NGHIỆP VỤ CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGHIỆP VỤ CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG Giáo viên thực : Ths Trần Văn Long Sinh viên thực : Đặng Văn Quỳnh Trang Trang LỜI MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Ngày nay, toàn cầu hóa hội nhập kinh tế, xu bật năm đầu kỉ 20 tạo mối quan hệ quốc gia, kinh tế dân tộc giới Là nước sau, Việt Nam nỗ lực cải cách kinh tế nhằm cố gắng tìm cho chỗ đứng thị trường quốc tế vốn bị chi phối nhiều quốc gia tập đoàn kinh tế lớn Tuy nhiên, cạnh tranh giới sân nhà, ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phần nhiều thua thiệt, thua thiệt mặt thông tin chiếm phần lớn Vì vậy, việc đánh giá đắn tầm quan trọng thông tin tín dụng tìm giải pháp thiết thực khắc phục tình trạnh đói thông tin tín dụng Việt Nam nhằm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng không yêu cầu hội nhập quốc tế mà cở sở đảm bảo cho quốc gia tận dụng lợi khắc phục hạn chế quy trình toàn cầu Với phát triển mạnh mẽ nhân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long ngân hàng phát triển cố gắng đẩy mạnh cho vay để thúc đẩy kinh tế nước Để rõ quan trọng phổ biến hoạt động này, em chọn đề tài “ Nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long ” để báo cáo thực tập tốt nghiệp Mục tiêu thực đề tài _ Nắm vững nghiệp vụ cấp tín dụng _ Thu thập, ghi chép, tinh toán, tổng hợp qui trình tín dụng thực tế _ Vận dụng kiến thức học trường lớp vào thực tiễn Phạm vi nghiên cứu _ Không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn Trang Địa : 78 -80 Cách Mạng Tháng Phường Quận Thành phố Hồ Chí Minh Điện thoại : 08.3933.3933 - 3933.3393 Fax : 08.3930.9112 - 3930.9159 _ Thời gian : lấy số liệu từ năm 2007 đến năm 2009 Phương pháp nghiên cứu _ Thu thập số liệu thực tế _ Tiếp cận nhân viên ngân hàng Bố cục đề tài Chương : Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long Chương : Thực trạng nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long Chương : Nhận xét - Đánh giá - Giải pháp - Kiến nghị nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long Trang CHƯƠNG I GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG 1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Kiên Long TRỤ SỞ CHÍNH : NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG Địa Số 44 Phạm Hồng Thái Tp Rạch Giá Kiên Giang Điện thoại (0773) 869950 Fax (0773) 877538 Ngân hàng TMCP Kiên Long (Kienlong Bank) thành lập vào hoạt động từ tháng 10/1995 Kiên Giang Qua 15 năm hoạt động, Kienlong Bank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững tạo niềm tin khách hàng Từ ngân hàng hoạt động tín dụng vùng nông thôn Đồng sông Cửu Long với số vốn điều lệ ban đầu 1,2 tỷ đồng, đến vốn điều lệ Ngân hàng lên 2.000 tỷ đồng Theo lộ trình đề ra, đến cuối năm 2010 Kienlong Bank có vốn điều lệ tăng 3.000 tỷ đồng Hiện tại, Kienlong Bank có mạng lưới hoạt động vùng trọng điểm nước với 61 chi nhánh phòng giao dịch Phấn đấu đến năm 2010 có 100 chi nhánh phòng giao dịch nước 1.2 Sản phẩm dịch vụ Trang Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới, Kienlong Bank trọng đến phát triển sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ thông tin đại, phù hợp với nhu cầu khách hàng giai đoạn hội nhập Các sản phẩm dịch vụ Kienlong Bank sau:  Dịch vụ khách hàng cá nhân: _ Huy động vốn _ Tài trợ vốn cho lĩnh vực: kinh tế gia đình, bất động sản, tiêu dùng, dịch vụ tài khoản, chuyển tiền …  Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: _ Bảo lãnh thị trường nội địa quốc tế _ Tài trợ thương mại _ Tài trợ dự án _ Đồng tài trợ  Ngân hàng đại: Kienlong Bank tiến hành chọn lọc, thương lượng với đối tác để triển khai sớm hệ thống CoreBanking tạo tiện ích cho khách hàng _ Internet Banking _ Mobile Banking _ Home Banking  Các dịch vụ khác: _ Dịch vụ Western Union _ Phát hành đưa vào khai thác hệ thống thẻ ATM sản phẩm có liên quan 1.3 Công nghệ thông tin Kienlong Bank đầu tư lớn cho lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng 1.4 Đào tạo nhân lực Trang Kienlong Bank tập trung đào tạo nguồn nhân lực, xây dựng quy trình tuyển dụng chặt chẽ để tuyển chọn nhân viên có lực tâm huyết với công việc Tính đến ngày 31/12/2009, tổng số CB-CNV Kienlong Bank 1.405 người, tăng 140 lần so với giai đoạn đầu thành lập Cán có trình độ đại học đại học chiếm số lượng cao tổng số nhân viên nghiệp vụ Kienlong Bank Liên kết với Viện nghiên cứu Kinh tế phát triển - Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh đào tạo lớp Giám đốc điều hành (CEO), Liên kết với Trường Cao đẳng Văn hóa - Nghệ thuật mở lớp văn hóa doanh nghiệp Đặc biệt Kienlong Bank ký kết hợp tác chiến lược với Ngân hàng TMCP Á Châu đào tạo nguồn nhân lực, chuyển giao công nghệ ký kết đào tạo nguồn nhân lực với Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 1.5 Thành tích giải thưởng lớn Kienlong Bank Thủ tướng Chính phủ trao tặng khen thành tích công tác (2001 - 2005) góp phần vào nghiệp xây dựng Chủ nghĩa Xã hội Bảo vệ Tổ quốc, Bằng khen Bộ trưởng Bộ Tài việc chấp hành tốt sách thuế năm 2005, Bằng khen Chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh Kiên Giang việc thực tốt ký kết phong trào thi đua năm 2005, Cờ thi đua Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam việc hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2005, Bằng khen Tổng Giám đốc BHXH Việt Nam việc thực tốt chế độ, sách BHXH, BHYT năm 2005 Tháng 09 năm 2007, Ngân hàng tiếp tục nhận hai cúp vàng chất lượng hội nhập WTO hàng đầu với dịch vụ: huy động tiền gửi tiết kiệm khu vực dân cư (nằm nhóm 100 thương hiệu hàng đầu Việt Nam) dịch vụ cho vay trả góp Liên hiệp hội khoa học Kỹ thuật Việt Nam cấp Ngày 15/12/2007 Ngân hàng Kiên Long nhận hai giải thưởng Westem Union Khu vực Đông Dương Trung tâm Dịch vụ tài Eden với thành tích ngân hàng có doanh số chi trả cao có nhiều giải pháp tiếp thị tốt năm 2007 Trang Ngày 26/10/2007, Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam ký Quyết định số 1224/2007/QĐ-CTN ngày, việc tặng Huân chương lao động hạng ba cho Ngân hàng TMCP Kiên Long cho cá nhân Ông Trương Hoàng Lương có thành tích xuất sắc công tác từ năm 2002 đến năm 2006, góp phần tích cực vào nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội bảo vệ tổ quốc 1.6 Ngân hàng liên kết Ngày 05/06/2007, Ngân hàng TMCP Kiên Long tổ chưc lễ khai trương chi nhánh Hà Nội ký kết hợp tác chiến lược hai đối tác Ngân hầng TMCP Á Châu (ACB) Tổng công ty Du Lịch Sài Gòn ( Sài Gòn Tourist), nhằm hướng tới xây dựng KienLongBank thành ngân hàng hoạt động an toàn, đa năng, hiệu Theo nội dung ký kết, ACB hỗ trợ KienLongBank đào tạo nguồn nhân lực, chuyển giao công nghệ ngân hàng, liên kết, KienLongBank gặp khó khăn tài chính, ACB hỗ trợ theo khả quy định Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, ACB cam kết mua cổ phần KienLongBank ngân hàng thực lộ trình tăng vốn điều lệ 1.7 Sơ đồ tổ chức Sơ đồ 1.1 : Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Kiên Long Trang 1.7.1 Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị quan có quyền lực cao doanh nghiệp, hoạch định chiến lược, giám sát hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Sơ đồ 1.2 : Sơ đồ Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Kiên Long Trang Chủ ChủTịch TịchHội HộiĐồng ĐồngQuản QuảnTrị Trị Ông ÔngTrần TrầnHưng HưngThịnh Thịnh Phó PhóChủ ChủTịch TịchHội HộiĐồng ĐồngQuản QuảnTrị Trị Ông Trương Hoàng Lương Ông Trương Hoàng Lương Ủy Ủyviên viênHĐQT HĐQT Ông Vũ Đức Ông Vũ ĐứcCần Cần Ủy Ủyviên viênHĐQT HĐQT––Chủ Chủtịch tịchHĐQT HĐQT Trường ĐH KTTC Tp.HCM Trường ĐH KTTC Tp.HCM Ông ÔngHuỳnh HuỳnhBá BáLân Lân Ủy Ủyviên viênHĐQT HĐQT Ông Vũ Thế Ông Vũ ThếThanh Thanh Ủy Ủyviên viênHĐQT HĐQT Phó TGĐ Ngân Phó TGĐ Ngânhàng hàngACB ACB Ông Bùi Tấn Tài Ông Bùi Tấn Tài Ủy Ủyviên viênHĐQT HĐQT TGĐ TGĐSài SàiGòn GònTourist Tourist Ông Nguyễn Hữu Ông Nguyễn HữuThọ Thọ Ủy Ủyviên viênHĐQT HĐQT Kế Kếtoán toántrưởng trưởngNgân Ngânhàng hàngACB ACB Ông Nguyễn Văn Hòa Ông Nguyễn Văn Hòa 1.7.2 Ban điều hành Ban điều hành có nhiệm vụ điều hành hoạt động sản xuất, kinh doanh hoạt động hàng ngày khác ngân hàng TMCP Kiên Long, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị việc thực quyền nghĩa vụ giao Trang 10 2.7 Cho vay theo hạn mức tín dụng Bảng 2.5 : Cơ cấu cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn Đơn vị tính : tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Cho vay ngắn hạn 197,8 61,4% 343,7 55,6% Cho vay trung hạn 94,8 29,4% 202,4 32,7% Cho vay dài hạn 29,5 9,2% 72,4 11,4% (Nguồn : báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn) Nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn chủ yếu cho vay ngắn hạn loại cho vay chiếm 61,4% tương đương 197,8 tỷ đồng vào năm 2008, cho vay trung hạn chiếm tỷ lệ 29,4% tương đương 94,8 tỷ đồng cho vay dài hạn có tỷ lệ 9,2% với doanh thu 29,5 tỷ đồng Sang năm 2009, tỷ lệ cho vay ngắn hạn giảm 55,6% với số tiền 343,7 tỷ đồng, tỷ Trang 35 trọng cho vay trung hạn tăng lên 32,7% tương đương 202,4 tỷ đồng, tỷ lệ cho vay dài hạn tăng lên 11,4 % doanh thu tăng lên 72,4 tỷ đồng Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn Đơn vị tính : tỷ đồng 2.8 Thực trạng tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long Thực tế ngày cho thấy, hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Kiên Long nói riêng mục tiêu chủ yếu lợi nhuận, an toàn lành mạnh khoản tín dụng Đối với ngân hàng TMCP Kiên Long ngân hàng phấn đấu để phát triển vững vàng với vòng quay vốn an toàn hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng xảy nợ hạn Do đó, quy trình tín dụng thiết kế hợp lý áp dụng cách linh hoạt góp phần giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Với quy mô ngân hàng TMCP Kiên Long ngày nay, với vốn điều lệ gần 3.000 tỷ lực đội ngũ nhân sự, công nghệ thông tin áp dụng hệ thống ngân hàng hình thức cho vay chủ yếu ngắn hạn áp dụng quy trình tín dụng khác với ngân hàng thương mại khác Tùy ngân hàng mà áp dụng quy trình khác phù hợp với phát triển Nhưng cho Trang 36 dù thiết kế thông tin có vai trò đặc biệt quan trọng, giúp cho ngân hàng TMCP Kiên Long xác định xác đối tượng vay vốn, uy tín thiện chí trả nợ, tính khả thi dự án đầu tư kinh doanh khách hàng Thông tin sở để ngân hàng tin tưởng khách hàng mà quan hệ tín dụng Bởi quan hệ tín dụng hình thành sở tin tưởng lẫn ngân hàng khách hàng Điều có nghĩa ngân hàng cho khách hàng vay vốn ngân hàng hoàn toàn tin tưởng khả hoàn trả vốn lẫn lãi khách hàng đáo hạn Để khoản cho vay an toàn hiệu quả, thông tin ngân hàng khai thác từ nhiều nguồn khác : hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ khách hàng, quan chức có liên quan (cơ quan thuế, trung tâm thông tin tín dụng…), trực tiếp vấn khách hàng, cập nhật thông tin thị trường… nhằm phục vụ kịp thời cho giai đoạn nghiệp vụ cấp tín dụng Như vậy, sau nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân tích khả hoàn trả vốn vay ngân hàng từ thông tin nhằm đưa biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Để có thông tin xác đầy đủ ngân hàng phải tạo cách lấy thông tin cho riêng Giai đoạn phân tích tín dụng giai đoạn quan trọng, song giai đoạn định tín dụng lại giai đoạn định nhất, hình thành quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng thể hợp đồng tín dụng Đây sở để nhân viên nhà quản trị ngân hàng triển khai thao tác nghiệp vụ giải ngân cho khách hàng, tiến hàng giám sát lý tín dụng Thông tin xác, định tín dụng hợp lí chắn khả quay vốn tín dụng cao, vốn tín dụng hoàn trả hạn, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Thị trường tài Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long Việt Nam dấn thân vào môi trường hoạt động kinh tế mở, kinh nghiệm cồn non nớt so với nước phát triển, môi trường mà có “đế chế” tài khổng lồ xuất kỷ trước, môi trường mà cấu kinh tế không Trang 37 nằm gói gọn nước mà mang phạm vi toàn giới Trong trình hội nhập WTO, để tránh thôn tính hay bị giành thị trường độc quyền từ tập đoàn khổng lồ quốc tế Vì Việt Nam cẩn trọng tường bước thích nghi với thị trường giới cẩn trọng mức trở nên e dè CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ NGHIỆP VỤ CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG Trang 38 3.1 Nhận xét 3.1.1 Tích cực Khi tồn qui trình tín dụng hợp lý giúp ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu an toàn, giảm thiểu rủi ro Quy trình tín dụng làm sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn mặt tài Quy trình tín dụng rõ mối quan hệ phận liên quan hoạt động tín dụng 3.1.2 Tồn Do chưa đánh giá tầm quan trọng thông tin nên ngân hàng chưa có biện pháp xử lý, khai thác thông tin cách hiệu phục vụ cho toàn quy trình tín dụng Ngoài thông tin hai chiều ngân hàng với trung tâm thông tin tín dụng NHNN Việt Nam chưa thông suốt làm giảm hiệu hoạt động thông tin tín dụng, ảnh hưởng đến chất lượng nguồn liệu, chưa đáp ứng nhu cầu thông tin ngày tăng ngân hàng Bên cạnh đó, Việt Nam nước lạc hậu thông tin, nguồn cung cấp thông tin không đầy đủ, hệ thống thông tin nghèo nàn, phát triển so với giới Thông tin chưa phục vụ tốt cho công tác quản lý điều hành máy Nhà nước từ Trung ương đến địa phương, thiếu thông tin từ nước lẫn nước cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, nghiên cứu khoa học Chính thế, ngân hàng nhiều thời gian để thẩm định dưa định tín dụng khó nắm bắt kịp thời thay đổi không nhừng thông tin nước lẫn thông tin thương mại quốc tế, thông tin tình hình tài đối tác nhập hàng hóa Việt Nam…gây cản trở đến khả xâm nhập vào thị trường giới Trang 39 Việc truyền tải thông tin hiệu phần Nhà nước chưa có sách qui định rõ ràng việc người nhận thông tin, người chịu trách nhiệm truyền tải thông tin thông tin truyền tải… nên thông tin đến với ngân hàng chậm không xác Các văn pháp luật Việt Nam nhiều thường xuyên điều chỉnh, bổ sung, sửa đổi lại truyền tải đến ngân hàng chậm làm ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc nắm bắt văn pháp luật để hoạch định sách tín dụng cho phù hợp, gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu kinh doanh ngân hàng Giá thông tin cao hạn chế khả tiếp cận thông tin ngân hàng Thêm vào đó, ngân hàng phải dựa vào nhiều tổ chức nước việc tìm kiếm, thẩm định thông tin tổ chức nước cung cấp thông tin chưa đáp ứng yêu cầu Giá thông tin cao buộc ngân hàng phải chịu thêm khoản phí lớn, đồng nghĩa với việc làm giảm hiệu kinh doanh Ngày nay, thời đại thông tin chiếm lĩnh lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội với phát triển vũ bão công nghệ thông tin, áp lực từ phía ngân hàng gia tăng mạnh mẽ Vì từ bây giờ, để tạo sinh khí mới, động lực thúc đẩy ngân hàng phát triển lên tầm cao tất yếu cần thúc đẩy hoạt động thông tin tín dụng thực phát triển có chất lượng 3.2 Đánh giá Quy trình tín dụng làm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Nếu quy trình tín dụng chặt chẽ rủi ro Ngược lại, quy trình tín dụng không chặt chẽ rủi ro ngành cao Thực chất kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng thường gặp nhiều rủi ro xảy Do đó, điểm mạnh quy trình tín dụng làm hạn chế rủi ro xảy Các cấp lãnh đạo cán tín dụng làm việc chặt chẽ thông qua quy trình Nếu hợp đồng dù lớn hay nhỏ cán tín dụng trình lên cấp lãnh Trang 40 đạo định giải ngân Điều cho thấy việc lạm dụng quyền hay tự ý cho vay tùy tiện Tìm hiểu thông tin khách hàng cách kỹ lưỡng hơn, từ quyền định cho vay ngân hàng Thông qua CIC, hồ sơ khách hàng… nhân viên tín dụng biết rõ khách hàng Thông qua quy trình tín dụng, ngân hàng kiểm soát khách hàng vay vốn, giám sát khoản vay khách hàng Quy trình tín dụng vạch kế hoạch, thời gian để cán tín dụng xem xét, thẩm định, định tín dụng Bên cạnh điểm mạnh, quy trình tín dụng tồn số điểm yếu : làm số hồ sơ cấp tín dụng, quy trình tín dụng có khâu làm hợp đồng chấp tài sản Nhân viên tín dụng phải xin xác nhận phường, ủy ban, phòng chứng, sở tài nguyên môi trường… khách hàng phải đợi Nhân viên tín dụng bỏ bớt khâu cho không quan trọng, với chủ quan nhân viên tín dụng Quy trình tín dụng đòi hỏi nhiều thủ tục phức tạp, chưa phù hợp với nhóm khách hàng, loại cho vay 3.3 Giải pháp 3.3.1 Giải pháp ngân hàng TMCP Kiên Long Xây dựng mạng lưới ngân hàng vững mạnh, rộng khắp vừa phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng vừa thiết lập hệ thống thông tin thông suốt, tiết kiệm đáng kể chi phí liên quan đến vấn đề thông tin Cần phải tích cực chủ đạo mối quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể với khách hàng kinh doanh có hiệu uy tín ngân hàng TMCP Kiên Long phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay Trang 41 Thực đầy đủ quy trình tín dụng để hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro, nâng cao chất lượng khoản vay Năng động tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng thông tin thu thập cách có hiệu Ngân hàng nên xúc tiến việc thành lập chi nhánh, văn phòng đại diện số quốc gia thường xuyên mua bán hàng hóa với Việt Nam hầu hết quận, huyện khắp nước thay tập trung thành phố lớn từ trước đến Có ngân hàng tiếp cận thông tin có giá trị từ nhu cầu cụ thể khúc thị trường, khách hàng tiềm năng… thông tin đối tác nhập hàng hóa Việt Nam Thiết kế thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay Tiến hành cấu lại khách hàng tiền vay theo hướng tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ có hoạt động kinh doanh xuất nhập ngành : hạt nhựa, sắt thép, phân bón, vải sợi, xăng dầu, xây dựng, nông sản, hải sản, lương thực thực phẩm… để qua phát triển mảng dịch vụ Tập trung cho vay khách hàng lớn có trọng điểm với việc đẩy mạnh cho vay nhỏ phân tán theo đề án cho vay hộ tiểu thương trả góp ngày, cho vay tiêu dùng trả góp tháng,… ngân hàng tiếp tục thúc đẩy việc tìm kiếm đội ngũ cộng tác viên tín dụng để tăng dư nợ mảng cho vay trả góp ngày Giao tiêu cụ thể cho vay cho đơn vị cá nhân nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, thi đua đơn vị cá nhân việc thực tiêu kế hoạch chung toàn ngân hàng Triển khai thường xuyên công tác tiếp thị đến đối tượng khách hàng thông qua hình thức nhằm thu hút khách hàng để tăng số dư nợ cho vay phát triển mảng kinh doanh dịch vụ, đồng thời tổ chức tốt công tác chăm sóc khách hàng, Trang 42 cải tiến quy trình nghiệp vụ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng ngày hiệu Ngân hàng nên có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh, công bằng, khuyến khích vật chất Ngân hàng nên có định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể nhân viên tín dụng liên quan khâu thẩm định Ngân hàng nên hạn chế xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn đến không đảm bảo tín dụng, tăng nguy rủi ro Hiện số lượng nhân viên tín dụng thiếu, nhân viên tín dụng phải giải khối lượng công việc lớn ngày làm việc, tình trạnh làm thêm giờ, gây nên căng thẳng nhân viên tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm nhân viên cần thiết Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng, để giữ vững hoạt động ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì nhân viên tín dụng phải có lực phẩm chất thực công việc : Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn ngân hàng, đào tạo kỷ để xử lý thông tin liên quan đến công việc Có khả dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đoán xác sáng tạo nhân viên tín dụng Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc nhân viên tín dụng Vì ngân hàng cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Muốn nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần phải : Trang 43 Luôn xây dựng phát triển nguồn nhân lực, song song với việc trọng sử dụng lực lượng sẵn có cho phù hợp với khả nhu cầu công việc tín dụng Không ngừng nâng cao chất lượng, ý thức, trách nhiệm nhân viên tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng kỹ phân tích doanh nghiệp cho nhân viên tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận công nghệ thông tin đại Thường xuyên đào tạo lại kiến thức cho nhân viên tín dụng thông qua thi tìm hiểu kiến thức ngành để khuyến khích nhân viên tự trau dồi, học tập để ngày nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, kỹ làm việc hoàn thành tốt công việc giao Tăng cường việc bồi dưỡng chuyên sâu cho nhân viên tín dụng kỹ thẩm định, thu thập thông tin từ khách hàng từ nhiều nguồn khác, chủ động tìm kiếm thông tin, để quy trình tín dụng thực nghiêm túc đạt kết quả, không nhiều thời gian Nâng cao trình độ ngoại ngữ cho nhân viên tín dụng để thuận lợi tiếp xúc với khách hàng người nước có nhu cầu vay vốn Mặt khác, việc hỗ trợ nhân viên tín dụng việc thu thập thông tin thị trường, khách hàng thông qua Internet trang thông tin tiếng nước 3.3.2 Giải pháp cá nhân, tổ chức cần vay vốn Hồ sơ mà cá nhân, tổ chức kinh tế cung cấp cho ngân hàng phải trung thực, không giả dối Các cá nhân, tổ chức kinh tế ngân hàng chấp nhận cho vay vốn phải có trách nhiệm với khoản vay Khi cấp tín dụng khách hàng không sử dụng vốn vay sai mục đích vay Phải trả nợ vay lãi hợp đồng ký kết 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Trang 44 NHNN quan đại diện cho nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng Vì ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động tín dụng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình tín dụng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có chuẩn đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để nhửng văn xác tuổi đời kéo dài NHNN cần có nổ lực việc phối kết với cán bộ, ngành có liên quan hoạt động tín dụng đời thông tin liên bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng phát triển NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với ngân hàng ngân hàng với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp thời với thị trường NHNN cần hoàn thiện hệ thống thông tin mức độ tín nhiệm tín dụng doanh nghiệp qua cổng thông tin CIC tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận thông tin NHNN nên thường xuyên sửa đổi văn quy chế tín dụng xử lý rủi ro phù hợp với thời kỳ thường xuyên tiếp xúc thực tế để tìm hiểu biến động kinh tế sát thực tiễn để hiểu nỗi lòng ngân hàng tổ chức dân cư để từ có văn quy định hợp tình hợp lý cho người vay người cho vay Trang 45 NHNN nên sửa đổi giấy tờ nhà đất phù hợp tránh tình trạnh không thống nhiều loại giấy sử dụng đất sổ hồng, sổ trắng, sổ đỏ… tạo thuận lợi việc công chứng xác thực giá trị sử dụng, định giá phát tài sản NHNN cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng biện pháp thường xuyên kiểm tra thực tế ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời làm môi trường kinh tế, hoạt động tín dụng NHNN cần tạo điều kiện để tổ chức xúc tiến thương mại Việt Nam mở nhiều chi nhánh thị trường đánh giá có tiềm lớn NHNN cần tăng cường hỗ trợ tài chính, trang bị thêm phương tiện cho nhân viên ngoại giao để mở rộng giao tiếp, tạo mối quan hệ tốt đệp với phủ doanh nghiệp nước sở tại, có tổ chức xúc tiến thương mại Việt Nam lấy thông tin đối tác, tính khả thi dự án xuất doanh nghiệp Song song với việc bạn hành văn qui định rõ ràng thông tin phổ biến, thông tin không phổ biến Nhà nước nên sớm thành lập tổ chức chuyên cung cấp thông tin, chuyển tải luật lệ, quy định đến ngân hàng nói riêng người dân nói chung NHNN nên tăng cường kiểm tra, xử lý thích đáng tổ chức tín dụng không báo cáo thông tin theo quy định, báo cáo không đầy đủ, không kịp thời thiếu xác cho Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng TMCP Kiên Long Đề nghị Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long hỗ trợ việc tạo lập tăng cường mối quan hệ với khách hàng lớn, để thu thập thông tin cách dễ dàng xác Để có khách hàng lâu dài khó giữ chân khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược khách hàng lâu dài bền vững, điều đơn giản Chiến lược phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn có khả thỏa mãn Trang 46 đối tượng khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Chính việc thu thập phân tích thông tin cách tổng hợp, đầy đủ xác tạo nên sở ban đầu nhằm giúp cho ngân hàng vạch chiến lược đắn nhằm phát triển hoạt động tín dụng tương lai Từ sách Chính phủ ngân hàng Nhà nước, ngân hàng TMCP Kiên Long cần xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ hơn, chi tiết hơn, cụ thể cập nhật cải cách quy trình tín dụng giới Việc giao tiếp khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lòng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng nhân viên hình ảnh ngân hàng Do thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong công nghiệp nhanh chóng, xác, ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng Xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên tín dụng , bố trí, xếp, tuyển dụng ngân hàng Ngân hàng phải đánh giá trình độ, kinh nghiêm, sức khỏe… nhân viên tín dụng Từ phân loại, xếp lại nhân viên có lực, sức khỏe học tập, đào tạo làm việc cho ngân hàng lâu dài Tuyển dụng nhân viên có trình độ nhiều tín dụng, có lương tâm trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cao, từ không tạo cho ngân hàng có khoản nợ gọi nợ xấu, nợ khó đòi Nhân viên tín dụng cần siêng năng, động công việc, hoàn thành tốt công việc giao, có trách nhệm công việc Trang 47 Nội bộ, nhân viên thống với để đưa hoạt động ngân hàng phát triển Ngân hàng tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại nhân viên thông qua hội nghị chuyên đề, lớp huấn luyện nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức kiểm tra, sách hạch đánh giá trình độ nhân viên để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài Để thu hút nhân viên giỏi, nâng cao hiệu công tác Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ: lương, thưởng, chế độ đào tạo, thăng chức Điều tạo động lực làm việc mạnh mẽ nhân viên Tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng Trong xã hội mà công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ Có thể nói ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thông tin Chỉ có công nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí, đặc biệt nguồn chi phí nhân lực có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt như Ngoài công nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mô hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển quốc gia tiên tiến giới Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hợp đồng tín dụng Nhà nước, nên thường xuyên có kiểm tra lẫn việc thực quy trình tín dụng Trang 48 KẾT LUẬN Sau trình thực tập ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn, thông qua tài liệu số liệu ngân hàng, em thấy ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn cá nhân, tổ chức kinh tế dựa sở thẩm định đầy đủ xác thông tin để giúp khách hàng có vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, bất động sản… Qua nghiệp vụ cấp tín dụng ,ngân hàng phát triển từ ngân hàng TMCP nông thôn trở thành mô hình ngân hàng TMCP đô thị, ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động tạo thương hiệu tốt mắt khách hàng, từ đẩy mạnh cạnh tranh với ngân hàng khác để đưa ngân hàng TMCP Kiên Long có chỗ đứng cao thị trường Nhưng hoạt động cho vay hoàn hảo mà tồn số hạn chế, ngân hàng TMCP nên cập nhập thường xuyên thông tín dụng, tìm hiểu thông tin thật xác để việc cung cấp tín dụng nâng cao hơn, đạt hiệu tốt Với hiểu biết hạn chế, kiên thức chuyên ngành kinh nghiệm thực tập hạn hẹp nên báo cáo tốt nghiệp tránh khỏi sai sót, thế, em mong nhận ý kiến nhận xét, đánh giá quý thầy cô anh chị ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn để báo cáo thực tập tốt nghiệp em tốt Em xin chân thành cám ơn Trang 49 [...]... theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn Đơn vị tính : tỷ đồng 2.8 Thực trạng tín dụng tại ngân hàng TMCP Kiên Long Thực tế ngày nay cho thấy, hầu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Kiên Long nói riêng thì mục tiêu chủ yếu vẫn là lợi nhuận, an toàn và sự lành mạnh của các khoản tín dụng Đối với ngân hàng TMCP Kiên Long thì ngân hàng đang phấn... 0,01% Cơ cấu cho vay của ngân hàng TMCP Kiên Long được thể hiện rõ hơn ở bảng biểu dưới đây Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu cho vay theo mục đích tại ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn Đơn vị tính : tỷ đồng Trang 34 2.7 Cho vay theo hạn mức tín dụng Bảng 2.5 : Cơ cấu cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn Đơn vị tính : tỷ đồng Chỉ tiêu... khách hàng và ngân hàng hoặc giữa khách hàng và bên thứ ba Trang 13 Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng : tất toán sổ sách, tư vấn cho khách hàng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Phòng tín dụng : chịu trách nhiệm tư vấn, hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ vay vốn và đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ... ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng Việc cho vay thông qua nhiệp vụ phát hành và sủ dụng thẻ tín dụng theo quy định của Chính phủ, NHNN và ngân hàng TMCP Kiên Long về phát hành và sử dụng thể tín dụng Cho vay theo hạn mức... lý Trường hợp khách hàng vay có yêu cầu, NVTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng gửi Tổ trưởng/ Trưởng phòng tín dụng kiểm tra và trình lãnh đạo đơn vị cho vay ký Bảng 2.1: Tóm tắt quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng tại ngân hàng TMCP Kiên Long Các giai đoạn Nguồn và nơi cung cấp Nhiệm vụ của ngân hàng của quy trình tín thông tin ở mỗi giai đoạn dụng Bước 1 Tìm kiếm khách _ Khách hàng đi vay cung _... khách hàng có tình hình hoạt động, khả năng ổn định và có hiệu quả Quan hệ tín dụng đối với ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, xem xét dư nợ tại ngân hàng và dư nợ tại các tổ chức tín dụng khác, kiểm tra nhóm nợ và mức độ tín nhiệm Quan hệ tiền gửi đối với ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, xem xét doanh số tiền gửi, số dư tiền gửi bình quân, tỷ trọng tiền gửi so với doanh thu khách hàng ... CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG 2.1 Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất đụng theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi 2.1.2 Bản chất của tín dụng Bản chất của tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản trên cơ... lần : mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng áp dụng phương thức cho vay từng lần khi khách hàng vay có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định Cho vay theo hạn mức tín dụng : ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn... rủi ro tín dụng có thể xảy ra hay là những món nợ quá hạn Do đó, một quy trình tín dụng được thiết kế hợp lý và áp dụng một cách linh hoạt sẽ góp phần giúp cho ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của mình Với quy mô của ngân hàng TMCP Kiên Long ngày nay, với vốn điều lệ gần 3.000 tỷ và năng lực của đội ngũ nhân sự, công nghệ thông tin áp dụng trong hệ thống ngân hàng. .. hạn và dài hạn cho ngân hàng; dự báo thường xuyên về cung cầu, giá cả về sản phẩm, dịch vụ của các ngân hàng khác nhằm có thể nâng cao sự cạnh tranh của ngân hàng TMCP Kiên Long Phòng thẩm định tài sản : thẩm định tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay Phòng tiếp thị : tìm kiếm khách hàng, giới thiệu những sản phẩm mới của ngân hàng cho khách hàng tạo nên lượng khách hàng đông đảo cho ngân hàng  Khối Hỗ trợ