Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
- Tìm hiểu cơ sở lý luận, cơ sở thực tiễn về hoạt động cho vay đối với HSX.
- Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay đối với HSX tại NHNo&PTNN Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương.
-Từ đó, đưa ra một số kiến nghị về hoạt động cho vay đối với HSX tạiNHNo&PTNN Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận được thực hiện dựa trên phương pháp thống kê, so sánh và phân tích tổng hợp, kết hợp với những suy luận từ thực tiễn nghiên cứu để đưa ra các kết luận chính xác và có giá trị.
- Nghiên cứu các luận văn, đề tài, Khóa luận có cùng hướng nghiên cứu.
Nghiên cứu số liệu thống kê từ báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương trong giai đoạn 2013-2015 cho thấy những kết quả đáng chú ý về hiệu quả hoạt động và sự phát triển bền vững của ngân hàng trong khu vực.
- Nghiên cứu các giáo trình giảng dạy, các tài liệu, văn bản Pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay Trung- dài hạn của Ngân hàng Thương Mại.
Kết cấu khóa luận
Ngoài mở đầu và kết luận, nội dung của khóa luận tốt nghiệp được kết cấu bởi 3 chương:
Chương 1: Một số vấn đề lý luận về cho vay đối với hộ sản xuất của Ngân hàng
Chương 2: Thực trạng cho vay HSX tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện
Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương.
Chương 3 đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất (HSX) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam, Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương Những giải pháp này tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, và tăng cường hỗ trợ kỹ thuật cho HSX, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành nông nghiệp địa phương.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại và khái quát hộ sản xuất .3 1 Hoạt động cho vay của NHTM
1.1.1 Hoạt động cho vay của NHTM 1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay
Cho vay là mối quan hệ kinh tế giữa các chủ thể, trong đó một bên chuyển nhượng quyền sử dụng giá trị (có thể là hiện vật hoặc tiền tệ) cho bên kia trong một khoảng thời gian nhất định Sau thời gian này, bên vay phải hoàn trả số tiền lớn hơn so với số tiền đã vay, bao gồm cả gốc và lãi cho bên cho vay.
Theo Quyết định 1627/2001 và 127/2005/QĐ-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc là khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
- Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong khoản mục tín dụng của các NHTM.
Cho vay thường được định lượng theo hai chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ.
Hoạt động cho vay là một trong những nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng, với doanh thu phụ thuộc vào quy mô, thời hạn và lãi suất của khoản vay, ba yếu tố này có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Đối với cá nhân hoặc công ty vay, tiền cho vay là một khoản nợ, nhưng đối với ngân hàng, nó lại là tài sản sinh lợi Tuy nhiên, tiền cho vay thường kém lỏng hơn so với các tài sản khác, vì không thể chuyển đổi thành tiền mặt trước khi khoản vay đáo hạn.
Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn, đặc biệt là khả năng vỡ nợ cao hơn so với các tài sản khác Việc thiếu tính lỏng và rủi ro vỡ nợ cao khiến ngân hàng có thể thu được lợi tức cao nhất từ các khoản cho vay.
1.1.1.2 Các hình thức cho vay
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) rất đa dạng với nhiều loại hình tín dụng khác nhau Việc lựa chọn hình thức cho vay phù hợp phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế của người sử dụng vốn, nhằm đảm bảo quản lý và sử dụng vốn tín dụng một cách hiệu quả, đồng thời phù hợp với sự vận động và đặc điểm kinh tế của từng đối tượng tín dụng.
Trên thực tế việc phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:
* Phân theo mục đích sử dụng vốn :
- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp
- Cho vay tiêu dùng cá nhân
- Cho vay mua bán bất động sản
- Cho vay sản xuất nông nghiệp
- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu
* Phân loại theo thời hạn tín dụng
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 1 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho các khoản đầu tư vào tài sản lưu động.
Cho vay trung dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 1 năm, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định và các dự án đầu tư.
* Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng
Cho vay không có bảo đảm là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ người khác Loại hình này dựa hoàn toàn vào uy tín và khả năng tài chính của khách hàng vay vốn để quyết định việc cho vay.
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay dựa trên các tài sản bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba.
* Phân loại theo phương thức cho vay
- Cho vay theo hạn mức tín dụng
* Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay
- Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn
- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp
Cho vay trả nợ nhiều lần mà không có kỳ hạn cụ thể, cho phép khách hàng linh hoạt trong việc thanh toán nợ dựa trên khả năng tài chính của mình Khách hàng có thể trả nợ bất cứ lúc nào, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tài chính cá nhân.
1.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của NHTM
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn lợi nhuận lâu dài cho ngân hàng, giúp duy trì và phát triển hệ thống ngân hàng Lợi nhuận từ cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng, đồng thời sự mở rộng hoạt động này tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển về quy mô và chất lượng hoạt động của ngân hàng.
* Đối với chủ thể đi vay:
Khách hàng có thể vay vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, giúp hoạt động diễn ra theo kế hoạch và tận dụng cơ hội sinh lợi Các phương thức vay vốn bao gồm vay từ người thân, tổ chức khác, hoặc góp vốn với cá nhân, nhưng ngân hàng thường là lựa chọn ưu tiên Ngân hàng cung cấp nguồn vốn nhanh chóng, ổn định và chi phí hợp lý, đồng thời cho phép khách hàng linh hoạt trong việc hoàn trả nợ.
* Đối với nền kinh tế:
Ngân hàng hoạt động như cầu nối giữa những người có vốn nhàn rỗi và những người cần vốn, từ đó giúp sinh lời cho nguồn vốn nhàn rỗi Đồng thời, ngân hàng cũng đáp ứng nhu cầu về vốn cho những cá nhân hoặc doanh nghiệp có phương pháp sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Việc ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế phát triển.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các ngành kinh tế mũi nhọn và vùng kinh tế trọng điểm, đồng thời là công cụ vĩ mô của Nhà nước để thúc đẩy sự phát triển của các thành phần kinh tế.
1.1.2 Khái quát hộ sản xuất 1.1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất
Theo Nghị định số 14/CP ngày 02/03/1993, "Hộ sản xuất" bao gồm các hộ nông dân, hộ tư nhân, công ty cổ phần, tổ chức hợp tác và doanh nghiệp Nhà nước, cùng các thành viên của hợp tác xã và tập đoàn sản xuất hoạt động trong các lĩnh vực nông-lâm-ngư-diêm nghiệp và tiểu, thủ công nghiệp ở nông thôn Để phù hợp với chế độ sở hữu và khả năng phát triển kinh tế từng vùng, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đã thống nhất khái niệm "hộ sản xuất" là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động của mình.
1.1.2.2 Đặc điểm của hộ sản xuất
Tại Việt Nam hiện nay, trên 70% dân số sinh sống ở nông thôn và đại bộ phận còn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc.
Cho vay đối với hộ sản xuất của Ngân hàng Thương Mại
Cho vay hộ sản xuất là hình thức ngân hàng cung cấp vốn cho các hộ sản xuất, hộ gia đình và cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho các hoạt động sản xuất như sản xuất hàng hóa, thương mại, nông nghiệp, xây dựng và dịch vụ.
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tín dụng mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng, không tính đến việc các khoản vay này đã được thu hồi hay chưa trong một khoảng thời gian nhất định.
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tiền tín dụng mà ngân hàng thu hồi được khi đến hạn trong một khoảng thời gian cụ thể.
Dư nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh số tiền mà Ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu hồi tại một thời điểm nhất định Để tính toán dư nợ, Ngân hàng sẽ so sánh doanh số cho vay với doanh số thu nợ.
Nợ xấu là chỉ số thể hiện các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không đủ khả năng thanh toán cho ngân hàng mà không có lý do hợp lý Khi đó, ngân hàng sẽ chuyển khoản nợ từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ xấu.
- Vốn huy động: là nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng rất lớn trong các Ngân hàng, gồm:
+ Vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, vốn nhàn rỗi của dân cư,…
+ Vốn huy động qua các chứng từ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu.
+ Vốn từ Ngân hàng Trung Ương, các tổ chức tín dụng khác.
1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất
- Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật
Tính thời vụ trong sản xuất nông nghiệp ảnh hưởng đến thời điểm cho vay và thu nợ của ngân hàng Khi ngân hàng tập trung vào các chuyên ngành hẹp, việc cho vay cần được tổ chức vào một thời gian cụ thể trong năm, bắt đầu từ đầu vụ cho đến khi thu hoạch hoặc tiêu thụ, lúc này ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ.
- Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng
Nguồn thu để trả nợ ngân hàng chủ yếu đến từ việc bán nông sản và các sản phẩm chế biến liên quan Do đó, sản lượng nông sản thu được quyết định khả năng trả nợ của khách hàng Tuy nhiên, sản lượng nông sản lại chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố thiên nhiên.
- Chi phí tổ chức cho vay cao
Cho vay hộ sản xuất, đặc biệt là cho vay nông dân, thường có chi phí nghiệp vụ cao do quy mô mỗi khoản vay nhỏ Với số lượng khách hàng đông đảo và phân bố rộng rãi, việc mở rộng cho vay cần thiết phải phát triển mạng lưới cho vay và thu nợ thông qua việc mở chi nhánh, bàn giao dịch và tổ lưu động tại các xã Hiện nay, mạng lưới của NHNo&PTNT Việt Nam chỉ đáp ứng một phần nhu cầu vay vốn của ngành nông nghiệp.
Do tính chất kinh doanh của hộ sản xuất, đặc biệt là hộ nông dân, có mức độ rủi ro cao, nên chi phí dự phòng rủi ro thường lớn hơn so với các ngành nghề khác.
1.2.3 Phân loại cho vay hộ sản xuất
* Theo thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến 12 tháng
- Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ 1 năm đến 5 năm
- Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay trên 5 năm
- Hộ sản xuất nông, lâm, thủy sản; diêm nghiệp; tiểu thủ công nghiệp; thương mại; dịch vụ.
* Theo hình thức đảm bảo Có 2 hình thức đảm bảo cho vay là
- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: khoản vay phải có TSĐB
- Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản: khoản vay tín chấp
* Theo phương thức cho vay
- Cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất
- Cho vay thông qua các tổ chức trung gian.
Lãi suất cho vay được định nghĩa là tỷ lệ phần trăm giữa lợi nhuận thu được trong một khoảng thời gian nhất định so với số vốn vay đã phát ra Thông thường, lãi suất này được tính theo năm, quý hoặc tháng.
Ngân hàng áp dụng hai phương thức tính lãi dựa trên cách cho vay và trả lãi: tính lãi đơn, trong đó lãi suất được tính một lần vào cuối kỳ hạn mà không nhập vào vốn gốc, và tính lãi kép, nơi lãi suất được nhập vào vốn gốc từng kỳ để tăng thêm vốn.
* Tác dụng của lãi suất:
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong quản lý kinh tế vĩ mô, ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh Một chế độ lãi suất hợp lý có khả năng thúc đẩy sự phát triển của sản xuất, trong khi lãi suất không phù hợp có thể dẫn đến sự trì trệ và đình trệ trong hoạt động này Do đó, lãi suất luôn có tác động hai mặt đến nền kinh tế.
- Khuyến khích tiết kiệm, người ta có xu hướng gửi tiền vào Ngân hàng hơn là đầu tư sản xuất.
Hạn chế sử dụng vốn tín dụng cho đầu tư sản xuất kinh doanh đã dẫn đến khó khăn trong hoạt động này, do áp lực lãi suất cao gây ra bởi tình trạng tài nguyên bị thiếu hụt.
- Lãi suất thích hợp có tác dụng mở rộng đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh và thu hút được tiết kiệm.
1.2.5 Rủi ro tín dụng 1.2.5.1 Khái niệm
Rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng không thể trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn, do các yếu tố khách quan hoặc chủ quan Điều này có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của Ngân hàng, thậm chí dẫn đến khả năng phá sản.
1.2.5.2 Thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra
Sự tổn thất của Ngân hàng khi xảy ra rủi ro có thể là các thiệt hại về vật chất hoặc uy tín của Ngân hàng.
Rủi ro tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng, có thể dẫn đến tình trạng thiếu tiền chi trả cho khách hàng do phần lớn nguồn vốn của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn huy động Khi ngân hàng không thu hồi được nợ gốc và lãi từ các khoản vay, khả năng thanh toán của ngân hàng sẽ giảm, dễ gây ra tình trạng thiếu hụt tài chính.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất
1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.1.1 Nhân tố từ nền kinh tế
Môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng Khi có sự thay đổi tích cực, chất lượng các khoản cho vay sẽ được cải thiện Ngược lại, nếu môi trường kinh tế xấu đi, chất lượng các khoản vay sẽ giảm sút, dẫn đến những hệ lụy không mong muốn.
Khi nền kinh tế trải qua lạm phát cao, giá trị đồng tiền giảm sút và chỉ số giá cả tăng nhanh, điều này gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Sự biến động lớn trong tỷ giá do thay đổi chính sách tiền tệ dẫn đến việc đồng nội tệ bị giảm giá, khiến các doanh nghiệp vay vốn bằng ngoại tệ mà không có nguồn thu ngoại tệ gặp khó khăn trong việc trả nợ Biến động tỷ giá cũng ảnh hưởng đến khả năng nhập khẩu thiết bị nước ngoài, làm giảm chất lượng khoản vay do không đủ tiền để thực hiện giao dịch.
Hoạt động nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố thiên nhiên, dẫn đến những rủi ro bất khả kháng như lũ lụt, hạn hán và mưa bão Những sự kiện này không chỉ tác động đến sản xuất của các hộ nông dân mà còn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của các ngân hàng.
1.3.1.3 Các chủ trương chính sách Nhà nước
Nếu không có hệ thống pháp luật hoặc nếu pháp luật không phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế, thì mọi hoạt động kinh tế sẽ gặp khó khăn và không thể diễn ra một cách suôn sẻ.
Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp nâng cao hiệu quả kinh tế và giải quyết tranh chấp khi cần thiết Đặc biệt, môi trường pháp lý trong hoạt động tín dụng ngân hàng và doanh nghiệp là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến khả năng phát sinh nợ quá hạn.
1.3.2 Nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Nhân tố từ khách hàng Đây là đối tượng khách hàng đông đảo của ngân hàng có vai trò quan trọng thứ hai sau yếu tố chủ quan của ngân hàng quyết định đến hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất Các nhân tố cụ thể ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay hộ sản xuất được đề cập dưới đây:
Trình độ văn hóa, nhận thức pháp luật và trình độ sản xuất của hộ sản xuất là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn Hộ gia đình có trình độ văn hóa cao và ý thức pháp luật tốt thường thực hiện các giao dịch một cách bài bản và cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đầu tư và vay vốn, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Ngược lại, những hộ sản xuất thiếu kinh nghiệm có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn trong quá trình vay và sử dụng vốn.
- Lĩnh vực sản xuất mà hộ nông dân lựa chọn:
Lĩnh vực sản xuất có khả năng tiêu thụ sản phẩm thuận lợi trên thị trường, phụ thuộc vào mức cạnh tranh và khả năng tiêu thụ trong nước hay xuất khẩu Thời tiết và khí hậu cũng ảnh hưởng đến sản xuất Hộ gia đình có thể chuyên doanh một sản phẩm hoặc sản xuất nhiều sản phẩm khác nhau, trong đó hộ sản xuất đa canh và kinh doanh tổng hợp thường có mức rủi ro thấp hơn cho ngân hàng.
- Truyền thống gia đình và tính cách của người vay:
Sự không hòa thuận trong gia đình, như chồng có thói quen cờ bạc và rượu chè, hoặc vợ tham gia vào các hoạt động số đề không lành mạnh, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng vay vốn của ngân hàng.
- Cơ sở hạ tầng và thị trường tiêu thụ:
Các vùng hộ sản xuất gần đô thị với giao thông và thông tin liên lạc thuận lợi sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay Ngược lại, những khu vực xa xôi hơn cần được xem xét kỹ lưỡng hơn khi đưa ra quyết định cho vay.
1.3.2.2 Nhân tố từ Ngân hàng Đối với bản thân ngân hàng, khi xem xét vấn đề nội tại liên quan đến hoạt động cho vay thì các ngân hàng thường có những biện pháp nhằm giảm bớt những nhân tố gây tổn thất cho ngân hàng dễ dàng hơn Một số nhân tố cụ thể sau:
- Chính sách cho vay của ngân hàng:
Chính sách cho vay của ngân hàng thương mại là một tập hợp các biện pháp nhằm mở rộng hoặc kiểm soát hoạt động cho vay, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh tín dụng.
Chính sách cho vay cần cân nhắc hài hòa quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay và ngân hàng, đồng thời phải dựa trên cơ sở khoa học và phù hợp với từng thời kỳ Một chính sách cho vay hợp lý sẽ thu hút khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay, đồng thời phân tán rủi ro và tuân thủ các quy định của Đảng và pháp luật Nhà nước.
Thông tin tín dụng là dữ liệu quan trọng liên quan đến khách hàng, bao gồm tình hình tài chính và năng lực của họ Những thông tin này có thể được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như khách hàng trực tiếp, bạn hàng của họ, hoặc chính quyền địa phương Số lượng và chất lượng thông tin thu thập ảnh hưởng đến độ chính xác trong phân tích tín dụng; thông tin càng đầy đủ và chính xác thì khả năng cho vay của ngân hàng càng được nâng cao, giúp phòng ngừa rủi ro hiệu quả hơn.
- Năng lực tổ chức, quản lý.
Tổ chức quản lý có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay, phản ánh sức mạnh của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Năng lực tổ chức quản lý của ngân hàng được đánh giá qua nhiều yếu tố khác nhau.
Quá trình hình thành và phát triển của NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương
Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng
Tên viết tắt: NHNo&PTNT Agribank huyện Cẩm Giàng Trụ sở: Quốc lộ 5, Thị trấn Lai Cách, Huyện Cẩm Giàng SĐT:.0320.3786636
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng được thành lập vào ngày 26/3/1988, là chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước huyện Cẩm Bình cũ, với chức năng quản lý nhà nước và kinh doanh tiền tệ Đến tháng 3/1997, sau khi huyện được tái lập, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cẩm Bình đã được chia thành hai chi nhánh độc lập: NHNo& PTNT huyện Cẩm Giàng và NHNo& PTNT huyện Bình Giang.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng, thuộc NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương, là một trong 11 chi nhánh huyện của ngân hàng này, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tín dụng nông nghiệp và phát triển nông thôn Với 17 xã và 2 thị trấn trong khu vực, ngân hàng đã khẳng định vai trò chủ đạo trên thị trường tài chính tín dụng nông thôn Dù trải qua nhiều thử thách từ cơ chế thị trường, chi nhánh Cẩm Giàng vẫn giữ vững hoạt động hiệu quả, góp phần quan trọng vào sự phát triển của hệ thống NHNN tỉnh Hải Dương và toàn quốc Qua thời gian, ngân hàng đã không ngừng hoàn thiện về cơ cấu tổ chức và nghiệp vụ.
Chức năng, nhiệm vụ của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng là ngân hàng thương mại quốc doanh do đó chức năng của NHNo&
Chi nhánh PTNT Việt Nam tại huyện Cẩm Giàng đảm nhận nhiều chức năng quan trọng tương tự như các ngân hàng thương mại khác, bao gồm trung gian thanh toán, trung gian tín dụng, tạo tiền và cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Giàng là đại diện ủy quyền của NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động với quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của ngân hàng Chi nhánh này chịu trách nhiệm về quyền và nghĩa vụ đối với NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện các nhiệm vụ được giao.
Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, cũng như tiền gửi thanh toán từ các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và nước ngoài, với đơn vị tiền tệ là Việt Nam đồng và ngoại tệ.
Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ và vốn ủy thác từ Chính phủ, chính quyền địa phương, cùng với các tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước, được thực hiện theo quy định của NHNo.
- Được phép vay vốn các tổ chức tài chính tín dụng trong nước khi Tổng giám đốc NHNo cho phép.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế, cũng như cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế, với điều kiện khách hàng cung cấp đầy đủ tài liệu cần thiết.
- Chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính…
Huy động vốn, cho vay, và mua bán ngoại tệ là những dịch vụ quan trọng trong lĩnh vực ngoại hối, được thực hiện theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế và hỗ trợ khách hàng trong các giao dịch ngoại hối, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Kinh doanh dịch vụ tài chính bao gồm thu và chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, và cung cấp máy rút tiền tự động Ngoài ra, chúng tôi cũng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng, cho thuê két sắt, nhận cất giữ tài sản, chiết khấu các loại giấy tờ có giá và thẻ thanh toán Chúng tôi nhận ủy thác cho vay từ các tổ chức tài chính, tín dụng, cũng như từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, cùng với các dịch vụ khác được Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp cho phép.
* Một số nhiệm vụ khác: thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo, thực hiện đầu tư,
Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng
2.1.4.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng hiện có 43 cán bộ công nhân viên, được tổ chức thành 5 phòng ban trực thuộc Ban Giám Đốc.
Sơ đồ 2.1: Cấu trúc của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng
2.1.4.2 Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận
Xây dựng chiến lược và mục tiêu kinh doanh cho chi nhánh cần phù hợp với chiến lược phát triển của NHNo, đồng thời phải phù hợp với phương hướng nhiệm vụ hoạt động và tình hình kinh tế tại địa phương.
Theo ủy quyền của Tổng giám đốc, người thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình sẽ chịu trách nhiệm trước pháp luật, Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc về các quyết định mà họ đưa ra.
Giúp Giám đốc chỉ đạo và điều hành các nghiệp vụ được phân công, đồng thời chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật về các quy định liên quan đến nhiệm vụ của mình.
Tham gia thảo luận và đóng góp ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các nghĩa vụ của cán bộ nhân viên theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng là rất quan trọng Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả công việc mà còn tạo ra sự đồng thuận trong tổ chức.
* Phòng kế hoạch – kinh doanh (Tín dụng)
- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn về các hệ số an toàn theo quy định.
- Tham mưu cho GĐ CN điều hành về giải pháp phát triển nguồn vốn, xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn.
Chịu trách nhiệm quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, đảm bảo cân đối vốn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ theo quy chế và quy trình quản lý rủi ro, cũng như tài sản nợ.
- Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, phân tích các hoạt động kinh doanh theo quý, năm.
* Phòng kế toán – Ngân quỹ
- Trực tiếp hoạch toán kế toán, hoạch toán thống kê và thanh toán Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính.
Thực hiện các khoản nộp ngân sách nhà nước và thanh toán theo quy định là rất quan trọng Đồng thời, việc quản lý và sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ cho nghiệp vụ kinh doanh cũng cần tuân thủ các quy định hiện hành.
Tình hình kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng giai đoạn 2013-2015
2.1.5.1 Tình hình huy động vốn
Với vị trí và uy tín vững chắc, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng đã thực hiện thành công công tác huy động vốn theo kế hoạch, góp phần vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống Tình hình huy động vốn của chi nhánh được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh
-Ngoại tệ (quy đổi) 97,6 11,1 102,2 9,6 142,6 18,93 4,6 4,7 40,4 39,53 b Theo đối tượng
-TG có kỳ hạn dưới 12 th 653 73,9 747 70,5 934,3 71,62 94,1 14,4 187,3 25,07
-TG có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
2.Vốn ủy thác đầu tư
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng 2013-2015)
Qua số liệu 3 năm 2013, 2014 và 2015 ta thấy:
Tổng nguồn vốn huy động đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, từ 883 tỷ đồng vào năm 2013 lên 1060 tỷ đồng vào năm 2014, và tiếp tục đạt 1209,8 tỷ đồng vào cuối năm 2015 Cụ thể, năm 2014 tăng 177 tỷ đồng so với năm 2013, tương đương 20%, trong khi năm 2015 ghi nhận mức tăng 230,8 tỷ đồng so với năm 2014, tương đương 21,77%.
* Theo loại tiền: Ta thấy huy động vốn nội tệ tăng dần qua các năm, năm 2013 đạt
785,4 tỷ đồng, năm 2014 đạt 957,8 tỷ đồng và năm 2015 đạt 1148,2 tỷ đồng Như vậy, năm 2014 tăng so với năm 2013 là 172,4 tỷ đồng tương đương 21,9%; năm
2015 tăng so với năm 2014 là 190,4 tỷ đồng, tương đương tăng 19,88% Huy động vốn ngoại tệ cũng có sự tăng dần từ 2013 đến 2014 rồi tăng mạnh đến 2015, năm
Trong giai đoạn từ năm 2013 đến 2015, doanh thu đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2013 đạt 97,6 tỷ đồng, năm 2014 tăng lên 102,2 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 4,6 tỷ đồng (4,7%) Đặc biệt, năm 2015 ghi nhận mức doanh thu 142,6 tỷ đồng, tăng 40,4 tỷ đồng so với năm 2014, tương đương với tỷ lệ tăng trưởng 39,53%.
Ngân hàng đã chú trọng vào việc huy động vốn từ dân cư, một nguồn vốn ổn định và dồi dào, có xu hướng tăng qua các năm Cụ thể, vốn từ dân cư đã tăng từ 710,2 tỷ đồng năm 2013 lên 973,9 tỷ đồng năm 2014, và đạt 1.184,7 tỷ đồng vào cuối năm 2014, ghi nhận mức tăng 263,7 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ 37,1% Đến cuối năm 2015, nguồn vốn này tiếp tục tăng thêm 210,8 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 21,64% Trong khi đó, nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp lại có sự biến động tăng giảm trong cùng thời gian.
2014 giảm 86,7 tỷ đồng tốc độ giảm 50,2% sau đó năm 2015 tăng 20 tỷ đồng so với
Trong giai đoạn từ 2013 đến 2015, tiền gửi không kỳ hạn có sự biến động liên tục, giảm từ 152,8 tỷ đồng năm 2013 xuống 128,2 tỷ đồng năm 2014, tương đương mức giảm 16,1% Tuy nhiên, đến năm 2015, tiền gửi này đã tăng nhẹ lên 133,5 tỷ đồng, tăng 4,13% so với năm trước Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 năm chiếm tỉ trọng cao và tăng nhanh, từ 653 tỷ đồng (73,9%) năm 2013 lên 747 tỷ đồng (70,5%) năm 2014, và đạt 71,62% vào năm 2015 Đặc biệt, tiền gửi có kỳ hạn từ 1 năm trở lên tăng mạnh, từ 77,3 tỷ đồng năm 2013 lên 184,8 tỷ đồng năm 2014, với mức tăng 139%, và tiếp tục tăng lên 223 tỷ đồng năm 2015, tương ứng với 20,67%.
2.1.5.2 Tình hình hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương
Hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Việt Nam CN huyện Cẩm Giàng đóng vai trò quan trọng và luôn được ngân hàng chú trọng Tình hình cho vay của ngân hàng được thể hiện rõ qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay của NHNN&PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh
% Tổng dư nợ 804,7 100 868,7 100 954,2 100 64 7,9 85,5 9,84 a Phân theo loại tiền
-Dư nợ cho vay ngắn hạn
-Dư nợ cho vay trung và dài hạn
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện
Bảng kết cấu dư nợ theo thời hạn vay trong các năm 2013, 2014 và 2015 cho thấy tổng dư nợ tăng nhanh Cụ thể, tổng dư nợ đã tăng từ 804,7 tỷ đồng năm 2013 lên 868,7 tỷ đồng vào năm 2014, tương ứng với mức tăng 64 tỷ đồng, tức 7,9%.
2015 dư nợ đạt 954,2 tỷ đồng tăng 85,5 tỷ đồng, tương đương với 9,84%.
* Theo loại tiền: Dư nợ nội tệ tăng dần qua các năm Năm 2014 so với năm 2013 tăng
Trong năm 2015, dư nợ ngoại tệ đạt 32,3 tỷ đồng, tương đương 4,1%, tăng 83,4 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng với mức tăng 10,17% So với năm 2013, năm 2014 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với 31,7 tỷ đồng, tương đương 186,47% Mặc dù năm 2015 chỉ có sự tăng nhẹ 2,1 tỷ đồng, nhưng vẫn đạt mức tăng 4,31% so với năm trước đó.
Từ năm 2013 đến 2015, dư nợ cho vay ngắn hạn tăng lên nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ lại giảm Cụ thể, năm 2013, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 629,9 tỷ đồng, chiếm 78,3% tổng dư nợ Đến năm 2014, con số này tăng nhẹ lên 630,9 tỷ đồng nhưng tỷ lệ giảm xuống còn 72,6% Năm 2015, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 673,4 tỷ đồng, chiếm 70,57% tổng dư nợ Trong khi đó, dư nợ cho vay trung và dài hạn cũng ghi nhận sự tăng trưởng nhanh, từ 174,8 tỷ đồng vào năm 2013, chiếm 21,7% tổng dư nợ.
Từ năm 2014 đến 2015, dư nợ cho vay ngắn hạn tăng lên 224,9 tỷ đồng, chiếm 25,9%, trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 280,8 tỷ đồng Mặc dù dư nợ cho vay ngắn hạn vẫn cao, tỷ trọng của nó giảm do sự gia tăng nhanh chóng của dư nợ trung và dài hạn Hoạt động tín dụng có nhiều biến đổi tích cực, phù hợp với yêu cầu phát triển của các thành phần kinh tế Tỷ trọng cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ cao trong cơ cấu cho vay của ngân hàng, cho thấy sự chưa ổn định của dư nợ và gia tăng chi phí thiết lập hồ sơ cho vay Do đó, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng cần thực hiện các biện pháp để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro từ nợ trung và dài hạn.
Theo thành phần kinh tế, dư nợ của doanh nghiệp nhà nước (DNNQD) năm 2013 đạt 341,2 tỷ đồng, chiếm 42,4% tổng dư nợ, tăng nhẹ lên 341,6 tỷ đồng vào năm 2014, tương ứng với mức tăng 0,1% Đến năm 2015, dư nợ của DNNQD tăng lên 353,8 tỷ đồng, chiếm 37,08%, với mức tăng 12,22 tỷ đồng, tương đương 3,57% Đối với hợp tác xã, dư nợ có sự biến động, từ 6,5 tỷ đồng (0,8%) năm 2013 giảm xuống 6 tỷ đồng (0,7%) năm 2014, rồi tăng lên 7,2 tỷ đồng (0,75%) năm 2015 Trong khi đó, dư nợ của hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ và có xu hướng tăng theo thời gian.
Năm 2013 dư nợ hộ gia đình đạt 457 tỷ ( chiếm tỉ trọng 56,8%) sang đến năm 2014 là 521,1 tỷ( chiếm tỉ trọng 60%), năm 2015 đạt 593,2 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 62,17%).
* Theo nhóm nợ và chất lượng tín dụng:
Dư nợ cho vay được phân chia theo nhóm, trong đó nhóm 1 chiếm tỷ lệ chủ yếu, hơn 96% tổng dư nợ, cho thấy ngân hàng đã kiểm soát tốt các khoản nợ theo tiêu chuẩn Dư nợ nhóm 1 có xu hướng tăng dần theo thời gian.
Nợ quá hạn trong hoạt động kinh doanh tín dụng xảy ra khi người vay không thể thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận với ngân hàng Hiện tượng này không chỉ phản ánh mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và lòng tin của ngân hàng đối với khách hàng.
Nợ quá hạn là một chỉ số quan trọng phản ánh rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Tại NHNo&PTNT huyện Cẩm Giàng, dư nợ quá hạn đã có sự biến động qua các năm, với xu hướng giảm vào năm 2014 Kể từ năm 2010, ngân hàng đã thực hiện quy định về trích rủi ro đối với các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày và áp dụng các biện pháp quyết liệt để xử lý nợ quá hạn Dữ liệu cho thấy nợ quá hạn năm 2013 là 9,8 tỷ đồng, tăng lên 13 tỷ đồng vào năm 2014, nhưng đã giảm xuống còn 9,2 tỷ đồng vào năm 2015, tương ứng với mức giảm 29,23% Năm 2014 ghi nhận tỷ lệ dư nợ quá hạn cao nhất, trong khi NHNo&PTNT huyện Cẩm Giàng đã triển khai nhiều biện pháp tích cực để thu hồi nợ quá hạn.
Nợ xấu tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương đã có xu hướng biến động qua các năm Cụ thể, năm 2013, nợ xấu đạt 11,9 tỷ đồng, tăng lên 13,1 tỷ đồng vào năm 2014, tương ứng với mức tăng 1,2 tỷ đồng (1,51%) Tuy nhiên, đến năm 2015, nợ xấu đã giảm xuống còn 10,2 tỷ đồng, giảm 2,9 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng với mức giảm 22,14% Điều này cho thấy ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp hiệu quả trong việc thu hồi và xử lý nợ xấu.
Thực trạng cho vay đối với HSX tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương
2.2.1 Tình hình cho vay đối với HSX
Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng Tình hình cho vay đối với hộ sản xuất của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương trong giai đoạn 2013-2015 được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2.4: Tình hình cho vay đối với HSX của NHNN&PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch
Nội Tệ HSX 329,9 72,2 374,1 71,8 437,2 73,7 44,2 13,4 63,1 16,87 Ngoại tệ HSX 127,1 27,7 146,9 28,2 156 26,3 19,8 15,6 9,1 6,19
Dư nợcho vay ngắn hạn HSX
Dư nợ cho vay trung và dài hạn HSX
Trồng trọt 54,4 11,9 58,4 11,2 56,8 9,58 4 7,4 (1,6) (2,74) Chăn nuôi 117 25,6 139,6 26,8 140,3 23,65 22,6 19,3 0,7 0,5 Ngư nghiệp 29,7 6,5 30,2 5,8 35,2 5,94 0,5 1,7 5 16,56
Phát triển làng nghề 39,3 8,6 52,6 10,1 68,9 11,61 13,3 33,8 16,3 30,99 Ngành nghề khác 216,6 47,4 240,2 46,1 292 49,22 23,6 10,8 51,8 21,57
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện
Trong ba năm 2013, 2014 và 2015, tổng dư nợ HSX đã có sự tăng trưởng nhanh chóng Cụ thể, dư nợ đã tăng từ 457 tỷ đồng năm 2013 lên 521,1 tỷ đồng năm 2014, tương ứng với mức tăng 14% (64,1 tỷ đồng) Đến năm 2015, tổng dư nợ tiếp tục đạt 593,2 tỷ đồng, tăng 72,1 tỷ đồng, tương đương với 13,84%.
Theo loại tiền, dư nợ nội tệ trên Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM (HSX) đã tăng liên tục qua các năm, với mức tăng 44,2 tỷ đồng (13,4%) trong năm 2014 so với năm 2013 và tăng 63,1 tỷ đồng (16,87%) trong năm 2015 so với năm 2014 Đồng thời, dư nợ ngoại tệ cũng ghi nhận sự tăng trưởng, với mức tăng 19,8 tỷ đồng (15,6%) trong năm 2014 so với năm 2013 và đạt 156 tỷ đồng trong năm 2015, tăng 9,1 tỷ đồng (6,19%) so với năm 2014.
* Theo thời gian: Dư nợ cho vay ngắn hạn HSX cũng tăng nhanh từ năm 2013 đến
Từ năm 2013 đến 2015, dư nợ cho vay ngắn hạn trên Sở Giao dịch Chứng khoán (HSX) đã có sự tăng trưởng ổn định Cụ thể, năm 2013, dư nợ đạt 103,7 tỷ đồng, chiếm 22,7% tổng dư nợ của HSX Năm 2014, con số này tăng lên 113 tỷ đồng, tương đương 21,7% tổng dư nợ Đến năm 2015, dư nợ tiếp tục gia tăng lên 122,63 tỷ đồng, tăng 9,63 tỷ đồng so với năm trước đó.
Từ năm 2013 đến 2015, dư nợ cho vay trung và dài hạn tại HSX đã có sự tăng trưởng đáng kể, từ 353,3 tỷ đồng (77,3% tổng dư nợ) năm 2013 lên 470,57 tỷ đồng (15,31% so với năm 2014) vào năm 2015 Mặc dù tỷ trọng cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ cao trong cơ cấu cho vay của ngân hàng, nhưng sự tăng trưởng này cho thấy dư nợ HSX còn thiếu ổn định, đồng thời chi phí thiết lập hồ sơ cho vay cũng gia tăng, đòi hỏi ngân hàng cần bổ sung thêm cán bộ tín dụng Do đó, NHNo&PTNT huyện Cẩm Giàng cần triển khai các biện pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro liên quan đến nợ trung và dài hạn.
Theo số liệu ngành trồng trọt, dư nợ năm 2013 đạt 54,4 tỷ đồng, chiếm 11,9% tổng dư nợ Đến năm 2014, con số này tăng lên 58,4 tỷ đồng, tương đương 11,2% và tăng 0,4 tỷ đồng, tương ứng với 7,4% Tuy nhiên, năm 2015 ghi nhận sự giảm nhẹ, dư nợ còn 56,8 tỷ đồng, giảm 1,6 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng giảm 2,74% Trong khi đó, ngành chăn nuôi cũng có sự tăng trưởng nhẹ trong dư nợ.
2013 là 117 tỷ đồng (chiếm tỉ trọng 25,6%), sang năm 2014, tăng lên 139,6 tỷ đồng(chiếm tỉ trọng 26,8%) Năm 2015 tăng nhẹ lên 140,3 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 23,65%).
Ngành ngư nghiệp đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với dư nợ đạt 29,7 tỷ đồng vào năm 2013 (chiếm 6,5%), tăng nhẹ lên 30,2 tỷ đồng vào năm 2014 (chiếm 5,8%) và đạt 35,2 tỷ đồng vào năm 2015 (chiếm 5,94%), tăng 5 tỷ đồng so với năm trước Đối với phát triển làng nghề, dư nợ cũng có xu hướng tăng nhanh, từ 39,3 tỷ đồng (chiếm 8,6% tổng dư nợ) vào năm 2013 lên 52,6 tỷ đồng (chiếm 10,1%) vào năm 2014, và tiếp tục tăng lên 68,9 tỷ đồng (chiếm 11,61%) vào năm 2015 Ngành nghề khác luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ và có xu hướng gia tăng theo thời gian.
Từ năm 2013 đến 2015, tổng giá trị tăng từ 216,6 tỷ đồng (chiếm 47,4%) năm 2013 lên 292 tỷ đồng (chiếm 49,22%) năm 2015 Năm 2014, giá trị đạt 240,2 tỷ đồng (chiếm 46,1%), và năm 2015 ghi nhận mức tăng 51,8 tỷ đồng so với năm trước, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 21,57%.
Cơ cấu kinh tế huyện Cẩm Giàng đang chuyển dịch tích cực, phù hợp với định hướng phát triển Tỷ lệ ngành trồng trọt và chăn nuôi giảm dần theo thời gian, trong khi ngành ngư nghiệp ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào việc phát triển nuôi trồng thủy sản và hải sản.
Bên cạnh đó NH cũng thực hiện cho vay đa dạng hóa các ngành nghề nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Ngân hàng hỗ trợ chuyển đổi cơ cấu cây trồng và vật nuôi thông qua việc cho vay cải tạo vườn tạp thành vườn cây ăn quả, xây dựng ao hồ nuôi cá và phát triển các trang trại chăn nuôi có giá trị kinh tế cao Đồng thời, ngân hàng cũng cho vay để phát triển các ngành nghề truyền thống tại địa phương như dệt đũi, chạm khắc và mây tre đan xuất khẩu.
Theo phân loại nợ, nhóm 1 của HSX chiếm hơn 98% tổng dư nợ, cho thấy ngân hàng đã quản lý hiệu quả các khoản vay đạt tiêu chuẩn tốt Dư nợ nhóm 1 đã có xu hướng tăng trưởng liên tục từ năm 2013 đến 2015.
- Tình hình nợ quá hạn
Dư nợ quá hạn của NHNo&PTNT huyện Cẩm Giàng đã giảm qua các năm, đặc biệt từ năm 2012 khi ngân hàng thực hiện quy định về trích rủi ro đối với các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày Những biện pháp quyết liệt trong xử lý các trường hợp nợ quá hạn cũng góp phần quan trọng vào sự cải thiện này.
Trong giai đoạn 2013 - 2015, số liệu nợ quá hạn cho thấy năm 2013 có dư nợ quá hạn là 5,12 tỷ đồng, chiếm 1,12% tổng dư nợ Đến năm 2014, con số này giảm xuống còn 4,89 tỷ đồng, tương đương 0,94% Tuy nhiên, năm 2015, dư nợ quá hạn tăng nhẹ lên 5,05 tỷ đồng, nhưng tỷ lệ chỉ chiếm 0,85% do tổng dư nợ tăng cao Điều này cho thấy năm 2015 có tỷ lệ dư nợ quá hạn thấp nhất so với tổng dư nợ, mặc dù cao hơn năm 2014 Ngân hàng nông nghiệp huyện Cẩm Giàng đã thực hiện nhiều biện pháp tích cực để thu hồi nợ quá hạn.
Hoạt động ngân hàng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận và sự an toàn trong kinh doanh của ngân hàng.
Đảm bảo thu hồi vốn cho vay đúng hạn với tỷ lệ nợ quá hạn thấp là yếu tố quan trọng trong quản lý ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
2.2.2 Công tác cho vay, thu nợ vốn đối với HSX
Bảng 2.5 : Tình hình cho vay, thu nợ HSX của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện
Những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ, việc giá cả tăng cao và chính sách tín dụng thắt chặt đã tạo ra thách thức lớn trong việc tiếp cận nguồn vốn Tuy nhiên, với sự đoàn kết và nhất trí từ Ban Giám Đốc cùng toàn thể cán bộ nhân viên, cùng với sự hỗ trợ và giám sát từ Ngân hàng Nhà nước và sự giúp đỡ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh đã đạt được những kết quả tích cực trong 2 năm qua.
Hoạt động kinh doanh duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định với tỷ lệ nợ xấu trong giới hạn cho phép Mặc dù nền kinh tế trải qua nhiều biến động, tổng thu nhập có sự tăng nhẹ trong khi chi phí giảm đáng kể Doanh số cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ và có xu hướng gia tăng Dữ liệu báo cáo cho thấy doanh số thu nợ tăng đều qua các năm, với tốc độ tăng trưởng nhanh từ năm 2013-2014, sau đó tăng nhẹ từ năm 2014-2015.
Từ năm 2014 đến 2015, tổng dư nợ hộ sản xuất đã tăng 72,1 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ cả về số tương đối và tuyệt đối Với định hướng chiến lược và các giải pháp kinh doanh hiệu quả, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng đã vượt qua nhiều khó khăn, thách thức để hoàn thành các chỉ tiêu và kế hoạch, tạo đà phát triển cho hoạt động tín dụng và cho vay hộ sản xuất trong những năm tới.
Từ năm 2013 đến 2015, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng đã kịp thời giải ngân và hỗ trợ tín dụng cho các hộ sản xuất, góp phần quan trọng vào sự hình thành và phát triển của loại hình kinh doanh này.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh huyện Cẩm Giàng không chỉ cung cấp các điều kiện cho vay thuận lợi cho doanh nghiệp, mà còn chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Ngân hàng đầu tư vào đào tạo cán bộ để có cái nhìn toàn diện và nhạy bén trong việc đánh giá tình hình, từ đó đưa ra các biện pháp giảm thiểu rủi ro và thu hồi nợ hiệu quả Đặc biệt, NHNo&PTNT cũng quan tâm đến môi trường làm việc và chất lượng đội ngũ nhân viên, nhằm tối ưu hóa hiệu suất làm việc.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế
Các khoản cho vay đối với hộ sản xuất hiện đang tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt Ngân hàng luôn mong muốn thu hồi vốn nhanh chóng và đảm bảo đủ gốc lẫn lãi, nhưng rủi ro tín dụng và nợ xấu vẫn là mối lo ngại hàng đầu Mặc dù tỷ lệ nợ xấu đã giảm đáng kể đến năm 2015, tình hình vẫn chưa thực sự ổn định Nhiều khoản vay không hiệu quả và các sự cố ngoài ý muốn có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng Thêm vào đó, áp lực cạnh tranh khiến các cán bộ tín dụng không xem xét kỹ lưỡng phương án kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, chỉ tập trung vào tài sản thế chấp, dẫn đến nguy cơ phát sinh rủi ro trong quá trình cho vay.
Hoạt động tín dụng tại các chi nhánh hiện chưa đa dạng, với dịch vụ chi trả kiều hối, phát hành thẻ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ còn hạn chế Các hộ sản xuất chủ yếu phục vụ nhu cầu trong nước, dẫn đến việc thanh toán chủ yếu qua tiền mặt hoặc chuyển khoản, ít sử dụng thẻ thanh toán và ngoại tệ.
Hầu hết các hộ sản xuất nông nghiệp ở huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương, đều là những hộ sản xuất nhỏ lẻ và gặp nhiều khó khăn Việc vay vốn thường phải đảm bảo bằng tài sản, trong đó ngôi nhà là tài sản có giá trị nhất Nếu không có kinh nghiệm quản lý, nguy cơ thua lỗ có thể dẫn đến phá sản và mất đất, gây khó khăn trong việc thu hồi vốn.
Hạn mức và thời hạn cho vay hiện tại không đáp ứng nhu cầu của hộ sản xuất lớn, khi họ cần nguồn vốn đầu tư lớn để phát triển Tuy nhiên, ngân hàng thường không phê duyệt các khoản vay lớn do ảnh hưởng của lãi suất huy động, lạm phát và yếu tố thời tiết Điều này dẫn đến việc ngân hàng tạm ngừng cấp tín dụng cho các khoản vay lớn, chỉ chấp nhận những khoản vay dưới 30 triệu đồng Thêm vào đó, các thủ tục cho vay còn cứng nhắc, đặc biệt là yêu cầu về cầm cố và thế chấp tài sản, chỉ được chấp nhận khi có giấy chứng nhận quyền sở hữu.
Chất lượng cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng trong quá trình xét duyệt và quyết định cho vay Hiện nay, việc kiểm tra trước và sau khi cho vay còn chưa thực sự sâu sát vào tình hình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất Điều này dẫn đến việc nhiều rủi ro và khó khăn mà hộ sản xuất gặp phải không được phát hiện kịp thời.
Giai đoạn 2013-2015, chi nhánh ghi nhận quy mô tín dụng mở rộng nhưng vẫn còn nhỏ, với tốc độ tăng trưởng chưa cao và hoạt động cho vay phân tán, chưa tập trung vào các lĩnh vực mũi nhọn Công tác tiếp thị khách hàng yếu kém, các chính sách chưa được triển khai hiệu quả, và hình thức cho vay còn nghèo nàn Sự kết hợp giữa cho vay và các dịch vụ ngân hàng khác chưa chặt chẽ, dẫn đến mạng lưới khách hàng hạn chế.
2.3.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại trên
Trong những năm gần đây, môi trường kinh tế đã trải qua nhiều biến động mạnh mẽ, đặc biệt giữa các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại Sự cạnh tranh gia tăng này đã tạo ra không ít khó khăn cho hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Cẩm Giàng.
Môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất hiện đang thiếu tính đồng bộ và thường xuyên thay đổi, điều này gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc xây dựng và thực hiện các chính sách cho vay kịp thời.
Biến động do thiên nhiên và thời tiết có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của các hộ sản xuất Khi thời tiết không thuận lợi, có thể dẫn đến mất mùa hoặc tác động tiêu cực đến các ngành nghề khác, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
Huyện Cẩm Giàng chủ yếu tập trung vào hoạt động nông nghiệp, dẫn đến việc sử dụng ngoại tệ để thanh toán rất hạn chế Do đó, các dịch vụ như thẻ thanh toán và thanh toán bằng ngoại tệ chưa phát triển mạnh mẽ tại đây.
Định hướng phát triển cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng
3.1.1 Định hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam
Tăng cường năng lực tài chính và quản lý điều hành là yếu tố then chốt để nâng cao vai trò chủ lực của hệ thống tín dụng nông nghiệp và nông thôn Cần chú trọng đến việc phát triển cây trồng và vật nuôi theo hướng sản phẩm hoá, đồng thời tập trung vào những vùng sản xuất hàng hoá có thị trường ổn định Đặc biệt, các hoạt động dịch vụ ngân hàng cần được đa dạng hoá và hiện đại hoá nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Các vùng sinh thái nuôi trồng đặc sản, như đồng bằng sông Hồng, sẽ được ưu tiên phát triển với các sản phẩm như lương thực, rau quả, và chăn nuôi gia súc, gia cầm.
Hộ gia đình là khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác.
Xây dựng cơ sở pháp lý vững chắc nhằm phát huy nguồn lực tại chỗ, duy trì khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới, từ đó thực hiện vai trò chủ lực trong hệ thống tín dụng nông nghiệp.
3.1.2 Định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương
Nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập sâu rộng với nền kinh tế toàn cầu, và huyện Cẩm Giàng cũng không nằm ngoài xu hướng này Để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, Đảng bộ và nhân dân huyện Cẩm Giàng đang nỗ lực khắc phục những tồn tại, đồng thời khai thác tối đa các thế mạnh địa phương, nhằm hướng tới sự phát triển ổn định và đồng bộ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Cẩm Giàng đóng vai trò quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế của huyện Dựa trên định hướng phát triển chung và nhu cầu thị trường, ngân hàng đã xác định phương châm “Phát triển - An toàn - Hiệu quả” để đề ra các mục tiêu phấn đấu trong tương lai.
Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 20%.
Tổng dư nợ phấn đấu đạt tăng bình quân 22%.
Tỷ lệ nợ quá hạn phấn đấu ở mức dưới 1% tổng dư nợ tại mọi thời điểm.
Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định
Kinh doanh Phát triển - An toàn - hiệu quả giữ vững và phát triển các phong trào thi đua.
Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương
3.2.1 Cho vay tập trung có trọng điểm, tổ chức món vay có hiệu quả
Ngân hàng cần tập trung đầu tư vào những khách hàng thuộc các ngành và vùng có tiềm năng phát triển bền vững, đồng thời áp dụng nguyên tắc 'thận trọng' để giảm thiểu rủi ro Việc lựa chọn khách hàng phải được thực hiện một cách kỹ lưỡng, với ưu tiên cho các tiểu ngành có hiệu quả như chăn nuôi, trồng cây ăn quả và chế biến nông sản Đồng thời, cần khôi phục các làng nghề truyền thống, đặc biệt là những sản phẩm đặc sản như vải thiều và bánh đậu xanh Mặc dù các ngành tiểu thủ công nghiệp có giá trị cao, nhưng vẫn đối mặt với nhiều khó khăn về nguyên liệu, giá vật tư đầu vào và tìm kiếm thị trường tiêu thụ, do đó cần thận trọng hơn trong việc cho vay.
Việc cho vay mới cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng để đảm bảo chất lượng dư nợ Các bước quan trọng bao gồm: kiểm tra và khảo sát tình hình kinh tế địa phương, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn và lãi suất áp dụng, cùng với việc thực hiện kiểm tra sau khi vay.
Tăng cường kiểm tra đôn đốc CBTD chấn chỉnh kịp thời những sai sót.
3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định trong quá trình cho vay HSX Tuyên truyền các thông tin về chủ trương, chính sách, quy chế cho vay đối với khách hàng Điều tra thu thập các thông tin từ các nguồn khác nhau, theo định hướng phát triển kinh tế của địa phương để tổng hợp xây dựng dự án, phương án đầu tư Xây dựng dự án trên cơ sở có sự chỉ đạo, tham gia của chính quyền các cấp theo thẩm quyền, các ban ngành, các tổ chức kinh tế.
Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn, ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định, bao gồm kiểm tra cơ sở pháp lý, tình hình tài chính, hiệu quả phương án, luồng tiền trong thời gian thực hiện, cũng như thị trường cung cấp nguyên liệu và tiêu thụ sản phẩm Đối với các khoản vay nhỏ, cần áp dụng thủ tục thẩm định riêng nhằm đơn giản hóa quy trình phân tích.
Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp cần chủ động xây dựng các dự án khả thi nhằm thu hút vốn từ các tổ chức nước ngoài, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương Để thực hiện điều này, cán bộ tín dụng cần phối hợp với UBND xã, phường để lập “hồ sơ kinh tế địa phương”, chú trọng vào các yếu tố như tình hình dân số, diện tích, mục tiêu kinh tế xã hội hàng năm và khung giá đất do UBND tỉnh quy định, làm cơ sở cho việc định giá tài sản thế chấp.
3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Ngân hàng cần thực hiện đào tạo và sắp xếp lực lượng lao động một cách khoa học, đặc biệt là đối với CBTD, để đảm bảo đúng người đúng việc Việc này không chỉ tập trung vào lợi ích vật chất mà còn cần chú trọng đến yếu tố tinh thần của người lao động Đảm bảo sự công bằng và kết hợp hài hòa giữa mục tiêu của ngân hàng với lợi ích của nhân viên là điều quan trọng.
Tại huyện Cẩm Giàng, cán bộ tín dụng gặp khó khăn do người dân có trình độ nhận thức hạn chế về nông nghiệp Do đó, cán bộ tín dụng cần am hiểu và trau dồi kiến thức khoa học để tư vấn và hướng dẫn hộ sản xuất vay vốn hiệu quả Bên cạnh việc thành thạo nghiệp vụ, cán bộ tín dụng cũng cần sáng tạo và tìm tòi, trong khi ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc đào tạo và cập nhật kiến thức mới.
Cán bộ tín dụng cần phải có:
Để thành công trong kinh doanh, cần có bản lĩnh vững vàng, đặc biệt trong môi trường thị trường đầy thách thức Những người làm việc trực tiếp với khách hàng cần rèn luyện khả năng đánh giá và thẩm định chính xác, tránh tình trạng co cụm trong việc cho vay Họ cần biết cách tiếp cận, thu hút và sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ hiệu quả Trong quá trình xử lý nghiệp vụ, việc thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ được giao, cùng với tinh thần cầu tiến, kỷ luật và sáng tạo là rất quan trọng.
Để nâng cao hiệu quả công tác tín dụng, cần có đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD) với bản lĩnh chính trị vững vàng, phẩm chất đạo đức tốt, và thái độ phục vụ khách hàng tận tình Họ phải có trình độ học vấn và năng lực chuyên môn cao, cùng khả năng giao tiếp tốt và kỹ năng điều tra, thu thập, xử lý thông tin Công tác quản lý tín dụng cần được đổi mới, chặt chẽ và khoa học, với việc đào tạo và tái đào tạo cán bộ diễn ra thường xuyên Đồng thời, quy trình tín dụng phải đảm bảo đúng yêu cầu công việc, có chính sách sàng lọc và sử dụng hiệu quả đội ngũ CBTD Việc đổi mới chính sách đãi ngộ cũng là cần thiết, nhằm tạo động lực cho CBTD thực hiện tốt nhiệm vụ của mình.
Để nâng cao tính kỷ luật của cán bộ tín dụng (CBTD), cần thường xuyên nhắc nhở và quán triệt cho họ về chức năng, vai trò và nhiệm vụ của mình trong công tác Việc chấp hành nghiêm túc các chủ trương, chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước, cũng như các quy định của Ngành và cơ quan là rất quan trọng.
Tăng cường tuyên truyền và quảng bá hoạt động kinh doanh của ngân hàng là rất cần thiết Việc tiếp thị đến khách hàng thông qua báo chí, truyền hình và phát thanh sẽ giúp nâng cao nhận thức Do dân trí của người nông dân còn hạn chế, hiểu biết về hoạt động ngân hàng cũng cần được cải thiện.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Giàng cần đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền và quảng bá hình ảnh sản phẩm, nhằm tạo sự gần gũi và gắn kết hơn với người nông dân.
3.2.5 Giải pháp về bán chéo sản phẩm
Bán chéo sản phẩm trong ngân hàng là việc cung cấp các dịch vụ tài chính bổ sung cho khách hàng đã sử dụng dịch vụ chính Tại Agribank, nhân viên ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng vay vốn về việc mở tài khoản, thẻ ATM, các hình thức tiết kiệm và bảo hiểm dựa trên nghề nghiệp và mục đích vay Nhiệm vụ của cán bộ ngân hàng là giải thích rõ ràng tiện ích và lợi ích của các sản phẩm này, từ đó tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Agribank hiện đang triển khai bán chéo sản phẩm thông qua các hoạt động liên kết, đặc biệt là với Công ty Cổ phần bảo hiểm NHNo Abic, nhằm cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng vay vốn và giảm thiểu rủi ro Sản phẩm bảo an tín dụng được khách hàng ưa chuộng và sử dụng rộng rãi Bên cạnh đó, Agribank cũng có kế hoạch liên kết với các công ty tài chính mua bán nợ để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động đầu tư cho vay.
3.2.6 Tích cực triển khai các cơ chế chính sách của cấp trên Đẩy nhanh cho vay đối với Nghị định 41/2010/NĐ- CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp- nông thôn là chính sách mới nhất trong một loạt các chính sách nhằm phục vụ chủ trương, định hướng đã phát triển nông nghiệp- nông thôn mà Đảng và Nhà nước đã khởi động từ nhiều năm trước.
3.2.7 Hoàn thiện quy trình cho vay
- Quy trình tín dụng này là giao dịch một cửa có những điểm chưa hợp lý sau:
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Trung Ương
Vốn tự có của các ngân hàng thương mại nhà nước hiện nay còn hạn chế so với quy mô hoạt động ngày càng mở rộng và phát triển của ngân hàng cũng như nền kinh tế Do đó, Ngân hàng Trung ương cần triển khai các biện pháp hiệu quả để khắc phục những vấn đề này.
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh giữa các chủ thể kinh tế là quy luật tất yếu và động lực phát triển Các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt để tồn tại và phát triển Tuy nhiên, bên cạnh những lợi ích, sự cạnh tranh này cũng bộc lộ một số vấn đề đáng lo ngại.
Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh cần áp dụng các biện pháp quản lý hiệu quả đối với các Ngân hàng thương mại trên địa bàn Mục tiêu là ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh giữa các NHTM, từ đó bảo vệ quyền lợi của khách hàng và duy trì chất lượng tín dụng ổn định trong hệ thống ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với các bộ ngành liên quan
* Đối với chính quyền cấp Tỉnh và cấp huyện
Chỉ đạo các ngành chức năng thực hiện khảo sát và quy hoạch xây dựng các dự án đầu tư phát triển kinh tế trong từng vùng, tập trung vào phát triển kinh tế, cây trồng, vật nuôi và mở rộng ngành nghề Dựa trên các kết quả này, Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định để cho vay vốn.
Cơ quan có thẩm quyền cần cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mô và lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp, đồng thời xử lý và thu hồi giấy phép đối với những cá nhân không tuân thủ quy định về ngành nghề và hàng hóa kinh doanh Điều này sẽ giúp đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, từ đó giảm thiểu rủi ro và các vấn đề về đạo đức trong kinh doanh.
Các ngành khuyến nông, phòng nông nghiệp và trạm thú y cần tổ chức tập huấn cho nông dân về khoa học kỹ thuật trong trồng trọt, chăn nuôi và các ngành nghề khác Việc này giúp nông dân trang bị kiến thức cần thiết để sử dụng hiệu quả vốn vay.
Các cấp ủy chính quyền cần tạo điều kiện thuận lợi để người dân tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, đặc biệt là hàng nông sản và đặc sản trong tỉnh Việc xây dựng thị trường tiêu thụ vững chắc sẽ khuyến khích các hộ gia đình yên tâm đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, từ đó tăng sản lượng hàng hóa và thu nhập cho gia đình Điều này cũng tạo điều kiện cho việc mở rộng đầu tư từ Ngân hàng.
* Đối với chính quyền địa phương
Để tạo thuận lợi cho người dân trong việc vay vốn, cần đơn giản hóa quy trình công chứng các loại giấy tờ liên quan, nhằm đảm bảo tính nhanh chóng và hiệu quả về mặt thời gian.
Ngân hàng đang đối mặt với nhiều khó khăn trong việc phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng do quy trình xử lý và thi hành án diễn ra chậm Để cải thiện tình hình, Bộ Tư pháp cần hướng dẫn và đôn đốc các cơ quan thi hành án nhanh chóng bàn giao tài sản cho Ngân hàng, từ đó hỗ trợ việc thu hồi nợ hiệu quả hơn Sự phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng và tòa án là cần thiết để xử lý các khoản nợ tồn đọng một cách hiệu quả.
Xác nhận thông tin thực tế và đối tượng vay vốn ngân hàng là cần thiết, đồng thời đảm bảo các hộ vay đáp ứng đủ điều kiện cụ thể Ngân hàng cần tham gia vào việc kiểm tra và giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các hộ, cũng như quản lý tài sản thế chấp một cách chặt chẽ.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cần thiết lập chế độ ưu đãi cho cán bộ tín dụng tại địa bàn, bao gồm mức công tác phí hợp lý nhằm khuyến khích họ làm việc hiệu quả dựa trên kết quả tài chính của các chi nhánh Cán bộ tín dụng cũng cần được hưởng chế độ làm việc ngoài trời và bảo hiểm thân thể, cùng với các ưu đãi về thu nhập để khuyến khích họ tận dụng thời gian thẩm định đầu tư, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho việc mở rộng sản xuất và kinh doanh của các hộ gia đình.
Cần có chính sách đào tạo cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng (CBTD), không chỉ giỏi về nghiệp vụ ngân hàng mà còn phải nắm vững các nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành Điều này giúp cán bộ tín dụng có khả năng phát hiện, hướng dẫn và thẩm định dự án một cách hiệu quả, cũng như đánh giá đúng hiệu quả kinh tế của các dự án Họ cũng cần am hiểu kỹ thuật và các định mức kinh tế kỹ thuật để giám sát khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, đảm bảo hiệu quả và an toàn cho nguồn vốn cho vay.
NHNo&PTNT Việt Nam cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho hộ nông dân bằng cách giảm bớt giấy tờ và cải tiến quy trình hồ sơ để dễ hiểu và thuận tiện hơn cho khách hàng Việc rút ngắn thời gian thẩm định các khoản vay lớn cũng rất quan trọng, nhất là khi nhu cầu cấp thiết Đồng thời, cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn sẽ góp phần tạo sự thông thoáng trong dịch vụ, mặc dù chi phí này chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng chi phí của đơn vị.
3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Giàng, Hải Dương, cần xây dựng và cung cấp đầy đủ các văn bản cùng chế độ hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng Việc này sẽ giúp cán bộ, công nhân viên nắm vững quy trình làm việc, từ đó đảm bảo an toàn tín dụng hiệu quả.
Các chương trình đào tạo cán bộ tín dụng cần tổ chức hàng năm về pháp luật, kỹ thuật thẩm định và marketing, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh và mở rộng cho vay trung-dài hạn Để đáp ứng nhu cầu giao dịch hiện đại, cần đầu tư công nghệ ngân hàng, triển khai chương trình của Ngân hàng Thế giới và lắp đặt thêm máy rút tiền tự động (ATM) tại nhiều địa điểm Đồng thời, NHNo Việt Nam CN huyện Cẩm Giàng cũng cần trang bị máy vi tính hiện đại, đồng bộ để hỗ trợ yêu cầu kinh doanh trong thời đại mới.
