Những vấn đề chung về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của
Khái niệm tiền gửi khách hàng cá nhân và huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
1.1 Những vấn đề chung về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM
1.1.1 Khái niệm tiền gửi khách hàng cá nhân và huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
Theo Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ban hành ngày 21/11/2002, tài khoản tiền gửi cá nhân được định nghĩa là tài khoản do một cá nhân độc lập mở, có thể có số dư với kỳ hạn hoặc không có kỳ hạn.
Tiền gửi khách hàng cá nhân là khoản tiền mà cá nhân gửi vào Ngân hàng thương mại để phục vụ cho các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và các mục đích khác.
Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình nhận tiền gửi từ cá nhân dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, và các hình thức khác, với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo thỏa thuận.
Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM1 1 Theo mục đích
Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn)
Tiền gửi ngân hàng là số tiền cá nhân gửi vào để thực hiện giao dịch, thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ và chi phí kinh doanh Người gửi có quyền rút tiền bất cứ lúc nào, do đó ngân hàng phải đảm bảo đáp ứng kịp thời và đầy đủ Chính vì vậy, lãi suất cho loại tiền gửi này thường không cao.
Tiền gửi tiết kiệm là số tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận qua thẻ tiết kiệm Khoản tiền này sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm theo quy định pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến ngày càng phổ biến nhờ vào những ưu điểm nổi bật Người gửi chỉ cần có tài khoản ngân hàng và đăng ký dịch vụ Internet Banking, từ đó dễ dàng chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm mà không cần đến ngân hàng Phương thức này rất phù hợp với những khách hàng bận rộn, đồng thời giúp họ không phải cất giữ sổ tiết kiệm Khoản tiền gửi online được chứng thực qua các sao kê điện tử, cho phép khách hàng kiểm soát tài chính hiệu quả và thực hiện các thao tác tất toán tự động khi đáo hạn Những bản sao kê này có giá trị tương tự như các hình thức tiết kiệm truyền thống giao dịch trực tiếp tại quầy.
Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi thanh toán):
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi tiền thực hiện các giao dịch như rút tiền, gửi tiền và thanh toán tại ngân hàng mà không cần thông báo trước Điều này mang lại sự linh hoạt tối đa cho người gửi trong việc quản lý tài chính của họ.
Tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền vào ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, cho phép người gửi nhận lãi suất hấp dẫn.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước, mang lại sự linh hoạt tối đa Lãi suất của hình thức gửi này được tính theo số ngày thực gửi và thường thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức tiết kiệm mà người gửi chỉ có thể rút tiền sau một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền Các tổ chức này cung cấp nhiều kỳ hạn khác nhau để người gửi lựa chọn, từ 1 tuần đến 36 tháng, giúp đáp ứng nhu cầu và kế hoạch tài chính của từng cá nhân.
Tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng được phân loại dựa trên loại tiền tệ, bao gồm tiền gửi nội tệ (VNĐ), tiền gửi ngoại tệ (USD, EUR…) và vàng.
Vai trò của việc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
Trong bối cảnh Ngân hàng Bán lẻ hiện nay, nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân đóng vai trò then chốt trong hoạt động của các Ngân hàng Thương mại, không chỉ đáp ứng nhu cầu cho vay mà còn nâng cao tính thanh khoản và thương hiệu của Ngân hàng Đối với khách hàng, việc gửi tiền mang lại nơi lưu trữ tài sản an toàn, tạo điều kiện cho việc tích lũy và đầu tư sinh lời, đồng thời giúp họ dễ dàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, chuyển khoản và vay vốn Huy động vốn từ cá nhân khuyến khích sử dụng dịch vụ ngân hàng, giảm thiểu rủi ro khi cất trữ tiền mặt Đối với nền kinh tế, việc huy động vốn tiền gửi cá nhân tăng cường tiết kiệm, sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi, và tạo điều kiện cho Chính phủ giám sát, điều tiết nền kinh tế một cách chủ động.
Hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN của NHTM
Khái niệm hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN
Hiệu quả huy động vốn là chỉ số phản ánh khả năng sử dụng nguồn lực để đạt mục tiêu, thể hiện mối quan hệ giữa kết quả thu được và chi phí bỏ ra Nếu chênh lệch giữa hai yếu tố này lớn, hiệu quả sẽ cao hơn Đối với một ngân hàng thương mại, hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân là tổng hợp các chỉ tiêu thể hiện mối quan hệ giữa giá trị vốn huy động và chi phí cần thiết để đạt được số vốn đó, nhằm tối đa hóa kết quả với chi phí tối thiểu.
Hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng và trình độ quản lý của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh hiện nay Để đánh giá hiệu quả này, cần xem xét các khía cạnh khác nhau liên quan đến công tác huy động vốn.
- Vốn tiền gửi huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của NH
Để đảm bảo đáp ứng nhu cầu cho vay, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác, ngân hàng cần duy trì sự tăng trưởng và ổn định trong nguồn vốn tiền gửi huy động.
Vốn tiền gửi huy động cần phải ổn định về mặt thời gian để đảm bảo hiệu quả sử dụng và giảm thiểu rủi ro thanh khoản cho ngân hàng Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn nhưng không ổn định, có khả năng bị rút ra bất cứ lúc nào, điều này sẽ dẫn đến tình trạng cạn kiệt vốn cho vay Do đó, sự ổn định của vốn huy động là yếu tố quan trọng trong quản lý tài chính ngân hàng.
Huy động vốn tiền gửi với khối lượng và thời gian hợp lý là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng thương mại Nếu ngân hàng không thu hút đủ vốn, họ sẽ không thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng, không thể đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, hạn chế khả năng cạnh tranh và đối mặt với rủi ro mất khách hàng.
Huy động vốn nhiều nhưng không sử dụng hết có thể dẫn đến tình trạng vốn bị “đóng băng”, làm giảm lợi nhuận do phải chịu lãi suất và các chi phí phi lãi như chi phí bảo quản, kế toán, kho quỹ mà không có nguồn thu nào bù đắp.
Huy động vốn tiền gửi hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định, đáp ứng nhu cầu kinh doanh Khi huy động vốn thành công, ngân hàng sẽ tăng cường nguồn vốn, từ đó nâng cao doanh số cho vay và gia tăng lợi nhuận.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
1.2.2.1 Khối lượng vốn và tốc độ tăng trưởng của vốn tiền gửi huy động KHCN
Khối lượng vốn tiền gửi:
Khối lượng vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại (NHTM) là giá trị nguồn vốn mà ngân hàng thu được trong một thời kỳ nhất định Sự gia tăng khối lượng vốn này tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, vốn huy động từ tiền gửi, đặc biệt là từ khách hàng cá nhân, chiếm tỷ trọng cao nhất và đóng vai trò quan trọng Việc ước lượng quy mô nguồn vốn huy động giúp ngân hàng chủ động trong việc ra quyết định về quy mô cho vay và đầu tư, từ đó tăng lợi nhuận và nâng cao hiệu quả kinh doanh Tuy nhiên, khi huy động vốn, ngân hàng cần cân nhắc các yếu tố như nhu cầu kinh doanh và chi phí, đồng thời đảm bảo khả năng chi trả và tuân thủ Hệ số giới hạn huy động vốn (H1).
Hệ số này được thiết lập để hạn chế mức huy động vốn của ngân hàng, nhằm tránh tình trạng huy động quá nhiều vượt quá khả năng bảo vệ của vốn tự có, dẫn đến nguy cơ mất khả năng chi trả Theo pháp lệnh ngân hàng năm 1990, yêu cầu tối thiểu là H1 phải đạt 5%.
Vốn tự có bao gồm các thành phần chính như vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ và lợi nhuận không chia.
Vốn tự có Tổng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, các khoản tiền giữ hộ và chờ thanh toán, cùng với tiền gửi của Kho bạc Nhà nước (nếu có).
Sau khi huy động được một lượng vốn lớn, ngân hàng cần chú trọng vào việc duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định cho nguồn vốn này Việc quản lý và sử dụng hiệu quả khối lượng tiền gửi từ khách hàng cá nhân là rất quan trọng, đồng thời ngân hàng cũng cần dự đoán xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và gửi vào để có phương án quản lý phù hợp.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng giúp đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh kinh tế và xã hội biến động Mặc dù khối lượng huy động vốn thể hiện một giá trị tuyệt đối, nhưng tốc độ tăng trưởng lại phản ánh khả năng huy động vốn thực sự của NHTM, đặc biệt trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của thị trường hiện nay.
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi KHCN năm t
- Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi KHCN năm t > 100: Khối lượng vốn huy động tiền gửi KHCN của NH năm t gia tăng
- Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi KHCN năm t < 100: Khối lượng vốn huy động tiền gửi KHCN của NH năm t sụt giảm
- Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi KHCN năm t = 100: Khối lượng vốn huy động tiền gửi KHCN của NH năm t không thay đổi so với năm trước
Dựa trên kết quả đạt được, các ngân hàng thương mại có thể xây dựng kế hoạch điều hòa vốn hiệu quả, đảm bảo sự cân đối hợp lý giữa việc mở rộng huy động vốn và quản lý sử dụng vốn.
Quy mô vốn tiền gửi KHCN năm t Quy mô vốn tiền gửi KHCN năm t-1
Sử dụng vốn một cách hiệu quả là rất quan trọng, và việc gia tăng nguồn vốn từ tiền gửi huy động một cách ổn định sẽ giúp nâng cao vị thế của ngân hàng thương mại (NHTM) trong lòng khách hàng.
Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi KHCN là chỉ tiêu quan trọng để phân tích từng loại vốn và tổng nguồn vốn tiền gửi KHCN Tuy nhiên, xu hướng biến động của từng loại vốn có thể không đồng nhất với xu hướng tăng trưởng tổng thể Do đó, để đánh giá chính xác khả năng huy động vốn tiền gửi KHCN của một NHTM, cần xác định tỷ trọng và cơ cấu của từng loại vốn trong tổng nguồn vốn huy động.
1.2.2.2 Độ đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi
Số lượng các công cụ huy động:
Hình thức huy động vốn là cách ngân hàng thu hút nguồn vốn, và sự đa dạng trong các hình thức này là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng thương mại Đối với tiền gửi khách hàng cá nhân, sự đa dạng được thể hiện qua số lượng công cụ ngân hàng sử dụng Mỗi ngân hàng sẽ lựa chọn các công cụ huy động phù hợp với đặc điểm và mục tiêu chiến lược của mình Số lượng công cụ huy động nhiều giúp ngân hàng thu hút vốn tốt hơn, nhưng điều này cũng phụ thuộc vào khả năng quản lý của ngân hàng Việc sử dụng nhiều công cụ không đảm bảo hiệu quả, mà chỉ khi các công cụ đó phù hợp với ngân hàng thì mới được coi là hiệu quả Đặc biệt, các ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng và đội ngũ nhân viên có trình độ cao nên đa dạng hóa các loại công cụ huy động vốn.
Ngân hàng cần đa dạng hóa không chỉ về số lượng công cụ tài chính mà còn về kỳ hạn huy động và loại tiền tệ sử dụng Việc huy động vốn với các kỳ hạn khác nhau, bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ, cùng với mức lãi suất hợp lý sẽ tạo điều kiện để người gửi tiền cảm thấy chấp nhận và hợp lý hơn.
Phân loại theo loại tiền tệ:
Ngân hàng thương mại (NHTM) thường huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân (KHCN) bằng ít nhất hai loại tiền tệ: nội tệ (VNĐ) và ngoại tệ (USD, EUR,…) Việc huy động đa dạng loại hình tiền tệ giúp NHTM khai thác nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, từ đó nâng cao nguồn vốn huy động và xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp cho tương lai.
Phân loại theo thời gian huy động:
Vốn tiền gửi KHCN ngắn hạn là hình thức huy động vốn của ngân hàng với kỳ hạn dưới 1 năm, thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
Ngân hàng phục vụ cho vay dân cư cung cấp nguồn vốn cho các mục đích như vay ngắn hạn để mua sắm đồ sinh hoạt, vay tiêu dùng và vay vốn lưu động Do tính rủi ro thấp trong kỳ hạn ngắn, nguồn vốn này được huy động với lãi suất ưu đãi, giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận tài chính.
Vốn tiền gửi KHCN trung, dài hạn là hình thức ngân hàng huy động tiền gửi với thời hạn hoàn trả từ 1 năm trở lên Nguồn vốn này chủ yếu được sử dụng cho các khoản tín dụng trung và dài hạn, như đầu tư cho doanh nghiệp, cải tiến công nghệ, xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị và đổi mới dây chuyền công nghệ Tuy nhiên, ngân hàng phải trả chi phí cao hơn cho khoản vốn huy động này so với các loại tiền gửi khác.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG (VPBANK) 23 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
Thông tin tổng quan
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, trước đây là Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, được thành lập vào ngày 12 tháng 8 năm 1993 Ngân hàng hoạt động theo giấy phép số 0042/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp.
Tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân:
- Tƣ cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam
- Tên Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng
- Tru sở chính đặt tại: số 72 Trần Hƣng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
- Website: http://vpb.com.vn
Sản phẩm, dịch vụ chính:
- Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng
- Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) bằng VNĐ và ngoại tệ
Các dịch vụ trung gian bao gồm thanh toán trong và ngoài nước, cung cấp dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh qua ngân hàng Những dịch vụ này giúp tối ưu hóa quy trình tài chính, mang lại sự tiện lợi cho người dùng trong việc thực hiện giao dịch.
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ…
Vốn điều lệ ban đầu của VPBank khi mới thành lập là 20 tỷ đồng Để đáp ứng nhu cầu phát triển, ngân hàng đã thực hiện nhiều lần tăng vốn và hiện nay, vốn điều lệ của VPBank đã vượt mốc 5.770 tỷ đồng.
OCBC-Oversea Chinese Banking Corporation (Ngân hàng OCBC của Singapore): Tỷ lệ nắm giữ cổ phần 14,88%
Tầm nhìn: Đến năm 2017 trở thành một trong 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam; và một trong 3 Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam
- Đối với khách hàng: lợi ích của khách hàng là trên hết
- Đối với nhân viên: xây dựng văn hóa doanh nghiệp hiệu quả, quan tâm đến lợi ích của người lao động
- Đối với cổ đông: chú trọng đến lợi ích của cổ đông
- Đối với cộng đồng: đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng
- Khách hàng là trọng tâm
VPBank đã có tổng số hơn 200 chi nhánh và Phòng giao dịch trên toàn quốc-
550 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank-Western Union
- Công ty quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC)
- Công ty TNHH chứng khoán VPBank (VPBS)
- Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi-Corebanking của Temenos giúp cho thời gian giao dịch với Ngân hàng đƣợc rút ngắn, an toàn, bảo mật
Hệ thống thẻ Way4 của Open Way, với công nghệ thẻ chip EMV tiên tiến, kết hợp cùng hệ thống máy ATM hiện đại, luôn đáp ứng tối ưu nhu cầu giao dịch thẻ của khách hàng.
Chất lượng đội ngũ nhân viên là sức mạnh cốt lõi của Ngân hàng VPBank Vì vậy, trong những năm qua, VPBank đã chú trọng nâng cao công tác quản trị nhân sự Ngân hàng thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo cả trong và ngoài nước nhằm cải thiện trình độ nghiệp vụ cho nhân viên.
VPBank đã ra mắt thương hiệu mới với phương châm “Hành động vì ước mơ của bạn”, được xây dựng dựa trên bốn yếu tố cốt lõi: Chuyên nghiệp, Tận tụy, Khác biệt và Đơn giản.
Chúng tôi cam kết cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáng tin cậy, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng thông qua việc vận dụng kiến thức và kinh nghiệm chuyên môn, cùng với phong cách làm việc chuyên nghiệp, chính xác và nhanh chóng.
Chúng tôi cam kết tận tụy phục vụ, luôn nhiệt tình tư vấn và giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng Điều này giúp khách hàng hiểu rõ ràng và cụ thể về các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng.
Khác biệt là yếu tố then chốt, chúng tôi luôn tìm tòi và sáng tạo để mang đến những sản phẩm và dịch vụ cao cấp, độc đáo và tiện ích cho khách hàng.
Đơn giản hóa quy trình dịch vụ ngân hàng là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu xây dựng hệ thống thủ tục dễ hiểu và thuận tiện Sử dụng công nghệ hiện đại, ngân hàng cam kết phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng từ năm 2011 đến nay
2.1.3.1 Về công tác huy động vốn:
Bảng 2.1 Tổng nguồn vốn huy động của VPBank từ năm 2011 đến năm 2013 Đơn vị: tỷ đồng
Mức tăng trưởng Tốc độ Mức tăng trưởng Tốc độ
Tổng nguồn vốn huy động 71.059 94.526 111.537 23467 33,02% 17281 18,28%
Huy động vốn từ khách hàng
Tổ chức 9.815 17.300 29.345 7.485 76,26% 12.045 69,62% Đối tƣợng khác 549 4.338 0
Huy động vốn từ TCTD 25.588 25.655 13.134
Phát hành giấy tờ có giá 15.042 4.766 7.600
Từ báo cáo thường niên của VPBank trong các năm 2011, 2012 và 2013, đồ thị 2.1a thể hiện cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng này theo từng nguồn huy động, với đơn vị tính là tỷ đồng Đồng thời, đồ thị 2.1b minh họa cơ cấu vốn huy động từ khách hàng của VPBank trong cùng khoảng thời gian.
Theo bảng số liệu 2.1 và đồ thị 2.2a, nguồn huy động vốn từ khách hàng luôn chiếm tỷ trọng cao, từ 40% trở lên trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Lượng tiền gửi từ khách hàng tăng đều qua các năm, với năm 2011 đạt 29.412 tỷ đồng, chiếm 41% tổng nguồn vốn Đến năm 2012, con số này tăng lên 59.514 tỷ đồng, tăng 30.102 tỷ đồng so với năm trước, đạt tỷ lệ tăng trưởng 102,3%.
2013, số tiền gửi này lại tăng lên 83.844 tỷ đồng, tăng 24.330 tỷ đồng so với năm
Từ năm 2011 đến 2012, lượng tiền gửi từ khách hàng tại VPBank đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 40,88% và gấp đôi so với trước đó Sự tăng trưởng này phản ánh chiến lược huy động vốn hiệu quả và nỗ lực không ngừng của VPBank trong việc nâng cao uy tín và nhận diện thương hiệu.
Theo bảng 2.1 và đồ thị 2.1b, nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân có mức tăng trưởng đáng kể, với mức tăng 18.828 tỷ đồng (chiếm 98,85%) trong năm 2012 so với năm 2011 và 16.623 tỷ đồng (chiếm 43,89%) trong năm 2013 so với năm 2012 Nguồn vốn từ khách hàng cá nhân luôn duy trì tỷ trọng đóng góp cao, hơn 65%, góp phần quan trọng vào chiến lược bán lẻ của ngân hàng và nâng cao tính ổn định, bền vững của nguồn vốn.
2.1.3.2 Về công tác cho vay:
Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay khách hàng tại VPBank từ năm 2011 đến 2013 (tính vào thời điểm ngày 31/12)
(Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của VPBank năm 2011, 2012, 2013)
So sánh năm 2012/2012 So sánh 2013/2012
Mức tăng trưởng (tỷ đồng)
Mức tăng trưởng (tỷ đồng)
12.237 19.162 29.524 6.925 56,60% 10.362 54,08% Đồ thị 2.2 Dƣ nợ cho vay tại VPBank từ năm 2011 đến năm 2013 Đơn vị: tỷ đồng
Trong năm 2011, tổng dư nợ cho vay khách hàng đạt 29.184 tỷ đồng Đến năm 2012, con số này tăng lên 36.903 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 26,45% so với năm trước Cuối năm 2013, dư nợ cho vay khách hàng đạt 52.474 tỷ đồng, tăng 42% (15.571 tỷ đồng) so với năm 2012, cho thấy sự tăng trưởng vượt bậc so với mức bình quân trong ba năm qua và cao hơn nhiều so với mức tăng trưởng chung của toàn ngành Sự tăng trưởng này có được nhờ VPBank triển khai nhiều chương trình ưu đãi và các gói tín dụng với lãi suất hợp lý, phù hợp với tình hình thị trường và nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh kinh tế khó khăn.
Cuối năm 2013, tổng số dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 29.524 tỷ đồng, trong khi cho vay cá nhân đạt 22.950 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 54% và 29% so với năm 2012 Đáng chú ý, tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm 56% trong tổng dư nợ.
VPBank tập trung vào việc cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, phù hợp với chiến lược bán lẻ của ngân hàng Ngay từ đầu năm, ngân hàng đã triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi, bao gồm 1000 tỷ đồng cho chương trình "Cho vay mua ô tô - Cơn lốc siêu ưu đãi" với lãi suất chỉ 6% trong 6 tháng đầu tiên, cùng với các gói cho vay VNĐ với lãi suất ngoại tệ.
Bảng 2.3 Tình hình nợ quá hạn/Tổng dƣ nợ tại VPBank từ 2011 đến 2013 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nợ quá hạn/ Tổng dƣ nợ 1.82% 2.72% 2.81%
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011, 2012, 2013)
Theo bảng số liệu 2.4, dư nợ quá hạn vẫn nằm trong giới hạn cho phép (
