Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Nghiên cứu ở nước ngoài
Nghiên cứu của Khalid Mohamed (2003) tại Pakistan chỉ ra rằng độ tuổi, giới tính, trình độ học vấn, mức độ giàu có, giá trị tài sản và thu nhập của hộ gia đình là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của họ.
Nghiên cứu của Diagne (1999) chỉ ra rằng tại Malawi, cấu trúc tài sản của nông hộ ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận tín dụng, hơn là giá trị tài sản hay diện tích đất Cụ thể, tỷ lệ giá trị đất đai và gia cầm trong tổng tài sản của nông hộ có mối quan hệ thuận với việc tiếp cận tín dụng chính thức.
Nghiên cứu của Khandker (2003) tại Bangladesh chỉ ra rằng khả năng tiếp cận tín dụng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như tuổi tác, trình độ học vấn của chủ hộ và đặc điểm cạnh tranh của sản phẩm kinh doanh Tuy nhiên, để các hộ gia đình có thể vay vốn, trình độ học vấn của chủ hộ và diện tích đất sở hữu được xác định là hai yếu tố cốt lõi.
Nghiên cứu của Okurut (2006) tại Nam Phi chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng bao gồm độ tuổi, giới tính, số lượng thành viên trong hộ gia đình, chi tiêu bình quân, trình độ học vấn và chủng tộc của người đứng đầu hộ.
Nghiên cứu tại Việt Nam
Nghiên cứu của Lâm Chí Dũng (2003) về thị trường tín dụng phi chính thức tại một số tỉnh miền Trung cho thấy rằng, hộ có trình độ học vấn thấp thường có khả năng vay vốn từ khu vực chính thức hạn chế, trong khi họ lại có xu hướng tìm kiếm tài trợ từ khu vực phi chính thức Ngoài ra, các hộ có thu nhập thấp cũng tiếp cận vốn từ khu vực phi chính thức nhiều hơn so với hộ có thu nhập cao Cụ thể, 61% hộ có trình độ học vấn thấp nhất vay vốn từ khu vực phi chính thức, trong khi tỷ lệ này chỉ là 20% đối với nhóm có trình độ cấp 3 Đinh Phi Hổ (2004) đã phân tích dữ liệu từ khảo sát mức sống (KSMS) năm 1997 để làm rõ thêm vấn đề này.
Năm 1998 cho thấy nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay từ khu vực phi chính thức, bao gồm thời hạn khoản vay, mục đích sử dụng vốn, tài sản thế chấp, công việc của chủ hộ, quy mô hộ, ngành nghề phụ và khoảng cách đến trung tâm Đặc biệt, công việc của chủ hộ có tác động mạnh nhất; nếu chủ hộ làm trong ngành nông nghiệp, xác suất vay vốn từ khu vực phi chính thức đạt 40,22%.
Nghiên cứu của Vương Quốc Duy, Lê Long Hậu và Marijke D’haese (2009) về việc tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ Đồng bằng sông Cửu Long cho thấy rằng diện tích đất, yếu tố dân tộc (người Kinh), tham gia công việc tại địa phương và số thành viên trong hộ là những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng Cụ thể, mỗi ha đất tăng thêm giúp nông hộ tăng khả năng tiếp cận tín dụng lên 1,8% và khoản vay vốn lên 4,4% Đặc biệt, chủ hộ là người Kinh có khả năng tiếp cận tín dụng thấp hơn 44,63% so với các dân tộc khác.
Tạ Việt Anh (2010) đã phân tích số liệu từ khảo sát mức sống năm 2008 của 108 hộ gia đình và chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng bao gồm số năm đi học của chủ hộ, giá trị tài sản, diện tích sản xuất và giá trị nhà Đặc biệt, diện tích đất sản xuất có tác động mạnh nhất; khi hộ gia đình tăng thêm 1000m² đất sản xuất, xác suất tiếp cận tín dụng tăng từ 0,1% lên 6,2%.
Các nghiên cứu cho thấy, tùy thuộc vào điều kiện thực tế và mục tiêu nghiên cứu, có ba nhóm nhân tố chính ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ gia đình Đầu tiên, yếu tố con người, trong đó trình độ học vấn và dân tộc của chủ hộ được cho là có tác động mạnh Thứ hai, các nguồn lực của hộ như giá trị tài sản, diện tích đất, mức thu nhập và cấu trúc tài sản được xác định là yếu tố quan trọng hơn cả Cuối cùng, nghề nghiệp của chủ hộ và tình trạng nghèo đói cũng là những yếu tố ảnh hưởng đáng kể đến khả năng vay vốn.
Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương tại chợ và trung tâm thương mại quận 5 Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho các hộ kinh doanh, góp phần phát triển sản xuất và kinh doanh.
Câu hỏi nghiên cứu
Nghiên cứu này trả lời các câu hỏi:
(1) Những nhân tố quan trọng nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương tại chợ, trung tâm thương mại trên địa bàn quận 5 ?
Để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho tiểu thương quận 5, cần triển khai các giải pháp như xây dựng quỹ tín dụng hỗ trợ, tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính và tín dụng, và thiết lập các kênh kết nối giữa tiểu thương với các ngân hàng Những giải pháp này không chỉ áp dụng hiệu quả tại quận 5 mà còn có thể mở rộng đến các chợ và quận khác tại thành phố Hồ Chí Minh, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương thông qua hai bước nghiên cứu: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức.
Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bằng cả phương pháp định tính và định lượng, trong đó nghiên cứu định tính thông qua thảo luận với cán bộ quản lý nhà nước và nghiên cứu định lượng qua phỏng vấn hai hộ tiểu thương tại 6 chợ và TTTM bằng bảng câu hỏi Thông tin thu thập từ hai phương pháp này nhằm bổ sung những khiếm khuyết, đảm bảo phù hợp với tình hình thực tế tại quận 5.
Nghiên cứu chính thức được thực hiện thông qua phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng, sử dụng thông tin từ hai nguồn chính: khảo sát thực tế tại sáu chợ và trung tâm thương mại ở quận 5, và dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo của sở, ban, ngành cùng niên giám thống kê hàng năm của thành phố và quận 5.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn
Các nhà quản trị tại chợ, trung tâm thương mại và tổ chức tín dụng cần xác định rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương Việc này sẽ giúp tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ kinh doanh mở rộng quy mô và phát triển bền vững.
- Nghiên cứu áp dụng vào các chợ truyền thống trên địa bàn quận nhằm đáp ứng tốt nhất hỗ trợ tài chính cho tiểu thương khi kinh doanh
Cần thiết lập cơ sở cho các cơ quan quản lý kinh tế để xây dựng giải pháp quy hoạch và thực hiện chính sách tín dụng trong tương lai, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng và cải thiện kết quả kinh doanh của tiểu thương tại chợ và trung tâm thương mại.
Kết cấu luận văn
Ngoài lời mở đầu nội dung chính của luận văn được trình bày trong 05 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và cho vay tiểu thương
Chương này tổng quan về tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng và quy trình cho vay hộ tiểu thương Nó cũng phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương Bên cạnh đó, những vấn đề liên quan đến khái niệm hộ tiểu thương được trình bày một cách chọn lọc, phù hợp với mục đích nghiên cứu.
Chương 2: Phương pháp và mô hình nghiên cứu sẽ trình bày chi tiết về các phương pháp thu thập dữ liệu, phân tích dữ liệu, cùng với mô hình nghiên cứu thực nghiệm được áp dụng trong nghiên cứu này.
Chương 3 phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương tại chợ và trung tâm thương mại ở quận 5, Thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu cho thấy tiểu thương đối mặt với nhiều thách thức trong việc vay vốn, bao gồm thủ tục phức tạp và lãi suất cao Đồng thời, sự phát triển của các kênh phân phối hiện đại cũng ảnh hưởng đến doanh thu của họ Việc cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát triển bền vững cho tiểu thương trong khu vực này.
Chương này tổng quan và phân tích thực trạng tiếp cận tín dụng của tiểu thương tại các chợ và trung tâm thương mại ở quận 5, thành phố Hồ Chí Minh.
Chương 4 phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương tại quận 5 Nội dung chính tập trung vào việc xác định và đánh giá các yếu tố như điều kiện kinh tế, chính sách tín dụng, và trình độ hiểu biết tài chính của tiểu thương, từ đó làm rõ những rào cản và cơ hội trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Chương 5 của nghiên cứu tập trung vào việc kết luận các phát hiện chính và đưa ra những gợi ý nhằm cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho tiểu thương tại chợ và trung tâm thương mại ở quận 5 Các giải pháp đề xuất bao gồm việc tăng cường các chương trình hỗ trợ tài chính, nâng cao nhận thức về các nguồn vốn khả dụng, và cải thiện quy trình vay vốn để tiểu thương dễ dàng tiếp cận hơn Bên cạnh đó, cần có sự hợp tác giữa các cơ quan chức năng và các tổ chức tài chính để tạo ra môi trường thuận lợi cho việc phát triển kinh doanh của tiểu thương.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG
Tổng quan về tín dụng, rủi ro tín dụng
1.1.1 Khái niệm a Khái niệm tín dụng
Theo Lê Văn Tề, tín dụng (Credit) xuất phát từ tiếng La Tinh "Credittum", có nghĩa là sự tin tưởng hay tín nhiệm Tín dụng liên quan đến việc vay mượn sự tin tưởng này để thực hiện các giao dịch vay mượn giá trị vật chất hoặc tiền tệ trong một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng là một khái niệm kinh tế thể hiện mối quan hệ giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên chuyển giao giá trị cho bên kia sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận tín dụng cam kết hoàn trả với giá trị lớn hơn theo thời hạn đã thỏa thuận.
Tín dụng là quá trình chuyển giao giá trị từ người cho vay sang người đi vay, với cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi trong một thời gian nhất định Đặc điểm của tín dụng bao gồm việc khoản vay sẽ được hoàn trả cho người cho vay, có thể được trả cho một bên thứ ba do người cho vay chỉ định, và giá trị cho vay có thể xuất hiện dưới nhiều hình thức như tiền mặt, hàng hóa (tín dụng thương mại), hoặc tài sản (tín dụng thuê mua) Ngoài ra, tín dụng cũng thể hiện sự vay mượn dựa trên uy tín của người khác thông qua hình thức bảo lãnh, thường được gọi là tín dụng bằng chữ ký.
Nguyễn Đăng Dờn (2009) định nghĩa tín dụng là quá trình chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc tài sản từ một bên sang bên khác mà không làm thay đổi quyền sở hữu Tín dụng luôn có thời hạn và yêu cầu hoàn trả Hơn nữa, giá trị tín dụng không chỉ được bảo tồn mà còn có khả năng gia tăng thông qua lợi tức tín dụng.
` b Các tổ chức tín dụng
Theo Luật các Tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng được định nghĩa là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, bao gồm việc nhận tiền gửi và cấp tín dụng Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính và thanh toán cho khách hàng.
Tín dụng ngân hàng, theo Lê Thị Mận (2010), là mối quan hệ tín dụng bằng tiền giữa ngân hàng và khách hàng của ngân hàng thương mại Đây là quan hệ giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác), trong đó bên cho vay cung cấp vốn cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Tín dụng ngân hàng, theo Nguyễn Đăng Dờn (2009), được hiểu là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức kinh tế, tổ chức, cá nhân Ngân hàng thực hiện việc huy động vốn bằng tiền và cho vay cho các đối tượng này.
Theo Lê Văn Tề (2009), trong nền kinh tế xã hội, quan hệ tín dụng có thể được phân loại dựa trên chủ thể tham gia, bao gồm: (1) Tín dụng thương mại, là quan hệ giữa các doanh nghiệp thông qua hình thức mua bán chịu hàng hóa; (2) Tín dụng Ngân Hàng, là quan hệ giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân; (3) Tín dụng nhà nước, trong đó Nhà nước đóng vai trò là người đi vay.
Tín dụng được phân chia theo thời hạn thành ba loại chính: (1) Tín dụng ngắn hạn, với thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân; (2) Tín dụng dài hạn, có thời hạn trên năm năm, chủ yếu cấp vốn cho các dự án đầu tư xây dựng cơ bản và phát triển hạ tầng; (3) Tín dụng trung hạn, nằm giữa tín dụng ngắn hạn và dài hạn, được dùng để mua sắm tài sản cố định và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng được phân loại theo đối tượng tín dụng thành hai loại chính: (1) Tín dụng vốn lưu động, cung cấp nguồn vốn để hình thành vốn lưu động như dự trữ hàng hóa và mua nguyên nhiên vật liệu; (2) Tín dụng đầu tư, hỗ trợ các dự án dài hạn và phát triển cơ sở hạ tầng.
Tín dụng vốn cố định, là loại tín dụng cấp phát để hình thành tài sản cố định, đầu tư máy móc thiết bị…
Ngoài ra, phân loại theo mục đích sử dụng vốn, thì có tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa, tín dụng tiêu dùng
1.1.3 Nguyên tắc của tín dụng
Kinh doanh tiền tệ tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng và tổ chức tín dụng Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng chủ động phân loại và lựa chọn khách hàng có tiềm năng tốt nhất, đảm bảo hiệu quả hoạt động và khả năng sinh lợi Quy trình lựa chọn này tuân theo nguyên tắc tín dụng do Ngân hàng Nhà nước quy định.
Khách hàng cần cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi trong thời gian xác định, và ngân hàng sẽ xây dựng kế hoạch kinh doanh, dòng tiền phù hợp với nhu cầu thanh toán Do nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng, ngân hàng có trách nhiệm trả gốc và lãi theo cam kết, vì vậy các khoản cho vay cũng tuân theo nguyên tắc này.
Khách hàng cần cam kết sử dụng vốn theo đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành Nguyên tắc đồng thuận này giúp ngân hàng quản lý hiệu quả việc sử dụng vốn, đảm bảo dự án được thực hiện đúng yêu cầu và tiến độ đã thẩm định Việc không tuân thủ cam kết sử dụng vốn có thể dẫn đến rủi ro lớn cho khoản vay, do đó, cam kết này là cần thiết để ngân hàng quản lý vốn một cách hiệu quả.
1.1.4 Điều kiện bảo đảm tín dụng
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện cần thiết, bao gồm: có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; có khả năng tài chính để trả nợ đúng hạn và có vốn tự có đối ứng; có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả; và thực hiện đầy đủ quy định về bảo đảm tiền vay theo hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.
1.1.5 Vai trò của tín dụng
Trong điều kiện kinh tế nước ta hiện nay, tín dụng có vai trò như:
Để duy trì quá trình sản xuất và kinh doanh liên tục, việc đáp ứng nhu cầu vốn là rất quan trọng, đồng thời cũng góp phần vào việc đầu tư phát triển kinh tế Điều này không chỉ giúp thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế mà còn tạo ra cơ hội mới cho các doanh nghiệp.
Tổng quan về hộ tiểu thương
1.2.1 Khái niệm về hộ tiểu thương
Theo Nghị định 43/2010/NĐ-CP, Điều 49 quy định rằng hộ kinh doanh phải do một cá nhân, nhóm người hoặc hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký tại một địa điểm duy nhất Hộ kinh doanh này không được sử dụng quá mười lao động, không có con dấu và chủ hộ phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh.
Hộ kinh doanh là đơn vị kinh tế độc lập, chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của mình Họ hoạt động trong nhiều lĩnh vực như nông, lâm, ngư nghiệp, và dịch vụ, bao gồm cả việc buôn bán hàng rong và quà vặt Bài viết này tập trung vào các hộ kinh doanh hàng hóa tại chợ và trung tâm thương mại, được gọi là hộ tiểu thương.
1.2.2 Đặc điểm kinh tế hộ
Theo Tạ Việt Anh (2010), hộ gia đình được xem là một đơn vị kinh tế cơ sở, đồng thời là một đơn vị sản xuất và tiêu dùng Hộ sử dụng nguồn nhân lực tự có, quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ với ngành nghề đa dạng và phong phú Tuy nhiên, khả năng quản lý của hộ thường bị hạn chế, và vốn kinh doanh chủ yếu đến từ tiết kiệm và tích lũy trong hộ.
Hộ kinh doanh chủ yếu sử dụng nguồn lực tự có từ gia đình và bạn bè, tạo thành một quy mô nhỏ trong hoạt động kinh doanh Một số hộ có vốn lớn và mặt bằng rộng có thể kinh doanh đa dạng hàng hóa, đặc biệt vào các dịp lễ và ngày Tết, thường thuê thêm lao động để hỗ trợ trong việc kinh doanh.
Hộ tiểu thương thường hoạt động với quy mô nhỏ và phạm vi kinh doanh hạn chế do các yếu tố như vốn, quản lý, mặt bằng và thị trường tiêu thụ Điều này khiến việc mở rộng quy mô kinh doanh trở nên khó khăn Tuy nhiên, trong tương lai, nếu có sự liên kết và hợp tác giữa các hộ tiểu thương với các công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và doanh nghiệp tư nhân, quy mô kinh doanh của họ có khả năng sẽ được mở rộng hơn.
Vốn kinh doanh chủ yếu đến từ nguồn tự có của gia đình, vay mượn từ bạn bè và người thân, hoặc thông qua hình thức gối đầu với các nhà máy, xí nghiệp và hãng kinh doanh khác Tuy nhiên, số lượng hộ tiểu thương có khả năng tiếp cận và vay vốn vẫn còn hạn chế do thiếu các điều kiện đảm bảo cho khoản vay ngân hàng.
Ngành nghề hộ tiểu thương bao gồm kinh doanh đa dạng các mặt hàng, từ nông, lâm, ngư nghiệp đến hàng công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp Các sản phẩm này không chỉ phục vụ cho sản xuất mà còn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hàng ngày của người dân, góp phần tạo nên sự phong phú trong thị trường hàng hóa.
Quản lý kinh doanh của hộ tiểu thương thường gặp nhiều hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm truyền lại từ thế hệ trước, từ cha mẹ sang con cái Hệ thống quản lý tài chính thường mang tính chất gia đình, với người chủ là người quyết định tất cả các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh.
Các hộ tiểu thương hiện nay hoạt động rất đa dạng và nhạy bén với thị trường, đáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng Tuy nhiên, một trong những thách thức lớn nhất mà họ gặp phải là thiếu vốn để mở rộng quy mô kinh doanh và thực hiện các giao dịch Do đó, việc tạo điều kiện cho các hộ tiểu thương tiếp cận tín dụng và tăng cường vốn kinh doanh là rất quan trọng để thúc đẩy sự phát triển kinh tế của họ.
1.2.3 Vai trò kinh tế hộ
Hộ gia đình đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn nhân lực và tái sản xuất sức lao động, ảnh hưởng trực tiếp đến các ngành kinh tế quốc dân Tại thành phố Hồ Chí Minh, số liệu thống kê cho thấy ngành thương mại dịch vụ có sự đóng góp đáng kể từ kinh tế hộ, chiếm 49,56% tổng số lao động, với sự gia tăng từ 478 ngàn người năm 2005 lên 583 ngàn người năm 2010.
Kinh tế hộ đóng vai trò là một đơn vị kinh tế độc lập, không chỉ cung cấp và trao đổi hàng hóa cho xã hội mà còn tạo ra giá trị gia tăng, góp phần vào sự phát triển kinh tế Theo số liệu, số lượng hộ kinh doanh thương mại và dịch vụ tại thành phố Hồ Chí Minh đã tăng lên 241 ngàn hộ trong năm qua.
Từ năm 2005 đến năm 2010, số hộ kinh doanh dịch vụ thương mại tăng lên 304 ngàn hộ, chiếm 85,8% tổng số cơ sở kinh doanh Giá trị gia tăng của khu vực hộ cá thể đóng góp 10,9% vào GDP của thành phố vào năm 2010.
Hộ gia đình không chỉ là đơn vị tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ mà còn đóng vai trò quan trọng trong thị trường cho các doanh nghiệp Với chức năng tổ chức kinh doanh và sản xuất, hộ gia đình là cầu nối giữa nơi sản xuất và tiêu dùng Đồng thời, hộ gia đình cũng cần hàng hóa thiết yếu để phục vụ cuộc sống và tái tạo sức lao động, từ đó tạo ra nhu cầu cho thị trường hàng hóa, hỗ trợ sự phát triển của doanh nghiệp.
Mối quan hệ giữa tín dụng với phát triển hộ tiểu thương
1.3.1 Quan hệ giữa tín dụng với phát triển thương mại dịch vụ
Trong những năm qua, dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhà nước vẫn chú trọng hỗ trợ vốn cho khu vực thương mại dịch vụ và doanh nghiệp, đặc biệt là các hộ tiểu thương cung cấp hàng hóa tiêu dùng Vốn huy động tín dụng từ các ngân hàng thương mại tăng đều hàng năm, với cơ cấu tín dụng năm 2010 cho các ngành thương mại-dịch vụ, công nghiệp và nông lâm ngư nghiệp lần lượt là 37%, 37% và 27%.
Riêng Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Công thương cho vay thương mại, dịch vụ từ 44% đến 50%
1.3.2 Quan hệ giữa tín dụng với phát triển kinh tế hộ
Các tổ chức tín dụng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế bằng cách luân chuyển vốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu hụt, tạo điều kiện cho sự lưu thông tiền tệ và thúc đẩy sản xuất Đối với Nhà nước, tín dụng là công cụ thiết yếu để quản lý và điều tiết nền kinh tế thông qua chính sách tiền tệ Đối với doanh nghiệp và cá nhân, tín dụng cung cấp nguồn hỗ trợ cần thiết cho các thiếu hụt về vốn trong sản xuất kinh doanh Đặc biệt, đối với hộ kinh doanh, tín dụng có vai trò tích cực trong việc tham gia vào quá trình sản xuất và cung ứng hàng hóa cho xã hội.
Tín dụng là yếu tố quan trọng giúp hộ sản xuất duy trì và phát triển kinh doanh, tạo thu nhập và thúc đẩy lưu thông hàng hóa từ sản xuất đến tiêu dùng Trong cơ chế thị trường, các hộ cần tính toán kỹ lưỡng về mặt hàng, thị trường, và chi phí để tối ưu hóa lợi nhuận Nhu cầu vốn cho nguyên liệu, hàng hóa và trang thiết bị sản xuất ngày càng tăng, nhưng nguồn vốn của các hộ lại rất hạn chế Do đó, sự hỗ trợ từ các tổ chức tín dụng là cần thiết để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
Năm 2007, tỷ lệ hộ được các tổ chức tín dụng cho vay đã tăng từ 9% lên 70% Tương tự, nghiên cứu của Trương Quang Thông (2010) cho thấy 63% doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng nhận được tín dụng từ các tổ chức này.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hộ kinh doanh tăng cường sản xuất và hội nhập kinh tế quốc tế Hộ kinh doanh, với tính tự chủ và khả năng hạch toán theo cơ chế thị trường, cần đảm bảo thu nhập để duy trì hoạt động sản xuất Việc vay vốn từ các tổ chức tín dụng yêu cầu hộ kinh doanh phải khai thác hiệu quả các lợi thế về nhân lực, vật lực và thị trường nhằm tạo ra lợi nhuận cao Kết quả là hàng hóa được sản xuất và tiêu thụ nhiều hơn, đáp ứng nhu cầu xã hội Trong bối cảnh nền kinh tế mở cửa, hộ sản xuất kinh doanh đã nhanh chóng thích nghi và tham gia vào các hoạt động giao thương quốc tế, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
1.3.3 Đặc điểm và yêu cầu cho vay hộ tiểu thương của một số ngân hàng
Hiện nay, nhiều ngân hàng đã triển khai chương trình cho vay dành cho hộ tiểu thương, giúp họ dễ dàng tiếp cận vốn để mở rộng kinh doanh Điều này không chỉ đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tài chính của tiểu thương tại các chợ và trung tâm thương mại, mà còn giảm bớt áp lực phải vay nóng khi cần vốn.
- Đối tượng cho vay: Tiểu thương đang kinh doanh tại các chợ, các trung tâm thương mại trên cùng địa bàn hoạt động của Eximbank
- Đặc tính sản phẩm: Thời hạn vay vốn: Tối đa 36 tháng; Phương thức trả nợ:
Trả góp hàng tháng với mức cho vay lên đến 500 triệu đồng, sử dụng đồng Việt Nam (VNĐ) làm loại tiền vay Lãi suất cạnh tranh được tính theo dư nợ thực tế, với tài sản đảm bảo là các sạp, kios, và địa điểm kinh doanh tại các chợ và trung tâm thương mại.
Để vay vốn tại Eximbank, hồ sơ cần chuẩn bị bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Eximbank, CMND hoặc hộ chiếu, Hộ khẩu hoặc Sổ tạm trú của người vay hoặc chủ sở hữu tài sản Ngoài ra, cần có Giấy đăng ký kinh doanh và chứng từ chứng minh thu nhập Đặc biệt, hồ sơ tài sản bảo đảm cần bao gồm Giấy chứng nhận quyền sở hữu hoặc sử dụng sạp, hợp đồng thuê sạp, và giấy chuyển nhượng sạp chợ.
+ Ngân hàng Việt Á Đối tượng cho vay: Cá nhân có cơ sở sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ;
Cá nhân tham gia vào hoạt động kinh doanh như tiểu thương, hộ kinh doanh cá thể, hoặc doanh nghiệp tư nhân có thể vay vốn từ Ngân hàng Việt Á để bổ sung nguồn vốn sản xuất, kinh doanh hàng hóa và dịch vụ Điều kiện cho vay bao gồm có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa phương nơi ngân hàng hoạt động, giấy phép kinh doanh còn hiệu lực hoặc xác nhận của địa phương, và phương án sản xuất kinh doanh khả thi Khách hàng cần có nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ và tài sản thế chấp đủ đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng cung cấp khoản vay tối đa 70% nhu cầu vốn, với mức tối đa 400 triệu đồng cho vay làm kinh tế phụ gia đình, thời hạn vay lên đến 36 tháng Lãi suất cho vay sẽ được quy định theo từng thời kỳ, và phương thức trả nợ linh hoạt tùy thuộc vào thời gian vay.
Hồ sơ thủ tục vay vốn:Giấy đề nghị vay vốn và Phương án trả nợ; Giấy CMND,
Để vay vốn, người vay và người bảo lãnh cần chuẩn bị hộ khẩu (hoặc KT3), các tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn, và giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ Ngoài ra, cần có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép kinh doanh, và chứng chỉ hành nghề Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, bao gồm tài sản của người vay hoặc tài sản được bảo lãnh bởi người thứ ba, cũng là yêu cầu cần thiết Cuối cùng, đơn xác nhận tình trạng nhà thế chấp theo mẫu của Ngân hàng Việt Á là tài liệu không thể thiếu.
+ Ngân hàng Đông Á, thực hiện Vay trả góp chợ
DongA Bank là ngân hàng tiên phong cung cấp dịch vụ hỗ trợ tài chính cho tiểu thương, với mức vay tối ưu, thời hạn vay ngắn và lãi suất cạnh tranh Đối tượng vay vốn chủ yếu là tiểu thương hoạt động tại các chợ trong cùng địa bàn, giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh doanh của họ.
Chi nhánh DongA Bank cung cấp dịch vụ cho vay trả góp trực tiếp cho tiểu thương tại chợ, với sự giám sát chặt chẽ từ Ban Quản Lý chợ Sản phẩm cho vay có mức tối đa lên đến 50 triệu đồng, giúp hỗ trợ tài chính hiệu quả cho các tiểu thương.
VNĐ; Lãi suất: Theo quy định hiện hành của DongA Bank; Thời hạn cho vay: 30 -
180 ngày (tối đa 30 ngày cho một đợt nhận nợ); Phương thức trả nợ: Trả nợ (vốn + lãi) hàng ngày; Tài sản đảm bảo: Quyền sử dụng sạp
Thủ tục vay vốn:Giấy đề nghị vay vốn kiêm khế ước nhận nợ (mẫu DongA
Bank); Bản sao CMND & Hộ khẩu/ KT3 của cá nhân vay vốn; Bản sao chủ quyền sạp;
Danh sách tiểu thương vay tiền đã được xác nhận bởi Ban Quản Lý chợ, trong đó sẽ ghi rõ số địa chỉ sạp, chủ quyền sạp và trị giá sạp.
Tiểu thương có thể vay vốn kinh doanh với lãi suất hợp lý mà không cần thế chấp bất động sản Đối tượng vay là những tiểu thương đang hoạt động ổn định tại các chợ và trung tâm thương mại, với hồ sơ đơn giản và lãi suất cạnh tranh Khách hàng có thể nhận tiền giải ngân và thu nợ trực tiếp tại địa điểm kinh doanh Mức vay lên đến 500 triệu đồng, thời gian vay tối đa 3 năm, và phương thức trả nợ linh hoạt theo ngày, tuần hoặc tháng Tài sản bảo đảm là quyền sử dụng sạp, và Sacombank đã ký hợp đồng liên kết với Ban Quản lý chợ để hỗ trợ tiểu thương.
Để thực hiện thủ tục vay vốn tại Sacombank, người vay cần chuẩn bị các tài liệu sau: Bản chính giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank, có xác nhận của Ban Quản lý chợ; bản sao CMND hoặc hộ chiếu; hộ khẩu hoặc giấy tạm trú của người vay và của người hôn phối, người bảo lãnh (nếu có); và bản chính hồ sơ chứng minh quyền sử dụng sạp, bao gồm hợp đồng thuê sạp, hợp đồng góp vốn, hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng sạp.
Ngoài các ngân hàng trên, nhiều ngân hàng khác cũng triển khai các sản phẩm cho tiểu thương vay vốn phát triển kinh doanh
Từ các chương trình cho vay tiểu thương của 4 ngân hàng trên cho thấy:
- Về điều kiện và đối tượng vay: đều như nhau – cho tiểu thương tại các chợ và trung tâm thương mại vay vốn
- Về đặc tính sản phẩm:
Mức cho vay: tối đa 500 triệu đồng là Eximbank và Sacombank, còn thấp nhất là Đông Á, 50 triệu đồng
Thời hạn vay: đa số cho vay tối đa 36 tháng, riêng Đông Á tối đa 3 tháng
Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương
Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng rất đa dạng và phức tạp
Các khu vực tài chính có những nhân tố ảnh hưởng khác nhau, đặc biệt là giữa khu vực tài chính chính thức và phi chính thức Các nhà nghiên cứu đã phát triển mô hình với các nhân tố đặc trưng cho từng khu vực tài chính Đồng thời, việc phân tích các nhân tố chủ quan và khách quan cũng là cần thiết để hiểu rõ khả năng tiếp cận vốn của tiểu thương Đinh Phi Hổ (2008) đã xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng.
1.4.1 Nhóm các nhân tố chủ quan
Về phía khách hàng (Tiểu thương)
Một tiểu thương có đạo đức tốt và tình hình tài chính ổn định sẽ dễ dàng hoàn trả các khoản vay ngân hàng đúng hạn, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng này bao gồm trình độ học vấn, số lượng người trong hộ, vốn và doanh thu, số năm hoạt động kinh doanh, cùng với khả năng tài chính và uy tín của khách hàng.
1.4.2 Nhóm các nhân tố khách quan:
+ Về môi trường pháp lý
Hoạt động tín dụng trong hệ thống ngân hàng được điều chỉnh bởi các văn bản pháp luật của NHNN, đảm bảo khách hàng vay vốn có sự công nhận pháp lý Điều này giúp người vay yên tâm đầu tư và sản xuất, trong khi ngân hàng dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay Tuy nhiên, nếu các văn bản pháp quy không đồng bộ và việc thực thi pháp luật không nghiêm, sẽ xuất hiện lỗ hổng trong quản lý tín dụng, dẫn đến rủi ro trong cho vay như khách hàng lừa đảo hoặc cán bộ ngân hàng vi phạm, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
+ Tình trạng của nền kinh tế
Tình trạng nền kinh tế ảnh hưởng đến mọi hoạt động kinh tế, tác động rõ rệt đến sức mua của người dân và hoạt động kinh doanh của tiểu thương Do đó, khả năng tiếp cận vốn của tiểu thương và khả năng cho vay của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng Khi nền kinh tế hưng thịnh, hoạt động của các ngân hàng thương mại diễn ra mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu vay tiền của tiểu thương tăng cao và cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên gay gắt hơn.
+ Hoạt động của hệ thống ngân hàng
Chính sách tín dụng và tổ chức ngân hàng, cùng với trình độ quản lý và chuyên môn của cán bộ, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Ngoài ra, cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho tiểu thương.
Chính sách tín dụng là những quy định và chiến lược nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng diễn ra đúng hướng và đúng đối tượng Một chính sách tín dụng hợp lý sẽ tạo ra sự cân bằng giữa quyền lợi của người gửi tiền, người vay và ngân hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.
Chính sách tín dụng của ngân hàng tác động mạnh mẽ đến quy mô tín dụng thông qua ba yếu tố chính: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và tài sản bảo đảm cho khoản vay.
Lãi suất cạnh tranh là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Tuy nhiên, các ngân hàng không thể hạ lãi suất quá mức so với các ngân hàng khác; lãi suất cạnh tranh cần được xác định dựa trên quy định chung của hệ thống ngân hàng.
Phương thức cho vay đa dạng và phong phú là yếu tố quan trọng giúp mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau.
Khi khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng, họ cần tuân thủ các điều kiện và nguyên tắc vay vốn, trong đó tài sản đảm bảo tiền vay là yếu tố quan trọng quyết định khả năng được phê duyệt khoản vay.
Cơ cấu tổ chức hợp lý và văn hóa ứng xử tốt trong ngân hàng là yếu tố quan trọng đảm bảo hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng, tạo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban và nhân viên Điều này giúp ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, quản lý chặt chẽ vốn huy động và các khoản vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng Đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn cao và đạo đức nghề nghiệp đóng vai trò quyết định trong việc định giá tài sản thế chấp, giám sát khoản vay và thu hồi nợ, giúp ngăn ngừa rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng.
Trang thiết bị hiện đại và công nghệ ngân hàng tiên tiến giúp ngân hàng phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ các nghiệp vụ chính đến dịch vụ bổ trợ, tạo sự tin tưởng và thu hút khách hàng Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã cho phép ngân hàng thu thập và xử lý thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, từ đó đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn và không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, đồng thời cải thiện quản lý tiền vay và thanh toán một cách thuận tiện.
Mô hình tiếp cận tín dụng của hộ tiểu thương
Barslund và Tarp (2006) đã phát triển một mô hình kinh tế lượng nhằm làm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ gia đình Mô hình này sử dụng biến phụ thuộc bị giới hạn để ước lượng hàm tiếp cận tín dụng, giúp xác định các yếu tố quan trọng trong việc cải thiện khả năng vay mượn của các hộ gia đình.
Biến phụ thuộc trong nghiên cứu này là biến định tính (dummy), trong đó hộ gia đình có nhu cầu tín dụng sẽ được gán giá trị 1, trong khi hộ không có nhu cầu tín dụng sẽ nhận giá trị 0.
0 Mô hình sử dụng hàm chuẩn hoá
Từ đó sẽ xác định được xác suất các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận tín dụng của hộ, theo mô hình hồi quy có dạng:
P(Y=1| x2…xk) = p = F(β1 + β2 x2+ β3 x3 +β4 x4 …+βk xk) Các biến độc lập bao gồm:
Nhóm biến chủ hộ liên quan đến vốn con người bao gồm các yếu tố như tuổi tác, trình độ học vấn và giới tính của chủ hộ Tuổi của chủ hộ được xem là một biến số quan trọng, trong khi trình độ học vấn được thể hiện qua cấp học Giới tính của chủ hộ được mã hóa bằng biến giả, với giá trị 1 nếu chủ hộ là nam và giá trị 0 nếu là nữ.
Nhóm biến về các nguồn lực của hộ, bao gồm tổng diện tích đất và tổng giá trị tài sản, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng vay vốn của hộ Diện tích đất là tài sản bảo đảm cho khoản vay, ảnh hưởng trực tiếp đến lượng vốn vay mà hộ có thể nhận Đồng thời, tổng giá trị tài sản cũng là nguồn lực dễ dàng chuyển đổi giá trị, được các tổ chức tín dụng xem xét khi quyết định cho vay Việc có giấy tờ hợp lệ liên quan đến tài sản đất và nhà cũng là yếu tố cần thiết để tăng cường khả năng vay vốn của hộ.
Chi phí sản xuất kinh doanh là yếu tố quan trọng trong quá trình sản xuất, ảnh hưởng đến quy mô hoạt động của hộ và khả năng vay vốn.
Biến số lượng lao động trong gia đình là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến thu nhập và quyết định hoạt động kinh doanh của hộ Sự thay đổi này có thể tạo ra nguồn lực cần thiết để phát triển kinh tế gia đình.
Biến số về số người phụ thuộc bao gồm thành viên hộ ngoài độ tuổi lao động (dưới 15 và trên 60 tuổi) và những người trong độ tuổi lao động nhưng đang đi học Các yếu tố liên quan đến đặc điểm của chủ hộ như khoảng cách từ nhà đến nơi vay vốn, thông tin tiếp nhận, sự hỗ trợ từ tổ chức tín dụng, và những cú sốc như thiên tai, bệnh tật đều ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và mô hình cơ sở tiếp cận tín dụng.
Nguyễn Trọng Hoài (2007) đã áp dụng mô hình Logit để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của hộ tiểu thương Trong mô hình này, Y được định nghĩa là 1 nếu hộ tiểu thương vay vốn và 0 nếu không vay Công thức xác định xác suất vay vốn được biểu diễn là P1 = E(Y=1|Xi) = 1/(1 + e(β1 + β2X2 + + βkXk)).
P1 là xác suất hộ có vay vốn (với Y=1) β 1,β2, βk là các hệ số hồi quy
Xi(i=2,k) là các biến độc lập và giá trị đã được xác định
Ln 2 vế, mô hình sẽ là:
Ln( P/(1-P))= β1+ β2X2+ +βkXk+ui (1.1) Sau khi ước lượng các hệ số hồi quy của mô hình bằng hàm Logistic, ta xem xét ý nghĩa của hệ số hồi quy
Hệ số Odd: Đặt Odd là Po
Hệ số chênh lệch (Oo) được tính bằng công thức Oo = Po/(1-Po), trong đó Po là xác suất hộ gia đình có vay ban đầu và (1-Po) là xác suất hộ không vay ban đầu.
Oo= Po/(1-Po)= e β1+ β2X2+ +βkXk+ui
(1.3) Giả định khi các yếu tố khác không đổi, nếu tăng giá trị của Xk lên 1 đơn vị Thì hệ số chênh lệch vay và không vay sẽ là:
Oo= Po/(1-Po)= e (β1+ β2X2+ +βk(Xk+1)+ui)
O 1 = P1/(1-P1)= Po/(1-Pox e βk ) Hay P1/(1-P1)= Oox e βk ==> P1= Oox e βk /(1+Oox e βk ) (1.4) Thay (1.3) vào (1.4) ta có:
Vì vậy, khi các yếu tố khác không đổi nếu Xk tăng lên 1 đơn vị thì xác suất vay vốn của hộ sẽ dịch chuyển từ Po sang P1
Trong chương này, chúng tôi trình bày hệ thống và có chọn lọc các khái niệm liên quan đến tín dụng ngân hàng và hộ tiểu thương nhằm phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu Cụ thể, chúng tôi sẽ đề cập đến khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng, phân loại và vai trò của tín dụng, điều kiện bảo đảm tín dụng, cũng như rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, chúng tôi cũng sẽ làm rõ khái niệm hộ tiểu thương, đặc điểm và vai trò kinh tế của hộ, mối quan hệ giữa tín dụng và phát triển hộ tiểu thương, cùng với các đặc điểm và yêu cầu cho vay hộ tiểu thương từ một số ngân hàng.
Việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ gia đình đã thu hút sự quan tâm của nhiều nhà kinh tế cả trong và ngoài nước Luận văn này tập trung vào các hộ tiểu thương và kinh doanh tại các chợ và trung tâm thương mại, do đó sẽ trình bày chi tiết mô hình cơ sở và mô hình tổng quát về tiếp cận tín dụng của nhóm đối tượng này.
PHƯƠNG PHÁP VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập dữ liệu
Luận án này sử dụng dữ liệu từ hai nguồn chính: khảo sát thực tế tại sáu chợ và trung tâm thương mại ở quận 5, cùng với số liệu thứ cấp từ các báo cáo của sở, ban, ngành và niên giám thống kê hàng năm của thành phố và quận 5.
Thiết kế mẫu dựa trên sự lấy mẫu thuận tiện tại các chợ, trung tâm thương mại
Chúng tôi đã chọn lựa hộ tiểu thương với sự hỗ trợ từ nhân viên và cán bộ quản lý các Ban quản lý chợ và trung tâm thương mại Nơi khảo sát bao gồm 6 đơn vị: 02 trung tâm thương mại lớn chuyên ngành vải, quần áo, giày dép với quy mô từ 300 - 1000 hộ kinh doanh (An Đông, Đồng Khánh); 02 chợ tổng hợp kim khí, thực phẩm với quy mô từ 300-400 hộ (Hòa Bình, Kim Biên); và 02 chợ truyền thống quy mô nhỏ, không có nhà lồng, sử dụng đường phố để kinh doanh (Phùng Hưng, Bàu Sen).
Sau khi hoàn thiện dự thảo thiết kế câu hỏi, cần tổ chức cuộc gặp với các cán bộ quản lý tại Ban quản lý và các chợ trung tâm thương mại Mục đích là để nhận được ý kiến đóng góp kịp thời và bổ sung những thiếu sót, đảm bảo tính phù hợp của nội dung.
Tiến hành điều tra thí điểm 12 hộ, trong đó phân bổ 02 hộ tiểu thương cho mỗi chợ và trung tâm thương mại nhằm kiểm tra các câu hỏi Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi để bổ sung và chỉnh sửa các câu trả lời cho phù hợp với thực tế hoạt động tại các đơn vị Thông tin thu thập từ thí điểm đã hỗ trợ cho việc mở rộng và phát triển bảng câu hỏi cuối cùng.
Thiết kế câu hỏi được chia thành ba phần chính: (1) Thông tin chung về tiểu thương bao gồm họ tên, tuổi, giới tính, dân tộc, trình độ văn hóa và các giấy tờ liên quan, cũng như việc tham gia các hội ngành nghề; (2) Thông tin về hoạt động kinh doanh của tiểu thương, với các yếu tố như ngành kinh doanh, năm hoạt động, doanh thu, vốn, thuế và phí nộp cho nhà nước, cũng như thu nhập; (3) Thông tin về vay vốn tín dụng, bao gồm lượng vay, thời gian, lãi suất vay và lý do không vay, được trình bày chi tiết trong phụ lục.
Dự kiến sẽ phỏng vấn 300 hộ theo phương thức lựa chọn thuận tiện, chia đều cho các đơn vị Cụ thể, TTTM An Đông, Đồng Khánh, Chợ Hòa Bình, Kim Biên sẽ phỏng vấn 60 phiếu cho mỗi đơn vị Đối với 2 chợ nhỏ Phùng Hưng và Bàu Sen, do hoạt động chỉ diễn ra vào buổi sáng, sẽ tổ chức điều tra 30 phiếu cho mỗi đơn vị.
Tổ chức tập huấn cho công tác điều tra nhằm hướng dẫn 12 cán bộ trực tiếp tại các đơn vị và 04 cán bộ thuộc Phòng Kinh tế quận 5 Mục tiêu của buổi tập huấn là giúp các thành viên nắm rõ cách thực hiện phỏng vấn theo Bảng phỏng vấn, đồng thời nhắc nhở về những lưu ý thường gặp để tránh sai sót trong quá trình điều tra.
Từ ngày 8 tháng 6 đến ngày 8 tháng 8 năm 2011, quá trình phỏng vấn và điều tra đã thu thập được 280 phiếu, trong đó 20 phiếu bị loại do có nhiều sai sót và mâu thuẫn về số liệu.
Bảng 2 1 Tổng hợp các hộ điều tra theo đơn vị
Chợ, trung tâm thương mại Số hộ Tỷ lệ(%)
2.1.6 Hạn chế của dữ liệu
Dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ các hộ tiểu thương, cung cấp thông tin thực tế về các yếu tố liên quan đến người kinh doanh, hộ kinh doanh và hoạt động kinh doanh như vốn, doanh thu, thuế, phí, thu nhập Nghiên cứu cũng xem xét tình hình vay vốn tín dụng và các quan điểm, lý do khiến họ không thể tiếp cận vốn vay.
Tuy nhiên còn một số điểm hạn chế như sau:
Trong quá trình phỏng vấn và điều tra, có những trường hợp chỉ tiếp cận được với người phụ giúp, không phải là chủ hộ kinh doanh Điều này dẫn đến việc thông tin thu thập được không phản ánh đầy đủ ý kiến của chủ hộ, gây ảnh hưởng đến tính chính xác của dữ liệu.
Mặc dù dự thảo bảng câu hỏi phỏng vấn cam kết giữ kín thông tin chỉ phục vụ cho mục đích nghiên cứu, tâm lý e dè của các hộ tiểu thương vẫn tồn tại Họ lo ngại rằng việc cung cấp thông tin chính xác về vốn, doanh thu và lợi nhuận có thể dẫn đến việc nhà nước tăng thuế và phí, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh trong tương lai Do đó, số liệu mà họ cung cấp thường không phản ánh đúng thực trạng kinh doanh của hộ.
Phương pháp phân tích số liệu
Nghiên cứu này áp dụng phần mềm SPSS 16 để phân tích dữ liệu thu thập từ điều tra thực tế, đồng thời sử dụng các phương pháp đánh giá hiệu quả.
Phương pháp thống kê mô tả được áp dụng để phân tích tổng quát tình hình tiếp cận tín dụng của các hộ tiểu thương Phương pháp này sử dụng các chỉ tiêu như số trung bình, tỷ lệ và tần suất nhằm đánh giá thực trạng theo các tiêu thức quan tâm, phù hợp với mục tiêu nghiên cứu đã đề ra.
Phương pháp phân tích hồi quy được áp dụng để thiết lập phương trình và thực hiện hồi quy, nhằm kiểm định ý nghĩa của các biến độc lập Qua đó, nghiên cứu và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ tiểu thương.
Bài viết sử dụng dữ liệu thứ cấp từ các cơ quan chức năng như Niên giám thống kê hàng năm của thành phố và quận 5, cùng với các báo cáo của ban, ngành và ủy ban nhân dân quận liên quan, để so sánh và nhấn mạnh các yếu tố cần thiết trong nghiên cứu.
2.3 Mô hình nghiên cứu thực nghiệm
Dựa trên lý thuyết và các nghiên cứu trước đây, mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của hộ gia đình được đề xuất như sau:
Mô hình nghiên cứu thực nghiệm
- Giả thuyết H1: Có mối quan hệ đồng biến giữa việc tiếp cận tín dụng của hộ với tuổi của chủ hộ
Khi chủ hộ là nữ, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thường dễ dàng hơn so với nam giới, bởi vì phụ nữ thường đảm nhận phần lớn công việc kinh doanh Điều này cho thấy vai trò quan trọng của phụ nữ trong lĩnh vực kinh tế và khả năng của họ trong việc quản lý tài chính và phát triển doanh nghiệp.
Giả thuyết H3 đề xuất rằng có sự đồng biến giữa khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ gia đình và thuộc tính dân tộc của chủ hộ, cụ thể là người Kinh so với các dân tộc khác Sự khác biệt này có thể ảnh hưởng đến khả năng vay vốn và phát triển kinh tế của các hộ gia đình thuộc các dân tộc khác nhau.
- Giả thuyết H4: Trình độ học vấn của chủ hộ càng cao thì việc tiếp cận tín dụng sẽ dễ hơn những hộ có trình độ thấp
- Giả thuyết H5: Số thành viên của hộ có quan hệ đồng biến với việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của hộ
- Giả thuyết H6: Số năm kinh doanh của chủ hộ càng dài thì thuận lợi trong tiếp cận tín dụng
- Giả thuyết H7: Doanh thu kinh doanh tỷ lệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng
- Giả thuyết H8: Hộ có vốn kinh doanh nhiều tỷ lệ nghịch với khả năng tiếp cận tín dụng
- Giả thuyết H9 : Tiền thuế nộp ngân sách của hộ tỷ lệ nghịch với khả năng tiếp cận tín dụng
- Giả thuyết H10 : Tiền Phí nộp cho chợ, TTTM của hộ tỷ lệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng
- Giả thuyết H11 : Thu nhập của hộ tỷ lệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng
Giả thuyết H12 cho rằng những hộ gia đình sở hữu tài sản có giá trị lớn, như giấy tờ nhà và đất, sẽ có khả năng vay vốn tín dụng dễ dàng hơn so với những hộ không có tài sản Điều này là do các hộ có tài sản có thể sử dụng chúng làm tài sản thế chấp khi vay vốn, từ đó tăng cường khả năng tiếp cận nguồn tài chính.
H13 giả thuyết rằng các hộ gia đình có hợp đồng thuê quầy sạp có thể sử dụng để thế chấp khi vay vốn từ các tổ chức tín dụng Điều này cho thấy rằng những hộ gia đình sở hữu đất sẽ có khả năng vay vốn cao hơn so với những hộ không có đất, tạo ra lợi thế trong việc tiếp cận nguồn tài chính.
- Giả thuyết H14 : Hộ kinh doanh trên địa bàn chợ, TTTM lớn, vị trí thuận lợi sẽ có điều kiện tốt tăng khả năng tiếp cận tín dụng
2.3.2 Mô hình nghiên cứu thực nghiệm:
Từ các nghiên cứu trước, trong nghiên cứu này dự kiến đề xuất mô hình nghiên cứu như sau:
Ln(Pi/1-Pi) = β0+ β1TUOI+ β2GT+ β3DT +β4HOC+ β5Qmoho+ β6NamKD + β7Dthu+ β8VON+ β9THUE+β10PHI + β11TN+ β12NhaDat +β13HDsap + β14ADong +ui
1+e –( β0 + β1TUOI+ β2GT+ β3DT + β4HOC+ β5Qmoho + β6NamKD + β7Dthu + β8VON+ β9THUE + β10PHI + β11TN + β12NhaDat +β13HDsap + β14ADong + u i )
Với biến phụ thuộc là: Y = 1: nếu hộ vay được vốn
Y= 0: nếu hộ không vay được vốn
Với biến độc lập là:
- Nhóm nhân tố thuộc đặc điểm của chủ hộ: tuổi chủ hộ, dân tốc, giới tính, trình độ học vấn của chủ hộ, số thành viên trong hộ
Nhóm nhân tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của hộ gia đình bao gồm số năm kinh doanh, doanh thu, vốn kinh doanh, tiền thuế nộp ngân sách, phí và thu nhập Ngoài ra, giấy tờ nhà đất và hợp đồng thuê sạp cũng là những yếu tố cần thiết để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Bảng 2 2 Các biến độc lập ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng
Tên biến Mô tả biến số Đơn vị tính Dấu kỳ vọng
VAY Biến phụ thuộc, nếu hộ có vay vốn nhận giá trị 1, nếu hộ không vay nhận giá trị 0
TUOI Tuổi của chủ hộ Năm (+)
GT Giới tính chủ hộ, GT=1 nếu chủ hộ là nam;GT=0 nếu chủ hộ là nữ
DT Dân tộc chủ hộ, DTo=1 nếu chủ hộ là người Kinh,
Dto=1 nếu chủ hộ là dân tộc khác (Hoa,Khơ me )
HOC Trình độ học vấn Cấp học (+)
Tên biến Mô tả biến số Đơn vị tính Dấu kỳ vọng
QmoHo Số thành viên trong hộ Người (+)
NamKD Số năm hoạt động kinh doanh Năm (+)
Dthu Doanh thu Triệu đồng (+)
VON Vốn kinh doanh Triệu đồng (-)
THUE Tiền thuế nộp ngân sách Trđ/tháng (-)
PHI Tiền chi phí nộp cho chợ, trung tâm thương mại Trđ/tháng (+)
TN Thu nhập của hộ Trđ/tháng (+)
NhaDat Có giấy tờ nhà đất, NhaDat=1 nếu có giấy,
NhaDat=0 nếu không có giấy
Hdsap Có Hợp đồng thuê sạp, HDsap=1 nếu có hợp đồng,
Hdsap =0 nếu không có hợp đồng
Adong Địa bàn An Đông, ADong=1 nếu hoạt động tại An Đông, Adong =0 nếu không
Giải thích các biến độc lập:
Chủ hộ lớn tuổi thường sở hữu kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, cùng với vốn tích lũy và tài sản đáng kể, điều này giúp họ có khả năng vay vốn dễ dàng hơn.
Dân tộc của chủ hộ kinh doanh có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận tín dụng Thực tế cho thấy, những người kinh doanh thuộc các dân tộc khác nhau thường gặp nhiều khó khăn hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn, trong khi các chủ hộ thuộc dân tộc có điều kiện thuận lợi về ngôn ngữ và mối quan hệ thường dễ dàng hơn trong việc tiếp cận tín dụng.
Trong lĩnh vực kinh doanh tại chợ và trung tâm thương mại, phần lớn chủ hộ là nữ, điều này giúp họ dễ dàng tham gia vào hoạt động mua bán và giao dịch hàng hóa Nhờ vào vai trò này, phụ nữ có khả năng tiếp cận và vay vốn tín dụng tốt hơn so với nam giới.
Trình độ học vấn của chủ hộ được phân chia thành bảy mức độ, từ không đi học đến sau đại học Những chủ hộ có trình độ học vấn cao thường sở hữu kiến thức và hiểu biết tốt hơn trong lĩnh vực kinh doanh, giúp họ tính toán hiệu quả và đạt thu nhập cao hơn Điều này cũng tạo điều kiện cho họ dễ dàng trả nợ gốc và lãi, đồng thời thuận lợi hơn trong việc thực hiện các thủ tục vay vốn từ các tổ chức tín dụng so với những người có trình độ học vấn thấp.
Số lượng thành viên trong hộ gia đình ảnh hưởng trực tiếp đến mức chi tiêu, vì hộ có đông thành viên thường cần nhiều nguồn tài chính hơn để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt Do đó, những hộ gia đình này thường có xu hướng vay vốn nhằm cải thiện thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống.
Số năm hoạt động kinh doanh của chủ hộ tại chợ và trung tâm thương mại ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh Thời gian kinh doanh dài giúp chủ hộ xây dựng mối quan hệ trao đổi và mua bán với nhiều khách hàng, từ đó tích lũy kinh nghiệm và nâng cao hiệu quả kinh doanh Hơn nữa, kinh nghiệm dày dạn cũng tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc tiếp cận tín dụng.
Doanh thu là số tiền mà hộ tiểu thương thu được từ việc bán hàng hóa trong quá trình kinh doanh Nó phản ánh giá trị thu được trong kỳ hoạt động Khi doanh thu kinh doanh tăng, nhu cầu về vốn cũng sẽ tăng theo.
Vốn kinh doanh là số tiền mà hộ tiểu thương có sẵn hoặc vay mượn để mua sắm hàng hóa và trang thiết bị cần thiết cho hoạt động kinh doanh Khi vốn tự có của hộ tiểu thương tăng lên, nhu cầu vay vốn sẽ giảm và ngược lại.
Thuế nộp ngân sách là khoản tiền mà hộ tiểu thương phải đóng cho nhà nước theo quy định của Luật thuế, thường được tính bằng triệu đồng hàng tháng hoặc hàng năm Khi thuế tăng cao, lợi nhuận giảm, dẫn đến khả năng trả nợ vốn vay và tiếp cận tín dụng cũng bị ảnh hưởng tiêu cực.
Phí là khoản tiền mà tiểu thương nộp cho nhà nước thông qua Ban quản lý các chợ trung tâm thương mại, nhằm đảm bảo các điều kiện về an ninh, phòng cháy chữa cháy và vệ sinh Khi phí tăng, lợi nhuận của tiểu thương giảm, tương tự như khi thuế nộp ngân sách tăng, dẫn đến khả năng tiếp cận vốn cũng bị hạn chế.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA TIỂU THƯƠNG
Tổng quan tình hình phát triển kinh tế của quận 5
3.1.1 Đơn vị hành chính và vị trí địa lý:
Quận 5 là quận đô thị hoá hoàn toàn thuộc khu vực trung tâm của thành phố Hồ Chí Minh Sự hình thành và phát triển của vùng đất Quận 5 gắn liền với lịch sử hình thành, phát triển của khu vực Chợ Lớn và lịch sử phát triển hơn 300 năm Sài Gòn - thành phố Hồ Chí Minh Ủy ban nhân dân Quận 5 được chính thức thành lập từ tháng
5 năm 1976 Phân chia thành 15 phường
Quận có diện tích tự nhiên 4,42 km², là quận nhỏ nhất trong 24 quận huyện của thành phố, với bình quân mỗi phường khoảng 0,3 km² Vị trí địa lý của quận được xác định bởi các trục đường chính như Nguyễn Văn Cừ, Hùng Vương, Nguyễn Chí Thanh, Nguyễn Thị Nhỏ, Võ Văn Kiệt, tiếp giáp với 6 quận khác, tạo điều kiện thuận lợi cho giao thông và phát triển kinh tế xã hội Hệ thống kênh rạch trong quận cũng hỗ trợ giao thông đường thủy, giúp vận chuyển hàng hóa với các tỉnh miền Tây Về giao thông đường bộ, quận có Bến xe Chợ Lớn và Lê Hồng Phong, là đầu mối giao thông quan trọng kết nối với các tỉnh miền Tây và miền Đông.
Vào năm 2010, quận có dân số 193.524 người, với mật độ dân số cao nhất cả nước đạt 44.710 người/km², trong đó có 3 phường có mật độ gần 60.000 người/km² Quận cũng sở hữu 20 bệnh viện và 13 trường đại học, cao đẳng, thu hút nhiều cư dân vãng lai đến khám chữa bệnh và học tập Số liệu thống kê cho thấy có khoảng 250.000 người tạm trú, tạo ra áp lực lớn về an sinh xã hội Về dân tộc, người Kinh chiếm 66%, dân tộc Hoa khoảng 34%, cùng một số dân tộc thiểu số như Chăm và Nùng Về giới tính, nam giới chiếm 47% và nữ giới chiếm 63%.
3.1.3 Tình hình phát triển kinh tế
Quận 5 với đặc điểm là quận nội thành 100% đất sử dụng cho đô thị, phát triển kinh tế quận tập trung vào lĩnh vực sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và kinh doanh thương mại dịch vụ Cơ cấu kinh tế hiện nay 70% thương mại dịch vụ, 30% công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Theo định hướng phát triển kinh tế tại Nghị quyết đại hội Đảng bộ quận lần thứ X (Nhiệm kỳ 2010 – 2015) đã nêu “kinh tế chuyển dịch theo hướng thương mại, dịch vụ, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, từng bước định hình phát triển thành một trung tâm thương mại dịch vụ lớn của thành phố Hồ Chí Minh”, trong 5 năm tới xu hướng tỷ trọng thương mại dịch vụ sẽ tăng nhanh, công nghiệp sẽ giảm phù hợp với chủ trương và quy luật phát triển
3.1.3.1 Về sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp:
Sau năm 1975, ngành công nghiệp quận phát triển nhanh chóng với hơn 1000 cơ sở sản xuất, nhưng vào thập niên 90, thành phố đã thực hiện chủ trương di dời các nhà máy ra khỏi nội thành để giảm ô nhiễm môi trường và tiếng ồn, dẫn đến sự sụt giảm đáng kể về số lượng cơ sở sản xuất.
Bảng 3 1 Tốc độ tăng trưởng và Giá trị sản xuất công nghiệp và TTCN
Chỉ tiêu Đơn vị tính 2007 2008 2009 2010 2011
Tốc độ tăng trưởng BQ % 16,14 14,66 10,57 14,05 14,98 Giá trị sản xuất Tỷ đồng 5.109 5.858 6.477 7.211 8.185
Nguồn: Báo cáo tình hình phát triển kinh tế – xã hội giai đoạn 2005 – 2010 và năm
Từ năm 2011, UBND quận 5 đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của các thành phần kinh tế Đến năm 2010, quận có 8.000 doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp, tăng 439% so với năm 2005 Đến hết năm 2011, số doanh nghiệp đã lên tới 8.472, cùng với 15.000 hộ kinh doanh cá thể Quy mô của các đơn vị này chủ yếu nhỏ và tập trung vào các ngành nghề như sản xuất kinh doanh thực phẩm, đồ uống, cao su, nhựa, giấy, in ấn, chế biến kim loại và buôn bán nhỏ.
Hiệu quả tăng trưởng và phát triển sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp đã đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế xã hội của quận Giá trị sản xuất công nghiệp liên tục tăng từ 5.109 tỷ đồng năm 2007 lên 8.185 tỷ đồng năm 2011, với mức tăng bình quân hàng năm đạt 14,5%.
Giá trị sản xuất công nghiệp của quận đứng đầu trong 24 quận huyện của thành phố, chiếm 9,6% tổng giá trị toàn thành phố khu vực ngoài nhà nước Các đơn vị trong quận đã tạo ra 11.300 việc làm và huy động khoảng 450 tỷ đồng mỗi năm cho đầu tư sản xuất, kinh doanh, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế địa phương.
3.1.3.2 Về kinh doanh thương mại dịch vụ:
Quận có tổng cộng 14 chợ và trung tâm thương mại được phân bố rải rác trên các phường Theo quá trình phát triển, các chợ và trung tâm thương mại này được phân loại dựa trên các tiêu chí khác nhau.
Một số chợ truyền thống đã hoạt động từ 50 đến 60 năm, nằm xen kẽ trong các khu dân cư và trên những tuyến đường nhỏ Những chợ này thường hoạt động không liên tục, chủ yếu vào buổi sáng, nhằm phục vụ nhu cầu hàng ngày của người dân về các mặt hàng thiết yếu.
Một số chợ được xây dựng có mái che (nhà lồng) với quầy sạp được sắp xếp theo ngành hàng cùng loại, tổ chức một cách trật tự và dưới sự quản lý của nhà nước.
Một số trung tâm thương mại, mặc dù có quy mô lớn hơn chợ truyền thống, vẫn chưa đạt được chất lượng phục vụ tương xứng với siêu thị hiện đại Tuy nhiên, những trung tâm này vẫn được duy trì và sẽ được đầu tư cải tạo theo hướng văn minh và hiện đại.
Vào năm 2010, tổng số cơ sở kinh doanh thương mại dịch vụ đạt 13.583, trong đó có 1.984 cơ sở thuộc loại hình doanh nghiệp như công ty TNHH và công ty cổ phần, chiếm 14,6% Phần lớn còn lại là hộ cá thể, chiếm 85,4% tổng số cơ sở.
Bảng 3 2 Tốc độ tăng trưởng và Giá trị sản xuất Thương mại – Dịch vụ
Chỉ tiêu Đơn vị tính 2007 2008 2009 2010 2011
Tốc độ tăng trưởng BQ % 19,83 19,73 23,47 35,86 42,17 Doanh thu TM – DV Tỷ đồng 43.658 52.735 62.755 79.338 98.063
Nguồn: Báo cáo tình hình phát triển kinh tế – xã hội giai đoạn 2005 – 2010 và năm
Hiệu quả kinh doanh trong ngành thương mại dịch vụ là yếu tố then chốt thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của quận Theo bảng 3.2, doanh thu từ thương mại dịch vụ trong năm đã cho thấy sự phát triển rõ rệt.
2010 đạt 79.338 tỷ đồng, năm 2011 tăng 18.725 tỷ đồng (tăng %) so với năm 2010
Tốc độ tăng trưởng tăng đều từ năm 2008 đến nay, tăng cao là những năm 2010 và
Từ năm 2005 đến 2010, ngành thương mại – dịch vụ đã tăng trưởng bình quân 20%, cho thấy sự đóng góp to lớn của ngành này đối với sự phát triển kinh tế của quận và thành phố.
Thực trạng khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương
3.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của các tiểu thương
Bảng 3 4 Số hộ tiểu thương hoạt động kinh doanh tại một số chợ và TTTM
Chợ Hòa Bình 512 512 512 534 534 chợ Vật tư 106 106 106 106 106
Chợ Vật liệu xây dựng 41 42 41 45 42
Nguồn: Ban quản lý các chợ và trung tâm thương mại quận 5
Số lượng hộ kinh doanh tại các chợ và trung tâm thương mại trong quận có sự biến động không lớn qua các năm, do hạn chế về diện tích của các chợ và TTTM, cũng như số lượng sạp cho thuê không thể tăng thêm.
3.2.1.2 Số lao động làm việc tại các hộ tiểu thương
Bảng 3 5 Số lao động làm việc tại các hộ kinh doanh tại chợ
Chợ Vật liệu xây dựng 129 111 129 111 111
Nguồn: Ban quản lý các chợ và trung tâm thương mại quận 5
Sự phát triển mạnh mẽ của thương mại và dịch vụ tại quận đã đóng góp quan trọng vào việc tạo ra việc làm và thu nhập cho người dân Theo số liệu, số lượng lao động tại các chợ và trung tâm thương mại (TTTM) liên tục tăng, với hơn 10.000 người được tạo công ăn việc làm vào năm 2011.
Do quy mô hoạt động lớn và sự đa dạng trong chủng loại sản phẩm của các tiểu thương tại các trung tâm thương mại, cùng với nguồn vốn dồi dào, số lượng lao động tại đây phát triển vượt trội cả về số lượng lẫn chất lượng so với lao động tại các hộ tiểu thương ở chợ.
3.2.1.3 Nộp ngân sách của các hộ tiểu thương
Bảng 3 6 Nộp ngân sách của các hộ tiểu thương Đơn vị: triệu đồng
Chợ Vật liệu xây dựng 0 1155 1239 1215 1465
Nguồn: Ban quản lý các chợ và trung tâm thương mại quận 5
Nộp ngân sách từ các hộ tiểu thương tại chợ và TTTM đã đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế của quận, đồng thời thực hiện hiệu quả chính sách đền ơn đáp nghĩa và xóa đói giảm nghèo Hiện nay, quận không còn hộ nghèo với thu nhập bình quân dưới 9 triệu đồng/người/năm và đã vượt chỉ tiêu về giải quyết việc làm cũng như đào tạo nghề cho người lao động.
Tổng thu ngân sách trong năm 2010 đã tăng 512 triệu đồng so với năm 2009, đạt tỷ lệ tăng 3,2% Năm 2011, tổng thu tiếp tục tăng thêm 629 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng với tỷ lệ tăng 3,88% Đặc biệt, số nộp ngân sách từ các hộ tiểu thương kinh doanh tại chợ chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng thu này.
3.2.2 Thực trạng tiếp cận tín dụng của tiểu thương tại chợ và TTTM
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn trong những năm qua, sự biến động của lãi suất huy động và lãi suất vay, cùng với giá vàng thấp và lạm phát cao, đã gây ra nhiều thách thức cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và hộ tiểu thương.
Nhiều tiểu thương tại các chợ như Thị Nghè, Kim Biên, Hoàng Hoa Thám, Bà Chiểu, và Gò Vấp đang rời bỏ hoạt động kinh doanh do tình trạng ế ẩm và thu nhập không đủ trang trải chi phí Nguyên nhân chính là do nền kinh tế gặp khó khăn, sức tiêu dùng giảm mạnh, khiến lượng hàng bán ra giảm gần một nửa so với trước Thêm vào đó, việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là vốn tín dụng ngân hàng, cũng là một yếu tố cản trở sự phát triển của các tiểu thương.
Việc thu thập số liệu về cho vay hộ tiểu thương tại các chợ và TTTM quận 5 gặp nhiều khó khăn Do đó, bài viết chỉ tổng quát về hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân Chợ Lớn và Eximbank chi nhánh Chợ Lớn.
+ Quỹ tín dụng nhân dân Chợ Lớn
Theo báo cáo của NHNN TPHCM, sau hơn 10 năm thực hiện Chỉ thị 57, hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) tại TP đã có nhiều chuyển biến tích cực Tính đến năm 2010, thành phố chỉ có 09 QTDND, nhưng đến năm 2011, đã có thêm 09 QTDND được cấp phép, nâng tổng số lên 18 QTDND Tổng nguồn vốn đạt hơn 873,8 tỷ đồng, tăng 1.637% so với năm 2000; dư nợ cho vay gần 777 tỷ đồng, tăng 1.562% so với năm 2000; tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm 1,15% tổng dư nợ.
Quỹ tín dụng nhân dân Chợ Lớn, được thành lập vào năm 1997, đã trải qua 15 năm phát triển mạnh mẽ, từ 100 thành viên và gần 200 khách hàng ban đầu, đến cuối năm 2010 đã có 5.300 thành viên và gần 2.100 khách hàng Sự gia tăng quy mô hoạt động và lượng khách hàng đã dẫn đến việc Quận ủy - Ủy ban nhân dân quận 5 hỗ trợ Quỹ sử dụng trụ sở tại số 136 Nguyễn Tri Phương, phường 9, quận 5 Ngày 23/11/2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã phê duyệt cho Quỹ chuyển trụ sở mới, phù hợp với kế hoạch kinh doanh trong giai đoạn phát triển mới.
Quỹ cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm huy động tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn từ tổ chức và cá nhân Khách hàng có thể lựa chọn gửi tiền tiết kiệm với nhiều kỳ hạn từ 01 tháng đến 24 tháng, với lãi suất hấp dẫn và có thể nhận lãi hàng tháng hoặc vào cuối kỳ Đặc biệt, khách hàng có nhu cầu rút vốn trước hạn sẽ được hưởng lãi suất bậc thang, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tài chính.
Chúng tôi cung cấp nhiều hình thức cho vay đa dạng như cho vay vốn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, mua nhà, sửa chữa nhà và xây nhà Đặc biệt, chúng tôi hỗ trợ tiểu thương tại các chợ ở quận 5 bằng cách bổ sung vốn kinh doanh Thời gian cho vay ngắn và trung hạn từ 12 đến 36 tháng, phù hợp với nhu cầu tài chính của khách hàng Phương thức thanh toán linh hoạt, cho phép khách hàng trả góp, trả dần hoặc trả lãi hàng tháng theo nhu cầu của mình.
Quận 5, trung tâm thương mại và dịch vụ lớn nhất thành phố, hiện có khoảng 150 chi nhánh ngân hàng, trung bình mỗi phường có khoảng 10 chi nhánh hoạt động Sự ra đời và phát triển của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Chợ Lớn đã đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho các tổ chức kinh tế và hộ tiểu thương trong khu vực.
Từ năm 2008-2011, thị trường tiền tệ - tín dụng gặp nhiều khó khăn do chính sách tiền tệ chặt chẽ của NHNN, dẫn đến sự bất ổn trong phát triển thị trường Mặc dù vậy, QTDND Chợ Lớn vẫn ghi nhận sự phát triển ổn định với hiệu quả hoạt động tăng trưởng qua từng năm Cụ thể, vào năm 2011, QTDND Chợ Lớn có 5.668 thành viên, tăng 20% so với năm 2007; tổng nguồn vốn hoạt động đạt 80 tỷ đồng, tăng 147%; trong đó vốn huy động tăng 110% đạt 56,6 tỷ đồng, dư nợ cho vay tăng 112,55% đạt 61 tỷ đồng, và lợi nhuận trước thuế đạt 1,6 tỷ đồng, tăng 94% so với năm trước.
Từ năm 2007 đến năm 2011, số hộ tiểu thương vay vốn từ Quỹ Tín dụng Nhân dân Chợ Lớn đã gia tăng, tuy nhiên mức tăng trưởng không cao Trung bình trong giai đoạn 2007 – 2010, chỉ có từ 20 đến 30 hộ tiểu thương tiếp cận được nguồn vốn từ quỹ này.
Mô tả mẫu khảo sát các hộ tiểu thương
Dựa trên số liệu từ cuộc điều tra và phỏng vấn 280 hộ tiểu thương tại sáu chợ và trung tâm thương mại, tình hình chung của các hộ tiểu thương được đánh giá qua nhiều khía cạnh khác nhau.
3.3.1 Đặc điểm về nhân khẩu học
Tuổi trung bình của chủ hộ tiểu thương là 47,4 tuổi, với độ tuổi thấp nhất là 26 và cao nhất là 71 Để thuận tiện cho việc phân tích, nghiên cứu đã phân chia chủ hộ tiểu thương thành sáu nhóm tuổi khác nhau.
Bảng 3 8 Tổng hợp về tuổi của chủ hộ
Tuổi (năm) Tần số Tỷ lệ(%)
Nguồn: tính toán từ số liệu điều tra
Theo bảng 3.8, phần lớn chủ hộ tiểu thương nằm trong độ tuổi từ 30 đến 60, với tỷ lệ chủ hộ dưới 30 tuổi chỉ chiếm 2,5% Cụ thể, 20,3% chủ hộ trong độ tuổi từ 31 đến 40, 41,4% từ 41 đến 50, 28,9% từ 51 đến 60, và 6,7% trên 60 tuổi Điều này cho thấy tuổi tác của chủ hộ tiểu thương phù hợp với quá trình hình thành và phát triển các chợ truyền thống trong quận.
Theo thống kê, 78,9% chủ hộ tiểu thương là nữ, trong khi nam chỉ chiếm 21,1% Sự phân bố giới tính này phản ánh đặc điểm kinh doanh tại các chợ và trung tâm thương mại, nơi mà các quầy sạp nhỏ và không gian kinh doanh hẹp phù hợp với hoạt động mua bán quy mô nhỏ của phụ nữ.
Theo thống kê năm 2010, người Hoa chiếm 34% dân số quận 5, nhưng khảo sát gần đây cho thấy chỉ có 16,8% là người Hoa, trong khi 83,2% còn lại là người kinh Điều này cho thấy, ngoài hoạt động kinh doanh tại chợ và trung tâm thương mại, người Hoa còn tham gia và thành công trong nhiều lĩnh vực khác nhau.
Trình độ học vấn của chủ hộ được xác định qua cấp học mà họ đã hoàn thành, theo phân loại của ngành giáo dục gồm 6 cấp học Thống kê cho thấy sự phân bố và mức độ học vấn của các chủ hộ trong cộng đồng.
Biểu đồ 3 1 Cơ cấu trình độ học vấn
Cơ cấu trình độ học vấn
Sau đại học 1% Đại học Cao đẳng 7%
Nguồn: tính toán từ số liệu điều tra
Biểu đồ cho thấy, 52,8% chủ hộ tiểu thương có trình độ học vấn là trung học phổ thông, trong khi 22,5% hoàn thành trung học cơ sở và 14,2% chỉ học hết tiểu học Đáng chú ý, có 1,07% chủ hộ không có trình độ học vấn, nhưng cũng có khoảng 9% đạt trình độ cao đẳng, đại học và trên đại học.
Phân tích trình độ học vấn theo đặc tính chủ hộ cho thấy phụ nữ có trình độ cao hơn nam giới với tỷ lệ 78,9% Về dân tộc, người Kinh có trình độ học vấn cao hơn, chiếm 83,2% Điều này cho thấy phần lớn chủ hộ kinh doanh tại chợ là nữ Đối với người Hoa, do tuổi tác cao và rào cản ngôn ngữ, họ gặp khó khăn trong việc học tập và nâng cao trình độ Họ thường giao tiếp bằng ngôn ngữ mẹ đẻ và không có nhiều cơ hội tiếp cận giáo dục, dẫn đến việc trình độ học vấn không được cải thiện đáng kể.
3.3.3 Giấy tờ liên quan Để sinh hoạt bình thường chủ hộ được sở hữu nhiều loại giấy tờ cần thiết, đặc biệt khi giao dịch với các tổ chức tín dụng, các cơ quan cho vay đòi hỏi một số giấy tờ liên quan để làm các thủ tục theo quy định nghiệp vụ của ngành Số liệu thống kê cho thấy hầu hết chủ hộ có các giấy tờ thiết yếu như chứng minh nhân dân, hộ khẩu gia đình và giấy phép đăng ký kinh doanh, đây là những giấy tờ căn bản để hộ tiểu thương hoạt động Các giấy tờ về hợp đồng thuê quầy sạp, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, đất chủ hộ hiện có mức độ thấp hơn so với các loại giấy tờ khác, nó phụ thuộc vào điều kiện thuận lợi của từng hộ Riêng bằng lái xe chỉ có 11% tổng số hộ Cá biệt là trong điều kiện giao dịch với các ngân hàng khi thanh toán tiền thông qua các phương tiện thuận lợi như tài khoản, thẻ ATM lại rất ít chủ hộ tiểu thương quan tâm và đăng ký thực hiện, điều này cho thấy nhận thức của chủ hộ về ngân hàng, sự hỗ trợ từ ngân hàng, tổ chức tín dụng là chưa cao Kết qủa thể hiện ở đồ thị sau:
Biểu đồ 3 2 Giấy tờ liên quan chủ hộ
Cơ cấu hộ có giấy tờ liên quan
Nguồn: tính toán từ số liệu điều tra
3.3.4 Tham gia các hiệp hội
Hiệp hội là tổ chức chính trị, xã hội và nghề nghiệp được thành lập theo quy định của nhà nước, bao gồm các nhóm như Hội Phụ nữ và Đoàn thanh niên, cũng như các tổ chức tự nguyện dựa trên sở thích và ngành nghề chung Tham gia các hiệp hội là sự lựa chọn cá nhân của các tiểu thương, nhưng chúng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra môi trường giao lưu, chia sẻ thông tin về thị trường, mẫu mã sản phẩm và kinh nghiệm kinh doanh Đặc biệt, các hiệp hội còn hỗ trợ tiểu thương trong việc kết nối với các cơ quan để vay vốn, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
Biểu đồ dưới đây cho thấy 94,5% chủ hộ tham gia hội phụ nữ và tổ ngành hàng, cho thấy hội phụ nữ là tổ chức phù hợp với hoạt động tại chợ, nơi có tỷ lệ nữ cao trong số hộ khảo sát Tổ ngành hàng cũng tạo điều kiện cho các hộ hợp tác theo phương châm “buôn có bạn, bán có phường”, giúp chia sẻ kinh nghiệm kinh doanh Ngoài ra, một số hộ còn tham gia Hội chữ thập đỏ và Hội quán người Hoa để thực hiện các hoạt động tín ngưỡng và nhân đạo theo mong muốn cá nhân.
Biểu đồ 3 3 Chủ hộ tham gia các hội
Chủ hộ tham gia các hội
Nguồn: tính toán từ số liệu điều tra
3.3.5 Quy mô hộ kinh doanh
Quy mô hộ gia đình của các tiểu thương cho thấy trung bình mỗi hộ có 4 thành viên, với hộ đông nhất lên tới 22 người và hộ ít nhất chỉ có một người Khi phân loại các hộ theo nhóm, chúng ta có thể thấy những đặc điểm rõ rệt về quy mô và cấu trúc của từng hộ.
Bảng 3 9 Quy mô hộ kinh doanh
Quy mô hộ Số hộ Tỷ lệ (%)
Quy mô hộ Số hộ Tỷ lệ (%)
Nguồn: tính toán từ số liệu điều tra
Dựa trên số liệu khảo sát, 51,7% hộ gia đình có quy mô từ 3-4 người là nhóm chiếm tỷ lệ cao nhất, tiếp theo là nhóm 4-6 người với 20,7% và nhóm 1-2 người với 20,3% Đặc biệt, có 3,9% hộ gia đình có trên 8 người, trong đó có một hộ có tới 14 người Quy mô hộ gia đình ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình kinh doanh, vì số lượng thành viên trong gia đình có thể tạo điều kiện thuận lợi hoặc khó khăn cho lực lượng lao động tham gia kinh doanh, đồng thời tạo áp lực phải kiếm thu nhập để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hàng ngày.
3.3.6 Tình hình kinh doanh 3.3.6.1 Ngành kinh doanh
Theo thống kê, ngành nghề kinh doanh tại sáu chợ và trung tâm thương mại rất đa dạng và phong phú, được phân loại thành 10 nhóm ngành lớn có đặc trưng tương đồng Kết quả cho thấy, ngành kinh doanh vải chiếm tỷ lệ cao nhất với 26,4%, tiếp theo là ngành thực phẩm với rau củ, quả và gia vị chiếm 20,7%, ngành bách hóa, công nghệ phẩm và hàng lưu niệm đạt 19,2%, và ngành quần áo chiếm 14,6%.
Trong lĩnh vực kinh doanh, có hai hình thức phổ biến là bán sỉ và bán lẻ Bán sỉ liên quan đến việc mua và bán hàng hóa với khối lượng lớn, chủ yếu phục vụ cho các doanh nghiệp khác Trong khi đó, bán lẻ tập trung vào việc cung cấp sản phẩm trực tiếp cho người tiêu dùng.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG
Phân tích thống kê mô tả
Để xây dựng mô hình hồi quy có ý nghĩa thực tế, cần xác định các biến số độc lập và phụ thuộc dựa trên dữ liệu thực tế từ các nghiên cứu và phỏng vấn Việc thống kê mô tả giá trị các biến số sẽ được thể hiện qua bảng để đảm bảo tính chính xác và khả năng phản ánh các mối quan hệ giữa các biến.
Bảng 4 1 Thống kê mô tả giá trị các biến số
Trung bình Stdev Min Max
Tuổi chủ hộ (TUOI) 280 47,41 9,02 26,00 75,00 Trình độ học vấn của chủ hộ (HOC) 280 2,66 1,03 1,00 6,00
Số năm hoạt động kinh doanh của chủ hộ (NamKD)
Doanh thu bán hàng(DT) 280 82,51 415,50 0,60 6802,00
Vốn kinh doanh (VON) 280 58,31 254,89 0,30 4000,00 Thuế nộp hàng tháng(THUE) 280 3,10 4,51 0,08 55,00
Phí nộp nhà nước (PHI) 280 1,04 1,07 0,10 10,00 Thu nhập hàng tháng (TN) 280 4,29 3,02 0,25 30,00
Nguồn:Tính toán từ số liệu điều tra,
Mô hình tiếp cận tín dụng của hộ
4.2.1 Phân tích mô hình tiếp cận tín dụng
Dựa trên kết quả điều tra 280 mẫu, chúng tôi đã sử dụng mô hình Logit để ước lượng các hệ số hồi quy với 16 biến Trong quá trình nghiên cứu, biến trình độ học vấn đã được điều chỉnh để bao gồm 7 mức độ khác nhau Tuy nhiên, chỉ có hai mức độ là trung học cơ sở và trung học phổ thông có hệ số Sig dưới 10%, do đó, chúng tôi quyết định đưa hai mức độ này vào mô hình nhằm cụ thể hóa thay cho biến trình độ học vấn.
Bảng 4 2 Kết quả ước lượng mô hình tiếp cận tín dụng của hộ
Hộ có vay vốn (VAY=1) Kết quả ước lượng
Các biến độc lập B S.E Wald Sig Exp(B)
Nguồn:Tính toán từ số liệu điều tra, ước lượng mô hình bằng SPSS 16
Kết quả ước lượng các hệ số trong mô hình hồi quy cho phép phân tích xu hướng và mối quan hệ giữa các yếu tố, từ đó xác định ý nghĩa ảnh hưởng của từng nhân tố đối với sự thay đổi xác suất vay tín dụng của hộ tiểu thương.
Hệ số hồi quy của các biến như tuổi, quy mô hộ, trình độ học vấn đại học và giấy tờ nhà đất không có ý nghĩa thống kê ở mức dưới 10% Điều này cho thấy rằng các yếu tố liên quan đến đặc tính của chủ hộ không ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của hộ tiểu thương.
Hệ số hồi quy của các biến giới tính, dân tộc, trình độ học vấn (trung học cơ sở, trung học phổ thông), năm hoạt động kinh doanh, doanh thu, vốn kinh doanh, thuế nộp ngân sách, phí, thu nhập, hợp đồng quầy sạp và địa bàn An Đông đều có ý nghĩa thống kê ở mức 1%, 5%, 10% Điều này cho thấy các yếu tố này ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ gia đình.
Mô hình được xác định là:
Ln(Pi/1-Pi)= - 4,604 - 1,210GT + 1,525DT – 1,673HocTHCS -1,4751HocTHPT + 1,681LnNamKD + 0,657LnDthu – 0,846LnVON – 1,680LnTHUE + 1,278LnPHI + 1,069LnTN - 2,420Hdsap +1,560ADong
- Giải thích tác động của các nhân tố như sau:
Biến số giới tính của chủ hộ cho thấy rằng với β = -1,210, có ý nghĩa thống kê ở mức 10% và tương quan nghịch với khả năng tiếp cận tín dụng, nghĩa là xác suất vay vốn giảm nếu chủ hộ là nam Điều này trái ngược với giả thuyết ban đầu và các nghiên cứu trước đây của Khalid Mohamed (2003) và Okurut (2006), vốn tập trung vào các hộ nông dân, nơi nam giới thường đóng vai trò quyết định Tuy nhiên, trong nghiên cứu tại quận 5, nơi phần lớn chủ hộ là nữ, thực tế cho thấy khả năng tiếp cận tín dụng của nam giới không cao do đặc điểm kinh doanh tại chợ và trung tâm thương mại.
So với dấu kỳ vọng ban đầu là phù hợp
Nghiên cứu cho thấy rằng chủ hộ là dân tộc Kinh có hệ số β = 1,525, với ý nghĩa thống kê 10%, cho thấy mối tương quan thuận giữa yếu tố dân tộc và khả năng tiếp cận tín dụng Điều này có nghĩa là nếu chủ hộ thuộc dân tộc Kinh, họ sẽ có khả năng tiếp cận tín dụng tốt hơn so với các dân tộc khác Kết quả này phù hợp với các nghiên cứu trước đây của Okurut (2006) và Vương Quốc Duy, Lê Long Hậu & D’haese (2009), xác nhận dấu hiệu kỳ vọng ban đầu.
+ Về trình độ học vấn của chủ hộ:
Trong nghiên cứu này, trình độ học vấn được phân loại thành bảy mức độ khác nhau: không đi học, tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông, cao đẳng, đại học và sau đại học Kết quả hồi quy chung cho thấy biến trình độ học vấn không có ý nghĩa thống kê Tuy nhiên, khi hồi quy từng biến riêng lẻ, ba cấp độ học vấn là trung học cơ sở, trung học phổ thông và đại học đã cho thấy mức độ tác động đáng kể Dữ liệu thu thập từ phỏng vấn tiểu thương chủ yếu ở các trình độ này.
Nghiên cứu này tập trung vào trình độ học vấn ở ba cấp độ: trung học cơ sở, trung học phổ thông và đại học, sử dụng biến giả để phân loại Cụ thể, biến học trung học cơ sở (HocTHCS) được gán giá trị 1 nếu chủ hộ đã học xong trung học cơ sở, và 0 nếu không; tương tự cho biến trung học phổ thông (HocTHPT) và biến học đại học (HocDH) Kết quả phân tích cho thấy, biến trình độ học trung học cơ sở với hệ số β = -1,673 và trung học phổ thông với β = -1,475 có ý nghĩa thống kê ở mức 5%, với hệ số hồi quy âm, cho thấy mối tương quan nghịch với biến phụ thuộc Điều này không hoàn toàn phù hợp với các nghiên cứu trước đây của Khalid Mohamed (2003), Khandker (2003), Okurut (2006), và Vương Quốc Duy, Lê Long Hậu & D’haese (2009) cùng giả thuyết dự báo.
Nhiều hộ tiểu thương tại chợ cho biết họ không vay vốn do kinh doanh quy mô nhỏ và lâu năm, cùng với việc không đủ lợi nhuận để trả nợ Họ thường không thích vay mượn và với trình độ học vấn hạn chế, họ tổ chức kinh doanh dựa trên kinh nghiệm mà không mở rộng quy mô Điều này dẫn đến việc họ không muốn chấp nhận rủi ro trong kinh doanh, từ đó hạn chế nhu cầu vay vốn.
Số năm kinh doanh của chủ hộ có ảnh hưởng tích cực đến khả năng tiếp cận tín dụng, với hệ số β = 1,681 có ý nghĩa thống kê ở mức 1% Cụ thể, mỗi năm kinh doanh tăng thêm sẽ làm tăng xác suất tiếp cận tín dụng Thống kê mô tả cho thấy rằng kinh nghiệm kinh doanh cao hơn giúp chủ hộ dễ dàng hơn trong việc vay vốn, nhờ vào sự tích lũy kinh nghiệm và mối quan hệ lâu dài trong giao dịch tài chính Kết quả này phù hợp với dự báo ban đầu về mối liên hệ giữa kinh nghiệm kinh doanh và khả năng tiếp cận tín dụng.
Doanh thu có hệ số β = 0,657 với mức ý nghĩa thống kê 1%, cho thấy mối quan hệ tỷ lệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng Điều này có nghĩa là khi doanh thu mỗi tháng tăng, xác suất khả năng vay vốn cũng tăng theo Sự gia tăng doanh thu từ hoạt động mua bán hàng hóa dẫn đến nhu cầu vốn cao hơn để thu mua hàng, từ đó làm tăng nhu cầu vay vốn Các tổ chức tín dụng sẽ dựa vào yếu tố này để thẩm định và quyết định cho vay Kết quả này phù hợp với dự báo ban đầu.
Hệ số β của vốn là -0,846 với mức ý nghĩa thống kê 1%, cho thấy mối quan hệ tỷ lệ nghịch giữa vốn của chủ hộ và khả năng tiếp cận tín dụng Điều này có nghĩa là khi vốn của hộ gia đình tăng lên, khả năng tiếp cận vốn tín dụng sẽ giảm Cụ thể, khi các yếu tố khác không thay đổi, sự gia tăng vốn tự có của hộ sẽ dẫn đến xác suất vay vốn giảm Kết quả này phù hợp với giả thuyết đã đề ra và thực tế cho thấy rằng khi chủ hộ có nhiều vốn tự có, nhu cầu vay vốn sẽ giảm, xác nhận thêm cho giả thuyết dự báo.
Theo nghiên cứu, thuế có hệ số β = -1,68 với mức ý nghĩa thống kê 1%, cho thấy mối quan hệ tỷ lệ nghịch với khả năng tiếp cận tín dụng Điều này có nghĩa là khi các hộ kinh doanh phải nộp thuế cao, lợi nhuận của họ sẽ giảm, dẫn đến khả năng trả nợ gốc và lãi khi vay vốn từ ngân hàng và tổ chức tín dụng trở nên kém bảo đảm Do đó, các tổ chức tín dụng có xu hướng giảm cho vay khi khả năng trả nợ không được đảm bảo.
Khi các yếu tố khác không thay đổi, sự gia tăng thuế sẽ làm giảm xác suất tiếp cận tín dụng của hộ tiểu thương, điều này phù hợp với giả thuyết đã được đưa ra.
Phí có hệ số β = 1,278 với mức ý nghĩa thống kê 5% cho thấy mối quan hệ tỷ lệ thuận giữa phí nộp ngân sách nhà nước và khả năng tiếp cận tín dụng Nếu các yếu tố khác không đổi, việc tăng phí sẽ làm tăng xác suất tiếp cận tín dụng Nguyên nhân là các ngân hàng và tổ chức tín dụng thường thu thập thông tin không chỉ từ hộ tiểu thương mà còn qua Ban quản lý chợ và trung tâm thương mại Việc thu phí chợ giúp các tổ chức này nắm bắt tình hình hoạt động của hộ tiểu thương, từ đó quyết định cho vay vốn, phù hợp với dự báo.
