CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
Khái niệm thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là công cụ do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong giới hạn số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng đã thỏa thuận.
Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toán
Trong hơn 50 năm qua, thẻ thanh toán và các hình thức thanh toán tiên tiến đã trở thành động lực chính cho sự bùng nổ của nền kinh tế toàn cầu Trước đây, con người sử dụng các hình thức tiền tệ đơn giản như vỏ sò hay tiền kim loại để trao đổi Sự phát triển của công nghệ đã mang lại thẻ thanh toán, trở thành công cụ nhanh chóng, an toàn, thuận tiện và hiệu quả nhất cho giao dịch tài chính trên toàn cầu.
Là một phương tiện thanh toán mới mẻ nhưng thẻ cũng có lịch sử hình thành và phát triển trong suốt mấy thập kỷ qua:
Vào năm 1946, ngân hàng John Biggins đã ra mắt hệ thống mua bán chịu mang tên Charg-it tại Mỹ Hệ thống này cho phép khách hàng thanh toán cho các giao dịch mua sắm tại các cửa hàng địa phương Các cơ sở chấp nhận thẻ sẽ gửi biên lai bán hàng đến ngân hàng Biggins, nơi sẽ thanh toán cho họ và thu hồi số tiền từ khách hàng sử dụng dịch vụ Charg-it.
Vào năm 1951, thẻ tín dụng đầu tiên được phát hành bởi Ngân hàng Franklin National Bank ở Long Island, New York, dựa trên hệ thống mua bán chịu Charg-it Khách hàng nộp đơn xin vay và được thẩm định khả năng thanh toán; những ai đủ tiêu chuẩn sẽ nhận được thẻ để thực hiện giao dịch tại các đại lý chấp nhận thẻ Khi nhận giao dịch, các đại lý sẽ liên hệ với ngân hàng, và nếu được phê duyệt, họ sẽ thực hiện giao dịch và nhận thanh toán từ ngân hàng sau đó.
Năm 1955: Hàng loạt thẻ mới như Trip Charge, Golden Key, Dinner Club…rồi đến
American Express (1958), JCB(1961) ra đời
Năm 1960: Bank of American đã giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của mình-
Thẻ BANKAMERICARD đã phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu và đạt nhiều thành công lớn trong những năm sau đó Thành công của BANKAMERICARD đã khuyến khích các nhà phát hành thẻ khác tại Mỹ tìm kiếm các phương thức cạnh tranh với loại thẻ này.
Năm 1966: 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ liên kết với nhau thành tổ chức Interbank(
Interbank Card Association- ICA), một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ
Năm 1967: 4 ngân hàng bang California đổi tên của họ từ California Bankcard
Hiệp hội Western State Bankcard Association (WSBA) đã mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tài chính khác tại miền Tây nước Mỹ Sản phẩm thẻ nổi bật của WSBA là MASTERCHARGE, đồng thời tổ chức này cũng cấp phép cho Interbank sử dụng tên và thương hiệu MASTERCHARGE.
Năm1977: tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International
Năm 1979: MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD
Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại cùng với ứng dụng của cuộc cách mạng thông tin trong lĩnh vực ngân hàng đã thúc đẩy sự ra đời của nhiều thương hiệu thẻ khác nhau, hiện đang được sử dụng phổ biến trên toàn cầu.
Vai trò và lợi ích của thẻ
1.3.1.1 Đối với nền kinh tế
Ngày nay, việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ không còn cần mang theo nhiều tiền mặt, mà chỉ cần sử dụng thẻ thanh toán Hình thức thanh toán hiện đại này không chỉ nhanh chóng, an toàn và hiệu quả mà còn giúp tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển Đồng thời, nó thúc đẩy sự phát triển kinh tế và giúp nhà nước quản lý nền kinh tế ở cả cấp độ vi mô và vĩ mô Việc áp dụng công nghệ hiện đại trong phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho Việt Nam hội nhập với nền kinh tế thế giới.
1.3.1.2 Đối với toàn xã hội
Thẻ thanh toán đã trở thành công cụ hiệu quả trong việc kích cầu của Nhà nước, tạo ra môi trường thu hút khách du lịch và nhà đầu tư Sự phát triển của các cơ sở chấp nhận thẻ không chỉ cải thiện văn minh thương mại mà còn nâng cao nhận thức của người dân về công nghệ thông tin trong đời sống Hơn nữa, việc sử dụng thẻ thanh toán góp phần hoà nhập quốc gia vào cộng đồng quốc tế và tăng cường an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ.
1.3.2.1 Đối với ngân hàng phát hành
Việc phát hành thẻ thanh toán giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tiếp cận khách hàng tiềm năng và giữ chân khách hàng cũ Ngoài ra, hoạt động này còn thu hút nguồn vốn lớn từ phí và lãi, góp phần bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn Đồng thời, uy tín và danh tiếng của ngân hàng được nâng cao nhờ cung cấp dịch vụ đầy đủ và tiện ích từ việc sử dụng thẻ.
Sử dụng thẻ thanh toán mang lại sự tiện lợi cho khách hàng trong việc đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và tiết kiệm thời gian Thẻ có thể được dùng để thanh toán hàng hóa, rút tiền mặt, hoặc thực hiện các dịch vụ ngân hàng tại các điểm chấp nhận thẻ, máy ATM và ngân hàng cả trong và ngoài nước Chủ thẻ có thể chi tiêu trước và trả tiền sau với thẻ tín dụng, hoặc thực hiện mua sắm hàng hóa ngay tại nhà.
Thẻ thanh toán được sản xuất bằng công nghệ tiên tiến, mỗi chủ thẻ sở hữu một mã số cá nhân riêng, đảm bảo an toàn và bảo mật tuyệt đối Các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản, giúp giảm thiểu rủi ro mất mát và trộm cắp.
Sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng quản lý chi tiêu hợp lý trong một khoảng thời gian nhất định, nhờ vào hạn mức tín dụng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiêu dùng, sinh hoạt và sản xuất.
1.3.2.3 Đối với cơ sở chấp nhận thẻ
Chấp nhận thanh toán bằng thẻ tại các địa điểm cung ứng dịch vụ không chỉ giúp tăng doanh số bán hàng nhờ vào sự tiện lợi và nhanh chóng, mà còn giảm chi phí bán hàng và tăng lợi nhuận Việc này cũng làm cho cửa hàng trở nên văn minh, hiện đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách đến giao dịch Hơn nữa, các khoản tiền bán hàng được chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng, mang lại sự an toàn và thuận tiện trong quản lý tài chính kế toán.
Nội dung cơ bản về thẻ
1.4.1 Đặc điểm cấu tạo của thẻ
Thẻ thanh toán, bất kể tổ chức phát hành nào, đều được cấu tạo từ nhựa plastic với ba lớp ép chặt, trong đó lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng Kích thước tiêu chuẩn quốc tế của thẻ là 5.50 cm x 8.50 cm Trên thẻ cần có đầy đủ thông tin cần thiết.
Mặt trước của thẻ phải ghi:
- Tên và biểu tượng của ngân hàng phát hành thẻ cũng như tổ chức thẻ
- Loại thẻ ( Credit card, Debit card, Prepaid card…)
- Số thẻ và tên người sử dụng được in nổi ( hoặc không in nổi nếu cấp thẻ nhanh)
- Ngày hiệu lực của thẻ ( là thời hạn mà thẻ được phép lưu hành)
- Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo( như chip…)
Mặt sau của thẻ chứa dải băng từ với các thông tin chuẩn hóa như số thẻ, ngày hết hạn và các yếu tố kiểm tra an toàn khác, đảm bảo tính nhất quán và bảo mật.
Thẻ thanh toán rất đa dạng bởi nó được phân chia dưới nhiều góc độ khác nhau:
1.4.2.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất
Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard) là sản phẩm đầu tiên được sản xuất dựa trên công nghệ khắc chữ nổi Tuy nhiên, hiện nay loại thẻ này đã không còn được ưa chuộng do kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị giả mạo.
Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) được sản xuất dựa trên công nghệ từ tính, với một băng từ chứa hai rãnh thông tin ở mặt sau Loại thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong hơn 20 năm qua.
Thẻ thông minh (Smart Card) là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, được trang bị một "chíp" điện tử có cấu trúc tương tự như một máy tính hoàn hảo Các thẻ này có nhiều loại với dung lượng nhớ của "chíp" điện tử khác nhau, mang lại sự linh hoạt và hiệu quả trong việc xử lý thông tin.
1.4.2.2 Phân loại theo tính chất thanh toán
Thẻ tín dụng là loại thẻ phổ biến nhất, cho phép chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng để mua sắm tại các cơ sở chấp nhận thẻ Người dùng chỉ được chi tiêu trong hạn mức đã cấp và phải thanh toán định kỳ hàng tháng cho ngân hàng phát hành Lãi suất tín dụng sẽ được tính nếu số tiền không được hoàn trả đúng hạn, và mức lãi suất này phụ thuộc vào từng ngân hàng Thẻ tín dụng được xem như một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Thẻ ghi nợ là loại thẻ liên kết trực tiếp với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ, cho phép thực hiện giao dịch mua sắm và dịch vụ với giá trị được khấu trừ ngay lập tức từ tài khoản Khi sử dụng thẻ ghi nợ, tiền sẽ được chuyển ngay vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ, đồng thời người dùng cũng có thể rút tiền mặt tại máy ATM Loại thẻ này không có hạn mức tín dụng, mà chỉ dựa vào số dư hiện có trong tài khoản của chủ thẻ.
Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:
- Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ
- Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày
Thẻ trả trước là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền đã nạp vào thẻ, tương ứng với số tiền mà họ đã thanh toán trước cho đơn vị phát hành thẻ.
Thẻ trả trước được chia thành hai loại chính: thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh).
1.4.2.3 Phân loại theo phạm vi sử dụng
Thẻ nội địa là loại thẻ chỉ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia, với giao dịch được thực hiện bằng đồng bản tệ của quốc gia đó Thẻ này có chức năng tương tự như các loại thẻ khác nhưng hoạt động đơn giản hơn, vì nó chỉ do một tổ chức hoặc ngân hàng quản lý.
Thẻ quốc tế là loại thẻ thanh toán có khả năng sử dụng không chỉ trong nước phát hành mà còn trên toàn cầu, với đồng tiền thanh toán là ngoại tệ mạnh Các thẻ này được quản lý và hỗ trợ bởi các tổ chức tài chính lớn như MasterCard, Visa, cũng như các công ty điều hành như Amex, JCB, và Dinner Club, hoạt động trong một hệ thống đồng bộ và nhất quán.
Trong những năm gần đây, dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ thanh toán, đã phát triển mạnh mẽ, phản ánh xu hướng ngày càng tăng của người tiêu dùng trong việc sử dụng phương thức thanh toán hiện đại và an toàn.
Với “chiếc ví” thông minh này, người tiêu dùng được thuyết phục bởi tính tiện lợi, nhanh chóng và an toàn Thẻ này không chỉ là công cụ quản lý tài khoản cá nhân mà còn thực hiện đầy đủ các chức năng cơ bản của tài khoản.
- Nạp tiền: chủ thẻ có thể nạp tiền vào tài khoản trực tiếp tại ngân hàng, nạp tại máy ATM, chuyển từ ngân hàng khác sang
- Rút tiền: tại ngân hàng, qua hệ thống máy ATM, tại các điểm ứng tiền của ngân hàng
- Chuyển khoản: qua các tài khoản tại bất kỳ ngân hàng nào, thanh toán các giao dịch kinh doanh, các hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại )
- Nhận chuyển khoản: từ các ngân hàng trong và ngoài nước, nhận lương, thưởng
Thẻ hiện nay nổi bật với tính linh hoạt và khả năng mở rộng, cho phép tích hợp nhiều ứng dụng khác nhau Hầu hết các loại thẻ trên thị trường đều đã được trang bị một số tiện ích mở rộng đa dạng.
- Thanh toán hàng hóa - dịch vụ: tại các cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng - khách sạn
- Thanh toán trực tiếp hoặc tự động các dịch vụ điện, nước, điện thoại, Internet, phí bảo hiểm
- Mua các loại thẻ trả trước, thanh toán phí dịch vụ trực tiếp trên máy ATM
1.4.4 Các hoạt động trong phát hành thẻ
Hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm quản lý và triển khai quy trình phát hành, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng, tất cả đều quan trọng trong việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro Các tổ chức tài chính cần xây dựng quy định rõ ràng về sử dụng thẻ và thu nợ, bao gồm số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, ngày đến hạn, các loại phí và lãi, cùng với hạn mức tín dụng tối đa và tối thiểu, cũng như các chính sách ưu đãi.
Về cơ bản hoạt động phát hành thẻ được thực hiện:
+ Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường
+ Thẩm định khách hàng phát hành thẻ
+ Cấp hạn mức tín dụng thẻ đối với thẻ tín dụng
+ Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng
+ In nổi và mã hóa thẻ
+ Cung cấp mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ
+ Quản lý thông tin khách hàng
+ Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng
+ Quản lý tình hình thu nợ của khách hàng
+ Cung cấp dịch vụ khách hàng
+ Tổ chức thanh toán bù trừ với các Tổ chức thẻ quốc tế
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát hành và sử dụng thẻ
1.5.1 Nhóm nhân tố khách quan
1.5.1.1 Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân
Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán hiện đại, và sự phát triển của nó phụ thuộc vào sự hiểu biết của công chúng về các dịch vụ liên quan Trình độ tiếp cận và sử dụng thẻ, cũng như nhận thức về các tiện ích mà thẻ ngân hàng mang lại, đang ngày càng được nâng cao Khi dân trí phát triển, khả năng sử dụng các dịch vụ từ thẻ ngân hàng sẽ gia tăng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hình thức thanh toán này.
Thói quen sử dụng tiền mặt và tâm lý ưa chuộng hình thức chi tiêu này đang cản trở sự phát triển của thẻ thanh toán tại Việt Nam Với lượng tiền mặt lưu thông lớn và hầu hết các giao dịch tiêu dùng cá nhân diễn ra qua tiền mặt, việc chuyển đổi sang thanh toán bằng thẻ gặp nhiều khó khăn Để thúc đẩy sự phát triển của thanh toán thẻ, cần có thời gian để thay đổi thói quen và nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của việc sử dụng thẻ.
1.5.1.2 Thu nhập của người dùng thẻ
Thu nhập của người dân phản ánh mức sống và nhu cầu tiêu dùng của họ Khi thu nhập thấp, nhu cầu chi tiêu cũng hạn chế, dẫn đến việc dịch vụ thanh toán thẻ chưa cần thiết Tuy nhiên, khi thu nhập tăng, nhu cầu và khả năng chi tiêu gia tăng, kéo theo sự gia tăng giao dịch và yêu cầu về an toàn cho số tiền lớn, từ đó việc sử dụng thẻ thanh toán trở thành một nhu cầu thiết yếu Khách hàng có thu nhập ổn định thường có xu hướng sử dụng thẻ thanh toán, cho thấy rằng sự phát triển của thẻ thanh toán gắn liền với sự gia tăng thu nhập của người dân.
1.5.1.3 Các yếu tố môi trường
Các quy chế và quy định trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng có thể thúc đẩy việc sử dụng thẻ nếu chúng hợp lý và phù hợp với thực tiễn, nhưng cũng có thể gây cản trở nếu quá nghiêm ngặt hoặc lỏng lẻo Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và hỗ trợ dịch vụ thẻ ngân hàng theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007, điều chỉnh hoạt động ngân hàng trong lĩnh vực này cùng với nhiều quy định liên quan khác.
Công nghệ tiên tiến đã tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ hiện đại, đặc biệt là thẻ thanh toán Sự hoàn thiện và áp dụng công nghệ vào hệ thống thanh toán giúp nâng cao tính tiện lợi và an toàn Bên cạnh đó, các dịch vụ gia tăng của thẻ ngày càng phong phú, cùng với sự cải thiện tính bảo mật, nhờ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.
Gia nhập WTO đã tạo điều kiện cho các ngân hàng nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam, cho phép họ thực hiện mọi nghiệp vụ như ngân hàng nội địa Điều này đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng Việt Nam, khi đối thủ nước ngoài sở hữu công nghệ và trình độ quản lý vượt trội.
Khi nhiều thành viên tham gia vào thị trường thẻ tín dụng, người tiêu dùng sẽ có nhiều sự lựa chọn hơn Ngân hàng nào đi đầu trong lĩnh vực này sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng, nhưng sẽ gặp khó khăn nếu thị trường trở nên bão hòa với quá nhiều nhà cung cấp Để cạnh tranh hiệu quả, mỗi ngân hàng cần xây dựng chiến lược riêng, bao gồm việc phát triển sản phẩm mới, cải tiến dịch vụ hiện tại, nâng cao chất lượng phục vụ và chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng.
1.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan
1.5.2.1 Trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ
Con người đóng vai trò trung tâm trong mọi hoạt động kinh tế, quyết định sự thành công hay thất bại của các lĩnh vực Thẻ thanh toán, với tính chuẩn hóa cao và quy trình vận hành thống nhất, đòi hỏi đội ngũ nhân lực có trình độ và khả năng tiếp cận công nghệ hiện đại Nhân viên cần nắm vững quy trình phát hành và thanh toán thẻ, có kiến thức về công nghệ thông tin, và luôn năng động, sáng tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngân hàng sở hữu đội ngũ nhân viên chất lượng và chính sách đào tạo hợp lý sẽ có lợi thế trong việc phát triển dịch vụ thẻ.
1.5.2.2 Tiềm lực kinh tế của ngân hàng phát hành thẻ Để phát triển dịch vụ thẻ đòi hỏi chi phí đầu tư rất lớn Đó là chi phí đầu tư cho phát triển cơ sở hạ tầng về phát hành và thanh toán thẻ như chi phí đầu tư máy móc thiết bị, bên cạnh đó còn chi phí đầu tư cho các đơn vị chấp nhận thẻ, chi phí chuyển giao công nghệ, đào tạo nhân viên,…đòi hỏi các ngân hàng phải có mức độ đầu tư thỏa đáng cho lĩnh vực kinh doanh này Do vậy nguồn vốn của ngân hàng đóng một vai trò rất quan trọng
Nguồn vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thanh toán và mở rộng hệ thống thanh toán qua thẻ Khi ngân hàng sở hữu vốn lớn, họ có khả năng cấp hạn mức tín dụng cao hơn cho khách hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hệ thống máy ATM và các cơ sở chấp nhận thẻ Điều này cũng giúp nâng cao trình độ kỹ thuật công nghệ trong hệ thống thanh toán.
1.5.2.3 Định hướng phát triển của ngân hàng Định hướng và chiến lược của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ sẽ quyết định sự phát triển của hoạt động này Nếu định hướng và các chính sách phát triển đúng đắn, phù hợp với tình hình trong nước, thế giới và xu hướng phát triển của lĩnh vực thẻ thanh toán là yếu tố tạo nên sự thành công Để làm được điều này, ngân hàng phải xây dựng cho mình một chương trình mang tính chiến lược trong dài hạn trên cơ sở khảo sát, nghiên cứu thị trường, xác định khách hàng và đoạn thị trường mục tiêu, mức độ cạnh tranh… và dựa vào nội lực của mình
CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB)
Tổng quan về ngân hàng TMCP Á Châu
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Á Châu
Bối cảnh thành lập hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993 và Giấy phép số 553/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 ACB chính thức đi vào hoạt động từ ngày 04/06/1993.
Các cột mốc phát triển
Tầm nhìn, mục tiêu và chiến lược của ACB đã được cổ đông và nhân viên đồng lòng thực hiện trong suốt 16 năm qua, dẫn đến những kết quả ấn tượng, khẳng định định hướng đúng đắn của ngân hàng Những thành tựu này đã giúp ACB vươn lên vị trí dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực bán lẻ Dưới đây là một số cột mốc đáng nhớ của ACB.
Năm 1993: ACB chính thức hoạt động
Năm 1996: ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-Mastercard
Năm 1997: ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-Visa Cũng trong năm này,
ACB đã khởi động chương trình đào tạo nghiệp vụ ngân hàng hiện đại kéo dài hai năm, với sự giảng dạy từ các chuyên gia nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng.
Năm 1999, ACB khởi động chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng (TCBS) với mục tiêu trực tuyến hóa và tin học hóa các hoạt động của ngân hàng.
Năm 2000, ACB đã tiến hành tái cấu trúc sau những chuẩn bị từ năm 1997, đánh dấu một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng trong nửa đầu thập niên 2000.
Cơ cấu tổ chức của doanh nghiệp đã được điều chỉnh để phù hợp với định hướng kinh doanh và hỗ trợ hiệu quả hơn Hiện tại, các khối kinh doanh bao gồm Khối Khách hàng cá nhân, Khối Khách hàng doanh nghiệp và Khối Ngân quỹ Bên cạnh đó, các đơn vị hỗ trợ như Khối Công nghệ thông tin, Khối Giám sát điều hành, Khối Phát triển kinh doanh, Khối Quản trị nguồn lực và một số phòng ban khác dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Tổng giám đốc cũng được thiết lập Đặc biệt, hoạt động kinh doanh của Hội sở đã được chuyển giao cho Sở giao dịch tại Thành phố Hồ Chí Minh.
Năm 2003: ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO
Tiêu chuẩn 9001:2000 được công nhận trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, thanh toán quốc tế, và cung ứng nguồn lực tại Hội sở.
Năm 2005, Ngân hàng ACB và Ngân hàng Standard Chartered đã ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện, trong đó SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB ACB đã triển khai giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, bao gồm nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng phần mềm mới tích hợp với công nghệ lõi hiện tại, và lắp đặt hệ thống máy ATM.
Năm 2006: ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội
Năm 2007, ACB đã mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách thành lập 31 chi nhánh và phòng giao dịch mới, đồng thời ra mắt Công ty Cho thuê tài chính ACB Ngân hàng cũng hợp tác với Open Solutions (OSI) – Thiên Nam để nâng cấp hệ ngân hàng cốt lõi và hợp tác với Microsoft nhằm ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý Bên cạnh đó, ACB đã hợp tác với Ngân hàng Standard Chartered để phát hành trái phiếu, đồng thời phát hành 10 triệu cổ phiếu với mệnh giá 100 tỷ đồng, thu về hơn 1.800 tỷ đồng.
Năm 2008, ACB đã thành lập 75 chi nhánh và phòng giao dịch mới, hợp tác với American Express để cung cấp dịch vụ séc du lịch và triển khai thanh toán thẻ JCB Ngân hàng cũng tăng vốn điều lệ lên 6.355.812.780 tỷ đồng và được vinh danh là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2008" bởi Tạp chí Euromoney tại Hong Kong.
Giới thiệu về ACB – PGD Lê Quang Định
Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về sản phẩm và dịch vụ tài chính-ngân hàng của các tổ chức kinh tế và người dân tại Bình Thạnh, ACB đã mở chi nhánh Phan Đăng Lưu vào năm 2005 và thành lập chi nhánh Bình Thạnh vào năm 2006 Để mở rộng dịch vụ, vào ngày 07/12/2007, ACB đã khai trương thêm một phòng giao dịch mới tại địa chỉ 342-344.
Phòng giao dịch Lê Quang Định, thuộc chi nhánh Phan Đăng Lưu, tọa lạc tại Phường 11, Quận Bình Thạnh, là đơn vị thứ 105 trong hệ thống ACB trên toàn quốc.
2.1.2 Bộ máy tổ chức của ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Lê Quang Định
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của ACB- PGD Lê Quang Định
(Nguồn: PGD Lê Quang Định)
PGD Lê Quang Định, mặc dù chỉ là một phòng giao dịch nhỏ trong hệ thống ACB, nhưng có bộ máy tổ chức được phân cấp rõ ràng theo chức năng và nhiệm vụ Điều này giúp đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch của khách hàng Các bộ phận tại đây liên kết chặt chẽ, đảm bảo phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện.
THỦ QUỸ KSV TÍN DỤNG
NV HỖ TRỢ TÍN DỤNG
NV HỖ TRỢ GIAO DỊCH
2.1.3.Tình hình nhân sự ACB- PGD Lê Quang Định
Biểu đồ 2.1: Số lƣợng nhân viên PGD Lê Quang Định giai đoạn 2010-2013 ĐVT: Người
Số lượng nhân viên tại ACB - PGD Lê Quang Định đang giảm dần do tình hình hoạt động của ngân hàng ACB trong những năm gần đây không khả quan Ngân hàng gặp khó khăn trong kinh doanh tín dụng và biên lợi nhuận thấp, dẫn đến kết quả kinh doanh không cao Việc cắt giảm nhân sự vì vậy là điều tất yếu.
ACB cam kết duy trì chính sách lương thưởng cạnh tranh và công bằng, dựa trên khảo sát thị trường lao động và mức độ hài lòng của nhân viên Ngân hàng thường xuyên điều chỉnh chính sách này kịp thời để tạo động lực và sự an tâm cho nhân viên trong công việc.
Tính đến 31/12/2013, ACB có tổng cộng 346 chi nhánh và phòng giao dịch Số lượng kênh phân phối tăng thêm mỗi năm trong 4 năm vừa qua là: 45 (2010), 45 (2011), 16
Biểu đồ 2.2 : Số lƣợng chi nhánh và PGD của hệ thống ACB qua các năm ĐVT: Đơn vị
( Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2013 của Ngân hàng Á Châu) Địa bàn kinh doanh của ACB được chia theo vùng địa lý như sau:
Biểu đồ 2.3: Số lƣợng chi nhánh và phòng giao dịch của ACB phân theo vùng
( Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2013 của Ngân hàng Á Châu)
Số lượng CN & PGD Đồng bằng Sông Hồng, 78 Đông Bắc, 8 Bắc Trung Bộ, 14 Tây Nguyên, 15 Đông Nam
Bộ, 172Duyên Hải Nam Trung Bộ, 31
Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ của ACB- PGD Lê Quang Định
2.2.1 Các sản phẩm thẻ của ACB đang phát hành
Thẻ tín dụng gồm có ba loại:
- Thẻ tín dụng quốc tế ACB World Mastercard
- Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa Platinum
- Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa/ Mastercard
Thẻ tín dụng của tổ chức quốc tế Visa và Mastercard là giải pháp thanh toán thay thế tiền mặt, cho phép người dùng "chi tiêu trước, trả tiền sau" Chủ thẻ sẽ được hưởng nhiều tiện ích như dịch vụ chăm sóc khách hàng, bảo hiểm cho chủ thẻ, và các ưu đãi đặc biệt khi thanh toán Cụ thể, họ có thể nhận bảo hiểm, dịch vụ hỗ trợ 24/24, miễn lãi lên đến 45 ngày, và thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ Bên cạnh đó, chủ thẻ còn có cơ hội tham gia các chương trình ưu đãi mua sắm từ ACB và các tổ chức thẻ Visa, Mastercard.
Thẻ trả trước của ACB là loại thẻ không liên kết với tài khoản tiền gửi thanh toán, yêu cầu chủ thẻ nạp tiền trước để sử dụng Người dùng không cần duy trì số dư tối thiểu trong thẻ, và mỗi số thẻ chỉ được sử dụng cho một thẻ duy nhất.
Về sản phẩm thẻ trả trước, PGD Lê Quang Định đang phát hành hai loại thẻ trả trước đa dạng cho khách hàng lựa chọn:
- Thẻ trả trước quốc tế Visa Extra Prepaid
- Thẻ ACB Visa Prepaid/ Mastercard Dynamic
Thẻ trả trước quốc tế Visa Extra Prepaid, Visa Prepaid và Mastercard Dynamic do ACB phát hành là giải pháp thanh toán linh hoạt, an toàn và được chấp nhận toàn cầu, giúp người dùng dễ dàng thay thế tiền mặt.
Chủ sở hữu thẻ trả trước cũng nhận được nhiều lợi ích tương tự như thẻ tín dụng, bao gồm ưu đãi khi thanh toán cho mua sắm và giải trí, cũng như được bảo hiểm khi rút tiền.
Thẻ ghi nợ, giống như thẻ trả trước, yêu cầu người dùng nạp tiền trước khi sử dụng, nhưng khác biệt ở chỗ nó liên kết trực tiếp với tài khoản tiền gửi thanh toán và yêu cầu duy trì số dư tối thiểu Với tài khoản này, chủ thẻ có khả năng mở thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa.
Hiện nay thẻ ghi nợ quốc tế và nội địa của ACB rất đa dạng, bao gồm:
- Thẻ ghi nợ quốc tế gồm: Thẻ ghi nợ quốc tế Visa Extra Debit, Mastercard Debit,
Thẻ Visa Debit là loại thẻ ghi nợ quốc tế liên kết với tài khoản tiền gửi VND, được phát hành bởi ngân hàng Á Châu Thẻ này cho phép người dùng thực hiện giao dịch tại các máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ có biểu tượng Visa/Mastercard trên toàn cầu.
Thẻ ghi nợ nội địa ACB 2GO và 365 Styles được phát hành bởi ngân hàng Á Châu, kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán mang thương hiệu Banknetvn, Smartlink và Visa Những thẻ này cho phép người dùng thực hiện giao dịch tại các máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ có logo Banknetvn, Smartlink, Visa và VNBC trên toàn quốc.
Sử dụng thẻ ghi nợ ACB, khách hàng không chỉ nhận được bảo hiểm khi rút tiền tại ATM mà còn được hưởng nhiều ưu đãi hấp dẫn từ các đơn vị chấp nhận thẻ.
2.2.2 Các dịch vụ đi kèm trong phát hành thẻ của ACB- PGD Lê Quang Định
Để nâng cao hiệu quả phát hành thẻ, PGD Lê Quang Định cung cấp nhiều dịch vụ hấp dẫn nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ ACB, bao gồm dịch vụ ACB online, Mobile banking, bảo hiểm thẻ, xác thực giao dịch quốc tế 3D Secure, chuyển tiền liên ngân hàng qua thẻ, thanh toán trực tuyến với thẻ ghi nợ nội địa, hỗ trợ chủ thẻ qua CallCenter 247, và dịch vụ quản lý chi tiêu thông minh.
Ngân hàng Á Châu đã cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng và tăng cường tính linh hoạt trong việc sử dụng thẻ ACB bằng cách bổ sung nhiều tiện ích mới cho chủ thẻ Điều này nhằm mang lại sự thuận lợi hơn cho người dùng thẻ ACB.
Đăng ký Chế độ VIP khi sử dụng thẻ ACB giúp Quý khách thực hiện các giao dịch thanh toán lớn một cách dễ dàng, không cần lo lắng về hạn mức giao dịch hay gọi đến Trung Tâm Thẻ để xác nhận Quý khách có thể đăng ký Chế độ VIP tại bất kỳ Chi nhánh hoặc Phòng giao dịch nào của ACB trên toàn quốc.
Khách hàng có thể tăng hạn mức chuyển khoản tại hệ thống máy ATM của ACB, cho phép chuyển khoản lên đến 30 triệu đồng mỗi ngày.
30 triệu đồng/lần, số lần chuyển khoản tối đa trong một ngày là 10 lần (dành cho các thẻ ghi nợ: thẻ 365 Styles, thẻ Visa Debit)
Kích hoạt thẻ ngân hàng dễ dàng mà không cần đến chi nhánh: Khi làm thẻ mới, gia hạn hoặc thay thế thẻ, Quý khách chỉ cần gọi điện đến CallCenter 247 qua số 08.38.
247 247 hoặc 1800 577 775 (miễn phí cuộc gọi) để kích hoạt thẻ mà không cần phải đến ngân hàng
2.2.3 Nghiệp vụ phát hành thẻ tại ACB- PGD Lê Quang Định
2.2.3.1 Điều kiện phát hành các loại thẻ ACB
Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ được ACB xem xét phát hành thẻ khi hội đủ các điều kiện sau:
+ Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
+ Có khả năng tài chính đảm bảo việc thực hiện đầy đủ và đúng hạn các nghĩa vụ tài chính liên quan đến việc sử dụng của chủ thẻ
+ Sẵn sàng cung cấp cấc tài liệu cần thiết khi ACB có yêu cầu
Để phát hành thẻ, cần có tài sản đảm bảo hoặc được người thứ ba hợp pháp cầm cố, thế chấp tài sản để bảo lãnh thanh toán Người thứ ba phải có năng lực hành vi dân sự Trong trường hợp không có tài sản đảm bảo, việc phát hành thẻ sẽ tuân theo quy định của HĐTD ACB theo từng thời kỳ.
Riêng với các chủ thẻ là cá nhân người nước ngoài phải có giấy tờ chứng minh đang cư trú và làm việc tại Việt Nam
2.2.3.2 Quy trình phát hành thẻ
Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ cần đến ngân hàng để thực hiện thủ tục phát hành thẻ Tại đây, nhân viên tư vấn sẽ hỗ trợ khách hàng lựa chọn loại thẻ phù hợp với nhu cầu của họ.
(2) Kiểm tra thông tin khách hàng:
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả phát hành thẻ của ngân hàng ACB-
Lê Quang Định Để khắc phục những điểm yếu và vượt qua những thách thức, ACB cần có những giải pháp sau:
3.1.1 Giải pháp khắc phục những điểm yếu
3.1.1.1 Hoàn thiện cơ sở vật chất các điểm phục vụ khách hàng
ACB nên chọn những mặt bằng rộng rãi và dễ nhận diện thương hiệu, đồng thời đầu tư vào khu vực giữ xe thoải mái và tránh mưa gió Ngoài ra, việc bố trí nhân viên bảo vệ đầy đủ là cần thiết để đảm bảo an toàn cho khách hàng và tài sản của họ.
3.1.1.2 Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ Để tăng hiệu quả phát hành thẻ và có sự cân bằng giữa thẻ quốc tế và nội địa, ngân hàng cần có những chính sách hợp lý hóa các loại chi phí cho việc phát hành thẻ, đặc biệt là đối với những khách hàng trong nước có mức thu nhập còn chưa cao nhằm khuyến khích các đối tượng khách hàng làm thẻ nhiều hơn Để mở rộng hơn nữa nghiệp vụ phát hành thẻ, ACB cần có thêm những chính sách, chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng như miễn phí đăng ký các dịch vụ đi kèm khi mở thẻ( chuyển khoản online, mobile banking…), miễn phí phát hành thẻ trong một khoản thời gian nào đó hoặc làm thẻ ghi nợ nội địa được miễn phí làm thêm thẻ ghi nợ quốc tế…Ngoài ra cần điều chỉnh lãi suất đối với thẻ tín dụng sao cho luôn ở mức thấp hơn hoặc bằng với lãi suất tín dụng thông thường
3.1.1.3 Tập trung phát triển cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin Đầu tư cho kỹ thuật công nghệ có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc phát triển hoạt động phát hành thẻ, đây cũng là chiến lược nhằm đem lại hiệu quả cao
Ngân hàng cần áp dụng công nghệ hiện đại để quản lý thông tin, nâng cao chất lượng phát hành thẻ và đảm bảo an toàn trong quá trình in thẻ cũng như khi khách hàng đổi mã PIN tại ATM Hệ thống máy tính cần được trang bị phần mềm tiên tiến để phát hiện và ngăn chặn các hành vi xâm nhập từ tội phạm, giúp khách hàng yên tâm khi làm thẻ Đồng thời, việc nâng cấp hệ thống ATM sẽ mang lại sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch mọi lúc, mọi nơi, đồng thời giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí vận hành.
3.1.1.4 Đa dạng các hình thức thẻ, mở rộng tính năng và tiện ích của thẻ
ACB cần mở rộng các tiện ích của thẻ bằng cách cho phép nạp tiền trực tiếp ngoài trạm ATM, hỗ trợ thanh toán viện phí và bảo hiểm, đồng thời cải thiện tốc độ rút tiền cho các loại thẻ Ngân hàng cũng nên giảm phí rút tiền cho thẻ quốc tế khi giao dịch trong nước và tại các hệ thống ngân hàng khác Việc tăng tốc độ chuyển tiền qua hệ thống máy ATM, ưu tiên phát hành thẻ chip với độ an toàn cao, cũng như nâng hạn mức và số lần giao dịch khi rút tiền là những yếu tố quan trọng để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Việc thiết kế mẫu thẻ ngân hàng không chỉ cần tuân thủ các tiêu chuẩn của tổ chức thẻ quốc tế mà còn phải nổi bật và sáng tạo về mặt thẩm mỹ để nâng cao khả năng chống giả mạo Để thu hút khách hàng, cần đa dạng hóa màu sắc của thẻ và cải thiện độ bền, tính dẻo, cũng như khả năng chống xước, mang lại trải nghiệm tốt nhất cho người sử dụng.
3.1.1.5 Mở rộng mạng lưới ATM và máy POS
Ngân hàng cần hợp tác với các cơ quan chức năng tại các tỉnh, thành phố và mở rộng phát hành thẻ đồng thương hiệu với các tổ chức, doanh nghiệp như siêu thị, trường đại học, hãng taxi, hãng hàng không Điều này nhằm đặt máy ATM và máy POS ở những vị trí thuận tiện và an toàn cho khách hàng, khuyến khích họ sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt nhiều hơn.
3.1.1.6 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục phát hành thẻ
Tại PGD Lê Quang Định, việc trang bị máy in thẻ trực tiếp đã giúp giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng khi làm thẻ trả trước và thẻ ghi nợ Tuy nhiên, đối với thẻ tín dụng, quy trình vẫn cần thực hiện một số thủ tục phức tạp, dựa trên năng lực pháp lý và tài chính của chủ thẻ Để được cấp thẻ tín dụng, khách hàng phải cung cấp nhiều giấy tờ và chờ đợi thẩm định hồ sơ Ngân hàng cần tìm cách đơn giản hóa quy trình làm thẻ tín dụng, đồng thời đảm bảo thu thập đầy đủ thông tin để tạo sự thoải mái và thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch.
3.1.1.7 Thúc đẩy hoạt động Marketing đối với các sản phẩm thẻ của ngân hàng Để nâng cao số lượng phát hành thẻ, ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống Marketing bằng nhiều biện pháp sau:
Chiến lược quảng cáo và tiếp thị thẻ ngân hàng ACB nhằm nâng cao nhận thức của khách hàng về những lợi ích nổi bật của sản phẩm thẻ này Việc tuyên truyền hiệu quả sẽ giúp nhiều người biết đến và sử dụng thẻ ACB hơn.
ACB đang tích cực tiếp thị sản phẩm thẻ đến các thị trường tiềm năng, bao gồm các công ty, xí nghiệp và trường đại học, thông qua các hình thức như trả lương, thanh toán tiền điện nước và học phí Biện pháp này không chỉ mở rộng đối tượng sử dụng thẻ mà còn tạo ra một cú hích lớn cho sự phát triển và kích cầu thị trường thẻ của ACB.
ACB triển khai chương trình khuyến mãi và quà tặng hấp dẫn cho chủ thẻ, nhằm khuyến khích các tổ chức và cơ quan chấp nhận thẻ đạt doanh số thanh toán cao Đồng thời, ACB phát hành thẻ cho toàn bộ cán bộ công nhân viên, tạo thành lực lượng tuyên truyền và quảng cáo hiệu quả cho việc sử dụng thẻ.
3.1.1.8 Hoàn thiện công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường
Nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường cần được thực hiện thường xuyên và hiệu quả để thu thập thông tin về nhu cầu của khách hàng sử dụng thẻ ACB Việc này giúp đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm thẻ, từ đó cải thiện và hoàn thiện các sản phẩm thẻ mới khi phát hành.
Để nâng cao hiệu quả sản phẩm thẻ ngân hàng, việc khảo sát ý kiến của khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng thẻ là rất cần thiết nhằm xác định nguyên nhân và tìm ra giải pháp thích hợp Bên cạnh đó, nắm bắt thông tin về đối thủ cạnh tranh cũng như các biến động kinh tế, chính trị và xã hội sẽ giúp ngân hàng nhận diện cơ hội và thị trường khách hàng tiềm năng.
3.1.2 Giải pháp vƣợt qua những thách thức
ACB cần gửi kiến nghị đến cơ quan Nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thẻ ngân hàng, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước.
Một số kiến nghị
3.2.1 Kiến nghị với ACB- PGD Lê Quang Định
Để giảm thiểu rủi ro trong việc phát hành thẻ, cần tuân thủ các quy định chung của Ngân hàng Nhà nước và quy định riêng của ngân hàng ACB.
Để bảo vệ thông tin khách hàng, cần tăng cường kiểm tra và nâng cao hệ thống máy tính chứa dữ liệu Việc này giúp ngăn chặn sự xâm nhập và bảo đảm an toàn cho dữ liệu khách hàng.
Đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên là cần thiết để họ có cái nhìn sâu sắc hơn trong quản lý và thực hiện công việc, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Không ngừng học hỏi, sáng tạo để tạo nét riêng biệt cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước đóng một vai trò quan trọng trong việc hoạch định chiến lược chung cho các NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ của mình
Sự phối hợp giữa Ngân hàng Nhà nước (NHNN), các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam và các tổ chức thẻ quốc tế là cần thiết để xây dựng chiến lược khai thác thị trường hiệu quả Việc ứng dụng công nghệ tiên tiến trên thế giới sẽ góp phần phát triển và thúc đẩy hoạt động phát hành thẻ tại Việt Nam.
Trung tâm chuyển mạch thanh toán liên ngân hàng về thẻ được thành lập nhằm xử lý các giao dịch thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nước thực hiện Mục tiêu của trung tâm là khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội địa, thúc đẩy đầu tư vào thanh toán trực tuyến và giảm phí phát hành thẻ.
Chính sách quản lý ngoại hối cần thiết phải quy định riêng cho các loại thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế, nhằm đảm bảo quản lý hiệu quả việc sử dụng thẻ của khách hàng và ngăn chặn tình trạng kẻ gian lợi dụng để chuyển tiền ra nước ngoài.
Chủ động phối hợp với Bộ Công an, đặc biệt là Cục Cảnh sát phòng chống tội phạm công nghệ cao (C50), để ngăn chặn tội phạm và đảm bảo an ninh trong thanh toán Thiết lập kênh thông tin để xử lý kịp thời các vụ gian lận trong thanh toán thẻ, điện tử, giảm rủi ro và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của tổ chức, cá nhân Đồng thời, áp dụng biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với vi phạm quy chế hoạt động thẻ, nhằm thúc đẩy sự cạnh tranh lành mạnh và phát triển thị trường thẻ Việt Nam.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và hội thảo về thẻ dành cho các ngân hàng thương mại (NHTM), nhằm giới thiệu và hỗ trợ NHTM trong việc thu thập thông tin cũng như tài liệu cơ bản và chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ.
3.2.3 Kiến nghị với Chính phủ
Sự hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ, đặc biệt về chính sách thuế và quy định pháp luật, là yếu tố then chốt để ACB triển khai dịch vụ thẻ, góp phần hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và giảm lượng tiền mặt lưu thông Tuy nhiên, đến nay, các cơ quan quản lý như NHNN, Bộ Tài chính và Chính phủ vẫn chưa có chính sách đột phá cho dịch vụ thanh toán thẻ, như quy định bắt buộc thanh toán qua thẻ và các biện pháp giảm hoặc hoàn thuế cho giao dịch thanh toán bằng thẻ.
Công nghệ thẻ tại Việt Nam đang phát triển với các thiết bị hiện đại cần nhập khẩu Để giảm chi phí đầu tư cho hoạt động này, nhà nước nên xem xét việc giảm thuế nhập khẩu cho máy móc.
Cần hoàn thiện hành lang pháp lý cho việc phát hành thẻ, bổ sung các văn bản dưới luật và các luật hiện hành, đồng thời thiết lập khung hình phạt cụ thể đối với tội phạm gian lận và giả mạo nhằm chiếm đoạt tiền trong tài khoản thẻ Điều này sẽ giúp nâng cao ý thức tuân thủ pháp luật của người dân và tạo sự an tâm khi sử dụng thẻ.
Nhà nước cần đầu tư vào cơ sở hạ tầng và trang thiết bị để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nhằm nhanh chóng đưa Việt Nam theo kịp các quốc gia trong khu vực và trên thế giới về công nghệ thẻ ngân hàng.
Công nghệ viễn thông hiện đại đã đạt được những thành tựu vượt bậc và nhanh chóng được ứng dụng rộng rãi trong mọi lĩnh vực kinh tế, xã hội, đặc biệt là trong hoạt động ngân hàng.
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán hiện đại, đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện quy trình thanh toán và thúc đẩy phát triển kinh tế Sự chuyển dịch này không chỉ ảnh hưởng đến cơ cấu kinh tế mà còn trở thành phần thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng ACB.
Ngân hàng TMCP Á Châu là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam, đã đạt được nhiều thành công đáng kể và duy trì uy tín trên thị trường Với những nỗ lực không ngừng, ngân hàng đã chiếm lĩnh một thị phần đáng kể trong môi trường cạnh tranh.
