Tính pháp lý của các hợp đồng khi người thứ ba thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay tại tổ chức tín dụng

Bài viết Tính pháp lý của các hợp đồng khi người thứ ba thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay tại tổ chức tín dụng phân tích cơ sở pháp lý của các hợp đồng khi người thứ ba thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay tại tổ chức tín dụng, bình luận tính pháp lý của các hợp đồng này; từ đó, đề xuất một số kiến nghị nhằm giúp các chủ thể (tổ chức tín dụng, người vay, người thứ ba thế chấp tài sản) nhận diện các rủi ro pháp lý cũng như có sự cân nhắc, lựa chọn loại hợp đồng giao kết phù hợp với quy định của pháp luật.

TÍNH PHÁP LÝ CỦA CÁC HỢP ĐỒNG KHI NGƯỜI THỨ BA THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG Nguyễn Thị Dịu Hiền1 Tóm tắt: Đối với biện pháp chấp tài sản tổ chức tín dụng, tài sản bảo đảm để thực nghĩa vụ trả nợ, thông thường, thuộc quyền sở hữu người vay vốn Tuy nhiên, có nhiều trường hợp thực tế, người thứ ba chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Quy định pháp luật Việt Nam hành điều chỉnh trường hợp có điểm bất cập, dẫn đến nhiều rủi ro pháp lý cho tổ chức tín dụng lẫn chủ sở hữu tài sản Bài viết phân tích sở pháp lý hợp đồng người thứ ba chấp tài sản hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, bình luận tính pháp lý hợp đồng này; từ đó, đề xuất số kiến nghị nhằm giúp chủ thể (tổ chức tín dụng, người vay, người thứ ba chấp tài sản) nhận diện rủi ro pháp lý có cân nhắc, lựa chọn loại hợp đồng giao kết phù hợp với quy định pháp luật Từ khóa: Hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba, người thứ ba chấp tài sản, tài sản bảo đảm bên thứ ba CƠ SỞ PHÁP LÝ GIAO KẾT CÁC HỢP ĐỒNG KHI NGƯỜI THỨ BA THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG Thực tiễn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cho thấy, cách thức bảo đảm tiền vay, người thứ ba chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ phổ biến Trên thực tế, tuỳ vào trường hợp, hợp đồng mà bên giao kết là: hợp đồng tín dụng (HĐTD), hợp đồng chấp tài sản (HĐTC), hợp đồng bảo lãnh (HĐBL) hợp đồng ủy quyền (HĐUQ) Để làm rõ tính pháp lý hợp đồng này, trước hết, cần phân tích quy định pháp luật nội dung: chấp tài sản, bảo lãnh ủy quyền Học viện Ngân hàng Email: hienntd.py@hvnh.edu.vn Phần TÀI CHÍNH 693 1.1 Quy định pháp luật chấp tài sản Theo quy định Điều 317 Bộ luật Dân (BLDS) 2015, chấp tài sản là: “…việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ không giao tài sản cho bên (sau gọi bên nhận chấp) Tài sản chấp bên chấp giữ Các bên thỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản chấp” Căn vào quy định này, rõ ràng, chấp biện pháp bảo đảm đối vật - gắn với tài sản Thêm nữa, tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ thuộc quyền sở hữu bên chấp Vấn đề đặt là, nghĩa vụ bảo đảm biện pháp chấp tài sản nghĩa vụ bên chấp nghĩa vụ người khác Nội dung tranh cãi với hai luồng ý kiến sau: Quan điểm thứ nhất, theo PGS.TS Đỗ Văn Đại (2020): “Trong trình chỉnh lý Dự thảo Quốc hội, chưa phía Quốc hội theo hướng chấp sử dụng để đảm bảo nghĩa vụ cho người thứ ba… Trong trình chỉnh lý Dự thảo Quốc hội, ý tưởng dùng tài sản chấp để bảo đảm cho người thứ ba bị phía Tịa án phản đối…” Bên cạnh đó, quy định Điều 317 BLDS 2015, mặt ngữ pháp tiếng Việt, hiểu là: “bên chấp dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ (của mình)” Trong văn phong tiếng Việt, lược bỏ từ “của mình” bình thường, khơng thể suy diễn theo nghĩa bên chấp dùng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ cho người khác (Nguyễn Thị Dịu Hiền, 2021) Tóm lại, theo quan điểm thứ nhất, bên chấp bên có nghĩa vụ Ngồi ra, quan điểm khẳng định, Điều 317 BLDS 2015 hiểu theo nghĩa bên chấp dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ cho người khác Quan điểm thứ hai dựa vào câu chữ quy định Điều 317 BLDS 2015 là: “bên chấp dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ”, rõ ràng, quy định không ghi rõ nghĩa vụ Do vậy, hồn tồn hiểu, bên có nghĩa vụ bên chấp người khác (Nguyễn Vĩnh Long Đỗ Thị Mai Hoàng Hà, 2015). Cơ sở pháp lý cho quan điểm ghi nhận khoản Điều Thông tư số 07/2019/TT-BTP ngày 25 tháng 11 694 KỶ YẾU HỘI THẢO QUỐC TẾ DÀNH CHO CÁC NHÀ KHOA HỌC TRẺ KHỐI TRƯỜNG KINH TẾ VÀ KINH DOANH năm 2019 hướng dẫn số nội dung đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất: “đối với trường hợp chấp để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên chấp, bảo đảm thực nghĩa vụ dân người khác bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên chấp người khác”. Tức là, chấp bất động sản người thứ ba phù hợp với quy định pháp luật (Bùi Đức Giang, 2020) Sở dĩ có hai quan điểm trên, nguyên nhân phần xuất phát từ thực trạng quy định pháp luật, mà cụ thể quy định chấp tài sản Bộ luật Dân 1995, 2005 2015 Theo Điều 346 Bộ luật Dân 1995: “thế chấp tài sản việc bên có nghĩa vụ dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ bên có quyền” Như vậy, theo Điều 346 Bộ luật Dân 1995 bên chấp bên có nghĩa vụ Tuy nhiên, đến Bộ luật Dân 2005 (Điều 342) Bộ luật Dân 2015 (Điều 317) nội dung chấp tài sản quy định có nội hàm tương tự nhau, là, chấp tài sản việc bên dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ bên không chuyển giao tào sản cho bên nhận chấp Tức theo quy định Bộ luật Dân 2005 2015 việc chấp có hàm ý chung dùng tài sản để bảo đảm nghĩa vụ mà không xác định rõ không loại trừ việc chấp để đảm bảo nghĩa vụ người khác (Huỳnh Anh, 2019) Tuy nhiên, đời Nghị định 21/2021/NĐ-CP ngày 19 tháng năm 2021 phần có làm rõ quy định pháp luật trường hợp người thứ ba dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ Theo đó, khoản Điều Nghị định quy định: “Trường hợp chủ sở hữu tài sản bên nhận bảo đảm thoả thuận dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác áp dụng quy định cầm cố tài sản, chấp tài sản” Ngoài quy định này, thời điểm tại, pháp luật chưa có văn hướng dẫn cụ thể trường hợp người thứ ba chấp tài sản Mặc dù vậy, quy định gián tiếp cho thấy, pháp luật điều chỉnh theo hướng quan điểm thứ hai phía trên, tức là, chấp tài sản hiểu bên chấp dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác Phần TÀI CHÍNH 695 1.2 Quy định pháp luật bảo lãnh Bảo lãnh biện pháp bảo đảm tồn từ lâu lịch sử pháp lý có nhiều thay đổi quy định pháp luật qua lần sửa đổi, bổ sung, ban hành văn quy phạm pháp luật Việt Nam Vấn đề cốt lõi thay đổi quy định pháp luật liên quan đến bảo lãnh việc xác định bảo lãnh biện pháp bảo đảm đối nhân hay đối vật Định nghĩa bảo lãnh Bộ luật Dân qua thời kỳ, giống nhau, theo bảo lãnh biện pháp bảo đảm đối nhân, “việc người thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên bảo lãnh), đến thời hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh trường hợp bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ bảo lãnh” Điểm khác rõ nét chấp tài sản bảo lãnh là, tính chất bảo đảm chấp tài sản gắn liền với tài sản cụ thể; cịn bảo lãnh, tính chất bảo đảm thể thông qua cam kết thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ vi phạm bên có quyền người bảo lãnh Khi nhắc đến quan hệ bảo lãnh, người ta thường hiểu, bảo lãnh tạo lập ba chủ thể: bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh Tuy nhiên, chất, quan hệ bảo lãnh chủ yếu mối quan hệ hai bên chủ thể: bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh, cho dù việc ký kết hợp đồng bảo lãnh nhằm bảo đảm nghĩa vụ bên bảo lãnh Trong quan hệ bảo lãnh, bên bảo lãnh bên thụ hưởng lợi ích từ hợp đồng bảo lãnh mà khơng phải chủ thể đóng vai trị tạo lập hợp đồng bảo lãnh (Nguyễn Hải Ngân, 2020) Mặc dù quy định Bộ luật Dân rõ ràng tính đối nhân biện pháp bảo lãnh, số quy định văn pháp luật liên quan trước lại có kèm theo hàm ý đối vật cho biện pháp bảo lãnh; có nhập nhằng chấp tài sản người thứ ba với bảo lãnh Cụ thể, Điều 106 Luật Đất đai 2003 cho phép người sử dụng 696 KỶ YẾU HỘI THẢO QUỐC TẾ DÀNH CHO CÁC NHÀ KHOA HỌC TRẺ KHỐI TRƯỜNG KINH TẾ VÀ KINH DOANH đất dùng quyền sử dụng đất để bảo lãnh Tiếp theo đó, Điều 31 Nghị định số 84/2007/NĐ-CP ngày 25 tháng năm 2007 hướng dẫn quy định Luật Đất đai 2003 sau: “Bảo lãnh quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất theo quy định Luật Đất đai hiểu chấp quyền sử dụng đất cho người thứ ba vay vốn theo quy định Bộ luật Dân sự”; khoản Điều 72 Nghị định số 163/2006/ NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm quy định: “Việc bảo lãnh quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng theo quy định Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29 tháng 10 năm 2004 Chính phủ thi hành Luật Đất đai, quy định khoản Điều 32, khoản Điều 33, khoản Điều 34, khoản Điều 35 khoản Điều 36 Nghị định số 23/2006/NĐ-CP ngày 03 tháng năm 2006 Chính phủ thi hành Luật Bảo vệ phát triển rừng văn hướng dẫn thi hành chuyển thành việc chấp quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng người thứ ba.” Quy định bảo lãnh quyền sử đụng đất chấp tài sản người thứ ba văn không với chất hai biện pháp chấp tài sản bảo lãnh Đến thời điểm tại, văn hết hiệu lực Như trình bày trên, Nghị định 21/2021/NĐ-CP ngày 19 tháng năm 2021 quy định rõ trường hợp người thứ ba dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ áp dụng quy định cầm cố tài sản, chấp tài sản Thêm nữa, khoản Điều 336 BLDS 2015 khoản Điều 43 Nghị định 21/2021/NĐ-CP quy định nội dung “Bên bảo lãnh thỏa thuận với bên nhận bảo lãnh việc áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh mình” Tức là, để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh, bên thoả thuận biện pháp bảo đảm tài sản cầm cố tài sản, chấp tài sản, cầm giữ tài sản… 1.3 Quy định pháp luật ủy quyền Ủy quyền dạng đại diện Khoản Điều 138 Bộ luật Dân 2015 quy định: “Cá nhân, pháp nhân ủy quyền cho cá nhân, Phần TÀI CHÍNH 697 pháp nhân khác xác lập, thực giao dịch dân sự” Bên cạnh đó, Điều 562 Bộ luật Dân 2015 quy định: “Hợp đồng ủy quyền thoả thuận bên, theo bên ủy quyền có nghĩa vụ thực cơng việc nhân danh bên ủy quyền, bên ủy quyền phải trả thù lao có thoả thuận pháp luật có quy định” Ngoài ra, pháp luật quy định rõ quyền nghĩa vụ bên thực công việc ủy quyền, từ Điều 562 đến Điều 569 Bộ luật Dân 2015 Về bản, ủy quyền hiểu cá nhân, tổ chức xã hội quyền thoả thuận với người khác để người khác nhân danh thực cơng việc Trong đó, cơng việc ủy quyền phải cơng việc hợp pháp không thuộc trường hợp pháp luật cấm ủy quyền Một điểm đáng lưu ý là, khoản Điều 141 Bộ luật Dân 2015 quy định: “Một cá nhân, pháp nhân đại diện cho nhiều cá nhân pháp nhân khác không nhân danh người đại diện để xác lập, thực giao dịch dân với với bên thứ ba mà người đại diện người đó, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác” Ví dụ cho quy định là; Lê Y Nguyễn Z giao kết hợp đồng, Lê Y không nhân danh Nguyễn Z để xác lập hợp đồng với Lê Y; ví dụ khác, trường hợp Lê Y Nguyễn Z giao kết hợp đồng, Trần C đại diện cho Lê Y lẫn Nguyễn Z, điều vi phạm quy định khoản Điều 141 Bộ luật Dân 2015 nêu BÌNH LUẬN TÍNH PHÁP LÝ CỦA CÁC HỢP ĐỒNG KHI NGƯỜI THỨ BA THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG Để làm rõ tính pháp lý hợp đồng giao kết người thứ ba chấp tài sản hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thực tế, tác giả giả sử tình sau: Tổ chức tín dụng (TCTD) X cho Lê Y vay vốn, Nguyễn Z dùng tài sản thuộc quyền sở hữu quyền sử dụng đất để bảo đảm trả nợ cho khoản vay Lê Y Theo tìm hiểu, tác giả tổng hợp hợp đồng mà TCTD giao kết với khách hàng có người thứ ba dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm nghĩa vụ người vay vốn sau: 698 KỶ YẾU HỘI THẢO QUỐC TẾ DÀNH CHO CÁC NHÀ KHOA HỌC TRẺ KHỐI TRƯỜNG KINH TẾ VÀ KINH DOANH 2.1 Trường hợp HĐTD: TCTD X bên cho vay; Lê Y bên vay HĐTC: TCTD X bên nhận chấp, Lê Y bên chấp, tài sản chấp quyền sử dụng đất Nguyễn Z HĐUQ: Nội dung ủy quyền Lê Y quyền dùng tài sản Nguyễn Z để chấp nhằm bảo đảm cho khoản vay Lê Y TCTD X Trường hợp này, HĐTD HĐUQ phù hợp với quy định pháp luật HĐTC trái với quy định Điều 317 BLDS 2015 Nội dung biện pháp chấp tài sản là, bên chấp dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ Ở ta thấy, HĐTC xác định bên chấp Lê Y, chủ sở hữu tài sản chấp Nguyễn Z Trong tình có tranh chấp, Tồ án tun vơ hiệu HĐTC nội dung hợp đồng trái với quy định Điều 317 BLDS 2015 Vì HĐTC vô hiệu nên khoản vay Lê Y khoản vay khơng có tài sản bảo đảm, rủi ro thuộc TCTD X 2.2 Trường hợp HĐTD: Nguyễn Z bên vay ủy quyền Lê Y giao kết HĐTD với TCTD X HĐTC: Nguyễn Z bên chấp ủy quyền cho Lê Y giao kết HĐTC với TCTD X HĐUQ: Nguyễn Z ủy quyền cho Lê Y thực công việc: ký hợp HĐTD, HĐTC, thực cơng việc có liên quan đến chấp, xoá chấp Trường hợp này, mặt pháp lý không trái với quy định pháp luật Tuy vậy, vào nội dung giao kết hợp đồng bên vay, người có trách nhiệm trả nợ theo HĐTD Nguyễn Z Trong khi, thực tế là, người có nhu cầu vay, người thực vay vốn Lê Y; theo hồ sơ giấy tờ, Lê Y người đại diện, quyền nghĩa vụ phát sinh từ HĐTD HĐTC thuộc Nguyễn Z Nghĩa là, phương thức phù hợp với quy định pháp luật, khơng phản ánh thực tế Nếu có tranh chấp xảy ra, chủ sở hữu tài sản, Phần TÀI CHÍNH 699 Nguyễn Z gánh chịu rủi ro pháp lý Vì hợp đồng nêu sở pháp lý vững để TCTD X xử lý tài sản Nguyễn Z Lê Y vi phạm nghĩa vụ trả nợ 2.3 Trường hợp HĐTD: TCTD X bên cho vay; Lê Y bên vay HĐTC ba bên gồm: Bên nhận chấp: TCTD X, bên chấp: Nguyễn Z, bên vay: Lê Y Cách thức này, nay, TCTD thực phổ biến Liên quan đến hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba, có hai vấn đề pháp lý cần lưu ý sau: Một là, thời gian dài, tính pháp lý hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba chủ đề gây tranh cãi nhà nghiên cứu quan thực pháp luật Phần đông ý kiến cho rằng, HĐTC tài sản bên thứ ba có hiệu lực; số ý kiến cho HĐTC tài sản bên thứ ba vô hiệu Điển hình là, án kinh tế sơ thẩm số 26/2011/KT-ST ngày 05 tháng năm 2011 Bản án kinh doanh thương mại sơ thẩm số 48/2011/KDTM-ST ngày 22 tháng năm 2011 Toà án nhân dân tỉnh Quảng Ngãi tuyên bố hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba vô hiệu, lý đưa là, pháp chấp tài sản bên chấp phải đồng thời bên có nghĩa vụ Tuy nhiên, nhiều Toà án đưa phán chấp nhận tính hiệu lực HĐTC tài sản bên thứ ba cho biện pháp chấp tài sản bên có nghĩa vụ bên chấp, người thứ ba (Lê Thanh Phong, 2019) Kể từ ngày 15 tháng năm 2021 (thời điểm Nghị định 21/2021/ NĐ-CP ngày 19 tháng năm 2021 có hiệu lực), với quy định khoản Điều nghị định này: “Trường hợp chủ sở hữu tài sản bên nhận bảo đảm thoả thuận dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác áp dụng quy định cầm cố tài sản, chấp tài sản”, HĐTC tài sản bên thứ ba có hiệu lực pháp lý Hai là, nhiều trường hợp, bên ký thêm HĐUQ với nội dung: Bên ủy quyền (Lê Y) quyền đại diện cho bên ủy quyền (Nguyễn Z) thực công việc: ký HĐTD, HĐTC, thực 700 KỶ YẾU HỘI THẢO QUỐC TẾ DÀNH CHO CÁC NHÀ KHOA HỌC TRẺ KHỐI TRƯỜNG KINH TẾ VÀ KINH DOANH cơng việc có liên quan đến chấp, xoá chấp Trên sở hợp đồng ủy quyền này, HĐTC ba bên ghi nhận: bên nhận chấp: TCTD X, bên chấp: Nguyễn Z (do Lê Y người đại diện theo ủy quyền), bên vay: Lê Y Trường hợp này, HĐTC ba bên vơ hiệu vi phạm khoản Điều 141 Bộ luật Dân 2015, cụ thể, Lê Y nhân danh Nguyễn Z để xác lập, thực giao dịch với Lê Y Để tránh vi phạm điều này, tự Nguyễn Z giao kết hợp đồng, người đại diện cho Nguyễn Z người khác, Lê Y 2.4 Trường hợp HĐTD: Bên cho vay: TCTD X; bên vay: Lê Y HĐBL: Bên nhận bảo lãnh: TCTD X, bên bảo lãnh: Nguyễn Z, bên nhận bảo lãnh: Lê Y HĐTC: Bên nhận chấp: TCTD X, bên chấp: Nguyễn Z Nội dung Nguyễn Z chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh Nguyễn Z HĐBL Các hợp đồng hợp pháp theo khoản Điều 336 BLDS 2015 khoản Điều 43 Nghị định 21/2021/NĐ-CP “Bên bảo lãnh thỏa thuận với bên nhận bảo lãnh việc áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh mình” Tức là, để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh Nguyễn Z, chủ thể thoả thuận biện pháp bảo đảm tài sản khác chấp tài sản Nguyễn Z TCTD X MỘT SỐ KIẾN NGHỊ LIÊN QUAN ĐẾN NGƯỜI THỨ BA THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG Trong bốn trường hợp giao kết hợp đồng liên quan đến người thứ ba chấp tài sản hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thực tế phân tích trường hợp trường hợp phù hợp với quy định pháp luật thực tế nhu cầu bên Tựu chung lại, tác giả nhận thấy, người thứ ba chấp tài sản hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, phát sinh hai tình huống: là, người thứ ba chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay; Phần TÀI CHÍNH 701 hai là, người thứ ba (người bảo lãnh) chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh Đối với tình một, người thứ ba chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay (trường hợp 3); phân tích trên, hợp đồng giao kết tình hợp pháp Tuy nhiên, quy định pháp luật chưa có hướng dẫn cụ thể để làm rõ mối quan hệ người thứ ba (Nguyễn Z) người vay vốn (Lê Y) gì? Giả sử, đến hạn hợp đồng tín dụng, Lê Y thực nghĩa vụ trả nợ, lúc này, quan hệ chấp chấm dứt; giao dịch người Nguyễn Z Lê Y có xem hợp đồng dịch vụ? Nguyễn Z có nhận thù lao? Mức thù lao bên tự thoả thuận và/hoặc có giới hạn hay khơng? Hoặc đến hạn hợp đồng tín dụng, Lê Y vi phạm nghĩa vụ trả nợ tiền vay tổ chức tín dụng C xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, sở để Nguyễn Z yêu cầu Lê Y toán lại phần nghĩa vụ mà Nguyễn Z thực thay cho Lê Y? Cịn tình thứ hai, Nguyễn Z chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh, khoản Điều 336 Bộ luật Dân 2015 có quy định ngắn gọn: “Các bên thoả thuận sử dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh”; mà chưa có hướng dẫn cụ thể quyền nghĩa vụ bên nào? mối quan hệ hợp đồng gì? Từ phân tích này, tác giả đề xuất: Về phía quan nhà nước: Nhằm giúp chủ thể thống cách thực pháp luật, đòi hỏi phải có hướng dẫn chi tiết, tường minh quy định văn quy phạm pháp luật hai biện pháp bảo đảm chấp tài sản bảo lãnh từ quan nhà nước có thẩm quyền Đặc biệt quy định tại: (i) khoản Điều Nghị định 21/2021/NĐ-CP: “Trường hợp chủ sở hữu tài sản bên nhận bảo đảm thoả thuận dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác áp dụng quy định cầm cố tài sản, chấp tài sản” (người thứ ba chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay); (ii) khoản điều 336 BLDS 2015 khoản Điều 43 Nghị định 21/2021/NĐ-CP việc “Bên bảo lãnh thỏa thuận với bên nhận bảo lãnh việc áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm 702 KỶ YẾU HỘI THẢO QUỐC TẾ DÀNH CHO CÁC NHÀ KHOA HỌC TRẺ KHỐI TRƯỜNG KINH TẾ VÀ KINH DOANH thực nghĩa vụ bảo lãnh mình” (người thứ ba chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh) Về phía TCTD, chủ sở hữu tài sản: Chủ sở hữu tài sản tổ chức tín dụng cần tránh giao kết hợp đồng theo trường hợp 1, trường hợp phần Vì trường hợp khơng với quy định pháp luật không với thực tế nhu cầu bên Trường hợp có sở pháp lý, nhiên phân tích trên, hành lang pháp lý bảo đảm tài sản bên thứ ba số khoảng trống, hạn chế định Điều dẫn đến rủi ro pháp lý cho TCTD lẫn chủ sở hữu tài sản Do đó, để hạn chế tranh chấp, TCTD chủ thể có liên quan cần cẩn trọng xem xét hồ sơ tài sản bảo đảm kỹ lưỡng trước giao kết KẾT LUẬN Việc người thứ ba chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ TCTD việc làm phổ biến hoạt động cấp tín dụng Khi người thứ ba chấp tài sản hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, hợp đồng bảo đảm ký kết, thường hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba hợp đồng bảo lãnh người bảo lãnh (người thứ ba) ký HĐTC để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh Bên cạnh đó, số TCTD ký thêm hợp đồng ủy quyền Theo phân tích trên, cách thức có rủi ro pháp lý cho chủ thể tham gia, đặc biệt tổ chức tín dụng chủ sở hữu tài sản Nguyên nhân tình trạng chưa có hướng dẫn cụ thể, rõ ràng từ quy định pháp luật người thứ ba chấp tài sản Trong lúc chờ đợi sửa đổi bổ sung quy định pháp luật từ quan nhà nước có thẩm quyền, tác giả có phân tích, bình luận nhằm giúp chủ thể có liên quan nhận diện rủi ro pháp lý, để bảo vệ quyền lợi tham gia giao dịch tín dụng liên quan đến người thứ ba chấp tài sản Phần TÀI CHÍNH 703 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tư pháp (2019), Thông tư số 07/2019/TT-BTP ngày 25 tháng 11 năm 2019 hướng dẫn số nội dung đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Bùi Đức Giang (2020), “Bảo đảm khoản vay tài sản bên thứ ba - Từ quy định pháp luật đến thực tiễn áp dụng”, Tạp chí Ngân hàng, số 13, trang 13-15 Chính phủ (2022), Nghị định số 21/2021/NĐ-CP ngày 19 tháng năm 2021 việc thi hành Bộ luật Dân bảo đảm thực nghĩa vụ Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm Đỗ Văn Đại (2020), Bình luận khoa học điểm Bộ luật Dân năm 2015 (sách chuyên khảo, tái lần thứ ba), Nxb Hồng Đức - Hội luật gia Việt Nam, tr 341 - 342 Huỳnh Anh (2019), “Một số vấn đề pháp lý bên bảo đảm nghĩa vụ người thứ ba hoạt động cho vay ngân hàng thương mại”, Tạp chí Khoa học Pháp lý Việt Nam, 5, 50-58 Lê Thanh Phong (2019), Thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng tranh chấp dân khác lĩnh vực ngân hàng TAND Thành phố Hồ Chí Minh, Tham luận Hội thảo “Thực tiễn giải tranh chấp liên quan đến tín dụng ngân hàng Tòa án nhân dân” Hiệp hội Ngân hàng phối hợp với Tòa án Nhân dân Tối cao tổ chức ngày tháng 10 năm 2019 thành phố Hội An, Đà Nẵng Nguyễn Hải Ngân (2020), “Cấu trúc, mối quan hệ pháp lý bên tham gia bảo lãnh”, Tạp chí Khoa học Kiểm sát, Số 41, 92-97 Nguyễn Thị Dịu Hiền (2021), “Các hợp đồng nên giao kết tổ chức tín dụng khách hàng tài sản bảo đảm khơng phải người vay vốn”, Tạp chí Khoa học - Đại học Phú Yên, số 28/2021, tháng 10, trang 41 - 46 10 Nguyễn Vĩnh Long Đỗ Thị Mai Hồng Hà (2015), “Giải pháp tránh vơ hiệu hợp đồng chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba - Biện pháp phòng ngừa nợ xấu”, Tạp chí Khoa học Trường Đại học An Giang, số (2), trang 87-94 11 Quốc hội (2015), Bộ luật Dân số 91/2015/QH13 thông qua ngày 24 tháng 11 năm 2015 704 KỶ YẾU HỘI THẢO QUỐC TẾ DÀNH CHO CÁC NHÀ KHOA HỌC TRẺ KHỐI TRƯỜNG KINH TẾ VÀ KINH DOANH LEGALITY OF CONTRACT WHEN THIRD PARTY MORTGAGES PROPERTY IN LENDING ACTIVITIES AT CREDIT INSTITUTIONS Abstract: As for the mortgage of property at a credit institution, usually, the property used to secure the performance of debt repayment obligations is owned by the borrower However, there are many cases in reality where a third party mortgages assets to secure the performance of obligations in lending activities at credit institutions The current legal regulations governing this case have shortcomings, leading to many legal risks for credit institutions and property owners The article analyzes the legal basis of contracts when third parties mortgage assets in lending activities at credit institutions, commenting on the legality of these contracts; from there, propose a number of recommendations to help entities (credit institutions, borrowers, third parties mortgage assets) to identify legal risks as well as to consider and choose the type of contract in accordance with the provisions of the law Keywords: Third-party mortgage contract, third-party mortgage of property, third-party collateral   ... TÍNH PHÁP LÝ CỦA CÁC HỢP ĐỒNG KHI NGƯỜI THỨ BA THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG Để làm rõ tính pháp lý hợp đồng giao kết người thứ ba chấp tài sản hoạt động cho vay. .. ĐẾN NGƯỜI THỨ BA THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG Trong bốn trường hợp giao kết hợp đồng liên quan đến người thứ ba chấp tài sản hoạt động cho vay tổ chức tín dụng. .. tài sản hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, hợp đồng bảo đảm ký kết, thường hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba hợp đồng bảo lãnh người bảo lãnh (người thứ ba) ký HĐTC để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo