Khóa luận tốt nghiệp phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng agribank chi nhánh tân bình

Mục đích nghiên cứu

 Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về cho vay của NHTM

 Phân tích thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Quận Tân Bình

 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Quận Tân Bình

Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh

SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 2

 Đề tài sử dụng phương pháp luận, thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, …

 Dựa vào các số liệu đã công bố để phân tích, đánh giá

Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài khóa luận được kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại ( NHTM)

Chương 2: Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình

Chương 3: Nhận xét và kiến nghị

CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Một số vấn đề cơ bản trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Agribank

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng trên

NHTM là loại ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế Sự có mặt của NHTM trong hầu hết các mặt hoạt động của nền kinh tế xã hội đã chứng minh rằng: Ở đâu có một hệ thống NHTM phát triển, thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế - xã hội

Trên thế giới các NHTM hoạt động với chức năng, nghiệp vụ khá giống nhau, đó là việc: nhận tiền gửi ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các nghiệp vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng Để phân loại các NHTM ta có thể dựa trên các tiêu chí sau:

 Căn cứ vào hình thức sở hữu:

Các ngân hàng Thương mại được chia thành:

- Ngân hàng sở hữu tư nhân:

Là NH được thành lập bằng vốn của một cá nhân Đây là các NH nhỏ, thường chỉ hoạt động trong phạm vi một địa phương với đối tượng phục vụ chủ yếu là những người trong địa phương

- Ngân hàng sỡ hữu của các cổ đông:

Là NH được hình thành từ nguồn vốn thông qua tập trung phát hành cổ phiếu Những người nắm giữ cổ cổ phiếu này chính là những người chủ của ngân hàng Họ có quyền tham gia vào các hoạt động của ngân hàng và được chia lãi cổ tức Do huy động từ nhiều người nên các ngân hàng này có VCSH lớn, có các hình thức kinh doanh đa dạng

- Ngân hàng sỡ hữu nhà nước:

Là loại hình NH có VCSH thuộc về Nhà Nước Đây là loại hình NH có thể nói là an toàn nhất, rất ít khi bị phá sản Tuy nhiên, các NH này nhiều khi phải thực hiện những nhiệm vụ Nhà nước giao, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng

 Căn cứ theo tính chất hoạt động

- Ngân hàng chuyên doanh và ngân hàng đa năng:

Ngân hàng chuyên doanh là ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên doanh, thường chỉ cung cấp một số dịch vụ ngân hàng nhất định

- Ngân hàng đa năng là ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng Đây là xu hướng chủ yếu hiện nay của ngân hàng thương mại

- Ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ:

Ngân hàng bán buôn là loại hình ngân hàng mà hoạt động của nó chủ yếu thực hiện đối với các khách hàng lớn Số lượng các giao dịch của ngân hàng bán buôn nhỏ song về gái trị một dịch vụ lại lớn

Ngân hàng bán lẻ là loại hình ngân hàng mà hoạt động chủ yếu của nó thực hiện đối với các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân Số lượng các giao dịch của ngân hàng bán lẻ lớn song giá trị một giao dịch thường nhỏ

 Căn cứ theo cơ cấu tổ chức:

Ngân hàng sở hữu công ty và ngân hàng không sở hữu công ty Sự phân chia này là do pháp luật ở nhiều nước cấm không cho ngân hàng trực tiếp tham gia vào một số hoạt động kinh doanh như: buôn bán chứng khoán, bất động sản nên các ngân hàng tổ chức ra các công ty riêng, có tư cách pháp nhân để kinh doanh Việt Nam, với việc với việc chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường, thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, mọi người được tự do kinh, bình đẳng trước pháp luật

Nhà Nước ta quan niệm: (theo điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng của Việt Nam ban hành 02/ 1997/QH 10) “Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”

 Hiện nay, ở Việt Nam có các loại hình ngân hàng sau:

- Ngân hàng Thương mại Quốc doanh: Đây là các ngân hàng giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống ngân hàng ở nước ta Các ngân hàng được nhà nước cấp vốn và hoạt động chịu sự quản lý của nhà nước Ngoài việc tiến hành kinh doanh bình thường: huy động vốn, cho vay và các dịch vụ khác, ngân hàng còn phải thực hiện các nhiệm vụ khi Nhà nước giao cho

Hiện nay có các ngân hàng thương mại quốc doanh sau: ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng chính sách xã hội, Ngân hàng nhà đồng bằng sông Cửu Long

- Ngân hàng thương mại cổ phần: Đây là các ngân hàng được thành lập và hoạt động theo luật công ty cổ phần

Sở hữu hữu ngân hàng là các cổ đông, họ cùng nhau góp vốn để hình thành và hoạt động theo quy định của pháp luật

Là ngân hàng được thành lập trên cơ sở hợp đồng lien doanh Vốn điều lệ là vốn góp của bên ngân hàng Việt Nam và bên ngân hàng nước ngoài, có trụ sở chính tại Việt Nam và chịu sự điều chỉnh của pháp luật Việt Nam

- Chi nhánh ngân hàng nước ngoài:

Là một bộ phận của ngân hàng nước ngoài (ngân hàng nguyên xứ) hoạt động tại Việt Nam, chịu sự điều chỉnh của pháp luật Việt Nam

Ngân hàng đầu tư hoạt động với mục tiêu đầu tư trung và dài hạn, cũng vì sự phát triển nhưng thông qua hình thức đầu tư gián tiếp thông qua các giấy tờ có giá

Ngân hàng phát triển có nét đặc trưng nổi bật là những ngân hàng này tập trung vốn huy động trung, dài hạn và đầu tư trung, dài hạn vì sự phát triển Hoạt động đầu tư của loại ngân hàng này chủ yếu đầu tư trực tiếp qua các dự án

Đặc điểm tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân

Trong thời kỳ bao cấp cá nhân không được và cũng không có nhu cầu thực hiện các giao dịch với ngân hàng Hành vi này ảnh hưởng lâu dài khiến cho khi chuyển sang thời kỳ đổi mới kinh tế, các ngân hàng thương mại thường mất thời gian khá dài để thay đổi hành vi và thu hút khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch qua ngân hàng Nhìn chung khách hàng cá nhân có những đặc điểm tâm lý giao dịch như sau:

 Mang nặng tâm lý ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc với ngân hàng

 Mang nặng tâm lý ngại phiền phức thủ tục khi giao dịch với ngân hàng

 Ngại giao dịch với ngân hàng sẽ lộ thông tin về thu nhập đối với người có thu nhập cao

 Mặc cảm không dám giao dịch với ngân hàng đối với người có thu nhập không cao

 Hiểu được tâm lý trên đây của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có chính sách thích hợp để thu hút khách hàng cá nhân đến giao dịch với ngân hàng Hiện nay có một số ngân hàng thương mại Việt Nam chưa thật sự quan tâm lắm đến đối tượng khách hàng cá nhân mà chỉ chú trọng đến khách hàng doanh nghiệp Lý do là vì về mặt nghiệp vụ ngân hàng, giao dịch với khách hàng cá nhân không hiệu quả do:

 Đặc điểm giao dịch với khách hàng cá nhân là có số lượng tài khoản và số hồ sơ giao dịch lớn nhưng doanh số giao dịch lại thấp

 Số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán rộng khắp khiến cho việc giao dịch không được thuận tiện Để giải quyết trở ngại này ngân hàng cần mở nhiều chi nnnhánh hoặc đầu tư giao dịch online rất tốn kém.

Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Bất cứ một ngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của các chu kì kinh tế Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt thì xã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng Mặt khác nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân và tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng Ngược lại nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nền kinh tế giảm do đó dư thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay không được mở rộng mà còn bị thu hẹp

Ngân hàng thương mại hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh là một động lực tốt để ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh

Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng

1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường pháp lý

Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là sự đồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của pháp luật và cơ chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh triệt để

Quan hệ tín dụng phải được pháp luật thừa nhận, pháp luật quy định cơ chế hoạt động tín dụng, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lành mạnh, phát huy vai trò đối với sự phát triển kinh tế xã hội, đồng thời duy trì hoạt động tín dụng được ổn định, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng Những quy định pháp luật về tín dụng phải phù hợp với điều kiện và trình độ phát triển kinh tế xã hội, trên cơ sở đó kích thích hoạt động tín dụng có hiệu quả hơn

Sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp Cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu, do thay đổi đột ngột, gây xáo động trong sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp không tiêu thụ được sản phẩm, hay chưa có phương án sản xuất kinh doanh mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi, chất lượng tín dụng giảm sút

Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Với những văn bản pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay Đây là cơ sở pháp lý để ngân hàng khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra Điều đó giúp ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay

1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc về phía ngân hàng

 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng: Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của ngân hàng trên địa bàn hoạt động; ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của ngân hàng

 Công tác tổ chức của ngân hàng: Khả năng tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng Tổ chức ở đây bao gồm tổ chức các phòng ban, nhân sự và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống

- Ngân hàng cũng là một loại hình doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải có vốn Hai nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng là vốn tự có và vốn huy động

- Một ngân hàng chỉ được huy động một số vốn gấp 20 lần số vốn tự có, điều đó có nghĩa là nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phép huy động vốn càng cao, và ngân hàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình

- Ngân hàng cho vay bằng nguồn vốn huy động của mình Mà hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn chỉ khi nguồn vốn của ngân hàng lớn mạnh Nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách hàng vay, ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận sẽ không cao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế Nhưng nếu vốn huy động quá lớn, ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) thì sẽ gây ra hiện tượng tồn đọng vốn Lượng vốn tồn đọng này không sinh lời và lãi suất phải trả cho nó sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng

 Năng lực điều hành của ban lãnh đạo: Yếu tố này có vai trò khá quan trọng Thực tế chứng minh, nhiều NHTM tuy có được những nguồn lực khan hiếm và giá trị mà đối thủ cạnh tranh không có như trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận được nhiều cán bộ giỏi Song do cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động

SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 13 ngân hàng theo kịp các tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trường, dẫn đến lãng phí các nguồn lực ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí, tất nhiên hạ thấp đi hoạt động cho vay của ngân hàng Năng lực lãnh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó thể ở các mặt sau:

- Khả năng chuyên môn: có được khả năng này, người lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiện của nhà lãnh đạo luôn tạo được uy tín tuyệt đối không chỉ với cấp dưới mà nhiều khi đối với cả đối thủ cạnh tranh

Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.4.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ

= ( ự ợ ă ư ợ ă ướ ) ư ợ ă ướ % Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng

Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

1.4.2 Tỷ lệ dư nợ/ tổng nguồn vốn ( %)

Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng

Chỉ tiêu thể hiện mức độ hoạt động của ngân hàng, đánh giá khả năng sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng, chỉ tiêu càng cao thì khả năng sử dụng vốn càng cao, ngược lại càng thấp thì ngân hàng đang bị trì trệ vốn, sử dụng vốn bị lãng phí, có thể gây ảnh hưởng đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi của ngân hàng

1.4.3 Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động (%) ( Loan to Deposit Ratio, LTD)

Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa Theo Thông tư 13, tỷ lệ LTD tối đa đối với ngân hàng là 80% Nếu tỷ lệ LTD quá cao, ngân

SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 17 hàng có thể gặp rủi ro thanh khoản Ngược lại, tỷ lệ LTD quá thấp có thể làm ngân hàng chưa tận dụng hết nguồn vốn, hiệu quả không cao

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng Tỷ lệ này phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn

Tỷ lệ này càng cao càng tốt

1.4.5 Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%)

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng Nó thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng, đánh giá khả năng thu hồi nợ của các khoản tín dụng đã cho vay, đồng thời đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng, kế hoạch cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng

Tỷ lệ này càng cao càng tốt

1.4.6 Tỷ lệ nợ quá hạn (%)

Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng

Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, và ngược lại

Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lện nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản

SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 18 ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay

Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, và ngược lại

1.4.8 Vòng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn

 Số khách hàng được vay vốn

Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng của ngân hàng qua các thời kỳ, cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng trong thời gian qua

HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TÂN BÌNH

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Agribank

Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Viết tắt: AGRIBANK

Trụ sở chính: Số 12 Láng Hạ, Ba Đình – Hà Nội

Email: wedmaster@agribank.com.vn

Webside: www.agribank.com.vn Điện thoại: (84 – 4) 37724621

Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/ HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng về việc thành lập các ngân hàng chuyên danh, trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

Ngày 31/01/2011, thực hiện Quyết định số 214/QĐ – NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Viêt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công ty TNHH một thành viên do nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ theo Nghị định 25/2010/NĐ- CP của chính phủ Agribank có tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam; có con dấu và tài khoản riêng; tổ chức và hoạt động theo quy đinh của Luật các tổ chức tín dụng, Luật Doanh nghiệp và các quy định của pháp luật có liên quan, Điều lệ tổ chức và hoạt động của Agribank

Mạng lưới Agribank hiện nay bao gồm:

 Văn phòng đại diện ( gồm 2 đơn vị: văn phòng đại diện khu vực miền Nam và văn phòng đại diện khu vực miền Trung);

 Đơn vị sự nghiệp Agribank ( 03 đơn vị: Trung tâm Thẻ, Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trường Đào tạo cán bộ);

 Công ty con, công ty liên kết của Agribank( 09 đơn vị: Công ty Cho thuê tài chính I, Công ty cho thuế Tài chính II, Công ty TNHH một thành viên Dịch vụ

Ngân hàng Nông nghiệp, Công ty TNHH một thành viên vàng bạc đá quý TP HCM, Công ty TNHH MTV Đầu tư Phát triển Hải Phòng, Tổng công ty Vàng Agribank - công ty cổ phần, công ty cổ phần Chứng khoán NHNo, công ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp, công ty TNHH một thành viên quản lý nợ và khai thác tài sản)

 Chi nhánh loại I, loại II (46)

Giai đoạn năm 2010 – 2013, tình hình kinh tế - xã hội và thị trường tài chính tiền tệ diễn biến phức tạp; chính phủ, NHNN thực hiện chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ thắt chặt…nhằm mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, hoạt động kinh doanh của Agribank gặp nhiều khó khăn, thách thức Tuy nhiên, với sự năng động trong công tác quản trị, điều hành từ Trụ sở chính đến các đơn vị cơ sở các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh đạt được mục tiêu đề ra Trong năm 2013, dư nợ của Agribank cũng tăng trưởng khá, tổng cho vay nền kinh tế là 530.601 tỷ đồng, tăng 50.148 tỷ đồng ( tăng 10,44 %) so với 31/12/2012 Doanh số cho vay theo nghị định 41 trong năm 2013 đạt: 206.898 tỷ đồng, số khách hàng còn dư nợ đến 31/12/2013 là: 2.206.816 khách hàng.

Giới thiệu về NHo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình

2.2.1 Lịch sử hình thành và giai đoạn phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình

NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tân Bình là chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 279/QĐ – HĐQT – TCCCB ngày 12/07/2001 của Chủ tịch hội đồng quản trị NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Trước năm 2008, NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tân Bình có trụ sở làm việc tại 172 Bầu Cát, phường 14, quận Tân Bình Nhưng trong quá trình hoạt động chi nhánh ở Tân Bình ngày càng phát triển hơn và cần mở rộng cở sở vật chất cũng như phạm vi hoạt động Ban lãnh đạo quyết định dời trụ sở làm việc sang vị trí -kinh danh thuận lợi hơn Ngày 26/03/2008, NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tân Bình chính thức dời trụ sở làm việc của mình đến địa điểm số 1200 Lạc Long Quân, phường 8, quận Tân Bình, TP.HCM

2.2.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tân Bình

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của bộ máy quản lý ngân hàng Agribank – chi nhánh Tân Bình

2.2.3 Các loại sản phẩm của ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình

Một số sản phẩm chủ yếu tại NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình:

- Tiết kiệm không kỳ hạn

- Tiết kiệm có kỳ hạn

- Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi

- Tiết kiệm gửi góp hàng tháng

- Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ

 Tài khoản và tiền gửi:

- Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ

- Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ

- Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ

 Cho vay cá nhân, hộ gia đình:

- Cho vay mua sắm tiêu dùng

- Cho vay xây dựng sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư

- Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài

PGD ÂU CƠ CHI NHÁNH

- Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá

- Cho vay mua phương tiện đi lại

- Cho vay sản xuất kinh doanh

- Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân

- Cho vay theo hạn mức tín dụng

- Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh

- Cho vay hộ nông dân theo quyết định 67/1998/ QĐ TTG

- Cho vay phát hành thẻ tín dụng

- Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản

- Cho vay theo dự án đầu tư

- Cho vay theo nghị định 41/2010/ NĐ – CP

- Cho vay ưu đãi xuất khẩu

- Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán

- Cho vay dự án cơ sở hạ tầng

- Dịch vụ thu ngân sách Nhà nước

- Gửi nhiều nơi – rút nhiều nơi

- Dịch vụ Thanh toán hóa đơn

- Dịch vụ nhờ thu tự động

- Dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện

- Cung ứng séc trong nước

- Thanh toán séc trong nước

- Thu hộ séc trong nước

- Thanh toán séc nước ngoài

- Dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài qua hệ thống ngân hàng

- Dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài qua Western Union

- Dịch vụ nhận và chi trả kiều hối qua hệ thống ngân hàng

- Dịch vụ nhận và chi trả kiều hối qua Western Union

 Mua bán ngoại tệ: Mua bán ngoại tệ giao ngay

Địa bàn kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình

Hiện nay, NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình có trụ sở giao dịch tại số

1200 Lạc Long Quân, Phường 8, Quận Tân Bình, TP HCM

Hơn 12 năm hoạt động, với vị trí thuận lợi, nằm trong địa bàn đông dân cư, chi nhánh đang vào giai đoạn phát triển

Cùng với các phòng giao dịch và chi nhánh thuộc quyền quản lý:

 Chi nhánh loại 3 Bình Phú: số 442-446 Trường Chinh, Phường 13, Quận Tân Bình,

 PGD Phú Hòa: số 515 Lý Thường Kiệt, Phường 8, Quận Tân Bình, TP HCM

 PGD Phạm Văn Hai: số 106, Phạm Văn Hai, Phường 2, Quận Tân Bình, TP HCM

 PGD Tân Hưng: số 14 Hoàng Hoa Thám, Phường 12, Quận Tân Bình, TP HCM

 PGD Âu Cơ: số 24 Âu Cơ, Phường 9, Quận Tân Bình, TP HCM

 Điểm giao dịch chợ Tân Bình – Lô G1/12, khu CII, Chợ Tân Bình, Quận Tân Bình,

Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình 23

2.4.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh Tân Bình trong năm 2011 –

Trong những năm gần đây, NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình đã chủ động, tích cực khai thác một cách có hiệu quả các nguồn vốn bằng nhiều cách khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi đáp ứng nhu cầu để hoạt động và phát triển một cách bền vững

Giai đoạn 2011 – 2013, với nhiều sự biến động về kinh tế và chính sách tiền tệ của nhà nước, gây không it khó khăn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng nhưng tình hình huy động vốn tại chi nhánh vẫn đạt kết quả đáng khả quan

 Xét về cơ cấu nguồn huy động

Bảng 2.1:Tình hình huy động vốn năm 2011-2013

(ĐVT: tỷ đồng) Chỉ tiêu

1 Theo thành phần kinh tế

3 Theo hình thái tiền tệ

(Nguồn số liệu: Báo cáo nguồn vốn của NHNo&PTNT Tân Bình)

Qua bảng tổng kết nguồn vốn ta thấy, nguồn vốn tăng qua các năm Xét về cơ cấu nguồn vốn tính đến năm 2013, chiếm tỷ trọng cao nhất là nguồn tiền gửi có kỳ hạn (96,9%) tương ứng với mức 1.419,59 tỷ đồng Xét theo thành phần kinh tế, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao (83,5%) so với tiền gửi TCKT, TCXH tương ứng với 1.223,28 tỷ đồng Xét theo hình thái tiền tệ, tiền gửi VNĐ chiếm tỷ trọng 95,5% tương ứng với 1.399,75 tỷ đồng, trong khi đó tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp, chỉ với 4,5% tương ứng 65,93 tỷ đồng Nhu cầu về chi tiêu trang trải cho đời sống của người dân ngày càng tăng cao, mà lượng tiền ngân hàng huy động vẫn lớn và tăng qua các năm từ tiền gửi dân cư Vậy, ngân hàng đã huy động vốn tốt, nguồn vốn từ tổ chức

SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 25 kinh tế, xã hội cũng tăng nhưng chiếm tỷ trọng không cao ( chỉ với 16,5 % vào năm

2013) Để tăng cường việc huy động vốn, chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp như: quảng cáo, tiếp thị, khách hàng thân thiết, rút thăm trúng thưởng và nhiều thể thức tiết kiệm ( tiết kiệm bậc thang lũy tuyến theo số tiền gửi, theo thời gian gửi, tiết kiệm gửi góp…)

 Xét về mức độ tăng trưởng

Bảng 2.2: Bảng so sánh nguồn vốn qua các năm

Tổng nguồn vốn hay động

So sánh với kỳ trước

( Nguồn số liệu: báo cáo nguồn vốn NHNo & PTNT Tân Bình)

Biểu đồ 2.1: Biểu đồ nguồn vốn qua các năm

( Nguồn: phòng kinh doanh NHNo & PTNT – CN Tân Bình)

Qua bảng và biểu đồ so sánh nguồn vốn ta thấy: nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng qua các năm Tốc độ tăng trưởng năm 2011 so với năm 2010 tăng 3,16 % tương ứng với 43 tỷ đồng, năm 2013 so với năm 2012 tăng 4,34 % tương ứng với 61 tỷ đồng

Nguồn vốn tăng trưởng qua các năm là do:

- Ngân hàng biết cách tìm kiếm cơ hội mở rộng khách hàng mới

- Ngân hàng cũng chú trọng đến vấn đề quan hệ với KH là những đơn vị kinh tế có tiềm năng lớn về xuất khẩu, có nguồn vốn lớn và ổn định

Trong những năm vừa qua nguồn huy động vốn từ dân cư cũng có chiều hướng tốt, khách hàng càng ngày càng tin tưởng khi gửi tiền tại ngân hàng do cung cách phục vụ tốt và ngân hàng có áp dụng các chương trình khuyến mãi

Tuy nhiên, do sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường, lãi suất của NH chưa có linh hoạt và chưa hấp dẫn như những NHTM khác nên đã hạn chế phần nào nguồn huy động vốn từ tiết kiệm dân cư

Bảng 2.3: Bảng nguồn vốn chi tiết theo thành phần kinh tế

Mức Tỷ trọng Tiền gửi dân cư 1.102,41 81% 1.165,32 83% 1.223,28 83,5%

Tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội

Tổng nguồn huy động vốn

(Nguồn: phòng kinh doanh NHNo & PTNT – CN Tân Bình) Để thấy rõ hơn sự tăng trưởng của các nguồn huy động vốn chi tiết ta quan sát biểu đồ sau:

Biểu đồ 2.2: Biểu đồ nguồn vốn huy động theo tính chất nguồn vốn

( Nguồn:phòng kinh doanh NHNo & PTNT – CN Tân Bình)

TG dân cư TG tổ chức kinh tế, xã hội

Nhận xét:Qua biểu đồ và bảng số liệu, ta thấy nguồn vốn huy động đến 31/12/2013 có sự tăng trưởng cao, cao hơn so với cùng kỳ năm trước cả về số tuyệt đối và số tương đối Năm 2012 so với 2011 thì nguồn vốn tăng 43 tỷ đồng, năm 2013 so với năm 2012 thì nguồn vốn tăng cao hơn với chênh lệch là 61 tỷ đồng Xét về tốc độ tăng trưởng từng loại đối tượng huy động vốn thì nguồn tiền gửi dân cư có tốc độ tăng và chiếm tỷ trọng cao nhất Năm 2012, chi nhánh huy động được 1.165,32 tỷ đồng nguồn tiền gửi dân cư, tăng 62,91 tỷ đồng so với năm 2011 Năm 2013 huy động được 1.223,28 tỷ đồng tăng 57,96 tỷ đồng so với 2012

2.4.2 Tình hình cho vay của chi nhánh Tân Bình trong năm 2011 – 2013

Cũng như các NHTM khác, cho vay là hoạt động cơ bản và quan trọng tạo ra lợi nhuận cho NHNNo&PTNT – chi nhánh Tân Bình Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng, đảm bảo yêu cầu về chất lượng tín dụng, lấy tín dụng làm trọng và phù hợp cơ chế quản lý, giám sát của ngân hàng

Bảng 2.4: Bảng dư nợ thực tế năm 2011 – 2013

Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tình hình dư nợ căn cứ theo thời hạn tín dụng

Nhận xét: Qua bảng dư nợ và biểu đồ dư nợ cho vay ta thấy, tổng dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao Trong năm 2012 tổng dư nợ tăng 2,27% tương ứng với 29 tỷ đồng so với năm 2011 Trong đó vay ngắn hạn tăng 0,76% (tương ứng là 7 tỷ đồng), nợ trung – dài hạn tăng 6,14% (tương ứng 22 tỷ đồng) Tổng dư nợ tăng chậm do ảnh hưởng của lạm phát, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tìm nguồn tiêu thụ, vốn của doanh nghiệp bị ứ đọng dẫn đến việc trả lãi không đúng hạn, các khoản nợ của doanh nghiệp ngày càng tăng, nợ cũ chưa trả được nên chi nhánh không cho vay mới

Qua năm 2013, tình hình dư nợ của ngân hàng cũng không mấy tiến triển tốt hơn mà còn có xu hướng giảm, lãi suất cho vay vẫn còn cao ở năm 2013 Tổng dư nợ cho vay của Agribank Tân Bình là 1.280 tỷ đồng, giảm 1,92 % so với năm 2012, do ảnh hưởng của lạm phát cũng như chính sách thắt chặt tiền tệ mà con số này còn ở mức hạn chế so với tiềm năng phát triển của ngân hàng

Cho vay là một hoạt động quan trọng của NHTM Việt Nam, nó không những mang lại lợi nhuận cho các ngân hàng, mà còn phản ánh được tình hình hoạt động hiệu quả của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần nâng cao việc mở rộng quy mô và chất lượng của hoạt động cho vay nhằm chiếm lĩnh thị trường, tăng thu nhập, tạo sự uy tín Để thực hiện mục tiêu trong điều kiện nền kinh tế khó khăn và sự cạnh tranh gay gắt của NHTM đòi hỏi Agribank Tân Bình luôn phải nỗ lực không ngừng tìm ra các phương pháp hiệu quả, phù hợp nhất

2.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Tân Bình trong năm 2011

Giai đoạn 2011-2013, tuy nền kinh tế nước ta vẫn còn khó khăn, kinh tế trong nước vẫn còn đối mặt với nhiều thách thức, lạm phát ở nước cao, chính sách tiền tệ vẫn theo hướng tiếp tục thắt chặt, áp lực cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt, nhưng nhìn chung nó đang đi vào quỹ đạo và dần ổn định hơn, do đó ở giai đoạn

Dư nợ trung và dài hạn

SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 29 này, nhìn chung hoạt động kinh doanh của ngân hàng có sự tiến triển tốt khi lợi nhuận tăng dần qua các năm

Thông qua bảng số liệu dưới đây ta thấy rõ hơn về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong năm 2011-2013

Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011-2013

( Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình )

Tình hình hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình

2.5.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình

Khách hàng cá nhân vay vốn tại NHNo&PTNT VN là hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phương án phục vụ đời sống ở trong và ngoài nước

Khách hàng vay vốn của Agribank phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

 Sử dụng vốn vay đúng mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng

 Hoàn trả nợ gốc, lãi vốn vay đầy đủ, đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

 Người đi vay phải có năng lực pháp luật dân sự, có năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm hành vi dân sự theo quy định của pháp luật

 Mục đích vay vốn hợp pháp

 Người đi vay phải có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ

 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi và có hiệu quả

 Người đi vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có người thân trong gia đình có tài sản thế chấp đảm bảo, nếu đi vay dạng tín chấp thì phải làm việc tại các công ty quốc doanh làm việc từ một năm trở lên

Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất - kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án / dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam:

Căn cứ vào thời hạn có thể chia làm 3 thể loại cho vay như sau:

 Ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng

 Trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng

 Dài hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên

Các phương thức cho vay cá nhân tại NHNo& PTNT VN chi nhánh Tân Bình:

Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký kết hợp đồng tín dụng

 Cho vay theo hạn mức tín dụng:

Ngân hàng cho vay và khách hàng xác định, thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Phương thức này áp dụng cho đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, ổn định

 Cho vay theo dự án đầu tư:

Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

Ngân hàng cho vay và khách hàng thỏa thuận và xác định số lãi tiền vay phải trả trong suốt thời hạn vay cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn ( ngày, tuần, tháng/ kỳ) trong thời hạn cho vay

Một nhóm ngân hàng cùng cho vay đối với 1 dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng Trong đó có 1 ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác

 Cho vay theo hạn mức thấu chi:

Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

 Cho vay theo các phương thức khác

2.5.1.6 Lãi suất cho vay, phí

NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình và khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay trong hạn và mức lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn:

 Mức lãi suất cho vay trong hạn được thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN và quy định của NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình về lãi suất cho vay tại thời điểm ký hợp động tín dụng

 Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc NHNo&PTNT

VN chi nhánh quận Tân Bình quyết định theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhưng không vượt quá 150 % lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng

 Hồ sơ đảm bảo tiền vay

Hồ sơ do khách hàng cung cấp 01 bộ cho cán bộ tín dụng làm đầu mối giao nhận, trong quá trình thụ lý hồ sơ có thể là bản sao chụp, nhưng khi giải ngân là bản gốc hoặc bản sao công chứng Riêng hồ sơ đảm bảo tiền vay phải là bản gốc (bản chính)

Quy trình cho vay được biểu diễn qua sơ đồ sau:

Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay

2.5.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với cá nhân của NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Tân Bình trong năm 2011 – 2013

2.5.2.1 Các sản phẩm cho vay chủ yếu đối với khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT VN - chi nhánh Tân Bình

Ngân hàng Agribank – Tân Bình thực hiện các loại hình cho vay như sau:

 Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình

 Đối tượng: Hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình

- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng

- Mức cho vay: tối đa 80% chi phí

- Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn

- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba

- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

 Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh

Tiếp nhận hồ sơ vay

Hướng dẫn thủ tục vay vốn

Cán bộ tín dụng thẩm định

Chấm điểm tín dụng và xếp loại

Cán bộ tín dụng lập tờ trình để xuất trình cho vay

Trưởng phòng đồng ý cho vay

Lập thủ tục thế chấp cầm cố

Ký kết hợp đồng tín dụng

Thu nợ và lãi vay, giải chấp tài sản

Phân tích SWOT về hoạt động cho vay cá nhân của Agribank chi nhánh Tân Bình trong 3 năm 2011- 2013

2.6.1 Điểm mạnh trong hoạt động cho vay của ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình

 Phân tích về nguồn vốn, tài sản: Agribank Tân Bình thuộc ngân hàng nhà nước nên được hỗ trợ 100% vốn ( lợi thế hơn so với ngân hàng cổ phần) cộng với nguồn vốn huy động tăng qua các năm (năm 2013 là 1.465 tỷ đồng ) nên dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của lượng khách hàng cá nhân lớn

 Vị trí kinh doanh:Chi nhánh hoạt động ở trung tâm kinh tế lớn, Chi nhánh Tân Bình nằm trên trục đường chính Lạc Long Quân – Q Tân Bình nên thuận lợi về địa thế, địa bàn hoạt động rộng: Chi nhánh loại 3 Bình Phú: số 442-446 Trường Chinh, Phường 13, Quận Tân Bình, TP HCM, PGD Phú Hòa: số 515 Lý Thường

Kiệt, Phường 8, Quận Tân Bình, TP HCM, PGD Phạm Văn Hai: số 106, Phạm Văn Hai, Phường 2, Quận Tân Bình, TP HCM, PGD Tân Hưng: số 14 Hoàng Hoa Thám, Phường 12, Quận Tân Bình, TP HCM, PGD Âu Cơ: số 24 Âu Cơ, Phường 9, Quận Tân Bình, TP HCM, Điểm giao dịch chợ Tân Bình – Lô G1/12, khu CII, Chợ Tân Bình, Quận Tân Bình, TP HCM nên giải quyết được nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân quanh khu vực hoạt động

 Khách hàng: Lượng khách hàng cá nhân thân thiết lớn

 Và đặc biệt Agribank Tân Bình đã có thương hiệu nổi tiếng và định hướng ngân hàng chuyên bán lẻ, nhắm tới những khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn

 Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2011 – 2013 tương đối ổn định, nợ xấu có xu hướng giảm qua các năm

2.6.2 Điểm yếu trong hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình

 Các chính sách về hoạt động tín dụng còn chậm, chưa đồng bộ dẫn đến nhằm lẫn trong triển khai thực hiện xử lí những vấn đề vượt thẩm quyền của chi nhánh còn lúng túng, chậm dẫn đến thời gian xử lí kéo dài

 Chất lượng hoạt động tín dụng bộc lộ hạn chế, còn phát sinh nhiều vụ việc vi phạm các quy định về cấp tín dụng, định giá, quản lí tài sản đảm bảo, đặc biệt là trong hoạt động cấp tín dụng dưới hình thức bảo lãnh gây nguy cơ rủi ro cao

 Công tác kiểm soát quản trị rủi ro thấp, chưa có khả năng dự báo phòng tránh rủi ro

 Năng lực thẩm định của CBTD còn chưa cao, thiếu kinh nghiệm nên dẫn đến cho vay không đúng đối tượng, khách hàng không có khả năng trả nợ

 Thủ tục vay vốn còn phức tạp, mất thời gian cho khách hàng

 Quan điểm xét duyệt hồ sơ vay còn lỗi thời, cán bộ còn quá chú trọng đến tài sản thế chấp

 Mô hình tổ chức hoạt động tín dụng còn rập khuôn, một nhân viên phải xử lí mọi vấn đề phát sinh đến khoản vay dễ dẫn đến sai xót

2.6.3 Cơ hội trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình

 Nhu cầu về tín dụng cao, tạo cơ hội phát triển các sản phẩm tín dụng mới mang tính công nghệ có triển vọng cao

 Viêt Nam gia nhập WTO, chi nhánh có cơ hội mở rộng thị trường và tiếp cận với công nghệ và kinh nghiệm quản lí về tín dụng từ các ngân hàng nước ngoài

 Mở cửa nền kinh tế giúp ngân hàng mở rộng quan hệ hợp tác, liên kết với các ngân hàng nước ngoài, mở rộng thị phần cho vay dành cho khách hàng cá nhân

 Chi nhánh hoạt động ở khu dân cư đông đúc, nhu cầu vay vốn cao

2.6.4 Thách thức trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình

 Sự có mặt của các đối thủ cạnh tranh với sức mạnh về tài chính, năng lực điều hành, sự phong phú các sản phẩm tín dụng, trình độ chuyên nghiệp của các ngân hàng trong và ngoài nước, đặc biệt là sự lớn mạnh của các ngân hàng cổ phần, liên doanh Ngày càng nhiều ngân hàng hoạt động tai quận Tân Bình như ACB, Sacombank, Viettinbank

 Rủi ro thị trường tài chính: lãi suất, tỷ giá, khủng hoảng kinh tế làm cho tình hình cho vay cá nhân gặp nhiều khó khăn, khách hàng không có khả năng trả nợ, nợ xấu.

Tính cạnh tranh của sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình so với một số ngân hàng trên địa bàn TP HCM

Bảng 2.11 So sánh danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân của Agribank Tân

Bình và một số ngân hàng cạnh tranh

- Cho vay mua sắm tiêu dùng

- Cho vay xây dựng sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư

- Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài

- Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá

- Cho vay mua phương tiện đi lại

Cho vay có tài sản đảm bảo:

Vay trả góp mua nhà ở, nền nhà -Vay trả góp xây dựng, sữa chữa nhà

Phú Mỹ Hưng, thế chấp bằng căn hộ mua

-Vay mua biệt thự Riviera thế chấp bằng chính biệt thự mua

-Vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng

-Vay trả góp phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ

-Vay hỗ trợ tài chính, du học

- Cho vay lãi cấn trừ - bất động sản

- Cho vay xây dựng sửa chữa nhà ở

- Cho vay tiêu dùng: Vay du học, vay mua nhà, vay tiêu dùng - Bảo toàn, vay mua xe, vay cầm cố chứng từ có giá, vay chứng minh năng lực tài chính

Cho vay bất đông sản:cho vay mua bất động sản, cho vay tiêu dùng thế chấp bằng bất động sản, chương trình

An Cư Lạc Nghiệp, chương trình gắn Kết Tri Ân, cho vay xây sửa nhà

Cho vay tiêu dùng: cho vay tiêu dùng trả góp không có tài sản đảm bảo, vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá, vay du học , ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo F1, ứng trước tài khoản cá nhân có

SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 46 vụ đối với hộ nông dân

- Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh

- Cho vay hộ nông dân theo quyết định

- Cho vay phát hành thẻ tín dụng

- Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản

-Vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính xe mua -Vay cầm cố sổ tiết kiệm, thế chấp giấy tờ có giá

-Vay đầu tư, kinh doanh chứngkhoán -Vay thế chấp chứng khoán chưa niêm yết

-Vay thẻ tín dụng ( quốc tế, nội địa) -Vay phát triển kinh tế nông nghiệp

-Phát hành thư bảo lãnh trong nước

Cho vay tín chấp ( không cần tài sản đảm bảo)

-Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty -Thấu chi tài khoản ACB cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay Bảo Tín

- Cho vay chứng khoán Vay đăc thù: Tốc Phát,vay tiêu dùng - Mỹ Tín,vay Tiểu thương chợ, vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp

Cho vay mua ô tô Cho vay hộ kinh doanh:cho vay siêu linh hoạt, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay ứng tiền bán chứng khoán, cho vay siêu tốc sinh lời tôí ưu

Cho vay online cầm cố sổ tiết kiệm

( Nguồn: Agribank.com.vn; ACB.com.vn; Sacombank.com.vn; Techcombank.com.vn )

Sản phẩm tín dụng cá nhân của Agribank chi nhánh Tân Binh hiện nay vẫn còn đơn điệu, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống chứ chưa có những sản phẩm mới được nghiên cứu và phát triển phù hợp với nhu cầu của thị trường như cho vay đầu tư chứng khoán, cho vay thế cấp chứng khoán niêm yết,cho vay siêu tốc sinh lời tối ưu , phát hành thư bảo lãnh, cho vay lãi cấn trừ - Bất động sản, cho vay online cầm cố sổ tiết kiệm… vốn là những sản phẩm rất được các khách hàng cá nhân quan tâm và ưa chuộng hiện nay Qua bảng so sánh cho thấy sự đơn điệu về sản phẩm tín dụng của chi nhánh so với các ngân hàng bạn Chính sự đơn điệu đã làm giảm sự hài lòng của khách

SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 47 hàng trong quan hệ với Agribank chi nhánh Tân Bình, đồng thời có khả năng làm giảm hiệu quả tín dụng trong hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Tân Bình so với các ngân hàng bạn Ngân hàng cần tích cực theo dõi và nghiên cứu sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng

NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ

Giải pháp tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tân Bình

Sau đây là một số giải pháp của ngân hàng nhằm mục đích tăng dư nợ và giảm nợ xấu

3.1.1 Về cơ chế chính sách, thủ tục, quy trình

 Sử dụng đồng bộ các cơ chế, chính sách tín dụng cho phù hợp với yêu cầu trong hoạt động cho vay cá nhân.

 Việc điều hành kế hoạch tín dụng phải linh hoạt giữa kế hoạch quý, kế hoạch năm, thường xuyên theo dõi tình hình cho vay cá nhân để xử lý kiệp thời vướng mắc phát sinh, điều chỉnh cơ chế phí điều vốn phù hợp với lãi suất cho vay đối với các chương trình, các gói tín dụng thuộc lĩnh vực ưu tiên, áp dụng lãi suất ưu đãi để khuyến khích chi nhánh mở rộng tăng trưởng tín dụng.

 Cải tiến lề lối tác phong làm việc của nhân viên, xử lý kịp thời các vấn đề vượt thẩm quyền.

 Triển khai hiệu quả các chương trình cho vay: cho vay hỗ trợ nhà ở theo thông tư số 11/2013/TT – NHNN của Ngân hàng nhà nước; hỗ trợ lãi suất đối với các hộ nghèo theo nghị quyết 30a của Chính phủ; chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi.

 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chuyên đề, nâng cao trách nhiệm trong công tác kiểm tra hoạt động cho vay cá nhân Kiên quyết xử lý các tình trạng sai phạm phát hiện sau kiểm tra, làm tốt công tác cảnh báo rủi ro, hạn chế nợ xấu phát sinh.

 Tổ chức tập huấn quy trình thẩm định, quy trình cấp tín dụng, đảm bảo tiền vay và các cơ chế tín dụng, phân loại nợ được ban hành trong năm 2014 đến 100 % cán bộ tín dụng.

 Tiếp tục rà soát và chuẩn hóa dữ liệu đầu vào về thông tin khách hàng, tài sản đảm bảo và các thông tin liên quan trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Định kỳ kiểm tra việc tuân thủ các quy định xếp hạng tín dụng đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót phục vụ cho việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và quyết định cho vay đúng quy định.

 Ban hành quy chế tài chính, khen thưởng gắn với các chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng Áp dụng các biện pháp xử lý nghiêm đối với các cán bộ có vi phạm, nợ xấu cao, không hoàn thành nhiệm vụ được giao.

 Về quy trình, thủ tục cho vay: Là khách hàng cá nhân khi đến ngân hàng vay vốn là lúc họ thật sự đang rất cần đến khoản tiền mà họ đang vay ngân hàng, vì vậy đáp ứng được nhu cầu này của khách hàng càng nhanh gọn thì càng để lại ấn tượng tốt cho khách hàng Đây là điều mà ngân hàng cần quan tâm tới để tạo thế mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và khách hàng đến xin vay vốn nói

SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 49 chung Thời gian nhận được vốn vay được khách hàng quan tâm đến nhưng không chỉ có vậy mà khách hàng còn quan tâm đến các yếu tố khác nữa như:lãi suất, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, các điều kiện quy tắc Vì vậy chi nhánh cần rút ngắn những khoản thời gian không cần thiết trong quá trình duyệt cho vay để tránh tình trạng khách hàng phải đợi chờ quá lâu mà vẫn đảm bảo được tính an toàn vốn vay Mặt khác, điều kiện và hồ sơ vay đơn giản hơn, không phức tạp, rườm rà.

 Về quan điểm xét duyệt hồ sơ vay cá nhân: không nên chú trọng quá nhiều vào tài sản thế chấp, hãy xem đây là một yếu tố có sự ảnh hưởng ít nhất đến việc ra quyết định cho vay hay không, mà nên đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Nên tạo cho khách hàng những điều kiện đối với những phương án khả thi và hiệu quả

 Luôn cập nhật nắm bắt những thay đổi về quy định của Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư Tuân thủ đầy đủ những quy định của Pháp luật về đầu tư, giúp ngân hàng bảo vệ được lợi ích của mình

 Cán bộ tín dụng phải trang bị những kiến thức cơ bản về phương án bao gồm: nội dung, chu trình, các bước nghiên cứu và phương pháp phân tích phương án Đặc biệt, phải nắm được những kỹ năng thẩm định ở phương diện tài chính của phương án

 Khi thực hiện phân tích đánh giá tín dụng là nhằm đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, yếu tố về tài chính và hiệu quả của phương án kinh doanh là quan trọng Tuy nhiên, việc hoàn trả nợ vay còn phụ thuộc vào thái độ và sự sẳn lòng trả nợ của khách hàng Có một số trường hợp phương án kinh doanh khả thi nhưng khả năng thu hồi nợ thấp vì khách hàng không sẵn lòng trả nợ Những khách hàng có hành vi đánh lừa cán bộ tín dụng bằng các hành vi che đậy, gây nhiễu thông tin làm cán bộ tín dụng phán đoán sai khả năng trả nợ của họ Nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải cẩn thận và trang bị kiến thức đầy đủ

 Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng tại ngân hàng theo hướng ngày càng chuyên môn hóa quy trình xử lí công việc:

- Về mô hình hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Tân Bình vẫn đang áp dụng mô hình một nhân viên tín dụng sẽ xử lí mọi vấn đề phát sinh đến khoản vay ( ngoại trừ hoạt động thẩm định TSĐB và xử lí nợ) Mô hình tổ chức như vậy dù có ưu điểm là nhân viên tín dụng sẽ hiểu rõ về khách hàng của mình nhưng mỗi nhân viên phải xử lí quá nhiều công việc ( marketing, phân tích khách hàng, xử lí hồ sơ vay, quản lí khoản vay sau khi giải ngân ) sẽ gây áp lực dẫn đến làm việc không hiệu quả cho nên ngân hàng cần tách biệt thành từng bộ phận quản lí: bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận kiểm tra khoản vay sau giải ngân và thu hồi nợ

Ngân hàng thương mại là một thực thể kinh tế, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Vì thế, phải tìm mọi biện pháp để thâm nhập và mở rộng thị trường, thu hút nhiều khách hàng cũng như việc tìm các đối tác, tạo uy tín của mình trong và ngoài nước Để làm được điều đó, ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Agribank – chi nhánh Tân Bình nói riêng phải hoạch định chiến lược Marketing hiệu quả với tình hình kinh tế xã hội

 Ngân hàng nên đưa đến người dân những hình ảnh và các hoạt động tiêu biểu của mình, thông qua hình thức truyền thông, tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng

Tiêu đề	Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Agribank- Chi Nhánh Tân Bình
Tác giả	Đoàn Thị Hà Tiên
Người hướng dẫn	Th.s Phùng Hữu Hạnh
Trường học	Trường Đại Học Công Nghệ TP HCM
Chuyên ngành	Kế Toán Ngân Hàng
Thể loại	Khóa Luận Tốt Nghiệp
Năm xuất bản	2014
Thành phố	TP. Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	66
Dung lượng	870,77 KB