Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ KHUNG LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Khái quát ngân hàng thương mại 1.1 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế cá nhân 1.2.2 1.2.3 Nghiệp vụ tín dụng Cung cấp khoản dịch vụ toán 1.2.4 1.2.5 1.2.6 1.2.7 Mua bán ngoại tệ Bảo quản tài sản hộ bảo lãnh Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Cung cấp dịch vụ đại lý Tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1 2.2 2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.2.4 3.1 3.2 Khái niệm đặc trưng tín dụng Các hình thức tín dụng Phân loại theo thời gian; Phân lọai theo hình thức Phân loại theo tài sản đảm bảo 10 Phân loại theo rủi ro 10 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 Các tiêu đánh giá 12 3.2.1 3.2.2, 3.2.3, 3.2.4, 3.2.5, 3.2.6, 3.2.7, 3.2.8, Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ 12 Tình hình nợ xấu 12 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 13 Hiệu suất sử dụng vốn 13 Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng 14 Khả bù đắp rủi ro 14 Vịng quay vốn tín dụng 14 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng: 15 3.2.10, Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu: 17 3.2.11, Lãi treo 17 4.1 4.1.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 17 Các nhân tố bên 17 Môi trường kinh tế 17 4.1.2 4.1.3 Môi trường pháp lý 18 Mơi trường trị 19 4.2 4.2.1 Nhân tố bên 19 Các nhân tố thuộc khách hàng 19 4.2.2 5.1 Các nhân tố thuộc NH: 21 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 23 Chất lượng tín dụng kinh tế xã hội: 23 5.2 Chất lượng tín dụng tồn phát triển ngân hàng thương mại : 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 26 1.1 1.2 1.3 1.3.1 2.2 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 26 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 26 Mơ hình cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 28 Khái quát kết hoạt đông kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 32 Công tác huy động vốn 32 Thực trạng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 41 Tổng dư nợ 42 3.1 3.2 Hệ số sử dụng vốn huy động 45 Vòng quay vốn tín dụng 45 Nợ qua hạn 45 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 48 Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong thông qua tiêu 48 Nợ xấu/Tổng dư nợ 50 Hiệu suất sử dụng vốn 50 3.3 Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng 51 2.3 2.4 2.5 2.2.6 3.4 3.5 Khả bù đắp rủi ro tín dụng 51 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng 52 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 52 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 54 Định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 54 2.1 2.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 56 Hồn thiện sách tín dụng 56 Tăng cường công tác huy động vốn 56 2.3 Ngăn chặn gia tăng hạn 58 2.4 2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay 58 Hiện đại hóa cơng nghệ ,phát triển hệ thống thông tin cho khách hàng 62 2.6 2.7 2.8 3.1 3.2 3.3 Nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm sốt phịng chống rủi ro tín dụng 63 Nâng cao trình độ cán tín dụng 64 Phát triển hoạt động Maketting nâng cao hình ảnh,uy tín ngân hàng 65 Một số kiến nghị 66 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 66 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 67 Kiến nghị với phủ 68 DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu đồ I: Sơ đồ tổ chức quản trị Tiênphongbanhk 29 Bảng 1: Tình hình huy động vốn từ năm 2009- 2011 33 Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng năm 2009- 2011 35 Bảng 3: Kết kinh doanh 38 Bảng 4: Các tiêu tài 39 Bảng 6: Doanh số cho vay thu nợ 41 Bảng 7: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 42 Bảng 8: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 43 Bảng 9: Cơ cấu dư nợ cho vay có đảm bảo khơng có đảm bảo 44 Bảng 10: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 44 Bảng 11: Hệ số sủ dụng vốn huy động 45 Bảng 12: Vịng quay vốn tín dụng 45 Bảng 13: Tỷ lệ nợ hạn 46 Bảng 14: Tình hình nợ hạn 46 Bảng 15: Tỷ lệ nợ hạn theo thành phần kinh tế 47 Bảng 16: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 48 Bảng 17: Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 49 Bảng 18 : Chỉ tiêu kinh tế năm 2012 55 LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam phát triển song gặp phải nhiều khó khăn Thị trường nói chung thị trường tài nói riêng có diễn biến phức tạp Điều kiện tiên giúp cho kinh tế lớn mạnh kinh tế có thị trường tài vững mạnh,nền sản xuất phát triển công nghệ cao Ngân hành Tiên Phong đựơc thành lập vào tháng năm 2008 bối cảnh thị trường có diễn biến phức tạp có biến động lớn Chính ngân hàng hiểu rõ cấp thiết việc xây dụng tài vững mạnh Hoạt động tín dụng hoạt động lại nhiều lợi nhuận ngân hàng bên cạnh hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Những lí khiến cho Ngân hàng coi việc nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện đảm bảo cho tài vững mạnh ngân hàng Cũng xuất phát từ lí em lựa chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong” Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tham khảo, bảng biểu nội dung đề tài gồm phần sau: CHƯƠNG I: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ KHUNG LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Khái quát ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, người cho vay chủ yếu cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế phủ Khơng cung cấp vốn nhận tiền gửi, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ đa dạng khác bảo lãnh, tư vấn, chiết khấu, toán… Trên giới có nhiều cách hiểu khái niệm ngân hàng khác nhau: - Ở Mỹ ngân hàng thương mại hiểu theo tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng - Ở Pháp ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài - Cịn Việt nam ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Như vậy, người ta thường định nghĩa ngân hàng theo chức năng, nhiệm vụ tuỳ theo luật pháp quốc gia có cách hiểu khác nhau, nhiên hiểu cách chung ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Có nhiều loại ngân hàng như: ngân hàng thương mại Quốc doanh, ngân hàng thương mại liên doanh, Ngân hàng 100% vốn đầu tư nước ngoài, ngân hàng sách…Trong phạm viết đề cập đến loại hình ngân hàng thương mại cổ phần thành lập hình thức cơng ty cổ phần sở tự nguyện góp vốn cổ đơng hoạt động theo quy định pháp luật 1.2.1 Huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế cá nhân Tiền gửi đầu vào sống hoạt động ngân hàng, nguồn vốn hoạt động cho vay, đầu tư lợi nhuận để đảm bảo phát triển bền vững Trong sách “ Sách tiền hoạt động ngân hàng” TS Lê Vĩnh Danh trường đại học tổng hợp Hồ Chí Minh nêu lên tiền gửi đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, tác giả phân tích cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sang hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Vậy nên nói NHTM hoạt động cách vay “ vay vay”, khoản chênh lệch lãi suất sau trừ chi phí khác lợi nhuận cảu ngân hàng, Việt Nam khoản thu nhập ngân hàng NHTM huy động nhàn rỗi xã hội cách nhận tiền gửi doanh nghiệp cá nhân với hình thức lãi suất khác nhau: tiền gửi tốn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm… 1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng Đây nghiệp vụ hàng đầu ngân hàng thương mại, nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Theo PGS.TS Nguyễn Đăng Đờn trường đại học kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh phân tích nghiệp vụ mà NHTM thỏa thuận với khách hàng qua hợp đồng tín dụng để khách hàng sử dụng khoản tiền nhât định, thời gian định có lãi suất phải hồn trả, ông nêu lên việc tạo khả tín dụng , NHTM thực chức xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng dẫn đến nhiều lợi nhuận, đời sống kinh tế nhân dân nâng cao Rõ ràng tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động nên kinh tế Nó tạo khả tài trợ cho hoạt động công- nông- thương nghiệp đất nước 1.2.3 Cung cấp khoản dịch vụ toán Bài viết Luận văn Tiến sỹ kinh tế Trần Thị Linh bảo vệ học viện ngân hàng với đề tài “ Đa dạng hóa loại hình dich vụ ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á” luận văn đưa loại hình dịch vụ quy mơ hơn, tiện ích việc khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Vậy nên việc cung cấp khoản dịch vụ toán vấn đề nên làm việc kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán : séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu phát triển hình thức toán thẻ dần phổ biến Điểm nội bật luận văn so với cơng trình nghiên cứu khác tác giả đưa phân tích kinh nghiệm hệ thống ngân hàng giới đầu tư cho việc đa dạng hóa hình thức dịch vụ tốn.Cùng với phát triển công nghệ thông tin 1.2.4 Mua bán ngoại tệ Bài viết TS Lê Khắc (NHNN Chi nhánh Hà Nội) đăng website: http://vef.vn/2010-11-12-lai-suat-va-su-nhay-cam-trong-dieu-hanh , với nội dung là: “Phân tích tình hình kinh doanh ngoại tệ ngân hàng NHNN & PTNT chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2008- 2011” viết nêu lên thực trạng việc kinh doanh ngoại tệ NHNN& PTNT địa bàn Đà Nẵng, mặt hạn chế tồn đọng việc kinh doanh ngoại tệ Bài luận nêu lên tầm quan trọng giao thương buôn bán quốc gia ngày phát triển hoạt động nhu cầu tất yếu thiếu Trong sách “Lý thuyết tài tiền tệ” GS.TS Dương Thị Bình Minh năm 2009 nêu rõ trình mua bán ngoại tệ ngân hàng thương mại chiếm vai trò quan trọng việc lưu thơng hàng hóa Cuốn sách nêu lên tầm ảnh hưởng kinh tế đối ngoại, tình trạng cán cân tốn, tăng trưởng kinh tế, lạm phát thất nghiệp Mua bán ngoại tệ dịch vụ ngân hàng đầu thực trao đổi( mua, bán) ngoại tệ Tức mua bán loại giấy tiền lấy loại giấy tiền khác qua ngân hàng thưởng phí dịch vụ Khi giao thương buôn bán quốc gia ngày phát triển hoạt động nhu cầu tất yếu thiếu 1.2.5 Bảo quản tài sản hộ bảo lãnh Trong năm gần kinh tế Việt Nam có bước phát triển đáng kinh ngạc Các hoạt động trao đổi hàng hóa, thương mại, dịch vụ khơng diễn phạm vi lãnh thổ mà vươn tầm quốc tế Hịa chung vào xu đó, hệ thống NHTM không ngừng phát triển mở rộng, bên cạnh NHTM nhà nước xuất nhiều ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước ngồi Trong bối cảnh cạnh tranh tất yếu mà lĩnh vực cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tín dụng truyền thống Chính vậy, ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm tín dụng từ lĩnh vực bảo lãnh ngoại lệ thị trường mà nhiều ngân hàng nhắm vào Có nhiều tài liệu bảo quản tài sản bảo lãnh dẫn chứng giao dịch thương mại: Bảo quản tài sản bảo lãnh xuất Mỹ vào năm 60 kỉ XX quỹ tín dụng dự phịng Ở thời điểm bảo lãnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Đến năm 70 bảo lãnh phát triển mạnh mẽ quốc gia Trung Đông phát triển manh mẽ giàu mỏ Sau năm 70 với phát triển thương mại quốc tế, hoạt động bảo lãnh phát triển đáng kinh ngạc Bảo lãnh trở thành công cụ ngừa rủi ro quan trọng Còn Việt Nam bảo lãnh xuất từ năm 1980- 1990, bảo lãnh NHNN thực coi công cũ hỗ trợ DNNN vay vốn nước sản xuất kinh doanh Đến năm 1994 việc bảo lãnh bắt đầu cho NHTM Vậy nên bảo quản tài sản hộ bảo lãnh công cụ đắc lực kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, giấy tờ có giá trị cho khách hàng két Ngân hàng nắm giữ tài sản tài dựa nguyên tắc bí mật, thuận tiện Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn họ nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng thường tạo uy tín bảo lãnh cho khách hàng 1.2.6 Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài , ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài VÌ nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Trong sách “ Quản trị tài chính” nhóm tác giả khoa kinh tế, trường đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh xuất năm 2009 nghiên cứu kĩ vấn đề cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Cuốn sách phân tích q trình phát triển dịch vụ ủy thác sang ủy thác vay hộ, cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư Các tác giả phân tích kỹ nghiệp vụ ủy, theo ủy thác đem lại nhiều tiện ích cho ngân hàng Thông qua ủy thác cá nhân hoăc hộ gia đình tiết kiệm tiền, ngân hàng quản lý đầu tư khoản tiền khách hàng cần Chính bão lãnh ngân hàng phát triển đóng vai trị kinh tế….Từ nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sang tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập mua bán , sát nhập doanh nghiệp 1.2.7 Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiêt lập phịng giao dịch khắp nơi Vì ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ đại lý cho ngân hàng khác như: Thanh toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm cho ngân hàng đầu mối đồng tài trợ Ngoài nghiệp vụ chủ yếu NHTM thực nghiệp vụ : 12/2013 Ngân hàng tám ngân hàng có giá trị vốn hóa thị trường lớn Đặc biệt năm 2012 ngân hàng đặc biệt trọng vào vấn đề sau: -Đặt trọng tâm vào việc xây dựng, hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ TPB dựa tảng công nghệ đại nhằm đưa đến cho khách hàng tiện ích mà họ thực cần TP phải cho hàng trăm ngàn, hàng triệu khách hàng cần đến dịch vụ TPB, dùng dịch vụ tiếp tục sử dụng suốt qng đời cịn lại Chỉ có làm TPB có lý để tồn - Hồn tất việc tăng vốn lên 4000 tỷ - Hoàn tiêu kinh doanh TPB 2012 - Bổ sung thêm thành viên có kinh nghiệm lĩnh vực quản lý ngân hàng cho HĐQT Bổ sung thêm cán quản lý cao cấp cho BĐH đặc biệt trọng cơng tác đào tạo nghiệp vụ cho tồn thể nhân viên TPB Bảng 18 :Chỉ tiêu kinh tế năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2011 Đơn vị :tỷ đồng Dự kiến năm Mức tăng 2012 trưởng(%) 30.292 98,46% 15.555 149,52% Tổng tài sản 27.100 Huy động từ tổ chức tín dụng dân cư 5.234 Dư nợ cho vay tổ chức tín dụng dân 3.192 7.640 139,31% cư Tổng thu nhập từ họa động kinh doanh 309.2 559.2 80,82% Trong đó:doanh thu từ hoạt động dịch vụ 18,36 21,75 18,46%5 Tổng chi phí từ hoạt động kinh doanh 123,8 190,9 54,2% Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh 185,4 368,3 98,59% Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng 20,7 48,2 132,8% Tổng lợi nhuận trước thuế 164,7 320,0 94,29% Chi phí thuế TNDN 36,5 80,0 119,17% Lợi nhuận său thuế 128,2 240,0 87,2% Tỷ lệ nợ hạn 0,73% =1 K1 lớn khả tốn nợ ngắn hạn cao ngược lại.Song, tỷ lệ q cao khơng phải tốt, lúc giá trị TSLĐ tồn giữ q mức khơng tham gia vào hoạt động sinh lời, tức vốn không sử dụng hiệu DN Tỷ lệ khả toán nhanh (K2) K2= Vốn tiền / Giá trị khoản nợ đến hạn K2 tỷ lệ bổ sung cho tỷ lệ khả toán thời (K1), tỷ lệ đánh giá khả thực nhanh chóng cam kết DN Sự khác K1 K2 tốc độ tốn Đó cách kiểm tra nghiêm ngặt khả tốn cho hàng tồn kho thuộc loại TSLĐ luân chuyển chậm, K2 khơng tính đến hàng hố có kho K2>=0,5 Khi DN đảm bảo khả tốn khoản nợ đến hạn Giông K1, K2 cao không tốt, thể lượng tiền nhiều, gây tượng sử dụng vốn không hiệu Thường K2 chấp nhận từ 0,5 đến 1,2 Do biết người cho vay thươờng coi tiêu quan trọng để đánh giá khả trả nợ ngắn hạn, người vay thươờng cải thiện tiêu cách trươớc lập báo cáo tài họ cố ý tạm ngừng mua hàng vào trả bớt khoản nợ ngắn hạn Khi ta vào tiêu để đánh giá có nhiều sai lệch Vì vậy, phân tích cán tín dụng cần tính tốn tiêu theo quý sau lấy hệ số bình qn Tỷ lệ tốn cuối (K3) TS có lơu động _ TS thiếu chờ xử lý _ Chênh lệch tỷ giá số giá chưa xử lý K3= -Nợ ngắn hạn NH TCKT khác + Các khoản phải trả K3 tiêu bổ xung, làm để cán tín dụng xem xét cho DN 60 vay hay khơng khả tốn thời, khả toán nhanh chưa đủ tiêu chuẩn để xét cho vay K3>1: Tình hình tài DN xấu, tồn tài sản DN khơng đủ để trả nợ Số ngày hàng nằm kho (N1) Giá trị hàng hoá kho 360 N1= x -Giá trị hàng hoá thực N1được sử dụng tính tốc độ hàng hố quay vịng hàng năm Nó tính mức độ nhanh chóng hiệu mà DN bán hàng tạo khả toán doanh nghiệp Số ngày tồn đọng hàng thành phẩm (N2) Giá trị hàng thành phẩm 360 N2= x Giá trị sản lượng hàng hóa thực N2 phải xem xét kết hợp với tỷ lệ số ngày hàng tồn đọng kho Nó dùng để tính số ngày trung bình cần thiết để DN thực việc bán hàng thành phẩm Số ngày thu nợ phải thu (N3) Các khoản phải thu 360 N3= - x Giá trị hàng hoá bán chịu Thứ hai, tiêu đánh giá tình hình kinh doanh Gồm có: Tỷ lệ lãi gộp so với doanh thu bán hàng (L1); Tỷ lệ doanh lợi vốn tự có (L2); Tỷ lệ doanh lợi tài sản có (L3);Tỷ lệ lãi tái đầu tư (L4); Tỷ lệ khả toán lãi vay (L5); Hệ số tài trợ; Số vịng quay tồn vốn (V) Tuy nhiên việc phân tích báo cáo tài VN chưa tỏ nhiều hiệu 61 việc công khai minh bạch báo cáo tài VN cịn hạn chế.Hệ thống kiểm tốn cịn chưa minh bạch.Hệ thống luật pháp cịn chưa hồn thiện nhiều rắc rối có sựu khác biệt với thơng tin tài thơng báo với tình hình thực tế Vì vật phân tích báo cáo tài NHTP cần phải nắm bắt thơng tin xác từ khách hàng,chắt lọc thông tin từ báo cáo TC.Không phân tích BCTC mà cịn phải thẩm định thực tế,kiểm tra số liệu BCTC đưa 2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ,phát triển hệ thống thơng tin cho khách hàng Xác định công nghệ thông tin tảng để triển khai ứng dụng/dịch vụ nhanh chóng thuận tiện, từ thành lập, TiênPhongBank cần đầu tư hệ thống sở hạ tầng đại, đồng với giải pháp tiên tiến đáp ứng khả mở rộng phát triển TiênPhongBank nhiều năm tới Công tác an tồn thơng tin cần đặt lên hàng đầu Cùng với trung tâm liệu với trang thiết bị đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế phải đưa vào hoạt động từ thành lập, với biện pháp bảo mật nghiêm ngặt, trung tâm liệu dự phòng cần đưa vào vận hành, đảm bảo liệu đồng bộ, thường xuyên liên tục từ trung tâm liệu Nâng cấp cải tiến hệ thống giám sát băng thông máy chủ, tự động hoá việc quản lý; Triển khai hệ thống theo dõi đường truyền, tự động gửi cảnh báo đến người phụ trách hệ thống trường hợp hệ thống có cố; Triển khai hệ thống giám sát cấu hình thiết bị mạng cảnh báo tự động có thay đổi cấu hình Tiến hành tách hệ thống liệu báo cáo độc lập với liệu Ngân hàng lõi FCC.Việc giúp cho việc xử lý giao dịch nhanh cách đáng kể Bên cạnh hệ thống ngân hàng lõi FCC, cần trọng xây dựng ứng dụng mang tính tự động hố cao Hệ thống phê duyệt tín dụng tự động (Loan Automation) triển khai chuyển giao công nghệ thành công Để đưa TiênPhongBank trở thành ngân hàng Việt Nam tiến hành tự động hoá phê duyệt tín dụng đảm bảo thời gian xử lý nhanh 62 chất lượng đồng Tập trung mạnh vào dịch vụ trực tuyến tự động hoá mục tiêu chiến lược lâu dài TiênPhongBank 2.6 Nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm sốt phịng chống rủi ro tín dụng Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành nghề sản xuất kinh doanh Đặc biệt hoạt động tín dụng NHTM, xuất phát từ đặc trưng hoạt động kinh doanh thực diện rộng, đa dạng, phong phú phức tạp, có liên quan đến hầu hết đến tất ngành kinh doanh kinh tế, vậy, yếu tố rủi ro ln tiểm ẩn có nguy to lớn Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động quan trọng cần thiết NHTM nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao chất lượng tín dụng tốt NHTP nên thực số biện pháp sau để phịng chống rủi ro tín dụng Là ngân hàng đời, TiênPhongBank cần xác định rõ mục tiêu tăng trưởng kinh doanh đôi với an tồn, hiệu phương châm phát triển bền vững ln qn triệt tồn Ngân hàng Vì bên cạnh việc đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng hoạt động kinh doanh, công tác quản lý rủi ro phải TiênPhongBank đặc biệt trọng TiênPhongBank nên xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung sở có phân quyền cho đơn vị kinh doanh Tuy nhiên, TiênPhongBank tổ chức mơ hình quản trị rủi ro tín dụng quy mơ Ban quản trị tín dụng doanh nghiệp thuộc khối Khách hàng doanh nghiệp TiênPhongBank nên tiến xây dựng khối quản lý rủi ro sở tách Ban quản trị tín dụng doanh nghiệp thành khối độc lập thực chức quản lý rủi ro chung toàn Ngân hàng Trên sở đó, TiênPhongBank xây dựng hồn thiện sách đồng bộ, công cụ hỗ trợ cho công tác quản lý rủi ro, cụ thể xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội phục vụ cho việc đánh giá có sách phù hợp với đối tượng khách hàng DNL; xây dựng hoàn thiện quy trình, sách tín dụng; xây dựng hồn thiện quy trình, sách liên quan đến tài sản bảo 63 đảm … Với việc thành lập thành khối độc lập với khối kinh doanh, cơng tác tín dụng tách biệt rõ ràng thành khâu: Kinh doanh – Quản lý rủi ro – Hỗ trợ tín dụng nhằm bảo đảm tính độc lập khách quan việc định phê duyệt tín dụng thực điều kiện tín dụng phê duyệt Bên cạnh đó, cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm khối quản lý rủi ro tiến hành bảo đảm tính độc lập, khách quan việc định giá tài sản bảo đảm TiênPhongBank nên tiếp tục củng cố hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro cách đồng phù hợp với chuẩn mực tiên tiến giới nhằm tăng cường công tác quản trị rủi ro, tạo sở vững cho hoạt động kinh doanh tiến hành an toàn, hiệu bền vững Cụ thể NHTP cần định hướng hoạt động Khối quản lý rủi ro sau: - Thực tăng cường nhân lực đồng thời thành lập phòng khối quản lý rủi ro sở tách phòng Quản lý rủi ro để thực chuyên môn cụ thể theo chức phòng: Phòng Quản lý rủi ro với chức quản lý rủi ro chung, soạn thảo sách rủi ro tồn ngân hàng; Phịng Thẩm định tín dụng thực việc tái thẩm định tín dụng tập trung tồn ngân hàng tư vấn cho cấp phê duyệt việc định tín dụng; Phịng Thẩm định tài sản độc lập thực chức thẩm định tài sản độc lập cho toàn ngân hàng - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội có gắn với kết phân loại nợ - Xây dựng hoàn thiện Cẩm nang tín dụng nhằm chuẩn hóa quy trình tín dụng toàn hệ thống TiênPhongBank - Xây dựng hồn thiện sách quản trị rủi ro Ngân hàng - Xây dựng chuẩn mực công tác quản lý rủi ro nhằm đáp ứng phát triển Ngân hàng tiến tới áp dụng chuẩn mực Basel II 2.7 Nâng cao trình độ cán tín dụng Xây dựng chương trình ưu đãi cán nhân viên ngân hàng; xây 64 dựng tổ chức cơng đồn nhằm đảm bảo quyền lợi cho cán nhân viên đời sống đảm bảo cán công nhân viên dốc tâm cống hiến tồn lực cho NH NHTP nên phát huy kênh thơng tin để quảng bá văn hóa doanh nghiệp tham gia hội thảo nghề nghiệp với việc tài trợ cho chương trình tuyển dụng trường ĐH chia sẻ kinh nghiệm làm việc chế tuyển dụng TiênPhongBank, NHTP thu hút đào tạo số lượng lớn sinh viên tôt nghiệp trường thông minh sáng tạo nhiều lực bổ sung cho đội ngũ cán cần có NH Xây dựng mô tả công việc cán nhân viên (gọi tắt JD) để nhân viên nắm rõ nhiệm vụ củam từ hồn thành tốt nhiệm vụ giao Đây nhiệm vụ quan trọng nhu cầu lớn mạnh nhân tổ chức với quy mô mà TiênPhongBank hướng đến mục tiêu trở thành 10 ngân hàng hàng đầu Việt Nam năm 2013 Công tác tuyển dụng cấn tiến hành chặt chẽ hiệu tuyển người việc có lực thực Công tác đào tạo cần thực nghiêm túc Các khóa đào tạo lũy kế cần triển khai xây dựng bổ sung.Đảm bảo 100% cán nhân viên vào TiênPhongBank qua đào tạo (đào tạo nghiệp vụ, định hướng kỹ mềm) Xây dựng chỉnh sửa hệ thống quy trình, quy định quản trị nguồn nhân lực Cải thiện việc cắt giảm tỷ lệ nghỉ việc mức 22% năm Tỷ lệ cao Đồng thời, triển khai thêm chương trình đảm bảo quyền lợi cho cán nhân viên toàn ngân hàng 2.8 Phát triển hoạt động Maketting nâng cao hình ảnh,uy tín ngân hàng Do ngân hàng thành lập nên uy tín thương hiệu TPB vần chưa đông đảo khách hàng biết đến ngân hàng cần tăng cường hoạt động 65 maketing nâng cao hình ảnh uy tín NH Như NH thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch ngân hàng,các khách hàng có uy tín cao tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều từ chất lượng tín dụng nâng cao.Cụ thể TPB cần thực hiện: Mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng,hiện TPB có chi nhánh thành phố lớn nước HN,TPHCM,Đà Nẵng,nên hình ảnh TPB vần chưa nhiều người biết đến vạy mở rộng chi nhánh vô cần thiết Tăng cường hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng :ti vi,đài,báo,internet…cũng phương pháp hữu hiệu để hình ảnh NH trở nên quen thuộc,tung nhiều chiêu thức khuyến mại để thu hút khách hàng Tích cực thực hiên hoạt động PR, tài trợ cho trương trình nhân đạo cộng đồng,việc tài trợ cho chương trình từ thiện khơng khiến hình ảnh NH nhiều người biết đến cịn khién hình ảnh NH mang ý nghĩa đẹp lòng khách hàng Cách tốt để KH đến với NH tin tưởng NH việc thân NH ngân hàng tốt thực sự,vì TPB cần không ngưng cải tiến tăng chất lượng dịch vụ để khách hàng cuả TP trung thành với ngân hàng trở thành khách hàng truyền thống,các khách hàng khác chất lượng dịchvụ NH thuyết phục tham gia Một số kiến nghị 3.1 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Công tác tổ chức: Đề nghị tổng giám đốc cho tuyển bổ xung số vị trí cán quản lý cán nghiệp vụ có trình độ chun mơn tốt, kế tốn trưởng, trưởng phịng giao dịch, thủ quỹ, nhân viên thẩm định, Cơ chế sách: Đề nghị ban tổng giám đốc nâng mức phán để tạo cạnh tranh địa bàn, quỹ hỗ trợ tín dụng có sách hỗ trợ cho Chi nhánh đời để đảm bảo tăng trưởng tín dụng Cán quản lý tín dụng chuyên trách hội sở nên hàng tháng thực địa Chi nhánh để nắm bắt địa bàn, phối hợp 66 với Chi nhánh đưa sách tín dụng, Chi nhánh xây dựng phát triển chiến lược kinh doanh theo định hướng Ngân hàng Tiên Phong Đề nghị ban tổng giám đốc, giám đốc tài cho chế cụ thể để thu hút vốn không kỳ hạn rẻ hiệu kinh doanh 3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Có thể nói vấn đề cấp bách quan tâm nước ta sách tiền tệ,nước ta đứng trước nguy lớn lạm phát,đồng VN giá so với loại ngoại tệ khác,các NH đồng loạt chạy đua lãi suất,lãi suất huy động cao(thuờng mức kịch trần 10,5% lãi suất 8% ).Các NH gặpkhó khăn việc cho vay, DN khó tiếp dụng với nguồn tín dụng khơng đảm bảo SX có tiếp cận vốn lãi suất cao khiến chi phí tín dụng lớn khơng đảm bảo khả tốn cho doanh nghiệp làm chất lượng tín dụng suy giảm trầm trọng Trước tình hình NHNN cần phải tỏ rõ vai trị hết,NHNN cần điều hành sách tiền tệ linh hoạt hiệu kịp thời,phát huy hiệu thị trường mở để sách tiền tệ linh động mềm dẻo,khơng phụ thuộc vào sách mang tính phi thị trường áp đặt :Lãi suất trần,hạn mức tín dụng ngân hàng nhà nước sử dụng Ngân hàng nhà nước cần tăng cường vai trò lãnh đạo,dẫn dắt thị trường ngân hàng nhà nước thi phần ngành ngân hàng nước ta bốn ngân hàng nhà nước (AGRIBANK,VIETCOMBANK,INCOMBANK,BIDV) chiếm tới 60% ngân hàng nhà nước phát huy vai trị đầu tầu bình ổn thị trường khiên cho thi trường ổn định tránh chạy đua lãi suất khiến lãi suất tăng cao thời gian qua Trong bối cảnh thị trường biến động bất thường NHNN cần đẩy mạnh hệ thống tra giám sát NH,ngăn chặn NH tăng lãi suất mức cho phép,lách lãi suất trần.Hiện để hạn chế khó khăn cho ngân hàng DN việc ngân hàng không muốn cho vay lãi suất cho vay không trần lãi suất (lãi suất công bố 8% ngân hàng huy động 67 10,5%) doanh nghiệp tiếp cận vốn hoạt động sản suất kinh doanh bị hạn chế,NHNN cho phép doanh nghiệp vay vốn ngân hàng trung dài hạn với lãi suất thỏa thuận Điều giải tình hình trước mắt nhiên khiến tỷ lệ vay trung dài hạn ngân hàng tăng làm gia tăng khe hở khoản ,tín dụng trung dài hạn có rủi ro lớn tín dụng ngắn hạn hoạt động tra giám sát tín dụng NH cần nâng cao NHNN cần tăng cường phát triển công nghệ,phát triển hệ thống thông tin để cung cấp thơng tin cho NHTM cách nhanh chóng kịp thời góp phần giảm rủi ro cho họat động tín dụng nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng 3.3 Kiến nghị với phủ Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý sách liên quan tới tín dụng,tạo mơi trường thuận lợi cho tổ chức tín dụng DN hoạt động,đó điều kiện cần thiết để kinh tế nước ta phát triển ổn định Xác định rõ tăng cường hỗ trợ vai trò DNL kinh tế,chú trọng phát triển doanh nghiệp nước ta thành doanh nghiệp thật lớn mạnh Nhà nước cần đảm bảo bình đẳng hoạt động tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp lấy hiệu kinh doanh tiêu chí hàng đầu để đánh giá Việc xây dựng thị trường đồng lớn mạnh việc làm cần tiếp tục thúc đẩy,các DNL thường có niêm yết thị trường khốn việc xây dựng hệ thống pháp luật hoàn thiện để quản lý thi trường chứng khốn phịng chống hoạt động lũng đoạn thao túng thị trường gây biến động bất ổn làm tăng giảm giá chứng khoán cách phi thị trường điều vô cần thiết để tạo ổn định cho việc sản xuất DN.Hoạt động kiểm toán cần thúc đẩy phát triển yếu tố làm thị trường Thực sách kiềm chế lạm phát ,bình ổn giá,giữ vững giá trị đồng VN so với loại ngoại tệ khác lãi suất ổn định,hoạt động 68 NH doanh nghiệp từ hạn chế khó khăn Cải cách sách kinh tế đối ngoại ,tiếp tục với sách mở kinh doanh hợp tác nước để doanh nghiệp mở rộng sản xuất,thúc đẩy doanh nghiệp lớn vươn xa khỏi thị trường nước khẳng định vị thị trường quốc tế 69 ... Cũng vậy, chất lượng tín dụng luôn phải cải tiến 25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 1.1... ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 26 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 26 Mơ hình cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong. .. việc nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện đảm bảo cho tài vững mạnh ngân hàng Cũng xuất phát từ lí em lựa chọn đề tài : ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong? ??