Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN tại NHTMCP quân đội PGD thống nhất

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI PGD THỐNG NHẤT Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS.Trương Quang Dũng Sinh viên thực MSSV: 1054010283 : Đinh Quốc Hùng Lớp: 10DQTC04 TP Hồ Chí Minh, 2014 LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài nghiên cứu em Những kết số liệu luận văn tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Quân Đội PGD Thống Nhất, không chép nguồn khác Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2014 Tác giả Đinh Quốc Hùng LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian bốn năm học tập, hướng dẫn nhiệt tình giúp đỡ quý thầy cô Trường Đại Học Công Nghệ Tp.HCM, đặc biệt thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh, với thời gian gần hai tháng thực tập Ngân hàng TMCP Quân Đội PGD Thống Nhất, em học học kinh nghiệm quý báu từ thực tiễn giúp ích cho thân để em hồn thành đề tài luận văn tốt nghiệp “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN NHTMCP Quân Đội PGD Thống Nhất” Em xin chân thành biết ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh-Trường Đại Học Công Nghệ Tp.HCM, đặc biệt em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến thầy Trương Quang Dũng trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian làm khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội PGD Thống Nhất, cô chú, anh chị ngân hàng tạo điều kiện cho em suốt thời gian thực tập ngân hàng Đặc biệt anh chị Phịng tín dụng doanh nghiệp nhiệt tình dẫn, hỗ trợ cung cấp kiến thức q báu để em hồn thành luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên, hạn hẹp kiến thức kinh nghiệm nên luận văn khó tránh khỏi sai sót, khuyết điểm Em mong góp ý thầy cô, ban lãnh đạo, cô anh chị ngân hàng Cuối em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh, ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Quân Đội PGD Thống Nhất, cô chú, anh chị ngân hàng dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày……tháng… năm 2014 Sinh viên thực Đinh Quốc Hùng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………… Tp.Hồ Chí Minh, ngày … tháng ….năm 2014 Giảng viên hướng dẫn ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI PGD THỐNG NHẤT MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiêp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3.Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4.Vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Hiệu cho vay 10 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay 10 1.3.2 Các tiêu đo lường hiệu cho vay 11 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 11 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 15 1.3.3.1.Các nhân tố thuộc ngân hàng 15 1.3.3.2.Các nhân tố thuộc doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3.3.3.Các nhân tố khác 20 Tóm tắt chương 22 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI PGD THỐNG NHẤT 23 2.1.Sơ lược trình hình thành phát triển 23 2.1.1.Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 23 2.1.2.Phòng giao dịch Thống Nhất 24 2.1.3.Cơ cấu tổ chức PGD Thống Nhất 24 2.1.4.Tình hình kinh doanh qua năm 25 2.1.4.1.Huy động huy động vốn 25 2.1.4.2.Hoạt động sử dụng vốn 27 2.1.4.3.Kêt hoạt động kinh doanh qua năm 28 2.2.Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Quân đội PGD Thống Nhất 29 2.2.1.Chỉ tiêu định tính 29 2.2.2.Chỉ tiêu định lượng 31 2.2.2.1.Doanh số cho vay 31 2.2.2.2.Dư nợ cấu dư nợ 33 2.2.2.3.Tỷ lệ nợ xấu 35 2.2.2.4.Lợi nhuận từ cho vay DNVVN 36 2.2.2.5.Hiệu suất sử dụng vốn 38 2.2.2.6.Vịng quay vốn tín dụng 38 2.3.Đánh giá hiệu cho vay 39 2.3.1.Kết đạt 39 2.3.2.Những hạn chế hoạt động cho vay DNVVN 40 2.3.3.Nguyên nhân hạn chế 41 Tóm tắt chương 42 CHƯƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆUQUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN 43 3.1.Định hướng phát triển ngân hàng Quân đội PGD Thống Nhất 43 3.2.Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN 44 3.2.1.Xây dựng chiến lược nâng cao hiệu cho vay DNVVN 44 3.2.2.Xây dựng sách cho vay phù hợp 46 3.2.3.Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 46 3.2.4.Nâng cao hoạt động Marketing 47 3.2.5.Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay 48 3.2.6 Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm đắp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng 48 3.2.7.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 51 3.3.Một số kiến nghị 52 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 52 3.3.2 Kiến nghị NHTMCP Quân Đội 52 Tóm tắt chương 53 KẾT LUẬN 54 Tài liệu tham khảo 56 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM :Ngân hàng thương mại NHNN :Ngân hàng nhà nước MB : tên viết tắt ngân hàng Quân Đội TCTD :Tổ chức tín dụng PGD : phịng giao dịch CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước DANH SÁCH BẢNG SỬ DỤNG Bảng 1: Tổng tiền gửi huy động giai đoạn 20011-2013 Bảng 2: Cơ cấu lọai tiền gửi giai đoạn 2011-2013 Bảng3: Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011-2013 Bảng 4:Doanh số cho vay dư nợ PGD giai đoạn 20011-2013 Bảng 5:Kết hoạt động kinh doanh 2011-2013 Bảng 6:Doanh số cho vay DNVVN 2011-2013 (kèm biểu đồ) Bảng 7: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN 2011-2013(kèm biểu đồ) Bảng 8:Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn 2011-2013 (kèm biểu đồ) Bảng 9:Lợi nhuận từ cho vay DNVVN 2011-2013(kèm biểu đồ) Bảng 10: Hiệu suất sử dụng vốn 2011-2013 Bảng 11: Vịng quay vốn tín dụng 2011-2013 LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Ngày nay, hầu hết quốc gia giới, dù nước công nghiệp phát triển hay phát triển, Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân nước Bởi loại hình doanh nghiệp góp phần tạo nên tăng trưởng cho kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển đa dạng cho ngành kinh tế góp phần cải thiện cán cân tốn, tăng xuất nhập hàng hóa thành phẩm tạo việc làm chủ yếu cho 80% lực lượng lao động nông thôn thành thị Nhận thức tầm quan trọng DNNVV thực theo tinh thần đạo Đảng Chính phủ, Ngành ngân hàng, NHTMCP Quân Đội đầu tư, hỗ trợ phát triển cho DNNVV Trong năm qua, NHTMCP Quân Đội PGD Thống Nhất có nhiều cố gắng tích cực việc mở rộng tín dụng, cung ứng vốn hỗ trợ cho DNNVV nhằm mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi trang thiết bị, công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, trình độ cán bộ,…từ đó, tạo cạnh tranh mạnh mẽ thị trường nước quốc tế Qua thời gian thực tập PGD Thống Nhất, em nhận thấy PGD đáp ứng vấn đề củng cố nâng cao hiệu cho vay Tuy nhiên, nhiều nhân tố khách quan chủ quan mà hiệu cho vay chưa hồn tồn đảm bảo, cịn có vấn đề tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục nghiên cứu tìm giải pháp giải hữu hiệu để đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư cho vay Xuất phát từ nhận định em chọn đề tài “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVNTẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI PGD THỐNG NHẤT”cho luận văn tốt nghiệp 2.Mục tiêu nghiên cứu Đưa số liệu đánh giá phân tích hiệu hoạt động cho vay DNVVN Từ số liệu phân tích thấy mạnh hạn chế cịn tồn tại.Trên sở tìm hiểu nguyên nhân hạn chế này, sau đưa giải pháp,kiến nghị để khắc phục hạn chế 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung nghiên cứu vào tình hình cho vay, dư nợ DNVVN NHTMCP Quân Đội PGD Thống Nhất 4.Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu thực tế 2011-2013 lấy từ PGD Thống Nhất bao gồm: bảng cân đối kế tốn, bảng thu nhập-chi phí, báo cáo tài …ngồi cịn thu thập mạng internet, báo kinh tế Phương pháp phân tích bao gồm phân tích tiêu định tính tiêu định lượng Tóm tắt chương Chương cho ta thấy lịch sử hình thành phát triển, số liệu thực tế tình hình kinh doanh PGD Thống Nhất 2011-2013 Dựa lý thuyết tiêu đo lường hiệu cho vay chương chương đưa vào thực phân tích Biết điểm mạnh ngân hàng điểm yếu cần phải khắc phục, làm tiền đề cho giải pháp chương 42 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN 3.1.Định hướng phát triển ngân hàng Quân đội PGD Thống Nhất Tuy không chịu ảnh hưởng nhiều từ khủng hoảng toàn cầu, song Việt Nam phải gánh vai nỗi lo như: lạm phát, tỷ lệ tăng trưởng kinh tế tương đối thấp, tỷ lệ thất nghiệp cao Là quốc gia khu vực Đơng Nam Á, Việt Nam nhiều bị ảnh hưởng tác động không tốt từ kinh tế khu vực nói riêng tồn cầu nói chung như: biên độ giao động thị trường xuất bị co hẹp, hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hoá doanh nghiệp nhiều ngành nghề khác cịn gặp khó khăn, đà tăng trưởng kinh tế giảm,thị trường chứng khoán, bất động sản có tiến triển nhẹ chưa rõ ràng nhiều biến động Việt Nam gia nhập WTO đến năm, nhiên số ngành phải chịu áp lực cạnh tranh lớn khơng cịn bảo hộ Nhà nước Và với xuất NHTM 100% vốn nước đẩy mức độ cạnh tranh Ngân hàng ngày mạnh mẽ Biết hiểu rõ điều nên PGD Thống Nhất đề sách tín dụng nhằm: đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế Ngân hàng tiến hành xây dựng sách khách hàng hiệu quả, nhiều hình thức khuyến hấp dẫn,khách hàng hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc ngân hàng Đồng thời áp dụng sách để nâng cao hiệu kinh doanh an toàn vốn vay như: - Tăng cường tìm kiếm thêm dự án khả thi vay, tiếp tục đầu tư công ty hoạt động hiệu - Ưu tiên phát triển khối kinh doanh quốc doanh khối kinh doanh có khả sinh lợi cao Tuy nhiên ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ khoản tiền vay để tránh rủi ro vốn - Đối với tỷ trọng nợ hạn PGD cố gắng đưa tỷ lệ