Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp (*************) vừa và nhỏ của cỏc Ngõn hàng thương mại……….3 1.1. Khỏi niệm, đặc điểm của doanh nghiệp (*************) vừa và nhỏ………

MỤC LỤC

Lời cảm ơn

Danh mục các chữ viết tắtDanh mục bảng, biểu, sơ đồ

LỜI MỞ ĐẦU……….1

Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các Ngân hàng thương mại……….3

1.1. Khái niệm, đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ……….…3

1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ……… ….3

1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ……… …4

1.2. Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ………11

1.2.1 Khái niệm cho vay……… 11

1.2.2. Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ……… 12

1.2.2.1.Phương thức cho vay trực tiếp từng lần……… 12

1.2.2.2.Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng……… 12

1.2.2.3.Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi………13

1.2.2.4.Phương thức cho vay luân chuyển……… 14

1.2.2.5.Phương thức cho vay trả góp……… 15

1.2.2.6.Phương thức cho vay hợp vốn……… 15

1.2.2.7.Các phương thức cho vay khác ……… 15

1.3. Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ……… 16

1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay ……… 16

1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ……… 16

1.3.2.1Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ……… 16

1.3.2.2Đối với các Ngân hàng thương mại……… 19

1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ……… 211.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và

thương Việt Nam……… ……… ……….31

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển SGD……… 31

2.2.2. Quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SGD… 40

2.2.3 Thực trạng kinh doanh của SGD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam……… 43

2.2.3.1 Hoạt động huy động vốn……… 43

2.2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn……… 45

2.2.3.3.Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu……… 45

2.2.3.4 Kết quả kinh doanh tại SGD……… 47

2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SGD ……… 48

2.3.Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SGD……….53

2.3.1.Những kết quả đạt được……… 53

2.2.2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân……… 54

2.2.2.1. Những mặt còn hạn chế……… 54

2.2.2.2. Nguyên nhân……….56

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam……… 59

3.1. Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trong thời gian tới của

3.2.2 Đa dạng hoá hình thức phương thức cho vay……… 60

3.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát các khoản tín dụng……… 61

3.2.4 Tăng cường quan sát phòng ngừa rủi ro xử lý tốt nợ quá hạn… 61

3.2.5. Tăng cường hoạt động huy động vốn… ……….……62

3.2.6. Nâng cao chất lượng thông tin trong ngân hàng……….63

3.2.7. Tăng cường chất lượng của hoạt động marketing ngân hàng… 63

3.2.8. Nâng cao trình độ của các cán bộ tín dụng……….65

3.2.9. Hiện đại hóa trang thiết bị và công nghệ kỹ thuật sử dụng trong ngân hàng……… 65

3.3. Đề xuất kiến nghị……… 66

3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước……… 66

3.3.1.1 Cải cách hành chính……… 66

3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng……… 66

3.3.2.Đối với NHNT nói chung và SGD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam nói riêng……….67

3.3.3.Đối với các DNVVN……… 68

KẾT LUẬN……….70

Danh mục tài liệu tham khảo

LỜI CẢM ƠN

Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng − Tài chính vì trong suốt bốn năm qua, các thầy cô đã truyền đạt cho chúng em rất nhiều kiến thức, giúp cho chúng em có khả năng phân tích, đánh giá tình hình tài chính của các Ngân hàng để áp dụng vào làm chuyên đề này.

Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy giáo − PGS.TS.Phạm Quang Trung, thầy đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo em trong suốt thời gian nghiên cứu đề tài và đưa ra những góp ý để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn.

Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới tập thể ban lãnh đạo Ngân hàng, các anh chị trong phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam đã nhiệt tình chỉ bảo, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập của mình.

Em xin chân thành cảm ơn !

Hà Nội, ngày 05 tháng 05 năm 2009Sinh viên

Nguyễn Thị Kim Oanh

Danh mục các chữ viết tắt

NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần

VCB : Vietcombank (Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam)

Danh mục bảng, biểu, sơ đồ

Bảng 1.1 : Phân loại DNVVNBảng 2.1 : Tình hình huy động vốn

Bảng 2.2 : Cho vay trực tiếp nề kinh tế tại SGD

Bảng 2.3 : Tình hình xuất khẩu của SGD trong 2 năm 2007, 2008Bảng 2.4 : Tình hình nhập khẩu của SGD trong 2 năm 2007, 2008Bảng 2.5 : Kết quả kinh doanh

Bảng 2.6 : Tình hình dư nợ cho vay của SGD qua 2 năm 2007, 2008Bảng 2.7 : Tỷ lệ nợ quá hạn

Biểu 2.1 : Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với SGDBiểu 2.2 : Tỷ trọng cho vay DNVVN theo cơ cấu DNBiểu 2.3 : Tình hình dư nợ cho vay của SGD

Biểu 2.4 : Tỷ lệ nợ quá hạn

Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU

Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta ngày càng giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế Chiếm trên 96% số doanh nghiệp đăng ký hoạt động, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong việc huy động nguồn lực đầu tư phát triển và có ý nghĩa then chốt trong quá trình giải quyết các vấn đề xã hội như xóa đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm, phát triển đồng đều giữa các khu vực… Chính vì thế, phát triển các DNVVN là một chiến lược vô cùng quan trọng với nhiều nước không chỉ riêng ở Việt Nam Xuất phát từ tình hình này, các ngân hàng thương mại ở Việt Nam thấy các DNVVN là thị trường đầy hứa hẹn Hầu hết các ngân hàng đều mở rộng cho vay đối với các DNVVN Điều này khiến cho môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt hơn.

Với phương châm trở thành địa chỉ đáng tin cậy của các DNVVN, Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam luôn tìm mọi hướng để cho vay đối với DNVVN ngày càng chất lượng hơn Vì vậy

đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao

dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” rất cần

được nghiên cứu, xuất phát từ nhu cầu thực tế đặt ra.

Mục tiêu nghiên cứu: thể hiện rõ được vai trò và sự cần thiết của các

DNVVN trong hoạt động cho vay của NH Phân tích nhân tố tác động tới

hoạt động cho vay các DNVVN Xuất phát từ thực tế của SGD chỉ ra kết quả đạt được và hạn chế Từ đó đề ra một số giải pháp và kiến nghị đối với mở rộng cho vay các DNVVN tại SGD.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu là vấn đề cho vay các DNVVN tại SGD Ngân hàng thương mại cổ phân Ngoại thương Việt Nam

Phạm vi nghiên cứu: là lý luận và thực tế của hoạt động cho vay DNVVN tại SGD

Phương pháp nghiên cứu: phương pháp duy vật biện chứng, phương

pháp tổng hợp, sử dụng các nguồn thông tin thứ cấp, các nguồn tai liệu thứ cấp.

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề tốt nghiệp gồm 3 chương:

Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa

và nhỏ của các Ngân hàng thương mại

Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các Ngân hàng thương mại

1.4. Khái niệm, đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.4.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (Small and medium enterprises - SMEs) là đối tượng doanh nghiệp đặc trưng của nền kinh tế Việc định nghĩa rõ doanh nghiệp nào là vừa và nhỏ là rất linh hoạt và tùy thuộc vào từng quốc gia, từng khu vực kinh tế Thông thường sẽ có những mức giới hạn cho một doanh nghiệp để được coi là vừa và nhỏ Khi vượt rào đó, doanh nghiệp vượt cấp trở thành doanh nghiệp lớn, các tập đoàn Hiện nay, trên thế giới, không có khái niệm chuẩn mực về doanh nghiệp vừa và nhỏ.

“Theo cộng đồng Châu Âu (EU), doanh nghiệp vừa và nhỏ là một công ty độc lập có ít hơn 250 lao động và/hoặc doanh thu hàng năm không quá 40 triệu Euro hoặc tổng tài sản trên bảng cân đối kế toán không quá 27 triệu Euro.

Theo Quỹ phát triển khu vực Châu Âu (European Regional Development Fund Grant), doanh nghiệp vừa và nhỏ là những công ty sử dụng ít hơn 250 người, có doanh thu nhỏ hơn 50 triệu Euro hoặc tổng tài sản trên bảng cân đối kế toán không quá 43 triệu Euro, và không bị sở hữu quá 25% bởi một chủ thể không phải là doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Theo các tiêu chuẩn của Ngân hàng Thế giới và công ty tài chinh quốc tế, các doanh nghiệp được phân chia theo quy mô như sau:

− Doanh nghiệp vô cùng nhỏ (Micro-enterprise): là các doanh nghiệp

có đến 10 lao dộng, tổng tài sản trị giá không quá 100.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 100.000 USD.

− Doanh nghiệp nhỏ (Small enterprise): là các doanh nghiệp có không

quá 50 lao động, tổng tài sản trị giá không quá 3.000.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 3.000.000 USD

− Doanh nghiệp cỡ vừa (Medium enterprise): doanh nghiệp có không

quá 300 lao động, tổng tài sản trị giá không quá 15.000.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 15.000.000 USD

Ở Việt Nam, theo nghị định 90/2001/ND-CP ngày 23-11-2001 của Chính phủ thì doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người”.(1) (Căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong chỉ tiêu nói trên).

Bảng 1.1: Phân loại DNVVN

Tiêu chí Vốn (Đ.vị: tỷ đồng) Số lượng lao động thường xuyên (người)

Việt NamWB

DN lớn

DN vừa

DN nhỏ

DN lớn

DN vừa

DN nhỏ> 10 < 10 < 5 > 300 < 300 < 200

> 300 < 300 < 50

(Nguồn: Kỷ yếu khoa học, Dự án chính sách hỗ trợ phát triển DNVVN ở Việt Nam, Học viện chính trị quốc gia HCM, Hà Nội, 1996)

Theo PSG.TS Phạm Quang Trung: “Khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ dưới góc nhìn quản trị - Thách thức và giải pháp”

1.4.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) có tầm quan trọng ngày càng lớn vì phạm vi hoạt động của họ có ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực của nền kinh tế thế giới Theo Cơ quan quản lý doanh nghiệp vừa và nhỏ thì doanh nghiệp SMEs chiếm tới 90 % số lượng doanh nghiệp trên thế giới và 40 – 50 % GDP của các nước Tại khu vực APEC, số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm hơn 80% và sử dụng khoảng 60 % lực lượng lao động.

DNVVN tại Việt Nam được nhận định là sẽ có những bước phát triển mạnh về số lượng và quy mô trong bối cảnh chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần.Theo Bộ Kế hoạch và Đầu tư, tính đến tháng 6/2008 đã có 349.305 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh, với tổng số vốn đăng ký trên 1.389.000 tỷ đồng, trong đó DNVVN chiếm khoảng 93,96% trên tổng số doanh nghiệp Các DNVVN hàng năm đã đóng góp khoảng 40% GDP của cả nước, thu hút khoảng 50,13% tổng số lao động trong doanh nghiệp, vốn chiếm 28,92%, doanh thu chiếm 22,07%, lợi nhuận chiếm 11,78% và nộp ngân sách chiếm 17,46% DNVVN đã giải quyết việc làm cho trên 12 triệu lao động và là một động lực quan trọng cho phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo Mặc dù trong giai đoạn hội nhập sắp tới, các doanh nghiệp có quy mô nhỏ sẽ gặp nhiều khó khăn, song trong một nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam thì việc phát triển lực lượng này là rất quan trọng Và theo

chủ trương của Chính phủ, đến năm 2010, cả nước sẽ có khoảng 500.000 DNVVN.

Các DNVVN có những đặc điểm cơ bản sau:

∗ Quy mô nhỏ

Nếu xét kết hợp tiêu chí về vốn với tiêu chí về lao động, các số liệu thống kê cho thấy, trong tổng số 88.222 DNVVN năm 2004 có 2.211.895 lao động, tương đương với tỷ lệ bình quân mỗi doanh nghiệp có 25 lao động.

Như vậy, quy mô về vốn và lao động của DNVVN Việt Nam còn quá nhỏ so với quy mô doanh nghiệp thông thường của các nước phát triển và có nền kinh tế mới nổi Đặc điểm này là bất lợi trong cạnh tranh khi Việt Nam hội nhập hoàn toàn vào WTO Do quy mô của các DNVVN như vậy kéo theo hiệu quả kinh doanh không cao Năm 2004, lợi nhuận bình quân của DNVVN là 240 triệu đồng (khoảng 16.000 USD), thấp hơn nhiều so với mức lợi nhuận bình quân/ doanh nghiệp của cả nước (khoảng 1,14 tỷ đồng) Các tiêu chí về tỷ suất lợi nhuận/ vốn và lợi nhuận/ doanh thu cũng thấp, ở mức 3 tỷ đồng và 2,57 tỷ đồng so với các mức bình quân chung các doanh nghiệp cả nước là 4,85 tỷ đồng và 5,99 tỷ đồng

Bên cạnh đó, các DNVVN chủ yếu tập trung vào các ngành thương mại, sửa chữa động cơ, xe máy (chiếm 40,6% doanh nghiệp của cả nước), tiếp đến là các ngành chế biến (20,9%), xây dựng (13,2%) và các ngành còn lại như kinh doanh tài sản, tư vấn, khách sạn, nhà hàng (25,3%) Theo quy định của WTO, Việt Nam phải mở cửa thị trường bán lẻ cho các nhà phân phối nước ngoài, do đó, với quy mô lớn, mạng lưới phân phối toàn cầu và có tính chuyên nghiệp cao, các công ty nước ngoài sẽ là những đối thủ lớn, đe doạ sự tồn tại của nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực thương mại của Việt Nam.

Nhìn chung ở nước ta, tình trạng các DNVVN hoạt động thiếu vốn là chủ yếu, nguồn vay hầu như dựa vào nguồn vốn tự có và vay trên thị trường phi tài chính Các DNVVN ít có khả năng tiếp cận nguồn tín dụng của ngân hàng do không đảm bảo điều kiện cần thiết về tài sản bảo đảm hay các điều kiện vay vốn khác Điều này dẫn đến các doanh nghiệp thiếu mặt bằng sản xuất kinh doanh, thiếu vốn đầu tư cho sản xuất, đổi mới công nghệ, khó khăn khi muốn mở rộng thi trường.

∗ Chủ yếu là DN ngoài quốc doanh

Nói đến doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam trước tiên và chủ yếu là nói đến các doanh nghiệp thuộc khu vực ngoài quốc doanh Đó là do tính lịch sử của quá trình hình thành và phát triển các thành phần kinh tế ở nước ta, đại bộ phận các DNVVN, theo quy định hiện hành của Thủ tướng Chính phủ, đều thuộc khu vực ngoài quốc doanh Vì thế, đặc điểm và tính chất của các doanh nghiệp thuộc khu vực này mang tính đại diện cho DNVVN ở Việt Nam Ví dụ như, các con số thống kê về tỷ trọng GDP đóng góp trong cơ cấu kinh tế, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm, số lao động, trình độ tay nghề của đội ngũ lao động, vốn, đặc điểm về công nghệ, máy móc sử dụng, trình độ quản lý, khả năng về vốn cho đến nay chủ yếu tổng kết cho khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh, chứ chưa có số liệu điều tra chính thức riêng biệt cho toàn bộ các DNVVN Việt Nam Các DNVVN chủ yếu bao gồm các loại hình doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần Vị trí, vai trò và tốc độ, xu hướng phát triển của những doanh nghiệp này rất khác nhau.

∗ Tính linh hoạt

Thế mạnh của DNVVN là sản xuất hàng hoá và dịch vụ phong phú, đáp ứng yêu cầu đa dạng của thị trường; tận dụng và huy động mọi nguồn vốn

nhàn rỗi trong nhân dân; sử dụng nhiều lao động phổ thông, chưa qua đào tạo; dễ chuyển đổi mô hình và lĩnh vực kinh doanh; có thể sử dụng máy móc thiết bị trong nước, dễ dàng thay đổi công nghệ, đổi mới trang thiết bị mà không tốn kém nhiều chi phí, có thể kết hợp cả công nghệ truyền thống và công nghệ hiện đại

∗ Tổ chức các doanh nghiệp vừa và nhỏ đơn giản, chi phí thấp

Các DNVVN thường có quy mô vốn nhỏ, số lao động không nhiều nên việc tổ chức sản xuất cũng như bộ máy quản lý tương đối gọn nhẹ, quan hệ giữa người chủ doanh nghiệp và các nhân viên có sự gần gũi, thân thiết Vì thế nên các quyết định, chỉ tiêu, chính sách đến với người lao động một cách nhanh chóng không phải qua nhiều khâu trung gian, tiết kiệm chi phí.

Vì có quy mô nhỏ nên các DNVVN cũng cần ít diện tích xây dựng cơ sở sản xuất, có khả năng phân tán sản xuất, có thể thâm nhập dễ dàng vào các thị trường nhỏ lẻ mà các doanh nghiệp lớn còn bỏ ngỏ.

∗ Sự yếu kém về thương hiệu

“Sự yếu kém về thương hiệu làm suy yếu khả năng cạnh tranh của các DNVVN Hầu hết các DNVVN ở Việt Nam chưa xây dựng được các thương hiệu mạnh, chưa khẳng định được uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường khu vực và quốc tế Vài năm gần đây, nhiều DN đã quan tâm và chú trọng hơn vào việc xây dựng, phát triển thương hiệu nên đã thu được những thành công Những thương hiệu như: Vinamilk, Kinh Đô, Cà phê Trung Nguyên, Bitis…đã chiếm được vị thế cao trên thị trường và vươn lên tầm những doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là các DNVVN chưa có chiến lược xây dựng thương hiệu, chưa tạo được uy tín về chất lượng sản phẩm và dịch vụ, do đó, khả năng cạnh tranh còn yếu Xây dựng thương hiệu và phát triển bền vững là một vấn đề rất

quan trọng đối với khu vực DNVVN trong thời gian tới, đặc biệt là khi Việt Nam gia nhập WTO”.(2)

Một số khá lớn các DNVVN còn chưa chấp hành nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật, đặc biệt là các quy định về thuế, về quản lý tài chính, quản lý nhân sự, về chất lượng hàng hóa và sở hữu công nghiệp một phần nguyên nhân của tình trạng vi phạm pháp luật trong lĩnh vực này cũng là do nhận thức, hiểu biết của doanh nghiệp về pháp luật còn hạn chế, bất cập, thậm chí có hiện tượng rất mơ hồ về kiến thức pháp luật.

Theo số liệu điều tra của Bộ Kế hoạch và Đầu tư ở 63.000 DNVVN, có tới 55,63% số chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống,

trong đó có 43,3% số chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp và phổ thông các cấp Nói cách khác, đa số chủ doanh nghiệp học vấn và chuyên môn nghiệp vụ thấp, đặc biệt là rất ít chủ doanh nghiệp được đào tạo cơ bản các kiến thức về quản trị kinh doanh

∗ Trình độ tay nghề của đội ngũ lao động còn nhiều hạn chế

Các DNVVN ở nông thôn chủ yếu sử dụng lao động của bản thân và gia đình Hơn nữa trình độ tay nghề, học vấn của lao động ở khu vực này rất thấp Số người có trình độ trung cấp trở lên chỉ chiếm 9,8%; số người là nghệ nhân trong các làng nghề chiếm 0,06%.

Theo điều tra thị trường lao động của Tổng cục dạy nghề, trong các DN được điều tra, số lao động được gọi là có trình độ cao và lao động lành nghề chỉ chiếm khoảng 23%, trong đó ở các DNVVN là 25% Khả năng thích ứng và khả năng hợp tác, làm việc theo nhóm của người lao động trong các DNVVN còn thấp Mặt khác, người lao động lành nghề và cả lao động quản lý, khả năng giao tiếp, trình độ ngoại ngữ còn yếu, nên gặp nhiều khó khăn trong hợp tác kinh doanh với các đối tác nước ngoài.

Bên cạnh đó công tác đào tạo tay nghề cho lao động lại chưa được các doanh nghiệp thực sự quan tâm, hiện nay thì chỉ mới có khoảng gần 6% doanh nghiệp có nhu cầu đào tạo về tay nghề Những hạn chế về tay nghề của đội ngũ lao động làm giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh, đồng thời làm tăng chi phí về sử dụng lao động của doanh nghiệp

∗ Công nghệ lạc hậu

Để có thể thành công trong một nền kinh tế cạnh tranh cao độ như hiện nay, các doanh nghiệp phải thường xuyên thay đổi công nghệ, máy móc, thiết bị, các phương pháp, bí quyết sản xuất Thế nhưng hầu hết công nghệ đang được sử dụng trong các DNVVN Việt Nam hiện được đánh giá là lạc hậu Đại đa số những người chủ của các DNVVN không có kiến thức, thông

tin, kinh nghiệm về những vấn đề liên quan đến lựa chọn, mua và chuyển giao công nghệ.

Với nhiều người mua công nghệ chỉ đơn giản là mua máy móc, thiết bị Họ không quan tâm hoặc quan tâm không đầy đủ đến các phương pháp, bí quyết sản xuất Do ảnh hưởng của tư duy sản xuất nhỏ và một phần do thiếu vốn, rất nhiều DNVVN đẩu tư nhỏ giọt, làm từng phần, mỗi năm mua thêm một số máy móc, thiết bị rồi vừa làm vừa cải tiến Hậu quả của cách làm đó là công nghệ được sử dụng trong các doanh nghiệp này trở thành mớ hỗn độn, chắp vá Một số doanh nghiệp do thiếu thông tin, không có kinh nghiệm lựa chọn, mua bán, chuyển giao công nghệ đã trở thành nạn nhân của các thương vụ về công nghệ

Công nghệ tốt giúp doanh nghiệp tăng năng suất lao động, sản xuất ra các sản phẩm với mức chất lượng phù hợp, đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng và giảm bớt chi phí sản xuất, nhờ đó tăng năng lực cạnh tranh Ngược lại công nghệ lạc hậu và chậm đổi mới làm hạn chế năng xuất và sản lượng, chất lượng sản phẩm, làm tăng chi phí sản xuất, thậm chí ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường Đồng thời làm hạn chế năng lực cạnh tranh của các DNVVN Việt Nam.

∗ Khả năng tiếp cận thị trường kém

Các sản phẩm và dịch vụ do các DNVVN Việt Nam cung cấp hiện nay tuy đã có nhiều tiên bộ về chất lượng, nhưng mới chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu nào đó của người tiêu dùng Bên cạnh đó, quy mô nhỏ bé, năng lực sản xuất chưa cao, hạn chế về vốn, thiếu kế hoạch triển khai tiếp thị sản phẩm, các DNVVN gặp nhiều khó khăn để cạnh tranh trong môi trường toàn cầu hóa nhanh chóng hiện nay Các sản phẩm sản xuất chất lượng thấp, khó đáp ứng được tiêu chuẩn xuất khẩu nên chỉ phục vụ thị trường trong nước, thậm chí trong một địa phương nhỏ hẹp.

∗ Thiếu thông tin, khó khăn trong việc tiếp cận thị trường tài chính Có thể nói hầu hết các dịch vụ ngân hàng (huy động vốn, dịch vụ cho vay, đầu tư, thanh toán, bảo lãnh, cho thuê tài chính, tư vấn, quản lý tài sản ) đã đến với cộng đồng các doanh nghiệp Tuy nhiên khó khăn lớn nhất, bức xúc nhất của các DNVVN hiện nay vẫn là thiếu vốn bởi năng lực vốn nội tại của các doanh nghiệp này hạn chế trong khi tiếp cận vốn ngân hàng còn gặp rất nhiều rào cản.

Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn tín dụng của các DNVVN Việt Nam còn rất hạn chế xuất phát từ chính bản thân các doanh nghiệp Doanh nghiệp không hiểu về cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại, có tâm lý sợ thủ tục vay vốn của ngân hàng rườm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn Phần lớn các DNVVN thiết lập thủ tục vay vốn của ngân hàng không đúng quy định mà ngân hàng yêu cầu.

Nhiều doanh nghiệp, nhất là các công ty TNHH, tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, đánh giá về năng lực thực sự của khách hàng Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phương pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, chính xác và thiếu minh bạch Năng lực tài chính nội tại của doanh nghiệp yếu, các hệ số tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng, không xác định rõ ràng được dòng tiền lưu chuyển bởi vậy không tính toán được đúng khả năng trả nợ trong tương lai Một số lớn các DNVVN lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư còn mang nặng tính chủ quan, áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp, hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần tuý Nội dung của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư đôi khi được thiết lập sơ sài, bởi vậy thiếu thuyết phục ngân hàng khi xem xét thẩm định cho vay.

Không những thế, các DNVVN còn bị thiếu thông tin về các thị trường đầu vào như thị trường lao động, nguyên vật liệu, thiết bị, công nghệ; thiếu thông tin về thị trường tiêu thụ sản phẩm, đặc biệt là thị trường xuất khẩu và chưa tiếp cận được công nghệ thông tin trong quản lý doanh nghiệp.

Việc tiếp cận với thông tin về hệ thống pháp luật, các văn bản liên quan đến các DNVVN …còn hạn chế, gây cản trở trong quá trình sản xuất, phân phối sản phẩm

1.5. Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.5.1 Khái niệm cho vay

Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các Ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất Tín dụng là hoạt động tài trợ của Ngân hàng cho khách hàng (còn được gọi là tín dụng Ngân hàng) Hình thức tín dụng truyền thống của ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn có đảm bảo bằng tài sản, giúp khách hàng mua hàng hóa, nguyên vật liệu; sau đó mở rộng thành nhiều hình thức khác nhau như cho vay thế chấp bằng bất động sản, bằng các chứng khoán, bằng giấy tờ lưu kho hoặc không cần thế chấp Các Ngân hàng thương mại lớn hiện nay thực hiện đa dạng các hình thức tín dụng từ cho vay ngắn, trung và dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua các tài sản để cho thuê…một trong các hình thức của tín dụng là cho vay.

Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định

1.5.2. Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ1.5.2.1.Phương thức cho vay trực tiếp từng lần

Là phương thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để

được cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.

Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần Mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ khác nhau.

Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn Lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi theo thời điểm tính lãi.

1.5.2.2.Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng

Phương thức này thường được ngân hàng áp dụng cho đối tượng các khách hàng có quá trình sản xuất kinh doanh ổn định, mặt hàng đa dạng, quan hệ vay vốn thường xuyên và có mức độ tín nhiệm cao về sử dụng vốn vay Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng một hạn mức cho vay Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng.

Trong kỳ khách hàng có thể thực hiện vay trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức Tuy nhiên,

đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức.

Mỗi lần vay khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay.sau khi kiểm tra tính chất hợp pháp và hợp lệ của chúng từ, ngân hàng sẽ phát tiền cho khách hàng.

Trong nghiệp vụ này ngân hàng không xác định trước kỳ hạn nợ và thời hạn tín dụng Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên, do các lần vay không tách biệt thánh các kỳ hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay Ngân hàng chỉ phát hiện vấn đề khi khách hàng nộp báo cáo tài chính hoặc dư nợ lâu không giảm sút.

1.5.2.3.Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi

Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) lên trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gia xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.

Để được thấu chi khách hàng phải làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi và thời gian thấu chi (có thể phải trả phí cam kết cho ngân hàng) Trong quá trình hoạt động, khách hàng có thể ký sec, lập ủy nhiệm chi, mua thẻ sec… vượt quá số dư tiền gửi để chi trả (song trong hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản tiền gửi ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi Số lãi mà khách hàng phải trả:

Lãi suất thấu chi × thời gian thấu chi × số tiền thấu chi

Hình thức thấu chi dựa trên cơ sở thu chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô.thời gian và số lượng thiếu có thể dự đoán dựa vào dự đoán ngân quỹ song không chính xác Do vậy, hình thức cho vay này

tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán: chủ động, nhanh, kịp thời Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng đối với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn

1.5.2.4.Phương thức cho vay luân chuyển

Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Đầu năm hoặc quý người vay sẽ phải làm dơn xin vay luân chuyển Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ Hạn mức tín dụng có thể được thỏa thuận trong một năm hoặc vài năm Đây không phải là thời hạn hoàn trả mà là thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng và quyết định có cho vay nữa hay không tùy mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng cũng như tình hình tài chính của khách hàng.

Người vay cam kết các khoản vay sẽ được trả cho người bán và mọi khoản thu bán hàng đều dùng để trả vào tài khoản tiền vay trước khi được trích trả lại tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Khi vay, khách hàng chỉ cần gửi đến ngân hàng các chứng từ hóa đơn nhập hàng và số tiền cần vay Ngân hàng cho vay và trả tiền cho người bán Ngân hàng sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tùy theo khối lượng và chất lượng quan hệ nợ nần của người vay Các khoản phải thu và cả hàng hóa trong kho trở thành vật đảm bảo cho khoản cho vay.

Cho vay luân chuyển thường áp ụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay- trả thường xuyên với ngân hàng

1.5.2.5.Phương thức cho vay trả góp

Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền Số tiền trả mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ.

Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Ngân hàng sẽ thanh toán cho người bán lẻ về số hàng hóa mà khách hàng đã mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận nagy tiền sau khi bán hàng từ phía ngân hàng và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng, hoặc khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng Đây là hình thức tín dụng tài trợ cho người mua nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hóa.

Cho vay trả góp rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay Chính vì rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường là cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng.

1.5.2.6.Phương thức cho vay hợp vốn

Là phương thức cho vay trong đó ngân hàng cùng với một hoặc một số tổ chức tín dụng, hoặc chi nhánh của tổ chức tín dụng khác thực hiện việc cho vay một hoặc một phần dự án, phương án, trong đó ngân hàng có thể là tổ chức đầu mối hoặc thành viên cho vay hợp vốn.

1.5.2.7.Các phương thức cho vay khác

Tùy theo nhu cầu của từng khách hàng và thực tế phát sinh, ngân hàng sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong cùng kỳ và không trái với quy định của pháp luật.

1.6. Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.3.3 Khái niệm mở rộng cho vay

Mở rộng là sự biến đổi hoặc làm cho biến đổi theo chiều hướng tăng, từ ít đến nhiều, từ hẹp đến rộng, từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp.

Mở rộng hoạt động cho vay DNVVN là việc gia tăng cho vay DNVVN cả về quy mô, cơ cấu, lẫn chất lượng các khoản cho vay DNVVN.

Quy mô mở rộng cho vay là sự gia tăng về số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ của ngân hàng trong một thời gian xác định.

Mở rộng cơ cấu theo hướng hợp lý hơn giữa tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, hay cho vay giữa đồng nội tệ, ngoại tệ.

Phát triển chất lượng cho vay ngày càng cao thể hiện nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn thấp, nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ, đem lại sự an toàn cho các khoản vay

Để thực hiện mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, NHTM phải thực hiện kết hợp nhiều hoạt động khác nhau, được vạch ra cụ thể bằng chính sách tín dụng và phương hướng cụ thể cho mỗi thời kỳ Các biện pháp đó nhằm kích thích gia tăng nhu cầu của đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với tín dụng NH, đồng thời tăng cường khả năng cung ứng của NH đối với các DN đó Mở rộng cho vay dựa trên tiêu chí số lượng, quy mô, chất lượng Đó là định hướng cho vay DNVVN bền vững, hiệu quả và an toàn nhất.

1.3.4 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

2.3.2.1Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ

− Vốn vay NH đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh cho các DNVVNThời gian gần đây, khối DNVVN ngày càng khẳng định vị trí của mình Nhiều thương hiệu đã có chỗ đứng vững chắc ở thị trường trong và ngoài nước Tuy nhiên, do đa phần là DNVVN, thậm chí cực nhỏ, nên muốn tồn

tại và cạnh tranh, họ rất cần vốn để nâng cao chất lượng sản phẩm, đổi mới trang thiết bị, dời nhà xưởng… Khi DN đang trên đà kinh doanh, những dự định kinh doanh đang triển khai, những dự án dang dở mà thiếu điều kiện để tiếp tục kinh doanh nhất là thiếu vốn thì họ phải tìm mọi cách để tập trung huy động, kể cả việc chấp nhận vốn với chi phí cao nhằm đảm bảo duy trì sự tồn tại Với quy mô nguồn vốn và khả năng huy động vốn của mình thì các DNVVN không đủ khả năng về vốn để mở rộng sản xuất Việc mở rộng cho vay của các NHTM sẽ mở ra nhiều cơ hội cho các DN tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn vay, nâng cao quy mô vốn của mình để phục vụ vào những nhu cầu trong điều kiện sản xuất mới

− Hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho các DNVVN

Đối với doanh nghiệp, vốn kinh doanh chủ yếu dựa vào vay vốn các tổ chức tín dụng và vốn cổ phần Tuy nhiên, để phát hành cổ phiếu, trái phiếu đòi hỏi doanh nghiệp phải có qui mô lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu quả và có uy tín trên thị trường, hơn nữa thị trường vốn của nước ta hiện chưa hoàn chỉnh, hệ thống tổ chức tài chính trung gian chưa đủ mạnh Do đó, có thể nói tín dụng là một “kênh” chủ yếu để cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, đặc biệt là DNVVN Đây là một lợi thế để các ngân hàng đẩy mạnh cho vay DNVVN Chính vì thế mở rộng nguồn vốn cho vay sẽ thiết lập cho các DNVVN một cơ cấu vốn tối ưu, tối đa hóa được giá trị tài sản của chủ sở hữu.

− Nâng cao khả năng cạnh tranh, mở rộng các quan hệ kinh doanh cho doanh nghiệp vừ và nhỏ

Hội nhập quốc tế đã buộc các doanh nghiệp phải nâng cao khả năng cạnh tranh để đủ sức đứng vững trên thương trường Một thực trạng phổ biến hiện nay là: năng lực cạnh tranh của các DNVVN Việt Nam còn nhiều

hạn chế và yếu kém nên khả năng tồn tại và khẳng định vị thế trên thị trường rất thấp (đặc biệt là thị trường quốc tế)

Vì vậy, xây dựng năng lực cạnh tranh của DNVVN Việt Nam là một tất yếu khách quan trong quá trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới Nếu không làm được điều này, doanh nghiệp Việt không chỉ thất bại trên “sân khách” mà còn gánh chịu những hậu quả tương tự trên chính “sân nhà”

Để nâng cao năng lực cạnh tranh thì các DN phải có ưu thế về sản phẩm, có thị trường, khả năng đáp ứng những thay đổi của nhu cầu thị trường, các dịch vụ…để làm được điều đó thì phải có vốn Thực tế cho thấy các DNVVN không thể cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn nếu không có sự trợ giúp về vốn từ phía các ngân hàng Nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng là chìa khoá mở ra con đường cho các DNVVN tiếp cận tiến bộ công nghệ kỹ thuật để phát huy khả năng linh hoạt của các doanh nghiệp này trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Bên cạnh đó các sản phẩm, dịch vụ của NH còn cung cấp cho các DN các dịch vụ tư vấn, cung cấp thông tin về thị trường, khách hàng, tìm đối tác trong và ngoài nước, mở rộng quan hệ kinh doanh cho các DNVVN

− Nâng cao trình độ tay nghề cho người lao động

Một trong những lực cản mà các DNVVN hiện nay gặp phải là thiếu đội ngũ lao động có trình độ, có khả năng đáp ứng yêu cầu phát triển trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực Vấn đề thiếu vốn đã làm các DNVVN không thể chủ động giải quyết nguồn nhân lực của chính mình, ngay cả với những DN có tầm nhìn chiến lược về vấn đề đào tạo nguồn nhân lực cho DN Con đường chung mà các DN vẫn thực hiện là tìm lao động qua các hội chợ việc làm Nhưng thực tế qua các hội chợ việc làm được tổ chức gần đây cho thấy, mặc dù được tuyển chọn lao động trong điều kiện thị

trường việc làm rất sôi động, thì các DN cũng không phải dễ dàng tìm được những lao động phù hợp cho mình, và nếu có tuyển dụng thì cũng còn phải bỏ thời gian, kinh phí để đào tạo lại cho phù hợp với yêu cầu chuyên môn của DN Qua đây ta có thể thấy việc mở rộng cho vay của các NHTM đã góp phần rất quan trọng trong quá trình tồn tại và phát triển của các DNVVN.

2.3.2.2Đối với các Ngân hàng thương mại

− Phát triển cho vay DNVVN giúp các NH tăng doanh thu và lợi nhuận từ lãi cho vay và phí dịch vụ

Trước đây các NH lớn thường không chú trọng cho vay đối vói các DNVVN vì họ tin rằng các khoản cho vay đối với loại hình DN này nói chung có quy mô nhỏ nhưng rủi ro lại tương đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Song trong điều kiện cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay buộc các NH phải hướng tới DNVVN như là một đối tượng khách hàng quan trọng và tiềm năng Hiện nay, có rất nhiều NH lớn đã xác định cho vay DNVVN là đối tượng khách hàng chiến lược của mình Các NH gia tăng lợi nhuận từ lãi cho vay và phí phục vụ khi mở rộng cho vay các DNVVN Không như các DN, tập đoàn kinh tế lớn có quan hệ với nhiều NH cùng một lúc, các DNVVN thường có quan hệ với chỉ 1 hoặc 2 NH Vì vậy, bên cạnh việc thiết lập quan hệ với DN trong việc cho vay, NH có thể cung cấp và thu phí trọn gói các dịch vụ tài chính của mình.

− Nâng cao uy tín, hình ảnh của NH

Việc mở rộng cho vay không những về số lượng mà còn cả về chất lượng Điều đó đòi hỏi NH phải có những sự phát triển toàn diện về sản phẩm và dịch vụ của mình để có thể phục vụ tốt tất cả các đối tượng khách hàng Chính điều đó sẽ làm nâng cao hình ảnh của NH.

− Giúp các NH giảm thiểu rủi ro tín dụng

Do số lượng các DN rất lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh trong mọi ngành nghề của nền kinh tế, thêm vào đó những khoản vay của các DN lại tương đối nhỏ, không quá tập trung vốn, vì vậy việc cho vay đối với DNVVN có thể phân tán được rủi ro Việc một hoặc một số DN gặp khó khăn cũng thường không đem lại hậu quả quá lớn đối với hoạt động NH Đồng thời, NH dễ quản lý việc sử dụng vốn vay của khách hàng Do quy mô của DN tương đối nhỏ gọn, địa bàn hoạt động của các DN cũng thường chỉ nằm trong một địa phương xác định Vì vậy dễ dàng và nhanh chóng hơn rất nhiều cho NH trong việc tìm hiểu, xác minh những thông tin về DN cũng như quản lý việc sử dụng vốn của DN Vì thế sẽ sàng lọc được những khoản tín dụng tốt, đảm bảo an toàn, hạn chế khả năng mất vốn cho NH.

1.3.2.3 Đối với nền kinh tế

− Giải quyết việc làm, tăng thu nhập cho người lao động

Khi DN có vốn thì sẽ phát triển rộng cả về quy mô và chất lượng Từ đó sẽ thu hút được một số lượng lớn lao động, giải quyết được nạn thất nghiệp cho nền kinh tế, đặc biệt với nền kinh tế Việt Nam Trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa, các khu công nghiệp được mở rộng, đất nông nghiệp bị thu hẹp, số nông dân nhàn rỗi không ngừng tăng lên, và các DNVVN là những DN có quy mô nhỏ, sản xuất giản đơn, không yêu cầu tay nghề quá phức tạp sẽ là nơi thu hút số lao động dư thừa này Do đó đời sống của người lao động cũng được nâng cao hơn.

− Thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế

Để ổn định và phát triển nền kinh tế, các nhà quản lý luôn thực thi hai chính sách quan trọng: chính sách tiền tệ và chính sách tài khoá Trong đó, đặt biệt là chính sách tiền tệ bởi vì tiền tệ là đối tượng kinh doanh của các NHTM - trung gian tài chính Do đó, các hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng cụ thể là hoạt động cho vay chắc chắn sẽ tác động đến sự phát

triển của nền kinh tế theo nhiều chiều hướng Nếu các NHTM thực hiện tốt các hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, điều này sẽ làm tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, kích thích sự tăng trưởng, ổn định tiền tệ, tạo ra nhiều công ăn việc làm….

Mở rộng cho vay các DNVVN giúp cho các DN này phát triển, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống…đồng thời, nó còn thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, quan hệ thương mại quốc tế, đẩy nhanh quá trình hội nhập với kinh tế quốc tế.

1.3.5 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Để đánh giá được sự phát triển của hoạt động cho vay DNVVN thì các ngân hàng thường dựa vào các chỉ tiêu:

− Số DNVVN/ tổng số DN

Các con số về mặt tuyệt đối như bao nhiêu DNVVN, tỷ trọng số DN này trên tổng số DN qua các năm Qua các con số đó, chúng ta có thể đánh giá hoạt động cho vay có được mở rộng thực sự hay không Thậm chí có thể phân ra các DNVVN ở các thành phần và loại hình để phân tích Chẳng hạn số DNVVN ở khu vực quốc doanh và ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng như thế nào, để thấy được ngân hàng có thực sự quan tâm đến cho vay DNVVN hay chỉ chú trọng đến cho vay các DN nhỏ ở khu vực quốc doanh Số lượng DN được đánh giá ở hạng nào: AAA, AA, A, BBB…, xem xét các DNVVN có được hưởng ưu đãi lãi suất không.

− Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một thời gian thường là theo năm Doanh số cho phản ánh quy mô tuyệt đối của hoạt động cho vay của ngân hàng Khi quy mô và tốc độ

tăng doanh số cho vay phản ánh khả năng phát triển của hoạt động cho vay của ngân hàng.

− Dư nợ DNVVN/ tổng DN

Đây là chỉ tiêu quan trọng, nó sẽ cho thấy về quy mô tổng thì lượng cho vay của các DNVVN có tăng theo thời gian hay không qua các năm Ta có thể đồng thời xem xét cả số tuyệt đối và số tương đối về dư nưoj, tỷ trọng dư nợ của các DNVVN Trong chỉ tiêu này chúng ta có thể chia ra tỷ trọng dư nợ của các DNVVN trong ngắn hạn so với trung và dài hạn như thế nào, qua đấy ta thấy NH thường có xu hướng cho vay loại hình DN theo thời gian như thế nào.

− Tỷ trọng NQH của DNVVN/ tổng số NQH

Mức độ an toàn của hoạt động cho vay đối với DNVVN được phản ánh qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNVVN, do đó tỷ lệ này là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay DNVVN Người ta tính tỷ lệ này như sau:

Tỷ lệ nợ quá hạn đối với

Nợ quá hạn đối với DNVVN

Tổng dư nợ đối với DNVVN *100%

Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng và mức độ rủi ro của khoản tín dụng Tỷ trọng nợ quá hạn có những món không có khả năng thu hồi, nên NH bị mất vốn Chỉ tiêu này cũng thể hiện việc mở rộng cho vay thực sự có hiệu quả hay không, xu hướng mà NH sẽ theo, việc NH cân nhắc giảm bớt tạm thời cho vay các DN lớn để khuyến khích các DNVVN…

1.3.4.4. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng

∗ Khả năng cung ứng vốn của NH

Đối với NH, để mở rộng hoạt động cho vay, buộc các NH phải có đủ vốn để cung ứng cho việc mở rộng hoạt động của mình Khả năng cung ứng vốn của NH phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như: quy mô, kết cấu, tính ổn định của khoản tiền gửi, khả năng vay mượn của NH, quy mô vốn chủ sở hữu…Sự phát triển hay suy thoái của nền kinh tế, sự điều tiết của thị trường tài chính, tiền tệ do NHTW điều hành Sức mạnh của Ngân hàng thể hiện quy mô vốn tự có của nó Vốn chủ sở hữu càng nhiều chứng tỏ Ngân hàng đó càng mạnh và có thể phát triển hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực mà không bị hạn chế Hiện nay, ở các nước trên thế giới các NHTM chỉ được phép cho vay đối với một khách hàng trong một giới hạn nào đó trên vốn tự có của các NHTM tuỳ theo quy định mỗi nước Do đó, nếu gia tăng quy mô vốn chủ sở hữu Ngân hàng không những có thể phát triển hoạt động cho vay về quy mô mà còn có thể hạn chế bớt rủi ro liên quan xảy ra bởi vì vốn chủ sở hữu như một tấm lá chắn an toàn giúp NHTM đứng vững trước các tổn thất không thu hồi các khoản cho vay Để mở rộng cho vay thì các

NHTM phải có một nguồn vốn đủ mạnh để mở rộng các dịch vụ của mình, gia tăng doanh số cho vay.

∗ Chính sách tín dụng

Chính sách khách hàng: thông thường các NH thường xuyên tiến hành việc phân loại khách hàng thành các đối tượng khách hàng như khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và những khách hàng khác Những khách hàng truyền thống và khách hàng quan trọng được NH đặc biệt quan tâm hơn và thường được hưởng những chính sách ưu đãi của NH về nhiều mặt như thủ tục vay vốn, lãi suất vay vốn, phí sử dụng dịch vụ…chính vì vậy việc NH có xác định đối tượng DNVVN là đối tượng khách hàng quan trọng hay không ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng hoạt động cho vay đối với đối tượng DN này Nếu được xác định là đối tượng khách hàng quan trọng DNVVN sẽ có được những điều kiện ưu đãi tốt nhất có thể tiếp cận nguồn vốn của NH.

Chính sách quy mô và hạn mức tín dụng: NH cho khách hàng vay tối đa bằng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với các quy định dựa trên tính toán của NH về rủi ro và sinh lời Ngoài các giới hạn do luật quy định mỗi NH còn có quy định riêng về quy mô và các giới hạn của mình gồm quy mô cho vay tối đa tới từng đối tượng DN, từng ngành nghề kinh tế…

Chính sách về các khoản đảm bảo: do hai bên chưa có sự đồng thuận về sự đảm bảo cho việc vay vốn đã tạo nên cái vòng luẩn quẩn: DN không đủ điều kiện về tài sản thế chấp, không vay được vốn, không mở rộng được sản xuất kinh doanh, không thu được nhiều lợi nhuận, vì thế cũng không có nhiều tài sản để mà thế chấp…cái vòng luẩn quẩn ấy đã diễn ra nhiều năm nay Các chính sách về các khoản bảo đảm của NH như mở rộng danh mục các tài sản có thể sử dụng làm tài sản đảm bảo, tăng tỷ lệ cho trên giá trị tài

sản đảm bảo, mở rộng hình thức cho vay bảo lãnh…là những nhân tố tác động rất lớn đến việc mở rộng cho vay.

∗ Trang thiết bị, công nghệ

Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần đây các ngân hàng đã và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay thế cho hệ thống dựa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong công việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng Những ví dụ nổi bật nhất bao gồm các máy rút tiền tự động ATM, ở Mỹ có hơn 100.000 chiếc, cho phép khách hàng truy nhập tài khoản tiền gửi của họ 24/24 giờ; Máy thanh toán tiền POS được lắp đặt ở các bách hóa và trung tâm bán hàng thay thế cho các phương tiện thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng giấy; và hệ thống máy vi tính hiện đại xử lý hàng ngàn giao dịch một cách nhanh chóng trên toàn thế giới Trang thiết bị và công nghệ hiện đại sẽ cho phép các NH nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trong điều kiện hội nhập kinh tế.

∗ Trình độ của cán bộ NH

Trong mọi hoạt động, dù công nghệ kỹ thuật áp dụng ngày càng hiện đại, vai trò của con người không thể phủ nhận bởi chỉ con người mới có khả năng sáng tạo, tạo ra sự phát triển đột biến Đối với ngân hàng mà nói, con người là một nhân tố quyết định đến sự thành bại trong các hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho vay của nó.

Trong hoạt động kinh doanh của NH, khách hàng thường xuyên tiếp xúc, giao dịch với nhân viên, mọi thái độ, phong cách làm việc của nhân viên có ảnh hưởng quyết định đến hình ảnh, uy tín của NH Vì vậy, với kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ và khả năng thuyết phục khách hàng, ngoại hình, trang phục nhân viên…có thể làm tăng thêm chất lượng dịch vụ

hoặc cũng có thể làm giảm chất lượng dịch vụ Hiện nay, với sự xuất hiện của nhiều NH trong và ngoài nước, trình độ công nghệ, sản phẩm gần như không có khác biệt, các NH chỉ có thể nâng cao tính cạnh tranh bằng chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên Chất lượng nhân viên càng cao thì lợi thế cạnh tranh của NH càng lớn Do đó, để duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng hiện tại cũng như khách hàng trong tương lai, các NH phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên của mình Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt, giỏi về năng lực quản lý cũng như chuyên môn (có năng lực phân tích tín dụng, đánh giá hiệu quả kinh tế của dự án cho vay, đánh giá tài sản bảo đảm để cho vay, giám sát khoản vay….) sẽ giúp Ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm đáng tiếc có thể xảy ra trong hoạt động cho vay.

1.3.4.5 Các nhân tố thuộc về các doanh nghiệp vừa và nhỏ

∗ Nhu cầu vay vốn của các DNVVN

Để có thể thành công trong một nền kinh tế cạnh tranh cao độ như hiện nay thì buộc các DN phải thường xuyên thay đổi công nghệ, máy móc cũng như các phương pháp, bí quyết sản xuất thé nhưng một thách thức có tính nội tại nhưng không phải là nhỏ của các DNVVN là hiện nay phần lớn công nghệ mà các DN đang sử dụng đã lạc hậu từ hàng chục năm, có khi vài chục năm Nên sản phẩm làm ra không thể đáp ứng nhu cầu về mẫu mã, chất lượng, vì vậy ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh, đến việc nâng cao năng suất, sản lượng, chất lượng sản phẩm cũng như làm gia tăng chi phí sản xuất, thậm chí ảnh hưởng tiêu cực tới môi trường Vì vậy hiện nay nhu cầu vay vốn tung và dài hạn để đầu tư cải tiến công nghệ của các DNVVN là rất lớn.

Thêm vào đó, đa số các DNVVN có vốn lưu động rất thấp so với nhu cầu cần thiết Nguồn vốn để mua vật tư hàng hóa dự trữ cho sản xuất kinh

doanh chủ yếu được bù đắp bằng vốn đi vay Đặc biệt trong điều kiện giá cả nguyên vật liệu ngày càng tăng lên nhanh chóng như hiện nay thì nhu cầu vay vốn của các DNVVN càng cấp thiết hơn.

Tuy có nhu cầu về vốn vay NH rất lớn như vậy nhưng chỉ có 32,38% số DN cho biết có khả năng tiếp cận được nguồn vốn nhà nước, 35,24% DN khó tiếp cận và 32.38% DN không tiếp cận được Đối với các DNVVN vốn và mặt bằng sản xuất là hai yếu tố quan trọng nhất để duy trì sự tồn tại và phát triển của DN Ước tính có tới 80% lượng vốn cung ứng cho các DNVVN là từ kênh ngân hàng Tuy nhiên, để tiếp cận được nguồn vốn này lại không hề dễ dàng.

∗ Khả năng đáp ứng điều kiện vay vốn của NH

Khó khăn phát sinh trong điều kiện nền kinh tế lạm phát, theo đó những tác động từ nền kinh tế lạm phát và sự điều chỉnh do thực thi chính sách thắt chặt tiền tệ đã làm cho chi phí vay vốn tăng cao, lãi suất vay NH cao Trong điều kiện như vậy, nhiều DNVVN vẫn rất khó tiếp cận nguồn vốn vay để duy trì và phát triển sản xuất đây là khó khăn khách quan và mang tính ngắn hạn Khó khăn này được khắc phục khi kinh tế vĩ mô ổn định và lãi suất đã và đang có xu hướng giảm, sẽ tạo điều kiện cho các DNVVN tiếp cận nguồn vốn vay NH với chi phí thấp hơn

Khó khăn lớn nhất, bức xúc nhất của các DNVVN hiện nay vẫn là không đáp ứng được điều kiện vay vốn của NH bởi năng lực nội tại của các DN này hạn chế trong khi tiếp cận vốn NH còn gặp rất nhiều rào cản Khó khăn xuất phát từ chính các DNVVN Trong đó, mức độ minh bạch thông tin là rất thấp, rất yếu đây là khó khăn cơ bản và gắn liền với những đòi hỏi từ chính yêu cầu của công tác thẩm định, lựa chọn và xét duyệt cho vay của các NHTM.

Về lý thuyết cũng như thực tế hiện nay các NHTM sử dụng phổ biến hai phương thức cho vay là cho vay có tài sản bảo đảm thế chấp nợ vay và cho vay tín chấp Tuy nhiên, hiện nay nhiều DNVVN vốn thấp, tài sản thế chấp thường không đáp ứng nhu cầu vay và hồ sơ pháp lý của tài sản thế chấp không đầy đủ, rất khó để NH xem xét cho vay thế chấp trong khi đó việc cho vay tín chấp cũng gặp nhiều khó khăn Một trong cơ sở quan trọng để các NHTM cho vay tín chấp là DN phải hội tụ đủ các điều kiện về tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng kinh doanh, trình độ quản trị kinh doanh…đặc biệt về mặt kĩ thuật, các DNVVN phải cung cấp đầy đủ thông tin liên quan một cách chính xác (thông tin về tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, kết quả kinh doanh…) song hệ thống này tại các DNVVN là rất yếu và mức độ tin cậy là rất thấp Không đủ cơ sở để NH xem xét, xét duyệt và quyết định cho vay Đây là tồn tại khó khăn cơ bản đã nhiều lần được phản ánh song chưa được giải quyết, khắc phục căn cơ

1.3.4.6. Các nhân tố khác

− Môi trường pháp lý

Môi trường luật pháp ở các nước đang phát triển như Việt Nam đang trong quá trình hoàn thiện, các cơ quan quản lý Nhà nước hay thay đổi văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tài chính trong nền kinh tế Do đó, lợi ích của các ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp luôn bị đe dọa Chính vì thế, điều này tác động xấu đến chất lượng hoạt động cho vay đối với các DNVVN.

Việc mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNVVN nhằm thúc đẩy sự phát triển của loại hình DN này phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, vào việc chính phủ có xây dựng được một môi

trường kinh doanh bình đẳng, thông thoáng cho các DNVVN trong việc tiếp cận với nguồn vốn theo hướng : cơ chế chính sách phải đồng bộ, xóa bỏ những phân biệt đối xử về tín dụng, đơn giản hóa cơ chế và thủ tục hành chính của nhà nước như vấn đề công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo…Sự ổn định trong chính sách của nhà nước đối với các ngành kinh tế cũng ảnh hưởng rất lớn đến sự mở rộng cho vay đối với các DNVVN

− Môi trường kinh tế xã hội

Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, diễn biến của thị trường luôn chứa đựng yếu tố bất thường, khó dự báo, dự đoán Điều này có tác động, ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của DN nói chung và DNVVN nói riêng Trong nhiều trường hợp tác động của thị trường còn lớn hơn nhiều đối với DNVVN bởi sự hạn chế về vốn, về tài chính cũng như trình độ quản trị kinh doanh và khả năng ứng dụng công nghệ… Đây cũng là một khó khăn cơ bản đối với DNVVN, ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực, khả năng cạnh tranh của những DN này.

Hoạt động NH, mà đặc biệt là hoạt động cho vay của NH là hoạt động cực kỳ nhạy cảm với các diễn biến của nền kinh tế Sự phát triển hay suy thoái của nền kinh tế đêu có tác động trực tiếp đến khả năng cung ứng tín dụng của NH cũng như nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế một nền kinh tế đang trên đà phát triển, một môi trường chính trị ổn định, thuận lợi là cơ hội để các DN đầu tư phát triển sản xuất Nhu cầu đầu tư sản xuất tăng khiến nhu cầu vay vốn NH cũng tăng lên Đồng thời, khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, thu nhập của người dân tăng cao hơn, vì vậy tiết kiệm tăng và nguồn tiền gửi vào các NH cũng dồi dào hơn.

− Lãi suất: là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng Nếu lãi suất cho vay DNVVN của NH giảm sẽ khuyến khích DN vay vốn NH vì giá cả của vốn vay NH giảm thì

lượng cầu về vốn vay NH tăng Khi đó, số DNVVN vay vốn NH tăng, quy mô các khoản vay của DNVVN tăng, NH mở rộng được cho vay DNVVN Nếu lãi suất cho vay của NH tăng thì nhu cầu về vốn vay NH giảm, việc cho vay DNVVN của NH có thể bị thu hẹp lại.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại

thương Việt Nam

2.3. Giới thiệu tổng quan về Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

2.3.1 Lịch sử hình thành và phát triển SGD

Thành lập ngày 1/4/1963, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Bank for Foreign Trade of Vietnam, gọi tắt là VCB) được nhà nước xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt Trong nền kinh tế tập trung, NHNT được xem là ngân hàng duy nhất thực hiện các chức năng của một ngân hàng đối ngoại: thanh toán xuất nhập khẩu, thực hiện những khoản vay nợ viện trợ của các tổ chức tài chính quốc tế và các chính phủ Đồng thời NHNT cũng là ngân hàng duy nhất phát hành bảo lãnh cho doanh nghiệp Nhà nước vay vốn nước ngoài, nhập hàng trả chậm.

Sau 46 năm hoạt động, NHNT đã phát triển thành một ngân hàng đa năng Bên cạnh những vị thế vững chắc trong lĩnh vực ngân hàng bán buôn với nhiều khách hàng truyền thống là các tổng công ty và doanh nghiệp lớn, NHNT đã xây dựng thành công nền tảng phân phối rộng và đa dạng, tạo đà cho việc mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ và phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và chất lượng cao

Ngoài ra, Ngân hàng còn đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác như: tham gia góp vốn, liên doanh liên kết với các đơn vị trong và ngoài nước trong nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau như: chứng khoán, quản lý quỹ đầu tư, bảo hiểm nhân thọ, kinh doanh bất động sản, phát triển cơ sở hạ tầng…thong qua các công ty con và công ty liên doanh NHNT là ngân hàng thương mại đầu tiên phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Visa, Master Card và là đại lý thanh toán thẻ lớn nhất tại Việt Nam: Visa, Master Card, JCB…Hiện là đại lý thanh toán chuyển tiền nhanh toàn cầu Money Gram lớn nhất tại Việt Nam, là ngân hàng chiếm tỷ trọng thanh toán xuất nhập khẩu và bảo lãnh lớn nhất Việt Nam, và cũng là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam đạt tỷ lệ trên 95% điện Swift được xử lý hoàn toàn tự động theo tiêu chuẩn của Mỹ, trong suốt 8 năm liền từ năm 1996 đến năm 2003 được công nhận là ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt nhất về thanh toán Swift theo tiêu chuẩn quốc tế.

Năm 2007, NHNT được trao tặng giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam 2006 do Thời báo Kinh tế và Cục xúc tiến Bộ Thương mại tổ chức Đặc biệt Thương hiệu Vietcombank lọt vào top Ten trong số 98 thương hiệu đạt giải Đây là lần thứ ba liên tiếp Vietcombank được trao tặng giải thưởng này Cũng trong năm 2007 này, NHNT được bầu chọn là “Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối cho doanh nghiệp tốt nhất năm 2007” do tạp chí Asia Money bình chọn.

Với kỷ lục “Ngân hàng có sản phẩm thẻ đa dạng nhất Việt Nam” được Bộ sách kỷ lục Việt Nam công nhận vào ngày 28/06/2008 và là ngân

hàng duy nhất tại Việt Nam chấp nhận thanh toán cả 6 loại thẻ ngân hàng

thông dụng trên thế giới mang thương hiệu Visa, MasterCard, JCB,

American Express, Diners Club và China UnionPay, đến nay,