Thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng thương mại- thực trạng và định hướng phát triển trong quá trình Việt nam hội nhập WTO

Thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng thương mại- thực trạng và định hướng phát triển trong quá trình Việt nam hội nhập WTO

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phần một: lời mở đầu Từ sau đại hội VI của Đảng Cộng sản Việt Nam, ngành ngân hàng đang khẳng định vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế thị trờng. Với hệ thống ngân hàng 2 cấp, tách riêng chức năng quản lý nhà nớc và chức năng kinh doanh, hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam đã đạt đợc những thành tựu to lớn, góp phần tích cực trong việc đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả và thúc đẩy tăng trởng kinh tế, qua đó làm tăng vị thế của Việt Nam trên trờng quốc tế. Ngày Việt Nam tham gia tổ chức thơng mại thế giới không còn xa. Tuy nhiên ngoài những thuận lợi đạt đợc, còn không ít những thách thức khi Việt Nam gia nhập WTO. Vì vậy để có thể cạnh tranh, đứng vững và phát triển trong WTO, các NHTM Việt Nam cần phải giành thế chủ động trong tiến trình hội nhập. Một trong những phơng thức mà các NHTM đang sử dụng là hoạt động thanh toán không dùng tiềm mặt, diễn ra sôi nổi. Nhận thấy đây là một vấn đề nóng bỏng, có ý nghĩa chiến lợc đỗi với sự phát triển của hệ thống ngân hàng, mặc dù không phải là mới, em quyết định chọn đề tài Thanh toán không dùng tiền mặt tại các NHTM-Thực trạng và định hớng phát triển trong quá trình Việt Nam hội nhập WTO làm đề án môn học Với khả năng và trình độ còn hạn chế, đề tài không tránh khỏi những khiếm khuyết, em rất mong nhận đợc sự đóng góp của các thầy, cô giáo và các bạn dọc quan tâm để đề tài hoàn thiện hơn. Em cũng xin chân thành cảm ơn Th.S Phạm Hồng Vân và giảng viên Nguyễn Hoài Phơng đã tận tình hớng dẫn em viết đề án này. Kết cấu của đề tài gồm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phần I: Lời mở đầu Phần II: Nội dung Chơng I: Những nét chung về NHTM và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Chơng II: Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại các NHTM Việt Nam Chơng III: Định hớng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại các NHTM Phần III: Kết luận Phần II: Nội dung Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng I.Những nét chung về NHTM và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. 1.Khái quát chung về NHTM. 1.1.Khái niệm NHTM. Có nhiều khái niệm khác nhau về NHTM nhng có một khái niệm đợc nhiều nhà kinh tế chấp nhận: NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng, sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. Bên cạnh đó còn có khái niệm ngắn gọn hơn: NHTM là một tổ chức trung gian tài chính, có chức năng chuyển dẫn vốn và cung cấp các dịch vụ thanh toán. Nh vậy bản chất NHTM đợc coi là một doanh nghiệp đặc biệt. Nó là một doanh nghiệp vì nó tiến hành kinh doanh nhằm mục đích lợi nhuận. Song nó đặc biệt ở chỗ nó là một doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng. 1.2.Những hoạt động cơ bản của NHTM. Nhìn chung NHTM tiến hành kinh doanh tiền tệ tín dụng bằng 3 hoạt động chính là huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp các dịch vụ khác. Trong đó, hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là những hoạt động cơ bản đợc tiến hành ngay từ khi có hệ thống ngân hàng. Còn hoạt động cung cấp các dịch vụ khác đang đợc ngân hàng quan tâm phát triển để trở thành hoạt động chủ yếu. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Để tạo nguồn vốn cho mình, hoạt động thờng xuyên và cơ bản nhất là ngân hàng nhận tiền gửi từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác và các hộ gia đình. Đây chính là cách ngân hàng thu gom nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng thành nguồn vốn tập trung cho nền kinh tế. Khi NHTM cần một khối l- ợng vốn lớn trong một thời gian ngắn, ngân hàng phát hành các loại giấy tờ có giá nh: trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu . Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể vay từ các tổ chức tín dụng khác khi ngân hàng cần một lợng vốn gấp. Còn trong trờng hợp thực sự cần thiết, NHTM mới vay ngân hàng Trung Ương, vì điều kiện và thủ tục vay rất khó khăn. Ngoài ra ngân hàng còn tiến hành hoạt động nhận vốn uỷ thác đầu t của khách hàng. Đây cũng là một hoạt động trung gian của ngân hàng nhằm chuyển dẫn vốn. Cuối cùng là cách tăng vốn điều lệ của ngân hàng và tăng phần lợi nhuận cha phân phối. Để tăng vốn điều lệ, ngân hàng có thể phát hành cổ phiếu hoặc tăng vốn góp liên doanh hoặc ngân sách nhà nớc cấp vốn. Khi đã tạo đợc nguồn vốn cho riêng mình, ngân hàng tiến hành hoạt động sử dụng vốn nhằm mục đích lợi nhuận. Trớc hết các NHTM phải giữ lại một phần số vốn mà họ huy động đợc để gửi và NHTW. Đó là khoản tiền dự trữ bao gồm dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh toán. Việc ngân hàng tiến hành lập dự trữ là rất quan trọng và có ý nghĩa để tránh rủi ro vỡ nợ ngân hàng.Tiếp đó, ngân hàng thu lợi nhuận bằng hoạt động cho vay. Đây là một hoạt động chứa nhiều yếu tố rủi ro. Có các hình thức cho vay chủ yếu là: vay ngắn-trung-dài hạn, vay tín chấp, vay thế chấp, vay cầm cố, vay bảo lãnh, cho vay tuần hoàn va cho vay đồng tài trợ. Bên cạnh đó, ngân hàng còn đầu t liên doanh góp vốn, góp vốn cổ phần và đầu t chứng khoán. Cuối cùng là hoạt động cung cấp các dịch vụ khác của ngân hàng, đăc biệt là dịch vụ thanh toán, đang đợc ngân hàng quan tâm đầu t phát triển nhằm đa Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nó trở thành hoạt động chính. Chúng ta sẽ tìm hiểu vấn đề này sâu hơn ở các phần sau 1.3.Chức năng của các NHTM 1.3.1.Trung gian tín dụng Đây là chức năng đặc trng và cơ bản nhất của NHTM, nó có ý nghĩa đặc biệt trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Thực hiện chức năng này, một mặt NHTM huy động, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác, trên cơ sở nguồn vốn đã huy động đợc, ngân hàng tiến hành cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanhva tiêu dùng của các chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo sự vận động liên tục của guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế. Nh vậy, NHTM vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay. Hay noi cách khác, nghiệp vụ tín dụng của NHTM là đi vay để cho vay. Vốn sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế vận động liên tục va biểu hiện các hình thái khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ-sản xuất-lu thông. Từ đó sẽ tạo ra hiện tợng thừa thiếu vốn tạm thời của doanh nghiệp tại một thời điểm nào đó. NHTM với vai trò là trung gian tín dụng sẽ đứng ra tập trung va phân phối vốn, điều hoà cung-cầu vốn cho các doanh nghiệp,tạo điều kiện cho san xuất kinh doanh đợc của các doanh nghiệp đợc diễn ra liên tục, không bị gián đoạn. Chức năng trung gian tín dụng của các NHTM đợc hình thành từ rất sớm, ngay từ lúc ngân hàng đợc hình thành. Ngày nay thông qua chức năng này, NHTM đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hội đợc tăng lên, vốn đầu t mở rộng. Từ đó góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế và nâng cao đời sống của nhân dân. 1.3.2.Trung gian thanh toán Chức năng trung gian thanh toán là sự kế thừa và phát triển chức năng ngân hàng làm thủ quỹ của doanh nghiệp. Tức là, ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi tiền theo lệnh của chủ tài khoản. Đây là một trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng co nguồn gốc từ xa xa,hoạt động thanh toán hộ khách hàng cua mình. Hiện nay, chức năng trung gian thanh toán gắn bó chặt chẽ và hữu cơ với chức năng trung gian tín dụng: ngân hàng dùng tiền nhàn rỗi của ngời này để cho ngời có nhu cầu đầu t vay. Với chức năng ngân hàng làm ngời thủ quỹ của doanh nghiệp, ngân hàng đã thực hiện các dịch vu thanh toán theo sự uỷ nhiệm của khách hành một cách có hiệu quả. Khi khách hành lập tài khoản gửi tiền vào ngân hàng, họ sẽ đợc đảm bảo trong việc cất giữ và chi tiêu một cách nhanh chóng, tiện lợi, nhất là đối với các khoản thanh toán có giá trị cao. Ngày nay, hệ thống NHTM phát triển cao, kinh tế đều đợc chuyển giao cho ngân hàng thuực hiện. Nhờ vậy, việc thanh toán càng trở nên tiện lợi, tiết kiêm đợc chi phí. Mọi quan hệ thanh toán giữa các chủ thể kinh tế đều đợc thực hiện thông qua hệ thống NHTM với tài khoản đã đợc lập tại các NHTM. Trong khi làm trung gian thanh toán, Ngân hàng đã tạo ra công cụ lu thông tín dụng và độc quyền quản lý các công cụ đó nh: séc, thẻ thanh toán, giấy uỷ nhiệm, .;đã tiết kiệm đợc cho xã hội về chi phi lu thông, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lu thông hàng hoá. Việc làm trung gian thanh toán của các NHTM ngày nay đã phát triển rất đa dạng, không chỉ là trung gian thanh toán mà còn quản lý các phơng tiện thanh toán. Với trình độ và công nghệ ngày càng hiện đại, các NHTM từng bớc trang bị hệ thống Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 máy tính và các phơng tiện kỹ thuật khác tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán đợc nhanh chóng, giảm bớt chi phí và đạt độ chính xác hơn. 1.3.3 Tạo tiền qua hệ thống ngân hàng hai cấp Trong quá trình kinh doanh tiền tệ, các ngân hàng đã phát hiện các khach hàng sử dụng giấy chứng nhận tiền gửi mà ngân hàng đã cung cấp cho họ để chi trả các khoản nợ. Phát hiện này đã thúc đẩy ngân hàng đa vào lu thông loại tiền giấy ngân hàng đợc chuyển đổi ra vàng qua nghiệp vụ thay thế cho tiền vàng. Vào cuối thế kỉ 19, hệ thống ngân hàng hai cấp đợc hình thành, các ngân hàng không còn hoạt động riêng lẻ mà tạo nên một hệ thống, trong đó ngân hàng Trung Ương quản lý về tiền tệ, tín dụng, là ngân hàng của các ngân hàng. còn các NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ. Nhờ hoạt động của hệ thống các NHTM đã tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt. Quá trình tạo tiền của các NHTM đợc thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán trong hệ thống ngân hàng, trong mối liên hệ chặt chẽ với NHTƯ. Bút tệ của các NHTM tạo ra đó chính là khả năng biến mức tiền gửi ban đầu tại một ngân hàng đầu tiên nhận tiền gửi thành một khoản tiền lớn hơn gấp nhiều lần khi thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán qua nhiều ngân hàng. 2.Thanh toán không dùng tiền mặt với sự phát triển của NHTM. NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nhằm mụ tiêu cơ bản là lợi nhuận. Vì vậy, mạn lới ngân hàng hình thành rộng khắp nhằm thoả mãn nhu cầu tiền tệ tín dụng và thanh toán của nền kinh tế hàng hoá phát triển rộng khắp quốc gia và vơn ra quốc tế. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nhìn lại lịch sử hình thành ban đầu của ngành ngân hàng, chúng ta thấy dịch vụ đầu tiên ngân hàng cung cấp là quản lý vốn cho khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng còn đảm bảo thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn, thuận tiện cho khách hàng. Do vậy tạo đợc sự tín nhiệm cho khách hàng, ngân hàng đã thu hút đợc nguồn vốn quan trọng nhất cho hoạt động của mình. Ngân hàng là trung tâm thanh toán cho khách hàng, làm cho quá trình lu thông hàng hoá, tiền tệ diễn ra một cách hiẹu quả. Nền kinh tế ngày càng phát triển, tần số giao dịch ngày càng tăng và khối lợng tièn tệ ngày càng lớn. Trong điều kiện các doanh nghiệp không thể thanh toán trực tiép cho nhau đợc, mà cần có sự tham gia của các ngân hàng trong nớc và quốc tế. Chính vì vậy, ngân hàng trở thành trung gian thanh toán của nền kinh tế. Bởi lẽ, nếu không có sự tham gia của ngân hàng vào hoạt động thanh toán thì trao đổi lu thông hàng hoá sẽ bị ách tắc chậm chạp, ảnh hởng tới sự phát triển của nền kinh tế. Với sự ra đời và phát triển của ngân hàng, những chi trả về hàng hoá và dịch vụ của xã hội đợc thực hiện qua ngân hàng với nhiều hình thức thanh toán đơn giản, thích hợp với kỹ thuật ngày càng tiên tiến. Ngân hàng làm thủ quỹ cho doanh nghiệp, làm trung gian thanh toán hộ các khoản giao dịch theo yêo cầu của hai bên mua và bán. Mặc dù không phải là chức năng chủ đạo, nhng nó có vai trò cực kỳ quan trọng đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng của một NHTM. Nhờ có nghiệp vụ nhận tiền gửi thanh toán, ngân hàng tạo ra nguồn vốn tạm thời nhảnỗi trong nền kinh tế để cho vay, hỗ trợ cho việc thực hiện chức năng trung gian tín dụng, bởi thong qua chức năng này NHTM có thể huy động đợc nguồn vốncó chi phí thấp. Khi nghiệp vụ thanh toán của NHTM đợc thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm sẽ là một yếu tố chủ yếu để thu hút khách hàng giao dịch nhiều hơn với ngân hàng. Từ đó tăng quy mô huy động vốn và đẩy mạnh hoạt động đầu t tín dụng. Trên cơ sở làm tăng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng, cón giúp các ngân hàng có Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thể kiểm soát đợc tình hình sử dụng vốn và đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền mặt trong các NHTM thờng đợc áp dụng cho các khoản chi trả có gía trị lớn giữa doanh nghiệp và cá nhân. Vì vậy tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong NHTM không chỉ có ý nghĩa về mặt giảm bớt tiền mặt, chi phí lu thông mà cón giúp cho côn tác quản lý tài sản của doanh nghiệp đợc tốt hơn. Trên cơ sở tài khoan tiền gửi và các khoản thanh toán đợc thực hiện thông qua ngân hàng, đã giúp các doanh nghiệp và các cơ quan quản lý nh bộ chủ quản, cơ quan thuế có điều kiệ kiểm tra, theo dõi đợc doanh thu, chi phí, xác định kết quả kinh doanh chính xác. Đối với ngân hàng, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đã tập hợp đợc một lợng lớn tiền gửi ổn định trong toàn hệ thống, vì giảm số d tiền gửi của khách hàng này thì tăng số d tiền gửi của khách hàng khác. Từ những u việt trên thanh toán không dùng tiền mặt đã tạo ra cho NHTM áp dụng một công cụ mới, công cụ tài khoản khách hàng để theo dõi, ghi chép tất cả các dịch vụ ngân hàng về tiền tệ, tín dụng và thanh toán bằng đồng tièn ghi sổ thay thế cho tiền mặt. Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán trung gian qua hệ thống NHTM băng cách chuyển đổi vốn tiền tệ từ khoản tiền gửi thanh toán bên chi trả sang tài khoản bên gửi của ngời thụ hởng. Hình thức này phát triển mạnh ở các nớc tiên tiến trên thế giới. Nó chiếm vị thế và vai trò cực kỳ quan trong trong hoạt động thanh toán. 3.Những vấn đề cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt. 3.1.Bản chất của thanh toán không dùng tiền mặt. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thanh toán không dùng tiền mặt chỉ là các nghiệp vụ chi trả tiền hàng, dịch vụ và các khoản khác trong nền kinh tế quốc dân, đợc thực hiện bằng cách chuyển tài khoản trong hệ thống tín dụng hoặc bù trừ công nợ mà không sủ dụng tiền mặt. Nó xuất hiện cùng với sự ra đời của hệ thống ngân hàng. Song nó chỉ thực sự phát triển và hoàn thiện trong nền kinh tế thị trờng . Ngày nay, thanh toán không dùng tiền mặt đợc áp dụng khắp trong lĩnh vực tài chính, đối nội cũng nh đối ngoại. Nó chiếm tỷ trọng lớn trong chu chuyển tiền tệ và đợc coi là hình thức thanh toán hiệu quả nhất. Xét về mặt bản chất, thanh toán không dùng tiền mặt thể hiện sự vận động của vật t hàng hoá và dịch vụ l- u thông. Sự phát triển rông khắp của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trờng hiện đại là yêu cầu tất yếu của sự phát triển vợt bậc của nền kinh tế hàng hoá. Do đó khi nền kinh tế hàng hoá phát triển mạnh, khối lợng hàng hoá và dịch vụ trao đổi tăng, tất yếu phải có cách thức trả tiền thuận tiện, an toàn và tiết kiệm. Mặ khác, thanh toán không dùng tiền mặt còn gắn với sự phát triển của hệ thống tài chính tín dụng, đặc biệt là sự phát triển của hệ thống ngân hàng. Sự tồn tại và phát triển của hệ thống này tạo điều kiện cho các doanh nghiêp, co quan nhà nớc, các tổ chức xã hội và cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán. thanh toán không dùng tiền mặt là một phạm trù vừa mang tình lý thuyết trừu tợng, vừa mang tính công nghệ cụ thể. Về mặt phạm trù lý luận, nó là sự vận động của tièn tệ. ở đây tiền vừa là công cụ kế toán, vừa là công cụ để chuyển hoá giá trị của hàng hoá dịch vụ. Còn về mặt công nghệ, thanh toán không dùng tiền mặt là những nghiệp vụ phải thông qua nhiều giai đoạn liên hoàn, đòi hỏi những thao tác kỹ thuật tinh vi, phức tạp. 3.2.Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt. Đặc điểm cơ bản đầu tien của thanh toán không dùng tiền mặt là sử dụng tiênd ghi sổ. Việc thanh toán đợc thực hiệ bằng cách trích chuyển từ tài khoản [...]... 3.3.4 .Thanh toán bằng th tín dụng 3.3.5 .Thanh toán bằng thẻ thanh toán 4.Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trờng hiện nay Chơng II .Thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại các NHTM Việt Nam 1.Những đổi mới về thanh toán không dùng tiền mặt 2 .Thanh toán ngân hàng trong xu thế hội nhập Chơng III .Định hớng phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại. .. gian thanh toán 1.3.3.Tạo tiền qua hệ thống ngân hàng 2 cấp 2 .Thanh toán không dùng tiền mặt với sự phát triển của NHTM 3.Những vấn đề cơ bản của thanh toán không dùng tiền mặt 3.1.Bản chất của thanh toán không dùng tiền mặt 3.2.Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt 3.3 .Các hình thức của thanh toán không dùng tiền mặt 3.3.1 .Thanh toán bằng séc 3.3.2 .Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi 3.3.3 .Thanh toán. .. toán không dùng tiền mặt góp phần tạo vốn cho ngân hàng Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò cung cấp thông tin cho ngân hàng Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò giảm tiết khối lơng tiền mặt, hỗ trợ cung ứng tiền mặt và điều hoà lu thông tiền tệ cảu ngân hàng trung ơng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng II Thực trạng hoạt động thanh toán không dùng. .. những khoản chi tiêu phi thực tế là rất khó kiểm soát Vì vậy, phát triển các phơng tiện, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là giải pháp phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế và xu hớng hội nhập Chơng III Định hớng phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại các NHTM 1 .Định hớng phát triển dịch vụ ngân hàng Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích đợc định hớng theo nhu cầu... tiền tệ và ngợc lại Vì vậy thanh toán không dùng tiền mặt có những u thế đặc trng và vai trò quan trong đối với doanh nghiệp, ngân hàng và nền kinh tế Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán an toàn, nhanh chóng, lơng thanh toán lớn, phạm vi thanh toán rộng Thanh toán không dùng tiền mặt đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh doanh, đảm bảo hoạt động sản xuất lu thông đợc liên tục Thanh toán. .. Chơng III .Định hớng phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại các NHTM 1 .Định hớng phát triển dịch vụ ngân hàng 2 .Định hớng phát triển công nghệ và hệ thống thanh toán ngân hàng 3 .Định hớng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và tầm nhìn 2020 4.Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt Phần III 31 ... toàn, hiệu quả, hiện đại ngang tầm trình độ phát triển của các nớc trong khu vực Kết nối hệ thống thanh toán của các ngân hàng thơng mại với hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Tăng cờng vai trò quản lý nhà nớc và làm dịch vụ thanh toán bù trừ, liên ngân hàng nhà nớc Phát triển công nghệ, phơng tiện thanh toán, các hình thức và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến, an toàn, hiệu quả... công nghệ thanh toán Về phơng diện kỹ thuật, thành công đáng kể là sau 3 năm chuẩn bị, ngày 6/3/1995, khai trơng hệ thống thanh toán SWIFT tại Việt Nam, hội nhập hoạt động thanh toán của ngân hàng Việt Nam vào mạng chuyển tiền toàn càu Năm 1994, thành lập hội đồng thanh toán quốc gia (NPC) với sự tham gia của 5 ngân hàng quốc doanh, 3 ngân hàng TMCP, do ngân hàng nhà nớc chủ trì và đợc ngân hàng thế... đợc dùng để thanh toán giữa các chủ thể mở tài khoản tại cùng một chi nhánh ngân hàng Nếu thanh toán khác chi nhánh ngân hàng thì các ngân hàng đó phải tham gia thanh toán bù trừ trên đại bàn Về nguyên tắc, thanh toán chuyển khoản phải đớc phát hành trên cơ sở số d tài khoản tiền gửi hiện có tại ngân hàng Nếu tài khoản tiền gửi không đủ séc để thanh toán, sẽ bị ngân hàng từ chối thanh toán, chủ tài khoản... thanh toán từ xa thông qua các thiết bị điện tử nh thanh toán qua điện thoại di động, internet, cần đợc hoàn thiện cơ sở pháp lý nhằm tạo điều kiện về mặt cơ chế chính sách cho loại hình thanh toán này phát triển, dự kiến thực hiện đến năm 2020 4.Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt Xây dựng hệ thống thanh toán hiện đại là mục tiêu dài hạn của các ngân hàng Việt Nam Đó là một quá trình . NHTM và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Chơng II: Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại các NHTM Việt Nam Chơng III: Định hớng phát triển. hàng, mặc dù không phải là mới, em quyết định chọn đề tài Thanh toán không dùng tiền mặt tại các NHTM -Thực trạng và định hớng phát triển trong quá trình