Tình hình triển khai ebanking tại việt nam

Trờng đại học ngoại thơng Khoa kinh tế ngoại thơng Khóa luận tốt nghiệp đề tài tình hình triển khai e-banking tại việt nam Ngời viết : Nguyễn Thu Hơng Lớp : A3 CN7 Giáo viên hớng dẫn : GS. NGƯT Đinh Xuân Trình hà nội - 2003 Trờng đại học ngoại thơng Khoa kinh tế ngoại thơng ***** Khóa luận tốt nghiệp đề tài tình hình triển khai e-banking tại việt nam Ngời viết : Nguyễn Thu Hơng Lớp : A3 CN7 Giáo viên hớng dẫn : GS. NGƯT Đinh Xuân Trình Hà Nội - 2003 Mục lục Lời nói đầu 3 Chơng I: giới thiệu khái quát về e-banking 4 I. Khái quát về e-banking . 4 II. Các loại sản phẩm dịch vụ e-banking 5 1. Các loại thẻ nhựa (Plastic Money) . 5 1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng . 6 1.2 Thẻ thanh toán (Charge Card) 9 1.3 Thẻ ghi nợ (Debit Card) . 9 1.4 Thẻ thông minh (Smart Card) 11 1.5 Một số lu ý để sử dụng thẻ an toàn . 11 1.6 Vài nét về một số thơng hiệu thẻ phổ biến trên thế giới 14 a. Visa 14 b. Mastercard 19 c. American Express. 21 d. JCB 22 2. Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS) 24 3. Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines - ATM). 25 4. Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone banking) 25 4.1 Telephone banking là gì ? . 26 4.2 Những tiện ích của telephone banking 26 4.3 Chi phí sử dụng 27 4.4 Cách thức sử dụng và tính an toàn 28 5. Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking/PC banking) 29 5.1 Giới thiệu chung về dịch vụ ngân hàng tại nhà 29 5.2 Dịch vụ ngân hàng tại nhà hoạt động nh thế nào? 30 6. Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet banking) 34 6.1 Giới thiệu chung về internet banking. 34 6.2 Cách thức sử dụng internet banking 35 7. Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tơng tác (Interactive TV). 41 8. Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Wireless communications network) hay M(mobile) banking. 42 III. Những yếu tố quan trọng trong sự hình thành và phát triển e-banking 43 1. Yếu tố pháp lý 43 2. Yếu tố khoa học công nghệ 43 3. Yếu tố cạnh tranh 44 Chơng II: tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam 45 I. Bối cảnh thúc đẩy sự phát triển e-banking tại Việt Nam 45 II. Tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam nói chung 48 III. Tình hình triển khai e-banking tại hệ thống ngân hàng trong nớc 51 1. Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 51 2. Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu. 55 - 1 - 3. Ngân hàng Đông á 57 4. Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng 59 5. Ngân hàng thơng mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam 61 6. Ngân hàng Công thơng Việt Nam . 65 IV. Tình hình triển khai e-banking tại hệ thống ngân hàng có vốn đầu t nớc ngoài . 66 1. Chohung Vina Bank. 66 2. Ngân hàng ANZ Việt Nam 67 3. Ngân hàng HSBC . 71 V. Những tồn tại trong quá trình phát triển e-banking tại Việt Nam hiện nay 71 Chơng III: các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển e-banking tại Việt Nam .75 I. Nhóm giải pháp pháp lý 75 II. Nhóm giải pháp cơ sở vật chất kỹ thuật 88 III. Nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực 90 IV. Nhóm giải pháp tăng cờng hợp tác quốc tế 91 V. Nhóm giải pháp nâng cao nhận thức xã hội 93 Kết luận . 94 Tài liệu tham khảo . 95 - 2 - Lời nói đầu Trong thời đại bùng nổ thông tin nh hiện nay, đâu đâu ta cũng bắt gặp những ứng dụng của công nghệ thông tin. Đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, với vai trò huyết mạch của nền kinh tế, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong sự phát triển các dịch vụ ngân hàng đã góp phần quan trọng tạo nên một nền kinh tế có tính cạnh tranh cao và đem lại nhiều tiện ích cho các khách hàng. Nhận thức đợc lợi ích to lớn mà công nghệ thông tin đem lại, nhiều ngân hàng trên thế giới đã và đang tiến hành áp dụng công nghệ thông tin để phát triển và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Chỉ còn 7 năm nữa, lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam sẽ phải mở cửa hoàn toàn. Các tổ chức tín dụng nớc ngoài với số vốn khổng lồ, công nghệ hiện đại, dịch vụ đa dạng và với bề dày nhiều năm kinh nghiệm sẽ đợc hoạt động không bị hạn chế ở Việt Nam. Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng thơng mại trong nớc buộc phải đa dạng hoá dịch vụ, hiện đại hoá công nghệ và từng bớc chiếm lĩnh thị phần ngay từ bây giờ. Chính vì vậy mà trong vài năm gần đây và đặc biệt là từ đầu năm 2003, các ngân hàng thơng mại đua nhau tung ra các sản phẩm, dịch vụ mới mà phát triển nhanh và mạnh nhất phải kể đến dịch vụ e- banking. Để đi sâu tìm hiểu về vấn đề này, tôi đã lựa chọn đề tài "Tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam" cho khoá luận tốt nghiệp. Thông qua khoá luận này, tôi mong muốn đem đến cho ngời đọc khái niệm cơ bản về e-banking cùng những thông tin cập nhật về tình hình triển khai dịch vụ e-banking tại Việt Nam. Mặc dù đã hết sức cố gắng song do đề tài còn khá mới mẻ không chỉ ở Việt Nam mà còn cả trên thế giới nên phạm vi nghiên cứu còn hạn hẹp và không tránh khỏi còn nhiều hạn chế. Tôi rất mong nhận đợc những ý kiến đóng góp của ngời đọc quan tâm đến lĩnh vực dịch vụ ngân hàng mới mẻ này. Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Giáo S, Nhà Giáo Ưu Tú Đinh Xuân Trình, Trờng Đại học Ngoại Thơng, ngời đã tận tình hớng dẫn và cho tôi những nhận xét hết sức quý báu. Tôi cũng xin cảm ơn anh Nguyễn Thanh Bình, Cán bộ Phòng Tin học Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam; Chị Phạm Thu Hà, Trởng phòng Internet Banking và Chị Trơng Cúc Hơng, Trởng phòng Dịch vụ Tài chính Cá nhân, Ngân hàng ANZ Việt Nam cùng gia đình và bạn bè, những ngời đã nhiệt tình giúp đỡ và động viên tôi rất nhiều trong quá trình thực hiện khoá luận này. - 3 - Chơng I: Giới thiệu khái quát về e-banking I. Khái quát về e-banking E-banking là tên viết tắt của electronic-banking, có nghĩa là "dịch vụ ngân hàng điện tử". Dịch vụ ngân hàng điện tử là việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm: tiến hành giao dịch ngân hàng kiểm tra tài khoản thanh toán hoá đơn điện tử cung cấp các sản phẩm và dịch vụ thanh toán điện tử khác nh tiền điện tử thông qua các phơng tiện điện tử. 1 Công nghệ hiện đại ngày nay đã tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ tuyệt vời, đáp ứng đợc các nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng. Trớc đây, nói đến giao dịch ngân hàng, ta thờng tởng tợng ra cảnh khách hàng phải mất nhiều thời gian điền vào các loại mẫu giấy tờ, sau đó đứng xếp hàng dài chờ đến lợt, rồi phải làm thủ tục qua nhiều cửa mất rất nhiều thời gian, công sức, cha kể những rủi ro, nguy hiểm mà khách hàng có thể gặp khi phải thanh toán một số lợng lớn tiền mặt. Ngoài ra, khách hàng chỉ có thể đến giao dịch trong giờ mở cửa của ngân hàng. Nhng giờ đây, các dịch vụ e-banking đa dạng với cách sử dụng tơng đối đơn giản, tiện lợi đã giúp khách hàng hoàn toàn thoát khỏi những điều phiền toái đó. E-banking đã thực sự trở thành phơng tiện hỗ trợ đắc lực giúp cho khách hàng có thể chủ động kiểm soát tình hình tài chính của mình một cách an toàn, hiệu quả, mọi lúc, mọi nơi mà không cần phải trực tiếp tới giao dịch tại ngân hàng. Với các doanh nhân thì "thời gian là vàng", do đó có thể nói e-banking góp phần không nhỏ vào thành công trong hoạt động kinh doanh của họ. E-banking mang lại rất nhiều tiện ích không chỉ cho khách hàng mà còn cả cho các ngân hàng nữa. E-banking giúp cho ngân hàng tiết kiệm tối đa đợc nguồn nhân lực bởi nhiều khâu đã đợc tự động hoá nhng vẫn đảm bảo cung cấp dịch vụ chất lợng cao tới một số lợng lớn khách hàng của mình. Và do đó, 1 Trích trong tài liệu "ANZ Việt Nam - Dịch vụ Ngân hàng Điện tử" của Tập đoàn Ngân hàng Hữu hạn ú c và New Zealand, 2002. - 4 - không những lợi nhuận thu đợc của các ngân hàng tăng lên mà quan trọng hơn là uy tín của họ cũng đợc nâng cao. Nh đã nói ở trên, e-banking bao gồm nhiều loại sản phẩm, dịch vụ khác nhau đợc tạo ra nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của khách hàng. Hiện nay, những sản phẩm, dịch vụ e-banking đợc các ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm : các loại thẻ nhựa (thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, thẻ thông minh); hệ thống thanh toán tại các điểm bán hàng máy rút tiền tự động dịch vụ ngân hàng qua điện thoại dịch vụ ngân hàng tại nhà dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tơng tác dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây II. Các loại sản phẩm, dịch vụ e-banking 1. Các loại thẻ nhựa (Plastic Money) "Plastic Money" là tên mà ngời ta đặt cho các loại thẻ nhựa dùng thay thế cho tiền mặt. Có rất nhiều tên gọi khác nhau cho những loại thẻ này nhng nhìn chung chúng đều có hai chức năng chính: giúp ngời ta có thể rút đợc tiền mặt hoặc thực hiện thanh toán mà không cần dùng tiền mặt hoặc séc. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng lớn trên thế giới đều có thể phát hành một thẻ mang ba chức năng cho khách hàng của họ: Chức năng bảo chi séc (có vai trò nh một thẻ bảo đảm của ngân hàng hay một thẻ bảo chi séc). Theo đó, ngân hàng đảm bảo thanh toán cho khoản tiền ghi trên séc do khách hàng phát hành tới một hạn mức xác định. Dùng để rút tiền mặt từ các máy rút tiền tự động (automatic teller machines hay còn gọi là ATM) - 5 - Dùng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ bằng chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng (Electronic Funds Transfer at Point of Sale hay còn đợc viết tắt là EFTPOS) Ngày nay, sản phẩm về thẻ rất đa dạng. Ngoài các chức năng cơ bản trên, mỗi loại thẻ lại có những đặc điểm riêng nhằm đáp ứng các nhu cầu phong phú của khách hàng. Thông thờng chủ thẻ sẽ phải trả phí hàng năm (annual fee) để sử dụng thẻ. Phí này để bù lại các chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì tài khoản và phát hành thẻ. Nhiều ngân hàng cũng tính phí cho những giao dịch tại máy ATM, thờng từ 50 cent đến 3 USD tuỳ ngân hàng và tuỳ theo giao dịch đó tại ATM thuộc hay không thuộc hệ thống của ngân hàng phát hành. 1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng Các thẻ tín dụng (credit card) cung cấp các khoản vay cho khách hàng khi mua hàng hoá hoặc dịch vụ. Thẻ tín dụng đợc các công ty thẻ tín dụng (credit card companies) phát hành. Các công ty thẻ tín dụng hàng đầu trên thế giới phải kể đến là Mastercard, Visa, American Express, Access, JCB Đặc điểm cơ bản của thẻ tín dụng là nó cho phép chủ thẻ khi mua hàng có thể nhận hàng trớc và thanh toán sau, đợc hởng một khoản tín dụng tuần hoàn và hạn mức tín dụng do ngân hàng phát hành thẻ qui định. Khi khách hàng lần đầu tiên mua thẻ tín dụng, họ thờng phải đặt cọc trớc một khoản tiền và ngân hàng sẽ dựa vào đó để định ra hạn mức tín dụng cho thẻ (thờng thì hạn mức này có giá trị bằng tổng số tiền đặt cọc của khách). Đối với các khách hàng đã có một quá trình sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ căn cứ vào cách khách hàng thờng thanh toán (từng phần hay trả hết, thờng xuyên thanh toán chậm hay đúng hạn) để linh hoạt định ra hạn mức tín dụng cho từng khách hàng. Tuỳ theo qui định của từng ngân hàng phát hành mà hàng tháng chủ thẻ sẽ phải thanh toán một mức tối thiểu hay toàn bộ số tiền hàng mua chịu trong tháng. Thông thờng, nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ hoá đơn thẻ đúng hạn thì sẽ không phải trả thêm lãi. Nếu không họ sẽ phải trả một khoản lãi vay khá cao, từ 12%/năm trở lên tuỳ từng ngân hàng qui định. - 6 - Khi mua sắm thứ gì đó bằng thẻ tín dụng, khách hàng đa thẻ cho ngời bán hàng. Ngời bán hàng lấy các thông tin của thẻ nh: số thẻ, hạn mức tín dụng, ngày hết hạn. Sau đó, khách hàng ký tên trên biên lai của ngời bán mà sau đó ngời bán dùng để nhận thanh toán tiền bán hàng từ công ty thẻ tín dụng. Ngời bán hàng sẽ phải trả một khoản phí khoảng 4% giá trị tiền hàng cho công ty thẻ tín dụng. Hàng tháng ngân hàng phát hành thẻ sẽ gửi cho chủ thẻ một bản thanh toán trong đó liệt kê ra tất cả các giao dịch trong tháng và tiền lãi phải trả. Lợi điểm lớn nhất của thẻ tín dụng đối với khách hàng là sự tiện dụng và an toàn. Chúng tiện dụng bởi lẽ khi cần mua một chiếc vé máy bay chẳng hạn, khách hàng không cần phải tới đại lý bán vé máy bay mà chỉ cần nhấc điện thoại gọi cho đại lý đó và đọc cho họ số thẻ tín dụng của mình. Điều này cũng có nghĩa là họ không cần phải mang một số lợng lớn tiền mặt theo ngời và do đó sẽ tránh khỏi nguy cơ bị cớp. Còn nữa, họ không phải mất thời gian đi rút tiền mặt tại ngân hàng rồi lại mất công đếm lại lần nữa tại đại lý bán vé máy bay. Ngoài ra, trong trờng hợp bị mất hoặc bị lấy cắp thẻ, tài khoản của khách hàng cũng không bị ngời khác sử dụng miễn là khách hàng phải thông báo mất thẻ ngay lập tức. Một lợi điểm nữa của thẻ tín dụng là nếu khách hàng thanh toán đầy đủ các khoản giao dịch trong tháng đúng hạn thì họ không phải trả khoản tiền lãi. Nh vậy khách hàng đợc hởng một khoản tín dụng tuần hoàn mà không phải trả lãi. Thẻ tín dụng cũng mang lại lợi ích cho ngời bán hàng. Do khách hàng có thể dùng hàng trớc, trả tiền sau nên doanh số bán hàng sẽ tăng lên. Hơn nữa vì không giao dịch bằng tiền mặt nên ngời bán hàng sẽ an toàn hơn vì họ sẽ phải giữ ít tiền mặt hơn tại cửa hàng. Mặt khác, khoản phí 4% mà ngời bán hàng phải trả cho công ty thẻ tín dụng cùng với các chi phí hành chính khác họ phải bỏ ra để lập sổ sách theo dõi và hoàn tất các thủ tục thu tiền bán hàng sẽ đợc ngời bán cộng vào giá bán của hàng hoá. Nh vậy, thực chất ngời bán hàng cũng không phải bỏ thêm chi phí mà doanh thu lại tăng. Chủ thẻ sẽ phải ký trên biên lai mua hàng bao gồm ba liên - một liên chủ thẻ giữ, một cho ngời bán hàng và liên còn lại cho ngân hàng. Ngân hàng ghi có tổng số tiền bán hàng vào tài khoản của ngời bán hàng, ghi nợ vào tài khoản của công ty thẻ tín dụng và gửi các biên lai bán hàng đến công ty thẻ tín dụng. - 7 - [...]... Electron đợc các tổ chức tài chính là thành viên của Visa phát hành tại nhiều khu vực trên thế giới nh: châu Phi, châu á, vùng Ca-ri-bê, khu vực Trung và Nam Mỹ, châu Âu, Mê-hi-cô và khu vực Trung Đông Tuy nhiên, không một tổ chức tài chính nào tại Mỹ và Canada phát hành loại thẻ này Mặc dù vậy, thẻ Visa Electron vẫn đợc chấp nhận thanh toán tại các đại lý thanh toán thẻ và máy ATM của hai nớc trên Thẻ Visa... phẩm và dịch vụ thẻ của chính mình - 20 - 2 Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS) EFTPOS hay còn gọi là dịch vụ chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng Số tiền phải trả cho hàng hoá sẽ đợc chuyển bằng công nghệ điện tử tại điểm bán hàng từ ngân hàng của ngời mua sang ngân hàng của ngời bán Điểm bán hàng có thể là tại siêu thị hay trạm bán xăng, nơi mà khách hàng sử dụng thẻ để thanh... Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking/PC banking) 5.1 Giới thiệu chung về dịch vụ ngân hàng tại nhà Dịch vụ ngân hàng tại nhà là một loại dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng có thể chủ động kiểm soát hoạt động giao dịch ngân hàng từ văn phòng của họ Hệ thống này giúp khách hàng tiết kiệm đợc rất nhiều thời gian và tiền bạc vì họ không cần phải đến giao dịch trực tiếp tại ngân hàng, khách... các giao dịch ngân hàng từ máy tính cá nhân đặt tại văn phòng mình Thông thờng các phần mềm của Dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể hoạt động đợc trong môi trờng Window nên sử dụng nó khá đơn giản và thuận tiện Khách hàng chỉ cần nhập các dữ liệu lên mẫu Lệnh chuyển tiền hay Th tín dụng trên máy tính đã đợc cài đặt sẵn phần mềm Dịch vụ ngân hàng tại nhà tại văn phòng của họ Sau đó, các lệnh yêu cầu này... khoảng vài chục triệu máy điện tử (electronic terminal) tại hơn 100 nớc trên thế giới chấp nhận thanh toán -8- Những u điểm của thẻ ghi nợ có thể kể ra là: Thanh toán bằng chính tiền của mình mà không cần mang theo tiền mặt hay séc Không phải đợi ngân hàng xác nhận thanh toán séc An toàn hơn thanh toán bằng tiền mặt Dễ dàng kiểm soát tình hình tài chính của mình Khi sử dụng thẻ ghi nợ để thanh... card) Thẻ rút tiền (cash card) là tên gọi của các loại thẻ mà chủ thẻ sử dụng chúng để rút tiền mặt từ tài khoản của họ tại các máy rút tiền tự động (ATM) Họ không những có thể rút tiền tại các máy ATM thuộc bất cứ chi nhánh nào của ngân hàng họ đang mở tài khoản mà còn có thể sử dụng đợc tại cả các máy ATM của các ngân hàng khác có nối mạng với ngân hàng của họ Khách hàng có thể hoàn toàn yên tâm về sự... hồng nh thờng có tại các điểm đổi tiền bình thờng Các máy ATM này cũng thờng đợc đặt ở những địa điểm thuận tiện nhất cho các khách du lịch nh tại các sân bay quốc tế, nhà ga, các trung tâm thơng mại sầm uất, - 12 - Thẻ ghi nợ của Visa có 3 loại chính mang các biểu tợng nh sau: Thẻ Visa Electron Thẻ Visa Electron bắt đầu đợc phát hành vào những năm 80 với mục đích để sử dụng thanh toán tại các đại lý... ngân hàng 5.2 Dịch vụ ngân hàng tại nhà hoạt động nh thế nào ? Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần có máy tính với cấu hình phù hợp, modem, đờng điện thoại truy cập và một chơng trình phần mềm đặc biệt do ngân hàng cung cấp Khi sử dụng dịch vụ, khách hàng sẽ quay số trực tiếp để kết nối với ngân hàng qua đờng điện thoại thông thờng Sau khi nhập mã số sử dụng (username) và mật khẩu (password), khách... với mục đích để sử dụng thanh toán tại các đại lý có máy thanh toán điện tử Visa Electron có thể sử dụng để thanh toán tại hơn 12 triệu đại lý thanh toán điện tử trên toàn thế giới, thanh toán trên Internet và để rút tiền mặt tại hơn 800.000 máy ATM Ngày nay thẻ Visa Electron đợc phát triển mang thêm nhiều chức năng hơn nh thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trớc, có hoặc không có mạch vi xử lý (chip),... cấp (thờng có ở mặt sau thẻ), tổng đài sẽ nối máy cho khách tới nhân viên có thể nói đợc thứ tiếng của khách để trợ giúp trong các tình huống sau: o Mất thẻ o Phát hành thẻ khẩn cấp o ứng tiền mặt khẩn cấp o Cung cấp địa chỉ các máy ATM có chấp nhận thanh toán thẻ này tại địa điểm khách đang lu trú o Kiểm tra các thông tin có liên quan tới tài khoản thẻ o Sử dụng các tiện ích khác của thẻ Tuy nhiên, . e-banking tại Việt Nam 45 II. Tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam nói chung 48 III. Tình hình triển khai e-banking tại hệ thống ngân hàng trong nớc 51 1. Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 51 2 khẩu Việt Nam 61 6. Ngân hàng Công thơng Việt Nam . 65 IV. Tình hình triển khai e-banking tại hệ thống ngân hàng có vốn đầu t nớc ngoài . 66 1. Chohung Vina Bank. 66 2. Ngân hàng ANZ Việt Nam. phát triển e-banking 43 1. Yếu tố pháp lý 43 2. Yếu tố khoa học công nghệ 43 3. Yếu tố cạnh tranh 44 Chơng II: tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam 45 I. Bối cảnh thúc đẩy sự phát triển