Chương 4 Nghiệp vụ cấp tín dụng của ngân hàng

Chuyên đề NGHIỆP VỤ CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Biên soạn: TS Trương Quang Thông Khoa Ngân hàng – Đại học Kinh tế TP.HCM Các hình thức cấp tín dụng phổ biến ngân hàng        Cho vay thương mại & công nghiệp Cho vay bất động sản Cho vay định chế tài Cho vay nông nghiệp Cho vay cá nhân Cho thuê tài … Các nhân tố xác định danh mục tín dụng       Đặc điểm khu vực thị trường mà phục vụ Qui mô ngân hàng Kinh nghiệm kỹ ban quản trị Lợi tức kỳ vọng loại hình cho vay Loại hình ngân hàng Pháp luật điều chỉnh Hệ thống đánh giá CAMELS Capital Adequacy  Asset Quality  Management Quality  Earnings Record  Liquidity Position  Sensitivity to Market Risk  Phân loại bất lợi Nợ tiêu chuẩn (Substandard Loans)  Nợ nghi ngờ (Doubtful Loans)  Nợ thu hồi (Loss Loans)  Giám sát tín dụng kỷ luật thị trường Ngày nay, chất lượng thông tin giám sát thay đổi nhanh chóng, phương pháp giám sát truyền thống dễ dàng lạc hậu, đặc biệt ngân hàng lớn, nên xuất quan điểm sử dụng lực lượng thị trường-kỷ luật thị trường để giám sát hành vi ngân hàng Bản sách tín dụng ngân hàng       Các mục tiêu danh mục tín dụng Thẩm quyền cho vay cán cho vay, ủy ban tín dụng Thứ bậc trách nhiệm vấn đề uỷ quyền báo cáo thông tin Qui trình nghiệp vụ việc đề xuất, thẩm định định cho vay Các loại tài liệu yếu cầu khávh hàng cung cấp cho loại hình cho vay Thứ bậc trách nhiệm việc trì, xem lại hồ sơ tín dụng Bản sách tín dụng ngân hàng       Hướng dẫn việc nhận cầm cố, lý tài sản cầm cố Hướng dẫn việc thiết lập lãi suất Mô tả tiêu chuẩn chất lượng vay Qui định giới hạn tổng số dư nợ phép Mô tả địa bàn cho vay chủ yếu Qui trình nhận diện, xử lý nợ có vấn đề Các bước qui trình tín dụng       Tím kiếm khách hàng tiềm Đánh giá tư cách khách hàng tính trung thực mục đích vay vốn Thăm viếng khách hàng đánh giá phẩm chất tín dụng khứ Phân tích tài Thẩm định tài sản bảo đảm ký hợp đồng Giám sát tuân thủ cam kết hợp đồng nhu cầu dịch vụ khách hàng khác Tiêu chuẩn C       Character – Mục đích vay rõ ràng phù hợp với sách tín dụng Capacity – Thẩm quyền đàm phán ký kết Cash – Khả tạo cash để trả nợ Collateral – Những tài sản mà káhch hàng đảm bảo cho vay Conditions – Điều kiện khách hàng nay, xu hướng thay đổi kinh tế Control – Hệ thống kiểm soát khách hàng, khả thích ứng với thay đổi 10 Các bảo đảm tín dụng thôn g dụng        Accounts Receivables Factoring Inventory Real Property Personal Property Personal Guarantees … 11 Thông tin khách hàng cá nhân, hộ gia đình Giải trình tình hình tài khách hàng  Kinh nghiệm lịch sử quan hệ từ ngân hàng khác  Thông tin từ người sử dụng lao động  Kiểm tra thông tin tài sản qua quan phủ  12 Thông tin khách hàng doanh nghiệp Báo cáo tài  Bản uỷ nhiệm hội đồng quản trị  Các tổ chức xếp hạng tín dụng  Các tạp chí kinh doanh  www  …  13 Thông tin khách hàng phủ Báo cáo ngân sách  Xếp hạng tín dụng  www  14 Các thành phần thỏa thuận tín dụng          Bản ghi nhớ Cam kết tín dụng (Loan Commitment Agreement), phí cam kết, loại phí khác Lãi suất Phương thức rút vốn Phương thức toán lãi hoàn trả nợ Bảo đảm tín dụng (Collateral) Các giao kèo (Covenants): khẳng định / phủ định Các bảo đảm người vay (Borrower Guaranties or Warranties) Các trường hợp vi phạm (Event of Default) 15 Hai vấn đề giám sát tín dụng  Khách hàng có tuân thủ cam kết tín dụng hay không?  Ngân hàng có theo sách tín dụng hay không? 16 Giám sát tín dụng         Theo dõi định kỳ vay lớn, chọn mẫu ngẫu nhiên khoản vay nhỏ Theo dõi sát vay có vấn đề Xem xét lại liệu toán khách hàng thời gian vừa qua Xem xét chất lượng tài sản bảo đảm Hồ sơ vay có đầy đủ hay không Tình hình tài khách hàng thay đổi Món vay có phù hợp với sách tín dụng hay tiêu chuẩn yêu cầu hay không? Tăng cường theo dõi điều kệin kinh tế thay đổi bất lợi, hay áp lực cạnh tranh (sản phẩm, công nghệ) 17 Các dấu hiệu cảnh báo nợ có vấn đề        Tính bất thường hay không rõ lý việc nộp báo cáo tài chính, việc toán, trao đổi thông tin với nhân viên ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, thay đổi bất ngờ cách tính khấu hao, thay đổi liên quan đến tái cấu trúc nợ, thay đổi hạng t1in dụng Thay đổi bất lợi giá trị cổ phiếu Lỗ liên tục nhiều năm Thay đổi bất lợi cấu trúc vốn doanh nghiệp Thay đổi doanh số, cash flow so với lúc yêu cầu tín dụng Những thay đổi không mong đợi hay không rõ khoản ký thác 18 Xử lý nợ có vấn đề Các cách thức giải nợ có vấn đề cho ngân hàng thu hồi vốn nhiều 19 Xử lý nợ có vấn đề      Luôn đặt mục tiêu thu hồi cách tối đa khoản nợ Nhanh chóng nhận diện báo cáo vấn đề xảy Tách biệt chức thu hồi nợ chức cho vay để tránh xung đột quyền lợi từ phía cán cho vay Nhanh chóng hội ý, thảo luận với nợ giải pháp có thể: cắt giảm chi phí, tăng cường kiểm soát, Các khả lý tài sản đảm bảo 20 ... of Default) 15 Hai vấn đề giám sát tín dụng  Khách hàng có tuân thủ cam kết tín dụng hay không?  Ngân hàng có theo sách tín dụng hay không? 16 Giám sát tín dụng         Theo dõi định... luật thị trường để giám sát hành vi ngân hàng Bản sách tín dụng ngân hàng       Các mục tiêu danh mục tín dụng Thẩm quyền cho vay cán cho vay, ủy ban tín dụng Thứ bậc trách nhiệm vấn đề uỷ... trình nghiệp vụ việc đề xuất, thẩm định định cho vay Các loại tài liệu yếu cầu khávh hàng cung cấp cho loại hình cho vay Thứ bậc trách nhiệm việc trì, xem lại hồ sơ tín dụng Bản sách tín dụng ngân