THANH TỐN AN TỒN VỚI VÍ ĐIỆN TỬ Với nhiều tiện ích, ví điện tử người tiêu dùng ưa chu ộng giao dịch toán Tuy nhiên, đ ể đảm bảo an toàn việc sử dụng ví điện tử, xác thực tài khoản điện tử giải pháp vừa giúp người dùng ví điện tử bảo vệ tài khoản tốt vừa không nhiều thời gian để hoàn thành bước xác thực tài khoản Với nhiều tiện ích, ví điện tử người tiêu dùng ưa chu ộng giao dịch toán Trong thời gian qua, phát triển dịch vụ trung gian toán (TGTT) Việt Nam nói chung dịch vụ ví điện tử nói riêng góp phần hỗ trợ ngân hàng thương mại (NHTM) đa dạng hóa gia tăng tiện ích, tiện lợi cung ứng dịch vụ toán đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu thực tế thị trường Nhờ có mơ hình kinh doanh nhạy bén, tinh gọn đầu tư mạnh mạng lưới kinh doanh, nhân sự, sở vật chất - kỹ thuật, cung cấp nhiều tiện ích ví, tổ chức TGTT góp phần vào phát triển ví điện tử, giúp giao dịch tốn, chuyển tiền thực dễ dàng, thuận tiện Bên cạnh đó, ví điện tử “cầu nối” đưa khách hàng đến với ngân hàng mu ốn tiếp cận dịch vụ ngân hàng tài đa d ạng, chuyên sâu n hư thẻ tín dụng vay tiêu dùng, sản phẩm đầu tư; giúp NHTM m rộng phạm vi cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng có nhu cầu vượt khỏi dịch vụ bản, góp phần tăng trưởng khối lượng, giá trị giao dịch; nhờ đó, giúp đẩy mạnh tốn khơng d ùng tiền mặt, góp phần thúc đẩy tài tồn diện theo định hướng Chính phủ NHNN Đến nay, NHNN cấp phép cho 37 tổ chức ngân hàng cung ứng dịch vụ TGTT, đó, có 33 t ổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử Tiềm thị trường lớn 80% giao d ịch bán lẻ sử dụng tiền mặt, nhiên, theo lãnh đ ạo số đơn vị cung ứng ví điện tử, thách thức lớn chưa thể tiếp cận với nhóm khách hàng chưa có tài kho ản ngân hàng, số ước tính khoảng 70% dân số Tn thủ quy định an tồn tốn qua ví ện tử Về đảm bảo an ninh, bảo mật toán, NHNN yêu c ầu tổ chức TGTT phải có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin liên quan đ ến khách hàng theo quy định pháp luật (quy định Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng ti ền mặt Luật An tồn thơng tin mạng) Đồng thời, tổ chức TGTT phải tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng ện tử; thực yêu cầu đảm bảo an tồn, bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin quy định an tồn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Internet (Thông tư số 39/2014/TT-NHNN, Thông tư số 18/2018/TT-NHNN, Thông tư số 35/2016/TT-NHNN) Để đảm bảo tổ chức TGTT tuân thủ quy định lĩnh vực toán, NHNN ban hành Thông tư 39/2014/TT -NHNN hướng dẫn dịch vụ TGTT nhiều lần sửa đổi, bổ sung (tại Thông tư 20/2016/TTNHNN; Thông tư 30/2016/TT -NHNN Thơng tư 23/2019/TT -NHNN) cụ thể hóa u cầu quản lý, giám sát dịch vụ ví điện tử Ngồi ra, NHNN thường xun có văn b ản yêu cầu tổ chức hoạt động tuân thủ quy định pháp luật; tăng cường thực công tác phòng, ch ống rửa tiền, ngăn ngừa việc lợi dụng, sử dụng dịch vụ toán, dịch vụ TGTT cho hoạt động bất hợp pháp Về bảo vệ quyền lợi khách hàng: Tại Thông tư 23/2019/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ TGTT, NHNN quy đ ịnh nhiều giải pháp bảo vệ quyền lợi khách hàng sử dụng ví điện tử như: (i) Tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử phải mở tài khoản đảm bảo tốn¹ trì t số dư tất tài khoản không thấp tổng số dư tất ví điện tử khách hàng thời điểm nhằm đảm bảo đủ khả toán cho khách hàng b ảo vệ quyền lợi cho khách hàng; (ii) Quy định cụ thể hoạt động ví điện tử² như: Hồ sơ mở ví điện tử, xác thực thơng tin khách hàng m ví điện tử, yêu cầu ví điện tử phải liên kết với tài khoản toán/thẻ ghi nợ nội địa khách hàng, việc sử dụng ví điện tử nhằm hạn chế rủi ro liên quan đ ến hoạt động ví điện tử; (iii) Tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử phải cung cấp công cụ để NHNN giám sát hoạt động cung ứng dịch vụ ví điện tử; (iv) Tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử³ phải quy định thông báo điều kiện, điều khoản sử dụng dịch vụ cho khách hàng, hư ớng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ, quy định xử lý tra sốt, khiếu nại Theo đó, Thơng tư u c ầu khách hàng mở ví điện tử phải cung cấp thông tin cá nhân đ ịnh danh như: chứng minh nhân dân ho ặc thẻ cước, hộ chiếu thời hạn, giấy khai sinh (đối với cá nhân công dân Việt Nam chưa đủ 14 tuổi) Tổ chức cung ứng dịch vụ ví phải yêu cầu khách hàng hồn thành vi ệc liên kết ví với tài khoản toán thẻ ghi nợ trước sử dụng ví điện tử Khách hàng đư ợc liên kết ví với nhiều tài khoản toán thẻ ghi nợ ngân hàng liên kết Tổng hạn mức giao dịch qua ví điện tử cá nhân khách hàng tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử (bao gồm giao dịch tốn cho hàng hóa, dịch vụ hợp pháp giao dịch chuyển tiền từ ví điện tử cho ví điện tử khác tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử mở) tối đa 100 triệu đồng/tháng Trừ trường hợp ví điện tử cá nhân người có ký hợp đồng/thỏa thuận làm đơn vị chấp nhận toán với tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử Tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử khơng phép cấp tín dụng cho khách hàng sử dụng ví điện tử, trả lãi số dư ví điện tử hành động làm tăng giá trị tiền tệ ví điện tử so với giá trị tiền khách hàng nạp vào ví điện tử Khi sử dụng ví điện tử, khách hàng (chủ ví điện tử) nạp tiền vào ví điện tử từ tài khoản tốn thẻ ghi nợ khách hàng ngân hàng nhận tiền từ ví điện tử khác tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử mở Mục đích sử dụng ví điện tử để tốn cho hàng hóa, d ịch vụ hợp pháp; chuyển tiền cho ví điện tử khác tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử mở; rút tiền khỏi ví điện tử tài khoản tốn thẻ ghi nợ khách hàng ngân hàng Thông tư 23/2019/TT-NHNN quy đ ịnh nghiêm cấm hành vi sử dụng ví điện tử để thực giao dịch cho mục đích rửa tiền, tài trợ khủng bố, lừa đảo, gian lận hành vi vi phạm pháp luật khác Chủ ví điện tử khơng cho th, cho mư ợn ví điện tử mua, bán thơng tin ví điện tử Tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử phải cung cấp công cụ để NHNN giám sát hoạt động cung ứng dịch vụ ví điện tử Những quy định nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng, hạn chế rủi ro sử dụng ví điện tử nâng cao trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ TGTT Chú trọng việc xác thực tài khoản ví điện tử Ngồi ra, việc định danh tài khoản ví điện tử trọng nhằm ngăn ngừa rủi ro toán Đối với việc xác thực tài khoản ví điện tử: theo quy định NHNN Thơng tư 23/2019/TT -NHNN, tổ chức phát hành ví điện tử phải xác thực thơng tin khách hàng, hồn thành việc kiểm tra, đối chiếu, đảm bảo hồ sơ mở ví điện tử đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ theo quy định trước kích hoạt ví điện tử Để phù hợp với quy định pháp lý hành thực tế, khách hàng có th ể đăng ký sử dụng ví điện tử qua kênh trực tuyến, Thông tư 23/2019/TT-NHNN quy định khách hàng đăng ký mở ví điện tử xuất trình tài li ệu hình thức quét (scan) từ gốc hình thức khác theo quy định tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử; đồng thời, cho phép khách hàng th ực xác thực trực tiếp trụ sở, chi nhánh, phòng giao dịch tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử kênh giao d ịch trực tuyến theo quy định tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử phù hợp với quy định pháp luật Do đó, quy trình thủ tục xác thực ví điện tử đơn giản, tốn chi phí nhi ều so với quy trình, thủ tục xác thực khách hàng ngân hàng Với việc xác thực tài khoản ví điện tử, khách hàng cần thực vài thao tác điện thoại làm đâu Cơng nghệ eKYC hay gọi xác thực tài khoản điện tử eKYC hiểu định danh khách hàng ện tử, phát triển công nghệ để đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ, tạo thuận lợi cho người dùng ví Thay định danh khách hàng gặp mặt trực tiếp, qua đối chiếu chứng từ giấy phiền phức, eKYC thực định danh người dùng phương thức điện tử không cần gặp mặt trực tiếp, nhờ hỗ trợ công nghệ tiên tiến kiểm tra, đối chiếu thơng tin cá nhân t ức với sở liệu tập trung danh tính người dùng, xác thực sinh trắc học, nhận diện khách hàng nhờ trí tuệ nhân tạo (AI) Áp dụng eKYC giúp ví điện tử tiết kiệm thời gian, tiền bạc nhân lực cho công tác xác thực tài khoản người dùng, đồng thời, giúp khách hàng có trải nghiệm người dùng tốt với dịch vụ công nghệ tiên tiến mà ví điện tử mang lại Xác thực tài khoản điện tử khơng an tồn mà cịn dễ dàng thực Đây ưu điểm lớn mà việc xác thực tài khoản điện tử mang lại cho người dùng Với người dùng ví điện tử, bạn cần chuẩn bị chứng minh nhân dân/căn cư ớc cơng dân/hộ chiếu cịn hiệu lực pháp lý Sau đó, mở ứng dụng thực hướng dẫn hoàn thành việc xác thực tài khoản điện tử Phương thức định danh khách hàng điện tử - eKYC thực giúp ví điện tử thuận tiện nhiều việc đơn giản hóa thủ tục, nâng cao trải nghiệm khách hàng, nâng cao đ ộ bảo mật Có thể nói xu hướng phát triển tất yếu kỷ nguyên số kinh tế số trở nên ngày rõ nét Và eKYC ngày đóng vai trị quan trọng, dịch vụ tảng thiết yếu cho việc phát triển mơ hình khơng ti ền mặt Việt Nam Hiện nay, ví điện tử hàng đầu thị trường cung cấp nhiều lớp bảo vệ cho tài khoản người dùng OTP, xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt không xác thực tài khoản chưa thể giải tận gốc rủi ro, đặc biệt việc mạo danh tài khoản để thực mục đích xấu Do đó, vấn đề định danh với tài khoản ví điện tử cần phải trọng Sau xác thực tài khoản ví điện tử, người dùng an tâm đư ợc xác minh chủ, giảm thiểu nguy bị giả mạo lỡ có cố dễ dàng xử lý Cũng th ẻ ATM, thẻ tín dụng ví điện tử phương thức tốn th ời đại mới, có tiện lợi, có nhanh chóng kèm theo u cầu bảo mật điều hiển nhiên Hơn nữa, tội phạm mạng khó khăn muốn cơng ví ện tử xác định chủ Một số người dùng ví điện tử bị lộ thơng tin tài khoản chưa xác thực Để ngăn chặn hành vi kẻ gian người dùng định phải xác thực tài khoản ví điện tử Việc định danh người dùng ví điện tử giúp quan chức quản lý tốt giao dịch không tiền mặt - xu hướng ngày phổ biến Liên quan đến xác thực khách hàng điện tử, NHNN lấy ý kiến Dự thảo Thông tư sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Trong đó, sửa đổi lớn liên quan đến việc cho phép NHTM định gặp không gặp trực tiếp khách hàng lần đầu thiết lập mối quan hệ Điều khơng NHTM mà hệ thống tài chính, có t ổ chức cung ứng dịch vụ TGTT (cung ứng dịch vụ ví điện tử) mong chờ ¹ Điều Thơng tư 39/2014/TT -NHNN hướng dẫn dịch vụ TGTT ² Điều Thông tư 39/2014/TT -NHNN hướng dẫn dịch vụ TGTT ³ Khoản Điều 13 Thông tư 39/2014/TT -NHNN hướng dẫn dịch vụ TGTT Tài liệu tham khảo: Dự thảo Thông tư sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Thơng tư 23/2019/TT -NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 hư ớng dẫn dịch vụ trung gian toán ... vụ ví điện tử khơng phép cấp tín dụng cho khách hàng sử dụng ví điện tử, trả lãi số dư ví điện tử hành động làm tăng giá trị tiền tệ ví điện tử so với giá trị tiền khách hàng nạp vào ví điện tử. .. sử dụng ví điện tử, khách hàng (chủ ví điện tử) nạp tiền vào ví điện tử từ tài khoản tốn thẻ ghi nợ khách hàng ngân hàng nhận tiền từ ví điện tử khác tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử mở Mục... khả toán cho khách hàng b ảo vệ quyền lợi cho khách hàng; (ii) Quy định cụ thể hoạt động ví điện tử? ? như: Hồ sơ mở ví điện tử, xác thực thơng tin khách hàng m ví điện tử, yêu cầu ví điện tử phải