NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.1 Khái niệm huy động vốn của NHTM
Hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), bắt đầu từ giai đoạn sơ khai khi ngân hàng chỉ giữ tài sản có giá mà không tạo ra lợi nhuận Lúc đó, người gửi tiền phải trả phí, và tiền gửi không được xem là nguồn vốn thực sự Tuy nhiên, khi nhu cầu tín dụng tăng cao, vị thế này đã thay đổi: ngân hàng giờ đây phải trả lãi suất cho người gửi tiền, biến họ thành nguồn vốn chủ yếu Điều này đã dẫn đến việc các ngân hàng phải phát triển các chính sách và phương thức để thu hút tiền gửi, làm cho hoạt động huy động vốn trở nên phong phú và đa dạng hơn bao giờ hết.
Hiện nay, huy động vốn là hoạt động quan trọng và thiết yếu cho sự tồn tại của các ngân hàng thương mại (NHTM).
Huy động vốn là một hoạt động quan trọng và phát triển không ngừng của các ngân hàng thương mại (NHTM), liên quan đến việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế trong xã hội Mặc dù chưa có định nghĩa hoàn chỉnh và thống nhất về huy động vốn, nhưng có thể hiểu rằng đây là quá trình mà ngân hàng sử dụng uy tín và hoạt động kinh doanh của mình để nhận tiền gửi từ tổ chức và cá nhân dưới nhiều hình thức khác nhau, như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và phát hành chứng chỉ tiền gửi Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tạo ra nguồn vốn kinh doanh mà còn góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và kiềm chế lạm phát, đảm bảo sự vận hành hiệu quả và tuân thủ các quy định pháp luật.
Huy động vốn là tài sản thuộc sở hữu của nhiều cá nhân khác nhau, trong đó ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không sở hữu và phải hoàn trả đúng hạn Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Do tính chất biến động của vốn huy động, ngân hàng cần dự trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng chi trả.
1.1.2 Mục tiêu trong công tác huy động vốn của NHTM
Mục tiêu huy động vốn của ngân hàng là nền tảng cho kế hoạch và chiến lược nguồn vốn Nguồn vốn ngân hàng đa dạng, gồm nhiều thành phần với tính ổn định và lãi suất khác nhau Một số thành phần có khả năng giao dịch cao nhưng không ổn định và lãi suất thấp, trong khi những thành phần khác ổn định hơn nhưng lãi suất cao và hạn chế phát hành Séc Do đó, chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính ổn định và thời hạn của nguồn vốn là những yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng nguồn vốn, đồng thời là mục tiêu mà các ngân hàng hướng tới nhằm đảm bảo an toàn và lợi nhuận cao.
Mục tiêu trong công tác huy động vốn bao gồm:
Thứ nhất, tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ.
Chi phí trả lãi là một trong những chi phí lớn nhất của ngân hàng, chủ yếu đến từ lãi suất tiền gửi có kỳ hạn và lãi suất trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng thường xuyên lập biểu về số dư và lãi suất để xác định vốn huy động bình quân và tính toán chi phí trả lãi Có ba phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi khi đến hạn và trả lãi định kỳ, mỗi phương thức ảnh hưởng khác nhau đến chi phí Quản lý chi phí trả lãi là hoạt động quan trọng, vì sự thay đổi về lãi suất hay cơ cấu nguồn vốn có thể tác động đến thu nhập của ngân hàng Tính toán chi phí của từng nguồn vốn giúp quản lý xác định nguồn vốn nào rẻ hơn, có nên điều chỉnh lãi suất hay không, và liệu thu nhập từ tài sản tăng thêm có đủ bù đắp chi phí hay không Nguyên tắc là nguồn vốn ngắn hạn và không ổn định thường có chi phí thấp hơn, nhưng điều này cũng có thể làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng Việc tính toán chi phí chính xác giúp ngân hàng chọn lựa nguồn vốn hiệu quả và đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chi phí, đạt được tỷ lệ thu nhập mong đợi.
Thứ hai, tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp.
Cơ cấu vốn của ngân hàng cần được đa dạng hóa bằng cách duy trì tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Một ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ sở hữu nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, giúp ngăn ngừa tình trạng căng thẳng tài chính trong bối cảnh môi trường kinh doanh luôn biến động.
Ngân hàng cần dự đoán xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động, điều này rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn Mỗi loại nguồn vốn đều có những điểm mạnh và yếu riêng, ảnh hưởng đến việc huy động và khai thác Sự biến động trong cơ cấu vốn sẽ tác động đến cơ cấu cho vay, đầu tư, bảo lãnh, và từ đó làm thay đổi lợi nhuận và rủi ro trong hoạt động ngân hàng Biến đổi cơ cấu vốn huy động phụ thuộc vào kế hoạch điều chỉnh của ngân hàng cũng như các yếu tố bên ngoài, vì vậy ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
Thứ ba, xây dựng quy mô và sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định.
Quy mô vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng hoạt động hiệu quả Để đạt được quy mô vốn cần thiết, ngân hàng phải kết hợp hài hòa các yếu tố như lãi suất, hình thức huy động vốn và uy tín khách hàng Tuy nhiên, nguồn vốn lớn chỉ có giá trị khi phù hợp với quy mô hoạt động, vốn tự có và khả năng cho vay của ngân hàng Việc mở rộng hoạt động an toàn chỉ xảy ra khi nguồn vốn huy động có tốc độ tăng trưởng ổn định Nếu ngân hàng không kiểm soát tốt nguồn vốn và không dự đoán được xu hướng dòng tiền gửi và rút, sẽ gặp khó khăn trong cho vay và đầu tư, dẫn đến mất chủ động trong hoạt động.
Thứ tư, điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh.
Trong hoạt động ngân hàng, tình trạng mất cân đối vốn giữa các chi nhánh và ngân hàng là phổ biến Để giải quyết tình trạng thừa thiếu tạm thời, việc quản lý huy động vốn hợp lý là cần thiết, giúp ngân hàng linh hoạt hơn Các biện pháp thường được áp dụng bao gồm điều chuyển vốn giữa các chi nhánh, vay từ ngân hàng khác hoặc vay từ ngân hàng trung ương Chất lượng huy động vốn phụ thuộc vào khả năng đưa ra quyết định đúng đắn, đảm bảo lợi ích tối ưu cho ngân hàng và duy trì sự chủ động trong kinh doanh.
Các hình thức huy động vốn của NHTM
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quyết định đối với khả năng hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Các hình thức huy động vốn không chỉ ảnh hưởng lớn đến khối lượng vốn huy động mà còn cần phải linh hoạt và phù hợp để tối ưu hóa nguồn lực từ doanh nghiệp và cá nhân trong mọi thành phần kinh tế Nguồn tiền của ngân hàng được hình thành qua nhiều kênh khác nhau, do đó việc phát triển các hình thức huy động hiệu quả là rất cần thiết.
1.2.1 Huy động vốn từ hoạt động tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng là tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Để tăng cường lượng tiền gửi trong bối cảnh cạnh tranh, các ngân hàng thương mại đã áp dụng nhiều phương thức huy động tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức.
Các dịch vụ nhận tiền gửi mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng gửi tiền bao gồm:
* Tiền gửi không kỳ hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi cho phép khách hàng gửi vào và rút ra bất kỳ lúc nào, với yêu cầu ngân hàng phải đáp ứng Do tính không ổn định của loại tiền gửi này, khách hàng thường không được trả lãi hoặc chỉ nhận lãi suất rất thấp Tiền gửi không kỳ hạn được chia thành 2 loại.
Tiền gửi thanh toán, hay còn gọi là tiền gửi giao dịch, là các khoản tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu được sử dụng cho việc thanh toán và chi trả cho các hoạt động hàng hóa, dịch vụ cùng các khoản chi khác của người gửi tiền một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện Loại tiền gửi này thường được các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế sử dụng Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch không dùng tiền mặt thông qua các phương tiện như séc, ủy nhiệm chi và thẻ thanh toán.
Tiền gửi thanh toán được lưu trữ tại ngân hàng qua hai loại tài khoản chính: tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Tài khoản tiền gửi thanh toán cho phép khách hàng thực hiện rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba thông qua séc hoặc chuyển khoản, nhằm mục đích sử dụng vốn một cách thuận tiện Trong khi đó, tài khoản vãng lai có thể có lúc dư nợ và lúc dư có, cho phép chủ tài khoản tiếp cận nguồn vay từ ngân hàng trong một thời gian nhất định Từ góc độ ngân hàng thương mại, tiền gửi không kỳ hạn được xem là khoản nợ mà ngân hàng cần phải trả cho khách hàng bất cứ lúc nào Tuy nhiên, sự không khớp giữa số tiền gửi vào và số tiền rút ra trên các tài khoản có thể tạo ra tồn khoản, cho phép ngân hàng sử dụng một phần số tiền này làm vốn kinh doanh.
Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý là khoản tiền được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích bảo vệ tài sản, không phục vụ cho thanh toán Khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào để chi tiêu, và ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng, đồng thời chỉ sử dụng số dư tài khoản khi đảm bảo khả năng thanh toán.
Tại các quốc gia có công nghệ ngân hàng tiên tiến, người dùng chủ yếu rút tiền từ tài khoản qua điện thoại hoặc dễ dàng thông qua máy rút tiền tự động bằng thẻ ATM Loại tiền gửi này được gọi là tiền gửi theo yêu cầu và không có lãi suất cụ thể.
Tại Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn được thể hiện qua tài khoản của tổ chức kinh tế và cá nhân Với tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt còn thấp, các ngân hàng thương mại đã áp dụng chính sách trả lãi để khuyến khích giao dịch qua ngân hàng Ở các nước phát triển, tiền gửi không kỳ hạn đóng vai trò quan trọng trong cấu trúc nguồn vốn của ngân hàng thương mại.
Mỹ chiếm 30% tổng số tiền gửi, vì vậy việc thu hút và duy trì khách hàng trở thành ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng để tạo nguồn tiền gửi cho tài khoản thanh toán.
Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn biến động thường xuyên, và để tăng cường nguồn vốn này, yếu tố quan trọng không phải là lãi suất mà là sự an toàn, tiện lợi và chất lượng dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thanh toán phi tiền mặt.
* Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi ngân hàng là khoản tiền mà khách hàng gửi vào với thỏa thuận về thời hạn rút tiền Nguồn tiền này chủ yếu xuất phát từ tích lũy và thường được ký thác nhằm hưởng lãi suất Theo nguyên tắc, khách hàng chỉ có thể rút tiền khi đến hạn, nhưng do cạnh tranh giữa các ngân hàng, nhiều ngân hàng cho phép rút tiền trước hạn với lãi suất thấp hơn so với lãi suất ban đầu đã thỏa thuận, thường là lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Các ngân hàng thương mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút, trong đó tiền gửi báo rút yêu cầu thông báo trước khi rút Những khoản tiền gửi này chủ yếu không được sử dụng cho các giao dịch thanh toán như chi trả từ tài khoản vãng lai Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn có thời gian dài và lãi suất cao hơn.
Tiền gửi có kỳ hạn là một loại hình tài chính trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, mang lại sự ổn định cho ngân hàng trong việc sử dụng nguồn vốn cho kinh doanh Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn và mức lãi suất khác nhau Ở các nước phát triển, tiền gửi có kỳ hạn rất phổ biến, chủ yếu được thể hiện qua chứng chỉ tiền gửi (CDs) với hạn định và giá trị thanh toán rõ ràng Việc rút tiền trước hạn thường sẽ bị phạt, có thể vượt quá số lãi mà khách hàng nhận được Tại Đức, các biện pháp đã được áp dụng để hạn chế việc rút vốn trước hạn.
NHTM thường cấp cho khách hàng một khoản tín dụng mà coi khoản tiền gửi có kỳ hạn là tài sản đảm bảo cho khoản vay.
* Tiền gửi tiết kiệm (tiền gửi chủ yếu của dân cƣ)
Tích lũy tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân, TGTK là phần thu nhập của người lao động chưa được sử dụng cho tiêu dùng Đây là một hình thức đặc biệt giúp cá nhân quản lý và tiết kiệm tài chính hiệu quả.
Từ lâu, TGTK đã được xem là một công cụ huy động vốn truyền thống của các ngân hàng thương mại Vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm thường chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng tiền gửi ngân hàng, với khoảng 25% tổng tiền gửi tại Mỹ Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, TGTK được phát triển dưới hai loại hình tiết kiệm chủ yếu.
Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn
Ngày nay, ngân hàng và các tổ chức tín dụng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt và những biến động khó lường của nền kinh tế cả trong nước và quốc tế Mỗi biến động, dù nhỏ hay lớn, đều có khả năng tác động đến hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn Do đó, hiệu quả trong hoạt động huy động vốn không chỉ phản ánh chính xác tình hình hoạt động mà còn thể hiện khả năng thích ứng và vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Hiệu quả trong huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá không chỉ qua khối lượng vốn huy động mà còn qua nhiều yếu tố khác như tính hợp lý của cơ cấu nguồn vốn, tính ổn định của nguồn vốn, chi phí huy động so với các năm trước và so với mặt bằng chung của các ngân hàng khác Ngoài ra, việc huy động vốn cần phải phù hợp với kế hoạch kinh doanh và đảm bảo đạt được chỉ tiêu lợi nhuận đã đề ra.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại được đánh giá dựa trên mối tương quan giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Để có cái nhìn toàn diện về hiệu quả này, cần xem xét các khía cạnh liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
- Quy mô, cơ cấu nguồn vốn đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng ổn định
- Nguồn vốn có chi phí hợp lý
- Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.2.1 Quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động
Về quy mô nguồn vốn huy động:
Nguồn vốn huy động cần có sự tăng trưởng ổn định để đáp ứng nhu cầu tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Việc gia tăng quy mô nguồn huy động sẽ hỗ trợ cho hoạt động tài trợ của ngân hàng, giúp mở rộng hoạt động, cải thiện tính thanh khoản và ổn định của nguồn vốn.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là chỉ số quan trọng phản ánh sự phát triển về quy mô của nguồn vốn này Việc so sánh quy mô vốn huy động giữa năm nay và năm trước sẽ giúp đánh giá mức độ tăng trưởng và tính ổn định của nguồn huy động trong thời gian qua.
Tốc độ tăng Tổng NVHĐ kỳ này – Tổng NVHĐ kỳ trước
NVHĐ Tổng nguồn vốn huy động kỳ trước
Về cơ cấu nguồn vốn huy động:
Mỗi loại tiền gửi yêu cầu chi phí, thanh khoản và thời hạn khác nhau, vì vậy việc xác định cơ cấu vốn huy động rõ ràng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa chi phí đầu vào Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng đến tài sản và chi phí của ngân hàng, là vấn đề quan trọng mà các ngân hàng quan tâm Để có chi phí hợp lý, ngân hàng cần xem xét các khoản huy động từ doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, vì chúng có tính ổn định cao và chi phí hợp lý, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngoài ra, nguồn vốn từ khu vực dân cư cũng rất tiềm năng để mở rộng tín dụng tiêu dùng và tiết kiệm chi phí cho nền kinh tế Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng khác nhau tùy thuộc vào đặc điểm khách hàng, chiến lược kinh doanh và hoạt động marketing.
Chỉ tiêu tỷ trọng từng nguồn vốn huy động thể hiện cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, với số dư từng loại nguồn vốn được xác định dựa trên phân loại nguồn vốn của các ngân hàng thương mại Điều này cho phép ngân hàng điều chỉnh cơ cấu huy động vốn một cách hợp lý theo từng giai đoạn kinh doanh.
Tỷ trọng từng nguồn NVHĐ loại i
= x 100% vốn huy động Tổng nguồn vốn huy động
1.3.2.2 Chi phí vốn huy động
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được phân chia thành hai loại chính: vốn chủ sở hữu và nợ Mặc dù vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng nó có thể được sử dụng lâu dài để hình thành trang thiết bị và cơ sở hạ tầng cho ngân hàng, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán Ngược lại, nợ là nguồn vốn chủ yếu, chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM, và liên quan trực tiếp đến chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi, chi phí phi trả lãi, chi bảo hiểm tiền gửi, chi phí dự trữ bắt buộc, chi phí quảng cáo và chi phí quản lý, trong đó chi phí trả lãi là yếu tố chính.
Chi phí lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng được xác định dựa trên lãi suất danh nghĩa, tức là lãi suất mà ngân hàng công bố Chi phí này chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu của khách hàng và chiến lược kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất thực tế mà ngân hàng phải trả cho các nguồn vốn huy động thường cao hơn do phải tính thêm các chi phí phi trả lãi khác.
Nhƣ vậy, chỉ tiêu này đƣợc chia ra làm hai chỉ tiêu nhỏ:
Chi phí trả lãi so với tổng vốn huy động phản ánh số tiền mà ngân hàng phải chi trả để huy động 1 đồng vốn, dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng.
Chi phí phi trả lãi trên tổng vốn huy động phản ánh số tiền mà ngân hàng phải chi cho việc quản lý, cất giữ và bảo quản mỗi đồng vốn huy động.
Chỉ tiêu chi phí huy động vốn trên tổng vốn huy động là công cụ quan trọng để đánh giá hiệu quả chi phí trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Để đảm bảo lợi nhuận, chi phí cho mỗi đồng vốn huy động cần phải hợp lý và có khả năng bù đắp được các khoản thu nhập Chỉ tiêu này càng thấp thì hiệu quả huy động vốn càng cao Để giảm chi phí huy động, ngân hàng cần tập trung vào việc giảm lãi suất huy động và quản lý các chi phí liên quan một cách hợp lý Việc xác định lãi suất huy động phù hợp rất quan trọng, không nên quá cao để bảo vệ lợi ích của ngân hàng, nhưng cũng không được quá thấp để thu hút khách hàng gửi tiền.
1.3.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ, trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) cần không chỉ tập trung vào việc huy động vốn với lãi suất hợp lý mà còn phải tìm kiếm cơ hội cho vay và đầu tư hiệu quả Nếu ngân hàng chỉ chú trọng đến huy động mà không cho vay, vốn sẽ bị ứ đọng và lợi nhuận sẽ giảm sút Ngược lại, nếu ngân hàng không huy động đủ vốn, họ sẽ mất cơ hội mở rộng khách hàng và giảm uy tín trên thị trường.
Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động, hay còn gọi là hệ số Q, trước đây không được phép vượt quá 80% đối với ngân hàng và 85% đối với tổ chức tín dụng phi ngân hàng Cấp tín dụng bao gồm các hình thức như cho vay, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá và công cụ chuyển nhượng, trong khi nguồn vốn huy động bao gồm các nguồn tài chính mà ngân hàng và tổ chức tín dụng thu hút để thực hiện các hoạt động cho vay và đầu tư.
- Tiền gửi của cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn.
- Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức, bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức tín dụng khác và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
- 25% tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế (trừ tổ chức tín dụng).
Tiền vay từ tổ chức trong nước và tổ chức tín dụng khác có kỳ hạn từ 3 tháng trở lên, ngoại trừ tiền vay từ tổ chức tín dụng trong nước để bù đắp thiếu hụt tạm thời về khả năng chi trả, cùng với tiền vay từ tổ chức tín dụng nước ngoài.
- Vốn huy động từ tổ chức, cá nhân dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.4.1.1 Yếu tố pháp luật và chính trị
Tất cả các hoạt động kinh doanh, bao gồm ngân hàng, đều phải tuân thủ các quy định pháp luật Đối với ngân hàng, Luật các tổ chức tín dụng và các quy định về lãi suất, dự trữ, hạn mức đóng vai trò quan trọng Sự ràng buộc của pháp luật ảnh hưởng đến các yếu tố trong nghiệp vụ huy động vốn, từ đó tác động đến quy mô, hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách của nhà nước đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả huy động vốn, với các yếu tố như tỷ giá, thuế và xuất nhập khẩu có tác động hai mặt Những chính sách này có thể tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh và thu hút đầu tư, nhưng cũng có thể gây cản trở cho sự phát triển kinh tế và hoạt động của ngân hàng.
Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập quốc dân, chu chuyển vốn và tỷ lệ lạm phát Trong thời kỳ hưng thịnh, khi nền kinh tế phát triển mạnh mẽ và thu nhập quốc dân cao, người dân và doanh nghiệp có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, mở ra cơ hội đầu tư Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, khi sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, thu nhập dân cư giảm, tỷ lệ lạm phát cao và thất nghiệp gia tăng, việc huy động vốn và các hoạt động của ngân hàng gặp nhiều thách thức.
Chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa quốc gia có ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Khi mở rộng tiền tệ, việc huy động vốn trở nên dễ dàng hơn, trong khi thắt chặt tiền tệ lại làm cho quá trình này khó khăn Đồng thời, việc thu hẹp chính sách tài khóa, như tăng thuế và giảm chi tiêu chính phủ, có thể dẫn đến gia tăng tỷ lệ thất nghiệp, làm cho việc huy động vốn càng trở nên khó khăn Hơn nữa, lãi suất giảm không thu hút được nguồn tiết kiệm, vì người gửi tiền thường chỉ quan tâm đến lãi suất dương, dẫn đến tình trạng không ai muốn gửi tiết kiệm.
1.4.1.3 Yếu tố môi trường xã hội
Môi trường xã hội đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong huy động vốn Đời sống và thu nhập của người dân là yếu tố quyết định trực tiếp đến số tiền gửi vào ngân hàng Khi thu nhập của người lao động tăng, lượng vốn huy động vào ngân hàng cũng sẽ lớn hơn, vì người dân không chỉ đáp ứng nhu cầu sống mà còn tích lũy một phần thu nhập.
Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Ở các nước phát triển, thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng ngày càng phổ biến, trong khi ở các nước chậm phát triển, người dân thường ưa chuộng tiền mặt và không gửi tiết kiệm vào ngân hàng Sự khác biệt về tâm lý và thói quen tiêu dùng còn thể hiện rõ giữa các dân tộc và vùng miền tại Việt Nam Do đó, việc phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt là rất quan trọng để nâng cao khả năng huy động vốn cho ngân hàng.
1.4.1.4 Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng
Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh khốc liệt hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả để tồn tại và phát triển Một phần quan trọng trong chiến lược này là thu hút nguồn vốn huy động, yêu cầu các ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất hợp lý nhằm thu hút lượng vốn lớn với chi phí thấp nhất Điều này giúp ngân hàng xác định thị trường mục tiêu, phát huy lợi thế cạnh tranh và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ.
1.4.2.1 Chính sách lãi suất của ngân hàng
Cạnh tranh bằng lãi suất bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay, trong đó các ngân hàng cần tăng lãi suất huy động để thu hút vốn, nhưng lại phải giảm lãi suất cho vay để gia tăng lượng cho vay Chính sách lãi suất cần linh hoạt và cạnh tranh, đồng thời đảm bảo bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận Mối quan hệ chặt chẽ giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay là rất quan trọng Tuy nhiên, chính sách lãi suất cũng có những rủi ro cao, thu nhập thấp và có thể làm giảm sức mạnh tài chính của ngân hàng, như một con dao hai lưỡi với nhiều mặt hại hơn mặt lợi.
Các ngân hàng cần cẩn trọng trong việc cạnh tranh bằng lãi suất, vì không phải lúc nào cũng mang lại hiệu quả như mong muốn Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay với lạm phát gia tăng và sự giới hạn về lãi suất trần huy động từ NHNN, các ngân hàng cần áp dụng các biện pháp cụ thể và hợp lý khi sử dụng công cụ này.
1.4.2.2 Các dịch vụ cung ứng của ngân hàng Đời sống của người dân ngày càng được nâng cao nên nhu cầu của người dân ngày càng phong phú, đa dạng và đặc biệt là các nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ tài chính ngày càng phải nhanh chóng, chính xác và tiện lợi cho người dân.Việc đưa ra nhiều loại sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn được ngày càng nhiều nhu cầu đó là vô cùng cần thiết nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn của các NHTM Các NHTM hiện nay không chỉ cung cấp các loại hình dịch vụ mang tính chất truyền thống mà còn không ngừng triển khai, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mang tính chất hiện đại nhƣ tiền gửi linh hoạt với nhiều kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu đa mệnh giá, sự phong phú trong các hình thức thanh toán nhƣ thanh toán qua thẻ visa, thẻ master, thẻ ATM, … Đặc biệt việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới đang đƣợc các ngân hàng ngày nay rất coi trọng và đƣợc xem nhƣ một chiến lƣợc cạnh tranh giữa các ngân hàng Các sản phẩm mới này hướng khách hàng tới một phong cách tiêu dùng mới theo xu hướng hiện đại, giảm việc sử dụng thanh toán bằng tiền mặt thông qua các hình thức thẻ thanh toán Ngƣợc lại, nếu những ngân hàng nào có chính sách về sản phẩm, dịch vụ không đáp ứng kịp được với xu hướng tiêu dùng mới của người dân, ngân hàng đó sẽ mất đi lợi thế cạnh tranh và sẽ dần bị lãng quên.
1.4.2.3 Tính an toàn của tiền gửi
Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ tạo ra nhu cầu cao về vốn đầu tư sản xuất và kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng Khi nhu cầu vay vốn từ ngân hàng gia tăng, ngân hàng cũng phải tăng cường huy động vốn Sự phát triển kinh tế còn làm tăng khả năng tích lũy của người dân, trở thành nguồn tài nguyên quý giá cho các ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, sự ổn định kinh tế ảnh hưởng đến lãi suất, tỷ giá, lạm phát, và chu kỳ chi tiêu của người dân, tất cả đều tác động đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Khách hàng thường tìm đến các ngân hàng uy tín và an toàn để bảo vệ nguồn tiền gửi của mình Do đó, ngân hàng nào xây dựng được niềm tin vững chắc từ khách hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động vốn so với các ngân hàng khác Điều này tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.4.2.4 Chất lượng nguồn nhân lực
Ngân hàng là doanh nghiệp dịch vụ, vì vậy nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh và huy động vốn Đội ngũ này trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, quảng bá sản phẩm và hình ảnh ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, phong cách phục vụ trở thành yếu tố then chốt để thu hút khách hàng, bên cạnh sản phẩm và lãi suất Thái độ phục vụ tận tình và hiểu biết vững chắc về sản phẩm ngân hàng giúp xây dựng niềm tin và sự thân thiết với khách hàng, từ đó duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới.
1.4.2.5 Danh tiếng, uy tín của ngân hàng
Uy tín và thương hiệu của ngân hàng là tài sản vô hình, đóng vai trò quan trọng trong việc nhận diện sản phẩm và dịch vụ Thương hiệu ngân hàng thể hiện qua tên giao dịch, logo và biểu ngữ, gắn liền với bản sắc và hình ảnh của ngân hàng, giúp tạo ấn tượng sâu sắc với khách hàng và phân biệt với các ngân hàng khác Nhận thức của khách hàng về ngân hàng chính là thương hiệu, và một thương hiệu tốt sẽ tạo ra sự tin cậy, từ đó thúc đẩy lòng trung thành của khách hàng Chất lượng sản phẩm và dịch vụ là yếu tố quyết định lòng trung thành, nhưng thương hiệu lại là động lực quan trọng để giữ chân khách hàng Ngân hàng có thương hiệu mạnh sẽ dễ dàng huy động vốn hơn, vì khách hàng luôn tìm kiếm sự an toàn và chất lượng dịch vụ tốt khi gửi tiền.
Các khoản tiền tiết kiệm của dân cư thường nhỏ, do đó, nếu khó tiếp cận ngân hàng, khách hàng sẽ ngại đến ngân hàng Mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch không chỉ nâng cao khả năng huy động vốn mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu của ngân hàng Mạng lưới hoạt động rộng và hợp lý giúp ngân hàng thu hút vốn hiệu quả hơn, đồng thời tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng Tuy nhiên, việc mở chi nhánh cần phù hợp với năng lực của ngân hàng, với vị trí địa lý là yếu tố quan trọng Ngân hàng ở khu vực đông dân cư, khu đô thị, khu công nghiệp sẽ thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Ngược lại, tại những vùng kinh tế - xã hội hạn chế, ngân hàng có thể chấp nhận thua lỗ để xây dựng mối quan hệ và mở rộng thị trường.
1.4.2.7 Trình độ công nghệ kỹ thuật
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011 - 2013
Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), được thành lập vào ngày 26/4/1957 theo Quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ, ban đầu có chức năng cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản cho các lĩnh vực kinh tế - xã hội Trải qua nhiều giai đoạn, từ Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (1981-1989) đến BIDV (1990-2012), ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ và khẳng định vị thế trong nền kinh tế Việt Nam Với lịch sử đầy gian nan nhưng tự hào, BIDV không ngừng nỗ lực đổi mới và hoàn thiện, hướng tới mục tiêu trở thành một tập đoàn ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Trong những năm qua, BIDV đã thực hiện kế hoạch tái cơ cấu ngân hàng với định hướng rõ ràng về tài chính, nhân lực và công nghệ Từ năm 2003, vốn điều lệ của BIDV đã tăng từ 3.746 tỷ đồng lên 23.012 tỷ đồng vào năm 2012 Sau khi chuyển đổi sang mô hình ngân hàng thương mại cổ phần, vốn điều lệ của BIDV đã đạt 28.112 tỷ đồng vào năm 2013, trở thành một trong bốn ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam, với trụ sở chính tại tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội BIDV sở hữu mạng lưới hoạt động rộng khắp, bao phủ 63 tỉnh thành, với 117 chi nhánh, 456 phòng giao dịch và 107 quỹ tiết kiệm tính đến cuối năm 2013 Ngân hàng cũng có các trung tâm đào tạo và công nghệ thông tin, cùng văn phòng đại diện tại thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Lào, Campuchia, Myanmar và Cộng hòa Séc Ngoài ra, BIDV còn có 6 công ty trực thuộc và 6 đơn vị liên doanh, khẳng định vị thế vững mạnh và sự phát triển đa dạng trong lĩnh vực tài chính.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt dộng của ngân hàng
BIDV là một ngân hàng thương mại cổ phần, với mô hình tổ chức quản lý tương tự như các ngân hàng TMCP khác, bao gồm 04 cấp: Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban điều hành và mạng lưới chi nhánh/điểm giao dịch Để trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu và vận hành theo tiêu chuẩn quốc tế, BIDV đã cải cách cơ cấu tổ chức, chuyển sang mô hình hạch toán tập trung và tổ chức theo các khối nghiệp vụ Mô hình tổ chức quản lý của BIDV bao gồm Đại hội đồng cổ đông và Ban kiểm soát.
Ban kiểm tra và giám sát Ủy ban CNTT Ủy ban QLRR Ban thƣ kí HĐQT Ủy ban nhân sự Trung tâm nghiên cứu Ủy ban CL & tổ chức
Hội đồng ALCO BAN TỔNG GIÁM ĐỐC VÀ KẾ TOÁN TRƯỞNG
Các ủy ban/ HĐ khác
Khối NHBB K BL&ML K KDV&TT K Tác nghiệp K.TC-KT
B TH&QHCC TTQL&DV ngân quỹ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2011 – 2013
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường gần đây với nhiều thách thức như lạm phát cao, biến động giá vàng và ngoại tệ, cũng như thị trường bất động sản đóng băng, BIDV vẫn ghi nhận những thành công đáng kể trong hoạt động kinh doanh Trong ba năm tài chính 2011, 2012 và 2013, ngân hàng này đã có những bước phát triển quan trọng, đặc biệt trong việc huy động và sử dụng vốn, qua đó củng cố vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam và khu vực.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đối với BIDV cũng nhƣ các ngân hàng TMCP khác, vốn là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Vốn tự có của ngân hàng chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn đƣợc sử dụng cho mục đích kinh doanh, nói cách khác vốn tự có của ngân hàng không thể đáp ứng đủ các nhu cầu đa dạng về sản phẩm, dịch vụ của khách hàng Do vậy, đối với hoạt động ngân hàng, nguồn vốn huy động đóng vai trò quyết định Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, BIDV đã áp dụng nhiều biện pháp để đa dạng hóa nguồn vốn huy động, tận dụng mọi thế mạnh của mình, thu hút các nguồn vốn từ nhiều thành phần kinh tế nhằm đảm bảo nguồn vốn cho tín dụng, an toàn cho thanh khoản, tăng nhanh tài sản,…
BIDV cung cấp một loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm cho cá nhân và tiền gửi có kỳ hạn cho doanh nghiệp Các sản phẩm tiết kiệm dành cho cá nhân rất phong phú, được phân loại theo kỳ hạn và số tiền gửi, với nhiều mức lãi suất khác nhau như tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, và tiết kiệm rút gốc linh hoạt Ngoài ra, BIDV còn triển khai các chương trình huy động hấp dẫn như “May mắn nhân Ba - Sung túc mọi nhà” và “Chào năm Nhâm Thìn, trúng trăm nghìn giải” Đối với doanh nghiệp, BIDV cũng có những sản phẩm huy động vốn với lãi suất và điều kiện ưu đãi Trong ba năm qua, tình hình huy động vốn của BIDV đã liên tục tăng trưởng.
Biểu đồ 2.1: Tổng huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013
Báo cáo tài chính của BIDV từ năm 2011 đến 2013 cho thấy nỗ lực và cố gắng trong công tác huy động vốn của ngân hàng BIDV không ngừng phát triển bền vững và hiệu quả, bất kể hình thức huy động vốn nào Sự tăng trưởng này được minh chứng rõ ràng qua việc so sánh hoạt động huy động vốn của BIDV với các ngân hàng khác.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của một số ngân hàng Việt Nam Đơn vị: Tỷ đồng, %
1 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển
2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
427.372 515.232 20,8 nông thôn Việt Nam (AGB)
3 Ngân hàng TMCP Công thương Việt
4 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt
5 Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 130.881 175.055 33,7
6 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
( Nguồn: Báo cáo thường niên các ngân hàng Việt Nam)
Năm 2013, với nỗ lực của đội ngũ lãnh đạo và nhân viên, BIDV đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong công tác huy động vốn, đạt mức 35,2%, cao hơn nhiều so với các ngân hàng khác như Agribank (20,8%), VietinBank (30,5%) và ACB (33,7%) Điều này cho thấy sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng thương mại trong việc thu hút và giữ chân khách hàng Sự uy tín trong quản lý và chính sách khách hàng có thể ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng, do đó, việc phát triển công tác huy động vốn là vô cùng quan trọng.
Trong những năm gần đây, BIDV đã có những bước tiến quan trọng, khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính Sự phát triển này không chỉ thể hiện sự nỗ lực của ngân hàng mà còn góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu của BIDV trong ngành tài chính.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn có vai trò quan trọng ngang nhau trong kinh doanh ngân hàng Việc mở rộng nguồn vốn huy động không chỉ giúp tăng dư nợ mà còn nâng cao khả năng sinh lợi cho ngân hàng Tuy nhiên, nếu chi phí huy động vốn gia tăng mà thu nhập từ sử dụng vốn không đủ bù đắp, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Có thể thấy tình hình sử dụng vốn của BIDV trong vòng ba năm trở lại đây qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.2: Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2011 – 2013
( Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDVcác năm 2011 – 2013)
Trong ba năm qua, tình hình sử dụng vốn của BIDV đã liên tục tăng, với tổng dư nợ đạt 194.485 tỷ đồng vào năm 2011, 195.626 tỷ đồng vào năm 2012 và 264.893 tỷ đồng vào năm 2013 BIDV đã không ngừng hiện đại hóa các công cụ kiểm soát tín dụng và xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng, giúp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng Nhờ đó, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng chỉ ở mức 2,96% tổng dư nợ, cho thấy sự kiểm soát chặt chẽ nợ quá hạn của BIDV trong giai đoạn 2011-2013.
Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ quá hạn giai đoạn 2011 – 2013
( Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV các năm 2011 – 2013)
Theo biểu đồ, nợ xấu đang có xu hướng gia tăng qua các năm, cụ thể tỷ lệ nợ xấu năm 2011 là 2,71%, năm 2012 tăng lên 2,96% và năm 2013 giữ nguyên mức 2,96% Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do nền kinh tế bất ổn, lạm phát cao, điều chỉnh tỷ giá và tăng giá nguyên liệu, làm cho hoạt động kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn và khả năng thanh toán giảm Để đối phó với tình hình này, từ cuối năm 2013, ngân hàng đã tích cực thu hồi nợ, xiết chặt tiêu chuẩn cho vay và sàng lọc kỹ lưỡng khách hàng nhằm giảm nợ xấu, đảm bảo tăng trưởng tín dụng gắn liền với chất lượng và hiệu quả.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ là một phần quan trọng trong dịch vụ của các ngân hàng thương mại, đặc biệt tại BIDV, nơi có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và hệ thống giao dịch hiện đại, đáp ứng nhu cầu mua bán ngoại tệ của khách hàng với tỷ giá cạnh tranh và thủ tục nhanh chóng Từ năm 2011 đến 2013, BIDV đã đạt được nhiều thành tựu trong lĩnh vực này, nhận được các giải thưởng uy tín như Giải thưởng Ngân hàng nội địa cung ứng dịch vụ ngoại hối tốt nhất và Giải thưởng ADFIAP từ Hiệp hội các định chế tài chính Châu Á – Thái Bình Dương.
BIDV cung cấp dịch vụ ngoại hối với hơn 100 loại tiền tệ khác nhau, bao gồm mua bán ngoại tệ giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi tiền tệ ngắn hạn và quyền chọn ngoại tệ, phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng như tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế và cá nhân Ngân hàng cam kết đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng với tỷ giá cạnh tranh và phương thức giao dịch linh hoạt, từ đó hỗ trợ phát triển các hoạt động tín dụng thanh toán quốc tế và huy động tiền gửi bằng ngoại tệ Thông qua các hoạt động này, BIDV đã ghi nhận thu nhập đáng kể từ kinh doanh ngoại hối.
Bảng 2.2: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối giai đoạn 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh
Chi phí hoạt động kinh doanh ngoại
Lợi nhuận thuần từ hoạt dộng kinh
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV 2011-2013)
Dịch vụ thanh toán ( bao gồm cả thanh toán quốc tế và trong nước) là
Phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2011 - 2013
2.2.1 Qui mô, cơ cấu nguồn vốn huy động
Quy mô vốn huy động là chỉ số quan trọng phản ánh sự tăng trưởng của ngân hàng, đồng thời cơ cấu vốn cũng đóng vai trò quyết định trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh và đầu tư Tại BIDV, giai đoạn 2011-2013 cho thấy sự phát triển đáng kể trong quy mô và cơ cấu vốn huy động, được thể hiện qua bảng tổng hợp chi tiết.
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng,%
Giá trị Giá trị Giá trị
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả tài chính của BIDV 2011-2013)
Bảng số liệu 2.4 chỉ ra rằng vốn huy động của ngân hàng đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm Mặc dù năm 2011 là thời điểm nền kinh tế gặp nhiều biến động, nhưng nguồn vốn huy động vẫn đạt mức cao.
Trong bối cảnh lạm phát cao và sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy động, BIDV đã gặp nhiều khó khăn trong việc thu hút vốn do nguồn tiền gửi có xu hướng chảy về các ngân hàng khác với lãi suất hấp dẫn hơn Tuy nhiên, sau khi Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 30/2011/TT-NHNN và áp dụng các biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với các ngân hàng vi phạm, lãi suất huy động trong hệ thống ngân hàng đã dần ổn định Kết quả là, nguồn vốn huy động của BIDV trong năm 2013 đã tăng đáng kể, với mức tăng 79.192 tỷ đồng (31,4%) so với năm 2011 và 86.278 tỷ đồng (35,2%) so với năm 2012.
- Xét về cơ cấu theo kỳ hạn:
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Theo báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV giai đoạn 2011-2013, cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn cho thấy nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm ưu thế lớn trong tổng nguồn huy động.
Từ năm 2011 đến 2013, tỷ lệ tiền gửi ngắn hạn trong hệ thống ngân hàng đã giảm đáng kể, từ 73% xuống còn 58% Nguyên nhân chính là do sự biến động lãi suất, khiến người gửi tiền có xu hướng chọn kỳ hạn ngắn để linh hoạt trong việc gửi và rút tiền khi có lãi suất hấp dẫn hơn Tuy nhiên, sự can thiệp của Ngân hàng Nhà nước trong việc ổn định lãi suất huy động đã thay đổi tâm lý của cả người gửi tiền và ngân hàng, góp phần làm giảm tỷ trọng nguồn tiền gửi ngắn hạn.
- Xét về cơ cấu theo đối tƣợng:
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV 2011-2013)
Tiền gửi của dân cư tại ngân hàng đã gia tăng đáng kể, từ 52% năm 2011 lên 72% năm 2013, cho thấy sự ổn định và chủ động trong nguồn vốn cho các chiến lược kinh doanh Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi của doanh nghiệp lại sụt giảm, phản ánh mối liên kết lỏng lẻo giữa ngân hàng và các công ty con Đặc biệt, chi phí huy động vốn từ doanh nghiệp rẻ hơn so với từ dân cư, do đó ngân hàng cần tập trung vào việc chăm sóc và phát triển dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp lớn, nhằm tăng thêm nguồn thu và lợi ích.
- Xét về cơ cấu theo loại tiền gửi:
Biểu đồ 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV 2011-2013)
Từ năm 2011 đến 2013, tỷ trọng vốn gửi vào ngân hàng bằng nội tệ tăng đáng kể so với ngoại tệ, mặc dù lãi suất USD có thời điểm lên tới trên 6%/năm, mức cao nhất từ trước đến nay Tuy nhiên, khi Ngân hàng Nhà nước quy định mức trần lãi suất USD là 3% vào tháng 4/2011 và giảm xuống 2% vào tháng 6/2011, trong khi lãi suất huy động VNĐ đạt 14% và tỷ giá giữa hai đồng tiền ổn định, việc gửi tiền bằng nội tệ trở nên hấp dẫn hơn Đây là lý do chính dẫn đến sự giảm sút tỷ trọng tiền gửi bằng ngoại tệ tại ngân hàng.
2.2.2 Chi phí vốn huy động
2.2.2.1 Chi phí trả lãi / Tổng vốn huy động Để đánh giá hiệu quả huy động vốn thông qua tiêu chí này, trước hết ta cần tìm hiểu cơ cấu vốn huy động của ngân hàng những năm vừa qua và chi phí (chi phí trả lãi) phải bỏ ra để huy động những nguồn vốn đó Nhƣ đã phân tích ở trên, cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn và từ các tầng lớp dân cư Để huy động vốn, ngân hàng phải trả cho người trao quyền sử dụng vốn một khoản tiền gọi là lãi suất (đối với người gửi tiền) và là chi phí trả lãi đƣợc tính vào chi phí trong báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Bảng 2.5 thể hiện chi phí trả lãi và bảng 2.6 thể hiện chỉ tiêu Chi phí trả lãi/Tổng vốn huy động tại BIDV giai đoạn 2011-2013:
Bảng 2.5: Chi phí trả lãi vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng,%
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán BIDV 2011-2013 )
Bảng 2.6: Chi phí trả lãi/Tổng vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
3 Chi phí trả lãi/Tổng VHĐ (%) 8,11 13,08 10,66
Số liệu từ bảng 2.5 cho thấy chi phí trả lãi có xu hướng tăng qua các
Trong 53 năm qua, vào năm 2012, tỷ lệ tăng trưởng đạt 56,72% so với năm 2011, và năm 2013 tiếp tục tăng 10,16% so với năm 2012 Cơ cấu chi phí trả lãi được phân tích theo kỳ hạn và đối tượng gần như tương đồng với cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng, trong đó tỷ trọng chi phí trả lãi cho nguồn vốn ngắn hạn và đối tượng dân cư chiếm ưu thế.
Chỉ tiêu Chi phí trả lãi/Tổng vốn huy động đã tăng qua các năm, từ 0,0811 đồng năm 2011 lên 0,1308 đồng năm 2012 và 10,66% năm 2013, do sự cạnh tranh lãi suất huy động giữa các ngân hàng thương mại, trong đó có BIDV Chi phí này không chỉ phản ánh hiệu quả huy động vốn mà còn xác định tỷ suất sinh lợi tối thiểu mà ngân hàng cần đạt được từ cho vay và đầu tư để bù đắp chi phí lãi Ví dụ, năm 2011, tỷ suất sinh lợi tối thiểu phải là 8,11% để bù đắp chi phí lãi Nếu chỉ tiêu này cao, ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay, dẫn đến áp lực tài chính cho doanh nghiệp trong bối cảnh kinh tế suy thoái toàn cầu, nơi lãi suất cho vay tối thiểu phải trên 16% Do đó, ngân hàng cần giảm chi phí huy động vốn để giảm gánh nặng cho doanh nghiệp và thúc đẩy phục hồi kinh tế.
2.2.2.2 Chi phí phi lãi/Tổng vốn huy động
Chi phí phi lãi của ngân hàng bao gồm tiền lương, chi phí quản lý gián tiếp và phí bảo hiểm tiền gửi Trong khi chi phí trả lãi được xem là điều kiện đủ để huy động vốn, chi phí phi lãi lại là điều kiện cần thiết Chỉ tiêu chi phí phi trả lãi so với tổng vốn huy động được thể hiện rõ trong bảng 2.7.
Bảng 2.7: Chi phí phi lãi/Tổng vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
3.Chi phí phi lãi/Tổng VHĐ(%) 0,52 0,61 0,73
(Nguồn: Báo cáo chi phí BIDV 2011 - 2013)
Theo bảng số liệu 2.7, chi phí phi lãi của ngân hàng tăng qua các năm, với mức tăng 183 tỷ đồng (13,97%) từ năm 2011 đến 2012 và 924 tỷ đồng (61,89%) từ năm 2012 đến 2013 Sự gia tăng này chủ yếu do BIDV mở thêm phòng giao dịch, tuyển dụng nhân sự và các chi phí quản lý gia tăng Chỉ tiêu Chi phí phi lãi/Tổng vốn huy động cũng cho thấy sự tăng trưởng trong năm 2012 và 2013, tuy nhiên vẫn chưa đạt mức cao so với năm 2011.
2.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
2.2.3.1 Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động
BIDV luôn chú trọng đến việc kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động, nhằm đảm bảo an toàn tài chính thay vì chỉ chạy theo lợi nhuận Trong bối cảnh kinh tế bất ổn, khi nhiều ngân hàng nhỏ gặp khó khăn về thanh khoản và gia tăng nợ xấu, việc này càng trở nên quan trọng Từ năm 2011 đến 2013, BIDV duy trì tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động dưới 80%, thể hiện sự cẩn trọng trong công tác quản lý vốn.
Bảng 2.8: Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
( Nguồn: Báo cáo kết quả tài chính của BIDV 2011-
2013) 2.2.3.2 Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung - dài hạn
Trong nền kinh tế, nhu cầu tín dụng trung-dài hạn thường xuất hiện khi doanh nghiệp cần phát triển, mở rộng sản xuất và đổi mới kỹ thuật để nâng cao sức cạnh tranh Để thực hiện các mục tiêu này, doanh nghiệp cần một lượng vốn lớn và thời hạn vay dài Do đó, họ thường tìm đến ngân hàng thương mại (NHTM) để được hỗ trợ, và NHTM sẵn sàng cung cấp vốn vay lớn với thời hạn dài dưới hình thức tín dụng trung-dài hạn.
Trong cơ cấu nguồn vốn của BIDV, tỷ trọng vốn trung - dài hạn thấp hơn so với vốn ngắn hạn Tuy nhiên, từ năm 2011 đến 2013, nguồn vốn trung - dài hạn và nhu cầu vay vốn của ngân hàng có xu hướng gia tăng, như được thể hiện qua bảng số liệu.
Bảng 2.9: Tình hình huy động và sử dụng vốn trung-dài hạn Đơn vị: Tỷ đồng,%
2 Sử dụng vốn trung- dài hạn
- Cho vay trung-dài hạn 90.630 86.858 129.797 -3.772 4 42.939 49
(Nguồn: Báo cáo cân đối huy động, sử dụng vốn của BIDV 2011-2013)
Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới đang biến động phức tạp, Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc duy trì sự phát triển kinh tế xã hội Sự cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các doanh nghiệp và ngân hàng thương mại (NHTM) đã dẫn đến việc nhiều NHTM phải điều chỉnh chiến lược, bao gồm việc phá trần lãi suất huy động và hạ lãi suất cho vay Để thu hút khách hàng và mở rộng thị phần, các ngân hàng cũng tăng cường hoạt động marketing, quảng cáo và khuyến mại Nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, các NHTM cần nhận thức rõ về những khó khăn và điều chỉnh chiến lược một cách linh hoạt.
Năm 2013, BIDV đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm cải thiện hình ảnh và tăng cường uy tín thương hiệu, bao gồm việc cung cấp các sản phẩm tiền gửi và dịch vụ thanh toán tiện ích với lãi suất và kỳ hạn linh hoạt Ngân hàng cũng triển khai các chương trình quà tặng hấp dẫn để thu hút khách hàng, khai thác tiềm năng vốn trong dân với chi phí thấp nhất, từ đó đạt hiệu quả cao trong huy động vốn và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Nhờ những nỗ lực này, BIDV đã đạt được những kết quả tích cực trong những năm qua.
* Nguồn vốn huy động luôn có sự gia tăng
Sự gia tăng nguồn vốn huy động thể hiện rõ qua quy mô và tốc độ tăng trưởng, nhờ vào việc nâng cao hiệu quả huy động vốn và phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng Tổng vốn huy động năm 2011 đạt 251.924 tỷ đồng, năm 2012 giảm nhẹ nhưng vẫn đáp ứng nhu cầu tín dụng, và năm 2013 tăng thêm 86.278 tỷ đồng, tạo điều kiện cho BIDV mở rộng hoạt động cho vay và đầu tư Mặc dù chi phí trả lãi có xu hướng tăng, nhưng tốc độ tăng giảm dần cho thấy hiệu quả của công tác huy động vốn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
* Các sản phẩm huy động mang tính cạnh tranh cao
Trong những năm qua, BIDV đã nổi bật với các sản phẩm tiền gửi hấp dẫn về lãi suất và kỳ hạn Ngân hàng không chỉ cung cấp các sản phẩm tiết kiệm truyền thống như tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ và tiết kiệm rút gốc linh hoạt, mà còn triển khai nhiều sản phẩm mới như tiết kiệm tích lũy Bảo An và tiết kiệm dành cho trẻ em Đặc biệt, BIDV còn tổ chức hàng loạt chương trình quà tặng nhằm thu hút khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động vốn khác để mang đến cho khách hàng những gói sản phẩm tiện ích nhất.
* Huy động vốn phát triển phù hợp với hoạt động sử dụng vốn
BIDV chủ yếu huy động vốn ngắn hạn (dưới 12 tháng) với nguồn vốn dài hạn tương đối nhỏ, dẫn đến việc tăng trưởng cho vay hạn chế trong những năm gần đây Ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp đa dạng hóa nguồn vốn huy động và cơ cấu lại các khoản cho vay nhằm cân đối mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và cho vay Đặc biệt, BIDV đã tăng tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn, ổn định từ dân cư và thu hút nguồn vốn ngoại tệ, đồng thời giảm dư nợ cho vay ngoại tệ Hướng đi này cho thấy sự điều chỉnh hợp lý của ngân hàng trong bối cảnh kinh tế khó khăn, khi hoạt động tín dụng gặp nhiều rủi ro BIDV đã giảm cho vay tập trung vào các lĩnh vực khác và không lạm dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, nhằm đảm bảo tính thanh khoản và đáp ứng nhu cầu rút vốn của khách hàng.
Biểu đồ 2.8: Quan hệ giữa tổng vốn huy động và tổng dƣ nợ giai đoạn 2011 – 2013
( Nguồn: báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2011 – 2013) BIDV đạt được những kết quả trên là do:
Ban lãnh đạo BIDV đã thiết lập các mục tiêu và nhiệm vụ huy động vốn hợp lý, hiệu quả thông qua việc chỉ đạo sát sao trong công tác quản lý vĩ mô Họ liên tục cập nhật và hoàn thiện các chính sách phù hợp với điều kiện thực tế, đồng thời thực hiện chính sách huy động mềm dẻo dựa trên phân tích và dự đoán xu hướng biến động của thị trường, nhằm tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn.
Để nâng cao hiệu quả trong việc huy động vốn và các hoạt động khác của ngân hàng, chính sách marketing và chính sách khách hàng đóng vai trò quan trọng BIDV đã chủ trương đa dạng hóa đối tượng khách hàng thông qua việc tổ chức thường xuyên các chương trình quảng cáo, khuyến mại và tiếp xúc với khách hàng Những hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng mà còn tiếp thu ý kiến đóng góp, từ đó kịp thời điều chỉnh dịch vụ để đáp ứng tốt hơn yêu cầu của họ.
Chính sách lãi suất linh hoạt của BIDV, điều chỉnh theo biến động thị trường, đã giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống lâu năm Bên cạnh đó, các hình thức và chính sách khuyến mại đa dạng cũng đã thu hút được nhiều khách hàng mới.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù BIDV đã có những kết quả khả quan ban đầu trong việc huy động vốn, nhưng hiệu quả vẫn chưa đạt mức cao, điều này thể hiện rõ qua các chỉ số cụ thể.
Nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp hiện chưa lớn và thường có thời hạn ngắn, dễ biến động Việc thu hút nhiều tiền gửi từ doanh nghiệp sẽ giúp tăng cường độ ngưng đọng vốn và giảm bất ổn định BIDV, với vị thế là một trong những ngân hàng lớn và uy tín, có mạng lưới rộng khắp cả nước nhưng chưa tận dụng hiệu quả lợi thế này trong huy động vốn Vốn từ doanh nghiệp thường lớn và chi phí thấp hơn so với vốn từ dân cư, do đó ngân hàng cần tập trung vào việc thu hút nguồn vốn này để nâng cao quy mô và hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới.
Mặc dù tổng nguồn vốn huy động tăng, tính ổn định của nó vẫn chưa cao Việc huy động vốn đang gặp phải sự mất cân đối về kỳ hạn, khi mà nguồn ngắn hạn dồi dào nhưng nguồn trung-dài hạn chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Điều này buộc ngân hàng phải chuyển đổi nguồn ngắn hạn để phục vụ cho vay trung-dài hạn Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đầu tư và phát triển kinh tế, ngân hàng cần mở rộng quy mô huy động vốn trung-dài hạn và duy trì tỷ lệ hợp lý giữa vốn ngắn hạn và cho vay trung-dài hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro thanh khoản và nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Trong giai đoạn 2012-2013, chi phí huy động vốn của ngân hàng khá cao, buộc ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay để bù đắp chi phí này và đạt lợi nhuận Điều này dẫn đến việc khách hàng vay vốn phải chịu mức lãi suất cao hơn, gây khó khăn cho doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận vốn Hệ quả là nhiều khách hàng ngại vay vốn ngân hàng, làm giảm khả năng tìm đầu ra cho nguồn vốn huy động, mặc dù nền kinh tế đang cần vốn Do đó, việc giảm lãi suất huy động trong khi vẫn duy trì quy mô huy động là một thách thức lớn cho BIDV và các ngân hàng khác trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất hiện nay.
Cơ cấu nguồn vốn của BIDV hiện chưa hợp lý, với tỷ trọng cao của nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn dân cư Mặc dù đã chú trọng huy động nguồn vốn ngoại tệ, nhưng tỷ lệ này vẫn còn thấp so với tổng nguồn vốn BIDV cũng chưa khai thác hiệu quả các hình thức huy động, đặc biệt là qua kỳ phiếu, mặc dù đây là nguồn vốn ngắn hạn ổn định về lãi suất, có lợi cho hoạt động cho vay, đầu tư và duy trì thanh khoản.
2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
Hạn chế trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng xuất phát từ nhiều nguyên nhân, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan.
Thứ nhất, hành lang pháp lý còn thiếu, yếu và chồng chéo
Tất cả các đối tượng và thành phần kinh tế trong bất kỳ nền kinh tế nào đều hoạt động dưới sự điều chỉnh của các quy định của Nhà nước, bao gồm luật, pháp lệnh, nghị định và thông tư Kinh doanh ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng từ nhiều luật khác nhau, như Luật các TCTD, Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật đầu tư nước ngoài Những quy định pháp luật đã được điều chỉnh trong thời gian qua đã tạo ra một hành lang pháp lý chung cho các ngân hàng, đảm bảo sự công bằng trong hoạt động giữa các ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đến năm 2015
Sự hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam trong bối cảnh kinh tế thế giới biến động phức tạp đòi hỏi các doanh nghiệp, đặc biệt là các ngân hàng thương mại như BIDV, phải phát huy điểm mạnh và khắc phục điểm yếu để vượt qua thách thức và khai thác cơ hội kinh doanh Sự phát triển của các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài với công nghệ và sản phẩm dịch vụ mới đã tạo áp lực cạnh tranh gay gắt đối với BIDV, ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay Áp lực cạnh tranh trên mọi lĩnh vực, đặc biệt là về nguồn nhân lực và cơ chế, yêu cầu BIDV nỗ lực vượt bậc để đứng vững và thành công trong cuộc cạnh tranh Nhận thức được những khó khăn này, BIDV đã đưa ra định hướng chung cho những năm tới.
Chúng ta cần nghiêm túc thực hiện các Nghị quyết của Chính phủ và chỉ thị từ Thống đốc NHNN nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, và thực hiện chính sách tiền tệ một cách chặt chẽ và thận trọng.
BIDV đang tái cơ cấu tổ chức và hoạt động để phù hợp với chiến lược phát triển, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng tập trung nâng cao và tăng cường hiệu quả hoạt động của bộ máy quản lý, điều hành nhằm đáp ứng tốt hơn với thời kỳ phát triển mới.
- Tập trung vào đối tƣợng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ đồng thời tranh thủ cơ hội tiếp cận các khách hàng doanh nghiệp lớn.
Cần tăng cường và nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới kinh doanh để đáp ứng tốt nhất nhu cầu thị trường, từ đó tạo động lực cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất.
- Đa dạng hóa hình thức huy động vốn trong kinh doanh, chú trọng huy động vốn từ tổ chức và cá nhân.
Ngân hàng cần linh hoạt áp dụng lãi suất theo chỉ đạo của NHNN để tối thiểu hóa chi phí huy động Việc này không chỉ nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn mà còn góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Để xây dựng một chiến lược huy động vốn hiệu quả, tổ chức cần xem xét kỹ lưỡng các yếu tố như điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập và thói quen tiêu dùng của cộng đồng địa phương, cùng với sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác Việc này giúp đảm bảo rằng chiến lược phù hợp và đáp ứng nhu cầu thực tế của thị trường.
Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn là cần thiết để phù hợp với sử dụng vốn và ngăn ngừa rủi ro Các giải pháp định hướng bao gồm thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi hiệu quả, nâng cao khả năng kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn, cũng như kiểm soát khe hở lãi suất Đồng thời, cần tăng cường khả năng hoán đổi kỳ hạn giữa tài sản và nguồn vốn một cách hợp lý.
Phát triển mạng lưới ngân hàng trên toàn quốc nhằm tiếp cận khách hàng ở mọi nơi, từ đó tăng trưởng thị phần và thu hút nguồn vốn dồi dào từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ, BIDV cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, cũng như kiểm toán nội bộ và quản trị rủi ro Việc tổ chức lại mô hình và cơ chế hoạt động phải phù hợp với đặc điểm và tình hình phát triển của ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần chủ động xây dựng và phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu tăng trưởng và mở rộng hoạt động, đảm bảo quyền lợi cho cổ đông, đối tác và cán bộ nhân viên.
BIDV tiếp tục khẳng định và nâng cao hình ảnh, vị thế của mình bằng cách phát triển thương hiệu thông qua việc cải thiện chất lượng và hiệu quả kinh doanh Ngân hàng sẽ tăng vốn điều lệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đồng thời tăng cường quảng bá thương hiệu BIDV trên các phương tiện thông tin đại chúng.
Dựa trên định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn và nhận diện các khó khăn, thách thức, BIDV đã xác định mục tiêu kinh doanh cụ thể cho năm 2015.
- Tổng NVHĐ: từ 332.000 – 502.780 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng tối thiểu 16,5%.
Tổng dư nợ hiện tại dao động từ 270.000 đến 452.500 tỷ đồng, với mức tín dụng được duy trì hoặc tăng trưởng khoảng 15% Trong đó, dư nợ ngắn hạn chiếm 55% tổng dư nợ, trong khi dư nợ trung và dài hạn chiếm 45%.
- Phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro theo quy định của NHNN.
- Thu dịch vụ: tăng từ 15 – 18,5% so với năm 2013.
- Lợi nhuận trước thuế: từ 4.300 – 6.320 tỷ đồng.
- Tỷ lệ chi trả cổ tức: từ 8 –9%.
- Tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn, tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp từ 28 – 32% so với năm 2013.
- Chi phí trả lãi: từ 35.500 giảm còn 30.000 tỷ đồng nhƣng vẫn đảm bảo tăng trưởng vốn huy động một cách hợp lý.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, hình thành cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý
Mở rộng và đa dạng hóa hình thức huy động vốn là biện pháp hiệu quả để ngân hàng tăng cường nguồn vốn Sự đa dạng trong sản phẩm huy động vốn giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn Nhận thức được điều này, trong những năm qua, BIDV đã thực hiện nhiều đổi mới trong công tác huy động vốn, nhằm đáp ứng tốt hơn nguyện vọng và nhu cầu của khách hàng gửi tiền.
Tuy nhiên, để tạo sự mới mẻ, hấp dẫn hơn nữa đối với khách hàng thì BIDV cần phải đa dạng hóa hình thức huy động theo hướng:
Để đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư, ngân hàng không chỉ cung cấp các sản phẩm như tiết kiệm thường, tiết kiệm lãi suất bậc thang và tiết kiệm có thưởng, mà còn có thể phát triển thêm nhiều loại tài khoản mới Các sản phẩm tiềm năng bao gồm tiết kiệm rút gốc từng phần với lãi suất bậc thang, tiết kiệm dành cho người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy an sinh, tiết kiệm giáo dục và tiết kiệm tích lũy nhà đất.
Để tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, ngân hàng cần thực hiện tốt công tác phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng và tín phiếu vốn Việc tuyên truyền sâu rộng trước khi phát hành, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa kỳ hạn huy động và phương thức hoàn trả là rất quan trọng Ngoài ra, ngân hàng cũng nên thực hiện chứng khoán hóa các khoản tiền gửi, cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng để thu hút thêm nguồn vốn.
Thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ, với các sản phẩm chủ yếu là thẻ ATM và thẻ tín dụng Tuy nhiên, các sản phẩm thẻ tích hợp cao vẫn còn hiếm hoi Để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ thanh toán, BIDV cần chú trọng hơn đến việc mở rộng và nâng cao tính năng của các sản phẩm thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của người tiêu dùng.
+ Phát hành thẻ phải đa dạng, nhiều chủng loại.
+ Tăng cường hệ thống máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ.
+ Công tác thông tin và tuyên truyền về thẻ.
+ Nâng cao và hoàn thiện hơn nữa công tác quản lý rủi ro đối với các hoạt động thẻ.
+ Tăng cường hiện đại hóa công nghệ thẻ.
Cách thức huy động này mang lại nhiều lợi ích cho các đối tượng khác nhau: BIDV có thể thu hút nguồn vốn lớn và thu phí dịch vụ, doanh nghiệp dễ dàng hơn trong việc trả lương hàng tháng, người lao động được sử dụng ví điện tử an toàn, tiện lợi và có lãi, đồng thời góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Tiếp tục phát huy sản phẩm tiền gửi thanh toán bằng cách quán triệt tất cả các phòng nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với khách hàng không chỉ thực hiện tác nghiệp mà còn xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các tổ chức kinh tế, đặc biệt là doanh nghiệp lớn Duy trì việc tặng quà và khuyến mại cho khách hàng mở tài khoản giao dịch cá nhân, điều chỉnh thời gian giao dịch để nhận và trả tiền ngoài giờ hành chính, các ngày lễ và nghỉ, cũng như thực hiện thu nhận tiền tại nhà, tại trụ sở doanh nghiệp và các đầu mối thanh toán, nhằm tạo ấn tượng tốt và củng cố mối quan hệ với nhóm khách hàng này.
Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động, ngân hàng cần thực hiện đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng Cụ thể:
Ngân hàng cần duy trì và mở rộng đối tượng khách hàng tổ chức để tăng cường huy động nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế, vì nguồn vốn này trong những năm qua chưa cao Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng nên áp dụng một số biện pháp hiệu quả trong thời gian tới.
Để thu hút khách hàng hiệu quả, doanh nghiệp cần áp dụng các biện pháp hỗ trợ như cải thiện công tác thanh toán và dịch vụ thu, chi hộ Nâng cao chất lượng các dịch vụ tiện ích cho tổ chức, doanh nghiệp, cũng như thực hiện chi trả lương và thanh toán các hóa đơn qua tài khoản sẽ giúp gia tăng lượng tiền gửi Bên cạnh đó, việc áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, ưu đãi phí dịch vụ và tặng quà cho khách hàng sẽ tạo cơ hội tiếp cận và thu hút thêm các đơn vị có nguồn tiền gửi mới.
Ngân hàng cần củng cố và phát triển mối quan hệ với các khách hàng truyền thống và các đơn vị có tiền gửi lớn như Ngân hàng chính sách xã hội, tổ chức bảo hiểm, quỹ và dự án Việc chăm sóc khách hàng hiệu quả sẽ giúp duy trì nguồn vốn tiền gửi ổn định Để đạt được điều này, ngân hàng cần nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đảm bảo thanh toán an toàn, nhanh chóng và chính xác, rút ngắn thời gian giao dịch để tạo lòng tin với khách hàng Nhờ đó, ngân hàng không chỉ huy động được tiền gửi không kỳ hạn mà còn tăng cường tiền gửi có kỳ hạn từ các đơn vị kinh tế.
Chăm sóc và thu hút khách hàng dân cư là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việc huy động vốn từ dân cư không chỉ mang lại nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu đầu tư và cho vay, mà còn giúp mở rộng thị phần và nâng cao uy tín trên thị trường Do đó, các ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển các giải pháp hiệu quả để tăng cường huy động nguồn vốn từ khách hàng dân cư trong thời gian tới.
Để đảm bảo khả năng cạnh tranh và tối ưu hóa lợi ích kinh doanh, ngân hàng cần theo dõi sát sao diễn biến lãi suất thị trường và thực hiện điều chỉnh kịp thời Điều này không chỉ giúp tăng số lượng khách hàng lớn mà còn thông qua các chính sách về lãi suất, phí giao dịch và dịch vụ cung cấp Đồng thời, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ.
+ Xác định số lƣợng, quy mô, địa điểm để mở thêm các phòng giao dịch cũng nhƣ các quầy tiết kiệm để thuận tiện cho khách hàng gửi tiền.
Ngân hàng tiếp tục mở rộng và phát triển các hình thức tiền gửi tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trả góp, và tiết kiệm có thưởng Các sản phẩm này được thiết kế với nhiều kỳ hạn, phương thức trả lãi và gốc khác nhau, cùng với sự linh hoạt trong loại đồng tiền sử dụng Đặc biệt, việc phát triển tiết kiệm bằng ngoại tệ nhằm thu hút thêm vốn ngoại tệ, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
Để tối ưu hóa việc huy động vốn, ngân hàng nên áp dụng chính sách linh hoạt về thời hạn gửi tiền Việc đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền theo ngày, tuần, hoặc tháng sẽ giúp thu hút lượng tiền gửi lớn từ những khách hàng có thời gian nhàn rỗi ngắn.
Tăng cường quảng cáo và tuyên truyền về ngân hàng qua nhiều kênh khác nhau giúp khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm và dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm thanh toán điện tử, mở tài khoản cá nhân và dịch vụ thẻ Điều này sẽ kích thích nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
+ Phát triển dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ…
Các chương trình khuyến mãi và ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ thường xuyên được triển khai nhằm tri ân khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có số tiền gửi lớn và thời gian gửi lâu dài Đặc biệt, các ưu đãi này cũng hướng đến khách hàng cao tuổi và khách hàng truyền thống, tạo điều kiện thuận lợi và hấp dẫn cho họ.
Kiến nghị
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là mục tiêu quan trọng mà mọi chính phủ hướng tới, vì nó ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Biến động trong yếu tố này có thể tác động đến dòng tiền vào và ra khỏi ngân hàng Chính phủ cần thực hiện các biện pháp đồng bộ để ổn định chính sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát và duy trì giá trị đồng tiền Khi môi trường tiền tệ ổn định, người dân sẽ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, từ đó tăng cường nguồn vốn huy động Chính sách tiền tệ ổn định giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, và tạo cơ hội cho vay trung và dài hạn, góp phần phát triển hạ tầng sản xuất và thúc đẩy nền kinh tế.
Thứ hai, hoàn thiện môi trường pháp lý
Sự phát triển nhanh chóng của kinh tế-xã hội và sự xuất hiện của nhiều quan hệ xã hội mới trong nền kinh tế thị trường yêu cầu điều chỉnh bằng pháp luật để tạo ra môi trường pháp lý ổn định Tuy nhiên, hệ thống pháp luật hiện tại chưa đồng bộ và chưa hỗ trợ đầy đủ cho các doanh nghiệp Do đó, cần có biện pháp từ Chính phủ để đảm bảo luật pháp được thực hiện nhất quán và triệt để Đặc biệt, trong lĩnh vực ngân hàng, cần tăng cường pháp chế để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trong thời kỳ công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập kinh tế toàn cầu Chính phủ cũng cần ban hành kịp thời các văn bản pháp luật mới phù hợp với tình hình kinh tế-xã hội trong nước và quốc tế.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Các ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ sự giám sát và quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), vì vậy mọi chỉ đạo từ NHNN đều ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của các NHTM, bao gồm cả BIDV Do đó, NHNN cần tăng cường vai trò điều tiết và giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh của các ngân hàng để đảm bảo sự ổn định trong hoạt động ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của khách hàng, đặc biệt là quyền lợi của người gửi tiền.
3.3.2.1 Ban hành chính sách lãi suất phù hợp với từng thời kỳ
Lãi suất là công cụ quan trọng giúp ngân hàng huy động vốn từ mọi tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế Chính sách lãi suất phát huy hiệu quả khi giá cả ổn định và tiền tệ không biến động Việc áp dụng chính sách lãi suất hợp lý sẽ thu hút nguồn vốn xã hội, khuyến khích các tổ chức kinh tế sử dụng vốn hiệu quả trong sản xuất, kinh doanh Chính sách này cần được xây dựng dựa trên cơ sở khoa học, phù hợp với thực tiễn phát triển kinh tế trong nước và quốc tế Để thu hút vốn nhàn rỗi và tăng cường cho vay, Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt trong việc quản lý lãi suất và ban hành các quy định về lãi suất trần, lãi suất sàn, lãi suất tái cấp vốn Trong giai đoạn 2011 - 2013, Ngân hàng Nhà nước đã quy định các mức lãi suất huy động như 14%/năm, 12%/năm, 9%/năm và 7%/năm Mức lãi suất này cần phù hợp với thị trường để tránh cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại, đồng thời cân đối giữa lãi suất huy động và tỷ lệ lạm phát để bảo vệ lợi ích của người gửi tiền.
Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập chính sách tỷ giá hợp lý để ổn định tỷ giá, tránh biến động mạnh ảnh hưởng đến nguồn vốn ngân hàng Sự ổn định này là điều kiện tiên quyết để thu hút vốn trong và ngoài nước Khi tỷ giá giảm giá VNĐ và tăng giá ngoại tệ, người dân có xu hướng rút tiền gửi nội tệ để chuyển sang ngoại tệ, dẫn đến giảm nguồn vốn nội tệ và gây khó khăn cho ngân hàng trong việc chi trả Ngược lại, thiếu hụt ngoại tệ cũng ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng, không đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần có các biện pháp cụ thể để duy trì sự ổn định tỷ giá.
Ngân hàng Nhà nước cần duy trì cơ chế điều hành tỷ giá hiện tại, mở rộng kiểm soát và điều chỉnh tỷ giá dựa trên quan hệ cung cầu của thị trường, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngoại tệ của nền kinh tế Đồng thời, ngân hàng cũng phải có khả năng can thiệp kịp thời để ngăn chặn những biến động lớn về tỷ giá, tránh gây xáo trộn cho các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp và nền kinh tế.
- Hoàn thiện các văn bản pháp quy về quản lý ngoại hối.
Chính sách tỷ giá cần điều chỉnh để không còn phụ thuộc vào đồng đô la Mỹ, mà thay vào đó là kết nối với một số ngoại tệ khác Việc đa dạng hóa các ngoại tệ sẽ giúp các ngân hàng thương mại cung cấp bảo hiểm rủi ro về lãi suất và tỷ giá hối đoái, đồng thời tạo điều kiện cho các ngoại tệ mạnh hoạt động hiệu quả trên lãnh thổ.
Quản lý chặt chẽ hoạt động mua bán ngoại tệ trên thị trường tự do là điều cần thiết, nhằm đảm bảo việc thực hiện nghiêm túc Pháp lệnh ngoại hối đối với các cá nhân và tổ chức.
3.3.2.3 Hoàn thiện và phát triển thị trường vốn
Sự hình thành và phát triển của thị trường vốn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của thị trường hàng hóa Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Đây là nơi kết nối giữa người có vốn và người cần vốn, giúp tập trung nguồn vốn phân tán thành một khối lượng lớn đáp ứng nhu cầu trong nền kinh tế Do đó, ngân hàng Nhà nước cần tích cực thúc đẩy và tác động để thị trường vốn ngày càng hoàn thiện và phát triển hơn.
3.3.2.4 Thực hiện có hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra
Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện hiệu quả chức năng quản lý Nhà nước, tăng cường thanh tra và kiểm tra để kịp thời xử lý các hành vi vi phạm quy định huy động vốn Việc này nhằm ngăn chặn thất thoát nguồn vốn của Nhà nước và nhân dân, đồng thời đưa hoạt động của các tổ chức tín dụng vào nề nếp, đạt hiệu quả cao Qua đó, góp phần làm lành mạnh và trong sạch hoạt động của các ngân hàng thương mại, nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.
3.3.2.5 Phát triển các hình thức bảo hiểm tiền gửi
Kết quả kinh doanh của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng uy tín của ngân hàng Khi ngân hàng hoạt động hiệu quả, điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngược lại, nếu ngân hàng gặp rủi ro và kinh doanh kém, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động gửi và rút tiền Do đó, Nhà nước cần nghiên cứu để nâng cao mức bảo hiểm tiền gửi, nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng và tăng cường sự tin tưởng vào hệ thống ngân hàng.
Tóm lại, các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần được xây dựng dựa trên thực trạng hiện tại Để các giải pháp này đạt hiệu quả thực tế, điều quan trọng là phải xem xét môi trường kinh tế - xã hội và các chính sách của Đảng và Nhà nước, cũng như những nỗ lực từ chính ngân hàng Sự đoàn kết và cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên là yếu tố quyết định để ngân hàng phát triển bền vững.
