Các hợp đồng nên giao kết giữa tổ chức tín dụng và khách hàng khi tài sản bảo đảm không phải của người vay vốn

Bài viết phân tích cơ sở pháp lý nhằm xác định các hợp đồng cần giao kết trong trường hợp tài sản bảo đảm không phải của người vay vốn, bình luận tính pháp lý của các hợp đồng giao kết trên thực tế đối với trường hợp này; Từ đó, tác giả đề xuất các hợp đồng nên giao kết trong trường hợp tài sản bảo đảm không phải của người vay vốn và một số kiến nghị.

Tạp chí Khoa học – Trường Đại học Phú Yên, Số 28 (2021), 41-46 41 CÁC HỢP ĐỒNG NÊN GIAO KẾT GIỮA TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ KHÁCH HÀNG KHI TÀI SẢN BẢO ĐẢM KHÔNG PHẢI CỦA NGƯỜI VAY VỐN Nguyễn Thị Dịu Hiền* Học viện Ngân hàng – Phân viện Phú Yên Ngày nhận bài: 12/09/2021; Ngày nhận đăng: 06/10/2021 Tóm tắt Khi vay vốn, thơng thường người vay vốn dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, khơng trường hợp thực tế, tài sản bảo đảm nghĩa vụ trả nợ người vay vốn Quy định pháp luật cho trường hợp chưa có rõ ràng, thống văn quy phạm pháp luật Điều dẫn đến nhiều rủi ro pháp lý cho tổ chức tín dụng chủ sở hữu tài sản Bài viết phân tích sở pháp lý nhằm xác định hợp đồng cần giao kết trường hợp tài sản bảo đảm khơng phải người vay vốn, bình luận tính pháp lý hợp đồng giao kết thực tế trường hợp này; từ đó, tác giả đề xuất hợp đồng nên giao kết trường hợp tài sản bảo đảm người vay vốn số kiến nghị Từ khoá: bảo lãnh, hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba, tài sản bảo đảm bên thứ ba Cơ sở pháp lý nhằm xác định hợp đồng cần giao kết trường hợp tài sản bảo đảm người vay vốn 1.1 Quy định pháp luật chấp tài sản bảo lãnh Thế chấp tài sản bảo lãnh biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ (BĐTHNV) quy định Bộ luật dân (BLDS) 2015 Theo đó, nhằm bảo đảm quyền lợi trường hợp người có nghĩa vụ khơng thực hiện, thực khơng đúng, không đầy đủ nghĩa vụ mà họ cam kết; người có quyền áp dụng biện pháp BĐTHNV bên thỏa thuận yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền can thiệp để buộc bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ cam kết Về mặt lý thuyết, biện pháp BĐTHNV mang tính chất dự phịng ln tồn kèm theo nghĩa vụ nên áp dụng bên có nghĩa vụ khơng thực thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ Tùy trường hợp tùy thuộc * Email: nguyenthidiuhien1985@gmail.com vào việc thỏa thuận, biện pháp BĐTHNV có quy chế xử lí khác Mỗi biện pháp BĐTHNV có đặc trưng chất pháp lí khác 1.1.1 Thế chấp tài sản Theo quy định Điều 317 BLDS 2015, chấp tài sản “…việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ không giao tài sản cho bên (sau gọi bên nhận chấp) Tài sản chấp bên chấp giữ Các bên thỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản chấp” Căn vào quy định này, chấp tài sản có đặc điểm sau: Một là, tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản bên chấp Trên thực tế, hầu hết trường hợp, tài sản chấp bên chấp giữ Bên nhận chấp giữ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản Hai là, bên chấp dùng tài sản để BĐTHNV bên chấp nghĩa vụ người khác Tức là, biện pháp chấp tài sản bên có nghĩa 42 Journal of Science – Phu Yen University, No.28 (2021), 41-46 vụ bên chấp bên chấp, người thứ ba Vấn đề tranh cãi chuyên gia pháp lý Theo quan điểm PGS.TS Đỗ Văn Đại (2020) thì: “Trong trình chỉnh lý Dự thảo Quốc hội, chưa phía Quốc hội theo hướng chấp sử dụng để đảm bảo nghĩa vụ cho người thứ ba… Trong trình chỉnh lý Dự thảo Quốc hội, ý tưởng dùng tài sản chấp để bảo đảm cho người thứ ba bị phía Tịa án phản đối…” Như quan điểm thứ cho rằng, việc chấp phải hiểu sử dụng để đảm bảo cho nghĩa vụ bên chấp khơng thể hiểu Điều 317 BLDS 2015 theo nghĩa dùng tài sản chấp để bảo đảm thực nghĩa vụ cho người thứ ba Tuy nhiên, có quan điểm thứ hai cho rằng, Điều 317 BLDS 2015 quy định chung bên bên chấp dùng tài sản để “bảo đảm thực nghĩa vụ”, mà khơng rõ nghĩa vụ có phải nghĩa vụ bên chấp hay khơng Cho nên, hiểu nghĩa vụ bảo đảm (tức khoản vay hay khoản tín dụng cấp) khơng thiết phải nghĩa vụ bên chấp (Nguyễn Vĩnh Long Đỗ Thị Mai Hoàng Hà, 2015) Quan điểm cịn viện dẫn, khoản Điều Thơng tư số 07/2019/TT-BTP Bộ Tư pháp ngày 25 tháng 11 năm 2019 hướng dẫn số nội dung đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất (có hiệu lực kể từ ngày 10 tháng 01 năm 2020):“đối với trường hợp chấp để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên chấp, bảo đảm thực nghĩa vụ dân người khác bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên chấp người khác” Điều có nghĩa pháp luật thừa nhận biện pháp chấp bất động sản người thứ ba (Bùi Đức Giang, 2020) Theo ý kiến cá nhân, tác giả đồng ý với quan điểm thứ Nghĩa là, người có nghĩa vụ chấp tài sản bên chấp Bởi vì, mặt ngữ pháp tiếng Việt, quy định Điều 317 BLDS 2015 hiểu, bên chấp dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ (của mình) Việc lược bỏ từ “của mình” hồn tồn bình thường văn phong tiếng Việt Do đó, quan điểm thứ cho Điều 317 BLDS 2015 không rõ ràng quy định nghĩa vụ khơng phù hợp Cịn việc viện dẫn khoản Điều Thông tư số 07/2019/TT-BTP khơng có sơ sở pháp lý, theo Luật ban hành văn quy phạm pháp luật 2015, nguyên tắc áp dụng văn pháp luật, vấn đề quy định khác nhiều văn bản, áp dụng văn có hiệu lực pháp lý cao Văn quy phạm pháp luật áp dụng để giải vấn đề BLDS 2015 1.1.2 Bảo lãnh Điều 335 BLDS 2015 quy định: “Bảo lãnh việc người thứ ba ( bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền ( bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ ( bên bảo lãnh), đến thời hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực thực khơng nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh trường hợp bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ bảo lãnh” Như vậy, bảo lãnh biện pháp BĐTHNV có đặc điểm sau: Một là, chủ thể bảo lãnh, khác với chấp tài sản, bảo lãnh có xuất thêm chủ thể thứ ba ngồi bên có quyền bên có nghĩa vụ, bên bảo lãnh Hai là, đối tượng bảo lãnh cam kết người bảo lãnh với người nhận bảo lãnh Nếu tính chất bảo đảm chấp gắn liền với tài sản bảo đảm quan hệ bảo lãnh tính chất bảo đảm Tạp chí Khoa học – Trường Đại học Phú Yên, Số 28 (2021), 41-46 thể thông qua cam kết thực nghĩa vụ thay người thứ ba bên có quyền Tuy nhiên để thực cam kết người bảo lãnh phải có tài sản cơng việc phù hợp để đáp lại lợi ích bên nhận bảo lãnh trường hợp người bảo lãnh không thực hiện, thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ 1.2 Quy định pháp luật đại diện Điều 134 BLDS 2015 quy định: “Đại diện việc cá nhân, pháp nhân (sau gọi chung người đại diện) nhân danh lợi ích cá nhân pháp nhân khác (sau gọi chung người đại diện) xác lập, thực giao dịch dân sự” Đại diện chia làm loại đại diện theo pháp luật đại diện theo uỷ quyền Theo đó, đại diện theo pháp luật hiểu, chủ thể đại diện, quyền nghĩa vụ chủ thể quan hệ đại diện pháp luật quy định Còn đại diện theo uỷ quyền hiểu, việc lựa chọn chủ thể đại diện, nội dung đại diện bên thoả thuận phù hợp với quy định pháp luật Khái niệm đại diện làm rõ khía cạnh sau: Một là, giao dịch dân người đại diện xác lập, thực với người thứ ba phù hợp với phạm vi đại diện làm phát sinh quyền, nghĩa vụ người đại diện Tức là, người đại diện thực giao dịch với người thứ ba phạm vi đại diện thì, quyền nghĩa vụ phát sinh từ giao dịch thuộc người đại diện Hai là, đối tượng giao dịch đại diện công việc phải làm Công việc xác lập, thực giao dịch Công việc người đại diện thực hiện, nhiều lý khác nhau, người đại diện nhân danh lợi ích người đại diện để thực Trên thực tế, trường hợp tài sản bảo đảm người vay vốn, tổ chức tín dụng thường giao kết với khách 43 hàng hợp đồng: Hợp đồng tín dụng (HĐTD), Hợp đồng uỷ quyền (HĐUQ) Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất (HĐTC) Phân tích tính pháp lý hợp đồng giao kết trường hợp tài sản bảo đảm người vay vốn thực tế Để phân tích tính pháp lý hợp đồng giao kết trường hợp tài sản bảo đảm người vay vốn thực tế, tác giả giả sử tình sau: Nguyễn A vay vốn tổ chức tín dụng (TCTD) C, tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất thuộc quyền sở hữu Lê B Theo tìm hiểu, tác giả tổng hợp cách thức mà TCTD thực trường hợp tài sản bảo đảm người vay vốn sau: 2.1 Trường hợp 1: HĐUQ ghi: Bên uỷ quyền: Lê B, bên uỷ quyền: Nguyễn A, nội dung uỷ quyền: Bên uỷ quyền quyền dùng tài sản bên uỷ quyền để chấp tài sản cho khoản vay bên uỷ quyền TCTD C HĐTD ghi: Bên cho vay: TCTD C; bên vay: Nguyễn A HĐTC ghi: Bên nhận chấp: TCTD C, bên chấp: Nguyễn A, tài sản chấp quyền sử dụng đất Lê B Trường hợp này, mặt pháp lý không phù hợp với quy định pháp luật HĐUQ HĐTC Một là, HĐUQ không nội dung uỷ quyền Theo phân tích phần trên, nội dung uỷ quyền công việc phải làm Việc Lê B uỷ quyền cho Nguyễn A quyền dùng tài sản Lê B để chấp BĐTHNV Nguyễn A không với quy định pháp luật Hai là, HĐTC, bên chấp Nguyễn A, đó, tài sản chấp Lê B Như phân tích phần trên, tài sản dùng để chấp phải tài sản bên chấp Nếu có tranh chấp xảy ra, HĐUQ HĐTC bị Tồ án tun vơ hiệu nội dung hợp 44 Journal of Science – Phu Yen University, No.28 (2021), 41-46 đồng không phù hợp với quy định Điều 134, 317 BLDS 2015 Lúc này, rủi ro thuộc TCTD khoản vay Nguyễn A trở thành khoản vay khơng có tài sản bảo đảm 2.2 Trường hợp 2: HĐTD ghi: Bên cho vay: TCTD C, bên vay: Nguyễn A HĐUQ ghi: Bên uỷ quyền: Lê B, bên uỷ quyền: Nguyễn A, nội dung uỷ quyền: Bên uỷ quyền thực công việc có liên quan đến đăng ký chấp, xố chấp HĐTC ghi: Bên nhận chấp: TCTD C, bên chấp: Nguyễn A, tài sản chấp quyền sử dụng đất Lê B Trường hợp khác với trường hợp 1, HĐUQ phù hợp với quy định pháp luật đại diện Tuy nhiên, TCTD gặp rủi ro pháp lý HĐTC khơng phù hợp với quy định pháp luật Điểm không phù hợp là, bên chấp Nguyễn A, đó, tài sản chấp Lê B Như phân tích phần trên, tài sản dùng để chấp phải tài sản bên chấp Nếu có tranh chấp xảy ra, HĐTC bị Tồ án tun vơ hiệu nội dung HĐTC khơng phù hợp với quy định Điều 317 BLDS 2015 Cũng trường hợp 1, khoản vay Nguyễn A trở thành khoản vay khơng có tài sản bảo đảm 2.3 Trường hợp 3: HĐUQ ghi: Bên uỷ quyền: Lê B, bên uỷ quyền: Nguyễn A, nội dung uỷ quyền: Bên uỷ quyền thực công việc: ký hợp HĐTD, HĐTC, thực công việc có lên quan đến chấp, xố chấp HĐTD ghi: Bên cho vay: TCTD C; bên vay: Lê B Người uỷ quyền: Nguyễn A HĐTC ghi: Bên nhận chấp: TCTD C, bên chấp: Lê B, tài sản chấp quyền sử dụng đất Lê B Người uỷ quyền: Nguyễn A Trường hợp này, mặt pháp lý phù hợp với quy định pháp luật Tuy nhiên, theo hợp đồng người vay vốn Lê B Trong khi, tình thực tế, người có nhu cầu vay Nguyễn A Tức là, cách thức không trái với quy định pháp luật, không phản ánh thực tế Rủi ro pháp lý trường hợp thuộc chủ sở hữu tài sản Nếu Nguyễn A không thực hiện, thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, tài sản bảo đảm Lê B bị xử lý 2.4 Trường hợp 4: HĐTD ghi: Bên cho vay: TCTD C; bên vay: Nguyễn A HĐTC ba bên gồm: Bên nhận chấp: TCTD C, bên chấp: Lê B, bên vay: Nguyễn A Đây cách thức TCTD thực phổ biến Thực tiễn xét xử tranh chấp liên quan đến HĐTC ba bên cho thấy, số Toà án tun bố HĐTC ba bên vơ hiệu biện pháp chấp tài sản bên có nghĩa vụ bên chấp; số Tồ án cơng nhận hiệu lực HĐTC ba bên cho biện pháp chấp tài sản bên có nghĩa vụ bên chấp, người thứ ba (Lê Thanh Phong, 2019) Như vậy, trường hợp trường 1,2,4 có rủi ro pháp lý Trường hợp 3, hình thức phù hợp với quy định pháp luật không phản ánh thực tế Đề xuất hợp đồng nên giao kết trường hợp tài sản bảo đảm người vay vốn số kiến nghị 3.1 Đề xuất hợp đồng nên giao kết trường hợp tài sản bảo đảm người vay vốn Đâu tiên, người vay vốn Nguyễn A nên dĩ nhiên, HĐTD, người vay vốn phải Nguyễn A Vậy hợp đồng thứ cần lập là: HDTD TCTD C Nguyễn A Tiếp đến, tài sản bảo đảm Lê B, Tạp chí Khoa học – Trường Đại học Phú Yên, Số 28 (2021), 41-46 khơng phải người vay vốn Do đó, trường hợp này, cần lập hợp đồng thứ hai, hợp đồng bảo lãnh gồm bên: Người nhận bảo lãnh: TCTD C, người bảo lãnh: Lê B, người bảo lãnh: Nguyễn A Vấn đề đặt là, hợp đồng bảo lãnh khơng đăng ký biện pháp bảo đảm được, trường hợp đăng ký biện pháp bảo đảm quy định Điều Nghị định 102/2017/NĐ-CP khơng có đăng ký biện pháp bảo đảm cho trường hợp bảo lãnh Việc đăng ký biện pháp bảo đảm có nhiều ý nghĩa, có hai ý nghĩa lớn: Một là, người có nghĩa vụ, họ thiện chí việc thực nghĩa vụ Hai là, đăng ký biện pháp bảo đảm giúp TCTD yên tâm khả thu hồi nợ Vậy làm để đăng ký biện pháp bảo đảm trường hợp Trở lại hợp đồng bảo lãnh Trong hợp đồng bảo lãnh chắn phải có điều khoản ghi: Người bảo lãnh thực nghĩa vụ trả nợ thay cho Bên bảo lãnh trường hợp Bên bảo lãnh không thực hiện, thực không đúng, khơng đầy đủ nghĩa vụ theo Hợp đồng tín dụng Tức là, theo hợp đồng bảo lãnh, người có nghĩa vụ Lê B Đây sở để lập hợp đồng thứ ba, hợp đồng chấp quyền sử dụng đất Lê B để BĐTHNV hợp đồng bảo lãnh Chủ thể hợp đồng thứ ba bao gồm: TCTD C Lê B Rõ ràng, HĐTC TCTD C hồn tồn mang đăng ký biện pháp bảo đảm theo quy định pháp luật Tóm lại, trường hợp tài sản bảo đảm khơng phải người vay vốn TCTD nên lập hợp đồng: Một là, HĐTD TCTD người vay vốn Hai là, hợp đồng bảo lãnh giữa: TCTD, người vay vốn người bảo lãnh Ba là, HĐTC TCTD người bảo lãnh 3.2 Một số kiến nghị Từ phân tích trên, tác giả kiến nghị: Về phía quan nhà nước có thẩm: 45 Để thống việc áp dụng pháp luật để bảo vệ quyền lợi cho bên, tác giả đề xuất giải pháp: Cần có hướng dẫn cụ thể, rõ ràng thống văn quy phạm pháp luật chấp tài sản, theo hướng bên chấp bên có nghĩa vụ Về phía TCTD, chủ sở hữu tài sản: Như phân tích trên, hành lang pháp lý bảo đảm tài sản bên thứ ba số khoảng trống, hạn chế định Điều dẫn đến rủi ro pháp lý cho TCTD lẫn chủ sở hữu tài sản Các TCTD cần cẩn trọng suy xét chuẩn bị hồ sơ tài sản bảo đảm, xác lập bảo đảm cách cẩn trọng nhằm góp phần hạn chế tranh chấp phát sinh Kết luận Trong hoạt động cấp tín dụng, áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tài sản người vay TCTD việc làm phổ biến Thực tế cho thấy, có nhiều trường hợp, tài sản bảo đảm khơng phải người vay vốn Trường hợp hiểu, TCTD nhận tài sản bảo đảm bên thứ ba để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ trả nợ vay bên vay vốn (bên có nghĩa vụ bảo đảm) Hợp đồng bảo đảm ký kết trường hợp này, thường là hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba Ngoài ra, số TCTD để giải trường hợp này, ký thực cách khác ký thêm hợp đồng uỷ quyền, hợp đồng chấp… Mỗi cách thức tiềm ẩn rủi ro pháp lý cho tổ chức tín dụng, chủ sở hữu tài sản Nguyên nhân tình trạng chưa có rõ ràng quán quy định pháp luật Cụ thể là, bên chấp dùng tài sản để BĐTHNV bên chấp nghĩa vụ người khác Tức là, biện pháp chấp tài sản bên có nghĩa vụ bên chấp bên chấp, người thứ ba Trong 46 Journal of Science – Phu Yen University, No.28 (2021), 41-46 lúc chờ đợi sửa đổi bổ sung quy định pháp luật từ quan nhà nước có thẩm quyền, tác giả đề xuất, trường hợp tài sản bảo đảm khơng phải người vay vốn TCTD nên lập hợp đồng: Một là, HĐTD TCTD người vay vốn Hai là, hợp đồng bảo lãnh giữa: TCTD, người vay vốn người bảo lãnh Ba là, HĐTC TCTD người bảo lãnh Tác giả hy vọng, viết góp phần nhỏ việc giúp TCTD chủ sở hữu tài sản bảo vệ quyền lợi mình, tham gia giao dịch tín dụng mà tài sản bảo đảm người vay vốn TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân 2015; Luật ban hành văn quy phạm pháp luật 2015; Thông tư số 07/2019/TT-BTP Bộ Tư pháp ngày 25 tháng 11 năm 2019 hướng dẫn số nội dung đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất; Bùi Đức Giang (2020), Bảo đảm khoản vay tài sản bên thứ ba – Từ quy định pháp luật đến thực tiễn áp dụng, Tạp chí ngân hàng, số 13, trang 13-15; Đỗ Văn Đại (2020), Bình luận khoa học điểm Bộ luật Dân năm 2015 (sách chuyên khảo, tái lần thứ ba), Nxb Hồng Đức – Hội luật gia Việt Nam, tr 341 – 342; Lê Thanh Phong (2019), Thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng tranh chấp dân khác lĩnh vực ngân hàng TAND thành phố Hồ Chí Minh, Tham luận Hội thảo “Thực tiễn giải tranh chấp liên quan đến tín dụng ngân hàng Tòa án nhân dân” Hiệp hội Ngân hàng phối hợp với Tòa án Nhân dân Tối cao tổ chức ngày tháng 10 năm 2019 thành phố Hội An, Đà Nẵng; Nguyễn Vĩnh Long Đỗ Thị Mai Hoàng Hà (2015), Giải pháp tránh vô hiệu hợp đồng chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba – Biện pháp phòng ngừa nợ xấu, Tạp chí Khoa học Trường Đại học An Giang, số (2), trang 87-94 CONTRACTS SHOULD BE SIGNED BETWEEN CREDIT INSTITUTIONS AND CUSTOMERS IN THE CASES OF SECURITY ASSETS NOT OF LOANS Nguyen Thi Diu Hien Banking Academy of Viet Nam – Phu Yen Campus * Email: nguyenthidiuhien1985@gmail.com Received: September 12, 2021; Accepted: October 06, 2021 Abstract When taking out a loan, usually the borrower will use his or her assets to secure the repayment of the debt However, in many cases, in fact, the property to secure the debt repayment obligation is not of the borrower's The current legal regulations for this case are not clear and consistent in legal documents This leads to many legal risks for credit institutions and property owners The article analyzes the legal basis to determine the contracts that need to be concluded in case the collateral is not of the borrower's, provides comments on the legality of the actual signed contracts in this case; Based on this, the author also proposes some recommendations and sample contracts that should be concluded in case the collateral is not of the borrower's Keywords: guarantee, third-party mortgage contract, third-party collateral  ... Phân tích tính pháp lý hợp đồng giao kết trường hợp tài sản bảo đảm người vay vốn thực tế Để phân tích tính pháp lý hợp đồng giao kết trường hợp tài sản bảo đảm người vay vốn thực tế, tác giả giả... trường hợp tài sản bảo đảm người vay vốn TCTD nên lập hợp đồng: Một là, HĐTD TCTD người vay vốn Hai là, hợp đồng bảo lãnh giữa: TCTD, người vay vốn người bảo lãnh Ba là, HĐTC TCTD người bảo lãnh... sản bảo đảm người vay vốn, tổ chức tín dụng thường giao kết với khách 43 hàng hợp đồng: Hợp đồng tín dụng (HĐTD), Hợp đồng uỷ quyền (HĐUQ) Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất (HĐTC) Phân tích tính pháp