2.2.2 .Chỉ tiêu định lượng
2.2.2.4 .Lợi nhuận từ cho vay DNVVN
Cho vay là hoạt động chính mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Thơng qua lợi nhuận
từ cho vay chúng ta có thể đánh giá được hiệu quả hoạt động của DNVVN nói riêng
và hoạt động tín dụng nói chung.
Bảng 9: Lợi nhuận từ cho vay DNVVN 2011-2013
Đơn vị: triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 LN từ hoạt động
tín dụng 4,658 5,394 14,683 LN từ cho vay
DNVVN 1,984 2,141 9,866
37
Lợi nhuận từ cho vay đối với DNVVN một trong những nguồn mang lại nguồn lợi
lớn cho PGD. Tuy 2011 là năm mà PGD Thống Nhất mới được thành lập nhưng là
mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Quân Đội là 1984 triệu đồng(tương
dduowng42.6%), con số này so với quy mô một phịng giao dịch thì khá tốt,sang năm 2012 tiếp tục tăng lên con số là 2141 triệu đồng (tương đương 39.7%), năm 2013 tăng gần gấp 5 lần năm 2012 là 9866 triệu đồng(67.2%).
Thống kê trên cho thấy hoạt động cho vay luôn mang lại lợi nhuận cao cho PGD và trung bình thì ln ở mức trên dưới 50%. Kết quả trên có được là do sự chỉ đạo tận tình của ban giám đốc, nỗ nực của nhân việc trong việc tìm kiếm khách hàng, doanh số cho vay và lợi nhuận cho vay luôn tăng qua các năm, hiệu quả cho vay được cải thiện và nâng cao hơn.
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2011 2012 2013 LN khác LN từ cho vay DNVVN
38 2.2.2.5.Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 10: Hiệu suất sử dụng vốn 2011-2013 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền Số tiền Chênh lệch với 2007 Số tiền Chênh lệch với 2008 Nguồn vốn huy động 103,203 289,376 148,924
Dư nợ cho vay DN
VVN 18,580 15,428 64,682
Hiệu suất sử dụng vốn 18% 5.33% (12.67%) 43.43% 38.1%
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp dư nợ 2011-2013 PGD Thống Nhất)
Số liệu trong bảng trên cho ta thấy hiệu suất sử dụng vốn đối với DNVVN năm
2011 vẫn chưa cao năm ở mức 18% tức là trong 100 đồng vốn huy động thì ngân hàng đã sử dụng cho vay đối với DNVVN là khoảng 18 đồng. Tiếp tục ở năm ở năm 2012 hiệu suất là 5.33%, con số này là quá thấp (giảm 12.67% so với 2011), tức là cứ 100 đồng vốn huy động được thì cho vay DNVVN giảm 12.67 đồng. Nhưng sang năm
2013, hiệu suất tăng lên đáng kể là 43.43% (tăng 38.1% so với 2012). Như vậy ở 2
năm 2011 2012 thì PGD chưa thực sự đáp ứng được hết nhu cầu của DNVVN, chưa có những chính sách ưu đãi khuyến khích cho vay,mặc dù những năm này lượng tiền huy động khá cao. Nhưng đến năm 2013 nhờ thấy được tiềm năm của DNVVN và nên kinh tế có dấu hiệu phục hồi nhẹ nên hiệu suất sử dụng vốn năm 2013 đã tăng lên đáng kể .Trong tương lai thì ngân hàng cần quan tâm đối tượng này nhiều hơn và có nhiều chính sách hỗ trợ hơn nữa để đem lại hiệu quả cao nhất.
2.2.2.6.Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng phản ánh số vịng chu chuyển của vốn tín dụng. Nếu chỉ tiêu này cao biểu hiện khả năng thu nợ, cho vay của ngân hàng cao và hiệu quả cho vay là tốt. Còn nếu hệ số này thấp sẽ phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng chưa được tốt.
39
Bảng 11: Vịng quay vốn tín dụng 2011-2013
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Doanh số thu nợ 25,650 19,764 88,890 Dư nợ bình qn 17,580 15,986 62,650
Vịng quay vốn tín dụng (vịng) 1.45 1.23 1.41
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp dư nợ từ 2011-2013 của PGD Thống Nhất)
Qua bảng trên ta có thể thấy được vịng vay vốn tín dụng của PGD qua các năm
không cao, chỉ đạt con số xấp xỉ 1.5 vậy nên khả năng thu hồi nợ của PGD vẫn chưa tốt va không hiệu quả cho lắm. Vậy nên PGD cần phải có các biện pháp để nâng cao doanh số thu nợ hơn nữa thì mới có thể nâng cao số vịng quay mà đạt hiệu quả cao nhất, bên cạnh đó thì PGD cũng cần có các biện pháp hợp lý để gia tăng dư nợ cho vay DNVVN trong những năm tới và góp phần nâng cao hiệu quả cho vay với DNVVN.
2.3.Đánh giá hiệu quả cho vay
2.3.1.Kết quả đạt được
- Tuy chỉ mới thành lâp được hơn 3 năm nhưng PGD Thống Nhất đã có những kết quả đáng khích lệ, chất lượng hoạt động tín dụng và các hoạt động khác ngày càng được nâng cao. PGD Thống Nhất đã nhiều lần được khen thưởng về những kết quả đạt được và góp phần quan trọng trong thành công chung của NHTMCP Quân Đội.
- Hoạt động tín dụng đã đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.Ngân
hàng cũng có mối quan hệ rất tốt đẹp với nhiều cơng ty tập đồn lớn nhờ vào những
chính sách ưu đãi đặc biệt cho những khách hàng này. Đây là nhân tố tích cực góp
phần nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời loại bỏ những sản phâm khơng mang lại
hiệu quả cao.
- Tỉ lệ nợ xấu ở mức thấp nhờ có sự chặt chẽ và theo dõi sát sao nguồn vốn của ngân hàng.
- PGD đã xác định được đối tượng chính để phục vụ là các doanh nghiệp ngồi quốc
doanh có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài chính lành mạnh trên địa bàn TP.HCM. Nhưng cũng rất chú trọng tới các doanh nghiệp quân đội truyền thống, có tiềm lực tài chính mạnh như Viettel, xăng dầu, công ty giấy... Đối với các khách hàng
40
cá nhân thì thường xuyên quan tâm, đẩy mạnh tìm kiếm và phát triển khách hàng,
phong cách phục vụ tận tâm, nhiệt tình và chuyên nghiệp sẽ đem lại cho khách hàng
cảm giác thực sự thoải mái.
- Ngoài ra, PGD đã và đang từng bước hiện đại hố cơ sở vật chất, cơng nghệ, giúp cho việc theo dõi thơng tin tín dụng được nhanh chóng, chính xác.
- Quy trình tín dụng cũng như thẩm định được PGD thực hiện một cách chặt chẽ. Đi
kèm với việc giải ngân là việc thiết lập hồ sơ vay, kiểm soát chứng từ giải ngân, kiểm tra giám sát vốn vay, đi sâu đi sát kiểm tra từng cơng trình, từng dự án vay vốn, giám
sát giải ngân theo tiến độ thi công và theo hợp đồng tín dụng đã ký kết nhằm hạn chế
tới mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra.
2.3.2.Những hạn chế trong hoạt động cho vay DNVVN
Qua 3 năm hoạt động PGD cũng đạt được những thành tựu nhất định nhưng vẫn còn những điểm yếu cần khắc phục như:
- Cho vay trung và dài hạn vẫn còn ở mức thấp nhỏ hơn 30%, chỉ tập trung vào cho vay
ngắn hạn là chính nên bỏ lỡ cơ hồi thu lợi cao từ cho vay dài hạn.Việc chủ động tìm
kiếm các dự án và phương án sử dụng vốn hiệu quả còn hạn chế.
- Nhân viên để đáp ứng nhu cầu của khách hàng kịp thời, tuyên truyền quảng bá hình ảnh ngân hàng chưa thực sự tích cực.
- Thủ tục vẫn cịn phức tạp, chưa có sự phân biệt cho vay từng loại hình doanh nghiệp. - Nợ xấu tuy khơng ở mức cao nhưng cịn tồn tại và cần phải có những biện pháp thật sự hiệu quả để giải quyết kịp thời.
- Ngân hàng Quân Đội vẫn chưa được biết đến nhiều ở khu vực miền Nam nói chung và khu vực thành phố Hồ Chí Minh nói riêng. Vậy nên số lượng các khách hàng đến giao dịch vẫn chưa thực sự nhiều, việc tuyên truyền quảng bá hình ảnh của mình là việc làm trước mắt và vơ cùng quan trọng tình hình kinh tế hiện nay.
- Nguồn vốn cho hoạt động tín dụng vẫn ở mức khá, cần phải nâng cao hơn nữa hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng cao của khách hàng.
41 2.3.3.Nguyên nhân hạn chế
Nguyên nhân khách quan
- Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vốn chủ sở hữu rất thấp, năng lực tài chính của các doanh nghiệp cịn yếu, do đó khả năng đáp ứng các điều kiện của ngân hàng là thấp. Trình độ của cán bộ quản lý chưa cao, phương án kinh doanh chưa đủ sức thuyết phục đối với ngân hàng.
- Năng lực quản lý tài chính, năng lực lập dự án và năng lực dự báo của các doanh nghiệp tại Việt Nam vẫn chưa tốt. Điều này đã gây khó khăn cho PGD trong việc giải quyết các thủ tục vay vốn cũng như làm tăng rủi ro cho các khoản vay.
- Nền kinh tế đang phục hồi nhưng còn rất chậm, tuy tỉ lệ làm phát cũng đã giảm. Vậy nên nên khó khăn cho các doanh nghiệp cũng như ngân hàng cho vay vốn.
- Sức ép cạnh tranh giữa các ngân hàng trong khu vực diễn ra gay gắt, điều này đã gây rất nhiều khó khăn cho PGD trong việc duy trì và mở rộng thị trường tín dụng.
- Vẫn còn tồn tại nhiều trường hợp khách hàng làm hồ sơ giấy tờ giả đề qua mặt ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan
- Thời gian ủy quyền và xét duyệt hồ sơ còn dài nên vẫn gây khó khăn cho doanh nghiệp.
- PGD vẫn chưa chú trọng đến cho vay các doanh nghiệp trung và dài hạn vì vẫn sợ rủi ro và quy trình vẫn cịn phức tạp khiến mảng này có tỷ lệ khơng cao.
- Đội ngủ cán bộ cịn thiếu kinh nghiệm trong việc thẩm định dự án, thiếu kinh nghiệm thức tế đã làm giảm hiệu quả của công tác thẩm định cho vay của ngân hàng
- PGD mới đi vào hoạt động hơn 3 năm nên trình độ của đội ngũ cán bộ chưa đồng
đều, một số vị trí lãnh đạo các phịng cịn thiếu, các phòng ban chưa thành lập đầy đủ để hỗ trợ kinh doanh.
42
Tóm tắt chương 2
Chương 2 cho ta thấy được lịch sử hình thành và phát triển, số liệu thực tế về tình hình kinh doanh của PGD Thống Nhất 2011-2013. Dựa trên các lý thuyết về các chỉ tiêu đo lường hiệu quả cho vay ở chương 1 thì ở chương 2 này đã đưa vào thực thế và phân
tích. Biết được những điểm mạnh của ngân hàng và những điểm yếu cần phải khắc
43
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN
3.1.Định hướng phát triển của ngân hàng Quân đội PGD Thống Nhất
Tuy không chịu ảnh hưởng nhiều từ các cuộc khủng hoảng trên toàn cầu, song Việt Nam vẫn phải gánh trên vai những nỗi lo như: lạm phát, tỷ lệ tăng trưởng kinh tế tương đối thấp, tỷ lệ thất nghiệp còn cao.
Là một quốc gia trong khu vực Đơng Nam Á, Việt Nam cũng ít nhiều bị ảnh hưởng những tác động không tốt từ nền kinh tế trong khu vực nói riêng và tồn cầu nói chung như: biên độ giao động đối với thị trường xuất khẩu bị co hẹp, hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hoá của các doanh nghiệp trong nhiều ngành nghề khác nhau cịn gặp khó khăn, đà tăng trưởng kinh tế giảm,thị trường chứng khoán, bất động sản có sự tiến triển nhẹ nhưng chưa rõ ràng và còn nhiều biến động.
Việt Nam gia nhập WTO đến nay cũng 8 năm, tuy nhiên một số ngành sẽ phải chịu những áp lực cạnh tranh lớn khi khơng cịn được sự bảo hộ của Nhà nước. Và cùng với sự xuất hiện của các NHTM 100% vốn nước ngoài sẽ đẩy mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng mạnh mẽ hơn.
Biết và hiểu rõ điều này nên PGD Thống Nhất đã đề ra những chính sách tín dụng
nhằm: đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Ngân hàng tiến hành xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, nhiều hình thức
khuyến mãi hấp dẫn,khách hàng sẽ được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính
sách chăm sóc ngân hàng. Đồng thời áp dụng các chính sách để nâng cao hiệu quả kinh doanh và an toàn vốn vay như:
- Tăng cường tìm kiếm thêm các dự án khả thi để cho vay, tiếp tục đầu tư các công ty hoạt động hiệu quả.
- Ưu tiên phát triển đối với các khối kinh doanh ngoài quốc doanh vì đây khối kinh doanh có khả năng sinh lợi cao. Tuy nhiên ngân hàng cũng cần kiểm soát chặt chẽ các khoản tiền vay để tránh rủi ro mất vốn.
- Đối với tỷ trọng nợ quá hạn PGD cố gắng đưa tỷ lệ về <1% và thúc đầy việc thu hồi vốn về.
44
Bên cạnh các chính sách nêu trên, ngân hàng Quân Đội cũng sẽ áp dụng chính sách
lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất được áp dụng cho vay khác nhau đối với các
khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào các tiệu chí như: loại tiền, thời hạn, đối tượng vay vốn hoặc dự án vay vốn cụ thể.
Đối với lãi suất cho vay ngắn hạn ngân hàng sẽ thực hiện theo chỉ đạo của ngân
hàng nhà nước. Đối với lãi suất trung và dài hạn sẽ thực hiện theo những văn bản của
ngân hàng Quân Đội. Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo
quy định chung, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với ngành, chính sách quản lý, chiến lược khách hàng.
3.2.Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN
3.2.1.Xây dựng chiến lược nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN . Hồn thiện quy trình thủ tục cho vay đối với DNVVN . Hồn thiện quy trình thủ tục cho vay đối với DNVVN
Hiện nay tại chi nhánh Thống Nhất, ngân hàng chỉ có một quy trình được áp dụng chung cho tất cả các loại hình khách hàng là doanh nghiệp. Và vẫn chưa có sự phân biệt giữa các loại hình sở hữu doanh nghiệp, giữa doanh nghiệp sản xuất và doanh nghiệp kinh doanh, cũng như không có sự khác nhau giữa doanh nghiệp vừa, nhỏ và doanh nghiệp lớn…
Điều này gây ra ảnh hưởng khá nghiêm trọng đến hiệu quả cho vay đối với
DNVVN của ngân hàng Quân Đội nói chung cũng như PGD Thống Nhất nói riêng. Vì vậy mà ngân hàng đang củng cố và hoàn thiện hơn quy trình và thủ tục cho vay như sau:
- Thứ nhất: hệ thống ngân hàng cần nên xem xét, thiết kế lại hủ tục cho vay đơn giản hơn nhưng vẫn phù hợp với quy định hiện hành,đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh của ngân hàng. Đồng thời cũng thích ứng với các nhóm khách hàng khác nhau, các loại hình vay vốn khác nhau nhằm tiết kiệm thời gian vàtránh được tâm lý e ngại của khách hàng khi đến vay vốn của ngân hàng.
- Thứ hai: thủ tục bao gồm rất nhiều khâu, và ngân hàng cần tách rời từng khâu của quy trình cho vay vốn đối với DNVVN và giao cho chuyên môn của từng bộ phận một
45
cách cụ thể. Phương pháp này sẽ giúp quy trình được chặt chẽ hơn.chuyên môn hơn và nhanh hơn.
- Thứ ba: quy trình cần được ràng buộc về yêu cầu thời gian, xử lý thông tin cũng như trách nhiệm phê duyệt để tạo nên sự đồng nhất và hiệu quả cao nhất để phục vụ khách hàng vay vốn tồi ưu.
. Chiến lược huy động vốn
Trong kinh doanh ngân hàng, các ngân hàng phải cạnh tranh với nhau nhằm thu hút khách hàng. Chính vì vậy màngân hàng cần phải quan tâm đến thái độ, hành vi của khách hàng để gây thiện cảm và “níu chân” khách hàng nhằm mở rộng quan hệ và đa dạng hóa khách hàng nhiều hơn nữa.
Nâng cao uy tín và gìn giữ những mối quan hệ với khách hàng truyền thống: áo dụng các chương trình khuyến mãi về: thẻ, thanh toán, lãi suất ưu đãi,mở sổ tiết kiệm cho mỗi kì hạn... nhằm đẩy nhanh tốc độ huy động vốn.
Ngân Hàng cần thiết lập bộ phân chuyên chăm sóc và duy trì quan hệ với khách hàng, đồng thời tìm thêm khách hàng tiềm năng mới. Tăng cường quảng bá hình ảnh của PGD Thống Nhất, nâng cao uy tín để thương hiệu ngày càng được quan tâm nhiều hơn.
Chiến lược nâng cao hiệu quả cho vay
Thực hiện các chính sách lãi suất cho vay, phí suất tín dụng phù hợp với từng khoản