2.1.4.1 .Nhân tố chủ quan
2.3. Nhận xét chung
2.3.1. Về tình hình huy động vốn tiền gửi KHCN
Thƣơng hiệu VPBank đang ngày càng phổ biến rộng khắp và uy tín đang đƣợc nâng cao trên thị trƣờng của các Ngân hàng thƣơng mại. Tuy nhiên, so với nhiều Ngân hàng TMCP; đặc biệt là các Ngân hàng có vốn Nhà nƣớc thì Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng vẫn chƣa thể cạnh tranh về quy mô, nguồn vốn….
Nguồn vốn tiền gửi KHCN tại VPBank từ năm 2011 đến nay tăng trƣởng một cách mạnh mẽ, ổn định. Thế nhƣng, để đạt đƣợc mục tiêu trở thành một trong 3 NHTMCP Bán lẻ lớn nhất tại Việt Nam thì địi hỏi VPBank cần phải nỗ lực hơn nữa trong việc tăng trƣởng nguồn vốn ; đặc biệt là nguồn vốn từ tiền gửi KHCN.
Ngoài ra, về cơ cấu vốn tiền gửi huy động KHCN thì vốn ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn trung, dài hạn, vốn tiền gửi VND cao hơn vốn tiền gửi ngoại tệ.
Chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN tại VPBank duy trì ở mức chấp nhận đƣợc. Tốc độ tăng chi phí lãi thấp hơn tốc độ tăng của quy mơ vốn huy động tiền gửi KHCN. Việc áp dụng các chƣơng trình q tặng khuyến mãi đã làm chi phí phi lãi tăng thêm nhƣng khi xét về chi phí huy động tiền gửi bình qn vẫn chƣa vƣợt
qua mức lãi suất cho vay bình quân. Việc huy động này là phù hợp với tình hình hiện tại và vẫn tuân thủ theo quy định của NHNN
Bên cạnh đó cịn các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN của Ngân hàng nhƣ hệ thống mạng lƣới, độ đa dạng sản phẩm…
Mạng lƣới hoạt động của VPBank hiện nay mới chỉ đang tập trung nhiều ở 2 phía Bắc và Nam Việt Nam. Khu vực miền Trung còn thƣa thớt. Số lƣợng trụ ATM cũng cịn chƣa phủ sóng hết, gây bất tiện trong giao dịch thanh tốn của KHCN.
Sản phẩm huy động vốn tiền gửi KHCN đa dạng nhƣng còn trùng với nhiều Ngân hàng, chƣa có sản phẩm riêng biệt.
Đội ngũ nhân sự chất lƣợng cao và đồng đều, phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo.
Cơng nghệ thanh toán hiện đại. Tuy nhiên, số lƣợng nhân viên chƣa đủ đáp ứng nên đôi khi thời gian giao dịch còn kéo dài, gây ảnh hƣởng đến tâm lý khách hàng.
2.3.2. Về công tác sử dụng vốn tiền gửi KHCN
Nhìn chung qua 3 năm thì việc sử dụng vốn tiền gửi KHCN của VPBank đã đảm bảo đƣợc các hệ số an tồn vốn, tình hình cân đối giữa tiền gửi huy động và cho vay khá tốt, nguồn vốn tiền gửi KHCN ngắn hạn lớn hơn nhu cầu cho vay KHCN ngắn hạn và tổng tiền gửi ngắn hạn cũng lớn hơn nhu cầu cho vay ngắn hạn. Mặc dù vậy, VPBank vẫn chƣa thể huy động đƣợc nguồn vốn có kỳ hạn tƣơng ứng với nhu cầu cho vay khách hàng, điều này chƣa thể giúp Ngân hàng chƣa thể đạt đến hiệu quả cao nhất về chi phí và lợi nhuận cho Ngân hàng, chƣa khai thác triệt để nguồn vốn tiền gửi KHCN.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Qua việc phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi KHCN và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng cho thấy tình hình huy động vốn của ngân hàng là khá hiệu quả. Mặc dù đạt đƣợc những kết quả tích cực nhƣng VPBank vẫn cịn nhiều tồn tại cần đƣợc giải quyết nhƣ: chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi, mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lƣới, phong cách phục vụ của nhân viên và kỳ hạn huy động vốn tiền gửi KHCN chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay. Vì vậy ngân hàng cần có các giải pháp phù hợp và hiệu quả hơn để khắc phục những mặt cịn hạn chế, phát huy những mặt tích cực nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng cơng tác huy động vốn tiền gửi KHCN nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, phát huy vị thế của VPBank trên thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế.
Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
THỊNH VƢỢNG
3.1. Định hƣớng trong công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng.
3.1.1. Cơ hội và thách thức 3.1.1.1. Cơ hội: 3.1.1.1. Cơ hội:
Nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng ngày càng hội nhập quốc tế, tiếp cận với các thị trƣờng tài chính quốc tế đã phát triển ở mức cao hơn. Điều này sẽ mang lại những cơ hội lớn cho các Ngân hàng trong nƣớc nói chung và VPBank nói riêng trong việc trao đổi, hợp tác quốc tế, giúp cho các tổ chức tín dụng tận dụng các thế mạnh về nguồn vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các quốc gia có trình độ phát triển cao. Q trình hội nhập quốc tế tạo ra động lực thúc đẩy quá trình đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam nhằm đáp ứng những đòi hỏi trong quá trình hội nhập và thực hiện cam kết với các định chế tài chính, các tổ chức thƣơng mại khu vực và quốc tế.
Kinh tế Việt Nam có nhiều biến động nhƣng vẫn có mức tăng trƣởng khá trong khu vực. GDP năm 2013 tăng 5,42% so với năm 2012. Mức tăng trƣởng tuy thấp hơn mục tiêu tăng 5,5% nhƣng cao hơn mức tăng 5,25% cùa năm 2012. CPI bình quân năm 2013 tăng 6,6% so với năm 2012. Nền kinh tế phát triển kéo theo đời sống ngƣời dân thay đổi, nhu cầu tiêu dùng, sử dụng các sản phẩm, dịch vụ và tiện ích ngân hàng gia tăng, nhất là tại các khu vực thành phố, thị xã. Đây là một cơ hội để VPBank mở rộng mạng lƣới, cải thiện chất lƣợng dịch vụ và sản phẩm mới nhằm khai thác tối đa mạng lƣới khách hàng rộng khắp.
Hiện nay, công nghệ thông tin là một phần không thể tách rời trong xã hội; đặc biệt kể từ khi việc sử dụng điện thoại thông minh trở nên rộng khắp, khách hàng có thể giao dịch với Ngân hàng mọi lúc mọi nơi thông qua các dịch vụ internet banking, mobile banking…Điều này mang lại một cơ hội kinh doanh tuyệt vời cho hệ thống Ngân hàng nói chung và VPBank nói riêng.
3.1.1.2. Thách thức
Nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập ngày càng sâu rộng hơn và thực hiện các cam kết gia nhập WTO của Việt Nam. Đặc biệt, từ 01/01/2011 các Ngân hàng Nƣớc ngoài sẽ đƣợc nhận tiền gửi bằng VNĐ các cá nhân Việt Nam mà không bị hạn chế điều này đồng nghĩa với các hình thức nhƣ: Mọi biến động về kinh tế, chị trị và xã hội trên thế giới đều tác động trực tiếp đến Việt Nam và trƣớc hết đến hệ thống tài chính ngân hàng về tỷ giá, khả năng thanh khoản, thu hút các nguồn vốn nƣớc ngồi, thanh tốn…Kinh tế và an ninh thế giới gần đây có nhiều bất ổn, thiên tai, dịch bệnh…diễn biến bất lợi cũng ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh, xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp, ảnh hƣởng đến thu nhập và tâm lý của ngƣời gửi tiền.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng: Những thách thức đặt ra trong quá trình hội nhập nền kinh tế thế giới, sự cạnh tranh của ngành tài chính ngân hàng khơng chỉ trong phạm vi quốc gia mà cịn mang tính quốc tế. Bên cạnh sự cạnh tranh của các ngân hàng nƣớc ngồi thì áp lực cạnh tranh từ các Ngân hàng trong nƣớc cũng rất lớn. Trong tình hình khó khăn chung, các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt trong cuộc chạy đua tìm kiếm khách hàng, thu hút vốn và chiếm lĩnh thị phần. Các ngân hàng hiện nay tƣơng đồng với nhau về nhiều mặt nhƣ cơ sở hạ tầng, công nghệ, sản phẩm dịch vụ…
Ngoài ra sự cạnh tranh và sự hấp dẫn của các kênh đầu tƣ khác nhƣ đầu tƣ vào chứng khoán, thị trƣờng bất động sản đối với nguồn tài chính của khách hàng cũng tác động làm giảm khả năng huy động vốn của Ngân hàng.
Các đối thủ cạnh tranh là các Ngân hàng TMCP ngày càng năng động, linh hoạt, nhạy bén và hàng ngày, hàng giờ đang mở rộng và khẳng định thị phần tại các khu vực đô thị.
Các sản phẩm thay thế dịch vụ Ngân hàng ngày càng đƣợc hoàn thiện và trở thành những “đối trọng nặng ký” đối với các NHTM nhƣ bảo hiểm, chứng khoán, vàng…Do vậy, một khối lƣợng lớn tiền nhàn rỗi thay vì đƣợc gửi vào Ngân hàng nay đƣợc đầu tƣ vào nhiều hình thức, nhiều kênh khác nhau.
Với chính sách tiền tệ, cơ chế điều hành lãi suất, tỷ giá của NHNN đã tạo ra thách thức đối với các NHTM. Việc các NHTMCP vƣợt rào, lách luật để thu hút khách tiền gửi bằng cách tặng cho họ những quyền lợi vật chất-kể cả bằng tiền-xem nhƣ khuyến mãi nhƣng thực chất là nâng lãi suất huy động vƣợt trần.
3.1.2. Định hƣớng trong công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân.
-Mở rộng các hình thức huy động vốn
-Duy trì khách hàng cũ và quyết liệt mở rộng mạng lƣới khách hàng mới -Tăng thêm chất lƣợng của nguồn vốn huy động bằng việc tăng cƣờng thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn
3.1.3. Định hƣớng trong công tác sử dụng vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
-Mở rộng các hoạt động tín dụng nhƣ cho vay tiêu dùng, cho vay hộ kinh doanh, thanh toán quốc tế qua mạng, thanh tốn thẻ tín dụng...
-Tập trung đầu tƣ vốn cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. Từ các doanh nghiệp Ngân hàng sẽ có thể thu hút thêm nguồn vốn tiền gửi KHCN thông qua nhân viên, thông qua việc chi trả lƣơng của doanh nghiệp
3.1.4. Một số mục tiêu cần đạt trong thời gian tới
Những năm vừa qua là giai đoạn chuyển đổi mạnh mẽ của VPBank, hứa hẹn sự phát triển nhanh chóng của Ngân hàng trong những năm tiếp theo. Chuyển đổi thực sự cần thiết để giúp VPBank đạt đƣợc những mục tiêu tham vọng là trở thành một trong 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu và một trong 3 Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam.Trong giai đoạn 2010 - 2013, VPBank đã chuyển mình trở thành một ngân hàng hiện đại với đội ngũ quản lý vững mạnh, cơ cấu tổ chức chuyên nghiệp và cách tiếp cận tiên tiến đối với các lĩnh vực chủ chốt trong ngành ngân hàng nhƣ quản lý rủi ro tín dụng, mơ hình vận hành. Trƣớc những biến chuyển nội tại và sự thay đổi của mơi trƣờng bên ngồi, Ngân hàng đã xây dựng một chiến lƣợc điều chỉnh để có một cách tiếp cận rõ ràng với mục tiêu tăng trƣởng tham vọng cho giai đoạn 2014-2017.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng.
3.2.1. Mở rộng quy mô, nâng cao tốc độ tăng trƣởng ổn định cho nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân.
Đặc biệt chú trọng mảng tiền gửi thanh toán:
Tiền gửi thanh toán đƣợc xem nhƣ một công cụ tối ƣu để hữu hiệu hóa chủ trƣơng khơng dùng tiền mặt của Chính phủ, tạo sự minh bạch trong nền kinh tế, đồng thời cung - cầu tiền ít bị tác động nên thuận lợi hơn trong việc điều hành chính sách tiền tệ của Chính phủ. Đối với ngân hàng, khi kết hợp với mạng lƣới hoạt động rộng khắp thuận tiện cho khách hàng giao dịch thì loại tiền gửi này góp phần gia tăng tính bù trừ trong thanh tốn giữa các khách hàng có mối liên hệ với nhau trong cùng một hệ thống, hạn chế đƣợc vấn đề tiền của ngân hàng “chảy” ra ngoài hệ thống làm gia tăng rủi ro thanh khoản của ngân hàng khi sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn. Mặt khác, chi phí để huy động một đồng vốn tiền gửi
không kỳ hạn này thƣờng thấp ( hiện nay là 0,5%/năm). Tỷ trọng tiền gửi thanh tốn trong tổng tiền gửi càng cao thì chi phí huy động bình qn càng thấp, từ đó tạo điều kiện nới rộng khoảng chênh lệch lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay, tăng lợi nhuận cho NH sau khi trừ đi các chi phí hợp lý. Chính vì lẽ đó, VPBank cần xem đây là một nhiệm vụ trong tâm trong quá trình chuyển đổi. Để duy trì và gia tăng tốt lƣợng tiền gửi thanh tốn địi hỏi Ngân hàng cần phải quan tâm đến nhiều khía cạnh từ việc khơng ngừng hồn thiện hệ thống thẻ ATM, internet banking, thời gian giao dịch, chất lƣợng giao dịch tại quầy…
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
và tạo ra các sản phẩm khác biệt
Thƣờng xuyên nghiên cứu các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu tính năng vƣợt trội của các sản phẩm này và bổ sung nhanh các sản phẩm còn thiếu nhằm thỏa mãn nhu cầu của các khách hàng hiện hữu cũng nhƣ khách hàng tiềm năng. Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của VPBank hiện nay tƣơng đối đa dạng. Tuy nhiên, có sự trùng lắp giữa các sản phẩm hoặc lợi ích của sản phẩm chƣa mang tính thực tế và khó áp dụng rộng rãi cho các đối tƣợng khách hàng. Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi không chỉ thể hiện ở số lƣợng các sản phẩm tiền gửi mà cần thiết phải có sự đa dạng về kỳ hạn, tính năng, đặc điểm cũng nhƣ mục đích sử dụng của sản phẩm. Sản phẩm đa dạng sẽ giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn. VPBank cần tìm hiểu để đƣa ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ và đa dạng hóa danh mục sản phẩm của Ngân hàng.
Danh mục sản phẩm của Ngân hàng cần phải đa dạng, nhƣng trong mỗi giai đoạn Ngân hàng cần nghiên cứu xác định nhóm sản phẩm trọng tâm, chủ chốt để đẩy mạnh công tác phát triển, triển khai và có sự ƣu tiên đối với các nhóm sản phẩm này, nhằm đảm bảo thực hiện chiến lƣợc của công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân cụ thể trong từng thời kỳ của Ngân hàng.
VPBank cần xây dựng và triển khai các hình thức tiền gửi mang tính thơng minh, có sự liên kết giữa các loại hình tiền gửi, góp phần tăng tiện ích, tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng. Ngồi ra, Ngân hàng cần nghiên cứu phát triển
các sản phẩm mang tính đa năng và linh hoạt, có thể đáp ứng nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khác nhau, nghiên cứu phát triển các sản phẩm mang tính trọn gói, hoặc một gói các sản phẩm gắn liền với nhau nhằm đáp ứng đầy đủ nhiều nhu cầu đa dạng và phức tạp của khách hàng, bên cạnh việc thỏa mãn các nhu cầu sinh lợi của khách hàng còn đáp ứng đƣợc các nhu cầu liên quan đến nguồn vốn tiền gửi của khách hàng. Chẳng hạn nhƣ đối với các khách hàng là những bậc phụ huynh có nhu cầu gửi tiết kiệm cho con hiện đang du học hoặc sẽ đi du học trong tƣơng lai, VPBank cần kết hợp loại hình tiền gửi tiết kiệm gửi góp hoặc tiết kiệm chọn kỳ lĩnh lãi với các dịch vụ du học trọn gói nhƣ chuyển tiền học phí, sinh hoạt phí, chứng minh tài chính…khi khách hàng sử dụng các gói sản phẩm này sẽ đƣợc ƣu đãi về lãi suất hoặc phí dịch vụ… Nhƣ vậy, một sản phẩm huy động có chất lƣợng nhất thiết phải có quy trình thủ tục thực hiện một cách nhanh gọn, tiện lợi, các điều khỏa của sản phẩm phải hơp lý và mang tính logic nhƣng dễ hiểu và dễ nhận biết đối với khách hàng; điều quan trọng nhất là sản phẩm phải mang lại lợi ích thật sự cho khách hàng. Nếu sản phẩm huy động có chất lƣợng tốt sẽ đáp ứng mục đích cuối cùng của Ngân hàng là huy động vốn tiền gửi cần thiết từ sản phẩm này.
Đối với các sản phẩm tiền gửi Ngân hàng đã và đang huy động, sau một thời gian kiểm nghiệm, đánh giá về chất lƣợng, hiệu quả của các sản phẩm tiền gửi này bởi chính khách hàng sử dụng và bởi nhân viên Ngân hàng, Ngân hàng cần đánh giá