Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU 1. “Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu” “Hoạt động của ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng huy động tiền sau đó cho vay trong một khoảng thời gian để kiếm lợi nhuận. Trong thời gian cho vay, phát sinh một số khoản vay khách hàng không trả được hoặc gốc hoặc lãi hoặc cả gốc và lãi, việc này làm cho ngân hàng mất một phần vốn. Nếu số lượng này lớn đến một mức độ nhất định sẽ dẫn đến nguy cơ ngân hàng không trả nổi các khoản tiền đã huy động và nguy cơ đổ vỡ. Sự đổ vỡ này có thể khiến ngân hàng phá sản, biến mất sau một đêm và kéo theo các tác động xấu đến nền kinh tế xã hội.” “Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng, nó là hoạt động sinh lợi chủ yếu và luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của các NHTM, do đó nó có vị trí rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy, vấn đề về tín dụng rất được các ngân hàng quan tâm. “Cho dù là ngân hàng lớn hay nhỏ, ngân hàng lâu đời hay mới thành lập thì việc thua lỗ, hay phá sản xảy ra do nhiều nguyên nhân, nhưng quan trọng nhất là việc quản trị rủi ro kém hiệu quả, thường bắt đầu từ những khoản tín dụng xấu không được kiểm soát chặt chẽ. “Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng đã trở nên cấp thiết hơn, nó quyết định sự sống còn của các ngân hàng. Nó thu hút sự quan tâm không chỉ với giới tài chính ngân hàng mà các chính trị gia, các nhà hoạch định chính sách của tất cả các quốc gia trên thế giới. Đây chính là lý do ra đời của đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Hội sở” 1. Đối tượng và mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Bảo Việt. Mục đích nghiên cứu: Tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt 2. Phạm vi nghiên cứu Khảo sát hoạt động của Ngân hàng TMCP Bảo Việt trong giai đoạn 2019-2021. Từ đó, đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. 3. Kết cấu của chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp có kết cấu gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng TMCP Bảo Việt Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Bảo Việt
MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT .2 LỜI MỞ ĐẦU Chương Các vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng NHTM 11 1.2.2 Chất lượng tín dụng NHTM 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM 15 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 15 1.3.2 Các nhân tố khách quan 18 Chương Thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Bảo Việt 20 2.1 Tổng quan NHTMCP Bảo Việt 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy NHTMCP Bảo Việt 22 2.1.3 Kết kinh doanh NHTMCP Bảo Việt 24 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Bảo Việt 25 2.2.1 Quy định hoạt động tín dụng NHTMCP Bảo Việt 26 2.2.2 Quy trình tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt .28 2.2.3 Doanh số cho vay hoạt động tín dụng 30 2.2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng 31 2.2.5 Kết hoạt động tín dụng chung 36 2.2.6 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 36 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Bảo Việt 37 2.3.1 Kết 37 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 38 Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Bảo Việt 43 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Bảo Việt 43 3.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt 44 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Bảo Việt 44 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 44 3.2.2 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên 45 3.2.3 Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng phù hợp .46 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ bán hàng 46 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng .47 3.2.6 Nâng cao hoạt động Marketing 47 3.2.7 Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay 47 3.3 Kiến nghị 48 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 48 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bảo Việt 49 Từ viết tắt DANH MỤC VIẾT TẮT Nguyên nghĩa BAOVIETBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần HĐTD Hợp đồng tín dụng BĐS Bất động sản KQKD “Kết kinh doanh” DN “Doanh nghiệp” CN Cá nhân CBTD Cán tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TTS Thực tập sinh RRTD Rủi ro tín dụng LỜI MỞ ĐẦU “Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Ngân hàng huy động tiền sau cho vay khoảng thời gian để kiếm lợi nhuận Trong thời gian cho vay, phát sinh số khoản vay khách hàng không trả gốc lãi gốc lãi, việc làm cho ngân hàng phần vốn Nếu số lượng lớn đến mức độ định dẫn đến nguy ngân hàng không trả khoản tiền huy động nguy đổ vỡ Sự đổ vỡ khiến ngân hàng phá sản, biến sau đêm kéo theo tác động xấu đến kinh tế xã hội ” “Hoạt động tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, hoạt động sinh lợi chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHTM, có vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng Chính vậy, vấn đề tín dụng ngân hàng quan tâm “Cho dù ngân hàng lớn hay nhỏ, ngân hàng lâu đời hay thành lập việc thua lỗ, hay phá sản xảy nhiều nguyên nhân, quan trọng việc quản trị rủi ro hiệu quả, thường khoản tín dụng xấu khơng kiểm sốt chặt chẽ “Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng trở nên cấp thiết hơn, định sống cịn ngân hàng Nó thu hút quan tâm khơng với giới tài ngân hàng mà trị gia, nhà hoạch định sách tất quốc gia giới Đây lý đời đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Hội sở” Đối tượng mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Bảo Việt Mục đích nghiên cứu: Tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bảo Việt Phạm vi nghiên cứu Khảo sát hoạt động Ngân hàng TMCP Bảo Việt giai đoạn 2019-2021 Từ đó, đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp có kết cấu gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Bảo Việt Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bảo Việt Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Bảo Việt Chương Các vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 “Khái niệm đặc điểm”ngân hàng thương mại” 1.1.1.1 “Khái niệm ngân hàng thương mại” “Ngân hàng thương mại ngân hàng kinh doanh tiền tệ mục đích lợi nhuận Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng để cấp tín dụng thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Với tư cách tổ chức kinh doanh, hoạt động ngân hàng thương mại dựa sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại pháp luật cho phép thực rộng rãi loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kì hạn, khơng kì hạn; thực nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ toán; huy động vốn cách phát hành chứng nhận nợ ” 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại – Là định chế tài trung gian – Hoạt động đa dạng tổng hợp nhiều nghiệp vụ, dịch vụ – Thu hút nguồn vốn trước hết huy động tiền gửi, phát hành kì phiếu, trái phiếu, sau sử dụng nguồn vốn thực cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng Ngồi cịn có dịch vụ khác: Thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh, ủy thác,… – Thông qua hoạt động cho vay tốn, hệ thống ngân hàng thương mại tạo lượng bút tệ, phận quan trọng khối cung tiền tệ kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến sách tiền tệ ngân hàng trung ương – Ngoài ra, tổng tài sản ngân hàng thương mại khối lượng tài sản lớn toàn hệ thống ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng , tốn , nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Nó đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Huy động vốn hoạt động pháp nhân thương mại để tạo vốn cho hoạt động kinh doanh hình thức Ví dụ như: Vay vốn; huy động vốn; Phát hành, chào bán chứng khoán; Liên doanh, liên kết ngồi nước; Hình thành quỹ tín thác bất động sản Các hình thức huy động vốn: Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng khơng có thoả thuận trước thời gian rút tiền Ngân hàng phải trả mức lãi suất thấp trả lãi cho số tiền gửi Bởi vì, tiền gửi không kỳ hạn khách hàng biến động, khách hàng rút lúc nào, ngân hàng khơng chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền để đảm bảo tốn khách hàng có nhu cầu Tiền gửi khơng kỳ hạn gồm hai loại: * Tiền gửi toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực khoản toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ khoản toán khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng Đứng góc độ khách hàng tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt: Séc, thẻ tốn, uỷ nhiệm chi Họ có quyền rút lúc thông qua công cụ tốn Đứng góc độ ngân hàng ngân hàng coi khoản tiền mà họ phải có trách nhiệm hồn trả cho khách hàng lúc Tuy nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi để làm vốn kinh doanh trình lưu chuyển vốn ngân hàng có chênh lệch khoản tiền gửi vào rút tài khoản khách hàng * Tiền gửi không kỳ hạn tuý: Là loại tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn tài sản Tiền gửi không kỳ hạn tuý tài sản người ký thác, họ có quyền rút lúc nào, ngân hàng luôn phải đảm bảo tốn, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tuý cao lãi suất tiền gửi tốn Mục đích người gửi tiền bảo đảm an tồn khách hàng khơng xác định thời gian nhàn rỗi cho số tiền họ họ khơng có nhu cầu sử dụng tiền gửi tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi tương đối ổn định ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng để toán cho khách hàng thời hạn Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có nhiều loại thời hạn từ tháng, tháng, tháng mục đích tạo cho khách hàng có nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền mà họ có Chính loại tiền gửi mà ngân hàng có quyền sử dụng thời gian định nên loại tiền gửi trả lãi suất cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng sổ, khách hàng phải quản lý mang theo đến ngân hàng giao dịch Xét chất, tài khoản tiền gửi tiết kiệm phần thu nhập cá nhân người lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng, dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hoá Tiền gửi tiết kiệm có ba loại: * Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Là khoản tiền gửi rút lúc song không sử dụng công cụ toán để chi trả cho người khác Số dư tiền gửi khơng lớn, biến động, loại tiền gửi Ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao với tiền gửi tốn * Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận thời gian gửi rút tiền, có mức lãi suất cao so với tiền gửi không kỳ hạn Loại hình tiết kiệm quen thuộc Việt Nam, Ngân hàng thương mại Việt Nam thường huy động tiết kiệm với thời hạn phong phú từ ba tháng đến năm * Tiết kiệm dài hạn: Đây loại tiền gửi phổ biến số nước cơng nghiệp Loại tiết kiệm có tính ổn định cao thời gian gửi tiền từ năm trở lên, ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này, tạo cho ngân hàng có tính chủ động sử dụng vốn cho mục đích vốn dài hạn Để thu hút vốn này, ngân hàng thường phải trả lãi suất cao Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có Ngân hàng thương mại dùng để huy động vốn thực chất giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho người cho ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ khách hàng ngân hàng mức lãi suất ngày hoàn trả định Ưu điểm Thứ nhất, văn pháp luật ban hành cách kịp thời để điều chỉnh vấn đề huy động vốn thông qua hoạt động phát hành giấy tờ có giá TCTD Phát hành giấy tờ có giá loại hình giao dịch huy động vốn thông dụng TCTD thường quy định rõ rang, cụ thể pháp luật nhiều nước giới Tại Việt Nam, giao dịch phát hành giấy tờ có giá TCTD ( cụ thể trái phiếu ngân hàng ) quy định lần Pháp lệnh ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng cơng ty tài Thứ hai, quy định văn ban hành có sửa đổi hướng, kịp thời điều chỉnh quan hệ phát sinh lĩnh vực Các văn bước thiết lập đồng quy định phát hành giấy tờ có giá TCTD với quy định Luật chứng khoán năm 2006 phát hành chứng khốn cơng chúng Đặc biệt quy định thêm số vấn đề mà văn bị thay chưa quy định quy định chưa rõ, ví dụ như: quyền phát hành trái phiếu chuyển đổi chứng quyền TCTD cổ phần; việc áp dụng chế phát hành thông qua phương thức đấu thầu, thông qua tổ chức làm đại lý tổ chức trung gian bảo lãnh phát hành chứng khốn Nhược điểm: Song song ln tồn với ưu điểm nhiều hạn chế, bất cập Thứ nhât, chất pháp lý quan hệ phát hành giấy tờ có giá Trên nguyên tắc, việc phát hành giấy tờ có giá TCTD thỏa thuận vay nợ TCTD với khách hàng Sở dĩ khẳng định vì, thực chất giấy tờ có giá phát hành theo Quy chế phiếu nợ TCTD phát hành để cam kết hoàn trả số tiền định ghi giấy tờ có giá cho người sở hữu vào ngày định tương lai Điều có nghĩa rằng: phát hành giấy tờ có giá cho người đầu tư tổ chức, cá nhân, TCTD người bán giấy tờ mà người tiếp nhận vốn đầu tư, khách hàng tổ chức, cá nhân người mua giấy tờ có giá theo nghĩa mà người đầu tư gián tiếp vào TCTD cách cho vay chủ thể để nhận khoản lãi cho vay theo thỏa thuận Tuy nhiên, quy định hành TT 34/2013/TT-NHNN lại thể quan điểm coi giao dịch phát hành giấy tờ có giá TCTD giao dịch “mua bán” giấy tờ có giá, khơng khẳng định thừa nhận chất giao dịch cho vay quan hệ phát hành giấy tờ có giá TCTD Thứ hai , pháp luật quy định giấy tờ có giá đặt móng cho việc thể hóa quy chế phát hành loại giấy tờ có giá TCTD, nét bật dễ nhận thấy văn pháp quy nhà làm luật chủ trương tách bạch hoạt động phát hành giấy tờ có giá TCTD với hoạt động phát hành giấy tờ có giá tổ chức khác TCTD Điều thể chỗ, việc phát hành giấy tờ có giá chủ thể TCTD thực theo quy định Luật chứng khốn năm 2006, cịn việc phát hành giấy tờ có giá nước TCTD để huy động vốn ( chủ trái phiếu ngân hàng ) thực theo quy định riêng Quy chế ban hành kèm theo Quyết định Theo quan điểm cá nhân, quy định chưa hợp lý, lẽ trái phiếu ngân hàng thực chất loại chứng khoán dài hạn nguyên tắc cần phải phát hành lưu thơng thị trường chứng khốn, giống cổ phiếu trái phiếu công ty hay trái phiếu phiếu phủ Đặc biệt việc phát hành Hối phiếu nhận nợ TCTD khách hàng ( người cho vay ), với ý nghĩa loại giấy tờ có giá ngắn hạn để huy động vốn, đồng thời tạo thêm “”hàng hóa” cho thị trường tiền tệ, chưa đề cập đến Quy chế này, dù quy định mang tính dẫn chiếu đến Luật công cụ chuyển nhượng Ngày nay, để đáp ứng cầu huy động vốn ngày đa dạng, TCTD phát hành nhiều loại Chi nhánh đưa biện pháp phù hợp cho khách hàng để họ hồn trả nợ vay ngân hàng thời hạn Nhân viên ngân hàng thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình khách hàng sau giải ngân khoản vay để kịp thời xử lý rủi ro mà ngân hàng gặp phải để giảm thiểu tối đa thiệt hại ngân hàng Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp khơng ngừng tăng lên: Chi nhánh có biện pháp kịp thời xây dựng sách tín dụng phù hợp với tình hình hoạt động ngân hàng Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh đạt mức tăng trưởng cao không ngừng tăng lên qua năm Cơng tác kiểm sốt rủi ro dần hoàn thiện đẩy mạnh: Chi nhánh ln phát huy tốt vai trị trợ giúp định cho vay, phân loại nợ dự phịng rủi ro, nghiêm túc thực trích lập dự phịng rủi ro nên từ giúp cán tín dụng đưa biện pháp xử lý, phòng ngừa hạn chế rủi ro không đáng có Về khách hàng: Ngân hàng xây dựng đội ngũ khách hàng vững mạnh, có quan hệ tin tưởng lẫn 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế a Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt ngân hàng Bảo Việt tồn số hạn chế cần khắc phục nhanh chóng Về mặt nhân sự: Mặc dù việc đào tạo cho nhân viên ngân hàng trọng, đội ngũ cán bộ, nhân viên Bảo Việt người trẻ tuổi, nhiệt huyết với nghề Tuy nhiên, kinh nghiệm họ chưa có nhiều mà nghề tín dụng địi hỏi CBTD phải có nhiều kinh nghiệm, không kinh nghiệm nghề nghiệp mà kinh nghiệm đời sống Về khách hàng: Khách hàng chi nhánh chủ yếu khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Đối tượng dễ dàng chịu tác động xấu thị trường, mức độ rủi ro lớn Mặt khác, việc kinh doanh khách hàng nhỏ lẻ nên việc kiểm tra, giám sát gặp nhiều khó khăn Điều khiến ngân hàng phải gặp nhiều rủi ro Về tài sản đảm bảo: Hiện nay, thị trường bất động sản có nhiều diễn biến phức tạp, số tài sản khơng đánh giá xác giá trị Q trình lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn, thường xuyên bị người mua ép giá gây thiệt hại cho ngân hàng Về sách tín dụng: Chính sách tín dụng cịn nhiều điều chưa phù hợp Tính chủ động phán chi nhánh bị hạn chế Đơi chế tín dụng Ngân hàng chi nhánh chặt chẽ, linh hoạt làm giảm khả tiếp cận nguồn vốn Về pháp lý: Hành lang pháp lý hoạt động tín dụng chưa thật đồng bộ, chưa phù hợp dẫn đến nhiều bất cập cho chi nhánh Công tác đánh giá, phân loại khách hàng, phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài khách hàng chưa thường xuyên quan tâm mức để từ đưa giải pháp xử lý kịp thời, nhanh chóng 2.3.2.2 Nguyên nhân Nền kinh tế nước nhiều biến động, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Các doanh nghiệp Việt Nam phụ thuộc lớn vào vốn vay ngân hàng Khách hàng thiếu kinh nghiệm, khả tài chưa cao Một số khách hàng khơng kê khai trung thực tình hình hoạt động, tài công ty dẫn đến khách hàng không đánh giá thực trạng vay vốn gây rủi ro nghiêm trọng cho ngân hàng Tình trạng thiên tai, hạn hán, ngập mặn,… ảnh hưởng đến tình hình sản xuất, hoạt động doanh nghiệp, gây khó khăn cho doanh nghiệp ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ từ ngân hàng Các sách nhà nước hay thay đổi Do đó, hoạt động ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng phải thay đổi thường xuyên, gây khó khăn việc tiếp cận, làm quen Chi nhánh lơ việc kiểm tra, giám sát khoản vay Cán bộ, nhân viên ngân hàng có tuổi đời cịn trẻ nên thiếu kinh nghiệm thực tế Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nên đội ngũ nhân viên phải có trình độ, nawng lực phân tích, xử lý, nắm văn pháp luật Ngân hàng chưa đẩy mạnh công tác Marketing Các thông tin thị trường khách hàng thiếu chưa thường xuyên Ngân hàng cịn chưa có biện pháp tích cực để lơi kéo khách hàng Công tác xây dựng chiến lược cho vay trung dài hạn chưa quan tâm mức Về phía doanh nghiệp: khách hàng cịn lúng túng việc lựa chọn hướng đầu tư, dự án thiếu tính khả thi khơng đủ điều kiện mức vốn tự có Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp thường cao họ lại khơng có đủ điều kiện để vay vốn Nhân viên doanh nghiệp đủ đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế thị trường Do canh tranh lãi suất ngân hàng nên lãi suất cho vay giảm yếu tố làm giảm lợi nhuận cho vay ngân hàng a Nguyên nhân chủ quan Một là, môi trường kinh tế chưa ổn định Nền kinh tế bị ảnh hưởng khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu, từ đầu năm 2019 lạm phát gia tăng nguồn vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, lãi suất thị trường tăng đột biến làm cho phần lớn doanh nghiệp tài khó khăn Cuối năm 2017 đầu năm 2018 kinh tế vào suy thoái sản phẩm sản xuất khó tiêu thụ thị trường xuất thu hẹp, số mặt hang giảm giá lớn sắt thép vật liệu xây dựng, nông sản, nhu cầu giá cước vân tải biển giảm sút nghiêm trọng, thị trường bất động sản đóng băng khó tiêu thụ Các doanh nghiệp Việt Nam đứng trước nhiều thách thức hội nhập khó khăn Nhiều hộ gia đình, cá thể khơng thể bắt kịp thay đổi đòi hỏi cao thị trường chất lượng, chủng loại, giá sản phẩm hàng hoá Đa số doanh nghiệp, hộ sản xuất bị hạn chế lực trình độ kinh nghiệm quản lý Vốn tích luỹ ban đầu nhỏ nên điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường việc sản xuất tiêu thụ sản phẩm gặp khơng khó khăn điều gây nợ hạn cho ngân hàng Hai là, đạo, kết hợp Ban ngành, quan chức với Chi nhánh số bất cập Diễn biến phức tạp thị trường tiền tệ, lãi suất, tỷ giá vàng, ngoại tệ tăng; Khả dự báo phối hợp trụ sở Chi nhánh việc điều chỉnh kế hoạch chưa kịp thời, chủ động Chính quyền địa phương, ngành chức cịn chậm trễ việc thực nhiệm vụ đặc biệt việc xây dựng triển khai thực kế hoạch chương trình kinh tế xét duyện dự án,… Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa kịp thời gây khó khăn cho việc xin vay khách hàng, phía ngân hàng khơng mở rộng vốn vay Việc quản lý, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quan chức chưa chặt chẽ khiến cho có hộ gia đình có đến hai hồ sơ chứng nhận hợp lý mảnh đất Việc dẫn đến tình trạng khách hàng mang hồ sơ vay vốn nhiều ngân hàng với tài sản chấp rủi ro tín dụng xảy vấn đề tài sản chấp khó giải Các quan chức tham gia vào việc xử lý tài sản chấp người vay bị ngân hàng phát mại tài sản nhiều thủ tục phiền hà, thời gian thường bị kéo dài điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Ba là, tác động tiêu cực xã hội đến hoạt động ngân hàng Khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng cao Tỷ lệ thất nghiệp tăng lên hàng ngày kéo theo tệ nạn xã hội như: cờ bạc, lô đề, rượu chè,…làm cho số khách hàng thiếu ý thức sử dụng đồng vốn vay vào tệ nạn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Mặt khác biến động bất thường yếu tố tự nhiên (như thiên tai, khí hậu,…) tác động mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng có ảnh hưởng khơng đến chất lượng tín dụng ngân hàng b Nguyên nhân khách quan Trước hết, trình độ cán ngân hàng nói chung trình độ cán tín dụng nói riêng cịn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến việc thẩm định cho vay Do địa bàn kinh doanh rộng việc thực quy trình tín dụng nhiều cịn tuỳ tiện, bỏ qua việc kiểm tra, kiểm sốt, khơng nắm thơng tin tình hình sử dụng vốn khách hàng Những điều làm tăng khả rủi ro tín dụng điều khó tránh khỏi Một số cán tín dụng đơi ý coi trọng tài sản chấp, thấy tài sản chấp có giá trị lớn cho vay mà không quan tâm đến phương án sản xuất kinh doanh khách hàng có hiệu hay khơng Một số cán tín dụng chưa nhận thức đầy đủ thử thách khó khăn phía trước, có tư tưởng ngại khó ngại khổ, sợ quy trách nhiệm, bảo thủ thoả mãn với thành tích, khơng muốn tăng trưởng tín dụng Bên cạnh lại có số cán tín dụng chạy theo dư nợ mở rộng tín dụng ạt khơng có chất lượng Trên địa bàn có nhiều NHTM hoạt động, nhiên số cán tín dụng cịn có thái độ thờ ơ, chưa tận tình niềm nở với khách hàng xin vay khách hàng sang ngân hàng khác Điều làm giảm việc mở rộng tín dụng ngân hàng VPBank chi nhánh Cầu Giấy Thứ hai, công nghệ thông tin chưa đáp ứng yêu cầu, chưa hỗ trợ phát triển thêm chức Tiện ích sản phẩm Hệ thống thông tin báo cáo chưa phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn chủ yếu sản phẩm truyền thống Thứ ba, ngân hàng tổ chức máy quản lý tách bạch phận, phòng ban chưa có phận quản lý rủi ro chuyên biệt tín dụng để quản trị rủi ro, phân loại khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực Thứ tư, chưa có hệ thống thơng tin dể kiểm sốt danh mục tín dụng khách hàng phục vụ kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, chuyển dịch cấu, thực đánh giá khách hàng để định tín dụng Hồ sơ vay vốn doanh nghiệp thiếu thông tin từ báo cáo tài kiểm tốn cách xác kịp thời, nhiều doanh nghiệp chưa tiến hành kiểm toán, số doanh nghiệp tiến hành kiểm toán chậm so với thời gian mà ngân hàng cần có thơng tin để có q trình phân tích Đối với khách hàng, thơng tin thu nhập bản, thu thập khác kê khai không đầy đủ làm cho việc xác định dòng tiền thực người vay khơng xác Thứ năm, Hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh áp dụng cịn đơn giản chưa đánh giá tất mặt khách hàng, phân khách hàng làm loại: khách hàng loại A, loại B, loại C điều làm cho ngân hàng đánh giá chưa đầy đủ khách hàng đưa định cho vay khơng phù hợp Hiện việc phân tích, đánh giá khách hàng chủ yếu dựa phương pháp truyền thống phương pháp tài chính, ngân hàng chưa thực quan tâm đến việc xác định vòng đời dự án sở nghiên cứu tình hình biến động thị trường, khả thu hồi vốn, tiến khoa học kỹ thuật cơng nghệ điều dẫn đến việc xác định thời hạn vay vốn thời gian thu hồi vốn vay không phù hợp Thứ sáu, Chưa có hệ thống chấm điểm cho tài sản đảm bảo: không hệ thống Ngân hàng VPBank mà thực trạng chung NHTM hầu hết cho vay dựa tài sản đảm bảo lại chưa có hệ thống chấm điểm chuẩn mực cho tài sản Vì thời gian định giá tài sản bảo đảm kéo dài tốn chi phí cho việc đánh giá Hiện NHNN Việt Nam cho phép NHTM tự thoả thuận tự chịu trách nhiệm xác định giá trị tài sản chấp, cầm cố khách hàng, việc thẩm định giá trị theo giá trị thị trường vấn đề khó khăn Bên cạnh ngân hàng tiến hành định giá lại tài sản phát khoản vay có vấn đề để tiến hành thủ tục lý tài sản mà chưa quan tâm đến việc định giá lại tài sản chấp, cầm cố theo định kỳ nên xuất tình trạng giá trị lý thấp so với giá trị thẩm định ban đầu khiến cho ngân hàng không thu hồi đủ nợ lãi vay từ khách hàng Cuối cùng, ngân hàng chưa quan tâm mức đến cơng tác tra, kiểm sốt nội Cơng tác tra không thường xuyên kiểm tra sau cho vay dẫn đến số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mà khơng có biện pháp xử lý, thu hồi kịp thời Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Bảo Việt 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Bảo Việt 3.1.1 Định hướng phát triển NHTMCP Bảo Việt Ngân hàng phải xác định mục tiêu hàng đầu phải tăng trưởng bền vững, an toàn việc kinh doanh, đảm bảo việc tăng thu nhập lợi nhuận Ngân hàng cần tích cực nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng quản lý rủi ro tín dụng thật tốt Tăng trưởng cao cách tạo khác biệt sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng Phải không ngừng bám sát thị trường để kịp thời nâng cấp, nâng cao sản phẩm, dịch vụ tiên tiến, đại phục vụ nhu cầu khách hàng Để theo kịp với đối thủ cạnh tranh, giữ chân khách hàng Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp Tập trung xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn, tăng huy động vốn cho chi nhánh Chủ động chăm lo đời sống vật chất tinh thần chi cán nhân viên, tạo môi trường làm việc vui vẻ, thân thiện Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm bảo đảm trình vận hành hệ thống liên tục, thông suốt hiệu 3.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng nên để nâng cao hiệu tăng doanh thu cần không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh cần đưa định hướng cụ thể cho công tác Đầu tiên, chi nhánh cần phát huy thành tích đạt được, tiếp tục nâng cao phát triển tương lai Thứ hai, chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Kiểm tra, rà sốt phân loại khách hàng theo loại rõ ràng Bên cạnh đó, chi nhánh cần xác định rõ đâu khách hàng mục tiêu ngân hàng Thứ ba, việc kiểm trra, giám sát khoản vay trước, sau cho vay quan trọng Từ đó, giúp nhân viên ngân hàng sớm phát rủi ro xảy tìm giải pháp phù hợp cho khách hàng cho khoản vay Thứ tư, tăng cường nâng cao sở vật chất, cải tiến khoa học kỹ thuật để giúp chi nhánh phát triển, thu hút khách hàng Thứ năm, việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng phải thực đầy đủ Thứ sáu, tiếp tục thực chương trình tái cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng động, nhiệt huyết hiệu nhằm đáp ứng yêu cầu tình hình Tóm lại, việc định hướng mục tiêu phát triển giúp cho chi nhánh MSB Hà Nội đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác thị trường 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Bảo Việt 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Cho vay hoạt động tín dụng chủ yếu để giúp ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận Nhưng thực tế hoạt động giống dao hai lưỡi ngân hàng, bên cạnh lợi nhuận mang đến khơng rủi ro cho ngân hàng Việc quản lý tín dụng không cách, thắt chặt khiến ngân hàng không tạo doanh thu, không tạo mối quan hệ với khách hàng không nâng cao khả cạnh tranh thị trường, ngược lại sách tín dụng q lỏng lẻo dẫn đến việc không thu hồi nợ, thiệt hại nghiêm trọng ngân hàng phá sản Chính thế, việc xây dựng sách tín dụng hợp lý quan trọng cấp thiết Chính sách cho vay có ảnh hưởng đến định cho vay cán tín dụng Một danh mục cho vay bao gồm nhiều khoản tín dụng khác việc lựa chọn phê duyệt khoản phụ thuộc vào sách ngân hàng Mỗi sách cần đáp ứng tiêu chuẩn lợi nhuận rủi ro mà ngân hàng chấp nhận Một sách cho vay hợp lý, phù hợp với kinh tế - xã hội giúp ngân hàng thực tốt mục tiêu đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Chính sách tín dụng hợp lý cần điều kiện thiết yếu: Tiêu chuẩn sách danh mục cho vay phải rõ ràng đầy đủ đối tượng, thời gian, quy mô, … Những thủ tục hoạt động cần thiết cho việc đánh giá định cho vay Đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, hạn chế rủi ro Hướng tới lành mạnh hiệu khoản tín dụng Tổ chức phân tích, dự đốn thay đổi tác động gây đường lối, sách luật pháp phủ thay đổi Xác định hạn mức tỷ trọng dư nợ tối đa theo ngành kinh tế thành phần kinh tế tổng dư nợ tổng tài sản ngân hàng 3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Một ngân hàng phát triển có đội ngũ cán bộ, nhân viên giỏi, tài năng, nhiệt huyết đam mê với công việc Việc nâng cao chất lượng nhân viên yêu cầu cấp thiết mà ngân hàng phải trọng Dù nay, thời đại công nghệ 4.0 phát triển ngân hàng ln cải tiến máy móc, kỹ thuật đại khơng thể hồn tồn thay người Tại ngân hàng MSB đội ngũ cán bộ, nhân viên trẻ tuổi nên thiếu kinh nghiệm công việc đời sống Vì vậy, chi nhánh cần trọng đến việc đào tạo, nâng cao kinh nghiệm nghiệp vụ cho nhân viên Đặc biệt, chi nhánh cần ý đến khâu tuyển chọn nguồn nhân lực có lực chuyên mơn trình độ văn hóa Bên cạnh đó, ngân hàng cần sử dụng cán hợp lý, phân công công việc phù hợp với lực người để đạt hiệu cao công việc Mỗi nhân viên cần tự giác học hỏi kinh nghiệm, trau dồi kỹ cho thân để đáp ứng yêu cầu công việc, đảm bảo tiến độ 3.2.3 Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng phù hợp Để hoạt động tín dụng nâng cao ngân hàng phải có chiến lược đầu tư tín dụng tốt Các chiến lược tín dụng ln phải cập nhật sửa đổi để phù hợp với thay đổi kinh tế - xã hội Ngân hàng cần phải xác định đối tượng khách hàng mục tiêu cho ngân hàng Bên cạnh khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng cần mở rộng khách hàng phục vụ Ngân hàng chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động phân tích, nghiên cứu thị trường Từ dự báo xu thị trường có chiến lược đầu tư vào đối tượng ngành nghề đảm bảo đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ bán hàng Hiện nay, kinh tế đất nước đà phát triển nên khoa học, kỹ thuật ngày tiến Để đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác chi nhánh MSB Hà Nội cần phải bắt kịp thị trường, tăng cường đại hóa máy móc, cơng nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ Hàng loạt sản phẩm dựa tảng công nghệ đại đông đảo ngân hàng, công chúng đón nhận gây lịng tin xã hội, góp phần cải thiện văn minh tốn khơng dùng tiền mặt nước ta, như: dịch vụ thương mại điện tử, Internet Banking, E-Banking, Home- Banking Ngân hàng MSB đảm bảo sản phẩm chi nhánh phải khơng ngừng đại hóa cơng nghệ theo phát triển kinh tế 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng Số lượng dư nợ xấu, nợ hạn chi nhánh có xu hướng giảm theo năm ngân hàng không chủ quan mà phải cẩn trọng, ln phải trì tỷ lệ Để làm điều chi nhánh cần phải trọng vào khoản cho vay, phải kiểm tra, giám sát để tránh xảy rủi ro không nên có Đặc biệt thẩm định đơn xin vay, cần phân tích chi tiết mặt: lực pháp lý, khả tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh, khả chi trả khoản vay khách hàng Trong q trình thẩm định, ngân hàng ln phải tìm hiểu, điều tra thông tin trực tiếp, gián tiếp qua nhiều kênh khác để có thơng tin xác khách hàng để định cho vay hay không 3.2.6 Nâng cao hoạt động Marketing Để thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng trước tiên sản phẩm dịch vụ ngân hàng phải khách hàng biết đến Chi nhánh phải tìm cách để đưa sản phẩm tiếp cận khách hàng Marketing hoạt động khồn thể thiếu Chi nhánh cần phải trọng vào việc quảng bá hình ảnh, chất lượng mình, phải tạo niềm tin đến với khách hàng Ngân hàng cần phải tìm hiểu kỹ thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng để đưa giải pháp, sách phù hợp Chi nhánh thực buổi tư vấn trực tiếp, qua phát tờ rơi, qua internet, truyền thơng, báo chí…Đây cách làm có hiệu tốt để ngân hàng tiếp cận khách hàng nhanh chóng 3.2.7 Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay Khi định cho khách hàng vay hay khơng ngân hàng cần phải điều tra xác thơng tin khách hàng để hạn chế tối đa rủi ro xảy với ngân hàng Quy trình kiểm tra trước giải ngân phải thực nghiêm ngặt Khi có định giải ngân cán tín dụng phải ln theo dõi khoản vay khách hàng trả hết nợ Bởi kinh tế thị trường ln có chuyển biến mà lường trước được, nên chắn vào việc kinh doanh cá nhân hay doanh nghiệp Khi xảy tình trạng xấu khả tốn nợ họ giảm sút gây rủi vốn ngân hàng Để tránh khỏi tình trạng xấu thân chi nhánh cần trọng vào biện pháp phòng ngừa sau cho vay Việc kiểm tra, giám sát phải thực đầy đủ theo định kỳ phải quy trình Chi nhánh nên có buổi kiểm tra đột xuất để tránh khách hàng có chuẩn bị, che đậy Bên cạnh đó, chi nhánh phải thường xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo, chấp, thay đổi tình hình tài khách hàng, việc sử dụng vốn vay có mục đích hợp đồng tín dụng khơng Việc quan trọng việc đảm bảo khoản vay Nếu phát khoản vay có vấn đề, hay việc trả nợ khách hàng bị gián đoạn cán tín dụng kịp thời tư vấn cho khách hàng biện pháp phù hợp tránh rủi ro không cần thiết Kiểm tra, giám sát khoản vay cóa vai trị lớn cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nó giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa thiệt hại nguồn vốn không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tiền tệ - tín dụng để phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện Việt Nam Sự quản lý NHNN NHTM phải thực thường xuyên Hiện nay, NHTM không ngừng phát triển dẫn đến cạnh tranh khốc liệt thị trường, tượng tranh giành khách hàng, hạ lãi suất cho vay, hạ thấp điều kiện vay vốn,…làm cho môi trường kinh doanh ngân hàng lành mạnh Vì vậy, NHNN cần tổ chức đợt tra, giám sát mang tính thực tế hiệu NHNN cần liên tục đổi quy chế quản lý, hồn thiện sách tín dụng, đảm bảo tiền vay, huy động vốn,…NHNN tăng cường thông tin cho NHTM thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng CIC đảm bảo cập nhật thường xuyên, kịp thời cho ngân hàng nguồn thông tin đáng tin cậy Xây dựng biện pháp xử phạt nghiêm minh ngân hàng có hành vi vi phạm pháp luật q trình hoạt động Sớm thể chế hố sách để tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm, khả cạnh tranh bình đẳng DNNN với loại hình doanh nghiệp khác kinh tế Trước mắt, cần rà soát sửa đổi Luật 69/2014/QH13, Nghị định số 10/2019/NĐCP theo hướng thống quản lý theo mục tiêu, tăng giao quyền tự chủ kinh doanh, đặc biệt chế thu nhập, tiền lương, chế đãi ngộ… cho DNNN nói chung NHTMNN nói riêng Có thực khuyến khích thúc đẩy chuyển đổi số DNNN, thu hút giữ chân nguồn nhân lực có chất lượng phục vụ cho việc chuyển đổi số thành cơng Chương trình chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025 định hướng đến năm 2030 theo Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 Thủ tướng Chính phủ đặt yêu cầu ưu tiên chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng Vì vậy, chúng tơi kiến nghị NHNN tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện hành lang pháp lý để tạo điều kiện cho hoạt động cho vay trực tuyến, cho vay qua kênh số Tăng lực tài điều kiện tiên tổ chức tín dụng để đáp ứng số an toàn phát triển tín dụng phục vụ đất nước Áp lực tăng vốn tiếp tục thực Basel nâng cao, Basel đặc biệt giai đoạn tới 2022 - 2023, Chính phủ thực chương trình phục hồi kinh tế, địi hỏi trì mức tăng trưởng tín dụng cao Vì vậy, đề nghị Quốc hội, Chính phủ, Bộ ngành có kế hoạch tạo điều kiện tăng vốn điều lệ cho NHTM nhà nước, trước mắt, thơng qua hình thức phát hành cổ phiếu, tăng vốn Điều lệ từ cổ tức, từ lợi nhuận lại, cổ phiếu cho cán nhân viên (ESOP)… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bảo Việt Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần phải hoàn thiện chế pháp lý tồn hệ thống Ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, hướng dẫn chi nhánh tự kiểm tra, giám sát nội để phát xử lý sai sót kịp thời hiệu Ngân hàng phải triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng nhà nước Phối hợp với Ngân hàng nhà nước cách chặt chẽ để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin Ngân hàng phải định hướng, tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh hoạt động tốt hoàn thành xuất sắc mục tiêu đề Ngân hàng TMCP Bảo Việt nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ cho chi nhánh Ngân hàng quan tâm đến cán bộ, nhân viên, sở hạ tầng, công nghệ, phần mềm,… chi nhánh Để khách hàng vay vốn cách nhanh chóng, kịp thời Ngân hàng TMCP Bảo Việt nên giảm thiểu số thủ tục, giấy tờ không cần thiết Tổ chức đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng KẾT LUẬN Trong trình tham gia thực tập Ngân hàng TMCP Bảo Việt em tìm hiểu hoạt động tín dụng chi nhánh năm vừa qua Chính vậy, qua chun đề em số thực trạng chi nhánh đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh ngân hàng Nâng cao hoạt động tín dụng q trình lâu dài, khó khăn phức tạp, địi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, tài phải đồng bộ, thống Đồng thời, cịn nỗ lực khơng ngừng ngân hàng thương mại Vì vậy, với kiến thức có hạn, kinh nghiệm chưa nhiều nên viết giải pháp em đưa chắn khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý, phản hồi thầy để viết em hoàn thiện Một lần em xin gửi lời cảm ơn tới Ths Hoàng Thị Hồng Ngọc toàn thể anh chị nhân viên làm việc chi nhánh Bảo Việt Hà Nội ln tận tình giúp đỡ em hồn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quy định số 01/QĐ – HĐQT ngày 12/01/2000 tổ chức máy quản lý; chức năng, nhiệm vụ quyền hạn trụ sở chính, chi nhánh văn phịng đại diện công ty trực thuộc Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng BaoViet chi nhánh Hội sở năm 2019-2021 Báo cáo tài ngân hàng Bảo Việt năm 2019-2021 Website: baovietbank.vn http://www.sbv.gov.vn https://m.thebank.vn ... quan Ngân hàng TMCP Bảo Việt Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bảo Việt Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Bảo Việt Chương Các vấn đề chất lượng. .. giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bảo Việt Phạm vi nghiên cứu Khảo sát hoạt động Ngân hàng TMCP Bảo Việt giai đoạn 2019-2021 Từ đó, đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. .. tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Hội sở? ?? Đối tượng mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Bảo Việt Mục đích nghiên cứu: Tìm kiếm giải