DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ịgg VĂ NGÂN HÀNG SỐ PHÁP LUẬT VÊ CHUYỂN Đổl sô NGÀNH NGÂN HÀNG VÀ ĐỊNH HUỚNG HOÀN THIỆN ThS TRẦN LINH HUÂN, LÊ PHẠM ANH THƠ, TRẦN MINH THIỆN Trường Đại học Luật Thành phố Hồ[.]
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ịgg VĂ NGÂN HÀNG SỐ PHÁP LUẬT VÊ CHUYỂN Đổl sô NGÀNH NGÂN HÀNG VÀ ĐỊNH HUỚNG HOÀN THIỆN ThS TRẦN LINH HUÂN, LÊ PHẠM ANH THƠ, TRẦN MINH THIỆN Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh Tóm tắt: Cách mạng cơng nghiệp lân thứtư(CMCN 4.0) với kết hợp công nghệ số tác động lớn đến lĩnh vực ngân hàng Theo đó, chuyển đổi số dân trở thành xu hướng tất yếu ngân hàng, mang đến cho ngành Ngân hàng nhiều hội chuyển củng đặt khơng thách thức Trước bối cảnh đó, hệ thống ngân hàng cần nâm bắt lợi chuyển đổi số tạo ra, chủ động thích nghi phớt triển để vượt qua thử thách, khó khán, đưa ngành Ngân hàng phát triển bền vững Xuất phát từ đó, viết tập trung nghiên cứu vể quy định pháp luật thực trạng chuyển đổi số hoạt động ngân hàng nay, thách thức, bất cập hoạt động từ đó, đưa số kiến nghị hồn thiện Từ khóa: Chuyển đổi số, ngành Ngân hàng, pháp luật, hoàn thiện LAW ON DIGITAL TRANSFORMATION IN THE BANKING INDUSTRY AND ORIENTATION FOR COMPLETION Abstract: The Fourth Industrial Revolution, with the combination of digital technology, has been having a great impact on the banking sector Accordingly, digital transformation is gradually becoming an inevitable trend of banks, not only giving the banking industry many opportunities to transform but also posing many challenges Facing the fact, the banking system needs to grasp the advantages created by digital transformation, proactively adapt and develop to overcome challenges and difficulties, bringing the banking industry to sustainable development From there, the article focuses on the study of the provisions of the law and the current situation of digital transformation in banking activities, pointing out the challenges and inadequacies in this activity and thereby making some complete recommendations Keywords: Digital transformation, banking, law, completion Đặt vãn đế Trong bối cảnh công nghệ số nay, mạng máy tính ngày phổ biến giới, điêu hỗ trợ người nhanh chống kết nối với dễ dàng hơn, giúp cho sống trở nên đại tiện nghi Theo báo cáo từ Hootsuite cho thấy, tính đến tháng 01/2021, số lượng người dùng Smartphone tồn câu 5,22 tỷ người, sô' người sử dụng Internet 4,66 tỷ người sô' người dùng mạng xã hội 4,2 tỷ người1 Tại Việt Nam, tính đến tháng 01/2021, dân số Việt Nam đạt mốc 97,8 triệu dân, với tỷ lệ dân thành thị 37,7%2 Trong đó, có khoảng 68,17 triệu người sử dụng Internet (chiếm 70,3% dân số) thông qua tảng, ứng dụng khác nhau3 Ngoài ra, theo nghiên cứu tờ Business Inside 2020 cho thấy rằng, hãng công nghệ lớn Google Amazon chiếm 50% tổng số 1,35 tỷ USD doanh thu dịch vụ tài ngân hàng thị trường4 Từ năm 2020, 35% ngân hàng bị lấn sân công ty công nghệ Mobile Banking dự đoán tăng trưởng trung bình 2,83% từ năm 2019 đến năm 20245 Theo đố, phát triển ngân hàng sô' dần trở nên phổ biến ưa chuộng giới lẫn Việt Nam, cho thấy chuyển đổi sô' xu hương tất yếu ngành Ngân hàng Việt Nam Điều tạo cho ngành Ngân hàng hội để phát triển đặt khơng thách thức Tuy nhiên, vượt lên thách thức, tạo lợi thê' cạnh tranh cho mình, thời chủ động thích ứng với thay đổi không ngừng xã hội điều góp phân đưa ngành Ngân hàng nói riêng kinh tê' Việt Nam nói chung phát triển bên vững Chính vậy, việc nghiên cứu phân tích quy định pháp luật thực trạng hoạt động chuyển đổi sô' ngân hàng, thách thức trình chuyển đổi sơ' ngân hàng Việt Nam, từ đưa giải sỗ - NĂM 2022 I CHUN ĐÉ CƠNG NGHỆ VÁ NGÂN HÀNG SĨ I 25 [J’l DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 15 Ị VÀ NGÂN HÁNG SỐ pháp, kiến nghị nhàm thúc đẩy chuyển đổi số ngành Ngân hàng phát triển vấn đê quan trọng, cấp thiết bối cảnh Hành lang pháp lý vê phát triển ngân hàng số hình thành lân đâu vào năm 2007 Chính phủ ban hành Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 08/3/2007 vé giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng, từ mở đường cho q trình số hóa chuyển đổi số hoạt động ngân hàng Việt Nam Đặc biệt, giai đoạn từ năm 2016 đến nay, trước tác động CMCN 4.0, trình chuyển đổi số hoạt động ngân hàng diễn ngày mạnh mẽ, đòi hỏi cấp thiết phải hoàn thiện khung pháp lý hoạt động chuyển đổi số ngành Ngân hàng 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 Chính phủ; Quyết định số 260/QĐ-NHNN ngày 04/3/2021 Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển Chính phủ số bảo đảm an tồn thông tin mạng hoạt động NHNN giai đoạn 2021 2025; Quyết định sô' 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt “Chương trình Chuyển đổi sơ' quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”; Quyết định sô' 810/ QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hương đến năm 2030 Trong đó, Quyết định sơ' 810/ QĐ-NHNN quy định rõ mục tiêu việc phát triển ngân hàng sô' thông qua xây dựng Kê' hoạch chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng số, xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài - ngân hàng Trong thời gian từ năm 2018 đến nay, Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành nhiêu văn để định hướng q trình chuyển đổi sơ' hoạt động ngân hàng như: Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 08/8/2018 Thủ tướng Chính phủ vê việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030; Nghị số 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 Chính phủ ban hành Chương trình hành động Chính phủ thực Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 Bộ Chính trị vể số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN 4.0; Quyết định số 1238/QĐ-NHNN ngày 08/7/2020 Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng triển khai thực Nghị số Nhằm thúc đẩy phổ cập tài quốc gia, ban hành chế, sách để doanh nghiệp thực chuyển đổi số tiếp cận tín dụng cách thuận lợi6 Với mục tiêu trên, NHNN Chính phủ ban hành quy định hướng dẫn dịch vụ ngân hàng tài phát triển theo định hướng chuyển đổi sô' nhằm Ưu tiên giảm thiểu toán tiên mặt kinh tế, đáng ý việc Thống đốc NHNN ban hành Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 sửa đổi, bổ sung sô' điêu Thông tư sô' 23/2014/ TT-NHNN ngày 19/8/2014 Thống đốc NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021 Thủ tướng Chính phủ vé việc phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản Một số quy định pháp luật hoạt động ngân hàng việc chuyển đổi số 26 I CHUYÊN ĐÉ CÔNG NGHỆ VÀ NGÂN HÀNG SỐ I SỐ -NĂM 2022 viễn thơng tốn cho hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile Money) Qua đó, góp phần tạo khung pháp lý điéu chỉnh hoạt động chuyển đổi số, đặt chuyển đổi sô' trở thành vấn đê trọng tâm phát triển ngành Ngân hàng, nhiên, ngành, lĩnh vực cụ thể cịn có quy định chưa đơng bộ, đó, tương lai gân cẩn hồn thiện hành lang pháp lý nhàm đáp ứng nhu cầu chuyển đổi số Thực trạng chuyển đổi số ngành Ngàn hàng Việt Nam sô thách thức 3.1 Thực trạng chuyển đổisốngành Ngân hàng Việt Nam Trong bối cảnh nay, hâu hết ngân hàng Việt Nam đêu trải qua giai đoạn sơ' hóa hoạt động, nhiên cịn q trình chuyển đổi số Q trình diễn khơng loạt ngân hàng, phân lớn ngân hàng Việt Nam triển khai ngân hàng sô' cấp độ chuyển đổi vê quy trình kênh giao tiếp, có sơ' ngân hàng tiên phong triển khai hoạt động chuyển đổi sô' tảng liệu7 Theo chuyên gia chiến lược vê công nghệ thơng tin Dion Hinchaliííe: “Số hóa sử dụng cơng cụ kỹ thuật sơ' để tự động hóa cải thiện cách làm việc không thực làm thay đổi chất hay tạo luật chơi mới” Ngược lại, chuyển đổi số: “là trình từ sâu - thành bướm, biến đổi linh hoạt từ cách làm sang cách làm hoàn toàn mới, số trường hợp thay thê' hoàn toàn phận doanh nghiệp cách thức vận hành để thu nhiêu giá trị so với kiểu kinh doanh quy mơ nhỏ, địn bẩy thấp” Do đố, thấy DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ỉgg VÁ NGÂN HÃNG SỐ nay, trình chuyển đổi số hoạt động ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển chưa thật hoàn thiện Theo khảo sát NHNN vào tháng 9/2020, 95% ngân hàng xây dựng chiến lược thực chuyển đổi số dự tính xây dựng thực kế hoạch thời gian tới8; đó, 39% ngân hàng phê duyệt chiến lược chuyển đổi số để phát triển kinh doanh công nghệ thông tin 42% xây dựng chiến lược chuyển đổi số cho mình9 Bên cạnh đó, theo thống kê riêng 10 ngân hàng thương mại lớn cho thấy, mức đáu tư cho chuyển đổi số Ước tính lên đến 15.000 tỷ đơng năm; chi phí đâu tư nguồn lực hoạt động chuyển đổi số trung bình chiếm từ 20 - 30% tổng chi phí đâu tư hoạt động10 Theo thống kê cho thấy, trình chuyển đổi số diễn cách mạnh mẽ Việt Nam Mc Kensey đánh giá quốc gia có mức độ ứng dụng ngân hàng số với tốc độ nhanh khu vực vào năm 202111 Có thể thấy, có đến 88% ngân hàng lựa chọn chuyển đổi số kênh giao tiếp khách hàng (front-end) nghiệp vụ nội (back-end) số hóa tồn Chỉ có số ngân hàng (6%) dự kiến số hóa kênh giao tiếp khách hàng (front-end only)12 Q trình chuyển đổi số hoạt động ngân hàng tác động đến nhiêu lĩnh vực đời sống, xã hội, mang lại nhiều lợi ích tích cực cho q trình phát triển hệ thống ngân hàng nên kinh tế quốc gia Đơn cử nhờ vào trình chuyển đổi số mà nhiều hoạt động ngân hàng như: Chuyển tiển, mở tài khoản, tốn hóa đơn, kiểm tra thơng tin khoản vay thực từ xa; số nghiệp vụ thực tự động phần tồn mơi trường số thõng qua cơng nghệ AI, tự động hóa quy trình Robot (RPA)13 Đổng thời, để nâng cao chất lượng an ninh bảo mật cho khách hàng, yên tâm khách hàng giao dịch tốn, thơng tin cá nhân ngân hàng áp dụng khoa học kỹ thuật việc sử dụng dịch vụ điện tử như: Thanh toán qua Internet Banking, ví điện tử từ đó, góp phẩn đơn giản hóa thủ tục, tiết kiệm chi phí hết nâng cao trải nghiệm khách hàng Với ảnh hưởng CMCN 4.0, với xu hướng dịch chuyển dịch vụ khách hàng từ thủ công, truyền thống sang áp dụng cõng nghệ số lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng không ngân ngại đầu tư chi phí lớn vào việc xây dựng phát triển kho liệu, hạ tầng số tập trung, chuẩn hóa, cho mắt hệ sinh thái hệ sinh thái Mobile Banking14 Điếu góp phần giúp cho ngân hàng tiết kiệm chi phí kinh doanh, tiết kiệm thời gian, tăng thêm tiện ích so với giao dịch truyền thống, tạo thuận tiện cho khách hàng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng mình; từ đó, góp phân thúc đẩy tốc độ tăng trưởng ngành Ngân hàng trình chuyển đổi số ngân hàng Điển hình TPBank, tháng đâu năm 2021, số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến tăng 87% so với kỳ năm trước15 LƯỢng giao dịch trực tuyến Ngân hàng tăng mạnh, số lượng giao dịch trực tuyến TPBank chiếm tới 92% tổng số lượng giao dịch tồn ngân hàng16 Trong đó, VIB tiếp tục nằm top dẫn đầu tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng mức chi tiêu thẻ, theo báo cáo Tổ chức thẻ quốc tế Mastercard, thu nhập lãi tháng đầu năm 2021 Ngân hàng tăng 41 %17 Tại BIDV, thu nhập từ hoạt động phi tín dụng (đặc biệt dịch vụ) tiếp tục tăng trưởng cao năm 2021 nhờ động lực đến từ dịch vụ bảo hiểm, ngân hàng số18 Từ nãm 2019 đến nay, Việt Nam, ngân hàng ngày có xu hướng hợp tác thay cạnh tranh với cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) Cụ thể vào tháng 5/2019, Ban đạo Fintech NHNN trình Thủ tướng Chính phủ Để án Cơ chê' thử nghiệm có kiểm sốt (Regulatory Sandbox) cho hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng, qua tạo thuận lợi cho triển khai cơng nghệ thúc đẩy hợp tác công ty Fintech với hệ thống ngân hàng19 Sự hợp tác Fintech ngân hàng mang lại lợi cho hai, đặc biệt ngân hàng Việt Nam trình chuyển đổi sô' mạnh mẽ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khắt khe khách hàng, từ thu hút khách hàng tạo lợi thê' cạnh tranh cho ngân hàng20 Bên cạnh đố, q triển khai mơ hình chuyển đổi ngân hàng lõi, trang bị cơng nghệ cao, sơ' hóa tài sản, lĩnh vực thê' mạnh cơng ty Fintech Do đố, muốn triển khai thành cơng địi hỏi ngân hàng phải có phối hợp công ty Fintech Theo thống kê NHNN cho thấy, 72% công ty Fintech liên kết với ngân hàng Việt Nam để cung cấp sản phẩm, dịch vụ, có 14% phát triển dịch vụ 14% sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng21 Xu hướng địi hỏi cẩn có kiểm sốt chặt chẽ từ Chính phủ, số NĂM 2022 I CHUN ĐẼ CƠNG NGHỆ VÀ NGÂN HÀNG SĨ I 27 Ul ” I DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIÊN TỬ VÀ NGĂN HÀNG số bên cạnh mặt tích cực xuất cơng ty Fintech khiến hệ thống ngân hàng phải đối mặt với rủi ro chiến lược, chẳng hạn rủi ro tín dụng thơng qua dịch vụ cho vay ngang hàng22 Đây việc cung cấp khoản vay nhanh không cần xác minh, hoạt động cho vay mạo hiểm không thuộc phạm vi hoạt động Ưu tiên ngân hàng, phưdng án vay tién trường hợp ngân hàng từ chối cho vay Do đó, chứa nhiều rủi ro, làm phát sinh khoản vay khơng thể thu hôi, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng 3.2 Một sơ thách thức q trình chuyển đổi số ngàn hàng Việt Nam Quá trình chuyển đổi số giúp ngành Ngân hàng tiết kiệm khoản chi phí khổng lơ so với cd chế hoạt động truyên thống, đáp ứng nhu cầu ngày khắt khe khách hàng, từ tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Tuy nhiên, để phát triển ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng, đòi hỏi ngành Ngân hàng phải có thay đổi bên lẫn bên Cả vể cd cấu tổ chức, nhân sự, lẫn cd sở vật chất, trang thiết bị, cho phù hợp với q trình chuyển đổi sơ' Sau số thách thức bật ngành Ngân hàng trình chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam: Một là, nguồn nhân lực hoạt động ngân hàng hạn chế am hiểu vê công nghệ cao, chưa đáp ứng yêu câu trình chuyển đổi số Theo đó, cơng chuyển đổi số ngành Ngân hàng nhu câu tất yếu buộc phải thực giai đoạn Điều làm cho ngân hàng phải đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động nghiệp vụ, giao dịch ngân hàng Vì vậy, địi hỏi nhân viên ngân hàng bên cạnh việc am hiểu chuyên môn, thông thạo nghiệp vụ định cịn phải đa hơn, phải thành thạo kỹ vận hành cơng nghệ số Bên cạnh đó, việc áp dụng cơng nghệ giúp cho ngân hàng đdn giản hóa thủ tục, quy trình giấy tờ phức tạp truyền thống trước đây, đẩy nhanh trình giao dịch, giúp tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, việc dẫn đến tình trạng phải cắt giảm số lượng nhân lực số vị trí làm việc giao dịch viên, bán lẻ, tiếp tân, nhân viên giữ xe Điều gây ảnh hưởng đến an sinh xã hội, vấn đê vê việc làm xã hội trở nên khan hơn, xa hdn gây trật tự xã hội, ảnh hưởng xấu đến kinh tế nước nhà23 Hai /à, chưa có chủ động việc ứng dụng công nghệ thông tin, áp dụng khoa học kỹ thuật việc đổi cd sở vật chất Theo đó, để đảm bảo vé vấn đề an ninh, bảo mật thông tin, hạn chế rủi ro lộ SMS, DTP khách hàng trước tội phạm cơng nghệ ngân hàng tích hợp cơng nghệ vào hoạt động tốn sử dụng cơng nghệ giao tiếp tầm ngấn Near Field Communications (NFC) điện thoại24, hay sử dụng cơng nghệ thẻ tốn khơng tiếp xúc (contactless card) giúp giảm thời gian giao dịch25 Sự tham gia công ty Fintech tạo thách thức không nhỏ vê việc cạnh tranh thị phần khách hàng Bởi nhờ hợp tác ngân hàng Fintech mà cấc công ty Fintech thu hút thêm khách 28 I CHUYÊN ĐỂ CÔNG NGHỆ VÀ NGÂN HÀNG SỐ I SỐ 5-NĂM 2022 hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt cung cấp dịch vụ cho vay trực tuyến hay quản lý tài mà trước hoạt động riêng ngành Ngân hàng Hơn nữa, với lợi công ty chuyên vẽ công nghệ tài chính, chuyên thiết kế vé ứng dụng cung ứng dịch vụ tài chính, đó, cơng ty Fintech có tốc độ giải ngân nhanh, khả tiếp cận khoản vay cho khách hàng thuận tiện, ứng dụng vê việc quản lý tài cá nhân dễ dàng Dẩn đến, ngân hàng tự chủ vê mặt cơng nghệ tương lai cơng ty Fintech chiếm hết thị phần, khách hàng “sân chơi” ngân hàng Việt Nam nay26 Ba là, nhiều quy định pháp luật chưa rõ, chưa đồng gây khó khăn, bất cập cho trình chuyển đổi số Những năm gần đây, dù quan tâm nhiêu từ Chính phủ, NHNN ban hành quy định điêu chỉnh trình chuyển đổi số hoạt động ngân hàng đạt nhiêu thành công định, nhiên, số quy định chưa rõ ràng, đồng bộ, gây khó khăn, bất cập cho q trình chuyển đổi số ngân hàng nay, số quy định thủ tục giao dịch tiến hành trực tiếp (bằng giấy, gây gián đoạn rắc rối thực hiện) Hơn nữa, việc xác thực danh tính khách hàng thơng qua nén tảng số cịn chưa cụ thể, chưa có sở bảo đảm việc xác thực danh tính Trong đó, ngân hàng chưa phép có nguồn thơng tin bảo đảm thơng qua kho liệu thơng tin dân CƯ để xác thực danh tính người dùng, điểu gây nhiêu rủi ro cho hoạt động ngân hàng27 Thêm vào đó, DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ NGÂN HÀNG SĨ q trình tiến hành thủ tục, giao dịch thông qua tảng số ngân hàng khách hàng, tồn phân lớn thơng tin khách hàng nàm tảng số Đây thách thức lớn cho bên vấn để bảo mật thơng tin kiểm sốt nguy bị công tội phạm kỹ thuật số Ngoài ra, quy định vể hợp đồng điện tử, chữ ký số, tài sản số Luật Giao dịch điện tử năm 2005 chưa bắt kịp với trình chuyển đổi số hoạt động ngân hàng Các quy định pháp luật tố tụng, sở hữu trí tuệ, hình chưa rõ ràng, chưa bao trùm phạm vi hoạt động giao dịch qua tảng số gây nhiêu rủi ro cho hoạt động ngân hàng, lợi bên tiến hành giao dịch, hội cho tình trạng tội phạm kỹ thuật số ngày gia tăng Bốn là, hiệu bảo mật thông tin khách hàng giao dịch công nghệ sô' ngân hàng chưa cao Theo đánh giá từ khảo sát Oliver Wyman, công mạng lãnh đạo doanh nghiệp kinh tế phát triển đánh giá rủi ro toàn câu số việc triển khai hoạt động kinh doanh28 Tại Việt Nam, tội phạm sử dụng công nghệ cao ngày có xu hướng gia tăng, đặc biệt thời điểm đại dịch Covid-19 tác động mạnh mẽ đến nhiêu lĩnh vực thói quen người; có nhiều vụ việc vể tình trạng lộ, lọt, mua bán thông tin, liệu người dùng Việt Nam ghi nhận Gần vụ lộ, lọt thông tin 35,6 triệu khách hàng tập đồn lớn Việt Nam, hay vụ rị ri đến 17GB liệu cá nhân bao gồm ảnh chứng minh nhân dân, cước công dân thông tin cụ thể từ nhiêu ngân hàng, công ty bảo hiểm29 điêu cho thấy mối đe dọa ngày gia tăng vê an ninh mạng bảo mật thông tin người dùng thời điểm Tình trạng thách thức lớn đến trình chuyển đổi sơ' ngành Ngân hàng mà khơng giải có biện pháp phịng ngừa kịp thời gây nhiểu hậu lớn, từ làm giảm niềm tin ngân hàng đến cơng chúng Một sô giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy chuyển đổi sô ngành Ngân hàng Với đặc điểm quốc gia phát triển, nguồn vốn đầu tư cho hoạt động ngân hàng nhiều hạn chế, điểu kiện vê sở vật chất, trang thiết bị chưa bộ, thống Do đó, để đạt mục tiêu để ra, Chính phủ cần tập trung vào giải thách thức, bất cập, tận dụng hiệu hội, nguồn lực sẵn có Từ đó, đưa giải pháp, sách hiệu quả, góp phân đưa ngành Ngân hàng nói riêng, kinh tê' nói chung tăng trưởng phát triển bên vững Nhằm khắc phục số hạn chế, khó khăn trên, hướng đến thúc đẩy trình chuyển đổi sơ' ngành Ngân hàng ngày hồn thiện phát triển cần phải tiếp tục nghiên cứu, xem xét thực số giải pháp sau: nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành Ngân hàng Trước bối cảnh CMCN 4.0, ngành Ngân hàng cân có chiến lược, mục tiêu nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thu hút giữ chân nhân tài Theo đó, đội ngũ nhân viên có, cần tổ chức khóa đào tạo, tập huấn chuyên sâu công nghệ thông tin, bổi dưỡng nghiệp vụ, cập nhật kiến thức Một là, cần sgg vê kỹ vận hành công nghệ sô' vào hoạt động, giao dịch ngân hàng Đông thời, cân tổ chức buổi giao lưu, học hỏi, đào tạo kỹ mềm, tư sáng tạo, đột phá, kỹ giải nhanh hiệu tình bất ngờ xảy Bên cạnh đó, cẩn xây dựng chê' độ phúc IỢÍ tốt cho nhân viên Từ đó, tạo đội ngũ nhân viên chun nghiệp, chun mơn cao, động, sáng tạo, góp phần thúc đẩy q trình chuyển đổi sơ' ngành Ngân hàng Ngoài ra, việc tuyển dụng nhân cần khắt khe, cơng bàng, minh bạch Có vậy, thu hút nguồn nhân lực chất lượng, trình độ cao, có tính tn thủ quy trình vận hành cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, có đạo đức nghề nghiệp tốt để phát triển ngành Ngân hàng ngân hàng cân chủ động việc tự áp dụng công nghệ hoạt động ngân hàng, mạnh dạn đâu tư vào việc đổi trang thiết bị, sở vật chất Theo đó, để giải tình trạng cơng ty Fintech ngày lấn sân sang hoạt động ngân hàng, mà trước vốn “sân chơi” ngân hàng30, cẩn phải tự chủ việc áp dụng cơng nghệ sơ' việc tốn, cho vay nhanh chống, đông thời đảm bảo vấn đê vê an ninh, bảo mật thông tin Để làm ngân hàng cần mạnh dạn đầu tư vào việc đào tạo, nghiên cứu chuyên sâu vê Fintech cô' gáng xây dựng, sáng tạo ứng dụng cung ứng dịch vụ tài riêng ngành Ngân hàng, khơng phải phụ thuộc vào việc hợp tác với công ty Fintech Bên cạnh đó, cần mạnh dạn đổi Hai là, sỗ - NĂM 2022 I CHUYÊN ĐÉ CÓNG NGHỆ VÃ NGÂN HÀNG SỐ I 29 E’l ” I DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ NGÂN HÀNG SỐ trang thiết bị, sở vật chất cho xây dựng sở hạ tầng số đồng bộ, chất lượng, chuẩn kỹ thuật kết nối, thống liệu sở, liệu chung, phải đảm bảo vê vấn đê an ninh, bảo mật cho khách hàng Có vậy, nâng cao, thúc đẩy trình chuyển đổi số, thúc đẩy ngành Ngân hàng phát triển Ngoài ra, việc đầu tư vào phát triển khoa học kỹ thuật, đòi hỏi ngành Ngân hàng cân phải cố nguồn vốn đầu tư khổng lổ khơng thể hồn thành Do đó, cần hỗ trợ từ phía Nhà nước vể nguồn vốn, đưa sách hiệu quả, thiết thực hỗ trợ kịp thời, nhanh chóng ngành Ngân hàng q trình chuyển đổi số hoàn thiện hành lang pháp lý, nhằm mở đường cho q trình chuyển đổi số Theo đó, pháp luật cân có chế hồn thiện quy định chữ ký số, chế xác thực danh tính người ký, công nhận hiệu lực số hợp đồng, giao dịch điện tử chưa quy định Đông thời, xem xét sửa đổi, bổ sung số quy định lĩnh vực ngân hàng, hình sự, tố tụng, sở hữu trí tuệ, giao dịch điện tử nhằm bám sát kịp thời trình tăng trưởng nhanh chuyển đổi số, xây dựng hành lang pháp lý cụ thể Từ đó, tạo chế giám sát, quản lý hoạt động ngân hàng số hiệu nhằm bảo vệ tổ chức, cá nhân tiến hành giao dịch, toán qua nên tảng ngân hàng số Tuy nhiên, để thực mục tiêu cần thiết phải triển khai nhiều lĩnh vực nhàm tạo liền mạch quy định Đối với lĩnh vực vé sở hữu trí tuệ, cần giải thích rõ vể khái niệm chế bảo hộ thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng, từ giúp ngân hàng bào vệ Ba là, thơng tin khách hàng với dạng bí mật kinh doanh cách hiệu hơn31 Đối với lĩnh vực giao dịch điện tử cần đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu xây dựng Luật Giao dịch điện tử thay sửa đổi, bổ sung Luật Giao dịch điện tử năm 20Ũ532 Đối với việc xác thực danh tính người dùng, cần nhanh chóng hồn thiện việc xây dựng Cơ sở liệu quốc gia dân cư quy định cho phép ngân hàng tổ chức khác phép truy cập sử dụng thông tin từ sở liệu cách có kiểm sốt nhằm cho phép cung cấp dịch vụ số nhanh chóng, an tồn, thuận tiện tiết kiệm nhiều chi phí33 Đối với việc đấu tranh phòng, chống tội phạm kỹ thuật số, cần quy định bổ sung chế tài lĩnh vực hình nhàm kiểm sốt, phát kịp thời hành vi vi phạm, từ đố có sở xử lý hiệu nhằm răn đe, ngăn chặn xu hướng gia tăng tình trạng tội phạm kỹ thuật số Đồng thời, cân ban hành chế thử nghiệm có kiểm soát (Sandbox) giúp hỗ trợ việc triển khai cấc công nghệ khuôn khổ pháp lý từ ban đâu34 ngân hàng cân đẩy mạnh hoạt động đầu tư vào công nghệ, nâng cấp hệ thống hạ tầng bảo mật đảm bảo mức độ an toàn cao nhất, phòng ngừa trường hợp hệ thống máy chủ ngân hàng bị công hạn chế tối đa ảnh hưởng đến người dùng35 Để thực hiệu vấn đê bảo mật thông tin, ngân hàng cần phải có kết hợp nhiều giải pháp cụ thể đến nhiều đối tượng Theo đó, biện pháp bảo mật thông tin ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu phát triển hệ thống bảo mật, hợp tác với tổ chức có lợi công nghệ công ty Fintech, thiết lập hệ thống phòng, chống xâm nhập cho vùng thông tin, tăng cường xác Bốn là, 30 I CHUYÊN ĐỄ CÔNG NGHỆ VÀ NGÂN HÀNG SỐ I số - NĂM 2022 thực giao dịch chữ ký số, tăng cường công tác quản lý, giám sát nhằm phát kịp thời lỗ hổng hệ thống, từ đố có biện pháp khắc phục, phát triển Đối với biện pháp khắc phục hậu tình trạng cơng thơng tin diễn ra, ngân hàng cần có quy định nhằm giảm thiểu rủi ro cho khách hàng trường hợp thông tin bị công quy định hạn mức chuyển tiên lần, ngày, hợp tác với ngân hàng khác nhằm kịp thời phát bất ổn toàn hệ thống Đối với công tác thông tin, ngân hàng phải thường xuyên thông tin đến khách hàng thông báo vê trường hợp, phương thức lừa đảo, yêu câu khách hàng không cung cấp thông tin cá nhân ngân hàng cho tổ chức, cá nhân khác Kết luận Xu chung CMCN 4.0 tác động mạnh mẽ đến kinh tế, lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, ngành Ngân hàng có nỗ lực đáng kể nhằm bước thực công chuyển đổi số đạt thành công định Tuy nhiên, bên cạnh mặt tích cực ngành Ngân hàng gặp khơng khó khăn, thử thách q trình chuyển đổi số, địi hỏi phải vượt qua Chính vậy, việc phân tích, đánh giá quy định pháp luật lẫn thực trạng ngành Ngân hàng chuyển đổi số, khó khăn, thách thức gặp phải để từ đưa giải pháp, kiến nghị nhãm thúc đầy trình chuyển đổi số ngành Ngân hàng phát triển vấn đề quan trọng, cấp thiết bối cảnh nay.B DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ NGÂN HÀNG SỐ Thành Luân (2021), “Lượng người dùng Internet toàn giới đạt 4,66 tỷ”, Báo điện tử vov, truy cập ngày 02/5/2022, VnetWork (2021), “Thống kê Internet Việt Nam 2021”, truy cập ngày 02/5/2022, 3VnetWork (2021), tlđd (2) Đặng Quốc Hương, Đinh Thị Minh Tâm (2021), “Số hóa ngành Ngân hàng: Thách thức khuyến nghị cho ngân hàng Việt Nam, Tạp chí Kinh tế châu Á - Thái Bình Dương (Asia - Pacific Economic Review), tr 28-30 Đặng Quốc Hương, Dinh Thị Minh Tâm (2021), tlđd (4), tr 28-30 Anh Minh (2021), “Hoàn thiện khung pháp lý để đẩy mạnh chuyển đổi số ngàn hàng”, Báo điện tử Chính phủ, truy cập ngày 08/5/2022, Anh Minh (2021), tlđd (6) Phan Thị Hoàng Yến, Nguyễn Thúy Hằng (2022), “Cơ hội thách thức chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Thị trường tài tiên tệ, truy cập ngày 07/5/2022, < https:// thitruongtaichinhtiente.vn/co-hoi-va-thach-thuc-trong-chuyen-doi-sodoi-voi-ngan-hang-viet-nam-39223.html> Ngô Hải (2021), “Chuyển đổi số ngành Ngân hàng diễn mạnh mẽ”, Tạp chí Tài chinh, truy cập ngày 06/5/2022, 10 Hóng Anh (2021), “Ngân hàng tăng tốc chuyển đổi số”, Báo Nhân dân, truy cập ngày 06/5/2022, 11 Lê Thị Thùy Vân (2022), “Chuyển đổi số vấn đê đặt phát triển dịch vụ tài - ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, truy cập ngày 06/5/2022, 12 Nguyễn Thị Thu Trang (2021), “Lợi ích việc tự động hóa quy trình robot lĩnh vực tài - ngân hàng”, Tạp chí điện tử Ngân hàng, truy cập ngày 07/5/2022, 13 Phan Thị Hoàng Yến, Nguyễn Thúy Hằng (2022), tlđd (8) 14 Phan Thị Hoàng Yến, Nguyễn Thúy Hằng (2022), tlđd (8) 15 Lê Cẩm Tú (2021), “Chuyển đổi số ngân hàng: Cơ hội thách thức”, Tạp chí điện tử Ngân hàng, truy cập ngày 07/5/2022, 16 Lê Cầm Tú (2021), tlđd (15) 17 Lê Cẩm Tú (2021), tlđd (15) 18 Lê Cẩm Tú (2021), tlđd (15) 19 Trần Hoàng Trúc Linh (2021), “Xu hương hợp tác ngân hàng Fintech vào giai đoạn đại dịch Covid-19”, Tạp chí Cơng thương, truy cập ngày 09/5/2022, 20 Nguyễn Nhật Minh, Phạm Đức Anh (2022), “Tác động Fintech hệ thống ngân hàng - Một số hàm ý sách cho Việt Nam”, Tạp chí điện tử Ngân hàng, truy cập ngày 09/5/2022, 21 Vũ Cẩm Nhung, Lại Cao Mai Hương (2021), “Fintech xu hướng hỢp tác với hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Thị trường tài tiên tệ, truy cập ngày 09/5/2022, 22 Nguyễn Nhật Minh, Phạm Đức Anh (2022), tlđd (20) 23 Huỳnh Thị Thanh Trúc (2021), “Tác động CMCN 4.0 đến nhân lực ngành Ngân hàng”, Tạp chí Kinh tế Dự báo, (số 17), tr 26-28 24 Phan Thị Hoàng Yến,Nguyễn Thúy Hàng (2022), tlđd (8) 25 Phan Thị Hoàng Yến,Nguyễn Thúy Hằng (2022), tlđd (8) 26 Phan Thị Hoàng Yến,Nguyễn Thúy Hàng (2022), tlđd (8) 27 Nhóm PV (2021), “Kỳ 3: Ngân hàng số vướng mắc cân giải quyết”, Báo điện tử Chính phủ, truy cập ngày 09/5/2022, 28 Hà Anh (2021), “Ngân hàng ảo, Fintech đối thủ nặng ký số hóa ngân hàng”, truy cập ngày 09/5/2022,