Tình hình triển khai ebanking tại việt nam

Các loại thẻ thanh toán phổ biến hiện nay là AmericanExpress, JCB, Diner's Club… 1.3 Thẻ ghi nợ Debit Card Thẻ ghi nợ debit card cũng có các chức năng tơng tự thẻ tín dụng, tuy nhiênkhi

Trờng đại học ngoại thơng

Khoa kinh tế ngoại thơng

Khóa luận tốt nghiệp

đề tài tình hình triển khai

e-banking tại việt nam

Giáo viên hớng dẫn : GS NGƯT Đinh Xuân Trình

hà nội - 2003

Trờng đại học ngoại thơng

Khoa kinh tế ngoại thơng

*****

Khóa luận tốt nghiệp

đề tài

tình hình triển khai

e-banking tại việt nam

Giáo viên hớng dẫn : GS NGƯT Đinh Xuân Trình

Hà Nội - 2003

Mục lục

Lời nói đầu……… 3

Chơng I: giới thiệu khái quát về e-banking ……… 4

I. Khái quát về e-banking ………. 4

II. Các loại sản phẩm dịch vụ e-banking ……… 5

1 Các loại thẻ nhựa (Plastic Money) ……… 5

1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng ………. 6

1.2 Thẻ thanh toán (Charge Card) ……… 9

1.3 Thẻ ghi nợ (Debit Card) ………. 9

1.4 Thẻ thông minh (Smart Card) ……… 11

1.5 Một số lu ý để sử dụng thẻ an toàn ………. 11

1.6 Vài nét về một số thơng hiệu thẻ phổ biến trên thế giới……… 14

a. Visa……… 14

b. Mastercard……… 19

c. American Express………. 21

d. JCB……… 22

2 Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS)……… 24

3 Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines - ATM)……… 25

4 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone banking)……… 25

4.1 Telephone banking là gì ? ………. 26

4.2 Những tiện ích của telephone banking……… 26

4.3 Chi phí sử dụng……… 27

4.4 Cách thức sử dụng và tính an toàn……… 28

5 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking/PC banking) ……… 29

5.1 Giới thiệu chung về dịch vụ ngân hàng tại nhà……… 29

5.2 Dịch vụ ngân hàng tại nhà hoạt động nh thế nào? ……… 30

6 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet banking) ………… 34

6.1 Giới thiệu chung về internet banking………. 34

6.2 Cách thức sử dụng internet banking……… 35

7 Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tơng tác (Interactive TV)……… 41

8 Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Wireless communications network) hay M(mobile) banking……… 42

III. Những yếu tố quan trọng trong sự hình thành và phát triển e-banking …… 43

1 Yếu tố pháp lý……… 43

2 Yếu tố khoa học công nghệ……… 43

3 Yếu tố cạnh tranh……… 44

Chơng II: tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam……… 45

I. Bối cảnh thúc đẩy sự phát triển e-banking tại Việt Nam ……… 45

II. Tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam nói chung……… 48

III. Tình hình triển khai e-banking tại hệ thống ngân hàng trong nớc………… 51

1 Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam……… 51

2 Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu….……… 55

3 Ngân hàng Đông á……… 57

4 Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng……… 59

5 Ngân hàng thơng mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam ……… 61

6 Ngân hàng Công thơng Việt Nam ……… 65

IV. Tình hình triển khai e-banking tại hệ thống ngân hàng có vốn đầu t nớc ngoài

……… 66

1 Chohung Vina Bank……… 66

2 Ngân hàng ANZ Việt Nam ……….… 67

3 Ngân hàng HSBC ……… 71

V. Những tồn tại trong quá trình phát triển e-banking tại Việt Nam hiện nay… 71

Chơng III: các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển e-banking tại Việt Nam ……… .75

I. Nhóm giải pháp pháp lý ……….……. 75

II. Nhóm giải pháp cơ sở vật chất kỹ thuật ……… 88

III. Nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực ……… 90

IV. Nhóm giải pháp tăng cờng hợp tác quốc tế……… 91

V. Nhóm giải pháp nâng cao nhận thức xã hội ……… 93

Kết luận ……….……… 94

Tài liệu tham khảo ……….……… 95

Lời nói đầu

Trong thời đại bùng nổ thông tin nh hiện nay, đâu đâu ta cũng bắt gặp nhữngứng dụng của công nghệ thông tin Đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngânhàng, với vai trò huyết mạch của nền kinh tế, việc ứng dụng công nghệ thôngtin trong sự phát triển các dịch vụ ngân hàng đã góp phần quan trọng tạo nênmột nền kinh tế có tính cạnh tranh cao và đem lại nhiều tiện ích cho các kháchhàng Nhận thức đợc lợi ích to lớn mà công nghệ thông tin đem lại, nhiềungân hàng trên thế giới đã và đang tiến hành áp dụng công nghệ thông tin đểphát triển và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầungày càng đa dạng của khách hàng

Chỉ còn 7 năm nữa, lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam sẽ phải mở cửa hoàn toàn.Các tổ chức tín dụng nớc ngoài với số vốn khổng lồ, công nghệ hiện đại, dịch

vụ đa dạng và với bề dày nhiều năm kinh nghiệm sẽ đợc hoạt động không bịhạn chế ở Việt Nam Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng thơng mại trongnớc buộc phải đa dạng hoá dịch vụ, hiện đại hoá công nghệ và từng bớc chiếmlĩnh thị phần ngay từ bây giờ Chính vì vậy mà trong vài năm gần đây và đặcbiệt là từ đầu năm 2003, các ngân hàng thơng mại đua nhau tung ra các sảnphẩm, dịch vụ mới mà phát triển nhanh và mạnh nhất phải kể đến dịch vụ e-

triển khai e-banking tại Việt Nam" cho khoá luận tốt nghiệp

Thông qua khoá luận này, tôi mong muốn đem đến cho ngời đọc khái niệm cơbản về e-banking cùng những thông tin cập nhật về tình hình triển khai dịch

vụ e-banking tại Việt Nam Mặc dù đã hết sức cố gắng song do đề tài còn khámới mẻ không chỉ ở Việt Nam mà còn cả trên thế giới nên phạm vi nghiên cứucòn hạn hẹp và không tránh khỏi còn nhiều hạn chế Tôi rất mong nhận đợcnhững ý kiến đóng góp của ngời đọc quan tâm đến lĩnh vực dịch vụ ngân hàngmới mẻ này

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Giáo S, Nhà Giáo Ưu Tú ĐinhXuân Trình, Trờng Đại học Ngoại Thơng, ngời đã tận tình hớng dẫn và cho tôinhững nhận xét hết sức quý báu Tôi cũng xin cảm ơn anh Nguyễn ThanhBình, Cán bộ Phòng Tin học Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam; Chị PhạmThu Hà, Trởng phòng Internet Banking và Chị Trơng Cúc Hơng, Trởng phòngDịch vụ Tài chính Cá nhân, Ngân hàng ANZ Việt Nam cùng gia đình và bạn

bè, những ngời đã nhiệt tình giúp đỡ và động viên tôi rất nhiều trong quá trìnhthực hiện khoá luận này

Chơng I: Giới thiệu khái quát về e-banking

I Khái quát về e-banking

E-banking là tên viết tắt của electronic-banking, có nghĩa là "dịch vụ ngânhàng điện tử" Dịch vụ ngân hàng điện tử là việc cung cấp các sản phẩm vàdịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm:

điện tử

Công nghệ hiện đại ngày nay đã tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ tuyệt vời, đápứng đợc các nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng Trớc đây, nói đếngiao dịch ngân hàng, ta thờng tởng tợng ra cảnh khách hàng phải mất nhiềuthời gian điền vào các loại mẫu giấy tờ, sau đó đứng xếp hàng dài chờ đến lợt,rồi phải làm thủ tục qua nhiều cửa mất rất nhiều thời gian, công sức, cha kểnhững rủi ro, nguy hiểm mà khách hàng có thể gặp khi phải thanh toán một sốlợng lớn tiền mặt Ngoài ra, khách hàng chỉ có thể đến giao dịch trong giờ mởcửa của ngân hàng Nhng giờ đây, các dịch vụ e-banking đa dạng với cách sửdụng tơng đối đơn giản, tiện lợi đã giúp khách hàng hoàn toàn thoát khỏinhững điều phiền toái đó E-banking đã thực sự trở thành phơng tiện hỗ trợ

đắc lực giúp cho khách hàng có thể chủ động kiểm soát tình hình tài chính củamình một cách an toàn, hiệu quả, mọi lúc, mọi nơi mà không cần phải trựctiếp tới giao dịch tại ngân hàng Với các doanh nhân thì "thời gian là vàng", do

đó có thể nói e-banking góp phần không nhỏ vào thành công trong hoạt độngkinh doanh của họ

E-banking mang lại rất nhiều tiện ích không chỉ cho khách hàng mà còn cảcho các ngân hàng nữa E-banking giúp cho ngân hàng tiết kiệm tối đa đợcnguồn nhân lực bởi nhiều khâu đã đợc tự động hoá nhng vẫn đảm bảo cungcấp dịch vụ chất lợng cao tới một số lợng lớn khách hàng của mình Và do đó,

1 Trích trong tài liệu "ANZ Việt Nam - Dịch vụ Ngân hàng Điện tử" của Tập đoàn Ngân hàng Hữu hạn úc và New Zealand, 2002.

không những lợi nhuận thu đợc của các ngân hàng tăng lên mà quan trọng hơn

là uy tín của họ cũng đợc nâng cao

Nh đã nói ở trên, e-banking bao gồm nhiều loại sản phẩm, dịch vụ khác nhau

đợc tạo ra nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của khách hàng Hiệnnay, những sản phẩm, dịch vụ e-banking đợc các ngân hàng cung cấp chokhách hàng bao gồm :

II Các loại sản phẩm, dịch vụ e-banking

1 Các loại thẻ nhựa (Plastic Money)

"Plastic Money" là tên mà ngời ta đặt cho các loại thẻ nhựa dùng thay thế chotiền mặt Có rất nhiều tên gọi khác nhau cho những loại thẻ này nhng nhìnchung chúng đều có hai chức năng chính: giúp ngời ta có thể rút đợc tiền mặthoặc thực hiện thanh toán mà không cần dùng tiền mặt hoặc séc

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng lớn trên thế giới đều có thể phát hành một thẻmang ba chức năng cho khách hàng của họ:

hay một thẻ bảo chi séc) Theo đó, ngân hàng đảm bảo thanh toán chokhoản tiền ghi trên séc do khách hàng phát hành tới một hạn mức xác

định

machines hay còn gọi là ATM)

• Dùng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ bằng chuyển tiền điện tử tại điểmbán hàng (Electronic Funds Transfer at Point of Sale hay còn đợc viếttắt là EFTPOS)

Ngày nay, sản phẩm về thẻ rất đa dạng Ngoài các chức năng cơ bản trên, mỗiloại thẻ lại có những đặc điểm riêng nhằm đáp ứng các nhu cầu phong phú củakhách hàng

Thông thờng chủ thẻ sẽ phải trả phí hàng năm (annual fee) để sử dụng thẻ Phínày để bù lại các chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì tài khoản và pháthành thẻ Nhiều ngân hàng cũng tính phí cho những giao dịch tại máy ATM,thờng từ 50 cent đến 3 USD tuỳ ngân hàng và tuỳ theo giao dịch đó tại ATMthuộc hay không thuộc hệ thống của ngân hàng phát hành

1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng

Các thẻ tín dụng (credit card) cung cấp các khoản vay cho khách hàng khimua hàng hoá hoặc dịch vụ Thẻ tín dụng đợc các công ty thẻ tín dụng (creditcard companies) phát hành Các công ty thẻ tín dụng hàng đầu trên thế giớiphải kể đến là Mastercard, Visa, American Express, Access, JCB …

Đặc điểm cơ bản của thẻ tín dụng là nó cho phép chủ thẻ khi mua hàng có thểnhận hàng trớc và thanh toán sau, đợc hởng một khoản tín dụng tuần hoàn vàhạn mức tín dụng do ngân hàng phát hành thẻ qui định Khi khách hàng lần

đầu tiên mua thẻ tín dụng, họ thờng phải đặt cọc trớc một khoản tiền và ngânhàng sẽ dựa vào đó để định ra hạn mức tín dụng cho thẻ (thờng thì hạn mứcnày có giá trị bằng tổng số tiền đặt cọc của khách) Đối với các khách hàng đã

có một quá trình sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ căn cứ vào cách kháchhàng thờng thanh toán (từng phần hay trả hết, thờng xuyên thanh toán chậmhay đúng hạn…) để linh hoạt định ra hạn mức tín dụng cho từng khách hàng.Tuỳ theo qui định của từng ngân hàng phát hành mà hàng tháng chủ thẻ sẽphải thanh toán một mức tối thiểu hay toàn bộ số tiền hàng mua chịu trongtháng Thông thờng, nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ hoá đơn thẻ đúng hạn thì

sẽ không phải trả thêm lãi Nếu không họ sẽ phải trả một khoản lãi vay khácao, từ 12%/năm trở lên tuỳ từng ngân hàng qui định

Khi mua sắm thứ gì đó bằng thẻ tín dụng, khách hàng đa thẻ cho ngời bánhàng Ngời bán hàng lấy các thông tin của thẻ nh: số thẻ, hạn mức tín dụng,ngày hết hạn Sau đó, khách hàng ký tên trên biên lai của ngời bán mà sau đóngời bán dùng để nhận thanh toán tiền bán hàng từ công ty thẻ tín dụng Ngờibán hàng sẽ phải trả một khoản phí khoảng 4% giá trị tiền hàng cho công tythẻ tín dụng Hàng tháng ngân hàng phát hành thẻ sẽ gửi cho chủ thẻ một bảnthanh toán trong đó liệt kê ra tất cả các giao dịch trong tháng và tiền lãi phảitrả

Lợi điểm lớn nhất của thẻ tín dụng đối với khách hàng là sự tiện dụng và antoàn Chúng tiện dụng bởi lẽ khi cần mua một chiếc vé máy bay chẳng hạn,khách hàng không cần phải tới đại lý bán vé máy bay mà chỉ cần nhấc điệnthoại gọi cho đại lý đó và đọc cho họ số thẻ tín dụng của mình Điều này cũng

có nghĩa là họ không cần phải mang một số lợng lớn tiền mặt theo ngời và do

đó sẽ tránh khỏi nguy cơ bị cớp Còn nữa, họ không phải mất thời gian đi rúttiền mặt tại ngân hàng rồi lại mất công đếm lại lần nữa tại đại lý bán vé máybay Ngoài ra, trong trờng hợp bị mất hoặc bị lấy cắp thẻ, tài khoản của kháchhàng cũng không bị ngời khác sử dụng miễn là khách hàng phải thông báomất thẻ ngay lập tức Một lợi điểm nữa của thẻ tín dụng là nếu khách hàngthanh toán đầy đủ các khoản giao dịch trong tháng đúng hạn thì họ khôngphải trả khoản tiền lãi Nh vậy khách hàng đợc hởng một khoản tín dụng tuầnhoàn mà không phải trả lãi

Thẻ tín dụng cũng mang lại lợi ích cho ngời bán hàng Do khách hàng có thểdùng hàng trớc, trả tiền sau nên doanh số bán hàng sẽ tăng lên Hơn nữa vìkhông giao dịch bằng tiền mặt nên ngời bán hàng sẽ an toàn hơn vì họ sẽ phảigiữ ít tiền mặt hơn tại cửa hàng Mặt khác, khoản phí 4% mà ngời bán hàngphải trả cho công ty thẻ tín dụng cùng với các chi phí hành chính khác họ phải

bỏ ra để lập sổ sách theo dõi và hoàn tất các thủ tục thu tiền bán hàng sẽ đợcngời bán cộng vào giá bán của hàng hoá Nh vậy, thực chất ngời bán hàngcũng không phải bỏ thêm chi phí mà doanh thu lại tăng

Chủ thẻ sẽ phải ký trên biên lai mua hàng bao gồm ba liên - một liên chủ thẻgiữ, một cho ngời bán hàng và liên còn lại cho ngân hàng Ngân hàng ghi cótổng số tiền bán hàng vào tài khoản của ngời bán hàng, ghi nợ vào tài khoảncủa công ty thẻ tín dụng và gửi các biên lai bán hàng đến công ty thẻ tín dụng

Quy trình này khác nhau tuỳ thuộc vào từng ngân hàng Một số ngân hàng trừkhoản tiền hoa hồng đợc hởng vào tổng số tiền bán hàng trớc khi ghi có vàotài khoản của ngời bán

Khi các công ty thẻ tín dụng nhận đợc các biên lai bán hàng, họ sẽ thanh toáncho các ngân hàng thông qua hệ thống bù trừ tổng số tiền bán hàng của mỗicửa hàng trừ đi khoản hoa hồng Đồng thời công ty thẻ tín dụng ghi nợ vào tàikhoản của các chủ thẻ và gửi cho họ hoá đơn thanh toán hàng tháng

Số của các thẻ bị báo mất hoặc đánh cắp sẽ đợc cập nhật vào một hệ thốngmáy tính Danh sách các thẻ này đợc cập nhật thờng xuyên và các chủ cửahàng hay các đại lý thanh toán thẻ đều có thể truy cập vào mạng này để nhanhchóng kiểm tra xem thẻ tín dụng mà khách hàng đa ra thanh toán có nằmtrong danh sách đó hay không

1.2 Thẻ thanh toán (Charge Card)

Thẻ thanh toán (charge card) có các chức năng tơng tự thẻ tín dụng, tuy nhiênchủ thẻ phải thanh toán toàn bộ hoá đơn thẻ hàng tháng và ngoài ra còn phảitrả phí hội viên Các loại thẻ thanh toán phổ biến hiện nay là AmericanExpress, JCB, Diner's Club…

1.3 Thẻ ghi nợ (Debit Card)

Thẻ ghi nợ (debit card) cũng có các chức năng tơng tự thẻ tín dụng, tuy nhiênkhi dùng thẻ ghi nợ để thanh toán, số tiền phải trả sẽ đợc trừ trực tiếp vào tàikhoản của khách hàng và nh vậy, số d có của tài khoản khách hàng bị giảmxuống Ngợc lại, khi dùng thẻ tín dụng thì số d nợ trong tài khoản khách hàngtăng lên

Khách hàng chắc chắn sẽ cảm thấy rất thuận tiện khi dùng loại thẻ này đểthanh toán hay rút tiền mặt vì hiện nay có khoảng vài chục triệu máy điện tử(electronic terminal) tại hơn 100 nớc trên thế giới chấp nhận thanh toán

Những u điểm của thẻ ghi nợ có thể kể ra là:

hay séc

Khi sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán cho hàng hoá, dịch vụ, khách hàng đathẻ cho ngời bán hàng Ngời bán hàng sẽ cho thẻ trợt qua máy cấp phép vànhập số tiền phải thanh toán Một số đại lý cho phép khách hàng rút tiền mặttại đây bằng cách nhập số tiền vào máy cấp phép lớn hơn số tiền thực tế phảithanh toán Khách hàng nhập mã số PIN vào bàn phím số Trong vài giây, máy

sẽ kiểm tra các thông tin, xác nhận tiền còn đủ trong tài khoản và thực hiệngiao dịch Sau đó, một hoá đơn sẽ đợc in ra từ máy và số tiền phải thanh toán

đợc trừ trực tiếp vào tài khoản của khách hàng

Một dạng của thẻ ghi nợ là thẻ rút tiền (cash card) Thẻ rút tiền (cash card) làtên gọi của các loại thẻ mà chủ thẻ sử dụng chúng để rút tiền mặt từ tài khoảncủa họ tại các máy rút tiền tự động (ATM) Họ không những có thể rút tiền tạicác máy ATM thuộc bất cứ chi nhánh nào của ngân hàng họ đang mở tàikhoản mà còn có thể sử dụng đợc tại cả các máy ATM của các ngân hàng khác

có nối mạng với ngân hàng của họ

Khách hàng có thể hoàn toàn yên tâm về sự an toàn khi sử dụng thẻ thanh toánvì mỗi khách hàng đều đợc ngân hàng cung cấp cho một số PIN (personalidentification number) Đây là mã số cá nhân mà khách hàng nên học thuộclòng Mã số này đợc giữ bí mật tuyệt đối, ngay cả các nhân viên ngân hàngcũng không đợc biết chúng Khi sử dụng máy rút tiền tự động, khách hàng đathẻ vào máy rồi nhập số PIN của mình Sau đó khách hàng có thể lựa chọn cácdịch vụ hiện trên màn hình của máy nh khách hàng có thể rút đợc một số tiềnmặt tới một hạn mức nhất định, kiểm tra số d tài khoản, in báo cáo tài khoản,chuyển tiền giữa các tài khoản hay nộp tiền vào tài khoản…

Không phải máy rút tiền tự động của mọi ngân hàng đều có chức năng giốngnhau Tuỳ thuộc vào quy định của nớc sở tại hoặc theo nhu cầu cụ thể mà máy

ATM của từng ngân hàng có những chức năng khác nhau Thông thờng cácmáy ATM đều có thể cho phép khách hàng kiểm tra số d tài khoản, in báo cáotài khoản, chuyển tiền giữa các tài khoản của họ với nhau Ngoài ra có máycòn cho phép khách hàng yêu cầu sổ séc, nộp séc hoặc tiền mặt vào tài khoảncủa họ

1.4 Thẻ thông minh (Smart Card)

Thẻ Thông minh (Smart Card) là loại thẻ nhựa hiện đại nhất hiện nay Loại thẻnày có chứa một mạch vi xử lý (microchip) trên đó có mang các thông tin vềtài khoản của chủ thẻ Nó còn có thể chứa cả các thông tin về các giao dịch tàikhoản trớc đó mà chủ thẻ có thể xem đợc tại các máy ATM Rõ ràng rằng loạithẻ này còn có thể chứa các thông tin không liên quan tới giao dịch ngân hàng

nh các thông số y tế của chủ thẻ, dữ liệu về các loại bảo hiểm chủ thẻ đangtham gia và các thông tin cá nhân khác

mà phải học thuộc lòng nó Một số ngân hàng cho phép khách hàng cóthể đổi số PIN cho dễ nhớ hơn Phần lớn các thẻ có số PIN là 4 chữ số,một số khác thì số PIN có thể nhiều chữ số hơn hay có bao gồm cả chữ.Nếu số PIN có bao gồm cả chữ thì chủ thẻ nên liên hệ với ngân hàngphát hành để đổi lại thành số hết trớc khi đi ra nớc ngoài để tránh cácphiền phức có thể xảy ra

đoán đợc nh số điện thoại, ngày sinh, bí danh, tên của mình, tên con cái,bất cứ sự kết hợp nào của những thông tin này hay các từ dễ nhớ nhpassword, none…Nên chọn mật khẩu một cách ngẫu nhiên để khôngmột ai có thể dò ra bằng cách suy luận các quan hệ với chủ thẻ Có thể

mở một cuốn sách dày, lần ngón tay qua trang sách bất kỳ đến một từngâũ nhiên nào đó và lấy làm mật khẩu Ghi vào đâu đó để khỏi quên

Có thể dùng một từ sai chính tả để làm mật khẩu, ví dụ đáng lẽ viết

password thì viết pasword Cũng có thể thờng xuyên thay đổi mật khẩu

bấm sai số PIN quá 3 lần hay nếu trong vòng 30 giây khách không cóthao tác trên máy

nhân viên ngân hàng, cảnh sát hay đại lý thanh toán thẻ đợc quyền hỏi

số PIN của chủ thẻ Chỉ duy nhất chủ thẻ đợc biết điều đó

hoá đơn (nếu có)

đề nghị giúp đỡ, ngay cả khi họ là nhân viên bảo vệ của ngân hàng.Những kẻ tội phạm có thể lấy đợc số PIN bằng nhiều cách nh nhìn quavai hay hỏi trực tiếp…

kẻ gian lợi dụng rút tiền trên tài khoản

nó có thể làm hỏng dải từ mặt sau thẻ Không nên để thẻ từ gần tivi,

điện thoại di dộng… vì nó thể làm hỏng dải từ của thẻ

tiền thanh toán trớc khi ký hoá đơn Nhớ giữ lại một bản copy để tiện

đối chiếu với báo cáo tài khoản

khách hàng biết chắc đó là ngời đáng tin cậy hoặc một công ty có uytín

sau khi vừa mới kết thúc một chuyến đi

những nơi hẻo lánh hoặc thiếu ánh sáng Nên rủ thêm ngời khác cùng đivới mình

• Tránh để những ngời đứng xếp hàng đằng sau nhìn thấy mình nhập sốPIN hay số tiền vào máy

tiền và hoá đơn ngay khi làm xong giao dịch, đếm sau

khác Nếu có thể, cần liên hệ lại với ngân hàng phát hành thẻ để xácnhận giao dịch đã bị huỷ Nếu máy ATM đợc đặt trong cabin có cửakín, không nên để ngời lạ vào cùng khi rút tiền

khoản, cần báo ngay cho ngân hàng phát hành biết để đợc giải đáp

nhận loại thẻ mà mình đang có bằng cách liên hệ với ngân hàng pháthành thẻ hoặc tìm trên mạng Internet

Hệ thống máy ATM toàn cầu của Visa

Hệ thống máy ATM toàn cầu của Visa bao gồm khoảng 810.000 máy trênhơn 150 nớc Hầu hết các máy ATM này cung cấp dịch vụ 24 giờ trongngày, 7 ngày trong tuần Hiện có khoảng hơn 1 tỷ ngời sử dụng thẻ nàytrên toàn thế giới Các loại thẻ trong hệ thống Visa nh Visa, Plus vàElectron đều cho phép ngời sử dụng rút tiền một cách nhanh chóng, thuậntiện và an toàn

Rút tiền mặt bằng máy Visa/Plus ATM có sử dụng số PIN an toàn, kháchhàng còn đợc hởng tỷ giá chuyển đổi ngoại tệ hấp dẫn hơn Ngoài ra, cácmáy ATM này cho phép khách rút loại tiền của nớc đang c trú và trừ vào tàikhoản của khách hàng bằng tiền nội tệ Nh vậy khách sẽ không phải tìmchỗ đổi tiền và không phải trả thêm tiền hoa hồng nh thờng có tại các điểm

đổi tiền bình thờng Các máy ATM này cũng thờng đợc đặt ở những địa

điểm thuận tiện nhất cho các khách du lịch nh tại các sân bay quốc tế, nhà

ga, các trung tâm thơng mại sầm uất,

Thẻ ghi nợ của Visa có 3 loại chính mang các biểu tợng nh sau:

Thẻ Visa Electron

Thẻ Visa Electron bắt đầu đợc phát hành vào những năm 80 với mục đích

để sử dụng thanh toán tại các đại lý có máy thanh toán điện tử VisaElectron có thể sử dụng để thanh toán tại hơn 12 triệu đại lý thanh toán

điện tử trên toàn thế giới, thanh toán trên Internet và để rút tiền mặt tại hơn800.000 máy ATM

Ngày nay thẻ Visa Electron đợc phát triển mang thêm nhiều chức năng hơn

nh thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trớc, có hoặc không có mạch vi xử lý(chip), tuy nhiên nó thờng đợc sử dụng nh thẻ ghi nợ

Thẻ Visa Electron đợc các tổ chức tài chính là thành viên của Visa pháthành tại nhiều khu vực trên thế giới nh: châu Phi, châu á, vùng Ca-ri-bê,khu vực Trung và Nam Mỹ, châu Âu, Mê-hi-cô và khu vực Trung Đông.Tuy nhiên, không một tổ chức tài chính nào tại Mỹ và Canada phát hànhloại thẻ này Mặc dù vậy, thẻ Visa Electron vẫn đợc chấp nhận thanh toántại các đại lý thanh toán thẻ và máy ATM của hai nớc trên

Thẻ Visa Cash

Thẻ Visa Cash mang biểu tợng nh sau:

Nó đợc xem nh một phơng thức thanh toán mới cho các khoản chi tiêuthiết yếu hàng ngày mà không phải mang hàng nắm tiền lẻ trong túi Phơng

thức thanh toán dễ dàng, nhanh chóng và thuận tiện này có thể đợc sử dụng

để trả các khoản mua sắm nhỏ nh một cốc cà-phê, tờ báo, trả tiền điệnthoại công cộng, vé xem phim, phí gửi xe, tiền truy cập Internet công cộng,hoặc tiền vé xe buýt,…Đây là loại thẻ có chứa mạch vi xử lý và có thể đợc

sử dụng để thanh toán ngay tại điểm bán hàng hoặc trên mạng Internet

Có hai loại thẻ Visa Cash chính là loại dùng một lần và loại có thể nạpthêm tiền Loại thẻ dùng một lần đợc nạp sẵn một giá trị định trớc nh thẻ

điện thoại Khi sử dụng hết giá trị của thẻ thì ngời ta vứt nó đi và lại muathẻ mới Loại còn lại không mang một giá trị định trớc Khi sử dụng hếtgiá trị của thẻ, ta có thể nạp thêm tiền vào thẻ tại các máy chuyên dụng vàmáy ATM

Dù thuộc loại thẻ nào thì việc sử dụng thẻ Visa Cash để thanh toán cũng rấtnhanh và tiện lợi Ngời sử dụng nó sẽ luôn có số tiền lẻ mình cần màkhông còn phải lục tung các loại túi lên để tìm tiền lẻ hoặc phải dài cổ chờngời bán đi đổi tiền

Thẻ Visa Cash đợc sử dụng nh một loại "tiền điện tử" Mỗi thẻ đợc gắn mộtmạch vi xử lý có thể mang đợc giá trị bằng tiền Mỗi lần dùng thẻ này đểthanh toán cho một thứ gì đó, số tiền phải trả sẽ đợc tự động trừ từ số dhiện có của thẻ Điều đó thực sự nhanh chóng, tiện lợi và dễ dàng! ThẻVisa Cash đợc chấp nhận thanh toán tại tất cả các đại lý thanh toán thẻ, cửahàng hoặc máy ATM… có trng biểu tợng Visa Cash nh trên

Thẻ tín dụng Visa

Đồng sở hữu bởi 21.000 tổ chức tài chính thành viên trên toàn thế giới,Visa là một tổ chức t nhân vì lợi nhuận đợc thành lập nhằm phục vụ lợi íchcủa các thành viên, chủ thẻ và các đại lý thanh toán Thông qua các tổ chứctài chính thành viên, Visa đã cung cấp một giải pháp thanh toán có uy tín

và đợc chấp nhận rộng rãi nhất trên thế giới cho cả ngời tiêu dùng lẫn cácdoanh nghiệp Đến nay, Visa đã phát hành khoảng trên 1 tỷ thẻ các loại đ-

ợc chấp nhận thanh toán trên 150 quốc gia Trong năm 2002, 2,4 nghìn tỷUSD hàng hoá và dịch vụ đã đợc thanh toán bằng các sản phẩm của Visa

Sự ra đời của Visa bắt nguồn từ năm 1958, khi ngân hàng Bank of Americalần đầu tiên phát hành thẻ BankAmericard xanh, trắng và vàng cho cáckhách hàng ở California Tuy nhiên ý tởng về loại thẻ này đã có từ trớc đórất lâu Ngay từ những năm đầu thế kỷ trớc, ông A.P Ginnini, ngời sáng lập

ra Bank of America đã tin tởng rằng các khoản tín dụng cá nhân linh hoạt

sẽ giúp khách hàng kiểm soát đợc cuộc sống của họ Thẻ BankAmericard

ra đời nhằm hớng tới sự thay đổi tích cực của xã hội Thẻ BankAmericardtrở nên phổ biến trên khắp nớc Mỹ vào những năm 60 và 70 của thế kỷ tr-

ớc Để hỗ trợ cho nó, một tổ chức mới sở hữu và điều hành bởi nhiều tổchức thành viên đã ra đời Cái tên "Visa" của tổ chức mới này đợc xuấthiện lần đầu tiên vào năm 1976 Chẳng bao lâu sau thẻ tín dụng Visa đãphát triển trên toàn cầu Trong suốt những năm 80 và 90 của thế kỷ qua,Visa tiếp tục đạt đợc những bớc tiến quan trọng: cho ra đời thẻ tín dụngcao cấp đầu tiên, thiết lập hệ thống ATM toàn cầu đầu tiên, phát triển thêmthẻ thông minh, thẻ trả trớc… và từng bớc chiếm lĩnh thị phần trên toàn thếgiới

Có cả một "gia đình" thẻ Visa để đáp ứng mọi loại nhu cầu thanh toán:

thuận tiện, an toàn và đáng tin cậy

dịch vụ cũng nh tiện ích đi kèm hơn, bao gồm cả dịch vụ phát hành thẻthay thế khẩn cấp và dịch vụ ứng tiền trớc (cash advance) khẩn cấp

những dịch vụ chất lợng cao nhất nh có hạn mức tín dụng lớn, bảo hiểmtai nạn khi đi du lịch và nhiều loại dịch vụ trợ giúp khác

mua sắm trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của mình mà không cần phảimang theo tiền mặt, không chỉ ở trong nớc mà còn thanh toán đợc tại hàngtriệu đại lý/cửa hàng trên toàn thế giới

một mạch vi xử lý có thể trữ đợc lợng thông tin gấp 100 lần một thẻ từ bìnhthờng Mạch vi xử lý này giúp cho thẻ Visa Smart có thêm những chứcnăng không có ở bất cứ một thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng nào của Visa Rồi

đây, chủ thẻ có thể gộp tất cả các loại thẻ giảm giá, thẻ u đãi của cửa hàng,thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ y tế, thẻ bảo hiểm …làm một Nh vậy thẻ Visa

Smart mang đến nhiều tiện ích nhất cho chủ thẻ Họ không còn phải giữhàng nắm thẻ các loại trong ví mà thay vào đó là một thẻ duy nhất và chỉ

có họ mới sử dụng đợc Thanh toán bằng thẻ Visa Smart cũng an toàn hơncác loại thẻ khác, nhất là khi thanh toán qua mạng Internet vì mật khẩu thẻ

đợc bảo vệ và phải qua máy đọc xác nhận lại trớc khi thực hiện các giaodịch Ngày càng nhiều thẻ Visa Smart đợc phát hành ở khu vực châu áThái Bình Dơng Đến cuối năm 2002, có khoảng 11 triệu thẻ Visa Smart đ-

ợc phát hành tại khu vực này Để đảm bảo Visa Smart phù hợp với mọimong muốn của khách hàng, tổ chức Visa đã tiến hành những cuộc khảosát để lấy số liệu thống kê các mong muốn và sở thích của khách hàng.Mục tiêu của Visa là sẽ hoàn thiện thẻ Visa Smart để nó trở thành một

"ngân hàng bỏ túi", phù hợp nhu cầu của từng chủ thẻ

Các tổ chức tài chính thành viên (ngân hàng) phát hành thẻ Visa và quản lýmọi mặt liên quan đến tài khoản thẻ Visa chỉ đóng vai trò nhà cung cấp cácgiải pháp thanh toán Giữa Visa và các tổ chức tài chính thành viên hay giữaVisa và các đại lý chấp nhận thanh toán thẻ Visa có những qui định phải tuântheo Ví dụ nh: mỗi ngân hàng đợc phép đặt ra các tiêu chí riêng để phát hànhthẻ, đợc tự quyết định lãi suất cũng nh các điều khoản điều kiện đối với kháchhàng; các đại lý/cửa hàng chấp nhận thanh toán thẻ Visa không đợc đặt ra hạnmức tối thiểu cho những giao dịch thanh toán bằng thẻ, thậm chí đối với cảsản phẩm bán hạ giá…

MasterCard International là một trong những công ty thẻ nổi tiếng với nhiềunhãn hiệu thẻ đợc chấp nhận thanh toán rộng rãi nh MasterCard, Cirrus vàMaetro và khoảng 25.000 tổ chức thành viên thanh toán thẻ trên toàn thế giới

Đối tợng khách hàng của MasterCard bao gồm cả cá nhân lẫn các doanhnghiệp lớn nhỏ trên 210 quốc gia và vùng lãnh thổ MasterCard là ngời đi đầutrong cải tiến và chất lợng, cung cấp nhiều sự lựa chọn về giải pháp thanh toáncả trên thị trờng thực lẫn ảo (internet) Với hơn 30 triệu điểm chấp nhận thanhtoán thẻ trong đó bao gồm hơn 820.000 máy ATM trên toàn thế giới, không cómột thẻ thanh toán nào đợc chấp nhận rộng rãi nh MasterCard Tính đến 31tháng 12 năm 2002, tổng doanh thu mua bán bằng thẻ đã vợt quá 1,14 nghìn

tỷ USD

Thẻ thuộc hệ thống MasterCard bao gồm 3 loại chính:

Thẻ Cirrus cũng thuộc loại thẻ ghi nợ nhng chỉ đợc dùng để rút tiền mặt tạicác máy ATM Tất cả các máy ATM thuộc hệ thống Cirrus đều có đặc điểm làcác hớng dẫn trên máy rất dễ hiểu và bằng cả tiếng Anh lẫn tiếng bản địa

Thẻ MasterCard là một trong những loại thẻ tín dụng phổ biến nhất trên toànthế giới Các chủ thẻ MasterCard đợc hởng khá nhiều tiện ích nh:

- Dịch vụ Bảo hiểm mua sắm (Purchase Assurance): Khi một thứ hànghoá nào đó đợc khách hàng mua bằng thẻ MasterCard mà bị h hại hoặcmất trong vòng 90 ngày kể từ ngày mua thì khách sẽ đợc hoàn tiềnhoặc đổi

- Kéo dài thời hạn bảo hành (Extended Warranty): hàng hoá mua bằngthẻ MasterCard có thể có thời hạn bảo hành dài hơn mà không phải mấtthêm phí

- MasterRental: đây là một sự lựa chọn thông minh để tiết kiệm tiền khikhách cần thuê xe ôtô trong vòng 15 ngày liên tục hoặc ít hơn Thực tế,

đây là dịch vụ bảo hiểm giúp chủ thẻ tránh đợc các khoản phạt của ngờicho thuê xe trong trờng hợp khách làm mất hoặc hỏng xe Nếu kháchhàng đã thanh toán toàn bộ tiền thuê xe thì họ có thể đợc bảo hiểm tới50.000 USD cho một vụ

- Master RoadAssist: là dịch vụ hỗ trợ khách hàng khi chẳng may bịhỏng xe giữa đờng Chỉ cần gọi điện đến số máy hỗ trợ và thông báo địa

điểm hỏng xe, trong thời gian ngắn nhất khách sẽ đợc đội sửa chữa đếntrợ giúp với chi phí hợp lý đợc trừ thẳng vào tài khoản thẻ

- Dịch vụ hỗ trợ du lịch (Travel Assistance Services): dịch vụ này sẽ cungcấp cho khách hàng nhiều thông tin, hớng dẫn bổ ích về các dịch vụquan trọng khách có thể cần khi đi du lịch nh thủ tục cấp visa, passport,

đổi ngoại tệ, tiêm chủng

- Dịch vụ trợ giúp toàn cầu (MasterCard Global Service): dịch vụ này tạocho chủ thẻ sự yên tâm khi đi du lịch hoặc công tác xa nhà Đây là dịch

vụ hoạt động 24/24 giờ trong ngày, 365 ngày trong năm cung cấp cáctrợ giúp liên quan đến thẻ dù khách hàng đang ở bất cứ đâu Kháchhàng sẽ không phải trả phí điện thoại cho dịch vụ này trên 75 quốc giatrên toàn thế giới Khi cần, chủ thẻ chỉ cần gọi đến số điện thoại Dịch

vụ khẩn cấp (thờng có ở mặt sau thẻ), tổng đài sẽ nối máy cho khách tớinhân viên có thể nói đợc thứ tiếng của khách để trợ giúp trong các tìnhhuống sau:

o Kiểm tra các thông tin có liên quan tới tài khoản thẻ

o Sử dụng các tiện ích khác của thẻ

Tuy nhiên, phần lớn các tiện ích nêu trên chỉ có ở thẻ MasterCard Gold hoặcPlatinium và khách hàng chỉ đợc hởng khi đáp ứng các điều khoản, điều kiệnnhất định

Ngoài ra, thẻ còn có thể đợc dùng để thanh toán tự động các hoá đơn định kỳ

nh tiền điện, điện thoại, thuê nhà, phí bảo hiểm, thuế…

c American Express (hay còn gọi là thẻ AMEX)

Có khoảng 30 loại thẻ AMEX khác nhau đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tợnghoặc mục đích sử dụng

Các tiện ích chính:

 Kiểm soát tình hình hoạt động của tài khoản thẻ

hàng đã thực hiện trong tháng bất cứ lúc nào trong ngày

phí, các khoản phải thanh toán và tín dụng

• Hởng điểm thởng cho các lần thanh toán với số tiền lớn bằng thẻ chocác dịch vụ nh giải trí, du lịch, mua sắm …

dàng quản lý tình hình tài chính nh Microsoft Money hay Quicken

thể trả một lần đầy đủ hoặc trả chậm

nh-ng chỉ phải thanh toán cho một hoá đơn tổnh-ng hợp mỗi thánh-ng

 Đi mua sắm với thẻ American Express

kéo dài hơn, có thể tới một năm

 Đi du lịch với thẻ American Express

lần hoặc trả chậm

bị mất, thất lạc hoặc h hỏng,

ATM trên toàn thế giới

Từ khi thành lập vào năm 1961, JCB đã luôn giữ vị trí hàng đầu trongngành công nghệ thẻ của Nhật Bản bởi việc cung cấp dịch vụ chất lợngcao Năm 1981, JCB bắt đầu chơng trình mở rộng hoạt động ra quốc tếnhằm cung cấp dịch vụ với chất lợng và sự thuận tiện tơng tự tới tất cả cácchủ thẻ JCB ở nớc ngoài Đến đầu những năm 90, ngày càng nhiều các tổchức tài chính có uy tín hợp tác với JCB Sau đó, JCB đã nhanh chóng trở

thành nhãn hiệu thẻ quốc tế lớn, có uy tín Hiện nay, có khoảng 42 triệukhách hàng sử dụng thẻ JCB, khoảng 9,78 triệu đại lý chấp nhận thanhtoán loại thẻ này và khoảng 3.000 tổ chức tín dụng quốc tế có quan hệ hợptác với JCB

JCB theo đuổi một phơng châm hoạt động duy nhất là "dịch vụ xuất phát từtrái tim"(Service from the Heart) trong mọi mối quan hệ với khách hàng,

đại lý thanh toán thẻ và các đối tác khác Bằng chứng cho điều này là JCB

đã xây dựng một hệ thống trợ giúp khách hàng duy nhất là JCB Plaza Khichủ thẻ JCB đi ra nớc ngoài, họ sẽ đợc các nhân viên của JCB Plaza chào

đón nồng nhiệt và giúp đỡ bằng mọi cách Các nhân viên ở đây đợc đào tạo

đặc biệt về phục vụ khách hàng, đáng tin cậy và hiểu biết rộng nh một ngời

th ký riêng, tận tụy nh một ngời quản lý trong một khách sạn sang trọng

Các JCB Plaza thờng đợc đặt tại các đờng phố chính của 31 thành phố trêntoàn thế giới Tại đây, khách hàng sẽ đợc trợ giúp với nhiều dịch vụ đadạng nh phát hành gấp thẻ thay thế, t vấn về y tế và rất nhiều dịch vụ chấtlợng cao khác

Các đối tác và đại lý thanh toán cũng tìm thấy nhiều lợi ích trong sự hợptác với JCB Không chỉ doanh thu bán hàng của họ tăng mà họ còn cónhiều cơ hội để quảng bá thơng hiệu của mình trên thị trờng quốc tế Sảnphẩm của họ sẽ trở nên hấp dẫn khách hàng hơn nếu nh họ kết hợp các tiệních của thẻ JCB với các loại sản phẩm và dịch vụ thẻ của chính mình

2 Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS)

EFTPOS hay còn gọi là dịch vụ chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng Số tiềnphải trả cho hàng hoá sẽ đợc chuyển bằng công nghệ điện tử tại điểm bánhàng từ ngân hàng của ngời mua sang ngân hàng của ngời bán Điểm bánhàng có thể là tại siêu thị hay trạm bán xăng, nơi mà khách hàng sử dụng thẻ

để thanh toán cho hàng hoá Ngời bán hàng kéo trợt thẻ qua máy cà thẻ Đâythực chất là một thiết bị đọc có thể đọc đợc các thông tin đợc mã hoá trên dải

từ nằm ở mặt sau thẻ

Thiết bị đọc thẻ này cho phép các thông tin của chủ thẻ đợc chuyển qua đờng

điện thoại tới một Tổng đài Trung tâm Các thông tin trên thẻ đợc mã hoá để

đảm bảo an toàn Tổng đài Trung tâm lựa chọn đúng ngân hàng và gửi cácthông tin trên thẻ đến bộ xử lý tại ngân hàng của chủ thẻ để kiểm tra cácthông tin sau:

Nếu kết quả kiểm tra các thông tin cho thấy thẻ có giá trị thanh toán, bộ xử lýcủa ngân hàng ngời mua sẽ gửi số cấp phép đã đợc mã hoá tới Tổng đài Trungtâm và từ đây sẽ gửi thông báo tới cửa hàng Máy cà thẻ tại cửa hàng sẽ in ramột giấy biên nhận trên đó có số cấp phép Khách hàng ký tên lên trên giấybiên nhận và sau đó có thể mang hàng đi Đồng thời Tổng đài Trung tâm sẽchuyển tổng số tiền hàng tới ngân hàng của ngời bán Nếu không lấy đợc sốcấp phép thì ngời mua sẽ phải thanh toán hàng hoá bằng một phơng thức khác

Sau ba ngày, ngân hàng của ngời mua sẽ trừ tổng số tiền hàng vào tài khoảncủa ngời mua Trong khi đó, cũng sau ba ngày, ngân hàng của ngời bán ghi cóvào tài khoản của ngời bán tổng số tiền bán hàng

3 Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines - ATM)

Đúng nh tên gọi, các máy rút tiền tự động (ATM) cho phép khách hàng tựmình rút tiền mà không cần sự trợ giúp nào của nhân viên ngân hàng Kháchhàng dùng các loại thẻ nhựa nh đã nói ở phần trên đa vào máy ATM, các máynày sẽ nhận dạng khách hàng thông qua mã số nhận dạng cá nhân (PIN) màkhách hàng nhập trên bàn phím của máy Ngoài chức năng chủ yếu là chophép khách hàng rút tiền mặt, các máy ATM còn cung cấp một loạt các tiệních khác nh cho phép khách hàng vấn tin tài khoản, chuyển tiền giữa các tàikhoản, yêu cầu báo cáo tài khoản chi tiết hoặc in các báo cáo tài khoản mini…

4 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone banking)

Trong phơng thức giao dịch ngân hàng truyền thống, khách hàng khi cầnthông tin về tài khoản của mình cũng nh các thông tin khác về dịch vụ ngânhàng đều phải trực tiếp tới ngân hàng vào giờ giao dịch Điều này thực sự tốnrất nhiều thời gian của khách hàng, nhất là những khách hàng ở xa hoặckhông có điều kiện đến giao dịch trực tiếp Thậm chí chỉ vì thiếu thông tin cậpnhật về tỷ giá hối đoái hay lãi suất vay, nhiều doanh nghiệp bị tuột mất nhữngcơ hội kinh doanh tốt hay dẫn đến các quyết định kinh doanh sai lầm Sự ra

đời của dịch vụ telephone banking đã thực sự giải thoát cho các khách hàngnói chung và các doanh nghiệp nói riêng khỏi các vớng mắc trên

4.1 Telephone banking là gì ?

Telephone banking là một tiện ích ngân hàng mà khi sử dụng nó khách hàngchỉ cần dùng hệ thống điện thoại thông thờng Với dịch vụ này, khách hàng cóthể mọi lúc mọi nơi, dùng điện thoại cố định hay di động đều có thể nghe đợccác thông tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông tin tài khoản của mình vàthậm chí có thể thực hiện đợc một số loại giao dịch Đây là hệ thống trả lời tự

động, hoạt động 24/24 giờ trong ngày, 7 ngày trong một tuần, 365 ngày trongmột năm nên khách hàng hoàn toàn chủ động sử dụng khi cần thiết

4.2 Những tiện ích của telephone banking

Khi sử dụng telephone banking, khách hàng có thể:

• Kiểm tra các thông tin về tài khoản của mình nh số d tài khoản, cácgiao dịch trên tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định (đợc quy

định tùy theo từng ngân hàng - có ngân hàng cho phép khách hàng kiểmtra đợc các giao dịch trong vòng ba tháng gần nhất)

cùng ngân hàng (một số ngân hàng còn cho phép khách hàng chuyểntiền từ tài khoản của mình sang tài khoản của các thành viên khác tronggia đình nếu nh họ cũng có tài khoản trong ngân hàng đó)

cập internet, thanh toán hoá đơn thẻ tín dụng, …

và Lệnh Thanh toán trực tiếp (Direct Debits) Với tiện ích này củatelephone banking, khách hàng sẽ không phải nhớ các khoản thanh toán

định kỳ với số tiền cố định nh phí bảo hiểm, phí hội viên, tiền mua trảgóp,… mà vẫn đảm bảo thanh toán đúng hạn

định của ngân hàng

hàng

hàng

hàng

• Yêu cầu ngân hàng fax bản tỷ giá, giá chứng khoán, bản lãi suất tiềngửi…Khi dùng dịch vụ này, khách hàng cần liên hệ trớc với ngân hàng

để đăng ký số fax của mình

Ngoài ra, các khách hàng cha có tài khoản hoặc cha sử dụng dịch vụ của ngânhàng cũng có thể sử dụng telephone banking để nghe giới thiệu về các dịch vụngân hàng, thông tin về tỷ giá hối đoái, lãi suất tiết kiệm, lãi suất vay, giáchứng khoán, …

4.3 Chi phí sử dụng

Telephone banking là một trong những dịch vụ ngân hàng đem lại nhiều tiệních cho ngời sử dụng với chi phí thấp nhất Để sử dụng dịch vụ này, kháchhàng không cần mua thêm một thiết bị đặc biệt nào mà chỉ cần dùng hệ thống

điện thoại thông thờng Hầu hết các ngân hàng cung cấp dịch vụ này miễn phí,khách hàng chỉ phải trả cớc phí điện thoại cho bu điện Tuy nhiên nếu kháchhàng sử dụng dịch vụ fax của telephone banking sẽ phải tính theo biểu phí cụthể của ngân hàng

Với hệ thống telephone banking, khách hàng sẽ tiết kiệm đợc rất nhiều thờigian, không cần đến ngân hàng vẫn giám sát đợc các giao dịch phát sinh trêntài khoản của mình mọi lúc kể cả ngoài giờ hành chính, mọi nơi trong phạm vicả nớc và quốc tế Dù khách hàng đang ở nhà, ở cơ quan hay đang đi công tácnớc ngoài cũng có thể kiểm soát đợc các giao dịch trên tài khoản của mình,cập nhật thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng vào bất cứ thời điểmnào thích hợp nhất với họ

Khi cần dùng telephone banking khách hàng chỉ cần gọi tới ngân hàng theomột số điện thoại đã đợc ngân hàng định trớc cho từng khu vực Sau khi kếtnối vào hệ thống, khách hàng có thể nghe máy hớng dẫn cách thức bấm mãdịch vụ hoặc bấm trực tiếp mã dịch vụ để yêu cầu hệ thống trả lời các thôngtin cần thiết Mã dịch vụ là các phím trên bàn phím điện thoại tơng ứng vớimột dịch vụ do ngân hàng quy định Ví dụ nh: bấm phím 101 - mã dịch vụnghe số d; bấm phím 123 - mã dịch vụ liệt kê các giao dịch nợ gần nhất, …

Khách hàng cần chú ý, khi nhập mã số truy cập và mật khẩu khách hàng phảibấm liên tiếp, không bị ngắt quãng (giữa hai số liền nhau không đợc dừng quá

2 giây) Khi nhập xong mã số truy cập hoặc mật khẩu khách hàng cần báo cho

hệ thống biết bằng cách bấm một phím kết thúc đã đợc quy định trớc, nh phím

# chẳng hạn

Ngoài ra để tiết kiệm thời gian cho khách hàng, ngân hàng còn có thể quy

định thêm một số phím chức năng có tác dụng ngng giải đáp giao dịch hiệnthơì và chuyển sang giao dịch khác, nghe lại một giao dịch hoặc dừng ngaycâu thoại đang đọc khi khách hàng không muốn nghe tiếp

Dù đơn giản, nhng tính bảo mật cho các thông tin tài khoản vẫn đợc đảm bảovì mỗi khách hàng sẽ đợc ngân hàng cấp mã số truy cập, mật khẩu riêng.Khách hàng có thể tự động đổi mật khẩu bất cứ lúc nào muốn hoặc khi chorằng có ngời đã biết mật khẩu của mình Ngoài ra ngân hàng còn có hệ thốngngăn chặn các truy cập không hợp pháp

Bất cứ khi nào gặp khó khăn trong sử dụng telephone banking, khách hàngcũng có thể gọi điện đến số điện thoại hỗ trợ khách hàng của ngân hàng để đ-

ợc giải đáp, giúp đỡ

5 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking/PC banking)

5.1 Giới thiệu chung về dịch vụ ngân hàng tại nhà

Dịch vụ ngân hàng tại nhà là một loại dịch vụ ngân hàng điện tử cho phépkhách hàng có thể chủ động kiểm soát hoạt động giao dịch ngân hàng từ vănphòng của họ Hệ thống này giúp khách hàng tiết kiệm đợc rất nhiều thời gian

và tiền bạc vì họ không cần phải đến giao dịch trực tiếp tại ngân hàng, khách

hàng sẽ có nhiều thời gian hơn để tập trung vào các hoạt động kinh doanh củamình Khách hàng cũng không còn phải lo lắng về nạn kẹt xe cũng nh các loạigiấy tờ sổ sách phức tạp Với sự trợ giúp của dịch vụ này, việc giao dịch ngânhàng đối với khách hàng giờ đây chỉ còn là việc bấm vài phím máy tính, vàothời điểm thuận tiện nhất với mình

Thông thờng, dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể cho phép thực hiện 3 chứcnăng chính sau:

• Chuyển tiền: Chức năng này cho phép khách hàng có thể lập lệnh

chuyển tiền thanh toán cho bên thứ ba có tài khoản tại bất cứ một ngânhàng nào trên thế giới hoặc làm lệnh chuyển tiền giữa các tài khoản củachính mình

• Xem số d và các giao dịch trên tài khoản: Chức năng này cung cấp

cho khách hàng các thông tin cập nhật về số d tài khoản cũng nh cácgiao dịch trên tài khoản của mình Với chức năng này khách hàng còn

có thể tự in báo cáo tài khoản bất cứ lúc nào và thậm chí còn có thểchuyển thông tin, dữ liệu sang các phần mềm ứng dụng khác nh Excel,Word,…

• Th tín dụng: chức năng này cho phép khách hàng có thể điền vào mẫu

th tín dụng và chuyển tới ngân hàng

Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần có máy tính với cấu hình phù hợp,modem, đờng điện thoại truy cập và một chơng trình phần mềm đặc biệt dongân hàng cung cấp Khi sử dụng dịch vụ, khách hàng sẽ quay số trực tiếp đểkết nối với ngân hàng qua đờng điện thoại thông thờng Sau khi nhập mã số sửdụng (username) và mật khẩu (password), khách hàng sẽ có quyền thực hiệncác giao dịch ngân hàng từ máy tính cá nhân đặt tại văn phòng mình

Thông thờng các phần mềm của Dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể hoạt động

đợc trong môi trờng Window nên sử dụng nó khá đơn giản và thuận tiện.Khách hàng chỉ cần nhập các dữ liệu lên mẫu Lệnh chuyển tiền hay Th tíndụng trên máy tính đã đợc cài đặt sẵn phần mềm Dịch vụ ngân hàng tại nhàtại văn phòng của họ Sau đó, các lệnh yêu cầu này sẽ đợc chuyển một cách antoàn tới ngân hàng thông qua đờng dây điện thoaị có nối với modem tại văn

phòng khách hàng Ngân hàng sẽ thực hiện các lệnh yêu cầu của khách hàngngay khi nhận đợc thông qua hệ thống thanh toán nối mạng toàn cầu nhSWIFT (The Social for Worldwide Interbank Financial Telecommunications)hay Telex Phần mềm của Dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể đợc cài đặt trênmạng nội bộ (Local Area Network hay còn gọi là LAN) hoặc trên một máytính độc lập

Chúng ta cùng tìm hiểu cụ thể hơn về các chức năng chính của Dịch vụ ngânhàng tại nhà để thấy đợc rõ hơn những tiện ích mà nó mang lại cho kháchhàng

Chức năng chuyển tiền:

Chức năng chuyển tiền cho phép khách hàng có thể làm lệnh chuyển tiềnthanh toán cho bên thứ ba, chuyển tiền giữa các tài khoản nội bộ hoặc yêu cầuphát hành hối phiếu từ văn phòng của mình

Khi sử dụng chức năng này của phần mềm Dịch vụ ngân hàng tại nhà chắcchắn khách hàng sẽ thấy việc làm lệnh yêu cầu chuyển tiền quả là một côngviệc dễ dàng Phần mềm này tự động hoá rất nhiều công đoạn mà khách hàng

sẽ phải làm lặp lại nhiều lần trong phơng thức chuyển tiền truyền thống Chitiết của các khoản thanh toán xảy ra thờng xuyên có thể đợc lu lại trong hệthống để tái sử dụng với nhiều cấp độ khác nhau nh:

- Lu trữ nh một mẫu sẵn (Save as Models): áp dụng khi muốn lu lạinhững lệnh thanh toán thờng xuyên với số tiền không cố định nh tiền

điện, điện thoại …

- Lu trữ nh một mẫu cố định (Save as Pre-Defined Transactions): ápdụng khi muốn lu lại những lệnh thanh toán thờng xuyên với số tiềnkhông thay đổi nh tiền phí bảo hiểm, phí hội viên câu lạc bộ,…

- Lu trữ nh một mẫu định kỳ (Save as Scheduled Transactions): ápdụng khi cần thanh toán với số tiền cố định và trong một chu kỳ cố

định nh tiền lơng cho nhân viên, tiền thuê văn phòng, …

Thậm chí đối với những thanh toán không thờng xuyên khác, khách hàngcũng sẽ tiết kiệm đợc rất nhiều thời gian khi điền mẫu lệnh có sẵn vì phần lớnthông tin nh số tài khoản, ngân hàng thụ hởng, ngời thụ hởng đã đợc nhập sẵn

thành một danh sách, họ chỉ cần nhắp chuột để lựa chọn cái mình đang cần

mà thôi

Chức năng chuyển tiền trong Dịch vụ ngân hàng tại nhà có các đặc điểm sau:

- Khách hàng có thể linh hoạt lập và sửa đổi các lệnh chuyển tiền trênmáy tính của mình

- Rất nhiều dữ liệu nh ngời thụ hởng, số tài khoản thụ hởng, ngân hàngthụ hởng, nội dung thanh toán… có thể đợc lu lại để dễ dàng nhập vàolệnh chuyển tiền

- Có thể linh hoạt định ra quyền hạn sử dụng các chức năng của Dịch vụngân hàng tại nhà và hạn mức duyệt các lệnh chuyển tiền cho từngnhân viên Ví dụ: có ngời chỉ đợc xem thông tin mà không đợc nhậplệnh hoặc chỉ sử dụng những lệnh có sẵn nh Pre-Defined hay Scheduledtransactions; có ngời chỉ đợc duyệt các lệnh chuyển tiền với số tiền dới5.000 USD chẳng hạn…

- Có thể gửi và nhận các thông báo đến và từ ngân hàng

- Các thông tin đợc truyền đến và từ ngân hàng một các an toàn và bí mậtvì có hệ thống bảo vệ đặc biệt

Chức năng xem số d và các giao dịch trên tài khoản:

Chức năng này cho phép khách hàng đợc nhanh chóng cập nhật các thông tin

về các tài khoản của mình tại ngân hàng, không cần phải đợi bản sao kê tàikhoản hoặc các giấy báo có, báo nợ…Không chỉ xem các thông tin, kháchhàng còn có thể in ra hoặc chuyển các thông tin đó sang các phần mềm ứngdụng khác nh Excel, Word… để lập các báo cáo cho các mục đích riêng củamình Ngoài ra chức năng này còn cung cấp cho khách hàng các thông tin bổích khác nh tỷ giá chuyển đổi ngoại tệ …

Chức năng lập Th Tín dụng (Letters of Credit)

Chức năng này cho phép khách hàng lập th tín dụng một cách dễ dàng và hiệuquả Nó tự động hoá nhiều công đoạn lặp lại khi phải lập một th tín dụng T-

ơng tự nh lệnh chuyển tiền, các th tín dụng này có thể đợc lu lại để sử dụng vềsau, chỉ phải sửa một số chi tiết mà thôi

Chức năng này của dịch vụ ngân hàng tại nhà cung cấp cho khách hàng cáckhả năng sau:

- Lập Th tín dụng một cách đơn giản

- Lu trữ các mẫu th thờng dùng

- Lu trữ hệ thống dữ liệu để lập th tín dụng nh: danh sách các ngân hàng,danh sách ngời thụ hởng, các loại tiền tệ, danh sách các nớc trên thếgiới,…

- Khi cần các thông tin này chỉ cần lựa chọn từ danh sách có sẵn nên tiếtkiệm đợc rất nhiều thời gian và độ chính xác cao

- Các dữ liệu đợc lu trữ và chuyển đến và từ ngân hàng một cách an toàn,

bí mật tuyệt đối

6 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet Banking)

6.1 Giới thiệu chung về internet banking

Internet banking là một loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại và còn khá mới

mẻ Nó cho phép khách hàng có thể giao dịch ngân hàng thông qua mạngInternet vào bất cứ lúc nào, ở bất cứ đâu mà khách hàng cho là phù hợp nhất

Do đó, khách hàng có thể làm giao dịch 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuầntại nhà riêng hoặc ở văn phòng, khi đang trong nớc hay đi nớc ngoài Sự ra đờicủa internet banking thực sự là một cuộc cách mạng, nó thúc đẩy các giaodịch xảy ra nhanh hơn, tiết kiệm đợc rất nhiều thời gian và tiền của cho cảkhách hàng lẫn ngân hàng và cho xã hội nói chung

Tơng tự nh dịch vụ ngân hàng tại nhà, để sử dụng dịch vụ này khách hàngcũng cần có máy tính, modem, đờng điện thoại truy cập Tuy nhiên, khi sửdụng dịch vụ này, khách hàng không cần cài đặt thêm một phần mềm đặc biệtnào mà chỉ cần truy cập trực tiếp vào trang web của ngân hàng

Với internet banking khách hàng có thể:

có thể sử dụng (available balances); lãi suất …

• Tìm kiếm thông tin về một giao dịch cụ thể nào đó, ví dụ: số séc, số tiền

và ngày séc đó đợc thanh toán…

lệnh ghi nợ trực tiếp (Direct Debit)

toán riêng của mình nh Quicken hay Microsoft Money …

hay tối thiểu mà khách hàng đặt ra từ trớc

6.2 Cách thức sử dụng internet banking

Để có thể sử dụng internet banking, trớc hết khách hàng cần phải mở một tàikhoản giao dịch (tài khoản vãng lai hoặc tiền gửi không kỳ hạn) tại ngân hàng.Nếu là tài khoản chung từ hai ngời trở lên thì phơng thức điều hành tài khoảnphải là mỗi đồng chủ tài khoản có thể độc lập thực hiện giao dịch thì mới cóthể sử dụng đợc internet banking

Sau đó, khách hàng sẽ đăng ký sử dụng dịch vụ internet banking với ngânhàng Trong đơn đăng ký sử dụng internet banking, khách hàng cần cung cấpcác thông tin cá nhân nh họ và tên, giới tính, ngày tháng năm sinh, địa chỉ và

số điện thoại liên hệ, các số tài khoản mà khách hàng muốn sử dụng internetbanking và quan trọng nhất là mật khẩu an toàn (security password) Mật khẩu

an toàn này (có thể bao gồm chữ và/hoặc số) do khách hàng tự đặt ra và đợc lulại trong hệ thống máy tính của ngân hàng

Bớc tiếp theo, ngân hàng sẽ liên lạc lại với khách hàng (bằng th hoặc email…)

để báo cho họ biết mã số đăng ký khách hàng (còn gọi là số CRN hayCustomer Registration Number) và số điện thoại của Trung tâm hỗ trợ kháchhàng về internet banking

Sau đó, khách hàng sẽ gọi điện tới ngân hàng theo số điện thoại này để lấymật khẩu tạm thời để sử dụng internet banking Trớc khi cung cấp mật khẩutạm thời, nhân viên ngân hàng phải xác nhận đợc ngời đang liên hệ chính làchủ tài khoản bằng cách hỏi mật khẩu an toàn và một số thông tin cá nhânkhác mà khách hàng đã cung cấp khi đăng ký Lúc này khách hàng có thể bắt

đầu sử dụng dịch vụ internet banking

Khi cần sử dụng internet banking, khách hàng sẽ kết nối vào địa chỉ trang webcủa ngân hàng và lựa chọn dịch vụ internet banking Sau đó hệ thống sẽ yêucầu khách hàng nhập số CRN và mật khẩu tạm thời Nếu đây là lần đầu tiênkhách hàng sử dụng dịch vụ này, họ sẽ phải chấp nhận các Điều khoản và điềukiện sử dụng bằng cách nhắp chuột vào nút "đồng ý" trên màn hình Các Điềukhoản và điều kiện này qui định các quyền lợi và nghĩa vụ có liên quan đếnviệc sử dụng internet banking Khách hàng nên đọc và hiểu rõ các điều khoản

và điều kiện sử dụng này để sử dụng internet banking tốt hơn Nếu không

đồng ý, dịch vụ internet banking sẽ không đợc cung cấp Sau đó, hệ thống sẽyêu cầu khách hàng phải đổi mật khẩu tạm thời do ngân hàng cung cấp sangmật khẩu riêng của mình Số ký tự của mật khẩu khác nhau tuỳ qui định củatừng ngân hàng nhng thông thờng là 8 ký tự Để tăng thêm tính an toàn, mậtkhẩu này thờng thuộc loại có phân biệt dạng chữ (case-sensitive) Điều này cónghĩa là nếu trong mật khẩu có chữ hoa và chữ thờng, ví dụ nh "10To56Kt",thì khi nhập mật khẩu vào máy khách hàng phải đánh đúng nh vậy Khi chọnmật khẩu, khách hàng cần tránh lấy những mật khẩu mà ngời khác dễ đoán ra

nh tên mình hoặc tên vợ (chồng), con cái hoặc ngày sinh của họ, số điệnthoại, … Nên chọn mật khẩu kết hợp nhiều loại ký tự nh chữ hoa, chữ thờng,số… và nên thay đổi thờng xuyên để đảm bảo an toàn Cũng nh số PIN của thẻrút tiền, mật khẩu này cũng phải giữ tuyệt đối bí mật vì nếu không ngời xấukhi biết mật khẩu có thể rút tiền khỏi tài khoản của khách hàng Cũng để đảmbảo cho tính an toàn khi sử dụng internet banking, hệ thống này sẽ không chophép truy cập thông tin nếu mật khẩu bị nhập sai ba lần Để sử dụng trở lại,khách hàng cần liên lạc với Trung tâm trợ giúp khách hàng

Trong trờng hợp khách hàng quên mật khâủ, họ sẽ cần phải liên hệ với Trungtâm hỗ trợ khách hàng để yêu cầu đợc cấp lại mật khẩu khác Và khi nhập mậtkhẩu mới này vào máy, hệ thống sẽ yêu cầu khách đổi lại mật khẩu khác củariêng mình

Ngoài các biện pháp đảm bảo an toàn bằng mật khẩu nói trên, các ngân hàngcòn sử dụng một loạt các biện pháp bổ trợ khác nh hệ thông tờng lửa (firewalls) và mã hoá dữ liệu (data encryption).

Sau khi đã kết nối thành công vào dịch vụ internet banking của ngân hàng,khách hàng có thể tuỳ ý lựa chọn các dịch vụ theo yêu cầu nh:

• Xem số d tài khoản:

Dịch vụ này cho phép khách hàng xem chi tiết số d các tài khoản có kết nốivào internet banking Khách hàng chỉ cần đơn giản nhắp đúp chuột vào số tàikhoản cần xem Khách hàng không chỉ biết số d hiện thời trên tài khoản màcòn cả số d đợc phép sử dụng nữa Số d đợc phép sử dụng là số tiền thực cótrong tài khoản và không bao gồm bất kỳ khoản tiền gửi nào cha đợc bù trừhoặc giá trị nào cha đợc hạch toán so với số d Ví dụ: số d tài khoản đang là 5triệu đồng, nếu khách hàng đi mua sắm bằng thẻ hết 300.000 đồng thì số tiềnnày sẽ đợc giữ lại nhng cha trừ ngay vào tài khoản Nh vậy, số d hiện thời củatài khoản là 5 triệu đồng và số d đợc phép sử dụng là 4.700.000 đồng

• Xem các giao dịch đã xảy ra trên tài khoản:

Số lợng các giao dịch có thể xem đợc tuỳ thuộc vào hệ thống của từng ngânhàng, có thể từ 10 giao dịch gần nhất đến các giao dịch trong vòng vài thángtrở lại Các thông tin này đợc cập nhật tới từng phút nên các khách hàng, đặcbiệt là khách hàng công ty có thể theo dõi tình hình tài chính của mình mộtcách hiệu quả

Không những thế, khách hàng còn có thể chuyển các thông tin này xuốngphần mềm kế toán của mình để tự thiết kế ra báo cáo riêng

• Chuyển tiền giã các tài khoản trong cùng hệ thống

Với dịch vụ này khách hàng có thể chuyển tiền giữa các tài khoản trong cùng

hệ thống của ngân hàng Các tài khoản trong cùng hệ thống này có thể là tàikhoản của cùng một khách hàng hoặc của khách hàng này trả cho một ngờikhác cũng có tài khoản tại ngân hàng đó Giao dịch này thờng có giá trị ngaylập tức và không có giới hạn về số tiền chuyển, miễn là có đủ tiền trong tàikhoản Khách hàng có thể lập lệnh chuyển tiền loại này bất cứ lúc nào phù

hợp, kể cả nửa đêm hay ngày nghỉ hoặc ngày lễ và lệnh thanh toán sẽ có giátrị ngay trong ngày Tuy nhiên, do những hạn chế đợc qui định trong luật củatừng quốc gia mà một số ngân hàng chỉ cho phép chuyển tiền giữa các tàikhoản có cùng một loại tiền tệ nh cùng là tiền VND hoặc cùng là USD

• Các lệnh thanh toán định kỳ (standing orders) và lệnh ghi nợ trực tiếp (Direct Debits)

Khi cần phải thanh toán các khoản tiền cố định theo một chu kỳ nhất định nhtiền phí bảo hiểm nhân thọ hay tiền thuê nhà chẳng hạn, nếu đến ngày thanhtoán khách hàng quên hoặc đi công tác vắng nên không thể thực hiện đợc thìkhách hàng có thể phải trả tiền phạt do trả chậm hoặc thậm chí bị huỷ hợp

đồng Mà trong cuộc sống hàng ngày, có khá nhiều thứ phải thanh toán nh vậythì làm sao có thể nhớ hết Standing order sẽ mang lại sự thanh thản cho kháchhàng Lệnh standing order cho phép khách hàng chỉ cần lập một lần, sau đólệnh sẽ đợc tự động thực hiện theo một chu kỳ nhất định do khách hàng lựachọn Chu kỳ thanh toán rất đa dạng, có thể là hàng tuần, hàng tháng, hàngquý, hàng năm hay vào một ngày nhất định nào đó trong tháng…

Không chỉ có những khoản thanh toán định kỳ với số tiền cố định mà trongcuộc sống hàng ngày ta còn phải thanh toán rất nhiều loại hoá đơn với số tiền

"không biết trớc" nh tiền điện, điện thoại, cớc internet,…Sẽ mất rất nhiều thờigian và công sức nếu cứ phải làm từng lệnh thanh toán, kể cả khi thực hiệnbằng internet Để thoát khỏi những phiền toái này, khách hàng chỉ cần sử dụngdịch vụ lệnh ghi nợ trực tiếp (Direct Debit) Direct Debit là một lệnh chuyển

tiền điện tử từ tài khoản giao dịch của ngời trả tiền mà lệnh thanh toán do

ng-ời thụ hởng đa ra Khi muốn sử dụng Direct Debit với một công ty nào đó,khách hàng sẽ phải ký một bản thoả thuận Theo bản thoả thuận này, kháchhàng sẽ đồng ý cho công ty đó thu tiền thanh toán cho các hoá đơn dịch vụtrực tiếp từ tài khoản của khách hàng vào một ngày nhất định trong kỳ Kháchhàng sẽ giữ lại một bản thoả thuận để tham khảo khi cần Lu ý rằng, một khibản thoả thuận đã đợc ký, công ty đó có quyền truy nhập vào tài khoản củakhách hàng mà không phải có sự cho phép gì thêm từ phía khách hàng trừ khikhách hàng yêu cầu huỷ bản thoả thuận Một số công ty có thể sẽ yêu cầukhách hàng phải thông báo trớc một số ngày bằng văn bản khi muốn huỷ bảnthoả thuận sử dụng thanh toán bằng Direct Debit Hàng tháng khách hàng sẽkiểm tra tất cả các khoản thanh toán đợc liệt kê trên bản báo cáo tài khoảnxem có chính xác không Nếu phát hiện ra bất cứ sai sót gì trên báo cáo tàikhoản, cần báo ngay cho ngân hàng biết Ngân hàng sẽ có trách nhiệm xemxét lại giao dịch đó, nếu đúng là có sai sót phải sửa ngay trong ngày hoặc nếukhông phải trả lời bằng văn bản cho khách hàng

Với internet banking, khách hàng có thể xem, sửa đổi các chi tiết trên lệnhstanding order hoặc huỷ standing order Khách hàng cũng có thể xem các lệnhstanding order hoặc các lệnh Direct Debit đã bị huỷ hoặc hết hạn

• Lệnh ngừng thanh toán séc

Với dịch vụ này khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng ngừng thanh toán chomột hoặc nhiều séc, tất nhiên với điều kiện là các séc này cha đợc thanh toán.Khách hàng có thể phải trả phí cho dịch vụ này

• Thay đổi địa chỉ và thông tin cá nhân

Khách hàng có thể thông báo cho ngân hàng bất cứ thay đổi nào về địa chỉliên lạc và thông tin cá nhân của mình nh số điện thoại, số fax, địa chỉ email Tuy nhiên, một số thông tin không thể thay đổi bằng internet banking nh họcủa khách hàng chẳng hạn Nếu có thay đổi họ (ví dụ ở nớc ngoài, sau khi phụnữ lấy chồng thì đổi sang họ của chồng), khách hàng cần cung cấp cho ngânhàng một số giấy tờ chứng minh nh giấy đăng ký kết hôn chẳng hạn

7 Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình t ơng tác (Interactive TV)

Vô tuyến truyền hình tơng tác (Interactive TV hay còn gọi là iTV) là một dịch

vụ hết sức mới mẻ và còn đang trong bớc thử nghiệm tại các nớc phát triển

Đây là một loại dịch vụ có tính hai chiều đợc cung cấp thông qua hệ thốngtruyền hình kỹ thuật số Thông tin không chỉ đi một chiều từ đài truyền hìnhtới các khán giả mà còn cả theo chiều ngợc lại Với dịch vụ này, khán giảkhông còn thụ động ngồi xem các chơng trình do đài truyền hình phát mà họhoàn toàn chủ động trong việc xem gì, khi nào Ví dụ, khán giả có thể lấythêm các thông tin chi tiết hơn về một bộ phim tài liệu nào đó đang phát hoặcthông qua bộ điều khiển từ xa có thể gửi ý kiến phản hồi về đài truyền hình

Một trong những tiện ích mà dịch vụ vô tuyến truyền hình tơng tác có thểcung cấp cho khán giả là T-commerce (tạm dịch là Thơng mại truyền hình).Thông qua dịch vụ này mà các nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ nói chung vàngân hàng nói riêng có thể tiếp cận một số lợng lớn khách hàng Để sử dụngdịch vụ ngân hàng qua hệ thống vô tuyến truyền hình tơng tác, khách hàng cóthể sử dụng bộ điều khiển từ xa hoặc một thiết bị đặc biệt đợc thiết kế riêng đểnhập mã số nhận dạng hoặc mật khẩu

Đây là một loại hình dịch vụ đang đợc các công ty cung cấp dịch vụ, sảnphẩm đặc biệt quan tâm vì hầu nh gia đình nào cũng có vô tuyến nên họ có thểgiới thiệu và bán sản phẩm, dịch vụ của mình với mức tối đa và hiệu quả nhất.Hơn nữa một điểm đặc biệt của hệ thống truyền hình tơng tác là nó có một bộ

xử lý thông tin đặc biệt có khả năng phân tích các dạng thông tin phản hồi từphía khản giả nh các loại thông tin, chơng trình mà khách hàng hay quan tâm

Từ đó các nhà cung cấp dịch vụ có thể nắm rõ và chính xác nhất tâm lý, nhucầu, thị hiếu của khách hàng Đây là những thông tin cực kỳ quý giá giúp cho

họ cải tiến sản phẩm, dịch vụ sao cho hấp dẫn khách hàng hơn

Tuy nhiên, nhiều ngời còn e ngại khi sử dụng dịch vụ này vì có ý kiến chorằng sự bảo mật và riêng t không đợc đảm bảo

8 Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Wireless communications network) hay M(mobile)banking

Đây là loại dịch vụ ngân hàng điện tử mới nhất hiện nay dựa trên công nghệ

điện tử viễn thông không dây của mạng điện thoại di động Thực chất dịch vụnày chính là sự kết nối điện thoại di động của khách hàng với trung tâm cungcấp dịch vụ ngân hàng điện tử và kết nối Internet trên điện thoại di động sửdụng giao thức truyền thông WAP (Wireless Application Protocol)

Sử dụng dịch vụ mbanking, khách hàng có thể thực hiện đợc các loại giao dịchsau:

Ngoài ra, khách hàng còn có thể truy cập để xem các thông tin cập nhật về sảnphẩm dịch vụ của ngân hàng, lãi suất tiết kiệm, tỷ giá hối đoái, địa điểm cácmáy ATM gần nhất, địa chỉ các chi nhánh của ngân hàng…

Xu hớng phát triển nhanh chóng của điện thoại di động cùng với tính an toàn

và tiện lợi của dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây đã mở ratriển vọng đầy hứa hẹn cho loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử mới mẻ này

III Những yếu tố quan trọng trong sự hình thành và phát triển e-banking

lý phải hoàn thiện và ổn định

Đặc biệt, môi trờng pháp lý ổn định và minh bạch sẽ có tác động tích cực đến

sự phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng mới nh e-banking vì nó đảm bảo choloại hình dịch vụ này đợc bảo vệ, khuyến khích phát triển và cạnh tranh côngbằng với các loại dịch vụ ngân hàng khác

Mặt khác, một hệ thống pháp lý đầy đủ và chặt chẽ cũng giúp giảm thiểu cácrủi ro trong hoạt động của ngân hàng cũng nh tăng độ an toàn tiền gửi củakhách hàng

2 Yếu tố khoa học công nghệ

Trong vài thập kỷ qua, chúng ta đã chứng kiến sự phát triển vợt bậc của khoahọc công nghệ Sự ra đời của mạng Internet, công nghệ điện tử, công nghệthông tin và viễn thông, hệ thống vô tuyến truyền hình tơng tác, … chính làtiền đề để hình thành và phát triển các loại dịch vụ ngân hàng điện tử phongphú nh hiện nay Có thể khẳng định rằng, yếu tố khoa học công nghệ sẽ luôn

là yếu tố không thể thiếu đợc trong sự hình thành và phát triển của bất cứ mộtloại hình dịch vụ ngân hàng điện tử nào