Khóa luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN tại NHTMCP quân đội PGD thống nhất

CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Các vấn đề cơ bản đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.1.1.Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ nếu hiểu theo nghĩa bình thường là các doanh nghiệp có quy mô tương đối nhỏ Để xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ thì các nhà kinh tế thường căn cứ vào các tiêu chí như: tổng số vốn,giá trị tài sản cố định,số lao động được sử dung… Trên cơ sở đó thì mỗi quốc gia có một sự lựa chọn tiêu chí khác nhau để đưa ra khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày

30/06/2009 của Chính Phủ, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa như sau: Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động Tổng nguồn vốn

Số lao động Tổng nguồn vốn

I Nông, lâm nghiệp và thủy sản

20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến

II Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống

20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến

III Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống

10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến

(Nguồn:Bộ kế hoạch và đầu tư)

1.1.2.Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Ở Việt Nam thì doanh nghiệp nhỏ và vừa là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế Theo đó, loại hình doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng, nhất là tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo… Cụ thể, về lao động hàng năm tạo thêm trên nửa triệu lao động mới, sử dụng tới 51% lao động xã hội và đóng góp lớn(40%GDP)

Số tiền thuế và phí mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa tư nhân đã nộp cho Nhà nước đã tăng 18,4 lần sau 10 năm Sự đóng góp đã hỗ trợ lớn cho việc chi tiêu vào các công tác xã hội và các chương trình phát triển khác Do vậy, đã tạo tạo ra 40% cơ hội cho dân cư tham gia đầu tư có hiệu quả nhất trong việc huy động các khoản tiền đang phân tán, nằm trong dân cư, để hình thành các khoản vốn đầu tư cho sản xuất,kinh doanh (Nguồn:trích dẫn báo lao động)

Một số đặc điểm và khác biệt của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế :

- Năng động, linh hoạt trong kinh doanh và khó chịu tác động khi kinh tế biến động

Các DNVVN thường có cơ cấu tổ chức đơn giản, số lượng lao động ít vì thế các DNVVN rất năng động, linh hoạt, dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp luôn tìm kiếm những thị trường mới chưa có nhiều sự cạnh tranh và đặc biệt là đem lại lợi nhuận cao Vì lượng vốn bỏ ra là không lớn nên khi có những biến động của thị trường thì DNVVN ít bị ảnh hưởng và dễ dàng khôi phục hơn các doanh nghiệp lớn

Vì quy mô nhỏ nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng dễ dàng thay đổi địa điểm hơn các doanh nghiệp lớn và các DNVVN lại nắm bắt và đáp ứng được những yêu cầu của địa phương Điều này làm cho doanh nghiệp vừa và nhỏ khai thác hết năng lực của mình và đạt hiệu quả cao trong kinh doanh

- Dễ dàng tiếp cần với khoa học kỹ thuật và các dây chuyền sản xuất mới để đạt hiệu quả cao hơn:

Với lượng vốn bỏ ra ít và dễ dàng thay đổi vốn cố định và chuyển hướng kinh doanh khi kinh doanh không hiệu quả Và cùng với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ

5 của khoa học kỹ thuật thì doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng dễ dàng thay đổi công nghệ để sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao hơn

- Chi phí quản lí điều hành và sản xuất được tiết kiệm:

Bởi với quy mô nhỏ cả về vốn và lao động thì đương nhiên sẽ không có nhiều khâu trung gian, công tác kiểm tra và giám sát cũng không quá phức tạp nên chắc chắn sẽ tiết kiệm được chi phí quản lý cho doanh nghiệp

- Nguồn tài chính khá hạn chế: Đây là nhược điểm dễ thấy và lớn nhất của DNVVN.Hầu hết tất cả các DNVVN ở Việt Nam đều thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nên không được hỗ trợ vốn từ ngân sách nhà nước như các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp lớn Nguồn vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu là nguồn vốn ban đầu bỏ ra của doanh nghiệp Vì là doanh nghiệp nhỏ nên càng không thể huy động vốn thêm thị trường chứng khoán.Và vốn để sản xuất kinh doanh các doanh nghiệp cũng đi vay của các ngân hàng thương mại tuy nhiên vẫn chưa có nhiều chính sách ưu đãi và ngân hàng vẫn còn e ngại cho các DNVVN vay

- Các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam thường có công nghệ lạc hậu và thủ công:

Vì vốn ban đầu nhỏ và quy mô đầu tư không lớn nên trình độ công nghệ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường không cao Chỉ một số ít doanh nghiệp được trang bị công nghệ hiện đại là các doanh nghiệp liên doanh, còn lại là các doanh nghiệp có trình độ công nghệ lạc hậu rất xa so với các nước trong khu vực Cũng bởi nhà nước và các ngân hàng cũng chưa có nhiều chính sách để hổ trợ các doanh nghiệp về vốn dài hạn để đổi mới dây chuyền công nghệ đem lại hiệu quả cao

- Nhu cầu về tiếp cận nguồn vốn của DNVVN là rất lớn:

Do tình chất mang tính thời vụ chủ yếu trên hợp đồng tiệu thụ có sẵn hoặc các hợp đông cung cấp đã ký do vậy rất cần đến các nguồn vốn ngắn hạn để đảm bảo sản xuất liên tục hiệu quả, do đó thường phát sinh nhiều lần trong năm.Vồn dài hạn dùng để tài trợ quy mô sản xuất Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ đều muốn mở rộng phạm vi hoạt động thành doanh nghiệp lớn và như thế thì rất cần đến nguồn vốn dài hạn Với số lượng đông đảo đây chắc chắn là thị trường tiềm năng để ngân hàng thương mại có thể khai thác

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm hơn 80% trên tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam và có các hình thức sản xuất đa dạng, không đòi hỏi quá nhiều vồn thì doanh nghiệp vừa và nhỏ đang cho thất điểm mạnh của mình trong nền kinh tế Một số vai trò lớn của doanh nghiệp vừa và nhỏ là:

- Doanh nghiệp vưa và nhỏ có một vai trò quan trọng trong nên kinh tế

Giúp ổn định nền kinh tế, ổn định các vấn đề vĩ mô như: thất nghiệp, lạm phát, đóng góp vào GDP, tăng trưởng kinh tế… Doanh nghiệp vừa và nhỏ làm cho nền kinh tế năng động hơn, do có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh hoạt động Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường thực hiện chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh, góp phần tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng, tạo thêm nhiều hàng hóa, dịch vụ Việc tiến hành sản xuất như vậy sẽ khiến cho sự liên kết hợp tác giữa các DNVVN với nhau, giữa DNVVN với các Doanh nghiệp khác sẽ được mở rộng, do đó có tác dụng bôi trơn hoạt động của nền kinh tế Sự phát triển của DNVVN cũng sẽ đẩy nhanh được tốc độ phát triển của nền kinh tế

- Góp phần thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo ngành, theo khu vực và thành phần kinh tế, để có thể tạo ra được một cơ cấu kinh tế có tính đổi mới hơn và thích ứng cao hơn Do DNVVN hoạt động trong nhiều ngành nghề khác nhau, khi trao đổi buôn bán sẽ tạo ra được sự chuyển dịch về vốn, góp phần thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa- hiện đại hóa Giúp tăng tỷ trọng đóng góp của các ngành thương mại, dịch vụ, chuyển dịch nền kinh tế theo hướng công nghiệp phát triển DNVVN đóng góp đáng kể vào việc duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống, sản xuất ra được các sản phẩm mang đậm bản sắc dân tộc DNVVN có thể kịp thời đáp ứng được các nhu cầu tiêu dùng, mua sắm ngày càng phong phú, đa dạng của người dân, của xã hội mà các doanh nghiệp có quy mô hoạt động lớn hơn không thể đáp ứng ngay lập tức được

- Đóng vai trò quan trọng trong lưu thông hàng hoá và cung ứng dịch vụ DNVVN có mặt ở nhiều địa phương, là nơi sẵn có các nguồn nguyên liệu như: nông sản, dược liệu, lợi thế về các ngành nghề thủ công truyền thống… đã tạo ra được số lượng hàng hóa

Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.2.1 Khái niệm về cho vay

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, NHTM chuyển giao cho người đi vay một khoản tiền đáp ứng mục đích sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định trên cơ sở có hoàn trả nợ gốc và tiền lãi theo phương pháp thỏa thuận

Nghiệp vụ cho vay là một trong những nghiệp vụ chính mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, là nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Mặc dù vậy thì vẫn còn nhiều vấn đề tồn tại như là rủi ro, nợ xấu khó đòi vậy nên ngân hàng cần phải giám sát các khoản vay một cách chặt chẽ, đảm bảo thực hiện đúng quy trình như vậy mới đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng

1.2.2 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Căn cứ vào thời hạn vay có các hình thức: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn

- Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng có: cho vay thấu chi, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển…

- Căn cứ vào tài sản đảm bảo có: cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không có tài sản đảm bảo

- Các hình thức cho vay khác…

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Bất cứ một doanh nghiệp nào muốn mở rộng quy mô sản xuất,mua sắm trang thiết bị đổi mới công nghệ đều cần phải tiếp cận các nguồn vốn vay từ bên ngoài,nhất là đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ do có quy mô và vốn nhỏ

- Nguồn vốn cho vay sẽ giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến khoa học kĩ thuật , nâng cao năng suất Nếu chỉ dựa vào nguồn vốn tự có và lợi nhuận giữ lại để đầu tư và tái sản xuất thì chắc chắn sẽ không đủ và không đạt hiệu suất cao, mất rất nhiều thời gian

- Việc chớp thời cơ trong kinh doanh là vô cùng quan trọng và là cơ hội để doanh nghiệp tăng lợi nhuận, giải quyết vấn đề việc làm cho lao động, tăng thu nhập cho nhà nươc, giúp thực hiên được các chính sách vĩ mô của nhà nước như thất nghiệp, lạm phát… Vì vậy để chớp được thời cơ thì doanh nghiệp cần được tiếp cận nguồn vốn một cách nhanh chóng và kịp thời

- Để thực hiện dịch chuyển vốn từ ngành này sang ngành khác thì cũng cần có sự hỗ trợ vốn từ bên ngoài Việc cho vay đối với các doanh nghiệp thuộc ngành và lĩnh vực khác nhau sẽ giúp cho nền kinh tế điều phối vốn vào các ngành phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngành, của nền kinh tế một cách hiệu quả, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu sang hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa

- Khi tiếp cận được nguồn vốn thì doanh nghiệp sẽ đầu tư công nghệ cải tiến khoa học kĩ thuật từ đó có thể tăng sức cạnh tranh với các nước khác Tuy nhiên, doanh nghiệp cũng cần phải có phương án kinh doanh sao cho hiệu quả, quản lý dòng tiền, nâng cao chất lượng nguồn lao động thì mới có thể sử dụng nguồn vốn vay một cách hiệu quả

- Khi doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng thì luôn phải có trách nhiệm với vốn vay và phải chiệu sự giám sát từ phía ngân hàng Do đó càng thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn.

Hiệu quả cho vay

1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay

Hiệu quả cho vay là sự đáp ứng tốt các nhu cầu về vốn vay cho doanh nghiệp phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của địa phương, cũng như của nhà nước, đảm bảo sự tồn tại và phát triển vững chắc của ngân hàng, đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn cho nhu cầu vay vốn hợp lý của doanh nghiệp cũng như tạo tâm lý thoải mái cho doanh nghiệp trước, trong và sau khi giao dịch với ngân hàng

Cho vay có hiệu quả hay không thì chúng ta phải xét đến cả hai mặt đó là hiệu quả kinh tế và lợi ích xã hội:

Hiệu quả cho vay cần được đánh giá cả hai mặt đó là khả năng cho vay và khả năng thu hồi nợ Nếu ngân hàng cho vay được nhiều và khả năng thu hồi của những món vay này là cao thì ngân hàng đó có hiệu quả cho vay cao Còn nếu ngân hàng chỉ cho vay được ít và những món vay đó có khả năng không thu hồi được có nghĩa là ngân hàng đó có hiệu quả cho vay thấp

Khi doanh nghiệp đi vay vốn ngân hàng thì một khoản vay được coi là hiệu quả nếu đảm bảo các yếu tố như là đủ số lượng, giải ngân đúng thời hạn và kịp thời Khi đã có vốn kịp thời thì doanh nghiệp sẽ hoạt động và sản xuất đúng tiến độ và kế hoạch đã vạch ra trước đó, khi đó thì doanh nghiệp sẽ hoàn thành được mục tiêu và đạt lợi nhuận cao và chắc chắn sẽ trả khoản đã vay đúng thời hạn cho ngân hàng

 Về phía nền kinh tế :

Khi món vay có hiệu quả tức là cả doanh nghiệp và cả ngân hàng đều kinh doanh có hiệu quả, từ đó sẽ giải quyết được vấn đề việc làm, cũng như các phúc lợi khác cho người lao đông, thúc đẩy doanh nghiệp chuyển vốn từ ngành này sang ngành khác, mở rộng kinh doanh sản xuất giữa các ngành nghề khác nhau, góp phần cho việc tăng thu cho ngân sách nhà nước và tăng thu ngoại tệ nhờ xuất khẩu ra nước ngoài

1.3.2 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả cho vay

 Thái độ phục vụ đối với khách hàng:

Yếu tố quan trọng để thu hút được khách hàng đó là thái độ phục vụ, nếu nhân viên làm việc với một sự nghiêm túc, chuyên nghiệp và tận tình thì sẽ gây được ấn tượng tốt với khách hàng Hiện nay các ngân hàng cũng đang rất chú trọng vào việc nâng cao kỹ năng cho đội ngủ ngân viên cả về ngoại hình vẫn kiến thức công việc Như vậy thì mới tạo cho khách hàng sự thoải mái, an tâm, và đặt niềm tin vào ngân hàng Tất cả những điều đó đã góp phần tạo nên uy tín của ngân hàng

Lãi suất cho vay là thứ mà khách hàng quan tâm hàng đầu khi đến với ngân hàng Khi đi vay thì lãi suất chính là khoản chi phí của doanh nghiệp do đó doanh nghiệp

12 chắc chắn sẽ luôn muốn tìm được nguồn vốn vay ổn định và lãi suất thấp nhất Nhưng đối với ngân hàng thì lãi suất cho vay chính là nguồn thu nhập chính, vì vậy việc làm thế nào để vừa đảm bảo lợi ích khách hàng và vừa đảm bảo lợi ích cho ngân hàng là một việc vô cùng quan trọng

Tuy nhiên nếu lãi suất trên thị trường có nhiều biến động khó lường thì sẽ dẫn đến rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng Nếu lãi suất biến động thì chắc chắn doanh nghiệp sẽ khó khăn trong khâu dự trù chi phí lãi vay, vậy nên việc tính toán hiệu quả của dự ánsẽ khó khăn hơn rất nhiều Về phía ngân hàng thì khi biến động lãi suất sẽ ản hướng khả năng huy động vốn nhằm tài trợ vốn cho hoạt động tín dụng Vậy nên để các khoản vay được hạn chế rủi ro một cách tốt nhất thì cả ngân hàng và doanh nghiệp cần tính toán thật kỹ về kỳ hạn các khoản vay

 Thời gian và thủ tục vay vốn:

Các doanh nghiệp khi tìm đến ngân hàng để vay vốn đều mong muốn được giải quyết trong thời gian ngắn để kịp có vốn đưa vào sản xuất, vậy nên ngân hàng nên xem xét và cắt giảm bớt những thủ tục quá phức tạp và không cần thiết nhưng vẫn phải đảm bảo tính minh bạch, an toàn của khoản vay

Doanh số cho vay phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng cho nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định Nếu hiệu quả cho vay được nhìn nhận trên hai phương diện là khả năng cho vay và khả năng thu hồi vốn vay thì doanh số cho vay nhiều và có tốc độ tăng trưởng cao mới chỉ cho thấy ngân hàng có khả năng thu hút khách hàng, khả năng luân chuyển vốn tốt, nhưng chưa nói lên được khả năng thu hồi các khoản cho vay đó Doanh số cho vay cao mới chỉ đảm bảo cho sự mở rộng về tín dụng cho ngân hàng

 Tổng dư nợ và kết cấu dư nợ:

Tổng dư nợ là chỉ tiêu phản ánh tổng khối lượng tiền mà ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định Tổng dư nợ chính là một khoản mục trong tài sản của ngân hàng, tổng dư nợ càng lớn thì tài sản tín dụng của ngân hàng càng lớn Tổng dư nợ không chỉ phản ánh tình hình tài chính của ngân hàng mà còn phản ánh uy tín

13 của ngân hàng Đối với những ngân hàng có uy tín, có chiến lược marketing phù hợp thì sẽ không ngừng mở rộng dư nợ tín dụng Đối với những ngân hàng hoạt động kém hiệu quả, không có khả năng tiếp thị khách hàng thì sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc mở rộng dư nợ tín dụng

Thông qua tổng dư nợ, ta có thể thấy được thị phần của các ngân hàng trên địa bàn, qua đó thấy được khả năng cạnh tranh của ngân hàng Tuy nhiên tổng dư nợ không phải là chỉ tiêu hoàn hảo để phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng bởi vì các yếu tố rủi ro trong các khoản vay vẫn chưa được phản ánh trong chỉ tiêu này

Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng các loại nợ trong cơ cấu dư nợ của ngân hàng Tùy theo mục đích nghiên cứu, ta có thể phân chia kết cấu dư nợ theo những cách khác nhau Kết cấu dư nợ có thể được phân chia theo kỳ hạn, thành phần kinh tế và mục đích vay vốn… Thông qua kết cấu dư nợ ta có thể thấy được những lĩnh vực lợi thế và những mặt hạn chế của ngân hàng

Nợ xấu là hiện tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo khi người đi vay không thực hiện thanh toán các khoản nợ đúng hạn cho ngân hàng căn cứ theo hợp đồng tín dụng Về mặt bản chất, tín dụng là sự vay mượn và hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thỏa thuận Tuy nhiên khi một khoản vay không được hoàn trả theo cam kết mà không có lý do chính đáng thì sẽ bị chuyển sang nhóm nợ xấu với lãi suất cao hơn

Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển

2.1.1.Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (NHTMCP Quân đội) (gọi tắt là Ngân hàng Quân đội) được thành lập vào ngày 04/11/1994 với thời hạn hoạt động là 50 năm Ngân hàng Quân Đội có hội sở chính tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội Dưới hình thức là ngân hàng cổ phần, chuyên kinh doanh về tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng với mục đích phục vụ các doanh nghiệp Quân đội sản xuất quốc phòng và làm kinh tế Tuy nhiên, cùng với sự phát triển lớn mạnh của nền kinh tế, và cũng để phù hợp với mục tiêu kinh doanh trong thời kỳ mới thì ngân hàng cũng còn đóng vai trò là một ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Khách hàng mà ngân hàng Quân Đội phục vụ khá đa dạng, bao gồm các cá nhân, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó có doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có nhu cầu vay vốn, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ của các doanh nghiệp

Sự tăng trưởng về vốn và quy mô hoạt động của ngân hàng luôn ổn định và liên tục trong hơn 19 năm hoạt động Vốn điều lệ, tổng tài sản cũng như lợi nhuận trước thuế của ngân hàng tăng liên tục Để đáp ứng nhu cầu phát triển thì MB liên tục mở rộng mạng lưới hoạt đông, tính đến nay MB đã có 1 hội sở chính, 1 sở giao dịch, 1chi nhánh tại Lào, 1 chi nhánh ở Campuchia, 176 chi nhánh và các phòng giao dịch tại 26 tỉnh và thành phố trên cả nước

Cùng với việc mở rộng mạng lưới trên cả nước thì ngân hàng cũng chú trọng đến việc mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng trên thế giới Cho đến nay mạng lưới các ngân hàng đại lý của MB đã mở rộng tới hơn 300 ngân hàng trên 56 quốc gia, đảm bảo thanh toán và giao dịch với tất cả các châu lục trên thể giới

2.1.2.Phòng giao dịch Thống Nhất

Tên đầy đủ bằng Tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn –Phòng giao dịch Thống Nhất

Tên viết tắt: Phòng giao dịch Thống Nhất Địa chỉ: Số 951A ,P.7,CMT8,quận Tân Bình

Nghành nghề kinh doanh: Hoạt động theo ủy quyền của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội

Quyết định thành lập Phòng giao dịch có hiệu lực từ ngày: 20/1/2011

2.1.3.Cơ cấu tổ chức của PGD Thống Nhất

 Giám đốc PGD là người có thẩm quyền cao nhất tại PGD, quản lý tài sản và nhân sự theo quy định của Ngân hàng Quân đội và Ngân hàng Nhà Nước,giám đốc PGD cũng chịu trách nhiệm quản lý các bộ phận của PGD

 Bộ phận kế toán: thức hiện các nghiệp vụ liên quan quy trình thanh toán tiền mặt ,thanh toán bù trừ,mở tài khoản cho khách hàng,kế toán các khoản thu-chi trong ngày để xác định vốn huy động của PGD

 Bộ phận ngân quỹ: quản lý và điều hành kho quỹ tuyệt đối an toàn,quản lý lưu trữ trong ngày chứng từ có giá, hồ sơ bản chính, giấy tờ sở hữu của tài sản thế chấp rồi chuyển lên chi nhánh nhập kho sau khi hết giờ giao dịch mỗi ngày

 Bộ phận quan hệ khách hàng: xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh tín dụng theo định kỳ hoặc theo sự chỉ đạo của giám đốc PGD, trực tiếp cấp tín dụng: cho vay, cầm cố, chiết khấu, bảo lãnh, và các loại hình kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác

Bộ phận kế toán và bộ phận ngân quỹ Bộ phận quan hệ khách hàng

2.1.4.Tình hình kinh doanh qua các năm:

2.1.4.1.Hoạt động huy động vốn

B ả ng 1: T ổ ng ti ề n g ử i huy độ ng trong giai đ o ạ n 20011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Số tiền Số tiền Tăng(%) Số tiền Tăng(%) Tổng tiền gửi huy động

(Nguồn bảng cân đối kế toán PGD Thống Nhất 2011-2013)

Qua bảng tổng kết trên ta có thể thấy rõ sự tăng trưởng vượt bậc tiền gửi huy động từ năm 2011 đến năm 2012 đã tăng xấp xỉ 280% Mặc dù trong năm 2012 có rất nhiều biến động trong nên kinh tế nói chung và trong nghành ngân hàng nói riêng như vụ bầu Kiên bị bắt khiến cho ACB gặp cú sốc lớn, hay là vụ thâu tóm Sacombank của một nhóm nhà đầu tư… nhưng với vị trí và uy tín đã được xây dựng lâu năm có lẽ NHTMCP Quân Đội đã lấy được sự tin tưởng của khách hàng, PDG Thống nhất đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch đã xây dựng, đóng góp tích cực vào thành tích chung của NHTMCP Quân Đội

Trong năm 2013, mặc dù nền kinh tế trong nước và thế giới vẫn đang gặp nhiều khó khăn, mặt bằng lãi suất đều giảm so với năm 2012 cho nên tỉ lệ tiền gửi huy động đã giảm 51% so với năm 2013, tuy nhiên mức giảm này vẫn có thể chấp nhận được

B ả ng2 : C ơ c ấ u các l ọ ai ti ề n g ử i giai đ o ạ n 2011-2013Đơn vị tính: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Tổng tiền gửi huy động 103,203 100% 289,376 100% 148,924 100% Tiền gửi không kỳ hạn 10,568 10,24% 41,091 14,2% 26,289 17,65% Tiền gửi có kỳ hạn 8,712 8,44% 163,799 56,6% 66,268 44,5%

(Nguồn: Bảng cân đối tài chính PGD Thống Nhất 2011-2013)

Từ năm 2011 đến năm 2012 ta có thể thấy sự chuyển biến rõ rệt của loại tiền gửi có kỳ hạn từ 8712 triệu đồng lên đến 163799 triệu đồng mà đối tượng của tiền gửi có kỳ hạn thường là các tổ chức và doanh nghiệp có tiền nhàn rỗi, vậy nên thấy rõ lượng tiền nhàn rỗi của các doanh nghiệp lúc này khá cao nguyên nhân là do tình hình kinh tế năm 2012 dần ổn định và các doanh nghiệp được tháo gỡ kho khăn sản xuất nên sản xuất có hiệu quả cao, một phân cũng là do trong năm 2012 ngân hàng Quân Đội đã có rất nhiều chương trình và sản phẩm mới để hộ trợ tối đa cho doanh nghiệp sản xuất và phát triển như hạ lại suất cho vay… nên có được lòng tin của doanh nghiệp Còn về các loại tiền gửi còn lại không có chuyển biến nhiều trong giai đoạn 2011-2012 Từ năm 2012-2013 hầu như các loại tiền gửi đều giảm so với năm 2012

B ả ng3 : C ơ c ấ u ti ề n g ử i theo thành ph ầ n kinh t ế giai đ o ạ n 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng tiền gửi huy động 103,203 100% 289,376 100% 148,924 100%

Tiền gửi của tổ chức kinh tế

Tiền gửi của cá nhân 76,785 74,4% 141,932 49,05% 49,338 33,13%

(Nguồn: Bảng cân đối tài chính PGD Thống Nhất 2011-2013)

Nhìn vào tỷ trọng cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế của PGD Thống Nhất ta thấy,tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi của các cá nhân Đa số các tổ chức gửi tiền tại ngân hàng đều là những khách hàng quen, họ đã có quan hệ làm ăn với PGD trong nhiều năm Tiền gửi của các cá nhân cũng chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong cơ cấu tiền gửi và có xu hướng tăng trong những năm gần đây do ngân hàng đã có nhiều chính sách hấp dẫn nhằm thu hút đối tượng khách hàng này Như vậy, tình hình huy động vốn của PGD Thống Nhất đã đạt được những kết quả quan trọng, đáp ứng yêu cầu về vốn cho hoạt động cho vay và đầu tư Tuy nhiên cần cải thiện thêm về vấn đề lãi suất và nghiên cứu thêm nhiều sản phẩm mới để thu hút tiền gửi từ cá nhân và tổ chức doanh nghiệp

2.1.4.2.Hoạt động sử dụng nguồn vốn

Bên cạnh nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn cũng đóng một vai trò quan trọng quyết định tới sự tồn tại và phát triển của NHTM Hoạt động huy động vốn tạo ra tiền đề cho hoạt động kinh doanh của NHTM, còn hoạt động sử dụng vốn trực tiếp tạo ra doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng Sau khi đã huy động được vốn, các

NHTM tiến hành cho vay và đầu tư Tuy nhiên, hoạt động sử dụng vốn tại PGD Thống

Nhất thực hiện chủ yếu dưới dạng cấp tín dụng Nhờ có sự đầu tư đúng đắn về nhân lực và vật lực, trong những năm qua nghiệp vụ tín dụng của PGD đã có nhiều chuyển biến tích cực về quy mô và chất lượng

B ả ng4 : Doanh s ố cho vay và d ư n ợ c ủ a PGD giai đ o ạ n 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Số tiền Số tiền Tăng(%) Số tiền Tăng (%) Doanh số cho vay 42,971 32,370 (24,76%) 126,375 290%

(Nguồn: Bảng cân đối tài chính PGD Thống Nhất 2011-2013)

Qua thống kê trên cho thấy doanh số cho vay năm ta thấy ở năm 2012 do biến động kinh tế toàn cầu đặc biệt là trong ngành ngân hàng nên doanh số cho vay giảm so với năm 2011 là 24,76% Đến năm 2013 thì ngân hàng đã nỗ lực tìm kiếm khách hàng tạo niềm tin và nền kinh tế cũng có diễn biến tốt cho nên doanh số cho vay 2013 đã tăng rất cao là 290% so với năm 2012

Tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng Cũng giống như doanh số cho vay thì 2012 là năm dư nợ không được tốt so với năm đầu thành lập PGD 2011 là giảm 25.71% so với năm 2011 Nhưng ở năm 2013 lại tăng lên đột biến ở mức 308.7% so với năm 2012 cho thấy quy mô tín dụng 2013 tăng trưởng rất nhanh và các chính sách cho vay đã phát huy hiệu quả và nên kinh tế cũng đang dần ổn định trở lại

2.1.4.3.Kêt quả hoạt động kinh doanh qua các năm:

B ả ng 5: K ế t qu ả ho ạ t độ ng kinh doanh 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

- Thu về hoạt động tín dụng

- Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối

- Thu từ các hoạt động khác

- Chi phí hoạt động tín dụng

- Chi cho hoạt động kinh doanh ngoại hối

(Nguồn: Bảng thu nhập-chi phí của PGD Thống Nhất 2011-2013)

Thực trạng hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Quân đội PGD Thống Nhất

 Thái độ phục vụ khách hàng :

Với sự phát triển của ngành ngâ hàng hiện nay ngày càng có nhiều ngân hàng ra đời và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn, nhất là tại các thánh phố lớn điển hình như thành phố Hồ Chí Minh Nắm bắt được vấn đề đó, PGD cùng với chi nhánh đã tìm ra nhiều biện pháp và nâng cao thế mạnh của ngân hàng đề lấy được lòng tin và uy tín của khách hàng PGD nằm ngay tầng một của tòa nhà và đầy đủ nhân viên bảo vệ và hầm giữ xe rất rộng khiến khách hàng rất thoải mái.Khi khách hàng đến giao dịch luôn luôn có một nhân viên hướng dẫn và dẫn khách hàng đến tận khu vực khách hàng cần Các nhân viên ở đây luôn tươi cười và nhiệt tình hướng dẫn cũng như giới thiệu với khách hàng các sản phẩm của ngân hàng Tuy nhiên vẫn trường hợp khách hàng phàn nàn về thái độ phục vục của 1 số nhân viên, nhưng con số này rất nhỏ Ngân hàng cũng thường xuyên tổ chức các khóa nâng cao nghiệp vụ ngắn ngày để nhân viên có thể phúc vụ khách hàng một cách tốt nhất, nhân viên luôn tạo cho khách hàng một cảm giác thân quen nên hiện tượng mất khách rất hiếm xảy ra

Lãi suất là điều mà các doanh nghiệp quan tâm hàng đầu khi đến giao dịch tại ngân hàng.Nắm bắt được điều này, trong những năm qua PGD Thống nhất đã đưa ra những chính sách lãi suất và kỳ hạn hợp lý đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như đảm bảo khả năng sinh lời cho ngân hàng

 Thời gian và thủ tục vay vốn:

Với nhu cầu về vốn ngày càng cao thì PGD Thống Nhất đã chú trọng đến việc đơn giản hóa trình tự và thủ tục vay vốn nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng Các khoản vay vốn của khách hàng thường được giải quyết nhanh gọn trong khoảng thời gian từ 5 đến 7 ngày do vậy đã tiết kiệm được thời gian và chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng Tuy nhiên vẫn chưa có chính sách riêng cho từng loại hình doanh nghiệp Hiện nay, NHTMCP Quân đội đã xây dựng được một hệ thống quy trình tín dụng chung cho toàn bộ hệ thống Quy trình được xây dựng dựa trên những quy định

30 chungcủa NHNN và tình hình thực tế của Ngân hàng

Các bước của quy trình bao gồm:

Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng

Khi khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh, nhân viên phòng quan hệ khách hàng phải trao đổi và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng qua đó giúp đỡ khách hàng lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn bao gồm: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ về tình hình tài chính, hồ sơ về tài sản đảm bảo và các giấy tờ liên quan khác

Tuy nhiên trong quá trình giao dịch, có những khách hàng chưa quen với việc hoàn thiện những hồ sơ này Công việc của nhân viên quan hệ khách hàng lúc này là hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ nhằm đảm bảo cho hồ sơ được lập một cách khoa học và chính xác

Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn

Trong bước này, nhiêm vụ của cán bộ tín dụng là kiểm tra tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ vay vốn qua đó tiến hành phân tích và đánh giá mức độ an toàn và hiệu quả của hoạt động cho vay

Sau khi khách hàng đã hoàn thiện đầy đủ hồ sơ vay vốn, nhân viên quan hệ khách hàng sẽ tiến hành thu thập và tìm kiếm thông tin Nguồn thông tin có thể được thu thập trực tiếp từ khách hàng hoặc qua quá trình khảo sát thực tế và qua hệ thống thông tin tín dụng (CIC)

Sau khi đã thu thập được đầy đủ thông tin, nhân viên tín dụng sẽ tiến hành phân tích đánh giá tình hình tài chính của người vay, mức độ hiệu quả và rủi ro của dự án vay vốn cũng như giá trị của tài sản đảm bảo Đây được xem là bước quan trọng quyết định đến sự an toàn của khoản vay

Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn và ra quyết định cho vay

Sau quá trình thẩm định, nhân viên tín dụng tiến hành lập tờ trình độc lập về dự án vay vốn của khách hàng Sau đó, hồ sơ vay vốn và tờ trình sẽ được trình lên cấp có thẩm quyền để phê duyệt Nếu phạm vi thẩm quyền vượt quá quyền hạn của người lãnh đạo trực tiếp, hồ sơ và tờ trình sẽ được chuyển lên cấp lãnh đạo cao hơn

Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết hợp đồng

Sau khi quyết định cho vay được đưa ra, phòng quan hệ khách hàng sẽ tiến hành hoàn tất những giấy tờ cần thiết trình lãnh đạo ký, bao gồm: Hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng cầm cố thế chấp tài sản và các giấy tờ liên quan khác Sau khi khách hàng và ngân hàng tiến hành đàm phán và ký kết xong các hợp đồng liên quan, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khoản vay

Sau khi các hợp đồng tín dụng đã được ký kết, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng.Công việc giải ngân được tiến hành nhanh chóng thuận lợi và đúng với chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban

Bước 6: Quản lý và giám sát sau khi vay và tiến hành thu hồi nợ

Sau khi đã giải ngân cho khách hàng, ngân hàng phải tiến hành theo dõi và kiểm soát nhằm đảm bảo khoản vay được thực hiện đúng mục đích Hàng tháng, khách hàng cần cung cấp những thông tin về tình hình và tiến độ thực hiện dự án kinh doanh cho ngân hàng để hai bên cùng đối phó với những biến động có thể xảy ra

Kết thúc quá trình cho vay, nhân viên ngân hàng sẽ phải đôn đốc và nhắc nhở khách hàng thanh toán nợ gốc và lãi theo đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng

Bước 7: Tất toán và thanh lý hợp đồng Đến ngày đáo hạn, sau khi đã thu hồi đủ số nợ gốc và lãi theo đúng hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng, tất toán khế ước và giải chấp tài sản đảm bảo Đồng thời ngân hàng cũng đưa ra quyết định về việc mở rộng, duy trì hay hạn chế giao dịch với đối tượng khách hàng này trong tương lai

Với chiến lược duy trì và mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trong những năm qua PGD Thống Nhất nhờ đó doanh số cho vay của PGD đã có sự tăng trưởng khá tốt qua các năm

B ả ng 6: Doanh s ố cho vay DNVVN 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

Cho vay trung,dài hạn

Đánh giá hiệu quả cho vay

- Tuy chỉ mới thành lâp được hơn 3 năm nhưng PGD Thống Nhất đã có những kết quả đáng khích lệ, chất lượng hoạt động tín dụng và các hoạt động khác ngày càng được nâng cao PGD Thống Nhất đã nhiều lần được khen thưởng về những kết quả đạt được và góp phần quan trọng trong thành công chung của NHTMCP Quân Đội

- Hoạt động tín dụng đã đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.Ngân hàng cũng có mối quan hệ rất tốt đẹp với nhiều công ty tập đoàn lớn nhờ vào những chính sách ưu đãi đặc biệt cho những khách hàng này Đây là nhân tố tích cực góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời loại bỏ những sản phâm không mang lại hiệu quả cao

- Tỉ lệ nợ xấu ở mức thấp nhờ có sự chặt chẽ và theo dõi sát sao nguồn vốn của ngân hàng

- PGD đã xác định được đối tượng chính để phục vụ là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài chính lành mạnh trên địa bàn TP.HCM Nhưng cũng rất chú trọng tới các doanh nghiệp quân đội truyền thống, có tiềm lực tài chính mạnh như Viettel, xăng dầu, công ty giấy Đối với các khách hàng

40 cá nhân thì thường xuyên quan tâm, đẩy mạnh tìm kiếm và phát triển khách hàng, phong cách phục vụ tận tâm, nhiệt tình và chuyên nghiệp sẽ đem lại cho khách hàng cảm giác thực sự thoải mái

- Ngoài ra, PGD đã và đang từng bước hiện đại hoá cơ sở vật chất, công nghệ, giúp cho việc theo dõi thông tin tín dụng được nhanh chóng, chính xác

- Quy trình tín dụng cũng như thẩm định được PGD thực hiện một cách chặt chẽ Đi kèm với việc giải ngân là việc thiết lập hồ sơ vay, kiểm soát chứng từ giải ngân, kiểm tra giám sát vốn vay, đi sâu đi sát kiểm tra từng công trình, từng dự án vay vốn, giám sát giải ngân theo tiến độ thi công và theo hợp đồng tín dụng đã ký kết nhằm hạn chế tới mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra

2.3.2.Những hạn chế trong hoạt động cho vay DNVVN

Qua 3 năm hoạt động PGD cũng đạt được những thành tựu nhất định nhưng vẫn còn những điểm yếu cần khắc phục như:

- Cho vay trung và dài hạn vẫn còn ở mức thấp nhỏ hơn 30%, chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn là chính nên bỏ lỡ cơ hồi thu lợi cao từ cho vay dài hạn.Việc chủ động tìm kiếm các dự án và phương án sử dụng vốn hiệu quả còn hạn chế

- Nhân viên để đáp ứng nhu cầu của khách hàng kịp thời, tuyên truyền quảng bá hình ảnh ngân hàng chưa thực sự tích cực

- Thủ tục vẫn còn phức tạp, chưa có sự phân biệt cho vay từng loại hình doanh nghiệp

- Nợ xấu tuy không ở mức cao nhưng còn tồn tại và cần phải có những biện pháp thật sự hiệu quả để giải quyết kịp thời

- Ngân hàng Quân Đội vẫn chưa được biết đến nhiều ở khu vực miền Nam nói chung và khu vực thành phố Hồ Chí Minh nói riêng Vậy nên số lượng các khách hàng đến giao dịch vẫn chưa thực sự nhiều, việc tuyên truyền quảng bá hình ảnh của mình là việc làm trước mắt và vô cùng quan trọng tình hình kinh tế hiện nay

- Nguồn vốn cho hoạt động tín dụng vẫn ở mức khá, cần phải nâng cao hơn nữa hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng cao của khách hàng

- Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vốn chủ sở hữu rất thấp, năng lực tài chính của các doanh nghiệp còn yếu, do đó khả năng đáp ứng các điều kiện của ngân hàng là thấp Trình độ của cán bộ quản lý chưa cao, phương án kinh doanh chưa đủ sức thuyết phục đối với ngân hàng

- Năng lực quản lý tài chính, năng lực lập dự án và năng lực dự báo của các doanh nghiệp tại Việt Nam vẫn chưa tốt Điều này đã gây khó khăn cho PGD trong việc giải quyết các thủ tục vay vốn cũng như làm tăng rủi ro cho các khoản vay

- Nền kinh tế đang phục hồi nhưng còn rất chậm, tuy tỉ lệ làm phát cũng đã giảm Vậy nên nên khó khăn cho các doanh nghiệp cũng như ngân hàng cho vay vốn

- Sức ép cạnh tranh giữa các ngân hàng trong khu vực diễn ra gay gắt, điều này đã gây rất nhiều khó khăn cho PGD trong việc duy trì và mở rộng thị trường tín dụng

- Vẫn còn tồn tại nhiều trường hợp khách hàng làm hồ sơ giấy tờ giả đề qua mặt ngân hàng

- Thời gian ủy quyền và xét duyệt hồ sơ còn dài nên vẫn gây khó khăn cho doanh nghiệp

- PGD vẫn chưa chú trọng đến cho vay các doanh nghiệp trung và dài hạn vì vẫn sợ rủi ro và quy trình vẫn còn phức tạp khiến mảng này có tỷ lệ không cao

- Đội ngủ cán bộ còn thiếu kinh nghiệm trong việc thẩm định dự án, thiếu kinh nghiệm thức tế đã làm giảm hiệu quả của công tác thẩm định cho vay của ngân hàng

SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆUQUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN

Định hướng phát triển của ngân hàng Quân đội PGD Thống Nhất

Tuy không chịu ảnh hưởng nhiều từ các cuộc khủng hoảng trên toàn cầu, song Việt Nam vẫn phải gánh trên vai những nỗi lo như: lạm phát, tỷ lệ tăng trưởng kinh tế tương đối thấp, tỷ lệ thất nghiệp còn cao

Là một quốc gia trong khu vực Đông Nam Á, Việt Nam cũng ít nhiều bị ảnh hưởng những tác động không tốt từ nền kinh tế trong khu vực nói riêng và toàn cầu nói chung như: biên độ giao động đối với thị trường xuất khẩu bị co hẹp, hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hoá của các doanh nghiệp trong nhiều ngành nghề khác nhau còn gặp khó khăn, đà tăng trưởng kinh tế giảm,thị trường chứng khoán, bất động sản có sự tiến triển nhẹ nhưng chưa rõ ràng và còn nhiều biến động

Việt Nam gia nhập WTO đến nay cũng 8 năm, tuy nhiên một số ngành sẽ phải chịu những áp lực cạnh tranh lớn khi không còn được sự bảo hộ của Nhà nước Và cùng với sự xuất hiện của các NHTM 100% vốn nước ngoài sẽ đẩy mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng mạnh mẽ hơn

Biết và hiểu rõ điều này nên PGD Thống Nhất đã đề ra những chính sách tín dụng nhằm: đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế

Ngân hàng tiến hành xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn,khách hàng sẽ được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc ngân hàng Đồng thời áp dụng các chính sách để nâng cao hiệu quả kinh doanh và an toàn vốn vay như:

- Tăng cường tìm kiếm thêm các dự án khả thi để cho vay, tiếp tục đầu tư các công ty hoạt động hiệu quả

- Ưu tiên phát triển đối với các khối kinh doanh ngoài quốc doanh vì đây khối kinh doanh có khả năng sinh lợi cao Tuy nhiên ngân hàng cũng cần kiểm soát chặt chẽ các khoản tiền vay để tránh rủi ro mất vốn

- Đối với tỷ trọng nợ quá hạn PGD cố gắng đưa tỷ lệ về