TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
Khái niệm,vai trò và điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử
Ngân hàng điện tử là một khái niệm phát triển từ thương mại điện tử Theo tài liệu đào tạo của Microsoft về thương mại điện tử, khái niệm này được hiểu là việc sử dụng công nghệ thông tin để thực hiện các giao dịch tài chính trực tuyến.
TMĐT, hay thương mại điện tử, là hoạt động kinh doanh diễn ra trên môi trường điện tử, kết nối người bán và người mua thông qua việc tích hợp dữ liệu, liên lạc điện tử và dịch vụ bảo mật Nó bao gồm một loạt công nghệ, ứng dụng và quy trình kinh doanh nhằm liên kết tổ chức, khách hàng và cộng đồng thông qua các giao dịch điện tử Tóm lại, TMĐT đại diện cho các hình thức giao dịch thương mại dựa trên việc xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa, bao gồm văn bản, âm thanh và hình ảnh.
Sự phát triển của TMĐT gây ảnh hưởng vô cùng lớn tới hệ thống ngân hàng
Công nghệ thông tin, đặc biệt là internet, đã hình thành một hệ thống thanh toán toàn cầu, hướng tới một thế giới không dùng tiền mặt Hệ thống này cho phép thanh toán nhanh chóng, an toàn và chính xác, từ đó dẫn đến sự ra đời của dịch vụ ngân hàng điện tử.
Ngân hàng điện tử (E-Banking), còn gọi là ngân hàng trên mạng, ngân hàng ảo, ngân hàng trực tuyến và ngân hàng tại nhà, là hình thức ngân hàng cho phép thực hiện nhiều giao dịch tài chính ngay tại nhà, tại công ty hoặc trên đường, thay vì phải đến trực tiếp ngân hàng.
Ngân hàng điện tử, theo định nghĩa của Hiệp hội Phần mềm Việt Nam (VINASA), là phương thức cung cấp sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua các kênh phân phối điện tử tương tác.
1.1.2 Vai trò của ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập:
Ngân hàng điện tử tận dụng công nghệ thông tin và viễn thông để phát triển các kênh giao tiếp mới giữa ngân hàng và khách hàng, bổ sung cho các phương thức truyền thống như chi nhánh và quầy giao dịch.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com
Việc phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tiên tiến giúp tăng cường quá trình chu chuyển vốn, đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế một cách hiệu quả hơn Điều này tạo ra luồng tiền chảy vào các ngân hàng với hệ số lợi ích cao, đồng thời chuyển đổi cơ cấu tiền tệ từ tiền mặt sang nền kinh tế chuyển khoản Thông qua hệ thống ngân hàng điện tử, các ngân hàng có khả năng kiểm soát chu chuyển tiền tệ, từ đó hạn chế các hoạt động rửa tiền, chuyển tiền bất hợp pháp và tham nhũng.
Mạng thông tin điện tử nâng cao hiệu quả thanh tra và giám sát ngân hàng, đảm bảo an toàn cho hệ thống Các hoạt động như quản lý in ấn tiền, điều hành văn phòng, hồ sơ nhân sự và đào tạo nghiệp vụ được thực hiện dễ dàng qua các ứng dụng, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian.
Với việc truy cập kịp thời và chính xác vào dữ liệu điện tử qua hệ thống mạng, Ngân hàng Trung ương có khả năng phân tích và lựa chọn các công cụ kiểm soát chính sách tiền tệ, từ đó điều hòa luồng tiền trong nước và quốc tế, cũng như đánh giá tình hình cán cân thanh toán, cán cân thương mại và tốc độ phát triển kinh tế Ngân hàng điện tử đã mang lại những thay đổi tích cực cho đầu tư tín dụng, với thông tin dự án được cung cấp qua mạng, giúp nhà đầu tư lựa chọn các dự án tối ưu Thêm vào đó, thông tin về thị trường tiền tệ, thị trường hối đoái và thị trường chứng khoán cũng được cập nhật trên mạng, hỗ trợ nhà đầu tư trong việc hoạch định chính sách và hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Ngân hàng điện tử là yếu tố then chốt trong hệ thống ngân hàng, ảnh hưởng đến sự sáp nhập và hợp nhất để hình thành các ngân hàng lớn hơn Nó trang bị công nghệ thông tin hiện đại, nâng cao vốn tự có và tạo ra khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng trong bối cảnh hội nhập Đồng thời, ngân hàng điện tử cũng thúc đẩy sự hợp tác và liên kết giữa các ngân hàng trong và ngoài nước, góp phần xây dựng mạng lưới rộng khắp và phát triển các nghiệp vụ kinh doanh mới.
Tư vấn tài chính, rủi ro, tư vấn pháp luật, kiểm toán, liên kết đào tạo, các hoạt động tài trợ cho các sự kiện văn hoá, xã hội
1.1.3 Điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử:
Dịch vụ Ngân hàng điện tử cần một khuôn khổ pháp lý mới để đảm bảo hiệu quả và an toàn Việc công nhận pháp lý cho các dịch vụ này là điều kiện tiên quyết để triển khai thành công công nghệ mới trong lĩnh vực ngân hàng.
Vào ngày 29 tháng 11 năm 2005, Quốc hội Việt Nam đã thông qua Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11, chính thức có hiệu lực từ ngày 1 tháng 3 năm 2006 Sau đó, Chính phủ đã ban hành một số Nghị định để hướng dẫn chi tiết việc thi hành Luật này.
- Ngày 09/06/2006: ban hành Nghị định số 57/2006/NĐ-CP hướng dẫn thi hành Luật giao dịch điện tử
Vào ngày 15/02/2007, Nghị định số 26/2007/NĐ-CP đã được ban hành, quy định chi tiết việc thi hành luật giao dịch điện tử liên quan đến chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số.
- Ngày 23/02/2007: ban hành Nghị định số 27/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính
- Ngày 08/03/2007: ban hành Nghị định số 35/2007/NĐ-CP quy định về giao dịch điện tử trong Ngân hàng
Vào ngày 23 tháng 11 năm 2011, Nghị định số 106/2011/NĐ-CP đã được ban hành nhằm sửa đổi và bổ sung Nghị định số 26/2007/NĐ-CP, được ban hành ngày 15 tháng 2 năm 2007, quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử liên quan đến chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số.
Vào ngày 18/11/2013, Nghị định số 170/2013/NĐ-CP đã được ban hành, nhằm sửa đổi và bổ sung Nghị định số 106/2011/NĐ-CP ngày 23/11/2011 và Nghị định số 26/2007/NĐ-CP ngày 15/2/2007, quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử liên quan đến chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số.
Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
1.2.1 Các giai đoạn phát triển của Ngân hàng điện tử :
Năm 1989, Wells Fargo đã tiên phong trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại Mỹ, mở ra kỷ nguyên mới cho ngành ngân hàng Kể từ đó, nhiều nghiên cứu và thử nghiệm đã được thực hiện nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Hệ thống ngân hàng điện tử đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển đáng kể.
Website quảng cáo (Brochure – Ware) là hình thức cơ bản nhất của ngân hàng điện tử, mà hầu hết các ngân hàng đều khởi đầu từ đây Đây là một trang web cung cấp thông tin về ngân hàng, các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cũng như thông tin liên lạc và hướng dẫn Mặc dù có website quảng cáo, mọi giao dịch ngân hàng vẫn được thực hiện qua các kênh truyền thống như chi nhánh và phòng giao dịch.
Thương mại điện tử (E-Commerce) đang trở thành một kênh phân phối mới cho các dịch vụ ngân hàng truyền thống, cho phép khách hàng dễ dàng xem thông tin tài khoản và nhận giao dịch chứng khoán qua internet Internet không chỉ là công cụ hỗ trợ mà còn là dịch vụ cộng thêm, giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc kiểm tra các giao dịch tài chính đã thực hiện.
Quản lý điện tử (E-Business) trong ngân hàng tích hợp các xử lý cơ bản trên internet và các kênh phân phối khác, nâng cao sự phát triển sản phẩm dịch vụ và chức năng ngân hàng Các sản phẩm được phân loại theo nhu cầu và mối quan hệ với khách hàng, trong khi việc chia sẻ dữ liệu giữa hội sở và chi nhánh diễn ra qua internet và mạng không dây, giúp xử lý yêu cầu của khách hàng nhanh chóng và chính xác hơn.
Ngân hàng điện tử (E-Banking) là mô hình ngân hàng trực tuyến lý tưởng trong nền kinh tế điện tử, cung cấp dịch vụ ngân hàng tiện ích thông qua mạng toàn cầu Với các kênh phân phối riêng biệt, E-Banking đưa ra giải pháp tài chính hiệu quả, cho phép khách hàng thực hiện tất cả các giao dịch tài chính mà không cần đến quầy giao dịch của ngân hàng.
1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng điện tử :
Với sự tiến bộ của công nghệ điện tử, ngày càng nhiều sản phẩm và dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) ra đời, mang đến những tiện ích hiện đại và đa dạng Các sản phẩm chính trong lĩnh vực này bao gồm nhiều hình thức khác nhau, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
1.2.2.1 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet banking): Đây là dịch vụ NHĐT phổ biến nhất, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng thông qua mạng Internet Hầu hết các ngân hàng đều có trang Web để cung cấp các thông tin như tỷ giá, lãi suất, danh sách các sản phẩm… cho khách hàng
Hiện nay, các ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ, cho phép khách hàng truy cập trực tuyến vào tài khoản để kiểm tra thông tin, thực hiện giao dịch tài chính như chuyển tiền và thanh toán hóa đơn Khách hàng cũng có thể gửi yêu cầu, ý kiến hoặc thắc mắc cho ngân hàng Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng chỉ cần đăng ký và sẽ nhận được mã truy cập cùng mật khẩu để đăng nhập vào hệ thống Internet banking trên trang web của ngân hàng, và việc đăng ký hiện nay hoàn toàn miễn phí.
Dịch vụ Internet banking cho phép khách hàng thực hiện giao dịch 24/7 từ bất kỳ đâu, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả người dùng và ngân hàng Đây là một cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính, thúc đẩy sự gia tăng giao dịch Tuy nhiên, sự phụ thuộc vào Internet cũng tạo ra những thách thức lớn như tin tặc, virus và nghẽn mạng, ảnh hưởng đến việc phát triển và cải thiện tiện ích của dịch vụ này.
1.2.2.2 Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Mobile banking):
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) mới nhất hiện nay dựa trên công nghệ viễn thông không dây của mạng di động, kết nối các thiết bị di động như điện thoại và PDA với trung tâm dịch vụ NHĐT, cho phép truy cập Internet qua giao thức truyền thông Dịch vụ mobile banking đầu tiên được triển khai qua tin nhắn, và sự ra đời của điện thoại thông minh cùng với giao thức ứng dụng không dây (WAP) vào năm 1999 đã tạo điều kiện cho việc sử dụng các trang web trên điện thoại di động.
LUAN VAN CHAT LUONG tải xuống: vui lòng gửi email đến luanvanchat@agmail.com Châu Âu là khu vực đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng di động dựa trên nền tảng này cho khách hàng của họ.
Từ năm 2010-2011, dịch vụ ngân hàng di động đã phát triển mạnh mẽ thông qua tin nhắn SMS và web di động, nhờ vào sự thành công của iPhone và sự bùng nổ của điện thoại Android Khách hàng có thể dễ dàng truy cập thông tin về tỷ giá, lãi suất, số dư và các giao dịch trên tài khoản, cũng như thực hiện thanh toán hóa đơn và chuyển khoản Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, các dịch vụ ngân hàng di động hiện chỉ cho phép thực hiện một số giao dịch có giá trị nhỏ.
1.2.2.3 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (phone banking): Đây là loại hình dịch vụ NHĐT sử dụng một tổng đài trả lời tự động được cài sẵn thông tin kết nối với hệ thống máy chủ đặt tại ngân hàng Khách hàng muốn sử dụng dịch vụ này phải đăng ký với ngân hàng và được ngân hàng cung cấp mã truy cập và mật khẩu Khách hàng dùng hệ thống điện thoại cố định, làm theo hướng dẫn của tổng đài, nhấn các phím số hoặc phím chức năng trên điện thoại là có thể biết được thông tin về tỷ giá hối đoái, lãi suất, về tài khoản… mọi nơi, mọi lúc và thậm chí có thể thực hiện được một số loại giao dịch Đây là hệ thống trả lời tự động, hoạt động 24/24 giờ trong ngày, 7/7 ngày trong một tuần (24/7), 365 ngày trong một năm, nên khách hàng hoàn toàn chủ động sử dụng khi cần thiết Tuy nhiên dịch vụ trả lời tự động không giải đáp được hết các thắc mắc của khách hàng, nên dịch vụ “call center” ra đời, đây cũng là một tổng đài nhưng có người trực 24/24 để cung cấp thông tin, tư vấn giải đáp thắc mắc của khách hang một cách linh hoạt Dịch vụ “call center” còn có thể thực hiện được một số giao dịch như thanh toán hóa đơn và chuyển tiền vào thẻ…rất thuận tiện cho khách hàng đang đi công tác ở xa hoặc ở nước ngoài cần chuyển tiền vào thẻ để đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu
1.2.2.4 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (home banking):
Home banking, hay còn gọi là PC banking, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng tại nhà hoặc công ty thông qua mạng nội bộ (Intranet) do ngân hàng xây dựng Khác với Internet banking, home banking không yêu cầu kết nối Internet; khách hàng có thể truy cập trực tiếp vào mạng của ngân hàng bằng phần mềm chuyên dụng và modem Dịch vụ này cung cấp khả năng thực hiện giao dịch tương tự như Internet banking, nhưng nhanh hơn và an toàn hơn, đồng thời mở rộng phạm vi dịch vụ ngân hàng Mặc dù có thể có phí sử dụng, nhưng home banking giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, loại bỏ nhu cầu giao dịch trực tiếp tại ngân hàng và tránh tình trạng kẹt xe Với dịch vụ này, việc giao dịch ngân hàng trở nên đơn giản và thuận tiện hơn bao giờ hết.
1.2.2.5 Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác (TV banking):
Dịch vụ ngân hàng truyền hình là một hình thức ngân hàng hiện đại, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thông qua truyền hình và thiết bị set-top box Thiết bị này hoạt động như một đầu cuối và điều khiển từ xa, kết nối với các công cụ dựa trên mạng cáp truyền hình băng thông rộng So với ngân hàng trực tuyến, dịch vụ này mang lại trải nghiệm mới mẻ và tiện lợi cho người dùng.
Ưu điểm, hạn chế, rủi ro và sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam
Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại sự tiện lợi vượt trội cho khách hàng, giúp họ tránh được việc phải xếp hàng chờ đợi tại ngân hàng Khách hàng có thể dễ dàng truy cập thông tin và kiểm soát tài khoản 24/24 chỉ với một tin nhắn SMS hoặc cú nhấp chuột Điều này không chỉ giúp hạn chế rủi ro mà còn cho phép thực hiện các giao dịch nhanh chóng, chính xác và an toàn Với ngân hàng điện tử, khách hàng hoàn toàn chủ động trong các giao dịch tài chính của mình.
Dịch vụ NHĐT giúp khách hàng tiết kiệm chi phí và thời gian bằng cách giảm bớt việc di chuyển, bảo vệ sức khỏe và tránh được tình trạng kẹt xe, tiếng ồn, cũng như khói bụi của đường phố Khách hàng không còn phải chờ đợi lâu tại ngân hàng, từ đó có thể tập trung vào công việc chính của mình.
Ngân hàng luôn đặt khách hàng làm trung tâm trong mọi dịch vụ, nhằm tăng cường khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) không chỉ đảm bảo an toàn và tiện lợi trong giao dịch mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng hiện tại, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới.
Để mở rộng phạm vi hoạt động và tăng khả năng cạnh tranh, các ngân hàng đang phát triển mạng lưới giao dịch vật thể bằng cách mở thêm chi nhánh và phòng giao dịch tại các trung tâm thương mại và khu đông dân cư Tuy nhiên, điều này còn phụ thuộc vào năng lực tài chính của từng ngân hàng Dịch vụ ngân hàng trực tuyến (NHĐT) giúp xóa bỏ khoảng cách địa lý, cho phép khách hàng tiếp cận ngân hàng từ xa qua máy tính để bàn hoặc laptop, đồng thời nâng cao hình ảnh ngân hàng cả trong nước và quốc tế Khi đăng nhập vào trang web, khách hàng có thể dễ dàng tìm kiếm thông tin chi tiết, từ đó tăng cường lợi thế cạnh tranh và nâng cao vị thế của ngân hàng trong bối cảnh toàn cầu hóa.
Dịch vụ ngân hàng trực tuyến giúp tiết kiệm chi phí và nhân lực, với chi phí duy trì thấp hơn nhờ không cần xây dựng thêm trụ sở và giảm số lượng nhân viên do quy trình giao dịch đã được tự động hóa, từ đó nâng cao hiệu suất hoạt động và lợi nhuận.
Ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ trọn gói nhờ vào dịch vụ NHĐT, kết hợp với các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán và các công ty tài chính khác Việc này giúp tăng cường tiện ích đồng bộ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) đã giúp ngân hàng tiếp cận công nghệ tiên tiến, tận dụng những thành tựu khoa học công nghệ mới nhất Nhờ đó, ngân hàng có khả năng thích ứng nhanh chóng với sự thay đổi của thị trường, kịp thời cập nhật thông tin, giảm thiểu rủi ro và tránh nguy cơ tụt hậu trong ngành.
Ngân hàng điện tử (NHĐT) mang lại lợi ích tiết kiệm chi phí cho xã hội bằng cách giảm thiểu chi phí đi lại, thanh toán, hoạt động và kiểm đếm tiền mặt.
Dịch vụ ngân hàng đầu tư giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn bằng cách thực hiện nhanh chóng các lệnh chi trả và nhờ thu, từ đó tạo điều kiện cho dòng vốn lưu chuyển nhanh hơn Điều này không chỉ thúc đẩy sự chuyển hóa giữa tiền và hàng mà còn tăng tốc độ lưu thông hàng hóa và tiền tệ trong nền kinh tế.
Ngân hàng Đầu tư (NHĐT) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua việc phát triển thương mại và dịch vụ, đặc biệt là thương mại điện tử Sự kết hợp này với công nghệ hiện đại giúp nền kinh tế quốc gia nhanh chóng hòa nhập vào khu vực và thế giới.
Tăng cường quản lý Nhà Nước trong lĩnh vực ngân hàng là cần thiết để Ngân hàng Trung ương và các cơ quan quản lý có thể giám sát hiệu quả các luồng chu chuyển tiền tệ Điều này giúp hạn chế các hoạt động rửa tiền và kịp thời đưa ra các giải pháp phù hợp về chính sách tiền tệ.
Tải xuống LUAN VAN CHAT LUONG tại địa chỉ: luanvanchat@gmail.com Bài viết này đánh giá tốc độ phát triển kinh tế và vai trò của nó trong việc điều hành các chính sách vĩ mô của đất nước.
1.3.2.1 Vốn đầu tư ban đầu lớn: Để xây dựng một hệ thống ngân hàng lõi (core banking) phải đầu tư một lượng vốn ban đầu khá lớn để sở hữu công nghệ hiện đại, đúng định hướng, chưa kể chi phí cho hệ thống dự phòng, chi phí bảo trì, duy trì thường xuyên và phát triển hệ thống, đổi mới công nghệ sau này Đồng thời cần tuyển dụng đội ngũ kỹ sư, cán bộ kỹ thuật có trình độ để quản trị, vận hành hệ thống… các khoản chi phí mà chỉ các NHTM có vốn điều lệ lớn mới sẵn sàng đầu tư Đầu tư ấy có phát huy hiệu quả hay không còn phụ thuộc vào hệ thống hạ tầng truyền thông trong nước, tức còn phụ thuộc vào những nỗ lực chung của cả quốc gia
Giao dịch ngân hàng điện tử (NHĐT) thường mang lại rủi ro cao hơn so với giao dịch truyền thống do việc sử dụng công nghệ cao Khách hàng có thể gặp nguy hiểm khi quên hoặc để lộ mật khẩu truy cập, dẫn đến việc bị tin tặc đánh cắp thông tin Các mối đe dọa như virus máy tính, phần mềm gián điệp và tấn công từ chối dịch vụ (DDoS) có thể làm tê liệt hệ thống và website ngân hàng Bài viết sẽ trình bày chi tiết về các loại rủi ro mà ngân hàng và khách hàng có thể đối mặt khi sử dụng dịch vụ NHĐT.
1.3.3 Những rủi ro trong dịch vụ NHĐT
Mặc dù dịch vụ e-banking mang lại nhiều lợi ích, các ngân hàng cũng phải đối mặt với những rủi ro và thách thức mới từ việc giao dịch qua các phương tiện điện tử như fax, email, điện thoại và Internet Dưới đây là một số rủi ro phổ biến trong lĩnh vực này.
1.3.3.1 Rủi ro về pháp luật
Kinh nghiệm phát triển NHĐT của một số nước trên thế giới, tình hình phát triển tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm
Ngân hàng điện tử tại Trung Quốc đã có những bước phát triển mạnh mẽ kể từ năm 2000, nhờ vào các chiến lược hợp lý trong việc mở rộng dịch vụ ngân hàng Một trong những chiến lược nổi bật là “xi măng và con chuột”, nhằm thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng điện tử trong nước.
Trong những năm gần đây, dịch vụ ngân hàng trực tuyến (E-banking) đã trở thành lựa chọn phổ biến cho hàng triệu khách hàng Trung Quốc Với E-banking, người dùng không còn phải lo lắng về việc bị phạt vì trễ hạn thanh toán hóa đơn hay tốn thời gian viết chi phiếu và gửi qua bưu điện Các công việc như thanh toán tiền điện, nước, thuê nhà hay thẻ tín dụng giờ đây chỉ mất khoảng 15 đến 30 phút Khách hàng chỉ cần nhập dữ liệu về số tiền, số tài khoản và ngày thanh toán, tiền sẽ được tự động trừ từ tài khoản của họ Nhận thức được giá trị của thời gian, các ngân hàng Trung Quốc đang khai thác triệt để lợi ích từ dịch vụ E-banking.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com
Thị trường tài chính toàn cầu đang mở rộng, và việc Trung Quốc gia nhập WTO được xem là cơ hội cho E-banking trở thành cầu nối cho các ngân hàng nước ngoài thâm nhập vào thị trường nội địa Cam kết mở cửa thị trường là yêu cầu bắt buộc đối với các quốc gia khi gia nhập Tổ chức thương mại thế giới Một quan chức ngân hàng Trung Quốc bày tỏ lo ngại về áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài, cho rằng các ngân hàng trong nước có thể gặp bất lợi do hạn chế về công nghệ dịch vụ ngân hàng.
Mặc dù chưa xảy ra vấn đề mất an toàn, khoảng cách giữa các ngân hàng nội địa và đối thủ nước ngoài chủ yếu do kinh nghiệm và kỹ năng quản lý Cần xem xét các chiến lược dài hạn và hiệu quả để cải thiện tình hình này.
Chiến lược “xi măng và con chuột” được phát triển nhằm mở rộng hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng điện tử, kết hợp với khả năng bảo mật an toàn cao để đối phó với sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài.
Từ việc linh hoạt và thông minh như “con chuột”
Ngân hàng thương mại và công nghiệp Trung Quốc (ICBC), ngân hàng lớn nhất Trung Quốc, đã tiên phong triển khai chiến lược mới bằng cách nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến của mình gấp đôi Nhờ đó, ICBC đã đạt được giá trị giao dịch ấn tượng lên đến 4 tỷ nhân dân tệ, thể hiện sự thông minh và linh hoạt trong hoạt động ngân hàng.
ICBC đã đạt doanh thu 482 triệu USD mỗi ngày kể từ tháng 12/2003, khẳng định vị thế hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến cho cước điện thoại cố định và di động tại thị trường nội địa.
ICBC đã chứng minh rằng dịch vụ E-banking không chỉ tiết kiệm thời gian cho khách hàng trong việc thanh toán hóa đơn hàng tháng, mà còn giúp tránh các khoản phạt do chậm trễ và bảo mật thông tin tốt hơn Nhiều ngân hàng lớn khác tại Trung Quốc cũng áp dụng các chiến dịch quảng cáo tương tự nhằm chuyển đổi từ dịch vụ ngân hàng truyền thống sang E-banking, giúp giảm thiểu chi phí cho cả khách hàng lẫn ngân hàng.
Sự năng động của bộ phận E-banking trong ngân hàng phụ thuộc vào sự quan tâm lớn từ ban lãnh đạo, coi đây là yếu tố quyết định cho sự phát triển và khả năng cạnh tranh Ngân hàng xây dựng Trung Quốc tuyển dụng nhân viên có kỹ năng chuyên môn vững vàng, hiểu biết về tài chính và nhạy bén với biến động thị trường để đảm bảo hiệu quả hoạt động ICBC, cùng nhiều ngân hàng Trung Quốc khác, nỗ lực thu hút hàng triệu khách hàng cho dịch vụ E-banking và các dịch vụ tài chính khác, với mục tiêu phục vụ hoàn hảo cho 100 triệu khách hàng Ngân hàng này đã xây dựng cơ sở dữ liệu từ năm 2004 để phân tích giao dịch khách hàng, nhưng các ngân hàng nước ngoài cần thêm thời gian để thuyết phục người dân Trung Quốc rằng dịch vụ trực tuyến của họ an toàn hơn so với giao dịch tại ngân hàng truyền thống.
Người dân Trung Quốc tin tưởng hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng nội địa, điều này củng cố sự phát triển của dịch vụ ngân hàng trực tuyến trong nước Sự an toàn trong giao dịch tài chính là yếu tố quan trọng, giúp người dùng cảm thấy yên tâm hơn khi sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Luan Van Chat Luong có thể được tải xuống qua email luanvanchat@agmail.com, nêu rõ vai trò quan trọng của nó trong các chiến lược E-banking của ngân hàng Trung Quốc Một lần nữa, xã hội và văn hóa truyền thống của Trung Quốc trở thành rào cản vô hình, ngăn cản sự xâm nhập mạnh mẽ từ các đối thủ cạnh tranh quốc tế.
Các ngân hàng Trung Quốc đang triển khai nhiều biện pháp để nâng cao độ tin cậy và bảo mật, trong đó nổi bật là biện pháp “lưu dấu vết” cho các giao dịch E-banking.
Các ngân hàng Trung Quốc đang phải đối mặt với thách thức trong việc tuân thủ quy định kiểm soát nội bộ đối với giao dịch ngân hàng điện tử qua Internet Họ không chỉ phải đảm bảo hoạt động kiểm soát nội bộ trong môi trường tự động cao mà còn cần duy trì tính độc lập của các hoạt động kiểm soát, đặc biệt là đối với các ứng dụng E-banking chủ chốt Do đó, việc duy trì khả năng kiểm soát là rất quan trọng.
"Lưu dấu vết" trong các hoạt động e-banking đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường kiểm soát nội bộ của ngân hàng Các giao dịch e-banking như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và quản lý tài khoản đang được ICBC và các ngân hàng Trung Quốc khác đặc biệt chú trọng để nâng cao hiệu quả và bảo mật.
- Thời điểm mở, thay đổi hoặc đóng tài khoản của khách hàng
- Mọi giao dịch liên quan đến kết quả tài chính
- Mọi sự hỗ trợ, chuyển đổi hay hủy bỏ quyền truy cập hệ thống
Bảo mật thông tin E-banking là một yếu tố quan trọng trong chiến lược của các ngân hàng Trung Quốc, nhằm ngăn chặn rò rỉ và truy cập trái phép vào thông tin thiết yếu Sự phát triển của E-banking cũng kéo theo những thách thức mới về bảo mật, khi thông tin dễ bị tấn công bởi tin tặc trong quá trình truyền qua internet hoặc lưu trữ trong cơ sở dữ liệu.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 26 ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) có nguồn gốc từ Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/04/1957 với quy mô ban đầu gồm 8 chi nhánh và 200 nhân viên, chủ yếu thực hiện cấp phát và quản lý vốn cho các lĩnh vực kinh tế, xã hội Vào năm 1981, ngân hàng này được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, tiếp tục nhiệm vụ cấp phát và cho vay vốn đầu tư xây dựng theo kế hoạch Nhà nước Năm 1990, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đánh dấu giai đoạn chuyển đổi sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Năm 1992, BIDV bắt đầu hợp tác với các đối tác nước ngoài, và vào năm 1994, ngân hàng được thành lập lại dưới hình thức tổng công ty nhà nước, đánh dấu bước ngoặt quan trọng khi ngân hàng phải tự huy động vốn cho đầu tư phát triển BIDV đã chuyển mình sang hoạt động đa tổng hợp, cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng phục vụ mọi thành phần kinh tế, với nhiệm vụ chính là hỗ trợ lĩnh vực đầu tư và phát triển.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý của BIDV: Đến nay, BIDV đã hoàn thành Đề án chuyển đổi mô hình tổ chức Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2007 – 2010, thông qua mô hình cơ cấu- tổ chức- bộ máy chủ yếu tại Trụ sở chính BIDV đến 31/12/2007 và 31/12/2009 cùng mô hình, mạng lưới chi nhánh đến 31/12/2008 và 31/12/2009 Đề án chuyển đổi mô hình tổ chức hệ thống theo hướng hình thành và phân định rõ theo 4 khối chức năng: Khối công ty, Khối đơn vị sự nghiệp & Văn phòng đại diện, Khối ngân hàng, Khối liên doanh và góp vốn cổ phần
- Mạng lưới ngân hàng: BIDV có 126 chi nhánh và trên 503 phòng giao dịch, 95 quỹ tiết kiệm, 1.300 ATM/POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc
Mạng lưới phi ngân hàng tại Việt Nam bao gồm các Công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công ty Cho thuê tài chính và Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC), với tổng cộng 20 chi nhánh trải dài trên toàn quốc.
- Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc
Các liên doanh với nước ngoài tại Việt Nam bao gồm Ngân hàng Liên doanh VID-Public với đối tác Malaysia, Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt hợp tác với Lào, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB) cùng đối tác Nga, Công ty Liên doanh Tháp BIDV với đối tác Singapore, và Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners với đối tác Mỹ.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com
Sơ đồ 2.1 Mô hình cơ cấu- tổ chức- bộ máy hệ thống BIDV
CP PHÁT TRIỂN VIỆTKhối công ty contài sản BAMC
• Cty (Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV năm 2013)
2.1.3 Một số các chỉ tiêu tài chính của BIDV:
Bảng 2.1 Bảng đánh giá các chỉ tiêu tài chính của BIDV từ năm 2011-2013 cáMộttc chỉ tiêu quy mô, chất lượng, hiệu quảĐơn vị:tỷ đồng, %
Nhóm chỉ tiêu quy mô
Dư nợ tín dụng trước dự phòng rủi ro 391.035 339.924 293.937
Nhóm chỉ tiêu chất lượng
Tỷ lệ nợ nhóm II 6,79% 9,99% 11,82%
Nhóm chỉ tiêu hiệu quả
Tổng thu nhập từ các hoạt động 19.209 16.677 15.414
Chi phí dự phòng rủi ro -6.483 -5.587 -4.542
Lợi nhuận thuần của chủ sở hữu 4.03 3.265 3.209
(Nguồn:Báo cáo thường niên BIDV năm 2013)
2.2.Thực trạng tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV:
2.2.1 Các dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV:
- BSMS là dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại di động thông qua số tổng đài tin nhắn của BIDV
BIDV Business Online là dịch vụ ngân hàng trực tuyến của BIDV, cho phép doanh nghiệp quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch tài chính một cách tiện lợi qua Internet, không cần phải tới quầy giao dịch.
- BIDV Mobile là dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động, cho phép thực hiện các giao dịch ngân hàng (vấn tin, chuyển khoản, thanh toán )
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com
BIDV Online là dịch vụ ngân hàng trực tuyến của BIDV, cho phép khách hàng cá nhân quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch một cách tiện lợi qua Internet mà không cần đến quầy giao dịch.
Bankplus là dịch vụ kết hợp giữa Viettel và các ngân hàng, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch chuyển tiền qua điện thoại di động một cách nhanh chóng, an toàn và đơn giản Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi.
Dịch vụ TTHĐ Online của BIDV cho phép khách hàng thực hiện thanh toán hóa đơn trực tuyến, hỗ trợ mua sắm hàng hóa trên các website của nhà cung cấp và công ty trung gian thanh toán Khách hàng có thể dễ dàng thanh toán online bằng tài khoản hoặc thẻ BIDV.
2.2.2 Đánh giá mức độ cạnh tranh của sản phẩm IBMB của BIDV so với các đối thủ trên thị trường:
2.2.2.1 Đối với sản phẩm BIDV Online (Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân)
BIDV Online mang đến cho khách hàng đầy đủ các tính năng cơ bản, cho phép họ truy vấn thông tin và thực hiện giao dịch thanh toán, chuyển khoản trực tuyến mà không cần đến quầy giao dịch.
Tại BIDV, khách hàng có thể tìm hiểu về các loại tài khoản như tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, cũng như thông tin chi tiết về các khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cung cấp thông tin giao dịch cụ thể cho từng loại tài khoản, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính cá nhân.
Gửi tiền có kỳ hạn Online với thời gian linh hoạt từ 1 tuần đến 36 tháng, chỉ cần số tiền tối thiểu 1 triệu, thấp hơn so với nhiều ngân hàng khác.
Tiền vay: Chúng tôi cung cấp thông tin chi tiết về tài khoản vay, hỗ trợ đăng ký vay trực tuyến, tiếp nhận yêu cầu trả nợ trước hạn và giải ngân khoản vay Ngoài ra, chúng tôi còn giúp bạn tính toán khoản vay một cách chính xác và nhanh chóng.
Chuyển tiền qua BIDV cho phép người dùng thực hiện giao dịch chuyển tiền cả trong và ngoài hệ thống, bao gồm việc đặt lệnh thanh toán định kỳ và lệnh chuyển tiền ngày tương lai Người dùng có khả năng tự hủy các lệnh này khi cần thiết Tất cả các giao dịch được tự động phân kênh thanh toán phù hợp, trong khi một số ngân hàng khác như Vietcombank và Vietinbank vẫn đang áp dụng xử lý lệnh bán tự động.
- Thanh toán hóa đơn: thanh toán cước viễn thông, hóa đơn internet, vé máy bay (Jetstar Pacific), mua bảo hiểm, nộp học phí, nạp ví điện tử…
Khách hàng có thể gửi yêu cầu dịch vụ trực tuyến như phát hành thẻ, giải ngân khoản vay, trả nợ trước hạn, phát hành sổ séc và sao kê Ngoài ra, họ cũng có thể đăng ký dịch vụ BIDV Mobile và gửi tra soát online qua Hộp thư.
Khách hàng cá nhân có thể quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch trực tuyến một cách dễ dàng nhờ vào những tính năng tiện ích của BIDV Online, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí Giao diện thân thiện và thông tin hiển thị khoa học, dễ sử dụng, mang lại trải nghiệm tốt cho người dùng.
Tuy nhiên vẫn còn một số tính năng so với các hệ thống khác trên thị trường mà giải pháp BIDV Online chưa có như:
- Tiền gửi: tất toán online tiền gửi có kỳ hạn (Dự kiến sẽ bổ sung trong dự án nâng cấp tính năng IBMB)
- Tiền vay: Cho vay online cầm cố bằng tiền gửi tiết kiệm online