Tình hình triển khai e-banking tại việt nam

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tình hình triển khai e-banking tại việt nam

Trờng đại học ngoại thơng

Khoa kinh tế ngoại thơng

Khóa luận tốt nghiệp

đề tài

tình hình triển khai

e-banking tại việt nam

Giáo viên hớng dẫn : GS NGƯT Đinh Xuân Trình

Trờng đại học ngoại thơng

Khoa kinh tế ngoại thơng

*****

Khóa luận tốt nghiệp

đề tài

tình hình triển khai e-banking tại việt nam

Ngời viết : Nguyễn Thu Hơng

Giáo viên hớng dẫn : GS NGƯT Đinh Xuân Trình

Hà Nội - 2003

Mục lục

Lời nói đầu……… 3

Chơng I: giới thiệu khái quát về e-banking ……… 4

I. Khái quát về e-banking ……… 4

II. Các loại sản phẩm dịch vụ e-banking ……… 5

1 Các loại thẻ nhựa (Plastic Money) ……… 5

1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng ……… 6

1.2 Thẻ thanh toán (Charge Card) ……… 9

1.3 Thẻ ghi nợ (Debit Card) ……… 9

1.4 Thẻ thông minh (Smart Card) ……… 11

1.5 Một số lu ý để sử dụng thẻ an toàn ……… 11

1.6 Vài nét về một số thơng hiệu thẻ phổ biến trên thế giới……… 14

a. Visa……… 14

b. Mastercard……… 19

c. American Express……… 21

d. JCB……… 22

2 Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS)……… 24

3 Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines - ATM) ……… 25

4 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone banking) ……… 25

4.1 Telephone banking là gì ? ……… 26

4.2 Những tiện ích của telephone banking……… 26

4.3 Chi phí sử dụng……… 27

4.4 Cách thức sử dụng và tính an toàn……… 28

5 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking/PC banking) ……… 29

5.1 Giới thiệu chung về dịch vụ ngân hàng tại nhà……… 29

5.2 Dịch vụ ngân hàng tại nhà hoạt động nh thế nào? ……… 30

6 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet banking) ………… 34

6.1 Giới thiệu chung về internet banking……… 34

6.2 Cách thức sử dụng internet banking……… 35

7 Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tơng tác (Interactive TV) ……… 41

8 Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Wireless communications

network) hay M(mobile) banking ……… 42

III. Những yếu tố quan trọng trong sự hình thành và phát triển e-banking …… 43

1 Yếu tố pháp lý ……… 43

2 Yếu tố khoa học công nghệ ……… 43

3 Yếu tố cạnh tranh ……… 44

Chơng II: tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam……… 45

I. Bối cảnh thúc đẩy sự phát triển e-banking tại Việt Nam ……… 45

II. Tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam nói chung……… 48

III. Tình hình triển khai e-banking tại hệ thống ngân hàng trong nớc………… 51

1 Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam……… 51

2 Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu … ……… 55

3 Ngân hàng Đông á ……… 57

4 Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng……… 59

5 Ngân hàng thơng mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam ……… 61

6 Ngân hàng Công thơng Việt Nam ……… 65

IV. Tình hình triển khai e-banking tại hệ thống ngân hàng có vốn đầu t nớc ngoài

……… 66

1 Chohung Vina Bank ……… 66

2 Ngân hàng ANZ Việt Nam ……… … 67

3 Ngân hàng HSBC ……… 71

V. Những tồn tại trong quá trình phát triển e-banking tại Việt Nam hiện nay … 71

Chơng III: các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển e-banking tại Việt Nam ……… .75

I. Nhóm giải pháp pháp lý ……… …… 75

II. Nhóm giải pháp cơ sở vật chất kỹ thuật ……… 88

III. Nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực ……… 90

IV. Nhóm giải pháp tăng cờng hợp tác quốc tế……… 91

V. Nhóm giải pháp nâng cao nhận thức xã hội ……… 93

Kết luận ……… ……… 94

Tài liệu tham khảo ……… ……… 95

Lời nói đầu

Trong thời đại bùng nổ thông tin nh hiện nay, đâu đâu ta cũng bắt gặp những ứng dụng của công nghệ thông tin Đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, với vai trò huyết mạch của nền kinh tế, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong

sự phát triển các dịch vụ ngân hàng đã góp phần quan trọng tạo nên một nền kinh tế có tính cạnh tranh cao và đem lại nhiều tiện ích cho các khách hàng Nhận thức đợc lợi ích to lớn mà công nghệ thông tin đem lại, nhiều ngân hàng trên thế giới đã và đang tiến hành áp dụng công nghệ thông tin để phát triển và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng

Chỉ còn 7 năm nữa, lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam sẽ phải mở cửa hoàn toàn Các tổ chức tín dụng nớc ngoài với số vốn khổng lồ, công nghệ hiện đại, dịch

vụ đa dạng và với bề dày nhiều năm kinh nghiệm sẽ đợc hoạt động không bị hạn chế ở Việt Nam Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng thơng mại trong n-

ớc buộc phải đa dạng hoá dịch vụ, hiện đại hoá công nghệ và từng bớc chiếm lĩnh thị phần ngay từ bây giờ Chính vì vậy mà trong vài năm gần đây và đặc biệt là từ đầu năm 2003, các ngân hàng thơng mại đua nhau tung ra các sản phẩm, dịch vụ mới mà phát triển nhanh và mạnh nhất phải kể đến dịch vụ e-

triển khai e-banking tại Việt Nam" cho khoá luận tốt nghiệp

Thông qua khoá luận này, tôi mong muốn đem đến cho ngời đọc khái niệm cơ bản về e-banking cùng những thông tin cập nhật về tình hình triển khai dịch vụ e-banking tại Việt Nam Mặc dù đã hết sức cố gắng song do đề tài còn khá mới

mẻ không chỉ ở Việt Nam mà còn cả trên thế giới nên phạm vi nghiên cứu còn hạn hẹp và không tránh khỏi còn nhiều hạn chế Tôi rất mong nhận đợc những ý kiến đóng góp của ngời đọc quan tâm đến lĩnh vực dịch vụ ngân hàng mới mẻ này

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Giáo S, Nhà Giáo Ưu Tú Đinh Xuân Trình, Trờng Đại học Ngoại Thơng, ngời đã tận tình hớng dẫn và cho tôi những nhận xét hết sức quý báu Tôi cũng xin cảm ơn anh Nguyễn Thanh Bình, Cán

bộ Phòng Tin học Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam; Chị Phạm Thu Hà, Trởng phòng Internet Banking và Chị Trơng Cúc Hơng, Trởng phòng Dịch vụ Tài chính Cá nhân, Ngân hàng ANZ Việt Nam cùng gia đình và bạn bè, những ngời

đã nhiệt tình giúp đỡ và động viên tôi rất nhiều trong quá trình thực hiện khoá luận này

Chơng I: Giới thiệu khái quát về e-banking

I Khái quát về e-banking

E-banking là tên viết tắt của electronic-banking, có nghĩa là "dịch vụ ngân hàng

điện tử" Dịch vụ ngân hàng điện tử là việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm:

điện tử

Công nghệ hiện đại ngày nay đã tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ tuyệt vời, đáp ứng đợc các nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng Trớc đây, nói đến giao dịch ngân hàng, ta thờng tởng tợng ra cảnh khách hàng phải mất nhiều thời gian điền vào các loại mẫu giấy tờ, sau đó đứng xếp hàng dài chờ đến lợt, rồi phải làm thủ tục qua nhiều cửa mất rất nhiều thời gian, công sức, cha kể những rủi ro, nguy hiểm mà khách hàng có thể gặp khi phải thanh toán một số lợng lớn tiền mặt Ngoài ra, khách hàng chỉ có thể đến giao dịch trong giờ mở cửa của ngân hàng Nhng giờ đây, các dịch vụ e-banking đa dạng với cách sử dụng tơng

đối đơn giản, tiện lợi đã giúp khách hàng hoàn toàn thoát khỏi những điều phiền toái đó E-banking đã thực sự trở thành phơng tiện hỗ trợ đắc lực giúp cho khách hàng có thể chủ động kiểm soát tình hình tài chính của mình một cách an toàn, hiệu quả, mọi lúc, mọi nơi mà không cần phải trực tiếp tới giao dịch tại ngân hàng Với các doanh nhân thì "thời gian là vàng", do đó có thể nói e-

1 Trích trong tài liệu "ANZ Việt Nam - Dịch vụ Ngân hàng Điện tử" của Tập đoàn Ngân hàng Hữu hạn úc và New Zealand, 2002.

banking góp phần không nhỏ vào thành công trong hoạt động kinh doanh của họ.

E-banking mang lại rất nhiều tiện ích không chỉ cho khách hàng mà còn cả cho các ngân hàng nữa E-banking giúp cho ngân hàng tiết kiệm tối đa đợc nguồn nhân lực bởi nhiều khâu đã đợc tự động hoá nhng vẫn đảm bảo cung cấp dịch

vụ chất lợng cao tới một số lợng lớn khách hàng của mình Và do đó, không những lợi nhuận thu đợc của các ngân hàng tăng lên mà quan trọng hơn là uy tín của họ cũng đợc nâng cao

Nh đã nói ở trên, e-banking bao gồm nhiều loại sản phẩm, dịch vụ khác nhau

đ-ợc tạo ra nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của khách hàng Hiện nay, những sản phẩm, dịch vụ e-banking đợc các ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm :

II.Các loại sản phẩm, dịch vụ e-banking

1 Các loại thẻ nhựa (Plastic Money)

"Plastic Money" là tên mà ngời ta đặt cho các loại thẻ nhựa dùng thay thế cho

chung chúng đều có hai chức năng chính: giúp ngời ta có thể rút đợc tiền mặt hoặc thực hiện thanh toán mà không cần dùng tiền mặt hoặc séc.

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng lớn trên thế giới đều có thể phát hành một thẻ mang ba chức năng cho khách hàng của họ:

một thẻ bảo chi séc) Theo đó, ngân hàng đảm bảo thanh toán cho khoản tiền ghi trên séc do khách hàng phát hành tới một hạn mức xác định

machines hay còn gọi là ATM)

bán hàng (Electronic Funds Transfer at Point of Sale hay còn đợc viết tắt

là EFTPOS)

Ngày nay, sản phẩm về thẻ rất đa dạng Ngoài các chức năng cơ bản trên, mỗi loại thẻ lại có những đặc điểm riêng nhằm đáp ứng các nhu cầu phong phú của khách hàng

Thông thờng chủ thẻ sẽ phải trả phí hàng năm (annual fee) để sử dụng thẻ Phí này để bù lại các chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì tài khoản và phát hành thẻ Nhiều ngân hàng cũng tính phí cho những giao dịch tại máy ATM, th-ờng từ 50 cent đến 3 USD tuỳ ngân hàng và tuỳ theo giao dịch đó tại ATM thuộc hay không thuộc hệ thống của ngân hàng phát hành

1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng

Các thẻ tín dụng (credit card) cung cấp các khoản vay cho khách hàng khi mua hàng hoá hoặc dịch vụ Thẻ tín dụng đợc các công ty thẻ tín dụng (credit card companies) phát hành Các công ty thẻ tín dụng hàng đầu trên thế giới phải kể

đến là Mastercard, Visa, American Express, Access, JCB …

Đặc điểm cơ bản của thẻ tín dụng là nó cho phép chủ thẻ khi mua hàng có thể nhận hàng trớc và thanh toán sau, đợc hởng một khoản tín dụng tuần hoàn và hạn mức tín dụng do ngân hàng phát hành thẻ qui định Khi khách hàng lần đầu tiên mua thẻ tín dụng, họ thờng phải đặt cọc trớc một khoản tiền và ngân hàng

sẽ dựa vào đó để định ra hạn mức tín dụng cho thẻ (thờng thì hạn mức này có giá trị bằng tổng số tiền đặt cọc của khách) Đối với các khách hàng đã có một quá trình sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ căn cứ vào cách khách hàng thờng thanh toán (từng phần hay trả hết, thờng xuyên thanh toán chậm hay đúng

qui định của từng ngân hàng phát hành mà hàng tháng chủ thẻ sẽ phải thanh toán một mức tối thiểu hay toàn bộ số tiền hàng mua chịu trong tháng Thông thờng, nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ hoá đơn thẻ đúng hạn thì sẽ không phải trả thêm lãi Nếu không họ sẽ phải trả một khoản lãi vay khá cao, từ 12%/năm trở lên tuỳ từng ngân hàng qui định

Khi mua sắm thứ gì đó bằng thẻ tín dụng, khách hàng đa thẻ cho ngời bán hàng Ngời bán hàng lấy các thông tin của thẻ nh: số thẻ, hạn mức tín dụng, ngày hết hạn Sau đó, khách hàng ký tên trên biên lai của ngời bán mà sau đó ngời bán dùng để nhận thanh toán tiền bán hàng từ công ty thẻ tín dụng Ngời bán hàng

sẽ phải trả một khoản phí khoảng 4% giá trị tiền hàng cho công ty thẻ tín dụng Hàng tháng ngân hàng phát hành thẻ sẽ gửi cho chủ thẻ một bản thanh toán trong đó liệt kê ra tất cả các giao dịch trong tháng và tiền lãi phải trả

Lợi điểm lớn nhất của thẻ tín dụng đối với khách hàng là sự tiện dụng và an toàn Chúng tiện dụng bởi lẽ khi cần mua một chiếc vé máy bay chẳng hạn, khách hàng không cần phải tới đại lý bán vé máy bay mà chỉ cần nhấc điện thoại gọi cho đại lý đó và đọc cho họ số thẻ tín dụng của mình Điều này cũng

có nghĩa là họ không cần phải mang một số lợng lớn tiền mặt theo ngời và do

tiền mặt tại ngân hàng rồi lại mất công đếm lại lần nữa tại đại lý bán vé máy bay Ngoài ra, trong trờng hợp bị mất hoặc bị lấy cắp thẻ, tài khoản của khách hàng cũng không bị ngời khác sử dụng miễn là khách hàng phải thông báo mất thẻ ngay lập tức Một lợi điểm nữa của thẻ tín dụng là nếu khách hàng thanh toán đầy đủ các khoản giao dịch trong tháng đúng hạn thì họ không phải trả khoản tiền lãi Nh vậy khách hàng đợc hởng một khoản tín dụng tuần hoàn mà không phải trả lãi

Thẻ tín dụng cũng mang lại lợi ích cho ngời bán hàng Do khách hàng có thể dùng hàng trớc, trả tiền sau nên doanh số bán hàng sẽ tăng lên Hơn nữa vì không giao dịch bằng tiền mặt nên ngời bán hàng sẽ an toàn hơn vì họ sẽ phải giữ ít tiền mặt hơn tại cửa hàng Mặt khác, khoản phí 4% mà ngời bán hàng phải trả cho công ty thẻ tín dụng cùng với các chi phí hành chính khác họ phải

bỏ ra để lập sổ sách theo dõi và hoàn tất các thủ tục thu tiền bán hàng sẽ đợc ngời bán cộng vào giá bán của hàng hoá Nh vậy, thực chất ngời bán hàng cũng không phải bỏ thêm chi phí mà doanh thu lại tăng

Chủ thẻ sẽ phải ký trên biên lai mua hàng bao gồm ba liên - một liên chủ thẻ giữ, một cho ngời bán hàng và liên còn lại cho ngân hàng Ngân hàng ghi có tổng số tiền bán hàng vào tài khoản của ngời bán hàng, ghi nợ vào tài khoản của công ty thẻ tín dụng và gửi các biên lai bán hàng đến công ty thẻ tín dụng Quy trình này khác nhau tuỳ thuộc vào từng ngân hàng Một số ngân hàng trừ khoản tiền hoa hồng đợc hởng vào tổng số tiền bán hàng trớc khi ghi có vào tài khoản của ngời bán

Khi các công ty thẻ tín dụng nhận đợc các biên lai bán hàng, họ sẽ thanh toán cho các ngân hàng thông qua hệ thống bù trừ tổng số tiền bán hàng của mỗi cửa hàng trừ đi khoản hoa hồng Đồng thời công ty thẻ tín dụng ghi nợ vào tài khoản của các chủ thẻ và gửi cho họ hoá đơn thanh toán hàng tháng

Số của các thẻ bị báo mất hoặc đánh cắp sẽ đợc cập nhật vào một hệ thống máy tính Danh sách các thẻ này đợc cập nhật thờng xuyên và các chủ cửa hàng hay các đại lý thanh toán thẻ đều có thể truy cập vào mạng này để nhanh chóng kiểm tra xem thẻ tín dụng mà khách hàng đa ra thanh toán có nằm trong danh sách đó hay không.

1.2 Thẻ thanh toán (Charge Card)

Thẻ thanh toán (charge card) có các chức năng tơng tự thẻ tín dụng, tuy nhiên chủ thẻ phải thanh toán toàn bộ hoá đơn thẻ hàng tháng và ngoài ra còn phải trả phí hội viên Các loại thẻ thanh toán phổ biến hiện nay là American Express, JCB, Diner's Club…

1.3 Thẻ ghi nợ (Debit Card)

Thẻ ghi nợ (debit card) cũng có các chức năng tơng tự thẻ tín dụng, tuy nhiên khi dùng thẻ ghi nợ để thanh toán, số tiền phải trả sẽ đợc trừ trực tiếp vào tài khoản của khách hàng và nh vậy, số d có của tài khoản khách hàng bị giảm xuống Ngợc lại, khi dùng thẻ tín dụng thì số d nợ trong tài khoản khách hàng tăng lên

Khách hàng chắc chắn sẽ cảm thấy rất thuận tiện khi dùng loại thẻ này để thanh toán hay rút tiền mặt vì hiện nay có khoảng vài chục triệu máy điện tử (electronic terminal) tại hơn 100 nớc trên thế giới chấp nhận thanh toán

Những u điểm của thẻ ghi nợ có thể kể ra là:

hay séc

Khi sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán cho hàng hoá, dịch vụ, khách hàng đa thẻ cho ngời bán hàng Ngời bán hàng sẽ cho thẻ trợt qua máy cấp phép và nhập số tiền phải thanh toán Một số đại lý cho phép khách hàng rút tiền mặt tại đây bằng cách nhập số tiền vào máy cấp phép lớn hơn số tiền thực tế phải thanh toán Khách hàng nhập mã số PIN vào bàn phím số Trong vài giây, máy sẽ kiểm tra các thông tin, xác nhận tiền còn đủ trong tài khoản và thực hiện giao dịch Sau đó, một hoá đơn sẽ đợc in ra từ máy và số tiền phải thanh toán đợc trừ trực tiếp vào tài khoản của khách hàng

Một dạng của thẻ ghi nợ là thẻ rút tiền (cash card) Thẻ rút tiền (cash card) là tên gọi của các loại thẻ mà chủ thẻ sử dụng chúng để rút tiền mặt từ tài khoản của họ tại các máy rút tiền tự động (ATM) Họ không những có thể rút tiền tại các máy ATM thuộc bất cứ chi nhánh nào của ngân hàng họ đang mở tài khoản

mà còn có thể sử dụng đợc tại cả các máy ATM của các ngân hàng khác có nối mạng với ngân hàng của họ

Khách hàng có thể hoàn toàn yên tâm về sự an toàn khi sử dụng thẻ thanh toán vì mỗi khách hàng đều đợc ngân hàng cung cấp cho một số PIN (personal identification number) Đây là mã số cá nhân mà khách hàng nên học thuộc lòng Mã số này đợc giữ bí mật tuyệt đối, ngay cả các nhân viên ngân hàng cũng không đợc biết chúng Khi sử dụng máy rút tiền tự động, khách hàng đa thẻ vào máy rồi nhập số PIN của mình Sau đó khách hàng có thể lựa chọn các dịch vụ hiện trên màn hình của máy nh khách hàng có thể rút đợc một số tiền

mặt tới một hạn mức nhất định, kiểm tra số d tài khoản, in báo cáo tài khoản,

Không phải máy rút tiền tự động của mọi ngân hàng đều có chức năng giống nhau Tuỳ thuộc vào quy định của nớc sở tại hoặc theo nhu cầu cụ thể mà máy ATM của từng ngân hàng có những chức năng khác nhau Thông thờng các máy ATM đều có thể cho phép khách hàng kiểm tra số d tài khoản, in báo cáo tài khoản, chuyển tiền giữa các tài khoản của họ với nhau Ngoài ra có máy còn cho phép khách hàng yêu cầu sổ séc, nộp séc hoặc tiền mặt vào tài khoản của

họ

1.4 Thẻ thông minh (Smart Card)

Thẻ Thông minh (Smart Card) là loại thẻ nhựa hiện đại nhất hiện nay Loại thẻ này có chứa một mạch vi xử lý (microchip) trên đó có mang các thông tin về tài khoản của chủ thẻ Nó còn có thể chứa cả các thông tin về các giao dịch tài khoản trớc đó mà chủ thẻ có thể xem đợc tại các máy ATM Rõ ràng rằng loại thẻ này còn có thể chứa các thông tin không liên quan tới giao dịch ngân hàng

nh các thông số y tế của chủ thẻ, dữ liệu về các loại bảo hiểm chủ thẻ đang tham gia và các thông tin cá nhân khác

mà phải học thuộc lòng nó Một số ngân hàng cho phép khách hàng có thể đổi số PIN cho dễ nhớ hơn Phần lớn các thẻ có số PIN là 4 chữ số, một số khác thì số PIN có thể nhiều chữ số hơn hay có bao gồm cả chữ Nếu số PIN có bao gồm cả chữ thì chủ thẻ nên liên hệ với ngân hàng phát

hành để đổi lại thành số hết trớc khi đi ra nớc ngoài để tránh các phiền phức có thể xảy ra

đoán đợc nh số điện thoại, ngày sinh, bí danh, tên của mình, tên con cái, bất cứ sự kết hợp nào của những thông tin này hay các từ dễ nhớ nh

ai có thể dò ra bằng cách suy luận các quan hệ với chủ thẻ Có thể mở một cuốn sách dày, lần ngón tay qua trang sách bất kỳ đến một từ ngâũ nhiên nào đó và lấy làm mật khẩu Ghi vào đâu đó để khỏi quên Có thể dùng một từ sai chính tả để làm mật khẩu, ví dụ đáng lẽ viết password thì viết pasword Cũng có thể thờng xuyên thay đổi mật khẩu bằng cách

bấm sai số PIN quá 3 lần hay nếu trong vòng 30 giây khách không có thao tác trên máy

viên ngân hàng, cảnh sát hay đại lý thanh toán thẻ đợc quyền hỏi số PIN của chủ thẻ Chỉ duy nhất chủ thẻ đợc biết điều đó

hoá đơn (nếu có)

nghị giúp đỡ, ngay cả khi họ là nhân viên bảo vệ của ngân hàng Những

kẻ tội phạm có thể lấy đợc số PIN bằng nhiều cách nh nhìn qua vai hay hỏi trực tiếp…

gian lợi dụng rút tiền trên tài khoản

• Giữ thẻ cẩn thận nh nó là tiền mặt vậy Tránh làm cong, gẫy, xớc thẻ vì

nó có thể làm hỏng dải từ mặt sau thẻ Không nên để thẻ từ gần tivi, điện

thanh toán trớc khi ký hoá đơn Nhớ giữ lại một bản copy để tiện đối chiếu với báo cáo tài khoản

khách hàng biết chắc đó là ngời đáng tin cậy hoặc một công ty có uy tín

sau khi vừa mới kết thúc một chuyến đi

những nơi hẻo lánh hoặc thiếu ánh sáng Nên rủ thêm ngời khác cùng đi với mình

PIN hay số tiền vào máy

tiền và hoá đơn ngay khi làm xong giao dịch, đếm sau

khác Nếu có thể, cần liên hệ lại với ngân hàng phát hành thẻ để xác nhận giao dịch đã bị huỷ Nếu máy ATM đợc đặt trong cabin có cửa kín, không nên để ngời lạ vào cùng khi rút tiền

khoản, cần báo ngay cho ngân hàng phát hành biết để đợc giải đáp

nhận loại thẻ mà mình đang có bằng cách liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ hoặc tìm trên mạng Internet

a Visa

Hệ thống máy ATM toàn cầu của Visa

Hệ thống máy ATM toàn cầu của Visa bao gồm khoảng 810.000 máy trên hơn 150 nớc Hầu hết các máy ATM này cung cấp dịch vụ 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần Hiện có khoảng hơn 1 tỷ ngời sử dụng thẻ này trên toàn thế giới Các loại thẻ trong hệ thống Visa nh Visa, Plus và Electron đều cho phép ngời sử dụng rút tiền một cách nhanh chóng, thuận tiện và an toàn

Rút tiền mặt bằng máy Visa/Plus ATM có sử dụng số PIN an toàn, khách hàng còn đợc hởng tỷ giá chuyển đổi ngoại tệ hấp dẫn hơn Ngoài ra, các máy ATM này cho phép khách rút loại tiền của nớc đang c trú và trừ vào tài khoản của khách hàng bằng tiền nội tệ Nh vậy khách sẽ không phải tìm chỗ

đổi tiền và không phải trả thêm tiền hoa hồng nh thờng có tại các điểm đổi tiền bình thờng Các máy ATM này cũng thờng đợc đặt ở những địa điểm thuận tiện nhất cho các khách du lịch nh tại các sân bay quốc tế, nhà ga, các trung tâm thơng mại sầm uất,

Thẻ ghi nợ của Visa có 3 loại chính mang các biểu tợng nh sau:

Thẻ Visa Electron

Thẻ Visa Electron bắt đầu đợc phát hành vào những năm 80 với mục đích để

sử dụng thanh toán tại các đại lý có máy thanh toán điện tử Visa Electron có thể sử dụng để thanh toán tại hơn 12 triệu đại lý thanh toán điện tử trên toàn

thế giới, thanh toán trên Internet và để rút tiền mặt tại hơn 800.000 máy ATM

Ngày nay thẻ Visa Electron đợc phát triển mang thêm nhiều chức năng hơn

nh thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trớc, có hoặc không có mạch vi xử lý (chip), tuy nhiên nó thờng đợc sử dụng nh thẻ ghi nợ

Thẻ Visa Electron đợc các tổ chức tài chính là thành viên của Visa phát hành tại nhiều khu vực trên thế giới nh: châu Phi, châu á, vùng Ca-ri-bê, khu vực Trung và Nam Mỹ, châu Âu, Mê-hi-cô và khu vực Trung Đông Tuy nhiên, không một tổ chức tài chính nào tại Mỹ và Canada phát hành loại thẻ này Mặc dù vậy, thẻ Visa Electron vẫn đợc chấp nhận thanh toán tại các đại lý thanh toán thẻ và máy ATM của hai nớc trên

Thẻ Visa Cash

Thẻ Visa Cash mang biểu tợng nh sau:

Nó đợc xem nh một phơng thức thanh toán mới cho các khoản chi tiêu thiết yếu hàng ngày mà không phải mang hàng nắm tiền lẻ trong túi Phơng thức thanh toán dễ dàng, nhanh chóng và thuận tiện này có thể đợc sử dụng để trả các khoản mua sắm nhỏ nh một cốc cà-phê, tờ báo, trả tiền điện thoại công cộng, vé xem phim, phí gửi xe, tiền truy cập Internet công cộng, hoặc tiền vé

Có hai loại thẻ Visa Cash chính là loại dùng một lần và loại có thể nạp thêm tiền Loại thẻ dùng một lần đợc nạp sẵn một giá trị định trớc nh thẻ điện thoại Khi sử dụng hết giá trị của thẻ thì ngời ta vứt nó đi và lại mua thẻ mới Loại còn lại không mang một giá trị định trớc Khi sử dụng hết giá trị của thẻ, ta có thể nạp thêm tiền vào thẻ tại các máy chuyên dụng và máy ATM

Dù thuộc loại thẻ nào thì việc sử dụng thẻ Visa Cash để thanh toán cũng rất nhanh và tiện lợi Ngời sử dụng nó sẽ luôn có số tiền lẻ mình cần mà không còn phải lục tung các loại túi lên để tìm tiền lẻ hoặc phải dài cổ chờ ngời bán

đi đổi tiền

Thẻ Visa Cash đợc sử dụng nh một loại "tiền điện tử" Mỗi thẻ đợc gắn một mạch vi xử lý có thể mang đợc giá trị bằng tiền Mỗi lần dùng thẻ này để thanh toán cho một thứ gì đó, số tiền phải trả sẽ đợc tự động trừ từ số d hiện

có của thẻ Điều đó thực sự nhanh chóng, tiện lợi và dễ dàng! Thẻ Visa Cash

đợc chấp nhận thanh toán tại tất cả các đại lý thanh toán thẻ, cửa hàng hoặc

Thẻ tín dụng Visa

Đồng sở hữu bởi 21.000 tổ chức tài chính thành viên trên toàn thế giới, Visa

là một tổ chức t nhân vì lợi nhuận đợc thành lập nhằm phục vụ lợi ích của các thành viên, chủ thẻ và các đại lý thanh toán Thông qua các tổ chức tài chính thành viên, Visa đã cung cấp một giải pháp thanh toán có uy tín và đ-

ợc chấp nhận rộng rãi nhất trên thế giới cho cả ngời tiêu dùng lẫn các doanh nghiệp Đến nay, Visa đã phát hành khoảng trên 1 tỷ thẻ các loại đợc chấp nhận thanh toán trên 150 quốc gia Trong năm 2002, 2,4 nghìn tỷ USD hàng hoá và dịch vụ đã đợc thanh toán bằng các sản phẩm của Visa

Sự ra đời của Visa bắt nguồn từ năm 1958, khi ngân hàng Bank of America lần đầu tiên phát hành thẻ BankAmericard xanh, trắng và vàng cho các khách hàng ở California Tuy nhiên ý tởng về loại thẻ này đã có từ trớc đó rất lâu Ngay từ những năm đầu thế kỷ trớc, ông A.P Ginnini, ngời sáng lập

ra Bank of America đã tin tởng rằng các khoản tín dụng cá nhân linh hoạt sẽ giúp khách hàng kiểm soát đợc cuộc sống của họ Thẻ BankAmericard ra

đời nhằm hớng tới sự thay đổi tích cực của xã hội Thẻ BankAmericard trở nên phổ biến trên khắp nớc Mỹ vào những năm 60 và 70 của thế kỷ trớc Để

hỗ trợ cho nó, một tổ chức mới sở hữu và điều hành bởi nhiều tổ chức thành viên đã ra đời Cái tên "Visa" của tổ chức mới này đợc xuất hiện lần đầu tiên vào năm 1976 Chẳng bao lâu sau thẻ tín dụng Visa đã phát triển trên toàn cầu Trong suốt những năm 80 và 90 của thế kỷ qua, Visa tiếp tục đạt đợc những bớc tiến quan trọng: cho ra đời thẻ tín dụng cao cấp đầu tiên, thiết lập

hệ thống ATM toàn cầu đầu tiên, phát triển thêm thẻ thông minh, thẻ trả

Có cả một "gia đình" thẻ Visa để đáp ứng mọi loại nhu cầu thanh toán:

tiện, an toàn và đáng tin cậy

dịch vụ cũng nh tiện ích đi kèm hơn, bao gồm cả dịch vụ phát hành thẻ thay thế khẩn cấp và dịch vụ ứng tiền trớc (cash advance) khẩn cấp

những dịch vụ chất lợng cao nhất nh có hạn mức tín dụng lớn, bảo hiểm tai nạn khi đi du lịch và nhiều loại dịch vụ trợ giúp khác

mua sắm trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của mình mà không cần phải mang theo tiền mặt, không chỉ ở trong nớc mà còn thanh toán đợc tại hàng triệu

đại lý/cửa hàng trên toàn thế giới

• Thẻ Visa Smart là một loại thẻ thanh toán đa năng Loại thẻ này có chứa một mạch vi xử lý có thể trữ đợc lợng thông tin gấp 100 lần một thẻ từ bình th-ờng Mạch vi xử lý này giúp cho thẻ Visa Smart có thêm những chức năng không có ở bất cứ một thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng nào của Visa Rồi đây, chủ thẻ có thể gộp tất cả các loại thẻ giảm giá, thẻ u đãi của cửa hàng, thẻ

Smart mang đến nhiều tiện ích nhất cho chủ thẻ Họ không còn phải giữ hàng nắm thẻ các loại trong ví mà thay vào đó là một thẻ duy nhất và chỉ có

họ mới sử dụng đợc Thanh toán bằng thẻ Visa Smart cũng an toàn hơn các loại thẻ khác, nhất là khi thanh toán qua mạng Internet vì mật khẩu thẻ đợc bảo vệ và phải qua máy đọc xác nhận lại trớc khi thực hiện các giao dịch Ngày càng nhiều thẻ Visa Smart đợc phát hành ở khu vực châu á Thái Bình Dơng Đến cuối năm 2002, có khoảng 11 triệu thẻ Visa Smart đợc phát hành tại khu vực này Để đảm bảo Visa Smart phù hợp với mọi mong muốn của khách hàng, tổ chức Visa đã tiến hành những cuộc khảo sát để lấy số liệu thống kê các mong muốn và sở thích của khách hàng Mục tiêu của Visa là

sẽ hoàn thiện thẻ Visa Smart để nó trở thành một "ngân hàng bỏ túi", phù hợp nhu cầu của từng chủ thẻ

Các tổ chức tài chính thành viên (ngân hàng) phát hành thẻ Visa và quản lý mọi mặt liên quan đến tài khoản thẻ Visa chỉ đóng vai trò nhà cung cấp các giải pháp thanh toán Giữa Visa và các tổ chức tài chính thành viên hay giữa Visa và các đại lý chấp nhận thanh toán thẻ Visa có những qui định phải tuân theo Ví

dụ nh: mỗi ngân hàng đợc phép đặt ra các tiêu chí riêng để phát hành thẻ, đợc tự quyết định lãi suất cũng nh các điều khoản điều kiện đối với khách hàng; các

đại lý/cửa hàng chấp nhận thanh toán thẻ Visa không đợc đặt ra hạn mức tối thiểu cho những giao dịch thanh toán bằng thẻ, thậm chí đối với cả sản phẩm

MasterCard International là một trong những công ty thẻ nổi tiếng với nhiều nhãn hiệu thẻ đợc chấp nhận thanh toán rộng rãi nh MasterCard, Cirrus và Maetro và khoảng 25.000 tổ chức thành viên thanh toán thẻ trên toàn thế giới

Đối tợng khách hàng của MasterCard bao gồm cả cá nhân lẫn các doanh nghiệp lớn nhỏ trên 210 quốc gia và vùng lãnh thổ MasterCard là ngời đi đầu trong cải tiến và chất lợng, cung cấp nhiều sự lựa chọn về giải pháp thanh toán cả trên thị trờng thực lẫn ảo (internet) Với hơn 30 triệu điểm chấp nhận thanh toán thẻ trong đó bao gồm hơn 820.000 máy ATM trên toàn thế giới, không có một thẻ thanh toán nào đợc chấp nhận rộng rãi nh MasterCard Tính đến 31 tháng 12 năm 2002, tổng doanh thu mua bán bằng thẻ đã vợt quá 1,14 nghìn tỷ USD

Thẻ thuộc hệ thống MasterCard bao gồm 3 loại chính:

Thẻ Cirrus cũng thuộc loại thẻ ghi nợ nhng chỉ đợc dùng để rút tiền mặt tại các máy ATM Tất cả các máy ATM thuộc hệ thống Cirrus đều có đặc điểm là các hớng dẫn trên máy rất dễ hiểu và bằng cả tiếng Anh lẫn tiếng bản địa

Thẻ MasterCard là một trong những loại thẻ tín dụng phổ biến nhất trên toàn thế giới Các chủ thẻ MasterCard đợc hởng khá nhiều tiện ích nh:

- Dịch vụ Bảo hiểm mua sắm (Purchase Assurance): Khi một thứ hàng hoá nào đó đợc khách hàng mua bằng thẻ MasterCard mà bị h hại hoặc mất

- Kéo dài thời hạn bảo hành (Extended Warranty): hàng hoá mua bằng thẻ MasterCard có thể có thời hạn bảo hành dài hơn mà không phải mất thêm phí

- MasterRental: đây là một sự lựa chọn thông minh để tiết kiệm tiền khi khách cần thuê xe ôtô trong vòng 15 ngày liên tục hoặc ít hơn Thực tế,

đây là dịch vụ bảo hiểm giúp chủ thẻ tránh đợc các khoản phạt của ngời cho thuê xe trong trờng hợp khách làm mất hoặc hỏng xe Nếu khách hàng đã thanh toán toàn bộ tiền thuê xe thì họ có thể đợc bảo hiểm tới 50.000 USD cho một vụ

- Master RoadAssist: là dịch vụ hỗ trợ khách hàng khi chẳng may bị hỏng

xe giữa đờng Chỉ cần gọi điện đến số máy hỗ trợ và thông báo địa điểm hỏng xe, trong thời gian ngắn nhất khách sẽ đợc đội sửa chữa đến trợ giúp với chi phí hợp lý đợc trừ thẳng vào tài khoản thẻ

- Dịch vụ hỗ trợ du lịch (Travel Assistance Services): dịch vụ này sẽ cung cấp cho khách hàng nhiều thông tin, hớng dẫn bổ ích về các dịch vụ quan trọng khách có thể cần khi đi du lịch nh thủ tục cấp visa, passport, đổi ngoại tệ, tiêm chủng

- Dịch vụ trợ giúp toàn cầu (MasterCard Global Service): dịch vụ này tạo cho chủ thẻ sự yên tâm khi đi du lịch hoặc công tác xa nhà Đây là dịch

vụ hoạt động 24/24 giờ trong ngày, 365 ngày trong năm cung cấp các trợ giúp liên quan đến thẻ dù khách hàng đang ở bất cứ đâu Khách hàng sẽ không phải trả phí điện thoại cho dịch vụ này trên 75 quốc gia trên toàn thế giới Khi cần, chủ thẻ chỉ cần gọi đến số điện thoại Dịch vụ khẩn cấp (thờng có ở mặt sau thẻ), tổng đài sẽ nối máy cho khách tới nhân viên có thể nói đợc thứ tiếng của khách để trợ giúp trong các tình huống sau:

o Kiểm tra các thông tin có liên quan tới tài khoản thẻ

o Sử dụng các tiện ích khác của thẻ

Tuy nhiên, phần lớn các tiện ích nêu trên chỉ có ở thẻ MasterCard Gold hoặc Platinium và khách hàng chỉ đợc hởng khi đáp ứng các điều khoản, điều kiện nhất định

Ngoài ra, thẻ còn có thể đợc dùng để thanh toán tự động các hoá đơn định kỳ

c American Express (hay còn gọi là thẻ AMEX)

Có khoảng 30 loại thẻ AMEX khác nhau đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tợng hoặc mục đích sử dụng

Các tiện ích chính:

 Kiểm soát tình hình hoạt động của tài khoản thẻ

đã thực hiện trong tháng bất cứ lúc nào trong ngày

phí, các khoản phải thanh toán và tín dụng

dàng quản lý tình hình tài chính nh Microsoft Money hay Quicken

thể trả một lần đầy đủ hoặc trả chậm

chỉ phải thanh toán cho một hoá đơn tổng hợp mỗi tháng

 Đi mua sắm với thẻ American Express

kéo dài hơn, có thể tới một năm

 Đi du lịch với thẻ American Express

lần hoặc trả chậm

mất, thất lạc hoặc h hỏng,

ATM trên toàn thế giới

ớc ngoài Đến đầu những năm 90, ngày càng nhiều các tổ chức tài chính có

uy tín hợp tác với JCB Sau đó, JCB đã nhanh chóng trở thành nhãn hiệu thẻ quốc tế lớn, có uy tín Hiện nay, có khoảng 42 triệu khách hàng sử dụng thẻ JCB, khoảng 9,78 triệu đại lý chấp nhận thanh toán loại thẻ này và khoảng 3.000 tổ chức tín dụng quốc tế có quan hệ hợp tác với JCB

JCB theo đuổi một phơng châm hoạt động duy nhất là "dịch vụ xuất phát từ trái tim"(Service from the Heart) trong mọi mối quan hệ với khách hàng, đại

lý thanh toán thẻ và các đối tác khác Bằng chứng cho điều này là JCB đã xây dựng một hệ thống trợ giúp khách hàng duy nhất là JCB Plaza Khi chủ thẻ JCB đi ra nớc ngoài, họ sẽ đợc các nhân viên của JCB Plaza chào đón nồng nhiệt và giúp đỡ bằng mọi cách Các nhân viên ở đây đợc đào tạo đặc biệt về phục vụ khách hàng, đáng tin cậy và hiểu biết rộng nh một ngời th ký riêng, tận tụy nh một ngời quản lý trong một khách sạn sang trọng

Các JCB Plaza thờng đợc đặt tại các đờng phố chính của 31 thành phố trên toàn thế giới Tại đây, khách hàng sẽ đợc trợ giúp với nhiều dịch vụ đa dạng

nh phát hành gấp thẻ thay thế, t vấn về y tế và rất nhiều dịch vụ chất lợng cao khác

Các đối tác và đại lý thanh toán cũng tìm thấy nhiều lợi ích trong sự hợp tác với JCB Không chỉ doanh thu bán hàng của họ tăng mà họ còn có nhiều cơ hội để quảng bá thơng hiệu của mình trên thị trờng quốc tế Sản phẩm của

họ sẽ trở nên hấp dẫn khách hàng hơn nếu nh họ kết hợp các tiện ích của thẻ JCB với các loại sản phẩm và dịch vụ thẻ của chính mình

2 Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS)

EFTPOS hay còn gọi là dịch vụ chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng Số tiền phải trả cho hàng hoá sẽ đợc chuyển bằng công nghệ điện tử tại điểm bán hàng

từ ngân hàng của ngời mua sang ngân hàng của ngời bán Điểm bán hàng có thể

là tại siêu thị hay trạm bán xăng, nơi mà khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hoá Ngời bán hàng kéo trợt thẻ qua máy cà thẻ Đây thực chất là một thiết bị đọc có thể đọc đợc các thông tin đợc mã hoá trên dải từ nằm ở mặt sau thẻ

Thiết bị đọc thẻ này cho phép các thông tin của chủ thẻ đợc chuyển qua đờng

điện thoại tới một Tổng đài Trung tâm Các thông tin trên thẻ đợc mã hoá để

đảm bảo an toàn Tổng đài Trung tâm lựa chọn đúng ngân hàng và gửi các thông tin trên thẻ đến bộ xử lý tại ngân hàng của chủ thẻ để kiểm tra các thông tin sau:

Nếu kết quả kiểm tra các thông tin cho thấy thẻ có giá trị thanh toán, bộ xử lý của ngân hàng ngời mua sẽ gửi số cấp phép đã đợc mã hoá tới Tổng đài Trung tâm và từ đây sẽ gửi thông báo tới cửa hàng Máy cà thẻ tại cửa hàng sẽ in ra một giấy biên nhận trên đó có số cấp phép Khách hàng ký tên lên trên giấy biên nhận và sau đó có thể mang hàng đi Đồng thời Tổng đài Trung tâm sẽ

chuyển tổng số tiền hàng tới ngân hàng của ngời bán Nếu không lấy đợc số cấp phép thì ngời mua sẽ phải thanh toán hàng hoá bằng một phơng thức khác

Sau ba ngày, ngân hàng của ngời mua sẽ trừ tổng số tiền hàng vào tài khoản của ngời mua Trong khi đó, cũng sau ba ngày, ngân hàng của ngời bán ghi có vào tài khoản của ngời bán tổng số tiền bán hàng

3 Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines - ATM)

Đúng nh tên gọi, các máy rút tiền tự động (ATM) cho phép khách hàng tự mình rút tiền mà không cần sự trợ giúp nào của nhân viên ngân hàng Khách hàng dùng các loại thẻ nhựa nh đã nói ở phần trên đa vào máy ATM, các máy này sẽ nhận dạng khách hàng thông qua mã số nhận dạng cá nhân (PIN) mà khách hàng nhập trên bàn phím của máy Ngoài chức năng chủ yếu là cho phép khách hàng rút tiền mặt, các máy ATM còn cung cấp một loạt các tiện ích khác nh cho phép khách hàng vấn tin tài khoản, chuyển tiền giữa các tài khoản, yêu cầu báo cáo tài khoản chi tiết hoặc in các báo cáo tài khoản mini…

4 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone banking)

Trong phơng thức giao dịch ngân hàng truyền thống, khách hàng khi cần thông tin về tài khoản của mình cũng nh các thông tin khác về dịch vụ ngân hàng đều phải trực tiếp tới ngân hàng vào giờ giao dịch Điều này thực sự tốn rất nhiều thời gian của khách hàng, nhất là những khách hàng ở xa hoặc không có điều kiện đến giao dịch trực tiếp Thậm chí chỉ vì thiếu thông tin cập nhật về tỷ giá hối đoái hay lãi suất vay, nhiều doanh nghiệp bị tuột mất những cơ hội kinh doanh tốt hay dẫn đến các quyết định kinh doanh sai lầm Sự ra đời của dịch vụ telephone banking đã thực sự giải thoát cho các khách hàng nói chung và các doanh nghiệp nói riêng khỏi các vớng mắc trên

4.1 Telephone banking là gì ?

Telephone banking là một tiện ích ngân hàng mà khi sử dụng nó khách hàng chỉ cần dùng hệ thống điện thoại thông thờng Với dịch vụ này, khách hàng có thể mọi lúc mọi nơi, dùng điện thoại cố định hay di động đều có thể nghe đợc các thông tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông tin tài khoản của mình và thậm chí có thể thực hiện đợc một số loại giao dịch Đây là hệ thống trả lời tự động, hoạt động 24/24 giờ trong ngày, 7 ngày trong một tuần, 365 ngày trong một năm nên khách hàng hoàn toàn chủ động sử dụng khi cần thiết

4.2 Những tiện ích của telephone banking

Khi sử dụng telephone banking, khách hàng có thể:

dịch trên tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định (đợc quy định tùy theo từng ngân hàng - có ngân hàng cho phép khách hàng kiểm tra đ-

ợc các giao dịch trong vòng ba tháng gần nhất)

cùng ngân hàng (một số ngân hàng còn cho phép khách hàng chuyển tiền

từ tài khoản của mình sang tài khoản của các thành viên khác trong gia

đình nếu nh họ cũng có tài khoản trong ngân hàng đó)

và Lệnh Thanh toán trực tiếp (Direct Debits) Với tiện ích này của telephone banking, khách hàng sẽ không phải nhớ các khoản thanh toán

định kỳ với số tiền cố định nh phí bảo hiểm, phí hội viên, tiền mua trả

• Yêu cầu một khoản vay cá nhân (personal loan) - tới một hạn mức xác

định của ngân hàng

hàng

hàng

hàng

để đăng ký số fax của mình

Ngoài ra, các khách hàng cha có tài khoản hoặc cha sử dụng dịch vụ của ngân hàng cũng có thể sử dụng telephone banking để nghe giới thiệu về các dịch vụ ngân hàng, thông tin về tỷ giá hối đoái, lãi suất tiết kiệm, lãi suất vay, giá chứng

4.3 Chi phí sử dụng

Telephone banking là một trong những dịch vụ ngân hàng đem lại nhiều tiện ích cho ngời sử dụng với chi phí thấp nhất Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng

thoại thông thờng Hầu hết các ngân hàng cung cấp dịch vụ này miễn phí, khách hàng chỉ phải trả cớc phí điện thoại cho bu điện Tuy nhiên nếu khách hàng sử dụng dịch vụ fax của telephone banking sẽ phải tính theo biểu phí cụ thể của ngân hàng

Với hệ thống telephone banking, khách hàng sẽ tiết kiệm đợc rất nhiều thời gian, không cần đến ngân hàng vẫn giám sát đợc các giao dịch phát sinh trên tài khoản của mình mọi lúc kể cả ngoài giờ hành chính, mọi nơi trong phạm vi cả nớc và quốc tế Dù khách hàng đang ở nhà, ở cơ quan hay đang đi công tác nớc ngoài cũng có thể kiểm soát đợc các giao dịch trên tài khoản của mình, cập nhật thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng vào bất cứ thời điểm nào thích hợp nhất với họ

Khi cần dùng telephone banking khách hàng chỉ cần gọi tới ngân hàng theo một

số điện thoại đã đợc ngân hàng định trớc cho từng khu vực Sau khi kết nối vào

hệ thống, khách hàng có thể nghe máy hớng dẫn cách thức bấm mã dịch vụ hoặc bấm trực tiếp mã dịch vụ để yêu cầu hệ thống trả lời các thông tin cần thiết Mã dịch vụ là các phím trên bàn phím điện thoại tơng ứng với một dịch vụ

do ngân hàng quy định Ví dụ nh: bấm phím 101 - mã dịch vụ nghe số d; bấm phím 123 - mã dịch vụ liệt kê các giao dịch nợ gần nhất, …

Khách hàng cần chú ý, khi nhập mã số truy cập và mật khẩu khách hàng phải bấm liên tiếp, không bị ngắt quãng (giữa hai số liền nhau không đợc dừng quá 2 giây) Khi nhập xong mã số truy cập hoặc mật khẩu khách hàng cần báo cho hệ thống biết bằng cách bấm một phím kết thúc đã đợc quy định trớc, nh phím # chẳng hạn

Ngoài ra để tiết kiệm thời gian cho khách hàng, ngân hàng còn có thể quy định thêm một số phím chức năng có tác dụng ngng giải đáp giao dịch hiện thơì và chuyển sang giao dịch khác, nghe lại một giao dịch hoặc dừng ngay câu thoại

đang đọc khi khách hàng không muốn nghe tiếp

Dù đơn giản, nhng tính bảo mật cho các thông tin tài khoản vẫn đợc đảm bảo vì mỗi khách hàng sẽ đợc ngân hàng cấp mã số truy cập, mật khẩu riêng Khách hàng có thể tự động đổi mật khẩu bất cứ lúc nào muốn hoặc khi cho rằng có ng-

ời đã biết mật khẩu của mình Ngoài ra ngân hàng còn có hệ thống ngăn chặn các truy cập không hợp pháp

Bất cứ khi nào gặp khó khăn trong sử dụng telephone banking, khách hàng cũng

có thể gọi điện đến số điện thoại hỗ trợ khách hàng của ngân hàng để đợc giải

đáp, giúp đỡ

5 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking/PC banking)

5.1 Giới thiệu chung về dịch vụ ngân hàng tại nhà

Dịch vụ ngân hàng tại nhà là một loại dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng có thể chủ động kiểm soát hoạt động giao dịch ngân hàng từ văn phòng của họ Hệ thống này giúp khách hàng tiết kiệm đợc rất nhiều thời gian

và tiền bạc vì họ không cần phải đến giao dịch trực tiếp tại ngân hàng, khách

mình Khách hàng cũng không còn phải lo lắng về nạn kẹt xe cũng nh các loại giấy tờ sổ sách phức tạp Với sự trợ giúp của dịch vụ này, việc giao dịch ngân hàng đối với khách hàng giờ đây chỉ còn là việc bấm vài phím máy tính, vào thời điểm thuận tiện nhất với mình

Thông thờng, dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể cho phép thực hiện 3 chức năng chính sau:

• Chuyển tiền: Chức năng này cho phép khách hàng có thể lập lệnh

chuyển tiền thanh toán cho bên thứ ba có tài khoản tại bất cứ một ngân hàng nào trên thế giới hoặc làm lệnh chuyển tiền giữa các tài khoản của chính mình

• Xem số d và các giao dịch trên tài khoản: Chức năng này cung cấp cho

khách hàng các thông tin cập nhật về số d tài khoản cũng nh các giao dịch trên tài khoản của mình Với chức năng này khách hàng còn có thể

tự in báo cáo tài khoản bất cứ lúc nào và thậm chí còn có thể chuyển thông tin, dữ liệu sang các phần mềm ứng dụng khác nh Excel, Word,…

• Th tín dụng: chức năng này cho phép khách hàng có thể điền vào mẫu

th tín dụng và chuyển tới ngân hàng

Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần có máy tính với cấu hình phù hợp, modem, đờng điện thoại truy cập và một chơng trình phần mềm đặc biệt do ngân hàng cung cấp Khi sử dụng dịch vụ, khách hàng sẽ quay số trực tiếp để kết nối với ngân hàng qua đờng điện thoại thông thờng Sau khi nhập mã số sử dụng (username) và mật khẩu (password), khách hàng sẽ có quyền thực hiện các giao dịch ngân hàng từ máy tính cá nhân đặt tại văn phòng mình

Thông thờng các phần mềm của Dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể hoạt động

đ-ợc trong môi trờng Window nên sử dụng nó khá đơn giản và thuận tiện Khách

hàng chỉ cần nhập các dữ liệu lên mẫu Lệnh chuyển tiền hay Th tín dụng trên máy tính đã đợc cài đặt sẵn phần mềm Dịch vụ ngân hàng tại nhà tại văn phòng của họ Sau đó, các lệnh yêu cầu này sẽ đợc chuyển một cách an toàn tới ngân hàng thông qua đờng dây điện thoaị có nối với modem tại văn phòng khách hàng Ngân hàng sẽ thực hiện các lệnh yêu cầu của khách hàng ngay khi nhận

đợc thông qua hệ thống thanh toán nối mạng toàn cầu nh SWIFT (The Social for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) hay Telex Phần mềm của Dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể đợc cài đặt trên mạng nội bộ (Local Area Network hay còn gọi là LAN) hoặc trên một máy tính độc lập

Chúng ta cùng tìm hiểu cụ thể hơn về các chức năng chính của Dịch vụ ngân hàng tại nhà để thấy đợc rõ hơn những tiện ích mà nó mang lại cho khách hàng

Chức năng chuyển tiền:

Chức năng chuyển tiền cho phép khách hàng có thể làm lệnh chuyển tiền thanh toán cho bên thứ ba, chuyển tiền giữa các tài khoản nội bộ hoặc yêu cầu phát hành hối phiếu từ văn phòng của mình

Khi sử dụng chức năng này của phần mềm Dịch vụ ngân hàng tại nhà chắc chắn khách hàng sẽ thấy việc làm lệnh yêu cầu chuyển tiền quả là một công việc dễ dàng Phần mềm này tự động hoá rất nhiều công đoạn mà khách hàng sẽ phải làm lặp lại nhiều lần trong phơng thức chuyển tiền truyền thống Chi tiết của các khoản thanh toán xảy ra thờng xuyên có thể đợc lu lại trong hệ thống để tái sử dụng với nhiều cấp độ khác nhau nh:

- Lu trữ nh một mẫu sẵn (Save as Models): áp dụng khi muốn lu lại những lệnh thanh toán thờng xuyên với số tiền không cố định nh tiền

điện, điện thoại …

- Lu trữ nh một mẫu cố định (Save as Pre-Defined Transactions): áp dụng khi muốn lu lại những lệnh thanh toán thờng xuyên với số tiền

- Lu trữ nh một mẫu định kỳ (Save as Scheduled Transactions): áp dụng khi cần thanh toán với số tiền cố định và trong một chu kỳ cố định nh tiền lơng cho nhân viên, tiền thuê văn phòng, …

Thậm chí đối với những thanh toán không thờng xuyên khác, khách hàng cũng

sẽ tiết kiệm đợc rất nhiều thời gian khi điền mẫu lệnh có sẵn vì phần lớn thông tin nh số tài khoản, ngân hàng thụ hởng, ngời thụ hởng đã đợc nhập sẵn thành một danh sách, họ chỉ cần nhắp chuột để lựa chọn cái mình đang cần mà thôi

Chức năng chuyển tiền trong Dịch vụ ngân hàng tại nhà có các đặc điểm sau:

- Khách hàng có thể linh hoạt lập và sửa đổi các lệnh chuyển tiền trên máy tính của mình

- Rất nhiều dữ liệu nh ngời thụ hởng, số tài khoản thụ hởng, ngân hàng thụ

chuyển tiền

- Có thể linh hoạt định ra quyền hạn sử dụng các chức năng của Dịch vụ ngân hàng tại nhà và hạn mức duyệt các lệnh chuyển tiền cho từng nhân viên Ví dụ: có ngời chỉ đợc xem thông tin mà không đợc nhập lệnh hoặc chỉ sử dụng những lệnh có sẵn nh Pre-Defined hay Scheduled transactions; có ngời chỉ đợc duyệt các lệnh chuyển tiền với số tiền dới 5.000 USD chẳng hạn…

Chức năng này cho phép khách hàng đợc nhanh chóng cập nhật các thông tin về các tài khoản của mình tại ngân hàng, không cần phải đợi bản sao kê tài khoản

có thể in ra hoặc chuyển các thông tin đó sang các phần mềm ứng dụng khác

ra chức năng này còn cung cấp cho khách hàng các thông tin bổ ích khác nh tỷ giá chuyển đổi ngoại tệ …

Chức năng lập Th Tín dụng (Letters of Credit)

Chức năng này cho phép khách hàng lập th tín dụng một cách dễ dàng và hiệu quả Nó tự động hoá nhiều công đoạn lặp lại khi phải lập một th tín dụng Tơng

tự nh lệnh chuyển tiền, các th tín dụng này có thể đợc lu lại để sử dụng về sau, chỉ phải sửa một số chi tiết mà thôi

Chức năng này của dịch vụ ngân hàng tại nhà cung cấp cho khách hàng các khả năng sau:

Internet banking là một loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại và còn khá mới

mẻ Nó cho phép khách hàng có thể giao dịch ngân hàng thông qua mạng Internet vào bất cứ lúc nào, ở bất cứ đâu mà khách hàng cho là phù hợp nhất

Do đó, khách hàng có thể làm giao dịch 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần tại nhà riêng hoặc ở văn phòng, khi đang trong nớc hay đi nớc ngoài Sự ra đời của internet banking thực sự là một cuộc cách mạng, nó thúc đẩy các giao dịch xảy

ra nhanh hơn, tiết kiệm đợc rất nhiều thời gian và tiền của cho cả khách hàng lẫn ngân hàng và cho xã hội nói chung

Tơng tự nh dịch vụ ngân hàng tại nhà, để sử dụng dịch vụ này khách hàng cũng cần có máy tính, modem, đờng điện thoại truy cập Tuy nhiên, khi sử dụng dịch

vụ này, khách hàng không cần cài đặt thêm một phần mềm đặc biệt nào mà chỉ cần truy cập trực tiếp vào trang web của ngân hàng

Với internet banking khách hàng có thể:

thể sử dụng (available balances); lãi suất …

và ngày séc đó đợc thanh toán…

lệnh ghi nợ trực tiếp (Direct Debit)

• Chuyển các thông tin dữ liệu từ internet banking xuống phần mềm kế toán riêng của mình nh Quicken hay Microsoft Money …

tối thiểu mà khách hàng đặt ra từ trớc

6.2 Cách thức sử dụng internet banking

Để có thể sử dụng internet banking, trớc hết khách hàng cần phải mở một tài khoản giao dịch (tài khoản vãng lai hoặc tiền gửi không kỳ hạn) tại ngân hàng Nếu là tài khoản chung từ hai ngời trở lên thì phơng thức điều hành tài khoản phải là mỗi đồng chủ tài khoản có thể độc lập thực hiện giao dịch thì mới có thể

sử dụng đợc internet banking

Sau đó, khách hàng sẽ đăng ký sử dụng dịch vụ internet banking với ngân hàng Trong đơn đăng ký sử dụng internet banking, khách hàng cần cung cấp các thông tin cá nhân nh họ và tên, giới tính, ngày tháng năm sinh, địa chỉ và số

điện thoại liên hệ, các số tài khoản mà khách hàng muốn sử dụng internet banking và quan trọng nhất là mật khẩu an toàn (security password) Mật khẩu

an toàn này (có thể bao gồm chữ và/hoặc số) do khách hàng tự đặt ra và đợc lu lại trong hệ thống máy tính của ngân hàng

để báo cho họ biết mã số đăng ký khách hàng (còn gọi là số CRN hay Customer Registration Number) và số điện thoại của Trung tâm hỗ trợ khách hàng về internet banking

Sau đó, khách hàng sẽ gọi điện tới ngân hàng theo số điện thoại này để lấy mật khẩu tạm thời để sử dụng internet banking Trớc khi cung cấp mật khẩu tạm

khoản bằng cách hỏi mật khẩu an toàn và một số thông tin cá nhân khác mà khách hàng đã cung cấp khi đăng ký Lúc này khách hàng có thể bắt đầu sử dụng dịch vụ internet banking

Khi cần sử dụng internet banking, khách hàng sẽ kết nối vào địa chỉ trang web của ngân hàng và lựa chọn dịch vụ internet banking Sau đó hệ thống sẽ yêu cầu khách hàng nhập số CRN và mật khẩu tạm thời Nếu đây là lần đầu tiên khách hàng sử dụng dịch vụ này, họ sẽ phải chấp nhận các Điều khoản và điều kiện sử dụng bằng cách nhắp chuột vào nút "đồng ý" trên màn hình Các Điều khoản và

điều kiện này qui định các quyền lợi và nghĩa vụ có liên quan đến việc sử dụng internet banking Khách hàng nên đọc và hiểu rõ các điều khoản và điều kiện sử dụng này để sử dụng internet banking tốt hơn Nếu không đồng ý, dịch vụ internet banking sẽ không đợc cung cấp Sau đó, hệ thống sẽ yêu cầu khách hàng phải đổi mật khẩu tạm thời do ngân hàng cung cấp sang mật khẩu riêng của mình Số ký tự của mật khẩu khác nhau tuỳ qui định của từng ngân hàng nhng thông thờng là 8 ký tự Để tăng thêm tính an toàn, mật khẩu này thờng thuộc loại có phân biệt dạng chữ (case-sensitive) Điều này có nghĩa là nếu trong mật khẩu có chữ hoa và chữ thờng, ví dụ nh "10To56Kt", thì khi nhập mật khẩu vào máy khách hàng phải đánh đúng nh vậy Khi chọn mật khẩu, khách hàng cần tránh lấy những mật khẩu mà ngời khác dễ đoán ra nh tên mình hoặc

xuyên để đảm bảo an toàn Cũng nh số PIN của thẻ rút tiền, mật khẩu này cũng phải giữ tuyệt đối bí mật vì nếu không ngời xấu khi biết mật khẩu có thể rút tiền khỏi tài khoản của khách hàng Cũng để đảm bảo cho tính an toàn khi sử dụng internet banking, hệ thống này sẽ không cho phép truy cập thông tin nếu mật khẩu bị nhập sai ba lần Để sử dụng trở lại, khách hàng cần liên lạc với Trung tâm trợ giúp khách hàng