Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế là tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế đó.Nền kinh tế phát triển ổn định sẽ làm cho các hoạt động kinh tế diễn ra trôi chảy, và khi đó hoạt động tín dụng cũng sẽ khơng phải chịu ảnh hưởng của lạm phát, khủng
hoảng hay sự biến động bất thường của lãi suất. Vì vậy mà chất lượng tín dụng được
đảm bảo. Trong trường hợp này thì chất lượng tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào các nhân tố chủ quan, tức là các nhân tố thuộc về các ngân hàng thương mại.
Tuy nhiên, để phát triển nền kinh tế thì bất kỳ quốc gia nào cũng giữ cho mình một mức lạm phát vừa phải, phù hợp với sự tăng trưởng kinh tế của chính quốc gia đó. Vì vậy quy mơ tín dụng của các ngân hàng thương mại cấp ra và lãi suất tín dụng phải phù hợp với sự tăng trưởng của nền kinh tế. Bên cạnh đó lãi suất ngân hàng phải phù hợp với lợi nhuận của từng nghành, để khi cho bất kỳ một doanh nghiệp trong một nghành cụ thể vay thì lợi nhuận họ thu được từ hoạt động kinh doanh được tài trợ đủ để trả lãi
cho ngân hàng và tăng được vốn chủ sở hữu như kế hoạch. Do vậy để nâng cao chất
lượng tín dụng thì cơng tác dự báo và khả năng bắt thơng tin thị trường và ứng phó kịp
thời những biến động bất thường của nền kinh tế là vô cùng quan trọng đối với mỗi
ngân hàng thương mại.
Mơi trường chính trị - xã hội
Một nền kinh tế dù phát triển đến đâu nhưng khơng có sự ổn định về chính trị cũng như xã hội thì rất khó có thể thu hút vốn từ các nhà đầu tư nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng. Trong điều kiện như vậy, lợi nhuận có thể cao nhưng rủi ro cũng
21
rất lớn. Nếu chính trị mà bất ổn sẽ gây tác động đến những khoản tín dụng đã cấp phát, làm cho chất lượng tín dụng giảm xuống. Thêm vào đó mơi trường xã hội cịn được phản ánh bằng trình độ dân trí cũng như nhận thức của dân cư. Nếu trình độ dân trí thấp, kém hiểu biết thì sẽ giảm hiệu quả sử dụng vốn vay, dẫn đến hoạt động tín dụng khơng hiệu quả. Do vậy có một mơi trường chính trị - xã hội ổn định sẽ góp phần thu hút đầu tư, tăng hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh...
Môi trường pháp lý
Một quốc gia có hệ thống pháp luật đầy đủ, chặt chẽ và thống nhất, mọi người đều
tn thủ nghiêm túc thì quốc gia đó sẽ có được sự ổn định về chính trị xã hội, đồng thời có điều kiện để phát triển kinh tế. Và thực tiễn kinh tế thị trường đã cho thấy, pháp luật là một bộ phận không thể thiếu. Nếu pháp luật không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nền kinh tế không thể tiến hành trôi chảy được. Đăc biệt, việc tạo lập một môi trường pháp lý thuận lợi sẽ giúp cho các ngân hàng thương mại phát triển nhanh chóng và an tồn. Nếu các văn bản pháp luật về ngân hàng, tín dụng mà không đồng bộ và chặt chẽ sẽ làm cho hệ thống ngân hàng khó phát triển, và chất lượng tín dụng cũng bị ảnh hưởng...
Những nhân tố bất khả kháng
Ngồi ra cịn có những nhân tố ảnh hưởng như: biến động của tình hình kinh tế thế giới, thiên tai, lũ lụt, hoả hoạn, hạn hán, động đất... trực tiếp gây bất lợi cho cho tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng.
Qua nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng cho
thấy tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội và sự hồn thiện mơi trường pháp lý của từng nước cũng như khả năng quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuật, và trình độ của đội ngũ cán bộ của từng ngân hàng thương mại và các nhân tố ảnh hưởng khác nhau đến chất lượng hoạt động tín dụng. Vấn đề cơ bản là chúng ta phải nắm chắc những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng. Nắm chắc và biết vận dụng sáng
22
pháp quản lý có hiệu quả để củng cố nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra, tạo điều kiện cho sự thành công của tín dụng nói riêng và của ngân hàng thương mại nói chung.
Tóm tắt chương 1:
Chương 1 nêu vắn tắt các cơ sở lý luận về vấn đề cho vay đối với DNVVN, thấy được tầm quan trọng của DNVVN trong tình hình kinh tế hiện nay và các nhân tố tác động đến hiệu quả cho vay. Chương 1 cho ta biết thêm được nhiều hình thức cho vay đối với DNVVN, các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả cho vay. Nói khái qt về vai trị
của hoạt động cho vay đối với DNVVN và đối với ngân hàng… Qua đó có thể hình
23
CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI PGD THỐNG NHẤT