Hệ thống cấp tín dụng của ngân hàng Agribank

Giải ngân  Nhận hồ sơ phát tiền vay: Tùy vào mục đích sử dụng vốn vay theo hợp đồng tín dụng, nhân viên tín dụng hướng dẫn khách hàng thực hiện hồ sơ yêu cầu giải ngân, các thủ tục phát

MỤC LỤC

A Mở đầu

1 Lý do chọn đề tài:

Sau khi gia nhập WTO, thực hiện đường lối chính sách do Đảng và Nhà nước đề ra, nền kinh

tế Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực Tuy nhiên, để hoàn thành mục tiêu Việt Nam sẽ trở thành một nước công nghiệp hóa vào năm 2020 thì đòi hỏi Việt Nam cần phải nỗ lực hơn nữa trong tiến trình hội nhập quốc tế Trong giai đoạn hiện nay, Việt Nam cần tập trung đầu tư vào cơ

sở hạ tầng, xây dựng các khu công nghiệp, xúc tiến buôn bán ngoại thương… Tuy nhiên một khó khăn mà các đơn vị kinh tế đều gặp phải là vấn đề thiếu vốn đầu tư Do vậy, không thể thiếu được vai trò của các tổ chức tín dụng mà cụ thể là các Ngân hàng trong việc trợ giúp về mặt tài chính cho các đơn vị này

Với đặc điểm hoạt động của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Tín dụng vẫn là nghiệp

vụ quan trọng nhất Việc cấp tín dụng của ngân hàng đã có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ cá nhân, tổ chức kinh tế và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời cũng đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho chính Ngân hàng đó Trong đó không thể không nói đến Ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam là ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Agribank bởi sức tác động của nó đến thị trường Với quy mô và chi nhánh rộng khắp các nơi trên thế giới thì vấn đề cho vay tín dụng với số lượng hồ sơ vay vốn ngày càng nhiều chưa kể các bộ hồ sơ có liên quan khác cũng không phải là vấn đề nhỏ của NH này Trong thời kì công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ như hiện nay, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quá trình quản lí rất cần thiết để nâng cao chất lượng cho vay tín dụng cũng như tiết kiệm thời gian và chi phí cho các khách hàng và nhà quản lý Xuất phát từ những vấn đề trên chúng tôi đã chọn đề tài: “Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank”

2 Đề tài:

Tên đề tài: “Hệ thống quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank”

 Thông tin chung: Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn

Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến 31/10/2013, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:

 Sơ đồ cơ cấu tổ chức:

Chi nhánh loại 1, loại 2

Ngân hàng liên doanh

Trên 2000 phòng giao dịch

B Nội dung

1 Mô tả hệ thống nghiệp vụ:

Quy trình hệ thống cho vay tín dụng của NH Agribank gồm sáu bước:

Bước 1 Lập hồ sơ vay vốn

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng Agribank thì khách hàng sẽ đến phòng tín dụng của ngân hàng để làm thủ tục vay vốn Nhân viên tín dụng (NVTD) của ngân hàng tiếp nhận bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng bao gồm Giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn, hồ sơ pháp lý và hồ sơ tài sản đảm bảo Nếu khách hàng chưa đủ điều kiện thì gửi trả hồ sơ cho KH, còn không sẽ gửi trưởng phòng tín dụng (TPTD)

Bước 2 Phân tích tín dụng

 Kiểm tra tính pháp lý của bộ Hồ sơ vay vốn: nhân viên tín dụng đến các cơ quan, đơn vị KH cung cấp các giấy tờ trong bộ hồ sơ để xác minh tư cách pháp nhân và chủ sở hữu tài sản Nếu không đúng sẽ yêu cầu KH làm lại Hồ sơ vay vốn

 Thẩm định tình hình và năng lực của KH: nhân viên tín dụng sẽ tiếp cận KH để tìm hiểu các thông tin thực tế về KH như phương án sản xuất kinh doanh (PASXKD), khả năng trả nợ, tình hình tài chính, những rủi ro có thể xảy ra cũng như phương án trả nợ có đúng với nội dung đã nêu trong “Phương án vay vốn” hay không để quyết định cho vay hay từ chối cho vay

 Đánh giá giá trị tài sản đảm bảo: NVTD sẽ kết hợp với KH đánh giá tài sản đảm bảo của KH (có văn bản kèm theo) Thông qua các xác minh trên, NVTD làm biên bản định giá TSTC để đảm bảo tài sản thẩm định có thể bảo đảm cho khoản vay, từ đó lập tờ trình thẩm định làm cơ sở để trưởng phòng tín dụng (TPTD) quyết định cho vay tín dụng

Bước 3 Quyết định tín dụng (ra quyết định cho vay tín dụng)

 Quyết định tín dụng: Trưởng phòng tín dụng xem xét kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào tờ trình và trình giám đốc quyết định Giám đốc căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) quyết định cho vay hoặc không cho vay Nếu khoản vay vượt quyền phán quyết thì Giám đốc trình lên NH cấp trên quyết định Khi được NH cấp trên đồng ý (thông báo bằng văn bản) Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay rồi sẽ chuyển cho kế toán

 Thông báo tín dụng cho KH: Nếu cho KH vay thì NH cùng với khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, nếu không thì thông báo cho KH biết

Bước 4 Giải ngân

 Nhận hồ sơ phát tiền vay: Tùy vào mục đích sử dụng vốn vay theo hợp đồng tín dụng, nhân viên tín dụng hướng dẫn khách hàng thực hiện hồ sơ yêu cầu giải ngân, các thủ tục phát tiền vay: lập giấy ủy nhiệm chi, lập giấy nhận nợ theo mẫu, cung cấp giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay

 Xét duyệt phát tiền vay: NVTD thực hiện việc kiểm tra các căn cứ phát tiền vay: kiểm tra nội dung giấy nhận nợ và các chừng từ kèm theo Sau đó trình trưởng phòng tín dụng nêu rõ quan điểm chấp thuận phát tiền vay hoặc không chấp thuận Trưởng phòng tín dụng kiểm tra lại điều kiện giải ngân và nội dung trình của NVTD: Nếu đồng ý thì ký trình GĐ, nếu chưa phù hợp thì

yêu cầu NVTD chỉnh sửa lại còn nếu không đồng ý thì ghi rõ lí do, trình GĐ quyết định GĐ ký duyệt: Nếu đồng ý thì ký duyệt, nếu chưa phù hợp: yêu cầu chỉnh sửa lại còn không thì ghi rõ lí

do, gửi trả hồ sơ

 Thực hiện phát tiền vay: Trường hợp được duyệt cho vay: NVTD thông báo cho khách hàng và chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán để thực hiện phát tiền vay theo hợp đồng

Bước 5 Giám sát và thu nợ

 Theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, TSĐB

NVTD có nhiệm vụ giám sát quá trình vay vốn Định kì sẽ lập “Biên bản kiểm tra tình hình

sử dụng vốn vay” của khách hàng để báo cáo GĐ Đối với những khách hàng không có vi phạm,

“Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay” sẽ được lưu vào “Kho dữ liệu kiểm tra” và được lưu trữ tại đây cho đến định kì sẽ gởi lên cho GĐ kiểm tra Đồng thời định kỳ gởi thông báo thu

nợ bằng văn bản cho KH

 Thông báo vi phạm hợp đồng

Trong quá trình giám sát tín dụng, nếu có dấu hiệu rủi ro nguồn vốn, sử dụng vốn vay không phù hợp hay về tình trạng TSĐB Nhân viên tín dụng sẽ xác minh chính xác thông tin vi phạm và gởi “Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay vi phạm” của khách hàng trình trưởng phòng tín dụng xem xét Nếu trưởng phòng đồng ý sẽ gởi bảng “Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay đã xem” cho Giám đốc và đồng thời gởi thông báo cho nhân viên tín dụng để lập

“Thông báo vi phạm hợp đồng” gởi cho bên khách hàng

 Xử lý vi phạm

Sau khi “Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay đã xem” được gởi cho GĐ để tiến hành xem xét và cho ý kiến xử lý GĐ sẽ gởi văn bản “Xử lý vi phạm” cho nhân viên TD và nhân viên TD sẽ gởi đến cho khách hàng

 Gia hạn nợ

Nếu định kỳ đến hạn thu nợ mà KH vẫn chưa nôp đủ nợ thì: NVTD kiểm tra tình hình thực tế của khách hàng, nếu đủ điều kiện thì lập tờ trình gia hạn nợ gửi TPTD TPTD kiểm tra tờ trình gia hạn nợ Nếu đồng ý, ký vào tờ trình GĐ duyệt Nếu không đồng ý, ghi rõ lý do vào tờ trình

GĐ quyết định GĐ xem xét nội dung tờ trình của Trưởng phòng tín dụng Nếu đồng ý thì ký duyệt Nếu không đồng ý: ghi rõ lý do, chuyển nợ quá hạn

Bước 6 Thanh lý hợp đồng

 Kiểm tra dư nợ:

Khách hàng gửi giấy yêu cầu thanh lý cho ngân hàng, nhân viên tín dụng kiểm tra số dư nợ

Khi khách hàng không thể thực hiện trả nợ hoặc khi vẫn còn nợ mà muốn thanh lý hợp đồng, ngân hàng sẽ lập biên bản cưỡng chế tài sản đảm bảo của khách hàng.

Bước 1 Lập hồ sơ vay vốn

Kiểm tra điều kiện

Hồ sơ đủ điều kiện

Hồ sơ chưa đủ điều kiện

Hồ sơ chưa đủ điều kiện

Hồ sơ đủ điều kiện

KHÁCH HÀNG NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TRƯỞNG PHÒNG TÍN DỤNG

…

Tài liệu 1

Chú thích: Hồ sơ vay vốn (Giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn, hồ sơ

pháp lý và hồ sơ tài sản đảm bảo)

Bước 2 Phân tích tín dụng

Tờ trình thẩm địnhYêu cầu làm lại

Hồ sơ pháp lýXác minh tư cách pháp nhân và chủ sở hữu

Tờ trình thẩm định

Lập yêu cầu làm lại

Hồ sơ vay vốn không đúng

Hồ sơ vay vốn đúng Yêu cầu làm lại

Tìm hiểu thông tin thực tế khách hàng

Phương án vay vốn

Đủ điều kiện Không đủ điều kiên

Hồ sơ TS đảm bảo Đánh giá TSĐBBiên bản định giá TSTCLập tờ trình thẩm định TDLập thông báo từ chối cho vayThông báo từ chối cho vay Thông báo từ chối cho

Kiểm tra, ghi ý kiến

Hồ sơ cho vay và tờ trình thẩm định đã kiểm tra

Hồ sơ cho vay và tờ trình thẩm định đã kiểm tra

Xem xét

Hồ sơ cho vay

Hồ sơ không cho vay vay

Hồ sơ chưa quyết định

Quyết địnhVăn bản

Ra thông báo

Thông báo từ chối cho vay

Thông báo từ chối cho vay

Hồ sơ cho vay

HÀNG

Bước 3 Quyết định tín dụng (ra quyết định cho vay tín dụng)

Bước 4 Giải ngân

KHÁCH HÀNG

Hồ sơ yêu cầu giải ngân

Hồ sơ yêu cầu giải ngân

Kiểm tra hồ sơTài liệu 2

Tài liệu 2Tài liệu 2Kiểm tra hồ sơ lần 2Tài liệu 2

Hồ sơ yêu cầu giải ngân đã được phê duyệt

NHÂN VIÊN TÍN DỤNGTRƯỞNG PHÒNG TÍN DỤNGGIÁM ĐỐC TÍN DỤNG

Hợp đồng nhận nợPHÒNG KẾ TOÁN

Chưa hợp lệ Hợp lệ

Không hợp lệ

Đồng ý

TL 3

TL 4

Ký duyệt

TL

4

TL 4

TL

4

Hợp đồng nhận nợ

Chú thích:

Hồ sơ yêu cầu giải ngân đã được kiểm tra

Hồ sơ yêu cầu giải ngân đã được kiểm tra lần 2

Hồ sơ giải ngân đã được ký

Bước 1 Giám sát và thu nợ

Biên bản kiểm traBiên bản kiểm traXem xétThông báo vi phạm hợp đồng

Xử lí vi phạmBiên bản kiểm tra đã xemBiên bản kiểm tra đã xemBiên bản kiểm tra

Xử lí vi phạmBiên bản kiểm tra đã xemXem xét cho ý kiến xử lý vi phạm

Lập thông báo

KHÁCH

• Gia hạn nợ

Đề nghị gia hạn nợ

Đề nghị gia hạn nợKiểm tra tình hình KH

Tờ trình gia hạn nợ

Tờ trình gia hạn nợXem xét, kí duyệt

Tờ trình gia hạn nợ đã kí duyệtQuyết định chuyển nợ quá hạn

Tờ trình gia hạn nợ đã kí duyệtXem xét, kí duyệtQuyết định chuyển nợ quá hạn

Tờ trình gia hạn nợ đã được TPTD và GĐ kí duyệt

Quyết định chuyển nợ quá hạn

KHÁCH

Bước 7 Thanh lý hợp đồng

Giấy yêu cầu thanh lý HĐGiấy yêu cầu thanh lý HĐKiểm tra số dư nợ KHLập biên bản cưỡng chế TSĐBBiên bản thanh lí hợp đồng tín dụngGiấy tờ liên quan nắm giữ của KHGiấy tờ liên quan nắm giữ của KHHết nợ

Còn nợ hoặc ko thể trả nợ

Lập biên bản thanh líBiên bản cưỡng chế TSĐB1

Biên bản cưỡng chế TSĐB

3 Sơ đồ dòng chảy dữ liệu các mức

3.1 Sơ đồ chức năng

Lập hồ sơ vay vốnPhân tích TDQuyết định TD

Lập biên bản thanh lý

Bàn giao giấy tờ thế chấp

Hồ sơ phát tiền vay

Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay

Hệ thống cho vay tín dụng của NH Agribank

Hồ sơ khoản vay đã ký duyệt

Cấp trên

Khoản vay vượt quyền phán quyết

Thông báo từ chối cho vay

Hồ sơ yêu cầu giải ngân đã được phê duyệt

Quyết định TDGiải ngân

Giám sát và thu nợThanh lý HĐ

Khách hàng1.0

2.0

Phân tích TD3.0

Hồ sơ vay vốnD1

Tờ trình thẩm định

D2

HSVV & tờ trình đã kiểm tra

3.1Quyết định tín dụng

3.2Thông báo TD cho DN

TPTDKhách hàng

Từ chối cho vay

Thông báo từ chối cho vay

Kế toán

Hồ sơ cho vay

Khách hàng

Hồ sơ yêu cầu giải ngân

4.1Nhận hồ sơ phát tiền vay

4.2Xét duyệt phát tiền vay

4.3Thực hiện phát tiền vayChứng từ yêu cầu giải ngân đã được phê duyệt

Phòng kế toánChứng từ yêu cầu giải ngân đã được phê duyệtChứng từ yêu cầu giải ngân đã được ký

Chứng từ yêu cầu giải ngân đã được kiểm traChứng từ yêu cầu giải ngân đã được kiểm tra

Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn đã xem

Văn bản xử lí vi phạm

Thông báo phạm HĐ

Đề nghị gia hạn nợChuyển nợ quá hạn

Tờ trình gia hạn nợKhách hàngBiên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn

Sổ theo dõi vay và nợ

5.1Theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, TSĐB

5.2Thông báo vi phạm hợp đồng

Xử lí vi phạm5.4Gia hạn nợKho dữ liệu kiểm tra

6 Thanh lý hợp đồng

Hồ sơ pháp lý và HS TSĐB

6.3Lập biên bản thanh lý

Thanh lý TSĐB6.4Bàn giao giấy tờ thế chấpKhách hàngYêu cầu thanh lý HĐBiên bản thanh lý HĐCác giấy tờ liên quan

Yêu cầu thanh lý HĐ đã xử lý

Sổ theo dõi vay và nợ

Biên bản bàn giao giấy tờ

4.1 Quy trình toàn bộ hệ thống

 Nhận hồ sơ vay vốn của KH

 Trong khi mà vẫn còn hồ sơ vay chưa xem xét

 Lấy bộ hồ sơ đầu tiên

 Nếu hợp lệ

 Thì chuyển cho bộ phận thẩm định

 Nếu được duyệt

• Thì ra quyết định cho vay

• Hướng dẫn KH lập hồ sơ phát tiền vay

• Tiếp nhận hồ sơ phát tiền vay từ KH

• Nếu được duyệt

• Thì Chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán để thực hiện phát tiền vay cho khách hàng

• Giám sát tín dụng với KH

• Nếu vi phạm

o Thì đưa ra hướng xứ lý

o Nếu không thì lưu hồ sơ tiếp tục theo dõi

• Gởi thông báo đến hạn trả nợ cho KH

• Nếu quá hạn nhưng đủ điều kiện

o Thì lập giấy gia hạn nợ

o Nếu không thì chuyển thành nợ quá hạn

• Nhận giấy yêu cầu thanh lý hợp đồng từ KH

• Nếu KH còn nợ

o Thì yêu cầu KH thanh toán hết nợ

o Nếu không thì lập biên bản thanh lý hợp đồng và trả giấy tờ thế chấp đối với TSĐB

• Nếu không thì gởi tra hồ sơ

• Nếu không thì ra quyết định không cho vay

 Nếu không thì gởi trả lại cho KHHết trong khi

4.2 Quy trình cụ thể từng bước

4.2.1 Lập hồ sơ vay vốn

 Hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ

 Tiếp nhận hồ sơ

4.2.2 Phân tích tín dụngvà xét duyệt cho vay

 Tiếp nhận hồ sơ hoàn chỉnh từ NVTD

 Trong khi mà vẫn con hồ sơ chưa thẩm định

 Lấy bộ hồ sơ đầu tiên

 Kiểm tra hồ sơ, khảo sát thực tế

 Nếu khách hàng đủ điều kiện vay

 thì viết báo cáo gửi lên trưởng phòng thẩm tín dụng

 Trưởng phòng thẩm định xem xét hồ sơ KH,báo cáo…

 Nếu trưởng phòng thẩm định kí duyệt báo cáo

• thìGửi báo cáo đã kí duyệt lên giám đốc ngân hàng

• Nếu giám đốc phê duyệt

• thìRa quyết định cho vay

• NVTD thông báo và cùng với KH lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo hiểm tiền vay

• Nếu không thì ra quyết định từ chối vay

• Nếu không thì trả hồ sơ về cho cán bộ tín dụng bổ sung theo yêu cầu của giám đốc

 Nếu không thì ra quyết định từ chối vay trình giám đốc phê duyệt và gửi cho khác hàng

 Hết trong khi

4.2.3 Giải ngân

 Hướng dẫn KH làm hồ sơ thủ tục phát tiền vay

 Tiếp nhận hồ sơ phát tiền vay

 Trong khi vẫn còn hồ sơ phát tiền vay của KH chưa kiểm tra

 Lấy bộ hồ sơ đầu tiên

 Kiểm tra các căn cứ phát tiền vay(giấy nhận nợ và các chứng từ kèm theo)

 Nếu các chứng từ liên quan hợp lệ

 Thì Lập khế ước, ghi giấy nhận nợ trình trưởng phòng tín dụng

 Nếu trưởng phòng tín dụng duyệt

• Thì kí trình GD

• Nếu GD kí duyệt

• Thì thông báo cho KH

• Chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán để thực hiện phát tiền vay cho khách hàng

• Ghi theo dõi phát tiền vay

• Nếu không thì ghi rõ lí do gởi trả hồ sơ

• Nếu không thì từ chối phát triển tiền vay

 Nếu không thì gởi tra hồ sơ

 Hết trong khi

4.2.4 Giám sát tín dụng

 Kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay định kì

 Nếu có dấu hiệu rủi ro nguồn vốn hoặc sử dụng vốn vay không phù hợp

 Nếu trưởng phòng đồng ý

 Thì gởi “Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn” của KH cho GĐ

 Thông báo cho NHTD thông báo cho KH

 Nếu GĐ đồng ý

• Thì đưa ra hướng xử lý

• Thông báo cho NVTD gởi đến cho KH

• Nếu không thì lưu vào hồ sơ tiếp tục theo dõi

 Nếu không thì lưu vào hồ sơ tiếp tục theo dõi

 Nếu không thì tiếp tục theo dõi lưu hồ sơ

4.2.5 Thu nợ và gia hạn nợ

 Gửi thông báo đến hạn trả nợ cho khách hàng

 Nếu đến hạn thu nợ mà KH vẫn chưa nộp đủ nợ

 Thì kiểm tra tình hình thực tế của KH

 Nếu đủ điểu kiện

 Thì lập tờ trình gia hạn nợ gởi trưởng phòng tín dụng

 Nếu trưởng phòng đồng ý

• Thì kí vào tờ trình GĐ duyệt

• Nếu GĐ đồng ý

• Thì kí duyệt

• Nếu không thì ghi rõ lý do chuyển nợ quá hạn

• Nếu không thì chuyển nợ quá hạn

 Nếu không thì chuyển nợ quá hạn

 Nếu không thì Thực hiện thu hồi vốn vay, Thanh lí và kết thúc hợp đồng

4.2.6 Thanh lý hợp đồng

 Nhận giấy yêu cầu thanh lý từ KH

 Kiểm tra số dư nợ của KH

 Nếu còn nợ

 Thì yêu cầu KH thanh toán hết nợ

 Nếu KH không thể thực hiện trả nợ hay khi vẫn còn nợ mà muốn thanh lý hợp đồng

 Thì ngân hàng lập biên bản cưỡng chế TSĐB của KH

 Lập biên bản thanh lý hợp đồng và hoàn tra giấy tờ liên quan đến thế châp TSĐB (ko bị cưỡng chế) lại cho KH

 Nếu không thì Lập biên bản thanh lý hợp đồng hoàn tra giấy tờ thế chấp