QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Khái quát về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của tín dụng ngân hàng
“Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” (Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12).
Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là một giao dịch về tài sản (tài sản là tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay và bên đi vay Trong đó bên đi vay là các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp hoặc các chủ thể kinh tế khác Bên cho vay là các Ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính Trong giao dịch này, bên cho vay sẽ tiến hành việc chuyển giao cho bên đi vay tài sản để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận Khi đến hạn thanh toán, bên đi vay cần đảm bảo hoàn trả số vốn vay ban đầu cùng toàn bộ phần lãi tăng thêm cho bên cho vay.
Có thể thấy rằng tín dụng có bản chất là một giao dịch về tài sản phải hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định Đặc trưng của tín dụng như sau:
Thứ nhất, tài sản để giao dịch trong mối quan hệ tín dụng bao gồm hai hình thức đó là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản, động sản).
Thứ hai, dựa trên cơ sở là nguyên tắc hoàn trả, bên cho vay khi chuyển giao cho bên đi vay tài sản là dựa trên cơ sở lòng tin Tức là bên cho vay phải thật sự tin rằng khoản vay sẽ được hoàn trả đúng hạn Trong quản trọ tín dụng, niềm tin chính là yếu tố cơ bản nhất.
Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả toàn bộ số tiền vay cũng như khoản lãi tăng thêm cho bên cho vay khi hết thời gian thỏa thuận Phần chênh lệch giữa khoản phải trả với khoản vay ban đầu chính là lãi tăng thêm hay còn được gọi là lợi tức.
Ngân hàng sẽ tham gia quan hệ tín dụng với 2 tư cách đó là bên đi vay và bên cho vay.
Tín dụng ngân hàng sẽ có những đặc điểm chính dưới đây:
- Tín dụng là việc bên cho vay sẽ cung cấp một lượng tài sản và tin tưởng rằng trong một khoảng thời gian nhất định người đi vay sẽ biết cách phân bổ, sử dụng khoản vốn vay này một cách có hiệu quả Nhờ vậy người đi vay sẽ có khả năng hoàn trả nợ.
- Đây được xem như một khoản chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị với thời hạn được ấn định trước Ở đây không có sự thay đổi về quyền sử dụng vốn.
- Đây là một sự chuyển nhượng tạm thời dựa vào nguyên tắc hoàn trả toàn bộ số gốc và lãi từ khoản vay.
1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng
Khi tiến hành việc vay vốn tín dụng, khoản vốn này cần được phân bổ theo một kế hoạch sản xuất, phương hướng mục tiêu đã được đề ra, tức là bên đi vay phải lên kế hoạch sử dụng khoản vốn vay này một cách hiệu quả, phù hợp với tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của mình cũng như sự phát triển chung của KT – XH và tuân thủ pháp luật Người vay vốn sẽ cần phải đưa ra được một phương án sử dụng cụ thể và một kế hoạch kinh doanh mang tính khả thi cao Mặc dù vậy trên thực tế không phải người đi vay nào cũng thực hiện đúng mục đích như cam kết sau khi nhận được khoản vốn vay.
Mục đích chung của mọi hoạt động đầu tư chính là kiếm lời Chính vì thế khoản vốn vay tín dụng của các ngân hàng thương mại hiện nay cũng không nằm ngoài mục đích này Theo đó Ngân hàng sẽ là bên thứ ba đảm nhiệm việc huy động, tập trung nguồn vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức trong xã hội Sau đó cung cấp lại khoản vốn đã được huy động này lại cho những cá nhân, tổ chức hoặc công ty đang cần vay vốn để phục vụ cho các hoạt động tiêu dùng, sản xuất hoặc kinh doanh Lợi nhuận mà ngân hàng thu được để phục vụ cho các hoạt động trong ngân hàng chính là sự chênh lệch giữa lãi suất đi vay và lãi suất cho vay Do đó các ngân hàng đều cần phải tính toán kỹ lưỡng để đưa ra một mức lãi suất đi vay và cho vay hợp lý, đảm bảo sự hài hòa về mặt lợi ích giữa các bên mà vẫn mang lại hiệu quả sinh lời cho hoạt động tín dụng.
1.1.2.3 Đa dạng hóa rủi ro
Mỗi thành phần kinh tế khác nhau sẽ có những nhu cầu về vốn vay với các đặc điểm khác nhau Vì thế các ngân hàng sẽ cần phải đáp ứng được sự đa dạng về nhu cầu này để đảm bảo gia tăng tối đa lợi nhuận Không chỉ giúp tăng lợi nhuận thu được mà còn giúp các ngân hàng có thể đa dạng hóa rủi ro Điều này có nghĩa là các ngân hàng sẽ tăng thêm sự lựa chọn đầu tư, nhờ đó giảm thiểu rủi ro xuất phát từ việc chỉ tập trung vào duy nhất một loại tín dụng.
Các khoản vốn vay đều cần đáp ứng được hai tiêu chí đó là khả năng sinh với và hoàn trả đúng hạn Đó là lý do tại sao các ngân hàng khi cho vay đều có kèm theo các quy định bắt buộc và phải có tài sản đảm bảo mới hoàn tất việc chuyển giao vốn Trong đó tài sản bảo đảm được sử dụng để khách hàng tạo lòng tin với ngân hàng trong việc thực hiện nghĩa vụ hoàn trả khoản vay Dựa vào việc định giá tài sản đảm bảo, các ngân hàng sẽ xác định được khoảng thời gian vay vốn cũng như mức có thể cho vay tối ưu nhất.
1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng
Xét theo mục đích cho vay, tín dụng ngân hàng sẽ có các hính thức đó là:
Thứ nhất là cho vay nông nghiệp Khoản vay được sử dụng để cung cấp vốn cho người nông dân phục vụ vụ các hoạt động sản xuất như trang trải chi phí trong sản xuất như giống cây trồng, vật nuôi, phân bón, thuốc trừ sâu, nhiên liệu, thức ăn cho gia súc, thuê nhân công lao động,….
Thứ hai là cho vay các định chế tài chính Hình thức này sẽ gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty bảo hiển, tài chính, cho thuê tài chính và các công ty tài chính khác.
Thứ ba là cho vay kinh doanh bất động sản Đây là hình thức bao gồm các khoản cho vay được sử dụng trong hoạt dộng mua sắm và xây dựng các công trình bất động sản dân dụng, bất động sản công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng phải thực hiện được đồng thời cả hai mục tiêu đó là tăng cường khả năng huy động vốn và thu hút khách hàng đã mang lại hiệu quả kinh doanh và đạt lợi nhuận tối ưu nhất Muốn vậy các ngân hàng thương mại đều cần phải đáp ứng được sự đa dạng về yêu cầu của khách hàng về cả chất lượng, giá cả Chất lượng tín dụng từng bước được nâng cao.
Ngày nay khách hàng có sự quan tâm rất lớn đến chất lượng tín dụng khi đánh giá lựa chọn một ngân hàng Có thể hiểu chất lượng tín dụng chính là sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng đối với việc vay vốn, được đặt trong định hướng phát triển chung của nhà nước và phát luật hiện hành, sự phát triển chung của KT – XH và sự tồn tại, phát triển của các ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, chất lượng tín dụng là một khái biệm hàm chứa nhiều nội dung.
Có thể hiểu chất lượng tín dụng chính là khả năng của một ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu vốn vay của khách hàng, đồng thời khách hàng khi vay vốn cũng sẽ phải đảm bảo với ngân hàng về việc hoàn trả toàn bộ số gốc của khoản vốn vay và toàn bộ tiền lãi trong một khoảng thời gian như thỏa thuận Đối với khách hàng khi vay vốn, chất lượng tín dụng chính là sự hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn vay, đáp ứng được những yêu cầu đặt ra và đảm bảo nguồn lợi nhuận cho doanh nghiệp (Phan Thị Thu Hà, 2004) Tóm lại chất lượng tín dụng sẽ được hình thành thông qua mối quan hệ với ba chủ thể như sau: Đối với lợi ích của khách hàng thì chất lượng tín dụng được hiểu là các chính sách, thủ tục, mức lãi suất được áp dụng bởi ngân hàng Các thủ tục tiến hành vay tín dụng phải đảm bảo dễ hiểu, thuận tiện, đơn giản và thực hiện một cách nhanh chóng Trong đó mức lãi suất và kỳ hạn được đua ra vừa phải hợp lý vừa đảm bảo được các nguyên tắc chung của tín dụng Tất cả đều hướng tới thực hiện một mục đích chung là thỏa mãn cầu về vốn vay của khách hàng, giúp các cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp có điều kiện kinh doanh tốt nhất, cung cấp nguồn vốn vay một cách kịp thời nhưng mục tiêu hàng đầu vẫn là lợi ích của các ngân hàng. Đối với ngân hàng thương mại: chất lượng tín dụng được thể hiện ở giới hạn tín dụng Đây là mức độ, phạm vi cho phép vay của các ngân hàng Mỗi ngân hàng sẽ có một mức giới hạn khác nhau phù hợp với tình hình của từng ngân hàng và tuân thủ đúng nguyên tắc trong hoạt động tín dụng, tạo nên sự cạnh tranh công bằng để thu hít khách hàng. Đối với cả nền kinh tế quốc dân thì chất lượng tín dụng để thực hiện mục tiêu phát triển KT - XH Tín dụng đáp ứng yêu cầu về vốn giúp các công ty, doanh nghiệp có thể duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo dựng hình ảnh, mở rộng quy mô Tín dụng còn giúp nâng cao chất lượng đời sống của người dân, duy trì sự ổn định của xã hội và giảm tỷ lệ đói nghèo tại quốc gia Việc tăng trưởng tín dụng sẽ giúp nền kinh tế có sự tăng trưởng, từ đó hoàn thành các mục tiêu chung của nền kinh tế quốc dân.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
• Việc thực hiện quy trình tín dụng:
Quy trình tín dụng được hiểu chính là việc ngân hàng thực hiện trình tự các bước khi cấp tín dụng cho khách hàng Quy trình tín dụng là quy định bắt buộc đối với hoạt động tín dụng ở tất cả các ngân hàng và được ban hành chi tiết, cụ thể, rõ ràng bằng văn bản nhằm hướng dẫn cán bộ và khách hàng trong quá trình thực hiện. Quy trình tín dụng thể hiện các nội dung như: nguyên tắc cho vay, trình tự giải quyết, các bước thực hiện công việc, thủ tục hành chính và thẩm quyền giải quyết đối với tất cả các vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng.
Quy trình tín dụng có ý nghĩa rất lớn quyết định tới chất lượng tín dụng của ngân hàng Một ngân hàng xây dựng được quy trình đơn giản, phù hợp, thuận tiện, và chặt chẽ sẽ mang lại nhiều lợi thế trong việc rút ngắn thời gian thực hiện, tiết kiệm chi phí đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng cho ngân hàng Bên cạnh đó,dựa vào quy trình tín dụng, ngân hàng sẽ thiết lập được các thủ tục và văn bản hành chính phù hợp với pháp luật và các quy định được nhà nước ban hành, tạo nên sự an toàn trong kinh doanh, tránh được những rủi ro và rắc rối liên quan tới pháp lý.
• Công tác kiểm tra, kiểm soát
Công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót, hay những sai hỏng xảy ra trong quá trình thực hiện hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp cho cả ngân hàng và khách hàng Đồng thời việc kiểm tra, kiểm soát còn có vai trò cốt yếu trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng tăng lên của khách hàng và phù hợp với những thay đổi mới nhất với các quy định được nhà nước ban hành và tình hình nền kinh tế.
• Mức độ hài lòng của khách hàng
Sự tín nhiệm, hài lòng của khách hàng cũng thể hiện ngân hàng đó có được sự uy tín hay không, năng lực cạnh tranh và chất lượng tín dụng có tốt hay không. Trong nền kinh tế thị trường thì bản thân các ngân hàng cũng chính là một loại hình doanh nghiệp và ngành ngân hàng có sự cạnh tranh ngày càng gay gắt Nếu một ngân hàng không có chất lượng dịch vụ tốt thì điều đương nhiên đó là khách hàng hoàn toàn có quyền lựa chọn những ngân hàng khác có chất lượng tốt hơn.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng
Có khá nhiều các chỉ tiêu định lượng được đưa ra khi đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Việc xây dựng một hệ thống chỉ tiêu tốt và hoản chỉnh sẽ tạo nên hiệu quả và sự chính xác khi đánh giá cũng như thể hiện được đúng tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng khác nhau sẽ có các cách sử dụng các chỉ tiêu đánh giá khác nhau Tuy vậy không thể nằm ngoài những nhóm chỉ tiêu cơ bản sau:
• Doanh số cho vay: Đây là số tiền thực tế mà các ngân hàng đã giải ngân được tính trong một khoảng thời gian cụ thể Chỉ tiêu này phản ánh khối lượng của các khoản tín dụng đã được giải ngân vởi ngân hàng để cung cấp vốn vay cho khách hàng Mục đích nghiên cứu doanh số cho vay là để đánh giá được khả năng về vốn và phản ánh tổng quan xu thế hoạt động tín dụng thực tế qua các thời kỳ.
• Doanh số thu nợ tín dụng
Doanh số thu nợ sẽ thể hiện khối lượng các khoản vay tín dụng đã được thu hồi từ các khoản vay vốn của khách hàng trong một khoảng thời gian cụ thể của ngân hàng.
• Tổng dư nợ Đây là toàn bộ số dư nợ mà khách hàng cho vay trong một thời kỳ Tổng dư nợ sẽ bao gồm cả các khoản nợ ngắn hạn, nợ trung hạn và cả các khoản nợ dài hạn. Thông qua tổng dư nợ tại ngân hàng sẽ thấy được khối lượng tín dụng mà ngân hàng đã bơm ra thị trường để phục vụ nhu cầu về vốn của khách hàng Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của Ngân hàng đang ở mức kém, khách hàng và thị trường ít Tuy nhiên không phải cao thì hoạt động tín dụng sẽ tốt bởi nó phụ thuộc rất nhiều vào khả năng một ngân hàng thương mại có thu hồi được vốn hay không.
Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về được tính theo thời điểm, tức là số dư cuối kỳ tính toán Đây là tổng số tiền cho vay của một khách hàng còn phải thu hồi tại một thời điểm. Đây là tiêu chí quan trọng để các nhà quản lý tại ngân hàng thương mại có thể phân tích và đánh giá tổng quan về chất lượng tín dụng tại ngân hàng của mình Khi nghiên cứu chỉ tiêu này nên xem xét trong cả quá trình chứ không theo một thời kỳ riêng lẻ để thể hiện chính xác và hiệu quả nhất.
Công thức dưới đây được sử dụng để đánh giá tình hình dư nợ cho vay tại các ngân hàng thương mại:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay = � � ư ợ ��� ��� �ă� ( � ) −� ư ợ � ��� ��� �ă�
• Hiệu suất sử dụng vốn vay
Chỉ tiêu này thể hiện kết quả sử dụng vốn của ngân hàng, thể hiện quy mô và khả năng tận dụng nguồn vốn huy động được Chỉ số cho ta biết trong một đồng vốn huy động được có bao nhiêu đồng được tham gia cho vay Lưu ý rằng hệ số này luôn nhỏ hơn 1 Khi nghiên cứu về hệ số này, nếu thấy mức chỉ số thấp, đây là một dấu hiệu không tốt, cho thấy tình trạng ứ đọng vốn đang diễn ra làm giảm lợi nhuận, tăng chi phí vốn Ngược lại, nếu tiêu chí này quá cao cũng chưa hẳn tốt bởi nguyên nhân có thể do sự tăng lên quá nhanh về doanh số cho vay của ngân hàng, đem tới nhiều rủi ro tiềm ẩn Chỉ tiêu này được tính bởi công thức dưới đây:
Hiệu suất sử dụng vốn vay (H) = �ổ�� � ư � ợ ��� ���
• Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng được sử dụng để đánh giá khả năng của một ngân hàng trong việc quản lý vốn tín dụng cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn từ khách hàng Hệ số này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng, tức là khả năng tham gia vào chu kì sản xuất kinh doanh Nếu chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng cung cấp đã thực hiện được nhiều chu kỳ sản xuất, có khả năng luân chuyển cũng như lưu thông tương đối nhanh Với cùng một số vốn nhất định, ngân hàng nào có vòng quay vốn tín dụng lớn sẽ có khả năng lớn hơn trong việc đáp ứng được nhiều nhu cầu về vốn hơn cho khách hàng. Đối với các ngân hàng, vòn quay vốn tín dụng sẽ phản ánh tình tình thu hồi vón và cho biết mức độ quản lý tín dụng của ngân hàng là cao hay thấp Ngân hàng có vòng quay tín dụng chậm thì có nghĩa là ngân hàng đó đang có chất lượng tín dụng không tốt. Đối với khách hàng, chỉ tiêu này thể hiện tình hình sản xuất kinh doanh Nếu chỉ tiêu càng lớn tức là doanh nghiệp đang kinh doanh ổn định, có khả tài chính tốt. Đây là yếu tố vô cùng quan trọng để đảm bảo khả năng thực hiện tốt việc trả nợ và các cam kết khác đã được quy định trên hợp đồng tín dụng đúng thời hạn, đúng số lượng.
Vòng quay vốn tín dụng = �ổ�� ����� � ố ��� � ợ
• Thu nhập từ hoạt động cho vay
Thu nhập từ hoạt động tín dụng = �ã� � ừ ��ạ� đ ộ�� �í� �ụ��
Chỉ số phản ánh mức lãi thu được từ hoạt động tín dụng trên tổng số thu nhập mà Ngân hàng thu được trong 1 thời gian nhất định Thu nhập từ tín dụng càng cao thì cho thấy ngân hàng đang có hoạt động tín dụng tốt, thể hiện mức độ uy tín cũng như năng lực cạnh tranh.
• Mức sinh lời từ hoạt động cho vay
Chỉ tiêu này được tính bằng công thức sau:
Mức sinh lời từ hoạt động cho vay = �ổ�� ��� �ã� ��� ���−��� �� ��ạ� đ ộ�� ��� í
Chỉ tiêu này càng cao thể hiện ngân hàng đang sử dụng hiệu quả đồng vốn cho vay.
TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
Khái quát chung về tổ chức và hoạt động tại ngân hàng HDBank Quảng
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
- Thành lập: Ngày 04/01/1990, ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh được thành lập theo Quyết định số 47/QĐ-UB do UBND Thành phố Hồ Chí Minh ban hành ngày 11/02/1989 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh (gọi tắt là HDBank), là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Đến thời điểm tháng 11/2020, Ngân hàng HDBank có vốn điều lệ là hơn
- Chiến lược phát triển: HBBank hướng tới mục tiêu xây dựng trở thành một ngăn hàng bán lẻ, đa năng với các nhiệm vụ cụ thể đó là nâng cao năng lực tài chính, xây dựng đội ngũ nguồn nhân lực có trình độ cao, nhiệt huyết, ứng dụng những tiến bộ của công nghệ trong hoạt động, đa dạng hóa dạn mục sản phẩm với chất lượng được nâng cao để thỏa mãn được mọi yêu cầu từ khách hàng HDBank đang đóng góp cho sự phát triển của nền kinh tế, cho cộng đồng, hướng tới phát triển Happy Digital Bank - Ngân hàng hiện đại, phát triển vì hạnh phúc của mỗi người dân và khách hàng.
- Mạng lưới hoạt động: Tính đến tháng 12/2020, hiện nay trên toàn quốc có đến hơn 300 điểm giao dịch của HDBank Hiện nay mạng lưới HDBank phát triển rộng khắp ở cả 3 miền, trên mọi tỉnh thành đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng cả nước.
- Tuân thủ pháp luật: Tất cả hoạt động của HDBank đều tuân thủ nghiêm ngặt Quy trình, Quy chế của HDBank, trên nguyên tắc tôn trọng luật pháp Việt Nam.
- HDBank-Chi nhánh Quảng Ninh được thành lập vào ngày 17/09/2014 theo quyết định số 0300608092-068 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Quảng Ninh cấp Các nghiệp vụ mà HDBank Quảng Ninh được phép tiến hành kinh doanh bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước Vay vốn các tổ chức tín dụng khác Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế Các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép Sau hơn 6 năm hoạt động, với số nhân viên ban đầu khoảng 20 người, thì đến nay HDBank-Chi nhánh Quảng Ninh đã có số nhân viên là khoảng
100 người, với 1 trụ sở chính và 2 phòng giao dịch trực thuộc.
- Đặc thù của HDBank – Chi nhánh Quảng Ninh: Nằm tại tỉnh Quảng Ninh là tỉnh thành giàu tiềm năng, có tốc độ tăng trưởng kinh tế thuộc nhóm nhanh nhất cả nước Nguồn vốn đầu tư từ ngân sách nhà nước, vốn đầu tư nước ngoài và vốn đầu tư tư nhân là rất lớn Quảng Ninh là trung tâm du lịch của cả miền bắc, với hệ thống các doanh nghiệp về du lịch, lữ hành rộng khắp Ngoài ra Quảng Ninh còn có thể mạnh về khai thác khoáng sản và xuất nhập khẩu hàng hóa Khách hàng của HDBank chi nhánh Quảng Ninh đa dạng các ngành nghề kinh doanh từ xuất nhập khẩu, kinh doanh bất động sản, khai thác khoáng sản đến lữ hành, du lịch Ngoài ra, đối tượng khách hàng của HDBank đa dạng bao gồm cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
2.1.2 Mô hình tổ chức của ngân hàng HDBank Quảng Ninh
Hiện nay, cơ cấu tổ chức ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh bao gồm các phòng ban như sau:
- Bộ phận quản lý nội bộ bao gồm phòng quản lý kho quỹ, phòng kế toán và phòng hành chính tổng hợp.
- Bộ phận tác nghiệp bao gồm phòng hỗ trợ tín dụng.
- Bộ phận quan hệ khách hàng bao gồm phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.
PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC
PHÒNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG PHÒNG QHKH CÁ NHÂN
PHÒNG TỔ CHỨC - HÀNH CHÍNH PHÒNG QUẢN LÝ KHO QUỸ
PHÒNG QUAN HỆ KHÁCH HÀNGBỘ PHẬN TÁC NGHIỆP
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của HDBank Chi Nhánh Quảng Ninh
(Nguồn: Phòng Tổ chức – Hành chính) Căn cứ theo quy trình tổ chức bộ máy của hệ thống HDBank trên cả nước thì nhiệm vụ và quyền hạn của các bộ phận trong nội bộ ngân hàng HDBank chi nhánh
Hiện nay ban Giám đốc gồm có 1 giám đốc và 2 phó giám đốc Nhiệm vụ cụ thể của từng chức vụ như sau:
1/ Giám đốc Chi nhánh nắm giữ quyền hạn cao nhất tại chi nhánh Nhiệm vụ chính của giám đốc đó là điều hành và quản lý chung tất cả các hoạt động của chi nhánh Đồng thời giám đốc sẽ trực tiếp quản lý công tác tổ chức trong chi nhánh, đối ngoại và chỉ đạo sự phân cấp ủy quyền của ngân hàng.
2/ Phó giám đốc đảm nhận nhiệm vụ điều hành hoạt động khi Giám đốc vắng mặt và có nhiệm vụ phải báo cáo lại kết quả công việc cho giám đốc, giúp việc cho Giám đốc trong công tác chỉ đạo, điều hành một số nghiệp được phân công, chiu trách nhiệm về quyết định của mình trước giám đốc.
• Các phòng ban trong chi nhánh
- Bộ phận Quan hệ khách hàng:
Phòng quan hệ khách hàng là đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng, phụ trách việc tiếp thị và mang sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng. Yêu cầu đối với các cán bộ tại phòng quan hệ khách hàng đó là phải hiểu chi tiết về các sản phẩm, nắm chắc nghiệp vụ để có thể giúp khách hàng hiểu và lựa chọn các sản phẩm và dịch vụ phù hợp.
Phòng Hỗ trợ tín dụng là đơn vị thực hiện tạo tiền vay và trực tiếp theo dõi các vấn đề liên quan đến tài khoản vay trên hệ thống theo các quy định, quy trình của của ngân hàng nhà nước và ngân hàng HDBank Đồng thời thực hiện trích lập dự phòng rủi ro trên cơ sở phân loại nợ của phòng quan hệ khách hàng theo đúng quy trình Đảm nhận nhiệm vụ rà soát và trình lên các cấp trên có thẩm quyền phê duyệt.
Bên cạnh đó phòng hỗ trợ tín dụng cũng sẽ là đơn vị tư vấn và đưa ra giải pháp cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch có tính chất nước ngoài, giúp việc thanh toán được diễn ra thuận lợi, đáp ứng yêu cầu từ khách hàng.
- Bộ phận quản lý nội bộ:
+ Phòng Quản lý kho quỹ làm nhiệm vụ thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ.
+ Phòng Kế toán thực hiện các nghiệp vụ kế toán trong nội bộ chi nhánh theo đúng quy định của NHNN và Ngân hàng TMCP HDBank Đồng thời bộ phận kế toán cũng sẽ trực tiếp quản lý các tài khoản của khách hàng, đảm nhận việc thanh toán trong nội bộ, thanh toán bù trừ và thanh toán thông qua hệ thống điện tử.
+ Phòng Tổ chức hành chính có nhiệm vụ xây dựng các kế hoạch kinh doanh của chi nhánh theo tháng, theo quý và giám sát quá trình thực hiện kế hoạch đó Bên cạnh đó phòng tổ chức hành chính cũng là nơi lưu trữ, quản lý các tài liệu, giấy tờ có liên quan đến mọi hoạt động của Chi nhánh, quản lý tất cả vấn đề về hành chính, nhân sự, tuyển dụng, quỹ lương, quản lý kỷ luật, thưởng phạt trong chi nhánh, mua sắm tài sản, thánh toán các hóa đơn phục vụ hoạt động của chi nhánh.
2.1.3 Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính
Với chất lượng dịch vụ luôn được chú trọng, ngân hàng HDBank Quảng Ninh đã đạt được những thành công trong việc huy động vốn, đáp ứng đủ năng lực cung cấp vốn cho khách hàng Bảng dưới đây cho thấy quy mô nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2019–2021 của HDBank Quảng Ninh
Bảng 2.1: Nguồn vốn của HDBank Quảng Ninh (2019- 2021) Đơn vị: tỷ đồng
2 Bằng ngoại tệ quy đổi 585 493 84% 320 65%
II Phân theo thành phần ktế 1.878 2.045 2.688
1 Huy động từ dân cư 653 730 98% 680 935%
Tiền gửi của các tổ chức ktế 1.091 1.156 111,7% 1.184 102%
Tiền gửi,tiền vay TCTD khác 114 135 118% 636 471%
Tiền gửi kho bạc+ Vốn khác 20 24 120% 188 783%
III Phân theo thời gian 1.878 2.045 2.688
Tỷ trọng so với tổng ngvốn 52,2% 61,1% 32%
Tỷ trọng so với tổng ngvốn 47,8% 38,9% 68%
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo tín dụng và bảng cân đối kế toán của HDBank
Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng HDBank Quảng Ninh giai đoạn 2019 – 2021
Quy mô của hoạt động tín dụng trong các ngân hàng được thể hiện ở các chỉ tiêu như mức tăng trưởng doanh số cho vay, mức tăng trưởng dư nợ, cơ cấu dư nợ tín dụng
Sau đây là bảng quy mô tín dụng theo thời hạn vay tại HDBank Quảng Ninh giai đoạn 2019 – 2021 Bảng dưới đây sẽ cho thấy quy mô tín dụng của HDBank Quảng Ninh tăng trưởng rất nhanh cả về doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng và doanh số cho vay.
Bảng 2.4 Quy mô tín dụng theo thời hạn cho vay tại HDBank Quảng Ninh giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2020-2019 Năm 2021-2020
Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
(Nguồn: phòng tín dụng HDBank năm 2019-2021)
Trong đó, doanh số cho vay giai đoạn 2019-2021 ở mức ổn định, năm 2020 tăng 24,4% so với năm 2019 cho thấy quy mô tín dụng của HDBank Quảng Ninh đang dần được mở rộng, tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn và dài hạn có xu hướng tăng Kết quả này chứng tỏ chi nhánh đã có sự đầu tư tập trung rõ ràng vào khách hàng vay ngắn hạn để gia tăng tệp khách hàng và khách hàng vay dài hạn để gia tăng lợi nhuận Đối với những khoản vay trung hạn, trong thời gian tới HDBank cũng nên có những biện pháp thúc đẩy tăng trưởng cho vay trung, dài hạn như nâng cao hiệu quả tư vấn cho khách hàng về lập phướng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án đầu tư.
Có thể thấy doanh số thu nợ của HDBank Quảng Ninh trong giai đoạn 2019 –
2021 tương đối ổn định, trong đó chiếm tỉ trọng cao vẫn là doanh số thu nợ ngắn hạn (từ 55% đến 65%).
Dư nợ tín dụng của chi nhánh cũng không ngừng tăng qua các năm Dư nợ ngắn hạn và trung hạn luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm Điều này là do khách hàng vay của HDBank Quảng Ninh chủ yếu là các cá nhân tiêu dung và các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại hoặc sản xuất công nghiệp nhẹ có chu kỳ kinh doanh ngắn.
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng HDBank Quảng
2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu định tính
2.3.1.1 Việc thực hiện quy trình tín dụng
Trong việc thực hiện triển khai hoạt động tín dụng thì quy trình tín dụng có vai trò vô cùng quan trọng quyết định đến mức độ hiệu quả Khi xây dựng được một quy trình tín dụng hợp lý, chất lượng tín dụng của ngân hàng sẽ được nâng cao và hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Nhận thức được điều này, ngân hàng HDBank QuảngNinh ngay từ những ngày đầu thành lập đã áp dụng một cách chính xác quy trình tín dụng do HDBank Việt Nam ban hàng trên toàn bộ hệ thống Yêu cầu toàn thể nhân viên đều cần phải hiểu rõ để đảm bảo sự chính xác khi đưa vào thực hiện Ngoài ra quy trình tín dụng còn có vai trò không nhỏ trong công tác quản lý, làm tiền đề quan trọng để phân định quyền và trách nhiệm đối với từng bộ phận, phòng ban, vị trí công việc
Bước 6: Thanh lý tín dụng Bước 5: Giám sát tín dụng Bước 4: Giải ngân Bước 3: Ra quyết định tín dụng Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 1: Tiếp thị, tiếp nhận, lập hồ sơ vay vốn và là cơ sở để tạo hồ sơ, thủ tục vay vốn Quy trình tín dụng đang được thực hiện tại HDBank Quảng Ninh như sau:
Hình 2.2 Sơ đồ quy trình tín dụng tại HDBank Quảng Ninh
- Bước 1: Tiếp thị và tiếp nhận, lập hồ sơ vay vốn
Các thông tin cần được thu thập để hoàn thành một hồ sơ khách hàng vay vốn bao gồm:
+ Các loại giấy tờ chứng minh rằng khách hàng vay vốn có đầy đủ năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự.
+ Khả năng sử dụng vốn vay: mục đích sử dụng vốn vay, tiềm năng thực hiện, kết quả của việc sử dụng vốn tốn hay không.
+ Khả năng hoàn trả nợ vay hay chính là tính lợi nhuận của khoản vay Điều này được quyết định một phần bởi khả năng sử dụng vốn vay.
- Bước 2: Phân tích tín dụng:
Trong bước nay, các cán bộ tín dụng sẽ đánh giá khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng đối với kế hoạch sử dụng khoản vốn vay cũng như kế hoạch trả nợ khoản vay Mục tiêu của việc phân tích tín dụng của khách hàng đó là:
+ Phân tích một cách chính xác, trung thực nhất toàn bộ thông tin đã được thu thập trong hồ sơ vay vốn Đây là cơ sở để có thể đánh giá được thái độ, mức độ an toàn của khoản vay, khả năng thu hồi vốn nhanh hay chậm và tiềm năng sinh lời của khoản cho vay Từ đó đưa ra được quyết định cho vay một các chính xác nhất.
+ Gỉa định rằng các tình huống xấu có thể xảy ra khiến cho khoản cho vay của ngân hàng gặp rủi ro cùng những giải pháp để khắc phục Nhờ vậy giảm thiểu tối đa những tác động tiêu cực đến khoản vay.
- Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Dựa vào kết quả của bước phân tích tín dụng, ngân hàng sẽ quyết định có hay không cấp tín dụng cho hồ sơ vay vốn của khách hàng Quyết định tín dụng sẽ tác động trực tiếp tới kết quả của hoạt động tín dụng Trong bước này, cần phải hết sức lưu ý về 2 sai lầm thường mắc phải đó là:
+ Quyết định cấp tín dụng cho những đối tượng khách hàng chưa đủ điều kiện. + Từ chối hồ sơ vay tín dụng của các khách hàng có năng lực tín dụng tốt.
Sau khi có quyết định cho vay, khách hàng sẽ được giải ngân theo hạn mức đã được phê duyệt và ký kết.
- Bước 5: Giám sát tín dụng
Việc khách hàng sử dụng khoản vốn vay như thế nào sẽ được ngân hàng dõi thường xuyên và kịp thời kiểm tra để đảm bảo sự chuẩn xác về mục đích sử dụng, kết quả đầu tư, kinh doanh, tình hình tài chính, … từ đó giúp ngân hàng có thể đưa ra đánh giá về khả năng thu nợ.
- Bước 6: Thanh lý tín dụng:
Thanh lý tín dụng bao gồm 2 hình thức đó là:
+ Thanh lý tín dụng mặc nhiên: Hiệu lực của hợp đồng sẽ được hoàn toàn chấm dứt khi khách hàng đã hoàn trả đầy đủ gốc và lãi của khoản vay.
+ Thanh lý tín dụng bắt buộc:
Dựa vào các cơ sở pháp lý, ngân hàng sẽ để tìm kiếm các nguồn bù đắp để xử lý các khoản nợ do khách hàng không đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng một cách tự giác.
Hiện nay HDBank Chi nhánh Quảng Ninh đã thực hiện quy trình tín đúng theo trình tự các bước do HDBank Việt Nam quy định Các bộ phận trong chi nhánh có sự phối kết hợp chặt chẽ để đảm bảo từng bước trong quy trình được thực hiện một cách nghiêm túc Tuy nhiên có thể thấy rằng mỗi bước chưa thật sự đảm bảo sự đồng đều, chặt chẽ Trên thực tế, công tác phân tích tín dụng hiện nay tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh vẫn còn khá buông lỏng để đạt được mục tiêu lợi nhuận, đặc biệt là trong khâu đánh giá điều kiện để cấp tín dụng Để giảm nợ xấu và đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, bền vững thì ngân hàng cần có giải pháp để chấm dứt hiện tượng này một cách triệt để.
Bảng 2.5: Kết quả khảo sát khách hàng về chất lượng quy trình tín dụng tại HDBank Quảng Ninh
STT Chỉ tiêu Rất đồng ý Đồng ý Không đồng ý
1 Hồ sơ vay vốn rất dễ chuẩn bị, hợp lý
2 Điều kiện vay vốn rất đơn giản, thuận lợi
3 Đối tượng vay vốn rất đa dạng, phong phú và phù hợp với nhu cầu
4 Thiết lập mối quan hệ với ngân hàng rất dễ dàng
5 Thời hạn giải ngân vốn vay nhanh
HS vay vốn dễĐiều kiện vay chuẩn bị, hợp lý đơn giản, thuận 0 lợi Đối tượng vay phong phú Thời gian giảiMức độ cho vayThời hạn xét ngân vốn vayluôn đáp ứng nhu duyệt khoản vay nhanh cầu nhanh chóng
Rất đồng ýĐồng ýKhông đồng ý
6 Mức độ cho vay luôn đáp ứng nhu cầu
7 Giá cả cạnh tranh 60 phiếu
8 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu
9 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng
(Nguồn: Tổng hợp kết quả phiếu khảo sát online do tác giả thực hiện)
Hình 2.3 Kết quả phiếu khảo sát online do tác giả thực hiện về chất lượng tín dụng của HDBank Quảng Ninh
Căn cứ vào bảng kết quả khảo sát nói trên, có thể thấy quy trình tín dụng tại
HDBank Quảng Ninh được khách hàng tham gia khảo sát đánh giá ở mức độ Trung bình – Tốt Trong đó, nổi bật nhất là tỉ lệ đánh giá Tốt về Hồ sơ vay vốn, Thời gian giải ngân vốn và Thời gian xét duyệt khoản vay của HDBank Quảng Ninh Như vậy, có thể đánh giá sơ bộ về quy trình tín dụng tại HDBank Quảng Ninh đã đáp ứng cơ bản nhu cầu của khách hàng về nhu cầu tín dụng tại NHTM.
2.3.1.2 Công tác kiểm tra, kiểm soát
Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát sẽ đảm bảo sự an toàn trong hoạt động tín dụng Công tác kiểm tra, kiểm soát đối với các cán bộ trong ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh bao gồm 4 nội dung sau:
- Chấp hành những quy định chung trong quy trình cho vay tín dụng ngân hàng.
- Không giảm các điều kiện khế ước
- Chú trọng công tác đào tạo, liên tục nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nhanh chóng bắt kịp những tiến bộ của khoa học công nghệ.
- Đề cao đạo đức, đảm bảo tính kỷ luật, và có trách nhiệm đối với nghề nghiệp.
Trách nhiệm kiểm tra, giám sát sẽ được giao cho phòng kiểm soát, bắt đầu từ khâu thẩm định đến quy trình cấp tín dụng, đánh giá tài sản bảo đảm Đặc biệt công tác kiểm tra sau cấp vốn cần được đặc biệt chú trọng giám sát để đánh giá xem khách hàng có sử dụng vốn đúng như trong cam kết hay không, tình hình kinh doanh của khách hàng hiện tại như thế nào Nếu có sai phạm sẽ đưa ra những giải pháp để can thiệp và xử lý kịp thời, hạn chế tối đa việc hình thành các khoản nợ xấu.
Đánh giá chung về chất lượng tín dụng tại ngân hàng HDBank Quảng
2.4.1 Một số giải pháp đang được triển khai tại HDBank Quảng Ninh
Ban lãnh đạo HDBank Quảng Ninh rất quan tâm và chú trọng đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh, trong thời gian qua HDBank Quảng Ninh đã và đang tích cực đầu tư và triển khai một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng như sau:
- Đẩy mạnh việc tìm giải pháp huy động vốn, trong đó tập trung vào các nguồn vốn được huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế và các tổ chức xã hội khác. Nêu cao tầm quan trọng của vốn trung và dài hạn và cả ngoại tệ.
- Tiến hành khai thác và mở rộng các khoản tín dụng đối với những khách hàng là doanh nghiệp có các dự án khả thi, có tình hình kinh doanh hiệu quả, mạnh về tình hình tài chính có đủ điều kiện để vay vốn Tập trung vào nhóm đối tượng các hộ sản xuất và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời cần tiếp tục tìm ra các giải pháp để chất lượng tín dụng tại ngân hàng được nâng cao, thực hiện việc rà soát tất cả hồ sơ đối với các khách hàng đang còn dư nợ và đề xuất các giải pháp để có thể xử lý rủi ro đối với việc thu hồi nợ.
- Chú trọng việc phát triển dịch vụ về cả số lượng và chất lượng, hướng tới những sản phảm, dịch vụ có tính hiệu quả cao, đáp ứng được thị hiểu của khách hàng trong cơ chế thị trường hiện nay.
Thúc đẩy hơn nữa hoạt động quản cáo, marketing đến khách hàng tất cả các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng, tất cả các sản phẩm, dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại đẻ nâng cao độ nhận diện thương hiệu của HDBank Quảng Ninh nói riêng và HDBank nói chung.
Lên kế hoạch thực hiện việc đào tạo, tái đào tạo các nghiệp vụ về thanh toán quốc tế, kế toán, tín dụng cho toàn thể nhân viên trong chi nhánh Trong đó đặc biệt coi trọng việc nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, khả năng tiếp cận và sử dụng các công nghệ hiện đại vào trong các nghiệp vụ của ngân hàng để hướng tới đủ tiêu chuẩn trở thành cán bộ ngân hàng trong xu hướng hội nhập kinh tế trong khu vực và quốc tế.
2.4.2 Những kết quả đạt được
Chất lượng tín dụng tại ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh trong giai đoạn 2019 – 2021 đang đạt ở mức khá tốt Ngân hàng thu lãi trên 90% trên tổng lãi thu thừa vốn, tốc độ tăng trưởng vốn huy động có sự tăng lên ổn định qua các năm, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại ngân hàng chỉ chiếm một phần nhỏ Các chỉ tiêu cũng cho thấy rằng chất lượng tín dụng tại chi nhánh tương đối tốt, đặc biệt HDBank chi nhánh Quảng Ninh luôn dự trữ được một nguồn vốn ổn định để có thể kịp thời đáp ứng nhu cầu về vốn vay dùng cho dự án trong cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng đã đạt được những thành công đáng kể Có được điều này là bởi HDBank chi nhánh Quảng Ninh đã áp dụng những biện pháp hiệu quả để giúp chất lượng tín dụng được nâng cao Bên cạnh đó chi nhánh cũng chú trọng đến việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, cử cán bộ tham gia các khóa tập huấn trong và ngoài nước.
Ngân hàng đã triển khai tích cực công tác xử lý các khoản nợ tồn đọng, thực hiện việc soát lại và phân tích thuận lợi, khó khăn trong việc thu hồi nợ và đề xuất được những giải pháp giải quyết phù hợp nhất.
Hoạt động tín dụng có tốc độ tăng trưởng lợi nhuận đạt ở mức cao, đóng góp phần lớn cho thu nhập của ngân hàng Bằng việc tiết kiệm chi phí một cách tối đa và đẩy mạnh việc tăng doanh thu, lợi nhuận của ngân hàng qua các năm không ngừng tăng lên.
Ngân hàngđã triển khai việc kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ tín dụng một cách thường xuyên Nhờ đó kịp thời phát hiện và ngăn chặn những rủi ro, hạn chế sai sót giúp chất lượng tín dụng tại ngân hàng được nâng cao.
2.4.3 Những mặt còn tồn tại
- HDBank Quảng Ninh vẫn còn tồn tại nợ xấu
Nguyên nhân khách quan dẫn đến việc còn tồn tại nợ xấu trong ngân hàng là do trong năm 2020 và 2021 nền kinh tế thế giới đang phải đối mặt với khủng hoàng tài chính toàn cầu, kinh tế trong nước thì bị ảnh hưởng nghiêm trọng từ đại dịch Covid dẫn đến nhiều kinh tế vĩ mô bị biến động mạnh Rất nhiều doanh nghiệp vay vốn phải tạm ngừng sản xuất kinh doanh hoặc phá sản, dẫn đến việc khả năng chi trả gặp nhiều khó khăn Nguyên nhân chủ quan là bởi một bộ phận cán bộ tại ngân hàng có năng lực đánh giá thị trường chưa thật sự tốt.
- Cán bộ tín dụng tại ngân hàng chưa cho thấy được sự chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng, dự án Việc thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng còn kéo dài và nhiều hạn chế trong chất lượng thẩm định.
Hiệu quả của hoạt động tín dụng của HDBank chi nhánh Quảng Ninh phụ thuộc chủ yếu vào việc tìm kiếm khách hàng Tuy vậy có thể thấy rằng phần lớn cán bộ tín dụng tại chi nhánh hiện nay khi tìm kiếm khách hàng mới, dự án mới chưa thật sự chủ động Trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh vô cùng gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay thì đây chính là một bất lợi lớn, gây ra những hạn chế trong việc giúp ngân hàng có thể mở rộng được quy mô tín dụng.
Chính bởi sự chưa chủ động của các cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng và dự án mới nên ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng quy mô. Bên cạnh đó, việc không chủ động này cũng sẽ có những ảnh hưởng xấu tới việc thẩm định các hồ sơ vay vốn sau này Việc thẩm định các khoản vay bị kéo dài sẽ dẫn đến chất lượng thẩm định không cao bởi lúc này các cán bộ sẽ bị áp lực về thời gian.
PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng HDBank Quảng Ninh giai đoạn đến năm 2025
Tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của Việt Nam trong những năm gần đây tương đối ổn đinh Kinh tế trong nước đang bước vào thời kỳ phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế một cách sâu rộng Đây là điều kiện quan trọng mang đến nhiều cơ hội hợp tác cho các doanh nghiệp trong nước Đời sống của người dân không ngừng được cải thiện, thu nhập không ngừng tăng lên trong những năm gần đây Cùng với đó là số lượng doanh nghiệp đang tăng lên một cách nhanh chóng Trong đó có không ít doanh nghiệp lớn là đối tác chiến lược của ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh Hệ thống cơ chế, chính sách, pháp luật về tính dụng hiện hành cũng có sự nghiên cứu và điều chỉnh để phù hợp với những biến động từ thị trường trong và ngoài nước đã tạo ra được một hành lang pháp lý thuận lợi để các ngân hàng có thể thúc đẩy việc phát triển hoạt động kinh doanh của mình.
Bên cạnh những thuận lợi kể trên thì cũng còn tồn tại không ít khó khăn đòi hỏi ngân hàng cần phải vượt qua Trên thị trường hiện nay, số lượng ngân hàng thương mại đang tham gia cung cấp dịch vụ tín dụng không ngừng tăng lên khiến mức độ cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt hơn Sự cạnh tranh về dịch vụ và lãi suất giữa các ngân hàng để duy trì khách hàng cũ và thu hút, mở rộng tệp khách hàng mới vô cùng rõ rệt Lĩnh vực kinh doanh này càng trở nên khó khăn hơn khi có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài Để có thể tiếp tục tồn tại và tăng lợi nhuận thì mỗi ngân hàng cần có được một định hướng phát triển rõ ràng, tận dụng triệt để tiềm năng của bản thân và không ngừng khắc phục khó khăn để có thể nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng được những yêu cầu từ phía khách hàng.
Từ những kinh nghiệm của các ngân hàng khác đã được rút ra, kết hợp với phương hướng, nhiệm vụ được giao, trong Nghị quyết của tập đoàn HDBank cũng như HDBank Quảng Ninh đã đề ra phương hướng, mục tiêu hoạt động đến năm
- Duy trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn đạt 21% - 22% mỗi năm, trong đó tập trung vào nguồn vốn trung và dài hạn.
- Hoàn thành mục tiêu tăng trưởng tín dụng một cách bền vững Kỳ vọng mức tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 20%.
- Kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu, đảm bảo luôn dưới 3%
- Đảm bảo mục tiêu đạt lợi nhuận trước thuế hàng năm tăng trưởng ở mức trên 20%/ năm.
- Chú trọng hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng, HDBank chi nhánh Quảng Ninh liên tục cải tiến, đẩy mạnh và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đưa công nghệ mới hiện đại ứng dụng vào trong hoạt động kinh doanh.
- Phát triển dịch vụ khách hàng doanh nghiệp để có thể thu hút và xây dựng mối quan hệ tốt, bền chặt với các doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn tỉnh cũng như các khu vực xung quanh Củng cố và duy trì các mỗi quan hệ cũ, đồng thời mở rộng việc tìm kiếm và xây dựng các mối quan hệ mới Coi tín dụng doanh nghiệp là mục tiêu chủ chốt.
- Tiến hành các hoạt động quảng cáo, marketing để có thể dễ dàng tiếp cận với nhiều khách hàng hơn, đa dạng hóa đối tượng khách hàng và thâm nhập sâu hơn vào thị trường Đưa Marketing là công cụ chính và hiệu qu nhất để chi nhánh thực hiện mục tiêu mở rộng thị trường.
- Chú trọng công tác đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên, cán bộ tại tất cả các phòng ban nói chung và phòng tín dụng nói riêng Đặc biệt là cán bộ tín dụng cần là người lắng nghe yêu cầu từ khách hàng với một thái độ làm việc tận tâm.
- Luôn kịp thời cập nhật những thay đổi trong chính sách, quy định để chủ động đưa ra những giải pháp thay đổi phù hợp với từng hoàn cảnh, điều kiện cụ thể cũng như dự đoán trước những biến động từ thị trường.
Với những định hướng cụ thể như trên, ngân hàng HDBank Việt Nam và ngân hàng HDBank Quảng Ninh tiến tới mục tiêu đến năm 2025 sẽ cơ bản trở thành một một ngân hàng đạt chuẩn ASEAN Trong thời gian tới, ngân hàng chủ yếu hướng đến việc thực hiện các mục tiêu cụ thể như hoạt động an toàn, tăng trưởng bền vững, hiệu quả, mở rộng tệp khách hàng, cải thiện chất lượng đời sống của các cán bộ nhân viên tại ngân hàng. Để có thể thực hiện được mục tiêu kể trên thì ban lãnh đạo ngân hàng cần đưa ra được những giải pháp hiệu quả trong việc ngăn ngừa rủi ro đối với hoạt động tín dụng nói tieng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung Cụ thể đó là những giải pháp về hoàn thiện quy trình cho vay, xây dựng và thực hiện chính sách cho vay một cách phù hợp, đưa công nghệ hiện đại ứng dụng vào việc lưu trữ, quản lý thông tin của khách hàng, hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ, bộ phận quản lý rủi ro và cải thiện chất lượng nguồn nhân lực tại ngân hàng hiện nay.
Định hướng hoạt động tín dụng
Trên nền tảng nghiên cứu các cơ chế, chính sách của Đảng và nhà nước, xu hướng biến động chung của thị trường, những tác động từ bên trong và bên ngoài, cùng với đó là phương hướng, mục tiêu của ngân hàng HDBank Việt Nam đặt ra, ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh đã đưa ra mục tiêu, phương hướng hoạt động đến năm 2025 cụ thể như sau:
- Kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu, đảm bảo nợ quá hạn luôn dưới 2%.
- Mục tiêu hàng đầu đó là duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định, phát triển bền vững, an toàn, nâng cao chất lượng tín dụng Mở rộng thêm các huy động vốn, tạo nền vốn ổn định với cơ cấu hợp lý để tạo điều kiện tối đa cho việc đáp ứng các nhu cầu vay vốn tín dụng từ khách hàng.
- Tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng nhưng vẫn phải đảm bảo mục tiêu quan trọng hàng đầu đó là kiểm soát rủi ro.
- Đổi mới cách thức quản lý, quản trị theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế của toàn hệ thống.
- Phân loại, đánh giá chính xác các thông tin để có thể chọn lựa được những doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt để quyết định phương án cho vay phù hợp, hiệu quả và đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn vay của doanh nghiệp.
- Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra và giám sát tình hình sử dụng vốn của khách hàng một cách chặt chẽ, tiến hành việc đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn.
- Đảm bảo sự bình đẳng trong công tác cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế, sẵn sàng giải đáp tất cả các thắc mắc, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cần và thực hiện các thủ tục tiến hành vay vốn tại ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh.
- Dứt điểm xử lý đối với các món nợ xấu vẫn còn đang tồn đọng Tiến hành việc trích lập dự phòng rủi ro đúng theo quy định, nâng cao công tác quản lý tài sản nợ - tài sản đảm bảo để giúp hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả lâu dài.
Đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng
3.2.1 Tăng cường các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro khi cung cấp hoạt động tín dụng
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được tăng lên đồng nghĩa với việc mức độ rủi ro tín dụng cũng sẽ bị giảm xuống Muốn phòng ngừa và hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra thì công tác quản lý nợ và quản lý rủi ro tại chi nhánh cần được tiếp tục đầy mạnh hơn nữa Trong suốt thời gian qua HDBank chi nhánh Quảng Ninh đã dành sự quan tâm đặc biệt đến vấn đề này, tuy nhiên để chất lượng tín dụng tại chi nhánh được nâng cao hơn nữa thì các nội dung dưới đây cần được thực hiện tốt:
• Cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng:
Trong công tác quản lý rủi ro thì quy trình tín dụng nói chung cũng như các thủ tục cấp tín dụng nói riêng có ý nghĩa rất quan trọng Đồng thời quy trình tín dụng cũng có những ảnh hưởng nhất đinh tới thời gian thẩm định và sức lực ngân hàng và doanh nghiệp Chính vì thế việc cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng là nhiệm vụ cấp thiết trước mắt, đảm bảo tính thuận tiện, đơn giản, nhanh gọn để đảm bảo hiệu quả và chất lượng cho vay được nâng cao Mặt khác việc cải tiến này cũng cần phải đảm bảo được những yêu cầu dưới đây:
Thứ nhất, đảm bảo tuân thủ các quy định về pháp luật về cơ chế cho vay được ban hành vởi ngân hàng nhà nước.
Thứ hai, cần nêu rõ được nội dung từng công việc trong mỗi khâu, mỗi bước và phân định trách nhiệm của những người liên quan một cách rõ ràng trong khi tiến hành việc thẩm định và xét duyệt hồ sơ vay của khách hàng.
Ngoài ra, HDBank chi nhánh Quảng Ninh cũng cần có những biện pháp xử lý manh tay hơn nữa đối với các trường hợp cố tình làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vì mục đích thu hút khách hàng mà vi phạm thủ tục đầu tư, thẩm định sai năng lực hồ sơ của khách hàng gây ra hậu quả nghiêm trọng.
• Nâng cao khả năng phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của HDBank chi nhánh Quảng Ninh
- Thực hiện việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro: đây là việc làm bắt buộc, tiến hành việc trích lập dự phòng rủi ro theo tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng thu nhập và vốn tự có của ngân hàng Việc trích lập này có thể được thực hiện theo tháng, theo quý hoặc theo năm dựa trên cơ sở số dư nợ quá hạn của kỳ trước.
- Tiến hành giải quyết các khoản nợ vay có vấn đề một cách chủ động: cần chú ý kiểm tra để có thể kịp thời phát hiện các khoản vay có vấn đề để có thể lên phương án xử lý nhanh chóng, đưa mức độ rủi ro về mức thấp nhất.
Một khoản vay có vấn đề sẽ có những dấu hiệu dưới đây:
+ Doanh nghiệp chậm trễ, liên tục trì hoãn việc nộp báo cáo tài chính định kỳ. + Số dư tiền gửi giảm, xuất hiện séc rút quá số dư hoặc bị từ chối thanh toán.
+ Các khoản phải thu có sự gia tăng đột biến cho thấy rằng chất lượng sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp hiện đang bị giảm sút hoặc các khách hàng đang thắt chặt chi tiêu do những khó khăn về mặt tài chính.
+ Khoản vay bị chậm trả vốn và lãi.
+ Cơ cấu tổ chức, quản lý trong doanh nghiệp có sự thay đổi, cắt giảm nhân sự,….
Khi thấy doanh nghiệp có các dấu hiệu này thì HDBank chi nhánh Quảng Ninh có thể thực hiện các biện pháp như: mời chuyên gia tài chính về để trực tiếp tư vấn cho doanh nghiệp hoặc đưa ra giải pháp để doanh nghiệp vay vốn hợp nhất với các doanh nghiệp khác, tư vấn họ nên thu hẹp lại quy mô kinh doanh Với các khoản nợ thì ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh có thể tiến hành xử lý bằng việc:
+ Khai thác nợ: là việc mà ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh sẽ chủ động làm việc với doanh nghiệp vay vốn đến lúc khoản vay tín dụng của doanh nghiệp đã được hoàn trả một phần hoặc toàn bộ mà không cần dùng đến những công cụ ép buộc bằng pháp lý.
+ Thanh lý nợ: ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh yêu cầu các doanh nghiệp cần tuân thủ việc thực hiện các điều khoản xử lý nợ như đã nêu trong hợp đồng Ngân hàng sẽ thường dùng các công cụ pháp lý trong trường hợp này để tiến hành việc đòi nợ.
Thông thường, ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh sẽ xử lý các khoản nợ quá hạn bằng cách dùng biện pháp biện pháp khai thác nợ Để làm được điều này ngân hàng cần xác định vì sao doanh nghiệp không trả được nợ, từ đó bàn bạc, thảo luận cùng với doanh nghiệp để có thể tháo gỡ được khó khăn Trong bất kỳ trường hợp nào thì HDBank chi nhánh Quảng Ninh cũng cần phải khôi phục toàn bộ vốn vay bằng mọi cách Nếu đã áp dụng tất cả các biện pháp khôi phục mà doanh nghiệp vẫn không trả được nợ thì ngân hàng sẽ buộc pháp sử dụng biện pháp thanh lý để xử lý nợ.
3.2.2 Kiên quyết xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp nhất có thể
Trước hết, HDBank Quảng Ninh cần nhìn đúng thực trạng dư nợ hiện tại để có giải pháp thích hợp để nhanh chóng xử lý nợ quá hạn phát sinh, quá trình xử lý phải tuân thủ đúng cơ chế hiện hành kết hợp với các biện pháp xử lý linh hoạt vừa tránh tổn thất cho ngân hàng đồng thời giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn.
Thứ hai, HDBank Quảng Ninh cần tìm hiểu nguyên nhân doanh nghiệp vay vốn không trả được các khoản vay tín dụng đúng hạn Từ đó các cán bộ tín dụng có thể phân tích nguyên nhân nợ quá hạn phát sinh và đánh giá thực trạng nợ của từng hồ theo loại hình kinh tế và thời hạn cho vay, về khả năng thu hồi vốn để lên kế hoạc đề xuất các biện pháp để kịp thời xử lý.
Nếu do nguyên nhân khách quan thì HDBank Quảng Ninh có thể gia hạn nợ để doanh nghiệp có thời gian chuẩn bị để hoàn trả toàn bộ khoản nợ cho ngân hàng. Khi ngân hàng không thể cho gia hạn nữa thì tùy vào từng mục đích sử dụng vốn có thể cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, hoặc yêu cầu doanh nghiệp vay vốn bổ sung thêm tài sản đảm bảo để bổ sung thêm thời hạn cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng trả nợ, có thiện chí trả nợ hoặc trong suốt quá trình sử dụng vốn, doanh nghiệp đã trả được một phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng nhưng hiện tại gặp một số khó khăn do những nguyên nhân bất khả kháng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Để có thể đáp ứng được những thay đổi của kinh tế thị trường thì NHNN cần thực hiện việc hoạch định chính sách tiền tệ một cách linh hoạt Chính phủ cần có các giải pháp để giúp các ngân hàng thương mại có vốn nhà nước được tăng vốn điều lệ dựa trên cơ sở là kết quả xử lý các khoản nợ tín dụng còn tồn đọng.
Hoạt động của các ngân hàng thương mại cần được kiểm tra, thanh tra thường xuyên Đội ngũ thanh tra cần đảm bảo đủ về số lượng, mạnh về chất lượng để đáp ứng yêu cầu kiểm soát tình hình hoạt động của các ngân hàng thương mại tịa chỗ và từ xa một cách hiệu quả Đảm bảo rằng rủi ro luôn ở mức thấp nhất Đồng thời đề cao tính tự chủ và tinh thần trách nhiệm của các cán bộ thực hiện công tác kiểm tra.
Tiền đề để các ngân hàng thương mại hiện nay có thể thúc đẩu công tác huy động vốn và sử dụng vốn đó là việc chuyển đổi số, áp dụng công nghệ hiện đại vào trong quản lý Hoạt động của ngân hàng được từng bước quốc tế hoá, đủ điều kiện hội nhập với cộng đồng tài chính tiền tệ khu vực và quốc tế, giúp các ngân hàng có thể phát triển nhanh và bền vững trong tương lai.
Ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh cần thực tiến hàng việc nâng cao chất lượng, chuẩn hoá đội ngũ cán bộ theo yêu cầu của chương trình hiện đại hóa toàn Ngân hàng HDBank Việt Nam Trong đó cần đặc biệt quan tâm đến đội ngũ cán bộ quản lý, kinh doanh và giao dịch viên bởi đây là các bộ phận có vai trò vô cùng quan trọng đối với hiệu quả kinh tế của ngân hàng.
HDBank cũng cần tiếp tục phát triển thêm các sản phẩm và dịch vụ mới Các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng HDBank cần được phát triển theo hướng đa năng nhằm đáp ứng được những yêu cầu đặt ra trong tình hình mới, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Chiến lược quảng cáo, marketing cần được quan tâm hơn nữa để giúp ngân hàng nâng cao được vị thế, tạo dựng hình ảnh, ghi dấu thương hiệu trong lòng khách hàng Đây là yếu tố vô cùng quan trọng để ngân hàng có thể thu hút được khách hàng, thôi thúc họ sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Ngân hàng HDBank cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để thực hiện tổ chức các chương trình thông tin tín dụng một cách hiệu quả, mở rộng và nâng cao chất lượng thông tin tín dụng để phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất cho HDBank chi nhánh Quảng Ninh,
HDBank cần tổ chức các chương trình hội thảo thường xuyên để các chi nhánh có cơ hội giao lưu, trao đổi kinh nghiệm Khuyến khích các cán bộ lãnh đạo và nhân viên các chi nhánh đóng góp ý kiếm để xây dựng các chiến lược phát triển cho tương lai vì sự phát triển bền vững của HDBank
HDBank nên xem xét kiến nghị là giảm bớt một số giáy tờ có nội dung trùng lặp trong các hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý và lưu trữ thông tin.
• Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận của NHNN mở ra một cơ hội lớn cho các ngân hàng Thương mại có thể thu hút được một lượng lớn khách hàng nhờ vào chính sách lãi suất của mình Đối với HDBank Quảng Ninh cũng không ngoại lệ, tuy nhiên HDBank Quảng Ninh chưa thực sự tận dụng được cơ hội này Các khách hàng vẫn được áp dụng mức lãi suất chỉ định trước từ cấp trên mà không dựa trên khả năng sinh lợi thực tế từ khách hàng Sự phân biệt đối xử giữa các khách hàng còn hạn chế và chưa thực sự hiệu quả. Để cải thiện tình trạng này HDBank Quảng Ninh cần chủ động cho phép các cán bộ tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa trên cơ sở thẩm định của mình.
HDBank Quảng Ninh cần áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác nhau để tạo ra sự linh hoạt trong hoạt động tín dụng.
• Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Nền kinh tế nước ta đang hội nhập và khá phát triển Và hệ thống ngân hàng của ta cũng đang sử dụng công nghệ thuộc dạng tiên tiến trong khu vực và thế giới. Hơn nữa các doanh nghiệp của ta cũng ngày càng phát triển và đa dạng Vì vậy HDBank Quảng Ninh cần không ngừng nâng cao và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và cạnh tranh tốt hơn.
- Hiện đại hóa công nghệ thanh toán, sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng Điều này rất có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng và thu thập thông tin qua thu phí dịch vụ, hơn nữa tăng thêm độ an toàn, nhanh chóng và tiện ích trong giao dịch.
- Phát triển các loại hình công nghệ tiên tiến, cung ứng các dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều này cũng phù hợp với chủ trương của ngân hàng là đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, qua đó mở rộng quan hệ tín dụng.
- Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt là công nghệ thông tin, trang bị các máy vi tính và máy móc thanh toán hiện đại Từ đó sẽ tạo cho khách hàng độ tin cậy khi sử dụng các dịch vụ và nâng cao tính chuyên nghiệp của các nhân viên.
Trong thời gian qua HDBank Quảng Ninh đã không ngừng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và đã đạt được một số kết quả nhất định, đặc biệt là ngân hàng đã sử dụng phần mềm phân loại khách hàng tự động dựa trên hồ sơ và báo cáo của doanh nghiệp.