Khóa luận tốt nghiệp hoạt động quản lý nợ có vấn đề tại vietinbank chi nhánh bà rịa vũng tàu

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN DƯƠNG MAI CHI HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BÀ RỊA-VŨNG TÀU KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 NGUYỄN DƯƠNG MAI CHI HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BÀ RỊA-VŨNG TÀU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Th.S TRẦN THỊ BÌNH AN TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan đề tài khóa luận “Hoạt động quản lý nợ có vấn đề Vietinbank chi nhánh Bà Rịa-Vũng Tàu” cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Các thơng tin, số liệu phục vụ trình nghiên cứu tác giả thu thập từ nghiều nguồn khác hồn tồn trung thực trích dẫn rõ ràng phần tài liệu tham khảo Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung nghiên cứu TP HCM, ngày 30 tháng năm 2018 Tác giả LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn giảng viên trường Đại học Ngân hàng TP.HCM tận tình giảng dạy suốt năm học, giúp tác giả có đầy đủ kiến thức, điều kiện khả thực khóa luận tốt nghiệp Tác giả xin gửi làm cảm ơn sâu sắc đến Th.S Trần Thị Bình An, giảng viên nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi tận tình hướng dẫn giúp tác giả hồn thành khóa luận Mặc dù cố gắng nhiều với vốn kiến thức thời gian thực khóa luận có hạn nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý, nhận xét từ q thầy để tác giả hồn thiện khóa luận tốt nghiệp kiến thức tốt Tác giả xin chân thành cảm ơn TP HCM, ngày 30 tháng 05 năm 2018 Tác giả MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC HÌNH ix ABSTRACT x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Nợ có vấn đề 1.1.1 Khái niệm .5 1.1.2 Phân loại nợ có vấn đề 1.1.3 Ảnh hưởng nợ có vấn đề 1.1.3.1 Ảnh hưởng đến hoạt động NHTM 1.1.3.2 Ảnh hưởng đến khách hàng vay 1.1.3.3 Ảnh hưởng đến kinh tế 1.2 Quản lý nợ có vấn đề NHTM 1.2.1 Khái niệm .8 1.2.2 Nhận diện phịng ngừa nợ có vấn đề .9 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Các số cần theo dõi để xác định rủi ro khoản nợ Bảng 1.2 Các tiêu tài 10 Bảng 1.3 Các số hành vi tài sản bảo đảm 11 Bảng 1.4 Các số thông tin bên thứ ba 13 Bảng 1.5 Các số hoạt động 14 Bảng 1.6 Cơ cấu tổ chức đơn vị quản lý nợ có vấn đề 15 Bảng 1.7 Các kiểu mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phổ biến .21 Bảng 2.1 Dư nợ cho vay theo phân khúc khách hàng chi nhánh 32 Bảng 2.2 Tổng hợp nợ có vấn đề Vietinbank CN Bà Rịa-Vũng Tàu qua năm 34 Bảng 2.3 Tình hình nhóm nợ xấu Vietinbank CN Bà Rịa-Vũng Tàu 35 Bảng 2.4 Dư nợ xử lý DPRR chưa thu hồi chi nhánh .37 Bảng 2.5 Quy trình chấm điểm XHTD khách hàng chi nhánh 39 Bảng 2.6 Kết phân loại khách hàng theo hệ thống chấm điểm XHTD chi nhánh 40 Bảng 2.7 Phân cơng quản lý nợ có vấn đề 42 Bảng 2.8 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng (nợ đến hạn) 47 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ theo TSBĐ chi nhánh 48 Bảng 2.10 Các tiêu đánh giá hoạt động quản lý nợ có vấn đề chi nhánh qua năm 49 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH NGUYÊN NGHĨA ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động BOT Build-Operate-Transfer Xây dựng- Vận Chuyển giao BR-VT Bà Rịa-Vũng Tàu CĐTD Chấm điểm tín dụng CEO Chief Executive Officer Giám đốc điều hành CFO Chief Finance Officer Giám đốc tài CIC Credit information center CNTT CRO Trung tâm thơng tin tín dụng Cơng nghệ thơng tín Chief Risk Officer DPRR EBIT hành- Giám đốc quản lý rủi ro Dự phòng rủi ro Earning before interest and Lợi nhuận trước thuế lãi taxs vay EWS Early warning system Hệ thống cảnh báo sớm FDI Foreign direct investment GDP Gross domestic product Đầu tư trực tiếp nước Tổng sản phẩm quốc nội KHBL Khách hàng bán lẻ KHDN Khách hàng doanh nghiệp LTV MIS Tỉ lệ nợ tài sản Loan to value Management system chấp information Hệ thống quản lý thông tin NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QLRR Quản lý rủi ro SME Doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP Thương mại cổ phần TNHH MTV TSBĐ TTGSNN Trách nhiệm hữu hạn thành viên Tài sản bảo đảm Thanh tra giám sát nhà nước TTTD Thơng tin tín dụng XHTD Xếp hạng tín dụng XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC HÌNH Sơ đồ 1.1 Quy trình hoạt động hệ thống cảnh báo nợ có vấn đề .9 Sơ đồ 1.2 Quy trình xử lý nợ có vấn đề 18 Sơ đồ 1.3 Bộ máy tổ chức Vietinbank CN Bà Rịa-Vũng Tàu 30 2.1 Đánh giá hoạt động quản lý nợ có vấn đề 2.1.1 Kết đạt Chỉ tiêu cấu trúc nợ có vấn đề chi nhánh cho thấy tỷ trọng nợ xấu chiếm cao tổng dư nợ có vấn đề tỷ lệ giảm mạnh vào năm 2017 Chi nhánh theo sát quy định mà Vietinbank xây dựng làm sở cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống diễn thống nhất, an toàn, quy định NHNN Chi nhánh cập nhật kịp thời quy định, ban hành văn bản, đạo hướng dẫn phù hợp với tình hình kinh tế xã hội địa phương thời kỳ Hoạt động kiểm tra, giám sát khoản vay ngày trọng bám sát với quy trình, thủ tục chặt chẽ Cơng tác theo dõi khoản nợ chủ động phát sớm khoản nợ có nguy xảy rủi ro chi nhánh thực nghiêm túc Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh tạo điều kiện cho cán tín dụng lãnh đạo phát huy tính chủ động việc quản lý, xử lý khoản nợ có vấn đề Bên cạnh chi nhánh áp dụng biện pháp linh động phù hợp với đặc điểm khoản vay Chưa có trường hợp xử lý nợ xấu mà chi nhánh cần sử dụng đến biện pháp kiện tụng, khởi tố khách hàng vừa qua Những cán vị trí quan hệ KH/ thẩm định chi nhánh tham dự khoá đào tạo kỹ lưỡng thực hành thẩm định hồ sơ tín dụng để sẵn sàng cho yêu cầu công việc hệ thống có điều kiện làm quen với tình bất lợi phát sinh để tập đưa cách thức giải quyết, cách thẩm định thực tế Bên cạnh đó, theo định kỳ chi nhánh, toàn cán nhân viên phịng ban nói chung cán phịng tín dụng nói riêng phải tham gia kỳ thi nghiệp vụ trực tuyến, qua đánh giá xác lực cán giúp họ trau dồi thêm kinh nghiệm khắc phục mặt cịn yếu cơng tác thẩm định khách hàng Tập thể cán nhân viên chi nhánh có đồn kết cao, phận có trách nhiệm hỗ trợ hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Trong năm qua, chi nhánh chưa có tượng lợi dụng quyền hạn, chức vụ để làm sai quy định, chiếm đoạt, chiếm dụng tài sản ngân hàng Từ việc tập trung xử lý khoản nợ hạn toán, năm gần chi nhánh tích cực tăng cường thực biện pháp quản lý nợ mang tính chủ động tư vấn, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn, cho vay thêm để giúp doanh nghiệp cải thiện hoạt động kinh doanh mạnh dạn áp dụng biện pháp nhận thêm TSBĐ để cấn trừ nợ, miễn giảm lãi để tháo gỡ khó khăn xử lý nợ xấu Chi nhánh thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo định 493/2005/QĐ-NHNN Số tiền trích lập dự phịng rủi ro theo kịp mức độ rủi ro gia tăng hoạt động tín dụng năm qua, đảm bảo khả bù đắp tổn thất xảy rủi ro Nhờ trích đủ dự phịng rủi ro nhánh có nguồn xử lý kịp thời khoản nợ xấu lớn 2.1.1 Tồn cần khắc phục nguyên nhân 2.1.1.1 Những hạn chế Trong việc phịng ngừa nợ có vấn đề Tình trạng nợ có vấn đề vài PGD mức cao có rủi ro chuyển nợ xấu Tình trạng nợ có vấn đề tập trung cao số khoản vay lớn, khoản cho vay trung dài hạn thực dự án đầu tư chủ yếu Dư nợ khoản vay thường chiếm 1% tổng dư nợ nên khả gây tổn thất cho ngân hàng không thu hồi lớn Nhiều trường hợp nhân viên tín dụng cịn chưa nhận biết chưa đánh giá mức độ rủi ro dấu hiệu bất thường từ khách hàng dẫn đến việc khoản nợ có vấn đề chưa phát kịp thời để quản lý, gây khó khăn việc lựa chọn phương án xử lý làm phát sinh thêm nợ xấu Một vài PGD chưa chặt chẽ lúng túng khâu xác định mức độ rủi ro khoản vay để áp dụng biện pháp phù hợp với tình Tuy nhiên việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng (EWS) để phát hiện, cảnh báo rủi ro kịp thời phát triển cấu phần LOS đảm bảo quản lý trình đo lường rủi ro, xếp hạng khách hàng, cấp quản lý tín dụng chặt chẽ, khoa học dựa tảng công nghệ đại chưa Vietinbank tiến hành triển khai chi nhánh Trong việc xử lý nợ có vấn đề Một số PGD sức ép hạn chế tăng tỷ lệ nợ xấu nên phát sinh việc xử lý nợ mang tính đối phó, khơng có kiên chưa giải vấn đề triệt để Các biện pháp xử lý thu hồi nợ chủ yếu đôn đốc trả nợ, yêu cầu khách hàng tự bán tài sản để trả nợ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng Các biện pháp phụ thuộc vào hợp tác khách hàng Với trường hợp khách hàng có thái độ bất hợp tác, cố tình trây ỳ tốn khoản nợ làm ngân hàng nhiều thời gian xử lý Còn số khoản nợ XLRR nhiều năm có TSBĐ xử lý chi nhánh chưa thu hồi Vẫn vài trường hợp PGD thiếu tinh thần trách nhiệm việc thẩm định quản lý hồ sơ vay, tâm lý thụ động cơng tác quản lý nợ có vấn đề thu hồi nợ xấu 2.1.1.1 Nguyên nhân Về nguồn khai thác, quản lý thông tin ngân hàng Nguồn thông tin chủ yếu mà nhân viên tín dụng sử dụng trình thẩm định quản lý khách hàng từ vấn trực tiếp khách hàng, từ website quan nhà nước, CIC Tuy nhiên nguồn thơng tin cịn nhiều hạn chế: Các thơng tin CIC chủ yếu tình hình dư nợ, tình hình tốn, tình hình TSBĐ TCTD, báo cáo tài doanh nghiệp, lịch sử nợ xấu khách hàng liệu chưa cập nhật kịp thời, thiếu xác, số liệu khơng đầy đủ, chất lượng phân tích khơng cao Hạn chế CIC sở công nghệ nguồn nhân lực chưa đủ mạnh để quản lý thông tin, phát triển mảng phân tích chun biệt nguồn thơng tin NHTM cung cấp chưa nghiêm túc, xác kịp thời Các số liệu điều tra, thống kê nhà nước khó tiếp cận, chưa đầy đủ, bất nguồn khác Ngân hàng khó khăn việc tìm kiếm số liệu bình quân ngành để làm sở so sánh đánh giá lực khách hàng xác hiệu Về phía tổ chức đơn vị xử lý nợ có vấn đề chi nhánh Tại chi nhánh phịng Tổng hợp đảm nhận ln phận quản lý rủi ro chi nhánh Mơ hình tổ chức gây bất cập cơng tác quản lý nợ có vấn đề, thu hồi nợ xấu chưa có phân chuyên trách xử lý nợ có vấn đề chi nhánh khiến công việc phận tổng hợp nặng nề tính chun mơn hố chưa cao Nhân viên tín dụng Vietinbank người thực toàn khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giải ngân, thu nợ quản lý hồ sơ khách hàng Việc tập trung giao cho người thực toàn giai đoạn trình xử lý quản lý hồ sơ vay dễ dẫn đến thiếu tính chuyên mơn hố nghiệp vụ tạo điều kiện tiêu cực hoạt động cấp tín dụng phát sinh Hơn nữa, khối lượng công việc nhân viên tín dụng đảm nhận lớn, phân tán nhiều khâu khiến khả tập trung cho việc quản lý khoản nợ có vấn đề nhân viên tín dụng bị hạn chế Về cơng tác phịng ngừa nợ có vấn đề Qua đợt cơng tác kiểm tra phát nhiều trường hợp số PGD phát sinh nhiều lỗi tác nghiệp có vấn đề việc thiếu biên kiểm tra sử dụng vốn Nhiều cán tín dụng cịn chưa thực nghiêm túc việc kiểm tra sử dụng vốn thời hạn quy định hay kiểm tra định hình khách hàng thời gian vay vốn khoản vay trung dài hạn Công tác thẩm định TSBĐ chưa đánh giá chặt chẽ Nhân viên tín dụng chi nhánh đảm nhận khâu thẩm định nên bị tác động yếu tố áp lực tăng dư nợ chi nhánh, tác động từ phía khách hàng Ngồi chi nhánh chưa có quy định cụ thể việc tái thẩm định giá TSBĐ theo định kì để xem xét biến động giá trị TSBĐ có đủ đảm bảo cho khoản vay hay khơng Về chế, sách Hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung quy định pháp luật liên quan đến hoạt động xử lý nợ ngân hàng cịn có chồng chéo, thiếu đồng Việc hiểu thực thi pháp luật quan quyền khơng quán dẫn đến nhiều vướng mắc rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng Đặc biệt vấn đề quản lý nợ có vấn đề đến chưa có quy định ban hành cụ thể Việc xử lý nợ ngân hàng liên quan đến nhiều quan chức Tuy nhiên ngân hàng chưa nhận hỗ trợ, phối hợp cần thiết từ quan chức Các cấp quyền cịn cứng nhắc giải nhu cầu ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Tác giả đánh giá tình hình cơng tác quản lý nợ có vấn đề chi nhánh đồng thời phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động quản lý nợ có vấn đề, từ thành công chi nhánh đạt hạn chế chi nhánh vướng phải nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BR-VT Sau ưu điểm hạn chế chi nhánh cơng tác quản lý nợ có vấn đề chương cuối này, tác giả nêu lên định hướng quản lý nợ có vấn đề chi nhánh năm 2018 đưa giải pháp, ý kiến đề xuất cho chi nhánh cấp quản lý vĩ mô nhằm nâng cao chất lượng công tác quản lý nợ có vấn đề 3.1 Định hướng quản lý nợ có vấn đề Vietinbank CN BR-VT năm 2018 Cơ cấu lại danh mục tài sản có rủi ro sở hạn mức tài sản có rủi ro với phân khúc khách hàng, ưu tiên tăng trưởng với khoản tín dụng có hệ số rủi ro thấp tăng cường biện pháp bảo đảm khoản tín dụng Kiểm sốt chặt chẽ danh mục tín dụng hạn chế tăng trưởng tín dụng vào lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao bất động sản, đầu tư chứng khoán, thối vốn ngoại ngành mà khơng đem lại hiệu cao Kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng, thường xun kiểm tra tình hình tài chính, quản lý chặt chẽ dòng tiền khách hàng Chủ động phát rủi ro thơng qua chương trình cảnh báo, khơng để phát sinh thêm nhóm nợ nhóm 2, nợ xấu Tích cực thu hồi khoản nợ xấu nợ XLRR, giao nhiệm vụ thu hồi nợ cụ thể cho phịng Thường xun rà sốt tiến độ thực đánh giá phương án thu hồi để có điều chỉnh phù hợp thu hồi nợ có kết Nâng cao lực quản trị rủi ro chi nhánh sở hoàn thiện cấu tổ chức, gắn kết chiến lược rủi ro với chiến lược kinh doanh, ứng dụng mơ hình đo lường rủi ro tín dụng cách hiệu (Hội nghị tổng kết năm 2017) 3.1 Một số giải pháp đề xuất nhằm tăng cường cơng tác quản lý nợ có vấn đề 3.1.1 Đối với Vietinbank chi nhánh BR-VT Theo dõi chặt chẽ khoản vay khách hàng, quản lý nguồn thu lợi nhuận khách hàng qua tài khoản mở chi nhánh Ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ nguồn thu, nguồn lợi nhuận khách hàng cách đề nghị khách hàng chuyển nguồn thu từ hoạt động kinh doanh, dự án đầu tư tài khoản mở chi nhánh Việc chi nhánh đưa vào điều khoản bắt buộc hợp đồng tín dụng Kiểm sốt tốt dịng tiền khách hàng vay giúp chi nhánh kịp thời nhận dấu hiệu bất ổn nguồn thu khách hàng kịp thời đưa giải pháp xử lý phù hợp Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Vẫn cịn tình trạng thiếu kiểm tra, kiểm tra sơ sài, hình thức xảy nhánh cần khắc phục cách áp dụng biện pháp như: - Đưa biện pháp chế tài, xử lý nghiêm với trường hợp cán tín dụng khơng tn thủ quy định - Chuẩn hoá biểu mẫu biên kiểm tra sau cho vay nhóm đối tượng khách hàng mục đích vay vốn cụ thể để hạn chế việc kiểm tra qua loa, cho có hình thức cán tín dụng Đồng thời u cầu cán tín dụng phải trình kèm hồ sơ kiểm tra sau cho vay, nhật kí theo dõi khách hàng lần giải ngân khoản vay hạn mức tín dụng, đầu tư dự án - Ứng dụng công nghệ đại vào công tác kiểm tra sau cho vay: xây dựng phần mềm theo dõi việc thực kiểm tra sau cho vay, tích hợp vào phần hồ sơ thông tin khách hàng vay vốn hệ thống corebanking - Đưa chương trình học kiểm soát sau cho vay vào khoá đào tạo chi nhánh cho cán tín dụng để trau dồi nâng cao khả nghiệp vụ tốt Nâng cao lực khai thác, xử lý thông tin vay có hiệu nhận diện kịp thời khoản nợ có vấn đề Tăng cường khai thác thêm thông tin dự báo kinh tế vĩ mô, khuynh hướng phát triển ngành, vùng, địa phương, nguồn thông tin đại chúng qua việc trì hợp tác trao đổi thường xuyên với TCTD khác, khách hàng, quan, ban ngành, quyền cấp Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng nội phân theo ngành, lĩnh vực khác nhau, đặc biệt ngành đặc thù, trọng yếu địa phương công nghiệp chế biến, nuôi trồng, xuất thuỷ hải sản, dệt may Đầu tư sở vật chất, chi phí, nhân lực cho hoạt động khai thác thơng tin chi nhánh kí kết văn thoả thuận để thu thập thông tin ngồi ngành từ trung tâm thơng tin Bộ, ngành Đẩy mạnh kiểm sốt an tồn mạng an tồn thơng tin điện tử, bảo đảm thơng tin khách hàng lưu trữ đầy đủ xác giai đoạn hệ thống corebanking triển khai năm 2017 Theo dõi chặt chẽ biến động số dư tài khoản toán tiết kiệm khách hàng để phát kịp thời dấu hiệu rủi ro từ khách hàng Nâng cao chất lượng cơng tác quản lý nợ có vấn đề Xây dựng danh mục tín dụng cho tồn chi nhánh: Phát huy tích cực vai trị phịng Tổng hợp việc định hướng, xây dựng kế hoạch kinh doanh để cấu danh mục theo hướng giảm thiểu mức độ tập trung vào số khách hàng ngành nghề đặc biệt ngành hạn chế cấp tín dụng Vietinbank, tiềm ẩn rủi ro cao Tăng cường tỷ lệ cấp tín dụng có bảo đảm tài sản khoản tốt để hạn chế tối đa mức độ ảnh hưởng đến kết phân loại nợ theo phương pháp định tính, chi phí trích lập dự phòng cụ thể chi nhánh tăng cường khả thu hồi nợ xảy rủi ro Xây dựng chế giám sát Phòng giao dịch sở đánh giá rủi ro, thiết lập báo cáo giám sát nghiệp vụ tới PGD nhằm cung cấp thông tin quản lý kịp thời Tập trung nhận diện đơn vị kinh doanh tiềm ẩn rủi ro cao cần có hỗ trợ đặc biệt từ có kế hoạch hướng dẫn đào tạo, phân cơng, giao quyền phù hợp cho lãnh đạo PGD để khắc phục tồn khó khăn, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động Đào tạo trau dồi kỹ cho đội ngũ nhân viên xử lý nợ chi nhánh Hiện tại, công việc xử lý nợ xấu chi nhánh PGD chưa tách bạch cho phận hay cá nhân mà công việc chung nhân viên tín dụng đơi lãnh đạo phịng tín dụng tham gia làm việc với khách hàng để xử lý nợ xấu Điều dẫn đến việc chậm trễ khâu xử lý khoản nợ xấu ngân hàng, gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Vì thế, thời gian tới chi nhánh cần bổ sung thêm phận chuyên xử lý nợ xấu, đào tạo mới, trau dồi kỹ nghiệp vụ cho đội ngũ cán nhân viên, trao quyền cho cán việc xử lý nợ xấu để rút ngắn thời gian trình khởi kiện hay xử lý nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh, PGD chủ động vấn đề giải nợ xấu Hồn thiện cơng tác thẩm định giá TSBĐ Chi nhánh cần chun mơn hố công tác định giá TSBĐ, tạo môi trường độc lập để bảo đảm việc định giá tài sản xác, khách quan giảm khối lượng công việc cho nhân viên tín dụng Chi nhánh thành lập phận định giá tài sản chuyển hoạt động định giá sang công ty Quản lý nợ khai thác tài sản Nếu với tài sản có giá trị lớn, phức tạp, có tính đặc thù chi nhánh nên phối hợp chuyển hẳn sang cho cơng ty định giá chun nghiệp có uy tín định giá Vietinbank BR-VT cần quy định việc định giá lại TSBĐ định kỳ tháng năm đồng thời yêu cầu đơn vị thực chặt chẽ, nghiêm túc việc kiểm tra TSBĐ trình kiểm soát sau cho vay Nên bổ sung việc xem xét xu hướng biến động giá TSBĐ tương lai vào nội dung định giá 3.1.1 Đối với Vietinbank Tiếp tục nghiên cứu, hồn chỉnh, chuẩn hóa triển khai công cụ, phương pháp giám sát gắn liền với đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển sở liệu hệ thống tiêu chí hỗ trợ cho công tác giám sát cảnh báo rủi ro, khai thác có hiệu sản phẩm thơng tin Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) để phục vụ cho yêu cầu giám sát, cảnh báo rủi ro tín dụng TCTD Tăng cường hoạt động giám sát chuyên sâu theo chuyên đề, lĩnh vực, ưu tiên giám sát chặt chẽ TCTD yếu kém, TCTD kiểm soát đặc biệt việc triển khai phương án, giải pháp chấn chỉnh Khối QLRR phối hợp với khối CNTT cần mau chóng tiến hành đưa chương trình Hồ sơ rủi ro chi nhánh (Mis-Risk) vào hệ thống để tích cực hỗ trợ cung cấp thơng tin đa chiều cho cấp quản lý sở thống tồn diện rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động toàn hàng theo chi nhánh Phối hợp với đơn vị liên quan tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động, tăng cường đội ngũ cán bộ, tài chính, cơng nghệ đáp ứng tốt yêu cầu thực nhiệm vụ Tiếp tục hoàn thiện tổ chức máy thủ tục, sách, quy định nội hoạt động nghiệp vụ quản trị, điều hành Kịp thời báo cáo NHNN (qua Cơ quan TTGSNH) khó khăn, vướng mắc, kiến nghị, đề xuất việc mua, bán nợ xấu, xử lý nợ xấu để hướng dẫn, đạo thực Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với quy mơ, cấu nguồn vốn lực quản trị rủi ro TCTD, kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng hạn chế nợ xấu phát sinh Thực nghiêm túc tiêu tăng trưởng tín dụng NHNN thơng báo, tập trung tín dụng vào lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ; tập trung rà sốt, đánh giá đầy đủ, xác thực trạng tình hình tín dụng lĩnh vực bất động sản lĩnh vực có nguy rủi ro cao 3.1.1 Một số ý kiến đề xuất với cấp quản lý vĩ mô 3.1.1.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Hỗ trợ khoản hoạt động tín dụng NHNN cần có chế hỗ trợ vốn để NHTM tăng cường, mở rộng phát triển hoạt động mình, đáp ứng nhu cầu ngày lớn kinh tế Đặc biệt nâng cao khả trích lập dự phịng rủi ro, chủ động đối phó với khoản nợ xấu Nguồn vốn hỗ trợ phải thời điểm, giai đoạn kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn biến động để tăng tính khoản hệ thống ngân hàng Tiếp tục mở rộng, nâng cao chất lượng sở liệu thơng tin tín dụng quốc gia Cải tiến, chuẩn hóa, nâng cao chất lượng đa dạng sản phẩm theo tiêu thông tin để phục vụ tốt yêu cầu đơn vị NHNN, phục vụ hoạt động kinh doanh TCTD cung cấp sản phẩm dịch vụ trực tiếp cho khách hàng vay theo quy định.Tăng cường mở rộng hợp tác quốc tế với tổ chức quốc tế, quan TTTD quốc tế để học hỏi, tiếp thu kinh nghiệm nghiệp vụ mới, xu hướng hoạt động TTTD Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với công ty VAMC để thu thập cập nhật 100% thông tin khoản nợ xấu mua đưa vào sở liệu TTTD quốc gia Tăng cường đầu tư chi phí đổi cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin đại, đưa hệ thống công nghệ thơng tin vào vận hành thức nhằm nâng cao tính tự động hóa hoạt động nghiệp vụ, hỗ trợ hiệu cho hoạt động tín dụng quản trị rủi ro TCTD Chỉnh sửa Quyết định việc mua bán nợ NHNN cần chỉnh sửa QĐ 618/QĐ-NHNN theo hướng mở rộng đối tượng mua bán nợ theo giá thị trường VAMC, bao gồm AMC TCTD Ngoài ra, hoạt động mua bán nợ lại Bộ Tài NHNN quản lý ban hành văn luật riêng Do để hình thành thị trường mua bán nợ tập trung cần tập trung đơn vị quản lý thị trường 01 đơn vị NHNN Bộ Tài 3.1.1.1 Đối với Tòa án nhân dân tối cao Xây dựng chế tố tụng riêng hệ thống Thi hành án để xử lý tranh chấp có đối tượng tài sản thị trường mua bán nợ, đảm bảo việc xử lý tranh chấp liên quan đến khoản nợ thị trường mua bán nợ thực nhanh chóng, dứt điểm Có hướng dẫn chi tiết thủ tục rút gọn tố tụng dân sự, đặc biệt việc xử lý án tranh chấp tín dụng để đẩy nhanh việc thu hồi nợ thông qua kênh tố tụng sớm phối hợp với Bộ, ngành liên quan để điều chỉnh/thay Thông tư liên tịch số 06/1998/TTLT ngày 24/10/1998 phù hợp với quy định Bộ Luật Hình Bộ Luật Tố tụng hình hành 3.1.1.2 Tổng cục thống kê Khuyến nghị Tổng cục thống kê xây dựng tiêu tài trung bình ngành tiêu chuẩn quan trọng đánh giá XHTD doanh nghiệp ngân hàng thương mại Ngân hàng so sánh tiêu tài doanh nghiệp với tiêu trung bình ngành để đánh giá tình hình tài doanh nghiệp mạnh hay yếu Tuy nhiên chưa có nghiên cứu thống kê đầy đủ có độ tin cậy cao số tài trung bình ngành để làm tiêu chuẩn phân tích đánh giá tình hình tài doanh nghiệp Do đó, thời gian tới Tổng cục thống kê cần thực nghiên cứu đưa hệ thống số trung bình ngành có độ tin cậy cao Đồng thời phải liên tục cập nhật tiêu theo tình hình kinh tế chung để tạo thuận lợi cho ngân hàng việc XHTD giúp doanh nghiệp việc phân tích tài nhằm cải thiện hiệu quản lý doanh nghiệp 3.1.1.1 Đối với Chính phủ Các giải pháp hỗ trợ việc phòng ngừa xử lý nợ xấu hoạt động NHTM mà phủ thực như: Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng hoạt động liên quan tới cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm tốn, vấn đề liên quan đến quyền sở hữu chuyển nhượng bất động sản hay thủ tục liên quan đến phá sản,… Khuôn khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng trình giải vấn đề liên quan đến nợ xấu nhanh chóng ngăn ngừa nguy phát sinh nợ xấu Hoàn thiện chế pháp chế việc xử lý TSBĐ Đảm bảo thống áp dụng toàn hệ thống bảo đảm tiền vay Đặc biệt với hình thức bảo đảm tiền vay quyền sử dụng đất, bất động sản, Chính phủ cần có quy định cụ thể, tạo khn khổ pháp lý cho ngân hàng chủ động phát tài sản tự chịu trách nhiệm hoạt động mình, chế đấu giá, phát tài sản cầm cố, chấp, chuyển nhượng Hồn thiện hình thành thị trường mua bán nợ: Đẩy nhanh tiến độ hướng dẫn Nghị định thị trường mua bán nợ theo hướng gỡ bỏ tối đa rào cản, tạo điều kiện thu hút tổ chức, cá nhân tham gia vào thị trường mua bán nợ Đồng thời cần xây dựng sách thu hút nhà đầu tư nước hoạt động mua bán nợ xấu nhằm gia tăng nguồn vốn nước thị trường mua bán nợ Quan trọng hơn, đến năm 2018 Chính phủ cần xây dựng tạo lập thị trường mua bán nợ với đầy đủ tiêu chuẩn đồng bộ, bao gồm thị trường sơ cấp thị trường thứ cấp Cần miễn giảm loại thuế cho hoạt động mua bán nợ để thúc đẩy phát triển mạnh mẽ thị trường mua bán nợ Việc làm giảm tổn thất nợ xấu, thúc đẩy nhà đầu tư tư nhân tham gia vào thị trường mua bán nợ, đồng thời không làm tốn ngân sách nhà nước Ngồi ra, Chính phủ giảm thuế GTGT ngành kinh tế gặp khó khăn nơng- lâm- thuỷ sản, công nghiệp- xây dựng để hỗ trợ doanh nghiệp ngành vượt qua khó khăn giai đoạn KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ hạn chế hoạt động quản lý nợ có vấn đề chi nhánh chương trước, chương tác giả đưa khuyến nghị giải pháp đề xuất cho chi nhánh, NHNN, Chính phủ nhằm góp phần hồn thiện, nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động quản lý nợ có vấn đề KẾT LUẬN CHUNG Trong q trình nghiên cứu thực mục đích khố luận đánh giá cơng tác quản lý nợ có vấn đề Vietinbank chi nhánh BR, khố luận thực nội dung sau: Thứ nhất, hoạt động tín dụng có vai trị chủ chốt hoạt động kinh doanh NHTM Do đó, cơng tác quản lý khoản nợ có vấn đề nhiệm vụ quan trọng cần thiết, phải đôi với hoạt động cho vay ngân hàng Trong chương đầu tiên, tác giả hệ thống hóa lý luận tổng quan nợ có vấn đề cơng tác quản lý nợ có vấn đề từ khâu nhận diện phịng ngừa khoản nợ có vấn đề khâu đưa biện pháp xử lý nợ có vấn đề phát sinh Đồng thời đưa tiêu đo lường nợ có vấn đề sở để đánh giá hiệu cơng tác quản lý nợ có vấn đề để ngân hàng áp dụng biện pháp phịng ngừa xử lý thích hợp Thứ hai, nội dung chương vào đánh giá thực trạng công tác quản lý nợ có vấn đề chi nhánh giai đoạn 2015-2017 Vượt qua giai đoạn kinh tế khó khăn năm gần VietinbankbBR-VT hồn thành nhiệm vụ tăng trưởng tín dụng an tồn thực tốt việc quản lý nợ có vấn đề, trì mức nợ xấu 1% qua năm Điều thể phát triển tích cực chi nhánh mơ hình tổ chức, quản trị điều hành Tuy nhiên bên cạnh ưu điểm có, chi nhánh khơng khỏi cịn có thiếu sót bất cập hoạt động quản lý nợ có vấn đề Trong chương tác giả đưa đánh giá thực trạng phòng ngừa, xử lý nợ có vấn đề nguyên nhân khó khăn, hạn chế chi nhánh cịn vướng mắc Từ làm sở để đề xuất kiến nghị, giải pháp cho nội dung chương Trên sở phân tích thực trạng phịng ngừa xử lý nợ có vấn đề Vietinbank chi nhánh BR-VT chương 2, chương đề xuất số giải pháp thiết thực nhằm khắc phục bất cập, hạn chế cơng tác quản lý nợ có vấn đề chi nhánh nói riêng TCTD nói chung Đồng thời tác giả có ý kiến đề xuất riêng Chính phủ NHNN việc hỗ trợ, tạo điều kiện cho TCTD tiến tới mục tiêu phát triển hệ thống tài chính, ngân hàng bền vững, lớn mạnh, góp phần tăng trưởng kinh tế đất nước TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Basel Committee on Banking Supervision 2002 2) Hoàng, Trần Huy Quản trị ngân hàng thương mại TP.HCM: NXB Lao động, 2011 3) Hội nghị tổng kết năm 2017 Vietinbank chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu, không ngày tháng 4) M.Onich, Tommy “Problem loans: Early detection for lenders.” Commercial lending review, May-June 2010 5) Nguyễn Thị Phương Lan, Nguyễn Hạnh Phúc “Giải pháp xử lý nợ xấu trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam.” Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 2, 2003 6) Peter Walton, Axel Haller, Bernard Raffournier International Accounting 2003 1) Sáu, Bùi Khắc Hoài Phương Dương Thị Ngọc “Xử lý nợ xấu NHTM Việt Nam qua cơng ty quản lý tài sản.” Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 96, 3/2014 2) T.H.Donaldson How to handle problem loans Palgrave Macmillan UK, 1986 3) WB Handbook for Effective Management and Workout of MSME NPLs European Central Bank, September 2016 4) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ( giai đoạn 2015-2017), Chi nhánh Vietinbank Bà Rịa Vũng Tàu 5) Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam qui định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 6) Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/6/1017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 7) Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc phân loại no, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 8) Tài liệu nội Vietinbank Bà Rịa - Vũng Tàu 9) Quyết định 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ 10) Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụn, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 11) Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịngrủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 1) Thơng tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 thống đốc ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ... cứu đề tài hoạt động quản lý nợ có vấn đề Chi nhánh Vietinbank tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động quản lý nợ có vấn đề chi nhánh Vietinbank Bà Rịa Vũng Tàu địa bàn... quản lý nợ có vấn đề Vietinbank chi nhánh BR-VT CHƯƠNG 1: CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương giới thiệu khái niệm nợ có vấn đề quản lý nợ có vấn đề hoạt động. .. lý nợ có vấn đề Thơng qua việc phân tích hoạt động cho vay cơng tác quản lý nợ có vấn đề Vietinbank chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu để đánh giá mặt đạt hạn chế tồn Dựa kết đánh giá hiệu hoạt động quản