NHÂN TỐẢNH HƯỞNGĐẾN KHẢNĂNGTIÊPCẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA cơsở KINH DOANH CÁTHỂTẠITP Hồ CHÍ MINH NGUYỄN THỤY CẦM HƯƠNG Cơ SỞ kinh doanh cá thểhoạt động đa dạng tất cà lĩnh vực sàn xuất, kinh doanh dịch vụ khác Do nhiều yếu tốkhác nhau, sở kinh doanh cá thể không đàng ký thành lập doanh nghiệp hay không đủ điểu kiện đàng ký thành lập doanh nghiệp vấn nàng động, đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế, vào lưu chuyển hành hóa dịch vụ, tạo việc làm cho người lao động Tuy nhiên, khơng phải doanh nghiệp nên sở kinh doanh cá thểkhó vay vốn từ ngân hàng thương mại vay số vốn thấp so với nhu cầu Bài viết tập trung phán tích nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận vốn tín dụng ngán hàng thương mại đối tượng khách hàng Từ khóa: Cơ sở kinh doanh, cá thể, tiếp cận, vốn tín dụng FACTORS AFFECTING THE ABILITY TO ACCESS BANK CREDIT CAPITAL OF INDIVIDUAL BUSINESS ESTABLISHMENTS IN HO CHI MINH CITY NguyenThuy Cam Huong Individual business establishments operating in a variety of different fields of production, business and service Due to various factors, individual business establishments that not register to establish an enterprise or are not eligible to register to establish an enterprise are still very active, making an important contribution to economic growth, flows of goods and services, creating jobs for workers However, being not an enterprise, it is difficult for individual business establishments to get loans from commercial banks and only borrow a very low amount of capital compared to their needs The article focuses on analyzing the factors affecting the access to commercial bank credit capital of this customer type Keywords: Business establishments, individuals, access, credit capital Ngày nhộn bài: 10/5/2022 Ngày hoàn thiện biên tập: 24/5/2022 Ngày duyệt đăng: 31/5/2022 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng sở kinh doanh cá thể Nhân tố chủ quan ngân hàng Chính sách tín dụng, chiến lược tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) hội đồng quản trị hay Ban tổng giám đốc điều hành ngân hàng đề có ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng sở kinh doanh cá thể Nếu sách tín dụng sở kinh doanh cá thể phù hợp, định hướng lĩnh vực cho vay vốn đắn, hiệu NHTM thường xun nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng sở kinh doanh cá thể Ngược lại, sách định hướng khơng phù hợp, thiếu linh hoạt không nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng theo mong muốn Nguồn thơng tin chất lượng thông tin sở kinh doanh cá thê’ vay vốn NHTM có ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng sở kinh doanh cá thể Thông tin bên cạnh thể hồ sơ tín dụng khách hàng xin vay, NHTM cịn phải kiểm tra, đối chiếu với nhiều nguồn khác để đảm bảo an toàn khoản cho vay Quy trình tín dụng NHTM có ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng sở kinh doanh cá thể Quy trình NHTM xây dựng dựa văn pháp lý hành, vận dụng phù hợp vói thực tiễn NHTM quy định chi tiết Kèm theo quy trình kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy định, quy trình tín dụng Bên cạnh đó, đạo đức cán trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, cán khác có liên quan đến hoạt động cho vay cấp tín dụng NHTM Việc thường xuyên nâng cao phẩm chất đạo đức, 159 M THỰC TIEN- KINH *IGHIẸM BMMMHMMI bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đào tạo phong cách giao dịch quan hệ khách hàng vay vốn vấn đề cấn thiết đê’ nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng sở kinh doanh cá thể toàn hệ thống NHTM Nhân tố khách hàng vay vốn Uy tín người vay vấn đề quan trọng hàng đầu ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng sở kinh doanh cá thể Đó uy tín quan hệ tín dụng người vay; uy tín sử dụng vốn vay quan hệ với bạn hàng, đối tác; uy tín nơi cư trú uy tín thực chi trả khoản dịch vụ khác cho quan chức công ty cung cấp dịch vụ cần thiết cho cá nhân, cho hộ gia đình Nhân tố quan trọng thứ hai lực tài người vay, vốn tự có vốn tự huy động khách hàng; cơng nợ với bạn bè, với gia đình lực sử dụng có hiệu nguồn lực tài cá nhân Tài sản đảm bảo tiền vay nhân tố quan trọng, sở đảm bảo an toàn cho NHTM giải ngân vốn vay cho khách hàng sở kinh doanh cá thể Đó sở ràng buộc trách nhiệm nghĩa vụ vật chất người vay NHTM Nhân tố môi trường kinh tế-phát luật xã hội Diễn biến môi trường tự nhiên: Môi trường tự nhiên diên biến bất thường, khó lường trước, diễn địa phương, vùng miền lãnh thổ khoảng thời gian khác nhau, mức độ gây thiệt hại hay tạo điêu kiện thuận lợi khác Các yếu tố diễn biến tự nhiên, thời tiết khí hậu nơi người vay vốn sinh sống sử dụng vốn vay có vai trị quan trọng để đảm bảo khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng NHTM cho vay Diễn biến kinh tế vĩ mơ ngồi nước: Diễn biến thị trường tài chính, tỷ giá, chứng khốn, dầu thơ, dịch bệnh, hoạt động hệ thống tài chính, tỷ lệ nợ xấu, lãi suất ngân hàng trung ương thị trường liên ngân hàng, hoạt động cơ’ phần hóa có ảnh hưởng định đến hoạt động hộ kinh doanh cá thể Tính đơng hồn thiện mơi trường pháp luật: Các quy định pháp luật đất đai, sở hữu bất động sản, chuyển nhượng tài sản, kinh doanh tiền tệ, hoạt động ngân hàng, thuế, thủ tục hải quan, đăng ký giao dịch bảo đảm, đăng ký doanh nghiệp (DN) có ảnh hưởng định khả vay vốn ngân hàng của hộ kinh doanh cá thể Trong 160 ■■■■■■■■HaaBaaaniMBi tất lĩnh vực kinh doanh, hoạt động tín dụng, yếu tố pháp lý điều kiện đảm bảo hàng đầu, cho phức tạp, đa dạng hoạt động thuộc lĩnh vực cho vay vốn tín dụng DN NHTM Nếu môi trường pháp lý tốt, đầy đủ, đồng tạo môi trường cạnh tranh công cho chủ thể kinh tế Ngược lại, có thê’ số rủi ro gây thiệt hại tài hoạt động cho vay, cấp tín dụng khách hàng thuộc loại hình DN NHTM Đĩêu hành sách kinh tếvĩ mơ Nhà nước: Các sách quan trọng hàng đầu sách tiền tệ, sách tài chính, sách đất đai, sách thương mại, sách đầu tư Tại thời điểm, Chính phủ bộ, ban, ngành ban hành sách kinh tế vĩ mơ cho phù hợp vói hồn cảnh vùng, thúc đẩy phát triển kinh tế từ trung ương đến địa phương Những sách ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế nói chung DN nói riêng Bên cạnh đó, Chính phủ ban hành sách khuyến khích hỗ trợ cho DN nhỏ vừa, hộ kinh doanh cá DN, hộ kinh doanh có nhiều thuận lợi đê’ kinh doanh ngày mở rộng Khi đó, NHTM cung cấp sản phẩm đa dạng, linh hoạt đê’ phục vụ nhu cầu DN nhỏ vừa, hộ kinh doanh cá thể tỷ trọng cho vay DN, hộ kinh doanh đẩy mạnh Tuy nhiên, tỷ trọng tăng cao kèm với số rủi ro cụ thê’ có thê’ gây thiệt hại tài hoạt động cho vay, cấp tín dụng cho vay DN gia tăng Mức độ cạnh tranh minh bạch bình đằng hoạt động ngân hàng: Mơi trường cạnh tranh sơi động vói số đơng NHTM tơ’ chức cho vay thi thuận lợi cho người vay vốn sở kinh doanh cá thể Hiện nay, có nhiều loại hình tơ’ chức tín dụng, đơng NHTM hoạt động tồn quốc Ngoài tham gia ngân hàng nước xuất ngân hàng có vốn đầu tư nước tạo nên cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng Vì vậy, NHTM phải ln đổi mới, cải tiến cơng nghệ, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng tiện ích an tồn, nâng cao chát lượng cách thức để phục vụ khách hàng cách tốt Bên cạnh đó, có nhiều NHTM bất chấp chạy theo khách hàng đê’ giành giật thị phân, tăng trường dư nợ vốn tín dụng nóng, làm cho thị trường cạnh tranh không lành mạnh, tạo nên khe hở đê’ khách hàng dó thể thao túng thực hành vi xấu Sự cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng dẫn đến số rủi ro cụ thể gây thiệt hại tài hoạt động cho vay, cấp tín dụng khách hàng thuộc loại hình DN gia tăng tổng quan tăng trưởng dư nợ vốn tín dụng xã hội khơng thay đổi Ụên hệ với thực tế TP Hổ Chí Minh phường, xã TP Hồ Chí Minh nơi sinh sống, kinh doanh hay thuê nhà, thuê kiot kinh doanh, đăng ký bến bãi hoạt động Đây chi nhánh NHTM hiểu địa bàn, hiểu gia đình hộ kinh doanh có mối quan hệ tốt với quyền địa phương nên việc chấp nhận cho vay hay thực thủ tục cho vay nhanh Bốn là, sở kinh doanh cá thê’ cần chấp nhận mở rộng tốn điện tử qua NHTM nơi kinh doanh, sinh sống Với luồng tiền giao dịch, toán ổn định qua tài khoản NHTM, hộ kinh doanh thuận lợi tiếp cận vốn tín dụng NHTM tất góc độ, kê’ thời gian trả gốc lãi, điều chỉnh kỳ hạn vay vốn Năm là, NHTM cần linh hoạt áp dụng phương thức bảo đảm tiền vay, cho phép sử dụng biện pháp chấp quầy hàng, kiot chợ, hợp đồng thuê nhà, kho hàng tài sản hình thành tương lai, chí mở rộng hình thức tín dụng, bảo lãnh bên thứ ba, hay tài trợ thương mại cho hộ gia đình cá nhân có uy tín địa điểm kinh doanh cố định, có tài khoản NHTM hoạt động thường xuyên thời gian dài Sáu là, cán tín dụng chủ động tiếp cận hộ kinh doanh chợ, trung tâm thương mại, đại siêu thị, bến tàu, bến xe , nắm bắt nhu cầu người vay, hiểu thực tế hoạt động kinh doanh họ, tư vấn cho họ thành lập DN hay tư vấn làm hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay Bảy là, NHTM nên cung cấp gói tín dụng ưu đãi cho hộ sản xuất hàng hóa ổn định, có mặt ổn định Đối với hộ kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nên áp dụng biện pháp xác nhận nhà đất lâu dài khơng có tranh chấp theo Nghị định 116/2018/NĐ-CP tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Bên cạnh đó, áp dụng sách lãi suất ưu đãi theo quy định NHNN Tám là, NHTM chủ động tháo gỡ khó khăn cho sở kinh doanh cá thê’ họ gặp rủi ro bất khả kháng thị trường, tai nạn, thời tiết, lừa đảo TP Hồ Chí Minh có lực lượng lượng hộ kinh doanh đơng đảo, đóng vai trị quan trọng hoạt động sản xuất,' thương mại, dịch vụ địa bàn Tuy nhiên, đến dư nợ vốn vay sở kinh doanh cá thể chiếm khoảng 12% tổng dư nợ cho vay NHTM Thành phố Tình trạng xuất phát từ nhiều nguyên nhân có yếu tố ảnh hư ởng từ phía ngân hàng, khách hàng phân tích nêu Đê đáp ứng nhu câu vốn, hộ kinh doanh vay chi nhánh NHTM giác độ tín dụng cá nhân, mức vay thấp, lãi suất vay cao không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay phương án vay vốn, tài sản hình thành tương lai, không chấp kho hàng, mà chủ yếu chấp nhà đất Do đó, thủ tục vay vốn nhiều, thời gian kéo dài, tốn nhiều chi phí Vià khơng kịp thời Cũng lý đó nên nhiều hộ kinh doanh cá thể tìm đêh vay vốn tư nhân, vay nặng lãi, chí tín dụng đen, hay cầm đồ Nhằm tháo gỡ khjãn đề xuất số giải pháp sau đây: Một là, đối vói sở kinh doanh cá thể, cần mạnh dạn đăng ký thành lập DN Nếu ngại hay vướng thủ tục, cần tranh thủ trợ giúp đơn vị tư vâh thành lập DN hay Hiệp hội DN địa bàn, hướng dẫn hồ sơ, cách lập hồ sơ đáp ứng yêu cầu pháp lý khác Khi đó, với đối tượng khách hàng DN, việc vay vốn thuận lợi hơn: nhanh hơn, tài sản đảm bảo đơn giản $ Hai là, hoạt động kinh doanh, hộ cá thê’ cần lưu giữ đầy đủ hóa đơn thuế, hóa Tài liệu tham khảo: dơn mua bán hàng hóa, nguồn gốc xuất xứ hàng Ngân hàng Nhà nước (2022), Thông tin hoạt động ngân hàng, công bổ hóa, hợp đồng thuê mướn lao động, hợp đồng www.sbv.gov.vn; thuê quầy hay thuê địa điểm kinh doanh, hợp đồng vận chuyển, sô hộ hay sổ đăng ký tạm Cổng thông tin điện tử TP Hồ Chí Minh www.hochiminh.gov.vn; trú Khi giấy tờ đầy đủ, việc vay vốn NHTM Nguyên Văn Tiến (2020), Giáo trình tín dụng ngân hàng-Học viện Ngân hịng thuận lợi Thông tin tác giả: Ba là, sở kinh doanh cá thê’ cần chủ động nắm Nguyễn Thụy Cẩm Hương >ắt thơng tin tín dụng NHTM Trường Đại học Cơng nghiệp Thực phẩm TP Hó Chí Minh rang web NHTM đó, chủ động liên hệ với Email: huongntc@hufi edu chi nhánh NHTM địa bàn quận, huyện, ( 161 ... hàng sở kinh doanh cá thể toàn hệ thống NHTM Nhân tố khách hàng vay vốn Uy tín người vay vấn đề quan trọng hàng đầu ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng sở kinh doanh cá thể Đó uy tín. .. đó nên nhiều hộ kinh doanh cá thể tìm đêh vay vốn tư nhân, vay nặng lãi, chí tín dụng đen, hay cầm đồ Nhằm tháo gỡ khjãn... đảm, đăng ký doanh nghiệp (DN) có ảnh hưởng định khả vay vốn ngân hàng của hộ kinh doanh cá thể Trong 160 ■■■■■■■■HaaBaaaniMBi tất lĩnh vực kinh doanh, hoạt động tín dụng, yếu tố pháp lý điều