(Luận văn đại học thương mại) pháp luật về BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ thực ti n thực hiện tại ngân hàng techcombank

TĨM LƯỢC Chương khóa luận nghiên cứu cách chi tiết Những vấn đề pháp luật điều chỉnh Hoạt động BĐTV tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng Từ phân tích quyền lợi trách nhiệm người tiêu dùng giao dịch thương mại điện tử, khóa luận làm rõ vai trò hoạt động bảo vệ người tiêu dùng giao dịch thương mại điện tử kinh tế xã hội Đối với chương 2, khóa luận tập trung đánh giá thực trạng pháp luật luật điều chỉnh Hoạt động BĐTV tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng Qua rút khó khăn việc áp dụng thi hành quy định pháp luật doanh nghiệp Sau đánh giá thực trạng hoạt động pháp luật điều chỉnh hoạt động BĐTV tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng, chương khóa luận đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật luật điều chỉnh hoạt động BĐTV tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng giải pháp giúp ngân hàng áp dụng quy phạm i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Hà Nội, em nhận quan tâm giúp đỡ Ban pháp chế anh chị công ty, học tác phong làm việc nhiều kinh nghiệm thực tế Thời gian vừa qua, không dài em học hỏi nhiều, vận dụng kiến thức mà em học trường Đại học Thương Mại Trong thời gian đó, em nhận dẫn nhiều đến từ thầy cô Khoa Kinh Tế - Luật, trường Đại học Thương Mại, giúp em hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban pháp chế công ty anh chị cán công nhân viên Ngân hàng Techcombank Và để hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp không kể đến hướng dẫn bảo tận tình thầy Khoa Kinh tếluật trường Đại học Thương Mai, Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô giáo, Th.S Nguyễn Thị Nguyệt trực tiếp hướng dẫn em thời gian qua Chúc thầy cô anh chị công ty công tác tốt thành công Hà Nội, ngày 20 tháng 04 năm 2014 Sinh viên thực Ninh Hải Hà ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC TÓM LƯỢC i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài khóa luận .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan .1 Xác lập tuyên bố vấn đề nghiên cứu Đối tượng, mục tiêu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Một số vấn đề BĐTV tài sản xử lí TSBĐ ngân hàng .5 1.1.1 Khái niệm vai trò BĐTV tài sản 1.1.2 Khái niệm đặc điểm biện pháp BĐTV tài sản 1.1.3 Các biện pháp BĐTV tài sản .7 1.1.4 Khái niệm đặc điểm xử lý tài sản bảo đảm .9 1.1.5 Các hình thức xử lí tài sản bảo đảm 11 1.2 Cơ sở ban hành nội dung Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng 13 1.2.1 Cơ sở ban hành pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV tài sản xử lí TSBĐ ngân hàng 13 1.2.2 Nội dung Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV tài sản ngân hàng xử lí TSBĐ ngân hàng 14 1.3 Yêu cầu Pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN BAY BẰNG TÀI SẢN – XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 17 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1 Thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động BĐTV tài sản xử lý TSBĐ 17 2.2.1 Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 17 2.2.2 Các hình thức xử lí tài sản bảo đảm 19 2.2 Thực tiễn thực Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV tài sản xử lý TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 20 2.2.1 Các phương thức BĐTV tài sản ngân hàng Techcombank 20 2.2.1.1 Cầm cố, chấp tài sản khách hàng, bảo lãnh tài sản bên thứ ba 20 2.2.1.2 Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 21 2.2.2 Xử lý TSBĐ để thu hồi nợ ngân hàng Techcombank 22 2.2.2.1 Nguyên tắc xử lý TSBĐ 22 2.2.2.2 Phương thức xử lý TSBĐ 23 2.2.2.3 Tiến trình thực xử lý TSBĐ 24 2.2.3 Những khó khăn pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản Techcombank 25 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG .28 3.1 Quan điểm hoàn Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 28 3.2 Các giải pháp kiến nghị hoàn thiện Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV tài sản xử lý TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 30 KẾT LUẬN .33 CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO KHÁC iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Sơ đồ 1: Mối quan hệ khách hàng vay, bên thứ ba ngân hàng Sơ đồ : Tiến trình thực xử lý TSBĐ v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BLDS Bộ luật dân TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DVKH Dịch vụ khách hàng TSBĐ Tài sản bảo đảm BĐTV Bảo đảm tiền vay HD-XLTSBĐ Hướng dẫn – xử lý tài sản bảo đảm Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Nghị định 163/2006/ NĐ- CP Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/11/2006 giao dịch bảo đảm Nghị định 08/2000/NĐ-CP Nghị định số 08/2000/NĐ-CP Chính phủ ngày 10/03/2000 đăng ký giao dịch bảo đảm Thông tư số 07/2003/TT-NHNN Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định 05/2005/NĐ-CP Nghị định số 05/2005/NĐ-CP ngày 18/01/2005 Chính phủ ban hành quy chế bán đấu giá tài sản TTLT 03/2001/TTLTNHNN-BTP-BTCTCĐC Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCABTC-TCĐC ngày 23/04/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Quy chế bảo đảm tài sản ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Quy chế đảm bảo tài sản Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Ban hành kèm theo định số 238/QĐ-HĐ ngày 23/02/2001 Chủ tịch Hội Đồng quản trị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam) vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài khóa luận Ngày nay, bùng nổ công nghệ, thông tin kỹ thuật kết hợp với tính động thị trường làm xuất nhiều loại hình kinh doanh sản xuất mới, nhiên để theo kịp với xu hướng phát triển nhanh chóng khơng phải doanh nghiệp, tổ chức có đủ khả tài Do đó, vấn đề quan trọng để doanh nghiệp tổ chức kinh tế tiến hành kinh doanh hiệu phải huy động đủ vốn từ nguồn khác để đáp ứng đủ cho q trình Với chức trung gian tín dụng, hoạt động NHTM TCTD đóng vai trị quan trọng việc huy động vốn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tổ chức kinh tế Các NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, quan, cá nhân … sử dụng nguồn vốn vay, đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động kinh tế, góp phần kích thích q trình ln chuyển vốn tồn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất Hiện nay, cho vay hình thức cấp tín dụng chủ yếu hoạt động tín dụng NHTM Việt nam Trong trình cho vay, NHTM phải có trách nhiệm với khoản tiền cho vay, đảm bảo thu hồi vốn lãi, nên việc áp dụng biện pháp BĐTVlà điều tất yếu ngân hàng Cũng NHTM khác, Techcombank (Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam) thực biện pháp bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, trình áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, NHTM cịn gặp số khó khăn, đặc biệt vấn đề xử lý TSBĐ, lí gây khó khăn pháp luật vấn đề lien quan NHTM, TCTD rời rạc, quy định nhiều loại văn pháp luật. Ngoài quy định Bộ Luật dân sự, lĩnh vực ngân hàng có quy định cụ thể áp dụng BĐTVnhư Luật tổ chức tín dụng, Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 qui định trình tự, thủ tục đăng ký cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm tài sản,Thông tư số 20/2011/TTLT-BTP- BTNMT Hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất và văn quy phạm pháp luật có liên quan khác Với lý trên, định chọn đề tài “Pháp luật BĐTV tài sản xử lý TSBĐ -Thực tiễn thực Ngân hàng Techcombank” cho khóa luận Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan - Phạm Hùng Thắng, Luận văn thạc sĩ ngành Luật Kinh tế, 2007“Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng pháp luật BĐTVtrong hoạt động cho vay ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thương mại địa bàn Hà Nội” Luận văn Trình bày sở lý luận BĐTV(BĐTV) hoạt động cho vay ngân hàng thương mại (NHTM): khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay, nguyên tắc cho vay bản, vai trò hoạt động cho vay, loại BĐTV nhân tố tác động đến BĐTV NHTM Phân tích thực trạng áp dụng pháp luật BĐTV hoạt động cho vay NHTM Hà Nội, đánh giá việc thực pháp luật BĐTV hoạt động cho vay ngân hàng Nêu số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu áp dụng pháp luật BĐTV hoạt động cho vay NHTM địa bàn Hà Nội như: đăng ký giao dịch bảo đảm, bảo đảm nghĩa vụ tài sản hình thành tương lai, quyền xử lý TSBĐ, nâng cao lực định giá TSBĐ, nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay NHTM, đăng ký quyền sở hữu tài sản, phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch Nghiên cứu tập trung vào phân tích việc thực thư quy định bảo đảm tiền vay, xử lý TSBĐ tiền vay Chưa nêu vai trò đặc điểm cần thiết quy định pháp luật cấp thiết Chưa so sánh văn pháp luật khác lien quan - Đỗ Thanh Huyền, Luận văn thạc sĩ ngành Luật Kinh tế, 2001: “ Pháp luật xử lý tài sản BĐTVlà bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam” Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến xử lý tài sản BĐTVlà bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam : khái niệm, đặc điểm vai trò việc xử lý tài sản BĐTVlà bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam Tìm hiểu thực trạng pháp luật vấn đề xử lý tài sản BĐTVlà bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam sở có so sánh và đối chiếu với pháp luật nước ngoài về vấn đề này , từ tìm vướng mắc khó khăn vấn đề Trên sở nghiên cứu lý luận , đánh giá thực trạng pháp luật, đề xuất phương hướng kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản BĐTVlà bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam Đây số đê tài nghiên cứu chuyên sâu khía cạnh BĐTVbằng tài sản - Ngồi cịn có nhiều cơng trình nghiên cứu lĩnh vực BĐTV TS xử lí TSBĐ : +) Hoàn thiện quy chế bảo đảm an toàn cho vay NHTM Việt Nam,Nguyễn Văn Hưng, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 2003 +) Pháp luật xử lí TS BĐTV tổ chức tín dụng, Trần Thị Minh Tâm, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học quốc gia, Hà Nội 2003 +) Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay TCTD Việt Nam, Dương Thị Bình, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Quốc gia, Hà Nội 2006 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Xác lập tuyên bố vấn đề nghiên cứu - Phân tích đặc điểm BĐTV tài sản xử lý TSBĐ - Nghiên cứu khó khăn – thuận lợi doanh nghiệp sử dụng quy phạm BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ - Đánh giá thực trạng pháp luật BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ - Đề số khuyến nghị hoàn thiện pháp luật BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ Đối tượng, mục tiêu phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu đề tài: Khóa luận nghiên cứu quy định pháp luật BĐTV tài sản xử lí TSBĐ ngân hàng Đồng thời tìm hiểu, phân tích thực tế áp dụng pháp luật BĐTV tài sản xử lí TSBĐ ngân hàng TMCP Techcombank Bên cạnh đó, nghiên cứu hướng giải hoàn thiện nâng cao hiệu pháp luật BĐTV tài sản xử lý TSBĐ  Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Tiếp cận vấn đề có tính chất lý luận thực tiễn hoạt động BĐTV tài sản xử lý TSBĐ Việt Nam - Tìm hiểu, phân tích khái niệm liên quan đến BĐTV tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng Việt Nam - Nghiên cứu vai trò, đặc điểm nội dung quy định pháp luật BĐTV tài sản xử lí TSBĐ - Sau bất cập tồn pháp luật BĐTV TS xử lí TSBĐ, đóng góp số kiến nghị hoàn thiện  Phạm vi nghiên cứu đề tài: - Về thời gian: Khóa luận nghiên cứu pháp luật BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ kể từ BLDS 2005 xuất nghị định giao dịch bảo đảm Số: 163/2006/NĐ-CP với số luật lien quan - Về khơng gian:nghiên cứu điển hình Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu khác : - Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm làm sáng tỏ vấn đề lý luận BĐTVbằng TS xử lí TSBĐ Thơng qua việc thu thập, phân tích thơng tin sở số liệu thu từ nguồn báo cáo, nghiên cứu, sách báo để tạo tảng sở cho việc nghiên cứu - Phương pháp so sánh quy định pháp luật BĐTV tài sản xử lí TSBĐ văn quy phạm pháp luật khác liên quan : Nghị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/11/2006 giao dịch bảo đảm, Nghị định số 08/2000/NĐ-CP Chính phủ ngày 10/03/2000 đăng ký giao dịch bảo đảm… Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, khóa luận tốt nghiệp bao gồm chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận pháp luật điều chỉnh Hoạt động BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng - Chương 2: Thực trạng Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTVbằng tài sản thực tiễn thực Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chương : Một số giải pháp kiến nghị hoàn thiện Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tạo sở pháp lý đầy đủ, hiệu quả, đồng cho việc xác lập chấp quyền địi nợ, mà phần đơng tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn Tại Nghị định 163/2006/NĐ-CP có đề cập đến hợp đồng chấp quyền đòi nợ, thực giao dịch đảm bảo mang tính chất đối vật khác Việc đăng lý hợp đồng chấp quyền đòi nợ bảo đảm quyền lợi cho bên nhận chấp tài sản xác định thứ tự ưu tiên toán chủ nợ tài sản bên nợ phải xử lý tài sản thu hồi nợ Nhận thức quan điểm tổ chức tín dụng là, người cho vay chấp nhận tài sản đảm bảo tiền vay cho rằng, việc nhận tài sản đảm bảo quyền đòi nợ, đặc biệt quyền đòi nợ hình thành tương lai ngân hàng thương mại, thực chất hình thức cho vay tín chấp Do đó, đối tượng chấp vay vốn quyền địi nợ khơng nhiều có chọn lọc Tuy nhiên, quyền đòi nợ giao dịch tổ chức tín dụng khách hàng dùng với tên “tín chấp” nên khơng thể áp dụng số quy định pháp luật quyền địi nợ Đây điểm khó cho tổ chức tín dụng Khi xác nhận quyền địi nợ khơng phải dễ dàng cho TCTD, phụ thuộc vào hợp tác bên vay Nếu bên vay bất hợp tác cịn cách khởi kiện tịa Có thể tồ kinh tế tịa dân Việc tồ án xử vấn đề nan giải thời gian chuẩn bị hồ sơ, tài liệu, chưa kể mở phiên tịa người vay cố tình trây ỳ, viện cớ ốm, khơng đến dự, tồ hỗn xử … Tiếp theo tịa xử xong cịn phải chờ án có hiệu lực, chờ đợi sẵn sàng triển khai quan thi hành án Tất vấn đề kéo dài hàng năm, tài sản xuống cấp, chi phí trơng coi, bảo vệ quản lý tài sản ngày gia tăng.Chính vướng mắc đó, nên việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay chủ yếu dựa sở tổ chức tín dụng phải chủ động tìm cách thỏa thuận với khách hàng, cố gắng thuyết phục người vay để tự xử lý tài sản, tự bán tài sản, mà khơng muốn khởi kiện tòa thủ tục rườm rà, phát sinh nhiều chi phí, tốn thời gian Đây vấn đề bất cập hành lang pháp lý thủ tục trình tự giải vấn đề, nhà làm luật cần nghiên cứu đưa biện pháp đơn giản hóa sớm tốt 2.2 Thực tiễn thực Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV tài sản xử lý TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 2.2.1 Các phương thức BĐTV tài sản ngân hàng Techcombank 2.2.1.1 Cầm cố, chấp tài sản khách hàng, bảo lãnh tài sản bên thứ ba Techcombank cho phép khách hàng vay tiền với tài sản bảo đảm tài sản thuộc sở hữu thuộc sở hữu bên thứ ba: “Khách hàng phải cầm cố, 20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chấp tài sản bên thứ ba bảo lãnh tài sản để bảo đảm (sau gọi tắt tài sản bảo đảm) thực nghĩa vụ trả nợ Techcombank, trừ trường hợp khách hàng Techcombank đồng ý thực giao dịch không cần có bảo đảm tài sản cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay.” (Quy chế bảo đảm tài sản ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam) Việc lựa chọn áp dụng phương thức bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng bảo lãnh tài sản bên thứ ba Techcombank khách hàng thỏa thuận Techcombank có quyền lựa chọn tài sản đủ điều kiện để làm tài sản bảo đảm lựa chọn bên thứ ba bảo lãnh tài sản cho khách hàng Sơ đồ 1: Mối quan hệ khách hàng vay, bên thứ ba ngân hàng Khách hàng vay (Bên bảo lãnh) Bên thứ ba (Bên bảo lãnh) Ngân hàng (Bên nhận bảo lãnh) (1): Quan hệ dân (Hợp đồng dân sự) (2): Quan hệ tín dụng (Hợp đồng tín dụng) (3): Quan hệ bảo lãnh (Hợp đồng cấm cố, chấp tài sản bên thứ ba) 2.2.1.2 Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản hình thành từ vốn vay tài sản hình thành tương lai, có từ việc khách hàng đầu tư khoản vốn vay Techcombank lựa chọn áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay cho vay khoản vay trung hạn, dài hạn dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, khách hàng tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng điều kiện sau: Đối với khách hàng: 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Có tín nhiệm với Techcombank việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn Đối với trường hợp vay vốn lần đầu, khách hàng có uy tín khả sản xuất, kinh doanh sản phẩm, hàng hóa có chất lượng thị trường; khách hàng có khả khai thác có hiệu tài sản phục vụ đời sống - Có khả tài có nguồn thu hợp pháp có khả thu thời hạn vay vốn để thực nghĩa vụ trả nợ cho Techcombank - Có dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có khả hồn trả nợ; có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Có mức vốn tự có (vốn chủ sở hữu) tham gia vào dự án đầu tư giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phương thức cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản bên thứ ba đáp ứng điều kiện quy định Techcombank Đối với tài sản hình thành từ vốn vay: Tài sản hình thành từ vốn vay dùng bảo đảm vay phải xác định được: - Quyền sở hữu khách hàng - Phải xác định danh mục, số lượng, giá trị, đặc điểm tài sản - Tài sản phép giao dịch khơng có tranh chấp Đối với tài sản mà pháp luật có quy định phải mua bảo hiềm, khách hàng phải cam kết mua bảo hiểm suốt thời hạn vay vốn tài sản hình thành đưa vào sử dụng 2.2.2 Xử lý TSBĐ để thu hồi nợ ngân hàng Techcombank 2.2.2.1 Nguyên tắc xử lý TSBĐ Việc xử lý TSBĐ ngân hàng Techcombank thực theo quy định chung pháp luật quy định riêng ngân hàng Techcombank Nguyên tắc xử lý TSBĐ: - Việc xử lý TSBĐ thực theo thỏa thuận Techcombank bên bảo đảm văn bản: +) Hợp đồng bảo đảm ký kết +) Các biên bản, văn làm việc với bên bảo đảm trình thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm +) Văn ủy quyền/cam kết bên bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm +) Các văn thỏa thuận khác phù hợp với quy định pháp luật - Trường hợp Techcombank khơng có thỏa thuận khơng thỏa thuận với bên bảo đảm phương án xử lý tài sản tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật, trừ trường hợp tài sản bảo đảm xác định giá cụ thể, rõ ràng thị trường trực tiếp bán 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Việc xử lý TSBĐ phải tuân thủ quy định văn “Hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ” (sau gọi tắt HD-XLTSBĐ), Quy trình xử lý nợ xấu quy định hành pháp luật - Việc xử lý TSBĐ phải thực cách khách quan, công khai, minh bạch, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp Techcombank, bên bảo đảm bên tham gia giao dịch bảo đảm khác (nếu có) 2.2.2.2 Phương thức xử lý TSBĐ - Trường hợp thỏa thuận với bên bảo đảm phương thức xử lý TSBĐ Techcombank tiến hành thỏa thuận phương thức sau: +) Techcombank trực tiếp bán TSBĐ: Techcombank trực tiếp tổ chức bán tài sản theo trình tự, thủ tục quy định HD-XLTSBĐ, ký kết hợp đồng mua bán với bên mua tài sản xuất hóa đơn cho bên mua tài sản (nếu bên mua tài sản có yêu cầu) +) Techcombank ủy thác/ủy quyền cho tổ chức có chức mua bán TSBĐ: Techcombank ký kết hợp đồng ủy thác/ủy quyền cho công ty AMC tổ chức khác có chức mua bán tài sản để bán tài sản bảo đảm theo trình tự, thủ tục quy định HD-XLTSBĐ +) Techcombank ủy quyền cho tổ chức bán đấu giá: Techcombank ủy quyền cho tổ chức có chức bán đấu giá theo quy định pháp luật tài sản mà Techcombank bên bảo đảm thỏa thuận phương thức bán đầu giá tài sản, trường hợp pháp luật quy định việc xử lý TSBĐ buộc phải thông qua đấu giá +) Bên bảo đảm trực tiếp bán TSBĐ: Bên bảo đảm trực tiếp ký hợp đồng mua bán TSBĐ với người mua Đơn vị xử lý TSBĐ Techcombank có trách nhiệm hỗ trợ bên bảo đảm việc bán TSBĐ (giới thiệu người mua, tư vấn thủ tục … ) Tiền bán TSBĐ phải chuyển tài khoản bên bảo đảm mở Techcombank Sau tiền bán tài sản chuyển vào tài khoản, Chi nhánh/Phòng giao dịch phối hợp với CCA thực việc hạch toán thu nợ giải chấp TSBĐ theo quy định HDXLTSBĐ quy định có liên quan Techcombank +) Techcombank nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm: Techcombank trực tiếp nhận TSBĐ để bù trừ cho nghĩa vụ bên bảo đảm theo HD-XLTSBĐ - Trường hợp khơng có thỏa thuận khơng thỏa thuận phương thức xử lý TSBĐ: TSBĐ bán đầu giá xử lý theo phương thức quy định HDXLTSBĐ 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.2.3 Tiến trình thực xử lý TSBĐ Sơ đồ : Tiến trình thực xử lý TSBĐ NGƯỜI THỰC HIỆN TIẾN TRÌNH THỰC HIỆN Tiếp nhận TSBĐ để xử lý Đơn vị xử lý TSBĐ Xây dựng phương án xử lý TSBĐ trình phê duyệt Đơn vị xử lý TSBĐ Phê duyệt Ban Tổng giám đốc Đơn vị xử lý TSBĐ/Hội đồng xử lý TSBĐ Tổ chức xử lý TSBĐ theo phương án phê duyệt Đơn vị xử lý TSBĐ Thủ tục sau xử lý TSBĐ (Nguồn: Hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Techcombank) Đơn vị xử lý TSBĐ vào tình hình diễn biến của: khoản vay, khả trả nợ; đề nghị khách hàng, bên bảo đảm; hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm ký với Techcombank quy định có liên quan Techcombank để yêu cầu bên bảo đảm/bên giữ TSBĐ bàn giao tiến hành thu giữ, tiếp nhận xử lý TSBĐ Sau tiếp nhận TSBĐ, đơn vị xử lý TSBĐ có trách nhiệm xác định giá trị TSBĐ xây dựng phương án xử lý TSBĐ trình ban Tổng giám đốc phê duyệt thời hạn ngày làm việc kể từ ngày tiếp nhận TSBĐ 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Việc xử lý TSBĐ thực theo phương thức bên bảo đảm Techcombank thỏa thuận hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng Nếu khơng có thỏa thuận không thỏa thuận phương thức xử lý TSBĐ, Techcombank xử lý TSBĐ theo quy định HD-XLTSBĐ theo quy định khác pháp luật hành Giá trị thu sau xử lý TSBĐ (đã trừ chi phí bảo quản TSBĐ chi phí cần thiết cho việc xử lý TSBĐ theo quy định HD-XLTSBĐ quy định pháp luật): +) Nếu lớn nghĩa vụ bảo đảm phần giá trị chênh lệch hoàn trả cho bên bảo đảm +) Nếu ngang với nghĩa vụ bảo đảm Techcombank nhận tồn giá trị để trừ nợ bên bảo đảm xem hoàn thành nghĩa vụ Techcombank +) Nếu nhỏ nghĩa vụ bảo đảm bên bảo đảm phải tiếp tục thực phần nghĩa vụ thiếu cho Techcombank 2.2.3 Những khó khăn pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản Techcombank Techcombank ngân hàng ln đầu lĩnh vực tài ngân hàng nước, việc tuân thủ pháp luật tiêu chí kinh doanh hàng đầu ngân hàng Đối với vấn đề BĐTV tài sản xử lý TSBĐ, phân tích Techcombank dựa vào hành lang pháp lí Pháp luật Việt Nam BĐTV tài sản xử lí TSBĐ để xây dựng quy chế riêng ngân hàng vấn đề (Quy chế bảo đảm tài sản ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam) Quy chế ngân hàng đưa vấn đề BĐTV tài sản xử lý TSBĐ : Tài sản dùng làm bảo đảm, biện pháp bảo đảm tiền vay cơng ty áp dụng, hình thức xử lý tài sản, điều kiện tài sản bảo đảm biện pháp bảo đảm tiền vay công ty … Techcombank thật thực tế quy định Pháp luật vào giao dịch, kinh doanh Tuy nhiên, trình áp dụng quy định pháp luật Techcombank khơng tránh khỏi khó khăn bất cập bất hợp lý điều kiện, phương thức kinh doanh mục tiêu ngân hàng tỏng việc thực bảo đảm tiền vay tài sản xử lí tài sản bảo đảm ngân hàng - Đối với biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Về việc áp dụng quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng Techcombank gặp số khó khăn nhỏ xác định tài sản đủ điều kiện trở thành tài sản bảo đảm, phần quy định pháp luật chưa rõ ràng tiết phần cịn phụ thuộc vào chun mơn thẩm định cán nhân 25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com viên cơng ty Ngồi ngân hàng Techcombank chưa thực mở rộng phạm vi đối tượng để giao dịch bảo đảm quy định pháp luật chưa thực đảm bảo để ngân hàng chủ động thu hồi khoản cho vay Mặt khác việc thực thủ tục đăng kí hợp đồng giao dich bảo đảm, biện pháp bảo đảm tiền vay quan quyền gây nhiều thời gian, rắc rối cho ngân hàng Những điều làm hạn chế nhiều hội hợp đồng giao dịch ngân hàng - Đối với việc xử lý tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm bất động sản Khi nhận TSBĐ bất động sản, Techcombank gặp phải số khó khăn điển hình khâu xử lý TSBĐ như: Khách hàng khơng hợp tác, cố tính trốn tránh (ngun nhân khách quan); Cán thẩm định không xác định giá trị TSBĐ khơng xác minh xác mối quan hệ khách hàng vay vốn ngân hàng (nguyên nhân chủ quan) Khách hàng không hợp tác, cố tình trốn tránh khó khăn hàng đầu mà Techcombank thường xuyên gặp phải Việc xử lý TSBĐ trở nên phức tạp nhiều trường hợp dẫn đến xử lý Trong trường hợp này, Techcombank cách khởi kiện khách hàng tòa án Với hướng giải này, thời gian xử lý TSBĐ bị kéo dài so với dự tính ban đầu ngân hàng, thời gian tố tụng thường kéo dài, giá trị TSBĐ thường không thực tế quan chức xác định giá trị tài sản theo khung giá nhà nước, thủ tục Tòa án nhiều phiền hà… Khơng dừng đó, giai đoạn Thi hành án làm nhiều thời gian Ngân hàng Thời gian xử lý TSBĐ kéo dài, Techcombank chịu nhiều tổn thất Trường hợp cán thẩm định không xác định giá trị TSBĐ khơng xác minh xác mối quan hệ khách hàng vay vốn ngân hàng gây khó khăn cho việc xử lý TSBĐ Ngân hàng Techcombank Khi xác định giá trị TSBĐ bất động sản, cán thẩm định không nắm giá trị thực TSBĐ, không ý tới việc bất động sản có nằm khu vực khó bán hay không (đối với TSBĐ nhà ở, xưởng sản xuất…) Điều dẫn đến khó khăn cho Ngân hàng xử lý TSBĐ thời gian xử lý TSBĐ kéo dài, nhiều trường hợp sau xử lý TSBĐ ngân hàng lại không thu đủ nợ… Tài sản bảo đảm động sản: Khó khăn lớn mà Ngân hàng Techcombank gặp phải xử lý TSBĐ động sản khách hàng thường cố tình trốn tránh, tẩu tán TSBĐ, dẫn đến ngân hàng xử lý TSBĐ khơng thể thu hồi nợ Ví dụ: Cá nhân vay tiền ngân hàng để mua ô tô giao cho ngân hàng giữ giấy tờ sở hữu ô tô Khi đến hạn trả 26 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tiền, cá nhân đem bán ô tô cho người khác, thu tiền về, sau chạy trốn Lúc này, ngân hàng có tay giấy tờ sở hữu tơ thu hồi lại khoản nợ mà khách hàng vay Trong trường hợp này, ngân hàng khởi kiện khách hàng thân ngân hàng gặp nhiều khó khăn Giả sử khách hàng triệu tập khơng đến lúc Tóa án có quyền xử vắng mặt tuyên buộc khách hàng phải trả nợ xử lý TSBĐ khách hàng lại không giao nộp TSBĐ Lúc án khơng thi hành khơng có đối tượng thi hành Như ngân hàng khơng có khả thu hồi nợ Trường hợp khách hàng đồng ý toán số tiền nhỏ so với nghĩa vụ phải thực thực không lịch (ví dụ tháng phải trả 10 triệu khách hàng trả triệu tháng ) ngân hàng giải vụ việc triệt để khơng có đầy đủ khởi tố hình Trong số trường hợp khác, giá trị TSBĐ không đủ để thu nợ, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc xử lý nợ Ví dụ: Doanh nghiệp mua xe ơtơ trả góp Khi khoản vay doanh nghiệp với ngân hàng bị hạn, doanh nghiệp đồng ý bàn giao xe để ngân hàng xử lý Tuy nhiên, giá trị xe không đủ thu nợ Sau xử lý TSBĐ ôtô, ngân hàng tiếp tục yêu cầu khách hàng trả nợ khách hàng lúc ngừng hoạt động, khơng có nguồn trả nợ Như trường hợp ngân hàng thu nợ 27 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG 3.1 Quan điểm hoàn Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Pháp luật giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm có ý nghĩa quan trọng việc lành mạnh hoá thị trường vốn, giúp tổ chức, cá nhân xã hội dễ dàng tiếp cận với nguồn tín dụng Hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm giúp thiết lập chuẩn mực pháp lý cho ứng xử bên tham gia giao dịch, điều chỉnh có hiệu quan hệ phát sinh đời sống xã hội Các biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân quy định từ Điều 318 đến điều 357 Mục Chương XVII, Phần thứ ba BLDS 2005, nhìn chung cịn chưa cụ thể, việc cần thiết phải ban hành Nghị định giao dịch bảo đảm Nghị định 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 29/12/2009 giao dịch bảo đảm hướng dẫn thi hành số quy định biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân BLDS 2005 Sự đời Nghị định 163/2006/NĐ-CP giúp thống pháp luật giao dịch bảo đảm quan hệ dân sự, kinh doanh, thương mại, lao động, không phân biệt bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng với biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ tổ chức, cá nhân khác Hiện nay, Việt Nam thành viên Tổ chức thương mại giới (WTO) Sự kiện mang đến cho ngân hàng TCTD Việt Nam nhiều thuận lợi, hưởng ưu đãi mà nước thành viên WTO hưởng, có môi trường kinh doanh ổn định, phạm vi kinh doanh mở rộng, nâng cao khả thu hút nguồn đầu tư nước ngoài, … Tuy nhiên, ngân hàng TCTD gặp khơng khó khăn: cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngồi có uy tín thị trường quốc tế, cơng nghệ hệ thống sản phẩm chưa đạt chất lượng cao, cán nhân viên trình độ quản lý … đặc biệt hệ thống pháp luật thiếu, chưa đồng bộ, số điểm chưa phù hợp với thông lệ quốc tế Bởi vậy, sở kết đạt thời gian qua, để tiếp tục hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung, pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản xử lý TSBĐ nói riêng, cần nghiên cứu, thực số giải pháp hữu ích Sau đây, xin đưa số giải pháp chung sau: Thứ nhất, cần mở rộng phạm vi tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định có liên quan quy định: Tài sản bảo đảm vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản thuộc sở hữu 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bên bảo đảm Ngoài điều kiện tài sản phép giao dịch theo quy định pháp luật, pháp luật có quy định khác điều kiện tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ phải đáp ứng đủ điều kiện (ví dụ: quy định nhà dùng để bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng) Những quy định điều kiện tài sản bảo đảm thiếu rõ ràng, chưa cụ thể Điều gây khó khăn việc khai thông thị trường vốn, cản trở chủ thể kinh doanh, (đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa) tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh, từ hạn chế sức cạnh tranh kinh tế… Do vậy, cần đưa khái niệm cụ thể rõ ràng phạm vi tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, nhằm tạo thuận lợi cho tổ chức, cá nhân dùng tài sản hợp pháp để bảo đảm việc thực nghĩa vụ Thứ hai, cần đưa quy định cụ thể khái niệm “quyền từ hợp đồng” Cùng với tiến trình hội nhập đời sống quốc tế, tài sản bảo đảm quyền từ hợp đồng trở nên phổ biến Các quyền từ hợp đồng khái niệm rộng quyền tài sản quy định Bộ luật dân Trong thực tế, có trường hợp dùng quyền bao tiêu sản phẩm gia công, quyền yêu cầu toán hợp đồng, quyền nhận tiền bảo hiểm, quyền tài sản phát sinh từ quyền sở hữu trí tuệ phát sinh từ hợp đồng tín dụng thương mại để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Song, đến thời điểm nay, pháp luật Việt Nam chưa quy định cụ thể nội hàm khái niệm “quyền từ hợp đồng”, “quyền tài sản hình thành tương lai”, chứng minh quyền thuộc sở hữu, sử dụng bên bảo đảm chế bảo vệ bên nhận bảo đảm quyền… Trong thời gian tới, quyền từ hợp đồng (bao gồm quyền tài sản) giữ vị trí đặc biệt quan trọng giao lưu dân sự, thương mại, pháp luật giao dịch bảo đảm cần quy định rõ ràng, cụ thể loại tài sản bảo đảm đặc thù Thứ ba, cần rà soát để bãi bỏ quy định không phù hợp với thực tiễn, hạn chế chủ thể thiết lập, thực giao dịch bảo đảm Hiện nhiều quy định giao dịch bảo đảm quy định văn pháp luật khác gây mâu thuẫn, khiến ngân hàng TCTD gặp nhiều khó khăn giao kết hợp đồng bảo đảm xử lý TSBĐ Ví dụ: cách thức xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất Luật Đất đai năm 2003 quy định trường hợp khơng xử lý theo thoả thuận quyền sử dụng đất bán đấu giá, BLDS 2005 quy định bên nhận bảo đảm phải khởi kiện Toà án Ngoài ra, cần nghiên cứu để bổ sung số quy định đáp ứng yêu cầu thực tiễn, ví dụ: quy định nhằm bảo vệ quyền kiểm soát tài sản bảo đảm quyền tài sản (đặc biệt quyền đòi nợ) bên nhận bảo đảm hay quy định hạn chế tài sản 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhà dùng để chấp cho nhiều nghĩa vụ nhiều tổ chức tín dụng Luật Nhà ở… Thứ tư, đưa quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chủ nợ có bảo đảm thực thi tốt quyền Trong trường hợp bên bảo đảm không thực thực khơng nghĩa vụ bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm thời gian nhanh nhất, tốn phải khách quan, trung thực Việc áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm cần xem xét để áp dụng Nếu áp dụng thủ tục rút gọn, bên nhận bảo đảm dễ dàng tiếp cận xử lý tài sản bảo đảm cần chứng minh hai chứng là: hợp đồng bảo đảm hợp pháp nợ khơng có khả trả nợ theo cam kết, chủ nợ hồn tồn có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận theo pháp luật quy định - Toà án nên tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp khơng đình hỗn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác, vụ kiện địi nợ rõ ràng, tài sản chấp qua công chứng bảo đảm cho riêng nợ mà ngân hàng quyền ưu tiên toán - Cần có điều luật quy định việc xét xử vắng mặt để tránh tình trạng bên nợ bỏ trốn, tạo điều kiện cho Tồ án xét xử vắng mặt mà khơng phải chờ đến lúc tìm nợ xử tiếp - Đơn giản hố thủ tục phát mại có án có hiệu lực pháp lý Tịa án: Ngân hàng quyền trực tiếp ký hợp đồng ủy quyền bán tài sản Trung tâm đấu giá với giá khởi điểm ngân hàng ấn định, không thông qua trung gian Phòng thi hành án tránh nhiều thời gian 3.2 Các giải pháp kiến nghị hoàn thiện Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV tài sản xử lý TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Gặp rủi ro hoạt động tín dụng điều tránh khỏi ngân hàng TMCP nói chung Ngân hàng Techcombank nói riêng Qua phân tích khó khăn mà Ngân hàng Techcombank gặp phải việc cho vay có TSBĐ q trình xử lý TSBĐ nêu trên, tơi nhận thấy Ngân hàng Techcombank cần có đổi định để hoạt động tín dụng việc xử lý TSBĐ ngân hàng đạt hiệu tốt Sự đổi không giới hạn quy định giao dịch bảo đảm, mà bao gồm đổi khía cạnh kinh doanh Ngân hàng Techcombank Sau đây, tơi xin đưa số kiến nghị cho Ngân hàng Techcombank 30 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ nhất, Ngân hàng Techcombank cần mở rộng sách tín dụng, áp dụng tối đa quy định bảo đảm tiền vay tài sản với nhiều loại khách hàng, khơng có khách hàng lâu năm mà khách hàng tiềm Để giảm thiểu rủi ro cho khoản vay, ngân hàng TCTD thường ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng lâu năm khách hàng ngân hàng có sẵn tin tưởng với nhau, ngân hàng nắm rõ khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, hạn chế khơng hồn tồn tốt cho ngân hàng TCTD Sự động thị trường làm xuất nhiều loại hình doanh nghiệp, nhà sản xuất Đặc biệt, sau Việt Nam gia nhập WTO, việc mở rộng phạm vi khách hàng hoàn toàn cần thiết Khách hàng cho ngân hàng, TCTD không nằm gọn danh sách khách hàng lâu năm Việc mở rộng danh sách khách hàng cấp tín dụng, giúp ngân hàng, TCTD mở hội để tiếp cận tối đa thị trường động nay, tạo điều kiện để nâng cao ảnh hưởng thân ngân hàng, TCTD tới thị trường tiền tệ nước quốc tế Ngân hàng Techcombank ngân hàng động với sản phẩm dịch vụ đạt chất lượng cao, tiếp cận thị trường cần thiết để Techcombank nâng cao ảnh hưởng hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Để làm điều này, Ngân hàng Techcombank cần mở rộng phạm vi khách hàng mình, đón nhận khơng khách hàng lâu năm mà khách hàng với tiềm cao Thứ hai, cần quy định rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm Thẩm định tài sản bảo đảm hoạt động quan trọng toàn q trình cấp tín dụng ngân hàng Kết công tác thẩm định giúp ngân hàng nắm rõ khả trả nợ khách hàng vay Việc thẩm định tốt, xác giá trị tài sản bảo đảm giúp ngân hàng xác định rõ hạn mức cho vay khách hàng vay Nếu cán thẩm định làm việc tác trách, không cẩn thận thẩm định tài sản bảo đảm, xác định sai giá trị tài sản bảo đảm, ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý tài sản bảo đảm sau đó, không thu hồi đủ khoản nợ, dẫn đến làm tăng tỉ lệ nợ xấu Việc quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm giúp cán tín dụng có trách nhiệm cao cơng việc Thứ ba, cần thực đầy đủ bước quy định đầy đủ quy trình cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng Techcombank Với tâm lý có TSBĐ cho việc thực hợp đồng tín dụng, ngân hàng TCTD nói chung thường tin tưởng vào TSBĐ mà khơng đặt nhiều quan tâm vào tình hình tài chủ đầu tư vay vốn tính khả thi dự án vay vốn Sự lơ là, 31 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thiếu thận trọng nguyên nhân gây rủi ro lớn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Những rủi ro không xảy cho vay, ngân hàng trọng công tác thẩm định khách hàng Thực chất, việc sử dụng TSBĐ biện pháp dự phòng trường hợp khách hàng vay không thực nghĩa vụ trả nợ, hay dự án vay vốn hiệu xảy rủi ro, tổn thất nằm ngồi khả dự đốn ngân hàng Chính vậy, ngân hàng, TCTD nói chung Ngân hàng Techcombank nói riêng tuân thủ đầy đủ bước quy định quy trình cho vay có TSBĐ ngân hàng TCTD ban hành Thứ tư, cần nâng cao trình độ chuyên mơn mặt có liên quan đến hoạt động tín dụng cho cán tín dụng Thực tế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý TSBĐ nguyên nhân công tác thẩm định tín dụng thiếu xác Ví dụ: Khi cán tín dụng thẩm định khơng kỹ khoản vay, khơng xác minh xác mối quan hệ khách hàng vay vốn bên bảo đảm… xử lý TSBĐ, ngân hàng gặp nhiều khó khăn Với khoản vay có TSBĐ bất động sản, cán tín dụng cần xem xét khía cạnh như: định giá xác bất động sản, xem xét bất động sản có nằm quy hoạch nhà nước hay khơng … Với khoản vay có TSBĐ động sản, cán tín dụng cần xác định giá trị động sản, xác định hồ sơ giấy tờ mà khách hàng giao nộp cho ngân hàng hồ sơ, giấy tờ gốc, khơng có lừa đảo… Với khoản vay có bảo đảm bên thứ ba, cán tín dụng cần xác minh rõ quan hệ khách hàng vay bên bảo đảm, khả thực nghĩa vụ thay bên bảo đảm… Nhìn chung, cơng tác thẩm định trước cho vay cán tín dụng quan trọng ảnh hưởng tới khả thu hồi nợ thân ngân hàng Ngân hàng Techcombank cần tiếp tục đẩy mạnh giai đoạn thẩm định trước vay, đồng thời nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng để hạn chế lớn tỉ lệ nợ xấu Thứ năm, thiết lập hệ thống thông tin khách hàng, lưu giữ hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh, việc cụ thể để nắm vững đối tác Khi đồng ý cho khách hàng vay tiền, việc nắm rõ thông tin cụ thể khách hàng điều cần thiết Việc thiết lập hệ thống thông tin khách hàng giúp ngân hàng Techcombank dễ dàng nằm bắt thông tin khách hàng đồng thời tạo sở cho việc tìm hiểu khách hàng Thơng qua hệ thống thơng tin khách hàng, ngân hàng phân loại chất lượng khách hàng, định có nên hay khơng nên cho khách hàng vay tiền 32 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động có độ rủi ro cao mà ngân hàng TCTD gặp phải Lý vấn đề ngân hàng TCTD người cho vay người trực tiếp sử dụng khoản tiền để đầu tư Việc khoản vay có sử dụng có ích, đem lại lợi nhuận cao hay thấp, phụ thuộc vào khách hàng vay (người trực tiếp sử dụng khoản vay), phụ thuộc vào thị trường, hội kinh doanh, hoàn cảnh kinh tế cụ thể … Tuy ngân hàng, TCDT có cơng tác thẩm định cụ thể trước cho vay rủi ro khoản vay lường trước Bởi vậy, bảo đảm tiền vay tài sản nội dung quan trọng hệ thống văn luật ngân hàng Bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp khách hàng vay, ngân hàng giúp giảm thiểu rủi ro khoản vay Nhìn định ngân hàng Techcombank vấn đề bảo đảm tiền vay tài sản xử lý TSBĐ tuân theo quy định chung pháp luật hành Ngân hàng Techcombank với mục tiêu nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, ln tạo điều kiện tốt để thỏa mãn nhu cầu vay khách hàng Những quy định bảo đảm tiền vay tài sản xử lý TSBĐ Techcombank thể cân lợi ích khách hàng vay lợi ích ngân hàng, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp khách hàng ngân hàng 33 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO KHÁC Điều lệ Techcombank Quy chế đảm bảo tài sản ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Ban hành theo định số 238/QĐ-HĐ ngày 23/02/2001 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam) Hướng dẫn việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Quy trình xử lý khoản nợ xấu (Ban hành kèm theo định số 36/2010/QĐ-TGĐ ngày 05/01/2010 Tổng Giám Đốc, có hiệu lực từ ngày 01/01/2010) Trần Công Thịnh – Khoa Luật, ĐH Quốc Gia Hà Nội: Bài viết: “Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện chế định cầm cố tài sản”, đăng ngày 28/12/2009 http://my.opera.com/ng0cnguyen Hồ Quang Huy: Bài viết: “Hồn thiện khn khổ pháp luật giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm”, đăng ngày 10/12/2008 http://luathoc.vn Th.S Trần Anh Tuấn: Bài viết: “Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn ngân hàng thương mại địa bàn TP.HCM”, đăng tháng 09/2002 http://www.hids.hochiminhcity.gov.vn Bài viết “ Mổ xẻ lý HSBC “chọn” Techcombank”, đăng ngày 10/09/2008 http://dantri.com.vn Bài viết “Techcombank – Hơn niềm tin” - Cẩm nang tổ chức tín dụng Việt Nam Tác giả: Nguyễn Thiều Quang – Chủ tịch HĐQT Techcombank LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... HO? ?N THI? ?N PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH V? ?N ĐỀ BẢO ĐẢM TI? ? ?N VAY BẰNG TÀI S? ?N VÀ XỬ LÝ TÀI S? ?N BẢO ĐẢM TẠI NG? ?N HÀNG 3.1 Quan điểm ho? ?n Pháp luật điều chỉnh v? ?n đề BĐTVbằng tài s? ?n xử lý TSBĐ Ng? ?n hàng TMCP... xử lý tài s? ?n BĐTVlà bất động s? ?n ng? ?n hàng thương mại Việt Nam” Lu? ?n v? ?n nghi? ?n cứu v? ?n đề lý luâ? ?n li? ?n quan đ? ?n xử lý tài s? ?n BĐTVlà bất động s? ?n ng? ?n hàng thương mại Việt Nam : khái niệm,... chương: - Chương 1: Những v? ?n đề lý lu? ?n pháp luật điều chỉnh Hoạt động BĐTVbằng tài s? ?n xử lý TSBĐ ng? ?n hàng - Chương 2: Thực trạng Pháp luật điều chỉnh v? ?n đề BĐTVbằng tài s? ?n thực ti? ? ?n thực Ngân