GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN QUẢNG NINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -*** - LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN QUẢNG NINH Ngành: Quản lý kinh tế VÕ BẢO LONG Hà Nội - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN QUẢNG NINH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8310110 Họ tên học viên: VÕ BẢO LONG Người hướng dẫn: TS NGUYỄN THỊ BÌNH Hà Nội - 2022 i LỜI CAM ĐOAN Toàn nội dung đề tài nghiên cứu khoa học thân tự nghiên cứu từ trình làm việc Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Quảng Ninh kết hợp với tài liệu tham khảo theo hướng dẫn Giảng viên –TS Nguyễn Thị Bình theo quy định Tác giả xin cam đoan toàn số liệu kết nghiên cứu đề tài trung thực, kết nghiên cứu tác giả đề tài tham gia thực hiện, tài liệu tham khảo trích dẫn đầy đủ Tác giả ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, nhận giúp đỡ từ nhiều cá nhân, tổ chức Đầu tiên, xin cảm ơn Trường Đại học Ngoại Thương, Khoa Sau đại học Viện KT&KDQT toàn thể giảng viên tạo điều kiện để tơi hồn thành việc học tập thực luận văn Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Bình người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn lãnh đạo doanh nghiệp, chuyên gia cung cấp thông tin quý báu để tác giả hồn thành cơng trình nghiên cứu riêng Xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè, gia đình, người thân ln động viên, tiếp thêm sức mạnh cho suốt thời gian qua Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu thực luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong thầy bạn góp ý để luận văn hoàn thiện Tác giả iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT v DANH MỤC hình, bảng vi TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1.TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái qt tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng .8 1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 10 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 12 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Các khái niệm 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng .16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .21 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HDBANK QUẢNG NINH .26 2.1 Khái quát chung tổ chức hoạt động ngân hàng HDBank Quảng Ninh 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .26 2.1.2 Mơ hình tổ chức ngân hàng HDBank Quảng Ninh 27 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng HDBank Quảng Ninh giai đoạn 2019 – 2021 .35 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng HDBank Quảng Ninh giai đoạn 2019 - 2021 38 2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua tiêu định tính 38 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua tiêu định lượng 48 iv 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng ngân hàng HDBank Quảng Ninh 55 2.4.1 Một số giải pháp triển khai HDBank Quảng Ninh .55 2.4.2 Những kết đạt .56 2.4.3 Những mặt tồn 57 2.4.4 Nguyên nhân tồn 58 CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HDBANK QUẢNG NINH 61 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng HDBank Quảng Ninh giai đoạn đến năm 2025 61 3.2 Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng HDBank Quảng Ninh 65 3.2.1 Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cung cấp hoạt động tín dụng 65 3.2.2 Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp 67 3.2.3 Thành lập phận quản lý rủi ro xử lý nợ xấu 68 3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát, thẩm định tín dụng 69 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing 70 3.2.6 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 71 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 72 3.2.8 Nâng cao chất lượng cán tín dụng .73 3.3 Một số kiến nghị .74 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước .74 3.3.2 Đối với HDBank 74 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .78 PHỤ LỤC 79 v DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt HDBANK NHNN DN DNNVV Tên đầy đủ Ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh Ngân hàng nhà nước Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn vi DANH MỤC HÌNH, BẢNG Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức HDBank Chi Nhánh Quảng Ninh 28 Hình 2.2 Sơ đồ quy trình tín dụng HDBank Quảng Ninh 39 Hình 2.3 Kết phiếu khảo sát online tác giả thực chất lượng tín dụng HDBank Quảng Ninh 42 Hình 2.4 Kết phiếu khảo sát online tác giả thực chất lượng tín dụng HDBank Quảng Ninh 47 Bảng 2.1: Nguồn vốn HDBank Quảng Ninh (2019- 2021) .30 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng HDBank Quảng Ninh 32 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh HDBank Quảng Ninh .34 Bảng 2.4 Quy mơ tín dụng theo thời hạn cho vay HDBank Quảng Ninh giai đoạn 2019 – 2021 36 Bảng 2.5: Kết khảo sát khách hàng chất lượng quy trình tín dụng HDBank Quảng Ninh 41 Bảng 2.6: Khách hàng tín dụng giai đoạn 2019 - 2021 44 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng quay trở lại sử dụng dịch vụ tín dụng HDBank Quảng Ninh năm 2020 45 Bảng 2.8 Kết khảo sát khách hàng chất lượng dịch vụ tín dụng HDBank Quảng Ninh 46 Bảng 2.9: Doanh số cho vay dư nợ, doanh số thu nợ tín dụng, tổng dư nợ dư nợ cho vay HDBank Quảng Ninh 48 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn vay HDBank Quảng Ninh 49 Bảng 2.11: Vòng quay vốn tín dụng HDBank Quảng Ninh 50 Bảng 2.12: Tình hình nợ hạn HDBank Quảng Ninh 51 Bảng 2.13: Tỷ lệ tập trung vốn tín dụng HDBank Quảng Ninh 52 Bảng 2.14 Thu nhập từ hoạt động cho vay .54 vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Tên đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh” Học viên: Võ Bảo Long Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Bình Mục tiêu: Trên sở làm rõ vấn đề có tính chất lý luận thực tiễn nhằm góp phần hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh Đề xuất giải pháp có sở khoa học tính khả thi hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh Nội dung nghiên cứu: Luận văn gồm chương với nội dung sau: Chương Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng Chương Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh Kết luận: Từ thực tế nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung thực trạng hoạt động tín dụng nói riêng HDBank Quảng Ninh, luận văn đưa đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng HDBank Quảng Ninh giai đoạn năm 2019 – 2021 Qua đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tín dụng khái niệm sử dụng với mục đích mối quan hệ vay – cho vay cá nhân tổ chức dựa ngun tắc hồn trả Trong đó, người vay cá nhân hay tổ chức cần huy động vốn; người cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tài khác ngược lại Hoạt động tín dụng góp phần điều hịa dịng vốn kinh tế Theo đó, vốn chuyển từ đối tượng chưa có nhu cầu sử dụng sang người có nhu cầu vốn Việt Nam bước vào thời kỳ kinh tế thị trường với môi trường pháp lý q trình hồn thiện nên cịn tồn khơng bất cập Đó lý ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn việc điều hành hoạt động kinh doanh Một khó khăn lớn hầu hết ngân hàng thương mại phải đối mặt tìm cách giải tình hình tín dụng có chất lượng tương đối thấp Tỷ lệ giá trị khoản nợ q hạn nợ khó địi ngân hàng thương mại mức cao Các ngân hàng phải liên tục cập nhật các quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp Năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Thông tư 06/2016/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 36/2014/TTNHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Điều đặt yêu cầu cấp thiết tất ngân hàng thương mại cần tìm giải pháp hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng Tín dụng vừa hoạt động giúp ngân hàng đạt nguồn doanh thu lớn nhất, đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì ngân hàng thương mại phải đặt yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thiểu tối đa mức thiệt hại xảy gặp rủ ro giúp hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Chất lượng hoạt động tín dụng việc ngân hàng cung cấp vốn kịp thời phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chi trả chi phí mang lại lợi nhuận để đủ khả hoàn trả vốn cho ngân hàng thời hạn vốn lãi vay Như thấy chất lượng hoạt động tín 71 3.2.6 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng “Hệ thống thơng tin khởi đầu cho hoạt động kinh tế thời hiên đại nói chung định tín dụng ngân hàng thương mại nói riêng Vì để có chất lượng cho vay cao việc thu thập, lưu trữ, xử lý cung cấp thơng tin địi hỏi phải nhanh chóng xác Để làm tốt việc HDBank Quảng Ninh thực số giải pháp sau: Để có nguồn thơng tin tốt, có giá trị, đáng tin cậy khách hàng HDBank Quảng Ninh thu thập từ nguồn sau: - Nguồn thông tin từ tổ chức tín dụng khác có quan hệ tín dụng với khách hàng trước - Nguồn thông tin từ quyền địa phương quan quản lý nhà nước địa bàn doanh nghiệp hoạt động - Nguồn thơng tin từ hồ sơ vay khách hàng từ vấn trực tiếp ban lãnh đạo cán công nhân viên doanh nghiệp - Thông tin từ trung tâm chuyên cung cấp thơng tin, từ báo chí, phương tiện thơng tin đại chúng, từ mạng Internet… để thu thập thông tin tình hình phát triển lĩnh vực ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động - Các thông tin có từ khách hàng có quan hệ với doanh nghiệp xin vay nguồn khác - Hiện hầu hết doanh nghiệp có trang Website mạng Internet để quảng bá sản phẩm, thương hiệu tình hình hoạt động doanh nghiệp Đây kênh thơng tin hữu ích cho HDBank Quảng Ninh Như vậy, HDBank Quảng Ninh khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, nhiên thời gian quy mô nhánh chưa khai thác hết nguồn từ tổ chức tín dụng khách hành có quan hệ với doanh nghiệp… chưa khai thác triệt để Vì thời gian tới HDBank Quảng Ninh nên khai thác nguồn hữu ích 72 Trên sở thông tin thu thập HDBank Quảng Ninh thực chọn lọc, thẩm định lại tính xác, đầy đủ kịp thời thơng tin làm sở cho đánh giá thẩm định khách hàng Đồng thời để nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin HDBank Quảng Ninh nên thành lập chuyên biệt phịng Thơng tin tín dụng Đây việc làm khó với quy mô chi nhánh việc làm hữu ích nên HDBank Quảng Ninh triển khai thời gian gần Ngoài HDBank Quảng Ninh cần phải có hệ thống lưu trữ tài liệu theo mẫu biểu thông quy luật bắt buộc cho vay Hơn ngân hàng nên có nhân viên bảo vệ phần mềm mạng để đảm bảo mức độ an toàn cho hoạt động mình.” 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Nếu ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh tập trung vào việc mở rộng quy mô cho vay mà buông lỏng vấn đề kiểm tra kiểm sốt khơng thể tránh khỏi việc chất lượng chi vay bị giảm sút Chính ngân hàng cần phải thường xuyên thực việc kiểm tra, kiểm sốt nội Đây cơng cụ giúp HDBank chi nhánh Quảng Ninh phịng ngừa rủi ro xảy kinh doanh Ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh cần phải thực công việc đây: - Kiểm tra, kiểm soát chất lượng nguồn lực ngân hàng, bao gồm yếu tố người yếu tố công nghệ - Thực kiểm tra công tác quản lý tín dụng rủi ro tín dụng để kiểm sốt tổng mức tín dụng hoạt động đầu tư Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cần tiến hành cách thường xuyên, giai đoạn để đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Hiện ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh thực tốt vấn đề chi nhánh có quy mô không lớn nên dễ thực 73 3.2.8 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Cán tín dụng người giao dịch với khách hàng cách trực tiếp, đồng thời triển khai thực hoạt động tác nghiệp ngân hàng đánh giá chất lượng tín dụng Chính lực cán tín dụng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng ngân hàng Năng lực đội ngũ cán nhân viên thấp điểm yếu lớn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Yêu cầu cấp thiết đặt cần nâng cao chất lượng cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu định hướng phát triển ngân hàng Khơng nằm ngồi xu này, ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh cần có phương án để đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng chuyên môn nghiệp vụ lẫn thái độ, tạo động lực để ngân hàng phát triển cách mạnh mẽ Cụ thể, cán ngân hàng cần đào tạo thường xuyên (6 tháng/ lần) Trong tập trung vào nội dung sau: bồi dưỡng kiến thức sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đào tạo kiến thức chuyên sâu, bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ sách pháp luật tín dụng Đồng thời tạo điều kiện tối đa để nhân viên ngân hàng có điều kiện phát triển trình độ lẫn lực Cử cán nhân viên ngân hàng đào tạo bậc đại học, cap học để tăng cường, bồi dưỡng, nâng cao chất lượng họ Đồng thời có kế hoạch lọc, điều chuyển công tác cán bọ không đủ điều kiện đáp ứng yêu cầu đề Cán nhân viên ngân hàng cần phân cơng cơng việc dựa vào trình độ, kinh nghiệm lực người Khi tiến hàng tổ chức, phân công cán cần quy định rõ ràng quyền, nghĩa vụ trách nhiệm người, định kỳ kiểm tra, giám sát chất lượng công việc họ để hạn chế tối đa tượng sai phạm không quy trách nhiệm phận Ngân hàng cần có phương án xử phạt thích đáng cán cố tình sai phạm có hành vi gian dối Đồng thời 74 có chế độ khen thưởng xứng đáng cán hồn thành tốt cơng việc mình, có đóng góp quan trọng cho phát triển ngân hàng Sắp xếp cán giàu kinh nghiệm, kỹ để kèm cặp cho nhân viên chưa có nhiều kinh nghiệm Mỗi năm ngân hàng cần tiến hành tổ chức thi để tìm cán có chất lượng tốt, đồng thời điều kiện để nhân viên giao lưu, học hỏi lẫn để nâng cao trình độ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Để đáp ứng thay đổi kinh tế thị trường NHNN cần thực việc hoạch định sách tiền tệ cách linh hoạt Chính phủ cần có giải pháp để giúp ngân hàng thương mại có vốn nhà nước tăng vốn điều lệ dựa sở kết xử lý khoản nợ tín dụng tồn đọng Hoạt động ngân hàng thương mại cần kiểm tra, tra thường xuyên Đội ngũ tra cần đảm bảo đủ số lượng, mạnh chất lượng để đáp ứng yêu cầu kiểm sốt tình hình hoạt động ngân hàng thương mại tịa chỗ từ xa cách hiệu Đảm bảo rủi ro mức thấp Đồng thời đề cao tính tự chủ tinh thần trách nhiệm cán thực công tác kiểm tra Tiền đề để ngân hàng thương mại thúc đẩu cơng tác huy động vốn sử dụng vốn việc chuyển đổi số, áp dụng công nghệ đại vào quản lý Hoạt động ngân hàng bước quốc tế hoá, đủ điều kiện hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ khu vực quốc tế, giúp ngân hàng phát triển nhanh bền vững tương lai.” 3.3.2 Đối với HDBank Ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh cần thực tiến hàng việc nâng cao chất lượng, chuẩn hoá đội ngũ cán theo u cầu chương trình đại hóa tồn Ngân hàng HDBank Việt Nam Trong cần đặc biệt quan tâm đến đội ngũ cán quản lý, kinh doanh giao dịch viên phận có vai trị vơ quan trọng hiệu kinh tế ngân hàng 75 HDBank cần tiếp tục phát triển thêm sản phẩm dịch vụ Các chi nhánh hệ thống ngân hàng HDBank cần phát triển theo hướng đa nhằm đáp ứng yêu cầu đặt tình hình mới, nâng cao lực cạnh tranh thị trường Chiến lược quảng cáo, marketing cần quan tâm để giúp ngân hàng nâng cao vị thế, tạo dựng hình ảnh, ghi dấu thương hiệu lịng khách hàng Đây yếu tố vơ quan trọng để ngân hàng thu hút khách hàng, thúc họ sử dụng sản phẩm ngân hàng Ngân hàng HDBank cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để thực tổ chức chương trình thơng tin tín dụng cách hiệu quả, mở rộng nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng để phòng ngừa rủi ro cách tốt cho HDBank chi nhánh Quảng Ninh, HDBank cần tổ chức chương trình hội thảo thường xuyên để chi nhánh có hội giao lưu, trao đổi kinh nghiệm Khuyến khích cán lãnh đạo nhân viên chi nhánh đóng góp ý kiếm để xây dựng chiến lược phát triển cho tương lai phát triển bền vững HDBank HDBank nên xem xét kiến nghị giảm bớt số giáy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thơng tin • Xây dựng sách lãi suất linh hoạt “Việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận NHNN mở hội lớn cho ngân hàng Thương mại thu hút lượng lớn khách hàng nhờ vào sách lãi suất Đối với HDBank Quảng Ninh không ngoại lệ, nhiên HDBank Quảng Ninh chưa thực tận dụng hội Các khách hàng áp dụng mức lãi suất định trước từ cấp mà không dựa khả sinh lợi thực tế từ khách hàng Sự phân biệt đối xử khách hàng hạn chế chưa thực hiệu Để cải thiện tình trạng HDBank Quảng Ninh cần chủ động cho phép cán tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa sở thẩm định 76 HDBank Quảng Ninh cần áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác để tạo linh hoạt hoạt động tín dụng • Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng “Nền kinh tế nước ta hội nhập phát triển Và hệ thống ngân hàng ta sử dụng công nghệ thuộc dạng tiên tiến khu vực giới Hơn doanh nghiệp ta ngày phát triển đa dạng Vì HDBank Quảng Ninh cần khơng ngừng nâng cao đại hóa cơng nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh tốt Cụ thể: - Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng tốn qua ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng thu thập thơng tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an tồn, nhanh chóng tiện ích giao dịch - Phát triển loại hình cơng nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều phù hợp với chủ trương ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quan hệ tín dụng - Trang bị sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt công nghệ thông tin, trang bị máy vi tính máy móc tốn đại Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Trong thời gian qua HDBank Quảng Ninh khơng ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng đạt số kết định, đặc biệt ngân hàng sử dụng phần mềm phân loại khách hàng tự động dựa hồ sơ báo cáo doanh nghiệp.” 77 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu nay, tất ngành nghề kinh tế bị ảnh hưởng sâu rộng Lĩnh vực tài - ngân lĩnh vực chịu ảnh hưởng lớn Chính ngân hàng thương mại cần có nhạy bén để bắt kịp thay đổi từ thị trường xây dựng giải pháp khắc phục khó khăn, đảm bảo đạt hiệu sử dụng vốn, tăng trưởng nhanh bền vững Bước vào kinh tế thị trường, cạnh tranh chủ thể kinh tế trở nên gay gắt hết Muốn tiếp tục tồn phát triển ngân hàng cần phải tập trung vào việc xây dựng hình ảnh thương hiệu, phát triển sản phẩm ưu việt Sản phẩm chủ yếu mang lại doanh thu cho ngân hàng tín dụng ngân hàng Chính nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng thương mại Từ thực tế nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng nói riêng HDBank Quảng Ninh, luận vặn đưa đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng HDBank Quảng Ninh giai đoạn năm 2019 – 2021 Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu ngắn, có nhiều giới hạn định nên luận văn chưa sát đưa đầy đủ điểm hạn chế hoạt động tín dụng HDBank Quảng Ninh đề xuất giải pháp cịn nhiều thiếu sót Đề tài dừng lại phạm vi ngân hàng HDBank địa bàn tỉnh Quảng Ninh chưa mở rộng với quy mô tất ngân hàng hay khu vực lớn hơn, Vì vậy, giải pháp đưa mang tính đặc trưng mức phù hợp với tình hình thực tế, thời điểm 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh HDBank 2019, 2020, 2021 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 06/1997/QHX, ngày 12/12/1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11, ngày 17/6/2003 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX, ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11, ngày 15/06/2004 Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Đình Thọ, Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Nhà xuất lao động xã hội, 2011 Quyết định số 780/QĐ-NHNN, việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, ngày 23/4/2012 Thông tư số 21/2017/TT-NHNN, sử dụng phương tiện toán để giải ngân cho vay khách hàng Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, ngày 29/12/2017 10 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, ngày 30/12/2016 11 Trầm Thị Xuân Hương cộng sự, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nhà xuất Kinh Tế TP Hồ Chí Minh, 2011 12 Trần Huy Hồng, Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nhà xuất lao động xã hội, 2011 13 Trường Đại học Kinh tế quốc dân (2002), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 14 Frederic S.Mishkin(2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội 15 TS Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 16 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 79 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: BẢNG KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG (Điều tra chất lượng tín dụng Ngân hàng) HDBank Quảng Ninh trân trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó Quý khách hàng suốt thời gian qua Để cải tiến ngày nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, chúng tơi kính mong Quý khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm, dịch vụ HDBank Quảng Ninh Tất thông tin ghi phiếu điều tra chúng tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối Chúng trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía Q khách hàng Kính chúc Q khách sức khỏe thành cơng! Câu hỏi 1: Xin ông/bà cho biết đơn vị, cá nhân ơng/bà thuộc loại hình sau đây? □ Cá nhân □ Kinh doanh cá nhân, hộ gia đình □ Doanh nghiệp nhỏ vừa Câu hỏi 2: Xin ông/bà cho biết đơn vị, cá nhân ơng/bà có thường xuyên vay vốn ngân hàng hay không? □ Chỉ vay lần □ Thỉnh thoảng (từ 2-3 lần) □ Thường xuyên (trên lần) Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết đơn vị, cá nhân ông/bà vay vốn HDBank Quảng Ninh thời gian bao lâu? □ Dưới năm □ Từ đến năm □ Trên năm 80 Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết việc vay vốn HDBank Quảng Ninh đơn vị, cá nhân ơng/bà có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng? □ Khơng, vay HDBank Quảng Ninh □ Có vay tổ chức khác Câu hỏi 5: Xin ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn HDBank Quảng Ninh cách đánh “x” vào ô mà ông/ bà cho phù hợp nhấ t STT Tiêu chí Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận lợi Đối tượng vay vốn đa dạng, phong phú phù hợp với nhu cầu Hồ sơ vay vốn dễ chuẩn bị, hợp lý Thiết lập mối quan hệ với ngân hàng dễ dàng Thời hạn giải ngân vốn vay nhanh Khơng gian giao dịch tiện nghi Vị trí điểm giao dịch HDBank thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng tốt Trình độ nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp 10 Mức độ cho vay đáp ứng nhu cầu 11 Giá cạnh tranh 12 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 13 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng 14 Chất lượng tư vấn tốt 15 Tư vấn quản lý tài hiệu Không đồng ý Đồng ý Rất đồng ý 81 16 Ngân hàng hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn 17 Dịch vụ tín dụng HDBank tạo niềm tin hài lòng cho bạn 18 Khi có nhu cầu, bạn ln sử dụng dịch vụ tín dụng HDBank THƠNG TIN CÁ NHÂN Xin vui lịng cho biết bạn nhóm tuổi sau đây? □ Từ 20 – 30 tuổi □ Từ 31 – 40 tuổi □ Từ 31 – 50 tuổi □ Từ 50 tuổi trở lên Xin vui lịng cho biết giới tính bạn? □ Nam □ Nữ Chúng xin trân trọng cảm ơn quý khách! 82 PHỤ LỤC 02: KẾT QUẢ PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG STT Tiêu chí Khơng đồng ý Đồng ý Rất đồng ý Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận lợi 82 phiếu (47,9%) 56 phiếu (32,7%) 33 phiếu (19,4%) Đối tượng vay vốn đa dạng, phong phú phù hợp với nhu cầu 85 phiếu (49,7%) 60 phiếu (35,1%) 26 phiếu (15,2%) Hồ sơ vay vốn dễ chuẩn bị, hợp lý 88 phiếu (51,5%) 63 phiếu (36,8%) 20 phiếu (11,7%) Thiết lập mối quan hệ với ngân hàng dễ dàng 78 phiếu (45,6%) 66 phiếu (38,6%) 27 phiếu (15,8%) Thời hạn giải ngân vốn vay nhanh 74 phiếu (43,3%) 69 phiếu (40,3%) 28 phiếu (16,4 %) Không gian giao dịch tiện nghi 91 phiếu (53,2%) 45 phiếu (26,3%) 35 phiếu (20,5%) Vị trí điểm giao dịch HDBank thuận tiện 95 phiếu (55,6%) 48 phiếu (28,1%) 26 phiếu (16,3%) Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng tốt 86 phiếu (50,3%) 45 phiếu (26,3%) 40 phiếu (23,4%) Trình độ nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp 83 phiếu (48,6%) 44 phiếu (25,7%) 44 phiếu (25,7%) 10 Mức độ cho vay đáp ứng nhu cầu 65 phiếu (38%) 54 phiếu (31,6%) 52 (30,4%) 11 Giá cạnh tranh 60 phiếu (35,2%) 55 phiếu (32,3%) 56 phiếu (32,5%) 83 12 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 63 phiếu (36,8%) 62 phiếu (36,3%) 46 phiếu (26,9%) 13 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng 75 phiếu (43,9%) 68 phiếu (39,8%) 28 phiếu (16,3%) 14 Chất lượng tư vấn tốt 87 phiếu (50,9%) 48 phiếu (28,1%) 36 phiếu (21%) 15 Tư vấn quản lý tài hiệu 77 phiếu (45%) 36 phiếu (21%) 58 phiếu (34%) 16 Ngân hàng ln hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn 78 phiếu (45,6%) 38 phiếu (22,2%) 55 phiếu (32,2%) 17 Dịch vụ tín dụng HDBank tạo niềm tin hài lòng cho bạn 80 phiếu (46,8%) 50 phiếu (29,2%) 41 phiếu (24%) 18 Khi có nhu cầu, bạn ln sử dụng dịch vụ tín dụng HDBank 70 phiếu (40,9%) 51 phiếu (29,8%) 50 phiếu (29,3%) ... Năm 202 0-2 019 Số tiền Năm 202 1-2 020 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) (%) Doanh số cho vay Ngắn hạn 519 58% 832 74,7% 798 73,7% 313 160% -3 4 96% Trung hạn 234 26,1% 189 17% 168 15,5% -4 5 80,8% -2 1 89%... 2 0-3 0 năm Cá biệt có vài trường hợp thời hạn cho vay kéo dài đến 40 năm 1.1.3.3 Xét theo tài sản đảm bảo (TSĐB) Các hình thức tín dụng ngân hàng xét theo tiêu chí tàu sản đảm bảo bao gồm: - Cho... lực tài chính, hiệu phương án vay xem xét - Cho vay có đảm bảo Đây hình thức cho vay dựa tài sản đàm bảo cầm cố, chấp tài sản người vay, người thứ ba đứng bảo lãnh, cho vay tài sản hình thành từ