Lãi suất trần trong hoạt động cho vay tiêu dùng – kinh nghiệm quốc tế và bài học kinh nghiệm cho việt nam

TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ LÃI SUẤT TRẦN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG – KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM LIÊN ĐĂNG PHƢỚC HẢI ĐOÀN THỊ KIỀU NGA Ngày nhận bài:18/05/2022 Ngày phản biện: 25/05/2022 Ngày đăng bài: 30/06/2022 Tóm tắt: Abstract: Tại nhiều quốc gia, việc kiểm soát lãi suất cho vay trọng nhằm bảo vệ người tiêu dùng, trật tự xã hội Bài viết tập trung phân tích nội dung liên quan tới lãi suất cho vay tiêu dùng, thông qua việc tiếp cận quy định Controlling lending interest rates must be prioritized in many nations in order to safeguard consumers and societal order This article examines several nations’ regulations on ceiling interest rate for consumer lending, as well as consumer lãi suất trần số quốc gia lending management policies, thereby hoạt động cho vay tiêu dùng, providing proposals to enhance Vietnam’s sách quản lý hoạt động cho legal framework vay tiêu dùng số quốc gia giới, từ đưa kiến nghị hồn thiện khung pháp lý Việt Nam Từ khóa: Cho vay tiêu dùng, lãi suất, lãi suất trần Keywords: Consumer lending, interests, ceiling interest rate Quan niệm hoạt động cho vay tiêu dùng lãi suất trần hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1 Cho vay tiêu dùng Trong xã hội đại, nhu cầu vật chất tinh thần người ngày nâng cao Các nhu cầu không ngoại lệ cá nhân có mức thu nhập thấp, chưa ổn định xã hội Tín dụng tiêu dùng đời cho phép cá nhân, hộ gia đình giải vấn đề khoản nhằm thỏa mãn nhu cầu vật chất người  ThS., Trường Đại học Kinh tế - Luật, ĐHQG TP HCM; Email: haildp@uel.edu.vn Công ty Luật LH Legal; Email: kieunga031299@gmail.com  Ghi chú: Tải viết toàn văn địa chỉ: http://tapchi.hul.edu.vn  65 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 51/2022 sống hàng ngày Từ đó, góp phần quan trọng việc kích thích tiêu dùng, tạo động lực cho sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc dân Cho vay tiêu dùng hình thức hoạt động cho vay Theo Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 (Luật CTCTD) Việt Nam, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi2 Theo Điều Thông tư 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng nhà nước quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài thì, cho vay tiêu dùng việc cơng ty tài cho vay đồng Việt Nam khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng khách hàng, gia đình khách hàng với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng khách hàng cơng ty tài khơng vượt 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng) Mức tổng dư nợ quy định khoản không áp dụng cho vay tiêu dùng để mua ô tô sử dụng ơtơ làm tài sản bảo đảm cho khoản vay theo quy định pháp luật.3 Dưới góc độ so sánh, thuật ngữ cho vay tiêu dùng tiếp cận khác quốc gia khác Ví dụ Tây Ban Nha, cho vay tiêu dùng hiểu khoản vay cho việc mua lại hàng hóa dịch vụ lâu bền không lâu bền (xe máy, hàng điện tử, ) Còn theo pháp luật Pháp, cách tiếp cận cho vay tiêu dùng dựa tiêu chí hạn mức thấu chi Theo đó, hoạt động cho vay tiêu dùng khoản vay thấu chi lên đến tối đa EUR 1,524.00 khoản cho vay khác lớn EUR 1,524.00, hình thức tín dụng tuần hồn tạo điều kiện cho cá nhân trả góp.4 Dù có nhiều cách tiếp cận vay tiêu dùng, nhìn chung hoạt động cho vay tiêu dùng có số đặc điểm sau: Thứ nhất, việc cấp tín dụng hình thức trả góp Thứ hai, tài sản mua từ tiền vay thuộc sở hữu người vay, trừ trường hợp hai bên thỏa thuận tài sản mua từ tiền vay tài sản bảo đảm Thứ ba, khoản tiền vay thường bị giới hạn, mục đích mua hàng hóa phục vụ hoạt động tiêu dùng hàng ngày, khơng nhằm mục đích kinh doanh Theo cách thơng thường, người vay tìm đến nguồn tín dụng thống ngân hàng hay nguồn tín dụng ngồi kiểm sốt tổ chức cho vay xã hội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Mơ hình hoạt động cơng ty tài chính-kinh nghiệm quốc tế thực tiễn Việt Nam, Tài liệu thuyết trình khoa học TP.HCM, tháng 7/2013 Xem khoản 16 Điều Luật CTCTD Xem định nghĩa Điều Thông tư 43/2016/TT-NHNN cho vay tiêu dùng Bùi Hồng Thăng (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng Trung Quốc, Hàn Quốc học kinh nghiệm cho Việt Nam, Công nghệ Ngân hàng, số 91, tr 46 66 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ Tuy nhiên, để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đặc biệt tài sản bảo đảm điều khơng dễ dàng Do đó, đa phần người dân có thu nhập thấp thường tìm đến nguồn tính dụng ngồi kiểm sốt với mức lãi suất cao lên đến hàng trăm phần trăm/ năm, gây nhiều hệ lụy trường hợp không trả nợ hạn Nếu hoạt động cho vay tiêu dùng khuyến khích, giải pháp cứu cánh giúp cho cá nhân có thu nhập thấp khỏi cạm bẫy tín dụng đen tràn lan Mặt khác, cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho xã hội Ví dụ, cho vay tiêu dùng giúp người vay nâng cao hiểu biết tài Thơng qua việc vay tiêu dùng, người dùng giáo dục cách gián tiếp liên quan đến kiến thức tài Điều giúp họ tiếp cận với nguồn vốn cho vay ngân hàng tương lai Dưới góc độ kinh tế vĩ mơ, thơng qua việc kích thích tiêu dùng sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ Đây động lực làm tăng gia sản xuất, góp phần gia tăng kinh tế quốc dân Tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động Đặc biệt bối cảnh Việt Nam hội nhập, trở thành quốc gia định hướng xuất cho kinh tế Thì việc tăng tiêu thụ nước công cụ hữu quan hiệu giúp cho kinh tế Việt Nam tránh bất ổn trường hợp trường hợp biến đổi tiêu cực của kinh tế giới, đặc biệt bối cảnh dịch bệnh Covid 19 khiến cho hoạt động xuất bị trì trệ, suy giảm nghiêm trọng 1.2 Lãi suất lãi suất trần hoạt động cho vay tiêu dùng Lãi suất lãi suất trần ghi nhận không định nghĩa văn quy phạm pháp luật Việt Nam Về bản, hiểu lãi suất khoản tiền mà bên vay phải trả cho bên cho vay bên cho vay giao tài sản để sử dụng lãi suất trần lãi suất mà bên hợp đồng vay thỏa thuận vượt quá5 Như vậy, hiểu lãi suất trần hoạt động cho vay tiêu dùng mức lãi suất cao mà bên thỏa thuận hoạt động cho vay tiêu dùng Lãi suất trần thường nhắc tới cơng cụ tài nhiều quốc gia áp dụng nhằm giảm thiểu chi phí tín dụng rủi ro xảy với bên vay6 Tại Việt Nam, quy định quy định giới hạn lãi suất mà bên thỏa thuận tìm thấy cổ luật Ví dụ Điều 587 Quốc triều Hình luật có quy định: “Cho vay nợ hay cầm đồ đạc tháng ăn lời 15 tiền kèm quan Dù lâu năm khơng tính q gốc lời; trái luật xử biếm tư, mà tiền lời Nếu tính gồm lời vào làm gốc, bắt làm văn tự khác, xử tội nặng bậc” Pháp Đỗ Văn Đại (2010), Lãi suất trần cho vay: kinh nghiệm nước hướng sửa đổi Bộ luật Dân sự, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 15 (176), xem http://lapphap.vn/Pages/TinTuc/207235/Lai-suat-tran-cho-vay-kinh-nghiem-nuoc-ngoai-va-huong-sua-doi-Bo-luat-Dan-su.html, truy cập ngày 20/10/2021 https://openknowledge.worldbank.org/handle/10986/29668, truy cập ngày 20/10/2021 67 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 51/2022 luật đương đại đưa mức lãi suất trần vào hợp đồng vay quy định Bộ luật Dân (BLDS)7 Hiện nay, lãi suất trần đặt hợp đồng vay tài sản theo Điều 468 BLDS 2015 20%/năm, mức lãi suất cao công nhận hợp pháp giao dịch dân Lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng thường cao so với khoản vay thông thường Tại Việt Nam, giống nhiều quốc gia khác, hoạt động cho vay tiêu dùng đa phần cung cấp cơng ty tài Thực tế, lãi suất cho vay tiêu dùng công ty tài thường cao nhiều so với ngân hàng Trong mức lãi suất vay tiêu dùng ngân hàng thương mại dao động khoảng 10-15%/năm8 theo kết khảo sát ngân hàng nhà nước số địa phương, lãi vay phổ biến mà cơng ty tài áp dụng từ 40 - 50%/năm, số trường hợp lãi suất cho vay lên đến 85%/năm tùy theo sản phẩm9 Dưới góc độ kinh tế, có nhiều nguyên nhân phổ biến khiến lãi suất cơng ty tài cao việc cho vay thông thường, (i) cá nhân vay tiền tiêu dùng cá nhân có thu nhập hạn chế, có lịch sử tín dụng khơng tốt chưa nhiều nên tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Vì vậy, rủi ro khơng trả nợ người tiêu dùng thường cao so với khách hàng vay ngân hàng thương mại; (ii) Việc vay tiêu dùng thường không kèm với tài sản bảo đảm Bên cho vay nhận nhiều rủi ro trường hợp bên vay không trả nợ; (iii) Các chi phí hoạt động cơng ty tài thường cao so với ngân hàng thương mại Các chi phí bao gồm, chi phí cho đội ngũ chăm sóc khách hàng, kinh doanh, chi phí để lắp đặt hệ thống tự động, quy trình tự động để khởi tại, theo dõi khoản vay nhỏ, ngắn hạn, đó, thường tốn so với việc quản lý khoản vay lớn ngân hàng Dưới góc độ pháp luật, Luật CTCTD khơng cho phép cơng ty tài huy động lãi suất vay cá nhân10 Do đó, nguồn tín dụng cho vay thơng thường từ hoạt động vay lại tổ chức, ngân hàng khác Bản chất việc vay lại làm công ty tài phải gánh chịu phần lãi suất cao so với việc cấp tín dụng ngân hàng thương mại Các nguyên nhân khiến cho lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng thường cao so với khoản vay thông thường, với khoản phí phạt kèm theo, khiến cho quyền lợi người tiêu dùng hoạt động cho vay tiêu dùng Đỗ Văn Đại (2019), Về áp dụng mức lãi suất trần cho hợp đồng vay tín dụng, Tạp chí Kiểm sát, số 16, tr 36 https://thebank.vn/vay-tin-chap/hinh-thuc-vay/vay-tieu-dung-ca-nhan-2.html, truy cập ngày 22/10/2021 https://thanhnien.vn/tai-chinh-kinh-doanh/lai-vay-tieu-dung-cao-ngat-nguong-1063426.html, truy cập ngày 22/10/2021 10 Xem Điều Luật CTCTD 68 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ nhà lập pháp quan tâm Trên thực tế, việc lãi suất cho vay cao, kèm theo chi phí khác, phí phạt vi phạm hợp đồng, toán trước hạn, bảo hiểm khiến cho nhiều người vay tiến hành khởi kiện yêu cầu Tòa án xác định mức lãi suất vượt quy định BLDS 2015 Tình trạng cho vay tiêu dùng với lãi suất cao gây bất an cho khách hàng thời gian gần Thực trạng quy định lãi suất trần hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Tại Việt Nam, trước đây, BLDS 2005, khoản Điều 476 quy định: “Lãi suất vay bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng.” Như vậy, BLDS 2005 quy định lãi suất trần 150% lãi suất NHNN ban hành, lãi suất lãi suất động Hay nói cách khác, lãi suất thay đổi theo thời gian Ngân hàng nhà nước thời điểm.11 Nhiều nhận định cho rằng, quy định xem cứng nhắc không phản ánh quy lực cung cầu gây khó khăn vấn đề áp dụng thực tiễn12 Quy định lãi suất vay khoản Điều 476 BLDS 2005 đồng thời áp dụng hợp đồng vay tài sản, kể hợp đồng tín dụng Theo đó, bên thoả thuận khơng vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước (NHNN) công bố với loại cho vay tương ứng 13 Quy định làm cho nhiều hợp đồng tín dụng ln nằm nguy có khả vô hiệu vượt trần lãi suất vay mang tranh chấp Tòa án14 Để khắc phục hạn chế nêu trên, BLDS 2015 có điều chỉnh phù hợp liên quan đến lãi suất, nhằm mục đích giảm chênh lệch mức lãi suất hợp đồng dân thông dụng với hợp đồng tín dụng, đồng thời nhằm bình đẳng hóa chủ thể tham gia vào giao dịch vay tài sản.15 Hiện nay, giao dịch dân sự, cho vay cá nhân, tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng quy định BLDS 2015 Theo đó, lãi suất vay giao dịch bên thỏa thuận 11 Theo Quyết định số 2868/QĐ-NHNN ngày 29/11/2010 Ngân hàng Nhà nước mức lãi suất đồng Việt Nam 9%/năm Như vậy, bên thỏa thuận lãi suất cho vay theo BLDS 2005 khơng cao 13,5%/năm, cịn mức lãi suất trần theo BLDS 2015 cao nhiều, 20%/năm 12 http://baochinhphu.vn/Lay-y-kien-nhan-dan-ve-du-thao-Bo-luat-dan-su-sua-doi/Nhieu-y-kien-ve-lai-suattrong-hop-dong-cho-vay-tai-san/218562.vgp, truy cập ngày 20/10/2021 13 https://sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tbnh/tbnh_chitiet?leftWidth=20%25&showFooter=fal se&showHeader=false&dDocName=CNTHWEBAP01162530302&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25 &_afrLoop=10852646738716506#%40%3F_afrLoop%3D10852646738716506%26centerWidth%3D80%25 25%26dDocName%3DCNTHWEBAP01162530302%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%252 5%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3D17a8gk8wpn_9, truy cập ngày 20/10/2021 14 Bùi Quang Tín, Bộ luật Dân 2015 – Những tác động tới hoạt động tổ chức tín dụng, Hội thảo số quy định lãi suất bảo đảm thực nghĩa vụ BLDS 2015 thực tiễn hoạt động sản xuất, kinh doanh Bộ Tư pháp tổ chức ngày 23/12/2016 TP HCM, tr 15 http://vksbinhdinh.gov.vn/newsdetail.asp?newsID=71793&cat1id=3&Cat2id=7, truy cập ngày 20/10/2021 69 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 51/2022 vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Điểm đáng lưu ý quy định lãi suất BLDS 2015 áp dụng hợp đồng dân thơng dụng Theo đó, lãi vay lĩnh vực tài chính, ngân hàng điều chỉnh Luật CTCTD Hay nói cách khác, BLDS 2015 không áp dụng hợp đồng vay khách hàng với tổ chức tín dụng Theo Điều 91 Luật CTCTD, tổ chức tín dụng khách hàng có quyền thỏa thuận lãi suất, phí cấp tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Ngoài ra, quy định lãi suất đề cập số văn luật như: Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016, Thông tư 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 (được sửa đổi bổ sung Thông tư 18/2019/TT-NHNN), Thông tư số 14/2017/TT-NHNN ngày 29 tháng năm 2017 Ngân hàng Nhà nước Theo đó, khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng (trừ trường hợp phải tuân thủ mức lãi suất cho vay tối đa Thống đốc NHNN định thời kỳ cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam thuộc 05 lĩnh vực ưu tiên).16 Thực tế xảy tranh cãi việc áp dụng văn luật lãi vay hợp đồng cấp tín dụng, khách hàng tổ chức tín dụng, vấn đề đặt bên có chịu ràng buộc theo lãi suất trần “20%”/ năm theo BLDS 2015 hay không? Điều giải thông qua Nghị 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11 tháng 01 năm 2019 Hội đồng thẩm phán Tòa án tối cao hướng dẫn quy định lãi, lãi suất, phạt vi phạm Theo đó, “lãi, lãi suất hợp đồng tín dụng bên thỏa thuận phải phù hợp với quy định Luật Các tổ chức tín dụng văn quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng thời điểm xác lập hợp đồng, thời điểm tính lãi suất.” Ngồi ra, “Khi giải tranh chấp hợp đồng tín dụng, Tịa án áp dụng quy định Luật Các tổ chức tín dụng, văn quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng để giải mà không áp dụng quy định giới hạn lãi suất Bộ luật Dân năm 2005, Bộ luật Dân năm 2015 để xác định lãi, lãi suất” Theo Nghị Quyết này, trường hợp tranh chấp lãi suất vay, bên không áp dụng BLDS 2015 để xác định lãi suất mà sử dụng Luật Các TCTD Từ đó, tạo thống việc sử dụng quy định luật TCTD để giải tranh chấp lãi suất hợp đồng tín dụng thay BLDS 2015 Do vậy, nhìn chung thực trạng cho vay tiêu dùng Việt Nam thiếu sở kiểm soát, đặc biệt liên quan đến lãi suất Trong đó, nhiều quốc gia, cho vay tiêu dùng 16 Xem Điều Thông tư 43/2016/TT-NHNN Điều 13, Thông tư 39/2016/TT-NHN 70 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ nước theo hệ thống luật thành văn đưa vào đạo luật, bên cạnh khoản vay tài sản khác, đồng thời ấn định trần lãi suất để bảo vệ quyền lợi người vay Kinh nghiệm số quốc gia 3.1 Nhật Bản Tại Nhật Bản, vấn đề lãi suất điều chỉnh Luật Giới hạn lãi suất cho vay (Luật số 100 năm 1954), theo đó, quy định mức lãi suất cho vay tối đa không vượt 20% năm Theo Luật này, hợp đồng quy định tỷ lệ lãi suất vượt giới hạn quy định Luật Giới hạn lãi suất cho vay bị vô hiệu (Điều 1)17 Trước đây, vấn đề lãi suất Nhật Bản điều chỉnh hai đạo luật, dẫn đến thực tế, bên cho vay lợi dụng chênh lệch giữ tỷ lệ lãi suất trần để hưởng phần lãi suất chênh lệch này, đáp ứng số điều kiện định theo luật định, gọi “vùng xám lãi suất” Thực trạng chấm dứt kể từ năm 2006 Theo đó, khách hàng tiến hành khởi kiện hợp đồng quy định mức lãi suất cho vay 29.2%/năm Tòa án tối cao Nhật Bản đồng ý chấp nhận yêu cầu nguyên đơn Dẫn đến việc tuyên bố việc cho vay với lãi suất 29.2%/năm vơ hiệu Do đó, buộc cơng ty tài phải trả lại phần vượt mức lãi suất giới hạn luật (20%/năm) Tại Nhật Bản để giải nhiều trường hợp tránh luật cách sử dụng thuật ngữ khác Ví dụ, phí cung cấp dịch vụ cho vay đồng, phí bảo hiểm, phạt vi phạm Điều giải Điều Luật giới hạn lãi suất cho vay Nhật Bản theo quy định tiền khác ngồi nợ gốc, dù phí giảm giá, phí hoa hồng, phí kiểm tra, tên khác, chủ nợ nhận liên quan đến nợ cho vay, tính lãi suất; miễn việc không áp dụng chi phí chi phí giao kết hợp đồng thực hợp đồng.18 Tại Điều 5-4(4) Luật nhận góp vốn, nhận tiền gửi, lãi suất (Luật số 195 năm 1954) quy định trừ khoản tiền quy định Điều khoản trước, tiền mà liên quan đến người cho vay tiền nhận liên quan đến khoản nợ, gọi tiền cơng, phí phí kiểm tra gọi với tên nữa, xem lãi suất.19 Như vậy, thấy pháp luật hành Nhật Bản đứng phía bảo vệ quyền lợi người vay thông qua hai nội dung: Một đưa mức lãi suất trần 20%/năm khoản vay, hai quy định khoản tiền ngoại trừ nợ gốc (phần thưởng, phí kiểm tra, phí hoa hồng, phí giảm giá, ….) tính lãi suất Cách quy 17 http://www.japaneselawtranslation.go.jp/law/detail_main?re=&vm=02&id=2134, 21/10/2021 18 http://www.japaneselawtranslation.go.jp/law/detail_main?re=&vm=02&id=2134, 21/10/2021 19 http://www.japaneselawtranslation.go.jp/law/detail_main?re=&vm=02&id=2022, 21/10/2021 71 truy cập ngày truy cập ngày truy cập ngày TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 51/2022 định vừa hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi vừa đồng thời ngăn chặn CTTC tránh quy định lãi suất trần mà đặt nhiều khoản chi phí cao bên vay nhằm bảo vệ tối ưu quyền lợi người tiêu dùng vay 3.2 Trung Quốc Trước đây, từ năm 1991-2015, Trung Quốc thực quy định lãi suất trần cách nghiêm khắc hợp đồng vay cá nhân (private lending contracts), hay gọi “4-lần-đỏ” (fourtime-red-line) Lãi suất cao mức xem xét cho vay nặng lãi, theo đó, người cho vay bị phạt hành hay hình tùy vào mức độ Bốn lần đỏ có nghĩa người cho vay với mức lãi suất cao gấp lần mức lãi suất ngân hàng cho khoản vay Ví dụ, lãi suất ngân hàng 5% lãi suất cho vay không vượt 20% 20 Đối mặt với vấn đề lãi suất vay cao Trung Quốc, đặc biệt cho vay ngang hàng.21 Để hạn chế tình trạng này, Tịa án Tối cao Trung Quốc ban hành “Những quy định Tòa Án tối cao việc áp dụng Luật để xét xử vụ án cho vay tư nhân” (Provisions of the Supreme People’s Court on Application of Laws to the Hearing of Private Lending Cases) có hiệu lực vào ngày 1/9/2015, theo đó, trường hợp lãi suất thỏa thuận bên khơng vượt q mức 24%/ năm, người cho vay có quyền yêu cầu người vay trả lãi suất theo thỏa thuận (Điều 26) Trường hợp lãi suất hàng năm lớn 24% thấp 36%, Tòa án tùy vào trường hợp cụ thể Trường hợp người vay trả lãi suất đến bên cho vay, Tòa án không ép buộc người cho vay trả lại phần lãi suất vượt q Tịa án khơng ủng hộ yêu cầu người cho vay người vay đòi phần lãi suất vượt 24% chưa trả Số tiền cho vay ghi chứng cho vay chứng số tiền cho vay, biên lai giấy nợ (IOU) thừa nhận ghi nhận nợ xem tiền gốc Nếu tiền lãi khấu trừ từ tiền gốc trước đó, Tịa án ghi nhận số tiền cho vay thực tế tiền gốc (Điều 27) Khi thỏa thuận trả lãi người vay tự nguyện trả lãi, tự nguyện trả lãi với lãi suất cao trả tiền phạt vi phạm, trường hợp khơng có thiệt hại lợi ích Nhà nước, lợi ích tập thể bên thứ ba, người vay sau yêu cầu người cho vay trả lại khoản tốn Trường hợp tịa án không hỗ trợ yêu cầu, trừ yêu cầu nằm phần toán vượt mức lãi suất hàng năm 36% (Điều 31) Quy định coi quy định toàn diện bao gồm quy tắc mở rộng cho doanh nghiệp tài Internet, điều hồn tồn có lợi cho doanh nghiệp 20 https://research-information.bris.ac.uk/files/202541764/Full_text_PDF_accepted_author_manuscript_.pdf, truy cập ngày 21/10/2021 21 https://www.bloomberg.com/news/articles/2019-10-22/china-says-loans-with-interest-rates-above-36-arenow-illegal, truy cập ngày 21/10/2021 72 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ cho vay trực tuyến (P2P) khoản vay từ tổ chức trước bị cấm tịa án cơng nhận có hiệu lực Theo định Tòa án nhân dân tối cao Trung Quốc, mức lãi suất trần vay tư nhân từ ngày 20/08/2020 giảm xuống 15,4%/năm, giảm đáng kể so với năm 2015 24%/năm Việc đưa sách mục đích nhằm thúc đẩy tổ chức tài cung cấp khoản vay rẻ cắt giảm chi phí cho doanh nghiệp nhỏ xảy đại dịch Covid.22 Đồng thời, biện pháp siết chặt lãi suất cho vay cịn nhằm giảm thiểu rủi ro tài diễn bùng nổ chưa có lĩnh vực ngân hàng tài Internet bao gồm loạt dịch vụ tài cung cấp qua Internet chuyển tiền trực tuyến, cho vay ngang hàng (P2P), huy động vốn từ đám đông cổ phần quản lý tài sản trực tuyến 3.3 Pháp luật Anh Ở Anh khơng có quy định mức lãi suất trần chung việc cho vay Tuy nhiên, theo Luật Tín dụng tiêu dùng năm 2006 Anh (UK Consumer Credit Act 2006) quy định rằng, Tịa án có thẩm quyền xác định liệu mối quan hệ chủ nợ người vay có cơng hay khơng 23 Theo đó, việc xác định cho vay cơng hay khơng khơng định nghĩa rõ ràng, Phịng Thương mại cơng (Office of Fair Trading) ban hành vào tháng năm 2010 hướng dẫn việc xác định yếu tố góp phần tạo nên mối quan hệ không công bằng, lãi suất vay yếu tố Như vậy, Luật cho vay tiêu dùng Anh không đưa quy định việc áp dụng lãi suất trần khoản vay tiêu dùng Mặt khác, để bảo vệ quyền lợi bên vay hợp đồng vay tiêu dùng bên vay có quyền yêu cầu tòa án xác định mối quan hệ khơng cơng với bên cho vay Theo đó, để giao dịch vay bị coi không công phải đảm bảo hai sau: Một bên vay cáo buộc việc tồn hợp đồng vay khơng cơng bằng; Hai tịa án dựa yếu tố, điều khoản hợp đồng có liên quan đưa phán mối quan hệ không công Lúc này, trách nhiệm chứng minh thuộc người cho vay Hướng khứ Tây Ban Nha, Đức theo không xác định rõ lãi suất trần cho bên, việc xác định lãi suất có q cao hay khơng phụ thuộc vào quan điểm Tòa án Việc trao thẩm quyền cho tịa án có ưu điểm tạo “mềm dẻo” việc áp dụng pháp luật, nhược điểm gây tâm lý “bất an” cho chủ thể tham gia vào quan hệ vay tài sản.24 Tại thời 22 https://www.reuters.com/article/china-economy-lending-idUSL4N2FM1VM, truy cập ngày 10/10/2021 Điều 20 Luật tín dụng tiêu dùng 2006 Anh 24 Đỗ Văn Đại (2010), Tlđd 23 73 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 51/2022 điểm vay, bên mức lãi suất mà họ thỏa thuận có vượt mức cho phép khơng tiêu chí xác định lãi vay q cao khơng rõ ràng, cụ thể Có thể thấy để bảo đảm quyền lợi cho bên vay Anh khơng áp dụng lãi suất trần với lý sau xem xét nguy tìm ẩn việc tiếp cận tín dụng giảm tăng loại trừ tài Thay vào đó, quốc gia tập trung vào biện pháp quản lý chia sẻ liệu nhà cung cấp, công bố giá, cung cấp thông tin tốt cho khách hàng giảm giá trả nợ trước hạn Một số gợi mở hoàn thiện quy định pháp luật Việt Nam hành liên quan đến vấn đề lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ nhất, cần thiết có quy định riêng biệt liên quan đến lãi suất trần hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay tiêu dùng Hiện nay, lãi suất quy định Điều Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài Theo đó, lãi suất cho vay tiêu dùng cơng ty tài thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Cơng ty tài ban hành quy định khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống toàn hệ thống thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Như vậy, Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định: Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định lãi suất cho vay tối đa khoản Điều Dựa quy định này, mức lãi suất hoạt động cho vay cơng ty tài cơng ty tài đặt ra, dựa nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng Mức lãi suất trần 20%/năm BLDS 2015 trường hợp không áp dụng Theo tác giả, vấn đề vấn đề cần quan tâm Bởi lẽ, dựa thực trạng tại, việc người cho vay tự đưa mức lãi suất có nhiệm vụ thơng báo cho NHNN vơ hình gây tình trạng “tham nhũng” sách cơng ty tài Cụ thể mức lãi suất, phạt vi phạm, mức phí họ đưa mà khơng có sở chắn việc Ngoài ra, việc áp mức lãi suất cơng ty tiêu dùng vơ tình làm khung pháp lý bảo vệ quyền lợi ích Thơng thường, hợp đồng vay, người vay khơng có quyền thỏa thuận mức lãi suất với TCTD Dẫn đến hệ quả, nhiều trường hợp khách hàng muốn có nguồn tín dụng mà bất chấp việc ký kết giấy tờ ảnh hưởng đến quyền lợi ích hợp pháp Do đó, việc áp dụng lãi suất trần nhằm mục đích bảo vệ cho người vay khơng đủ khả để nhận thức bảo vệ vay với lãi suất cao Đây sách mà nhiều quốc gia theo đuổi áp dụng 74 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ Thứ hai, việc quy định lãi suất trần hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cơng ty tài siết chặt lại nguồn tín dụng Kiểm sốt việc lãi suất mà cho vay tràn lan thực tế, từ gây nên vấn đề gian lận khơng đáng tiếc xảy ra, nguy vỡ nợ từ cơng ty tài chính.25 Do vậy, việc áp lãi suất trần cịn giúp cơng ty tài tập trung vào số hoạt động làm cho khoản vay trở nên hiệu Có thể xét tới việc làm rõ trình thẩm định khách hàng khoản vay họ bị giảm lợi nhuận, họ phải hạn chế tổn thất phát sinh từ khoản nợ xấu, nợ khó địi Thứ ba, vấn đề minh bạch thông tin lãi suất cơng ty tài Trong tín dụng nói chung vấn đề minh bạch thông tin vấn đề quan trọng hàng đầu Điều trường hợp cho vay tiêu dùng Một hoạt động kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận cho cơng ty tài chính, bên cạnh rủi ro cao không minh bạch thông tin Trên thực tế, nhiều trường hợp trình tư vấn, nhân viên tư vấn cho vay cố tình bỏ qua thông tin quan trọng, cung cấp thông tin khơng xác, thực nhiều thủ thuật nhằm che giấu thông tin cung cấp thông tin sai lệch nội dung hợp đồng, bao gồm thông tin lãi suất, thời hạn vay, mức phạt, phí hủy hợp đồng… Theo quy định hành, khoản Điều Thơng tư 43/2016/TT-NHNN “cơng ty tài có trách nhiệm phải niêm yết cơng khai trụ sở chính, chi nhánh, điểm giới thiệu dịch vụ đăng tải trang thông tin điện tử cơng ty tài khung lãi suất cho vay tiêu dùng, loại phí, phương pháp tính lãi; hình thức tiếp nhận góp ý, phản ánh, khiếu nại khách hàng, tổ chức, cá nhân liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài chính.” Tuy nhiên, thực tế, vấn đề trốn “lãi suất” qua việc quy định nhiều cách nhằm né quy định lãi suất (phạt lãi suất hạn) Nhiều trường hợp cơng ty tài quy định lãi suất khơng q cao nhìn, tính phí phạt vi phạm, phí lãi suất đồng, phí bảo hiểm cao, cộng với mức lãi suất cao vô tình đẩy khách hàng đến việc bị nhầm lẫn sau lỡ ký vào hợp đồng Ngoài ra, hợp đồng vay tiêu dùng, thường bảo hiểm khoản vay điều kiện để người tiêu dùng muốn tiếp cận khoản vay Mặc dù mang tính chất tự nguyện, nhiên, vấn đề đặt phát sinh số chi phí bảo hiểm khoản vay bên vay có quyền từ chối tham gia khoản bảo hiểm không, liệu bên vay có quyền bên cho vay tự ý đưa khoản phí tự nguyện vào hợp đồng mẫu? Vấn đề trước tiên liên quan tới nội dung hợp đồng mẫu, mà bên cho vay bên làm chủ nội dung liên quan tới hợp đồng người vay muốn 25 https://news.zing.vn/gia-giay-to-nhom-9x-lua-hang-chuc-ty-dong-tu-ung-dung-vay-tienonlinepost1031583.html, truy cập ngày 22/10/2021 75 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 51/2022 vay phải chấp nhận tồn nội dung hợp đồng này.26 Thơng thường khoản bảo hiểm tín dụng nằm danh mục chi phí phát sinh trình cung cấp khoản vay nên thực tế bên vay bắt buộc phải trả khoản bảo hiểm tham gia vào quan hệ vay với cơng ty tài Mặc dù, chất, mục đích khoản phí bảo hiểm tiền vay để đảm bảo cho ngân hàng trước rủi ro xảy với tài sản chấp với cá nhân người vay, thỏa thuận phí bảo hiểm tiền vay bên tự thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế lại xảy nhiều trường hợp người vay phải chịu chung khoản phí bảo hiểm mà họ khơng có nhu cầu bảo hiểm cho khoản rủi ro, việc đóng phí bảo hiểm tiền vay xuất phát từ áp lực tổ chức tín dụng, kể tới việc khơng chấp thuận khoản vay, kéo dài trình giải ngân khoản vay cho khách hàng, cho vay với lãi suất cao hơn….27 Thực tế nhiều khách hàng vay than phiền bị làm khó ngân hàng cơng ty tài phía bên cho vay mặc giới thiệu sản phẩm bảo hiểm tới khách hàng không ép họ mà tác động vào biện pháp kỹ thuật để đưa ưu đãi khoản vay họ.28 Theo kinh nghiệm Nhật, chi phí (bất kể tên gọi) phát sinh từ việc cho vay tiền xem lãi suất, ví dụ phí phạt vi phạm, lãi suất nợ hạn, phí giao kết hợp đồng (phí hồ sơ), phí bảo hiểm, nhằm trốn tránh lãi suất Đây hướng tiếp cận phù hợp mà Việt Nam tham khảo việc xây dựng khung pháp lý điều chỉnh lãi suất trần cho vay Kết luận Tóm lại, từ việc áp dụng pháp luật vào thực tế để giải tranh chấp liên quan tới lãi suất vay tiêu dùng, việc đặt lãi suất trần khoản vay tiêu dùng cần thiết bối cảnh kinh tế Tiếp cận với quan điểm số quốc gia việc kiểm soát lãi vay, tác giả cho phương pháp áp dụng lãi suất trần riêng khoản vay tiêu dùng giúp hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng, đồng thời bảo vệ quyền lợi bên vay trước bất cập từ hoạt động cung cấp tín dụng cơng ty tài Việc nhà nước can thiệp vào hoạt động cho vay tiêu dùng cấp thiết, khung pháp lý hành điều chỉnh hoạt động chưa thực đầy đủ dẫn tới lạm dụng số cơng ty tài thực tiễn Tuy nhiên, để cân lợi ích bên quan hệ tín dụng tiêu dùng, địi hỏi mức lãi suất trần đưa hợp lý, nhằm tránh giảm thiểu cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng cơng ty tài việc Xem Điều 415 BLDS 2015 http://www.baobaclieu.vn/phap-luat/bao-hiem-khoan-vay-tu-nguyen-sao-van-phai-mua!-65077.html, truy cập ngày 22/10/2021 28 https://tinnhanhchungkhoan.vn/nguoi-di-vay-khong-bat-buoc-phai-mua-bao-hiem-post255137.html, truy cập ngày 22/10/2021 26 27 76 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ tác động lên khoản vay khiến người dân gặp khó khăn tiếp cận khoản vay tiêu dùng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Hồng Thăng (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng Trung Quốc, Hàn Quốc học kinh nghiệm cho Việt Nam, Công nghệ Ngân hàng, số 91 Bùi Quang Tín, Bộ luật Dân 2015 – Những tác động tới hoạt động tổ chức tín dụng, Hội thảo số quy định lãi suất bảo đảm thực nghĩa vụ BLDS 2015 thực tiễn hoạt động sản xuất, kinh doanh Bộ Tư pháp tổ chức ngày 23/12/2016 TP HCM Đỗ Văn Đại (2019), Về áp dụng mức lãi suất trần cho hợp đồng vay tín dụng, Tạp chí Kiểm sát, số 16 Đỗ Văn Đại (2010), Lãi suất trần cho vay: kinh nghiệm nước hướng sửa đổi Bộ luật Dân sự, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 15 (176) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Mô hình hoạt động cơng ty tài chính-kinh nghiệm quốc tế thực tiễn Việt Nam, Tài liệu thuyết trình khoa học TP.HCM, tháng 7/2013 https://openknowledge.worldbank.org/handle/10986/29668, truy cập ngày 20/10/2021 https://thebank.vn/vay-tin-chap/hinh-thuc-vay/vay-tieu-dung-ca-nhan-2.html, truy cập ngày 22/10/2021 https://thanhnien.vn/tai-chinh-kinh-doanh/lai-vay-tieu-dung-cao-ngat-nguong1063426.html, truy cập ngày 22/10/2021 http://baochinhphu.vn/Lay-y-kien-nhan-dan-ve-du-thao-Bo-luat-dan-su-suadoi/Nhieu-y-kien-ve-lai-suat-trong-hop-dong-cho-vay-tai-san/218562.vgp, truy cập ngày 20/10/2021 10 http://vksbinhdinh.gov.vn/newsdetail.asp?newsID=71793&cat1id=3&Cat2id=7, truy cập ngày 20/10/2021 11 http://www.japaneselawtranslation.go.jp/law/detail_main?re=&vm=02&id=2134, truy cập ngày 21/10/2021 12 http://www.japaneselawtranslation.go.jp/law/detail_main?re=&vm=02&id=2022, truy cập ngày 21/10/2021 13 https://researchinformation.bris.ac.uk/files/202541764/Full_text_PDF_accepted_au thor_manuscript_.pdf, truy cập ngày 21/10/2021 77 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 51/2022 14 https://www.bloomberg.com/news/articles/2019-10-22/china-says-loans-withinterest-rates-above-36-are-now-illegal, truy cập ngày 21/10/2021 15 https://www.reuters.com/article/china-economy-lending-idUSL4N2FM1VM, truy cập ngày 10/10/2021 16 https://news.zing.vn/gia-giay-to-nhom-9x-lua-hang-chuc-ty-dong-tu-ung-dung-vaytien-onlinepost1031583.html, truy cập ngày 22/10/2021 78 ... đến lãi suất trần hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay tiêu dùng Hiện nay, lãi suất quy định Điều Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài Theo đó, lãi suất cho vay. .. trần lãi suất mà bên hợp đồng vay thỏa thuận vượt quá5 Như vậy, hiểu lãi suất trần hoạt động cho vay tiêu dùng mức lãi suất cao mà bên thỏa thuận hoạt động cho vay tiêu dùng Lãi suất trần thường... mức lãi suất cao công nhận hợp pháp giao dịch dân Lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng thường cao so với khoản vay thông thường Tại Việt Nam, giống nhiều quốc gia khác, hoạt động cho vay tiêu dùng