Bài giảng Luật Ngân hàng: Chương 3 - Địa vị pháp lý của tổ chức tín dụng

Bài giảng Luật Ngân hàng: Chương 3 - Địa vị pháp lý của tổ chức tín dụng trình bày các nội dung sau: Khái niệm – đặc điểm – các loại hình của tổ chức tín dụng, quy chế thành lập, hoạt động, tổ chức lại, giải thể, phá sản, và thanh lý tài sản của tổ chức tín dụng,...

CHƯƠNG 3 ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA  TỔ CHỨC TÍN DỤNG A KHÁI  NIỆM  –  ĐẶC  ĐIỂM  –  CÁC  LOẠI  HÌNH  CỦA  TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm và đặc điểm của Tổ chức tín dụng Khái niệm Đặc điểm Các loại hình của Tổ chức tín dụng B QUY  CHẾ  THÀNH  LẬP,  HOẠT  ĐỘNG,  TỔ  CHỨC  LẠI, GIẢI THỂ, PHÁ SẢN, VÀ THANH LÝ TÀI SẢN  CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Thủ tục thành lập Điều kiện thành lập Hồ sơ ­ trình tự ­ thủ tục đề nghị cấp Giấy phép Thời hạn cấp Giấy phép Điều kiện hoạt động Đăng ký kinh doanh ­ Đăng ký hoạt động Công bố thông tin hoạt động Điều kiện khai trương hoạt động B QUY  CHẾ  THÀNH  LẬP,  HOẠT  ĐỘNG,  TỔ  CHỨC  LẠI, GIẢI THỂ, PHÁ SẢN, VÀ THANH LÝ TÀI SẢN  CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Những thay đổi trong q trình hoạt động của tổ  chức  tín  dụng  phải  được  Ngân  hàng  Nhà  nước  chấp thuận Kiểm soát đặc biệt Khái niệm về kiểm soát đặc biệt Áp dụng kiểm soát đặc biệt Chấm dứt kiểm soát đặc biệt B QUY  CHẾ  THÀNH  LẬP,  HOẠT  ĐỘNG,  TỔ  CHỨC  LẠI, GIẢI THỂ, PHÁ SẢN, VÀ THANH LÝ TÀI SẢN  CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Tổ chức lại, giải thể, phá sản và thanh lý tài sản  của Tổ chức tín dụng Tổ chức lại Giải thể Phá sản Thanh lý tài sản Phong  tỏa  vốn,  tài  sản  của  chi  nhánh  ngân  hàng  nước ngoài C CƠ  CẤU  TỔ  CHỨC  ­  QUẢN  LÝ  ĐIỀU  HÀNH  CỦA  TỔ CHỨC TÍN DỤNG Cơ cấu tổ chức Quản lý điều hành D HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Hoạt động huy động vốn Hoạt động cấp tín dụng Hoạt  động  cung  ứng  dịch  vụ  thanh  tốn  ­  ngân  quỹ Các hoạt động kinh doanh khác E VẤN  ĐỀ  BẢO  ĐẢM  AN  TỒN  TRONG  HOẠT  ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Các  hạn  chế  liên  quan  đến  hoạt  động  ngân  hàng  của tổ chức tín dụng Bảo hiểm tiền gửi Giới thiệu chung về bảo hiểm tiền gửi Quy định pháp luật về bảo hiểm tiền gửi A KHÁI  NIỆM  –  ĐẶC  ĐIỂM  –  CÁC  LOẠI  HÌNH  CỦA  TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm và đặc điểm của Tổ chức tín dụng Khái niệm   Trên thế giới • Hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm:  ngân hàng trung ương (“NHTW”)  định chế tài chính trung gian (hay các tổ chức tín  dụng) • Tổ chức tín dụng (“TCTD”) là một doanh nghiệp  mà hoạt động kinh doanh của nó là  nhận  tiền gửi  hoặc  các  khoản  tài  chính  phải  hồn  trả  khác  từ  cơng chúng và cấp tín dụng  dưới dạng danh nghĩa  của nó Kênh dẫn vốn gián tiếp Kênh dẫn vốn trực tiếp  •Sử  dụng  các  cơng  cụ  tài  •  Sử  dụng  các  cơng  cụ  tài  chính  ngắn  hạn  (dưới  1  chính  trung  và  dài  hạn  (trên  1  năm); năm); •  Thơng  qua  thị  trường  tiền  • Thơng qua thị trường vốn; tệ,  mà  cụ  thể  là  các  định  chế  tài  chính  trung  gian  (ví  dụ: ngân  hàng và các TCTD  khác) •  Nhà  đầu  tư  có  thể  tham  gia  vào  họat  động  quản  lý  kinh  doanh, sử dụng vốn nhưng bù  lại sẽ có rủi ro cao hơn D HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Bảo  lãnh  ngân  hàng:  là  hình  thức  cấp  tín  dụng, theo đó Bên bảo lãnh cam kết với Bên  nhận bảo lãnh về việc Bên bảo lãnh sẽ thực  hiện  nghĩa  vụ  tài  chính  thay  cho  Bên  được  bảo lãnh khi Bên được bảo lãnh khơng thực  hiện hoặc thực hiện khơng đầy đủ nghĩa vụ  đã cam kết; Bên được bảo lãnh phải nhận nợ  và hồn trả cho Bên bảo lãnh theo thỏa thuận [Mơ  hình/Chứng  thư/Tranh  chấp  bảo  lãnh  ngân hàng] Cho th tài chính. [Tranh chấp HĐ cho th  tài chính] ao thanh tốn B B ảo lãnh ngân hàng Ngân hàng  phát hành Đề nghị phát hành  bảo lãnh ngân hàng Ký  HĐ/chứng  thư  bảo lãnh ngân hàng Bồi hồn khi có  vi phạm xảy ra Có thể ký quỹ thế  chấp/cầm  cố  tài  sản Người  được bảo  lãnh Có quan hệ hợp đồng u cầu mở bảo lãnh  ngân hàng Người thụ  hưởng  D HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Hoạt động cung  ứng dịch vụ thanh tốn  – ngân quỹ Hoạt động cung ứng dịch vụ thanh tốn  Trong nên kinh tế hàng hóa, chuyển tiền tệ  được thực hiện dưới 02 hình thức: • Thanh tốn bằng tiền mặt • Thanh tốn khơng dùng tiền mặt  D HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Các phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt • Thanh tốn quốc nội Thanh tốn bằng séc Thanh tốn bằng ủy nhiệm chi Thanh tốn bằng ủy nhiệm thu Thanh tốn bằng thẻ ngân hàng • Thanh tốn quốc tế Hối phiếu Séc Giấy chuyển ngân Thẻ tín dụng Tín dụng chứng từ Ủy thác thu Chuyển tiền D HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân quỹ • Dịch vụ thu đổi tiền • Dịch vụ kiểm định tiền thật, giả • Dịch vụ thu chi tiền mặt tại đơn vị • Dịch vụ vận chuyển tiền mặt • Dịch vụ cho thuê ngăn tủ, két sắt tại chính ngân hàng • Dịch vụ gửi tiền vào kho qua đêm • Dịch vụ bảo quản tài sản quý hiếm • Dịch vụ giữ hộ giấy tờ có giá • Dịch  vụ  chi  trả  lương  vào  tài  khoản  cá  nhân  theo  danh sách, dịch vụ chi hộ • Dịch  vụ  thu  đổi  ngoại  tệ  và  séc  du  lịch  (Traveller  Cheques),  thẻ  tín  dụng  quốc  tế  VISA,  MASTER,  AMEX, JCB D HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Các hoạt động kinh doanh khác • Về  ngun  tắc:  TCTD  chỉ  được  hoạt  động  trong  khn  khổ Giấy phép do NHNNVN cấp => TCTD chỉ được phép  tiến hành các hoạt động kinh doanh khác (ngồi hoạt động  kinh doanh chủ yếu), nếu được NHNNVN cho phép • Tùy  theo  từng  loại  mơ  hình  TCTD:  các  hoạt  động  kinh  doanh khác cũng khơng hồn tồn giống nhau, như:  Góp vớn – mua cơ phâ ̉ ̀n  Tham gia thi tr ̣ ường tiền tệ  Kinh doanh ngoại hối và vàng  Bao hiêm ̉ ̉  Uy tha ̉ ́c – đai ly ̣ ́ tư vấn  Kinh doanh chứng khoán  Các hoat đông kha ̣ ̣ ́c liên quan đến chứng khoán E VẤN  ĐỀ  BẢO  ĐẢM  AN  TỒN  TRONG  HOẠT  ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Các hạn chế liên quan  đến hoạt  động ngân hàng của  tổ chức tín dụng  Những  trường  hợp  khơng  được  cấp  tín  dụng  (Điều  126  Luật Các tổ chức tín dụng 2010)  Hạn  chế  cấp  tín  dụng  (Điều  127  Luật  Các  tổ  chức  tín  dụng)  Giới hạn cấp tín dụng  (Điều 128 Luật Các tổ chức tín  dụng 2010)  Giới hạn góp vốn, mua cổ phần  (Điều 129 Luật Các tổ  chức tín dụng 2010)  Tỷ lệ bảo đảm an tồn  (Điều 130 Luật Các tổ chức tín  dụng 2010) E VẤN  ĐỀ  BẢO  ĐẢM  AN  TỒN  TRONG  HOẠT  ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Dự  phòng  rủi  ro  (Điều  131  Luật  Các  tổ  chức  tín  dụng 2010) Kinh  doanh  bất  động  sản  (Điều  132  Luật  Các  tổ  chức tín dụng 2010) u cầu  bảo  đảm  an tồn trong hoạt  động ngân  hàng  điện tử (Điều 133 Luật Các tổ chức tín dụng 2010) Quyền,  nghĩa  vụ  của  cơng  ty  kiểm  sốt  (Điều  134  Luật Các tổ chức tín dụng 2010) Góp  vốn , mua cổ  phần  giữa  các cơng  ty con, cơng ty  liên  kết,  cơng  ty  kiểm  sốt  (Điều  135  Luật  Các  tổ  chức tín dụng 2010) E VẤN  ĐỀ  BẢO  ĐẢM  AN  TỒN  TRONG  HOẠT  ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Bảo hiểm tiền gửi Giới thiệu chung về bảo hiểm tiền gửi • Bảo  hiểm  tiền  gửi là  sự  bảo  đảm  hoàn  trả  tiền  gửi  cho  người  được  bảo  hiểm  tiền  gửi  trong  hạn  mức  trả  tiền  bảo hiểm khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào  tình  trạng  mất  khả  năng  chi  trả  tiền  gửi  cho  người  gửi  tiền hoặc phá sản • Mục đích của bảo hiểm tiền gửi:  nhằm  bảo  vệ  quyền  và  lợi  ích  hợp  pháp  của  người  gửi  tiền;  góp phần duy trì sự  ổn định của hệ thống các tổ chức tín  dụng; và  bảo đảm sự phát triển an tồn, lành mạnh của hoạt động  ngân hàng E VẤN  ĐỀ  BẢO  ĐẢM  AN  TỒN  TRONG  HOẠT  ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG • Tổ chức bảo hiểm tiền gửi là  tổ  chức  tài  chính  nhà  nước  do  Thủ  tướng  Chính phủ thành lập là pháp nhân, hoạt động khơng vì mục tiêu lợi  nhuận, bảo đảm an tồn vốn và tự bù đắp chi  phí.  Nguồn  thu  được  miễn  nộp  các  loại  thuế,  và  được  trích  một  phần  nguồn  thu  từ  hoạt  động  đầu tư nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để bù đắp  chi  phí.  Bộ  Tài  chính  chủ  trì,  phối  hợp  với    NHNNVN xác định mức cụ thể được trích E VẤN  ĐỀ  BẢO  ĐẢM  AN  TỒN  TRONG  HOẠT  ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG • Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi là  các  tổ  chức  tín  dụng,  chi  nhánh  ngân  hàng  nước  ngồi  được  nhận  tiền  gửi  của  cá  nhân  (bao  gồm:  ngân  hàng  thương  mại,  ngân  hàng  hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân và chi nhánh  ngân hàng nước ngồi) Tổ  chức  tài  chính  vi  mô  phải  tham  gia  bảo  hiểm  tiền  gửi  đối  với  tiền  gửi  của  cá  nhân  (bao  gồm:  cả  tiền  gửi  tự  nguyện  của  khách  hàng tài chính vi mơ, trừ tiền gửi tiết kiệm bắt  buộc  theo  quy  định  của  tổ  chức  tài  chính  vi  mơ) Ngân hàng chính sách khơng phải tham gia bảo  E VẤN  ĐỀ  BẢO  ĐẢM  AN  TỒN  TRONG  HOẠT  ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Quy định pháp luật về bảo hiểm tiền gửi • Tiền gửi được bảo hiểm là tiền gửi bằng đồng  Việt Nam của cá nhân gửi tại  tổ chức tham gia  bảo hiểm tiền gửi  dưới hình thức  tiền gửi có kỳ  hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm,  chứng  chỉ  tiền  gửi,  kỳ  phiếu,  tín  phiếu  và  các  hình  thức  tiền  gửi  khác  theo  quy  định  của  Luật  các  tổ  chức  tín  dụng,  trừ  các  loại  tiền  gửi  quy  định tại Điều 19 của Luật này E VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM AN TỒN TRONG HOẠT  ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG • Tiền gửi khơng được bảo hiểm Tiền  gửi  tại  TCTD  của  cá  nhân  là  người  sở  hữu  trên  5% vốn điều lệ của chính TCTD đó Tiền  gửi  tại  tổ  chức  tín  dụng  của  cá  nhân  [là  thành  viên  HĐTV,  thành  viên  HĐQT,  thành  viên  Ban  kiểm  soát,  Tổng  giám  đốc  (Giám  đốc),  Phó  Tổng  giám  đốc  (Phó Giám đốc) của chính  TCTD đó]; tiền gửi tại chi  nhánh ngân hàng nước ngồi của cá nhân [là Tổng giám  đốc  (Giám  đốc),  Phó  Tổng  giám  đốc  (Phó  Giám  đốc)  của chính chi nhánh ngân hàng nước ngồi đó] Tiền mua các giấy tờ có giá vơ danh do tổ chức tham  gia bảo hiểm tiền gửi phát hành HẾT ... Ngân hàng nhà nước Việt Nam  và Luật Các Tổ chức tín dụng  Tổ chức tín dụng là  doanh  nghiệp  được  thành lập theo quy định của Luật Các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để  hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân ... CÁC  LOẠI  HÌNH  CỦA  TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm và đặc điểm của Tổ chức tín dụng Khái niệm Đặc điểm Các loại hình của Tổ chức tín dụng B QUY  CHẾ  THÀNH  LẬP,  HOẠT  ĐỘNG,  TỔ  CHỨC  LẠI, GIẢI THỂ, PHÁ SẢN, VÀ THANH LÝ TÀI SẢN ... HÀNH  CỦA  TỔ CHỨC TÍN DỤNG Cơ cấu tổ chức Quản lý điều hành D HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Hoạt động huy động vốn Hoạt động cấp tín dụng Hoạt  động  cung  ứng  dịch  vụ  thanh  toán  ­  ngân