Khóa luận đánh giá hiệu quả hoạt động của các ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn thành phố thái nguyên

i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại HQKT Hiệu kỹ thuật EFCH Thay đổi hiệu ky thuật PECH Thay đổi hiệu TECHCH Thay đổi tiến công nghệ SECH Thay đổi hiệu quy mô TFPCH Thay đổi suất nhân tố tổng hợp DMU Đơn vị định ROS Thu nhập ròng / doanh thu ROA Thu nhập ròng / tổng tài sản ROE Thu nhập ròng / vốn chủ sở hữu DEA Phân tích bao liệu MI Chỉ số malmquist XLRR Xử lý rủi ro TPTN Thành phố Thái Nguyên CN Ngân hàng Agribank Chi nhánh Nam Thái Nguyên CN Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên CN Ngân hàng Agribank Chi nhánh Sông Cầu ii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Thống kê mô tả cho biến đầu vào đầu 21 Bảng 2: Các chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn TP Thái Nguyên 23 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Thái Nguyên 30 Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh Ngân hàng Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên (20172019) 32 Bảng 5: Tình hình huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên (2017-2019) 35 Bảng 6: Tổng hợp tình hình sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên (2017 – 2019) .37 Bảng 7: Hiệu kĩ thuật chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn thành phố Thái Nguyên theo năm 40 Bảng 8: Hiệu kĩ thuật chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên theo chi nhánh 41 Bảng 9: Đánh giá việc thay đổi hiệu hoạt động chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên 43 iii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Agribank CN Nam Thái Nguyên 25 Sơ đồ 2: Thuận lợi việc tăng lượng tiền cho vay (% số ý kiến) .44 Sơ đồ 3: Khó khăn việc tăng lượng tiền cho vay (% số ý kiến) 45 Sơ đồ 4: Giải pháp tăng lượng tiền cho vay (% số ý kiến) 46 Sơ đồ 5: Thuận lợi tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng (% số ý kiến) 47 Sơ đồ 6: Khó khăn việc tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng (% số ý kiến) 47 Sơ đồ 7: Giải pháp tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng (% số ý kiến) 48 Sơ đồ 8: Thuận lợi việc tăng thu nhập từ hoạt động khác (% số ý kiến) .49 Sơ đồ 9: Khó khăn việc tăng nguồn thu từ hoạt động khác (% số ý kiến) 49 Sơ đồ 10: Giải pháp tăng thu nhập từ hoạt động khác (% số ý kiến) 50 Sơ đồ 11: Thuận lợi việc tăng lượng vốn huy động (% số ý kiến) 51 Sơ đồ 12: Khó khăn việc huy động vốn (% số ý kiến) 52 Sơ đồ 13: Giải pháp tăng lượng vốn huy động (% số ý kiến) 53 Sơ đồ 14: Thuận lợi giảm chi phí cho hoạt động tín dụng (% số ý kiến) .54 Sơ đồ 15: Khó khăn giảm chi phí cho hoạt động tín dụng (% số ý kiến) 55 Sơ đồ 16: Giải pháp giảm chi phí cho hoạt động tín dụng (% số ý kiến) 55 Sơ đồ 17: Thuận lợi việc giảm chi phí cho hoạt động khác (% số ý kiến) 56 Sơ đồ 18: Khó khăn giảm chi phí cho hoạt động khác (% số ý kiến) .57 Sơ đồ 19: Giải pháp giảm chi phí cho hoạt động khác (% số ý kiến) 58 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iii DANH MỤC SƠ ĐỒ .iv iv MỤC LỤC .v PHẦN I: MỞ ĐẦU I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài .4 2.1 Ý nghĩa khoa học .4 2.2 Ý nghĩa thực tiễn Thời gian địa điểm thực tập Bố cục đề tài: PHẦN II: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN I CƠ SỞ LÝ LUẬN Một số vấn đề hiệu .6 1.1 Hiệu 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các loại hiệu .7 1.2 Hiệu kinh tế (EE) 1.3 Hiệu kỹ thuật (TE) 10 Các tiêu phân tích hiệu hoạt động ngân hàng 13 II PHÂN TÍCH CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC 14 Các nghiên cứu quốc tế 14 PHẦN III:.ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 I ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU .16 Đối tượng nghiên cứu 16 Không gian nghiên cứu 16 Thời gian nghiên cứu 16 II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 16 III.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .17 Phương pháp thu thập số liệu .17 v Phương pháp phân tích số liệu 17 Phương pháp thống kê 18 Chỉ số Malmquist .18 PHẦN IV: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 23 I CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN .23 Giới thiệu chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên 23 Mô tả sở thực tập: Ngân hàng Agibank chi nhánh Nam Thái Nguyên 24 2.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.2 Nhiệm vụ 24 2.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 25 2.3.1 Ban giám đốc .25 2.3.2 Các phòng ban .25 2.4 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank Chi Nhánh Nam Thái Nguyên .28 2.5 Kết thực toàn Chi nhánh Agribank Nam Thái Nguyên năm 2019 .30 II ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 31 Đánh giá khái quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên 31 Phân tích tình hình nguồn vốn sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên 35 2.1 Phân tích tình hình nguồn vốn huy động 35 2.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn .37 Phân tích hiệu kĩ thuật chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên theo thời gian (năm) 40 Phân tích hiệu kỹ thuật chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên theo chi nhánh 41 Phân tích SWOT việc thay đổi hiệu hoạt động chi nhánh ngân hàng vi Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên .42 Khảo sát nhân viên ngân hàng .43 PHẦN V: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 60 I ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN NĂM 2020 60 Định hướng 60 1.1 Đối với doanh nghiệp 60 1.2 Đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng 61 Mục tiêu .61 II MỘT SỐ GIẢI PHÁP 62 III.KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN .64 IV.KẾT LUẬN .65 TÀI LIỆU THAM KHẢO .66 I Tiếng Việt 66 II Tiếng Anh 66 III.Các tài liệu tham khảo từ internet .67 PHẦN I: MỞ ĐẦU I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hội nhập tồn cầu hố kinh tế xu tất yếu địi hỏi khách quan q trình phát triển kinh tế Xu dần bao trùm hầu hết lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội có lĩnh vực tài - ngân hàng Trước xu đó, với phát triển nhanh kinh tế địi hỏi phải có nhiều vốn để thực mục tiêu phát triển Do đó, phát triển tổ chức tín dụng mà đặc biệt hệ thống ngân hàng hỗ trợ cho kinh tế phát triển nhanh hơn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao kinh tế, góp phần làm giảm tỷ lệ đói nghèo thành thị nông thôn, bước làm thay đổi đời sống vật chất tinh thần người dân Tuy nhiên, để có nguồn vốn đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn ngày tăng người dân, tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng nói cần hoạt động kinh doanh ngày có hiệu Hiệu hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng khơng đơn hiệu mặt kinh tế mà hiệu xét mặt xã hội, khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế vùng Cùng với phát triển kinh tế nước, kinh tế thành phố Thái Ngun ngày phát triển Thành cơng có góp phần hệ thống ngân hàng có chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn địa bàn thành phố Sự có mặt ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn không đơn đáp ứng kịp thời vốn cho kinh tế thành phố , phục vụ kinh tế phát triển cao mà cịn góp phần giúp đỡ đời sống nhiều bà vùng nông thơn cải thiện, qua xóa bỏ dần nạn cho vay nặng lãi nông thôn, tạo điều kiện tăng nguồn thu nhập giải việc làm cho người dân độ tuổi lao động Ngày nay, hệ thống ngân hàng ngày phát triển đa dạng Sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên sôi liệt Do đó, mục tiêu nhà quản trị ngân hàng cần phải làm để nâng cao hiệu kinh doanh, đồng thời hạn chế tối thiểu rủi ro phát sinh trình kinh doanh tiền tệ Để hiệu kinh doanh ngày cao hoạt động chủ yếu ngân hàng như: tình hình huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn mà hoạt động cho vay, mảng dịch vụ ngân hàng phải hoạt động ngày có hiệu quả, từ tạo nên sức mạnh tổng hợp làm cho hiệu toàn hệ thống tốt Cũng ngân hàng khác, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn cần thực cơng việc phân tích hiệu hoạt động lĩnh vực hoạt động Từ tìm thuận lợi khó khăn, đồng thời phát rủi ro để có biện pháp phịng ngừa kịp thời, góp phần nâng cao lợi nhuận khả cạnh tranh cho Ngân hàng Ở Việt Nam có nhiều cơng trình nghiên cứu hiệu hoạt động ngân hàng, song nghiên cứu có xu hướng tập trung nhiều vào đánh giá hiệu hầu hết mức độ vi mô Nguyễn Thị Hồng Vinh (2012) ứng dụng phương pháp bao liệu DEA để đánh giá hiệu hoạt động NHTM Việt Nam Tác giả phần lớn ngân hàng hoạt động chưa hiệu việc tái cấu ngân hàng cần thiết Cụ thể : HQKT trung bình 20 NHTM giai đoạn 2007-2010 76,7%, có nghĩa để tạo sản lượng đầu NHTM sử 76,7% đầu vào lãng phí 30,4 % đầu ra, kết cho thấy HQKT NHTM cổ phần cao NHTM nhà nước ( 78,3% so với 63%) Như vậy, giai đoạn NHTM cổ phần hoạt động có hiệu Điều cho thấy, NHTM cổ phần cạnh tranh việc huy động vốn, quản trị rủi ro tốt hơn, mở thêm nhiều chi nhánh độ tin cậy cao Nguyễn Minh Sáng (2013) áp dụng phương pháp phân tích DEA để phân tích yếu tố tác động đến hiệu sử dụng nguồn lực NHTM địa bàn thành phố Hồ Chí Minh (TP HCM) Nghiên cứu NHTM địa bàn TP HCM chưa sử dụng tối đa nguồn lực đầu vào nguồn nhân lực, tài sản cố định tiền gửi khách hàng quy mô đầu ngân hàng chưa tương xứng Tác giả ứng dụng mơ hình Tobit để định lượng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng nguồn lực ngân hàng Kết ước lượng cho thấy vốn chủ sở hữu/tổng tài sản = -0,421 nợ xấu/tổng dư nợ tín dụng = 1,817 với mứ ý nghĩa 10% hai yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng nguồn lực NHTM TPHCM Nguyễn Thị Thu Thương (2017) nghiên cứu hiệu hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2011-2015, kết phân tích số MI cho thấy: Chỉ số MI giảm trung bình cho giai đoạn 2011-2015 0,9% Cả hai số tiến cơng nghệ hiệu có gia tăng nhẹ 0,5% Song gia tăng không đủ để bù đắp sút giảm HQKT 1,4%, MI thời kỳ nghiên cứu bị giảm MI năm 2014 có giảm mạnh 51,9% Nguyên nhân sụt giảm số thay đổi tiến công nghệ 47,7% thay đổi HQKT 1,008% Sự thay đổi ngược chiều xu hướng hiệu kĩ thuật tiến công nghệ giai đoạn ngân hàng thương mại quan tâm nhiều tới hiệu kĩ thuật Kết cho thấy tiến cơng nghệ đóng vai trị lớn việc giảm thiểu chi phí sản xuất, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tổng hợp nghiên cứu cho thấy đến chưa có nghiên cứu đề cập cách đầy đủ hệ thống đến việc đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh từ góc độ vi mơ vĩ mơ Việc áp dụng phương pháp DEA số Malmquist để đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng phạm vi không gian nghiên cứu thành phố cịn hạn chế Do đó, tơi lựa chọn đề tài: “Đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn địa bàn thành phố Thái Nguyên” II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu - Đánh giá hiệu hoạt động chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên - Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động - Phân tích điểm yếu/mạnh, hội/thách thức việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn địa bàn thành phố Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 2.1 Ý nghĩa khoa học Đây đề tài có ý nghĩa nghiên cứu thực tiễn, tài liệu góp phần cung cấp thêm nhìn khái quát hiệu hoạt động ngân hàng nông nghiệp địa bàn thành phố Thái Nguyên 2.2 Ý nghĩa thực tiễn - Từ kết nghiên cứu đề tài nguồn tham khảo khách quan cho khách hàng, cho ngân hàng chi nhánh thành phố hiệu hoạt động ngân hàng nơng nghiệp: nguồn tài chính, huy động vốn, sử dụng vốn, hoạt động dịch vụ ngân hàng - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao mở rộng hoạt động kinh doanh lĩnh vực, nhằm tạo sức mạnh tổng hợp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 53 Sơ đồ 13: Giải pháp tăng lượng vốn huy động (% số ý kiến) Giải pháp cho vấn đề theo nhân viên là: - Nâng cao chất lượng dịch vụ, quảng bá sản phẩm chiếm 37% - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn chiếm 33% - Thay đổi sách cho phù hợp chiếm 18% - Đem đến người dân ưu đãi từ việc gửi tiết kiệm hấp dẫn chiếm 12% Như vậy, ngân hàng cần tập trung vào lĩnh vực quảng bá sản phẩm thời đại cơng nghệ hóa việc quảng bá sản phẩm quan trọng, kèm với chất lượng dịch vụ phải thực tốt làm hài lòng khách hàng, cạnh tranh với đối thủ khác thị trường Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, khai thác khách hàng tiềm nhiều khía cạnh khác nhau, quan tâm đến lợi ích khách hàng điều chỉnh sách hợp lý Ngân hàng muốn thu lợi nhuận cao cần tăng thu giảm chi, chi phí cho hoạt động tín dụng bao gồm khoản sau: trả lãi tiền gửi, trả lãi tiền vay, trả lãi phát hành giấy tờ có giá, trả lãi tiền th tài chính, khoản chi phí trả lãi khác khoản chi tương đương trả lãi Tổ chức tín dụng ngồi khoản chi lãi nói Thuận lợi khó khăn việc giảm chi 54 phí cho hoạt động tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Thái Nguyên : - Thuận lợi: Từ kết khảo sát, thuận lợi việc giảm chi phí cho hoạt động tín dụng ngân hàng thể sơ đồ sau: Sơ đồ 14: Thuận lợi giảm chi phí cho hoạt động tín dụng (% số ý kiến) Việc giảm chi phí cho hoạt động ngân hàng khó khăn, giảm chi phí cho hoạt động tín dụng khơng ngoại lệ Tuy nhiên, có thuận lợi giảm chi phí hoạt động huy vốn chiếm % lớn câu trả lời nguồn thu ngân hàng không đến từ hoạt động tín dụng mà cịn từ số hoạt động khác, bên cạnh hoạt động xử lý rủi ro đẩy mạnh chiếm 24% câu trả lời chi phí dự phịng rủi ro giảm chiếm 31% số câu trả lời - Khó khăn: Từ kết khảo sát, khó khăn việc giảm chi phí cho hoạt động tín dụng ngân hàng thể sơ đồ sau: 55 Sơ đồ 15: Khó khăn giảm chi phí cho hoạt động tín dụng (% số ý kiến) Theo sơ đồ khó khăn lớn việc giảm chi phí cho hoạt động tín dụng việc cắt giảm nhân lực chiếm đến 49%, 32% khó khăn đa dạng hình thức tín dụng u cầu lượng chi phí định 19% việc tăng nguồn thu từ hoạt động khác cần có thời gian chi phí - Giải pháp: Từ kết khảo sát, giải pháp để giảm chi phí cho hoat động tín dụng ngân hàng thể sơ đồ sau: Sơ đồ 16: Giải pháp giảm chi phí cho hoạt động tín dụng (% số ý kiến) Để giảm thiểu chi phí cho hoạt động tín dụng, nhân viên có đưa số biện pháp sau: 56 - Phân bổ chi phí cho hoạt động tín dụng cách hợp lý tiết kiệm chiếm 31% - Điều chỉnh, điều chuyển nhân hợp lý chiếm 28% số câu trả lời - Tăng cường lực làm việc, trình độ chun mơn nhân viên chiếm 25% - Giảm thiểu thủ tục hoạt động tín dụng chiếm 16% Ngồi chi phí cho hoạt động tín dụng, ngân hàng cịn có chi phí khác như: chi phí kinh doanh, chi phí mua bán chứng khốn, chi nộp thuế khoản phí, lệ phí, chi phí cho nhân viên, chi cho hoạt động quản lý cơng vụ…gọi chung chi phí cho hoạt động khác Giảm chi phí cho hoạt động khác có thuận lợi khó khăn sau: - Thuận lợi: Từ kết khảo sát, thuận lợi ngân hàng việc giảm chi phí cho hoạt động khác thể sơ đồ sau: Sơ đồ 17: Thuận lợi việc giảm chi phí cho hoạt động khác (% số ý kiến) Thuận lợi giảm chi phí cho hoạt động khác ngân hàng có lượng khách hàng ổn định sử dụng dịch vụ thực giao dịch thường xuyên, hoạt động tín dụng hiệu chiếm tổng 83% Một số đưa thuận lợi chỗ nguồn thu từ nhiều nguồn khác 57 - Khó khăn: Từ kết khảo sát, khó khăn ngân hàng việc giảm chi phí cho hoạt động khác thể sơ đồ sau: Sơ đồ 18: Khó khăn giảm chi phí cho hoạt động khác (% số ý kiến) Việc giảm chi phí cho hoạt động khác gặp nhiều khó khăn, nhóm cao 41% khó khăn để giảm chi phí việc áp dụng khoa kỹ thuật cần thiết công nghệ tương đương với giá thành cao Bên cạnh đó, nhóm trung bình 21%- 24% khó khăn sách ưu đãi dành cho nhân viên thay đổi thay đổi khơng kích thích nhiên viên làm việc có hiệu quả, hoạt động quảng bá ngân hàng chưa quan tâm, nhóm thấp 15% khó khăn lực làm việc số nhân viên hạn chế chiếm - Giải pháp: Từ kết khảo sát, giải pháp để giảm chi phí cho hoạt động khác cách có hiệu ngân hàng thể sơ đồ sau: 58 Sơ đồ 19: Giải pháp giảm chi phí cho hoạt động khác (% số ý kiến) Giải pháp để giảm chi phí cho hoạt động khác theo nhân viên đưa là: - Lựa chọn áp dụng công nghệ giá phù hợp chiếm đến 46% số câu trả lời - Điều chỉnh số lượng nhân viên hợp lý chiếm 30% số câu trả lời - Tăng cường lực làm việc, trình độ nhân viên chiếm 24% số câu trả lời Vì ngân hàng tập trung vào đầu tư công nghệ hợp lý để nâng cao hiệu kỹ thuật từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, bên cạnh cần quan tâm đến đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ nhân viên làm việc có hiệu Tóm lại: Thuận lợi ngân hàng - Quy mơ lớn, có nhiều chi nhánh rộng khắp, có uy tín thị trường - Hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn trọng - Có mối liên kết với tổ chức trị địa phương Khó khăn ngân hàng - Cạnh tranh gay gắt với tổ chức tín dụng khác ngân hàng khác 59 - Các dịch vụ hình thức tín dụng đa dạng - Mức độ ứng dụng công nghệ chưa cao Một số giải pháp khắc phục khó khăn - Bộ phận kinh doanh đa dạng hóa hình thức cho vay vốn huy động vốn, góp vốn đầu tư dự án nông nghiệp dự án khác, mở rộng quy mô lượng khách hàng, tiếp tục liên kết với tổ chức trị địa phương, điều chỉnh lãi suất cho vay cạnh tranh với ngân hàng khác, dần đến giảm thiểu thủ tục hoạt động tín dụng phân bổ chi phí cho hoạt động tín dụng cách hợp lý - Bộ phận kế toán ngân quỹ: mở rộng quy mô lượng khách hàng, điều chỉnh lãi suất tiết kiệm cạnh tranh với ngân hàng khác - Ban lãnh đạo ngân hàng cần lựa chọn áp dụng công nghệ phù hợp, điều chuyển nhân viên thích hợp, liên tục đào tạo, bồi dưỡng cán nhân văn để làm việc có suất hiệu hơn, thay đổi sách để thu hút khách hàng mở rộng đầu tư 60 PHẦN V: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN I ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN NĂM 2020 Định hướng 1.1 Đối với doanh nghiệp Phát triển thương hiệu xây dựng văn hóa doanh nghiệp Agribank, bước góp phần đưa Chi nhánh nói riêng Agribank nói chung trở thành “lựa chọn số một” khách hàng hộ sản xuất, Doanh nghiệp nhỏ vừa, “Ngân hàng chấp nhận được” khách hàng lớn dân cư có thu nhập cao khu thị, khu công nghiệp - Xây dựng quy hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa rộng khắp huyện, thành phố; đồng thời định hướng hướng dẫn việc phát triển doanh nghiệp theo loại ngành nghề truyền thống dựa vào mạnh địa phương - Tiếp tục bổ sung, sửa đổi chế sách tạo mơi trường, điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ổn định phát triển bền vững - Thực tốt chế “một cửa” “một cửa liên thông” tạo điều kiện giải nhanh chóng thủ tục hành chính, đổi phong cách làm việc, đề cao trách nhiệm phục vụ, nâng cao kỷ luật cơng vụ kỹ nãng hành đội ngũ cán bộ, công chức trực tiếp giải công việc liên quan đến doanh nghiệp nhân dân - Xây dựng mơ hình hợp tác Nhà nước doanh nghiệp thông qua hoạt động trao đổi, đối thoại, tham gia hoạch định sách tháo gỡ khó khăn - Tập trung cao cho phát triển hạ tầng sở bao gồm giao thông, bưu viễn thơng, cấp, nước, xử lý chất thải dịch vụ xã hội, đảm bảo điều kiện phát triển bền vững cho doanh nghiệp 61 1.2 Đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng - Phối hợp khách hàng tìm giải pháp vượt qua khó khăn tác động suy thoái kinh tế, sở ưu tiên để giải ngân cho dự án đầu tư hoàn thành, DN sản xuất kinh doanh hiệu Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, nợ đọng, thu hồi vốn làm lành mạnh hóa chất lượng Tín dụng DN - Tăng cường đầu tư cho lĩnh vực mạnh địa phương phát triển công nghiệp, nông nghiệp, nông thôn, thương mại dịch vụ… - Nâng cao lực cạnh tranh, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho DN tiếp cận vốn tín dụng - Tiếp tục đổi nâng cao chất lượng phục vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu tốt cho DN hoạt động hiệu cao - Duy trì thường xun cơng tác giám sát, kiểm tra kiểm soát nội mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh Thực rà soát dự án cho vay DN giải ngân, phân tích đánh giá hiệu dự án để có biện pháp hợp lý kịp thời Mục tiêu - Về nguồn vốn huy động ( bao ngồm ngoại tệ quy đổi) CN tăng 12% trở lên, CN tăng tối thiểu 13% , CN tăng 10% trở lên so với năm 2019 - Tổng dư nợ tăng tối đa 12% CN 1, tăng tối đa 13,5% CN tăng tối đa 10% CN so với năm 2019 Nợ xấu nội bảng: < 1% / tổng dư nợ - Thu dịch vụ CN tăng 20% trở lên, CN tăng 15% trở lên, CN tăng 10% trở lên - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro thu nợ XLRR: Thực trích dự phịng rủi ro quy định theo đạo Trụ sở chính, phân loại nợ đảm bảo phản ánh thực trạng khoản nợ - Thu nợ xử lý rủi ro: Đạt 100% kế hoạch giao Trụ sở giao trở lên 62 - Tài chính: Phấn đấu hồn thành 100% tiêu kế hoạch Trụ sở giao, đảm bảo thu nhập cho người lao động, đóng góp đầy đủ khoản nghĩa vụ với Ngân sách nhà nước, với Agribank đảm bảo đầy đủ quyền lợi người lao động - Cơng tác quản lý kinh doanh an tồn, hiệu quả, bền vững II MỘT SỐ GIẢI PHÁP Từ điểm mạnh, điểm yếu xem xét hội thách thức chi nhánh Ngân hàng Agribank thời đại công nghệ 4.0 qua việc phân tích bảng hỏi nhân viên, đưa số giải pháp giúp tăng hiệu hoạt động ngân hàng sau: Dựa vào SO (Điểm mạnh – hội): Sử dụng tối đa điểm mạnh, kết hợp với hội, có giải pháp sau thời gian tới: - Tiếp tục đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn việc tiếp tục triển khai đề án đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ thị trường nông nghiệp, nông thôn, với mục tiêu gia tăng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cá nhân, gia đình dịch vụ tốn văn minh, đại địa bàn nông nghiệp, nông thơn, đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam; triển khai chương trình tín dụng tiêu dùng giúp gia đình, cá nhân bổ sung vốn phục vụ nhu cầu hợp pháp cấp thiết, nâng cao đời sống người dân địa bàn nông thôn…tận dụng lợi địa bàn, quy mô lớn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tồn thị trường từ lâu đời, hiểu rõ khách hàng, có tin tưởng phận khách hàng gắn bó từ lâu năm thời đại nông nghiệp trú trọng ngân hàng hoạt động lĩnh vực quan tâm (S1, S2, S3 kết hợp với O1) - Tiếp tục tập trung vào thị phần tài vi mơ, tận dụng tối đa mạng lưới, phát triển việc hợp tác toàn diện với tổ chức tín dụng khác địa bàn ngun tắc bình đẳng, hai bên có lợi Ví dụ, Các chi nhánh Ngân hàng kết hợp với quyền địa phương, Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, tổ chức trị - xã hội triển khai tổ vay vốn, điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng, phục vụ người dân xã toàn quốc, tạo 63 điều kiện thuận lợi hộ gia đình, cá nhân vùng sâu, vùng xa tiếp cận vốn vay dịch vụ ngân hàng (S1, S2, S3 kết hợp với O1, O3) - Chọn lựa đầu tư công nghệ phù hợp, giá hợp lý để phát triển đa dạng hóa hoạt động, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng đảm bảo doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng (S1, S2, S4 kết hơp với O1, O2, O3) Dựa vào WO (Điểm yếu - hội): Tận dụng tối đa hội để khắc phục điểm yếu chi nhánh ngân hàng, có giải pháp cụ thể sau: - Mở rộng sở khách hàng, phát triển khách hàng mở tài khoản sử dụng dịch vụ tiện ích, khơng ngừng đơn giản hóa thủ tục cho vay, cải tiến mơ hình, phương thức cho vay, phân đoạn thị trường chi tiết theo nhóm (tuổi, nghề nghiệp, ngành nghề, mục đích sử dụng vốn…) để hiểu rõ khách hàng (W1 kết hợp với O1, O2) - Tăng cường tiềm lực tài thơng qua việc tận dụng nguồn lực tiết kiệm dân chúng nơng thơn, đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi, tăng cường biện pháp PR truyền thơng tới khách hàng tiềm Ví dụ như: phát triển CDM (ATM đa chức năng) khách hàng trực tiếp Gửi tiền mặt vào tài khoản mở tài khoản tiền gửi trực tuyến (Gửi tiền tiết kiệm) Thay giao dịch gửi tiền thực trực tiếp quầy giao dịch, khách hàng gửi tiền 24/7 vào Ngân hàng lúc (W1, W2 kết hợp O2, O4) Dựa vào ST (Điểm mạnh - thách thức): Để chiến thắng nguy bên ngoài, giảm thiểu tác động xấu môi trường gây ra, chi nhánh ngân hàng cần tận dụng tối đa sức mạnh có mình: - Đưa sách thời hạn, kỳ hạn, lãi suất hợp lý, trợ giúp người nghèo đối tượng sách phát triển chống lại tác động tiêu cực hội nhập Tận dụng hiểu biết sâu sắc gần gũi khách hàng, phát triển ý tưởng để có sản phẩm, chức tiện ích, đa dạng phù hợp với cách mạng cơng nghiệp 4.0 tốn QR Code, Samsung Pay, tốn thẻ khơng tiếp xúc (Contactless) - cơng nghệ nhằm tối ưu hóa tiện ích, gia tăng tính bảo mật rút ngắn thời gian giao dịch cho chủ 64 thẻ triển khai mở rộng dịch vụ thẻ ứng dụng Agribank E-Mobile Banking với tốc độ tăng cao, đặc biệt dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng, triển khai mở rộng chức rút tiền mã (Cash by Code); triển khai chương trình tích lũy điểm thưởng dành cho khách hàng trung thành thẻ tín dụng Agribank, mở rộng dịch vụ chấp nhận toán thẻ không tiếp xúc thương hiệu Visa POS Agribank tồn hệ thống… để có nguồn thu khác nhau, từ tăng cường sức cạnh tranh, tăng thu lãi phi lãi, tiến dần tới đảm bảo tự chủ tài (S1, S3 kết hợp với T4) III KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN Thứ nhất, khuyến nghị đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh: chứng khốn hóa khoản tiền gửi cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng, sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi, huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá, đa dạng hóa khách hàng… Thứ 2, khuyến nghị tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dung, tích cực xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng, tích cực dịch chuyển cấu nợ theo hướng an toàn hiệu quả, giảm thiểu, phân tán rủi ro: đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn có trọng tâm, trọng điểm, triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn quan hệ tín dụng Ngân hàng khách hàng theo đạo Chính phủ NHNN, tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng, liệt xử lý nợ xấu, thu hồi lãi treo, tận thu hồi nợ ngoại bảng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Tập trung tăng trưởng tín dụng vào ngành, lĩnh vực ưu tiên, doanh nghiệp xuất có nguồn thu ngoại tệ, doanh nghiệp vừa nhỏ xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên Tăng cường cho vay ngắn hạn, vay tài trợ xuất kết hợp với cung ứng trọn gói dịch vụ mua bán ngoại tệ, bảo hiểm, tài trợ thương mại, toán… Hạn chế cho vay dài hạn, cho vay đầu tư xây dựng chưa xác định nguồn thu rơ ràng nguồn vốn đối ứng khách hàng vay vốn thấp nhằm ngăn ngừa phát sinh nợ hạn nợ xấu 65 Thứ 3, khuyến nghị việc cải thiện nâng cao hiệu kĩ thuật: cắt giảm chi phí đầu vào chi phí trả lãi, chi phí tiền lương hay tinh giản máy nhân sự, giảm chi phí khác chi phí quản lý chi phí quảng cáo cần thiết Các chi nhánh cần tăng dần quy mô để đạt đến mức hiệu quy mô cao hơn, tập trung đầu tư vào nguồn nhân lực, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, cần có định hướng chuyển từ ứng dụng cơng nghệ thơng tin theo chiều rộng sang phát triển ứng dung theo chiều sâu Thứ 4, khuyến nghị địa phương nhà nước: tiếp tục hồn thiện mơi trường đầu tư, chế độ đãi ngộ doanh nghiệp sách phát triển kinh tế địa phương để tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh IV KẾT LUẬN Kết nghiên cứu cho thấy giai đoạn 2017-2019 hoạt động chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên có đặc điểm sau : Chi nhánh ngân hàng hoạt động hiệu việc kinh doanh Doanh số cho vay tăng qua năm, hoạt động huy động vốn ngân hàng tăng trưởng cao, huy động khối lượng vốn cho nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đất nước, nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn Các chi nhánh ngân hàng sử dụng tương đối hiệu nguồn lực đầu vào Hiệu kỹ thuật tăng nhẹ qua năm, tăng lên yếu tố tiến công nghệ dẫn đến gia tăng hiệu kĩ thuật Việc phân tích SWOT cho thấy điểm mạnh chi nhánh ngân hàng vị trí địa lý, thời gian hoạt động tài lâu năm, quy mơ, lĩnh vực đầu tư nơng nghiệp nơng thơn, nhiên điểm yếu chủ yếu tiếp nhận công nghệ đại hoạt động kinh doanh 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Báo cáo tổng kết năm 2017 - 2019 chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn Thành phố Thái Nguyên Bảng cân đối kế toán năm 2017 – 2019 ngân hàng Agribank Chi nhánh Nam Thái Nguyên Ngô Đăng Thành (2012): Năng suất nhân tố tổng hợp ngân hàng Thái Lan: Một ứng dụng DEA số Malmquist (viết chung), Tạp chí Ứng dụng Tài Ngân hàng Nguyễn Việt Hùng (2008): Đo lường hiệu hoạt động 32 NHTM Việt Nam giai đoạn 2001 – 2005 Nguyễn Thị Hồng Vinh (2012): Đo lường hiệu kỹ thuật số Malmquist Ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng Liễu Thu Trúc Võ Thành Danh (2012): Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM việt nam giai đoạn 2006-2009 Nguyễn Thị Thu Thương (2017): Đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên Quan Minh Nhựt (2012): Đánh giá mức độ đáp ứng chất lượng nguồn nhân lực theo yêu cầu doanh nghiệp Đồng Sông Cửu Long đào tạo bậc đại học trở lên II Tiếng Anh Nghiên cứu Halkos and Salamouris (2004): Đo lường hiệu ngân hàng thương mại Hy Lạp với việc sử dụng tỷ số tài chính: phương pháp phân tích bao bọc liệu 67 Nghiên cứu Gwahula Raphael (2013): Đánh giá hiệu hoạt động NHTM Tanzania giai đoạn bảy năm 2005-2011 Nghiên cứu Chang-Sheng Liao (2009): Ước lượng hiệu thay đổi hiệu ngân hàng Đài Loan giai đoạn 2002 – 2004 Färe, R., Grosskopf, S., Lovell, C A K., 1994 Production Frontiers Cambridge Cambridge University Press Farrell, M., 1957 The measurement of productive efficiency Journal of the Royal Statistical Society Kao, C., Liu, S.T., 2009 Stochastic data envelopment analysis in measuring the efficiency of Taiwan commercial banks European Journal of Operational Research Berger, A.N., Humphrey, D B., 1997 Efficiency of financial institutions: International survey and directions for future research European Journal of Operational Research Caves, D.W., Christensen, L R., Diewert, W E., 1982 The economic theory of index numbers and the measurement of input, output and productivity Econometrica III Các tài liệu tham khảo từ internet Hiệu kinh doanh, TS Vũ Trọng Nghĩa, Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Văn Ngọc, Từ điển Kinh tế học, Đại học Kinh tế Quốc dân ... II ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG AGRIBANK TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 31 Đánh giá khái quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân Agribank địa bàn Thành phố. .. để đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng phạm vi không gian nghiên cứu thành phố cịn hạn chế Do đó, lựa chọn đề tài: ? ?Đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn địa bàn thành. .. đầu vào yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn địa bàn thành phố Thái Nguyên - Đối tượng điều tra: chi nhánh ngân hàng Agribank địa bàn thành phố