Cần hoàn thiện khung pháp lý điều chỉnh hoạt động của công ty fintech tại việt nam

KINH TẾ SỐ CẦN HOÀN THIỆN KHUNG PHÁP LÝ ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÔNG TY FINTECH TẠI VIỆT NAM LS LÊ MINH TOÀN (Cty Luật Lê Minh) Các cơng ty Cơng nghệ tài (Fintech) xuất Việt Nam vào năm 2015 tính đến hết tháng 9/2021 có 188 cơng ty Fintech hoạt động Việt Nam Theo thống kê McKinsey, mức độ sử dụng Fintech ví điện tử Việt Nam cao mức trung bình khu vực châu Á Thái Bình Dương (tăng từ 16% năm 2017 lên 56% vào năm 2021) Mặc dù Việt Nam có số lượng cơng ty Fintech thấp nhiều nước láng giềng ASEAN, số tăng lên hàng năm Tuy nhiên, việc tồn khoảng trống pháp lý xem lý quan trọng khiến công ty Fintech Việt Nam chưa thể phát triển tiềm Số - Tháng 3/2022 58 59 Số - Tháng 3/2022 KINH TẾ SỐ Hiện trạng hoạt động công ty Fintech Việt Nam Việc ứng dụng mạnh mẽ công nghệ giao diện lập trình ứng dụng (Application Programming Interface - API), phân tích thơng minh (Intelligence Analytics - IA), chuỗi khối (Blockchain), Dữ liệu lớn (Big Data)… làm thay đổi đáng kể dịch vụ ngân hàng kênh phân phối qua kết nối khách hàng với tổ chức tài - ngân hàng Việt Nam; đồng thời đặt tổ chức tài chínhngân hàng trước hội thách thức Fintech sử dụng chung cho tất công ty công nghệ (sử dụng Internet, điện thoại di động, công nghệ điện toán đám mây phần mềm mã nguồn mở…) nhằm mục đích cung cấp dịch vụ tài nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng đầu tư Theo nghiên cứu McKinsey, COVID-19 đẩy nhanh q trình chuyển đổi số tồn cầu lên 3-5 năm, thị trường Fintech giới dự kiến đạt 325,3 tỷ USD vào năm 2030 nhờ vào tăng trưởng toán kỹ thuật số, đầu tư vào blockchain bùng nổ theo cấp số nhân sàn thương mại điện tử Đồng thời, giới chứng kiến “sinh sôi nảy nở” startup Fintech có khoảng 2000 cơng ty tháng đầu năm 2021 Theo đánh giá chuyên gia, tác động COVID-19, năm 2021 xem cú huých tạo đà cho q trình số hố tồn xã hội, tạo tiền đề cho vươn lên mạnh mẽ lĩnh vực Fintech Việt Nam với việc chứng kiến phát triển vượt bậc thị trường Việt Nam lượng người dùng dịch vụ tài số tăng cao, thúc đẩy phát triển đa dạng Fintech Nghiên cứu Google cho năm 2021 năm nhảy vọt thị trường Fintech Việt Nam kinh tế Internet đạt giá trị 21 tỷ đô la Mỹ, xếp hạng 70 giới đứng vị trí 14/50 khu vực châu Á Những năm gần đây, với Singapore Indonesia, lĩnh vực Fintech Việt Nam thể tiềm to lớn đóng góp vào thị phần chung khu vực Đơng Nam Á Thị trường Fintech Việt ngày đa dạng với nhiều ngành nghề ngân hàng số (digital bank), ví điện tử (E-wallet), mua trước trả sau (BNPL), cho vay ngang hàng (P2P Lending)… nhờ vào mức tăng trưởng số lượng start-up Fintech mới, đạt mốc 215% giai đoạn từ 2015-2020 Tính đến hết tháng 9/2021, có 188 Cơng ty Fintech hoạt động Việt Nam Cụ thể, có 39 cơng ty Fintech hoạt động lĩnh vực dịch vụ tốn, đó, ví điện tử lớn Số - Tháng 3/2022 MoMo, Payoo, Moca, Zalo Pay Vietel Pay Với triệu người tiêu dùng, toàn hệ thống xử lý lên tới 214,6 triệu giao dịch với số tiền 91.000 tỷ đồng Bên cạnh đó, lĩnh vực cho vay ngang hàng (P2P Lending) có 40 cơng ty hoạt động cung cấp sản phẩm cho vay nhanh Các công ty cung ứng giải pháp Fintech khác phát triển giải pháp để hỗ trợ hoạt động ngân hàng mà không trực tiếp cung ứng dịch vụ tới khách hàng sử dụng cuối Lĩnh vực Fintech thu hút quan tâm đặc biệt công ty, doanh nghiệp công nghệ lớn Việt Nam Viettel, VNPT, FPT… có hoạt động trực tiếp gián tiếp đầu tư hình thành cơng ty cung ứng giải pháp Fintech, thành lập quỹ đầu tư, vườn ươm hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech Fintech vừa trở thành đối thủ cạnh tranh trực tiếp, vừa đối tác hợp tác chặt chẽ định chế tài chính, ngân hàng truyền thống Loại hình mang đến vấn đề thách thức quan quản lý nhà nước việc bảo đảm phát triển hài hòa ngân hàng Fintech, tạo mức độ cạnh tranh thích hợp cho phát triển thị trường Việt Nam có nhiều lợi cho doanh nghiệp Fintech phát triển mà quy mô dân số 98,5 triệu người (số liệu tính đến hết năm 2021), dân số thành thị 36,57 triệu người (37,1%); dân số nông thôn 61,94 triệu (62,9%); nam 49,1 triệu người (49,8%) nữ 49,41 triệu người (50,2%) Tỷ lệ tiếp cận Internet Việt Nam năm 2021 khoảng 72,5 triệu người dùng dự báo đến năm 2025 82,25 triệu người dùng theo thống kê Statista (Bảng 1) Thống kê Cục Viễn thông (Bộ TT&TT) cho thấy đến hết năm 2021 tỷ lệ thuê bao băng rộng cố định đạt 19,32 triệu; thuê bao băng rộng di động đạt 71,2 triệu; tổng số thuê bao di động đạt 122,66 triệu, có gần 72 triệu thuê bao di động có sử dụng liệu 60 Bảng 1: Dự báo số lượng người dùng Internet Việt Nam giai đoạn 2010-2025 Hình 1: Vốn đầu tư mạo hiểm thị trường FINTECH khu vực Đông Nam Á năm 2021 Theo thống kê từ Merchant Machine vào năm 2021, Việt Nam xếp thứ hai toàn giới với 69% người dân chưa tiếp cận dịch vụ tài chính, chưa có tài khoản  ngân hàng Có tới 26% giá trị giao dịch tiền mặt tỉ lệ phổ cập Internet người dân Việt Nam lên tới 66% Nếu so sánh với nước Na Uy, Thuỵ Điển, Phần Lan, Hà Lan, Đan Mạch tỷ lệ toán tiền mặt quốc gia từ 0% - 2% Đáng ý, 100% người dân quốc gia kể tên tiếp cận với sản phẩm dịch vụ tài chính, ngân hàng Khi đại dịch COVID-19 diễn ra, việc thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt để tránh tiếp xúc trở nên cấp bách, cần ưu tiên phát triển Theo phân tích từ Global Finance, việc khơng tiếp cận dịch vụ tài làm suy yếu chất lượng sống người dân, ngăn cản họ đầu tư vào tương lai kìm hãm phát triển kinh tế quốc gia Việc tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng yếu tố quan trọng để người dân nghèo Đó lý số 17 Mục tiêu Phát triển Bền vững Liên Hợp Quốc thúc đẩy coi yếu tố cần thiết để cải thiện tình trạng người bị thiệt thịi Theo đánh giá chuyên gia, dù tiềm thị trường Fintech Việt Nam nhiều thách thức cần phải vượt qua để bước phát triển đột phá tương lai Trong thách thức mà thị trường Fintech phải đối mặt đến từ gia nhập ngân hàng thương mại quy trình số hố, ngân hàng số cần tạo nhiều dấu ấn để nắm dẫn đầu Tiếp theo, thị trường Fintech Việt Nam phát triển tương đối đơn lẻ với thống trị lĩnh vực 61 Số - Tháng 3/2022 KINH TẾ SỐ toán chiếm 31%, dẫn đến Việt Nam chưa thật sở hữu công ty Fintech tầm quy mô lớn Khi nhu cầu khách hàng ngày nâng cao đòi hỏi trải nghiệm tích hợp cơng ty Fintech cần tìm cách thiết lập hệ sinh thái số để đưa nhiều dịch vụ tài tổng hợp, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian sinh lời nhiều Nhận diện rủi ro Fintech Việt Nam Dù có nhiều tiềm năng, theo đánh giá chuyên gia lĩnh vực này, Fintech có nhiều loạt rủi ro gây cho thị trường tài như: (i) Tính chất xun biên giới Bigtech cơng nghệ Google, Amazon, Facebook, Apple (xem Bảng 2) hay việc xố nhồ ranh giới ngành nghề, TMĐT kết hợp toán cho vay tiêu dùng; (ii) Các Fintech gây tiềm ẩn rủi ro lớn bất ổn tài việc sụp đổ hàng loạt công ty Fintech cho vay ngang hàng Trung Quốc đe dọa thị trường tài chính, khiến Chính phủ nước phải quản lý khắt khe với Tập đoàn muốn mở rộng thị trường (Alipay- Ant Group, We Chat Pay -Tencent…) Tháng 3/2021, Trung Quốc công khai kế hoạch “trị” công ty tảng (platform) tích lũy liệu để tạo độc quyền nuốt chửng đối thủ cạnh tranh nhỏ Trung Quốc phạt Alibaba 2,8 tỷ USD vì lạm dụng vị thống trị thị trường Hàng chục công ty Internet lớn khác phải dành tháng để điều chỉnh hành vi phản cạnh tranh; (iii) Các Fintech gây rủi ro trực diện người tiêu dùng tài liệu, thơng tin người dùng; (iv) Fintech gây rủi ro cho nhà đầu tư chủ Fintech bỏ vốn sản phẩm không khẳng định tên tuổi thị trường; (v) Các Fintech gây đáng quan ngại lớn mặt pháp lý, phòng chống rửa tiền, tài trợ khủng bố tất giao dịch thực giới mạng dẫn tới khó kiểm sốt Bảng 2: Cơ chế quản lý hệ thống quan quản lý Bigtech Số - Tháng 3/2022 Một số ví dụ sau Việt Nam thời gian qua cho thấy rủi ro Fintech hoạt động: Case study 1: Các ứng dụng (app) Fintech có huy động vốn trá hình hay khơng việc bảo vệ quyền lợi cho nhà đầu tư nào? Hoạt động cho vay nhanh mặt hỗ trợ khách hàng có thêm khoản vay tín chấp ngắn hạn, phù hợp với điều kiện tiêu dùng Mặt khác, hoạt động thu hút lượng nhà đầu tư bỏ tiền thông qua app trung gian lấy lãi từ 15-18%/năm Nhất giai đoạn COVID-19 khó khăn với tồn kinh tế, kênh gửi tiền có lãi suất vơ hấp dẫn Song, ngoại trừ yếu tố có lợi cho nhà đầu tư người vay tiền, bên đầu tư có rủi ro định tham gia vào sân chơi Ví dụ ứng dụng F (công ty F) giới thiệu ứng dụng kết nối nhà đầu tư với kênh tài chính, kênh đầu tư, sinh lời chuyển lợi nhuận cho khách hàng Cách thức hoạt động người dùng cần nạp từ 50.000 đồng trở lên thông qua app F với lợi nhuận từ 5-17% năm Tài sản người dùng chuyển tới công ty vay thông qua công ty F theo Hợp đồng quản lý danh mục đầu tư Tuy nhiên, theo liệu kết kinh doanh, năm 2020 công ty F báo lỗ sau thuế 21 tỷ đồng, kỳ lỗ 417 tỷ đồng So với mức lỗ luỹ kế 26,6 tỷ đồng vào thời điểm cuối năm 2020, thấy F khơng thua lỗ năm 2020 2019 mà điều cịn diễn từ trước Điều dấy lên lo ngại doanh nghiệp thua lỗ, lấy bảo đảm lợi nhuận cho nhà đầu tư Case study 2: Fintech phát hành trái phiếu huy động vốn Công ty Cổ phần Kinh doanh F88 thành lập năm 2016 đơn vị vận hành chuỗi cầm đồ F88, cho vay chấp đa dạng loại tài sản cầm đồ ôtô, xe máy, điện thoại, laptop Trong giai đoàn từ 2016-2020, doanh nghiệp tăng dần quy mô vốn điều lệ từ 54,5 tỷ đồng lên 407 tỷ đồng (tính đến tháng 7/2020) Cuối tháng 6/2021, F88 phát hành thành công 100 tỷ đồng trái phiếu Đây lần thứ năm 2021, doanh nghiệp huy động thành công qua kênh trái phiếu riêng lẻ, nâng tổng giá trị huy động lên mức 700 tỷ đồng Được biết, tất đợt phát hành F88 trái phiếu khơng chuyển đổi khơng có tài sản đảm bảo, lãi suất neo mức 12%-13%/năm Tháng 8/2021, F88 tiếp tục phát hành trái phiếu trị giá 400 tỷ đồng với lãi suất từ 11,5-12%/năm Trong đó, F88 phát hành 100 tỷ đồng trái phiếu kỳ hạn 12 tháng có lãi suất 11,5%/năm 300 tỷ đồng trái phiếu kỳ hạn 18 tháng có lãi suất 12%/năm 62 Về tình hình kinh doanh, năm 2020, F88 lãi sau thuế đạt 44,8 tỷ đồng Trước đó, năm 2019, doanh nghiệp báo lãi sau thuế đạt 16,6 tỷ đồng, hoàn thành với 20% kế hoạch lợi nhuận năm 2019 đề Đáng lưu ý dù tăng trưởng lợi nhuận, F88 lại gặp vấn đề dòng tiền dòng tiền kinh doanh âm nhiều năm liên tiếp Cụ thể, năm 2016 âm 41 tỷ đồng, sang năm 2017 âm 91 tỷ đồng, năm 2018 âm 52 tỷ đồng năm 2019 âm tới 265 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu F88 đến cuối năm 2020 434 tỷ đồng, riêng dư nợ trái phiếu gấp gần lần vốn chủ Về hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu F88, năm 2020, số tăng lên 2,31 lần từ mức 1,41 lần năm 2019, chủ yếu tăng dư nợ trái phiếu Nợ phải trả vốn chủ sở hữu hai nguồn vốn để tài trợ vốn cho hoạt động doanh nghiệp Về nguyên tắc, hệ số lớn khả gặp khó khăn việc trả nợ phá sản doanh nghiệp lớn Theo đánh giá chuyên gia thuộc Bộ Tài chính, với xu hướng dịch chuyển vốn huy động từ kênh tín dụng ngân hàng sang kênh phát hành trái phiếu, thị trường trái phiếu doanh nghiệp rủi ro tiềm ẩn cho thân doanh nghiệp, nhà đầu tư thị trường Cụ thể, phía doanh nghiệp phát hành trái phiếu doanh nghiệp, việc huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu theo nguyên tắc tự vay, tự trả, tự chịu trách nhiệm hiệu sử dụng vốn khả trả nợ Tuy nhiên, trường hợp doanh nghiệp phát hành khối lượng lớn trái phiếu, lãi suất cao, sử dụng vốn không hiệu tình hình sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, lĩnh vực hoạt động gặp khó khăn, dẫn đến việc khơng hồn trả gốc lãi trái phiếu cho nhà đầu tư gây bất ổn cho thị trường trái phiếu nói riêng thị trường tài nói chung Trên sở đó, doanh nghiệp phát hành, việc phát hành trái phiếu phải gắn với dịng tiền tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, lực tài doanh nghiệp, đảm bảo khả trả khoản nợ đến hạn, có trả nợ lãi, gốc trái phiếu Ngoài ra, phát hành trái phiếu, doanh nghiệp cần phải tuân thủ quy định pháp luật, công bố công khai thông tin cho nhà đầu tư tình hình tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, điều kiện, điều khoản trái phiếu, cam kết kèm theo, sử dụng vốn mục đích nêu phương án phát hành Về phía nhà đầu tư mua trái phiếu, pháp luật quy định nhà đầu tư tự đánh giá rủi ro tự chịu trách nhiệm việc mua trái phiếu doanh nghiệp riêng lẻ Theo đó, pháp luật quy định nhà đầu tư chứng khoán chuyên nghiệp đối tượng mua giao dịch trái phiếu doanh nghiệp riêng lẻ để bảo vệ nhà đầu tư cá nhân nhỏ lẻ, khơng có kinh nghiệm, thiếu khả phân tích, đánh giá rủi ro mua Bên cạnh đó, nhà đầu tư cần lưu ý lãi suất cao kèm với rủi ro cao, phải thận trọng đánh giá kỹ rủi ro trước định mua trái phiếu Mặt khác, nhà đầu tư cần yêu cầu doanh nghiệp phát hành trái phiếu, tổ chức môi giới cung cấp đầy đủ thông tin gồm trái phiếu doanh nghiệp phát hành, mục đích phát hành, có tài sản đảm bảo hay khơng có tài sản đảm bảo, kỳ hạn phát hành phương thức trả nợ gốc, lãi đặc biệt tình hình tài doanh nghiệp phát hành trái phiếu Cùng với đó, nhà đầu tư đặc biệt lưu ý không mua trái phiếu thông qua chào mời tổ chức cung cấp dịch vụ cơng ty chứng khốn, ngân hàng thương mại chưa tìm hiểu kỹ tình hình tài doanh nghiệp phát hành điều kiện, điều khoản trái phiếu Case study 3: Những rủi ro cho người vay từ app cho vay trá hình Lợi dụng bùng nổ Fintech, thị trường tài cịn xuất nhiều app trá hình, khơng có trụ sở, khơng có người chịu trách nhiệm pháp lý, cho vay tín chấp nhanh chóng, lãi suất cắt cổ, địi hỏi điều kiện vơ lý, chí lừa đảo người vay Theo đó, người vay tiền qua app online trá hình (ví dụ CG Credit) muốn vay 50 triệu đồng, nộp cho đối tượng lừa đảo số tiền 200 triệu đồng làm phí bảo lãnh, bảo đảm khoản vay Sau thơng tin bặt vơ âm tín, quan điều tra khó vào khơng có thơng tin đối tượng lừa đảo cụ thể Tại diễn đàn, hội nhóm mạng xã hội, việc xảy nóng, với nhiều bị hại số tiền bị lừa thường nhỏ bị hại không muốn rắc rối vấn đề khiếu nại, khiếu kiện nên khó tập hợp bị hại để tiến hành hoạt động điều tra, khởi tố, xét xử Bên cạnh đó, nhiều tổ chức, cá nhân từ nước lợi dụng khoảng trống pháp lý để tranh thủ lũng loạn thị trường năm gần (2018-2021) với việc trá hình vỏ bọc cho vay ngang hàng (P2P Lending) để làm tín dụng đen phi pháp: cho vay nặng lãi thực khủng bố tinh thần người vay để đòi nợ hình thức (gọi điện, nhắn tin, nhắn tin qua MXH, gọi điện khủng bố người vay với người thân, bạn bè, đồng nghiệp, quan/tổ chức/doanh nghiệp nơi người vay làm việc) Liên tiếp nhiều trường hợp tạo hình ảnh xấu người dùng, xã hội quan quản lý nhà nước, vơ tình làm ảnh hưởng tiêu cực tới doanh nghiệp đổi sáng tạo lĩnh vực Fintech nỗ lực gây dựng phát triển thị trường Thậm chí 63 Số - Tháng 3/2022 KINH TẾ SỐ bị đánh đồng cho vay online tín dụng đen, cho vay nặng lãi Một số thủ đoạn biến tướng thủ đoạn bị điều tra khởi tố Ví dụ: Cuối tháng 10/2021, Cơng an quận Nam Từ Liêm qua điều tra làm rõ đối tượng yêu cầu khách vay phải có tài sản chấp ảnh chân dung, chứng minh nhân dân, ảnh giao diện Facebook cá nhân Đặc biệt, đối tượng yêu cầu khách vay phải “thế chấp” hình ảnh, video riêng tư nhạy cảm, mang tính chất khiêu dâm Mục đích sử dụng đối tượng để khống chế, phòng nợ trốn gây sức ép, gửi cho người thân, đăng lên mạng xã hội, tạo áp lực để nợ phải trả tiền Lực lượng chức xác định, từ đầu tháng 5, vợ chồng Vân Anh cho chị N.T.N vay tiền lần với tổng số tiền 163 triệu đồng, lãi suất 10.000-20.000 đồng/triệu ngày (khoảng 365-730%/năm) Tổng số tiền thu lợi bất từ khoản vay 131 triệu đồng Mở rộng điều tra, lực lượng chức phát thông qua tài khoản cá nhân trang web mecash.vn, vợ chồng Vân Anh cho gần 1.000 người vay lãi với tổng số tiền lên đến tỷ đồng Tổng số tiền thu lợi bất từ hoạt động 1,3 tỷ đồng Do đó, Cơng an quận Nam Từ Liêm, TP.Hà Nội có định khởi tố vụ án, khởi tố bị can lệnh tạm giam Nguyễn Thị Vân Anh; Bùi Ngọc Thủy; Khương Thị Tuyến để điều tra tội “Cho vay lãi nặng giao dịch dân sự” Ngoài đối tượng Nguyễn Thị Vân Anh bị khởi tố thêm tội danh “Cưỡng đoạt tài sản” Theo đánh giá Cơng an quận Nam Từ Liêm thủ đoạn phạm tội mới, lần đầu xuất địa bàn Nạn nhân người cần tiền tài sản để chấp Case study 4: Cờ bạc online lợi dụng đơn vị trung gian toán để trục lợi Cờ bạc online nở rộ thời gian gần phần đến từ việc nộp tiền dễ dàng với việc người chơi/đánh bạc không chuyển qua thẻ cào điện thoại trước, mà cịn cơng khai qua ví điện tử, tiền điện tử, tài khoản ngân hàng với số tiền ngày lớn Các hình thức nạp tiền, tốn sịng bạc khơng không bị giới hạn, mà trở nên dễ dàng trước với việc thực công khai qua ví điện tử, tiền điện tử, tài khoản ngân hàng Đặc biệt, đối tượng sử dụng hình thức chuyển tiền tiền kỹ thuật số nên lượng tiền lớn nước “rửa” trái phép để tuồn nước Trong số vụ án đánh bạc trực tuyến bị phát có liên quan trang đánh bạc Rikvip, quan chức nhận định đơn vị trung gian toán hưởng lợi nhờ cung cấp dịch vụ tốn cho sịng bạc Rikvip Số - Tháng 3/2022 Cụ thể, vụ án Phan Sào Nam, tiền nạp từ thẻ viễn thông thẻ game 9.296 tỷ đồng (chiếm 97%); tiền từ ngân hàng 168 tỷ đồng (chiếm 1,75%); tiền từ cơng ty trung gian tốn 200 tỷ đồng Trong đó, doanh nghiệp viễn thơng hưởng lợi khoảng 1.402 tỷ đồng (tương đương 16% tổng giá trị thẻ nạp); công ty trung gian toán khác hưởng lợi khoảng 732 tỷ đồng Đại diện nhiều cơng ty trung gian tốn cho rằng, ví điện tử, số tiền giao dịch giới hạn 10 triệu đồng/ ngày 100 triệu đồng/tháng Tuy nhiên, tài khoản phục vụ cho mục đích cờ bạc online, cá độ… thường chia nhỏ số tiền giao dịch để tránh ý Thậm chí, đối tượng cịn thuê người lập tài khoản, nhờ hộ ví điện tử để chuyển tiền Do chất, việc giao dịch thực quy định Với ví giao dịch lớn, biến động thường xun, cơng ty đưa vào diện nghi ngờ, giám sát Trong bối cảnh giao dịch không dùng tiền mặt ngày trở thành xu thế, việc ví điện tử, ngân hàng bị lợi dụng khó tránh khỏi Đây hạn chế việc phát triển ví điện tử Theo đánh giá chuyên gia, dù đơn vị trung gian tốn khơng có nghĩa vụ khơng kiểm sốt mục đích sử dụng khách hàng, khơng mà bng lỏng việc kiểm tra, giám sát Các đơn vị phải có trách nhiệm việc phát hiện, ngăn chặn kịp thời giao dịch, tài khoản bất thường Việc mở tài khoản cần xác minh kỹ càng, cho đua mở Trong trường hợp, đơn vị trung gian hợp tác cung cấp dịch vụ cho sòng bạc hưởng lợi từ việc này, quan chức cần truy cứu trách nhiệm Đại diện Ngân hàng Nhà nước cho biết, việc phòng ngừa, ngăn chặn giao dịch hàng hóa, dịch vụ bất hợp pháp, cờ bạc online trách nhiệm nhiều bên Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm thu thập, xử lý thơng tin giao dịch 64 đáng ngờ, bất thường để phân tích, đánh giá rủi ro, có rủi ro lạm dụng ví điện tử, thẻ ngân hàng phục vụ hoạt động cờ bạc để gửi Bộ Công an điều tra, xử lý Về mặt xử lý hành vi vi phạm pháp luật, có đủ chứng minh, ví điện tử có dấu hiệu “tiếp tay” dù biết rõ sịng bạc trái phép bị truy tố tội “Tổ chức đánh bạc gá bạc” (điểm a, b, c Khoản Khoản Điều 322, Bộ Luật Hình năm 2015) với mức phạt tù từ 05 đến 10 năm nếu: (i) Có tính chất chun nghiệp; (ii) Thu lợi bất 50.000.000 đồng trở lên; (iii) Sử dụng mạng Internet, mạng máy tính, mạng 65 Số - Tháng 3/2022 KINH TẾ SỐ viễn thông phương tiện điện tử để phạm tội Người phạm tội cịn bị phạt tiền từ 20.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng tịch thu phần toàn tài sản Ngoài ra, phát nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử, cổng tốn trực tuyến có dấu hiệu hưởng lợi kinh tế từ sòng bạc online bị coi số tiền thu lời bất chính, nguồn gốc tiền đánh bạc mà có cần áp dụng điểm b Khoản Điều 47 Bộ luật Hình năm 2015 để truy nộp ngân sách nhà nước Về xử phạt vi phạm hành theo Nghị định 167/2013/NĐ-CP quy định xử phạt vi phạm hành hành vi đánh bạc mua số lô, số đề bị phạt cảnh cáo phạt tiền từ 200.000 đồng đến 500.000 đồng Đối với số hành vi đánh bạc khác người chơi bị phạt từ 1.000.000 đồng đến 2.000.000 đồng Ngoài ra, tang vật, phương tiện phục vụ tiền hành vi đánh bạc trái phép kể mà có bị tịch thu Đối với người nước tùy theo mức độ vi phạm bị áp dụng hình phạt trục xuất Tính cấp bách phải hồn thiện khung pháp lý quản lý Fintech Việt Nam Sự xuất phát triển với tốc độ nhanh chóng Fintech khiến cho quan quản lý tài quốc gia phải đối mặt với thách thức khó khăn cơng tác quản lý, giám sát nguy rửa tiền tài trợ khủng bố (Anti-Money Laundering and Counter Financing of Terrorism-AML/CFT), rủi ro liên quan đến an ninh, an tồn, bảo mật thơng tin, sử dụng trái phép thông tin cá nhân… Nhiệm vụ đặt với quan quản lý tài giới bảo đảm đồng thời mục tiêu hỗ trợ thúc đẩy đối sáng tạo lĩnh vực ngân hàng phải trì ổn định, an tồn thị trường tài hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Các quốc gia khu vực giới có cách tiếp cận chủ động việc hỗ trợ thúc đẩy phát triển công ty cung ứng giải pháp Fintech, coi việc ứng dụng công nghệ hoạt động tài quan trọng nhằm tạo lợi so sánh kinh tế kỷ nguyên Cách mạng công nghiệp lần thứ (CMCN 4.0) Cơ chế thử nghiệm (sandbox) công cụ cách tiếp cận sách phổ biến quốc gia giới áp dụng để thúc đẩy đổi sáng tạo lĩnh vực Fintech thông qua việc cho phép thử nghiệm sản phẩm, dịch vụ phạm vi không gian thời gian xác định cụ thể Số - Tháng 3/2022 Chính phủ Việt Nam đã  ban hành Nghị số 100/NQ-CP ngày 6/9/2021 thông qua đề nghị xây dựng Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài (Fintech) lĩnh vực ngân hàng (Sandbox) nhằm thực hố chủ trương phát triển “Chính phủ số Kinh tế số” kỷ nguyên CMCN4.0 Theo chế thử nghiệm Fintech chế pháp lý thiết lập Chính phủ cho phép tổ chức tín dụng, công ty cung ứng giải pháp Fintech tổ chức đổi sáng tạo khác thử nghiệm trực tiếp sản phẩm, dịch vụ Fintech mơi trường kiểm sốt giám sát chặt chẽ quan quản lý có liên quan Hiện Dự thảo Nghị định lấy ý kiến góp ý cơng khai, tập trung vào nhóm đối tượng điều chỉnh ngân hàng, công ty Fintech/công ty cung ứng giải pháp Fintech hợp tác với ngân hàng; công ty Fintech/cung ứng giải pháp Fintech độc lập Các nội dung chế thử nghiệm sandbox tập trung vào nhóm sách sau Thứ nhất, mục tiêu chế thử nghiệm nhằm thực hóa đề án “Hỗ trợ sinh thái khởi nghiệp đổi sáng tạo quốc gia đến năm 2025” (QĐ 844/QĐ-TTg QĐ 999/QĐTTg); thúc đẩy đổi mới, sáng tạo đại hóa lĩnh vực hoạt động ngân hàng qua thúc đẩy mục tiêu phổ cập tài cho người dân; tạo lập mơi trường thử nghiệm nhằm hoàn thiện phát triển giải pháp Fintech, phù hợp với nhu cầu thị trường khuôn khổ pháp lý; hạn chế rủi ro 66 xảy cho khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ Fintech chưa cấp phép thức Thứ hai, phạm vi lĩnh vực Fintech tham gia thử nghiệm gồm: tốn, tín dụng, cho vay ngang hàng (P2P Lending), hỗ trợ định danh khách hàng (e-KYC), giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API), giải pháp ứng dụng công nghệ đổi sáng tạo (như Blockchain), dịch vụ khác hỗ trợ hoạt động ngân hàng (như chấm điểm tín dụng, tiết kiệm, huy động vốn…) Hiện có hoạt động Fintech lĩnh vực trung gian toán ngân hàng điều chỉnh (Luật NHNN 2010, Nghị định 1010/2010/NĐ-CP; NĐ 80/2016/NĐ-CP), lĩnh vực hoạt động Fintech lại chưa điều chỉnh văn Thứ ba, nhóm tiêu chí để thẩm định xét duyệt tổ chức xin tham gia chế thử nghiệm Theo đó, đối tượng tham gia thử nghiệm phải đáp ứng đầy đủ tiêu chí sau: (i) giải pháp mà hồn tồn chưa có phần chưa có quy định pháp lý điều chỉnh; (ii) giải pháp Fintech sáng tạo lần áp dụng Việt Nam giải pháp Fintech ứng dụng cho dịch vụ mới, có tính sáng tạo cao góp phần đem lại lợi ích cho người sử dụng dịch vụ Việt Nam, đặc biệt giải pháp hỗ trợ thúc đẩy mục tiêu mở rộng phổ cập tài chính; (iii) giải pháp thiết kế quản lý rủi ro tốt, khơng có có khả gây tác động xấu tới tổ chức tài nói riêng hệ thống tài nói chung; có phương án xử lý, khắc phục rủi ro xảy trình thử nghiệm; (iv) giải pháp công ty Fintech/công ty cung ứng giải pháp Fintech TCTD thực biện pháp đánh giá phù hợp xác chức năng, cơng dụng tính hữu ích; (v) giải pháp có tính khả thi tính thương mại cao, có kế hoạch cung ứng thị trường cụ thể sau hồn thành q trình thử nghiệm; (vi) giải pháp không tiềm ẩn rủi ro gây bất ổn đến thị trường tài chính-ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Các đối tượng tham gia thử nghiệm giải pháp có hồ sơ ký với Đơn đăng ký tham gia, Giấy phép thành lập/GCN ĐKDN, văn mô tả cấu chức quản lý điều hành giải pháp Fintech đăng ký thử nghiệm; đề án mô tả giải pháp Fintech đăng ký tham gia Thứ tư, phạm vi thử nghiệm: Thời gian thử nghiệm giải pháp Fintech 1-2 năm tùy giải pháp lĩnh vực cụ thể, tính từ thời điểm Thủ tướng Chính phủ chấp nhận thử nghiệm Phạm vi thử nghiệm giải pháp bao gồm đồng thời yếu tố sau: địa lý, hạn mức giao dịch số lượng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ Thứ năm, quy định giám sát rủi ro, tổng kết đánh giá xác nhận Việc dừng thử nghiệm NHNN trình Thủ tướng Chính phủ có văn thu hồi GCN đăng ký tham gia chế thử nghiệm cấp như: hết thời hạn thực thử nghiệm; vi phạm nghiêm trọng quy định chế thử nghiệm quy định pháp luật có liên quan; xuất rủi ro theo đánh giá quan quản lý nghiêm trọng, có khả gây ảnh hưởng thiệt hại cho khách hàng; cố kỹ thuật khắc phục; tổ chức tự nguyện chấm dứt hoạt động thử nghiệm chấm dứt hoạt động… Việc gia hạn thời gian thử nghiệm không năm/lần gia hạn dựa kết thử nghiệm tình hình thực tế Tổ chức cung ứng giải pháp Fintech sau kết thúc thử nghiệm đánh giá giải pháp hiệu quả, có tác động tích cực tới đổi sáng tạo phát triển hệ thống tài chính-ngân hàng, kiểm sốt tốt rủi ro …sẽ xem xét cho triển khai thức thị trường Ngân hàng Nhà nước đầu mối tiếp nhận, thẩm định hồ sơ, tham mưu trình Thủ tướng Chính phủ cấp GCN tham gia, dừng tham gia thử nghiệm Các Bộ (Tài chính, Cơng an, KH&CN, TT&TT…) có chế phối hợp trình quản lý lĩnh vực Fintech chế thử nghiệm Mặc dù thị trường Fintech Việt Nam phát triển nhiều thách thức thị trường đầy tiềm để lĩnh vực Fintech phát triển Fintech nói chung doanh nghiệp Fintech/cung ứng giải pháp Fintech nói riêng phải coi trung tâm đổi mới, sáng tạo; phát triển doanh nghiệp công nghiệp Việt Nam, tập trung vào công nghệ cao Bài học thành công từ q trình triển khai thí điểm chế sandbox với dịch vụ Mobile Money (Quyết định 316/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn hàng hóa, dịch vụ -Mobile Money) với việc Ngân hàng Nhà nước cấp phép (vào tháng 11/2021) cho đơn vị đăng ký triển khai hoạt động Mobile Money là: Tập đồn Cơng nghiệp - Viễn thơng Qn đội Viettel; Tập đồn Bưu Viễn thông Việt Nam VNPT; Tổng công ty Viễn thông MobiFone ví dụ tốt cho chế thử nghiệm với lĩnh vực Fintech Việt Nam.n C Tài liệu tham khảo: Tờ trình Nghị định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động CNTC (Fintech) hoạt động ngân hàng Chi tiết xem http://vibonline.com.vn/du_thao/du-thao-nghi-dinh-veco-che-thu-nghiem-co-kiem-soat-fintech Dự thảo Nghị định chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động CNTC (Fintech) hoạt động ngân hàng Chi tiết xem http://vibonline.com.vn/du_thao/du-thao-nghi-dinh-veco-che-thu-nghiem-co-kiem-soat-fintech Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2021-2025 Chính phủ (QĐ 1813/QĐ-TTg ngày 28/10/2021) Website: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn; Cục Viễn thông www.vnta.gov.vn; Bộ TT&TT www.mic.gov.vn; VIB online-VCCI www.vibonline.com.vn; Các viết, số liệu, nhận định Fintech báo: VietnamNET, Lao Động, Dân Trí, Tuổi Trẻ, Diễn Đàn Doanh Nghiệp, Tạp chí Ngân hàng; Tạp chí Tài chính… 67 Số - Tháng 3/2022 ... khai, tập trung vào nhóm đối tượng điều chỉnh ngân hàng, công ty Fintech /công ty cung ứng giải pháp Fintech hợp tác với ngân hàng; công ty Fintech/ cung ứng giải pháp Fintech độc lập Các nội dung chế... phải hoàn thiện khung pháp lý quản lý Fintech Việt Nam Sự xuất phát triển với tốc độ nhanh chóng Fintech khiến cho quan quản lý tài quốc gia phải đối mặt với thách thức khó khăn công tác quản lý, ... trưởng số lượng start-up Fintech mới, đạt mốc 215% giai đoạn từ 2015-2020 Tính đến hết tháng 9/2021, có 188 Cơng ty Fintech hoạt động Việt Nam Cụ thể, có 39 công ty Fintech hoạt động lĩnh vực dịch