Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Nghiên cứu ở nước ngoài
Nghiên cứu của Khalid Mohamed (2003) tại Pakistan chỉ ra rằng độ tuổi, giới tính, trình độ học vấn, mức độ giàu có, giá trị tài sản và thu nhập của hộ gia đình là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng.
Nghiên cứu của Diagne, A (1999) chỉ ra rằng tại Malawi, cấu trúc tài sản của nông hộ có ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận tín dụng, vượt trội hơn so với giá trị tài sản hay diện tích đất Cụ thể, tỷ lệ giá trị đất đai và gia cầm trong tổng tài sản của nông hộ có mối quan hệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức.
Nghiên cứu của Khandker (2003) tại Bangladesh cho thấy rằng tuổi tác, trình độ học vấn của chủ hộ và đặc tính cạnh tranh của sản phẩm kinh doanh là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng Tuy nhiên, để các hộ gia đình có thể vay vốn, trình độ học vấn của chủ hộ và diện tích đất sở hữu được xác định là những yếu tố cốt lõi.
Nghiên cứu của Okurut (2006) tại Nam Phi chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng bao gồm độ tuổi, giới tính, số lượng thành viên trong hộ gia đình, chi tiêu trung bình, trình độ học vấn và chủng tộc của người đứng đầu hộ.
Nghiên cứu tại Việt Nam
Nghiên cứu của Lâm Chí Dũng (2003) về thị trường tín dụng phi chính thức tại một số tỉnh miền Trung cho thấy mối liên hệ giữa trình độ học vấn và khả năng vay vốn Cụ thể, những hộ có trình độ học vấn thấp thường ít tiếp cận được vốn từ khu vực chính thức, trong khi họ lại có xu hướng tìm kiếm tài trợ từ khu vực phi chính thức Đặc biệt, 61% hộ có trình độ học vấn thấp nhất vay vốn từ khu vực phi chính thức, so với chỉ 20% ở nhóm có trình độ cấp 3 Đinh Phi Hổ (2004) cũng đã phân tích dữ liệu từ khảo sát mức sống (KSMS) năm 1997, làm nổi bật sự khác biệt trong khả năng tiếp cận tín dụng giữa các nhóm thu nhập và trình độ học vấn.
Năm 1998, nghiên cứu cho thấy các yếu tố như thời hạn khoản vay, mục đích sử dụng vốn, tài sản thế chấp, công việc của chủ hộ, quy mô hộ, ngành nghề phụ và khoảng cách đến trung tâm đều ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay từ khu vực phi chính thức Đặc biệt, công việc của chủ hộ có tác động mạnh nhất; nếu chủ hộ làm trong ngành nông nghiệp, xác suất vay vốn từ khu vực phi chính thức đạt 40,22%.
Nghiên cứu của Vương Quốc Duy, Lê Long Hậu và Marijke D’haese (2009) về việc tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ Đồng bằng sông Cửu Long cho thấy rằng diện tích đất, yếu tố dân tộc, tham gia công việc tại địa phương và số thành viên trong hộ gia đình đều ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng Cụ thể, khi diện tích đất của nông hộ tăng thêm một ha, khả năng tiếp cận tín dụng của họ tăng 1,8%, trong khi khoản vay vốn tăng 4,4% Đặc biệt, chủ hộ là người Kinh có khả năng tiếp cận tín dụng thấp hơn 44,63% so với các dân tộc khác.
Tạ Việt Anh (2010) đã phân tích dữ liệu từ khảo sát mức sống năm 2008 của 108 hộ gia đình, chỉ ra rằng các yếu tố như số năm đi học của chủ hộ, giá trị tài sản hộ, diện tích sản xuất và giá trị nhà đều ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng Đặc biệt, diện tích đất sản xuất có tác động mạnh nhất; nếu hộ gia đình tăng thêm 1000m² đất sản xuất, xác suất tiếp cận tín dụng sẽ tăng từ 0,1% lên 6,2%.
Nghiên cứu cho thấy, việc tiếp cận tín dụng của hộ gia đình bị ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện thực tế và mục tiêu nghiên cứu Có ba nhóm nhân tố chính: (1) Nhân tố con người, trong đó trình độ học vấn và dân tộc của chủ hộ được cho là có tác động mạnh đến khả năng tiếp cận tín dụng (2) Yếu tố nguồn lực của hộ, bao gồm giá trị tài sản, diện tích đất, mức thu nhập, được phân tích là có ảnh hưởng lớn hơn các yếu tố khác (3) Nghề nghiệp của chủ hộ và tình trạng nghèo đói cũng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng vay vốn.
Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương tại chợ và trung tâm thương mại quận 5 Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho các hộ, góp phần phát triển sản xuất kinh doanh.
Câu hỏi nghiên cứu
Nghiên cứu này trả lời các câu hỏi:
(1) Những nhân tố quan trọng nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương tại chợ, trung tâm thương mại trên địa bàn quận 5 ?
Để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho tiểu thương quận 5, cần triển khai các giải pháp như thiết lập quỹ tín dụng hỗ trợ, tổ chức các buổi tư vấn tài chính và đào tạo quản lý tài chính cho tiểu thương Những biện pháp này không chỉ áp dụng cho quận 5 mà còn có thể mở rộng đến các chợ khác trên địa bàn quận và các quận lân cận tại thành phố Hồ Chí Minh, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho tiểu thương trong việc tiếp cận nguồn vốn, từ đó phát triển kinh doanh bền vững.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương Quá trình nghiên cứu được thực hiện qua hai bước chính: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức.
Nghiên cứu sơ bộ được tiến hành bằng cả phương pháp định tính và định lượng Phương pháp định tính bao gồm việc thảo luận với cán bộ quản lý nhà nước tại các phòng ban chuyên môn Đồng thời, nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua phỏng vấn hai hộ tiểu thương tại 6 chợ và trung tâm thương mại, sử dụng bảng câu hỏi Thông tin thu thập từ cả hai phương pháp nhằm bổ sung và điều chỉnh cho phù hợp với thực trạng tại quận 5.
Nghiên cứu chính thức được tiến hành thông qua cả phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng, sử dụng thông tin từ hai nguồn chính: khảo sát thực tế tại sáu chợ và trung tâm thương mại ở quận 5, cùng với dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo của sở, ban, ngành và niên giám thống kê hàng năm của thành phố và quận 5.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn
Các nhà quản trị tại các chợ, trung tâm thương mại và tổ chức tín dụng cần xác định rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương Điều này sẽ giúp tạo điều kiện thuận lợi về vốn, hỗ trợ các hộ kinh doanh mở rộng quy mô hoạt động.
- Nghiên cứu áp dụng vào các chợ truyền thống trên địa bàn quận nhằm đáp ứng tốt nhất hỗ trợ tài chính cho tiểu thương khi kinh doanh
Các cơ quan quản lý kinh tế cần xây dựng cơ sở vững chắc để phát triển các giải pháp quy hoạch và thực hiện chính sách tín dụng trong tương lai, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng và cải thiện kết quả kinh doanh của tiểu thương tại các chợ và trung tâm thương mại.
Kết cấu luận văn
Luận văn được cấu trúc thành 05 chương, bắt đầu với Chương 1, tập trung vào cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và cho vay tiểu thương.
Chương này cung cấp cái nhìn tổng quan về tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng và quy trình cho vay dành cho hộ tiểu thương Bên cạnh đó, nó cũng phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương, đồng thời nêu ra những vấn đề liên quan đến khái niệm hộ tiểu thương một cách chọn lọc, phù hợp với mục đích nghiên cứu.
Chương 2: Phương pháp và mô hình nghiên cứu trình bày các phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu, cùng với mô hình nghiên cứu thực nghiệm.
Chương 3 phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương tại các chợ và trung tâm thương mại ở quận 5, Thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu chỉ ra rằng tiểu thương gặp nhiều khó khăn trong việc vay vốn do thủ tục phức tạp và yêu cầu tài sản thế chấp cao Đồng thời, sự cạnh tranh gay gắt trong môi trường kinh doanh cũng ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận của họ Việc nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng sẽ giúp tiểu thương phát triển bền vững hơn và cải thiện hoạt động kinh doanh tại khu vực này.
Chương này tổng quan và phân tích thực trạng tiếp cận tín dụng của tiểu thương tại chợ và trung tâm thương mại ở quận 5, thành phố Hồ Chí Minh.
Chương 4 tập trung vào việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương tại quận 5 Nội dung chính của chương này là xác định và làm rõ những yếu tố quyết định đến việc tiểu thương có thể dễ dàng hoặc khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn tín dụng.
Chương 5 của nghiên cứu tập trung vào việc kết luận và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho tiểu thương tại chợ và trung tâm thương mại ở quận 5 Nghiên cứu chỉ ra rằng việc cải thiện các chính sách tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn sẽ giúp tiểu thương phát triển kinh doanh hiệu quả hơn Bên cạnh đó, việc tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính và kỹ năng kinh doanh cũng là một giải pháp quan trọng để tăng cường khả năng tiếp cận vốn Các kiến nghị này không chỉ hỗ trợ tiểu thương mà còn góp phần phát triển kinh tế địa phương.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG
Tổng quan về tín dụng, rủi ro tín dụng
1.1.1 Khái niệm a Khái niệm tín dụng
Theo Lê Văn Tề, tín dụng (Credit) xuất phát từ tiếng La Tinh "Credittum", mang ý nghĩa là sự tin tưởng và tín nhiệm Đây là khái niệm liên quan đến việc vay mượn giá trị vật chất hoặc tiền tệ trong một khoảng thời gian nhất định, dựa trên sự tin cậy giữa các bên.
Tín dụng là khái niệm kinh tế thể hiện mối quan hệ giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên cung cấp giá trị cho bên kia để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận tín dụng cam kết hoàn trả với một giá trị lớn hơn theo thời gian đã thỏa thuận.
Tín dụng là quá trình chuyển giao giá trị từ người cho vay sang người đi vay, với cam kết hoàn trả cả vốn và lãi trong một thời gian nhất định Đặc điểm nổi bật của tín dụng bao gồm việc khoản vay sẽ được hoàn trả cho người cho vay, có thể được chuyển đến một người hưởng thụ do người cho vay chỉ định Giá trị cho vay có thể xuất hiện dưới nhiều hình thức như tiền mặt, hàng hóa (tín dụng thương mại), hoặc tài sản (tín dụng thuê mua) Ngoài ra, tín dụng cũng thể hiện qua việc vay mượn uy tín của người khác thông qua bảo lãnh, thường được hiểu là tín dụng dưới dạng chữ ký.
Nguyễn Đăng Dờn (2009) định nghĩa tín dụng là sự chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc tài sản từ một chủ thể sang chủ thể khác mà không làm thay đổi quyền sở hữu Tín dụng luôn có thời hạn và cần được hoàn trả Hơn nữa, giá trị tín dụng không chỉ được bảo tồn mà còn có khả năng tăng lên nhờ lợi tức từ tín dụng.
` b Các tổ chức tín dụng
Theo Điều 20 của Luật các Tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng được định nghĩa là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng Chức năng chính của tổ chức tín dụng bao gồm nhận tiền gửi, sử dụng số tiền gửi đó để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động kinh doanh và phát triển kinh tế.
Theo Lê Thị Mận (2010), tín dụng ngân hàng được định nghĩa là mối quan hệ tín dụng bằng tiền giữa ngân hàng và khách hàng của ngân hàng thương mại Đây là sự giao dịch giữa bên cho vay, bao gồm ngân hàng và các định chế tài chính, với bên đi vay, có thể là cá nhân, doanh nghiệp hoặc các chủ thể kinh tế khác Trong mối quan hệ này, bên cho vay cung cấp vốn bằng tiền cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Tín dụng ngân hàng, theo Nguyễn Đăng Dờn (2009), là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức kinh tế, cá nhân Ngân hàng thực hiện việc huy động vốn bằng tiền và cho vay các đối tượng này.
Theo Lê Văn Tề (2009), trong nền kinh tế xã hội, quan hệ tín dụng có thể được phân loại dựa trên chủ thể tham gia Có ba hình thức tín dụng chính: (1) Tín dụng thương mại, là quan hệ giữa các doanh nghiệp thông qua mua bán chịu hàng hóa; (2) Tín dụng ngân hàng, là quan hệ giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân; (3) Tín dụng nhà nước, trong đó Nhà nước đóng vai trò là người đi vay.
Tín dụng được phân loại theo thời hạn thành ba loại chính: (1) Tín dụng ngắn hạn, có thời gian dưới một năm, thường dùng để bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp và cá nhân; (2) Tín dụng dài hạn, với thời hạn trên năm năm, phục vụ cho các dự án đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng và mở rộng sản xuất; (3) Tín dụng trung hạn, nằm giữa hai loại trên, được cấp để mua sắm tài sản cố định và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng được phân loại theo đối tượng tín dụng thành hai loại chính: (1) Tín dụng vốn lưu động, cung cấp nguồn vốn để hình thành và duy trì vốn lưu động như dự trữ hàng hóa và mua nguyên vật liệu; (2) Tín dụng đầu tư, tập trung vào việc tài trợ cho các dự án dài hạn và mở rộng sản xuất.
Tín dụng vốn cố định, là loại tín dụng cấp phát để hình thành tài sản cố định, đầu tư máy móc thiết bị…
Ngoài ra, phân loại theo mục đích sử dụng vốn, thì có tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa, tín dụng tiêu dùng
1.1.3 Nguyên tắc của tín dụng
Trong kinh doanh tiền tệ, rủi ro từ khách hàng có thể ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng và tổ chức tín dụng Để giảm thiểu những rủi ro này, các ngân hàng thường phân loại và lựa chọn khách hàng có tiềm năng tốt nhất, nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động và khả năng sinh lợi Quy trình lựa chọn khách hàng này tuân thủ nguyên tắc tín dụng được quy định bởi Ngân hàng Nhà nước.
Khách hàng cần cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi trong thời gian xác định, từ đó ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ xây dựng kế hoạch kinh doanh và dòng tiền phù hợp để đáp ứng nhu cầu thanh toán Với nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng, ngân hàng có trách nhiệm trả gốc và lãi theo cam kết, do đó các khoản vay cũng phải tuân theo nguyên tắc này.
Khách hàng cần cam kết sử dụng vốn theo đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành Ngân hàng sẽ quản lý việc sử dụng vốn của khách hàng dựa trên nguyên tắc đồng thuận, đảm bảo phù hợp với yêu cầu và tiến độ thực hiện dự án đã được thẩm định Việc không tuân thủ cam kết sử dụng đúng mục đích có thể dẫn đến rủi ro lớn cho khoản vay, do đó, cam kết này rất quan trọng để ngân hàng quản lý vốn một cách hiệu quả.
1.1.4 Điều kiện bảo đảm tín dụng
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện sau: có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng hạn, có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả, cùng với việc thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay theo hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.
1.1.5 Vai trò của tín dụng
Trong điều kiện kinh tế nước ta hiện nay, tín dụng có vai trò như:
Để duy trì quá trình sản xuất và kinh doanh liên tục, việc đáp ứng nhu cầu vốn là rất quan trọng, đồng thời góp phần vào đầu tư phát triển kinh tế Điều này không chỉ giúp ổn định hoạt động doanh nghiệp mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Tổng quan về hộ tiểu thương
1.2.1 Khái niệm về hộ tiểu thương
Theo Nghị định 43/2010/NĐ-CP của Chính Phủ, Điều 49 quy định rằng hộ kinh doanh do một cá nhân, nhóm người hoặc hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký tại một địa điểm, sử dụng tối đa mười lao động, không có con dấu, và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản cá nhân đối với hoạt động kinh doanh.
Hộ kinh doanh là đơn vị kinh tế độc lập, chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động của mình, và hoạt động trong nhiều lĩnh vực như nông, lâm, ngư nghiệp, cũng như các dịch vụ buôn bán như hàng rong và quà vặt Bài viết này tập trung vào các hộ kinh doanh hàng hóa tại chợ và trung tâm thương mại, được gọi là hộ tiểu thương.
1.2.2 Đặc điểm kinh tế hộ
Hộ là đơn vị kinh tế cơ sở, đóng vai trò vừa là sản xuất, kinh doanh vừa là tiêu dùng Hộ sử dụng nguồn nhân lực tự có với quy mô sản xuất nhỏ, ngành nghề đa dạng và phong phú Tuy nhiên, khả năng quản lý của hộ thường hạn chế, và vốn kinh doanh chủ yếu đến từ tiết kiệm, tích lũy trong hộ.
Hộ gia đình chủ yếu sử dụng nguồn lực tự có từ gia đình và bạn bè để tham gia vào kinh doanh và mua sắm hàng hóa Mặc dù quy mô kinh doanh thường nhỏ, một số hộ có vốn lớn và mặt bằng rộng có thể mở rộng hoạt động kinh doanh bằng cách thuê thêm lao động vào các dịp lễ, Tết khi nhu cầu thị trường tăng cao.
Hộ tiểu thương thường hoạt động với quy mô nhỏ và phạm vi kinh doanh hẹp do hạn chế về vốn, quản lý, mặt bằng và thị trường tiêu thụ Điều này khiến việc mở rộng quy mô kinh doanh gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, trong tương lai, nếu có sự liên kết và hợp tác giữa các hộ tiểu thương với các công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và doanh nghiệp tư nhân, quy mô kinh doanh của họ có thể được mở rộng đáng kể.
Nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của các hộ tiểu thương đến từ vốn tự có của gia đình, vay mượn từ bạn bè và người thân, hoặc thông qua hình thức gối đầu từ nhà máy và các doanh nghiệp khác Tuy nhiên, số lượng hộ tiểu thương có khả năng tiếp cận và vay vốn ngân hàng vẫn còn hạn chế do thiếu các điều kiện đảm bảo cần thiết.
Ngành nghề hộ tiểu thương bao gồm kinh doanh đa dạng các loại hàng hóa, từ nông, lâm, ngư nghiệp đến hàng công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp Họ cung cấp kim khí, điện máy và các sản phẩm phục vụ sản xuất cũng như tiêu dùng hàng ngày của người dân.
Quản lý kinh doanh của hộ tiểu thương hiện nay gặp nhiều hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm truyền lại từ thế hệ trước, từ cha mẹ sang con cái Hệ thống quản lý tài chính thường mang tính gia đình, với người chủ quyết định mọi vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh.
Các hộ tiểu thương hiện đang hoạt động kinh doanh rất đa dạng và nhạy bén với thị trường, phục vụ hiệu quả cho sản xuất và tiêu dùng Tuy nhiên, một trong những thách thức lớn mà họ gặp phải là thiếu vốn để mở rộng quy mô và thực hiện giao dịch hàng hóa Do đó, việc tạo điều kiện cho các hộ tiểu thương tiếp cận tín dụng và tăng cường vốn kinh doanh là rất quan trọng để thúc đẩy sự phát triển kinh tế hộ.
1.2.3 Vai trò kinh tế hộ
Hộ gia đình đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn nhân lực và tái sản xuất sức lao động, góp phần vào sự phát triển của các ngành kinh tế quốc dân Tại thành phố Hồ Chí Minh, nguồn nhân lực cho ngành thương mại dịch vụ từ kinh tế hộ đã chiếm 49,56% tổng số lao động, với sự gia tăng từ 478 ngàn người năm 2005 lên 583 ngàn người năm 2010.
Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng như một đơn vị kinh tế độc lập, không chỉ cung cấp và trao đổi hàng hóa cho xã hội mà còn góp phần tạo ra giá trị gia tăng trong sự phát triển kinh tế Theo số liệu, số lượng hộ kinh doanh thương mại và dịch vụ tại thành phố Hồ Chí Minh đã tăng lên 241 nghìn hộ.
Từ năm 2005 đến năm 2010, số lượng hộ kinh doanh dịch vụ thương mại tăng lên 304 nghìn, chiếm 85,8% tổng số cơ sở kinh doanh trong lĩnh vực này Đến năm 2010, giá trị gia tăng từ khu vực hộ cá thể đã đóng góp 10,9% vào GDP của thành phố.
Hộ gia đình không chỉ là đơn vị tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ mà còn là thị trường quan trọng cho các doanh nghiệp Đóng vai trò như một tổ chức kinh doanh, hộ gia đình thực hiện việc trao đổi hàng hóa từ nơi sản xuất đến tay người tiêu dùng Bên cạnh đó, hộ gia đình cũng cần sử dụng các hàng hóa thiết yếu để duy trì cuộc sống và tái tạo sức lao động, từ đó hình thành nhu cầu cho thị trường hàng hóa, tạo cơ hội cho các doanh nghiệp phát triển.
Mối quan hệ giữa tín dụng với phát triển hộ tiểu thương
1.3.1 Quan hệ giữa tín dụng với phát triển thương mại dịch vụ
Trong những năm qua, dù kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhà nước vẫn tập trung hỗ trợ vốn cho khu vực thương mại dịch vụ và doanh nghiệp, đặc biệt là các hộ tiểu thương cung cấp hàng hóa tiêu dùng Vốn huy động tín dụng từ các ngân hàng thương mại đã tăng hàng năm, với tỷ lệ tín dụng cho các ngành thương mại-dịch vụ, công nghiệp, và nông lâm ngư nghiệp lần lượt là 37%, 37% và 27% vào năm 2010 Đặc biệt, Ngân hàng Ngoại thương và Ngân hàng Công thương đã cho vay thương mại, dịch vụ với tỷ lệ từ 44% đến 50%.
1.3.2 Quan hệ giữa tín dụng với phát triển kinh tế hộ
Các tổ chức tín dụng đóng vai trò then chốt trong phát triển kinh tế bằng cách luân chuyển vốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu hụt, góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thông tiền tệ Đối với Nhà nước, tín dụng là công cụ quan trọng để quản lý và điều tiết nền kinh tế thông qua chính sách tiền tệ Đối với doanh nghiệp và cá nhân, tín dụng cung cấp nguồn hỗ trợ cần thiết cho việc bù đắp thiếu hụt vốn trong sản xuất kinh doanh Đối với hộ kinh doanh, tín dụng cũng thể hiện vai trò tích cực trong việc tham gia vào quá trình sản xuất và cung ứng hàng hóa cho xã hội.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho hộ sản xuất, giúp họ duy trì và phát triển kinh doanh hàng hóa, từ đó tạo ra thu nhập và thúc đẩy lưu thông hàng hóa từ sản xuất đến tiêu dùng Trong cơ chế thị trường, các hộ cần phải tính toán kỹ lưỡng về mặt hàng kinh doanh, thị trường, và chi phí để tối ưu hóa lợi nhuận Nhu cầu vốn cho nguyên liệu, hàng hóa, và thiết bị sản xuất ngày càng tăng cao, trong khi nguồn vốn của các hộ lại rất hạn chế Do đó, sự hỗ trợ từ các tổ chức tín dụng là cần thiết để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh được duy trì và phát triển.
Năm 2007, tỷ lệ hộ được các tổ chức tín dụng cho vay đã tăng từ 9% lên 70% Tương tự, nghiên cứu của Trương Quang Thông (2010) cho thấy 63% doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng được tổ chức tín dụng cấp vốn.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hộ kinh doanh tăng cường sản xuất và hội nhập kinh tế quốc tế Hộ kinh doanh, với tính tự chủ và hạch toán theo cơ chế thị trường, cần đảm bảo thu hồi vốn vay từ các tổ chức tín dụng để duy trì hoạt động Để đạt được lợi nhuận cao, các hộ này phải khai thác hiệu quả nguồn lực và thị trường, từ đó sản xuất và cung ứng hàng hóa đáp ứng nhu cầu xã hội Khi nền kinh tế mở cửa, hộ kinh doanh cũng nhanh chóng thích nghi và tham gia vào giao thương quốc tế, tận dụng lợi thế so sánh để phát triển.
1.3.3 Đặc điểm và yêu cầu cho vay hộ tiểu thương của một số ngân hàng
Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai chương trình cho vay hỗ trợ tiểu thương, giúp họ nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh và mở rộng cơ sở Điều này giảm áp lực “vay nóng” khi cần thêm vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho các tiểu thương tại chợ và trung tâm thương mại.
- Đối tượng cho vay: Tiểu thương đang kinh doanh tại các chợ, các trung tâm thương mại trên cùng địa bàn hoạt động của Eximbank
- Đặc tính sản phẩm: Thời hạn vay vốn: Tối đa 36 tháng; Phương thức trả nợ:
Trả góp hàng tháng với mức cho vay lên đến 500 triệu đồng, sử dụng loại tiền vay là Việt Nam Đồng (VNĐ) Lãi suất cạnh tranh được tính theo dư nợ thực tế, cùng với tài sản đảm bảo là các sạp, kios, và địa điểm kinh doanh tại các chợ và trung tâm thương mại.
Để vay vốn tại Eximbank, hồ sơ cần chuẩn bị bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng, CMND hoặc hộ chiếu, Hộ khẩu hoặc Sổ tạm trú của người vay hoặc chủ sở hữu tài sản Ngoài ra, cần có Giấy đăng ký kinh doanh và chứng từ chứng minh thu nhập Đối với tài sản bảo đảm, hồ sơ cần bao gồm Giấy chứng nhận quyền sở hữu hoặc sử dụng sạp, hợp đồng thuê sạp, và giấy chuyển nhượng sạp chợ.
+ Ngân hàng Việt Á Đối tượng cho vay: Cá nhân có cơ sở sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ;
Cá nhân, bao gồm tiểu thương, hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp tư nhân, có thể vay vốn để bổ sung vốn sản xuất, kinh doanh hàng hóa và dịch vụ mà không cần Giấy phép kinh doanh Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn tỉnh, thành phố có Ngân hàng Việt Á hoạt động, cùng với tư cách pháp nhân và giấy phép kinh doanh còn hiệu lực hoặc giấy xác nhận của địa phương Khách hàng phải có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ, và tài sản thế chấp đủ giá trị Mức cho vay tối đa lên đến 70% nhu cầu vốn và giá trị tài sản thế chấp, với hạn mức cho vay 400 triệu đồng cho các khoản vay làm kinh tế phụ gia đình, thời hạn vay tối đa 36 tháng Lãi suất vay sẽ theo quy định của Ngân hàng Việt Á, và phương thức trả nợ sẽ khác nhau tùy theo thời hạn vay.
Hồ sơ thủ tục vay vốn:Giấy đề nghị vay vốn và Phương án trả nợ; Giấy CMND,
Để vay vốn, người vay và người bảo lãnh cần chuẩn bị hộ khẩu hoặc KT3, tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn, giấy tờ xác nhận nguồn thu nhập để trả nợ, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép kinh doanh và chứng chỉ hành nghề Ngoài ra, cần có các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, có thể là tài sản của người vay hoặc được người thứ ba bảo lãnh, cùng với đơn xác nhận tình trạng nhà thế chấp theo mẫu của Ngân hàng Việt Á.
+ Ngân hàng Đông Á, thực hiện Vay trả góp chợ
DongA Bank là ngân hàng tiên phong cung cấp dịch vụ hỗ trợ tài chính cho tiểu thương, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn với mức vay tối ưu, thời hạn vay ngắn và lãi suất cạnh tranh Đối tượng vay vốn chủ yếu là tiểu thương hoạt động tại các chợ trong cùng khu vực.
Chi nhánh DongA Bank đang triển khai chương trình cho vay trả góp dành cho tiểu thương tại chợ, với sự giám sát của Ban Quản Lý chợ Sản phẩm cho vay có mức tối đa lên đến 50 triệu đồng, sử dụng đồng VNĐ, với lãi suất theo quy định hiện hành của ngân hàng Thời hạn cho vay dao động từ 30 ngày trở lên.
180 ngày (tối đa 30 ngày cho một đợt nhận nợ); Phương thức trả nợ: Trả nợ (vốn + lãi) hàng ngày; Tài sản đảm bảo: Quyền sử dụng sạp
Thủ tục vay vốn:Giấy đề nghị vay vốn kiêm khế ước nhận nợ (mẫu DongA
Để vay vốn từ ngân hàng, cá nhân cần chuẩn bị bản sao CMND và hộ khẩu hoặc KT3, cùng với bản sao chủ quyền sạp Ngoài ra, danh sách tiểu thương vay tiền phải được xác nhận bởi Ban Quản Lý chợ, bao gồm thông tin về địa chỉ sạp, chủ quyền sạp và trị giá sạp.
Tiểu thương có thể vay vốn kinh doanh với lãi suất hợp lý mà không cần thế chấp bất động sản Đối tượng vay là những tiểu thương đang hoạt động ổn định tại chợ và trung tâm thương mại, với điều kiện hồ sơ đơn giản và lãi suất cạnh tranh Vốn vay có thể lên đến 500 triệu đồng, thời gian vay tối đa 3 năm, và phương thức trả nợ linh hoạt theo ngày, tuần hoặc tháng Sacombank đã ký hợp đồng liên kết với Ban Quản lý chợ để giải ngân và thu nợ trực tiếp tại địa điểm kinh doanh của tiểu thương, với tài sản bảo đảm là quyền sử dụng sạp.
Để thực hiện thủ tục vay vốn tại Sacombank, người vay cần chuẩn bị một số tài liệu quan trọng Bao gồm bản chính giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank có xác nhận của Ban Quản lý chợ, bản sao CMND hoặc hộ chiếu, hộ khẩu hoặc giấy tạm trú của người vay cùng với người hôn phối và người bảo lãnh (nếu có) Ngoài ra, cần có bản chính hồ sơ chứng minh quyền sử dụng sạp, bao gồm hợp đồng thuê sạp, hợp đồng góp vốn và giấy chứng nhận quyền sử dụng sạp.
Ngoài các ngân hàng trên, nhiều ngân hàng khác cũng triển khai các sản phẩm cho tiểu thương vay vốn phát triển kinh doanh
Từ các chương trình cho vay tiểu thương của 4 ngân hàng trên cho thấy:
- Về điều kiện và đối tượng vay: đều như nhau – cho tiểu thương tại các chợ và trung tâm thương mại vay vốn
- Về đặc tính sản phẩm:
Mức cho vay: tối đa 500 triệu đồng là Eximbank và Sacombank, còn thấp nhất là Đông Á, 50 triệu đồng
Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương
Khả năng tiếp cận tín dụng bị ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố đa dạng và phức tạp, tùy thuộc vào từng khu vực tài chính Các nhà nghiên cứu đã xác định những yếu tố đặc trưng cho khu vực tài chính chính thức và phi chính thức, từ đó xây dựng mô hình ảnh hưởng phù hợp Việc phân tích các nhân tố chủ quan và khách quan cũng là cần thiết để hiểu rõ hơn về khả năng tiếp cận vốn của tiểu thương Đinh Phi Hổ (2008) đã chỉ ra những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng.
1.4.1 Nhóm các nhân tố chủ quan
Về phía khách hàng (Tiểu thương)
Một tiểu thương có đạo đức tốt và tình hình tài chính ổn định sẽ dễ dàng hoàn trả đầy đủ các khoản vay ngân hàng khi đến hạn, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Các yếu tố quan trọng bao gồm trình độ học vấn, số lượng thành viên trong hộ gia đình, vốn và doanh thu, số năm hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính, năng lực và uy tín của khách hàng.
1.4.2 Nhóm các nhân tố khách quan:
+ Về môi trường pháp lý
Hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng được quản lý chặt chẽ bởi các văn bản pháp luật do Ngân hàng Nhà nước ban hành, đảm bảo rằng khách hàng vay vốn phải được công nhận về mặt pháp lý Điều này giúp người vay yên tâm đầu tư và sản xuất, trong khi ngân hàng có thể đưa ra quyết định cho vay một cách thuận lợi hơn Tuy nhiên, nếu hệ thống văn bản pháp quy không đồng bộ và việc thực thi pháp luật không nghiêm, sẽ xuất hiện kẽ hở trong quản lý tín dụng, dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay như hành vi lừa đảo từ khách hàng hoặc sai phạm từ cán bộ ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
+ Tình trạng của nền kinh tế
Tình trạng kinh tế ảnh hưởng lớn đến sức mua của người dân và hoạt động kinh doanh của tiểu thương, dẫn đến việc tiếp cận vốn và khả năng cho vay từ ngân hàng cũng bị tác động Khi nền kinh tế hưng thịnh, các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động mạnh mẽ hơn, nhu cầu vay tiền của tiểu thương tăng cao, đồng thời cạnh tranh giữa các NHTM cũng trở nên gay gắt hơn.
+ Hoạt động của hệ thống ngân hàng
Chính sách tín dụng, tổ chức và trình độ quản lý của cán bộ ngân hàng, cùng với cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng, có mối liên hệ chặt chẽ với hoạt động tín dụng của ngân hàng Những yếu tố này cũng ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận vốn của tiểu thương.
Chính sách tín dụng là những quy định và chủ trương nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng diễn ra hiệu quả và đúng đối tượng Một chính sách tín dụng hợp lý sẽ tạo ra sự cân bằng giữa lợi ích của người gửi tiền, người vay và ngân hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.
Chính sách tín dụng của ngân hàng tác động đến quy mô tín dụng qua ba yếu tố chính: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và tài sản bảo đảm tiền vay Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng mà còn quyết định sự phát triển bền vững của thị trường tài chính.
Lãi suất cạnh tranh là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng tại ngân hàng Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Tuy nhiên, các ngân hàng không thể hạ lãi suất quá thấp so với các đối thủ cạnh tranh, vì lãi suất này phải được xác định dựa trên quy định chung của hệ thống ngân hàng.
Phương thức cho vay đa dạng và phong phú là yếu tố quan trọng giúp mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau.
Khi khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng, việc đáp ứng các điều kiện và nguyên tắc vay là rất quan trọng Trong đó, tài sản đảm bảo tiền vay là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng.
Cơ cấu tổ chức hợp lý và văn hóa ứng xử tốt trong ngân hàng là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động hiệu quả trong hệ thống ngân hàng Sự phối hợp chặt chẽ giữa các cán bộ, nhân viên và phòng ban giúp ngân hàng đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, đồng thời quản lý chặt chẽ vốn huy động và các khoản vay, nâng cao hiệu quả tín dụng Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao và đạo đức nghề nghiệp là quyết định quan trọng trong việc định giá tài sản thế chấp, quản lý và giám sát khoản vay, cũng như thực hiện hiệu quả công tác thu hồi nợ vay, từ đó giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Trang thiết bị hiện đại và công nghệ ngân hàng tiên tiến giúp ngân hàng phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng, từ các nghiệp vụ chính đến dịch vụ bổ trợ, tạo dựng lòng tin và sự tín nhiệm Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã cho phép ngân hàng thu thập và xử lý thông tin một cách nhanh chóng và chính xác, từ đó đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn và không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Điều này góp phần vào việc quản lý tiền vay và thanh toán một cách thuận tiện và hiệu quả.
Mô hình tiếp cận tín dụng của hộ tiểu thương
Barslund và Tarp (2006) đã đề xuất một mô hình kinh tế lượng nhằm làm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ gia đình Mô hình này sử dụng biến phụ thuộc bị giới hạn để ước lượng hàm tiếp cận tín dụng của các hộ.
Biến phụ thuộc trong nghiên cứu này là biến định tính (dummy), trong đó hộ gia đình có nhu cầu tín dụng sẽ được gán giá trị 1, trong khi hộ không có nhu cầu tín dụng sẽ nhận giá trị 0.
0 Mô hình sử dụng hàm chuẩn hoá
Từ đó sẽ xác định được xác suất các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận tín dụng của hộ, theo mô hình hồi quy có dạng:
Các biến độc lập bao gồm:
Nhóm biến chủ hộ liên quan đến vốn con người bao gồm các yếu tố như tuổi, trình độ học vấn và giới tính của chủ hộ Tuổi của chủ hộ thể hiện sự trưởng thành và kinh nghiệm, trong khi trình độ học vấn được xác định qua cấp học Giới tính được thể hiện bằng biến giả, với giá trị 1 nếu chủ hộ là nam và giá trị 0 nếu chủ hộ là nữ.
Nhóm biến về nguồn lực của hộ bao gồm tổng diện tích đất và tổng giá trị tài sản, đây là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng vay vốn Diện tích đất của hộ không chỉ là tài sản đảm bảo cho khoản vay mà còn quyết định mức vay mà hộ có thể nhận Bên cạnh đó, tổng giá trị tài sản của hộ, dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt, cũng được các tổ chức tín dụng xem xét kỹ lưỡng khi quyết định cho vay Ngoài ra, giấy tờ hợp lệ liên quan đến tài sản đất và nhà là yếu tố không thể thiếu trong quy trình vay vốn.
Chi phí sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong quy trình sản xuất, giúp đánh giá quy mô hoạt động của hộ và tác động đến khả năng vay vốn.
Biến số lượng lao động trong gia đình là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến thu nhập và quyết định kinh doanh của hộ Sự tham gia của các thành viên trong gia đình vào hoạt động lao động không chỉ tăng cường nguồn lực mà còn quyết định hướng đi và sự phát triển của các hoạt động kinh doanh.
Biến số về số người phụ thuộc trong hộ gia đình bao gồm các thành viên ngoài độ tuổi lao động (dưới 15 và trên 60 tuổi) và những người trong độ tuổi lao động nhưng vẫn đang đi học Các yếu tố liên quan đến đặc điểm của chủ hộ, như khoảng cách từ nhà đến nơi vay vốn, thông tin tiếp nhận, sự hỗ trợ từ các tổ chức tín dụng, cũng như các sự cố như thiên tai và bệnh tật, đều ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và mô hình cơ sở tiếp cận tín dụng.
Nguyễn Trọng Hoài (2007) đã áp dụng mô hình Logit để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của hộ tiểu thương Trong mô hình này, biến Y được xác định là 1 nếu hộ tiểu thương vay vốn và 0 nếu không vay vốn.
P1 là xác suất hộ có vay vốn (với Y=1) β 1,β2, βk là các hệ số hồi quy
Xi(i=2,k) là các biến độc lập và giá trị đã được xác định
Ln 2 vế, mô hình sẽ là:
Sau khi ước lượng các hệ số hồi quy của mô hình bằng hàm Logistic, ta xem xét ý nghĩa của hệ số hồi quy
Hệ số Odd: Đặt Odd là Po
Công thức xác định hệ số chênh lệch giữa hộ vay và hộ không vay được biểu diễn như sau: Oo = Po/(1-Po), trong đó Po là xác suất hộ có vay ban đầu Hệ số chênh lệch Oo cho phép phân tích mối quan hệ giữa tỷ lệ hộ vay và tỷ lệ hộ không vay trong một cộng đồng nhất định.
Oo= Po/(1-Po)= e β1+ β2X2+ +βkXk+ui
(1.3) Giả định khi các yếu tố khác không đổi, nếu tăng giá trị của Xk lên 1 đơn vị Thì hệ số chênh lệch vay và không vay sẽ là:
Oo= Po/(1-Po)= e (β1+ β2X2+ +βk(Xk+1)+ui)
Vì vậy, khi các yếu tố khác không đổi nếu Xk tăng lên 1 đơn vị thì xác suất vay vốn của hộ sẽ dịch chuyển từ Po sang P1
Trong chương này, chúng tôi trình bày một cách hệ thống các khái niệm liên quan đến tín dụng ngân hàng và hộ tiểu thương, nhằm phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu Nội dung bao gồm khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng, phân loại và vai trò của tín dụng, điều kiện bảo đảm tín dụng cũng như rủi ro tín dụng Ngoài ra, chúng tôi cũng đề cập đến khái niệm hộ tiểu thương, đặc điểm và vai trò kinh tế của hộ, mối quan hệ giữa tín dụng và phát triển hộ tiểu thương, cùng với đặc điểm và yêu cầu cho vay hộ tiểu thương từ một số ngân hàng.
Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ gia đình đã thu hút sự quan tâm của nhiều nhà kinh tế trong và ngoài nước Luận văn này tập trung vào các hộ tiểu thương và kinh doanh tại chợ và trung tâm thương mại, do đó, sẽ trình bày một cách chi tiết mô hình cơ sở và mô hình tổng quát liên quan đến việc tiếp cận tín dụng của nhóm đối tượng này.
PHƯƠNG PHÁP VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập dữ liệu
Trong luận án này, dữ liệu được thu thập từ hai nguồn chính: khảo sát thực tế tại sáu chợ và trung tâm thương mại ở quận 5, và số liệu thứ cấp từ các báo cáo của sở, ban, ngành cũng như niên giám thống kê hàng năm của thành phố và quận 5.
Mẫu khảo sát được thiết kế dựa trên phương pháp lấy mẫu thuận tiện tại các chợ và trung tâm thương mại, với sự hỗ trợ từ nhân viên và cán bộ quản lý Nơi khảo sát bao gồm 6 đơn vị: 02 trung tâm thương mại lớn chuyên về vải, quần áo, giày dép (An Đông, Đồng Khánh) với 300-1000 hộ kinh doanh; 02 chợ tổng hợp (Hòa Bình, Kim Biên) với quy mô 300-400 hộ kinh doanh; và 02 chợ truyền thống nhỏ (Phùng Hưng, Bàu Sen) không có nhà lồng, sử dụng đường phố để kinh doanh.
Sau khi hoàn thiện dự thảo thiết kế câu hỏi, cần tổ chức cuộc gặp với các cán bộ quản lý tại Ban quản lý và các chợ trung tâm thương mại để nhận được ý kiến đóng góp kịp thời, từ đó bổ sung và chỉnh sửa những thiếu sót cho phù hợp.
Tiến hành điều tra thí điểm 12 hộ, với 02 hộ tiểu thương tại mỗi chợ và trung tâm thương mại, nhằm kiểm tra các câu hỏi và điều chỉnh cho phù hợp với thực tế hoạt động Thông tin thu thập từ thí điểm đã hỗ trợ mở rộng và phát triển bảng câu hỏi cuối cùng.
Thiết kế câu hỏi bao gồm ba khía cạnh chính: Thông tin chung về tiểu thương như họ tên, tuổi, giới tính, dân tộc, trình độ văn hóa và các giấy tờ liên quan, cũng như việc tham gia các hội ngành nghề; Thông tin về hoạt động kinh doanh của tiểu thương, bao gồm ngành kinh doanh, năm hoạt động, doanh thu, vốn, thuế và phí nộp cho nhà nước, cùng với thu nhập; Cuối cùng, thông tin về vay vốn tín dụng, bao gồm lượng vay, thời gian vay, lãi suất và lý do không vay, được trình bày chi tiết trong phụ lục.
Dự kiến sẽ tiến hành phỏng vấn 300 hộ gia đình theo phương thức chọn mẫu thuận tiện, phân bổ đều cho các đơn vị Cụ thể, TTTM An Đông, Đồng Khánh, Chợ Hòa Bình và Kim Biên sẽ thực hiện 60 phiếu phỏng vấn mỗi đơn vị Đối với hai chợ nhỏ Phùng Hưng và Bàu Sen, do hoạt động chỉ diễn ra vào buổi sáng, sẽ tổ chức điều tra 30 phiếu cho mỗi chợ.
Tổ chức tập huấn cho công tác điều tra là rất quan trọng, nhằm hướng dẫn 12 cán bộ trực tiếp và 04 cán bộ thuộc Phòng kinh tế quận 5 thực hiện Bảng phỏng vấn một cách chính xác Qua đó, các thành viên sẽ nắm rõ quy trình thực hiện và được nhắc nhở về những lưu ý thường gặp để tránh sai sót trong quá trình phỏng vấn.
Từ ngày 8 tháng 6 đến ngày 8 tháng 8 năm 2011, tiến hành phỏng vấn và điều tra, thu được tổng cộng 280 phiếu Trong đó, 20 phiếu bị loại do có nhiều sai sót, mâu thuẫn số liệu và không phù hợp.
Bảng 2 1 Tổng hợp các hộ điều tra theo đơn vị
Chợ, trung tâm thương mại Số hộ Tỷ lệ(%)
2.1.6 Hạn chế của dữ liệu
Dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ các hộ tiểu thương, cung cấp thông tin thực tế về các yếu tố liên quan đến người kinh doanh và hoạt động kinh doanh, bao gồm vốn, doanh thu, thuế, phí, thu nhập, cũng như tình hình vay vốn tín dụng và các lý do khiến họ không tiếp cận được nguồn vốn vay.
Tuy nhiên còn một số điểm hạn chế như sau:
Trong quá trình phỏng vấn và điều tra, có những trường hợp chỉ tiếp cận được với người phụ giúp thay vì chủ hộ, dẫn đến việc thông tin thu thập được không phản ánh đầy đủ ý kiến của chủ hộ kinh doanh.
Mặc dù dự thảo bảng câu hỏi phỏng vấn cam kết bảo mật thông tin và chỉ sử dụng cho mục đích nghiên cứu, nhưng tâm lý lo ngại của các hộ tiểu thương vẫn tồn tại Họ e ngại rằng việc cung cấp thông tin chính xác về vốn, doanh thu và lợi nhuận có thể dẫn đến việc tăng thuế và phí từ nhà nước, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh trong tương lai Do đó, số liệu mà họ cung cấp thường chỉ mang tính tương đối và không phản ánh đúng thực trạng kinh doanh của họ.
Phương pháp phân tích số liệu
Nghiên cứu này áp dụng phần mềm SPSS 16 để phân tích dữ liệu thu thập từ điều tra thực tế, sau đó sử dụng các phương pháp đánh giá nhằm đưa ra kết quả chính xác.
Phương pháp thống kê mô tả được áp dụng để phân tích tổng quát tình hình tiếp cận tín dụng của các hộ tiểu thương Phương pháp này sử dụng các chỉ tiêu như số trung bình, tỷ lệ và tần suất để đánh giá thực trạng dựa trên các tiêu thức quan tâm theo mục tiêu nghiên cứu ban đầu.
Phương pháp phân tích hồi quy được sử dụng để thiết lập phương trình và thực hiện hồi quy, nhằm kiểm định ý nghĩa của các biến độc lập Qua đó, nghiên cứu này tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ tiểu thương.
Bài viết sử dụng dữ liệu thứ cấp từ các cơ quan chức năng như Niên giám thống kê hàng năm của thành phố và quận 5, cùng với các báo cáo từ ban, ngành và ủy ban nhân dân quận liên quan, nhằm so sánh và nhấn mạnh các yếu tố cần thiết trong quá trình nghiên cứu.
2.3 Mô hình nghiên cứu thực nghiệm
Dựa trên lý thuyết và các nghiên cứu trước đây, mô hình nghiên cứu này đề xuất các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của hộ gia đình.
Mô hình nghiên cứu thực nghiệm
- Giả thuyết H1: Có mối quan hệ đồng biến giữa việc tiếp cận tín dụng của hộ với tuổi của chủ hộ
Khi chủ hộ là nữ, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thường trở nên dễ dàng hơn so với nam giới, bởi vì phụ nữ thường đảm nhận phần lớn công việc kinh doanh Điều này cho thấy sự quan trọng của vai trò nữ giới trong lĩnh vực kinh doanh và khả năng tiếp cận tài chính của họ.
Giả thuyết H3 chỉ ra rằng có mối quan hệ đồng biến giữa khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ gia đình và thuộc tính dân tộc của người chủ hộ, đặc biệt là giữa người Kinh và các dân tộc khác.
- Giả thuyết H4: Trình độ học vấn của chủ hộ càng cao thì việc tiếp cận tín dụng sẽ dễ hơn những hộ có trình độ thấp
- Giả thuyết H5: Số thành viên của hộ có quan hệ đồng biến với việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của hộ
- Giả thuyết H6: Số năm kinh doanh của chủ hộ càng dài thì thuận lợi trong tiếp cận tín dụng
- Giả thuyết H7: Doanh thu kinh doanh tỷ lệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng
- Giả thuyết H8: Hộ có vốn kinh doanh nhiều tỷ lệ nghịch với khả năng tiếp cận tín dụng
- Giả thuyết H9 : Tiền thuế nộp ngân sách của hộ tỷ lệ nghịch với khả năng tiếp cận tín dụng
- Giả thuyết H10 : Tiền Phí nộp cho chợ, TTTM của hộ tỷ lệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng
- Giả thuyết H11 : Thu nhập của hộ tỷ lệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng
Giả thuyết H12 cho rằng các hộ gia đình sở hữu tài sản lớn, như giấy tờ nhà và đất, có khả năng vay vốn tín dụng dễ dàng hơn so với những hộ không có tài sản Điều này xảy ra vì các hộ có tài sản có thể sử dụng chúng làm thế chấp khi vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc tiếp cận nguồn tài chính.
Giả thuyết H13 cho rằng các hộ gia đình có hợp đồng thuê quầy sạp có khả năng sử dụng hợp đồng này làm tài sản thế chấp khi vay vốn từ các tổ chức tín dụng Do đó, những hộ gia đình sở hữu đất sẽ có cơ hội vay vốn cao hơn so với những hộ không có đất.
- Giả thuyết H14 : Hộ kinh doanh trên địa bàn chợ, TTTM lớn, vị trí thuận lợi sẽ có điều kiện tốt tăng khả năng tiếp cận tín dụng
2.3.2 Mô hình nghiên cứu thực nghiệm:
Từ các nghiên cứu trước, trong nghiên cứu này dự kiến đề xuất mô hình nghiên cứu như sau:
Ln(Pi/1-Pi) = β0+ β1TUOI+ β2GT+ β3DT +β4HOC+ β5Qmoho+ β6NamKD + β7Dthu+ β8VON+ β9THUE+β10PHI + β11TN+ β12NhaDat +β13HDsap + β14ADong +ui
1+e –( β0 + β1TUOI+ β2GT+ β3DT + β4HOC+ β5Qmoho + β6NamKD + β7Dthu + β8VON+ β9THUE + β10PHI + β11TN + β12NhaDat +β13HDsap + β14ADong + u i )
Với biến phụ thuộc là: Y = 1: nếu hộ vay được vốn
Y= 0: nếu hộ không vay được vốn
Với biến độc lập là:
- Nhóm nhân tố thuộc đặc điểm của chủ hộ: tuổi chủ hộ, dân tốc, giới tính, trình độ học vấn của chủ hộ, số thành viên trong hộ
Nhóm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của hộ bao gồm số năm kinh doanh, doanh thu, vốn kinh doanh, tiền thuế nộp ngân sách, phí, thu nhập, giấy tờ nhà đất và hợp đồng thuê sạp Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả kinh doanh và khả năng phát triển của hộ kinh doanh.
Bảng 2 2 Các biến độc lập ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng
Tên biến Mô tả biến số Đơn vị tính Dấu kỳ vọng
VAY Biến phụ thuộc, nếu hộ có vay vốn nhận giá trị 1, nếu hộ không vay nhận giá trị 0
TUOI Tuổi của chủ hộ Năm (+)
GT Giới tính chủ hộ, GT=1 nếu chủ hộ là nam;GT=0 nếu chủ hộ là nữ
DT Dân tộc chủ hộ, DTo=1 nếu chủ hộ là người Kinh,
Dto=1 nếu chủ hộ là dân tộc khác (Hoa,Khơ me )
HOC Trình độ học vấn Cấp học (+)
Tên biến Mô tả biến số Đơn vị tính Dấu kỳ vọng
QmoHo Số thành viên trong hộ Người (+)
NamKD Số năm hoạt động kinh doanh Năm (+)
Dthu Doanh thu Triệu đồng (+)
VON Vốn kinh doanh Triệu đồng (-)
THUE Tiền thuế nộp ngân sách Trđ/tháng (-)
PHI Tiền chi phí nộp cho chợ, trung tâm thương mại Trđ/tháng (+)
TN Thu nhập của hộ Trđ/tháng (+)
NhaDat Có giấy tờ nhà đất, NhaDat=1 nếu có giấy,
NhaDat=0 nếu không có giấy
Hdsap Có Hợp đồng thuê sạp, HDsap=1 nếu có hợp đồng,
Hdsap =0 nếu không có hợp đồng
Adong Địa bàn An Đông, ADong=1 nếu hoạt động tại An Đông, Adong =0 nếu không
Giải thích các biến độc lập:
Chủ hộ lớn tuổi thường sở hữu kinh nghiệm dày dạn trong sản xuất kinh doanh, cùng với vốn tích lũy và tài sản đáng kể, giúp họ có khả năng tiếp cận nguồn vốn vay một cách thuận lợi.
Dân tộc của chủ hộ kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong khả năng tiếp cận tín dụng Thực tế cho thấy, những người kinh doanh thuộc các dân tộc có điều kiện thuận lợi về ngôn ngữ và mối quan hệ thường dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn so với các dân tộc khác.
Trong lĩnh vực kinh doanh tại chợ và trung tâm thương mại, phần lớn chủ hộ là nữ, điều này giúp họ dễ dàng tham gia vào hoạt động mua bán và giao dịch hàng hóa Nhờ vào vai trò này, phụ nữ có cơ hội tiếp cận và vay vốn tín dụng tốt hơn so với nam giới.
Trình độ học vấn của chủ hộ được chia thành bảy mức độ từ không đi học đến sau đại học, ảnh hưởng lớn đến khả năng kinh doanh và quản lý tài chính Những người có trình độ học vấn cao thường có kiến thức và hiểu biết sâu rộng, giúp họ tính toán hiệu quả và đạt được thu nhập cao hơn Họ cũng dễ dàng trả nợ gốc và lãi, đồng thời thực hiện các thủ tục vay vốn từ tổ chức tín dụng thuận lợi hơn so với những người có học vấn thấp.
Số lượng thành viên trong hộ gia đình ảnh hưởng trực tiếp đến mức chi tiêu Khi số thành viên tăng, nhu cầu tài chính cũng tăng theo, dẫn đến việc hộ gia đình cần vay vốn để cải thiện thu nhập và đáp ứng các nhu cầu chi tiêu.
Số năm hoạt động kinh doanh của chủ hộ tại chợ hoặc trung tâm thương mại ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh Thời gian kinh doanh dài giúp chủ hộ xây dựng mối quan hệ vững chắc với khách hàng, từ đó tích lũy kinh nghiệm và nâng cao hiệu quả kinh doanh Hơn nữa, những chủ hộ có kinh nghiệm lâu năm thường dễ dàng tiếp cận các nguồn tín dụng hơn.
Doanh thu là số tiền mà hộ tiểu thương thu được từ việc bán hàng hoá trong quá trình kinh doanh, phản ánh giá trị thu được trong kỳ hoạt động Khi doanh thu kinh doanh tăng, nhu cầu về vốn cũng sẽ tăng theo.
Vốn kinh doanh là số tiền mà hộ tiểu thương sử dụng để mua hàng hoá và trang thiết bị cần thiết cho hoạt động kinh doanh, có thể là vốn tự có hoặc vốn vay Khi hộ tiểu thương có nhiều vốn tự có, nhu cầu vay vốn sẽ giảm và ngược lại.
Thuế nộp ngân sách là khoản tiền mà hộ tiểu thương phải đóng cho nhà nước theo quy định của Luật thuế, bao gồm nhiều loại thuế và thường được tính bằng triệu đồng hàng tháng hoặc hàng năm Khi mức thuế tăng cao, lợi nhuận của doanh nghiệp sẽ giảm, dẫn đến khả năng trả nợ vốn vay và tiếp cận tín dụng cũng bị ảnh hưởng tiêu cực.
Phí là khoản tiền mà tiểu thương nộp cho nhà nước thông qua Ban quản lý các chợ trung tâm thương mại nhằm đảm bảo các điều kiện về an ninh, phòng cháy chữa cháy và vệ sinh Khi phí tăng, lợi nhuận giảm, dẫn đến khả năng tiếp cận vốn cũng bị hạn chế Tuy nhiên, tại các chợ và TTTM, tiểu thương quy mô nhỏ thường có lượng vay ít, và các tổ chức tín dụng thường dựa vào Ban quản lý để đánh giá tình hình kinh doanh trước khi cho vay Do đó, việc nộp phí cho thấy tiểu thương đang hoạt động, có doanh thu và khả năng trả nợ, từ đó tạo ra mối quan hệ thuận lợi giữa việc cho vay và nộp phí.
