TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM
1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong xã hội hiện đại, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế và xã hội của đất nước NHTM thực hiện các hoạt động chủ yếu như huy động tiền gửi và vốn từ thị trường tài chính, sau đó sử dụng nguồn vốn này để cho vay Để đạt được lợi nhuận, NHTM cần cung cấp dịch vụ ngân hàng chất lượng cao với chi phí thấp, đồng thời duy trì uy tín thông qua việc đảm bảo an toàn trong hoạt động và giảm thiểu rủi ro.
Sự sụp đổ của các ngân hàng trong lịch sử thường xuất phát từ chất lượng cho vay kém, bên cạnh các dịch vụ và sản phẩm đầu tư phức tạp Điều này dẫn đến tình trạng nợ xấu không được kiểm soát, gây ra nhiều hệ lụy dây chuyền và ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vấn đề nâng cao chất lượng cho vay đang thu hút sự chú ý của các nhà quản lý và nhà nghiên cứu Nhiều công trình nghiên cứu đã được thực hiện để tìm ra giải pháp hiệu quả cho vấn đề này.
Luận văn thạc sỹ của Trần Mạnh Tuấn năm 2015 với đề tài “Chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc” đã hệ thống hóa các lý luận về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại Nghiên cứu chỉ ra kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động cho vay của ngân hàng này, đồng thời xác định nguyên nhân gây ra những hạn chế đó Từ đó, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Bên cạnh đó, tác giả cũng đã tiến hành khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lượng cho vay tại chi nhánh Vĩnh Phúc.
Luận văn thạc sỹ của Trần Thị Thu Thanh năm 2012 với đề tài “Nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay tại chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Thái Nguyên” đã trình bày rõ ràng cơ sở lý luận về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại và kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay từ các ngân hàng trên thế giới Nghiên cứu cũng đánh giá chất lượng cho vay của chi nhánh Ngân hàng Thương mại này.
Cổ phần Công thương Thái Nguyên đã tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng để xác định những vấn đề cần cải thiện Dựa trên kết quả khảo sát, ngân hàng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tại chi nhánh Đồng thời, ngân hàng cũng kiến nghị các cấp ngành liên quan xem xét và hỗ trợ trong việc thực hiện các giải pháp này.
Nghiên cứu về hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam rất phong phú, với nhiều khía cạnh khác nhau được khám phá Luận án tiến sĩ kinh tế của tác giả Nguyễn Hữu Huấn, mang tên "Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam," là một trong những nghiên cứu tổng thể nổi bật, cung cấp cái nhìn sâu sắc về các giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động của hệ thống này.
2005đãphântíchchấtlƣợnghoạtđộngkinhdoanhcủaNgân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang đối mặt với nhiều hạn chế như năng lực tài chính yếu, hiệu quả hoạt động kinh doanh chưa cao và sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng Tác giả luận án đã đưa ra nhiều giải pháp nhằm cải thiện chất lượng hoạt động của ngân hàng này Những gợi ý này rất hữu ích cho nghiên cứu về chất lượng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ.
Trong mức độ thu hẹpcủaNgânhàngNôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNam, luận văn thạc sĩ của học viên Ngô Thanh Phúc với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Đô đã tiến hành nghiên cứu về chất lượng tín dụng của NHTM vào năm 2012, phân tích các bài học kinh nghiệm trong và ngoài nước Luận văn đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng qua bốn nhóm chỉ tiêu: định tính, dư nợ tín dụng, tài sản đảm bảo và hiệu quả sử dụng vốn Tác giả đã tổng hợp các kết quả đạt được, chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân, đồng thời đề xuất nhiều giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, cùng các kiến nghị gửi tới Chính Phủ, NHNN, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và khách hàng.
Nghiên cứu này tập trung vào chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ, nơi chưa có đề tài nào phân tích gần đây Bằng cách sử dụng các chỉ tiêu định lượng và định tính, cùng với khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng, luận văn sẽ làm sáng tỏ chất lượng cho vay Mục tiêu là cung cấp cái nhìn đa chiều về chất lượng cho vay và đề xuất các giải pháp linh hoạt, khách quan để nâng cao hiệu quả cho vay tại chi nhánh này.
1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệmvề hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích đã thỏa thuận trong một khoảng thời gian cụ thể, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Chương 16 của cuốn "Quản trị Ngân hàng thương mại" của Peter S Rose nhấn mạnh rằng cho vay là chức năng kinh tế chính của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân và cơ quan chính phủ Hoạt động cho vay của ngân hàng gắn liền với sự phát triển kinh tế của khu vực, vì nó không chỉ thúc đẩy tăng trưởng cho khách hàng mà còn tạo động lực cho nền kinh tế Thêm vào đó, các khoản cho vay giúp thị trường thu thập thông tin về chất lượng tín dụng của khách hàng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng mới với chi phí thấp hơn.
Khi ngân hàng cho vay, lợi nhuận thu được sau khi trừ các khoản phí phải đối mặt với rủi ro tín dụng, xảy ra khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng cần cân nhắc mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro để xác định mức lãi suất hợp lý Cụ thể, dự án có độ rủi ro cao hơn sẽ dẫn đến chi phí nợ cao hơn cho khách hàng và ngược lại.
Cho vay thấu chi là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán Dịch vụ này được thực hiện theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Cho vay thấu chi là hình thức vay vốn có thủ tục đơn giản, thường áp dụng cho khách hàng đáng tin cậy và có thu nhập ổn định Ưu điểm nổi bật của cho vay thấu chi là tính linh hoạt, giúp khách hàng dễ dàng trong việc thanh toán.
1.2.2.2 Cho vay theo hạn mức a Khái niệm
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập số liệu
Để thu thập thông tin phục vụ cho nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng cả nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp.
2.1.1 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
Dữ liệu sơ cấp là những dữ liệu, thông tin đƣợc thu thập bởi chính tác giả trong thời điểm nghiên cứu đề tài.
Dữ liệu sơ cấp được thu thập trực tiếp từ đối tượng nghiên cứu, như khách hàng hoặc nhóm khách hàng, và được xem là dữ liệu gốc chưa qua xử lý Những dữ liệu này cho phép nhà nghiên cứu khám phá sâu hơn về động cơ của khách hàng và phát hiện các mối quan hệ trong đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu này được thực hiện thông qua điều tra và khảo sát thực tế, nhằm thu thập thông tin về chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ trong giai đoạn từ năm 2013 đến hết năm 2016.
Việc thu thập dữ liệu sơ cấp được thực hiện qua giao tiếp trực tiếp với nhân viên tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ và khách hàng có quan hệ tín dụng hoặc đang giao dịch tại đây Tác giả sẽ áp dụng các phương pháp thích hợp để thu thập thông tin này.
Để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng cho vay tại Chi nhánh, tác giả đã tiến hành khảo sát thông qua bảng hỏi, thu thập ý kiến từ nhân viên và khách hàng có giao dịch tín dụng Nội dung khảo sát tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, bao gồm chính sách cho vay, khả năng tiếp cận vốn của khách hàng, dịch vụ của nhân viên Chi nhánh và thời gian giải quyết hồ sơ vay.
Quan sát là phương pháp ghi lại có kiểm soát các biến cố hoặc tác phong của con người, cho phép ghi nhận và định lượng các sự kiện bên ngoài một cách đơn giản và hữu ích Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng các giác quan để quan sát lượng khách hàng đến giao dịch vay vốn, thời gian chờ đợi của khách hàng và thái độ của nhân viên Chi nhánh Dữ liệu sơ cấp thu thập từ quan sát phù hợp với đề tài nghiên cứu, tuy nhiên, độ tin cậy của dữ liệu này còn hạn chế, yêu cầu tác giả phải có căn cứ chọn mẫu vững chắc, bảng hỏi phù hợp và xử lý số liệu hiệu quả để tăng độ chính xác.
2.1.2 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp là dữ liệu đã được thu thập và công bố trước đó, giúp quá trình thu thập trở nên dễ dàng hơn, tiết kiệm thời gian và chi phí.
Việc xác định tiêu thức nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ được thực hiện dựa trên các tài liệu, sách, tạp chí, bài báo, trang web, và số liệu thống kê liên quan Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn tài liệu uy tín và có cơ sở khoa học, bao gồm báo cáo tài chính của Chi nhánh.
Khi tìm kiếm dữ liệu thứ cấp, bước đầu tiên nên là khai thác các nguồn thông tin bên trong tổ chức Hầu hết các tổ chức đều sở hữu nguồn dữ liệu phong phú và đa dạng, cho phép người dùng tiếp cận những thông tin có thể sử dụng ngay lập tức.
Sử dụng dữ liệu thứ cấp mang lại hai lợi ích chính: dễ dàng thu thập và tiết kiệm chi phí.
Nguồn dữ liệu nội bộ của Agribank Chi nhánh Láng Hạ bao gồm các báo cáo về kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2013 đến 2016 và các số liệu hoạt động của các phòng chuyên môn trong chi nhánh.
+ Định hướng, nhiệm vụ hoạt động của Chi nhánh trong thời gian tới
Các văn bản quy định về cho vay tại Chi nhánh, quy trình thực hiện các nghiệp vụ cho vay…
Dữ liệu thứ cấp bên ngoài bao gồm các tài liệu đã được xuất bản từ các cơ quan quản lý ngân hàng của Nhà nước Sự phát triển của mạng thông tin toàn cầu đã tạo ra một nguồn dữ liệu phong phú từ internet Có rất nhiều dữ liệu thứ cấp có thể tìm kiếm và sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau Do đó, việc phân loại nguồn dữ liệu là cần thiết để áp dụng phương thức tìm kiếm hiệu quả.
Nguồn dữ liệu thứ cấp bên ngoài của Agribank Chi nhánh Láng Hạ bao gồm các quyết định, quy định và công văn hướng dẫn từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) liên quan đến hoạt động cho vay.
Các thông tin được thu thập từ sách, báo, tạp chí, luận văn, luận án, bài viết nghiên cứu và các tài liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng cơ sở lý luận và thực tiễn cho nghiên cứu.
Dữ liệu thứ cấp có ưu điểm nổi bật là tính sẵn có và khả năng tìm kiếm dễ dàng từ các tài liệu trong và ngoài nước, không bị giới hạn về địa lý Đây là nguồn dữ liệu phong phú và đa dạng, có thể thu thập từ Chi nhánh, internet hoặc thư viện quốc gia Tuy nhiên, do đây là những dữ liệu đã được nghiên cứu và đánh giá trước đó, việc áp dụng chúng vào đề tài nghiên cứu hiện tại có thể dẫn đến sai lệch về thời gian và kết quả Vì vậy, khi phân tích và đánh giá các tiêu chí, cần dựa trên cả tài liệu thứ cấp và tài liệu sơ cấp để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ.
Thống kê là một hệ thống các phương pháp bao gồm thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu và tính toán các đặc trưng của đối tượng nghiên cứu Mục tiêu của thống kê là hỗ trợ quá trình phân tích, dự đoán và ra quyết định hiệu quả.
Thống kê được phân chia thành hai lĩnh vực chính: thống kê mô tả và thống kê suy luận Mỗi lĩnh vực đảm nhiệm một chức năng riêng biệt, và khi tổng hợp hai chức năng này, chúng ta sẽ hiểu rõ hơn về vai trò tổng thể của thống kê.
Khái quát về hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Láng Hạ
.1.1 Lịch sử hình thành phát triển của Agribank Chi nhánh Láng Hạ
Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nông
Từ tháng 11/1996, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã chuyển hướng hoạt động sang chế độ thị trường, với nhiệm vụ cạnh tranh với các tổ chức tín dụng truyền thống tại đô thị Để đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường, nhiều chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp đã được thành lập tại các khu vực đô thị và trung tâm kinh tế Ngày 17/3/1997, Chi nhánh Láng Hạ chính thức được thành lập và đi vào hoạt động, đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc hiện đại hóa ngân hàng và mở rộng dịch vụ.
Trải qua gần 20 năm xây dựng và trưởng thành, khi mới thành lập, Chi nhánh có 13 cán bộ, đến nay, đã có hơn 200 cán bộ.Agribank Chi nhánh Láng
Hạ đã tự tin tham gia vào quá trình đổi mới, hòa nhập với sự phát triển vượt bậc của hệ thống ngân hàng điện tử hiện đại, đảm bảo an toàn, tin cậy và hiệu quả, phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu.
Agribank Chi nhánh Láng Hạ, với 7 phòng giao dịch trải rộng khắp Thành phố Hà Nội, cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại và nhanh chóng Chi nhánh này nổi bật với mức lãi suất và phí cạnh tranh, đa dạng tiện ích, góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu trên thị trường trong nước và quốc tế.
3.1.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức
3.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
- Ban Giám đốc: Bao gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc.
Giám đốc chi nhánh là người có quyền hạn cao nhất, chịu trách nhiệm toàn diện về hoạt động kinh doanh, chỉ đạo việc phân cấp ủy quyền của ngân hàng, thực hiện công tác đối ngoại và quản lý tổ chức.
Phó giám đốc gồm ba thành viên, trong đó phó giám đốc điều hành công việc khi giám đốc vắng mặt theo ủy quyền và báo cáo kết quả công việc khi giám đốc có mặt Họ hỗ trợ giám đốc trong việc chỉ đạo một số nghiệp vụ được phân công và chịu trách nhiệm về các nhiệm vụ đó.
- Phòng Kiểm tra và Kiểm soát Nội bộ:
Phòng có trách nhiệm kiểm tra và kiểm soát các nghiệp vụ tín dụng và kế toán, đồng thời báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo Chi nhánh về những khó khăn và sai phạm trong quá trình hoạt động.
- Phòng Kế hoạch Tổng hợp:
Phòng có trách nhiệm nghiên cứu và đề xuất chiến lược khách hàng cũng như huy động vốn, đồng thời xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phù hợp với định hướng của Agribank Chi nhánh Láng Hạ Ngoài ra, phòng còn tổng hợp hoạt động kinh doanh theo quý và năm, cùng với việc dự thảo các báo cáo sơ kết và tổng kết.
- Phòng Dịch vụ và Marketing:
Phòng có trách nhiệm quản lý và giám sát nghiệp vụ thẻ theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Phòng tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh về phát triển mạng lưới và chủ thẻ, đồng thời giải đáp thắc mắc của khách hàng và xử lý các tranh chấp, khiếu nại liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ Ngoài ra, phòng còn xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu và thực hiện các hoạt động Marketing hiệu quả.
Tiếp nhận các nguồn vốn huy động, vốn tài trợ, vốn ủy thác tín dụng của chính phủ, các tổ chức kinh tế cá nhân.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay chiết khấu các loại giấy tờ có giá trị bằng tiền, đồng thời cho vay theo các chương trình và dự án kinh tế, tùy thuộc vào tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng.
Tổ chức thực hiện thông tin và áp dụng các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro theo quy định Đồng thời, tiến hành tổng hợp và phân tích thông tin kinh tế, quản lý danh mục khách hàng, cũng như phân loại đối tượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Chấp hành báo cáo thống kê, kiểm tra nghiệp vụ chuyên đề theo quy định.
Xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh, tổng hợp phân tích, đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm, hàng quý, hàng tháng.
- Phòng Hành chính nhân sự:
Phòng có trách nhiệm quy hoạch và đề cử cán bộ, nhân viên cho các hoạt động công tác và học tập trong và ngoài nước Đồng thời, phòng cũng theo dõi và tổng hợp thông tin về cán bộ, nhân viên được đào tạo, quản lý hồ sơ cán bộ tại Chi nhánh, thực hiện các quy trình bổ nhiệm, miễn nhiễm và khen thưởng cho cán bộ, nhân viên của Chi nhánh.
- Phòng Kế toán Ngân quỹ:
Thực hiện hạch toán kế toán, các nghiệp vụ huy động vốn cho vay và các nghiệp vụ kinh doanh khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam
Thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt và vận chuyển tiền, đồng thời quản lý kho và quỹ nghiệp vụ Xây dựng kế hoạch tài chính và quyết toán thu chi theo chế độ khoán tài chính của NHNo&PTNT.
Tổng hợp và lưu giữ hồ sơ kế toán là cần thiết để đảm bảo việc hạch toán và báo cáo thống kê đúng quy định Đồng thời, việc tuân thủ định mức tồn quỹ và chế độ báo cáo kho quỹ cũng rất quan trọng để quản lý tài chính hiệu quả.
Tổng hợp và lưu trữ số liệu liên quan đến hoạt động chi nhánh là nhiệm vụ chính, bao gồm việc thực hiện chế độ báo cáo và thống kê thông tin theo quy định Đồng thời, phòng quản lý cũng đảm nhận việc bảo trì, sửa chữa máy móc và thiết bị tin học, cung cấp dịch vụ hỗ trợ công nghệ thông tin.
- Phòng Kinh doanh Ngoại hối:
Phòng chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế, bao gồm mua bán và chuyển đổi ngoại tệ theo quy định Ngoài ra, phòng còn thực hiện thanh toán quốc tế qua hệ thống SWIFT của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và bảo lãnh ngoại tệ liên quan đến thanh toán quốc tế.
3.1.3 Quy trình cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ
Bước 1: Tiếp cận khách hàng/ lập hồ sơ đề nghị vay vốn:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO
Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ
Chúng tôi cam kết tiếp tục củng cố và nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo Chi nhánh hoạt động ổn định và phát triển Đồng thời, chúng tôi sẽ khắc phục mọi khó khăn để giữ vững vị trí hàng đầu trong toàn hệ thống và đảm bảo đủ lương cho toàn bộ cán bộ nhân viên.
Duy trì nguồn vốn ổn định 12,000 tỷ đồng Có giải pháp huy động bù đắp những khách hàng rút vốn.
Tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả, đặc biệt là tăng cường hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời, cần đẩy mạnh phát triển dịch vụ, nhằm nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ tương đương với các chi nhánh lớn tại Hà Nội.
Trong hoạt động cho vay, Chi nhánh luôn đặt chất lượng cho vay lên hàng đầu, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm phản ánh hiệu quả hoạt động ngân hàng và đánh giá năng lực của cán bộ tín dụng Nhằm nâng cao chất lượng cho vay, Ban Giám đốc đã xác định các định hướng cụ thể để cải thiện hơn nữa quy trình này tại chi nhánh.
Để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, cần chỉ đạo hiệu quả trong việc huy động nguồn vốn bằng các hình thức phù hợp với thực tế Cải tiến lề lối làm việc và duy trì công tác thông tin quảng cáo để thu hút các loại tiền gửi là rất quan trọng Nâng cao chất lượng phục vụ và giữ mối quan hệ tốt với các tổ chức kinh tế sẽ giúp huy động nguồn vốn lãi suất thấp, có lợi cho kinh doanh Đồng thời, khuyến khích cán bộ bằng phần thưởng vật chất khi huy động nguồn vốn từ bên ngoài về ngân hàng nông nghiệp sẽ góp phần thực hiện chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả.
Tổ chức kiểm tra và giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh để kịp thời phát hiện và sửa chữa sai sót Việc xử lý nghiêm các sai phạm nhằm nâng cao chất lượng cho vay, đồng thời đảm bảo an toàn, hiệu quả và bền vững trong hoạt động kinh doanh là rất quan trọng.
Để phát triển kinh tế xã hội địa phương, cần tập trung chỉ đạo mở rộng dư nợ hiệu quả vào các thành phần kinh tế, đồng thời tích cực tìm kiếm khách hàng mới thông qua phân loại và đánh giá rõ ràng Ưu tiên đầu tư vào khách hàng truyền thống và các dự án vừa và nhỏ, doanh nghiệp, làng nghề, kinh tế trang trại Việc cho vay mới phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ, thực hiện nghiêm túc công tác thẩm định và tái thẩm định trước khi quyết định cho vay, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho vốn đầu tư.
Để duy trì khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới, doanh nghiệp cần tập trung xây dựng mối quan hệ chiến lược với các đối tác Việc áp dụng chính sách cung cấp sản phẩm trọn gói, cùng với chính sách linh hoạt và xác lập lãi suất đầu tư hợp lý trong mối quan hệ với các sản phẩm dịch vụ khác, sẽ giúp củng cố mối quan hệ bền vững và hiệu quả.
Thường xuyên thực hiện phân tích và đánh giá tín dụng giúp xác định khách hàng tiềm năng và chiến lược có khả năng tài chính vững mạnh Việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng không chỉ đánh giá hiệu quả sản xuất kinh doanh mà còn nâng cao độ tin cậy trong quan hệ với ngân hàng, từ đó thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ tín dụng.
Theo dõi chặt chẽ các khoản vay, nhắc nhở khách hàng về thời hạn thanh toán để thu hồi nợ đúng hạn Đồng thời, cần tìm kiếm khách hàng mới để tăng trưởng dư nợ một cách ổn định.
Tìm kiếm các dự án đầu tư trung và dài hạn hiệu quả không chỉ giúp duy trì tỷ trọng dư nợ trung dài hạn mà còn tạo điều kiện thuận lợi để cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và mở rộng tín dụng ngắn hạn.
4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ
4.2.1 Thiết lập chính sách khách hàng hợp lý
Khách hàng quen thuộc đóng vai trò quan trọng trong việc tạo sự ổn định và giảm rủi ro cho các ngân hàng, vì chi phí giao dịch với họ thấp hơn so với khách hàng mới Tuy nhiên, việc thu hút khách hàng mới cũng rất cần thiết để mở rộng quy mô và phát triển chi nhánh Do đó, cần xây dựng chính sách khách hàng hợp lý nhằm giữ chân khách hàng trung thành đồng thời tìm kiếm những khách hàng mới chất lượng Khách hàng truyền thống, với nhiều lần giao dịch, đã tạo dựng được uy tín và giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh, vì họ thường hoàn trả nợ đúng hạn Vì vậy, chi nhánh cần ưu đãi cho nhóm khách hàng này bằng cách tăng hạn mức vay và thời gian vay, từ đó củng cố uy tín và tạo điều kiện cho họ yên tâm sản xuất kinh doanh, góp phần tạo ra doanh thu và lợi nhuận cho chi nhánh.
Chi nhánh cần mở rộng tìm kiếm khách hàng mới bên cạnh nhóm khách hàng truyền thống và trung thành Mặc dù thông tin về khách hàng mới còn hạn chế và rủi ro cho vay cao hơn, nhưng việc thu hút khách hàng mới sẽ mang lại cơ hội phát triển cho Chi nhánh Để giảm thiểu chi phí và rủi ro, Chi nhánh cần xây dựng chính sách tìm kiếm khách hàng mới có sàng lọc, đồng thời áp dụng biện pháp thu thập thông tin hiệu quả và an toàn.
Chi nhánh tư vấn hỗ trợ khách hàng trong đầu tư sản xuất kinh doanh, với điều kiện tiên quyết là phải có phương án, dự án khả thi Khách hàng thiếu kinh nghiệm thường gặp khó khăn trong việc xây dựng dự án khả thi, dẫn đến nhiều dự án sơ sài, chỉ phản ánh đơn giản về thu chi mà không thể hiện đầy đủ nội dung và hiệu quả Do đó, việc lập phương án hay dự án cần có sự tư vấn từ Chi nhánh để lựa chọn các dự án hiệu quả và loại bỏ những dự án không khả thi Phương pháp này giúp Chi nhánh chủ động tìm kiếm và khai thác các dự án tiềm năng, từ đó nâng cao chất lượng phân tích tài chính và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Vào năm 2017 và đầu năm 2018, Chi nhánh cần triển khai các chính sách ưu đãi nhằm thu hút và hỗ trợ khách hàng tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn, như tăng hạn mức vay và ưu đãi lãi suất Sự quan tâm này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn giúp Chi nhánh nâng cao khả năng thu hồi nợ và tăng lợi nhuận hàng năm Khi khách hàng có vốn vay, họ sẽ có thêm cơ hội phát triển sản xuất kinh doanh, từ đó tạo ra lợi nhuận cao hơn Việc này góp phần nâng cao chất lượng các khoản cho vay của Chi nhánh, tạo ra một vòng tròn lợi ích bền vững cho cả hai bên.
4.2.2 Nâng cao công tác thẩm định
Công tác thẩm định đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay Nó giúp ngân hàng đánh giá khả năng tài chính, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, và năng lực của doanh nghiệp Thêm vào đó, quá trình thẩm định cũng xác định tư cách pháp nhân, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, cũng như mô hình tổ chức và bố trí lao động trong doanh nghiệp.
