II. ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
2. Phân tích tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn của các chi nhánh ngân hàng Agribank trên
hàng Agribank trên địa bàn Thành phố Thái Nguyên
2.1. Phân tích tình hình nguồn vốn huy động
Các chi nhánh Ngân hàng Agribank trên địa bàn Thành phố Thái Nguyên luôn bám sát diễn biến lãi suất huy động, cho vay của các NHTM trên địa bàn, điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với môi trường kinh doanh trên từng địa bàn và từng nhóm khách hàng đảm bảo được tính cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh.
Sau đây là tình hình huy động vốn một cách cụ thể qua bảng số liệu của các chi nhánh Ngân hàng Agribank Thái Nguyên
Bảng 5: Tình hình huy động vốn của 3 chi nhánh Ngân hàng Agribank trên địa bàn Thành phố Thái Nguyên (2017-2019)
Đơn vị tính: triệu đồng
2018/2017 2019/2018
Chỉ tiêu Chi
nhánh Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
+/- +/- % +/- +/-% CN 1 1.238.021 1.363.862 1.555.100 125.841 10,2 191.238 14,0 CN 2 12.484.783 14.434.467 16.431.733 1.949.684 15.6 1.997.266 13.8 Vốn huy động CN 3 655.400 788.600 1.038.100 133.200 20.3 249.500 31.6 CN 1 22.540 26.800 21.300 4.260 18,9 -5.500 -20,5 CN 2 29.723 33.593 37.128 3.87 13.0 3.535 10.5 Vốn bình quân/1 cán bộ CN 3 10.624 11.374 13.123 0.75 7.1 1.749 15.4
Nguồn: Kết quả tính tốn của tác giả Chú thích: CN 1 (Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Thái Nguyên), CN 2 (Ngân hàng Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên), CN 3 (Ngân hàng Agribank chi nhánh Sơng Cầu).
Qua bảng phân tích trên ta thấy:
Về ngân hàng Agribank Nam Thái Nguyên, nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng tăng nhanh. Năm 2018 đạt khoảng 1.364 tỷ đồng, tăng so với năm 2017 khoảng 126 tỷ đồng, tỷ lên tăng là 10,2%. Nguồn vốn bình quân/ 1 cán bộ đạt khoảng 27 tỷ đồng tăng so với năm 2017 18,9%. Năm 2019 nguồn vốn đạt khoảng 1.555 tỷ đồng tăng so với năm 2018 khoảng 191 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 14 %, nguồn vốn bình quân/ 1 cán bộ đạt khoảng 21 tỷ giảm so với năm trước 5,5 tỷ đồng. Tổng nguồn vốn huy động bình quân năm 2019 đạt 1.443 tỷ đồng tăng so với bình quân năm 2018 166 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 13%.
Về Ngân hàng Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên, chi nhánh huy động được nguồn vốn khá lớn, năm 2018 tăng so với năm 2017 15,6% cụ thể khoảng 1.997 tỷ đồng. Năm 2019 tăng so với năm 2018 13,8% cũng khoảng 1.997 tỷ đồng, cho thấy việc tăng lượng vốn huy động của chi nhánh khá đều qua từng năm. Kéo theo đó là vốn bình qn/1 cán bộ cũng tăng, năm 2019 tăng so với năm 2018 10,5% khoảng 3,5 tỷ đồng
Tuy là chi nhánh ngân hàng nhỏ nhưng Agribank Sông Cầu ln có nguồn vốn huy động và nguồn vốn bình quân/1 cán bộ tăng, góp phần vào sự phát triển vững mạnh của Agribank. Năm 2019 nguồn vốn huy động tăng so với năm 2018 là 31,6% cụ thể 249,5 tỷ đồng và vốn bình quân/1 cán bộ cũng tăng 15,% cụ thể 1,7 tỷ đồng. Điều này cũng cho thấy chi nhánh cũng đã áp dụng các biện pháp thu hút, huy động vốn hiệu quả.
Trong 3 chi nhánh ngân hàng, Chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên huy động được nhiều vốn nhất và vốn huy động bình quân/ 1 cán bộ cũng cao hơn 2 chi nhánh còn lại, điều này có thể đến từ quy mơ của chi nhánh Tỉnh lớn hơn 2 chi nhánh còn lại. Qua phân tích, ta thấy các chi nhánh đã làm tốt cơng tác tun truyền tiếp thị bằng nhiều hình thức, nhiều biện pháp tích cực linh hoạt nên trong năm nguồn vốn đều tăng lên. Vốn huy động cảu ngân hàng đến từ nhiều nguồn như huy động bằng VND, huy động bằng ngoại tệ, vốn huy động từ dân cư, trong đó vốn huy động từ dân cư cao nhất và ổn định đã giúp các
đơn vị chủ động vốn để cho vay và góp phần tạo nên kết quả tài chính của các chi nhánh đạt kết quả khá.
2.2. Phân tích tình hình sử dụng vốn
Cùng với việc huy động vốn, các chi nhánh ngân hàng đã sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động là đáp ứng nhu cầu về vốn của các đối tượng khác nhau. Toàn thể các chi nhánh đã tập trung đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng, trong đó đã ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, các khách hàng truyền thống, điều chỉnh lại việc phân cơng địa bàn cho vay, sửa đổi cơ chế khốn, áp dụng quy trình thẩm định do đó dư nợ tăng cao và ổn định. Tình hình sử dụng vốn của các chi nhánh được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 6: Tổng hợp tình hình sử dụng vốn của các chi nhánh ngân hàng Agribank trên địa bàn Thành phố Thái Nguyên (2017 – 2019)
Đơn vị tính: triệu đồng
2018/2017 2019/2018
Chỉ tiêu nhánhChi Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
+/- +/- % +/- +/- % CN 1 1.986.025 2.182.010 2.463.010 195.985 9,9 281.000 12,9 CN 2 14.719.237 16.760.643 18.370.332 2.041.406 13.9 1.609.689 9.6 Doanh số cho vay CN 3 1.351.989 1.376.938 1.486.025 24.949 1.85 109.087 7.92 CN 1 1.650.295 2.049.800 2.389.800 399.505 24,2 340.000 16,6 CN 2 13.030.644 15.473.453 17.244.253 2.442.809 18.7 1.770.800 11.4 Thu nợ CN 3 1.221.627 1.316.257 1.350.295 94.630 7.75 34.038 2.59 CN 1 1.137.346 1.387.700 1.460.900 250.354 22,0 73.200 5,3 CN 2 10.143.755 11.430.432 11.750.432 1.286.677 12.7 320.000 2.8 Dư nợ CN 3 665.850 704.245 837.346 38.395 5.76 133.101 18.9 CN 1 9.431.658 10.383.678 11.455.784 952.020 10,1 1.072.106 10,3 CN 2 30.928 32.334 38.458 1.406 4.5 6.124 18.9 Nợ xấu CN 3 10.208 7.419 4.658 -2.789 -27.32 -2.761 -37.21
Chú thích: CN 1 (Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Thái Nguyên), CN 2 (Ngân hàng Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên), CN 3 (Ngân hàng Agribank chi nhánh Sông Cầu).
Doanh số cho vay là: Tổng số tiền vay khách hàng đã nhận qua các lần giải ngân trong vòng một năm.
Thu nợ là: Tổng số tiền vay khách hàng đã trả trong vòng 1 năm. Dư nợ là: số tiền khách hàng còn nợ ngân hàng.
Hai chỉ tiêu doanh số cho vay và thu nợ chỉ xét trong một kỳ nào đó (tháng, quý, năm tùy theo yêu cầu của báo cáo hoặc phân tích) nhưng khơng vượt q một năm. Chỉ tiêu dư nợ không phụ thuộc vào doanh số cho vay và thu nợ vì dư nợ có thể tồn tại năm này qua năm khác, miễn là còn trong thời hạn hợp đồng. Tuy nhiên, nếu tính trong một năm thì:
Dư nợ = Doanh số cho vay – Thu nợ
Theo số liệu trong báo cáo dư nợ được tính bằng tổng qua các năm nên khơng áp dụng được công thức này.
Về Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Thái Nguyên, từ bảng ta thấy: - Doanh số cho vay năm 2019 là 2.463 tỷ đồng, so với năm 2018 tăng 281 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 12,9%.
- Doanh số thu nợ năm 2019 là 2.389,8 tỷ đồng, so với năm 2018 tăng 340 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 16,6%.
- Tổng dư nợ năm 2019 tăng hơn so với năm 2018 5,3%, cụ thể tăng 73,2 tỷ đồng.
- Tổng nợ xấu nội bảng năm 2019 là 11.455 tỷ đồng, tăng hơn so với năm 2018 là 1.072 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 10,3 %.
Doanh số cho vay của chi nhánh tăng lên qua các năm thể hiện sự tự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng và quy mơ khách hàng ngày càng tăng, bên cạnh đó chi nhánh cũng thu nợ được khá nhiều so với cho doanh số
cho vay. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu, các nợ rủi ro cũng tăng lên. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh ngân hàng cần có các biện pháp mới, hiệu quả hơn để giải quyết vấn đề nợ xấu không mong muốn.
Về Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên, ta thấy doanh số cho vay tăng đều từ năm 2017-2019, năm 2019 tăng so với năm 2018 9,6% cụ thể là 1.609 tỷ đồng, thu nợ năm 2019 tăng so với năm 2018 11,4% khoảng 1.770 tỷ đồng. Dư nợ và nợ xấu cũng tăng trong đó dư nợ năm 2019 tăng 2,8% so với năm 2018 cụ thể khoảng 320 tỷ đồng và nợ xấu năm 2019 tăng 18,9% so với năm 2018 khoảng 6 tỷ đồng.
Hầu hết các ngân hàng đều mong muốn tăng các khoảng thu nợ và hạn chế các khoản nợ xấu càng nhiều càng tốt. Chi nhánh Agribank Tỉnh Thái Nguyên năm 2019 có nợ xấu tăng nhiều hơn so với năm trước 18,9% điều này cho thấy việc giải quyết nợ xấu của chi nhánh cịn chưa có hiệu quả cao, ngân hàng cần chú tâm xem xét các biện pháp giảm thiểu nợ xấu trong giai đoạn này.
Về Ngân hàng Agribank Chi nhánh Sông Cầu, ta thấy doanh số cho vay của chi nhánh tăng nhẹ qua các năm, năm 2019 tăng 7,92% so với năm 2018 cụ thể 109 tỷ đồng. Hoạt động thu nợ cũng tăng nhẹ năm 2019 tăng 2,59% so với năm 2018 cụ thể 34 tỷ đồng. Dư nợ năm 2019 tăng 18,9% so với năm 2018 khoảng 133 tỷ đồng, Và nợ xấu giảm đều qua các năm, năm 2019 giảm 37,21% so với năm 2018 cụ thể khoảng 2 tỷ đồng. Đây là một dấu hiệu đáng khen ngợi đối với chi nhánh Sông Cầu, điều này cho thấy các hoạt động và các biện pháp giảm nợ xấu của chi nhánh đang được thực hiện có hiệu quả và đem lại lợi ích cho chi nhánh.
Qua phân tích, tổng hợp tình hình sử dụng vốn của 3 chi nhánh Ngân hàng Agribank ta thấy 3 chi nhánh đều sử dụng vốn khá tốt, tuy nhiên chỉ có chi nhánh Sơng Cầu giảm được tình trạng nợ xấu không mong muốn, nên 2 chi nhánh Nam Thái Nguyên và Tỉnh Thái Nguyên cần nghiên cứu thực hiện
thêm nhiều biện pháp giảm nợ xấu hơn nữa để đảm bảo hiệu quả hoạt động của mình.