2015 2016 2017
Chỉ tiêu
Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ
Bất động sản 1498 61.57% 2212 67.30% 2295 61.27% Máy móc thiết bị,
Phương tiện vận tải 754 30.99% 899 27.35% 1249 33.34%
Tài sản khác 117 4.81% 127 3.86% 156 4.16%
Khơng có TSBĐ 64 2.63% 49 1.49% 46 1.23%
Tổng cộng 2433 100% 3287 100% 3746 100%
Nguồn: Số liệu từ Phịng tổng hợp
Thành lập cơng ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản
Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank AMC) là Công ty con 100% vốn thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập từ tháng 7/2000. Các nghiệp vụ chính đó là: Định giá tài sản; Tiếp nhận và xử lý nợ, tài sản ; Đấu giá tài sản; Quản lý và khai thác tài sản; Cho thuê tài sản; Mua bán nợ. Website vietinbankamc.vn là nơi thường xuyên tổng hợp, giới thiệu thông tin khoản nợ, tài sản cần xử lý để chào bán, môi giới, tìm kiếm khách hàng với tiêu chí hỗ trợ tối đa, góp phần vào việc xử lý nợ, xử lý tài sản cho các chi nhánh trong hệ thống VietinBank và khách hàng.
Bên cạnh đó, VietinBank AMC thành lập Trung tâm xử lý tài sản bảo đảm với mục đích chun mơn hố việc tiếp nhận tài sản bảo đảm từ các Chi nhánh/Đơn vị VietinBank và các cá nhân, tổ chức khác để xử lý, thường xuyên tổng hợp và giới thiệu thông tin khoản nợ, tài sản cần xử lý để chào bán, môi giới, tìm kiếm khách hàng, góp phần giảm thiểu nợ tồn đọng, làm lành mạnh và minh bạch hóa tình hình tài chính, đảm bảo phát triển an tồn và vững bền của các chi nhánh VietinBank.
2.1. Phân tích tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động quản lý nợ có vấn đề tại
Bảng 2.10. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động quản lý nợ có vấn đề tại chi nhánh qua các năm
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
1. Cấu trúc nợ vấn đề (%/ Tổng dư nợ có vấn đề)
Nợ nhóm 1 đã cơ cấu theo QĐ/2012 2.77% 8.41% 6.21%
Nợ nhóm 2 38.68% 27.88% 54.36% Nợ xấu 58.56% 63.71% 39.43% 2. Mức giảm tỷ lệ nợ có vấn đề Tăng/giảm Dư nợ có vấn đề - 2.536 21.207 Tăng/giảm Tỷ lệ có vấn đề - -0.13% 0.48% 3. Tỷ lệ xố nợ rịng/Tổng nợ có vấn đề 13.42% 19.80% 17.41%
4. Tỷ lệ thu hồi nợ đã XLRR trong năm
Tỷ lệ thu hồi nợ đã XLRR luỹ kế 47.20% 44.58% 24.09% Tỷ lệ Dư nợ XLRR/Thu hồi nợ XLRR trong năm 79.19% 75.36% 31.25%
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo hoạt động tín dụng của chi nhánh
Nợ có vấn đề tăng cả về số dư và tỷ lệ trên tổng dư nợ trong giai đoạn 2016-2017. Tỷ lệ nợ có vấn đề tăng nhanh trong năm 2017 mặc dù chủ yếu là do tăng dư nợ nhóm 2. Nợ nhóm 1 đã cơ cấu thời hạn trả nợ theo quyết định 780/2012/QĐ-NHNN tăng đồng thời rủi ro tiềm ẩn ở nhóm dư nợ này cũng tăng khi công tác phân loại nợ của chi nhánh không được thực hiện hợp lý và trung thực
Trong cơ cấu nợ xấu thì tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn chiếm chủ yếu, đến cuối năm 2017 tỷ lệ nợ nhóm 5 trên tổng nợ xấu có xu hướng giảm nhưng tỷ lệ giảm không nhiều trong khi tỷ lệ dư nợ nhóm 4 trên nợ xấu năm 2017 tăng khá nhanh so với năm 2016, từ 0.05% lên 1.14%. Tỷ lệ xoá nợ rịng/Tổng nợ có vấn đề đều tăng qua các năm.
Tỷ lệ thu hồi nợ đã XLRR có xu hướng giảm dần và giảm mạnh trong năm 2017. Tỷ lệ thu hồi vốn trên tổng số nợ đã XLRR luỹ kế qua các năm giảm và số nợ đã XLRR chưa thu hồi ngày càng tăng cho thấy tốc độ thu hồi chậm hơn so với tốc độ xử lý.
2.1.Đánh giá hoạt động quản lý nợ có vấn đề 2.1.1.Kết quả đạt được
Chỉ tiêu cấu trúc nợ có vấn đề của chi nhánh cho thấy tỷ trọng nợ xấu chiếm cao nhất trong tổng dư nợ có vấn đề nhưng tỷ lệ này giảm mạnh vào năm 2017.
Chi nhánh luôn theo sát những quy định cơ bản mà Vietinbank đã xây dựng làm cơ sở cho hoạt động tín dụng trong tồn hệ thống diễn ra thống nhất, an toàn, đúng quy định của NHNN. Chi nhánh cũng cập nhật kịp thời các quy định, ban hành các văn bản, chỉ đạo hướng dẫn phù hợp với tình hình kinh tế xã hội tại địa phương từng thời kỳ.
Hoạt động kiểm tra, giám sát khoản vay ngày càng được chú trọng và bám sát với quy trình, thủ tục chặt chẽ. Cơng tác theo dõi các khoản nợ và chủ động phát hiện sớm các khoản nợ có nguy cơ xảy ra rủi ro được các bộ chi nhánh thực hiện nghiêm túc.
Cơ cấu tổ chức quản lý tại chi nhánh tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo phát huy tính chủ động trong việc quản lý, xử lý các khoản nợ có vấn đề. Bên cạnh đó chi nhánh đã áp dụng các biện pháp linh động phù hợp với đặc điểm của từng khoản vay. Chưa có trường hợp xử lý nợ xấu nào mà chi nhánh cần sử dụng đến biện pháp kiện tụng, khởi tố khách hàng trong những vừa qua.
Những cán bộ mới vị trí quan hệ KH/ thẩm định tại chi nhánh đều được tham dự các khoá đào tạo kỹ lưỡng về thực hành thẩm định hồ sơ tín dụng để sẵn sàng cho các yêu cầu công việc trong hệ thống cũng như có điều kiện làm quen với những tình huống bất lợi có thể phát sinh để tập đưa ra các cách thức giải quyết, cách thẩm định trong thực tế. Bên cạnh đó, theo định kỳ tại chi nhánh, tồn bộ cán bộ nhân viên các phịng ban nói chung và cán bộ phịng tín dụng nói riêng đều phải tham gia kỳ thi nghiệp vụ trực tuyến, qua đó đánh giá được chính xác năng lực của từng cán bộ và giúp họ trau dồi thêm được kinh nghiệm cũng như khắc phục được những mặt còn yếu trong công tác thẩm định khách hàng.
Tập thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh có sự đồn kết cao, các bộ phận có trách nhiệm hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trong những năm qua, chi nhánh chưa có hiện tượng lợi dụng quyền hạn, chức vụ để làm sai các quy định, chiếm đoạt, chiếm dụng tài sản của ngân hàng.
Từ việc chỉ tập trung xử lý các khoản nợ quá hạn thanh toán, những năm gần đây chi nhánh đã tích cực tăng cường thực hiện các biện pháp quản lý nợ mang tính chủ động như tư vấn, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn, cho vay thêm để giúp doanh nghiệp cải thiện hoạt động kinh doanh cũng như mạnh dạn áp dụng các biện pháp nhận thêm TSBĐ để cấn trừ nợ, miễn giảm lãi... để tháo gỡ khó khăn trong xử lý nợ xấu.
Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN. Số tiền trích lập dự phịng rủi ro đã theo kịp mức độ rủi ro gia tăng của hoạt động tín dụng trong những năm qua, đảm bảo khả năng bù đắp tổn thất khi xảy ra rủi ro. Nhờ trích đúng và đủ dự phịng rủi ro nên chi nhánh đã có nguồn xử lý kịp thời các khoản nợ xấu lớn.
2.1.1.Tồn tại cần khắc phục và ngun nhân
2.1.1.1.Những hạn chế
Trong việc phịng ngừa nợ có vấn đề
Tình trạng nợ có vấn đề tại một vài PGD ở mức cao và có rủi ro chuyển nợ xấu. Tình trạng nợ có vấn đề tập trung cao ở một số ít các khoản vay lớn, các khoản cho vay trung dài hạn thực hiện dự án đầu tư là chủ yếu. Dư nợ mỗi khoản vay này thường chiếm trên 1% tổng dư nợ nên khả năng gây ra tổn thất cho ngân hàng nếu không được thu hồi là khá lớn..
Nhiều trường hợp nhân viên tín dụng còn chưa nhận biết được hoặc chưa đánh giá được mức độ rủi ro của các dấu hiệu bất thường từ khách hàng dẫn đến việc các khoản nợ có vấn đề chưa được phát hiện kịp thời để quản lý, gây khó khăn trong việc lựa chọn phương án xử lý làm phát sinh thêm nợ xấu. Một vài PGD còn chưa chặt chẽ và lúng túng trong khâu xác định mức độ rủi ro của các khoản vay để áp dụng các biện pháp phù hợp với mỗi tình huống.
Tuy nhiên việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng (EWS) để phát hiện, cảnh báo rủi ro kịp thời và phát triển cấu phần LOS đảm bảo quản lý quá trình đo lường rủi ro, xếp hạng khách hàng, cấp và quản lý tín dụng chặt chẽ, khoa học dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại vẫn chưa được Vietinbank tiến hành triển khai tại các chi nhánh.
Một số PGD do sức ép hạn chế tăng tỷ lệ nợ xấu nên phát sinh việc xử lý nợ mang tính đối phó, khơng có sự kiên quyết và chưa giải quyết được vấn đề triệt để.
Các biện pháp xử lý thu hồi nợ chủ yếu vẫn là đôn đốc trả nợ, yêu cầu khách hàng tự bán tài sản để trả nợ và cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng. Các biện pháp này đều phụ thuộc vào sự hợp tác của khách hàng. Với những trường hợp các khách hàng có thái độ bất hợp tác, cố tình trây ỳ thanh tốn khoản nợ làm ngân hàng mất nhiều thời gian xử lý.
Còn một số khoản nợ đã XLRR nhiều năm có TSBĐ đã xử lý nhưng chi nhánh vẫn chưa thu hồi được.
Vẫn còn vài trường hợp ở các PGD thiếu tinh thần trách nhiệm trong việc thẩm định và quản lý hồ sơ vay, tâm lý thụ động trong cơng tác quản lý nợ có vấn đề và thu hồi nợ xấu.
2.1.1.1. Nguyên nhân
Về nguồn khai thác, quản lý thông tin của ngân hàng
Nguồn thông tin chủ yếu mà nhân viên tín dụng sử dụng trong quá trình thẩm định và quản lý khách hàng là từ phỏng vấn trực tiếp khách hàng, từ website của các cơ quan nhà nước, CIC. Tuy nhiên các nguồn thơng tin này vẫn cịn nhiều hạn chế:
Các thơng tin cơ bản trong CIC chủ yếu là tình hình dư nợ, tình hình thanh tốn, tình hình TSBĐ tại các TCTD, báo cáo tài chính doanh nghiệp, lịch sử nợ xấu của khách hàng và đôi khi các dữ liệu này chưa được cập nhật kịp thời, thiếu chính xác, số liệu khơng đầy đủ, chất lượng phân tích khơng cao. Hạn chế của CIC hiện nay là cơ sở công nghệ và nguồn nhân lực chưa đủ mạnh để quản lý thông tin, phát triển mảng phân tích chun biệt và nguồn thơng tin các NHTM cung cấp chưa nghiêm túc, chính xác và kịp thời.
Các số liệu điều tra, thống kê của nhà nước khó tiếp cận, chưa đầy đủ, bất nhất giữa các nguồn khác nhau. Ngân hàng khó khăn trong việc tìm kiếm các số liệu bình quân ngành để làm cơ sở so sánh và đánh giá năng lực khách hàng chính xác và hiệu quả hơn.
Về phía tổ chức đơn vị xử lý nợ có vấn đề của chi nhánh
Tại chi nhánh thì phịng Tổng hợp đảm nhận ln cả bộ phận quản lý rủi ro của chi nhánh. Mơ hình tổ chức hiện tại gây những bất cập trong cơng tác quản lý nợ có
vấn đề, thu hồi nợ xấu chưa có bộ phân chuyên trách về xử lý nợ có vấn đề tại chi nhánh khiến cơng việc của bộ phận tổng hợp khá nặng nề và tính chuyên mơn hố chưa cao.
Nhân viên tín dụng tại Vietinbank là người thực hiện toàn bộ các khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giải ngân, thu nợ và quản lý hồ sơ khách hàng. Việc tập trung giao cho một người thực hiện toàn bộ các giai đoạn trong quá trình xử lý và quản lý hồ sơ vay dễ dẫn đến thiếu tính chun mơn hố ở từng nghiệp vụ cũng như tạo điều kiện tiêu cực trong hoạt động cấp tín dụng phát sinh. Hơn nữa, khối lượng công việc một nhân viên tín dụng đảm nhận khá lớn, phân tán ở nhiều khâu khiến khả năng tập trung cho việc quản lý các khoản nợ có vấn đề của nhân viên tín dụng bị hạn chế.
Về cơng tác phịng ngừa nợ có vấn đề
Qua các đợt cơng tác kiểm tra đã phát hiện nhiều trường hợp tại một số PGD phát sinh nhiều lỗi tác nghiệp trong đó có vấn đề về việc thiếu biên bản kiểm tra sử dụng vốn. Nhiều cán bộ tín dụng cịn chưa thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra sử dụng vốn đúng thời hạn quy định hay kiểm tra định kì tình hình khách hàng trong thời gian vay vốn đối với các khoản vay trung và dài hạn.
Công tác thẩm định TSBĐ chưa được đánh giá chặt chẽ. Nhân viên tín dụng của chi nhánh đảm nhận ln khâu thẩm định nên có thể bị tác động bởi các yếu tố như áp lực tăng dư nợ tại chi nhánh, tác động từ phía khách hàng. Ngồi ra hiện tại chi nhánh cũng chưa có quy định cụ thể về việc tái thẩm định giá TSBĐ theo định kì để xem xét sự biến động giá trị TSBĐ có đủ đảm bảo cho khoản vay hay khơng.
Về cơ chế, chính sách
Hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung và các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động xử lý nợ của ngân hàng vẫn cịn có sự chồng chéo, thiếu đồng bộ. Việc hiểu và thực thi pháp luật của các cơ quan chính quyền khơng nhất quán dẫn đến nhiều vướng mắc và rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đặc biệt về vấn đề quản lý nợ có vấn đề đến nay vẫn chưa có quy định nào ban hành cụ thể.
Việc xử lý nợ của ngân hàng liên quan đến rất nhiều cơ quan chức năng. Tuy nhiên ngân hàng chưa nhận được sự hỗ trợ, phối hợp cần thiết từ cơ quan chức năng. Các cấp chính quyền cịn khá cứng nhắc trong giải quyết các nhu cầu của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Tác giả đã đánh giá tình hình cơng tác quản lý nợ có vấn đề tại chi nhánh đồng thời phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt động quản lý nợ có vấn đề, từ đó chỉ ra được những thành công chi nhánh đạt được và những hạn chế chi nhánh còn vướng phải và nguyên nhân của các hạn chế đó.
CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI VIETINBANK CHI
NHÁNH BR-VT
Sau khi chỉ ra được ưu điểm và hạn chế của chi nhánh trong cơng tác quản lý nợ có vấn đề thì trong chương cuối này, tác giả sẽ nêu lên những định hướng quản lý nợ có vấn đề của chi nhánh trong năm 2018 và đưa ra những giải pháp, ý kiến đề xuất cho chi nhánh và các cấp quản lý vĩ mô nhằm nâng cao chất lượng cơng tác quản lý nợ có vấn đề.
3.1. Định hướng quản lý nợ có vấn đề của Vietinbank CN BR-VT trong năm 2018
Cơ cấu lại danh mục tài sản có rủi ro trên cơ sở hạn mức về tài sản có rủi ro với từng phân khúc khách hàng, ưu tiên tăng trưởng với các khoản tín dụng có hệ số rủi ro thấp và tăng cường các biện pháp bảo đảm đối với các khoản tín dụng. Kiểm sốt chặt chẽ danh mục tín dụng hạn chế tăng trưởng tín dụng vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao như bất động sản, đầu tư chứng khoán, thoái vốn ngoại ngành mà khơng đem lại hiệu quả cao
Kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng, thường xun kiểm tra tình hình tài chính, quản lý chặt chẽ dòng tiền của khách hàng. Chủ động phát hiện các rủi ro thơng qua chương trình cảnh báo, khơng để phát sinh thêm nhóm nợ nhóm 2, nợ xấu.
Tích cực thu hồi các khoản nợ xấu và nợ XLRR, giao nhiệm vụ thu hồi nợ cụ thể cho các phịng. Thường xun rà sốt tiến độ thực hiện và đánh giá phương án thu hồi