Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh quảng trị

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - - PHAN HẢI DƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG TRỊ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 31 01 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS HOÀNG TRIỆU HUY Huế, năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, tất nguồn số liệu sử dụng phạm vi nội dung nghiên cứu đề tài trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khoa học Tơi xin cam đoan rằng, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc giúp đỡ cho luận văn gửi lời cảm ơn Quảng Trị, ngày 29 tháng 09 năm 2022 Tác giả luận văn Phan Hải Dương i LỜI CẢM ƠN Cho phép trân trọng đặc biệt bày tỏ lời cám ơn đến TS Hồng Triệu Huy, người thầy nhiệt tình, tận tâm, đầy trách nhiệm hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Quý Thầy Cô giáo cán công chức, viên chức trường Đại học Kinh tế Huế giảng dạy giúp đỡ tơi nhiều q trình học tập làm luận văn Cám ơn lãnh đạo, cán phịng ban Chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Trị Cảm ơn đồng nghiệp, toàn thể người giúp đỡ tơi q trình điều tra vấn thu thập số liệu góp ý kiến để xây dựng luận văn Để thực luận văn, thân tơi cố gắng tìm tịi, học hỏi, tự nghiên cứu với tinh thần ý chí vươn lên Tuy nhiên, khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót định Kính mong Q Thầy, Cơ giáo bạn bè, đồng nghiệp tiếp tục đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Cuối cùng, tơi xin cám ơn gia đình người thân động viên, giúp tơi an tâm cơng tác hồn thành luận văn này./ Xin chân thành cảm ơn! Quảng Trị, ngày 29 tháng 09 năm 2022 Tác giả luận văn Phan Hải Dương ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên : PHAN HẢI DƯƠNG Chuyên ngành : QUẢN LÝ KINH TẾ Niên khóa: 2020 - 2022 Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG TRIỆU HUY Tên đề tài: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG TRỊ Mục đích đối tượng nghiên cứu: - Mục đích nghiên cứu: Trên sở nghiên cứu lý luận đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 - 2021, Luận văn nhằm đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank Quảng Trị thời gian tới - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận thực tiễn trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank Quảng Trị Đối tượng điều tra khảo sát khách hàng vay vốn tiêu dùng cá nhân Agribank Quảng Trị Phương pháp nghiên cứu: Đề tài áp dụng phương pháp nghiên cứu tổng hợp, phân tích, thống kê, so sánh, đối chiếu, hệ thống hóa lý luận, từ đánh giá thực trạng vấn đề nghiên cứu để đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank Quảng Trị Kết nghiên cứu: Luận văn đóng góp làm rõ số khái niệm, vai trò, đặc điểm, nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Đồng thời tổng hợp kinh nghiệm liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng rút học kinh nghiệm ngân hàng Agribank Quảng Trị Trên sở phân tích, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank Quảng Trị, luận văn đề giải pháp kiến nghị để phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tham khảo vận dụng Chi nhánh iii DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Viết tắt Giải thích Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN : Cá nhân CVTD : Cho vay tiêu dùng DN : Doanh nghiệp ĐVT : Đơn vị tính GTCG : Giấy tờ có giá KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TTK : Thẻ tiết kiệm iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ xi PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài nghiên cứu PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng cá nhân 1.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân bao gồm nhóm sau: 1.1.3 Vai trị hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng cá nhân 1.1.5 Đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân 12 1.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Hoạch định sách cho vay tiêu dùng cá nhân 13 1.2.2 Qui trình cho vay tiêu dùng cá nhân 14 1.2.3 Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 16 1.2.4 Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng cá nhân 17 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 19 1.3.1 Các tiêu chí phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng 19 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng 21 v 1.3.3 Các tiêu chí phản ánh hiệu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 23 1.3.4 Chỉ tiêu thị phần cho vay tiêu dùng thị trường mục tiêu 24 1.3.5 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cung ứng dịch vụ qua đánh giá khách hàng vay vốn 25 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 26 1.4.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 26 1.4.2 Nhóm nhân tố mơi trường bên ngồi 28 1.4.3 Nhóm nhân tố khách hàng 30 1.5 Kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân số ngân hàng thương mại nước học cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Trị 30 1.5.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước 30 1.5.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Trị 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 36 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Trị 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Chức nhiệm vụ 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.4 Tình hình lao động 38 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh 40 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Trị 42 2.2.1 Hoạch định sách cho vay tiêu dùng cá nhân 42 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Trị 46 2.2.3 Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 48 2.2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Quảng Trị 48 2.2.3.2 Chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân 50 2.2.3.3 Đội ngũ nhân lực thực cho vay tiêu dùng cá nhân 51 vi 2.2.3.4 Tình hình quảng bá sản phẩm 53 2.2.3.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật kênh phân phối 54 2.2.4 Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng cá nhân 57 2.3 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Trị 58 2.3.1 Quy mô cho vay tiêu dùng cá nhân 58 2.3.2 Chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng 64 2.3.3 Hiệu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 70 2.3.4 Thị phần cho vay tiêu dùng ngân hàng thị trường mục tiêu 72 2.4 Đánh giá khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Trị 73 2.4.1 Đặc điểm mẫu điều tra khảo sát 73 2.4.2 Ý kiến đánh giá khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Chi nhánh 75 2.4.2.1 Ý kiến đánh giá sản phẩm dịch vụ 75 2.4.2.2 Ý kiến đánh giá sách lãi suất 77 2.4.2.3 Ý kiến đánh giá đội ngũ cán ngân hàng 78 2.4.2.4 Ý kiến đánh giá sở vật chất phân phối 79 2.4.2.5 Ý kiến đánh giá chương trình quảng cáo, khuyến 80 2.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Trị 82 2.5.1 Kết đạt 82 2.5.2 Một số tồn hạn chế 83 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 84 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan 84 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 87 3.1 Định hướng chung hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Trị 87 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Trị 88 vii 3.2.1 Hồn thiện cơng tác hoạch định sách cho vay tiêu dùng cá nhân 88 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng 89 3.2.3 Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 89 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 91 3.2.5 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị 91 3.2.6 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng cá nhân 93 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 93 3.2.8 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 94 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 96 Kết luận 96 Kiến nghị 97 2.1 Kiến nghị Chính phủ 97 2.2 Kiến nghị với Bộ, Ngành, Chính quyền cấp 98 2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 99 2.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC 103 QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN BIÊN BẢN NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN VÀ BẢN GIẢI TRÌNH NỘI DUNG CHỈNH SỬA LUẬN VĂN GIẤY XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 39 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 41 Bảng 2.3: Mức lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 51 Bảng 2.4: Đội ngũ thực cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 52 Bảng 2.5 Các chương trình quảng bá sản phẩm cho vay ngân hàng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 54 Bảng 2.6: Tình hình sở vật chất kỹ thuật kênh phân phối ngân hàng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 55 Bảng 2.7: Số vụ việc phát kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 57 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 59 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 61 Bảng 2.10: Doanh số cho vay, thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 63 Bảng 2.11: Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 65 Bảng 2.12: Hệ số sử dụng vốn cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 67 Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank Quảng Trị giai đoạn 2019 – 2021 68 ix động sản, từ đưa chiến lược sản phẩm cho vay mua nhà đất… phù hợp với giai đoạn thị trường Liên kết với chủ đầu tư dự án để hỗ trợ việc giới thiệu khách hàng vay vốn quảng bá hình ảnh ngân hàng Liên hệ với công ty ô tô: Ngân hàng liên kết với Cơng ty tơ để tiếp cận với khách hàng có nhu cầu mua xe ô tô thiếu vốn…để phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô địa bàn Thứ hai, trọng cơng tác chăm sóc khách hàng Ngân hàng dựa vào mức dư nợ, giá trị TSĐB khả tài khách hàng để chia khách hàng thành nhiều nhóm Tùy vào nhóm khách hàng mà Ngân hàng có cách thức chăm sóc khác Chẳng hạn, với đối tượng có dư nợ cao, Chi nhánh nên có chương trình tặng q vào ngày sinh nhật, ngày lễ, định kỳ điện thoại thăm hỏi, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng Thứ ba, xây dựng chiến lược quảng bá dịch vụ ngân hàng Ngoài chiến lược quảng bá chung Agribank, Agribank Quảng Trị cần lựa chọn hình thức quảng cáo, truyền thơng phù hợp với khả tài mình, tập trung vào tính hiệu sáng tạo quy mô quảng cáo, bao gồm hoạt động như: Phối hợp với đoàn thể, doanh nghiệp để tiếp cận đối thoại trực tiếp với khách hàng, kết hợp với phát tờ rơi nhằm cung cấp thông tin chi tiết sản phẩm cho vay TDCN để khách hàng am hiểu vay vốn Điện thoại gửi thư trực tiếp, gián tiếp: soạn mẫu thư gửi đến khách hàng tiềm lãnh đạo, trưởng phịng doanh nghiệp Quảng bá thơng qua hệ thống thuê bao điện thoại Ngoài ra, cán ngân hàng cần giới thiệu trực tiếp với khách hàng thơng qua hình thức tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn Đẩy mạnh treo băng rôn, tranh ảnh quảng cáo trung tâm, đơn vị liên kết với Ngân hàng nhằm tạo hình ảnh góp phần xây dựng thương hiệu Agribank thị trường 92 3.2.6 Hoàn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng cá nhân Việc phát triển cho vay thường dẫn tới việc gia tăng nợ xấu, giảm chất lượng khoản vay khơng có biện pháp kiểm sốt rủi ro hợp lý Để phát triển đôi với hiệu quả, Agribank Quảng Trị cần triển khai đồng số cơng tác kiểm sốt rủi ro sau: Thứ nhất, thường xuyên xem xét, nghiên cứu môi trường hoạt động theo dõi tình hình tài khách hàng để kịp thời nhận biết dấu hiệu vỡ nợ nguyên nhân Thứ hai, phân loại nợ xấu cần ý đến nguyên nhân phát sinh, đánh giá lại khả thu hồi vốn khách hàng Thứ ba, xây dựng mơ hình thích hợp để đánh giá mức độ, xác suất xảy nợ hạn/nợ xấu, mức độ tổn thất phát sinh nợ xấu để xem xét khả chấp nhận rủi ro Ngân hàng Thứ tư, xây dựng, hoàn thiện hệ thống xếp hạng khách hàng, đánh giả khả vốn, xây dựng tỷ lệ trích dự phịng rủi ro tín dụng nhóm khách hàng, loại tài sản đảm bảo, kỳ hạn mục đích vay… Thứ năm, ngăn ngừa, giảm thiểu tổn thất xảy biện pháp: - Hạn chế cho vay khách hàng có xếp hạng thấp; giảm thiểu tổn thất cách gia hạn nợ, cấu nợ; đa dạng hóa sản phẩm nhằm phân tán rủi ro; thành lập phận kiểm soát nội thuộc Chi nhánh - Định kỳ lên danh sách khoản vay đến hạn để thông báo nhắc nhở khách hàng chủ động dịng tiền tốn hạn, tránh phát sinh nợ hạn Thứ sáu, đa dạng hóa hình thức huy động vốn trung dài hạn như: phát hành trái phiếu ngân hàng, phát hành tiền gửi dài hạn để đảm bảo kịp thời nguồn vốn tài trợ cho khoản cho vay tiêu dùng trung dài hạn 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cũng ngành kinh tế khác, hoat động kinh doanh ngân hàng có tham gia đáng kể cơng nghệ đại Đây yếu tố quan trọng ngân hàng sử dụng vũ khí cạnh tranh Một ngân hàng có tảng sở vật chất tốt, có cơng nghệ đại thường xuyên đổi có 93 ưu rõ rệt so với đối thủ, ngân hàng khẳng định vị thị trường Bất kì khách hàng đến giao dịch với ngân hàng gây ấn tượng cách bố trí phịng giao dịch khang trang, với thiết bị đại tạo thoải mái, tự tin Trong nghiệp vụ tín dụng cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có số lượng khách hàng lớn Do đó, áp dụng biện pháp thủ cơng tốn nhiều thời gian, chi phí lại khơng phục vụ khách hàng cách hiệu Vì vậy, chi nhánh phải tập trung vào việc tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ, đưa vào sử dụng hệ thống quản lý hồ sơ tín dụng, phần mềm quản lý thơng tin khách hàng, theo dõi trình thu nợ nợ hạn, áp dụng hệ thống đồng ngân hàng, đảm bảo cập nhật cung cấp xử lý thông tin cách xác đầy đủ Đầu tư vào trang thiết bị giúp ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng, thuận tiện đạt hiệu cao Phát triển hoạt động quan hệ khách hàng qua giao dịch điện tử Cụ thể khách hàng gửi hồ sơ qua internet để cán tín dụng kiểm tra trước, đỡ thời gian lại khách hàng Những khách hàng sử dụng giao dịch phần lớn khách hàng có trí thức cao, đối tượng khách hàng cần ưu tiên Xu tồn cầu hóa khiến cơng cụ phương tiện toán đại ngày phát triển trở nên thông dụng, thay dần phương thức toán tiền mặt truyền thống Ngày nay, thị trường thẻ hầu hết NHTM tham gia mức độ cạnh tranh ngày cao Muốn thắng lợi cạnh tranh, ngân hàng phải không ngừng mở rộng thị phần cách đa dạng hóa loại hình thẻ, nâng cao tính sử dụng thẻ Vì vậy, với tảng cơng nghệ đại ngân hàng phát hành thẻ tín dụng nhiều mức khác nhau, phù hợp với thu nhập điều kiện đối tượng khách hàng 3.2.8 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề định đến chất lượng cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào khả đạo đức cán tín dụng, thể qua việc chấp hành chế sách, khả thẩm định hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay… Nói chung, thành cơng hay thất bại 94 phương án vay nguyên nhân khách quan, có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt thị trường có nhiều biến động khơng lường cơng tác thẩm định giám sát vốn vay quan trọng, nhằm đảm bảo an tồn vốn Vì vậy, đội ngũ cán tín dụng địi hỏi phải hiểu biết rộng lĩnh vực thị trường, am hiểu đường lối, chủ trương pháp luật, Nhà nước, nắm rõ nghiệp vụ có tinh thần trách nhiệm cao Do đó, Agribank Quảng Trị cần phải làm số công tác như: Thứ nhất, xây dựng kế hoạch đào tạo; có sách khuyến khích cán tự học tập, nâng cao trình độ Thứ hai, thường xuyên tổ chức kiểm tra, đánh giá, chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động, văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Thứ ba, hoàn thiện vào thực chế độ trả lương theo lực sở chấm điểm theo tiêu công việc cách cơng khai, rõ ràng Thứ tư, có chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tín dụng để động viên, khuyến khích kịp thời nhằm làm cho cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu công tác nghiệp vụ người, đồng thời quan thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao cho Chi nhánh Thứ năm, xem xét bố trí xếp sử dụng cán cách hợp lý, cần tìm hiểu lực, trình độ, sở trường cán để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả người để đem lại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy cơng tác tín dụng 95 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong bối cảnh cạnh tranh ngày khốc liệt, việc đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân trở nên tất yếu loại hình ngân hàng Tuy nhiên, để triển khai dịch vụ hiệu quả, đòi hỏi chế định ngân hàng Việt Nam phải vươn lên, khám phá hội kinh doanh tạo dựng vị cạnh tranh bối cảnh hội nhập Cho vay tiêu dùng cá nhân hình thức cho vay phổ biến giới Tại Việt Nam, phát triển mạnh vài năm trở lại đây, song tiềm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân lớn Nhận thức tầm quan trọng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Agribank Quảng Trị NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung Agribank Agribank Quảng Trị năm gần Từ kết nghiên cứu đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị” kết luận: Luận văn đưa khái niệm đặc điểm bản, vai trò hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, chương giới thiệu sơ lược tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Từ kinh nghiệm nước NHTM có điều kiện tương đồng để rút học kinh nghiệm cho Agribank Quảng Trị Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Quảng Trị qua năm 2019 - 2021 Kết nghiên cứu cho thấy, Agribank Quảng Trị số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, năm qua Chi nhánh chưa phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian đến, Chi nhánh nên 96 đầu tư vào việc thu thập thông tin khách hàng, nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp Chi nhánh nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Quảng Trị thời gian đến, có số giải pháp trọng tâm mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ, cải tiến quy trình cho vay, tăng cường chất lượng đội ngũ cán ngân hàng… Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Chính phủ Để đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định mơi trường vĩ mơ (kinh tế – trị – xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế – trị – xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo ngày nhiều hàng hóa, dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có 97 suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tăng cầu hàng hóa, dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng - Nhà nước cần đạo Bộ, ngành có liên quan phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng địi hỏi CBCNV có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán ngân hàng học tập nước 2.2 Kiến nghị với Bộ, Ngành, Chính quyền cấp Để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tổ chức tín dụng việc thực quy định luật đất đai, công chứng đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm, bộ, ngành, quyền cấp cần thống thực số nội dung: - Hiện nay, thực tế có nhiều trường hợp tài sản gắn liền với đất chưa đưa vào giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Do đó, gây khó khăn cho Ngân hàng việc thẩm định giá trị tài sản cho khách hàng việc cơng chứng hồ sơ Vì vậy, Văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất địa phương nên kết hợp với quyền địa phương hỗ trợ người dân việc tiến hành thủ tục đưa tài sản gắn liền với đất vào giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Đồng thời, cần cắt giảm thủ tục, rút ngắn thời gian từ việc nhận hồ sơ, giám định cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm tạo điều kiện cho người dân việc vay vốn Ngân hàng - Tùy điều kiện địa phương, mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn - Chính quyền cấp địa phương hỗ trợ, phối hợp với NHTM việc 98 tuyên truyền vận động xã hội hố ngân hàng, cung cấp thơng tin khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay… 2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động ngân hàng thơng tin khách hàng ngồi nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, cơng cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến ngân hàng thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới ngân hàng thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 99 2.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu - Agribank cần hỗ trợ chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ trình hoạt động, đặc biệt trợ giúp kinh tế kỹ thuật việc đào tạo bồi dưỡng số kỹ kiến thức thị trường bất động sản thị trường khác có liên quan, kỹ vấn khách hàng để tìm hiểu thơng tin đánh giá thu nhập khách hàng Tổ chức đợt huấn luyện nghiệp vụ cho cán phụ trách mảng cho vay tiêu dùng chi nhánh Từ đó, bước nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hóa ngành ngân hàng - Agribank cần kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Chính phủ, NHNN Bộ, Ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng - Agribank cần xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng chặt chẽ, kịp thời ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu thị trường sở đánh giá đầy đủ yếu tố rủi ro - Agribank cần rà soát, xem xét để giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết, mang nặng tính hình thức Nhờ tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến vay vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần xem xét, rà soát thật kỹ cho việc loại bỏ giấy tờ không làm ảnh hưởng đến chặt chẽ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay ngân hàng an toàn với độ rủi ro thấp - Agribank tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng tồn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chuyên sâu, có sách Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương cấp để chủ động hoạt động 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các Mác – Toàn tập, Tập 39, NXB Sự Thật – Hà Nội, 1963 Nguyễn Đăng Dờn (2013), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Lao Động, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Quốc Dũng, “Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh huyện Hướng Hóa”, Luận văn thạc sĩ, ĐH Kinh tế Huế, 2018 Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ kinh tế Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại Học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Hoàng Thị Thu Hiền, “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình”, Luận văn thạc sĩ, ĐH Kinh tế Huế, 2018 PGS.TS Hồng Hữu Hịa (2001), Phân tích số liệu thống kê , Đại học Kinh tế Huế Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê PGS TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Thị Hương Liên, “Phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Lý Thái Tổ - Quảng Bình”, Luận văn thạc sĩ, ĐH Kinh tế Huế, 2019 12 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 13 Ngân hàng Nhà Nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/02/2005 Thống đốc NHNN “ Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” 14 Ngân hàng nhà nước (2013), Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc “Quy định phân loại tài sản có, 101 mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” 15 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Hà Nội 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam– chi nhánh Quảng Trị (2019, 2020, 2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh từ năm 2019 đến năm 2021, Quảng Trị 17 Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng 18 Nguyễn Hữu Tài (2015), Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hiệu kinh doanh ngân hàng từ cách tiếp cận phi tham số Tạp chí ngân hàng 19 Nguyễn Văn Tiến (1999), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng ”, NXB Thống Kê 20 Dương Viết Tiến (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển chi nhánh Quảng Bình Luận văn thạc sĩ kinh tế 21 Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Hồng Đức 22 Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), “Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS”, NXB Thống kê, Hà Nội 23 Trịnh Bá Tửu (2005), Phòng chóng rủi ro tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng-Kinh nghiệm từ NHTM nước ngồi Tạp chí Ngân hàng 24 Các Website: www.agribank.com.vn www.vanban.chinhphu.vn www.tapchitaichinh.vn 102 PHỤ LỤC 103 PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Số phiếu: … Xin chào anh/chị! Tôi tên Phan Hải Dương Hiện nghiên cứu đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị ” Phiếu điều tra thiết kế để thu thập thơng tin cho việc nghiên cứu tơi Do đó, cám ơn quý anh chị dành chút thời gian để đọc điền vào bảng câu hỏi Thông tin mà quý anh chị cung cấp cho sử dụng cho mục đích nghiên cứu đề tài bảo quản cách tuyệt đối bí mật Chân thành cám ơn hợp tác quý anh chị! Anh chị vui lịng đánh dấu (X) vào tương ứng với câu trả lời mà anh chị cho thích hợp I THƠNG TIN CHUNG Anh/chị vui lịng cho biết số thông tin thân Câu Anh, chị cho biết thuộc giới tính nào?  Nam  Nữ Câu Anh, chị cho biết thuộc nhóm tuổi nào?  Dưới 30  31 - 40  41 - 50  Trên 50 Câu Nghề nghiệp anh chị?  Cán công nhân viên  Kinh doanh  Người lao động  khác Câu Mục đích vay vốn anh chị?  Mua nhà ở, đất  Xây dựng, sửa chữa nhà  Mua phương tiện lại  Thấu chi  Du học  Khác Câu Mức thu nhập bình quân tháng anh chị?  Dưới triệu đồng  Từ – 10 triệu đồng  Từ 10 – 15 triệu đồng  Trên 15 triệu đồng 104 Câu Nguồn thơng tin tìm hiểu để vay vốn anh chị?  Người quen giới thiệu  Từ nhân viên Ngân hàng  Tự tìm hiểu  Tờ rơi, quảng cáo  Internet, báo, đài  Khác II NỘI DUNG KHẢO SÁT: Anh/chị cho biết mức độ đánh giá số tiêu chí có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh ngân hàng Agribank Quảng Trị 1: Hoàn toàn khơng đồng ý 2: Khơng đồng ý 3: Bình thường (Khơng có ý kiến) 4: Đồng ý TT Mức điểm đánh giá Tiêu chí Về sản phẩm dịch vụ Sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, phong phú mang đến nhiều lựa chọn, đáp ứng nhu cầu khách hàng Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân ứng dụng nhiều cơng nghệ đại, tiện ích cao Điều kiện cho vay tiêu dùng Ngân hàng hợp lý, đơn giản Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Ngân hàng đơn giản Thời gian xử lý thủ tục, thẩm định hồ sơ vay nhanh chóng, thuận tiện Về lãi suất cho vay Lãi suất thấp so với ngân hàng khác Lãi suất bị điều chỉnh, cố định thời gian dài Chi phí vay vốn thấp, theo quy định Về đội ngũ cán ngân hàng 10 11 5: Hoàn toàn đồng ý Nhân viên nắm rõ sản phẩm dịch vụ, xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng xác Nhân viên có trình độ chun môn, thao tác nghiệp vụ tốt Nhân viên tư vấn, giải thỏa đáng, kịp thời thắc mắc khách hàng 105 12 13 14 15 Về sở vật chất phân phối Agribank có trang thiết bị, máy móc đại, sở vật chất đầy đủ Mạng lưới giao dịch (Chi nhánh, phòng giao dịch) rộng khắp Địa điểm giao dịch thuận tiện, an toàn cho khách hàng Agribank có nhiều kênh phân phối để tiếp cận (Phịng Giao dịch, trực tuyến) Về chương trình quảng cáo, khuyến 16 17 18 19 20 Agribank có sách ưu đãi, sách q tặng cho đối tượng khách hàng Chương trình khuyến Agribank thiết thực Agribank thể quan tâm tạo niềm tin đến khách hàng Dễ dàng tiếp cận thông tin sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank Các chương trình quảng cáo truyền hình, báo chí phong phú đa dạng Anh/chị vui lòng cho biết thêm ý kiến đề xuất anh/chị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh ngân hàng Agribank Quảng Trị năm tiếp theo: Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp quý anh/chị! 106 ... luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh. .. nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Trị 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI. .. 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi