T ỔNG QUAN VỀ N GÂN H ÀNG T HƯƠNG M ẠI
Một số khái niệm cơ bản về Ngân Hàng Thương Mại
1.1.1.1 Khái niệm về Ngân Hàng Thương Mại
Ngân Hàng Thương Mại (NHTM) có những khái niệm khác nhau tùy thuộc vào tình trạng phát triển và quan điểm của từng quốc gia Tuy nhiên, khái niệm phổ biến nhất về NHTM thường được xây dựng dựa trên các hoạt động chính của ngân hàng này.
Khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM) lần đầu tiên được đề cập tại Việt Nam trong Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988, khi đó được gọi là ngân hàng chuyên doanh Theo Luật Các Tổ Chức Tín Dụng năm 2004, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với các hoạt động chính như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Qua khái niệm trên, một số đặc trưng cơ bản của ngân hàng thương mại có thể đƣợc đúc kết:
+ NHTM là định chế hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ
+ NHTM là trung gian vốn giữa người thừa vốn và người cần vốn
+ Hoạt động của NHTM là kinh doanh, nhƣ vậy mục tiêu hoạt động là tìm kiếm lợi nhuận
Chức năng và phạm vi hoạt động của chúng tôi bao gồm việc thực hiện tất cả các dịch vụ liên quan đến huy động vốn, cung cấp tín dụng, cũng như cung ứng các phương tiện và dịch vụ thanh toán.
Khác với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, NHTM đƣợc phép nhận tiền gửi không kỳ hạn và làm dịch vụ thanh toán
1.1.1.2 Những nghiệp vụ cơ bản của Ngân Hàng Thương Mại
Nghiệp vụ huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là các hoạt động nhằm thu hút nguồn vốn từ dân cư, từ đó phục vụ cho các hoạt động kinh doanh ngân hàng Các hình thức huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và vay mượn từ các NHTM khác.
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà tổ chức kinh tế và cá nhân gửi vào ngân hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán, không nhằm mục đích sinh lời Đây là loại tiền gửi không kỳ hạn, cho phép khách hàng rút tiền hoặc thực hiện lệnh chi bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước Lãi suất của tiền gửi thanh toán thường rất thấp, do ngân hàng không thể sử dụng số tiền này cho các hoạt động cho vay Tiền gửi này có thể được thực hiện bằng VND hoặc USD.
- Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền tại ngân hàng, trong đó khách hàng và ngân hàng thỏa thuận về thời gian rút vốn Đây là nguồn vốn ổn định mà ngân hàng có thể sử dụng để phát triển kinh doanh Để thu hút khách hàng, ngân hàng đa dạng hóa các kỳ hạn gửi, với nguyên tắc kỳ hạn dài hơn sẽ có lãi suất cao hơn, nhằm đảm bảo nguồn vốn ổn định Tiền gửi có thể là VND hoặc USD, tuy nhiên, khi Ngân Hàng Nhà Nước muốn ổn định tỷ giá hoặc lãi suất VND, có thể điều chỉnh lãi suất USD xuống 0%.
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để tích lũy, hưởng lãi và thực hiện các kế hoạch hoặc mục tiêu trong tương lai Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng Các loại tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, cùng với các sản phẩm khác như chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu huy động vốn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn.
Để huy động vốn trên thị trường tài chính, các ngân hàng thương mại (NHTM) phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu ngân hàng, nhằm thu hút nguồn tiền đầu tư từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước theo quy định pháp luật Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, NHTM đã đa dạng hóa các loại giấy tờ có giá với nhiều kỳ hạn, lãi suất và loại tiền khác nhau để tối ưu hóa hiệu quả dịch vụ.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể huy động vốn qua nhiều phương pháp, bao gồm việc vay mượn lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hoặc từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) để giải quyết các vấn đề tài chính tạm thời Đặc biệt, những NHTM có uy tín cao còn có khả năng vay vốn từ các tổ chức tín dụng nước ngoài để bổ sung vốn kịp thời.
Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động từ dân cư để tài trợ cho khách hàng cần vốn, nhằm tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất Nghiệp vụ này bao gồm tín dụng ngắn hạn như trả góp, cấp hạn mức, chiết khấu thương phiếu, thấu chi tài khoản, và tín dụng trung, dài hạn như cho vay đầu tư dự án, cho thuê tài chính, và cho vay góp vốn.
Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn có thời hạn hoàn vốn dài (dưới 1 năm)
Tín dụng trả góp là hình thức cấp tín dụng cho phép khách hàng thanh toán dần số tiền theo định kỳ đã thỏa thuận trong hợp đồng Hình thức này thường liên quan đến cho vay tiêu dùng và có mối liên hệ chặt chẽ với hoạt động mua bán hàng hóa Tín dụng trả góp thường được áp dụng cho những người có thu nhập ổn định.
Tín dụng hạn mức là một hình thức cho vay dựa trên hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, cho phép khách hàng sử dụng một hạn mức vay trong khoảng thời gian xác định.
Chiết khấu thương phiếu là một hình thức tín dụng ngắn hạn, trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu với lãi suất chiết khấu và hoa hồng phí Hiện nay, các ngân hàng thương mại không chỉ thực hiện chiết khấu thương phiếu mà còn mở rộng ra nhiều loại giấy tờ có giá khác nhằm nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường.
Thấu chi là một hình thức tín dụng cho phép khách hàng sử dụng số tiền vượt quá số dư thực tế trong tài khoản tiền gửi, với giới hạn được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng với ngân hàng.
- Tín dụng trung và dài hạn
Nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn có thời hạn hoàn vốn dài (trung hạn trên
1 năm đến 5 năm, dài hạn có thời gian trên 5 năm) NHTM cho vay vốn trung và dài hạn thông qua hai hình thức cơ bản:
Cho vay đầu tƣ dự án
Cho vay đầu tư dự án là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại dựa trên việc thẩm định tính khả thi của các dự án đã được phê duyệt theo quy trình của ngân hàng.
Các đặc điểm về dịch vụ và hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Thương Mại
1.1.2.1 Đặc điểm về hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Thương Mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ, khác với các doanh nghiệp sản xuất hàng hóa Do đó, hoạt động của NHTM có những đặc điểm riêng biệt so với các doanh nghiệp thông thường.
Cấu trúc tài sản, cơ cấu vốn và nguồn sinh lợi nhuận của ngân hàng thương mại (NHTM) có những đặc điểm riêng biệt Khác với các doanh nghiệp phi tài chính, tài sản của NHTM chủ yếu là tài sản tài chính do hoạt động kinh doanh tiền tệ và giấy tờ có giá Cơ cấu vốn của NHTM chủ yếu được huy động từ bên ngoài, trong khi vốn tự có chỉ chiếm một phần nhỏ Nguồn sinh lời của NHTM cũng khác biệt, chủ yếu đến từ hoạt động cho vay và đầu tư, trong khi các doanh nghiệp phi tài chính chủ yếu kiếm lợi nhuận từ sản xuất và kinh doanh hàng hóa.
Khách hàng của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò kép là nhà cung ứng và người tiêu thụ Họ cung cấp nguồn vốn cho NHTM bằng cách gửi tiền nhàn rỗi để nhận lãi suất, đồng thời cũng là người tiêu thụ khi vay tiền cho mục đích kinh doanh hoặc cá nhân và sử dụng các dịch vụ tài chính của NHTM Qua đó, khách hàng không chỉ tạo ra nguồn thu cho ngân hàng mà còn góp phần vào lợi nhuận của NHTM.
Quan hệ giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và khách hàng được xây dựng trên nền tảng tín nhiệm lẫn nhau, trong đó uy tín là yếu tố quan trọng hàng đầu trong các mối quan hệ kinh doanh Đặc biệt, trong lĩnh vực ngân hàng, uy tín không chỉ là yếu tố then chốt mà còn quyết định sự sống còn của hoạt động kinh doanh.
Có nhiều lý do dẫn đến hệ quả này:
Giá bán (lãi suất) của dịch vụ từ ngân hàng thương mại thường thấp hơn nhiều so với giá trị thực tế của dịch vụ, dẫn đến khả năng bù đắp khi xảy ra rủi ro là rất hạn chế.
Dịch vụ ngân hàng thường mang tính chất vô hình, khiến khách hàng không thể trải nghiệm trước khi quyết định sử dụng Do đó, sự tin tưởng và uy tín của thương hiệu ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng.
Thông tin giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và khách hàng không phải lúc nào cũng đồng nhất, do nhiều lý do khiến NHTM không thể nắm bắt toàn bộ thông tin của khách hàng Trong bối cảnh thông tin bất cân xứng này, sự tin tưởng và tín nhiệm trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Chế độ bảo hộ độc quyền cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng gần như không tồn tại, khiến cho các ngân hàng thương mại (NHTM) không có quy chế bảo vệ riêng Điều này tạo điều kiện cho các đối thủ cạnh tranh dễ dàng phát triển và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tương tự, miễn là họ đáp ứng được các yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Môi trường hoạt động của NHTM rất nhạy cảm với thông tin
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng lớn từ thông tin thị trường, và khách hàng dễ dàng mất niềm tin khi nhận được thông tin bất lợi từ ngân hàng Tình trạng này có thể dẫn đến việc rút tiền hàng loạt, khiến ngân hàng gặp khó khăn về khả năng thanh toán và bị tẩy chay Những trường hợp này thường dẫn đến hậu quả nghiêm trọng, thậm chí có thể dẫn đến sự phá sản của ngân hàng.
Môi trường hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) mang tính hợp tác cao, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ giữa các NHTM Sự hợp tác này không chỉ giúp chia sẻ rủi ro trong kinh doanh mà còn nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ cho khách hàng Điều này đặc biệt quan trọng để tránh tình trạng một ngân hàng phá sản, gây ra ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Môi trường hoạt động của NHTM chịu tác động lớn của các yếu tố bên ngoài Hoạt động kinh doanh của NHTM có các đặc điểm:
Ngành ngân hàng phải tuân thủ sự kiểm soát nghiêm ngặt từ chính phủ, điều này tạo ra mức độ giám sát cao nhất so với các lĩnh vực kinh doanh khác.
+ Chịu tác động của nhiều loại rủi ro nhƣ rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro ngoại hối, rủi ro quốc gia
Chịu tác động mạnh mẽ từ các yếu tố bên ngoài như tình hình phát triển kinh tế, hệ thống pháp luật, văn hóa tiêu dùng, công nghệ và môi trường cạnh tranh trong ngành.
Môi trường hoạt động chịu sự chi phối mạnh của yếu tố công nghệ
Trong thời đại công nghệ phát triển, công nghệ đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các công nghệ tác nghiệp như hệ thống thanh toán điện tử, internet banking, ATM và máy cà thẻ POS cùng với các công nghệ quản lý như hệ thống thông tin quản lý và quản lý rủi ro giúp ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn Nhờ ứng dụng công nghệ, ngân hàng có thể rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
1.1.2.2 Đặc điểm về các dịch vụ của Ngân Hàng Thương Mại
Do bản chất của ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, các sản phẩm của ngân hàng này mang những đặc điểm đặc biệt, khác biệt so với sản phẩm hữu hình từ sản xuất Các sản phẩm của ngân hàng thương mại có những tính chất riêng, phản ánh sự phức tạp và đa dạng trong lĩnh vực tài chính.
Dịch vụ ngân hàng có tính vô hình, khác biệt với sản phẩm thông thường, vì không thể cầm nắm, nhìn thấy hay cảm nhận trực tiếp Khách hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá chất lượng dịch vụ trước khi sử dụng, và chỉ có thể cảm nhận được giá trị trong quá trình và sau khi trải nghiệm Do đó, uy tín của ngân hàng và sự tin tưởng từ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định mua sắm của họ.
Chức năng của Ngân Hàng Thương Mại
Trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển NHTM cung cấp vốn cho doanh nghiệp và tổ chức kinh doanh, đồng thời là trung gian đưa nguồn tiền nhàn rỗi vào sản xuất và kinh doanh để sinh lời Hơn nữa, NHTM còn là trụ cột thực hiện các chính sách kinh tế của Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Trong bối cảnh kinh tế đổi mới, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã có sự chuyển mình mạnh mẽ, không chỉ dừng lại ở việc huy động vốn và cho vay như trước đây Hiện nay, NHTM còn mở rộng chức năng với các dịch vụ như thanh toán quốc tế, bảo quản tài sản, tư vấn tài chính và chứng khoán, nhằm đa dạng hóa dịch vụ và nâng cao khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh doanh khốc liệt.
K HÁI NIỆM CẠNH TRANH , LỢI THẾ CẠNH TRANH VÀ CÁC LOẠI HÌNH CẠNH
Khái niệm về cạnh tranh
Cạnh tranh là hiện tượng giữa các chủ thể trong nền kinh tế, phản ánh quy luật tự nhiên của thị trường Hiện nay, có nhiều trường phái nghiên cứu với các quan điểm khác nhau về bản chất và hình thức của cạnh tranh.
Trong thế kỷ XX, M E Porter đã phát triển lý thuyết "lợi thế cạnh tranh" vào năm 1985, trở thành khái niệm chủ chốt trong lĩnh vực cạnh tranh Ông giải thích thương mại quốc tế qua lăng kính cạnh tranh, nhấn mạnh rằng cạnh tranh liên quan đến việc giành thị phần và tìm kiếm lợi nhuận cao hơn mức trung bình Để tham gia vào cuộc cạnh tranh, doanh nghiệp cần có "lợi thế cạnh tranh" và "lợi thế so sánh" Lợi thế cạnh tranh là sức mạnh nội tại của doanh nghiệp hoặc quốc gia, trong khi lợi thế so sánh mang lại điều kiện thuận lợi cho sản xuất và thương mại, như tài nguyên, lao động và môi trường kinh doanh Hai loại lợi thế này có mối liên hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau, với lợi thế cạnh tranh phát triển từ lợi thế so sánh và ngược lại.
P S Rose (1992) định nghĩa cạnh tranh trong cơ chế thị trường là sự ganh đua, kình địch giữa các nhà kinh doanh nhằm tranh giành tài nguyên sản xuất cùng một loại hàng hoá về phía mình
Cạnh tranh trong kinh doanh, theo định nghĩa của Hội Đồng Quốc Gia (2011), là hoạt động ganh đua giữa các nhà sản xuất và nhà kinh doanh nhằm chiếm lĩnh các điều kiện sản xuất, tiêu thụ và thị trường một cách có lợi nhất.
Cạnh tranh trong kinh tế được xác định là sự tranh đua giữa các nhà sản xuất và nhà kinh doanh nhằm giành lấy các điều kiện sản xuất, tiêu thụ, khách hàng và thị trường có lợi nhất Cạnh tranh là quá trình mà các chủ thể kinh tế tương tự nỗ lực thông qua hành động và biện pháp để đạt được mục tiêu như thị phần, lợi nhuận, hiệu quả, an toàn và danh tiếng.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, cạnh tranh đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Mặc dù cạnh tranh có thể mang lại lợi ích cho một số chủ thể nhưng cũng có thể gây thiệt hại cho những chủ thể khác Tuy nhiên, nhìn chung, cạnh tranh tác động tích cực đến toàn xã hội Nó buộc các nhà sản xuất phải cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ với giá cả hợp lý hơn để có thể cạnh tranh hiệu quả Qua đó, những doanh nghiệp yếu kém và không hiệu quả sẽ bị loại bỏ khỏi thị trường.
Năng lực cạnh tranh và lợi thế cạnh tranh
Năng lực cạnh tranh là một thuật ngữ ngày càng phổ biến trong nhiều ngành kinh tế Khái niệm này được hiểu theo nhiều cách khác nhau, tùy thuộc vào từng góc độ và bối cảnh cụ thể.
Theo J H Dunning (1991), năng lực cạnh tranh được định nghĩa là khả năng của doanh nghiệp trong việc cung ứng sản phẩm trên nhiều thị trường khác nhau, không phụ thuộc vào vị trí sản xuất của doanh nghiệp.
Theo C Randall (1975), năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là khả năng giành được và duy trì thị phần trên thị trường với lợi nhuận nhất định
M E Porter (1980) dưới quan điểm quản trị chiến lược của mình, cho rằng năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp phụ thuộc vào khả năng khai thác đƣợc năng lực độc đáo của mình để tạo ra những sản phẩm có chi phí thấp và khác biệt với đối thủ
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thể hiện thực lực và lợi thế so với đối thủ, nhằm thỏa mãn tốt nhất yêu cầu của khách hàng để tối đa hóa lợi nhuận Doanh nghiệp cần khai thác năng lực nội tại và lợi thế bên ngoài để tạo ra sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn, từ đó tồn tại, phát triển và cải thiện vị thế trên thị trường Để nâng cao năng lực cạnh tranh, doanh nghiệp phải nhận diện và tận dụng lợi thế cạnh tranh của mình, giúp nổi bật hơn so với các đối thủ.
Theo M E Porter (1980), lợi thế cạnh tranh chủ yếu dựa vào khả năng duy trì chi phí sản xuất thấp và sự khác biệt hóa sản phẩm so với đối thủ, bao gồm chất lượng dịch vụ, mạng lưới phân phối, cơ sở vật chất và trang thiết bị kỹ thuật Ông nhấn mạnh rằng việc xây dựng lợi thế cạnh tranh bền vững là điều quan trọng nhất đối với mọi tổ chức kinh doanh Lợi thế này có nghĩa là công ty cần liên tục cung cấp giá trị đặc biệt cho thị trường mà không có đối thủ nào có thể sao chép.
Lợi thế cạnh tranh của doanh nghiệp xuất phát từ nhiều yếu tố, nhưng hai yếu tố quan trọng nhất là chi phí và sự khác biệt Doanh nghiệp có chi phí thấp hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh, ngay cả khi quy mô nhỏ hơn Sự khác biệt được thể hiện qua sản phẩm và dịch vụ, bao gồm thiết kế, danh tiếng, công nghệ, đặc tính sản phẩm và mạng lưới phân phối Tùy thuộc vào lĩnh vực, doanh nghiệp có thể lựa chọn một trong hai yếu tố này hoặc kết hợp cả hai để phát triển lợi thế cạnh tranh hiệu quả.
Cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như một doanh nghiệp và phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt để tồn tại Mục tiêu chính của họ là tối đa hóa lợi nhuận, do đó, NHTM cần tận dụng mọi nguồn lực để cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao với chi phí thấp, từ đó thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị phần Tuy nhiên, do đặc thù trong hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng có những đặc điểm riêng biệt so với các ngành nghề khác.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng mang tính chất hơp tác tương đối
Trên thị trường, các ngân hàng thương mại (NHTM) cạnh tranh để đạt mục tiêu kinh doanh và tìm kiếm lợi nhuận, nhưng thực tế lại có sự hợp tác giữa họ Ngành ngân hàng là một hệ thống lớn, yêu cầu các NHTM không thể hoạt động độc lập mà cần phối hợp để tạo ra một hệ thống ngân hàng hiệu quả, cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng Sự liên kết này thể hiện qua nhiều hoạt động như vay mượn, mua bán ngoại tệ và thanh toán trong thị trường liên ngân hàng, đồng thời mỗi NHTM cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cần phải lành mạnh và trong khuôn khổ pháp lý, vì ngành này có ảnh hưởng lớn đến sự ổn định của nền kinh tế Hành động cạnh tranh không lành mạnh có thể dẫn đến rủi ro hệ thống và tác động tiêu cực đến tình hình kinh tế - xã hội Cạnh tranh bằng lãi suất có thể ảnh hưởng đến kiểm soát thị trường tài chính và chính sách vĩ mô của nhà nước, gây bất ổn cho nền kinh tế Các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn phải tuân thủ quy định và giám sát của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong từng giai đoạn Hơn nữa, sự cạnh tranh cũng phải tuân theo các hiệp định quốc tế mà Việt Nam đã ký kết, yêu cầu NHTM phải giành thị phần và lợi nhuận trong khi vẫn tuân thủ luật pháp của nhà nước.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên phức tạp và tinh vi do sự kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cùng với các quy định pháp lý Các NHTM không thể cạnh tranh chủ yếu qua giá cả hay lãi suất vì có thể vi phạm quy định, mà thay vào đó, họ tập trung vào việc tạo ra sự khác biệt và đa dạng hóa các lợi ích ngoài lãi suất cho khách hàng Hình thức cạnh tranh này đòi hỏi NHTM phải đầu tư nghiên cứu và nỗ lực để phát triển các dịch vụ độc đáo, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
N HỮNG YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA N GÂN H ÀNG
Môi trường vĩ mô
Nhân tố kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến các ngân hàng thương mại (NHTM), vì môi trường kinh tế chính là bối cảnh kinh doanh của họ Khi nền kinh tế tăng trưởng, các doanh nghiệp sẽ phát triển và nhu cầu của người dân cũng gia tăng.
Nguồn vốn sẽ gia tăng, thúc đẩy đầu tư trong và ngoài nước, làm cho thị trường trở nên hấp dẫn hơn Sự mở rộng của thị trường sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp biết nắm bắt thời cơ phát triển và hoàn thiện, trong khi những doanh nghiệp yếu kém không có chiến lược sẽ gặp khó khăn Đồng thời, các ngân hàng thương mại sẽ phát triển nhờ vào tốc độ luân chuyển vốn nhanh hơn, tạo ra lợi nhuận cao và thu hút nhiều khách hàng hơn.
Khi nền kinh tế suy thoái, các ngân hàng thương mại sẽ đối mặt với nhiều thách thức Sự bất ổn trong nền kinh tế gây ra tâm lý hoang mang cho người dân, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm và sức mua sụt giảm Hệ quả là doanh thu của các doanh nghiệp giảm, hiệu quả kinh doanh kém hơn, và nguồn vốn tích lũy cũng bị ảnh hưởng Trong giai đoạn này, các doanh nghiệp thường tập trung vào việc giữ chân khách hàng thay vì mở rộng kinh doanh.
Vì vậy NHTM cũng sẽ nhận ít khách hàng hơn, nguồn vốn luân chuyển chậm hơn, ít lợi nhuận hơn và cạnh tranh gay gắt hơn
Sự biến động của nền kinh tế toàn cầu có tác động trực tiếp đến các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam Khi nền kinh tế thế giới gặp khó khăn, dòng vốn từ nước ngoài, bao gồm đầu tư trực tiếp và gián tiếp, sẽ giảm, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM Hơn nữa, các doanh nghiệp trong nước có quan hệ giao dịch với đối tác nước ngoài cũng sẽ chịu tác động tiêu cực, làm giảm hiệu quả hoạt động và thanh toán Tất cả những yếu tố này đều góp phần ảnh hưởng đến sự ổn định và phát triển của các NHTM.
Tóm lại, để duy trì hoạt động kinh doanh đƣợc ổn định thì NHTM phụ thuộc vào nhiều yếu tố vĩ mô nhƣ:
Quy mô và mức độ tăng trưởng của nền kinh tế, các chỉ số như GDP, chỉ số tiêu dùng của dân cƣ,…
Các chỉ số lạm phát, lãi suất, tỷ giá do NHNN điều chỉnh, các cân thanh toán quốc tế…
Độ mở cửa của nền kinh tế nhƣ các rào cản đầu tƣ, sự tăng giảm nguồn vốn đầu tƣ, thay đổi trong hoạt động xuất nhập khẩu…
Năng lực tài chính, năng lực kinh doanh của các doanh nghiệp khách hàng hiện hữu và tiềm năng cũng như xu hướng chuyển dịch kinh doanh…
Các yếu tố trên ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tích lũy và đầu tư của cư dân, từ đó tác động đến huy động vốn, cấp tín dụng, mở rộng thị phần, phát triển sản phẩm và triển khai dịch vụ của các ngân hàng thương mại (NHTM) Dựa trên các tình huống này, các NHTM sẽ điều chỉnh kế hoạch kinh doanh để nâng cao khả năng cạnh tranh trong từng giai đoạn.
Nhân tố luật pháp, hệ thống, chính trị, xã hội
Môi trường văn hóa và xã hội đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) vì nó ảnh hưởng mạnh mẽ đến hành vi mua sắm của cư dân Các yếu tố như phân bổ dân cư, thói quen tiêu dùng, độ tuổi, trình độ học vấn và khả năng tiếp thu văn hóa đều tác động đến khả năng tiêu dùng của người dân, từ đó ảnh hưởng đến năng suất của khách hàng doanh nghiệp.
Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) chịu sự giám sát chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), đồng thời NHTM cũng hỗ trợ NHNN thực hiện các chính sách tiền tệ Hoạt động kinh doanh của NHTM liên quan đến nhiều văn bản pháp luật như luật kinh doanh, luật đầu tư, luật dân sự, và luật các tổ chức tín dụng, cùng với các quy định và chuẩn mực chung của Tổ chức Thương mại Thế giới Do đó, khả năng cạnh tranh của NHTM phụ thuộc nhiều vào chính sách tiền tệ của NHNN trong từng giai đoạn và sự ổn định của hệ thống pháp luật cũng như chính trị trong nước.
Môi trường vi mô
M E Porter (1979) đã xây dựng mô hình năm áp lực cạnh tranh ngành của một doanh nghiệp Theo Porter, mô hình 5 yếu tố sẽ thể hiện các thế lực cạnh tranh trong môi trường vi mô
Đối thủ tiềm năng trong ngành ngân hàng là những ngân hàng mới có khả năng gia nhập thị trường trong tương lai Những tổ chức này chưa hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng nhưng có thể xuất hiện nhờ vào các yếu tố như vốn đầu tư ban đầu, uy tín toàn cầu, kinh nghiệm hoạt động và các mối quan hệ Tốc độ xuất hiện của các đối thủ này cũng phụ thuộc vào sự phản ứng của các ngân hàng hiện tại trong ngành.
Trong bối cảnh Việt Nam mở cửa và hội nhập kinh tế, cơ hội cho các đối thủ tiềm năng gia tăng Các hiệp ước thương mại và hội nhập quốc tế dẫn đến việc nhà nước nới lỏng pháp luật, tạo điều kiện cho các đối thủ tham gia thị trường Sự phát triển thương mại và tự do hóa ngày càng cao thu hút nhiều công ty và tập đoàn đa quốc gia vào Việt Nam, kéo theo sự gia tăng của các ngân hàng thương mại (NHTM) phục vụ họ Các NHTM nước ngoài, ban đầu chỉ phục vụ các công ty từ quốc gia của họ, giờ đây cũng sẵn sàng phục vụ khách hàng trong nước để tối đa hóa lợi nhuận.
Khi thị trường xuất hiện nhiều đối thủ cạnh tranh, niềm tin vào các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước có thể giảm do khách hàng có nhiều lựa chọn với các ưu đãi hấp dẫn Để củng cố vị trí cạnh tranh, các NHTM trong nước cần thực hiện phân tích dự báo tương lai nhằm nhận diện các đối thủ tiềm năng và xây dựng các biện pháp phản ứng hiệu quả.
Nhà cung ứng, hay còn gọi là khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp đầu vào cho ngân hàng Số lượng khách hàng này rất lớn, và nếu một khách hàng không gửi tiền, tác động đến ngân hàng là không đáng kể Tuy nhiên, trong trường hợp ngân hàng gặp biến cố nghiêm trọng, như mất lòng tin của khách hàng hoặc các sự kiện chính trị, xã hội, thiên tai, có thể dẫn đến tình trạng đồng loạt rút tiền hoặc tẩy chay Khi đó, ngân hàng sẽ rơi vào tình trạng thiếu thanh khoản, có thể dẫn đến phá sản và ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ hệ thống tài chính.
Trong bối cảnh có nhiều tổ chức tài chính đa dạng, khách hàng hiện có quyền lựa chọn nơi gửi tiền Điều này khiến các ngân hàng thương mại phải cạnh tranh để thu hút và giữ chân khách hàng bằng cách cung cấp dịch vụ tận tình Để làm được điều này, các ngân hàng cần đầu tư vào nghiên cứu, đánh giá và phân loại khách hàng.
Hiện nay, các sản phẩm thay thế dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng phong phú, nhưng chưa tạo ra mối lo ngại lớn Sự xuất hiện của các trung gian tài chính như công ty tài chính, công ty chứng khoán và công ty bảo hiểm đã mang đến nhiều dịch vụ tài chính khác biệt, tạo ra sự đa dạng cho khách hàng trong việc sử dụng tiền Điều này có thể dẫn đến việc giảm thị phần của NHTM, buộc các ngân hàng này phải cạnh tranh với nhiều đối thủ trong ngành tài chính – ngân hàng, mặc dù cách thức hoạt động của họ có sự khác biệt.
Hoạt động kinh doanh tài chính – tiền tệ hiện đang bị giám sát chặt chẽ bởi Ngân hàng Nhà nước, dẫn đến việc các công ty trung gian chưa thể hoạt động hoàn toàn tự do và sản phẩm của họ chưa thể thay thế dịch vụ của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, với sự mở cửa và tự do ngày càng cao của nền kinh tế cùng với sự hiểu biết của khách hàng, các tổ chức tài chính trung gian dự kiến sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai Do đó, các ngân hàng thương mại cần lên kế hoạch đổi mới, phát triển nhiều sản phẩm và dịch vụ mới để chiếm lĩnh thị phần, tránh bị vượt mặt trong tương lai.
Khách hàng của ngân hàng thương mại (NHTM) vừa là nhà cung cấp vốn vừa là người tiêu thụ dịch vụ vay Họ đến ngân hàng với mục đích kinh doanh sinh lời, trong khi NHTM cần đáp ứng nhu cầu và đảm bảo sự hài lòng của khách hàng Tuy nhiên, do tính nhạy cảm và rủi ro trong ngành ngân hàng, NHTM phải cân nhắc vị thế của mình so với khách hàng Nếu ngân hàng có vị thế cao hơn, họ có thể áp đặt các điều kiện khắt khe hơn để bảo vệ lợi ích kinh doanh Ngược lại, nếu khách hàng nắm giữ vị thế cao hơn, các NHTM nhỏ có thể bị loại khỏi thị trường, nhường chỗ cho các ngân hàng lớn.
Trong ngành ngân hàng, đối thủ cạnh tranh đóng vai trò quan trọng nhất, đặc biệt khi số lượng ngân hàng thương mại (NHTM) tăng nhanh và sự xuất hiện của các đối thủ nước ngoài Cạnh tranh ngày càng gay gắt, với các NHTM nỗ lực nâng cao uy tín, đa dạng hóa dịch vụ và cải thiện sự hài lòng của khách hàng Mặc dù một số ngân hàng vẫn cạnh tranh về lãi suất, uy tín và thái độ phục vụ thân thiện vẫn là yếu tố quyết định trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.
C ÁC PHƯƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA MỘT N GÂN H ÀNG
Phương pháp đánh giá thông qua mô hình PEST
Francis Aguilar (1967) đã phát triển công cụ ETPS để phân tích tác động của các yếu tố bên ngoài đối với doanh nghiệp, sau này được gọi là công cụ PEST Mô hình PEST giúp đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố vĩ mô đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Mô hình này tập trung vào bốn yếu tố vĩ mô trong ngành ngân hàng, cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình vĩ mô của ngành Trong khuôn khổ luận văn, các tác giả sẽ áp dụng mô hình PEST để phân tích các yếu tố vĩ mô ảnh hưởng đến môi trường hoạt động của Sacombank.
Yếu tố thể chế - luật pháp có ảnh hưởng sâu rộng đến mọi ngành nghề kinh doanh, đặc biệt là ngành ngân hàng Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ bị kiểm soát trực tiếp bởi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) mà còn phải tuân thủ các quy định nhằm hỗ trợ điều tiết chính sách tiền tệ Do đó, NHTM phải chịu sự giám sát chặt chẽ từ phía nhà nước, bên cạnh những yếu tố khác thuộc về thể chế - luật pháp.
Sự bình ổn trong các yếu tố xung đột chính trị và ngoại giao của thể chế luật pháp là rất quan trọng Các thể chế có mức độ bình ổn cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngược lại, những thể chế không ổn định và xảy ra xung đột sẽ có tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh trong khu vực đó.
Chính sách thuế: Chính sách thuế xuất khẩu, nhập khẩu, các thuế tiêu thụ, thuế thu nhập sẽ ảnh hưởng tới doanh thu, lợi nhuận của doanh nghiệp
Các đạo luật liên quan: Luật đầu tƣ, luật doanh nghiệp,luật lao động, luật chống độc quyền, chống bán phá giá…
Các chính sách của Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp, có thể mang lại lợi nhuận hoặc tạo ra thách thức Những chính sách này bao gồm chính sách thương mại, phát triển ngành, phát triển kinh tế, thuế, cũng như các quy định về cạnh tranh và bảo vệ người tiêu dùng.
Các yếu tố về kinh tế (E)
Trong mọi trường hợp, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú ý đến các yếu tố kinh tế vì họ đóng vai trò cung cấp vốn chủ yếu cho các doanh nghiệp Ngành ngân hàng có mối liên hệ trực tiếp với nền kinh tế; khi nền kinh tế phát triển, NHTM có cơ hội mở rộng và ngược lại Khi phân tích các yếu tố kinh tế, NHTM nên tập trung vào một số yếu tố quan trọng để đưa ra các quyết định đúng đắn.
Nền kinh tế luôn trải qua các chu kỳ, và trong mỗi giai đoạn của chu kỳ này, các doanh nghiệp cần đưa ra những quyết định phù hợp để thích ứng với tình hình.
Các yếu tố tác động đến nền kinh tế Ví dụ: Lãi suất, lạm phát,
Chính phủ Việt Nam đã triển khai nhiều chính sách kinh tế quan trọng nhằm thúc đẩy phát triển, bao gồm Luật tiền lương cơ bản và các chiến lược phát triển kinh tế toàn diện Đặc biệt, các chính sách ưu đãi cho các ngành như giảm thuế và trợ cấp đã được áp dụng để khuyến khích đầu tư và nâng cao năng lực cạnh tranh của nền kinh tế.
Triển vọng kinh tế trong tương lai Ví dụ: Tốc độ tăng trưởng, mức gia tăng GDP, tỉ suất GDP trên vốn đầu tƣ
Các yếu tố về văn hóa, xã hội (S)
Mỗi quốc gia và vùng lãnh thổ đều sở hữu những giá trị văn hóa và yếu tố xã hội đặc trưng, ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng của người dân Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, các doanh nghiệp cần chú trọng đến những đặc điểm xã hội này khi nghiên cứu thị trường Những yếu tố này sẽ phân chia cộng đồng thành các nhóm khách hàng khác nhau, mỗi nhóm mang những đặc điểm, tâm lý và mức thu nhập riêng biệt.
Tuổi thọ trung bình, tình trạng sức khỏe, chế độ dinh dƣỡng, ăn uống
Thu nhập trung bình, phân phối thu nhập
Lối sống, học thức,các quan điểm về thẩm mỹ, tâm lý sống
Điều kiện sống, vùng miền sinh sống
Các yếu tố về công nghệ (T)
Trong bối cảnh toàn cầu đang diễn ra cuộc cách mạng công nghệ, nhiều công nghệ mới đã được phát triển và tích hợp vào sản phẩm, dịch vụ Đặc biệt, trong lĩnh vực công nghệ thông tin và truyền thông, những tiến bộ này đã giúp xóa nhòa khoảng cách địa lý và phương tiện truyền tải Công nghệ hiện nay trở thành vũ khí cạnh tranh quan trọng, kết nối các vùng miền trong nước và quốc tế Đối với ngành ngân hàng, công nghệ cũng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh, vì vậy các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến những yếu tố này.
Mức độ phát triển công nghệ quốc tế, khả năng tiếp thu công nghệ của ngân hàng
Mức độ lạc hậu của công nghệ hiện tại, khả năng nâng cấp công nghê
Ảnh hưởng của công nghệ tới dịch vụ, hoạt động kinh doanh.
Phương pháp đánh giá thông qua các nhóm chỉ số của Ngân Hàng Thương Mại
NHTM là một loại hình doanh nghiệp, và để đánh giá năng lực cạnh tranh của nó, cần phân tích hai nhóm chỉ tiêu chính: năng lực tài chính và năng lực hoạt động.
Năng lực tài chính là yếu tố cốt lõi và nội tại của ngân hàng thương mại (NHTM), tạo nền tảng vững chắc cho mọi hoạt động Nó bao gồm vốn chủ sở hữu, quy mô tài sản và mức độ an toàn vốn, cùng với các chỉ số hoạt động như tỷ lệ nợ xấu và khả năng sinh lời.
Về các yếu tố cơ bản, trong khuôn khổ luận văn tác giả sẽ tập trung phân tích các yếu tố sau:
Quy mô vốn chủ sở hữu của Sacombank
Quy mô vốn chủ sở hữu là nguồn vốn riêng của ngân hàng thương mại (NHTM) do cổ đông đóng góp ban đầu hoặc trong quá trình hoạt động, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chiến lược kinh doanh Vốn chủ sở hữu không chỉ là nền tảng cho hoạt động của NHTM mà còn là tấm chắn bảo vệ ngân hàng trước các rủi ro trong kinh doanh và môi trường, đặc biệt là rủi ro phá sản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) với vốn chủ sở hữu lớn có khả năng xử lý rủi ro hiệu quả, bảo vệ tiền gửi của khách hàng và tạo niềm tin từ phía họ Để duy trì sức cạnh tranh trong nền kinh tế phát triển, NHTM cần không ngừng mở rộng bản thân Tuy nhiên, nếu chỉ tăng tổng tài sản mà không nâng cao vốn chủ sở hữu, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro lớn khi khách hàng rút tiền đồng loạt, có thể dẫn đến nguy cơ phá sản Do đó, vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng như một tấm chắn chống đỡ rủi ro, và các NHTM cần thường xuyên bổ sung vốn chủ sở hữu để phát triển bền vững.
Trong bài viết này, tác giả sẽ phân tích quy mô vốn chủ sở hữu của Sacombank trong giai đoạn 2013-2017, đồng thời so sánh với một số ngân hàng thương mại khác Mục tiêu là xác định tình trạng vốn chủ sở hữu của Sacombank, đánh giá sự biến động của vốn chủ sở hữu trong thời gian qua và so sánh mức vốn chủ sở hữu hiện tại của Sacombank với các ngân hàng thương mại khác.
Mức độ an toàn vốn của Sacombank
Tác giả sẽ phân tích hệ số an toàn vốn của Sacombank, đánh giá sự biến động của hệ số này trong giai đoạn 2013-2017 và đưa ra nhận xét về mức độ an toàn vốn Bên cạnh đó, tác giả cũng sẽ xem xét vấn đề nợ xấu thông qua tỷ lệ nợ xấu và so sánh với các ngân hàng thương mại khác để đánh giá tình hình nợ xấu tại Sacombank.
Mức độ an toàn vốn phản ánh khả năng phòng ngừa rủi ro của ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là rủi ro tín dụng, bao gồm việc khách hàng chậm hoặc mất khả năng thanh toán các nghĩa vụ tài chính Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là 9%, tuy nhiên, các chuyên gia kinh tế cho rằng mức hợp lý cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nên nằm trong khoảng 9-15% Trong khoảng này, rủi ro hoạt động được đảm bảo và khả năng sinh lời từ vốn không bị ảnh hưởng quá lớn.
Hiện tại, hệ số CAR đƣợc xác định theo công thức:
Vốn tự có là Tổng vốn cấp 1 và Tổng vốn cấp 2
Tổng tài sản “Có” rủi ro xác định theo mức độ rủi ro và giá trị tài sản
“Có” tương ứng của cam kết ngoại bảng xác định theo mức độ rủi ro
Khi đánh giá mức độ an toàn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), tỷ lệ nợ xấu là chỉ số quan trọng cần chú ý Nợ xấu đại diện cho các khoản nợ dưới chuẩn, có khả năng quá hạn và nghi ngờ về khả năng trả nợ cũng như thu hồi vốn của chủ nợ Đây là rủi ro chính trong hoạt động của NHTM; khi khách hàng không thể hoàn trả nghĩa vụ tài chính, ngân hàng có thể đối mặt với tổn thất tài chính nghiêm trọng, ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng và thậm chí dẫn đến nguy cơ phá sản.
Ngoài các yếu tố cơ bản của năng lực tài chính, năng lực tài chính trong quá trình hoạt động cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Tác giả sẽ phân tích các yếu tố này trong luận văn, tập trung vào những khía cạnh ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và sự phát triển bền vững của NHTM.
Khả năng sinh lời của Sacombank
Sinh lời là mục tiêu chính của nền kinh tế, và các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng không phải là ngoại lệ Khả năng sinh lời là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM Để phân tích khả năng sinh lời, các yếu tố như ROA (tỷ lệ lợi nhuận ròng trên tài sản) và ROE (tỷ lệ lợi nhuận ròng trên vốn tự có) được sử dụng Ngoài ra, NHTM còn có hệ số NIM (lãi cận biên) là yếu tố đặc thù để đánh giá khả năng sinh lời.
Trong phân tích lợi nhuận, chúng tôi sẽ tập trung vào việc phân tích lợi nhuận sau thuế và tăng trưởng lợi nhuận sau thuế, đồng thời đánh giá cơ cấu lợi nhuận và kết quả kinh doanh của Sacombank, đặc biệt là hoạt động thu dịch vụ, để đưa ra những nhận xét chính xác về hiệu quả của các hoạt động này.
ROA và ROE là hai chỉ số quan trọng để đánh giá khả năng sinh lời của doanh nghiệp ROE thể hiện lợi nhuận trên tổng số vốn của chủ sở hữu, trong khi ROA phản ánh hiệu quả trong việc tạo ra lợi nhuận từ tài sản sở hữu Đặc biệt, đối với các ngân hàng thương mại, hai chỉ tiêu này là cần thiết để phân tích hiệu quả sử dụng vốn của cổ đông và khả năng khai thác tài sản.
Lãi cận biên NIM là một chỉ số quan trọng để đánh giá khả năng sinh lời của ngân hàng, phản ánh sự chênh lệch giữa thu nhập lãi từ tín dụng và chi phí lãi từ huy động vốn Chỉ số này giúp xác định mức lợi nhuận mà ngân hàng thương mại (NHTM) thu được từ hoạt động huy động và cấp tín dụng, qua đó thể hiện hiệu quả hoạt động chính của NHTM.
Tình hình thanh khoản của Sacombank
Tình hình thanh khoản đóng vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, vì nó phản ánh khả năng của ngân hàng trong việc ứng phó với rủi ro thanh khoản và đảm bảo mức độ an toàn thanh khoản hiện tại.
Trong phân tích thanh khoản của ngân hàng thương mại, tác giả sẽ đánh giá các chỉ tiêu như tỷ lệ cấp tín dụng trên tổng vốn huy động, tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung/dài hạn và các tỷ lệ thanh toán Ngoài ra, các chỉ số về tiền mặt và tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác cũng đóng vai trò quan trọng, phản ánh khả năng thanh toán nhanh chóng của ngân hàng.
Phương pháp đánh giá thông qua mô hình 5.Forces của Michael E.Porter
M E Porter (1979) đã đƣa ra mô hình năm áp lực cạnh tranh để chỉ ra năm nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của một doanh nghiệp trong ngành
Hình 1 1- Mô hình 5 nhân tố của M E Porter
Nguồn: tác giả tham khảo từ mô hình 5 áp lực cạnh tranh của M E Porter (1979)
Mô hình phân tích năm nhân tố trong ngành ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm: đối thủ tiềm năng, hiện tại và sản phẩm thay thế, cùng với nhà cung ứng và khách hàng Đối thủ tiềm năng có thể là các NHTM nước ngoài và công ty tài chính, chứng khoán đang phát triển tại Việt Nam Đối thủ hiện tại là các NHTM trong nước và công ty tài chính, chứng khoán cạnh tranh trực tiếp Sản phẩm thay thế là những sản phẩm tài chính có khả năng thay thế sản phẩm của NHTM, với nhiều lựa chọn đa dạng cho khách hàng Về phía nhà cung ứng và khách hàng, vị thế mặc cả của khách hàng trong ngành ngân hàng không quá lớn, mặc dù có một số trường hợp khách hàng có thể yêu cầu NHTM phục vụ theo ý muốn Mô hình này giúp đánh giá tổng quan tình hình cạnh tranh trong ngành, xác định thuận lợi và khó khăn, đồng thời chỉ ra cơ hội và thách thức trong tương lai.
PHÂN TÍCH NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG
G IỚI THIỆU VỀ N GÂN HÀNG TMCP S ÀI G ÒN T HƯƠNG T ÍN
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
Tên giao dịch quốc tế:
SAIGON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Hội sở : 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP Hồ Chí Minh
Website: www.sacombank.com.vn
Vốn điều lệ: 18.852.157.160.000 VND (thời điểm 31/12/2016)
Giấy phép thành lập:Số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 của UBND TP.HCM
Giấy phép hoạt động:Số 0006/GP-NH ngày 05/12/1991 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh: Số 059002 do Sở Kế Hoạch và Đầu Tƣ
TP HCM cấp (đăng ký lần đầu ngày 13/01/1992, đăng ký thay đổi lần thứ 39 ngày 26/01/2018)
Hoạt động trong lĩnh vực Ngân hàng
2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập theo Quyết định số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 của Ủy ban Nhân dân TP.Hồ Chí Minh Sacombank hoạt động theo Quyết định số 0006/NH-GP ngày 05/12/1991 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 21/12/1991, trên cơ sở chuyển thể từ các tổ chức tín dụng trước đó.
Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp đã thực hiện sáp nhập với ba Hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia, khi cả bốn đơn vị đều đang gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng.
Giai đoạn 1991 - 1995, Sacombank khởi đầu với vốn điều lệ 3 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu ở các quận ven Mặc dù phạm vi kinh doanh đơn điệu, ngân hàng đã ghi nhận nhiều thành tựu quan trọng trong những năm đầu thành lập nhờ vào các quyết sách như tập trung xử lý nợ khó đòi, mở rộng mạng lưới, phát hành kỳ phiếu và cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh.
Giai đoạn 1995 - 1998, Sacombank tập trung vào việc hoạch định và phát triển, đồng thời củng cố và chấn chỉnh hoạt động Sáng kiến phát hành cổ phiếu đại chúng đã giúp tăng vốn điều lệ từ 23 tỷ đồng lên 71 tỷ đồng, qua đó khẳng định năng lực tài chính và hỗ trợ cho quá trình phát triển của ngân hàng.
Giai đoạn 1999 - 2001, vốn điều lệ của Sacombank đã tăng từ 71 tỷ đồng lên 190 tỷ đồng, cùng với việc xây dựng Hội sở hiện đại tại trung tâm Thành phố Hồ Chí Minh và nâng cấp trụ sở các Chi nhánh Ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động ra hơn 20 tỉnh thành và các vùng kinh tế trọng điểm, đồng thời thiết lập quan hệ với hơn 80 chi nhánh ngân hàng nước ngoài trên toàn cầu Sacombank cũng gia nhập Hiệp Hội Viễn Thông Liên Ngân Hàng toàn cầu (SWIFT), Visa và MasterCard.
Giai đoạn 2001 - 2005, nền kinh tế đã vượt qua các chỉ tiêu và mục tiêu phát triển đề ra trong kế hoạch 5 năm Sự tham gia góp vốn từ nhiều nguồn lực đã đóng góp quan trọng vào thành công này.
Ba cổ đông nước ngoài là các tổ chức tài chính và ngân hàng hàng đầu thế giới đã giúp Sacombank tiếp cận công nghệ tiên tiến và kinh nghiệm quản trị hiện đại, hỗ trợ ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng cũng đã phát triển thành công mô hình hợp tác liên doanh và liên kết thông qua việc góp vốn thành lập các công ty như Công ty liên doanh quản lý quỹ, Công ty chứng khoán và Công ty bảo hiểm.
Giai đoạn 2006 - 2010, Sacombank đã phát triển mạnh mẽ, trở thành ngân hàng đầu tiên niêm yết cổ phiếu trên sàn chứng khoán HOSE với tổng vốn niêm yết 1900 tỷ đồng Trong thời gian này, cổ phiếu STB thu hút sự quan tâm lớn từ các nhà đầu tư Sacombank cũng thành lập nhiều công ty con, bao gồm công ty Kiều hối Sacombank-SBR, công ty Cho thuê tài chính Sacombank-SBL, công ty Chứng khoán Sacombank-SBS và công ty vàng bạc đá quý Sacombank-SBJ Đặc biệt, ngân hàng đã khai trương chi nhánh tại Lào và Campuchia, hoàn thành kế hoạch mở rộng mạng lưới tại khu vực Đông Dương.
Giai đoạn 2011 – 2015, Sacombank đã nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi hiện đại để cải thiện năng lực quản lý và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường sức cạnh tranh Ngân hàng cũng áp dụng Hệ thống quản lý trách nhiệm với môi trường và xã hội (ESMS) theo chuẩn mực quốc tế nhằm quản lý tác động đến môi trường - xã hội trong hoạt động cấp tín dụng Ngoài ra, Sacombank đã ra mắt hệ thống Internet Banking phiên bản mới, hợp tác với MasterCard để triển khai dịch vụ chấp nhận thẻ qua smartphone và phối hợp với Visa cho ra mắt thẻ thanh toán cao cấp Sacombank Visa Imperial Signature Đặc biệt, trong giai đoạn này, Sacombank đã chuyển đổi chi nhánh tại Lào và Campuchia thành ngân hàng 100% vốn nước ngoài và sáp nhập Southernbank.
Giai đoạn 2016 – 2017, sau khi sáp nhập Southernbank, vốn điều lệ của Sacombank đã vượt 18.000 tỷ đồng Sacombank cũng đã phối hợp với VAMC để xử lý hơn 19.000 tỷ đồng nợ xấu và ký kết hợp tác với các ngân hàng Nhật Bản như Resona Bank Ltd và Saitama Resona Bank Ltd.
Kinki Osaka Bank Ltd., (trực thuộc Resona Holdings - Tập đoàn tài chính lớn thứ 4 tại Nhật Bản) với mục đích hỗ trợ hệ khách hàng hai bên
Đến năm 2016, Sacombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại tư nhân lớn nhất Việt Nam với vốn điều lệ đạt 18.852 tỷ VND Sau khi sáp nhập với Southernbank, Sacombank sở hữu mạng lưới giao dịch rộng lớn với 552 điểm trên toàn quốc và tại Lào, Campuchia Đội ngũ nhân viên của ngân hàng lên tới 16.028 người, cùng với sự tham gia của các cổ đông chiến lược như Dragon Financial Holdings, IFC và ANZ Mặc dù gặp khó khăn do nợ xấu từ Southernbank, Sacombank đã áp dụng các chính sách hiệu quả để phục hồi hoạt động kinh doanh, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong tương lai.
2.1.2 Các sản phẩm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Sacombank hiện đang có một danh mục đa dạng các sản phẩm để phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân
Bảng 2 1- Một số sản phẩm phục vụ khách hàng tại Sacombank
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiết kiệm đa kỳ hạn
Vay kinh doanh Vay tiêu dùng Vay đầu tƣ tài sản Vay dự án
Tài trợ thương mại Tài trợ chuỗi cung ứng Bảo lãnh
Bảo hiểm Chuyển tiền Quản lý dòng tiền Ngoại hối
Nguồn: tác giả tổng hợp từ Website của Sacombank www.sacombank.com.vn
Sacombank hiện đang cung cấp đa dạng sản phẩm cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, với khả năng linh hoạt điều chỉnh phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng.
Sacombank cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi đa dạng với kỳ hạn linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các sản phẩm bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm kỳ hạn linh hoạt, tiết kiệm đa năng, tiết kiệm trung niên phúc lộc, tiết kiệm trung hạn đắc lợi, tiết kiệm có kỳ hạn ngày, tiết kiệm phù đổng, tiết kiệm tích tài, tiết kiệm tuần năng động, tiền gửi tương lai, tiền gửi góp ngày và tiền gửi đa năng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân có nhiều lựa chọn với thời gian và lãi suất linh hoạt.
Cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại, và Sacombank cung cấp đa dạng lựa chọn vay vốn cho khách hàng Ngân hàng hỗ trợ qua nhiều hình thức như cho vay kinh doanh, đầu tư dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, bao thanh toán, và bảo lãnh trong và ngoài nước Sacombank cũng cung cấp các khoản vay cho cá nhân như vay tiêu dùng, vay tín chấp và vay đặc thù Đặc biệt, ngân hàng còn có các gói dịch vụ tài trợ vốn theo ngành, mang lại ưu đãi tối đa cho khách hàng.
Sacombank hiện là ngân hàng thương mại hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán thẻ và công nghệ thanh toán tiên tiến Ngân hàng cung cấp nhiều loại thẻ đa dạng, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thẻ trả trước và thẻ đồng thương hiệu với các tập đoàn quốc tế như Visa, JCB, Mastercard, UnionPay và NAPAS Đặc biệt, Sacombank chú trọng đến phân khúc học sinh, sinh viên với các sản phẩm thẻ tiện lợi sử dụng công nghệ một chạm và QR, giúp giao dịch nhanh chóng mà không cần chạm thẻ Ngoài ra, Sacombank cũng hỗ trợ doanh nghiệp trong các dịch vụ thanh toán quốc tế như thẻ tín dụng, nhờ thu, chuyển tiền và thanh toán biên mậu.
Đ ÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH HIỆN TẠI CỦA N GÂN HÀNG TMCP S ÀI G ÒN
Trong luận văn này, tác giả sẽ đánh giá năng lực cạnh tranh của Sacombank thông qua ba phương pháp khác nhau Mỗi phương pháp sẽ xem xét một khía cạnh riêng của năng lực cạnh tranh, và sự tổng hợp của cả ba sẽ cung cấp cái nhìn toàn diện về khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại này Dựa trên kết quả từ ba phương pháp, các giải pháp đề xuất sẽ thực tế, phù hợp và toàn diện hơn cho Sacombank.
Sơ đồ phương pháp đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Phân tích vĩ mô ngành
Phân tích nội tại ngân hàng
Phân tích các áp lực cạnh tranh trong ngành
Phân tích những chỉ số liên quan tới Sacombank
Mô Hình 5 áp lực cạnh tranh
Tình hình hiện tại của các yếu tố vĩ mô tác động lên môi trường hoạt động của Sacombank
Sacombank hiện đang đối mặt với nhiều yếu tố nội tại được xem là sức mạnh, đồng thời cũng phải chịu áp lực từ 5 yếu tố cạnh tranh bên ngoài Đánh giá tổng quát cho thấy năng lực cạnh tranh hiện tại của Sacombank cần được cải thiện để thích ứng với những thách thức từ môi trường kinh doanh ngày càng khốc liệt.
Sau khi có nhận xét và đánh giá, tác giả sẽ tiến hành đƣa ra các giải pháp kể cải thiện năng lực cạnh tranh của Sacombank
2.2.1 Đánh giá tình hình vĩ mô ngành ngân hàng thông qua mô hình PEST
F Aguilar (1967) đã đƣa ra công cụ nền tảng cho mô hình PEST để phân tích các yếu tố vĩ mô tác động lên ngành và doanh nghiệp Các yếu tố vĩ mô bao gồm các yếu tố về thể chế - luật pháp, về kinh tế, về văn hóa - xã hội và về công nghệ
Các yếu tố về thể chế - luật pháp (P)
Nền chính trị Việt Nam hiện đang ổn định, không có các vấn đề như khủng bố, đình công hay bạo loạn Việc kiểm soát vũ khí chặt chẽ góp phần tạo ra một xã hội yên bình, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế Sự ổn định chính trị luôn liên kết chặt chẽ với sự khởi sắc của nền kinh tế, và hiện tại, nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn tăng trưởng, vì vậy tình hình chính trị dự kiến sẽ không có nhiều biến động.
Trong bối cảnh chính trị ổn định hiện nay, nhiều quốc gia đang tìm kiếm cơ hội đầu tư vào thị trường tiềm năng của Việt Nam, dẫn đến sự gia tăng số lượng công ty mới Chính phủ Việt Nam cũng tích cực khuyến khích và hỗ trợ các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là nguồn cung vốn chính cho các doanh nghiệp, do đó, sự phát triển của các doanh nghiệp sẽ thúc đẩy sự khởi sắc của NHTM.
Bên cạnh nền chính trị, luật pháp cũng có ảnh hưởng đến môi trường hoạt động của NHTM
Các doanh nghiệp kinh doanh, đặc biệt là ngân hàng, phải tuân thủ các quy định pháp luật và chịu sự quản lý nghiêm ngặt từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) bị chi phối bởi nhiều luật lệ và được giám sát chặt chẽ để đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong hệ thống tài chính.
NHTM sẽ phải hoạt động minh bạch, hiệu quả và không thể cạnh tranh tiêu cực, tạo nên một môi trường cạnh tranh công bằng cho tất cả NHTM
Các luật kinh doanh tại Việt Nam vẫn gặp nhiều khó khăn đối với các nhà đầu tư quốc tế Việc thực hiện đầu tư bị ảnh hưởng bởi các quy định pháp lý phức tạp, khi nhiều luật có sự chồng chéo, gây cản trở cho quá trình đầu tư nước ngoài Điều này dẫn đến những hạn chế nhất định trong việc thu hút vốn đầu tư từ bên ngoài.
Tình hình chính trị và pháp luật tại Việt Nam hiện đang ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển Điều này mang lại cho các ngân hàng thương mại, bao gồm Sacombank, một môi trường kinh doanh lý tưởng để cạnh tranh và mở rộng.
Các yếu tố về kinh tế (E)
Nền kinh tế có ảnh hưởng lớn đến ngành ngân hàng, với sự phát triển của nền kinh tế giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển và đóng góp tích cực Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, NHTM sẽ gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng Việt Nam đang trên lộ trình hội nhập và phát triển vượt bậc, với năm 2017 được đánh giá là năm tốt nhất trong một thập kỷ qua Mức tăng trưởng kinh tế cao, lạm phát được kiểm soát, GDP và vốn FDI đều có sự tăng trưởng tích cực Đặc biệt, năm 2017 chứng kiến sự ra đời của hơn 120.000 doanh nghiệp mới, tạo tín hiệu lạc quan cho ngành ngân hàng.
Nền kinh tế Việt Nam dự báo sẽ tiếp tục tăng trưởng ổn định đến ít nhất năm 2020 Sacombank, với vai trò là ngân hàng thương mại hàng đầu, luôn đồng hành và hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, sẽ hưởng lợi từ tình hình kinh tế tích cực trong tương lai.
Các yếu tố về văn hóa - xã hội (S)
Dân số Việt Nam hiện đã vượt qua 95 triệu người, đứng thứ 14 trên thế giới, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Mặc dù mức độ đô thị hóa đang phát triển nhanh chóng, vẫn còn nhiều vùng chưa phát triển và dịch vụ của NHTM chưa được mở rộng, tạo ra cơ hội cho các thị trường tiềm năng.
Với dân số trẻ ngày càng tăng và đời sống được cải thiện, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là thẻ và thanh toán, sẽ gia tăng Tuy nhiên, tâm lý hoài nghi và thiếu tin tưởng vào nền kinh tế vẫn tồn tại, khiến người dân có thể rút tiền gửi và chuyển sang đầu tư vào các kênh khác khi có biến động.
Trình độ học vấn ngày càng được nâng cao, cùng với sự gia tăng số lượng doanh nghiệp mới, dẫn đến việc tạo ra nhiều cơ hội việc làm hơn Điều này sẽ thúc đẩy nhu cầu sử dụng dịch vụ của các ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó Sacombank nổi bật với các dịch vụ bán lẻ phục vụ người dân, tạo lợi thế cho ngân hàng này trong thị trường cạnh tranh.
Các yếu tố về công nghệ (T)
Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong việc tiếp nhận và áp dụng công nghệ mới Ngành ngân hàng nổi bật trong việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh, vì đây là yếu tố cạnh tranh then chốt trong lĩnh vực này.
Trong giai đoạn hiện tại, sự xuất hiện ngày càng nhiều của các ngân hàng thương mại (NHTM) nước ngoài tại Việt Nam mang theo công nghệ tiên tiến, tạo ra cạnh tranh khốc liệt trong ngành Tuy nhiên, điều này cũng mở ra cơ hội cho các NHTM trong nước học hỏi và áp dụng những công nghệ mới Đồng thời, các NHTM nội địa cũng đang phối hợp với nhau để chuyển giao công nghệ, nhằm đảm bảo tính cạnh tranh công bằng và phát triển bền vững.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
M ỘT SỐ KINH NGHIỆM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TỪ CÁC NHTM
Nâng cao năng lực cạnh tranh là chiến lược thiết yếu cho sự phát triển và tồn tại của các ngân hàng thương mại (NHTM) Đối mặt với sự cạnh tranh từ nhiều đối thủ trong ngành và các NHTM quốc tế lớn, các NHTM cần đánh giá và học hỏi kinh nghiệm từ các đối thủ cũng như những ngân hàng lớn để nâng cao hiệu quả cạnh tranh.
3.1.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng HSBC (HongKong and ShangHai
HSBC là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu thế giới với hơn 6600 văn phòng tại 80 quốc gia và vùng lãnh thổ Với thương hiệu “Ngân hàng toàn cầu, am hiểu địa phương”, HSBC nổi bật nhờ sự đa dạng trong đội ngũ nhân viên và khách hàng Tôn trọng và phát huy tính đa dạng không chỉ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn tạo ra sự cân bằng trong tổ chức, giúp HSBC thích nghi với mọi hoàn cảnh Ngân hàng này chú trọng phát hiện và phát triển tiềm năng của nhân viên, đồng thời hiểu rõ nhu cầu của khách hàng để cung cấp sản phẩm phù hợp HSBC còn nổi tiếng với môi trường làm việc tuyệt vời và đãi ngộ cao, đảm bảo sự hài lòng cho nhân viên.
HSBC luôn dẫn đầu trong việc ứng dụng công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng thương mại Với vị thế là một ngân hàng lớn, HSBC có khả năng tiếp cận công nghệ tiên tiến từ nhiều quốc gia, giúp công nghệ trở thành yếu tố cạnh tranh chủ chốt Ngân hàng không ngừng đầu tư vào phát triển công nghệ và áp dụng các giải pháp hiện đại vào hoạt động kinh doanh Gần đây, HSBC đã thành công trong việc ứng dụng công nghệ Blockchain vào nghiệp vụ tài trợ thương mại, hứa hẹn tăng cường tính bảo mật và tốc độ giao dịch, đồng thời sẽ được mở rộng áp dụng trong tương lai.
HSBC đã tiến hành cải cách mạnh mẽ nhằm tối ưu hóa bộ máy và quy trình hoạt động, sau khi nhận thấy hiệu quả kém từ mạng lưới rộng lớn Ngân hàng này đã chấm dứt hoạt động tại nhiều quốc gia, cắt giảm nhân viên và loại bỏ các vị trí quản lý thừa thãi, từ đó giảm đáng kể chi phí hoạt động Đồng thời, HSBC cũng tối thiểu hóa sự phức tạp trong quy trình và tập trung phát triển các dịch vụ giá rẻ nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
3.1.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong (TPbank)
TPBank, trước đây là một ngân hàng thương mại nhỏ tại Việt Nam, đã có những bước tiến vượt bậc trong giai đoạn 2013-2017 nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh Sau khi tái cơ cấu, ngân hàng này đã hoàn toàn lột xác và hiện nay đạt lợi nhuận nghìn tỷ với mức nợ xấu thấp nhất trong hệ thống ngân hàng Tốc độ tăng trưởng tín dụng của TPBank ấn tượng hơn so với nhiều ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng lớn hơn, đồng thời khả năng sinh lời cũng cao hơn một số ngân hàng có tổng tài sản lớn hơn Để nâng cao khả năng cạnh tranh, TPBank đã chuyển hướng hoạt động sang mảng bán lẻ, áp dụng nhiều biện pháp khác nhau để phát triển.
Mặc dù mạng lưới hoạt động của TPbank không rộng, nhưng nhờ vào việc khai thác và chăm sóc khách hàng hiệu quả, tín dụng của ngân hàng vẫn tăng trưởng Hơn 90% dư nợ của TPbank đến từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho thấy ngân hàng đã khai thác tốt đối tượng này và còn nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai Bên cạnh đó, TPbank cũng kiểm soát chất lượng khách hàng chặt chẽ, với tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2015-2017 thấp nhất trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại.
Để thúc đẩy tăng trưởng, TPBank đã liên tục gia tăng vốn chủ sở hữu nhằm nâng cao mức độ an toàn trong hoạt động Mặc dù tổng vốn của TPBank hiện ở mức trung bình so với các đối thủ, nhưng tỷ suất sinh lời trên vốn lại rất cao, tạo động lực cho ngân hàng tiếp tục tăng vốn và lợi nhuận Sau khi lên sàn chứng khoán, TPBank dự kiến sẽ tăng thêm vốn thông qua việc huy động từ các đối tác chiến lược quốc tế Kinh nghiệm tăng vốn tự có của TPBank được coi là phương pháp phát triển bền vững.
TPBank đã tập trung nguồn lực vào phát triển công nghệ với mục tiêu trở thành ngân hàng số hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng không chỉ áp dụng công nghệ cạnh tranh mà còn tiên phong ra mắt Live Bank, cho phép khách hàng truy cập dịch vụ 24/7 mà không cần chờ đợi Sáng kiến này nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ từ khách hàng và được đánh giá cao Ngoài ra, TPBank còn được nhiều tổ chức quốc tế công nhận là ngân hàng số xuất sắc nhất Việt Nam, nâng cao vị thế và thương hiệu trên thị trường.
Đ ỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA N GÂN HÀNG TMCP S ÀI G ÒN T HƯƠNG T ÍN TỚI NĂM 2020
Đến năm 2020, Sacombank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ và đa năng hàng đầu khu vực, tập trung vào phát triển bền vững và chiếm lĩnh thị phần Ngân hàng sẽ mở rộng quy mô, tăng trưởng huy động và cho vay, đồng thời tối đa hóa nguồn thu từ dịch vụ và phát triển đa dạng sản phẩm Trong lộ trình tái cơ cấu sau sáp nhập được phê duyệt bởi NHNN, Sacombank sẽ nỗ lực rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu và tăng cường kiểm soát khách hàng để ngăn chặn rủi ro trong hoạt động, bên cạnh việc tích cực triển khai dự án Basel.
Để nâng cao mức độ an toàn vốn, cần triển khai các giải pháp cải thiện năng suất và hiệu quả lao động, từ đó tăng thu nhập cho cán bộ nhân viên Quan trọng hơn cả, cần tiếp tục phát triển công nghệ nhằm duy trì vị thế dẫn đầu và hướng tới đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng số đạt chuẩn quốc tế.
Trong mục tiêu gần, Sacombank đặt ra kế hoạch tăng trưởng bền vững trong kinh doanh, với mục tiêu tổng tài sản và huy động lần lượt tăng 16,9% và 17,9% vào cuối năm 2018 Đồng thời, ngân hàng kỳ vọng dƣ nợ tín dụng tăng 13,1% và lợi nhuận tăng 23,2%, đạt 1.838 tỷ đồng Đặc biệt, Sacombank cam kết nỗ lực giảm tỷ lệ nợ xấu xuống còn 3%, tạo động lực cho việc xử lý nợ hiệu quả hơn.
X U HƯỚNG CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG TỚI NĂM 2020
Trong bối cảnh tín dụng cho doanh nghiệp lớn không còn nhiều tiềm năng phát triển, các ngân hàng thương mại đang chuyển hướng sang mảng bán lẻ và tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Thị trường bán lẻ vẫn đầy hứa hẹn nhờ vào dân số cao, mặc dù tỷ lệ nợ vay tiêu dùng hiện tại vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ Đồng thời, sự gia tăng số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ mới thành lập được hỗ trợ bởi các chính sách của Chính Phủ cũng tạo ra cơ hội phát triển cho lĩnh vực này.
Trong cơ cấu thu nhập của các ngân hàng thương mại (NHTM), thu nhập từ dịch vụ ngoài tín dụng ngày càng chiếm tỷ trọng cao và trở thành nguồn thu quan trọng Với mật độ dân số đông và lượng khách hàng lớn, các NHTM đang tập trung mở rộng dịch vụ ngoài tín dụng nhằm tối đa hóa nguồn thu này, đồng thời giảm bớt gánh nặng cho tín dụng và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Chất lượng tín dụng hiện đang thu hút sự chú ý lớn do nợ xấu trong ngành ngân hàng được kiểm soát chặt chẽ và có dấu hiệu giảm Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang xiết chặt quy trình kiểm tra và thẩm định khách hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và giảm rủi ro hoạt động Ngoài ra, vốn tự có cũng là mối quan tâm hàng đầu của ngành ngân hàng Trong bối cảnh Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang thí điểm hiệp ước Basel II, các NHTM tập trung vào việc tăng vốn tự có để cải thiện tỷ lệ bảo đảm an toàn, đáp ứng các yêu cầu nghiêm ngặt của hiệp ước này và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Công nghệ đang trở thành yếu tố cạnh tranh quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM), với việc đầu tư vào công nghệ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh Khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực bán lẻ, ngày càng ưa chuộng sự nhanh chóng và tiện lợi trong dịch vụ ngân hàng Do đó, việc cải tiến công nghệ nhằm mang đến trải nghiệm tốt hơn và tăng tốc độ phục vụ là một trong những lợi thế cạnh tranh của NHTM Hiện nay, các sự cố bảo mật từ công nghệ cũ và sự phát triển của công nghệ mới trên thế giới buộc các NHTM trong nước phải đầu tư vào công nghệ để hoạt động hiệu quả trong thời đại cách mạng công nghệ 4.0 Ngoài ra, thanh toán không cần tiền mặt cũng đang trở thành ưu tiên trong chiến lược phát triển công nghệ.
Nâng cao tính minh bạch và đơn giản hóa bộ máy tổ chức là mục tiêu quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động Sắp tới, nhiều NHTM sẽ chính thức niêm yết trên sàn chứng khoán, điều này không chỉ giúp tăng cường sự minh bạch trong hoạt động ngân hàng mà còn tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng hơn trong lĩnh vực này.
M ỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA N GÂN HÀNG
3.4.1 Giải pháp cải thiện năng lực tài chính
Nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua cải thiện năng lực tài chính là phương pháp phát triển bền vững lâu dài Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo vệ trước rủi ro Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đang hội nhập quốc tế, đòi hỏi các chuẩn mực ngày càng giống với ngân hàng quốc tế, trong đó vốn chủ sở hữu lớn là tiêu chí then chốt Vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện còn thấp so với các ngân hàng trong khu vực, vì vậy việc tăng cường vốn chủ sở hữu là bước đầu tiên để nâng cao năng lực cạnh tranh bền vững Đặc biệt, với sự gia tăng nhanh chóng về tổng tài sản, Sacombank cần khẩn trương tăng vốn chủ sở hữu để đảm bảo các tỷ lệ an toàn vốn Để cải thiện năng lực tài chính, Sacombank có thể áp dụng nhiều phương pháp khác nhau.
Tăng vốn chủ sở hữu có thể thực hiện qua việc phát hành cổ phiếu mới hoặc trái phiếu chuyển đổi, trong đó Sacombank là một ngân hàng thương mại đã niêm yết từ lâu, với cổ phiếu phổ biến trên thị trường Phát hành cổ phiếu giúp ngân hàng huy động vốn từ khách hàng mà không ảnh hưởng đến khả năng chi trả trong bối cảnh thị trường biến động, tạo nền tảng vốn vững chắc Tuy nhiên, phương pháp này có chi phí cao và có thể làm biến động quyền sở hữu Trái phiếu chuyển đổi cũng mang lại lợi ích như nguồn vốn lâu dài và không ảnh hưởng ngay đến cơ cấu sở hữu, nhưng lại có nhược điểm là lãi suất cố định và có thể làm loãng cổ phiếu, ảnh hưởng đến quyền sở hữu của các thành viên trong ngân hàng.
Tăng vốn chủ sở hữu thông qua lợi nhuận giữ lại là phương pháp phù hợp nhất với Sacombank trong giai đoạn hiện tại, giúp ngân hàng phát triển bền vững dài hạn Nguồn vốn này hoàn toàn phụ thuộc vào nội lực của ngân hàng, thể hiện sự ổn định và tăng trưởng tốt Sacombank đang dần phục hồi lợi nhuận như trước khi sáp nhập và hiện không chi trả cổ tức cho nhà đầu tư, khiến nhiều người không hài lòng Do đó, việc tăng vốn bằng lợi nhuận giữ lại cần kết hợp với việc chi trả cổ tức ở mức hợp lý để đảm bảo sự hài lòng của các nhà đầu tư.
3.4.2 Giải pháp cải thiện năng lực quản trị và chất lƣợng nguồn nhân lực
Ban quản trị và nhân viên là nguồn nhân lực quý giá của ngân hàng, do đó, việc nâng cao trình độ của họ là một phương pháp quan trọng để tăng cường năng lực cạnh tranh một cách an toàn và hiệu quả cho các ngân hàng thương mại.
Để nâng cao năng lực quản trị điều hành, Sacombank cần cơ cấu lại bộ máy quản trị bằng cách lựa chọn nhân sự cấp cao một cách công khai và minh bạch, đồng thời xây dựng kế hoạch bồi dưỡng nhân sự để đảm bảo sự cống hiến và duy trì nguồn nhân lực quản lý Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức các khóa đào tạo cho nhân sự cấp cao, học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại quốc tế lớn, nhằm nắm bắt xu thế ngành và cải thiện quản lý Đặc biệt, trong đào tạo quản lý, cần chú trọng đến kỹ năng mềm, kỹ năng quản lý và đạo đức nghề nghiệp, vì những sai phạm của quản lý cấp cao có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến ngân hàng.
Trong quản lý điều hành, việc áp dụng các chuẩn mực quản trị điều hành và quản trị rủi ro quốc tế là cần thiết để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả và ổn định Cần phát triển quy trình đánh giá nhân viên dựa trên đóng góp, thu nhập và thưởng KPI nhằm nâng cao hiệu quả làm việc Đồng thời, xây dựng ban quản trị rủi ro với những thành viên am hiểu thị trường, có kinh nghiệm và tầm nhìn để nhận diện và giảm thiểu rủi ro Ngoài ra, việc bổ sung các thành viên nước ngoài có trình độ cao và kinh nghiệm quản lý ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế cũng rất quan trọng.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Sacombank cần tập trung vào việc tuyển dụng nhân lực mới nhằm mở rộng hoạt động Cần cải tiến quy trình tuyển dụng để đảm bảo chất lượng nhân viên đầu vào Đồng thời, tổ chức các khóa đào tạo bài bản và yêu cầu cam kết từ nhân viên mới để họ nhanh chóng hòa nhập với môi trường làm việc Sacombank cũng cần tiếp tục đào tạo cho nguồn nhân lực hiện có để đáp ứng sự phát triển phức tạp của thị trường ngân hàng Để thực hiện điều này, việc đầu tư nâng cấp phòng đào tạo là rất cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao trong công tác đào tạo.
Để nâng cao tính chuyên nghiệp và đoàn kết trong đội ngũ nhân viên, Sacombank cần xây dựng tiêu chuẩn nghề nghiệp và văn hóa doanh nghiệp rõ ràng Việc tiếp tục thực hiện các quy định và kiểm tra bất ngờ sẽ giúp rèn luyện nhân viên hiệu quả hơn Đặc biệt, nhằm giữ chân tài năng trước tình trạng cạnh tranh về thu nhập từ các ngân hàng thương mại khác, Sacombank cần có những động thái khuyến khích nhân viên, từ đó nâng cao hiệu suất làm việc Điều này sẽ tạo cơ sở để xác định mức thu nhập và thưởng hợp lý cho nhân viên Bên cạnh đó, việc tổ chức các chuyến nghỉ mát và hoạt động team-building cũng rất quan trọng để tăng cường sự hài lòng, đoàn kết và lòng trung thành của nhân viên.
3.4.3 Giải pháp về giải quyết nợ xấu và nợ quá hạn
Nợ xấu là một vấn đề nghiêm trọng mà các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Sacombank, cần khẩn trương giải quyết Tình trạng nợ xấu đã ảnh hưởng tiêu cực đến phong độ và vị thế của Sacombank trong ngành ngân hàng Để nâng cao năng lực cạnh tranh, Sacombank cần tập trung vào việc xử lý nợ xấu và nợ quá hạn còn tồn đọng.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc ngăn ngừa nợ xấu mới phát sinh Sacombank cần tăng cường công tác kiểm định và đánh giá khách hàng, đặc biệt là theo dõi trước và sau khi cho vay Việc thu hồi nợ tích cực từ khách hàng sẽ tạo điều kiện cho các chuyên viên có thời gian kiểm tra khách hàng, hoặc thực hiện kiểm tra đột xuất về tình hình sử dụng khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro.
Sacombank đã giảm tỷ lệ nợ xấu, nhưng vẫn còn ở mức cao Cơ cấu nợ xấu chủ yếu bao gồm nhiều khoản nợ nhỏ với giá trị thấp, trong khi số nợ lớn rất ít Để cải thiện tình hình, Sacombank nên tập trung vào việc xử lý các khoản nợ nhỏ có tính thanh khoản cao, thay vì cố gắng giải quyết các khoản nợ lớn một cách nhanh chóng, điều này có thể dẫn đến khó khăn trong việc thanh lý và có thể chịu lỗ.
Sacombank cần hợp tác với Công ty TNHH MTV Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) để xử lý các khoản nợ đã bán cho VAMC Mặc dù đã chuyển nhượng nợ, Sacombank vẫn giữ trách nhiệm đối với các khoản nợ này và phải trích lập dự phòng hàng năm Khoản trích lập này có thể ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của ngân hàng, do đó Sacombank cần tìm cách bảo vệ và thúc đẩy sự tăng trưởng trở lại.
3.4.4 Giải pháp cải thiện công nghệ trong kinh doanh
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc cạnh tranh của ngành ngân hàng hiện nay Nó không chỉ nâng cao tốc độ và quy trình làm việc của ngân hàng mà còn mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng và bảo mật cho khách hàng Do đó, nhiều khách hàng lựa chọn ngân hàng thương mại (NHTM) dựa trên công nghệ mà ngân hàng đó cung cấp.
Sacombank hiện đang dẫn đầu trong việc áp dụng công nghệ mới nhằm phục vụ khách hàng hiệu quả Ngân hàng này sử dụng các công nghệ tiên tiến nhất trong ngành ngân hàng nội địa Để duy trì lợi thế cạnh tranh, Sacombank cần tiếp tục hợp tác và liên kết với các tổ chức và ngân hàng thương mại quốc tế, học hỏi kinh nghiệm và công nghệ từ họ, nhằm củng cố vị thế hàng đầu về công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng.
Bảo mật trong công nghệ ngân hàng đang trở thành một vấn đề nghiêm trọng, với nhiều trường hợp khách hàng bị rút tiền gửi bởi tội phạm công nghệ mà vẫn chưa xác định được thủ phạm Để tránh những rủi ro tương tự như các ngân hàng thương mại khác, Sacombank cần cải thiện hệ thống bảo mật của mình Việc gia cố bảo mật không chỉ giúp khách hàng cảm thấy yên tâm hơn mà còn nâng cao uy tín và thương hiệu của Sacombank.
M ỘT SỐ KIẾN NGHỊ TỚI N GÂN H ÀNG N HÀ N ƢỚC
Ngành ngân hàng luôn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài và bên trong, trong đó chính sách ngân hàng đóng vai trò quan trọng Mọi thay đổi về cơ chế và chính sách của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đều yêu cầu các ngân hàng thương mại (NHTM) phải thích ứng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Trong thời gian gần đây, NHNN đã thực hiện tốt vai trò điều tiết nền kinh tế và kiểm soát ngành ngân hàng Tác giả đề xuất một số kiến nghị gửi tới NHNN nhằm cải thiện tình hình này.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã duy trì sự ổn định cho nền kinh tế Việt Nam bằng cách kiểm soát hiệu quả các yếu tố vĩ mô như lạm phát, lãi suất, tỷ giá và tỷ lệ thất nghiệp Việc quản lý chặt chẽ các dòng vốn ra vào đất nước đã góp phần vào sự ổn định và tăng trưởng kinh tế, đồng thời hỗ trợ sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng Để tiếp tục đạt được những thành tựu này, NHNN cần tiếp tục điều tiết các yếu tố vĩ mô, đảm bảo nền kinh tế ổn định và tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường phối hợp với các ngân hàng thương mại (NHTM) và cơ quan hình sự để xử lý các vụ án tội phạm công nghệ, đặc biệt là những trường hợp khách hàng bị mất tiền mà chưa xác định được thủ phạm Do nhiều vụ việc có liên quan đến các quốc gia khác, việc khoanh vùng và triệt hạ tội phạm là cần thiết để nâng cao sự ổn định và bảo mật cho hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tiếp tục tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) tiến tới hiệp ước Basel II, vì đây là chìa khóa cho một tương lai bền vững và ổn định của ngành ngân hàng Việc ban hành các thông tư và hướng dẫn, cùng với sự hỗ trợ kịp thời cho những vướng mắc của NHTM, sẽ giúp quá trình chuyển đổi sang Basel II diễn ra suôn sẻ hơn.
Ngành ngân hàng cần tiếp tục nỗ lực trong việc xử lý nợ xấu, với sự giảm thiểu nợ xấu trong những năm gần đây nhờ vào vai trò quan trọng của NHNN Để phục hồi thanh khoản và tín nhiệm cho các ngân hàng thương mại, NHNN cần đầu tư thêm vào VAMC và chỉ đạo, phối hợp chặt chẽ với các NHTM Một giải pháp hiệu quả là bán nợ cho các công ty xử lý và thu hồi nợ quốc tế, những đơn vị có nhiều kiến thức và kinh nghiệm hơn trong lĩnh vực này.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường giám sát và kiểm tra hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) để đảm bảo sự ổn định cho ngành Việc phát huy và siết chặt công tác kiểm soát là cần thiết nhằm ngăn ngừa sai phạm và rủi ro Tần suất thanh tra bất ngờ nên được tăng cường để phát hiện sớm các vấn đề, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời trước khi gây thiệt hại nghiêm trọng Hơn nữa, NHNN cần thiết lập cơ chế công bố thông tin minh bạch cho tất cả các NHTM, bao gồm báo cáo tài chính hàng quý và hàng năm, cùng với yêu cầu kiểm toán để nâng cao tính chính xác và tuân thủ quy định, góp phần giữ vững sự ổn định trong ngành.
Kết thúc chương 3, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đến năm 2020, dựa trên tầm nhìn và định hướng của ngân hàng Các giải pháp này được xây dựng từ phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của ngân hàng ở chương 2 Tác giả cũng gửi kiến nghị tới Ngân Hàng Nhà Nước để quản lý ngành ngân hàng hiệu quả hơn trong tương lai Đồng thời, Sacombank cần linh hoạt phát huy điểm mạnh của mình theo từng thời điểm để tối đa hóa cơ hội cạnh tranh.
Đến nay, nhiều nghiên cứu về đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) đã được thực hiện tại Việt Nam và trên thế giới Các công trình này đa dạng về lý thuyết, nội dung và kinh nghiệm thực tiễn, cho thấy sự quan tâm lớn từ các nhà nghiên cứu, quản trị ngân hàng và các nhà kinh tế học đối với việc nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM trong hoạt động ngân hàng.
Nền kinh tế toàn cầu đang phát triển mạnh mẽ, kéo theo sự phát triển không ngừng của nền kinh tế Việt Nam Trong bối cảnh hội nhập sâu rộng, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam phải đối mặt với môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt từ cả đối thủ trong và ngoài nước Do đó, việc nâng cao năng lực cạnh tranh trở thành yếu tố sống còn để tồn tại và phát triển Luận văn nghiên cứu vấn đề nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, hệ thống hóa lý luận về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của NHTM, đồng thời phân tích các yếu tố tác động đến năng lực cạnh tranh qua ba góc nhìn: yếu tố môi trường hoạt động, yếu tố nội tại ngân hàng và yếu tố áp lực cạnh tranh bên ngoài.
Sau khi phân tích năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, luận văn đã chỉ ra những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng Từ đó, các giải pháp được đề xuất nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho đến năm 2020, cùng với kiến nghị cho các cơ quan quản lý nhà nước Những giải pháp này mang tính thực tiễn và phù hợp với năng lực cạnh tranh hiện tại của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, đảm bảo tính khả thi và có thể áp dụng vào thực tế.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Từ điển bách khoa Việt Nam (2011), Nhà xuất bản Từ điển bách khoa
2 Nghị quyết số 51/2001/QH10 ngày 25 tháng 12 năm 2001 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các Tổ Chức Tín Dụng
3 Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Lao động Xã hội, Tp Hồ Chí Minh
4 Trần Mạnh Kiên (2015), “Kinh tế học vĩ mô – Tóm tắt – Lý thuyết và Bài tập”,
Nhà xuất bản Kinh tế, Tp Hồ Chí Minh
5 Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập, Nhà xuất bản Lý luận chính trị, Hà Nội
6 Nguyễn Thị Quy (2005), “Lý thuyết về lợi thế cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của Michael Porter”, Tạp chí Lý luận chính trị
7 Đỗ Thị Tố Quyên (2012), “Đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Tp Hà Nội
8 Nguyễn Tú (2015), “Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế trên thị trường Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học
Kinh tế quốc dân, Tp Hà Nội.
9 Mạch Hồng Quang (2012), “Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học
Ngân Hàng, Tp Hồ Chí Minh
10 Nguyễn Quốc Tú (2015), “Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học Ngân Hàng,
11 Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín, Báo cáo tài chính các năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 ; Báo cáo thường niên các năm 2013, 2014,
12 Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất nhập khẩu Việt Nam, Báo cáo tài chính các năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 ; Báo cáo thường niên năm 2017.
