Phát triển các sản phẩm thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐÀM NGỌC TUẤN PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐÀM NGỌC TUẤN PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THÔNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân Hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐỖ MINH CƯƠNG Hà Nội – 2012 MỤC LỤC Lời cam đoan Trang Danh mục chữ viết tắt i Danh mục bảng .ii Danh mục hình .iii Lời mở đầu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Thơng tin tín dụng ngân hàng 1.1.1 Hoạt động tín dụng NHTM nhu cầu TTTD 1.1.2 Thơng tin tín dụng ngân hàng 10 1.2 Sản phẩm thơng tin tín dụng ngân hàng 14 1.2.1 Khái niệm sản phẩm thông tin tín dụng ngân hàng 14 1.2.2 Kết cấu sản phẩm TTTD NH 15 1.2.3 Quy trình hình thành sản phẩm TTTD NH 15 1.2.4 Quan hệ chủ thể liên quan đến sản phẩm TTTD NH 20 1.2.5 Các sản phẩm dịch vụ TTTD ngân hàng 21 1.2.6 Lợi ích sản phẩm TTTD ngân hàng 30 1.3 Phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng 32 1.3.1 Xu hướng phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng 32 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển sản phẩm TTTD NH 33 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm TTTD NH .36 1.3.4 Vai trò nhà nước với phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng 43 1.4 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm TTTD NH giới .45 1.4.1 Tình hình chung sản phẩm TTTD ngân hàng 45 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng số quốc gia giới 47 1.4.3 So sánh với Việt Nam 54 1.4.4 Một số học sau khảo sát sản phẩm TTTD giới .55 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG - NHNN VN 56 2.1 Khái quát lịch sử hình thành Trung tâm TTTD- NHNNVN 56 2.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thời kỳ đổi 56 2.1.2 Rủi ro tiềm ẩn hình thành nghiệp vụ TTTD .57 2.1.3 Sự đời lịch sử phát triển Trung tâm TTTD 60 2.2 Thực trạng sản phẩm TTTD Trung tâm TTTD-NHNNVN 68 2.2.1 Hành lang pháp lý 68 2.2.2 Thực trạng sản phẩm dịch vụ TTTD ngân hàng CIC 70 2.2.3 Kết đạt sản phẩm TTTD CIC 81 2.2.4 Hạn chế sản phẩm TTTD NH VN nguyên nhân .85 2.3 Đánh giá mức độ phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng VN 87 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 91 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm TTTD .91 3.1.1 Môi trường kinh tế- xã hội hội cho phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng VN 91 3.1.2 Hệ thống ngân hàng VN phát triển mạnh tạo thị trường tiềm tàng cho phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN 95 3.1.3 Nền tảng công nghệ tin học .96 3.1.4 Môi trường thông tin VN ngày minh bạch 97 3.2 Định hướng mục tiêu phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng 97 3.2.1 Định hướng phát triển hệ thống sản phẩm TTTD ngân hàng VN 98 3.2.2 Mục tiêu chiến lược 98 3.3 Các giải pháp phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng 100 3.3.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực hoạt động NHTM 100 3.3.2 Nhóm giải pháp CIC 105 3.3.3 Giải pháp ứng dụng cơng nghệ tin học, truyền thơng, đề cao tính an toàn bảo mật 110 3.3.4 Giải pháp môi trường pháp lý cho hoạt động TTTD 111 3.3.5 Giải pháp tuyên truyền, vận động, marketing 111 3.3.6 Giải pháp tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế 113 3.4 Một số kiến nghị 114 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ 114 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Trung ương 115 KẾT LUẬN 116 Tài liệu tham khảo .118 Phần phụ lục Danh mục ký hiệu chữ viết tắt Nguyên nghĩa STT Ký hiệu ADB CIC DN GDP IMF JCIC NH NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 NHTW Ngân hàng Trung ương 11 PCB Công ty TTTD tư nhân Private Credit Bureau 12 PCR Cơ quan TTTD công Public Credit Registries 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TTTD Thơng tin tín dụng 15 VN 16 XHTD Xếp hạng tín dụng 17 WB Ngân hàng Thế giới Tiếng Việt Ngân hàng Phát triển Tiếng Anh Asia Development Bank Châu Á Trung tâm Thông tin tín Credit Information dụng Center Doanh nghiệp Thu nhập quốc dân Gross Domestic Product nước Quỹ Tiền tệ Quốc tế International Monetary Fund Trung tâm thơng tin tín Joint Credit Information dụng Đài Loan Center Ngân hàng Việt Nam i World Bank Danh mục bảng STT Số hiệu Nội dung Trang Bảng 1.1 Bảng XHTD DN Moody 26 Bảng 1.2 Bảng XHTD DN CIC 27 Bảng 1.3 Thẻ điểm công ty Nuri Solution 28 Bảng 1.4 Thẻ điểm Credit Bureau Hồng Kông 29 Bảng 1.5 Ký hiệu XHTD cá nhân theo Stefanie.K 30 Bảng 1.6 Đặc trưng quan TTTD 46 Bảng 1.7 Vài nét TTTD sô nước châu Á 47 Bảng 2.1 Kho liệu TTTD Quốc gia CIC 72 Bảng 2.2 Tình hình cung cấp thơng tin CIC 82 10 Bảng 2.3 Mức độ phát triển TTTD Việt Nam 86 giai đoạn 2009-2011 11 Bảng 3.1 Tốc độ tăng trưởng tín dụng VN ii 94 Danh mục hình STT Số hiệu Nội dung Trang Hình 1.1 Quy trình hình thành sản phẩm TTTD 16 Hình 1.2 Quan hệ người cung cấp người sử 20 dụng TTTD Hình 1.3 Quy trình Xếp hạng tín dụng DN 26 Hình 2.1 Đánh giá Moody's nợ xấu giá 59 trị tái cấp vốn Hình 2.2 Tăng trưởng số người khai thác TTTD 63 qua năm Hình 2.3 Tăng trưởng hồ sơ khách hàng qua 63 năm Hình 2.4 Báo cáo Thơng tin tín dụng khai thác sử 64 dụng qua năm Hình 2.5 Tổ chức máy CIC 67 Hình 3.1 Mở rộng nguồn thu thập thông tin 105 iii Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), với hai yếu tố đầu vào tiền vốn thông tin Đây yếu tố quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Trong thơng tin phục vụ cho kinh doanh tín dụng NHTM Thơng tin tín dụng (TTTD) ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, liên quan trực tiếp đến khách hàng, gồm thơng tin tình hình hoạt động, tình hình tài chính, đánh giá xếp loại, đánh giá khả trả nợ khách hàng Vì vậy, TTTD ngân hàng thực trở thành quan trọng sống ngân hàng kinh tế thị trường Ngày nay, TTTD trở nên cần thiết kinh tế giới phải đối mặt với vấn đề bất ổn lan rộng với q trình tồn cầu hố kinh tế Từ cần thiết đó, tổ chức tài quốc tế nỗ lực nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm tìm biện pháp thúc đẩy phát triển hoạt động TTTD toàn cầu với hy vọng tạo thêm chắn hữu hiệu với nguy khủng hoảng kinh tế tương lai Cùng với nỗ lực chung cộng đồng tài quốc tế, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam (VN) có nhiều cố gắng việc đẩy mạnh hoạt động hệ thống TTTD phát triển sản phẩm TTTD với mục tiêu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng VN góp phần phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động TTTD VN mẻ, nên dù có nhiều cố gắng sản phẩm TTTD ngân hàng VN chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu để đưa giải pháp phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng VN thực yêu cầu cấp thiết phương diện lý luận thực Phải trả người bán Thuế khoản phải nộp Nhà nước Phải trả người lao động Phải trả nội Các khoản phải trả, phải nộp ngắn hạn khác II Nợ dài hạn Phải trả dài hạn nội Phải trả dài hạn khác Vay nợ dài hạn B Vốn chủ sở hữu I Vốn chủ sở hữu Vốn đầu tư chủ sở hữu Thặng dư vốn cổ phần Vốn khác chủ sở hữu Cổ phiếu quỹ (*) Chênh lệch đánh giá lại tài sản Chênh lệch tỷ giá hối đoái Quỹ đầu tư phát triển Quỹ dự phòng tài Quỹ khác thuộc vốn chủ sở hữu 10 Lợi nhuận sau thuế chưa phân phối 11 Nguồn vốn đầu tư XDCB II Nguồn kinh phí quỹ khác Quỹ khen thưởng, phúc lợi Nguồn kinh phí Nguồn kinh phí hình thành TSCĐ C Lợi ích cổ đơng thiểu số TỔNG CỘNG NGUỒN VỐN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH HỢP NHẤT Đơn vị tính: triệu VNĐ Tên tiêu Doanh thu bán hàng cung cấp dịch vụ Các khoản giảm trừ doanh thu Doanh thu bán hàng cung cấp dịch vụ Giá vốn hàng bán Lợi nhuận gộp bán hàng cung cấp dịch vụ Doanh thu hoạt động tài Chi phí tài - Trong đó: Chi phí lãi vay Chi phí bán hàng Chi phí quản lý doanh nghiệp 10 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh 31/12/20XX 31/12/20XX-1 31/12/20XX- 11 Thu nhập khác 12 Chi phí khác 13 Lợi nhuận khác 14 Tổng lợi nhuận kế tốn trước thuế 15 Chi phí thuế TNDN hành 16 Chi phí thuế TNDN hỗn lại 17 Lợi nhuận sau thuế thu nhập doanh nghiệp 18 Lãi cổ phiếu (*) 6.2 So sánh số tiêu tài qua năm Đơn vị tính: triệu VNĐ 31/12/20XX-2 Tên tiêu Số liệu Cơ cấu (%) 31/12/20XX-1 31/12/20XX Tăng Tăng Tăng Cơ cấu Cơ cấu trưởng Số liệu trưởng trưởng Số liệu (%) (%) (%) (%) (%) I.Tổng tài sản có Tài sản ngắn hạn Các khoản phải thu ngắn hạn Hàng tồn kho Tài sản dài hạn II Nguồn vốn Nợ phải trả Nợ ngắn hạn Vốn chủ sở hữu III Doanh thu bán hàng cung cấp dịch vụ Giá vốn hàng bán Lợi nhuận sau thuế thu nhập doanh nghiệp V Lợi ích cổ đơng thiểu số CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG 7.1 Các tiêu tài 7.1.1 Các tiêu tài nhóm I Năm 20XX-2 Đơn vị SS với Nội dung Kết Số tính TB điểm ngành CÁC CHỈ TIÊU THANH KHOẢN 1.Khả toán ngắn hạn 2.Khả toán nhanh Lần Lần CÁC CHỈ TIÊU HOẠT ĐỘNG 3.Vòng quay hàng tồn kho 4.Kỳ thu tiền bình qn Vịng Ngày Năm 20XX-1 Năm 20XX SS với SS với Kết Số Kết Số TB TB điểm điểm ngành ngành 5.Hiệu sử dụng tài sản Lần CÁC CHỈ TIÊU CÂN NỢ 6.Nợ phải trả tổng tài sản 7.Nợ phải trả Nguồn vốn chủ sở hữu % % CÁC CHỈ TIÊU LỢI TỨC 8.Tổng lợi tức sau thuế Doanh thu 9.Tổng lợi tức sau thuế T.tài sản có 10.Tổng lợi tức sau thuế NVCSH % % % CÁC CHỈ TIÊU VAY NỢ VÀ TRẢ LÃI 11.Nợ không đủ tiêu chuẩn Tổng dư nợ Ngân hàng 12 Khả toán lãi vay 13 Dư nợ/NVCSH % lần % Ghi chú: Thang điểm tính từ đến điểm.(0 điểm tối thiểu, điểm tối đa) Trừ tiêu tình hình nợ khơng đủ tiêu chuẩn trình độ giám đốc – Ký hiệu: >: Cao hơn;