Quản lý dịch vụ ví điện tử

Quản lý dịch vụ ví điện tử Luật Ngân hàng Nhà nư ớc (NHNN) năm 2010 định nghĩa dịch vụ trung gian toán (TGTT) ho ạt động làm trung gian kết nối, truyền dẫn xử lý liệu điện tử giao dịch toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán người sử dụng dịch vụ toán (khoản 10 Điều 6) Hiện nay, hoạt động cung ứng dịch vụ TGTT thực theo quy định Nghị định số 101/2012/NĐ-CP (đã sửa đổi, bổ sung), Thông tư s ố 39/2014/TT-NHNN (đã sửa đổi, bổ sung) m ột số văn liên quan khác Theo đó, hi ện có 06 loại hình dịch vụ TGTT NHNN cấp phép, có dịch vụ Ví điện tử Hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử 1.1 Về sở pháp lý Dịch vụ Ví điện tử dịch vụ cung cấp cho khách hàng tài khoản điện tử định danh tổ chức cung ứng dịch vụ TGTT lập vật mang tin (như chíp điện tử, sim điện thoại di động, máy tính…), cho phép lưu gi ữ giá trị tiền tệ đảm bảo giá trị tiền gửi tương đương v ới số tiền chuyển từ tài khoản toán khách hàng ngân hàng vào tài khoản đảm bảo toán (TKĐBTT) c tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử theo tỷ lệ 1:1 Theo quy định quản lý hành, tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử khơng được: (i) Phát hành Ví điện tử cho tài khoản toán khách hàng ngân hàng; (ii) Cấp tín dụng cho khách hàng sử dụng Ví điện tử, trả lãi số dư Ví điện tử hành động làm tăng giá trị tiền tệ Ví điện tử Tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử phải có cơng cụ để NHNN kiểm tra, giám sát theo thời gian thực tổng số tiền khách hàng Ví ện tử tổng số tiền TKĐBTT tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử ngân hàng Việc nạp tiền vào Ví điện tử, rút tiền khỏi Ví điện tử khách hàng phải thực thơng qua tài khoản tốn khách hàng ngân hàng 1.2 Về tình hình hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử Hơn 10 năm trư ớc, dịch vụ Ví điện tử NHNN bắt đầu cho phép triển khai thí điểm Kể từ Thơng tư số 39/2014/TT-NHNN có hiệu lực (ngày 01/3/2015) đến 30/6/2019, NHNN ti ếp nhận Hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ TGTT 82 tổ chức thực cấp giấy phép cho 31 tổ chức, có 27 t ổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử Đến cuối Quý I/2019, có 25/27 t ổ chức cấp giấy phép triển khai cung ứng 10,5 triệu Ví điện tử thị trường với tổng số dư khoảng 1.258,17 tỷ đồng Trong quý I/2019, t số lượng giao dịch Ví điện tử đạt gần 77.454 nghìn giao dịch với tổng giá trị giao dịch đạt gần 29,5 nghìn tỷ đồng (tăng 55,5% số lượng tăng 77,7% giá trị so với kỳ năm 2018), bình quân kho ảng 380.864 đồng/giao dịch; số lượng giao dịch bình qn 01 Ví điện tử khoảng 2,54 giao dịch/tháng, giá trị giao dịch bình qn 01 Ví điện tử khoảng 966.000 đồng/tháng Trong thời gian qua, dịch vụ Ví điện tử đạt kết định, khẳng định ưu điểm tính năng, tiện lợi, an tồn, nhanh chóng với chi phí hợp lý Nhìn chung, d ịch vụ Ví điện tử khách hàng đánh giá cao, bư ớc đầu khẳng định lòng tin khách hàng ngày nhận quan tâm từ ngân hàng đơn vị cung ứng dịch vụ, hàng hóa 1.3 Một số khó khăn, hạn chế ngun nhân Trong q trình triển khai cung ứng dịch vụ Ví điện tử thời gian qua có khó khăn, hạn chế, số nguyên nhân, sau: Một là, số quy định pháp lý hành cần quy định rõ có hướng dẫn cụ thể hơn: Cơ sở pháp lý hành hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử cịn mang tính tổng quan, chưa quy định hướng dẫn cụ thể; quy định tập trung chủ yếu vào điều kiện, hồ sơ, quy trình, th ủ tục cấp giấy phép, định nghĩa dịch vụ Ví điện tử, TKĐBTT cho dịch vụ Ví điện tử, quyền trách nhiệm bên liên quan Dịch vụ Ví điện tử Việt Nam giai đo ạn khởi đầu, thu hút nhiều quan tâm cộng đồng công nghệ thông tin tham gia doanh nghiệp khởi nghiệp nước Do đó, việc hồn thiện hành lang pháp lý, ch ế quản lý, tra, kiểm tra, giám sát, xử lý cấp phép thách thức, khó khăn Việt Nam Theo quy định hành, tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử phải tuân thủ quy định pháp luật phòng, chống rửa tiền; nhiên, đối tượng báo cáo quy định Luật Phòng, chống rửa tiền không bao gồm tổ chức cung ứng dịch vụ TGTT, nên tổ chức cung ứng Ví điện tử gặp khó khăn q trình tri ển khai, tuân thủ quy định phòng, chống rửa tiền Tại Việt Nam, thuật ngữ tiền điện tử (e-money) xuất xâm nhập vào đời sống kinh tế - xã hội; nhiên, chưa đư ợc định nghĩa, khái niệm cụ thể văn quy phạm pháp luật, dẫn đến cách hiểu chưa thống nhất; khuôn khổ pháp lý hành chưa làm rõ chất tiền điện tử để có sở xác định phạm vi đối tượng chịu quản lý Hai là, số khó khăn hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử Các tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử cịn gặp khó khăn việc phát triển dịch vụ, cho đối tượng khơng có tài khoản ngân hàng, người sống khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Đối với dịch vụ Ví điện tử, quy định cụ thể phân loại, áp dụng tài khoản ngân hàng/tài kho ản Ví điện tử theo cấp độ (với tiêu chí phân loại cấp độ như: tài khoản bản; hạn mức giao dịch; chức giao dịch, mục đích sử dụng mức độ cung cấp thông tin xác thực khách hàng) cần nghiên cứu, áp dụng thực tế, tạo thuận lợi cho dịch vụ Ví điện tử phát triển Ba là, số rủi ro liên quan đến Ví điện tử cần phòng ngừa: Hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử Việt Nam lĩnh vực mới, phức tạp thách thức việc kiểm tra, giám sát Do đư ợc phát triển, ứng dụng môi trường công nghệ thông tin, viễn thông, tội phạm sử dụng công nghệ cao ngày tinh vi, đó, d ịch vụ Ví điện tử phát sinh rủi ro hoạt động, khoản, hay bị lợi dụng vào mục đích phi pháp Mặc dù có quy định quản lý chặt chẽ, qua công tác giám sát, kiểm tra, tra vừa qua cho thấy, tuân thủ quy định số tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử cịn chưa cao; cịn tình tr ạng cho phép mở kích hoạt Ví điện tử khơng gắn với tài khoản tốn c khách hàng ngân hàng, cho phép Ví ện tử gắn nạp tiền từ thẻ tín dụng khách hàng ho ặc hình thức khác Cùng với phát triển kỹ thuật công nghệ xuất nhiều loại hình dịch vụ tổ chức khơng phải ngân hàng cung cấp, có đặc điểm tương tự dịch vụ Ví điện tử Trên thị trường xuất số loại ví khơng b ản chất dịch vụ không đư ợc NHNN cấp phép, v ẫn cung ứng thị trường, ví khơng đư ợc liên kết với tài khoản tốn khách hàng ngân hàng, khơng chịu kiểm tra, giám sát quan quản lý nhà nước Hoạt động dẫn đến rủi ro hoạt động, rủi ro khoản, dễ bị lợi dụng vào hoạt động bất hợp pháp gây khó khăn cơng tác qu ản lý Kinh nghiệm quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử Ví điện tử Việt Nam chất tương tự hình thức phương tiện toán trả trước - tiền điện tử (e-money) giới Kinh nghiệm quốc tế cho thấy, khái niệm, chất hình thái biểu tiền điện tử mang đặc tính sau: Tiền điện tử giá trị tiền tệ lưu trữ thiết bị/phương tiện điện tử có đặc tính như: (i) đảm bảo giá trị tiền gửi theo tỷ lệ 1:1 ngân hàng; (ii) đư ợc thể quyền truy đòi tổ chức cung ứng tiền điện tử; (iii) thể dạng thẻ trả trước ngân hàng cung ứng Ví điện tử tổ chức TGTT cung ứng; (iv) đư ợc sử dụng phương ti ện toán để thực giao dịch toán Hiện quốc gia cụ thể hóa quy định tiền điện tử thành văn luật, thị, hướng dẫn phù hợp quốc gia hoạt động chịu giám sát quản lý chặt chẽ ngân hàng trung ương Qua nghiên cứu kinh nghiệm số nước cho thấy, quan điểm cách thức quản lý dịch vụ Ví điện tử (một loại hình tiền điện tử) quốc gia có nhiều điểm khác việc: yêu cầu Ví điện tử phải liên kết với tài khoản ngân hàng; kênh cho phép đ ể thực việc nạp vào/rút tiền từ Ví điện tử; quy định phân loại Ví điện tử; nhận diện, xác thực khách hàng (KYC) Tùy theo tình hình thực tế, mức độ rủi ro, mục tiêu định hướng quản lý quốc gia dẫn tới quan điểm khác quản lý Ví điện tử, như: (i) Kiểm sốt chặt chẽ hoạt động Ví điện tử, quy định Ví điện tử phải liên kết với tài khoản ngân hàng yêu cầu tổ chức cung ứng Ví điện tử phải thực cách thức, biện pháp xác thực khách hàng khác đ ể đưa hạn mức cho cấp độ Ví điện tử; tăng cường công tác KYC với việc đưa quy định phân loại tài khoản Ví điện tử theo cấp độ tài khoản nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro trình giao d ịch khách hàng; (ii) Khơng u c ầu Ví điện tử phải liên kết với tài khoản ngân hàng; (iii) Cho phép việc rút tiền mặt đại lý 2.1 Tại Trung Quốc Việc xây dựng khn khổ pháp lý, sách, bi ện pháp quản lý dịch vụ Ví điện tử, phịng ngừa, ngăn chặn việc lợi dụng Ví điện tử cho hoạt động bất hợp pháp; cấp phép, theo dõi, giám sát t ổ chức ngân hàng (Non-bank Payment Institutions - NPIs) cung ứng dịch vụ Ví điện tử Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (PBOC) đánh giá yếu tố quan trọng hàng đầu việc quản lý hoạt động Ví điện tử Thứ nhất, quy định phân loại Ví điện tử NPIs Năm 2015, PBOC ban hành Thông báo s ố 43 quy định biện pháp quản lý tốn trực tuyến NPIs; đó, u c ầu NPIs phải thiết lập hệ thống quản lý tên thật, thực nguyên tắc KYC, xác minh khách hàng đăng ký m Ví điện tử áp dụng biện pháp nhận biết khách hàng liên tục suốt trình giao d ịch sau Những yêu cầu nhằm đảm bảo NPIs xác minh xác danh tính th ực khách hàng ngăn chặn việc mở tài khoản vô danh sử dụng bí danh ngăn việc trốn tránh thực biện pháp KYC số khách hàng thông qua sử dụng nhiều tài khoản khác m ột lúc Ngoài ra, tài khoản (thanh tốn) Ví điện tử tách biệt với tài khoản ngân hàng Tiền Ví điện tử khơng coi tiền gửi NPIs không đư ợc phép mở tài khoản toán cho t ổ chức tài tổ chức khác nhằm cung cấp dịch vụ tài cho vay, tài trợ vốn, hình thức tín dụng, quản lý tài sản, bảo lãnh, dịch vụ ủy thác, dịch vụ ngoại hối gửi rút tiền mặt Đây rào cản PBOC đặt NPIs so với hệ thống ngân hàng truy ền thống Thứ hai, quy định cấp độ tài khoản Ví điện tử Thông báo số 43 nêu quy định tài khoản Ví điện tử (có tính tốn, chuyển tiền tài khoản toán ngân hàng) NPIs cung ứng chia thành 03 cấp độ dựa mức độ xác thực khách hàng, cụ thể: Về hạn mức: Cấp độ - Ví điện tử với doanh số toán, chi tiêu lũy k ế không 1.000 CNY (kho ảng 3,4 triệu VND) suốt vòng đời sử dụng sản phẩm từ Ví điện tử mở; Cấp độ - Ví điện tử có doanh số tốn, chi tiêu lũy k ế năm không 100.000 CNY/năm (kho ảng 340 triệu VND/năm); Cấp độ - Ví điện tử có hạn mức lũy kế năm khơng q 200.000 CNY/năm (kho ảng 680 triệu VND/năm) Về cách thức mức độ xác thực khách hàng: Cấp độ - Việc mở sử dụng Ví điện tử (khi khách hàng l ần giao dịch) khơng địi h ỏi phải gặp mặt trực tiếp khách hàng; việc xác định danh tính khách hàng th ực thơng qua 01 kênh định danh hợp lệ; Cấp độ - Thực thông qua gặp mặt trực tiếp xác định danh tính khách hàng khơng g ặp mặt trực tiếp qua xác thực chéo với 03 kênh định danh hợp lệ; Cấp độ - Thực thông qua gặp mặt trực tiếp định danh không gặp mặt trực tiếp thông qua xác thực chéo với 05 kênh định danh hợp lệ Về chức tốn: Ví ện tử cấp độ tốn tiêu dùng chuyển tiền; Ví điện tử cấp tốn tiêu dùng chuyển tiền; Ví điện tử cấp toán tiêu dùng, chuyển tiền đầu tư vào sử dụng để độ sử dụng để độ sử dụng để tài s ản, sản phẩm tài Thứ ba, quy định cấp phép quản lý sau cấp phép NPIs Các NPIs phải cấp phép PBOC cung ứng dịch vụ toán trực tuyến qua mạng Internet thiết bị di động, điện thoại cố định truyền hình kỹ thuật số tương tác thị trường, bao gồm Alipay WechatPay Các NPIs bị giới hạn so với ngân hàng ch ỉ phép cung ứng dịch vụ tốn nhanh chóng, thu ận tiện cho giao dịch toán nhỏ lẻ, phục vụ sinh hoạt hàng ngày với giá trị thấp Về hạn mức ký quỹ NPIs, PBOC quy đ ịnh tổng số dư tất tài khoản Ví điện tử khách hàng mà NPIs nh ận phải giữ tài khoản ký quỹ mở PBOC theo tỷ lệ quy định bắt buộc để phòng ngừa, kiểm sốt việc NPIs (nhất tổ chức có số lượng khách, số dư Ví điện tử khách hàng lớn Ví Alipay, Ví Wechat Pay) s dụng sai mục đích nguồn tiền đối ứng cho số tiền khách hàng nạp vào Ví điện tử; để giới hạn hoạt động NPIs Thứ tư, quy định giám sát, đánh giá sau c ấp phép NPIs Tháng 4/2016, PBOC ban hành Thông báo v ề chế, nguyên tắc để phân loại đánh giá NPIs; theo đó, đ ịnh kỳ NPIs PBOC đánh giá, phân loại theo nhóm l ớn với 11 cấp độ; tổ chức đánh giá xếp hạng A áp dụng chế giám sát thơng thống ngược lại, tổ chức xếp loại bị áp dụng chế giám sát chặt chẽ 2.2 Tại Thái Lan Nghị định Hoàng gia Thái Lan ban hành v ề quản lý kiểm soát giám sát kinh doanh dịch vụ toán điện tử B.E 2559 quy định, tiền điện tử hình thức thẻ điện tử phát hành nhà cung cấp dịch vụ cho người sử dụng Tiền điện tử bao gồm thẻ trả trước Ví điện tử khơng liên kết với tài khoản ngân hàng phân loại theo loại, cụ thể: - Dịch vụ loại A yêu cầu phải thông báo với Ngân hàng Trung ương Thái Lan (BOT) trư ớc bắt đầu triển khai dịch vụ, bao gồm: Các dịch vụ tiền điện tử sử dụng để toán cho hàng hóa, d ịch vụ định chấp nhận toán đơn vị chấp nhận toán (tương tự loại thẻ closed-loop) - Dịch vụ loại B yêu cầu phải đăng ký với BOT trước triển khai dịch vụ, bao gồm: Các dịch vụ tiền điện tử sử dụng để toán cho hàng hóa, dịch vụ định chấp nhận toán số đơn vị chấp nhận toán ho ạt động hệ thống chuỗi kênh phân phối - Dịch vụ loại C phải cho phép BOT trước triển khai dịch vụ, bao gồm: Các dịch vụ tốn điện tử thơng qua thiết bị mạng lưới; dịch vụ tốn hóa đơn; dịch vụ tiền điện tử sử dụng để toán cho hàng hóa, d ịch vụ định chấp nhận toán tất đơn vị chấp nhận tốn mà khơng có b ất kỳ giới hạn địa điểm hay kênh phân phối Tại Thái Lan, Ví ện tử khơng u cầu phải liên kết với tài khoản ngân hàng Liên quan đến quy định việc nạp tiền, rút tiền từ Ví điện tử, tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử phải đáp ứng yêu cầu BOT đăng ký triển khai dịch vụ họ, phải làm rõ quy trình, thủ tục để thực nạp tiền, rút tiền mặt từ Ví điện tử đại lý 2.3 Tại Indonesia Năm 2016, Ngân hàng Trung ương Indonesia (BI) ban hành Quy ch ế hoạt động xử lý giao dịch toán quy định, tổ chức cung ứng tiền điện tử phải có Giấy phép từ BI trường hợp lượng người sử dụng dịch vụ đạt đến có kế hoạch đạt 300.000 người; tổ chức cung ứng có số lượng khách hàng 300.000 ngư ời sử dụng cần báo cáo với BI hoạt động Năm 2018, BI ban hành Quy ch ế tiền điện tử (thay Quy chế ban hành năm 2009), đưa m ột số quy định giới hạn tiền điện tử, như: Thứ nhất, tiền điện tử phân thành lo ại: (i) Thanh toán đơn m ục đích (closed loop) tiền điện tử sử dụng để tốn cho nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ người phát hành tiền điện tử; (ii) Thanh tốn đa mục đích (open loop) tiền điện tử sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận tốn khơng ph ải tổ chức phát hành tiền điện tử Thứ hai, dịch vụ toán tổ chức ngân hàng phép cung cấp bao gồm: chuyển tiền, tốn, Ví điện tử Thứ ba, hạn mức tổng giá trị giao dịch tháng tiền điện tử 20 triệu Rupi (tương đương 1.422 USD) tổ chức phát hành tiền điện tử cung cấp tính n ạp tiền, tốn cho việc mua sắm, tốn hóa đơn đ ối với giao dịch chuyển tiền rút tiền mặt phép thực tổ chức phát hành tiền điện tử tốn đa mục đích BI cấp phép Một số khuyến nghị quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử Trên sở đánh giá tình hình ho ạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử nay, kinh nghiệm quản lý số nước, số giải pháp tăng cư ờng quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử thời gian trước mắt xác định sau: 3.1 Rà soát, sửa đổi bổ sung quy định Ví điện tử Thứ nhất, trì cấp phép hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử: Dịch vụ Ví điện tử chất có liên quan đến huy động tiền tổ chức, cá nhân, nên có th ể phát sinh rủi ro hoạt động, khoản lợi dụng dịch vụ để tham gia vào giao d ịch bất hợp pháp Do đó, việc tiếp tục trì cấp phép cho hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử cần thiết, đáp ứng yêu cầu thị trường, tạo điều kiện cho tổ chức có nhu cầu hoạt động theo quy định pháp luật, chịu quản lý quan quản lý, hoạt động an toàn, bền vững Thứ hai, ban hành quy định liên quan đến tiền điện tử: Tiền điện tử Việt Nam thể dạng thẻ trả trước ngân hàng cung ứng Ví điện tử tổ chức TGTT cung ứng Tiền điện tử loại tiền tệ mà hình thái biểu đồng tiền pháp định dạng công cụ phương tiện toán đư ợc sử dụng để thực giao dịch toán đảm bảo theo tỷ lệ 1:1 đồng tiền pháp định Do đó, việc nghiên cứu bổ sung quy định tiền điện tử cần thiết; làm rõ khái ni ệm, chất, hình thái biểu tiền điện tử vấn đề liên quan đến tiền điện tử văn pháp lý, thẩm quyền cấp phép, điều kiện cung ứng tiền điện tử; quy trình quản trị, kiểm sốt rủi ro đảm bảo an tồn, bảo mật thơng tin giao dịch khách hàng, tuân thủ quy định phòng, chống rửa tiền, bảo vệ quyền lợi khách hàng, quyền trách nhiệm bên liên quan, đáp ứng tốt yêu cầu quản lý nhà nước, theo xu hướng phát triển kỹ thuật công nghệ thông lệ quốc tế Đồng thời, xác định phạm vi đối tượng cung ứng tiền điện tử để ban hành quy định quản lý phù hợp; xác định tiền điện tử phương tiện toán giúp quan quản lý nhà nước có biện pháp hiệu để ngăn chặn công cụ không xem phương ti ện toán hợp pháp sử dụng để tốn đa mục đích quy đổi tiền mặt Thứ ba, nghiên cứu ban hành số quy định quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử, đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu thực chất, giảm thiểu rủi ro, ngăn ngừa hành vi lợi dụng Ví điện tử vào hành vi vi ph ạm pháp luật; bao gồm: (i) Tiếp tục quy định Ví điện tử gắn với tài khoản ngân hàng khách hàng việc nạp/rút tiền từ Ví điện tử phải thực thơng qua tài khoản tốn khách hàng mở ngân hàng; (ii) Thiết lập hạn mức giao dịch Ví điện tử phù hợp với thực tiễn thị trường Việt Nam Việc cho phép nạp tiền mặt vào Ví điện tử khơng qua tài khoản ngân hàng chưa phù hợp với quy định pháp luật hành tiềm ẩn nhiều rủi ro, như: rủi ro việc định danh, xác thực khách hàng; rủi ro cơng tác phịng, ch ống rửa tiền; rủi ro công tác kho qu ỹ, an toàn kho quỹ điểm giao dịch nhận tiền mặt; rủi ro phát sinh từ giao dịch tiền mặt; rủi ro khoản, đạo đức, nhân sự; rủi ro từ điểm giao dịch tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử khơng có đủ lực, thiếu chế biện pháp quản lý, xử lý vi phạm, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động cung ứng dịch vụ điểm giao dịch; phát sinh chi phí kinh doanh, ngu ồn lực lớn cho tổ chức cung ứng Ví điện tử, phải phát triển trì mạng lưới điểm giao dịch rộng rãi để khách hàng có điểm tiếp cận thực giao dịch Thứ tư, quy định mở rộng, linh hoạt việc nạp/rút tiền từ Ví điện tử nhằm tạo thuận lợi cho người sử dụng dịch vụ, giúp tổ chức cung ứng dịch vụ mở rộng tiện ích, nâng cao kh ả trải nghiệm, tính hấp dẫn người sử dụng, như: (i) Cho phép nạp tiền vào Ví điện tử thực thơng qua việc nhận tiền từ Ví điện tử khác (do tổ chức cung ứng Ví điện tử mở tổ chức cung ứng Ví điện tử khác mở) (ii) Cho phép sử dụng Ví điện tử để chuyển tiền cho Ví điện tử khác (do tổ chức cung ứng Ví điện tử mở tổ chức cung ứng Ví điện tử khác mở); tốn cho hàng hóa, d ịch vụ hợp pháp; rút tiền khỏi Ví điện tử tài khoản tốn thẻ ghi nợ khách hàng liên kết với Ví điện tử (iii) Khơng hạn chế số lượng tài khoản toán/thẻ ghi nợ khách hàng liên kết với Ví điện tử; chủ Ví điện tử lựa chọn tài khoản, thẻ để liên kết với Ví điện tử, tạo linh hoạt điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình s dụng Ví điện tử (iv) Bổ sung quy định cụ thể mở Ví điện tử khách hàng (hồ sơ mở Ví, thơng tin, tài liệu cần thiết, biện pháp xác thực thông tin khách hàng, liên kết Ví điện tử với tài khoản tốn (ho ặc thẻ ghi nợ) ngân hàng Thứ năm, dịch vụ Ví điện tử Việt Nam chủ yếu phục vụ cho khách hàng có tài khoản ngân hàng khu vực thành thị, số yêu cầu chặt chẽ từ NHNN Do đó, dịch vụ Ví điện tử cần xem xét thiết kế phù hợp để cung ứng cho đối tượng khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, ngư ời chưa có tài khoản ngân hàng nhằm thúc đẩy tài tồn diện Thứ sáu, bổ sung, làm rõ vai trò, trách nhi ệm tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử, ngân hàng bên liên quan, đ ặc biệt việc quản lý đơn vị chấp nhận toán, mơ hình kết nối tổ chức cung ứng Ví điện tử với bên, nhằm tăng cường trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ, ngân hàng phát triển dịch vụ toán đơn vị chấp nhận toán, hạn chế rủi ro từ đơn vị chấp nhận toán gian lận có hành vi cung cấp hàng hóa/dịch vụ trái quy định pháp luật 3.2 Tăng cường công tác kiểm tra, tra, giám sát, phòng ch ống rửa tiền hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử Các quan chức tăng cường công tác điều tra, phát hiện, xử lý hành vi vi phạm pháp luật (tránh việc lợi dụng dịch vụ Ví điện tử để thực hành vi bất hợp pháp); sửa đổi, bổ sung quy định liên quan đến phòng, chống rửa tiền, xử phạt vi phạm hành lĩnh v ực cung ứng dịch vụ TGTT Đồng thời, nghiên cứu phát triển, ứng dụng công nghệ quản lý, giám sát (RegTech) mới, tiên tiến vào hoạt động cung ứng ví điện tử, đáp ứng yêu cầu quản lý, giám sát bối cảnh phát triển mạnh công nghệ thông tin viễn thông 3.3 Xây dựng, phát triển hạ tầng toán bán lẻ tiên tiến, đại Kết nối liên thông hạ tầng toán ngân hàng tổ chức cung ứng ví điện tử, giúp cho giao dịch ví điện tử xử lý nhanh chóng, hi ệu quả, tiết kiệm chi phí nguồn lực cho ngân hàng t ổ chức cung ứng ví điện tử triển khai kết nối dịch vụ đến đầu mối thay ngân hàng, tổ chức cung ứng ví điện tử thực kết nối riêng lẻ  ... cung ứng dịch vụ Ví điện tử thời gian trước mắt xác định sau: 3.1 Rà soát, sửa đổi bổ sung quy định Ví điện tử Thứ nhất, trì cấp phép hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử: Dịch vụ Ví điện tử chất... cung ứng Ví điện tử mở tổ chức cung ứng Ví điện tử khác mở) (ii) Cho phép sử dụng Ví điện tử để chuyển tiền cho Ví điện tử khác (do tổ chức cung ứng Ví điện tử mở tổ chức cung ứng Ví điện tử khác... khuyến nghị quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử Trên sở đánh giá tình hình ho ạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử nay, kinh nghiệm quản lý số nước, số giải pháp tăng cư ờng quản lý hoạt