Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh thị trường tài chính phức tạp và rủi ro tín dụng gia tăng, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng để tăng nguồn thu Đổi mới hướng đầu tư phù hợp với tình hình kinh tế là cần thiết cho sự phát triển của mỗi ngân hàng Mặc dù tín dụng vẫn là nguồn thu chính, nhưng hiệu quả và sức hấp dẫn của nó đã giảm do rủi ro cao, nợ xấu gia tăng và áp lực thanh khoản Hơn nữa, hoạt động tín dụng còn bị ràng buộc bởi các quy định pháp lý, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trước tình hình hiện tại, các ngân hàng đã chủ động điều chỉnh chiến lược kinh doanh bằng cách chuyển hướng đầu tư sang lĩnh vực phi tín dụng Mục tiêu của họ là tìm kiếm nguồn vốn và thu nhập ổn định, đồng thời giảm thiểu rủi ro.
Sự phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh và sự phát triển của ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập hiện nay, khi mà cạnh tranh quốc tế, khu vực và nội địa ngày càng gay gắt, việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoàn hảo, bao gồm cả truyền thống và hiện đại, trở thành yếu tố then chốt đối với các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) đã cung cấp các sản phẩm dịch vụ truyền thống như huy động vốn, cấp tín dụng và thanh toán trong nước từ khi thành lập Hiện nay, ngân hàng đã mở rộng sang các sản phẩm hiện đại như thẻ và dịch vụ ngân hàng di động Trong những năm gần đây, NHNo & PTNT đã chuyển hướng đầu tư sang lĩnh vực phi tín dụng, tuy nhiên, hoạt động này vẫn chưa mang lại nhiều chuyển biến tích cực và tỷ trọng lớn trong tổng thu dịch vụ Điều này dẫn đến việc ngân hàng chưa đa dạng hóa và phát triển nhiều loại hình sản phẩm mới, khiến năng lực cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ còn hạn chế, chưa tương xứng với tiềm năng và uy tín trên thị trường tài chính.
Việc phân tích và đánh giá thực trạng dịch vụ phi tín dụng là cần thiết để tìm ra các giải pháp phát triển cho NHNo Điều này trở thành yêu cầu cấp bách nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Hiện nay, PTNT Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức Xuất phát từ những nhận định này, tác giả đã chọn đề tài "Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam" cho luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ.
Mục đích nghiên cứu
Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ phi tín dụng của NHTM
Bài viết phân tích thực trạng cung ứng dịch vụ phi tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam (Agribank) trong giai đoạn 2010 – 2013, đánh giá những thành tựu đạt được, các vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân của những vấn đề này Đồng thời, bài viết cũng đề xuất các giải pháp cụ thể và kiến nghị với các cơ quan chức năng nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam
Nghiên cứu tập trung vào hoạt động kinh doanh và cơ cấu thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp trong giai đoạn 2010 – 2013, nhằm phân tích thực tiễn hoạt động dịch vụ phi tín dụng trong khoảng thời gian này.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu bao gồm thống kê, tổng hợp, so sánh và phân tích kinh tế, đồng thời tham khảo tài liệu và sách báo từ các tác giả khác Cuối cùng, tác giả tổng hợp thông tin và dữ liệu thu thập được để đưa ra kết luận.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn
Hệ thống lý luận về dịch vụ phi tín dụng cung cấp các tiêu chí đánh giá sự phát triển và các nhân tố ảnh hưởng đến lĩnh vực này Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của NHNo & PTNT Việt Nam so với các ngân hàng thương mại khác, góp phần vào sự phát triển bền vững.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục từ viết tắt và tài liệu tham khảo, luận văn được chia thành ba chương chính.
Chương 1: Tổng quan về dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại NHNo & PTNT Việt
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại NHNo & PTNT Việt
TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
Để hiểu rõ dịch vụ phi tín dụng, trước tiên cần làm rõ khái niệm dịch vụ ngân hàng thương mại Dịch vụ ngân hàng thường được đặc trưng bởi hai yếu tố chính.
Các ngân hàng sở hữu mạng lưới chi nhánh rộng khắp và mối quan hệ chặt chẽ với các thành phần kinh tế, cùng với hệ thống thông tin hiện đại, có khả năng cung cấp các dịch vụ một cách trọn vẹn và đầy đủ.
Các dịch vụ ngân hàng không chỉ giúp ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ hiệu quả cho chức năng hoạt động của ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng bao gồm tất cả các hoạt động mà ngân hàng thực hiện để đáp ứng nhu cầu của khách hàng về dịch vụ tài chính và tiền tệ Những dịch vụ này không chỉ giúp thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mà còn góp phần gia tăng thu nhập cho ngân hàng một cách trực tiếp hoặc gián tiếp.
Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại chưa có định nghĩa trực tiếp, nhưng có thể hiểu tổng quát thông qua dịch vụ tín dụng Dịch vụ tín dụng bao gồm các hoạt động cấp tín dụng cho tổ chức dưới nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định.
Từ điển thuật ngữ ngân hàng của Nhà xuất bản giáo dục Barron, xuất bản lần thứ
5 của Thomas P Fitch [18] định nghĩa về dịch vụ phi tín dụng: Dịch vụ phi tín dụng
Dịch vụ ngân hàng phi tín dụng (non credit banking services) là các dịch vụ được cung cấp bởi ngân hàng cho các ngân hàng đại lý hoặc khách hàng doanh nghiệp mà không liên quan đến việc cấp tín dụng Các dịch vụ này tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng và các tổ chức tài chính, đóng góp quan trọng vào sự phát triển và ổn định tài chính.
Theo tài liệu của Deloitte Touche Tohmatsu, dịch vụ phi tín dụng tại Việt Nam bao gồm mọi sản phẩm hoặc dịch vụ do ngân hàng và tổ chức tài chính cung cấp mà không liên quan đến tín dụng Những dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính và tiền tệ của khách hàng, đồng thời tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng mà không phải thông qua các dịch vụ tín dụng.
Dịch vụ phi tín dụng bao gồm tất cả các dịch vụ ngân hàng không liên quan đến tín dụng, và nó cũng mang đầy đủ đặc điểm của dịch vụ ngân hàng Sự khác biệt chính giữa dịch vụ phi tín dụng và dịch vụ tín dụng là ngân hàng không thu lãi khi cung cấp dịch vụ phi tín dụng, mà thay vào đó, họ thu các khoản phí từ dịch vụ mà mình cung cấp.
Tác giả có thể khái quát và đƣa ra khái niệm dịch vụ phi tín dụng nhƣ sau:
Dịch vụ phi tín dụng là những dịch vụ ngân hàng tạo ra doanh thu cho ngân hàng ngoài lãi suất tín dụng, bao gồm các khoản thu từ dịch vụ tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ tư vấn, dịch vụ ủy thác và dịch vụ kinh doanh ngoại tệ.
1.1.2 Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng của NHTM
Các dịch vụ phi tín dụng cũng là loại hình dịch vụ nên có những đặc trƣng sau:
Tính vô hình là đặc điểm nổi bật phân biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng với các sản phẩm vật chất trong nền kinh tế Đặc điểm này khiến việc đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng trở nên khó khăn, ngay cả khi khách hàng đang sử dụng dịch vụ.
Quá trình sản xuất và tiêu dùng sản phẩm dịch vụ diễn ra đồng thời, tuy nhiên, hiệu quả mà dịch vụ mang lại cho người tiêu dùng lại có sự khác biệt rõ rệt.
Sản phẩm dịch vụ chỉ được cung cấp trực tiếp cho khách hàng khi có nhu cầu và đáp ứng các điều kiện của ngân hàng.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường gặp phải tính không ổn định về chất lượng và khó xác định do sự không đồng nhất về thời gian, cách thức và điều kiện thực hiện Chất lượng của dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như uy tín của ngân hàng, công nghệ, trình độ nhân viên và nhu cầu của khách hàng Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ mà còn thường xuyên biến động, dẫn đến sự khó khăn trong việc xác định chính xác chất lượng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Ngành ngân hàng hiện nay đang chứng kiến sự đa dạng phong phú với hàng trăm loại dịch vụ khác nhau, nhấn mạnh xu hướng phát triển kinh doanh đa năng thay vì chỉ dựa vào các nghiệp vụ truyền thống Các ngân hàng không ngừng nỗ lực đa dạng hóa hình thức cung cấp dịch vụ, đồng thời nhiều dịch vụ mới ra đời nhờ sự hỗ trợ mạnh mẽ của công nghệ thông tin Cả dịch vụ hiện đại lẫn truyền thống đều được cải tiến, tích hợp công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng.
1.1.3 Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Dịch vụ phi tín dụng truyền thống
Dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế:
Hầu hết các giao dịch thanh toán của khách hàng trong nước và quốc tế đều diễn ra qua ngân hàng Với khả năng quản lý tài khoản và kiểm soát thanh toán, ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ thanh toán theo nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
Phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ phi tín dụng, nhằm gia tăng thị phần và thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn Điều này giúp ngân hàng đáp ứng hiệu quả hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Gia tăng dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là việc mở rộng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua việc tăng cường số lượng các loại hình dịch vụ phi tín dụng.
Nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng là một quá trình liên tục, trong đó ngân hàng áp dụng công nghệ hiện đại và nâng cao trình độ cán bộ để cải thiện dịch vụ Mục tiêu chính là thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, dẫn đến việc cung cấp dịch vụ phi tín dụng ngày càng tiện ích, nhanh chóng và chính xác hơn.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM
1.2.2.1 Đánh giá về tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ
- Mức tăng trưởng số sản phẩm dịch vụ phi tín dụng
Mức tăng trưởng số lượng khách có thể được tính bằng cách lấy số liệu của kỳ so sánh trừ đi số liệu kỳ gốc để có mức tăng tuyệt đối Để xác định tốc độ tăng trưởng, công thức sử dụng là (Số liệu kỳ so sánh/Số liệu kỳ gốc - 1) * 100%.
1.2.2.2 Tăng trưởng thu nhập của dịch vụ phi tín dụng
Phí phát hành, phí chuyển tiền, chênh lệch tỷ giá mua bán ngoại tệ nói chung là các loại phí và hoa hồng từ các sản phẩm
1.2.2.3 Tỷ lệ thu nhập dịch vụ phi tín dụng trên tổng thu nhập của ngân hàng
Chỉ tiêu đƣợc biểu diễn qua công thức sau:
1.2.2.4 Tỷ trọng cơ cấu thu nhập của từng dịch vụ phi tín dụng
Tỷ lệ phần trăm thu nhập của từng sản phẩm phi tín dụng chiếm trong tổng thu nhập dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng
1.2.2.5 Các chỉ tiêu phản ánh phát triển dịch vụ phi tín dụng về chất lượng dịch vụ
Sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng không chỉ dựa vào số lượng mà còn vào tính tiện ích và an toàn của sản phẩm Các sản phẩm tiện ích được xây dựng trên nền tảng công nghệ ngày càng đa dạng, mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng.
Ngân hàng trực tuyến giúp khách hàng thực hiện giao dịch trên toàn quốc chỉ với một tài khoản, tiết kiệm thời gian và công sức Sản phẩm thẻ ngân hàng đa dạng tính năng, cho phép chuyển tiền nhanh chóng và hiệu quả cả trong nước và quốc tế.
Tính an toàn cao giúp ngân hàng xây dựng lòng tin với khách hàng, điều này rất quan trọng vì ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa vào uy tín An toàn trong dịch vụ ngân hàng được thể hiện qua việc bảo vệ ngân quỹ, ứng dụng công nghệ hiện đại và bảo mật thông tin khách hàng.
Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng được đánh giá qua khả năng thỏa mãn và mức độ hài lòng đối với sản phẩm phi tín dụng của ngân hàng Khi chất lượng dịch vụ phi tín dụng ngày càng hoàn thiện, khách hàng sẽ có xu hướng gắn bó lâu dài với ngân hàng Những lời khen và sự hài lòng từ khách hàng hiện tại sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng mới Sự hoàn hảo của dịch vụ thể hiện qua các tiện ích cao, giảm thiểu sai sót và rủi ro trong kinh doanh Chất lượng dịch vụ ngân hàng càng hoàn hảo sẽ gia tăng sự yên tâm và tin tưởng của khách hàng.
Danh tiếng và thương hiệu của ngân hàng là tài sản vô hình quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng Một ngân hàng có thương hiệu mạnh sẽ tạo ra sự tin tưởng và an tâm cho khách hàng, ngay cả với những người chưa từng giao dịch Khi các yếu tố như sản phẩm, giá phí và chất lượng phục vụ tương đương, ngân hàng nào sở hữu thương hiệu mạnh và danh tiếng tốt sẽ có lợi thế hơn trong việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ.
1.2.3 Ý nghĩa của việc phát triển dịch vụ phi tín dụng
Phát triển dịch vụ phi tín dụng là phương thức hiệu quả để cải thiện cơ cấu hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong bối cảnh thị trường ngày càng phức tạp và rủi ro từ hoạt động tín dụng gia tăng, ngân hàng không thể chỉ dựa vào doanh thu từ tín dụng, vì điều này sẽ dẫn đến sự bấp bênh trong nguồn thu Do đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần nhanh chóng đẩy mạnh phát triển dịch vụ phi tín dụng nhằm tăng cường nguồn thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của mình.
1.2.3.1 Đối với các ngân hàng thương mại
Sự phát triển dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự tồn tại của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút và mở rộng đến nhiều đối tƣợng khách hàng
Phát triển dịch vụ phi tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng thương mại (NHTM) Việc này không chỉ đáp ứng tối ưu nhu cầu của nền kinh tế mà còn góp phần củng cố sự lớn mạnh của NHTM, từ đó nâng cao vị thế của họ trong thị trường.
Hoạt động phi tín dụng mang lại ít rủi ro và nguồn thu ổn định cho ngân hàng, góp phần tăng lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Trong bối cảnh ngân hàng hiện đại, lợi nhuận không chỉ đến từ sản phẩm tín dụng mà còn từ các dịch vụ phi tín dụng khác.
Để thúc đẩy quan hệ hợp tác và hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng, các ngân hàng cần liên kết và hợp tác chặt chẽ Xu hướng hội nhập toàn cầu mở ra cơ hội cho các ngân hàng trên thế giới hợp tác, phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Thông qua việc kết nối với các ngân hàng quốc tế và tổ chức kinh tế toàn cầu, ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ đến mọi nơi trên thế giới.
Dịch vụ ngân hàng và dịch vụ phi tín dụng mang lại nhiều lợi ích to lớn cho người tiêu dùng, bao gồm việc cải thiện khả năng tiếp cận tài chính, tăng cường sự tiện lợi trong giao dịch và hỗ trợ quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn.
Các nhân tố ảnh ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng tại
1.3.1 Các nhân tố khách quan
1.3.1.1 Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế tác động đến việc cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại theo hai hướng: vào khách hàng và vào thị trường tài chính
Thị trường tài chính đang tạo ra áp lực cạnh tranh mạnh mẽ, buộc các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đa dạng hóa dịch vụ và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại của người dân ngày càng thay đổi, phụ thuộc vào biến động kinh tế, thu nhập cá nhân, sức mua, cùng với khối lượng và phương thức thanh toán của từng cá nhân.
1.3.1.2 Môi trường văn hóa- xã hội: Các xu hướng xã hội, tập quán sinh hoạt, trình độ dân trí sẽ ảnh hưởng nhiều đến hệ thống tài chính nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng của các nước đang phát triển, và đặc biệt càng ảnh hưởng nhiều hơn nữa đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hiện đại
1.3.1.3 Môi trường pháp lý: Là nhân tố thuộc môi trường bên ngoài có tác động lớn nhất và thường xuyên nhất tới hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung và tới dịch vụ ngân hàng hiện đại nói riêng
1.3.1.4 Môi trường công nghệ: Tiến bộ về công nghệ thông tin, đặc biệt là
Internet, là yếu tố quan trọng trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại
Nhờ vào sự phát triển của công nghệ thông tin, các dịch vụ ngân hàng điện tử như Homebanking, Phonebanking và E-banking đã ra đời, tạo nền tảng cho việc toàn cầu hóa một số dịch vụ ngân hàng.
1.3.1.5 Khách hàng sử dụng dịch vụ: Trong hoạt động ngân hàng, khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng SPDV ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng chúng Do vậy nhu cầu, mong muốn, cách thức sử dụng SPDV của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định cả về số lƣợng, kết cấu, chất lƣợng SPDV, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng và sự thay đổi nhu cầu của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định đến sự thay đổi chính sách sản phẩm của ngân hàng
Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng với nhiều nhu cầu và mong muốn khác nhau về sản phẩm và dịch vụ Trong ngành ngân hàng, sản phẩm và dịch vụ dễ bị sao chép, khiến việc duy trì lợi thế cạnh tranh trở nên khó khăn Do đó, ngân hàng cần thường xuyên cải tiến và phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Hiện nay, các phương tiện thanh toán chưa được triển khai rộng rãi, dẫn đến việc không đáp ứng đầy đủ nhu cầu trong nền kinh tế Nhiều người dân vẫn cảm thấy mới mẻ và bỡ ngỡ với các phương thức thanh toán này, khiến họ e dè và lo ngại về rủi ro Dù ở các thành phố lớn, nơi có điều kiện thuận lợi cho phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, nhưng việc sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong cộng đồng.
Niềm tin của người dân vào các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng hiện đại như máy ATM, Internet và điện thoại di động vẫn còn thấp do nhiều vụ việc liên quan đến mất an ninh và lừa đảo Điều này khiến người dân ngần ngại thực hiện giao dịch qua các kênh này Chẳng hạn, khoảng 80% giao dịch qua ATM chỉ để rút tiền mặt, dẫn đến việc máy ATM ở Việt Nam thường được gọi là máy rút tiền tự động, trong khi bản chất của nó là máy giao dịch tự động.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Mỗi ngân hàng khi triển khai bất kỳ một mảng dịch vụ nào cũng đều phải xây dựng cho mình một kế hoạch kinh doanh, một tầm nhìn phù hợp
Tùy vào mức độ quan trọng mà mỗi ngân hàng xác định cho dịch vụ ngân hàng hiện đại trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng đó sẽ đầu tư nguồn lực phù hợp để phát triển dịch vụ này.
1.3.2.2 Quy mô, uy tín của ngân hàng: Uy tín và quy mô của ngân hàng là nhân tố quan trọng quyết định cơ cấu danh mục dịch vụ của ngân hàng Tùy theo quy mô của mình mà mỗi ngân hàng sẽ tập trung vào loại hình dịch vụ mà mình có ƣu thế nhất Những khách hàng mà ngân hàng thu hút được bằng uy tín thường có xu hướng gắn bó lâu dài với ngân hàng vì họ tin rằng ngân hàng luôn có những dịch vụ tốt nhất dành cho họ và đồng tiền của họ ở đây luôn đƣợc đảm bảo an toàn Một ngân hàng có uy tín không những giữ đƣợc khách hàng hiện hữu mà còn có lợi thế trong việc thu hút đƣợc những khách hàng mới
1.3.2.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng: Cơ cấu của ngân hàng bao gồm hệ thống tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban, mạng lưới hoạt động của ngân hàng Hệ thống tổ chức nếu đƣợc thực hiện theo cơ cấu phù hợp, giữa các bộ phận có mối liên hệ chặt chẽ thì việc định hướng, triển khai và đánh giá thực trạng hoạt động của dịch vụ ngân hàng trở nên hiệu quả hơn
1.3.2.4 Chất lượng nguồn nhân lực cán bộ Ngân hàng: Nhân tố con người đóng một vai trò quan trọng Trong môi trường làm việc hiện đại, nguồn nhân lực luôn là yếu tố chủ chốt quyết định đến sự thành bại của hoạt động kinh doanh, nếu nhƣ nguồn lực này mạnh thì NH mạnh và ngƣợc lại, nguồn nhân lực yếu kém sẽ làm giảm hiệu quả kinh doanh Cán bộ ngân hàng là người bán hàng trực tiếp, do vậy phong cách, thái độ, trình độ chuyên môn của đội ngũ lãnh đạo, nhân viên ngân hàng có ý nghĩa vô cùng quan trọng Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng am hiểu nghiệp vụ, chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ khách hàng sẽ tạo đƣợc lòng tin và sự hài long của khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Do đó các ngân hàng cần phải chú trọng đến việc sử dụng và đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng của mình cho phù hợp với những yêu cầu ngày càng cao của môi trường cạnh tranh
1.3.2.5 Trình độ kỹ thuật- công nghệ của ngân hàng
Công nghệ hiện đại cải thiện chất lượng hoạt động ngân hàng bằng cách giảm thời gian và chi phí giao dịch, tăng cường khả năng kiểm soát dịch vụ, và nâng cao hiệu quả thu thập, xử lý thông tin Điều này giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ đa tiện ích, nâng cao khả năng cạnh tranh và lòng trung thành của khách hàng Để đạt hiệu quả cao nhất, ngân hàng cần lựa chọn công nghệ phù hợp dựa trên khả năng tài chính, trình độ nhân viên và đối tượng khách hàng.
1.3.2.6 Chiến lược Marketing Ngân hàng
Các rủi ro trong phát triển dịch vụ phi tín dụng
Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng là những sự kiện không lường trước có thể gây thiệt hại tài sản, giảm lợi nhuận thực tế so với dự kiến hoặc yêu cầu ngân hàng phải chi thêm để hoàn thành các giao dịch tài chính.
Rủi ro tỷ giá là nguy cơ phát sinh từ sự biến động của tỷ giá, ảnh hưởng đến giá trị kỳ vọng trong tương lai Tất cả các hoạt động có dòng tiền thu vào bằng một loại tiền tệ và chi ra bằng loại tiền tệ khác đều tiềm ẩn rủi ro tỷ giá Trong lĩnh vực dịch vụ kinh doanh ngoại hối, các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể gặp rủi ro này khi tỷ giá biến động không thuận lợi Nếu ngân hàng nắm giữ dự trữ ngoại tệ, khi giá trị ngoại tệ tăng, ngân hàng sẽ có lãi, nhưng nếu giá trị giảm, ngân hàng sẽ chịu lỗ Ngược lại, nếu ngân hàng ở vị thế thiếu hụt ngoại tệ, khi ngoại tệ tăng giá, ngân hàng sẽ bị lỗ và ngược lại.
Rủi ro tác nghiệp trong ngân hàng là nguy cơ gây tổn thất trực tiếp hoặc gián tiếp, xuất phát từ hành động của cán bộ ngân hàng, quy trình xử lý không đầy đủ hoặc hệ thống nội bộ không hoạt động hiệu quả Ngoài ra, các sự kiện bên ngoài cũng có thể ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Các loại rủi ro tác nghiệp cần được nhận diện và quản lý để bảo vệ tổn thất cho tổ chức tài chính.
Rủi ro do cán bộ ngân hàng có thể xảy ra khi họ thực hiện các nghiệp vụ và nhiệm vụ mà không được ủy quyền hoặc phê duyệt vượt quá thẩm quyền cho phép Việc không tuân thủ quy định và quy trình nghiệp vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) cùng các văn bản pháp luật hiện hành sẽ tạo ra những hệ lụy nghiêm trọng Hơn nữa, nếu cán bộ không tuân thủ các quy định và quy trình của hệ thống hỗ trợ, không cung cấp hỗ trợ kịp thời hoặc hỗ trợ không hiệu quả, điều này sẽ gây khó khăn cho bộ phận nghiệp vụ và ảnh hưởng đến hoạt động chung của ngân hàng.
Người lao động tại cơ quan cần tuân thủ nội quy, hợp đồng lao động và các quy định pháp luật liên quan, bao gồm an toàn lao động, thực hành tiết kiệm, chống lãng phí và phòng chống tham nhũng Hành vi lừa đảo hoặc phạm tội, cũng như việc câu kết với đối tượng bên ngoài gây thiệt hại cho ngân hàng, sẽ bị xử lý nghiêm khắc.
Rủi ro từ quy định và quy trình nghiệp vụ đang tồn tại nhiều bất cập và chưa hoàn chỉnh, tạo ra những kẽ hở mà kẻ xấu có thể lợi dụng, gây thiệt hại cho các ngân hàng thương mại.
1.4.3 Rủi ro từ hệ thống công nghệ thông tin:
Hệ thống bảo mật thông tin có thể gặp phải nhiều vấn đề do dữ liệu không đầy đủ và thiết kế hệ thống không phù hợp Các gián đoạn trong quá trình xử lý, truyền thông và thông tin, cùng với việc sử dụng phần mềm lỗi thời hoặc không hoạt động, cũng góp phần vào sự không an toàn của hệ thống.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của 1 số Ngân hàng
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã nỗ lực nâng cao tiềm lực tài chính và mở rộng kênh phân phối để phát triển dịch vụ phi tín dụng dựa trên công nghệ hiện đại Chất lượng dịch vụ phi tín dụng ngày càng được cải thiện, đáp ứng nhu cầu cao của khách hàng Trong bối cảnh hiện tại, lợi nhuận từ dịch vụ phi tín dụng đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của ngân hàng, nhất là khi hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro và đầu tư chứng khoán gặp khó khăn Do cạnh tranh khốc liệt và áp lực lợi nhuận, nhiều ngân hàng Việt Nam vẫn phải tập trung vào hoạt động cấp tín dụng để đảm bảo thu nhập Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh gia tăng sau khi Việt Nam gia nhập WTO, cùng với biến động kinh tế khó lường, đã buộc các ngân hàng phải điều chỉnh chiến lược kinh doanh nhằm duy trì thị phần và lợi nhuận Dưới đây là một số thế mạnh của các NHTM trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng.
1.5.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam)
HSBC luôn tiên phong trong việc phát triển sản phẩm và dịch vụ với mức giá cạnh tranh và thủ tục đơn giản, mang đến nhiều ưu đãi cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Đặc biệt, các sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu của HSBC có giá cả hấp dẫn, thu hút đông đảo khách hàng tham gia giao dịch thanh toán quốc tế Bộ phận thanh toán quốc tế của HSBC Việt Nam được công nhận là một trong những đơn vị hàng đầu trong lĩnh vực này tại Việt Nam.
HSBC là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam cung cấp các dịch vụ bổ sung giá trị miễn phí cho khách hàng, bao gồm thông báo tín dụng thư xuất nhập khẩu qua thư điện tử, dịch vụ dò tìm bộ chứng từ chuyển phát toàn cầu và thông báo thư tín dụng nhanh trong vòng 24 giờ trên toàn quốc Các dịch vụ này giúp khách hàng dễ dàng tiếp nhận thông tin và theo dõi tình trạng chứng từ xuất khẩu Thủ tục giao dịch tại HSBC cũng được đánh giá là đơn giản, tạo thuận lợi cho khách hàng trong quá trình giao dịch.
HSBC tận dụng thương hiệu mạnh để liên doanh với các ngân hàng địa phương, nhằm mở rộng kênh phân phối tại Việt Nam Đến tháng 07 năm 2007, HSBC đã mua 15% cổ phần của Ngân hàng Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Tiếp theo, vào tháng 09 năm 2007, HSBC ký hợp đồng mua 10% cổ phần của Tập Đoàn Bảo Việt, trở thành đối tác chiến lược nước ngoài duy nhất của tập đoàn bảo hiểm và tài chính hàng đầu này.
HSBC sở hữu một nguồn nhân lực chất lượng cao với đội ngũ nhân viên bản địa dồi dào và trình độ chuyên môn cao Các chế độ đãi ngộ hấp dẫn cùng với quy trình tuyển chọn nhân sự hiệu quả giúp HSBC thu hút được nhiều tài năng Nhờ vào đội ngũ nhân sự xuất sắc, công tác quản lý và điều hành của HSBC luôn duy trì sự ổn định.
Ngoài ra HSBC có chế độ đào tạo nghiệp vụ và chế độ phúc lợi cho nhân viên tốt giúp cho chất lƣợng phục vụ khách hàng cao
1.5.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Vietcombank đã tiên phong trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng khi phát hành thẻ ghi nợ nội địa Connect 24 vào tháng 5/2002, góp phần thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng tự động Thành công này đã mở ra cơ hội cho Vietcombank phát triển nhiều sản phẩm giá trị gia tăng như “VCB Cyber Bill Payment” Ngoài ra, ngân hàng cũng đã hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước để phát triển các sản phẩm thẻ liên kết như Bông Sen Vàng, MTV, và Connect Visa Vietcombank còn hỗ trợ Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) triển khai thành công hệ thống thanh toán thẻ quốc tế thông qua kết nối với Vietcombank, đồng thời là ngân hàng chủ lực trong một liên minh thẻ với hơn.
20 ngân hàng thương mại cổ phần trong nước đã hình thành một hệ thống ATM và các điểm thanh toán thẻ (POS) chung, mang lại tiện lợi cho khách hàng và ngân hàng, đồng thời tạo ra lợi ích lớn cho nền kinh tế Vietcombank là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam phát hành và làm đại lý thanh toán cho 5 tổ chức thẻ tín dụng lớn nhất thế giới, đồng thời hỗ trợ các ngân hàng trong nước trở thành thành viên phụ cho các tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng Nhà nước đã cho phép Visa và các ngân hàng thành viên triển khai mạng thanh toán nội địa liên ngân hàng, với Vietcombank là ngân hàng thanh toán bù trừ cho tất cả các ngân hàng ở Việt Nam Nhờ thực hiện thành công đề án tái cơ cấu, Vietcombank đã trở thành một ngân hàng hiện đại, nhanh chóng thích ứng và cải thiện tình hình tài chính, khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại có tiềm lực tài chính lớn nhất tại Việt Nam.
1.5.3 Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB)
ACB áp dụng chiến lược tăng thu dịch vụ bằng cách phát triển các sản phẩm dịch vụ trọn gói, tích hợp nhiều tiện ích từ huy động, tín dụng đến thanh toán Ngân hàng tận dụng công nghệ hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tạo ra các giải pháp tài chính toàn diện và tiện lợi.
ACB đã tiên phong trong việc đầu tư vào công nghệ và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử từ năm 2003, cung cấp các dịch vụ như Home Banking, Phone Banking và Mobile Banking, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
ACB là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng chứng chỉ số để mã hóa và bảo mật chữ ký điện tử của khách hàng, nâng cao an toàn cho dịch vụ Home Banking Từ năm 2004, ACB đã triển khai tổng đài 247, cung cấp tiện ích cho khách hàng qua điện thoại Bên cạnh đó, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ Phone Service với hệ thống trả lời tự động hoạt động 24/24 giờ, cung cấp thông tin về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Thẻ ACB đã trở thành một trong những sản phẩm chính của ngân hàng, giúp tiếp cận khách hàng và dễ dàng bán chéo các sản phẩm khác Sản phẩm thẻ của ACB đa dạng, từ thẻ ghi nợ nội địa đến thẻ tín dụng quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng ACB là ngân hàng đầu tiên cung cấp 9 dịch vụ bảo hiểm miễn phí cho chủ thẻ, tăng cường sự yên tâm trong giao dịch Các chương trình khuyến mại và ưu đãi khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, mang lại tiện ích cao Dịch vụ phát hành thẻ nhanh chỉ trong 15 phút tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ACB đã xây dựng thương hiệu vững mạnh trên thị trường và tạo nguồn thu dịch vụ đáng kể Ngân hàng này tập trung vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại bằng cách hiểu nhu cầu khách hàng và cung cấp các gói sản phẩm đa dạng cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ Dịch vụ và tiện ích của ACB dựa trên công nghệ tiên tiến, đảm bảo an toàn và bảo mật ACB cũng chú trọng đến chất lượng tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực, với các khóa học bồi dưỡng nghiệp vụ thường xuyên.
1.5.4 Bài học kinh nghiệm rút ra
Dựa trên kinh nghiệm thành công của HSBC, ngân hàng hàng đầu tại Đông Nam Á, cùng với những ngân hàng thương mại lớn khác tại Việt Nam trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng, chúng ta có thể rút ra một số bài học quý giá.
Để phát triển dịch vụ ngân hàng thành công trên thị trường, việc nghiên cứu thị trường là rất quan trọng Cần xác định khả năng thực lực và mục tiêu phát triển để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp Chiến lược tổng thể phải dựa trên các mục tiêu cụ thể, chiến lược khách hàng, phát triển sản phẩm, cũng như hệ thống mạng lưới, cơ sở hạ tầng kỹ thuật và công nghệ thông tin.
Phát triển hệ thống mạng lưới phục vụ khách hàng là cần thiết để nâng cao hiệu quả phục vụ và tăng trưởng kinh doanh Việc mở rộng mạng lưới cần dựa trên khả năng ứng dụng công nghệ, chiến lược phát triển khách hàng và khả năng khai thác thị trường Đồng thời, cần rà soát các điểm giao dịch hiện tại để xác định những điểm không hiệu quả, từ đó thực hiện sáp nhập hoặc ngừng hoạt động nhằm cắt giảm chi phí.
Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ là yếu tố then chốt trong phát triển dịch vụ ngân hàng, đòi hỏi hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách Thành công trong lĩnh vực này phụ thuộc vào việc xây dựng nền tảng khách hàng lớn, cung cấp sản phẩm phong phú và phát triển trên quy mô rộng lớn với sự hỗ trợ của công nghệ Cần tập trung vào các sản phẩm công nghệ cao, nổi bật trên thị trường để tạo sự khác biệt cạnh tranh, đồng thời thiết kế sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng và tối ưu hóa các kênh phân phối để đa dạng hóa danh mục sản phẩm.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI
Tổng quan về NHNo & PTNT Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông Thôn Việt Nam đã hình thành và phát triển hơn 25 năm với nhiều khó khăn và thử thách
Ngày 26/3/1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, nhằm phát triển lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Vào ngày 14/11/1990, Quyết định số 400/CT được ký bởi Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (hiện nay là Thủ tướng Chính phủ), chính thức thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam là một ngân hàng thương mại đa năng, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Ngày 22/12/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 603/NH-
Quyết định thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tại các tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp bao gồm 3 Sở giao dịch, trong đó Sở giao dịch I đặt tại Hà Nội.
Sở giao dịch II tại Văn phòng đại diện khu vực miền Nam và Sở giao dịch 3 tại Văn phòng miền Trung, cùng với 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tại các tỉnh, thành phố, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng
Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Năm 2010, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được xếp hạng trong Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam Cùng năm, Agribank nhận được sự hỗ trợ từ Chính phủ với số vốn bổ sung 10.202,11 tỷ đồng, nâng tổng vốn điều lệ lên 20.810 tỷ đồng, khẳng định vị thế là định chế tài chính có vốn điều lệ lớn nhất tại Việt Nam.
Ngày 28/6/2010, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chính thức khai trương Chi nhánh nước ngoài đầu tiên tại Campuchia
Năm 2011, thực hiện Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, của
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chuyển đổi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên, với 100% vốn điều lệ do Nhà nước sở hữu Vào tháng 11/2011, Chính phủ đã phê duyệt việc cấp bổ sung 8.445,47 tỷ đồng cho Agribank, nâng tổng vốn điều lệ của ngân hàng này lên 29.605 tỷ đồng, giữ vị trí là ngân hàng thương mại có vốn điều lệ lớn nhất tại Việt Nam.
Năm 2013, Agribank kỷ niệm 25 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2013) và được được Nhà nước tặng Huân chương Lao động hạng 3
Vào năm 2014, Thống đốc NHNN đã phê duyệt Đề án cơ cấu lại nhằm duy trì vai trò ngân hàng chủ chốt trong hệ thống các TCTD Việt Nam, trực tiếp thực hiện và hỗ trợ chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển, cung cấp dịch vụ tài chính và tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
- Tên tiếng Việt đầy đủ: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
- Tên viết tắt bằng tiếng Việt: NHNo & PTNT Việt Nam
- Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development
- Tên viết tắt bằng tiếng Anh: Agribank
Ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam có sứ mệnh chủ lực trong việc đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
• Tầm nhìn: phát triển theo hướng ngân hàng hiện đại, “Tăng trưởng - An toàn
- Hiệu quả - Bền vững”, đủ sức cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế
• Triết lý kinh doanh: “Mang phồn thịnh đến khách hàng”
Agribank hiện đang giữ vị trí là ngân hàng lớn nhất Việt Nam về vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến 31/12/2013, tổng tài sản của Agribank đạt 705.365 tỷ đồng, tăng 14,8% so với năm 2012.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Việt Nam
Vào ngày 30/01/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký Quyết định số 214/QĐ-NHNN, chính thức chuyển Agribank thành Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu, theo Nghị định 25 của Chính phủ Theo quyết định này, Hội đồng quản trị của Agribank đã được chuyển đổi thành Hội đồng thành viên.
Tính đến ngày 31/12/2013, Agribank có một mạng lưới rộng lớn bao gồm 01 Trụ sở chính tại Hà Nội, hai văn phòng đại diện tại miền Trung và miền Nam, 01 Sở giao dịch, hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng với 01 chi nhánh tại Campuchia và 09 công ty con hoạt động trong các lĩnh vực như chứng khoán, bảo hiểm và cho thuê tài chính.
Agribank, với vai trò trụ cột của nền kinh tế và là chủ đạo trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, đang mở rộng mạng lưới hoạt động xuống các huyện, xã để tạo điều kiện cho khách hàng trên toàn quốc dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Hiện tại, Agribank phục vụ hàng triệu hộ sản xuất và hàng chục nghìn doanh nghiệp, nhờ vào mạng lưới rộng khắp, Agribank nâng cao sức cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập với nhiều thách thức.
Agribank hoạt động theo mô hình hệ thống tập trung thống nhất, với 01 Trụ Sở Chính đặt tại Hà Nội Tính đến thời điểm hiện tại, Agribank có 2 Văn phòng đại diện tại miền Trung và miền Nam, cùng với gần 2.300 chi nhánh cấp trên toàn quốc.
Agribank hiện có hệ thống gồm cấp 2, cấp 3, phòng giao dịch trong nước và chi nhánh nước ngoài tại Campuchia Ngân hàng này sở hữu 9 công ty con hoạt động trong các lĩnh vực như chứng khoán, vàng và bảo hiểm Ngoài ra, Agribank cũng tích cực mở rộng hợp tác quốc tế, thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý với 1.043 ngân hàng ở 92 quốc gia và vùng lãnh thổ.
BAN KIỂM SOÁT ỦY BAN QUẢN
BAN THƢ KÝ HỘI ĐỒNG THÀNH VIÊN
CÁC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC
HỆ THỐNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ
HỆ THỐNG BAN CHUYÊN MÔN
CHI NHÁNH LOẠI I, LOẠI II
VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Việt Nam
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam từ năm
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh chung của Agribank giai đoạn 2010 – 2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự 55.140 77.104 77.510 74.305
Chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự 38.280 51.425 52.118 49.652
Lãi/lỗ ròng từ hoạt động dịch vụ 2.219 2.707 2.425 3.142 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 2.896 3.736 3.322 4.150
Chi phí hoạt động dịch vụ 677 1.029 897 1.006
Tổng thu nhập kinh doanh 22.104 31.379 30.957 32.879
Lợi nhuận ròng từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng 9.765 14.142 14.927 15.990
Tổng lợi nhuận trước thuế 2.218 4.854 4.104 3.157
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank năm 2010 – 2013)
Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại NHNo & PTNT Việt Nam
2.2.1 Các giai đoạn phát triển sản phẩm dịch vụ của NHNo
Cung cấp sản phẩm dịch vụ gồm các nhóm truyền thống: Nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán trong nước
Kênh phân phối dịch vụ duy nhất là thông qua hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch Chất lƣợng dịch vụ thấp mang nặng tính bao cấp
Dịch vụ hiện nay không chỉ giới hạn trong các nhóm truyền thống mà còn mở rộng sang các sản phẩm như thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ và các dịch vụ ngân hàng quốc tế.
Kênh phân phối sản phẩm dịch vụ chủ yếu dựa vào hệ thống chi nhánh trên toàn quốc, nhưng chất lượng dịch vụ còn thấp và các sản phẩm vẫn ở dạng sơ khai.
Sản phẩm dịch vụ đã được đa dạng hóa, với việc bổ sung nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ, đánh dấu một bước thay đổi quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng tự động.
NHNo đã mở rộng kênh phân phối thứ hai, bên cạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ qua chi nhánh, bằng cách triển khai kênh phân phối qua hệ thống ATM và POS.
2.2.1.4 Giai đoạn từ đầu năm 2008 đến nay
Tính đến hết năm 2013 các nhóm sản phẩm đã hình thành tương đối đầy đủ gồm
11 nhóm sản phẩm, dịch vụ, với 203 sản phẩm
Các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ đã phát triển thêm một kênh phân phối mới, kênh điện thoại di động Mobile và mạng Internet
2.2.2 Các biện pháp NHNo & PTNT Việt Nam đã triển khai nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng trong thời gian qua
Từ năm 2009, Agribank đã thiết lập hệ thống chỉ tiêu kế hoạch và giao chỉ tiêu về sản phẩm dịch vụ (SPDV) đến từng chi nhánh loại I và II Tại mỗi chi nhánh, các chỉ tiêu này được phân bổ chi tiết cho từng phòng ban và nhân viên Một số chi nhánh đã áp dụng khoán chỉ tiêu SPDV, như huy động vốn, phát hành thẻ và Mobile Banking, đến từng cán bộ, nhân viên, và dựa vào kết quả thực hiện để đánh giá thi đua hàng tháng, quý, năm Ngoài ra, Agribank cũng có chế độ khen thưởng cho các cá nhân có thành tích xuất sắc trong nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ.
Agribank triển khai chương trình khuyến mãi chăm sóc khách hàng xuyên suốt năm, bao gồm các chương trình tiết kiệm dự thưởng và tặng quà cho khách hàng gửi tiền vào dịp Tết Âm lịch, 30/4, 1/5, 2/9 và ngày thành lập Agribank Ngoài ra, ngân hàng còn miễn phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa cho khách hàng nhận lương qua tài khoản.
Agribank đã chú trọng nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng bằng cách triển khai các chính sách ưu đãi miễn giảm phí và lãi suất dành cho khách hàng VIP Ngân hàng cũng đã tổ chức nhiều hội nghị lớn trong các lĩnh vực như thủy sản, cà phê, lương thực và theo từng khu vực như Tây Nguyên, TP.
Để phát triển chính sách và cung ứng sản phẩm dịch vụ hiệu quả tại Hồ Chí Minh và Đồng Bằng sông Cửu Long, cần nắm bắt nhu cầu của từng nhóm đối tượng Việc điều chỉnh biểu phí phù hợp với từng thị trường, nhóm khách hàng và sản phẩm dịch vụ sẽ giúp đảm bảo khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng.
Agribank đã triển khai hoạt động quảng bá và tiếp thị sản phẩm dịch vụ theo hướng nâng cao tính chuyên nghiệp và thống nhất trong toàn hệ thống Kể từ khi bộ nhận diện thương hiệu được ban hành, Agribank đã đồng bộ hóa tại tất cả các điểm giao dịch Ngoài ra, ngân hàng cũng tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi nhân dịp các ngày lễ lớn như Tết Âm Lịch, Ngày thành lập Agribank và Ngày Quốc Khánh 2/9.
Trong hoạt động quảng bá, việc thiết kế các hình thức quảng cáo như báo chí, băng rôn, tờ rơi, và nội dung cho tiểu phẩm phát thanh hay phim quảng cáo cần được thực hiện một cách thống nhất từ trụ sở chính Điều này giúp các chi nhánh khai thác và sử dụng hiệu quả, tạo ra sự đồng nhất trong hệ thống nhận diện thương hiệu và hình ảnh thương hiệu khi tiếp cận với công chúng.
Agribank đã triển khai nhiều chương trình tài trợ và an sinh xã hội cho khách hàng tại các trường học, bệnh viện, nhằm tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng Đồng thời, Agribank cũng chú trọng cung cấp sản phẩm và dịch vụ đến các đối tượng khách hàng này.
Agribank tổ chức các chương trình đào tạo định kỳ hàng năm nhằm phổ biến kiến thức về sản phẩm và dịch vụ (SPDV) cho cán bộ mới tuyển dụng, cũng như các chương trình tập huấn cho các SPDV mới Ngoài các khóa đào tạo chung của toàn ngành, các chi nhánh còn tổ chức các buổi học tập và đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ và SPDV của Agribank Đặc biệt, tại từng chi nhánh, hệ thống cũng tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về SPDV nhằm nâng cao trình độ và kỹ năng cho cán bộ nhân viên.
2.2.3 Phân tích kết quả phát triển dịch vụ PTD từ năm 2010 – 2013 tại NHNo & PTNT Việt Nam
Bảng 2.4: Danh mục các sản phẩm phi tín dụng Agribank
Danh mục sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Dịch vụ thanh toán Ngân hàng điện tử Dịch vụ khác
- Thanh toán XNK và TTTM
- Chi trả lương cho Doanh nghiệp qua tài khoản, ATM
(Nguồn: Bản mô tả SPDV của Agribank năm 2013) 2.2.3.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán trong nước
Về các dịch vụ tài khoản và thanh toán trong nước, NHNo hiện đang cung cấp
Chúng tôi cung cấp 14 sản phẩm dịch vụ đa dạng, bao gồm cả những sản phẩm mới và hiện đại như dịch vụ gửi và rút tiền tại nhiều địa điểm, được triển khai từ năm 2011, cùng với dịch vụ thanh toán hóa đơn tiện lợi.
Agribank đã liên tục áp dụng các chương trình công nghệ mới để cải thiện dịch vụ chuyển tiền, bao gồm thanh toán điện tử liên ngân hàng và thanh toán song phương Ngân hàng cũng đã ký kết hợp tác với Kho bạc Nhà nước và Tổng cục Thuế để thu thuế qua mạng lưới giao dịch của mình Năm 2009, Agribank đã thành công trong việc triển khai dịch vụ thu hộ ngân sách, bao gồm thuế nội địa và thuế xuất nhập khẩu, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước.
Bảng 2.5: Doanh số thanh toán trong nước của Agribank giai đoạn 2010 -2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Số giao dịch bình quân trong ngày 35.093 44.906 50.202 58.271
(Nguồn: Báo cáo tổng kết SPDV của Agribank giai đoạn 2010 – 2013) [13]
Năm 2013, tổng lƣợng giao dịch thanh toán của Agribank tăng 16% so với năm
Năm 2012, các kênh thanh toán đã hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả, với tổng số 14.684.313 giao dịch trong hệ thống IPCAS, đạt giá trị 2.846.191 đồng, tăng 11.30% so với năm trước Trung bình có 58.271 giao dịch/ngày, tăng 16% so với năm 2012 Agribank, với hệ thống thanh toán trực tuyến lớn nhất trong ngành Ngân hàng Thương mại, tiếp tục khẳng định thương hiệu nhờ tốc độ xử lý giao dịch nhanh, chính xác và chi phí thấp, thực hiện thanh toán với nhiều ngân hàng và đối tác trong và ngoài nước.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI
Định hướng phát triển chung
Quán triệt chủ trương của Đảng về đổi mới và kiện toàn hệ thống tài chính ngân hàng đến năm 2020, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) đã xác định chiến lược phát triển phù hợp với vị thế của một ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu tại Việt Nam.
Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng cao về nguồn vốn và sử dụng vốn, kết hợp với việc tăng trưởng gắn liền với an toàn và sinh lợi, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh.
Ngân hàng cần tiếp tục nâng cao đào tạo nguồn nhân lực có trình độ, đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng và đa dạng hóa dịch vụ, phù hợp với tiến trình hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và hội nhập quốc tế Đầu tư vào cơ sở vật chất và máy móc hiện đại là cần thiết để phục vụ cho lộ trình hiện đại hóa ngân hàng Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ thông tin nhằm triển khai dịch vụ ngân hàng hiện đại, đồng thời khai thác hiệu quả chương trình công nghệ ngân hàng do WorldBank tài trợ Hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ cần được xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam Đặc biệt, cần chú trọng vào việc đa dạng hóa và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới.
Giai đoạn 2015 – 2020, tiếp tục triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại phục vụ nhu cầu của khách hàng
Agribank là ngân hàng thương mại nhà nước duy nhất, đóng vai trò chủ chốt trong lĩnh vực tín dụng nông nghiệp và nông thôn Toàn hệ thống Agribank tập trung vào việc củng cố và nâng cao thị phần huy động vốn, đồng thời phát triển nguồn vốn kinh doanh theo hướng ổn định, an toàn và hiệu quả.
Để duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý, cần cơ cấu lại vốn tập trung vào “Tam nông”, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay xuất khẩu và cho vay tiêu dùng theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu là nâng tỷ trọng cho vay “Tam nông” lên trên 70% tổng dư nợ.
Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHNo &
Để đạt được mục tiêu đến năm 2020, cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đảm bảo đầy đủ theo tiêu chuẩn chung trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ có lợi thế cạnh tranh cao, đặc biệt là mạng lưới của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo).
Phát triển và nâng cao chất lượng các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng là ưu tiên hàng đầu Đến năm 2020, cần đảm bảo có đủ kênh phân phối theo tiêu chuẩn chung của các ngân hàng Tập trung vào việc phát triển kênh phân phối trực tiếp và tổ chức lại cấu trúc kênh qua mạng lưới chi nhánh là điều cần thiết Bên cạnh việc củng cố các kênh hiện có, mục tiêu là phần lớn giao dịch thanh toán và tiết kiệm sẽ được thực hiện qua các kênh trực tiếp như Internet và điện thoại.
Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ là yếu tố then chốt để đảm bảo tính cạnh tranh trong ngành tài chính ngân hàng Việc cải thiện chất lượng không chỉ giúp các sản phẩm dịch vụ trở nên hấp dẫn hơn mà còn là yếu tố sống còn trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập hiện nay.
Để nâng cao thị phần và hiệu quả hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, ngân hàng cần chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ích hiện đại phục vụ cho thị trường nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như hộ nông dân Mục tiêu là nâng tỷ trọng thu từ dịch vụ trong tổng thu nhập của NHNo, phấn đấu đạt 15% - 20% vào cuối năm 2020.
Vào thứ năm, cần đổi mới chiến lược quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến tay khách hàng, nhằm đạt được mục tiêu nâng cao nhận thức của khách hàng về bộ sản phẩm dịch vụ ngân hàng của NHNo.
Vào thứ sáu, việc phát triển sản phẩm dịch vụ cần gắn liền với công tác chăm sóc khách hàng Để đạt được hiệu quả, mỗi sản phẩm dịch vụ phải nhắm đến đối tượng khách hàng cụ thể và thiết kế sản phẩm phải dựa trên việc phân đoạn thị trường Đặc biệt, cần đảm bảo sự thỏa mãn của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ mà họ lựa chọn.
Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng do NHNo & PTNT Việt Nam tổ chức thực hiện
tổ chức thực hiện 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ
Trong ngành ngân hàng, sản phẩm và dịch vụ dễ bị sao chép, do đó, việc tạo ra chất lượng dịch vụ khác biệt là rất quan trọng để cạnh tranh Chất lượng trở thành yếu tố sống còn cho mỗi ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay Đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có thể dựa trên các tiêu chí như tính chính xác và thời gian cung cấp, được phản ánh qua mức độ hài lòng của khách hàng Để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, các ngân hàng cần thực hiện một số biện pháp cụ thể.
Để tăng tính chính xác và giảm sai sót trong quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ, ngân hàng cần có nền tảng công nghệ hiện đại, trang bị hệ thống máy móc thiết bị tiên tiến và đồng bộ hóa với hệ thống phần mềm quản lý toàn diện.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần xây dựng một đội ngũ cán bộ có năng lực Việc trang bị máy móc công nghệ hiện đại cần đi đôi với đào tạo lại nhân viên, giúp họ sử dụng và vận hành tốt các công nghệ mới.
Tăng mức độ hài lòng của khách hàng với các sản phẩm dịch vụ của Agribank
Khách hàng đặt ra yêu cầu cao về độ chính xác, thời gian phục vụ và thái độ của nhân viên ngân hàng trong quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ Để đáp ứng nhu cầu này, cần nghiên cứu và cải tiến quy trình cung cấp dịch vụ bằng cách áp dụng công nghệ hiện đại nhằm giảm thiểu thời gian phục vụ Đồng thời, tổ chức các buổi đào tạo để nâng cao thái độ phục vụ khách hàng cho nhân viên, từ đó tạo dựng phong cách chuyên nghiệp trong giao tiếp Cuối cùng, xây dựng cơ sở hạ tầng đồng bộ với phong cách riêng sẽ góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Agribank cần thường xuyên phân tích và đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ dựa trên phản hồi của khách hàng và nhân viên cung cấp sản phẩm để kịp thời cải tiến Để thực hiện điều này, ngân hàng nên triển khai các chương trình khảo sát ý kiến khách hàng, như phát bảng câu hỏi cho khách giao dịch và nâng cấp website để tăng cường tiện ích, thu hút người truy cập Ý kiến khách hàng cần được trân trọng, khuyến khích bằng thư cảm ơn và chính sách ưu đãi Đặc biệt, những ý kiến giá trị nên được ghi nhận bằng phần thưởng cho khách hàng.
3.2.2 Giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lƣợng các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng các kênh phân phối hiện có
Hiện tại NHNo có 2 kênh phân phối là kênh phân phối truyền thống (trực tiếp) và kênh phân phối hiện đại
Đối với kênh phân phối truyền thống:
Cơ sở vật chất và môi trường giao dịch tại ngân hàng cần đảm bảo sử dụng máy móc thiết bị hiện đại, giấy tờ in ấn và tài liệu để hỗ trợ giao dịch diễn ra suôn sẻ Việc bố trí bàn quầy giao dịch hợp lý cùng với không khí văn minh, lịch sự và thoải mái sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng Ngoài ra, các tờ rơi và brochure quảng cáo sản phẩm mới nên được đặt ở vị trí dễ thấy để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận thông tin tham khảo.
Chất lượng phục vụ của nhân viên trực tiếp cung ứng dịch vụ rất quan trọng, bao gồm thái độ tích cực, phong cách giao dịch chuyên nghiệp và tác phong làm việc nghiêm túc Nhân viên cần có khả năng giao tiếp tốt, lịch thiệp và tôn trọng khách hàng, đồng thời thể hiện sự quan tâm và thân thiện Họ cũng cần thấu hiểu nhu cầu của khách hàng, có năng lực chuyên môn cao và hiểu biết sâu về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, sẵn sàng tư vấn và cung cấp dịch vụ, sản phẩm một cách chính xác và kịp thời.
Để nâng cao hiệu quả kênh phân phối hiện đại, cần tăng cường số lượng và tiện ích cho các máy ATM, đảm bảo phủ sóng đồng đều 63 tỉnh thành, cũng như mở rộng hệ thống POS tại các điểm bán lẻ Đồng thời, cần thành lập bộ phận chuyên nghiệp để hỗ trợ xử lý nhanh chóng các sự cố và lỗi kỹ thuật liên quan đến ATM, nhằm giảm thiểu tình trạng nghẽn mạch trong thời gian giao dịch lớn, đặc biệt vào các dịp cao điểm như cuối tuần và ngày nghỉ lễ.
Kênh Mobile đóng vai trò quan trọng trong việc củng cố và mở rộng quan hệ với các đối tác viễn thông, đồng thời phát triển thêm nhiều dịch vụ mới cho khách hàng Những dịch vụ này bao gồm thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến và tại siêu thị, nhằm nâng cao trải nghiệm người dùng và tối ưu hóa quy trình cung ứng sản phẩm Mobile Banking.
3.2.3.2 Mở rộng thêm các kênh phân phối hiện đại khác
Nghiên cứu và đánh giá các kênh phân phối hiện đại trên thị trường là cần thiết để xác định các kênh còn thiếu Đồng thời, Agribank cần lập kế hoạch phát triển các kênh phân phối mới phù hợp với đặc điểm và định hướng phát triển của mình.
Tập trung nghiên cứu và xây dựng hệ thống call/contact center/phone banking là một kênh phân phối quan trọng trong tương lai Hệ thống Call Center tích hợp nhiều chức năng giao dịch ngân hàng như kiểm tra số dư tài khoản, xem giao dịch gần nhất, và thanh toán tự động các hóa đơn Ngoài ra, Call Center cung cấp thông tin về dịch vụ, khuyến mại và lãi suất cho khách hàng một cách tự động Đồng thời, hệ thống này cũng tư vấn, hỗ trợ và giải đáp kịp thời mọi thắc mắc của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
3.2.3 Giải pháp hoàn thiện và đa dạng hóa các dịch vụ Ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm đƣợc xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, cần tập trung vào những sản phẩm có hàm lƣợng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh Đa dạng hóa và nâng cấp chất lƣợng sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, đa kênh phân phối, mở rộng mạng lưới để tiếp cận, giao dịch, giới thiệu sản phẩm
3.2.3.1 Dich vụ thanh toán trong nước
Triển khai các dịch vụ thanh toán điện tử và hệ thống giao dịch tự động là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt Việc ứng dụng các công cụ thanh toán mới theo tiêu chuẩn quốc tế, như tiền điện tử, thẻ thanh toán nội địa, thẻ quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thông minh và séc, sẽ nâng cao hiệu quả giao dịch Đặc biệt, cần tập trung vào việc phát triển các dịch vụ tài khoản cá nhân để hỗ trợ cho sự chuyển mình này.
Hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng qua các kênh thông tin đại chúng, tin nhắn SMS và email giúp khách hàng nắm rõ cách sử dụng, hiểu rõ lợi ích và cảm thấy dịch vụ ngân hàng trở nên gần gũi hơn.
Agribank đang nghiên cứu nhằm nâng cao tính năng và tiện ích cho các sản phẩm dịch vụ hiện có, bao gồm dịch vụ thu hộ và chi hộ cho doanh nghiệp Mục tiêu là tự động hóa quy trình và đơn giản hóa thủ tục cho khách hàng, đồng thời quản lý tài khoản tập trung và thu chi tại hội sở doanh nghiệp.
Các giải pháp hỗ trợ từ cấp quản lý nhà nước
Ngoài những hạn chế từ Agribank, còn có nguyên nhân khách quan liên quan đến chính sách điều hành của các cơ quan quản lý nhà nước Để hỗ trợ Agribank và các ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả kinh doanh cũng như phát triển hệ thống ngân hàng, cần có một số kiến nghị từ phía Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần chủ động và linh hoạt trong việc hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường Để ngân hàng thương mại có thể hoạt động hiệu quả, các chính sách lãi suất và tỷ giá cần được điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến của thị trường.
NHNN cần nâng cao vai trò thanh tra và giám sát hiệu quả, tuân thủ các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống các tổ chức tín dụng.
NHNN cần phát triển và hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) để nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng, tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt và qua ngân hàng Điều này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế, giúp NHNN kiểm soát lượng tiền lưu thông và giảm thiểu rủi ro tài chính Cần hoàn thiện các văn bản liên quan đến thanh toán không dùng tiền mặt và khuyến khích mở rộng hình thức thanh toán này trong nền kinh tế.
NHNN cần nhanh chóng ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, nhằm giảm bớt tâm lý e ngại của cả ngân hàng và khách hàng Cần có chính sách chế tài nghiêm khắc đối với các đơn vị chấp nhận thẻ thu phụ phí từ chủ thẻ Đồng thời, cần xây dựng cơ chế thống nhất để thu và chia sẻ phí thanh toán thẻ qua POS giữa ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các công ty chuyển mạch thẻ.
3.3.2 Đối với Bộ, ngành và Chính Phủ
Để đảm bảo sự tăng trưởng bền vững cho lĩnh vực ngân hàng, việc duy trì ổn định kinh tế vĩ mô là rất cần thiết Nền kinh tế hoạt động như một hệ thống liên kết chặt chẽ, trong đó bất kỳ biến động nào trong một hoạt động kinh tế đều ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực khác Ngân hàng thương mại đóng vai trò như cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế, do đó, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng.
Các bộ ngành cung cấp dịch vụ như bưu chính viễn thông, điện lực và giao thông vận tải cần tích cực hợp tác với Ngân hàng để thúc đẩy việc sử dụng thẻ như một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Việc này không chỉ giúp giảm chi phí xã hội và thời gian giao dịch, mà còn mang lại lợi ích cho người tiêu dùng và khuyến khích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Việc ban hành các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng cần được thực hiện đồng bộ với các quy định điều chỉnh hoạt động kinh doanh và quản lý của các bộ ngành khác Điều này nhằm tránh tình trạng chồng chéo và mâu thuẫn trong các quy định pháp lý, đảm bảo sự thống nhất và hiệu quả trong quản lý ngân hàng.
Chính phủ cần ban hành các văn bản hướng dẫn về chữ ký điện tử và dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử để thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của thương mại điện tử và ngân hàng trực tuyến, qua đó hiện đại hóa thanh toán trong nền kinh tế Việc hoàn thiện luật về thương mại điện tử là cần thiết để giải quyết tranh chấp, tạo niềm tin cho khách hàng và nâng cao lòng tin đối với dịch vụ Đồng thời, cần thiết lập khung hình phạt nghiêm khắc cho các tội phạm mới trong lĩnh vực thương mại điện tử, đặc biệt là các tội phạm liên quan đến thẻ và phương tiện thanh toán điện tử, nhằm phòng chống tội phạm và đảm bảo an toàn cho các hoạt động này.
Bài viết đã phân tích thực trạng hoạt động và khả năng cạnh tranh của NHNo & PTNT Việt Nam, đồng thời chỉ ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan cần được khắc phục trong chương 2.
Trong chương 3, luận văn nêu rõ định hướng của NHNo & PTNT Việt Nam, đồng thời đề xuất các giải pháp cụ thể để chuyển đổi cơ cấu nguồn thu Mục tiêu là tăng dần tỷ lệ thu dịch vụ phi tín dụng, từ đó tạo cơ sở vững chắc cho sự phát triển bền vững và hiện đại hóa ngân hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro.
Các giải pháp cơ bản đƣợc phân làm hai nhóm chính, gồm giải pháp từ phía NHNo
Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ Việt Nam cần xem xét các kiến nghị từ NHNo & PTNT nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao marketing thương hiệu, cải thiện chăm sóc khách hàng, mở rộng kênh phân phối, xây dựng hạ tầng công nghệ hiện đại và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Để các giải pháp này đạt hiệu quả tối ưu, cần có sự quan tâm và hỗ trợ từ các cấp lãnh đạo cũng như sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan Cuối cùng, nỗ lực của toàn bộ nhân viên trong hệ thống sẽ tạo ra sức mạnh tập thể, đảm bảo thành công cho NHNo & PTNT Việt Nam trong tương lai.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng là xu hướng cần thiết cho hệ thống ngân hàng, và Agribank đã nỗ lực mở rộng dịch vụ này trong những năm qua Tuy nhiên, kết quả đạt được vẫn chưa tương xứng với quy mô và nguồn lực của ngân hàng Với tiềm lực và nền tảng hiện có, Agribank cần hoàn thiện, đổi mới và phát triển các dịch vụ phi tín dụng để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank, tác giả đã tiến hành nghiên cứu một cách nghiêm túc để hoàn thành luận văn này.
Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ phi tín dụng thông qua việc phân tích các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, bao gồm khái niệm, đặc điểm và nội dung phát triển Đồng thời, cần xây dựng các tiêu chí đánh giá hiệu quả của dịch vụ phi tín dụng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank từ năm