CHƯƠNG 3 : NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ
3.1. Giải pháp tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tân Bình
Sau đây là một số giải pháp của ngân hàng nhằm mục đích tăng dư nợ và giảm nợ xấu
3.1.1. Về cơ chế chính sách, thủ tục, quy trình.
Sử dụng đồng bộ các cơ chế, chính sách tín dụng cho phù hợp với yêu cầu trong hoạt động cho vay cá nhân.
Việc điều hành kế hoạch tín dụng phải linh hoạt giữa kế hoạch quý, kế hoạch năm, thường xuyên theo dõi tình hình cho vay cá nhân để xử lý kiệp thời vướng mắc phát sinh, điều chỉnh cơ chế phí điều vốn phù hợp với lãi suất cho vay đối với các chương trình, các gói tín dụng thuộc lĩnh vực ưu tiên, áp dụng lãi suất ưu đãi để khuyến khích chi nhánh mở rộng tăng trưởng tín dụng.
Cải tiến lề lối tác phong làm việc của nhân viên, xử lý kịp thời các vấn đề vượt thẩm quyền.
Triển khai hiệu quả các chương trình cho vay: cho vay hỗ trợ nhà ở theo thông tư số 11/2013/TT – NHNN của Ngân hàng nhà nước; hỗ trợ lãi suất đối với các hộ nghèo theo nghị quyết 30a của Chính phủ; chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chuyên đề, nâng cao trách nhiệm trong công tác kiểm tra hoạt động cho vay cá nhân. Kiên quyết xử lý các tình trạng sai phạm phát hiện sau kiểm tra, làm tốt công tác cảnh báo rủi ro, hạn chế nợ xấu phát sinh.
Tổ chức tập huấn quy trình thẩm định, quy trình cấp tín dụng, đảm bảo tiền vay.. và các cơ chế tín dụng, phân loại nợ được ban hành trong năm 2014 đến 100 % cán bộ tín dụng.
Tiếp tục rà sốt và chuẩn hóa dữ liệu đầu vào về thông tin khách hàng, tài sản đảm bảo và các thông tin liên quan trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Định kỳ kiểm tra việc tuân thủ các quy định xếp hạng tín dụng đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót phục vụ cho việc phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro và quyết định cho vay đúng quy định.
Ban hành quy chế tài chính, khen thưởng gắn với các chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng. Áp dụng các biện pháp xử lý nghiêm đối với các cán bộ có vi phạm, nợ xấu cao, khơng hồn thành nhiệm vụ được giao.
Về quy trình, thủ tục cho vay: Là khách hàng cá nhân khi đến ngân hàng vay vốn là lúc họ thật sự đang rất cần đến khoản tiền mà họ đang vay ngân hàng, vì vậy đáp ứng được nhu cầu này của khách hàng càng nhanh gọn thì càng để lại ấn tượng tốt cho khách hàng. Đây là điều mà ngân hàng cần quan tâm tới để tạo thế mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và khách hàng đến xin vay vốn nói
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 49
chung. Thời gian nhận được vốn vay được khách hàng quan tâm đến nhưng không chỉ có vậy mà khách hàng còn quan tâm đến các yếu tố khác nữa như:lãi suất, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, các điều kiện quy tắc..Vì vậy chi nhánh cần rút ngắn những khoản thời gian không cần thiết trong quá trình duyệt cho vay để tránh tình trạng khách hàng phải đợi chờ quá lâu mà vẫn đảm bảo được tính an tồn vốn vay. Mặt khác, điều kiện và hồ sơ vay đơn giản hơn, không phức tạp, rườm rà.
Về quan điểm xét duyệt hồ sơ vay cá nhân: không nên chú trọng quá nhiều vào tài sản thế chấp, hãy xem đây là một yếu tố có sự ảnh hưởng ít nhất đến việc ra quyết định cho vay hay không, mà nên đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Nên tạo cho khách hàng những điều kiện đối với những phương án khả thi và hiệu quả.
Luôn cập nhật nắm bắt những thay đổi về quy định của Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư. Tuân thủ đầy đủ những quy định của Pháp luật về đầu tư, giúp ngân hàng bảo vệ được lợi ích của mình.
Cán bộ tín dụng phải trang bị những kiến thức cơ bản về phương án bao gồm: nội dung, chu trình, các bước nghiên cứu và phương pháp phân tích phương án. Đặc biệt, phải nắm được những kỹ năng thẩm định ở phương diện tài chính của phương án.
Khi thực hiện phân tích đánh giá tín dụng là nhằm đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, yếu tố về tài chính và hiệu quả của phương án kinh doanh là quan trọng. Tuy nhiên, việc hồn trả nợ vay cịn phụ thuộc vào thái độ và sự sẳn lòng trả nợ của khách hàng. Có một số trường hợp phương án kinh doanh khả thi nhưng khả năng thu hồi nợ thấp vì khách hàng khơng sẵn lịng trả nợ. Những khách hàng có hành vi đánh lừa cán bộ tín dụng bằng các hành vi che đậy, gây nhiễu thông tin làm cán bộ tín dụng phán đốn sai khả năng trả nợ của họ. Nên địi hỏi cán bộ tín dụng phải cẩn thận và trang bị kiến thức đầy đủ.
Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng tại ngân hàng theo hướng ngày càng chun mơn hóa quy trình xử lí cơng việc:
- Về mơ hình hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Tân Bình vẫn đang áp dụng mơ hình một nhân viên tín dụng sẽ xử lí mọi vấn đề phát sinh đến khoản vay ( ngoại trừ hoạt động thẩm định TSĐB và xử lí nợ). Mơ hình tổ chức như vậy dù có ưu điểm là nhân viên tín dụng sẽ hiểu rõ về khách hàng của mình nhưng mỗi nhân viên phải xử lí quá nhiều công việc ( marketing, phân tích khách hàng, xử lí hồ sơ vay, quản lí khoản vay sau khi giải ngân..) sẽ gây áp lực dẫn đến làm việc không hiệu quả cho nên ngân hàng cần tách biệt thành từng bộ phận quản lí: bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận kiểm tra khoản vay sau giải ngân và thu hồi nợ.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 50
3.1.2. Marketing ngân hàng
Ngân hàng thương mại là một thực thể kinh tế, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận. Vì thế, phải tìm mọi biện pháp để thâm nhập và mở rộng thị trường, thu hút nhiều khách hàng cũng như việc tìm các đối tác, tạo uy tín của mình trong và ngồi nước. Để làm được điều đó, ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Agribank – chi nhánh Tân Bình nói riêng phải hoạch định chiến lược Marketing hiệu quả với tình hình kinh tế xã hội.
Ngân hàng nên đưa đến người dân những hình ảnh và các hoạt động tiêu biểu của mình, thơng qua hình thức truyền thông, tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng.
Ngân hàng luôn sẵn sàng trả lời những thắc mắc của KH qua thư điện tử, đài báo, điện thoại, các thư đóng góp phản ánh của khách hàng. Như vậy, với những hình thức tuyên truyền của mình, ngân hàng có thể giúp mọi người hiểu phần nào về tiện ích của những sản phẩm của ngân hàng. Để có thể đưa ngân hàng và khách hàng đến với nhau một cách dễ dàng hơn.
Ngồi ra, ngân hàng có thể tài trợ cho những chương trình được tổ chức thu hút sự quan tâm đông đảo của mọi người và có ích cho xã hội như những cuộc thi thể thao, các cuộc thi trí tuệ, xây dựng nhà tình thương cho những gia đình thuộc diện chính sách hoặc cho vay với lãi suất thấp. Đây là một hình thức tuyên truyền khá hữu hiệu mà có rất nhiều NH, cũng như tổ chức kinh tế đã làm. Vừa thiết thực lại có tính hiệu quả cao cho chiến lược marketing trong kinh doanh.
Áp dụng các biện pháp mới như marketing tại nhà và marketing từ xa.
Ngân hàng nên thành lập bộ phận tiếp thị khách hàng.
Ngân hàng đưa ra các chính sách lãi suất thích hợp để duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
Ngân hàng mở rộng các chương trình khuyến mãi, chương trình sổ số vào dịp lễ tết, có quà tặng cho những khách hàng thân thiết.
Xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, ứng dụng với công nghệ kỹ thuật hiện đại như internet, dịch vụ ngân hàng điện tử…nhằm tạo cho khách hàng những thuận tiện khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
3.1.3. Chiến lược khách hàng
Sự cạnh tranh của ngân hàng ngày càng gay gắt, các ngân hàng đã chủ động tìm kiếm khách hàng và đưa các sản phẩm của mình đến với khách hàng.Thái độ tốt và nhiệt tình của nhân viên đối với khách hàng tạo nên niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Cán bộ tín dụng cần có những kỹ năng mềm khi giao tiếp với khách hàng, có kiến thức chuyên môn, kiến thức tâm lý học, sự nhạy cảm đối với thái độ của khách hàng. Phải luôn tạo niềm tin cho khách hàng cũng như uy tín và chất lượng phục vụ
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 51
của ngân hàng. Hồ sơ vay vốn có thể được giải quyết một cách nhanh chóng, với những khách hàng mới đến với ngân hàng lần đầu cần hướng dẫn cặn kẽ các nguyên tắc, thủ tục cho vay rõ ràng để khách hàng nắm được.
Khi hồ sơ đã được phê duyệt cho vay, cán bộ tín dụng nên thông báo với khách hàng một cách nhanh nhất có thể để khơng làm lỡ việc của khách hàng.
Nếu quyết định khơng cho vay, ngồi việc đã nêu rõ lí do trong hồ sơ vay, cần phải trực tiếp giải thích với khách hàng với một thái độ lịch sự và có thiện chí mong khách hàng quay lại với những lần giao dịch sau.
Đồng thời cần: .
3.1.4. Chính sách lãi suất
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của NH. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho NH. Trong những năm qua, NH đã và đang áp dụng chính sách lãi suất một cách linh hoạt đối với các đối tượng cá nhân vay vốn và quy mô các khoản vay, ví dụ như có ưu đãi lãi suất cho KH loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho những món vay có giá trị lớn. Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình nên mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng KH, mức độ sử dụng sản phẩm của NH, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho các KH mới. Bên cạnh đó căn cứ vào tính chất, đặc điểm từng nghành nghề kinh doanh mà Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau. Điều này không những tạo ra những điều kiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh tốt hơn mà còn giúp cho Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình thiết lập, mở rộng quan hệ với KH. Với một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắc chắn Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình sẽ có càng nhiều KH đến với mình.
3.1.5. Về phương thức cho vay vốn
Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình cần đa dạng hố các phương thức cho vay và sản phẩm cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của KH. Ngân hàng nên cho vay theo hạn mức đối với các cá nhân có nhu cầu vay trả thường xuyên, ổn định, dựa vào tình hình SXKD và tài sản đảm bảo mà KH và NH cùng thoả thuận một mức dư nợ tối đa trong thời hạn nhất định.
3.1.6. Quản lí khoản vay
Kiểm tra, kiểm soát khoản vay: theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, xem xét khách hàng có sử dụng đúng mục đích hay khơng. Phân tích BCTC thường xuyên để biết được tình hình hoạt động của khách hàng, phát hiện được những thay đổi trong khả năng trả nợ của khách hàng. Tổ chức kiểm tra đột xuất tình hình hoạt
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 52
động kinh doanh của khách hàng, có điều gì bất thường cần báo cáo kịp thời với cấp trên để có hướng giải quyết kịp thời.
Phân loại khoản nợ: trích lập dự phịng để khắc phục những rủi ro trong hoạt động vay, mặc dù trích lập dự phịng sẽ làm tăng chi phí cho ngân hàng, tuy nhiên đó là nguyên tắc bắt buộc của ngân hàng. Quỹ dự phịng rủi ro là chi phí ngân hàng bỏ ra để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động một cách an toàn và hiệu quả. Do đó ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ, chủ động chuyển nợ quá hạn đối với trường hợp có nguy cơ gây rủi ro và hạ bậc nợ. Thực hiện trích lập dự phịng nhằm bù đắp những tổn thất khi có rủi ro xảy ra.