Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài khóa luận
Ngày nay, sự bùng nổ công nghệ và thông tin đã tạo ra nhiều loại hình kinh doanh mới Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng tài chính để theo kịp xu hướng phát triển nhanh chóng này Do đó, việc huy động vốn từ các nguồn khác nhau trở thành một trong những vấn đề quan trọng nhất để các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế hoạt động hiệu quả.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD) đóng vai trò trung gian tín dụng quan trọng, giúp huy động vốn cho doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Họ khai thác nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức, sau đó cho vay để đáp ứng nhu cầu tài chính trong hoạt động kinh tế Điều này không chỉ kích thích quá trình luân chuyển vốn trong xã hội mà còn thúc đẩy tái sản xuất.
Hiện nay, cho vay là hình thức tín dụng chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam, và việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay (BĐTV) là cần thiết để đảm bảo thu hồi vốn và lãi Techcombank, như nhiều NHTM khác, thực hiện các biện pháp này nhưng gặp khó khăn trong việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) Một trong những nguyên nhân chính là hệ thống pháp luật liên quan đến NHTM và tổ chức tín dụng (TCTD) còn phân tán, với quy định nằm rải rác trong nhiều văn bản pháp luật Ngoài Bộ Luật dân sự, các quy định cụ thể về BĐTV được quy định trong Luật các tổ chức tín dụng, Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm, Nghị định 83/2010/NĐ-CP về thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm và Thông tư số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT hướng dẫn đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất.
Tôi đã quyết định chọn đề tài “Pháp luật về BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Techcombank” cho khóa luận của mình nhằm nghiên cứu và phân tích các quy định pháp lý liên quan đến việc bảo đảm tín dụng bằng tài sản và cách thức xử lý tài sản bảo đảm tại ngân hàng.
Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan
Phạm Hùng Thắng trong luận văn thạc sĩ ngành Luật Kinh tế năm 2007 đã nghiên cứu về "Giải pháp nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về BĐTV trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội" Luận văn trình bày cơ sở lý luận về BĐTV trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc cho vay, vai trò của hoạt động cho vay, và các loại BĐTV cùng những nhân tố tác động Bên cạnh đó, tác giả phân tích thực trạng áp dụng pháp luật BĐTV tại các NHTM ở Hà Nội và đánh giá hiệu quả thực hiện các quy định pháp luật này Để nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về BĐTV, luận văn đề xuất một số giải pháp như cải thiện quy trình đăng ký giao dịch bảo đảm, bảo đảm nghĩa vụ bằng tài sản hình thành trong tương lai, nâng cao năng lực định giá và thẩm định tài sản trước khi cho vay, cũng như phát triển thị trường bất động sản một cách minh bạch Tuy nhiên, nghiên cứu chưa đi sâu vào vai trò và tính cần thiết của các quy định pháp luật này, cũng như chưa so sánh với các văn bản pháp luật liên quan khác.
Đỗ Thanh Huyền, trong luận văn thạc sĩ ngành Luật Kinh tế năm 2001, đã nghiên cứu về pháp luật xử lý tài sản bất động sản của ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn phân tích khái niệm, đặc điểm và vai trò của việc xử lý tài sản này, đồng thời khảo sát thực trạng pháp luật hiện hành qua việc so sánh với quy định quốc tế Từ đó, tác giả chỉ ra những vướng mắc và khó khăn trong quá trình xử lý tài sản bất động sản Dựa trên nghiên cứu lý luận và thực tiễn, luận văn đề xuất các phương hướng và kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật liên quan đến xử lý tài sản bất động sản của ngân hàng thương mại ở Việt Nam, góp phần làm sáng tỏ một trong những khía cạnh ít được nghiên cứu sâu về tài sản bất động sản.
- Ngoài ra còn có khá nhiều công trình nghiên cứu về lĩnh vực BĐTV bằng TS và xử lí TSBĐ như :
Trong luận án tiến sĩ của Nguyễn Văn Hưng tại Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội năm 2003, tác giả đã đề xuất hoàn thiện quy chế bảo đảm an toàn trong cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam Nghiên cứu này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện quy định và quy trình cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả quản lý tài chính và bảo vệ quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng.
+) Pháp luật về xử lí TS BĐTV của các tổ chức tín dụng, Trần Thị Minh Tâm, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học quốc gia, Hà Nội 2003
Pháp luật về giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng (TCTD) tại Việt Nam được quy định rõ ràng nhằm bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia Nghiên cứu của Dương Thị Bình trong luận văn Thạc sĩ Luật học năm 2006 tại Đại học Quốc gia Hà Nội đã phân tích các quy định pháp lý liên quan đến giao dịch bảo đảm, nhấn mạnh tầm quan trọng của nó trong việc đảm bảo an toàn cho các khoản vay Bài viết cung cấp cái nhìn sâu sắc về những thách thức và cơ hội trong việc áp dụng pháp luật này trong thực tiễn.
Xác lập và tuyên bố vấn đề nghiên cứu
- Phân tích đặc điểm của BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ.
- Nghiên cứu về các khó khăn – thuận lợi của doanh nghiệp khi sử dụng quy phạm về BĐTVbằng tài sản và xử lý TSBĐ
- Đánh giá thực trạng pháp luật BĐTVbằng tài sản và xử lý TSBĐ
- Đề ra một số khuyến nghị hoàn thiện pháp luật BĐTVbằng tài sản và xử lýTSBĐ
Đối tượng, mục tiêu và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của đề tài:
Khóa luận này nghiên cứu các quy định pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay bằng tài sản và xử lý tài sản bảo đảm tại ngân hàng Tác giả sẽ phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật này tại ngân hàng TMCP Techcombank, đồng thời đưa ra những hướng giải quyết nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản và xử lý tài sản bảo đảm.
Mục tiêu nghiên cứu đề tài:
- Tiếp cận các vấn đề có tính chất lý luận và thực tiễn của hoạt động BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ ở Việt Nam
- Tìm hiểu, phân tích các khái niệm cơ bản liên quan đến BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ tại ngân hàng ở Việt Nam
- Nghiên cứu về vai trò, đặc điểm và nội dung của các quy định pháp luật về BĐTV bằng tài sản và xử lí TSBĐ
Cuối cùng, bài viết chỉ ra những bất cập còn tồn tại trong pháp luật về bảo đảm tín dụng bằng tài sản và xử lý tài sản bảo đảm Đồng thời, tác giả cũng đưa ra một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật này hơn nữa.
Phạm vi nghiên cứu đề tài:
Khóa luận sẽ tập trung nghiên cứu pháp luật liên quan đến bảo đảm bằng tài sản và xử lý tài sản bảo đảm kể từ Bộ luật Dân sự 2005, cùng với sự ra đời của Nghị định giao dịch bảo đảm số.
163/2006/NĐ-CP cùng với một số luật lien quan
- Về không gian:nghiên cứu điển hình tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận sử dụng các phương pháp nghiên cứu khác nhau :
Phương pháp phân tích và tổng hợp được sử dụng để làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về BĐTV và xử lý TSBĐ Việc thu thập và phân tích thông tin từ các nguồn như báo cáo, nghiên cứu và sách báo tạo ra nền tảng vững chắc cho công tác nghiên cứu.
Phương pháp so sánh quy định pháp luật về bảo đảm tài sản và xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) trong các văn bản quy phạm pháp luật khác nhau là cần thiết để hiểu rõ hơn về các quy định hiện hành Các nghị định như Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/11/2006 và Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10/03/2000 đều có vai trò quan trọng trong việc xác định quy trình và yêu cầu liên quan đến giao dịch bảo đảm Việc phân tích sự khác biệt và tương đồng giữa các nghị định này sẽ giúp nâng cao hiệu quả quản lý và thực thi pháp luật trong lĩnh vực bảo đảm tài sản.
Kết cấu khóa luận tốt nghiệp
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, khóa luận tốt nghiệp bao gồm 3 chương:
- Chương 1: Những vấn đề lý luận về pháp luật điều chỉnh Hoạt động BĐTVbằng tài sản và xử lý TSBĐ tại ngân hàng
- Chương 2: Thực trạng Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTVbằng tài sản và thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Chương 3 đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh vấn đề bảo đảm tín dụng bằng tài sản và xử lý tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Những giải pháp này tập trung vào việc cải thiện quy trình pháp lý, nâng cao hiệu quả quản lý tài sản bảo đảm và đảm bảo quyền lợi cho các bên liên quan, từ đó góp phần tăng cường tính minh bạch và an toàn trong hoạt động tín dụng.
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG
Một số vấn đề cơ bản về BĐTV bằng tài sản và xử lí TSBĐ tại ngân hàng
Để hoạt động kinh doanh hiệu quả, doanh nghiệp cần nguồn vốn ổn định, bao gồm vốn tự có và vốn vay từ ngân hàng cũng như tổ chức tín dụng Trong 10 năm qua, Chính phủ đã ban hành nhiều văn bản pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, hiện tại vẫn chưa có văn bản nào có hiệu lực pháp lý định nghĩa rõ ràng về "bảo đảm tiền vay".
Ngày 29/11/2006, Chính phủ ban hành Nghị định 163/2006/NĐ-CP thay thế Nghị định 178/1999/NĐ-CP, trong đó không định nghĩa “bảo đảm tiền vay” mà chỉ quy định về các bên liên quan như “bên bảo đảm”, “bên nhận bảo đảm” và “bên bảo đảm ngay tình” Theo quan điểm cá nhân và căn cứ vào Nghị định 163/2006/NĐ-CP, “bảo đảm tiền vay” được hiểu là các biện pháp mà các tổ chức tín dụng áp dụng trong hoạt động tín dụng nhằm tăng khả năng thu hồi khoản tiền đã cho vay.
Với định nghĩa trên bảo đảm tiền vay có ba vai trò chính và quan trọng nhất, đó là:
Thứ nhất, bảo đảm tiền vay là cơ sở pháp lý để các TCTD thu hồi khoản nợ của khách hàng đối với mình.
Trước khi cho vay, các tổ chức tín dụng yêu cầu khách hàng đảm bảo khoản vay bằng tài sản để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh Hợp đồng tín dụng quy định quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan đến tài sản bảo đảm Nếu khách hàng không thể trả nợ, ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận trong hợp đồng để thu hồi nợ Để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra suôn sẻ và bảo vệ lợi ích của cả hai bên, các tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm thu hồi nợ hiệu quả.
Thứ hai, bảo đảm tiền vay là biện pháp nhằm giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng của các TCTD.
Rủi ro trong hoạt động cho vay của các TCTD là điều không thể tránh khỏi.
Các TCTD cho khách hàng vay tiền nhằm đầu tư vào các hoạt động kinh doanh, sản xuất và dự án, nhưng không phải lúc nào các dự án này cũng mang lại lợi nhuận do sự biến động của thị trường và cơ hội kinh doanh khó đoán Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, giúp đảm bảo khả năng thu hồi khoản vay trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ Bảo đảm tiền vay là giải pháp quan trọng để ngân hàng bảo vệ lợi ích tài chính của mình trong hoạt động cho vay.
Thứ ba, bảo đảm tiền vay bảo vệ quyền lợi và hạn chế tranh chấp xảy ra giữa các bên tham gia hoạt động tín dụng.
Trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và các tổ chức tín dụng (TCTD), các bên có quyền thỏa thuận về quyền và nghĩa vụ liên quan đến tài sản bảo đảm.
Trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ, tổ chức tín dụng (TCTD) có quyền toàn diện đối với tài sản bảo đảm theo hợp đồng đã ký kết Quyền lợi của TCTD sẽ được bảo vệ, và tranh chấp giữa khách hàng và TCTD sẽ được giới hạn, chỉ xử lý tài sản bảo đảm theo các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của các biện pháp BĐTV bằng tài sản.
Hiện tại, không có văn bản pháp luật nào định nghĩa rõ ràng về “biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản” Theo Điều 2 Nghị định 178/1999/NĐ-CP, “biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản” được hiểu là việc sử dụng tài sản để thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Nghị định 163/2006/NĐ-CP không nêu rõ các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản, nhưng Khoản 1 Điều 3 Nghị định 178/1999/NĐ-CP quy định rằng biện pháp này bao gồm: cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay; bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba; và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Bảo đảm tiền vay bằng tài sản là việc bên bảo đảm xác nhận quyền của bên nhận bảo đảm đối với tài sản mà họ đưa ra để bảo đảm khoản vay, trong trường hợp không thực hiện nghĩa vụ trả nợ Bên nhận bảo đảm có toàn quyền quyết định đối với tài sản đó Khi cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay, tài sản bảo đảm thuộc sở hữu của người bảo đảm sẽ được dùng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng Nếu cầm cố, thế chấp tài sản của bên bảo lãnh, tài sản đó chỉ được sử dụng khi bên được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ đã cam kết Trong trường hợp bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bảo đảm là tài sản sẽ được hình thành trong tương lai.
Nhìn chung các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản có những đặc điểm sau:
Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản là một thỏa thuận giữa các bên trong quan hệ tín dụng Theo Điều 52 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997, đã được sửa đổi và bổ sung năm 2004, quy định rõ về những điều khoản và điều kiện liên quan đến việc bảo đảm này.
TCTD có quyền quyết định cho vay dựa trên tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, và chịu trách nhiệm về quyết định đó Tuy nhiên, TCTD không được phép cho vay dựa trên việc cầm cố cổ phiếu của chính mình.
Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản không phải là yêu cầu bắt buộc và phụ thuộc vào sự thỏa thuận giữa các bên Trong từng trường hợp cụ thể, các bên có thể thỏa thuận để bảo vệ quyền lợi của mình, tránh bị xâm phạm khi có một bên vi phạm hợp đồng tín dụng.
Thứ hai: Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản là biện pháp mang tính dự phòng.
Tính dự phòng của biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản thể hiện rằng tài sản chỉ được xem xét khi người vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ với bên cho vay Điều này khuyến khích người vay nâng cao trách nhiệm trả nợ, vì tài sản của họ sẽ không bị xử lý nếu họ tuân thủ đúng thỏa thuận trong hợp đồng bảo đảm tiền vay và hợp đồng tín dụng.
1.1.3 Các biện pháp BĐTV bằng tài sản
Trong 7 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự quy định tại Khoản 1 điều
Theo Điều 318 BLDS 2005, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay như cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, và bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Cầm cố tài sản là hành động mà một bên (bên cầm cố) chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia (bên nhận cầm cố) nhằm đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự, theo quy định tại Điều 326 Bộ luật Dân sự 2005.
Cơ sở ban hành và nội dung Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ tại ngân hàng
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang tìm kiếm nguồn vốn trong nước do đầu tư nước ngoài chưa đạt kế hoạch Hệ thống tài chính Việt Nam gặp khó khăn khi phần lớn doanh nghiệp phụ thuộc vào vốn vay từ các tổ chức tín dụng (TCTD) Để đảm bảo một nền kinh tế ổn định, cần có hệ thống ngân hàng vững mạnh và khung pháp lý chặt chẽ nhằm bảo vệ hoạt động ngân hàng Việc nghiên cứu và triển khai các quy định pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản và xử lý tài sản bảo đảm là cần thiết, với sự hỗ trợ từ các văn bản pháp luật như Nghị định số 163/2006/NĐ-CP và Nghị định số 05/2005/NĐ-CP.
Chính phủ đã ban hành Nghị định số 08/2000/NĐ-CP vào ngày 10/03/2000, cùng với Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001 Tiếp theo, Thông tư liên tịch số 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT được ban hành vào ngày 16/6/2005 bởi Bộ Tư pháp và Bộ Tài nguyên và Môi trường Ngoài ra, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước được ban hành vào ngày 31/12/2001 và Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN được ban hành vào ngày 3/2/2005.
1.2.2 Nội dung Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV bằng tài sản tại ngân hàng và xử lí TSBĐ tại ngân hàng
Giao dịch bảo đảm, đặc biệt là bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng, đã được hình thành từ sớm ở nhiều quốc gia có hệ thống pháp luật phát triển Thiết chế này tạo ra hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động tín dụng và phát triển kinh tế, góp phần ổn định các quan hệ dân sự và kinh tế, đồng thời giảm thiểu tranh chấp liên quan đến nghĩa vụ dân sự Mục tiêu của các giao dịch bảo đảm là bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia, đặc biệt là bên có quyền Khi áp dụng biện pháp bảo đảm, bên có quyền không chỉ yêu cầu bên có nghĩa vụ thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng mà còn có quyền xử lý tài sản bảo đảm Các quy định pháp luật, như Điều 63 và 64 Nghị định 163/2006/NĐ-CP, trao nhiều quyền xử lý tài sản cho các tổ chức tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ vay và đảm bảo xử lý tài sản bảo đảm một cách nhanh chóng.
Pháp luật Việt Nam công nhận quyền sử dụng tài sản của bên bảo đảm để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ, bao gồm cả vật, giấy tờ có giá và quyền tài sản Tài sản bảo đảm cho vay rất phong phú, và Nghị định mới đã thay thế khái niệm tài sản giao dịch bằng tài sản không bị cấm giao dịch Giải pháp này hợp lý vì quy định pháp luật thường chỉ liệt kê tài sản bị cấm, không thể bao quát hết tài sản được phép giao dịch, đặc biệt là tài sản mới và vô hình Tài sản bảo đảm có thể là tài sản hiện có hoặc hình thành trong tương lai, với quy định mới cung cấp danh sách rõ ràng về tài sản hình thành trong tương lai Tuy nhiên, danh sách này chủ yếu tập trung vào tài sản hữu hình và chưa phản ánh đầy đủ các quyền tài sản, vốn ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản của doanh nghiệp.
Pháp luật Việt Nam quy định các biện pháp bảo đảm cơ bản như cầm cố, thế chấp, ký cược, đặt cọc, ký quỹ và bảo lãnh Bên cạnh đó, Bộ luật Dân sự Việt Nam cũng đề cập đến biện pháp tín chấp nhằm bảo vệ quyền lợi của các bên trong giao dịch.
Trong thực tiễn kinh doanh, các bên thường áp dụng nhiều biện pháp bảo đảm khác nhau như bảo lãnh ngân hàng và tín dụng dự phòng để tăng cường an toàn cho việc thu hồi khoản vay Những biện pháp này không yêu cầu chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản từ bên bảo đảm sang bên nhận bảo đảm, cho phép các bên tự do lựa chọn hình thức và phương pháp bảo đảm phù hợp Đồng thời, các hình thức xử lý tài sản bảo đảm cũng được quy định để đảm bảo tính hợp pháp và an toàn cho các giao dịch.
Pháp luật Việt Nam cung cấp nhiều quy chế hỗ trợ tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc thu hồi nợ khi xảy ra tranh chấp hoặc rủi ro liên quan đến giao dịch bảo đảm Các hình thức xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) như bán TSBĐ hoặc nhận chính TSBĐ được đưa ra và tiếp tục được nghiên cứu mở rộng Luật pháp cũng ủng hộ và trao nhiều quyền cho bên được bảo đảm, giúp họ chủ động kiểm soát TSBĐ cũng như các khoản cho vay trong giao dịch bảo đảm.
Yêu cầu Pháp luật bảo đảm tiền vay bằng tài sản và xử lý tài sản bảo đảm tại ngân hàng
Bộ luật dân sự không thể tách rời khỏi quy định pháp lý về bảo đảm tiền vay bằng tài sản và xử lý tài sản bảo đảm Những quy định này không lặp lại các điều khoản đã rõ ràng trong Bộ luật dân sự, mà chỉ cung cấp hướng dẫn cho những vấn đề còn mơ hồ, nhằm chi tiết hóa và tạo sự thống nhất trong việc áp dụng các quy định của Bộ luật dân sự.
Do vậy khi xem xét và áp dụng không thể tách rời các quy định có lien quan đến Bộ Luật dân sự
Quyền tự do thỏa thuận là nguyên tắc cơ bản trong pháp luật dân sự và quan hệ hợp đồng, cho phép các bên tự do quyết định nội dung và hình thức hợp đồng của mình, miễn là không vi phạm các quy định pháp luật và không trái với đạo đức xã hội.
+) Điều cấm của pháp luật : là những quy định của pháp luật không cho phép chủ thể thực hiện những hành vi nhất định
+) Đạo đức xã hội: là những chuẩn mực ứng xử chung giữa người với người trong đời sống xã hội, được cộng đồng thừa nhận và tôn trọng
- Điều kiện trở thành tài sản bảo đảm :
Tài sản sử dụng để vay vốn phải thuộc quyền sở hữu, quản lý của người vay hoặc bên bảo lãnh Đối với quyền sử dụng đất, tài sản phải thuộc quyền sử dụng của người vay và được thế chấp theo quy định pháp luật về đất đai Đối với tài sản của doanh nghiệp nhà nước, cần phải là tài sản do nhà nước giao cho doanh nghiệp quản lý và sử dụng Đối với các tài sản khác, chúng phải thuộc quyền sở hữu của người vay hoặc bên bảo lãnh Nếu tài sản theo quy định pháp luật cần đăng ký quyền sở hữu, người vay hoặc bên bảo lãnh phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu.
+) Tài sản được phép giao dịch.
+) Tại thời điểm thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản không có tranh chấp.
Người vay phải mua bảo hiểm cho tài sản theo quy định của pháp luật trong thời gian đảm bảo tiền vay Cả người vay và bên bảo lãnh đều có trách nhiệm pháp lý về tính hợp pháp của tài sản được dùng để đảm bảo cho khoản vay.
THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN BAY BẰNG TÀI SẢN – XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản
Pháp luật Việt Nam quy định rõ ràng về các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản thông qua các nghị định và thông tư như Nghị định 163/2006/NĐ-CP, Nghị định 08/2000/NĐ-CP và Thông tư 07/2003/TT-NHNN.
Các quy định này làm rõ các vấn đề liên quan đến điều kiện, đối tượng, trình tự thủ tục và biện pháp xử lý của các hình thức bảo đảm như cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, và tín chấp, nhằm bảo đảm cho việc vay tiền tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng.
Cầm cố tài sản là một yêu cầu của ngân hàng khi họ nhận thấy rằng việc khách hàng giữ tài sản bảo đảm không an toàn Những tài sản thường được cầm cố là những tài sản dễ bán hoặc chuyển nhượng Trong quá trình giao dịch, ngân hàng sẽ kiểm tra tính hợp pháp, an toàn và giá trị thị trường của tài sản cầm cố Ngân hàng và khách hàng sẽ cùng định giá tài sản, ký hợp đồng cầm cố và quy định rõ quyền và nghĩa vụ của mỗi bên, bao gồm việc chuyển giao tài sản cầm cố, nghĩa vụ của ngân hàng trong việc quản lý tài sản, cũng như quyền của ngân hàng khi khách hàng vi phạm hợp đồng Có nhiều hình thức cầm cố tài sản cho khách hàng vay.
Cho vay cầm cố bằng chứng khoán là hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng một hoặc nhiều loại chứng khoán như công trái, trái phiếu, tín phiếu và cổ phiếu làm tài sản đảm bảo cho khoản nợ Ngân hàng chấp nhận những chứng khoán có tính thanh khoản cao và giá cả ổn định Hình thức bảo đảm này nhanh chóng và ít phức tạp trong việc định giá và xử lý tài sản, tuy nhiên vẫn tiềm ẩn rủi ro cao do không phải tất cả các chứng khoán đều có thể thanh toán dễ dàng.
Cho vay cầm cố bằng thương phiếu là hình thức vay vốn dựa trên giấy nợ được lập từ quan hệ thương mại Thương phiếu có khả năng thanh toán cao, vì theo quy định pháp luật, tất cả các bên ký tên chuyển nhượng trên thương phiếu đều phải chịu trách nhiệm liên đới về việc thanh toán.
Cho vay cầm cố bằng hàng hóa là hình thức tín dụng ngắn hạn, trong đó giá trị hàng hóa thuộc quyền sở hữu của người vay được sử dụng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Đây là một nghiệp vụ tín dụng phổ biến tại các ngân hàng thương mại (NHTM), cho phép ngân hàng có sự chủ động trong việc quản lý tài sản bảo đảm Hình thức này không chỉ giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro tốt hơn nhờ vào tài sản hữu hình mà còn cho phép ngân hàng bảo quản và giám sát hàng hóa một cách cẩn thận.
Thế chấp tài sản là một phương thức phổ biến để đảm bảo các khoản vay của ngân hàng, tuy nhiên, nhiều tài sản như máy móc, thiết bị và hàng hóa trong quá trình sử dụng không thể cầm cố Việc sử dụng tài sản bảo đảm cho hoạt động kinh doanh mang lại lợi ích, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro do khả năng kiểm soát của ngân hàng bị hạn chế, khiến khách hàng có thể làm giảm giá trị tài sản Hiện nay, pháp luật Việt Nam chỉ quy định chung về quyền lợi và nghĩa vụ liên quan đến việc bảo vệ tài sản bảo đảm, nhưng chưa có chế tài xử lý rõ ràng khi tài sản bị hư hại hoặc phân tán Do đó, ngân hàng phải tự mình kiểm soát tài sản thế chấp, gây ra nhiều bất cập trong quản lý.
Bảo lãnh với bên thứ ba là một thỏa thuận giữa TCTD và bên bảo lãnh, trong đó có thể áp dụng biện pháp cầm cố hoặc thế chấp tài sản để đảm bảo nghĩa vụ bảo lãnh Yếu tố quan trọng nhất trong biện pháp này là uy tín của người bảo lãnh và giá trị tài sản bảo đảm Pháp luật quy định rõ ràng quyền và nghĩa vụ của bên bảo lãnh, tạo nên sự minh bạch và bảo vệ quyền lợi cho các bên liên quan trong giao dịch bảo đảm tiền vay.
Các biện pháp bảo đảm tiền vay phổ biến hiện nay được các tổ chức tín dụng (TCTD) áp dụng rộng rãi Mỗi biện pháp có những ưu và nhược điểm riêng, nhưng nhìn chung, các phương thức bảo đảm bằng tài sản đều có một số lợi ích và hạn chế nhất định.
Ngân hàng yêu cầu khách hàng có tài sản bảo đảm khi vay tiền nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn và giảm rủi ro tín dụng Điều này bảo vệ quyền lợi của bên cho vay Pháp luật Việt Nam đã ban hành các quy định rõ ràng về quyền lợi của bên cho vay, đồng thời quy định chi tiết các biện pháp bảo đảm, tạo sự yên tâm cho các bên tham gia giao dịch.
Tài sản bảo đảm thường xuyên biến động giá trị theo thị trường, dẫn đến nguy cơ ngân hàng thiệt hại vốn nếu giá trị tài sản giảm khi xử lý Mặc dù nhận thức được vấn đề này, pháp luật Việt Nam chưa có biện pháp khắc phục hiệu quả để bảo vệ lợi ích của ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Các quy định hiện tại chủ yếu bảo vệ quyền lợi của bên cho vay mà chưa đề cập rõ ràng đến cách xử lý khi tài sản giảm giá trị Các tổ chức tín dụng thường tự nghiên cứu và điều chỉnh thỏa thuận ban đầu với bên vay, nhưng do thiếu hành lang pháp lý chung, việc này vẫn gặp nhiều khó khăn.
Các hình thức xử lí tài sản bảo đảm
Các biện pháp bảo đảm trong pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy giao dịch bảo đảm tiền vay và nền kinh tế Tuy nhiên, việc xử lý tài sản bảo đảm sau giao dịch, đặc biệt khi bên vay không trả nợ hoặc xảy ra tranh chấp, là một vấn đề phức tạp đang được pháp luật quan tâm Hệ thống tài sản bảo đảm mà ngân hàng nhận từ khách hàng có thể chia thành 7 nhóm, trong đó bất động sản là tài sản chủ yếu, chiếm đến 60% dư nợ tại các ngân hàng Mặc dù quy trình xử lý tài sản đã được quy định rõ ràng trong các văn bản pháp luật như Nghị định 05/2005/NĐ-CP, vẫn còn nhiều kẽ hở gây khó khăn cho tổ chức tín dụng Những vướng mắc trong nguyên tắc xử lý tài sản, thủ tục chuyển quyền sở hữu và quyền đòi nợ cũng là nguyên nhân dẫn đến tình trạng này.
Bộ Luật dân sự quy định quyền đòi nợ là một quyền tài sản có thể dùng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự, cho phép mua bán và chuyển nhượng Tuy nhiên, pháp luật hiện hành chưa đưa ra định nghĩa rõ ràng về quyền đòi nợ, dẫn đến việc thiếu cơ sở pháp lý đầy đủ cho việc xác lập và thế chấp quyền này Nghị định 163/2006/NĐ-CP đã đề cập đến hợp đồng thế chấp quyền đòi nợ, giúp bảo đảm quyền lợi cho bên nhận thế chấp trong việc xác định thứ tự ưu tiên thanh toán Các tổ chức tín dụng coi quyền đòi nợ, đặc biệt là quyền hình thành trong tương lai, như một hình thức cho vay tín chấp, dẫn đến việc đối tượng thế chấp vay vốn bằng quyền đòi nợ bị hạn chế và có sự chọn lọc Tuy nhiên, việc sử dụng thuật ngữ “tín chấp” trong giao dịch của các tổ chức tín dụng gây khó khăn trong việc áp dụng một số quy định pháp luật liên quan đến quyền đòi nợ.
Xác nhận quyền đòi nợ không phải là điều dễ dàng cho các TCTD, vì nó phụ thuộc vào sự hợp tác của bên vay Nếu bên vay không hợp tác, TCTD chỉ còn cách khởi kiện ra tòa, có thể là tòa kinh tế hoặc tòa dân sự Quy trình xử án gặp nhiều khó khăn về thời gian và yêu cầu chuẩn bị hồ sơ, tài liệu Thêm vào đó, nếu bên vay cố tình trây ỳ, viện cớ ốm hoặc không đến dự, tòa án sẽ phải hoãn xử, làm cho quá trình đòi nợ càng trở nên phức tạp hơn.
Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hiện nay gặp nhiều khó khăn do phải chờ bản án có hiệu lực và sự sẵn sàng của cơ quan thi hành án, dẫn đến tình trạng tài sản xuống cấp và chi phí quản lý gia tăng Các tổ chức tín dụng thường phải tự thỏa thuận với khách hàng để xử lý tài sản, tránh khởi kiện vì thủ tục phức tạp và tốn kém Điều này cho thấy sự bất cập trong hành lang pháp lý và cần có biện pháp đơn giản hóa quy trình giải quyết vấn đề càng sớm càng tốt.
Thực tiễn thực hiện Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
2.2.1 Các phương thức BĐTV bằng tài sản tại ngân hàng Techcombank.
2.2.1.1 Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba
Techcombank cho phép khách hàng vay tiền bằng cách sử dụng tài sản của chính mình hoặc tài sản của bên thứ ba làm bảo đảm Khách hàng cần cầm cố hoặc thế chấp tài sản, hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, trong một số trường hợp, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch không cần bảo đảm hoặc vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, nếu được Techcombank chấp thuận.
Techcombank và khách hàng có thể thỏa thuận lựa chọn phương thức bảo đảm tài sản thông qua cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
Techcombank có quyền lựa chọn các tài sản đủ điều kiện để sử dụng làm tài sản bảo đảm, đồng thời có thể chọn bên thứ ba để bảo lãnh tài sản cho khách hàng.
Sơ đồ 1: Mối quan hệ giữa khách hàng vay, bên thứ ba và ngân hàng
Quan hệ dân sự bao gồm các hợp đồng như hợp đồng dân sự, hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo lãnh Hợp đồng dân sự quy định các quyền và nghĩa vụ giữa các bên tham gia, trong khi hợp đồng tín dụng liên quan đến việc vay mượn tiền và các điều kiện đi kèm Hợp đồng bảo lãnh, bao gồm hợp đồng cấm cố và thế chấp tài sản của bên thứ ba, đảm bảo rằng nghĩa vụ tài chính được thực hiện thông qua tài sản của người khác.
2.2.1.2 Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay
Tài sản hình thành từ vốn vay chính là tài sản hình thành trong tương lai, có được từ việc khách hàng đầu tư khoản vốn vay của mình
Techcombank áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay cho các khoản vay trung hạn và dài hạn nhằm hỗ trợ các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Điều này chỉ được thực hiện khi khách hàng và tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng đủ các điều kiện cần thiết.
Khách hàng vay (Bên được bảo lãnh)
Bên thứ ba (Bên bảo lãnh)
Ngân hàng (Bên nhận bảo lãnh)
Khách hàng có thể yên tâm khi vay vốn tại Techcombank nhờ vào uy tín trong việc sử dụng và trả nợ đúng hạn Đặc biệt, đối với những khách hàng vay lần đầu, việc chứng minh khả năng sản xuất và kinh doanh sản phẩm chất lượng trên thị trường hoặc khả năng khai thác hiệu quả tài sản phục vụ đời sống sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong quá trình vay vốn.
Khách hàng cần có khả năng tài chính vững mạnh và các nguồn thu nhập hợp pháp để đảm bảo khả năng trả nợ cho Techcombank trong suốt thời gian vay vốn.
Một trong những điều kiện vay vốn quan trọng là phải có dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, đồng thời đảm bảo khả năng hoàn trả nợ Ngoài ra, các dự án hoặc phương án phục vụ đời sống cũng cần phải khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật Điều này giúp đảm bảo tính hiệu quả và khả thi của dự án, cũng như khả năng trả nợ của người vay.
Để tham gia vào dự án đầu tư, cần có mức vốn tự có từ chủ sở hữu và giá trị tài sản bảo đảm tiền vay thông qua cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, đáp ứng các điều kiện của Techcombank Đối với tài sản hình thành từ vốn vay, việc đảm bảo tài sản là rất quan trọng.
Tài sản hình thành từ vốn vay dùng bảo đảm vay phải xác định được:
- Quyền sở hữu của khách hàng.
- Phải xác định danh mục, số lượng, giá trị, đặc điểm của tài sản
Tài sản được phép giao dịch phải không có tranh chấp Đối với những tài sản mà pháp luật yêu cầu phải mua bảo hiểm, khách hàng cần cam kết duy trì bảo hiểm trong suốt thời gian vay vốn khi tài sản đã được hình thành và đưa vào sử dụng.
2.2.2 Xử lý TSBĐ để thu hồi nợ tại ngân hàng Techcombank 2.2.2.1 Nguyên tắc xử lý TSBĐ
Việc xử lý TSBĐ tại ngân hàng Techcombank được thực hiện theo quy định chung của pháp luật và các quy định riêng của ngân hàng Techcombank
Nguyên tắc xử lý TSBĐ:
- Việc xử lý TSBĐ thực hiện theo đúng thỏa thuận giữa Techcombank và bên bảo đảm tại các văn bản:
Hợp đồng bảo đảm đã được ký kết, cùng với các biên bản và văn bản làm việc với bên bảo đảm trong quá trình thu hồi nợ và xử lý tài sản bảo đảm, đảm bảo tính minh bạch và hợp pháp trong các giao dịch tài chính.
Văn bản ủy quyền và cam kết của bên bảo đảm là những tài liệu quan trọng liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm Ngoài ra, các văn bản thỏa thuận khác cũng cần được xây dựng phù hợp với quy định của pháp luật để đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả trong quá trình thực hiện.
Nếu Techcombank không đạt được thỏa thuận với bên bảo đảm về phương án xử lý tài sản, tài sản sẽ được bán đấu giá theo quy định pháp luật Tuy nhiên, nếu tài sản bảo đảm có giá trị cụ thể và rõ ràng trên thị trường, tài sản đó sẽ được bán trực tiếp.
Việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) cần tuân thủ quy định trong văn bản “Hướng dẫn về việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ” (gọi tắt là HD-XLTSBĐ), đồng thời phải thực hiện theo quy trình xử lý nợ xấu và các quy định pháp luật hiện hành.
Việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) cần phải được thực hiện một cách khách quan, công khai và minh bạch, nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của Techcombank, bên bảo đảm, cũng như các bên tham gia giao dịch bảo đảm khác (nếu có).
2.2.2.2 Phương thức xử lý TSBĐ
- Trường hợp thỏa thuận với bên bảo đảm về phương thức xử lý TSBĐ thì
Techcombank tiến hành thỏa thuận một trong các phương thức sau:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG
Quan điểm hoàn hiện Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTVbằng tài sản và xử lý TSBĐ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Pháp luật về giao dịch bảo đảm và đăng ký giao dịch bảo đảm đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện thị trường vốn, tạo điều kiện cho tổ chức và cá nhân dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng Hệ thống pháp luật này thiết lập các chuẩn mực pháp lý cần thiết cho hành vi của các bên tham gia giao dịch, từ đó điều chỉnh hiệu quả các mối quan hệ phát sinh trong xã hội.
Các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự được quy định trong Bộ luật Dân sự 2005 từ Điều 318 đến Điều 357, tuy nhiên vẫn còn thiếu tính cụ thể Do đó, việc ban hành Nghị định về giao dịch bảo đảm là cần thiết để nâng cao hiệu quả thực thi các nghĩa vụ dân sự.
Nghị định 163/2006/NĐ-CP, ban hành ngày 29/12/2009, đã hướng dẫn thi hành các quy định về biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự theo Bộ luật Dân sự 2005 Sự ra đời của nghị định này đã góp phần thống nhất pháp luật về giao dịch bảo đảm trong các lĩnh vực dân sự, kinh doanh, thương mại và lao động, đồng thời không phân biệt giữa bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng và biện pháp bảo đảm nghĩa vụ của các tổ chức, cá nhân khác.
Hiện nay, Việt Nam đã là thành viên của Tổ chức thương mại thế giới (WTO).
Sự kiện này mang lại nhiều thuận lợi cho các ngân hàng và tổ chức tín dụng (TCTD) tại Việt Nam, như được hưởng các ưu đãi từ các nước thành viên WTO, môi trường kinh doanh ổn định và khả năng thu hút đầu tư nước ngoài tăng cao Tuy nhiên, họ cũng đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng nước ngoài uy tín, công nghệ và sản phẩm chưa đạt tiêu chuẩn cao, cùng với trình độ quản lý và nhân lực còn hạn chế Đặc biệt, hệ thống pháp luật hiện hành còn thiếu sót và chưa đồng bộ, với một số quy định không phù hợp với thông lệ quốc tế.
Để hoàn thiện pháp luật về giao dịch bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm, cần nghiên cứu và thực hiện một số giải pháp hữu ích dựa trên những kết quả đạt được trước đó Dưới đây là một số giải pháp chung mà tôi xin đề xuất.
Cần mở rộng phạm vi tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, theo Điều 4 Nghị định 163/2006/NĐ-CP, tài sản bảo đảm có thể là vật, tiền, giấy tờ có giá hoặc quyền tài sản thuộc sở hữu của bên bảo đảm Tuy nhiên, các quy định hiện hành về điều kiện tài sản bảo đảm còn thiếu rõ ràng, gây khó khăn cho việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đặc biệt đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Điều này hạn chế sức cạnh tranh của nền kinh tế Do đó, cần đưa ra khái niệm cụ thể và rõ ràng hơn về phạm vi tài sản bảo đảm để tạo thuận lợi cho các tổ chức và cá nhân trong việc thực hiện nghĩa vụ dân sự.
Thứ hai, cần đưa ra quy định cụ thể về khái niệm “quyền từ hợp đồng”
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, tài sản bảo đảm từ các quyền hợp đồng ngày càng trở nên phổ biến tại Việt Nam Khái niệm "quyền từ hợp đồng" rộng hơn quyền tài sản theo Bộ luật dân sự hiện hành, bao gồm quyền được bao tiêu sản phẩm, quyền yêu cầu thanh toán, quyền nhận tiền bảo hiểm, và quyền phát sinh từ sở hữu trí tuệ hay hợp đồng tín dụng thương mại Tuy nhiên, pháp luật Việt Nam vẫn chưa quy định rõ về nội hàm của "quyền từ hợp đồng", "quyền tài sản hình thành trong tương lai", cũng như các cơ sở chứng minh quyền sở hữu và cơ chế bảo vệ bên nhận bảo đảm Trong tương lai, các quyền từ hợp đồng sẽ đóng vai trò quan trọng trong giao dịch dân sự và thương mại, do đó cần có quy định pháp luật rõ ràng hơn về loại tài sản bảo đảm này.
Cần tiến hành rà soát và bãi bỏ những quy định không còn phù hợp với thực tiễn, nhằm giảm thiểu rào cản cho các chủ thể trong việc thiết lập và thực hiện các giao dịch bảo đảm.
Hiện nay, quy định về giao dịch bảo đảm còn nhiều mâu thuẫn trong các văn bản pháp luật, gây khó khăn cho ngân hàng và tổ chức tín dụng trong việc ký kết hợp đồng bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm Chẳng hạn, Luật Đất đai năm 2003 quy định quyền sử dụng đất được bán đấu giá nếu không xử lý được theo thỏa thuận, trong khi Bộ luật Dân sự 2005 yêu cầu bên nhận bảo đảm phải khởi kiện tại Tòa án Do đó, cần nghiên cứu bổ sung quy định để đáp ứng thực tiễn, như bảo vệ quyền kiểm soát tài sản bảo đảm, đặc biệt là quyền đòi nợ, và quy định về việc hạn chế tài sản nhà ở dùng để thế chấp cho nhiều nghĩa vụ tại các tổ chức tín dụng theo Luật Nhà ở.
Thứ tư, đưa ra các quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chủ nợ có bảo đảm được thực thi tốt nhất quyền năng của mình
Khi bên bảo đảm không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ, bên nhận bảo đảm có quyền nhanh chóng và tiết kiệm chi phí xử lý tài sản bảo đảm, nhưng cần đảm bảo tính khách quan và trung thực Việc áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn cho các tranh chấp liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm cần được xem xét, giúp bên nhận bảo đảm dễ dàng tiếp cận và xử lý tài sản Chỉ cần chứng minh hai yếu tố: hợp đồng bảo đảm hợp pháp và con nợ không có khả năng trả nợ, chủ nợ hoàn toàn có quyền xử lý tài sản theo thỏa thuận hoặc quy định của pháp luật.
Toà án cần tiến hành xét xử theo thủ tục khẩn cấp mà không trì hoãn phiên xử, bất chấp sự liên quan đến các vụ án khác Đây là vụ kiện đòi nợ rõ ràng, với tài sản thế chấp đã được công chứng và đảm bảo cho khoản nợ mà ngân hàng có quyền ưu tiên thanh toán.
Cần thiết có một điều luật quy định việc xét xử vắng mặt nhằm ngăn chặn tình trạng bên nợ bỏ trốn Điều này sẽ tạo điều kiện cho Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt mà không phải chờ đợi việc tìm kiếm con nợ, cải thiện quy trình xét xử hiện tại.
Ngân hàng có quyền đơn giản hóa thủ tục phát mại tài sản khi đã có bản án có hiệu lực pháp lý của Tòa án Cụ thể, ngân hàng có thể trực tiếp ký hợp đồng ủy quyền bán tài sản tại Trung tâm đấu giá với giá khởi điểm do ngân hàng tự ấn định, không cần thông qua trung gian là Phòng thi hành án, từ đó giúp tiết kiệm thời gian đáng kể.
Các giải pháp kiến nghị hoàn thiện Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Rủi ro trong hoạt động tín dụng là vấn đề không thể tránh khỏi đối với các ngân hàng thương mại cổ phần, bao gồm cả Ngân hàng Techcombank Qua phân tích những khó khăn mà Ngân hàng Techcombank gặp phải trong cho vay có tài sản bảo đảm (TSBĐ) và quy trình xử lý TSBĐ, rõ ràng ngân hàng cần có những cải cách để nâng cao hiệu quả tín dụng và xử lý TSBĐ Những cải cách này không chỉ liên quan đến quy định giao dịch bảo đảm mà còn cần đổi mới trong các khía cạnh kinh doanh của ngân hàng Dưới đây là một số kiến nghị cho Ngân hàng Techcombank nhằm cải thiện tình hình.
Ngân hàng Techcombank cần mở rộng chính sách tín dụng bằng cách áp dụng các quy định bảo đảm tiền vay bằng tài sản cho cả khách hàng lâu năm và khách hàng tiềm năng mới Việc này sẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho các khoản vay, bởi ngân hàng thường ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng lâu năm nhờ vào sự tin tưởng và hiểu biết rõ về khả năng trả nợ của họ.
Sự hạn chế trong việc cấp tín dụng không hoàn toàn có lợi cho ngân hàng và TCTD, khi thị trường hiện nay ngày càng năng động với sự xuất hiện của nhiều doanh nghiệp và nhà sản xuất mới Sau khi gia nhập WTO, việc mở rộng danh sách khách hàng là cần thiết, không chỉ giới hạn trong những khách hàng lâu năm Mở rộng này giúp ngân hàng và TCTD nắm bắt cơ hội tiếp cận thị trường, nâng cao ảnh hưởng của mình trong lĩnh vực tài chính cả trong nước lẫn quốc tế.
Ngân hàng Techcombank là một ngân hàng năng động, nổi bật với các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao Để nâng cao ảnh hưởng trong hệ thống ngân hàng TMCP tại Việt Nam, Techcombank cần tiếp cận thị trường mới và mở rộng phạm vi khách hàng, bao gồm cả khách hàng lâu năm lẫn những khách hàng mới có tiềm năng cao.
Thứ hai, cần quy định rõ ràng trách nhiệm của cán bộ tín dụng khi thẩm định tài sản bảo đảm.
Thẩm định tài sản bảo đảm là một hoạt động thiết yếu trong quy trình cấp tín dụng của ngân hàng, giúp đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay Kết quả từ công tác thẩm định chính xác giá trị tài sản bảo đảm sẽ hỗ trợ ngân hàng xác định hạn mức cho vay phù hợp với từng khách hàng.
Nếu cán bộ thẩm định thiếu trách nhiệm và không cẩn thận trong việc xác định giá trị tài sản bảo đảm, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc xử lý tài sản đó sau này Điều này có thể dẫn đến việc không thu hồi đủ khoản nợ, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu.
Việc xác định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định tài sản bảo đảm sẽ nâng cao tính trách nhiệm và hiệu quả công việc của họ.
Thứ ba, cần thực hiện đầy đủ các bước đã được quy định đầy đủ trong quy trình cho vay có tài sản bảo đảm của Ngân hàng Techcombank.
Các ngân hàng và tổ chức tín dụng thường quá tin tưởng vào tài sản bảo đảm (TSBĐ) mà không chú trọng đến tình hình tài chính của chủ đầu tư và tính khả thi của dự án vay vốn Sự thiếu thận trọng này có thể dẫn đến rủi ro lớn trong hoạt động tín dụng Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần tăng cường thẩm định khách hàng trước khi cho vay TSBĐ chỉ nên được coi là biện pháp dự phòng khi khách hàng không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc khi dự án không hiệu quả Do đó, các ngân hàng, bao gồm Techcombank, cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay có TSBĐ đã được quy định.
Thứ tư, cần nâng cao trình độ chuyên môn về các mặt có liên quan đến hoạt động tín dụng cho cán bộ tín dụng.
Ngân hàng đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) do công tác thẩm định của bộ phận tín dụng thiếu chính xác Việc cán bộ tín dụng không thẩm định kỹ khoản vay và không xác minh mối quan hệ giữa khách hàng vay và bên bảo đảm có thể dẫn đến khó khăn trong quá trình xử lý TSBĐ Đối với khoản vay có TSBĐ là bất động sản, cần định giá chính xác và kiểm tra quy hoạch của nhà nước Còn với khoản vay có TSBĐ là động sản, cán bộ tín dụng phải xác định đúng giá trị và đảm bảo hồ sơ giấy tờ là gốc, không có sự gian lận Đối với khoản vay có bảo đảm từ bên thứ ba, việc xác minh mối quan hệ giữa khách hàng vay và bên bảo đảm, cũng như khả năng thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm là rất quan trọng.
Công tác thẩm định trước khi cho vay của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
Ngân hàng Techcombank cần tăng cường quy trình thẩm định trước khi cho vay và nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng nhằm giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu.
Vào thứ năm, chúng ta cần thiết lập một hệ thống thông tin khách hàng hiệu quả, bao gồm việc lưu giữ các hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và các sự kiện cụ thể Điều này giúp chúng ta nắm vững thông tin về đối tác và quản lý mối quan hệ một cách tốt nhất.
Khi ngân hàng Techcombank đồng ý cho khách hàng vay tiền, việc nắm rõ thông tin cụ thể về khách hàng là rất quan trọng Thiết lập hệ thống thông tin khách hàng giúp ngân hàng dễ dàng thu thập và phân tích dữ liệu, từ đó đánh giá chất lượng khách hàng Thông qua hệ thống này, ngân hàng có thể quyết định liệu có nên cho khách hàng vay tiền hay không.
Hoạt động tín dụng là một trong những lĩnh vực có mức độ rủi ro cao nhất mà các ngân hàng và tổ chức tín dụng (TCTD) phải đối mặt Nguyên nhân chính là do các ngân hàng chỉ đóng vai trò là người cho vay, không trực tiếp sử dụng khoản tiền để đầu tư Sự hiệu quả và lợi nhuận từ khoản vay phụ thuộc vào khách hàng vay, thị trường, cơ hội kinh doanh và tình hình kinh tế cụ thể Mặc dù ngân hàng và TCTD thực hiện các quy trình thẩm định trước khi cho vay, nhưng rủi ro liên quan đến khoản vay vẫn không thể được dự đoán chính xác.
Bảo đảm tiền vay bằng tài sản là một yếu tố quan trọng trong hệ thống luật ngân hàng, giúp bảo vệ quyền lợi hợp pháp của khách hàng và ngân hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro liên quan đến các khoản vay.
