Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA TẠI CHỨC o0o CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp nâng cao tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng Lớp: Ngân hàng Khoá: 38 Trường: Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội Tháng 04/2010 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng.Nhưng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro 50%.Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản chấp không vượt tỷ lệ quy định an toàn Thực quan niệm hoàn toàn sai lầm, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động khả tài cơng ty vấn đề quan trọng nhất, chấp điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng không trả cho ngân hàng Hoà với đổi toàn hệ thống ngân hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội năm qua trọng tới hoạt động tín dụng bước hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước lúc quản lý kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực ngân hàng diễn phong phú đa dạng Song khơng phải muốn hồn thiện mà lại khơng chấp nhận phần cịn thiếu sót cịn tồn hoạt dộng tín dụng Qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập từ yêu cầu từ tiễn đặt ra, đặc biệt trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giúp đỡ khuyến khích thầy cô giáo khoa, cô chú, anh chị ngân hàng, em mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội ”để viết chuyên đề tốt nghiệp cho Chuyên đề tốt nghiệp chia thành chương: Chương I: Các vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Em xin chân thành cám ơn PGS.TS Trần Đăng Khâm – trưởng mơn Thị trường chứng khốn – Khoa Tài ngân hàng – trường ĐHKTQD, ban giám đốc toàn thể cán Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội CHƯƠNG I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hiểu theo nhiều cách khác nước giới Ở số nước khái niệm dùng để số tổ chức tài tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân hay tổ chức kinh tế lại tổ chức vay lại Các ngân hàng không phép kinh doanh tổng hợp dịch vụ khác đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ cho nhóm ngành nghề riêng biệt Trong số nước khác lại cho ngân hàng thương mại ngân hàng phép kinh doanh tổng hợp tất dịch vụ ngân hàng Ở Việt nam, ngân hàng thương mại quy định rõ luật ngân hàng tổ chức tín dụng: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Trên thực tế, ngân hàng thương mại nước ta việc thực hoạt động ghi luật nêu cịn phải thực hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội thực theo định hướng xã hội chủ nghĩa Đó cho vay để phát triển số thành phần kinh tế, ưu đãi số dự án, số đối tượng Do đó, Việt nam ngân hàng thương mại thường hiểu ngân hàng thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ nhận gửi khách hàng vay, cung cấp lại vốn đầu tư chịu giám sát chặt chẽ Nhà nước 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại xoay quanh việc kinh doanh tiền tệ Cụ thể nghiệp vụ sau: • Nghiệp vụ tài sản nợ: Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Nghiệp vụ nợ ngân hàng thương mại nghiệp vụ huy độngvốn nhiều hình thức khác để tạo nguồn vốn hoạt động Các nguồn cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại bao gồm loại tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức phi thương mại, quan phủ ngân hàng thương mại khác: loại tiền vay ngắn hạn dài hạn tổ chức đầu tư ngân hàng khác; tiền kỳ phiếu, nhờ thu, chậm trả Những nguồn huy động quan trọng là: - Các loại tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn:là số tiền nằm tài khoản vãng lai tài khoản tốn khách hàng rút lúc + Tiền gửi có kỳ hạn: gồm loại, loại tới hạn rút loại rút phải báo trước Loại thứ bị “phong toả” toàn thời gian trước tới hạn chịu chi phối toàn ngân hàng Nếu sau đáo hạn, khách hàng khơng rút tiền số tiền xử lý tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Loại thứ hai loại tiền gửi có tời hạn mà rút người gửi phải báo trước cho ngân hàng theo điều khoản mà khách hàng ngân hàng thoả thuận + Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn quan trọng ngân hàng Đặc điểm loại tiền gửi người gửi tiền ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm, sổ coi giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ ngân hàng - Nguồn vốn vay: Ngân hàng huy động vốn vay cách vay ngắn, trung dài hạn từ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác nhận quỹ uỷ thác đầu tư tổ chức tài trợ ( phủ hay quốc tế )để cho vay ưu đãi số đối tượng lựa chọn - Các nguồn vốn huy động khác: Ngân hàng huy động vốn cách phát hành loại chứng khoán (kỳ phiếu, trái phiếu )để huy động vốn từ dân cư hay tổ chức, công ty • Nghiệp vụ tài sản có: Nghiệp vụ có nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại vào hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: - Nghiệp vụ cho vay: Là việc ngân hàng thương mại cho khách hàng vay số tiền để họ sử dụng thời gian định hết hạn vay, người vay phải trả ngân hàng khoản tiền bao gồm gốc lãi Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Qn đội Tín dụng phân loại theo tiêu thức khác như: + Theo thời gian:gồm có tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn + Theo đối tượng vay: tín dụng nơng nghiệp,cơng nghiệp,cơng ích, cá nhân - Nghiệp vụ bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trường hợp khách hàng khơng có khả toán Cách cho vay gọi tín dụng bảo lãnh - Nghiệp vụ trung gian: Trong hoạt động ngân hàng, dịch vụ ngân hàng coi nghiệp vụ bên thứ ba bên cạnh nghiệp vụ có nghiệp vụ nợ Thơng thường ngân hàng cung cấp dịch vụ trung gian như: + Thanh toán, ngoại hối, vàng bạc đá quý, nhờ thu + Nhận uỷ thác, ký gửi Trong trình thực nghiệp vụ mình, ngân hàng phải đối diện với nhiều rủi ro:rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường, rủi ro quản lý 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm cần thiết tín dụng ngân hàng • Khái niệm tín dụng ngân hàng: Theo quan niệm cổ điển, tín dụng coi quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay với điều kiện có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng(chuyển nhượng) khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định về: thời gian hoàn trả ( gốc lãi ), lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Đối tượng chuyển nhượng bao gồm: - Hình thái vật - hàng hố; việc kéo dài thời hạn tốn quan hệ mua bán - Hình thức giá trị: thực chất việc “ứng trước” hay “đầu tư” trực tiếp tiền ( cho vay tiền ) Những điều kiện mà bên thường thoả thuận là: Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội - Khối lượng hàng hoá hay tiền tệ chuyển nhượng -Thời hạn sử dụng người vay -Thu nhập mà người cho vay hưởng -Những điều kiện ràng buộc nghĩa vụ hoàn trả người vay Những điều kiện mà bên khơng chấp nhận khơng thể hình thành quan hệ tín dụng Như vậy, tín dụng thể đặc trưng bản: - Sự chuyển nhượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng - Sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu: thu hồi thời hạn gốc lãi -Việc chuyển nhượng thực sở tin tưởng người chuyển nhượng với người sử dụng Ngoài ra, quan hệ tín dụng cịn có đặc trưng khác cần đề cập khả rủi ro, tính bảo đảm, quy luật cung cầu, cạnh tranh, giá trị quy luật lưu thông tiền tệ Trong lịch sử, quan hệ tín dụng có q trình hình thành phát triển lâu dài Trong chế độ công xã nguyên thuỷ lực lượng sản xuất thấp nên xã hội chưa có sản phẩm dư thừa để dự trữ, chưa có sở để nảy sinh mầm mống chế độ tư hữu Trong xã hội chưa có quan hệ trao đổi, mua bán vay mượn Cùng với phát triển xã hội loài người lực lượng sản xuất ngày phát triển, phân công lao động hình thành Lúc này, ngươì sản xuất sản phẩm khơng đủ tiêu dùng mà cịn có phần tích luỹ để dự trữ Trong xã hội bắt đầu xuất mầm mống chế độ tư hữu tư liệu lao động cải làm Xã hội có phân chia giàu nghèo giai cấp hình thành Chế độ tư hữu tư liệu sản xuất với phân công lao động xã hội sở cho sản xuất hàng hoá đời Và quan hệ vay mượn nguồn gốc sâu xa quan hệ tín dụng Như khẳng định tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với đời tồn phát triển của sản xuất lưu thơng hàng hố Tín dụng đời yếu tố khách quan phát triển kinh tế xã hội • Sự cần thiết tín dụng Ngân hàng: Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Trong suốt phát triển lâu dài tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng tỏ có ưu hình thức tín dụng trước nó: tín dụng cho vay nặng lãi, tín dụng thương mại Hình thức tín dụng Ngân hàng đời tỏ rõ ưu bởi: - Nguồn vốn cho vay lớn tồn nguồn vốn kinh tế mà Ngân hàng tập trung huy động - Đây hình thức tín dụng linh hoạt đối tượng vay mượn tiền Hình thức tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trưịng ln ln đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt kịp thời Là trung gian tài chính, Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu cần vay vốn Thơng qua chế thị trường biện pháp kinh tế động áp dụng phương pháp kỹ thuật đại, tiên tiến Ngân hàng có khả thu hút nguồn vốn tiền tệ, tiết kiệm, dự trữ xã hội để chuyển giao nơi, lúc, phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Chính nhờ có tín dụng Ngân hàng mà đồng tiền tạm thời nhàn rỗi trở thành tiền hoạt động, biến đồng tiền nằm phân tán thành vốn tiền tệ tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh qua làm cho phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp cho kinh tế ngày phát triển 1.2.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng chủ yếu Hình thức tín dụng cho vay nặng lãi hình thức tín dụng lich sử xuất thời kỳ tan rã chế độ công xã nguyên thuỷ Trong thời kỳ lực lượng sản xuất phát triển, phân cơng lao động mở rộng, gia đình chế độ tư hữu Nhà nước xuất hiện; xã hội có phân chia giai cấp, người giàu kẻ nghèo Trong trình chủ yếu cho vay vật, sau khoản cho vay chủ yếu tiền Đặc điểm bật tín dụng nặng lãi lãi suất ( lợi tức ) cao, khơng có giới hạn hình thức tín dụng tiêu dùng chủ yếu để giải nhu cầu sinh hoạt hàng ngày Sản xuất hàng hoá ngày phát triển theo đời phương thức sản xuất tư hình thức tín dụng nặng lãi khơng cịn chỗ đứng nhà tư kinh doanh với mục đích lợi nhuận, khơng thể vay vốn có mức lãi suất cao tỷ suất lợi nhuận Tín Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Qn đội dụng nặng lãi chí cịn cản trở phát triển kinh tế Vì mà hoạt động ngày thu hẹp xuất tín dụng thương mại Đây tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với chủ thể tham gia q trình vay mượn nhà sản xuất kinh doanh Theo MAC “ Tín dụng thương mại khơng phải cho vay hàng hoá mà cho vay tiền hàng hoá đem bán chịu” Trong quan hệ mua bán chịu, thông thường giá bán chịu hàng hoá cao giá bán tiền mặt Phần chênh lệch lãi suất hàng hố đem bán chịu Quan hệ mua bán hàng hoá chịu diễn đơn vị liên quan trực tiếp với Chính mà khơng đáp ứng nhu cầu vay mượn ngày tăng sản xuất hàng hố Khắc phục nhược điểm tín dụng Ngân hàng đời Trên bàn đến hình thức tín dụng theo lịch sử phát triển qua giai đoạn hình thái sản xuất Tuy nhiên kinh tế đại tín dụng có phạm vi hoạt động rộng lớn đa dạng, việc phân loại có tính chất tương đối Trên sở phân loại khác mà hình thành hình thức tín dụng khác • Căn vào thời hạn: - Tín dụng ngắn hạn: khoản cho vay mà thời hạn không 12 tháng (1 năm) Mục đích đáp ứng nhu cầu vốn lưu động phát sinh trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mua nguyên vật liệu, chi phí sản xuất - Tín dụng trung hạn: thường năm đến 3, 5, năm tuỳ theo quan điểm quốc gia (nước ta đến năm ) Mục đích vay vốn để sửa chữa, khơi phục, thay tài sản cố định cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất, đổi quy trình cơng nghệ xây dựng cơng trình loại nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh -Tín dụng dài hạn:trên 3, 5, năm tuỳ theo điều kiện nước Mục đích sử dụng vốn vay gần tín dụng trung hạn với cơng trình quy mơ lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu • Căn vào mục đích tín dụng : - Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố: loại tín dụng cung cấp cho nhà sản xuất kinh doanh hàng hố Nó đáp ứng nhu cầu vốn trình Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội sản xuất kinh doanh để dự trữ nguyên vật liệu, cho vay chi phí sản xuất đáp ứng nhu cầu thiếu vốn quan hệ toán doanh nghiệp - Tín dụng tiêu dùng: Cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua chịu hàng hoá, xây dựng nhà phương tiện cần thiết khác • Phân loại theo thành phần kinh tế: - Tín dụng kinh tế quốc doanh: Là quan hệ tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp ngồi quốc doanh bao gồm: Tổ sản xuất, HTX, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân hộ cá thể - Tín dụng kinh tế quốc doanh: Là quan hệ tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp Nhà nước • Phân loại theo đặc điểm luân chuyển vốn: - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp để bổ sung vốn lưu động cho tổ chức kinh tế - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp để hình thành nên tài sản cố định cho tổ chức kinh tế • Căn vào chủ thể tín dụng chia làm loại sau: - Tín dụng ngân hàng: Đó quan hệ tín dụng cá nhân, doanh nghiệp với Ngân hàng - Tín dụng thương mại: - Tín dụng Nhà nước - Tín dụng hợp tác xã - Tín dụng tư nhân - Tín dụng quốc tế • Căn vào bảo đảm quan hệ tín dụng : - Tín dụng có đảm bảo ( chấp ) - Tín dụng khơng có đảm bảo ( tín chấp ) • Ngồi cịn có có nghiệp vụ cho thuê đại lý: Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 10 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội kinh tế quốc doanh gây làm cho Ngân hàng phải xem xét lại việc cho vay thành phần kinh tế Vì thế, Ngân hàng có xu hướng giảm cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, tăng cho vay với kinh tế quốc doanh để đảm bảo an tồn vốn tín dụng đồng thời giúp cho doanh nghiệp kinh tế quốc doanh nắm vai trị trụ cột kinh tế thị trường Cho vay ngoại tệ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chưa đáp ứng nhu cầu vay ngoại tệ dơn vị kinh tế.Tuy vậy, nguyên nhân từ phía Ngân hàng hồn tồn mà ngun nhân lại xuất phát từ phía khách hàng Khách hàng có nhu cầu vay ngoại tệ họ lại khơng có nguồn thu nhập ngoại tệ để trả nợ Ngân hàng Cụ thể có nhiều đơn vị kinh tế xin vay vốn ngoại tệ có vài đơn vị có nguồn thu nhập thường xuyên để trả nợ đáp ứng phần yêu cầu trả nợ ngoại tệ Tóm lại, có vài cản trở cơng tác cho vay nhìn chung, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội làm tốt công tác cho vay đáp ứng phần lớn nhu cầu vay vốn nước trước mắt cho doanh nghiệp quân đội làm kinh tế Về công tác thu nợ:Việc thực tốt công tác huy động vốn công tác cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội tốt vấn đề thu nợ Ngân hàng phải có phần phải quan tâm Nợ hạn có xu hướng tăng năm gần kể số tuyệt đối lẫn tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ Có nhiều ngun nhân dẫn tới tình trạng này: Ngun nhân khách quan nạn lừa đảo tín dụng thị trường mà cho khách hàng Ngân hàng trực tiếp thủ phạm nạn nhân để cuối Ngân hàng nạn nhân chuỗi mắt xích nạn nhân Cơ chế thay đổi làm phát sinh khoản nợ Tuy nhiên Ngân hàng khơng thể đổ lỗi hồn tồn cho ngun nhân mà phải nhìn nhận lại mình.Vẫn cịn số khoản nợ chưa thu hồi việc mở rộng cho vay hay thiếu kinh nghiệm năm đầu hoạt động Tuy vậy, đa số nợ hạn có khả thu hồi khơng có nợ q hạn khơng có khả thu hồi Có điều Ngân hàng làm tốt cơng tác chấp, tín chấp việc cho vay Nhưng với số nợ ngắn hạn lớn thời gian dài gây tình trạng vốn tín dụng Ngân hàng, làm giảm trình chu chuyển vốn tín dụng Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 50 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội năm 2010: Năm 2010 Ngân hàng tập trung vốn cho mục tiêu, ngành nghề quan trọng, đáp tốt nhu cầu thu mua chế biến xuất khẩu, mở rộng quan hệ tín dụng doanh nghiệp làm ăn có hiệu kinh tế, đồng thời thu hẹp cho vay đơn vị kinh tế làm ăn thua lỗ liên miên khơng có hiệu sử dụng vốn khơng mục đích không cho vay hẳn đơn vị kinh tế loại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội mở rộng cho vay kinh tế đối ngoại, thực việc giải ngân dự án xét duyệt, mở rộng cho vay đơn vị hoạt động kinh doanh đối ngoại có hiệu quả, hoạt động có tính chất chiến lược khách hàng lâu dài đối Ngân hàng Phấn đấu nâng tỷ lệ thu nhập kinh doanh dịch vụ đối ngoại từ 3,5 đến 4% tổng thu nhập Ngân hàng có phương án tổng thể kế hoạch bước để xử lý khai thác tài sản chấp, bắt nợ đơn vị, cá nhân có khoản nợ hạn để sớm thu hồi nợ nhằm địi lại vốn tín dụng Ngân hàng bị tổ chức, cá nhân chiếm dụng thời gian trước Ngân hàng đẩy mạnh việc thu lãi, kể lãi thông thường lãi treo khoản cho vay nhằm đem thêm thu nhập cho Ngân hàng; đồng thời tiết kiệm mặt để giảm chi phí khơng cần thiết, thực tốt kế hoạch tài năm 2010 Trong năm 2010 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội tiếp tục việc đào tạo, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật công nghệ cán cơng nhân viên nhằm bước mở rộng ứng dụng kỹ thuật đại vào trình kinh doanh Tập huấn cho Cán cơng nhân viên nắm vững quy định luật Ngân hàng Nhà nước, luật tài tín dụng văn Luật Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 51 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Chuẩn bị tốt công tác tổng kết năm hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Đẩy mạnh hoạt động văn thể gây khơng khí phấn khởi Ngân hàng, tạo nếp sống vui tươi lành mạnh toàn thể Cán công nhân viên Ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Muốn đạt mục tiêu trên,Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội có biện pháp để thực Trên lĩnh vực: tiền tệ, kho quỹ, kế tốn tài chính, kinh doanh đối ngoại thực nghiêm túc thể lệ, chế độ quy trình nghiệp vụ Cụ thể là: Cơng tác tín dụng: Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nội tệ vốn ngoại tệ Cán tín dụng chuyên quản bám sát doanh nghiệp, nắm vững thực trạng sản xuất kinh doanh tình hình tài đơn vị diễn biến thị trường có liên quan đến sản xuất kinh doanh để có đối sách việc đầu tư vốn, đảm bảo khoản đầu tư đạt hiệu an tồn vốn tín dụng Duy trì ổn định hoạt động tín dụng, khắc phục nhanh chóng có hiệu khoản nợ hạn, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, thiếu sót chấp hành thể lệ nghiệp vụ Chủ động tích cực lựa chọn khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, dự án có tính khả thi, đủ điều kiện cho vay để tăng dư nợ lành mạnh doanh nghiệp Nhà nước Loại nhanh doanh nghiệp, hộ tư nhân làm ăn không nghiêm túc, kinh doanh thua lỗ, thiếu trách nhiệm trả nợ lãi vay, có hành vi thiếu trung thực khỏi lĩnh vực tín dụng Ngân hàng Hết sức coi trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Huy động cán có lực nghiệp vụ tín dụng tăng cường cho phịng kiểm sốt để tiến hành kiểm sốt 100% cho vay phát sinh năm 2009 khoản cho vay năm 2010 Phòng giao dịch Thanh xuân phòng giao dịch Lý Nam Đế Duy trì việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất kho chấp tài sản Giải kịp thời đơn thư khiếu tố, phản ánh, phát sinh năm 2009 không để tồn sang năm sau Tăng cường mối quan hệ hợp tác tranh thủ giúp đỡ có hiệu Cơng an, viện kiểm sốt quận,huyện quyền sở nơi nợ cư trú để quản lý tín dụng, tạo điều kiện kinh doanh thuận lợi, an toàn tài sản Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 52 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Ở phần đề cập tới vấn đề cơng tác tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Qua nắm thực trạng cơng tác tín dụng Ngân hàng; mặt mạnh, mặt yếu, ưu, khuyết công tác huy động vốn, cho vay nắm rõ phương hướng, nhiệm vụ mà Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội đặt thời gian tới Với tư cách sinh viên thực tập Ngân hàng em xin có vài giải pháp sau nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng, giúp cho công tác hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thực tốt giai đoạn tới • Một là, tăng cường cơng tác huy động vốn: Đối với Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường nay, việc huy động vốn vấn đề cần thiết Ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế Nhu cầu vốn xã hội ngày tăng xã hội ngày phát triển Do vậy, để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng cần phải có nguồn vốn huy động ngày tăng mặt số lượng Trong điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh liệt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội phải có phương sách huy động vốn thích hợp Một chế lãi suất hợp lý hội để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhàm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Áp dụng hình thức huy động đa dạng để phù hợp với khách hàng từ trẻ đến già, từ thành phần kinh tế Chẳng hạn, với khoản tiền lớn có người đến tận nhà, quan để nhận Ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch Tuy nhiên, phải sở mạng lưới cũ hoạt động hết công suất nâng cấp mặt hình thức mặt chất lượng Tăng cường hoạt động phương tiện thông tin đại chúng để Ngân hàng tự giới thiệu với khách hàng Có thể nói phần lớn phận dân cư chưa hiểu biết đầy đủ Ngân hàng nên việc làm tạo uy cho Ngân hàng thị trường nhờ mà nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tập trung Ngân hàng Việc Ngân hàng sử dụng phương tiện thông tin đại chúng xoá bỏ quan Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 53 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội niệm không tốt lâu cán tín dụng thời bao cấp người dân; tránh tượng “ cị tín dụng” mà có cán Ngân hàng trực tiếp tham gia lợi dụng hiểu biết khách hàng Ngân hàng nên đưa áp dụng hình thức huy động mẻ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ nhằm tạo nguồn vốn ngoại tệ cho Ngân hàng Tuy Ngân hàng phải xem xét thật kỹ khả trước định tham gia vào lĩnh vực thành cơng việc thu hút nguồn vốn ngoại tệ Hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ mẻ Ngân hàng nên mạnh dạn thử nghiệm lĩnh vực để mở hướng cho Mặc dù Ngân hàng cịn bộc lộ nhiều yếu điểm chưa có kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực thân hoạt động lĩnh vực phức tạp thủ tục, thời gian chuẩn bị lâu so với hình thức khác có nhiều ưu điểm so với hình thức huy động khác như: Cơ cấu nhà đầu tư rộng nên giảm rủi ro cho nhà đầu tư, mặt khác chủ nợ khó sử dụng quan hệ vay nợ để gây sức ép với nợ quan hệ khác Khả toán cao mua bán thị trường thứ cấp nên tương đối hấp dẫn nhà đầu tư, lý cho phép người phát hành hưởng mức lãi suất ưu đãi so với hình thức vay nợ khác Có thể vay số lượng vốn lớn thời gian dài tạo cho Ngân hàng lượng vốn tín dụng ổn định Để tăng cường tính hấp dẫn trái phiếu, sử dụng nhiều yếu tố kích thích như: cho phép chuyển nhượng trái phiếu thành cổ phiếu mua đợt ưu tiên mua đợt phát hành tới Với yếu tố kích thích giảm bớt giá phát hành tới 1% Việc Ngân hàng mở rộng kinh tế đối ngoại để thu hút nguồn vốn cho vay ngoại tệ vốn uỷ thác từ nước phải thực bề qua MAKETING Ngân hàng, tổ chức hội thảo mang tính chất quốc tế để thu hút quan tâm tổ chức kinh tế, đảm bảo trả nợ hạn để khẳng định chữ tín Ngân hàng với khách hàng Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 54 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Nền kinh tế nước ta giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá - đại hoá nên lượng vốn để đáp ứng nhu cầu chưa thể đủ đòi hỏi nhiều Điều gay gắt kinh tế cần có tỷ lệ trôi vốn vay dài hạn tổng lượng vốn vay trình độ lực thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội đảm bảo nguồn vốn ngắn hạn Muốn đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn doanh nghiệp kinh tế thị trường Ngân hàng sử dụng tỷ lệ định vốn vay ngắn hạn vay dài hạn Nhưng kể việc làm đáp ứng phần nhu cầu vay vốn dài hạn Chính vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội cần phải huy động nguồn vốn trung, dài hạn nhều để tài trợ cho dự án vay dài hạn • Hai là, sử dụng tốt nguồn vốn vay: Nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội huy động dồi Công việc đặt Ngân hàng làm vay số vốn mà huy động tránh tình trạng ứ đọng vốn Ngân hàng nên đa dạng hố hình thức tín dụng, khơng ngừng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng Thực đa dạng hố hình thức tín dụng giúp cho Ngân hàng giảm rủi ro tránh việc bỏ trứng vào giỏ , kích thích khách hàng Việc đáp ứng nhu cầu khách hàng khó việc gợi cho họ nảy sinh nhu cầu khó Chính việc đa dạng hố hình thức tín dụng giải yêu cầu Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường cơng tác cho vay: cho vay với đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm giảm cho vay tiến tới khơng cho vay hồn tồn với đơn vị làm ăn thua lỗ triền miên không tạo công ăn việc làm thực cho xã hội Chế độ tín dụng chia phần thời bao cấp bị xoá bỏ, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nên tham gia vào việc định mức vốn lưu động vay doanh nghiệp việc làm hồn tồn có sở Ngân hàng đầu tư vốn theo tỷ lệ bắt buộc cho doanh nghiệp Nhà nước Cách đối xử khơng cơng thành phần kinh tế xã hội khơng cịn phù hợp với kinh tế thị trường Ngày mà đơn vị kinh tế quốc doanh hay gây nợ hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội có xu hướng giảm cho vay Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 55 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội thành phần Công tác cho vay Ngân hàng phải tuỳ thuộc vào yếu tố nguồn vốn, tuỳ theo đơn vị vay vốn có khả đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, trả nợ theo quy định Ngân hàng hay khơng Nhưng khơng phải tất doanh nghiệp ngồi quốc doanh hết mà số vơí đơn vị ngồi quốc doanh đáp ứng hết điều kiện tín dụng Ngân hàng nên cho vay Tuy nhiên phải đảm bảo vai trò chủ đạo đơn vị kinh tế quốc doanh kinh tế thị trường Ngân hàng không nên sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay dài hạn Nhiều đạo Luật Ngân hàng giơí cấm làm việc tiềm ẩn rủi ro to lớn lường trước Công tác cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần phải tương xứng phù hợp với nguồn vốn huy động Khả mở rộng ngành nghề sản xuất kinh doanh đa dạng Ngân hàng muốn mở rộng việc cho vay nên hướng hoạt động vào lĩnh vực mẻ khơng bó hẹp lĩnh vực mà Ngân hàng quen thuộc nhằm tìm kiếm thêm khách hàng cho Ngân hàng Tuy nhiên việc làm cần phải xem xét kỹ lưỡng dao hai lưỡi giúp Ngân hàng có hội phát triển cơng tác cho vay đồng thời gây khó khăn cho Ngân hàng • Ba là, thực thi chiến lược khách hàng lâu dài: Ngân hàng thương mại cổ phần Qn đội phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa người cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa người sử dụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ Ngân hàng khách hàng định tới tồn phát triẻn Ngân hàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm chi phí khơng phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng Thông qua giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền quan hệ cuả khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 56 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội thông tin, giám sát khách hàng; tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hố nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm chi phí Chính nhờ mà Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng • Bốn là, ngăn chặn gia tăng nợ hạn: So với nhiều ngân hàng bạn so với nước nợ hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội không lớn phải xác định nợ hạn tổng dư nợ qua đánh giá xác Con số nợ q hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội cho phép ta khẳng định: chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội tương đối tốt tồn Muốn vậy, cần coi trọng vào khâu thẩm định đầu tư có khoản vay vốn cách tốt nữa, làm tốt khâu có nghĩa ta giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay qúa trình thu hồi nợ Làm tốt cơng tác thẩm định khơng có nghĩa làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà phải nâng cao chất lượng khâu Thế chấp tín chấp phải phát huy sở làm tốt Ngân hàng Chỉ có Ngân hàng giảm nợ hạn tổng dư nợ xuống mức độ cho phép Cơ chế tín dụng gây nên nợ hạn Một chế tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng hay nợ hạn • Năm là, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát: Dư nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội lớn thành lập vài năm nên việc cán chuyên trách chưa quản lý, kiểm soát chặt chẽ tất cho vay điều dễ hiểu chưa có kinh nghiệm nhiều việc phát hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn khơng hiệu quả, lừa đảo để kịp thời đình cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho Ngân hàng Qua ta thấy chạy theo khối lượng tín dụng cung cấp cho đơn vị kinh tế gây hậu qúa tải cán chuyên trách Để giải vấn đề Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng Cơng tác tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra khách Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 57 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất tài sản XHCN làm uy tín Ngân hàng • Sáu là, tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng cán bộ: Hiện trạng nợ hạn cao tổng số dư nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội mà có phần nguyên nhân khơng thể khơng nói đến trình độ bất cập đội ngũ cán Thực tế cho ta thấy, cán ngân hàng ta hạn chế nhiều trình độ kinh nghiệm so với ngân hàng nước ngồi dẫn đến nợ vay trở thành nợ khó địi từ khâu xét duyệt thẩm định dự án sản xuất kinh doanh cán xử lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ nghành nghề dự định đầu tư, điều tất yếu dẫn đến sai lệch khâu thẩm định Do đó, muốn nâng cao hiệu tín dụng cần phải bổ sung, nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng Thị trường chứng khốn đời thời gian tới, Ngân hàng trở thành mắt xích, tổ chức tài trung gian người cấp vốn người nhận vốn đầu tư Nhiều dịch vụ hình thành như: dịch vụ in ấn, bảo quản chứng khoán, làm đại lý bán chứng khoán phát hành, chi trả chứng khoán đến hạn, làm mơi giới mua bán chứng khốn, trực tiếp kinh doanh chứng khốn Vì vậy, từ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ cán động, có trình độ chun mơn vững vàng lĩnh vực để đáp ứng kịp thời với tình hình Trên số giải pháp mà đưa nhằm nâng cao hiệu cho cơng tác tín dụng Ngân hàng Tôi nghĩ với giải pháp giúp cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội hoạt động tốt lĩnh vực tín dụng 3.3 Những kiến nghị: • Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội: Các giải pháp mang tính chung chung Để triển khai tốt tơi có vài kiến nghị sau: Ngân hàng nên phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm nhà theo yêu cầu khách hàng ( có thu phí thấp ) Thể thức đáp ứng nhu cầu cho người già muốn tránh rủi ro mang tiền đường Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 58 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Khuyến khích người gửi tiền gửi lãi họ dến hạn mà họ không cần đến Áp dụng thể thức tín dụng dài hạn trả lãi hàng tháng nhằm kích thích có khoản tiền lớn mà không kinh doanh không dùng đến gửi vào Ngân hàng để dùng cho sinh hoạt hàng tháng Mở công ty công ty bảo hiểm, công ty tài để thu hút thêm vốn đầu tư hình thức Đối với khách hàng khác áp dụng loại lãi suất khác Tặng quà mở số tài khoản tượng trưng cho số trẻ em tiêu biểu để khuếch trương tên tuổi Ngân hàng Mở số văn phịng tư vấn nghiệp vụ tín dụng miễn phí giúp cho người dân hiểu quyền lợi, lợi ích họ tham gia vào nghiệp vụ để từ lơi kéo nhiều người gửi vay tiền • Với Ngân hàng Trung ương: Cần khẩn trương mở rộng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt séc,hối phiếu mà trước mắt giao dịch Ngân hàng song song với việc đại háo hệ thống toán Trên sở với trái phiếu phủ làm phương tiện chấp, thị trường liên hàng phát triển giao dịch ngắn hạn, nâng cao hiệu quản lý vốn chu chuyển vốn Khẩn trương để Luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng nhanh chóng vào sống phát huy hiệu lực Muốn đòi hỏi Ngân hàng phải tuyên truyền phổ biến sâu rộng để hệ thống Ngân hàng, tổ chức kinh tế xã hội người dân nắm nội dung cụ thể điều luật để tự giác thực nghiêm chỉnh Mặt khác, Ngân hàng cần trình phủ phối hợp với quan,các ban ngành có liên quan,ban hành văn hướng dẫn luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống toàn hệ thơng.Chỉ có ngân hàng có mơi trường hoạt động tốt để, chấp tránh nghiêm chỉnh Luật tránh rủi ro khơng đáng có nâng cao hiệu cơng tác tín dụng Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 59 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Cần có đồng sách với hoạt động ngân hàng thương mại Cụ thể là,phải khuyến khích ngân hàng thương mại tìm nguồn vốn rẻ cách bỏ quy định chung chệnh lệch lãi suất đầu vào đầu 0.35% lớn phần dư phải nộp Ngân hàng Nhà nước.Hoặc quy định lãi suất huy động vốn trung dài hạn không cao ngắn hạn mà lại chứa đựng nhiều rủi ro nên chưa thực thu hút nguồn vốn Cần tạo công cạnh tranh với tổ chức, ngân hàng nước nước mà đặt tỷ lệ thuế thu nhập chưa đồng đều( Hiện nay, số 45% với ngân hàng thương mại nước 25 % với ngân hàng nước ngoài, vậy, tổ chức, ngân hàng thương mại nước giành > 50% thị phần vốn trung dài hạn nước ta, chủ yếu tập trung vào lĩnh vực chủ chốt kinh tế quốc dân như: bưu điện, hàng không, dầu mỏ ) Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt; giúp cho trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu Với khách hàng truyền thống, làm ăn có hiệu có tín nhiệm cao cho vay khơng cần chấp • Với quan Nhà nước có thẩm quyền: Nhà nước nên phát triển hình thức bảo hiểm tín dụng Các ngành chức có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng khâu thẩm định tài sản chấp có hợp pháp hay không, khâu thu hồi nợ hạn Ngân hàng cách tốt Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 60 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội KẾT LUẬN Khơng phủ nhận thành tựu cơng đổi Việt nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng năm vừa qua Những kết đạt đáng kể như: kiềm chế lạm phát,duy trì giá trị đồng tiền Việt nam, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng cường cán cân toán quốc tế toán nước, giả thiếu hụt giá trị đồng tệ coi bước tiên phong chiến lược quản lý kế hoạch, sách nhằm mở rộng chế thị trường khai thác tiềm kinh tế nhằm đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế Năm 2009, đáp ứng yêu cầu thúc đẩy trình đổi mức cao hơn, hệ thống ngân hàng Việt nam sử dụng sách kinh tế vĩ mơ nhằm trì giá trị thực tế đồng Việt nam, thúc đẩy phát triển ổn định bền vững kinh tế Song bên cạnh thành tựu hệ thống ngân hàng cịn có nhiều khó khăn mục tiêu chưa làm như: chưa đồng tương xứng với tầm phát triển kinh tế thị trường Việt nam,cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi khó khăn, nguồn huy động cịn hạn chế tỷ lệ tiết kiệm chưa cao,cho vay thành phần kinh tế chưa thực có an tồn tồn hệ thống doanh nghiệp Chính vậy, kiến thức hạn chế nghiên cứu tình hình thực tế đặt hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nói riêng, em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” để thấy rõ thuận lợi, hạn chế để ngày cải thiện chất lượng hoạt động ngân hàng nhằm đạt hiệu tăng trưởng, hỗ trợ đắc lực phát triển kinh tế Việc nghiên cứu cịn hạn hẹp khơng gian lẫn thời gian,thực tế nhiều hạn chế nên không tránh khỏi khiếm khuyết em mong ý tưởng đưa thầy cô giáo, bạn bè đóng góp ý kiến cho viết có kết thành cơng Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 61 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Nhận xét Ngân hàng TMCP Quân đội: …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………… Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 62 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Nhận xét giáo viên hướng dẫn: …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………… Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 63 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội MỤC LỤC Sinh viên: Đỗ Tuấn Dũng 64 ... pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. .. 50 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân. .. TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội ngân hàng cổ phần lớn nước ta thành lập tháng