CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm chung và vai trò của tài trợ xuất nhập khẩu
Hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, ngày càng được mở rộng và phát triển Ngay từ thời kỳ xa xưa, ngân hàng đã hỗ trợ cho các giao dịch thương mại, đặc biệt trong các hội chợ thương mại thế kỷ 12, khi chúng giữ vai trò trung gian giữa các thương nhân châu Âu Để một thương vụ thành công, yếu tố tài chính không kém phần quan trọng bên cạnh chất lượng, giá cả và thương hiệu sản phẩm Sự mở rộng của hoạt động ngoại thương và số lượng thành viên tham gia đã làm tăng nhu cầu về tài chính, đặc biệt trong thương mại xuyên lục địa Việc tạo điều kiện thuận lợi về tài chính không chỉ là công cụ cạnh tranh mà còn dẫn đến sự đa dạng trong các hình thức thanh toán và tài trợ xuất nhập khẩu Mỗi hình thức thanh toán yêu cầu một hình thức tài chính tương ứng để đảm bảo an toàn và hiệu quả Hơn nữa, sự phát triển của tài chính đối ngoại càng thúc đẩy mở rộng mối quan hệ thương mại Chất lượng của hoạt động tài chính ngoại thương là yếu tố then chốt tạo lòng tin cho đối tác, góp phần vào quá trình lưu thông hàng hóa và nâng cao sức cạnh tranh toàn cầu.
Hiện nay, khả năng tài chính và uy tín quốc tế là rào cản lớn đối với hoạt động xuất nhập khẩu của nhiều doanh nghiệp Do đó, việc xác lập nguồn vốn tài trợ cho hoạt động này trở nên rất quan trọng.
Doanh nghiệp xuất nhập khẩu có thể tiếp cận nhiều kênh huy động vốn, bao gồm nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại, nguồn hỗ trợ từ Chính phủ, tín dụng thương mại giữa các doanh nghiệp, và các nguồn vốn phi chính thức khác Trong số đó, nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại được coi là quan trọng nhất, cung cấp sự hỗ trợ tối ưu cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
1.1.2 Vai trò tài trợ XNK
Tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) đóng vai trò quan trọng không chỉ đối với doanh nghiệp mà còn cho ngân hàng và nền kinh tế Hoạt động tài trợ XNK của ngân hàng mang lại lợi ích cho tất cả các bên tham gia thương mại quốc tế.
PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2008) cho rằng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) của các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế Thông qua các hình thức tài trợ này, việc mua bán hàng hóa XNK diễn ra thường xuyên và liên tục, giúp sản phẩm trong nước dễ dàng thâm nhập vào thị trường quốc tế Điều này không chỉ nâng cao tính năng động của nền kinh tế mà còn góp phần ổn định thị trường.
Hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp doanh nghiệp tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, từ đó nâng cao uy tín và danh tiếng trên thị trường quốc tế Sự phát triển này không chỉ thúc đẩy nền kinh tế mà còn tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ và hiện đại hóa máy móc, tăng năng suất lao động và giảm giá thành sản phẩm Nhờ đó, doanh nghiệp có thể cung cấp sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng, đồng thời nhập khẩu hàng hóa thiết yếu và phục vụ sản xuất mà trong nước chưa sản xuất được hoặc có giá thành cao Sự phát triển của các doanh nghiệp mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng.
Hoạt động tài trợ của ngân hàng không chỉ tạo ra việc làm và giảm tỷ lệ thất nghiệp, mà còn đóng góp vào ngân sách nhà nước thông qua nguồn thu ngoại tệ Điều này hỗ trợ mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia và mở rộng mối quan hệ đối ngoại với các quốc gia trên thế giới Đối với các ngân hàng thương mại, hoạt động này cũng mang lại nhiều lợi ích quan trọng.
Tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là một dịch vụ quan trọng đối với ngân hàng thương mại, đóng góp nguồn thu phí và lãi suất lớn nhất trong các dịch vụ kinh doanh đối ngoại, đặc biệt tại các nước đang phát triển như Việt Nam Trong quá trình tài trợ, có nhiều loại lãi suất khác nhau, bao gồm lãi cho vay thanh toán, lãi chiết khấu chứng từ và lãi vay bắt buộc, tạo ra sự đa dạng trong nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Hình thức cho vay này nâng cao tính an toàn cho ngân hàng bằng cách quản lý chặt chẽ các nguồn thanh toán Điều này giúp ngân hàng kiểm soát nguồn thu để trả các khoản tài trợ, từ đó tránh tình trạng xoay vòng vốn và sử dụng vốn không đúng mục đích của doanh nghiệp trong thời gian vốn tạm thời nhàn rỗi, giảm thiểu rủi ro.
Tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và thu hồi nhanh chóng, với kỳ hạn thường dưới 1 năm, phù hợp với thời hạn huy động vốn của ngân hàng Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro thanh khoản và kiểm soát các giao dịch của doanh nghiệp, ngăn chặn việc sử dụng vốn sai mục đích, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngoài ra, hoạt động tài trợ XNK còn thắt chặt mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và các doanh nghiệp, đồng thời mở rộng hoạt động và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường quốc tế.
Hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại không chỉ giúp mở rộng mối quan hệ với doanh nghiệp và ngân hàng quốc tế, mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường toàn cầu, mang lại hiệu quả tích cực cho ngân hàng trong lĩnh vực này.
Hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) của ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính cho các thương vụ lớn của doanh nghiệp, mà còn tạo điều kiện phát triển các dịch vụ khác như mở tài khoản và thanh toán quốc tế Trong bối cảnh kinh doanh quốc tế, nhiều thương vụ ngoại thương yêu cầu nguồn vốn lớn để thanh toán hàng hóa, trong khi nguồn vốn lưu động của doanh nghiệp thường không đủ để đáp ứng kịp thời Nhờ vào hoạt động tài trợ của ngân hàng, các doanh nghiệp có thể thực hiện các hợp đồng lớn và đảm bảo tiến độ thanh toán hàng nhập hoặc chuẩn bị hàng xuất.
Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp được nâng cao nhờ vào nghiệp vụ tài trợ ngoại thương Đối với doanh nghiệp xuất khẩu, vốn tài trợ cho phép thu mua hàng hóa đúng thời vụ, gia công chế biến và giao hàng kịp thời Trong khi đó, doanh nghiệp nhập khẩu có thể tận dụng vốn tài trợ từ ngân hàng để mua những lô hàng lớn với giá cả hợp lý hơn Cả hai trường hợp này đều góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Tài trợ xuất nhập khẩu hỗ trợ doanh nghiệp tiểu thủ công nghiệp trong việc phát triển sản xuất, gia tăng sản lượng và đa dạng hóa mặt hàng xuất khẩu, từ đó giúp sản phẩm nội địa dễ dàng thâm nhập vào thị trường quốc tế.
Tài trợ xuất nhập khẩu từ ngân hàng không chỉ giúp doanh nghiệp thực hiện các hợp đồng lớn một cách trôi chảy mà còn nâng cao uy tín trên thị trường quốc tế Nhờ vào sự bảo lãnh của ngân hàng, doanh nghiệp có thể thiết lập và duy trì mối quan hệ làm ăn với các khách hàng lớn toàn cầu, từ đó khẳng định vị thế và uy tín của mình trên thị trường quốc tế.
Các hình thức tài trợ XNK của NHTM theo thông lệ quốc tế
Thư tín dụng (L/C) là cam kết thanh toán có điều kiện bằng văn bản từ ngân hàng đến người thụ hưởng, thường là người bán hoặc nhà cung cấp dịch vụ Để nhận thanh toán, người thụ hưởng cần xuất trình bộ chứng từ đáp ứng đầy đủ các điều khoản quy định trong L/C.
(Quy tắc thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ (UCP - UCP 600.2007)
Đối với L/C trong thanh toán hàng nhập khẩu a Cho vay mở L/C
- Điều kiện mở L/C tại các ngân hàng thương mại
+ Phải có giấy phép kinh doanh XNK, đối với các đơn vị nhập khẩu uỷ thác phải có hợp đồng uỷ thác nhập khẩu
Đối với các mặt hàng thuộc danh mục quản lý hàng nhập khẩu của nhà nước, các đơn vị cần phải xuất trình giấy phép nhập khẩu do Bộ Thương mại cấp.
+ Đơn vị phải có tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính ổn định và có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng
Lô hàng nhập khẩu cần có giá cả hợp lý và phải chứng minh tính hợp lý trong việc nhập hàng theo kế hoạch sản xuất kinh doanh, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán cho lô hàng đó.
+ Đơn vị phải có tài sản thế chấp đảm bảo cho giá trị L/C hoặc đƣợc bảo lãnh thanh toán bởi một tổ chức đáng tin cậy
+ Đối với L/C trả chậm, dƣ nợ bảo lãnh phải nằm trong hạn mức cho vay vốn nước ngoài được ngân hàng nhà nước phê duyệt
- Thẩm định hồ sơ mở L/C:
Sau khi kiểm tra hồ sơ mở L/C, hồ sơ sẽ được chuyển đến phòng tín dụng để thẩm định Tại đây, các chuyên viên sẽ đánh giá tình hình tài chính, tư cách pháp nhân, cũng như mặt hàng nhập khẩu trên thị trường, đồng thời tiến hành thẩm định tài sản thế chấp.
- Quyết định mức ký quỹ mở L/C:
Ngân hàng quyết định mức ký quỹ L/C dựa trên quá trình thẩm định, và ký quỹ L/C được coi là hình thức bắt buộc tại ngân hàng thương mại Mục đích của ký quỹ là đảm bảo rằng khách hàng sẽ nhận hàng và thực hiện thanh toán theo L/C Mức ký quỹ thường cao hay thấp phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau.
+ Khả năng thanh toán của khách hàng, khả năng thanh toán của khách hàng càng cao mức ký quỹ càng thấp và ngƣợc lại
+Đối tƣợng khách hàng: Khách hàng có uy tín với ngân hàng mức ký quỹ thấp và ngƣợc lại
L/C trả chậm thường có mức ký quỹ thấp hơn so với L/C trả ngay, vì mục đích chính của L/C trả chậm là hỗ trợ vay vốn nước ngoài Thời gian thực hiện loại L/C này khá dài, do đó, mức ký quỹ cao sẽ dẫn đến việc ứ đọng vốn của khách hàng.
Loại hàng hóa nhập và khả năng tiêu thụ của chúng ảnh hưởng lớn đến tình hình giá cả trên thị trường Những mặt hàng dễ tiêu thụ, đi kèm với thị trường ổn định và giá cả ít biến động, sẽ có mức ký quỹ thấp hơn.
Ngân hàng xác định mức ký quỹ L/C dựa trên các yếu tố kết hợp từ định mức ký quỹ Ký quỹ được thực hiện bằng cách trích tiền từ tài khoản ngoại tệ của khách hàng và chuyển vào tài khoản ký quỹ thanh toán L/C Theo quy định hiện hành, số tiền ký quỹ sẽ được hưởng lãi tương đương với lãi suất tiền gửi thanh toán Trong trường hợp tài khoản ngoại tệ không đủ số dư, hoặc đối với các đơn vị nhập ủy thác, khách hàng có thể nộp đơn xin mua ngoại tệ bằng tiền đồng để ký quỹ, hoặc xin vay ngoại tệ để mở L/C Tuy nhiên, việc cho vay ký quỹ L/C hiện nay tại Việt Nam vẫn còn rất hạn chế.
Khi nhận bộ chứng từ từ ngân hàng thông báo L/C, ngân hàng mở L/C sẽ kiểm tra các chứng từ này và đưa ra quyết định về việc thanh toán hoặc từ chối thanh toán.
Trong nghiệp vụ ngân hàng, việc kiểm tra bộ chứng từ dựa trên tính hợp lệ và sự phù hợp với L/C, không dựa vào hàng hóa thực tế Nếu chứng từ hợp lệ, ngân hàng sẽ thực hiện thanh toán ngay hoặc chấp nhận hối phiếu cho các L/C trả chậm Nhà nhập khẩu thường phải vay ngân hàng để thanh toán hàng nhập khẩu do thời gian thu hồi vốn kéo dài Trước khi nhập hàng, khách hàng cần lập phương án sản xuất kinh doanh khả thi và kế hoạch tài chính để xác định khả năng thanh toán và khoản thiếu hụt cần vay Ngân hàng sẽ thẩm định hiệu quả sử dụng vốn vay, khả năng tài chính và tài sản thế chấp của khách hàng để đưa ra quyết định cho vay.
Cho vay thanh toán bắt buộc là hình thức tài trợ thanh toán bộ chứng từ giao hàng, chỉ xảy ra khi nhà nhập khẩu không đủ khả năng thanh toán Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ cho vay số tiền còn thiếu để thanh toán cho ngân hàng nước ngoài Tuy nhiên, lãi suất cho khoản vay này rất cao, tương đương với lãi suất vay quá hạn theo quy định của NHNN, do tính chất nợ quá hạn Thời gian vay thường không quá 30 ngày kể từ ngày ngân hàng trả thay, tạo áp lực lớn cho việc thanh toán nợ vay.
Trong thanh toán hàng xuất khẩu, việc sử dụng L/C là rất quan trọng Tài trợ vốn lưu động cần thiết để thu mua và chế biến sản xuất hàng xuất khẩu phải tuân thủ đúng quy định của L/C Điều này được thực hiện dựa trên hợp đồng ngoại thương đã ký kết hoặc đơn đặt hàng đã xác nhận.
Hình thức tài trợ trước khi giao hàng thường áp dụng khi ngân hàng thanh toán cho L/C xuất khẩu Nhà xuất khẩu sẽ trình bộ chứng từ và nhận thanh toán tại ngân hàng Để giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, ngân hàng thực hiện các biện pháp tài trợ phù hợp.
Khi ngân hàng cho vay, nhà xuất khẩu cần có một số vốn nhất định kết hợp với khoản vay để thu mua, chế biến và sản xuất hàng hóa xuất khẩu Hàng hóa sẽ được sử dụng làm tài sản đảm bảo cho ngân hàng, cho phép tiếp tục cho vay đến khi đạt 100% giá trị sản phẩm Điều này phụ thuộc vào từng đối tượng khách hàng cụ thể.
Ngân hàng đưa ra những mức vay khác nhau Thông thường ngân hàng cho vay khoảng 70% trị giá lô hàng xuất khẩu
Sau khi hoàn tất giao hàng, nhà xuất khẩu chuẩn bị bộ chứng từ theo đúng điều kiện trong thư tín dụng (L/C) và nhờ ngân hàng của mình gửi đi để thu tiền Trên hối phiếu đòi nợ, ngân hàng thương lượng sẽ là bên nhận lợi ích trực tiếp từ giao dịch này.
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động tài trợ XNK ở các NHTM
1.3.1 Quan niệm về phát triển hoạt động tài trợ XNK
Phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là một chiến lược quan trọng của ngân hàng nhằm tăng doanh số giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần áp dụng các phương án hiệu quả, đảm bảo tài trợ XNK diễn ra an toàn và hiệu quả Hoạt động này có thể được thực hiện theo hai cách: phát triển theo chiều rộng, mở rộng quy mô dịch vụ, và phát triển theo chiều sâu, nâng cao chất lượng và hiệu quả của từng giao dịch.
Phát triển hoạt động theo chiều rộng là quá trình ngân hàng mở rộng sang các thị trường mới, nơi khách hàng chưa quen thuộc với sản phẩm của mình Điều này có thể được thực hiện thông qua việc mở rộng hoạt động theo các vùng địa lý khác nhau hoặc nhắm đến các đối tượng khách hàng đa dạng.
Phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu theo vùng địa lý là việc tối ưu hóa giao dịch tại các khu vực hành chính, nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng và tăng cường số lượng khách hàng cũng như sản phẩm Để đạt hiệu quả cao trong việc này, cần có thời gian nhất định để sản phẩm tiếp cận khách hàng và phù hợp với đặc thù từng khu vực, đồng thời ngân hàng phải thiết lập mạng lưới giao dịch hiệu quả.
Để phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK), ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng bằng cách thu hút các nhóm khách hàng từ đối thủ cạnh tranh Trước đây, sản phẩm tài trợ XNK chỉ phục vụ một số đối tượng nhất định, nhưng hiện nay có thể hướng tới nhiều nhóm khách hàng khác nhau Các sản phẩm này cần đáp ứng nhiều mục tiêu sử dụng khác nhau, từ đó tiếp cận những khách hàng ít quan tâm đến dịch vụ của ngân hàng Nhóm khách hàng này có thể được xem như là khu vực thị trường còn bỏ trống, mở ra cơ hội khai thác tiềm năng cho ngân hàng.
Phát triển hoạt động tài trợ XNK theo chiều sâu:
Ngân hàng cần khai thác hiệu quả thị trường hiện có bằng cách phân loại thị trường để đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu theo chiều sâu có thể thực hiện thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm tài trợ.
Đa dạng hóa hình thức và phương thức tài trợ xuất nhập khẩu không chỉ mang lại cho ngân hàng nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng, mà còn giúp ngân hàng thương mại nâng cao khả năng cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động và tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập.
Có thể đa dạng hóa hoạt động tài trợ XNK theo nhiều chiều hướng khác nhau:
+ Phát triển dịch vụ mới trên cơ sở hoàn thiện các dịch vụ hiện có về nội dung và hình thức
Phát triển dịch vụ mới là một xu hướng đang được nhiều ngân hàng áp dụng, mặc dù đối với một số ngân hàng và thị trường, dịch vụ này không còn mới mẻ Phương thức phát triển này thường đi kèm với chi phí nghiên cứu dịch vụ thấp, giúp các ngân hàng tiết kiệm chi phí trong quá trình đổi mới.
+ Phát triển dịch vụ mới tuyệt đối Đây là dịch vụ ngân hàng mới cả với ngân hàng và thị trường
1.3.2 Một số chỉ tiêu phản ánh sự phát triển về số lƣợng của hoạt động
1.3.2.1 Doanh số tài trợ XNK
Doanh số tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là tổng giá trị các khoản vay mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp trong một thời kỳ nhất định Sự thay đổi của chỉ tiêu này cho thấy sự biến động trong hoạt động tài trợ XNK của ngân hàng Doanh số giao dịch phản ánh sự phát triển kinh doanh của ngân hàng qua các kỳ Việc tăng giá trị từng giao dịch và số lượng khách hàng sẽ góp phần vào sự gia tăng doanh số tài trợ xuất nhập khẩu Doanh số giao dịch XNK bao gồm nhiều yếu tố khác nhau.
Doanh số tài trợ nhập khẩu: là tổng doanh số cho vay thanh toán bộ chứng từ nhập khẩu
Doanh số tài trợ xuất khẩu: bao gồm doanh số cho vay trước/sau khi giao hàng và doanh số chiết khấu BCT xuất khẩu
Ngoài ra, doanh số giao dịch còn bao gồm doanh số từ hoạt động bảo lãnh
1.3.2.2 Doanh thu từ hoạt động tài trợ XNK
Doanh thu từ hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là một chỉ tiêu quan trọng trong tổng doanh thu dịch vụ, thể hiện khả năng sinh lời của hoạt động này Nguồn thu này bao gồm phí dịch vụ thanh toán quốc tế, phí mua bán ngoại tệ và lãi vay ngân hàng Bên cạnh việc phản ánh tình hình hoạt động tài trợ XNK, chỉ tiêu này cũng cho thấy chính sách phí của ngân hàng.
1.3.2.3 Dư nợ các khoản tài trợ quá hạn Đây là dƣ nợ các khoản tài trợ NHTM đã cung ứng cho khách hàng nhƣng khách hàng không trả đƣợc nợ ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh chất lƣợng của hoạt động tài trợ XNK Các NHTM luôn chú ý kiểm soát chỉ tiêu này bởi dƣ nợ quá hạn gia tăng cho thấy chất lƣợng công tác thẩm định trong hoạt động tài trợ không tốt cũng nhƣ rủi ro và nguy cơ tổn thất cho NHTM là rất lớn
1.3.2.4 Đối tượng và số lượng khách hàng
Số lượng khách hàng là tổng số doanh nghiệp xuất nhập khẩu sử dụng dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Trong khoảng thời gian này, doanh nghiệp có thể sử dụng dịch vụ của ngân hàng với tần suất thường xuyên hoặc không thường xuyên.
Sự phát triển của hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu được thể hiện qua số lượng khách hàng đông đảo và sự đa dạng trong đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ.
1.3.3 Một số chỉ tiêu phản ánh sự phát triển về chất lƣợng của hoạt động
Sự đa dạng các loại hình tài trợ XNK
Hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) được phân loại thành nhiều hình thức khác nhau, mỗi loại hình đều có mục đích sử dụng riêng và nhắm đến các đối tượng cụ thể.
Nhiều ngân hàng hiện nay chỉ tập trung vào một số đối tượng nhất định do khả năng hạn chế, tuy nhiên, sự đa dạng trong các sản phẩm tài chính cho thấy sự quan tâm của ngân hàng đối với việc phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) Danh mục các loại hình tài trợ phong phú sẽ thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tài trợ XNK, và ngược lại, sự phát triển này cũng phụ thuộc vào sự đa dạng của các sản phẩm tài chính mà ngân hàng cung cấp.
Mạng lưới ngân hàng đại lý
Mạng lưới ngân hàng đại lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) và là tiêu chí đánh giá năng lực, vị thế của ngân hàng thương mại (NHTM) trong giao dịch quốc tế Một NHTM có mạng lưới đại lý rộng rãi sẽ thuận lợi hơn trong việc hỗ trợ tài trợ XNK.
Các nhân tố tác động đến hoạt động tài trợ XNK
Hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, có thể mang lại kết quả tích cực hoặc tiêu cực cho cả bên tài trợ và bên nhận tài trợ Kết quả tích cực có thể thúc đẩy sự phát triển và nâng cao hiệu quả tín dụng, trong khi kết quả tiêu cực có thể kìm hãm hoạt động tín dụng Các yếu tố tác động được chia thành hai nhóm: nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
1.4.1 Các nhân tố khách quan:
Chính sách về XNK của Nhà nước:
Ngày nay, hoạt động ngoại thương đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc gia, giúp các quốc gia kết nối với thế giới Tuy nhiên, nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, các quốc gia thường xây dựng chính sách ngoại thương phù hợp với tình hình kinh tế trong nước và quốc tế.
Chính phủ một quốc gia với chính sách đối ngoại mở rộng sẽ thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, dẫn đến nhu cầu cao về tài trợ cho các hoạt động này.
Việt Nam đã triển khai các chiến lược và biện pháp phát triển riêng trong từng giai đoạn, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động xuất nhập khẩu (XNK), ảnh hưởng tích cực đến tín dụng tài trợ XNK của các ngân hàng thương mại Chính sách XNK của Việt Nam bao gồm nhiều khía cạnh như chính sách mặt hàng, thị trường, thuế, tỷ giá, hỗ trợ đầu tư, giá cả, và tự do hóa thương mại Khi chính sách XNK được định hướng đúng đắn và phù hợp với tình hình kinh tế trong nước cũng như biến động toàn cầu, nó sẽ tạo ra cơ hội cho các doanh nghiệp XNK mở rộng thị trường quốc tế và nhận được tài trợ lớn từ ngân hàng Điều này cũng giúp các ngân hàng mở rộng hoạt động tài trợ XNK một cách an toàn và hiệu quả, nhờ vào các dự án sản xuất kinh doanh được Chính phủ định hướng tốt, đảm bảo tính khả thi cao.
Môi trường kinh tế, chính trị và xã hội cả trong nước và quốc tế đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng sâu sắc đến tất cả các hoạt động kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
Điều kiện kinh tế của khu vực ngân hàng phục vụ ảnh hưởng mạnh mẽ đến quy mô và hiệu quả tín dụng, đặc biệt là tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Một nền kinh tế ổn định sẽ thúc đẩy việc mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả, trong khi nền kinh tế không ổn định sẽ dẫn đến sự biến động lớn trong khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay do các yếu tố như lạm phát và khủng hoảng.
Quan hệ tín dụng bao gồm ba nhân tố chính: khách hàng, ngân hàng và sự tín nhiệm, trong đó sự tín nhiệm đóng vai trò cầu nối quan trọng giữa ngân hàng và khách hàng Đặc biệt, trong hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, tín nhiệm còn gắn liền với các mối quan hệ xã hội quốc tế, vì vậy, nâng cao tín nhiệm là điều kiện thiết yếu để mở rộng khả năng tín dụng và đạt được hiệu quả tín dụng như mong đợi từ cả ngân hàng và khách hàng.
Nhân tố chính trị và pháp lý đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, với pháp luật là thành phần thiết yếu Một môi trường pháp lý hoàn chỉnh và hiệu quả do Nhà nước thiết lập sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời là cơ sở để giải quyết tranh chấp, đặc biệt trong quan hệ kinh tế quốc tế Do đó, yếu tố pháp lý có tầm quan trọng đặc biệt trong hoạt động ngân hàng Khi các bên tham gia quan hệ tín dụng hiểu biết và tuân thủ pháp luật nghiêm chỉnh, lợi ích và hiệu quả tín dụng sẽ được nâng cao, góp phần mở rộng quy mô tín dụng.
Năng lực của doanh nghiệp XNK
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối ngân hàng với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Mỗi dấu hiệu tốt hay xấu từ doanh nghiệp sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng thông qua các mối quan hệ tín dụng Để đánh giá năng lực của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, cần xem xét nhiều khía cạnh khác nhau.
Khả năng tài chính của doanh nghiệp được đánh giá qua các chỉ số như hệ số vốn tự có, hệ số nợ và khả năng sinh lợi, phản ánh tiềm lực tài chính của doanh nghiệp Những thông tin này là cơ sở quan trọng để ngân hàng quyết định cấp tín dụng và xác định mức tín dụng phù hợp cho khách hàng.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp xuất khẩu phụ thuộc vào khả năng sản xuất hàng hóa chất lượng cao với giá thành hợp lý, đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Doanh nghiệp có vị trí vững chắc trên thị trường quốc tế sẽ thúc đẩy sự phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng và tạo dựng mối quan hệ bền chặt giữa ngân hàng và doanh nghiệp Điều này góp phần tích cực vào sự tăng trưởng tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu.
Trình độ quản lý và đạo đức kinh doanh của lãnh đạo doanh nghiệp là yếu tố then chốt quyết định sự thành công hay thất bại trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Tình hình kinh doanh và thái độ thanh toán của doanh nghiệp không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng mà còn thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp là yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần nắm rõ, nhằm đảm bảo cung cấp vốn hỗ trợ sản xuất kinh doanh hiệu quả Mục tiêu là đáp ứng nhu cầu tín dụng và thời hạn vay, giúp doanh nghiệp có khả năng thu hồi vốn và trả nợ ngân hàng một cách thuận lợi.
Khả năng xây dựng một phương án kinh doanh khả thi và thuyết phục có ảnh hưởng lớn đến việc tiếp cận vốn tín dụng từ ngân hàng.
1.4.2 Các nhân tố chủ quan
Khả năng cung ứng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng phụ thuộc vào sức mạnh nội tại của chính ngân hàng đó, và sức mạnh này được đánh giá qua nhiều tiêu chí khác nhau.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TM CP BIDV
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 29
2.1.1 Lịch sử hình thành và lĩnh vực hoạt động
Vào ngày 26/04/1957, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo Nghị định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ, chính thức gia nhập hệ thống Ngân hàng Việt Nam Sau hơn 50 năm phát triển, BIDV đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại lớn và lâu đời nhất tại Việt Nam, đóng góp tích cực vào sự xây dựng và phát triển của đất nước.
BIDV, với vai trò là một Ngân hàng thương mại, cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng cũng như phi ngân hàng Ngân hàng thực hiện chức năng của một ngân hàng đại lý, hỗ trợ các dự án từ nhiều nguồn vốn và các tổ chức kinh tế, tài chính trong và ngoài nước.
BIDV cung cấp dịch vụ đầu tư cho các dự án trọng yếu của Nhà nước, với nhiệm vụ kinh doanh đa ngành trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ và tín dụng Ngân hàng cam kết tuân thủ quy định pháp luật, nâng cao lợi nhuận và góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, hỗ trợ phát triển kinh tế đất nước.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011
Sau hơn 50 năm hoạt động, BIDV đã duy trì quy mô tăng trưởng và năng lực tài chính ở mức an toàn và hiệu quả Tuy nhiên, vào năm 2009, ngân hàng đã đối mặt với nhiều khó khăn do những thách thức trong môi trường kinh doanh Tình hình không cải thiện trong năm 2010 và 2011 khi các chỉ số kinh tế chủ chốt như lạm phát, lãi suất, tỷ giá và giá vàng tiếp tục biến động, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Giai đoạn 2010-2011 đánh dấu nỗ lực của hệ thống BIDV trong việc cổ phần hóa, vượt qua khó khăn trong kinh doanh và đạt được kết quả khả quan.
Các chỉ tiêu quy mô giữ được đà tăng trưởng tốt với chất lượng được cải thiện: tổng tài sản năm 2010 tăng 24% đạt 366.268 tỷ đồng so với năm 2009
(296.432 tỷ đồng), và đạt 421.000 tỷ đồng tính đến cuối năm 2011, tăng 15% so với
Năm 2010, cơ cấu tài sản của ngân hàng chuyển dịch theo hướng tăng cường nắm giữ tài sản có tính thanh khoản cao Tổng vốn chủ sở hữu đạt 24.220 tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2009 (17.639 tỷ đồng) và tiếp tục tăng lên 28.830 tỷ đồng, tức tăng 19% vào năm 2011 Điều này đã đưa tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản tăng từ 5,9% (năm 2009) lên 6,6%.
(2010) và 6,8% (2011) góp phần nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 – 2011 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng vốn chủ sở hữu 17.639 24.220 28.830 37% 19%
Tổng thu thuần hoạt động
Thu chi trước dự phòng rủi ro
Trích dự phòng rủi ro (2.012) (1.317) (1.769) -35% 34%
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV từ năm 2009 đến 2011 cho thấy sự tăng trưởng đáng kể về quy mô và tốc độ tăng trưởng doanh thu Tổng thu thuần từ các hoạt động trong năm đạt mức cao so với năm trước, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong giai đoạn này.
Năm 2010, tổng thu đạt 11.488 tỷ đồng, tăng 13% so với năm 2009 (10.154 tỷ đồng) Đến năm 2011, con số này tiếp tục tăng lên 15.164 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 32% so với năm 2010 Chênh lệch thu chi trước dự phòng rủi ro trong năm 2010 đạt 5.942 tỷ đồng, tăng 6% so với năm 2009 (5.618 tỷ đồng) và đạt 7.321 tỷ đồng trong những năm tiếp theo.
23% vào năm 2011 Đặc biệt, lợi nhuận trước thuế đạt 4.626 tỷ (2010) tăng 28%
Vào năm 2009, doanh thu đạt 3.650 tỷ đồng và tăng lên 5.552 tỷ đồng vào năm 2011, tương ứng với mức tăng 20%, hoàn thành 101% kế hoạch Chi phí quản lý được kiểm soát ở mức hợp lý, tương đương khoảng 45% so với tổng thu nhập ròng, phù hợp với thông lệ quốc tế.
Các chỉ tiêu khả năng sinh lời đã đạt kế hoạch và cải thiện qua các năm ROA tăng từ 1,04% năm 2009 lên 1,13% năm 2010, nhưng giảm nhẹ xuống 0,86% năm 2011 do lợi nhuận trước thuế tăng nhanh hơn tổng tài sản ROE cũng giảm nhẹ trong hai năm 2010 và 2011 so với năm 2009, từ 18,11% xuống 17,96% năm 2010 và còn 12,8% năm 2011, chủ yếu do ngân hàng được cấp bổ sung vốn điều lệ.
Ngoài ra, chất lƣợng tín dụng của ngân hàng cũng đƣợc cải thiện, tỷ lệ nợ xấu giảm từ 2,8% năm 2009 xuống còn 2,7% năm 2010 và tăng đến 2,9% năm 2011
Năng lực tài chính đƣợc cải thiện, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) theo yêu cầu của Ngân hàng nhà nước
Bảng 2.2 : Các chỉ số hoạt động 2009 – 2011
Chi phí quản lý/ tổng TN 45% 48% 46,6% 6,67% -2,92%
Tỷ lệ thu dịch vụ ròng/ TTN 13,8% 15,5% 12,5% 12,3% -19,3%
BIDV đã tích cực huy động vốn qua nhiều kênh để đáp ứng nhu cầu tài chính cho hoạt động kinh doanh Kể từ năm 2008, trước tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu và sự cạnh tranh ngày càng tăng, BIDV luôn nỗ lực duy trì quy mô nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng và phát hành giấy tờ có giá, giữ vị trí thứ hai trong khối ngân hàng thương mại nhà nước.
Các sản phẩm tiền gửi của BIDV chủ yếu gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, cụ thể nhƣ bảng sau:
Bảng 2.3 : Tình hình huy động vốn của BIDV giai đoạn 2009 – 2011 Đơn vị: tỷ đồng, %
Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng 203.298 251.924 320.945
Có kỳ hạn và tiền gửi vốn chuyên dùng 73,7 80 87
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV 2009 – 2011
Từ năm 2008 đến 2011, tốc độ tăng trưởng huy động vốn ghi nhận mức cao, với nguồn vốn ổn định chủ yếu đến từ tiền gửi của dân cư và tiền gửi có kỳ hạn, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi của khách hàng chiếm khoảng 80% tổng nguồn vốn huy động, với sự tăng trưởng ổn định từ cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, giúp BIDV xây dựng nền tảng khách hàng bền vững Tiền gửi và vay từ các ngân hàng khác là nguồn huy động lớn thứ hai, đạt 27.709 tỷ đồng (9,2% tổng huy động) vào cuối năm 2011 Nguồn huy động lớn thứ ba đến từ Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước, đạt 26.066 tỷ đồng (8,6% tổng huy động) vào cùng thời điểm.
Trong giai đoạn 2009 – 2011, BIDV đã thực hiện hoạt động tín dụng một cách chủ động và linh hoạt, thể hiện vai trò tiên phong trong chính sách tiền tệ Ngân hàng đã đạt được những kết quả ấn tượng trong việc cơ cấu danh mục tín dụng, xử lý nợ xấu và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu.
Hình 2.4: Biểu đồ dƣ nợ cho vay và tỉ lệ nợ xấu 2009 – 2011 Đơn vị: tỷ đồng, %
Đến cuối năm 2011, dư nợ cho vay khách hàng của BIDV đạt 264.325 tỷ đồng, tăng 9,7% so với năm 2010, trong khi năm 2010 đạt 239.890 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2009 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ đã giảm từ 2,8% năm 2009 xuống 2,7% năm 2010, nhưng tăng lên 2,9% vào năm 2011 Tăng trưởng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế và định hướng của Ngân hàng Nhà nước.
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TẠI BIDV
2.2.1 Tình hình xuất nhập khẩu Việt Nam từ năm 2008 – 2011
Việc Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào tháng 11/2006 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong sự phát triển kinh tế và hoạt động xuất nhập khẩu của đất nước Tuy nhiên, vào năm 2008, nền kinh tế Việt Nam phải đối mặt với tác động của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu, gây ảnh hưởng đáng kể đến tình hình kinh tế trong nước.
Năm 2008, giá cả tăng 22,7% so với năm 2007, gây ảnh hưởng lớn đến đời sống người dân và hoạt động của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cũng như ngân hàng thương mại Mặc dù vậy, kim ngạch xuất khẩu của Việt Nam vẫn tăng 29,5%, đạt 62.895 triệu USD, với tổng kim ngạch đạt 80.714 triệu USD Các mặt hàng nhập khẩu chủ yếu có giá trị cao như xăng dầu, vải, nguyên liệu đầu vào cho ngành dệt may, da giày, sắt thép, và máy móc thiết bị phụ tùng.
Từ năm 2009, hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam bị ảnh hưởng nặng nề bởi suy thoái kinh tế toàn cầu, dẫn đến nhu cầu nhập khẩu giảm sút và giá cả quốc tế giảm mạnh Các quốc gia cũng gia tăng các biện pháp bảo hộ, tạo ra nhiều rào cản phi thuế, khiến xuất khẩu gặp khó khăn trên ba phương diện chính: đơn đặt hàng giảm do khách hàng gặp khó khăn tài chính, giá nhiều mặt hàng chủ lực như dầu thô, than đá, lúa gạo, cao su, cà phê, hạt tiêu và thủy sản sụt giảm so với năm 2008, và doanh nghiệp xuất khẩu gặp khó khăn về vốn và đầu ra Nhập khẩu hàng hóa cũng giảm do sản xuất trong nước suy giảm và giá hàng hóa nhập khẩu thấp hơn so với năm trước Tuy nhiên, vào những tháng cuối năm, nhập khẩu đã dần phục hồi nhờ sự cải thiện của nền kinh tế và chính sách kích cầu của Chính phủ, cùng với tâm lý tranh thủ nhập khẩu để dự trữ khi giá thấp.
Năm 2010, sự phục hồi của nền kinh tế thế giới đã thúc đẩy giá cả và nhu cầu hàng hóa tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho xuất khẩu của Việt Nam Hoạt động xuất nhập khẩu (XNK) trong năm 2010 ghi nhận sự tăng trưởng cả về quy mô lẫn tốc độ, với xuất khẩu hàng hóa đạt mức tăng trưởng 25,5%, vượt kế hoạch đề ra Nhờ các biện pháp kiểm soát nhập khẩu, đặc biệt là đối với hàng tiêu dùng xa xỉ và hàng hóa sản xuất trong nước, nhiều mặt hàng có khối lượng nhập khẩu giảm so với năm 2009, mặc dù một số vẫn duy trì mức cao Tổng kim ngạch xuất nhập khẩu hàng hóa năm 2010 ước đạt khoảng 84 tỷ USD, tăng 20,1% so với năm trước.
Mặc dù gặp nhiều thách thức, tình hình xuất nhập khẩu của Việt Nam trong năm 2011 vẫn có những dấu hiệu tích cực Doanh số xuất khẩu trong năm đạt 96,3 tỷ đô la.
Trong năm 2011, xuất khẩu của Mỹ tăng 33,3% so với năm 2010, nhờ vào giá thế giới tăng cao Nhập khẩu đạt 105,8 tỷ đô la Mỹ, tăng 24,7% so với năm trước, cũng chủ yếu do giá hàng hóa toàn cầu tăng Cụ thể, yếu tố giá đóng góp 82% vào giá trị nhập khẩu xăng dầu, 77,4% đối với chất dẻo, và mặc dù nhập khẩu sắt thép giảm 20,8% về lượng, giá trị vẫn tăng 1,9% do giá tăng Đối với các nhóm hàng nhập khẩu có thống kê về lượng, yếu tố tăng giá đóng góp đến 97,8% vào sự gia tăng kim ngạch nhập khẩu.
2.2.2 Thực trạng hoạt động tài trợ XNK tại BIDV
2.2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tài trợ XNK tại BIDV
Hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu tại BIDV được điều chỉnh bởi các quy định của Bộ luật Dân sự, Luật các Tổ chức tín dụng, Luật các công cụ chuyển nhượng, cùng với quy chế chiết khấu và quy trình riêng của BIDV về tác nghiệp tài trợ thương mại và bảo lãnh quốc tế, cũng như các quy trình tín dụng liên quan.
Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) ban hành ngày 12/12/1997 và Luật sửa đổi bổ sung ngày 15/06/2004 là văn bản pháp lý quan trọng điều chỉnh hoạt động của các TCTD tại Việt Nam Luật này quy định rõ ràng về các vấn đề liên quan đến hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK), bao gồm cho vay XNK, chiết khấu và bảo lãnh ngân hàng Đồng thời, luật cũng xác định khái niệm, quyền và nghĩa vụ của ngân hàng cũng như các bên liên quan, nhằm đảm bảo sự minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Bộ luật dân sự ngày 16/04/2005, có hiệu lực từ 01/01/2006, là bộ luật hiện hành điều chỉnh các quan hệ dân sự, bao gồm cho vay và bảo lãnh Văn bản này quy định các vấn đề chung nhất liên quan đến cho vay và bảo lãnh, và nếu có vấn đề nào chưa được quy định trong các văn bản pháp luật khác, thì sẽ được điều chỉnh theo bộ luật này.
Bộ luật dân sự ban hành ngày 16/04/2005, có hiệu lực từ 01/01/2006, đưa ra một số quy định về bảo lãnh Tuy nhiên, các quy định này còn sơ lược và không cụ thể, thiếu hướng dẫn về các hình thức tài trợ khác ngoài bảo lãnh.
Luật các công cụ chuyển nhượng
Luật các công cụ chuyển nhượng ngày 29/11/2005 điều chỉnh các quan hệ liên quan đến việc phát hành, chấp nhận, bảo lãnh, chuyển nhượng, cầm cố, nhờ thu, thanh toán, truy đòi và khởi kiện Trong đó, công cụ chuyển nhượng được quy định bao gồm hối phiếu đòi nợ, một công cụ tài chính quan trọng trong việc tài trợ xuất nhập khẩu.
Quy trình của BIDV liên quan đến tài trợ thương mại và bảo lãnh quốc tế và quy trình tín dụng liên quan
Dựa trên quy định của Ngân hàng Nhà nước và các luật liên quan đến hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, BIDV đã ban hành quy trình Tài trợ thương mại và bảo lãnh quốc tế (Quy định 5051/QĐ-TTTM) cùng với quy trình tín dụng cho thanh toán quốc tế (Quy định 3999/QĐ-QLTD1).
2.2.2.2 Các hình thức tài trợ xuất nhập khẩu tại BIDV
Các hình thức tài trợ nhập khẩu tại BIDV:
BIDV cung cấp cho khách hàng nhập khẩu nhiều hình thức tài trợ khác nhau, bao gồm các công cụ thanh toán quốc tế như L/C và nhờ thu, bên cạnh các sản phẩm tài trợ dựa trên tài sản đảm bảo thông thường.
Tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập
Tài trợ ngắn hạn cho doanh nghiệp là giải pháp giúp thanh toán chi phí nhập khẩu hàng hóa thông qua các phương thức như L/C trả ngay, D/P, và T/T trả sau, với sự đảm bảo bằng việc thế chấp chính lô hàng nhập khẩu.
Hình thức tài trợ nhập khẩu mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm hỗ trợ vốn kịp thời cho các phương án kinh doanh nhập khẩu và tài sản đảm bảo linh hoạt, phù hợp với thực tế kinh doanh Đặc điểm của hình thức này bao gồm đối tượng cho vay như tiền hàng nhập khẩu, cước phí vận chuyển hàng hải, bảo hiểm lô hàng và chi phí thuế (nếu có).
Phương thức cho vay: Theo món, hạn mức Loại tiền cho vay: VND, ngoại tệ
Số tiền cho vay: tối đa 100% giá trị lô hàng Thời hạn vay: tối đa 09 tháng
Tài sản đảm bảo: Lô hàng nhập khẩu và các tài sản khác theo quy định của BIDV Điều kiện sử dụng
Hợp đồng ngoại thương thanh toán theo các phương thức L/C trả ngay, D/P,
Mức ký quỹ L/C: 0 – 20% giá trị L/C
Hàng hóa đƣợc mua bảo hiểm trong suốt thời gian vay
Tài trợ nhập khẩu bằng vốn vay nước ngoài theo hợp đồng khung:
Khảo sát về chất lƣợng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu tại BIDV
Một trong những ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng là hiểu rõ mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ mà họ cung cấp Việc nhận diện các yếu tố góp phần tạo nên sự hài lòng và định lượng chúng là rất quan trọng để cải thiện chất lượng dịch vụ.
Theo Parasuraman, Zeithaml, và Berry, chất lượng dịch vụ được định nghĩa là “mức độ khác nhau giữa sự mong đợi của người tiêu dùng về dịch vụ và nhận thức của họ về kết quả của dịch vụ.” Các tác giả đã tiến hành nghiên cứu định tính và định lượng để xây dựng và kiểm định thang đo các thành phần của chất lượng dịch vụ Họ cho rằng chất lượng dịch vụ được quyết định bởi năm yếu tố chính: độ tin cậy, tính đáp ứng, sự đảm bảo, sự đồng cảm và các yếu tố hữu hình.
(responsiveness), tính đảm bảo (assurance), phương tiện hữu hình (tangibles) và sự đồng cảm (empathy)
Nghiên cứu này áp dụng mô hình SERVQUAL để kiểm định chất lượng dịch vụ tài trợ thương mại tại BIDV, với một số điều chỉnh phù hợp với đặc thù nghiên cứu Ba biến mới được bổ sung vào mô hình bao gồm Phí dịch vụ, Tỷ giá và Danh mục sản phẩm.
Mục tiêu của nghiên cứu nhằm: Đánh giá cảm nhận của khách hàng về chất lượng dịch vụ tài trợ thương mại tại BIDV
Xác định những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tài trợ thương mại tại BIDV
Qua đó đề xuất các kiến nghị giúp đẩy mạnh dịch vụ tài trợ thương mại tại BIDV
Nghiên cứu được thực hiện thông qua khảo sát 100 khách hàng giao dịch tài trợ thương mại tại các chi nhánh của BIDV tại TP.HCM Dữ liệu sau khi mã hóa và làm sạch đã được đánh giá độ tin cậy bằng hệ số Cronbach’s Alpha Tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA nhằm tóm tắt và thu nhỏ dữ liệu, sau đó áp dụng các phương pháp phân tích đa biến, phân tích hồi quy bội, kiểm định T-test để xác định sự phù hợp của mô hình, cùng với phân tích ANOVA để so sánh sự khác biệt giữa các nhóm trong việc đánh giá tầm quan trọng của các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tài trợ thương mại, sử dụng phần mềm SPSS 16.0.
2.3.1 Kết quả khảo sát -thống kê mô tả:
Bảng A0- Thông tin chung của khách hàng
CT tƣ nhân 8 CTliên doanh 8
Hàng ngày 18 Hàng tuần 38 Hàng tháng 13
Phần 1 của bản câu hỏi nhằm mục đích thu thập các thông tin của khách hàng về loại hình công ty, loại hình giao dịch, mức độ thường xuyên giao dịch và chi nhánh nào KH hay thực hiện giao dịch Kết quả cho thấy 40% các doanh nghiệp thuộc loại hình công ty cổ phần Công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty nhà nước chiếm lần lƣợt 29% và 15% trong tổng các câu trả lời Công ty liên doanh và công ty tư nhân đều chiếm tỷ lệ là 8% Các giao dịch tài trợ thương mại tại BIDV chủ yếu là giao dịch nhập khẩu, chiếm tới 83% (bao gồm các công ty chỉ hoạt động trong lĩnh vực nhập khẩu và các công ty hoạt động cả xuất và nhập khẩu) Ngoài ra, kết quả khảo sát còn cho thấy các doanh nghiệp cũng thường xuyên sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại tại BIDV
Trong phần 2 của bảng câu hỏi, chúng tôi tập trung vào việc đánh giá chất lượng dịch vụ tài trợ thương mại tại BIDV từ góc độ của khách hàng Mô hình lý thuyết được trình bày nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ này.
Chất lượng hoạt động tài trợ thương mại chịu ảnh hưởng bởi 8 yếu tố chính, bao gồm yếu tố hữu hình, độ tin cậy, sự đáp ứng, sự đảm bảo và sự cảm thông Ngoài ra, mô hình còn được bổ sung thêm 3 biến mới, đó là yếu tố giá cả dịch vụ, tỷ giá và sự đa dạng của danh mục sản phẩm Kết quả đánh giá chi tiết sẽ được trình bày dưới đây.
2.3.2 Kết quả đánh giá thang đo
HH1 Trang thiết bị hiện đại
HH2 Cơ sở vật chất bắt mắt
HH3 Trang phục nhân viên chỉnh tề, lịch sự
TC1 Ngân hàng thực hiện đúng cam kết
TC2 Cảm thông, tận tâm xử lý khi khách hàng có vướng mắc
TC3 Phục vụ kịp thời, xử lý chính xác
TC4 Cung cấp sản phẩm dịch vụ đúng thời hạn cam kết
TC5 Hồ sơ, chứng từ chính xác
Sự nhiệt tình đáp ứng
DU1 Ngân hàng cho biết chính xác khi nào hoàn tất giao dịch
DU2 Phục vụ nhanh chóng
DU3 Nhân viên luôn s n lòng giúp đỡ
DB1 Nhân viên đủ kiến thức chuyên môn để tƣ vấn và phục vụ KH DB2 Đảm bảo độ an toàn khi giao dịch
DB3 Nhân viên lịch sự, nhã nhặn
DB1 Nhân viên đủ kiến thức chuyên môn để tƣ vấn và phục vụ KH DB2 Đảm bảo độ an toàn khi giao dịch
DB3 Nhân viên lịch sự, nhã nhặn
CT1 Nhân viên chủ động quan tâm đến nhu cầu và khó khăn của KH CT2 Giờ giấc phục vụ thuận tiện
CT3 Đặt lợi ích của khách hàng lên trên hết CT4 Hiểu rõ nhu cầu riêng biệt của khách hàng
P1 Phí dịch vụ nhập khẩu hợp lý P2 Phí dịch vụ xuất khẩu hợp lý P3 Biểu phí cạnh tranh
Danh mục sản phẩm, dịch vụ
DM1 SP-DV đầy đủ, đáp ứng đầy đủ nhu cầu KH DM2 SP-DV hiện đại luôn đƣợc cập nhật phù hợp
TG1 Tỷ giá hợp lý TG2 Tỷ giá cạnh tranh
CL1 Chất lƣợng dịch vụ TTTM tại BIDV rất tốt
CL2 S n sàng giới thiệu cho người khác
CL3 Hài lòng về chất lƣợng dịch vụ
Thang đo chất lượng dịch vụ tại BIDV bao gồm tám thành phần và được đánh giá qua 28 biến quan sát Để đảm bảo tính chính xác, hệ số tin cậy Cronbach Alpha được áp dụng để loại bỏ các biến không phù hợp, với tiêu chuẩn là hệ số tương quan biến-tổng phải lớn hơn 0,30 và độ tin cậy Alpha từ 0,60 trở lên Sau đó, phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA được sử dụng, trong đó các biến có trọng số nhỏ hơn 0,55 sẽ bị loại Kết quả của hệ số Cronbach Alpha cho các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ sẽ được trình bày trong các bảng sau.
Đánh giá độ tin cậy của thang đo
Theo Bảng 3.1 (phụ lục), giá trị Cronbach Alpha của yếu tố hữu hình là 0,280, thấp hơn mức tiêu chuẩn 0,60, do đó thang đo này không đạt yêu cầu.
Hệ số tương quan biến tổng của HH3 là 0.62, tuy nhiên, các biến trong nghiên cứu đều có hệ số tương quan nhỏ hơn 0,30, điều này cho thấy chúng không đạt độ tin cậy và sẽ bị loại khỏi mô hình.
Theo Bảng 3.2, hệ số Cronbach Alpha của 5 biến TC1, TC2, TC3, TC4, TC5 là 0,726 Ngoại trừ biến TC5, phương sai tổng của các biến còn lại đều lớn hơn 0,45, cho thấy độ tin cậy cao Do đó, biến TC5 - Hồ sơ chứng từ chính xác đã bị loại khỏi mô hình Hệ số Cronbach Alpha cho 4 biến TC1, TC2, TC3, TC4 lúc này được cập nhật.
0,789 lớn hơn 0,60 nên từng biến trong thang đo đều thõa mãn độ tin cậy
Bảng 3.3 cho thấy Cronbach Alpha của thành phần sự nhiệt tình đáp ứng cho
Biến DU1, DU2, và DU3 có hệ số Cronbach Alpha là 0,653, với phương sai tổng của các biến trong thang đo đều lớn hơn 0,3 Tuy nhiên, nếu loại bỏ biến DU1 (Ngân hàng cho biết chính xác khi nào hoàn tất giao dịch), Cronbach Alpha của thang đo sẽ tăng lên 0,719, cho thấy thang đo thành phần sự nhiệt tình đáp ứng sẽ có độ tin cậy cao hơn khi chỉ bao gồm hai biến DU2 và DU3.
Kết quả kiểm định độ tin cậy Cronbach Alpha cho thành phần sự đảm bảo đạt 0,654, vượt mức tối thiểu 0,60, cho thấy thang đo này đạt tiêu chuẩn Ngoài ra, hầu hết các biến đều có hệ số tương quan biến-tổng cao, với nhiều biến lớn hơn 0,4, chứng tỏ tính phù hợp và độ tin cậy của các biến này.
Kết quả Cronbach Alpha cho thành phần sự cảm thông đạt 0.756, vượt mức 0.60, cho thấy thang đo này đạt tiêu chuẩn Hệ số tương quan giữa các biến đều lớn hơn 0.5, khẳng định rằng các biến này phù hợp và có độ tin cậy cao (Bảng 3.5)
Kết quả phân tích Cronbach Alpha cho yếu tố chi phí dịch vụ cho thấy thang đo không đạt tiêu chuẩn với hệ số 0,385, thấp hơn mức tối thiểu 0,6 Thêm vào đó, các hệ số tương quan biến tổng đều nhỏ hơn 0,3 Do đó, các biến này sẽ bị loại khỏi mô hình nghiên cứu do chưa đạt độ tin cậy cần thiết.
Tương tự, các biến trong danh mục sản phẩm cũng bị loại khỏi mô hình Kết quả đƣợc trình bày trong bảng 3.7
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XNK TẠI BIDV
Định hướng và mục tiêu hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu tại BIDV
3.1.1 Định hướng và mục tiêu phát triển chung của BIDV
Trong chiến lược phát triển đến năm 2013, BIDV đặt mục tiêu trở thành ngân hàng chủ lực, hiện đại, với hiệu quả kinh doanh cao và bền vững Ngân hàng cam kết phát triển tài chính lành mạnh, ứng dụng công nghệ cao, và mở rộng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đồng thời, BIDV chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng để đạt tiêu chuẩn tiên tiến, nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh trong tương lai.
Ngân hàng cam kết duy trì và củng cố vị thế hàng đầu trong việc cung cấp tài chính và tín dụng cho các tổ chức, công ty, đồng thời tập trung vào đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc hoạt động theo xu hướng vừa có trọng tâm vừa mở rộng và đa dạng hóa các loại hình kinh doanh sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị trường, tăng doanh thu, và củng cố vị thế ưu việt, đồng thời chia sẻ rủi ro hiệu quả.
Để cải thiện tình hình tài chính ngân hàng, cần nâng cao chất lượng tài sản, tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh và giảm chi phí đầu vào Đồng thời, việc nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn và tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế là rất quan trọng Đầu tư hợp lý vào hệ thống thông tin liên lạc và hiện đại hóa ngân hàng sẽ tạo điều kiện mở rộng dịch vụ, từ đó tăng doanh thu một cách bền vững.
Ngành ngân hàng đang phát triển đa dạng các dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, từ sản phẩm truyền thống đến hiện đại Mục tiêu là nâng cao năng suất và chất lượng lao động thông qua việc đầu tư vào con người và phát triển năng lực của nhân viên Đồng thời, duy trì và tăng cường công tác đào tạo tại chỗ, khuyến khích tự đào tạo và tham gia đào tạo từ xa để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ.
Chúng tôi cam kết hoàn thiện cơ cấu tổ chức và nâng cao năng lực quản trị điều hành, đồng thời phát triển nhanh chóng các kỹ năng quản trị ngân hàng hiện đại Chất lượng công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ sẽ được cải thiện đáng kể Mục tiêu của chúng tôi là trở thành chi nhánh ngân hàng hiện đại theo chuẩn mực quốc tế, tăng cường khả năng cạnh tranh và tập trung phục vụ khách hàng.
Xây dựng chiến lược thực hiện tốt công tác tiếp thị nhằm quảng bá thương hiệu BIDV
3.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động xuất nhập khẩu của BIDV
Theo quyết định số 2471/QĐ-TTG ngày 28/12/2011, Việt Nam đặt ra định hướng phát triển xuất nhập khẩu giai đoạn 2011-2020 với mục tiêu giảm dần thâm hụt thương mại, kiểm soát nhập siêu khoảng 10% kim ngạch xuất khẩu vào năm 2015 và tiến tới cân bằng cán cân thương mại vào năm 2020 Chiến lược này hướng đến việc tăng tổng kim ngạch xuất khẩu hàng hóa gấp 3 lần so với năm 2010, đạt bình quân đầu người trên 2.000 USD, đồng thời phấn đấu cho cán cân thương mại thặng dư trong giai đoạn 2021-2030 Mục tiêu cụ thể là đạt tốc độ tăng trưởng xuất khẩu hàng hóa bình quân từ 11-12% mỗi năm trong giai đoạn 2011-2020.
2020, trong đó giai đoạn 2011 - 2015 tăng trưởng bình quân 12%/năm; giai đoạn
Từ năm 2016 đến 2020, tăng trưởng xuất khẩu đạt bình quân 11% mỗi năm, với mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng khoảng 10% trong giai đoạn 2021-2030 Đồng thời, cần phấn đấu để tốc độ tăng trưởng nhập khẩu thấp hơn xuất khẩu, giảm dần thâm hụt thương mại và kiểm soát nhập siêu dưới 10% kim ngạch xuất khẩu vào năm 2015, tiến tới cân bằng cán cân thương mại vào năm 2020 và đạt thặng dư thương mại trong giai đoạn 2021-2030 Định hướng phát triển xuất khẩu sẽ tập trung vào mô hình tăng trưởng bền vững, vừa mở rộng quy mô xuất khẩu vừa nâng cao giá trị gia tăng Các nhóm ngành cụ thể sẽ được xác định để phát triển xuất khẩu hiệu quả.
Nhóm hàng nhiên liệu và khoáng sản sẽ giảm dần xuất khẩu khoáng sản thô và đầu tư vào công nghệ để tăng cường xuất khẩu sản phẩm chế biến Việc tận dụng cơ hội từ thị trường và giá cả sẽ giúp gia tăng giá trị xuất khẩu Mục tiêu là giảm tỷ trọng nhóm hàng này trong cơ cấu hàng hóa xuất khẩu từ 11,2% năm 2010 xuống còn 4,4% vào năm 2020.
Nhóm hàng nông, lâm, thủy sản sở hữu lợi thế cạnh tranh và giá trị gia tăng cao Để nâng cao hiệu quả xuất khẩu, cần chuyển dịch cơ cấu hàng hóa theo hướng chế biến sâu và phát triển sản phẩm xuất khẩu ứng dụng công nghệ tiên tiến.
Nhóm hàng công nghiệp chế biến, chế tạo có tiềm năng phát triển mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu thị trường thế giới với sản phẩm có hàm lượng công nghệ và chất xám cao Định hướng phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ sẽ giúp tỷ trọng nhóm hàng này trong cơ cấu hàng hóa xuất khẩu tăng từ 40,1% vào năm 2010 lên 62,9% vào năm 2020.
Nhóm hàng mới sẽ rà soát các mặt hàng có kim ngạch thấp nhưng tiềm năng tăng trưởng cao để khuyến khích xuất khẩu Định hướng nhập khẩu sẽ điều chỉnh nhịp độ tăng trưởng, phát triển sản xuất nguyên, nhiên, phụ liệu cho ngành xuất khẩu, đồng thời kiểm soát chặt việc nhập khẩu hàng hóa không khuyến khích, nhằm giảm nhập siêu trong dài hạn.
BIDV cam kết thực hiện các hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt các quy định ngân hàng và thông lệ quốc tế, nhằm bám sát mục tiêu của ngành.
Năm 2012, BIDV đặt mục tiêu tăng cường cho vay tài trợ xuất khẩu nhằm mở rộng khách hàng và nâng cao thị phần cho vay xuất khẩu Mục tiêu là đến cuối năm 2012, dư nợ cho vay xuất khẩu chiếm từ 4,0 - 4,2% tổng dư nợ và đạt 6% tổng dư nợ của ngân hàng BIDV cũng chú trọng cung cấp dịch vụ trọn gói đồng bộ, từ đó tăng doanh số mua bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế.
BIDV chú trọng vào việc tài trợ xuất khẩu cho những mặt hàng chủ lực có thị trường ổn định và bền vững, bao gồm gạo, cao su, gỗ, thủy hải sản, dệt may, cùng một số nông sản như cà phê, hạt tiêu và sản phẩm thủ công mỹ nghệ.
Về khách hàng tài trợ xuất khẩu:
Ƣu tiên lựa chọn các khách hàng là những doanh nghiệp có uy tín, hoạt động kinh doanh hiệu quả
khách hàng có hoạt động xuất khẩu trực tiếp
BIDV hỗ trợ khách hàng có quy trình sản xuất khép kín, từ sản xuất đến tiêu thụ, giúp kiểm soát dòng tiền hiệu quả Điều này đặc biệt quan trọng trong các ngành gạo và thủy sản, từ khi cho vay hỗ trợ sản xuất đến khi thu hồi tiền từ hoạt động xuất khẩu.
Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động tài trợ XNK của BIDV
3.2.1.1 Tăng cường nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Năng lực tài chính yếu kém là nguyên nhân chính khiến các ngân hàng ngần ngại trong việc triển khai dịch vụ tài trợ thương mại.
Để phát triển dịch vụ ngân hàng, cần duy trì một lượng vốn lớn nhằm đảm bảo hoạt động an toàn trước rủi ro Nguồn vốn huy động có thể đến từ doanh nghiệp, cá nhân, ngân hàng nhà nước và đặc biệt là từ các ngân hàng nước ngoài với nguồn ngoại tệ phong phú.
Huy động vốn từ doanh nghiệp là kênh quan trọng nhất của ngân hàng, vì các doanh nghiệp thường gửi tiền với số lượng lớn và sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Để thu hút vốn hiệu quả hơn, BIDV cần tăng cường khuyến mãi cho khách hàng doanh nghiệp, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa các nghiệp vụ thanh toán, và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như e-banking và Home-banking.
Huy động vốn từ dân cư là một nguồn quan trọng mặc dù quy mô tiền gửi từ cá nhân không lớn như từ các doanh nghiệp Để tăng cường nguồn vốn này, cần thực hiện các biện pháp thu hút như đa dạng hóa hình thức gửi tiền, tăng cường hoạt động khuyến mãi và triển khai các chương trình ưu tiên cho khách hàng truyền thống.
Để nâng cao năng lực tài chính cho các ngân hàng trong nước, cần huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước Đồng thời, việc hợp tác và liên doanh với các cổ đông chiến lược, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực mạnh, là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp cải thiện tình hình tài chính mà còn tạo cơ hội cho các ngân hàng học hỏi kinh nghiệm và công nghệ hiện đại từ các đối tác quốc tế.
3.2.1.2 Ứng dụng Marketing trong ngân hàng - Đẩy mạnh chính sách giao tiếp, khuyếch trương a) Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng
Hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng dựa trên uy tín để đảm bảo các giao dịch, do đó, việc xây dựng hình ảnh nổi bật và tạo niềm tin với khách hàng là rất quan trọng Đội ngũ cán bộ đóng vai trò mấu chốt trong chính sách giao tiếp, và trình độ chuyên môn cùng thái độ phục vụ của ngân hàng là những yếu tố quảng bá hiệu quả hình ảnh của ngân hàng.
Với phương châm "hướng tới khách hàng", các ngân hàng thương mại cần hoàn thiện chính sách giao tiếp để nâng cao sự hài lòng và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Giao tiếp hiệu quả với khách hàng là yếu tố then chốt để thu hút khách hàng và xây dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng Đây không chỉ là phương pháp quảng cáo hiệu quả mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí tối đa.
Ngân hàng cần xây dựng ấn tượng tích cực với phong cách làm việc chuyên nghiệp và thái độ nghiêm túc, tạo ra không khí làm việc khẩn trương và nhanh chóng để nâng cao tốc độ xử lý công việc Thời gian là ưu tiên hàng đầu trong việc đảm bảo sự hài lòng của khách hàng, vì những hành động nhanh chóng luôn được đánh giá cao hơn sự chậm trễ Để đạt được điều này, ngân hàng cần tối ưu hóa thời gian và đầu tư vào việc hiện đại hóa máy móc, thiết bị và nâng cao kỹ năng của nhân viên Cụ thể, ngân hàng nên trang bị máy vi tính mới và đào tạo nhân viên chuyên môn hóa theo từng mảng công việc để tăng cường hiệu quả tác nghiệp Đồng thời, đẩy mạnh chính sách khuyếch trương để thu hút khách hàng.
BIDV cần tăng cường hoạt động tuyên truyền và quảng cáo nhằm giúp khách hàng hiểu rõ hơn về chủ trương, chính sách và các dịch vụ của ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng có thể sử dụng nhiều kênh truyền thông khác nhau để tiếp cận và thông tin đến khách hàng một cách hiệu quả.
Kênh trực tiếp: thông qua các mối quan hệ bạn bè, người thân,
Ngân hàng nên chú trọng đến kênh gián tiếp như báo chí, truyền hình, và website để giới thiệu sản phẩm dịch vụ bảo lãnh Cần công khai hóa điều kiện, hồ sơ, thủ tục, lãi suất, và mức phí trên website của BIDV, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Đầu tư vào trang thông tin điện tử để làm phong phú nội dung, sinh động giao diện, và cung cấp nhiều tiện ích ứng dụng là điều cần thiết Khách hàng thường tìm kiếm thông tin về sản phẩm ngân hàng qua website thay vì đến trực tiếp ngân hàng.
Ngân hàng cần tăng cường quảng bá qua các phương tiện truyền thông như báo chí và truyền hình, đồng thời xem xét việc tài trợ cho các chương trình, sự kiện có ý nghĩa kinh tế và chính trị nhằm tạo ra hiệu quả tích cực cho xã hội.
Việc tăng cường chính sách khuyếch trương thông tin ngân hàng không chỉ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các dịch vụ mà còn tạo sự tự tin để họ tham gia Điều này làm cho sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trở nên phổ biến hơn, từ đó mở rộng hoạt động của ngân hàng và tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc cung cấp dịch vụ.
3.2.1.3 Chính sách khách hàng - Đa dạng hóa đối tƣợng đầu tƣ, chăm sóc khách hàng hiện tại đồng thời thu hút khách hàng tiềm năng a) Đa dạng hóa đối tượng đầu tư Để phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, BIDV cần đa dạng hoá đối tƣợng khách hàng Không nên chỉ chú trọng đến khách hàng là doanh nghiệp lớn, khách hàng truyền thống, ngân hàng nên tìm hiểu và thu thập thông tin từ khách hàng tiềm năng - các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cá nhân, hộ kinh doanh cá thể Đặc điểm của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là đa số có quy mô nhỏ và vừa, năng động, có khả năng thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trường, bộ máy kinh doanh thường gọn nhẹ, hiệu quả kinh tế luôn gắn liền với lợi ích của người sản xuất kinh doanh, tuy vậy sự ra đời cũng nhƣ hoạt động của nhiều doanh nghiệp còn một số điểm chƣa rõ ràng, minh bạch
Ngân hàng cần thận trọng trong việc tài trợ do lo ngại về sự an toàn, nhưng để mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu cho doanh nghiệp, cán bộ cần năng động và xác định khách hàng đáng tin cậy Ngân hàng nên chấp nhận những khoản tài trợ nhỏ và gia tăng lợi ích, ưu đãi từ dịch vụ để thu hút khách hàng Việc áp dụng chính sách ưu đãi sẽ giúp ngân hàng chủ động thu hút khách hàng, bắt đầu từ các dịch vụ tiền gửi, thanh toán, sau đó mở rộng sang các dịch vụ cho vay và tài trợ xuất nhập khẩu Đồng thời, cần tăng cường công tác chăm sóc khách hàng để tạo sự gắn bó lâu dài.
