1163GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIÊN TP. HCM (HDBANK)

T NG QUAN

Trong bối cảnh hiện nay, ngành ngân hàng đã trở thành một yếu tố quan trọng trong toàn bộ hoạt động của nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt trong giai đoạn phục hồi sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, tình hình lạm phát gia tăng và các khó khăn kinh tế đang ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng Để duy trì hoạt động kinh doanh ổn định, các ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là ngân hàng điện tử (E-banking), nhằm nâng cao hiệu quả và thu hút khách hàng Sự phát triển này không chỉ giúp tối ưu hóa quy trình thanh toán mà còn giảm thiểu chi phí duy trì hoạt động, đồng thời tạo ra những lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng Tuy nhiên, các sản phẩm dịch vụ tại Việt Nam vẫn còn hạn chế, đòi hỏi sự cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

HDBank đã nhanh chóng triển khai các sản phẩm thẻ từ đầu năm 2009, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính Đến nay, các sản phẩm thẻ của HDBank không ngừng mang lại tiện ích và dịch vụ phù hợp, đặc biệt là trong giao dịch không dùng tiền mặt Việc phát triển các sản phẩm thẻ của ngân hàng này thể hiện cam kết mạnh mẽ trong việc nâng cao trải nghiệm khách hàng và thích ứng với xu hướng phát triển của ngành dịch vụ tài chính trong tương lai.

HDBank theo đu i m c tiêu tr thƠnh ngơn hƠng bán l đa n ng, hi n đ i v n lên t m khu v c.

Mặc dù sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt đã trở nên phổ biến tại Việt Nam, nhưng không phải ai cũng có thể sử dụng hiệu quả Các ngân hàng thương mại hiện nay đang tập trung phát triển các dịch vụ thanh toán, nhưng vẫn chưa đạt được kỳ vọng về doanh thu Khi nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của người dân gia tăng theo sự phát triển kinh tế - xã hội, hoạt động kinh doanh thanh toán sẽ chiếm tỷ trọng lớn trong doanh thu của các ngân hàng Do đó, phát triển sản phẩm thanh toán một cách bền vững là điều cần thiết để các ngân hàng thương mại có thể trở thành ngân hàng bán lẻ hiệu quả trong khu vực và trên thế giới.

Trong quá trình thực tập tại HDBank, tôi đã quan sát và tìm hiểu về hoạt động phát hành và kết quả hoạt động thanh toán các sản phẩm thẻ tại ngân hàng Tôi nhận thấy rằng mặc dù thị trường thẻ đang phát triển mạnh mẽ, HDBank luôn có những sản phẩm đặc thù, đáp ứng nhu cầu khách hàng và gia tăng sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác Tuy nhiên, trong quá trình kinh doanh, vẫn còn nhiều điểm cần cải thiện Do đó, đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM” được thực hiện với mục đích đóng góp những biện pháp nâng cao hoạt động thanh toán thẻ tại HDBank hiện nay.

Mục tiêu của bài viết là tìm hiểu những lý thuyết cơ bản liên quan đến thương ngân hàng và các bên liên quan trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Đồng thời, bài viết cũng xác định những rủi ro mà ngân hàng thương mại phải đối mặt trong quá trình kinh doanh.

HDBank đã hoạt động tích cực trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ tín dụng, góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng trong thị trường tài chính Việc đánh giá những hạn chế còn tồn tại sẽ giúp HDBank cải thiện dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Ba là, trong quá trình học và thực tiễn tại Ngân hàng Phát triển TP.HCM, đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động phát triển và thanh toán Ngoài ra, còn đề xuất những kiến nghị lên các cơ quan cấp cao để tạo ra những điều kiện phát triển thị trường trong tương lai.

Ngu n s li u trong khóa lu n ch y u lƠ ngu n s li u th c p bao g m:

 B ng s li u t ng h p v tình hình kinh doanh c a Ngơn hƠng TMCP Phát tri n

TP HCM và Trung tơm th HDBank qua các n m 2010 – 2012

 Các s li u t ng h p t báo cáo c a h i th Ngơn hƠng Vi t Nam trong n m

 B ng s li u t ng h p v th ph n th thu nh p t các bƠi báo trên internet, bƠi nghiên c u v d ch v th , d ch v ngơn hƠng đi n t

 Các s li u thu nh p t báo cáo th ng niên c a m t s ngơn hƠng khác.

 Ph ng pháp nghiên c u d li u th c p: d li u th c p đ c s d ng đ phơn tích xu h ng, c ng nh đánh giá vƠ so sánh v ho t đ ng th t i HDBank

 Ph ng pháp di n d ch vƠ quy n p: nh ng v n đ trong khóa lu n t t nghi p đ c trình bƠy vƠ phơn tích, sau đó đ c đúc k t l i.

Khóa luận tốt nghiệp được thực hiện nhằm phân tích tình hình hoạt động của Trung tâm HDBank và Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà TP HCM Nghiên cứu sử dụng số liệu minh họa về thu nhập chủ yếu trong giai đoạn 2010 – 2012, kết hợp với số liệu của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn 2008 – 2012.

NgoƠi danh m c các ch vi t t t, danh m c b ng bi u, hình v , ph n k t lu n tƠi li u tham kh o vƠ ph l c; khóa lu n đ c trình bƠy trong 4 ch ng:

Chương 1 cung cấp cái nhìn tổng quát về hoàn cảnh ra đời của đề tài, lý do chọn đề tài, mục tiêu, phương pháp và phạm vi nghiên cứu Đồng thời, chương này cũng giới thiệu sơ lược nội dung của các chương chính trong khóa luận.

Ch ng 2: C s lỦ thuy t v th ngơn hƠng vƠ ho t đ ng kinh doanh th

Ch ng 2 trình bƠy nh ng c s lỦ thuy t n n t ng trong đ tƠi vƠ tóm t t n i dung nh ng bƠi nghiên c u đƣ đ c th c hi n có liên quan

Ch ng 3: Th c tr ng ho t đ ng phát hành vƠ thanh toán th t i ngơn hƠng TMCP Phát tri n TP HCM

Ch ng 3 gi i thi u v ngơn hƠng HDBank vƠ Trung tơm th c a HDBank ng th i trình bƠy hi n tr ng xoay quanh các s n ph m th đang đ c l u hƠnh t i đ n v

Ch ng 4: Gi i pháp nơng cao hi u qu ho t đ ng phát hƠnh vƠ thanh toán th t i ngơn hƠng TMCP Phát tri n TP.HCM

Chương 4 đề ra những giải pháp nhằm cải thiện tình hình thực tiễn đang tồn tại tại địa phương, đồng thời khuyến nghị những Ủy ban cấp cao nhằm mở rộng hoạt động dịch vụ nói chung.

Chương 1 giới thiệu cho độc giả những công việc cần thiết để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu của đề tài, đồng thời trình bày rõ ràng các chương có trong khóa luận.

Ch ng ti p theo, khóa lu n s ti n hƠnh kh o sát c s lỦ thuy t có liên quan đ n đ tƠi nghiên c u, cung c p n n t ng ki n th c c b n giúp ng i đ c có th n m b t v n đ d dƠng h n.

CH NG 2: C S LÝ THUY T V TH NGÂN HÀNG VÀ HO T NG KINH DOANH TH

2.1.1 Khái ni m th ngơn hƠng

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, giúp phát triển giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ trong lĩnh vực ngân hàng Thẻ này được xem là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch hàng hóa, dịch vụ, hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tài khoản của mình Ngoài ra, thẻ ngân hàng còn hỗ trợ khách hàng thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động, hay còn gọi là hệ thống ATM.

Theo quy định tại Thông tư 371/1999/Q/NHNN, ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, được khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và khách hàng.

Thực phẩm lỏng được phân loại theo nhiều cách khác nhau, nhưng chủ yếu được chia thành 3 phương thức chính: theo công nghệ chế biến, theo phương pháp sử dụng và theo tính chất thanh toán Các hình thức phân loại thực phẩm lỏng có thể được thể hiện qua các tiêu chí cụ thể.

Công ngh lƠm th Ph m vi s d ng Tính ch t thanh toán

Th b ng t Th thông minh

Hình 2.1 S đ phơn lo i th theo t ng g c đ

2.1.2.1 Phơn lo i theo công ngh lƠm th

Thẻ nhựa (Thẻ nổi): Là loại thẻ được thiết kế với bề mặt có các thông tin được khắc nổi Hiện nay, loại thẻ này ít được sử dụng do công nghệ in ấn còn thô sơ và chi phí sản xuất cao.

PH NG PHÁP NGHIểN C U

Ngu n s li u trong khóa lu n ch y u lƠ ngu n s li u th c p bao g m:

 B ng s li u t ng h p v tình hình kinh doanh c a Ngơn hƠng TMCP Phát tri n

TP HCM và Trung tơm th HDBank qua các n m 2010 – 2012

 Các s li u t ng h p t báo cáo c a h i th Ngơn hƠng Vi t Nam trong n m

 B ng s li u t ng h p v th ph n th thu nh p t các bƠi báo trên internet, bƠi nghiên c u v d ch v th , d ch v ngơn hƠng đi n t

 Các s li u thu nh p t báo cáo th ng niên c a m t s ngơn hƠng khác.

 Ph ng pháp nghiên c u d li u th c p: d li u th c p đ c s d ng đ phơn tích xu h ng, c ng nh đánh giá vƠ so sánh v ho t đ ng th t i HDBank

 Ph ng pháp di n d ch vƠ quy n p: nh ng v n đ trong khóa lu n t t nghi p đ c trình bƠy vƠ phơn tích, sau đó đ c đúc k t l i.

Khóa luận tốt nghiệp này phân tích tình hình hoạt động của Trung tâm HDBank và Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà TP HCM, dựa trên dữ liệu thu nhập chủ yếu trong giai đoạn 2010 – 2012, kết hợp với số liệu của Hội thảo Ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn 2008 – 2012.

NgoƠi danh m c các ch vi t t t, danh m c b ng bi u, hình v , ph n k t lu n tƠi li u tham kh o vƠ ph l c; khóa lu n đ c trình bƠy trong 4 ch ng:

Chương 1 cung cấp cái nhìn tổng quát về đối tượng nghiên cứu, lý do chọn đề tài, mục tiêu, phương pháp và phạm vi nghiên cứu Đồng thời, chương này cũng giới thiệu sơ lược nội dung của các chương chính trong khóa luận.

Ch ng 2: C s lỦ thuy t v th ngơn hƠng vƠ ho t đ ng kinh doanh th

Ch ng 2 trình bƠy nh ng c s lỦ thuy t n n t ng trong đ tƠi vƠ tóm t t n i dung nh ng bƠi nghiên c u đƣ đ c th c hi n có liên quan

Ch ng 3: Th c tr ng ho t đ ng phát hành vƠ thanh toán th t i ngơn hƠng TMCP Phát tri n TP HCM

Ch ng 3 gi i thi u v ngơn hƠng HDBank vƠ Trung tơm th c a HDBank ng th i trình bƠy hi n tr ng xoay quanh các s n ph m th đang đ c l u hƠnh t i đ n v

Ch ng 4: Gi i pháp nơng cao hi u qu ho t đ ng phát hƠnh vƠ thanh toán th t i ngơn hƠng TMCP Phát tri n TP.HCM

Chương 4 đề xuất những giải pháp nhằm cải thiện tình hình thực tiễn hiện tại, đồng thời khuyến nghị nâng cao sự phối hợp giữa các cơ quan cấp cao để tăng cường hoạt động dịch vụ nói chung.

Chương 1 giới thiệu cho độc giả những công việc cần thiết để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu của đề tài, đồng thời trình bày rõ các chương có trong khóa luận.

Ch ng ti p theo, khóa lu n s ti n hƠnh kh o sát c s lỦ thuy t có liên quan đ n đ tƠi nghiên c u, cung c p n n t ng ki n th c c b n giúp ng i đ c có th n m b t v n đ d dƠng h n.

CH NG 2: C S LÝ THUY T V TH NGÂN HÀNG VÀ HO T NG KINH DOANH TH

2.1.1 Khái ni m th ngơn hƠng

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần thúc đẩy hoạt động mua bán hàng hóa và phát triển nền kinh tế liên quan đến sự tiến bộ của công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng Bên cạnh đó, thẻ ngân hàng được xem là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, giúp khách hàng thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ, hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số tiền đã được cấp Thẻ ngân hàng cũng được sử dụng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động, còn gọi là hệ thống ATM.

Theo quy định tại Thông tư 371/1999/Q/NHNN về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng, ngân hàng được xác định là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, được khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và khách hàng.

Thẻ đục phơn lòi được phân loại theo nhiều cách khác nhau, nhưng chủ yếu được chia thành ba phương thức chính: theo công nghệ làm thẻ, theo phẩm vị sử dụng và theo tính chất thanh toán Các hình thức phơn lòi được thể hiện qua các đặc điểm sau:

Công ngh lƠm th Ph m vi s d ng Tính ch t thanh toán

Th b ng t Th thông minh

Hình 2.1 S đ phơn lo i th theo t ng g c đ

2.1.2.1 Phơn lo i theo công ngh lƠm th

Thẻ in nổi (Embossed Card) là loại thẻ có thông tin được khắc nổi trên bề mặt, tạo nên sự độc đáo và sang trọng Tuy nhiên, hiện nay loại thẻ này ít được sử dụng do công nghệ in ấn thô sơ và chi phí sản xuất cao.

Thật tệ là lượng thông tin của chất thải và đặc điểm nội mạch của chúng đang chiếm phần lớn trong tổng số lượng thải đang sử dụng trên thị trường Nhược điểm của chất thải là số lượng các thông tin được mã hóa không nhiều và mang tính cố định, nên không thể áp dụng kỹ thuật mã hóa an toàn và có thể bị lộ thông tin bằng các thiết bị nối với máy vi tính.

Thẻ thông minh (Smart card) là một loại thẻ có tính năng bảo mật và an toàn cao, được trang bị chip điện tử Chip này thay thế cho dải băng từ truyền thống và có thể được gắn trên bề mặt của thẻ Có hai loại chip chính: chip bền và chip xử lý dữ liệu Chip bền lưu trữ toàn bộ thông tin cần thiết cho việc thanh toán, trong khi chip xử lý dữ liệu cho phép bổ sung, xóa bỏ hoặc điều chỉnh thông tin Thẻ thông minh với chip xử lý dữ liệu có khả năng lưu trữ thông tin về các giao dịch của chủ thẻ, giúp tăng cường tính bảo mật và quản lý tài chính hiệu quả.

Tính năng ngữ vật trí tuệ của hệ thống thông minh giúp cắt giảm chi phí xử lý đối với ngân hàng và các trung gian thanh toán bằng việc điều chỉnh thông tin tới kho dữ liệu thông tin của chủ thể, đồng thời cập nhật thông tin liên quan tới thị trường một cách kịp thời tại VCNT Tuy nhiên, do sử dụng công nghệ mới nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận thanh toán hiện nay còn đắt đỏ, vì vậy việc sử dụng vẫn chưa phổ biến Việc phát hành và chấp nhận thanh toán hiện đại cần phải được thúc đẩy để các nước phát triển, mặc dù các TCTQT vẫn khuyến khích các ngân hàng thành viên phát hành và thanh toán loại hình này nhằm giảm thiểu rủi ro do giảm độ tin cậy.

2.1.2.2 Phơn lo i theo ph m vi s d ng

Thị trường nội địa là nơi các ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển dịch vụ thanh toán hàng hóa và dịch vụ, đồng thời rút tiền mặt trong phạm vi nội địa.

Thẻ quốc tế là sản phẩm mang thương hiệu của các Tổ chức Tín dụng quốc tế do các ngân hàng, tổ chức tín dụng lớn phát hành Thẻ quốc tế có thể được sử dụng trên phạm vi toàn cầu, tại bất kỳ các điểm chấp nhận thanh toán nào như cửa hàng, nhà hàng hoặc máy ATM Khi phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành phải đảm bảo tuân thủ các quy định trong việc phát hành và thanh toán thẻ do Tổ chức Tín dụng quốc tế đó ban hành.

2.1.2.3 Phơn lo i theo tính ch t thanh toán

Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán không cần tiền mặt, cho phép người sử dụng chi tiêu trước và trả tiền sau Khi khách hàng thanh toán hàng hóa, dịch vụ, ngân hàng sẽ ứng trước số tiền và thu hồi sau đó trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Thời gian này có thể kéo dài, nhưng người sử dụng cần thanh toán đúng hạn để tránh phí và lãi suất Nếu thanh toán không đúng thời gian quy định, khách hàng sẽ phải chịu các khoản phí phát sinh Sau khi thanh toán đầy đủ, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục về mức ban đầu, thể hiện tính chất tự nhiên của thẻ tín dụng.

Ngôn ngữ và các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên các tiêu chí như thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, và mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tài chính Khi sử dụng thẻ, khách hàng có thể thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tại các điểm cung ứng một cách thuận tiện và nhanh chóng.

C S Lụ LU N CHUNG

Khái ni m th ngơn hƠng

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, giúp phát triển giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ trong lĩnh vực ngân hàng Thẻ ngân hàng được xem là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số tiền có trong tài khoản của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp Ngoài ra, thẻ ngân hàng còn được sử dụng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động, hay còn gọi là hệ thống ATM.

Theo quy định tại Thông tư 371/1999/Q/NHNN và quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng ban hành vào ngày 19/10/1999, thẻ ngân hàng được định nghĩa là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và khách hàng.

Phơn lo i th

Thực phẩm được phân loại theo nhiều cách khác nhau, nhưng chủ yếu được phân loại theo ba phương thức chính: theo công nghệ sản xuất, theo phương thức sử dụng và theo tính chất thanh toán Các hình thức phân loại thực phẩm này có thể được thể hiện qua các tiêu chí cụ thể.

Công ngh lƠm th Ph m vi s d ng Tính ch t thanh toán

Th b ng t Th thông minh

Hình 2.1 S đ phơn lo i th theo t ng g c đ

2.1.2.1 Phơn lo i theo công ngh lƠm th

Thẻ nhựa (Thẻ nổi) là loại thẻ được thiết kế với các thông tin được in nổi trên bề mặt Hiện nay, thẻ này ít được sử dụng do công nghệ in còn thô sơ và chi phí sản xuất cao.

Thật sự, lượng thông tin của các thiết bị được số hóa trong bảng tóm tắt hiện nay đang chiếm phần lớn trong tổng số lượng thiết bị đang sử dụng trên thị trường Nhược điểm của thiết bị số hóa là số lượng các thông tin được số hóa không nhiều và mang tính chất không đồng nhất, do đó không thể áp dụng kỹ thuật số hóa an toàn và có thể bị mất thông tin bằng các thiết bị nối với máy vi tính.

Thẻ thông minh (Smart card) là một loại thẻ có tính năng bảo mật rất cao, được trang bị chip điện tử Thẻ thông minh có thể thay thế cho nhiều loại thẻ khác và bao gồm hai loại chip: chip bĩnh và chip xử lý dữ liệu Chip bĩnh lưu trữ toàn bộ thông tin cần thiết cho công tác thanh toán, trong khi chip xử lý dữ liệu có khả năng bổ sung, xóa bỏ hoặc điều chỉnh thông tin Thẻ thông minh với chip xử lý dữ liệu có khả năng lưu trữ thông tin về chủ thẻ và ghi nhận các giao dịch của chủ thẻ, mang lại sự tiện lợi và an toàn trong việc quản lý tài chính.

Việc áp dụng công nghệ thông minh trong ngân hàng giúp giảm chi phí xử lý giao dịch và tối ưu hóa thông tin giữa các trung gian thanh toán, cho phép cập nhật dữ liệu một cách nhanh chóng tại VCNT Tuy nhiên, do sử dụng công nghệ mới, chi phí đầu tư ban đầu vẫn cao và hệ thống máy móc cần thiết cho thanh toán điện tử chưa được phổ biến rộng rãi Việc phát triển và triển khai thanh toán điện tử mới cần được khuyến khích, mặc dù các tổ chức tài chính quốc tế đã khuyến khích ngân hàng thành viên tham gia vào quá trình này nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động.

2.1.2.2 Phơn lo i theo ph m vi s d ng

Thống đốc ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo các ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vi toàn quốc.

Thẻ quốc tế là sản phẩm mang thương hiệu của các tổ chức tài chính quốc tế do các ngân hàng, tổ chức tín dụng lớn phát hành Thẻ quốc tế có thể sử dụng trên phạm vi toàn cầu, tại bất kỳ các điểm chấp nhận thanh toán nào như cửa hàng hoặc máy ATM Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành phải đáp ứng các tiêu chí và quy định trong việc phát hành và thanh toán thẻ do tổ chức tài chính quốc tế đó ban hành.

2.1.2.3 Phơn lo i theo tính ch t thanh toán

Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt, cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau Khi khách hàng thanh toán hàng hóa hoặc dịch vụ, ngân hàng sẽ ứng trước số tiền và thu hồi sau đó trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Thời gian này có thể thay đổi tùy thuộc vào loại thẻ tín dụng mà người dùng sở hữu Nếu thanh toán toàn bộ số dư đúng hạn, người dùng sẽ không phải trả thêm phí lãi suất, nhưng nếu không, họ sẽ phải chịu các khoản phí và lãi suất trên số dư còn lại Sau khi thanh toán đầy đủ, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục về mức ban đầu, thể hiện tính chất linh hoạt của thẻ tín dụng.

Ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên các tiêu chí như thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tài chính, và sở thích của khách hàng Khi sử dụng thẻ, khách hàng có thể thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ một cách thuận tiện mà không cần phải mang theo tiền mặt.

Ngoài các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế như Visa, MasterCard, American Express, các tổ chức tài chính quốc tế còn cung cấp nhiều sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt dành cho khách hàng có thu nhập cao và khả năng chi tiêu lớn Những thẻ này thường đi kèm với nhiều ưu đãi hấp dẫn, giúp khách hàng dễ dàng quản lý chi tiêu và thanh toán Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng có thể tận hưởng các dịch vụ cao cấp mà không phải lo lắng về các chi phí phát sinh cho ngân hàng trong ngày thanh toán.

Thẻ ghi n (debit card) là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép khách hàng truy cập vào số dư tài khoản của mình để thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ hoặc qua các máy ATM Khách hàng chỉ có thể chi tiêu trong giới hạn số dư có sẵn trong tài khoản, và ngân hàng cung cấp dịch vụ này với một khoản phí nhất định Khác với thẻ tín dụng, thẻ ghi n không liên quan đến quá trình cho vay tín dụng, giúp khách hàng tránh được những rủi ro nợ nần, vì họ chỉ chi tiêu dựa trên số tiền có trong tài khoản ngân hàng Do đó, thẻ ghi n trở thành một lựa chọn an toàn và tiện lợi hơn so với thẻ tín dụng.

Máy ATM là hình thức phát triển đầu tiên của hệ thống ngân hàng, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch trực tiếp tại máy rút tiền mà không cần đến chi nhánh ngân hàng Khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau như rút tiền, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in sao kê và xem các thông tin quảng cáo Nhờ vào máy ATM, hệ thống ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi trong giao dịch ngoài giờ làm việc, cũng như khả năng tự phục vụ.

Theo thời gian, các tổ chức tài chính đã kết nối hệ thống ATM với nhau, tạo nên một mạng lưới ATM khu vực, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch tại nhiều máy ATM hơn Hiện nay, hai hệ thống ATM lớn nhất trên thế giới là Cirrus của MasterCard và Plus của Visa, sẵn sàng cho phép các ngân hàng và những tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên một mạng lưới rộng khắp toàn cầu.

Thẻ rút tiền mặt (Cash Card) cho phép người dùng rút tiền mặt từ tài khoản cá nhân tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc tại ngân hàng Để sử dụng thẻ này, người dùng cần đảm bảo rằng tài khoản có đủ số dư và thẻ được ngân hàng cấp phép.

NgoƠi ra còn có lo i th l u gi giá tr (Stored Value Card) đ c phát hƠnh b ng cách n p m t s ti n nh t đ nh, m i l n s d ng thì s ti n trên th b tr d n Hi n t i

Vi t Nam, th quƠ t ng vƠ th tr tr c đ u thu c lo i hình nƠy.

Các thƠnh ph n tham gia ho t đ ng kinh doanh th

Hoạt động phát hành và sử dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam có sự tham gia chặt chẽ của bốn thành phần chính: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, các tổ chức và đơn vị chấp nhận thẻ (VCNT) Đối với thị trường quốc tế, còn có thêm một thành phần nữa là các tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) Mỗi thành phần đóng vai trò quan trọng khác nhau trong việc phát huy tối đa tính năng của phương tiện thanh toán hiện đại không dùng tiền mặt của ngân hàng.

Các tổ chức tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý hoạt động thanh toán trong mạng lưới của họ Họ hợp tác với các tổ chức tín dụng lớn như Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club, và Mondex để cung cấp dịch vụ thanh toán đa dạng Các tổ chức tài chính quốc tế thiết lập các quy định cơ bản liên quan đến hoạt động phát hành, sử dụng thẻ thanh toán và đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và các công ty thành viên trong việc điều chỉnh các luồng tiền thanh toán.

Ngân hàng phát hành lƠ ngơn hƠng t mình có quyền phát hành th mang th ng hi u riêng hoặc đ c TCTQT Công ty sẽ trao quyền phát hành th mang th ng hi u c a nh ng t ch c vƠ công ty nƠy LƠ ngơn hƠng phát hƠnh có tên/logo in trên th do ngơn hƠng đó phát hƠnh, thể hiện đó là sản phẩm c a mình.

Ngân hàng phát hành quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ đối với khách hàng Ngân hàng có quyền ký kết hợp đồng với bên thứ ba là một ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác trong việc thanh toán và phát hành thẻ tín dụng Trong trường hợp này, ngân hàng phát hành tín dụng dựa trên thực tế của bên thứ ba và kinh nghiệm, khả năng thẩm định thị trường và những yếu tố về vị trí địa lý Tuy nhiên, cũng phải chịu trách nhiệm trước rủi ro về chính bản thân ngân hàng phát hành bảo lãnh cho bên thứ ba làm ngân hàng phát hành của mình trong việc phát hành thẻ Bên thứ ba khi ký kết hợp đồng với ngân hàng phát hành được gọi là ngân hàng phát hành Nếu tên của ngân hàng phát hành xuất hiện trên thẻ của khách hàng thì nhất thiết ngân hàng phát hành đó phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ quốc tế.

Ngân hàng thanh toán sẽ cung cấp các phương thức thanh toán đa dạng thông qua việc ký kết hợp đồng với các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ trên địa bàn Ngân hàng cũng sẽ hỗ trợ các VCNT trong việc thiết bị phục vụ cho thanh toán, hướng dẫn về cách thức vận hành và chấp nhận thanh toán tại các điểm này Đồng thời, ngân hàng sẽ thu phí từ các VCNT cho việc chấp nhận thanh toán, có thể tính phần trăm trên giá trị giao dịch hoặc theo tổng giá trị giao dịch thực tế Mức phí này có thể cao hoặc thấp tùy thuộc vào từng ngân hàng và mối quan hệ chiến lược giữa ngân hàng với các VCNT.

Trên thị trường hiện nay, nhiều ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ Với thẻ phát hành, khách hàng có thể thực hiện giao dịch dễ dàng, trong khi với thẻ thanh toán, họ có thể tiếp cận dịch vụ và hàng hóa một cách thuận tiện và nhanh chóng.

Chứng thư là chứng nhận cá nhân hoặc tổ chức được ủy quyền (nếu là ủy quyền sử dụng) để thực hiện các giao dịch tài chính theo những điều khoản, điều kiện của ngân hàng quy định Theo thông lệ, mỗi chứng thư chính có thể phát hành thêm thẻ phụ, có thể chính và thẻ phụ cùng chi tiêu chung một tài khoản Chứng thư phụ có trách nhiệm thanh toán các khoản phát sinh trong khi chứng thư chính là người có trách nhiệm thanh toán cuối cùng đối với ngân hàng Chứng thư sử dụng thẻ của mình để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thẻ (VCNT), các điểm giao dịch tiền mặt thuộc hệ thống ngân hàng hoặc sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch tại máy rút tiền tự động Đối với thẻ tín dụng, sau một khoảng thời gian nhất định theo quy định của từng ngân hàng phát hành, chứng thư sẽ nhận được sao kê Sao kê là bảng thông báo chi tiết các giao dịch chi tiêu sử dụng thẻ của chứng thư trong kỳ sao kê, sử dụng cuối kỳ, ngày đến hạn thanh toán cùng với số tiền thanh toán tối thiểu mà khách hàng phải thanh toán trong kỳ cho ngân hàng và các thông báo liên quan đến việc sử dụng thẻ Căn cứ vào các thông tin trên sao kê, nếu không có gì thắc mắc, chứng thư thực hiện việc thanh toán sao kê cho ngân hàng phát hành thẻ, ngược lại chứng thư có quyền khiếu nại đối với các thông tin, các giao dịch không chính xác hoặc không thực hiện được ngân hàng yêu cầu được giải đáp.

Nền tảng thanh toán điện tử (VCNT) là các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ kèm theo hợp đồng thanh toán Các ngành kinh doanh của VCNT chủ yếu liên quan đến lĩnh vực bán lẻ, nhà hàng, khách sạn, sân bay Trên toàn cầu, ngành thanh toán điện tử đang trở thành phương thức thanh toán phổ biến, thể hiện rõ qua sự phát triển mạnh mẽ tại các cửa hàng Mặc dù các đơn vị thanh toán phải chịu phí giao dịch, nhưng điều này giúp thu hút lượng khách hàng lớn hơn và tăng doanh thu Để trở thành VCNT, các đơn vị cần có tình hình tài chính ổn định và khả năng kinh doanh hiệu quả Các ngành kinh doanh cũng phải phát triển các sản phẩm hấp dẫn trước khi phát hành, đồng thời có thể đánh giá chất lượng VCNT Chỉ những đơn vị có hiệu quả kinh doanh cao và khả năng thu hút giao dịch thanh toán mới có thể thu hút đầu tư và đạt lợi nhuận.

Các ho t đ ng kinh doanh th c a NHTM

Mô hình chu trình hoạt động kinh doanh thực tế của các ngân hàng thương mại liên quan đến quy trình sử dụng và thanh toán tín dụng có sự khác biệt trong trường hợp thanh toán tại các VCNT, đặc biệt là khi không có sự tham gia của TCTQT.

Ngu n:Tài li u h ng d n t i Trung tâm th HDBank

Hoạt động phát hành của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành thẻ, nhằm sử dụng thẻ và thu hút khách hàng Ba quá trình này có vai trò quan trọng và liên quan chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng cũng như quản lý rủi ro cho ngân hàng Các ngân hàng phát hành thẻ cần xây dựng các quy định về việc sử dụng thẻ và thu hồi nợ, bao gồm các yếu tố như tín thanh toán tối thiểu, thời gian ân hạn, các loại phí và lãi, hạn mức tín dụng tối đa và tối thiểu.

V c b n ho t đ ng phát hƠnh th g m các n i dung chính sau đơy:

 T ch c các ho t đ ng ti p th đ đ a s n ph m vƠo th tr ng.

 Th m đ nh khách hƠng phát hƠnh th

 C p h n m c tín d ng đ i v i th tín d ng.

 Thi t k vƠ t ch c mua th tr ng.

 In n i, mƣ hóa th vƠ t o s PIN cho khách hƠng.

 Qu n lỦ thông tin khách hƠng.

 Qu n lỦ ho t đ ng s d ng th c a khách hƠng.

 Qu n lỦ tình hình thu n c a khách hƠng.

 T ch c thanh toán bù tr v i các TCTQT

Triển khai hoạt động phát hành thẻ, ngoài việc hạch toán phí phát hành thẻ thu được từ khách hàng, các ngân hàng phát hành còn phải hạch toán khoản phí trao đổi do ngân hàng thanh toán chia sẻ phí thanh toán thông qua các TCTQT Đây là phần lợi nhuận chủ yếu của các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ Trên cơ sở nguồn thu này, các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ đã đưa ra những chính sách miễn lãi và ưu đãi khác cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng cũng như khuyến khích chi tiêu nhiều hơn.

Ch th n v ch p nh n th

Hình 2.2 Quy trình s d ng vƠ thanh toán th tín d ng

Hoạt động thanh toán đóng vai trò quyết định trong sự phát triển của dịch vụ tài chính Việc triển khai hoạt động thanh toán không chỉ là thu hồi nguồn phí chiết khấu trên giá trị giao dịch, mà còn nhằm cung cấp cho khách hàng một dịch vụ hoàn chỉnh và tối ưu hóa lợi nhuận cho việc sử dụng thẻ Đối với TCTQT và các thành viên, việc khuyến khích hoạt động thanh toán thông qua mạng lưới VCNT có ý nghĩa rất quan trọng.

Thị trường thanh toán đang phát triển mạnh mẽ, với sự gia tăng nhu cầu từ người tiêu dùng và doanh nghiệp Việc cải thiện hệ thống thanh toán không chỉ giúp tối ưu hóa quy trình giao dịch mà còn mang lại lợi ích kinh tế cho các bên liên quan Sự gia tăng số lượng ví điện tử và các phương thức thanh toán mới đã tạo ra cơ hội cho các ngân hàng và tổ chức tài chính trong việc phát triển dịch vụ của họ Hơn nữa, việc áp dụng công nghệ tiên tiến trong thanh toán đã giúp nâng cao trải nghiệm người dùng và thúc đẩy sự cạnh tranh trong ngành.

Không có chính sách phù hợp và hỗ trợ tốt sẽ khiến việc thanh toán qua các VCNT gặp khó khăn, ảnh hưởng đến mối quan hệ chăm sóc khách hàng Để duy trì sự hợp tác hiệu quả, các VCNT cần có điều kiện thuận lợi để thực hiện thanh toán một cách dễ dàng Nếu không, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán, dẫn đến việc tiêu thụ dịch vụ của các ngân hàng sẽ giảm sút.

Ho t đ ng thanh toán th c a các ngơn hƠng bao g m các ho t đ ng ch y u sau:

 Xơy d ng vƠ qu n lỦ h th ng thông tin khách hƠng VCNT

 Qu n lỦ ho t đ ng c a m ng l i VCNT.

 T ch c thanh toán các giao d ch s d ng th cho các VCNT

 T ch c t p hu n ki n th c thanh toán th cho nhơn viên các VCNT

 Cung c p trang thi t b , v t t ph c v cho công tác thanh toán th

Hoạt động quản lý rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nhau như thị trường, đánh cắp thông tin khách hàng và giao dịch giả mạo Những rủi ro này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và uy tín của ngân hàng phát hành, có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho khách hàng Do đó, ngân hàng cần có cơ quan chuyên trách để quản lý rủi ro hiệu quả Phần quản lý rủi ro được coi là xương sống trong hoạt động này, bao gồm các chức năng chính như đánh giá, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro.

 Ng n ng a vƠ đi u tra các hƠnh vi s d ng th gi m o.

 Qu n lỦ danh m c các tƠi kho n liên quan t i nh ng th đƣ đ c thông báo m t c p, th t l c.

 Xơy d ng các k ho ch theo dõi vi c b o m t phôi th , th đƣ in, th h ng, th b thu h i.

 C p nh t thông tin trên các Danh sách th m t c p, th t l c c a TCTQT

 H p tác v i các c quan có th m quy n liên quan trong vi c đi u tra, x lỦ các hƠnh vi vi pham h p đ ng, gi m o.

 T ch c t p hu n cho nhơn viên VCNT vƠ ch th v các bi n pháp phòng ng a gi m o.

Kinh doanh thương mại điện tử đang phát triển mạnh mẽ, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Các chuyên gia trong lĩnh vực này thường nhấn mạnh tầm quan trọng của việc có kinh nghiệm và hiểu biết về công nghệ, vì điều này giúp họ nhận diện, dự đoán và phát hiện các hành vi gian lận trong ngành.

Marketing và dịch vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, giúp doanh nghiệp tìm kiếm và duy trì mối quan hệ với khách hàng Khái niệm này bao gồm việc áp dụng các phương thức để tiếp cận khách hàng, từ việc nghiên cứu thị trường đến việc quyết định phương thức thanh toán Sự kết hợp hiệu quả giữa marketing và dịch vụ khách hàng không chỉ nâng cao trải nghiệm của khách hàng mà còn góp phần tạo dựng lòng trung thành và gia tăng doanh thu cho doanh nghiệp.

Ho t đ ng Marketing bao g m các ho t đ ng c b n sau:

 Ti p xúc v i các đ n v cung ng hƠng hóa d ch v có ti m n ng cho ho t đ ng th , thuy t ph c h kỦ k t h p đ ng ch p nh n thanh toán th

 Cung c p d ch v cho các VCNT: l p đ t thi t b đ c th , h ng d n quy trình nghi p v ch p nh n th , b o trì b o d ng máy móc thi t b thanh toán th

 Ti n hƠnh vi c qu ng cáo cho các VCNT nói chung ho c các VCNT ti m n ng cùng v i ch ng trình qu ng cáo, khu chtr ng th

Xây dựng chính sách khuyến mãi hợp lý cho các VCNT bằng cách sắp xếp, tính đến đặc điểm và hoạt động giao dịch tại điểm đến Điều này bao gồm việc áp dụng chính sách giảm phí và tài chính hỗ trợ cho các chủ thể VCNT, nhằm thu hút và phát triển dịch vụ hiệu quả hơn.

Tiếp xúc với khách hàng là rất quan trọng trong việc phát triển doanh nghiệp Doanh nghiệp cần sử dụng các kênh truyền thông hiệu quả để tương tác và thu hút khách hàng Việc cung cấp thông tin hữu ích từ ngành hàng sẽ giúp tạo dựng niềm tin và tăng cường mối quan hệ với khách hàng.

 Duy trì m i liên h v i ch th , khuy n khích tiêu dùng c a ch th thông qua vi cxơy d ng các ch ng trình khuy n m i, đi m th ng

Yếu tố con người đóng vai trò quyết định trong hoạt động Marketing Các cán bộ Marketing cần phải linh hoạt và am hiểu về ngành nghề, đồng thời nắm rõ tình hình thị trường để có khả năng thích ứng và triển khai các chiến lược hiệu quả.

Hệ thống công nghệ là yếu tố quan trọng trong việc phát triển dịch vụ tài chính hiện đại Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, ngân hàng cần triển khai hệ thống công nghệ thông tin theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm quản lý thông tin khách hàng và xử lý giao dịch thanh toán Hệ thống này không chỉ kết nối trực tiếp với các tổ chức tài chính quốc tế mà còn đảm bảo an toàn trong việc xử lý dữ liệu Ngân hàng cũng cần đầu tư vào thiết bị phần cứng như máy thanh toán thẻ, máy in hóa đơn, máy giao dịch tự động ATM và các thiết bị kết nối khác Hệ thống này phải có khả năng tích hợp cao để đảm bảo giao dịch được xử lý nhanh chóng và an toàn.

Các r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th

Trong thu t ng tƠi chính, r i ro lƠ kh n ng m t mát tƠi chính c a ngơn hƠng

Rủi ro trong lĩnh vực tài chính có thể ảnh hưởng đến các giao dịch chính Các ngân hàng cần phải đối mặt với những thách thức này để quản lý hiệu quả các rủi ro tiềm ẩn, nhằm đảm bảo an toàn cho các giao dịch và bảo vệ lợi ích của khách hàng.

Rủi ro trong hoạt động thương mại của ngân hàng thường liên quan đến các tổn thất về tài chính và vật chất phát sinh trong quá trình kinh doanh, bao gồm cả hoạt động phát triển và hoạt động thanh toán Ngân hàng kinh doanh thương mại có thể nhận thức được các rủi ro mà mình phải gánh chịu, nhưng không thể triệt tiêu hoàn toàn rủi ro vì nó xảy ra ngoài dự kiến và mong đợi của ngân hàng Cách tính toán để đánh giá mức độ rủi ro là cần thiết để đưa ra các giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro cũng như các tổn thất khi rủi ro xảy ra.

2.1.5.2 Các r i ro th ng g p trong kinh doanh th :

Khóa luận đề cập đến góc nhìn của ngân hàng về những rủi ro mà ngành ngân hàng gặp phải, đặc biệt trong vai trò ngân hàng phát triển và ngân hàng thương mại Tuy nhiên, thực tế cho thấy ngân hàng cũng cần chú ý đến các rủi ro đối với người sử dụng thẻ VCNT, từ đó đưa ra những khuyến nghị phòng ngừa cho các đối tượng này nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút thêm khách hàng trong quá trình kinh doanh.

 R i ro trong nghi p v phát hành, thanh toán và s d ng th :

Thẻ giả (thẻ tín dụng giả mạo) là một trong những mối nguy hiểm lớn nhất hiện nay, gây ra nhiều rủi ro cho các tổ chức tài chính Thẻ giả thường được tạo ra bằng cách đánh cắp thông tin từ thẻ thật thông qua các phương thức khác nhau, như lừa đảo trực tuyến hoặc các thiết bị đọc thẻ Theo quy định của Tổ chức Thẻ Quốc tế, ngân hàng phát hành hoàn toàn chịu trách nhiệm về các giao dịch mang tính chất của ngân hàng phát hành, do đó, các ngân hàng phải thực hiện các biện pháp bảo mật thông tin trên thẻ và tiến hành kiểm tra khi chấp nhận thanh toán.

Giấy mời thông tin phát hành thẻ (fraudulent applications): Khách hàng có thể cung cấp thông tin giả mạo về bản thân, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc xác minh thông tin khách hàng Nếu ngân hàng phát hiện không thể xác minh thông tin khách hàng, có thể dẫn đến những tổn thất tín dụng nghiêm trọng cho ngân hàng, do không có đủ điều kiện thanh toán các khoản tín dụng hoặc có thể trở thành nạn nhân của hành vi lừa đảo chiếm đoạt tiền của ngân hàng.

Khi thẻ tín dụng bị mất hoặc đánh cắp, người dùng cần ngay lập tức thông báo cho ngân hàng phát hành để thực hiện các biện pháp bảo vệ tài khoản và thu hồi thẻ Việc này giúp ngăn chặn các giao dịch trái phép có thể xảy ra Ngoài ra, ngân hàng cũng cần cảnh giác với các trường hợp gian lận, báo mật thông tin để đảm bảo an toàn cho khách hàng.

Rì ro do lừa đảo trong thanh toán và quy định sử dụng thẻ ngân hàng là vấn đề cần được chú ý Việc giao thẻ và mã PIN cho người khác có thể dẫn đến rủi ro tài chính nghiêm trọng, vì người nhận có thể thực hiện giao dịch mà không có sự đồng ý của chủ thẻ Điều này có thể gây ra thiệt hại tài chính và khó khăn trong việc khôi phục lại số tiền đã mất Do đó, người dùng cần tuân thủ nghiêm ngặt các biện pháp bảo mật để bảo vệ thông tin tài khoản của mình.

Rủi ro tín dụng là rủi ro xuất hiện khi khách hàng không thể thực hiện thanh toán hoặc không đủ khả năng thanh toán Nếu tình trạng này xảy ra với số lượng và quy mô lớn, nó có thể dẫn đến tình trạng vỡ nợ, ngân hàng bị mất vốn và có thể dẫn đến phá sản nếu không có biện pháp hợp lý cho vay không thu hồi được.

Rủi ro do sử dụng vật liệu không có giấy phép xảy ra cho nhà phát hành khi chỉ thực hiện giao dịch với vật liệu không có giấy phép Chỉ có tình trạng sử dụng nhiều lần các giao dịch đối với vật liệu phải xin cấp phép mới được xem xét Nhà phát hành chỉ phát hiện khi thực hiện kết toán hóa đơn quay vòng hoặc khi in sao kê thanh toán Rủi ro hoàn toàn xảy ra khi chỉ thực hiện không đúng quy định thanh toán.

Sao chép thông tin t o b ng t gi (Skimming) xảy ra khi VCNT c u k t v i các t ch c t i ph m l y c p thông tin trên b ng t c a th th ts d ng t i c s c a mình b ng các thi t b chuyên dùng đ t o ra th gi s d ng Hình thức này rất tinh vi và khó phát hiện, gây rủi ro lớn cho NHPH.

Ch th không nh n đ c th do NHPH g i (Never received issue): Th b đánh c p ho c b l i d ng th c hi n giao d ch trong quá trình chuy n t NHPH đ n ch th

Th b s d ng trong khi ch th đích th c không bi t gì v vi c th g i chco mình NHPH ph i ch um i r i ro đ i v i các giao d ch b l i d ng đó

Tài khoản cá nhân bị lừa đảo (Account Take Over) là một rủi ro nghiêm trọng xảy ra khi người khác thay đổi thông tin của tài khoản mà không có sự đồng ý của chủ sở hữu Việc không xác minh thông tin đã dẫn đến việc người lừa đảo có thể truy cập vào tài khoản và thực hiện các hành động trái phép Do đó, tài khoản cá nhân có thể bị kiểm soát bởi người khác, gây thiệt hại cho chủ sở hữu.

VCNT thông đ ng v i ch th : VCNT đ c xác đ nh lƠ đ a đi m x y ra vi c đánh c p d li u th đ s d ng vƠo m c đích t o các th gi ho c giao d ch gi m o

Ho c VCNT thông đ ng v i ch th ch p nh n thanh toán th gi

Nhân viên VCNT in nhiều hóa đơn thanh toán cho khách hàng trong quá trình giao dịch Khi thực hiện giao dịch, nhân viên VCNT in ra nhiều bản hóa đơn thanh toán, nhưng chỉ giao một bản cho khách hàng Sau đó, nhân viên sẽ giữ lại các hóa đơn thanh toán còn lại để nộp cho ngân hàng thương mại, nhằm đảm bảo việc chuyển tiền được thực hiện một cách chính xác.

VCNT cần phải đăng ký thông tin chính xác với các ngân hàng thương mại (NHTT) để tránh việc không thu được khoản đền bù nào Khi VCNT không thông báo đúng tình trạng của mình, NHTT sẽ gặp khó khăn trong việc xử lý các hóa đơn và giao dịch liên quan Việc cung cấp thông tin chính xác là rất quan trọng để đảm bảo quyền lợi cho VCNT trong các giao dịch tài chính.

NHTT không cung c p k p th i danh sách đen cho VCNT d n đ n thanh toán nh ng th đƣ c m l u hƠnh

NHTT có sai sót trong vi c c p phép chu n chi v i giá tr thanh toán l n h n giá tr c p phép.

2.2 CÁC NGHIÊN C U LIểN QUAN N TÀI

Mặc dù các sản phẩm thể hiện xu hướng hiện tại trong tài liệu, nhưng đa số các đề tài nghiên cứu chỉ tập trung giới thiệu sản phẩm của ngân hàng, chứ chưa thực sự đi sâu phân tích tình hình phát triển về thanh toán Điều này dẫn đến việc chưa đưa ra được giải pháp mang tính cụ thể cho từng ngân hàng Trong quá trình nghiên cứu và tìm hiểu các nguồn khác nhau, tôi đã thu nhập được một số bài nghiên cứu thực sự hữu ích về hoạt động kinh doanh Mặc dù có những đề tài được thực hiện từ 2 đến 5 năm, nhưng vẫn có thể áp dụng vào thực tiễn hiện nay vì những tồn đọng từ trước chưa được giải quyết hoàn toàn Dưới đây là những nghiên cứu/công trình được tham khảo trong quá trình thực hiện đề tài:

CÁC NGHIểN C U LIểN QUAN N TÀI

Nghiên c u “Phát tri n thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam: Nhìn t c s th c ti n”

Bài viết "M t t i Vi t Nam: Nhìn t c s th c ti n" của Ths ng Công HoƠn, nghiên cứu vào năm 2011, tập trung phân tích tình hình thực tiễn trong quá trình thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Nội dung của bài viết khái quát một số vấn đề chính liên quan đến sự phát triển và thách thức của hình thức thanh toán này.

 Tác gi th ng kê quá trình phát tri n th thanh toán t i Vi t Nam t nh ng n m

1997 t đó đ ch ng minhth đƣ tr thƠnhđòn b y cho s phát tri n thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam

Trong giai đoạn 2006-2011, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những hoạt động phát triển đáng kể trong lĩnh vực thanh toán Cụ thể, số lượng thẻ ngân hàng phát hành trong toàn hệ thống ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ, cho thấy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, số lượng máy POS và ATM cũng gia tăng đáng kể, góp phần mở rộng mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ trên toàn quốc.

Phân tích những khó khăn, thách thức và cơ hội trong việc phát triển thị trường thanh toán tại Việt Nam hiện tại và trong tương lai, tác giả nêu rõ các yếu tố tác động đến thị trường này Những yếu tố này bao gồm sự phát triển của các ngân hàng thương mại, nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng, và các chính sách của chính phủ cùng với sự điều hành của Ngân hàng Nhà nước.

Trong thời gian gần đây, nhiều giải pháp đã được đề xuất để phát triển hệ thống thanh toán tại Việt Nam Tuy nhiên, do sự tập trung vào toàn bộ hệ thống, các giải pháp thường mang tính chất quy mô lớn và không tập trung vào một ngân hàng cụ thể Nghiên cứu "Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam: Nhìn từ thực tiễn" sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về các vấn đề này.

Khóa luận này cung cấp cái nhìn tổng quát về tình hình thực tiễn của thị trường thép Việt Nam trong giai đoạn 2006 – 2011, bao gồm những khó khăn, thách thức và cơ hội dựa trên các số liệu của toàn thị trường thép.

 Giúp cho khóa lu n b sung nh ng ki n ngh đ n các c p c quan nhƠ n c nh m m c đích phát tri n th tr ng th , t o đi u ki n m r ng thanh toán không dùng ti n m t m r ng.

Nghiên c u “Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks

Nghiên cứu của Rimvydas Simutis, Darius Dilijonas và Lidija Bastina được thực hiện vào năm 2008, với tiêu đề “Dự báo nhu cầu tiền mặt cho máy ATM qua việc sử dụng mô hình Mạng nơ-ron kinh tế thuật toán Vector hỗ trợ hồi quy” Nghiên cứu này phân tích ý nghĩa của việc dự báo nhu cầu tiền mặt trong các máy ATM, từ đó đề xuất hai mô hình khác nhau nhằm tối ưu hóa lượng tiền mặt tồn kho hàng ngày.

M t s n i dung chính trong đ tƠi nghiên c u:

 Phơn tích nh ng nh h ng tiêu c c khi d tr l ng ti n m t quá nhi u trong máy ATM vƠ nh ng c h i b b l khi không t i u hóa s ti n m t y.

 a ra nh ng y u t tác đ ng đ n s d báo nhu c u ti n m t t i máy ATM, đ ng th i c ng đ c p đ n nh ng mô hình, công c ph n m m qu n lỦ ti n m t t n qu cho máy ATMđƣ xu t hi n t tr c.

Bài viết này trình bày hai mô hình dự báo nhu cầu tiền mặt tại hệ thống ATM: mô hình Mạng Nơ-ron Nhân tạo (ANN) và mô hình áp dụng thuật toán Vector Hỗ trợ (Support Vector) Các mô hình này giúp tối ưu hóa việc quản lý và phân phối tiền mặt, nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ATM.

Regression (SVR, t m d ch lƠ thu t toán Vector h tr h i quy) Ý ngh a c a nghiên c u “Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms” đ i v i khóa lu n:

 Cung c p cho khóa lu n nh ng ki n th c t ng quan v vi c t i u hóa l ng ti n m t t n qu t i các máy ATM

Khóa luận này đề xuất giải pháp hiệu quả cho việc tiết kiệm chi phí và vận hành máy ATM, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng khi mở rộng mạng lưới ATM Để thực hiện điều này, nghiên cứu đã áp dụng mô hình ANN trong phân tích giải pháp, với sự chú ý đến các yếu tố như giá trị và kiến thức cần thiết để đạt được hiệu quả tối ưu trong quá trình triển khai.

Chương 2 không chỉ trình bày khái niệm về thẻ ngân hàng mà còn đi sâu vào việc phân loại các loại thẻ ngân hàng trên nhiều góc độ, nhằm giới thiệu sự liên quan đến hoạt động kinh doanh thực tiễn trong ngành ngân hàng Điều này giúp cung cấp nền tảng cho những chương sau của khóa luận Bên cạnh đó, chương 2 còn tóm tắt các nghiên cứu liên quan, từ đó đề xuất nhiều giải pháp hữu ích cho việc áp dụng tại HDBank và thị trường Việt Nam.

GI I THI U V NGỂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP HCM (HDBANK)

T ng quan v HDBank

3.1.1.1 Quá trình phát tri n vƠ c c u t ch c

Tên đ y đ : NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N PHÁT TRI N

THÀNH PH H CHÍ MINH Tên ti ng Anh : HO CHI MINH CITY DEVELOPMENT JOINT STOCK

COMMERCIAL BANK (HDBANK) a ch h i s : : 25 bis Nguy n Th Minh Khai,Ph ng B n Nghé, Qu n 1

Website : www.HDBank.com.vn

Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM (HDBank) được thành lập theo Quyết định số 47/Q-UB của UBND TP.HCM vào ngày 04/01/1990, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam HDBank hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực ngân hàng, bao gồm huy động vốn và cho vay ngắn hạn, trung hạn đối với các tổ chức và cá nhân, thực hiện các giao dịch ngoại tệ, dịch vụ thanh toán quốc tế, và phát hành trái phiếu cùng các giấy tờ có giá khác Đặc biệt, từ năm 2012, HDBank đã được NHNN cấp phép hoạt động kinh doanh vòng ngoài cùng với 7 ngân hàng thương mại khác.

Tr i qua 23 n m phát tri n v i s m nh “Phát tri n nhƠ vƠ ch nh trang đô th , góp ph n xơy d ng TP H Chí Minh v n minh hi n đ i”, v n đi u l hi n nay c a

HDBank đã đạt được 5.000 tỷ đồng vốn điều lệ, đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ từ chỉ 1 trăm triệu đồng ban đầu Hiện nay, HDBank đã mở rộng lên gần 120 chi nhánh và phòng giao dịch, phủ sóng khắp các vùng kinh tế trọng điểm của cả nước Sự phát triển này không chỉ thể hiện tiềm năng tài chính mà còn khẳng định vị thế vững chắc của ngân hàng trong ngành tài chính.

1 Tính đ n nhơn t đóng góp m nh m vƠo s phát tri n c a HDBank, nhân s t ng lên trên m c 2.400 –trong n m 2012–t 50 ng i trong th i k đ u Trong nh ng n m ho t đ ng,

HDBank đã đạt được nhiều thành tích và giải thưởng trong nước và quốc tế Đặc biệt, trong năm 2011 và 2012, HDBank được Ngân hàng Nhà nước xếp vào nhóm A2 trong hệ thống ngân hàng thương mại Điều này chứng tỏ nỗ lực không ngừng của HDBank trong việc phát triển bền vững và khẳng định vị thế của mình trong tương lai.

HDBank, một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, đã xác định hướng phát triển bền vững với mục tiêu trở thành tổ chức tài chính hàng đầu và được người tiêu dùng tin tưởng Ngân hàng tập trung vào phân khúc bán lẻ, phát triển công nghệ hiện đại và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ Từ năm 2012, HDBank đã đưa ra định hướng phát triển toàn diện, nhấn mạnh vào việc thực hiện các chiến lược tài chính hiệu quả, phát triển bền vững và khai thác tối đa tiềm năng để đạt được sự tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2013.

Sự phát triển của HDBank đang được nâng cao và hoàn thiện, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh chính và hoạt động kiểm soát, giảm thiểu rủi ro, đồng thời cung cấp thông tin có độ tin cậy cao cho cộng đồng ngân hàng Sự phát triển này bao gồm 6 khối: Khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân, Nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ, Quản lý rủi ro và kiểm soát tuân thủ, Khối tác nghiệp, và Khối hỗ trợ, bên cạnh các phòng ban điều hành và Trung tâm CNTT Mỗi phòng, khối trực thuộc ban điều hành đều có chức năng và khả năng hỗ trợ nhau trong công tác mà không chồng chéo chức năng, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động hiệu quả và bền vững của HDBank trong tương lai.

S đ t ch c c a HDBank đ c th hi n thông qua hình 3.1 sau đơy:

(Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2012)

3.1.1.2 Tình hình ho t đ ng c a HDBank trong 3 n m 2010 ậ 2012

Trong những năm vừa qua, Việt Nam đã đối mặt với nhiều thách thức kinh tế, đặc biệt từ năm 2011 khi chính phủ phải áp dụng các chính sách khắc nghiệt để ổn định tình hình Tăng trưởng nông lâm thủy sản đạt 12% và tín dụng chỉ tăng khoảng 20% Dưới tác động này, HDBank cũng gặp nhiều khó khăn và phải thực hiện tái cấu trúc trong giai đoạn 2010–2012 Tuy nhiên, kết quả kinh doanh của HDBank đã có sự cải thiện tích cực, gần đạt 100% chỉ tiêu đề ra và duy trì tăng trưởng cao trong giai đoạn này.

2012 Ph n nƠy s trình bƠy k t qu ho t đ ng c a HDBank đƣ đ t đ c trong n m

CHI NHÁNH TRUNG TÂM KINH DOANH

H I NG QU N TR BAN KI M SOÁT

 Phân tích k t qu kinh doanh

B ng 3.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a HDBank n m 2010 ậ 2012

Ngu n: T ng h p t báo cáo tài chính HDBank 2010 – 2012

D a vƠo k t qu ho t đ ng trong 3 n m 2010 – 2012, b ng trên cung c p nh ng y u t sau:

 Thu nh p ho t đ ng t ng m nh trong giai đo n 2010 – 2012, khi t ng kho ng 1,7 l n Tuy nhiên m c t ng nƠy ch di n ra ch y u trong 2010 – 2011 (t ng

108%), vƠ t ng nh trong n m 2011 – 2012 (t ng 4%), đi u nƠy có th gi i thích b i m c t ng tr ng tín d ng – ho t đ ng mang l i thu nh p chính cho

HDBank đã đạt được mức tăng trưởng tín dụng 10% trong năm 2012, theo thông báo của NHNN Điều này phản ánh sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động cho vay của ngân hàng, với tổng mức tăng trưởng tín dụng lên đến 30% trong ba tháng cuối năm Sự phát triển này cho thấy HDBank đã khôi phục hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình, bất chấp các thách thức trong ngành ngân hàng.

Năm 2011, HDBank đạt tăng trưởng tín dụng 20% trong năm Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, các nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và mua bán chứng khoán không mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Đặc biệt, hoạt động kinh doanh ngoại hối trong thời gian này cũng gặp nhiều thách thức.

Chi phí lơ bơi toán khó đối với ngân hàng trong bối cảnh kinh tế còn tiềm ẩn đã tăng cao từ năm 2010 đến 2012, với mức tăng 7% trong năm 2011 và gấp đôi trong năm 2012 Sự gia tăng này được giải thích bởi việc bên cạnh việc huy động, tỷ lệ xuất ngẫu nhiên cũng tăng từ 1,65% lên 2,35%, dẫn đến tổng chi phí dự phòng rủi ro tín dụng tăng từ 22 tỷ trong năm 2011 lên gần 300 tỷ trong năm 2012.

Ngành hàng hóa đang gặp khó khăn do quy định và chi phí hoạt động gia tăng, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp Chi phí như tiền lương và khấu hao cũng đang tăng, khiến cho ngành hàng hóa phải đối mặt với thách thức trong việc duy trì hoạt động hiệu quả.

Nhìn chung ho t đ ng kinh doanh c a HDBank t ng đ i kh quan khi l i nhu n sau thu t ng tr ng 21,17% trong giai đo n 2010 – 2012 Tuy ch t ng trong

2010 – 2011 (t ng 58%), và gi m trong 2011 – 2012 (gi m 23%), nh ng trong dài h n, khi n n kinh t n đ nh, HDBank s có ti m n ng phát tri n m nh m khi hoàn thành quá trình tái c c u c a mình.

 Phân tích tình hình huy đ ng v n

B ng 3.2 Tình hình huy đ ng v n c a HDBank qua các n m

Ngu n: Báo cáo th ng niên 2012

Trong giai đoạn 2010 – 2012, HDBank đã thành công trong việc huy động vốn mặc dù gặp nhiều biến động kinh tế, như lạm phát cao và chính sách tiền tệ thắt chặt Ngân hàng tập trung vào huy động vốn trong khu vực dân cư, với lãi suất huy động trung bình năm 2012 cao hơn so với năm 2011 Tuy nhiên, tỷ lệ huy động vốn trong năm 2012 đã giảm so với năm trước (16,8% so với 30,1% năm 2011), điều này có thể được giải thích bởi việc NHNN quy định mức trần lãi suất huy động và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại Mặc dù vậy, HDBank vẫn thu hút vốn khá hiệu quả trong năm 2012 và được vinh danh là ngân hàng tiết kiệm tốt nhất Việt Nam theo Thời báo Kinh tế Việt Nam.

Hình 3.2 Tình hình huy đ ng v n qua các n m ( VT: T đ ng)

Hoạt động tín dụng là nguồn thu nhập chính cho ngân hàng, đóng góp vào tổng doanh thu của ngân hàng Giống như các ngân hàng thương mại khác, hoạt động tín dụng chính của HDBank tập trung vào khách hàng doanh nghiệp.

B ng 3.3 D n tín d ng c a HDBank qua các n m

Ngu n: Báo cáo th ng niên 2012

Theo báo cáo, trong giai đoạn 2010 – 2011, tăng trưởng tín dụng đạt 18,1%, trong khi giai đoạn 2011 – 2012, con số này tăng lên 52,7% Tăng trưởng tín dụng trong năm 2012 vẫn cao so với các ngân hàng thương mại khác, cho thấy sức mạnh của ngân hàng mặc dù phải điều chỉnh mức tăng trưởng tín dụng xuống 10% trong năm 2012 Tuy nhiên, tín dụng đã phục hồi nhanh chóng, đạt 30% trong ba tháng cuối năm Mặt khác, tỷ lệ nợ xấu trong năm 2012 đã tăng từ 1,63% (2011) lên 2,35% (2012), nhưng vẫn ở mức thấp, cho thấy HDBank chưa gặp vấn đề nghiêm trọng về nợ xấu.

Hình 3.3 D n tín d ng qua các n m ( VT: T đ ng)

Ban quản lý HDBank không chỉ chú trọng đến việc tiêu thụ của đại hội cổ đông mà còn phải vượt qua những rủi ro tiềm tàng phát sinh trong quá trình tăng trưởng và tình trạng mất cân bằng của nền kinh tế Điều này sẽ là cơ sở để HDBank tiếp tục hành trình trở thành tập đoàn tài chính hiệu quả hàng đầu Việt Nam trong tương lai.

3.1.1.3 Nh ng l i th , c h i vƠ thách th c

HDBank đang phát triển mạnh mẽ với mạng lưới khách hàng rộng rãi, tạo dựng được mối quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Đội ngũ nhân lực tại HDBank được đào tạo chuyên sâu, nhiệt huyết và giàu kinh nghiệm, cam kết mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.

Gi i thi u v Trung tơm th HDBank

Vào tháng 8/2010, HDBank đã quyết định thành lập Phòng Thẻ trực thuộc Khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng ngày càng gia tăng Đến tháng 10/2012, Phòng Thẻ được nâng cấp thành Trung tâm Thẻ, đánh dấu sự hiện diện mạnh mẽ của ngân hàng trên thị trường Trong tương lai, Trung tâm Thẻ sẽ đảm nhận nhiều chức năng quan trọng, đóng vai trò như một bộ phận kinh doanh trọng yếu trong hệ thống chi nhánh của ngân hàng, góp phần phát triển bền vững qua các năm.

3.1.2.2 Ch c n ng c a trung tơm phát hƠnh th

Trung tâm nghiệp vụ khách hàng cá nhân tại HDBank đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Giám đốc phụ trách Khối quản lý, điều hành nghiệp vụ và kinh doanh trên toàn hệ thống Chức năng này được thực hiện thông qua các hoạt động cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và phát triển dịch vụ khách hàng.

 Xơy d ng quy trình, chính sách s n ph m vƠ các d ch v liên quan đ n th

 Theo dõi vƠ v n hƠnh h th ng ATM/POS trên toƠn h th ng đ ph c v công tác giao d ch thanh toán qua th

Trung tâm thẻ HDBank sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai, trở thành một bộ phận kinh doanh chính trong hệ thống HDBank Mục tiêu là đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao của khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh so với các đối thủ khác.

3.1.2.3 C c u t ch c c a trung tơm phát hƠnh th

Trung tâm thực hiện kiểm soát hoạt động của toàn ngôn hướng, bao gồm ba phòng chính: Kinh doanh thương mại, Kế toán và Vận hành Ngoài ra, trung tâm còn có bộ phận Chăm sóc khách hàng, chịu trách nhiệm giải quyết những vấn đề phát sinh trong quá trình sử dụng dịch vụ của khách hàng Dưới đây là sơ đồ tổ chức của Trung tâm.

Hình 3.4 C c u t ch c trung tơm th HDBank

Ngu n: Trung tâm th HDBank

Nhằm thực hiện hiệu quả công tác kiểm soát và phòng ngừa rủi ro, trung tâm đầu tư cần chia thành các bộ phận chức năng riêng biệt Mỗi bộ phận này có vai trò quan trọng và có mối liên hệ chặt chẽ với nhau trong quá trình hoạt động.

Ch c n ng ch y u c a phòng kinh doanh th lƠ đ m b o ho t đ ng kinh doanh c ng nh phát tri n các chính sách, s n ph m liên quan đ n th ; bao g m 3 b ph n:

Bên cạnh việc phát triển các loại hình kinh doanh nông nghiệp hiệu quả, việc xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với từng thời kỳ là rất quan trọng Đồng thời, cần nâng cao kỹ năng bán hàng và hỗ trợ quản lý để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực này.

Bên cạnh việc nghiên cứu và triển khai các giải pháp tối ưu hóa việc khai thác ATM/POS, cần chú trọng đến việc điều chuyển thiết bị nhằm phát triển hệ thống chấp nhận thẻ và mở rộng mạng lưới sử dụng POS.

Bên cạnh chính sách, cần nghiên cứu phân tích thị trường để phát triển sản phẩm một cách hiệu quả và cạnh tranh Việc xây dựng sản phẩm phù hợp với các kênh dịch vụ ATM/POS và áp dụng các chính sách hay chương trình thúc đẩy kinh doanh là rất quan trọng.

Phòng Kỹ thuật tập trung vào giám sát hệ thống của trung tâm, đồng thời nghiên cứu và cập nhật các ứng dụng đa dạng phục vụ hệ thống này Mục tiêu là nâng cao hiệu suất công việc và đảm bảo tính chuyên môn hóa, với phòng Kỹ thuật bao gồm 2 bộ phận chính.

B ph n qu n lỦ h th ngcó ch c n ng tri n khai vƠ giám sát h th ng; tri n khai các thi t b đ u cu i theo yêu c u; theo dõi nh t kỦ ho t đ ng vƠ s c h th ng; giám sát k t n i ATM/POS vƠ liên minh th ng th i h tr đ n v kinh doanh, đ i lỦ, khách hƠnh trong vi c x lỦ s c liên quan đ n h th ng giao d ch th

Bên cạnh việc phát triển ngữ điệu tập trung nghiên cứu và phát triển vật liệu cho các ngữ điệu kỹ thuật liên quan đến hệ thống của Trung tâm, việc thiết lập và định hướng kiến trúc kỹ thuật lâu dài cho hệ thống cũng rất quan trọng Hơn nữa, cần quản trị dữ liệu đảm bảo việc bảo mật và toàn vẹn dữ liệu.

Phòng văn hành đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động hiệu quả của trung tâm, giúp kết nối giữa trung tâm với khách hàng Đồng thời, phòng văn hành cũng hỗ trợ các phòng ban khác trong trung tâm, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phối hợp và phát triển chung.

Bộ phận kế toán thực hiện kiểm soát và thanh toán các giao dịch liên quan đến tài chính cho các tổ chức tại nước ngoài; điều chỉnh và kiểm tra các giao dịch rút tiền tại ATM của các ngân hàng thành viên cho các đơn vị kinh doanh; kiểm soát các khoản thu nhập và chi phí liên quan đến hoạt động tài chính; kiểm tra và điều chỉnh các tài khoản kế toán của Trung tâm và báo cáo hàng quý cho Tổng công ty Quốc tế.

Báo cáo tài chính là công cụ quan trọng giúp các doanh nghiệp theo dõi tình hình kinh doanh và hiệu suất tài chính hàng tháng Việc cung cấp sao kê tín dụng cho khách hàng định kỳ không chỉ tăng cường sự tin tưởng mà còn hỗ trợ trong việc quản lý dòng tiền hiệu quả Để đảm bảo tính chính xác, các báo cáo này cần phải được lập đúng thời hạn và phù hợp với các quy định kế toán hiện hành.

Bộ phận chăm sóc khách hàng có trách nhiệm cung cấp thông tin về sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng; giải đáp các thắc mắc của khách hàng; thực hiện các cuộc gọi khảo sát, chăm sóc khách hàng, hỗ trợ các đơn vị theo định hướng của các phòng ban.

Nh ng c h i vƠ thách th c c a Trung tơm th

Trong tương lai, NHNN sẽ định hướng phát triển các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm cả thanh toán qua thẻ HDBank, với đội ngũ nhân viên tận tâm, sẽ tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các tiện ích thanh toán Đồng thời, HDBank cũng sẽ gia nhập các liên minh để mở rộng mạng lưới ATM/POS, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong tương lai.

Do thời gian ra mắt các sản phẩm còn hạn chế, Trung tâm cần nỗ lực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để phát triển các dịch vụ, tiện ích, và biểu phí phù hợp với thị trường hiện tại Việc tạo ra những tiện ích thích hợp sẽ giúp khách hàng tin dùng sản phẩm của HDBank trong thời gian tới.

3.2 TH C TR NG HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP.HCM

Khái quát tình hình th tr ng th thanh toán t i Vi t Nam

3.2.1.1 L ch s hình thƠnh th tr ng th t i Vi t Nam

Trên th gi i, th ngơn hƠng có l ch s hình thƠnh t ng đ i lơu đ i Tuy nhiên,

Việt Nam đã chính thức triển khai hệ thống thanh toán quốc tế theo quyết định số 74/Q-NH1 ngày 10/4/1993 của Ngân hàng Nhà nước, cho phép Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thí điểm và rút kinh nghiệm để áp dụng trên toàn quốc Từ năm 1996-1997, sau một thời gian thử nghiệm, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của các tổ chức quốc tế như MasterCard và Visa, thiết lập hệ thống thanh toán trực tiếp với các tổ chức này Tuy nhiên, việc áp dụng hệ thống thanh toán quốc tế vào thời điểm đó gặp nhiều hạn chế về pháp lý, điều kiện kinh tế và hạ tầng kỹ thuật.

Sau khi gia nhập WTO vào năm 2007, thị trường tài chính Việt Nam trở nên sôi động hơn, buộc các ngân hàng thương mại phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trong việc gia tăng thị phần, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ thẻ tín dụng và thẻ ATM Kể từ đó, doanh thu từ hoạt động thẻ ngày càng gia tăng, trở thành một nguồn thu quan trọng cho các ngân hàng Đồng thời, với xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phát triển, thị trường này dự kiến sẽ có những bước chuyển mình mạnh mẽ trong tương lai.

3.2.1.2 Th ph n th trong nh ng n m v a qua

Trong 5 năm trở lại đây, thị trường tài chính Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ về hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, với sự gia tăng số lượng ngân hàng tham gia cung cấp dịch vụ Các sản phẩm tài chính ngày càng đa dạng, mang lại nhiều tiện ích đáp ứng nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng đang cạnh tranh quyết liệt để giành thị phần, tạo nên một thị trường tài chính sôi động và năng động.

B ng 3.4 S l ng th phát hƠnh vƠ l ng Ngơn hƠng phát hƠnh th 2008 ậ 2012

N m S Ngơn hƠng phát hƠnh th (l y k )

T ng s th phát hƠnh l y k (tri u th )

Ngu n: T ng h p báo cáo c a H i th Ngân hàng Vi t Nam

Sự phát triển của ngành công nghiệp xuất bản sách ở Việt Nam đã có những bước tiến đáng kể trong suốt các năm qua Từ năm 2008, số lượng xuất bản chỉ đạt khoảng 15,03 triệu bản với khoảng 160 thương hiệu, nhưng đến ngày 31/12/2012, con số này đã tăng lên tới 53,25 triệu bản, gấp 3,5 lần so với năm 2008 Điều này cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ và tiềm năng phát triển của ngành xuất bản tại Việt Nam.

Hình 3.5 Th ph n th phát hƠnh (tích l y đ n 31/12/2011)

B ng 3.5 Th ph n th vƠ s l ng phát hƠnh (tích l y đ n 31/12/2012)

Ngân hàng Th ph n S l ng th phát hƠnh l y k (tri u th )

Ngu n: T ng h p t báo cáo c a H i th và BCTN c a các NHTM

Tính đến năm 2012, thị phần nội địa của Vietinbank đạt 92,31%, trong khi thị phần quốc tế chỉ chiếm 7,69% Vietinbank tập trung phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực ngân hàng với tổng tài sản đạt 11,6 triệu tỷ đồng.

21,09% th ph n), Agribank đ t g n 10,7 tri u th (20%), Vietcombank v n đ ng th 3 v i trên 7,5 tri u th (14,08%)

DongA Bank vƠ BIDV v n l n l t gi v trí th 4 vƠ 5 v i h n 7 tri u th vƠ 4,1 tri u th , t ng đ ng 13,13% và 7,72% th ph n 3

Trong tổng số 92,31% thị phần ngân hàng trên toàn thị trường, Vietinbank chiếm ưu thế lớn với tỷ lệ đáng kể, trong khi các sản phẩm tài chính khác chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ hơn so với số lượng phát hành 1.092.103 thẻ và 45.354 thẻ Năm 2012, Vietinbank đứng đầu thị phần ngân hàng, sau khi vượt qua Agribank vào năm 2010.

B ng 3.6 Th ph n th n i đ a vƠ s l ng phát hƠnh (tích l y đ n 31/12/2012)

Ngân hàng Th ph n S l ng th n i đ a phát hƠnh (tri u th )

Ngu n: T ng h p t báo cáo c a H i th và BCTN c a các NHTM

Trong bối cảnh phát triển ngân hàng tại Việt Nam, Vietcombank đã vươn lên vị trí thứ 3 vào năm 2012 với 6,6 triệu thẻ, chiếm 13,35% thị trường Ngân hàng Á Châu (ACB) đứng ở vị trí thứ 4 với 6,3 triệu thẻ, chiếm 12,72% thị trường.

Hình 3.6 Th ph n th n i đ a (tích l y đ n 31/12/2012)

Hiện nay, trên thị trường có 30/52 ngân hàng phát hành thẻ, trong đó tập trung chủ yếu vào thẻ ghi nợ quốc tế với 1,63 triệu thẻ phát hành; tiếp đó là thẻ tín dụng quốc tế với 1,5 triệu thẻ, và cuối cùng là thẻ trả trước quốc tế (đạt 763 nghìn thẻ) Trong phân khúc thẻ quốc tế, mỗi ngân hàng có thế mạnh riêng trong từng loại thẻ Cụ thể, Vietcombank dẫn đầu trong phân khúc thẻ ghi nợ quốc tế.

40% th ph n); đ i v i th tín d ng qu c t , Vietinbank đang d n đ u v i 30% th ph n; còn ACB đang lƠm ch trong l nh v c th tr tr c qu c t v i 560.129 th (chi m 74%)

Thị trường tài chính hiện đại có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, đặc biệt là trong việc thu hút khách hàng cá nhân Các ngân hàng thương mại không chỉ phải cạnh tranh với nhau mà còn với các ngân hàng nước ngoài, trong khi thị phần của họ chỉ chiếm khoảng 13% Điều này tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng mới gia nhập thị trường, khi mà số lượng tài khoản phát hành vẫn còn hạn chế.

Gi i thi u các s n ph m th hdbank

Năm 2009, HDBank chính thức gia nhập thị trường tài chính Việt Nam với việc ra mắt thẻ ghi nợ nội địa Tuy nhiên, việc gia nhập vào thị trường tài chính đầy cạnh tranh gặp nhiều khó khăn do HDBank phải đối mặt với các ngân hàng thương mại lớn như Vietcombank, Vietinbank, và Agribank, khiến thị phần của HDBank chỉ chiếm khoảng 0,3% trên thị trường Bù lại, nhờ việc tham gia vào thị trường thẻ muộn hơn so với các ngân hàng khác, HDBank đã học hỏi được kinh nghiệm từ các ngân hàng đi trước, áp dụng vào thực tiễn và phát triển các sản phẩm dịch vụ tài chính hiện đại, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng.

Hiện tại, HDBank đã cho ra mắt 10 loại thẻ khác nhau, thể hiện sự sáng tạo không ngừng trong việc phát triển các sản phẩm mới với nhiều tiện ích Trong tương lai, HDBank sẽ tập trung nghiên cứu để cho ra mắt những sản phẩm mới đáp ứng đầy đủ nhu cầu thị trường Đây là tình hình thực tế của HDBank trong thời điểm hiện nay.

HDBank đã triển khai thẻ ghi nợ nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán qua thẻ, đây là hình thức thanh toán phổ biến và thuận tiện nhất trên thị trường Việt Nam hiện nay.

3 n m hình thƠnh vƠ phát tri n, th ghin c a HDBank đƣ có 4 lo i th ghi n n i đ a và 1 lo ith ghi n qu c t Visa.

Th ghi n n i đ a có t c đ t ng tr ng khá cao, đ c bi t trong 3 n m g n đơy, hi n nay th ghi n n i đ a c a

HDBank chú trọng hợp tác với các đơn vị kinh doanh khác để phát triển tiện ích thẻ ATM, đồng thời áp dụng chương trình tích điểm trong một số doanh nghiệp, mang lại tiện ích đa dạng cho khách hàng.

Thẻ thông minh HDCard là một loại thẻ đa năng với nhiều tiện ích, bao gồm thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, và thanh toán hóa đơn mua sắm Đồng thời, thẻ này còn liên kết với hệ thống liên minh Smartlink, Banknetvn, VNBC, giúp người sử dụng có thể thanh toán một cách dễ dàng và tiện lợi tại các điểm giao dịch thuộc liên minh.

 Th đ ng th ng hi u SecuritiesCard: lƠ lo i th đ ng th ng hi u gi a

HDBank đã hợp tác với Công ty Cổ phần Chứng khoán Phú Gia để cung cấp dịch vụ ATM HDCard, mang đến cho người dùng nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn từ Phú Gia Điều này tạo ra một liên kết chặt chẽ hơn, nâng cao trải nghiệm cho khách hàng.

 Th Ismart Card: lƠ lo i th ghi n n i đ a k t n i v i tƠi kho n iSmart do

HDBank vừa phát hành gói sản phẩm tài chính iSmart account, cho phép khách hàng rút tiền mặt lên đến 50.000.000 đồng/ngày tại máy ATM, vượt trội hơn so với các loại thẻ khác chỉ cho phép rút tối đa 20.000.000 đồng/ngày Gói sản phẩm này không chỉ mang lại tính linh hoạt cao mà còn đảm bảo an toàn hơn so với các loại thẻ ghi nợ thông thường.

 Th liên k t sinh viên: lƠ lo i th tích h p tính n ng thanh toán c a th

HDCard là công cụ quản lý sinh viên theo quy định của các trường đại học và cao đẳng liên kết Nó giúp kiểm soát thông tin sinh viên, quản lý việc đóng học phí và cung cấp các chức năng cần thiết cho việc quản lý sinh viên hiệu quả.

L ng th ghi n n i đ a đ c phát hƠnh HDBank có t c đ t ng tr ng t ng đ i caotrong nh ng n m v a qua; đ c bi t lƠ trong n m 2011, s n l ng th phát hành t ng g p 4 l n so v i n m 2010, đ t m c g n 53.500 th Nguyên nhơn lƠ trong n m

Năm 2010, ngân hàng HDBank đã ra mắt thị trường và bắt đầu phát hành các sản phẩm mới Đến năm 2011, với chiến lược quảng bá hiệu quả, lượng thẻ phát hành đã tăng lên đáng kể Sang năm 2012, lượng thẻ nội địa phát hành đã tăng 205% so với năm 2011, nhờ vào sự ra mắt của thẻ thông minh HDCard, kết nối với nhiều công ty và trường học để phát hành các loại thẻ đa năng, mang lại nhiều tiện ích và ưu đãi cho khách hàng.

B ng 3.7 S n l ng th ghi n n i đ a phát hƠnh t i HDBank qua các n m

Ngu n: Trung tâm th HDBank

Mặc dù có tỷ lệ động trần nền địa tầng cao, HDBank đã ghi nhận sự phát triển đáng kể với 14 lần tăng trưởng sau 3 năm triển khai Tính đến cuối năm 2012, tổng số thẻ phát hành của ngân hàng này đạt 227.158 thẻ, cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong lĩnh vực dịch vụ tài chính.

0,47% 5 N u so v i các NHTM có v n đi u l t ng đ ng, thì HDBank có th ph n th ghi n n i đ a cao h n so v i 3 ngơn hƠng: NH i D ng, NH ông Nam Á, NH

Vi t Nam Th nh V ng vƠ khá khi m t n v i th ph n 14.69% c a NH ông Á, đ ng th i c ng th p h n th ph n 1,52% c a ngơn hƠng Qu c t i u nƠy có th lỦ gi i b i

Ngân hàng Phát Tri tại TP.HCM đã chính thức thông báo tăng vốn điều lệ lên 5.000 tỷ đồng vào tháng 6/2012 Việc này không chỉ đánh dấu sự tham gia tích cực của ngân hàng vào thị trường tài chính trong ba năm gần đây, mà còn thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng có truyền thống trong lĩnh vực phát hành trái phiếu Sự tăng cường vốn này sẽ giúp ngân hàng nâng cao năng lực tài chính và mở rộng quy mô hoạt động.

B ng 3.8 Th ph n th ghi n n i đ a c a các NHTM có v n đi u l x p x 5.000 t đ ng tính đ n tháng 12/2012

(t đ ng) Th ph n th ghi n n i đ a

NH Phát Tri n TP.HCM 5.000 0,47%

NH VN Th nh V ng 5.770 0,41%

Ngu n: Th ng kê c a H i th Ngân hàng Vi t Nam

Nhìn chung, tuy m i phát hƠnh không lơu nh ng v th th ghi n n i đ a c a

HDBank đang nâng cao vị thế so với thị trường chung, đồng thời phát triển nhanh chóng Với việc mở rộng thanh toán qua thẻ trong tương lai, HDBank có thể chiếm lĩnh nhiều thị phần hơn trong thời gian tới.

(b) Th ghi n qu c t HDBank Visa

Th ghi n qu c t HDBank Visa lƠ lo i th m i xu t hi n t i HDBank trong tháng

Vào tháng 8 năm 2012, HDBank đã phát hành thẻ thanh toán quốc tế mang thương hiệu Visa, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch dễ dàng và tiện lợi Với thẻ Visa, người dùng có thể thanh toán và rút tiền tại hàng triệu điểm chấp nhận trên toàn cầu, đồng thời hưởng nhiều ưu đãi từ các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

HDBank đã phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Visa vào tháng 4 năm 2012, với số lượng lên đến 3.921 thẻ, thể hiện sự tăng trưởng ấn tượng trong thời gian ngắn Đây là ngân hàng thứ 16 tại Việt Nam phát hành thẻ ghi nợ quốc tế, trong tổng số 35 ngân hàng thương mại thuộc Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.

Hiện nay, HDBank đang đối mặt với thách thức cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại lớn khác, do thị phần tập trung chủ yếu vào nhóm ngân hàng này Sự cạnh tranh này có thể được thể hiện qua hình 2.4 dưới đây.

Hình 2.4: Bi u đ th ph n th ghin qu c t trong tháng 12/2012

Ngu n: Th ng kê c a H i th Ngân hàng Vi t Nam

TH C TR NG HO T NG THANH TOÁN TH T I HDBANK

C s v t ch t

HDBank đã nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng xu hướng tiêu dùng hiện đại, không sử dụng tiền mặt Tuy nhiên, việc tham gia liên kết với các liên minh thẻ và phát triển mạng lưới ATM còn hạn chế, dẫn đến cơ sở vật chất phục vụ thanh toán chưa được đầu tư đúng mức, đặc biệt là số lượng máy chấp nhận thẻ (POS) chỉ đạt 80 máy, tương đương 0.08% thị phần tính đến 31/12/2012.

B ng 3.9 S l ng máy ATM tri n khai HDBank qua các n m

Ngu n: Trung tâm th HDBank

Do có l ng l n th ghi n n i đ a nên HDBank khá chú tr ng đ u t phát tri n m ng l i ATM Trong n m 2010, s máy ATM ch đ t 22 máy, nh ng sang n m

Năm 2012, lãi suất cho vay đã tăng 4,2% so với năm trước Theo hình 3.9, tỷ lệ cho vay trong năm 2011 cao hơn năm 2012 Nguyên nhân của sự chênh lệch này là do trong năm 2011, ngân hàng có sự cạnh tranh cao giữa các mảng hoạt động, đặc biệt là sự phát triển của mạng lưới ATM, nhưng chi phí cho hệ thống, vận hành và bảo trì máy ATM lại tăng lên đáng kể Hơn nữa, chỉ riêng HDBank đã thực hiện giao dịch rút tiền với hơn 13.000 máy ATM thuộc liên minh, dẫn đến việc giảm bớt gánh nặng đầu tư vào hệ thống ATM.

Hình 3.9 S l ng máy ATM l y k qua các n m ( vt: Máy)

Việc chuyển sang hệ thống POS đã giúp HDBank tiết kiệm chi phí cho phát triển ATM Số lượng máy POS của HDBank đã tăng đáng kể, từ 4 máy vào cuối năm 2011 lên 74 máy tính đến ngày 31/12/2012 Điều này cho thấy sự chuyển đổi này phù hợp với xu hướng chung nhằm giảm thiểu chi phí cho ngân hàng.

3.3.2 Phơn tích k t qu ho t đ ng thanh toán th trong 3 n m v a qua

Hoạt động phát hành thẻ trong giai đoạn vừa qua đã trở nên sôi động và mang lại nhiều lợi ích cho ngành ngân hàng Ngân hàng Phát Triển TP.HCM đã thu hút gần 235.000 khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tính đến cuối năm 2012, với số lượng giao dịch trong hoạt động thanh toán tăng đáng kể, đạt 560.353 giao dịch trong cùng kỳ.

Hình 3.10 Tình hình giao d ch th c a HDBank qua các n m

T ng giá tr giao d ch (tri u VND) 37.795 184.199 614.744 146.405 387% 430.545 234%

Ngu n: Báo cáo tình hình kinh doanh c a Trung tâm th HDBank qua các n m

Tính đến ngày 31/12/2011, doanh số giao dịch chứng khoán tại TP.HCM đạt 177.264 tỷ đồng, gấp 3 lần so với năm 2010, với tỷ lệ tăng trưởng 387% Một phần trong sự tăng trưởng này là do lượng phát hành trái phiếu tăng mạnh, gấp 5 lần so với trước đó Ngân hàng cũng triển khai nhiều dịch vụ tiện ích nhằm thu hút khách hàng như miễn phí chuyển khoản, miễn phí thường niên và dịch vụ eBanking, mBanking So với toàn thị trường, HDBank có sự tăng trưởng khá ấn tượng khi doanh số giao dịch chung của thị trường chỉ tăng 32% trong năm 2011.

Năm 2011, thị trường bất động sản ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, nhưng sang năm 2012, sự tăng trưởng này có phần chậm lại, với lãi suất giao dịch chỉ đạt 2,16 lần và doanh số giao dịch bất động sản tăng lên 234% Nguyên nhân cho sự thay đổi này là do giá cả và vật tư xây dựng tăng mạnh, với lượng phát hành tăng thêm 244%, thấp hơn 509% so với năm trước Trong thời gian này, ngân hàng trung ương đã cho ra mắt nhiều loại hình tín dụng mới nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường, được biết đến với tên gọi tín dụng Visa, dẫn đến nguồn thu từ giá trị giao dịch bất động sản đạt mức cao trong giai đoạn đầu năm.

Doanh số giao dịch tại HDBank đang tăng nhanh chóng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng chú trọng đến việc đầu tư hạ tầng và cải thiện dịch vụ để thu hút khách hàng mới Đồng thời, HDBank cũng đánh giá cao thói quen tiêu dùng của người Việt, cung cấp các dịch vụ tiện ích đi kèm Đặc biệt, ngân hàng áp dụng chính sách miễn phí rút tiền mặt cho khách hàng khi thực hiện giao dịch tại các liên minh, tạo điều kiện thuận lợi cho người dùng.

3.3.2.1 Tình hình giao d ch th theo lo i hình giao d ch

Không n m ngoƠi xu th chung c a th tr ng th Vi t Nam, giao d ch chính c a th HDBank lƠ giao d ch rút ti n m t, đ c th hi n c th thông qua b ng sau:

B ng 3.10 Tình hình giao d ch theo lo i hình giao d ch c a HDBank qua các n m

S l ng giao d ch rút ti n m t (l n) 35.728 146.499 456.037 110.771 310% 309.538 211% Doanh s rút ti n m t (tri u VND) 37.005 180.437 598.586 143.432 388% 418.150 232%

S l ng giao d ch chuy n kho n (l n) 453 1.610 4.646 1.157 255% 3.036 189% Doanh s chuy n kho n (tri u VND) 790 3.605 15.769 2.815 356% 12.165 337%

S l ng giao d ch thanh toán (l n) 0 0 146 146

S l ng giao d ch v n tin t i ATM

Ngu n: Báo cáo tình hình kinh doanh c a Trung tâm th HDBank qua các n m

7 Báo cáo k t qu ho t đ ng th n m 2011 c a H i th Ngơn hƠng Vi t Nam

Doanh số giao dịch của HDBank đã tăng mạnh, đạt 98% trong tổng doanh số giao dịch của ngân hàng trong các năm qua, với mức tăng trưởng ấn tượng gấp 15 lần sau 3 năm hoạt động So với thị trường chung, doanh số này cao hơn 81,8% so với mức trung bình năm 2012, cho thấy HDBank đang tận dụng tốt các cơ hội để nâng cao doanh số Mặc dù thị trường có sự cạnh tranh khốc liệt, doanh số từ các khoản tín dụng vẫn tăng 19 lần trong giai đoạn 2010 – 2012 Đồng thời, giao dịch thanh toán cũng bắt đầu phát triển trong năm 2012 với doanh số đạt 142 triệu đồng từ sản phẩm HDBank Visa.

Giao dịch chuyển khoản tại HDBank đã tăng trưởng nhanh hơn so với giao dịch rút tiền trong giai đoạn 2010 - 2012, với mức tăng 9 lần so với 12 lần của giao dịch rút tiền Điều này cho thấy phí giao dịch chuyển khoản cũng gia tăng nhanh hơn so với phí rút tiền, trở thành nguồn bù đắp chi phí hoạt động cho ngân hàng Đến năm 2012, giao dịch thanh toán chỉ chiếm khoảng 146 lượt, tổng đài ít so với số lượng các giao dịch khác trong toàn hệ thống.

HDBank có một số lượng giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử cao, tuy nhiên, giao dịch phí không mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Số liệu cụ thể thể hiện qua hình 3.11 dưới đây.

Hình 3.11 S l ng giao d ch v n tin trong giai đo n 2010 ậ 2012 ( vt: l n)

8 k t qu ho t đ ng th n m 2012 c a H i th Ngơn hƠng Vi t Nam

3.3.2.2 Tình hình giao d ch th theo s n ph m

V i s l ng l n đ c phát hƠnh là sản phẩm đầu tiên của HDBank, đóng góp đáng kể vào doanh thu nội địa và chiếm phần lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng Cụ thể, sự phát triển này được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:

B ng 3.11 Tình hình giao d ch theo s n ph m c a HDBank qua các n m

Ngu n: Báo cáo tình hình kinh doanh c a Trung tâm th HDBank qua các n m

Trong giai đoạn 2010-2012, HDBank đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là trong năm 2011 khi ra mắt thẻ HDBank Gift Tăng trưởng doanh thu trong giai đoạn 2010-2011 đạt 364%, cao hơn nhiều so với 219% trong năm 2012 Nguyên nhân cho sự sụt giảm này có thể do lượng phát hành thẻ bị suy giảm trong giai đoạn sau, chỉ đạt 399%.

HDBank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong thu nhập từ hoạt động tín dụng, chiếm 90,8% tổng doanh thu vào năm 2012 Mặc dù thị phần tín dụng quốc tế của ngân hàng chỉ đạt 4,3% và thẻ tín dụng Visa chiếm 3,3%, HDBank vẫn đang nỗ lực mở rộng các sản phẩm dịch vụ để gia tăng doanh thu Với định hướng dài hạn, ngân hàng dự kiến hợp tác chặt chẽ với TCTQT Visa nhằm tăng cường phát hành thẻ, từ đó tạo ra nguồn thu nhập ổn định hơn cho ngân hàng trong tương lai.

Trên t ng th , đ nh h ng HDBank là t p trung vào nhóm đ i t ng có thói quen s d ng ti n m t b ng vi c không thu phí rút ti n t i ATM c a ngân hàng trong h

Phân tích k t qu ho t đ ng thanh toán th trong 3 n m v a qua

Ngân hàng Phát triển Nhà TP.HCM đã thu phí thường niên 60.000 đồng cho mỗi thẻ ATM, nhằm bù đắp chi phí hoạt động Mặc dù điều này có thể tạo ra một số bất lợi cho người dùng, nhưng nhìn chung, việc rút tiền mặt thường xuyên vẫn mang lại lợi ích cho các chủ thẻ Đây là hướng đi đúng đắn, đặc biệt khi doanh số giao dịch đang tăng nhanh trong những năm qua Tuy nhiên, nếu không có giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động và giảm thiểu rủi ro trong thanh toán ATM, phí này có thể trở thành gánh nặng cho người dùng trong tương lai.

TH C TR NG PHÒNG CH NG R I RO TRONG HO T NG TH

R i ro trong ho t đ ng phát hƠnh

Nh mgi m thi u t i đar i ro trong ho t đ ng phát hƠnh, Trung tơm th HDBank đ ra nh ng quy đ nh ch t ch trong quy trình phát hƠnh th 10 , c th :

Trong quá trình tiếp nhận hồ sơ, giao dịch viên thực hiện kiểm tra hồ sơ do khách hàng nộp và yêu cầu khách hàng xuất trình bản gốc giấy tờ tùy thân Đồng thời, họ cũng tiến hành kiểm tra đối chiếu thông tin khách hàng trên hệ thống để đảm bảo tính chính xác và hợp lệ.

Trong quá trình giao dịch với khách hàng, trung tâm có vai trò quan trọng trong việc theo dõi và ghi nhận số lượng PIN được cung cấp Trung tâm phải đảm bảo rằng PIN trong két sắt của phòng luôn được bảo mật và không bị rò rỉ trong suốt cả ngày Giao dịch viên có trách nhiệm xác nhận lại lịch sử giao dịch và kiểm tra định kỳ với khách hàng để đảm bảo mọi thông tin được giao đúng cách.

HDBank đang thực hiện các biện pháp nghiêm ngặt để bảo vệ dữ liệu trong quá trình cá nhân hóa dịch vụ Ngân hàng tập trung vào việc đảm bảo an toàn thông tin của khách hàng, nhằm nâng cao độ tin cậy và bảo mật dữ liệu.

Rủi ro tín dụng của ngân hàng liên quan đến việc nhân viên Trung tâm tín dụng phải xác định nhóm khách hàng thu nhập Nếu khách hàng thuộc nhóm có tài sản bảo đảm, ngân hàng sẽ sử dụng tài sản đó để bù đắp cho khoản vay không có khả năng thanh toán Ngược lại, với nhóm khách hàng không có tài sản bảo đảm, nhân viên sẽ thực hiện các biện pháp nghiêm ngặt để đảm bảo thu nhập/lợi nhuận dựa trên sao kê (được thẩm định) của khách hàng.

R i ro trong quá trình s d ng vƠ ch p nh n thanh toán th

Hoạt động thanh toán trực tuyến tiềm ẩn nhiều rủi ro, chủ yếu xuất phát từ các bên tham gia như ngân hàng, chủ thể, đơn vị cung cấp thiết bị đầu cuối (ATM, POS) Do có nhiều nhân tố ảnh hưởng, Trung tâm HDBank khó có thể phòng ngừa triệt để các loại rủi ro này Tuy nhiên, ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro bằng cách tăng cường giám sát, kiểm tra và theo dõi các hoạt động bất thường của các bên tham gia Cụ thể, ngân hàng cần lắp đặt các bộ phận camera giám sát gần các thiết bị chuyên biệt để tránh việc đánh cắp thông tin trong quá trình khách hàng sử dụng; đồng thời, cần kiểm tra định kỳ các máy ATM và các VCNT.

Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM (HDBank) đang đối mặt với nhiều thách thức trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt Mặc dù đã có những bước tiến trong hoạt động phát hành và thanh toán, HDBank vẫn cần chú trọng cải thiện để nâng cao doanh thu và thị phần Ngân hàng không ngừng phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đặc biệt, việc phát hành thẻ tín dụng được xem là một kênh huy động vốn quan trọng, giúp tăng cường nguồn lực tài chính cho hoạt động của ngân hàng.

HDBank cần triển khai các biện pháp hiệu quả để phòng chống rủi ro trong hoạt động của mình Mặc dù HDBank vẫn còn khá khiêm tốn so với các ngân hàng khác, nhưng vị trí trung bình trên thị trường hiện tại cho thấy tiềm năng phát triển Để nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển các sản phẩm mới, HDBank cần tập trung vào những giải pháp tích cực và đổi mới.

CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU

HO T NG VÀ THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP.HCM

Thị trường lao động Việt Nam đang trải qua sự chuyển mình mạnh mẽ, đặc biệt là trong các ngành nghề chính Hiện nay, nhóm đầu tư này đang gia tăng mạnh mẽ; bên cạnh đó, theo dự báo của Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB), tăng trưởng GDP của Việt Nam sẽ đạt khoảng 5,2% đến 5,6% trong hai năm 2013.

Năm 2014, HDBank đã cải thiện đáng kể các loại hình thanh toán, không chỉ riêng cho ngân hàng mà còn cho toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại Để thích ứng với sự thay đổi này, HDBank đã triển khai những chiến lược phù hợp và áp dụng các biện pháp kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.

Chính vì l đó, ch ng 4 s trình bƠy m t s gi i pháp đ nơng cao hi u qu ho t đ ng th t i HDBank.

GI I PHÁP V CHI N L C KINH DOANH

Chi n l c s n ph m

Chiến lược phát triển sản phẩm là yếu tố quan trọng giúp HDBank thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu của họ Để đảm bảo sự phù hợp, HDBank cần tiến hành khảo sát và lắng nghe ý kiến khách hàng hiện tại, từ đó cải thiện dịch vụ và sản phẩm Trong bối cảnh hiện nay, HDBank có thể áp dụng những giải pháp cụ thể để nâng cao sự hài lòng của khách hàng và phát triển sản phẩm hiệu quả hơn.

Trong bối cảnh hiện nay, nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày càng tăng, đặc biệt là trong lĩnh vực du lịch và thanh toán trực tuyến Số lượng thẻ tín dụng trên thị trường cũng đang gia tăng, tạo cơ hội cho HDBank tham gia phát hành các sản phẩm này Ngân hàng có thể xem xét phát hành các loại thẻ tín dụng như thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế hạng platinum và thẻ tín dụng quốc tế liên kết với các tổ chức tài chính quốc tế như American Express và JCB.

Bó s n ph m lƠ lo i hình còn t ng đ i m i m trên th tr ng Vi t Nam, cho phép HDBank k t h p bán nhi u s n ph m v i l i ích dƠnh cho khách hƠng h n Ngân hàng xem xét việc liên k t v i các trung tơm đi n máy l n để cung cấp gói s n ph m k t h p gi a v i việc mua hƠng tr góp 0%, với điều kiện lƠ ch th c a HDBank Bó s n ph m này không chỉ bao gồm s n ph m tín d ng mà còn mở rộng ra các s n ph m th, giúp nâng cao khả năng qu ng bá th ng hi u c a ng ngân hƠng.

Chi n l c giá c

Giá cả sản phẩm tại ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm chi phí cung ứng, chi phí quảng cáo và chi phí phục vụ khách hàng Để đảm bảo giá cả hợp lý, ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng các khoản chi phí liên quan HDBank cam kết minh bạch trong việc tính toán các khoản phí, giúp khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin và giảm bớt lo ngại khi sử dụng dịch vụ Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện các chương trình khuyến mãi nhằm hỗ trợ khách hàng, đảm bảo không có khoản phí phát sinh nào ngoài những gì đã thỏa thuận Chiến lược này không chỉ giúp tăng cường sự tin tưởng của khách hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán qua thẻ.

Chi n l c marketing vƠ d ch v

Hoạt động kinh doanh thành công phụ thuộc nhiều vào hiệu quả của chính sách Marketing Để xây dựng một chiến lược Marketing hữu hiệu, doanh nghiệp cần hiểu rõ mục tiêu và định hướng của mình, luôn đặt khách hàng làm trung tâm Không chỉ dừng lại ở việc thu hút khách hàng hiện tại, mà còn cần áp dụng nhiều biện pháp để thu hút khách hàng mới, đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng các hình thức thanh toán Các chính sách Marketing cần đảm bảo đáp ứng các tiêu chí quan trọng để đạt được hiệu quả tối ưu.

HDBank đang tích cực xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng, không ngừng tuyên truyền và quảng cáo để nâng cao nhận thức về thương hiệu và các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng cũng cần phát triển các chương trình khuyến mãi, nhằm thu hút khách hàng trong các dịp lễ lớn, đồng thời đẩy mạnh công tác quảng bá sản phẩm đến các công ty tổ chức có quy mô và khả năng lan tỏa tại các khu công nghiệp, khu chế xuất.

Bên cạnh việc quảng bá hình ảnh, doanh nghiệp cần chú trọng đến các chính sách chăm sóc khách hàng Công tác chăm sóc khách hàng phải được thực hiện liên tục trong và sau khi cung cấp dịch vụ.

GI I PHÁP V T CH C

HoƠn thi n b máy t ch c

Trung tâm thẻ của HDBank hiện chưa hoàn thiện, chưa thể trở thành một bộ phận kinh doanh độc lập Điều này gây khó khăn trong việc tiếp cận nhu cầu của khách hàng và theo dõi, giám sát các hoạt động thanh toán bất thường Do đó, cần thiết phải bổ sung các bộ phận quản lý rủi ro, giám sát hoạt động bất thường và phát triển chiến lược marketing phù hợp cho các sản phẩm mới.

Nơng cao ch t l ng nhơn s

Trung tâm HDBank cần nâng cao chất lượng nhân sự để đáp ứng nhu cầu mới, bổ sung nguồn lực phù hợp cho các vị trí mới Đồng thời, trung tâm cũng tổ chức các buổi tập huấn nhằm nâng cao trình độ của nhân viên và các buổi xây dựng nhóm để phát triển kỹ năng làm việc nhóm hiệu quả hơn.

GI I PHÁP QU N Lụ TI N M T HI U QU T I H TH NG ATM 48

t v n đ

Hệ thống ATM ngày nay đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển cơ sở hạ tầng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc phát triển hệ thống ATM không chỉ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí quảng cáo mà còn nâng cao hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng Qua đó, ngân hàng có thể thực hiện quảng cáo trực tiếp trên các máy ATM, giảm thiểu chi phí cho các giao dịch viên Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, việc quản lý lượng tiền mặt tại các máy ATM là rất cần thiết Nhiều ngân hàng thương mại hiện đang duy trì lượng tiền mặt tại máy ATM cao hơn 40% so với nhu cầu bình thường, trong khi các chuyên gia khuyến cáo tỷ lệ này chỉ nên ở mức 15% - 20% Do đó, các ngân hàng cần có các công cụ tối ưu hóa quản lý tiền mặt tại ATM để tránh rủi ro trong việc lưu trữ quá nhiều tiền mặt.

HDBank vừa ra mắt một công cụ quản lý tiền mặt tại máy ATM, giúp theo dõi lượng tiền một cách tự động và nhanh chóng Công cụ này không chỉ giảm thiểu chi phí mà còn tiết kiệm thời gian cho nhân viên thực hiện tiếp quỹ Việc áp dụng công cụ quản lý tiền mặt tại ATM sẽ giúp HDBank nâng cao tính cạnh tranh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng hiệu quả hơn.

Bài viết trình bày nghiên cứu "Dự báo nhu cầu tiền mặt cho ATM sử dụng Mạng Nơ-ron Nhân tạo và Thuật toán Hồi quy Vector Hỗ trợ" của Rimvydas Simutis, Darius Dilijonas và Lidija Bastina Nghiên cứu áp dụng mô hình ANN (Mạng Nơ-ron Nhân tạo) để dự báo nhu cầu tiền mặt tại các máy ATM một cách linh hoạt tại Lithuania vào năm 2008.

C s lỦ lu n c a mô hình ANN

Mô hình ANN (Artificial Neural Network) là một công cụ mạnh mẽ trong việc mô phỏng hoạt động của hệ thống thần kinh ở sinh vật Mô hình này có khả năng học hỏi từ kinh nghiệm thông qua quá trình huấn luyện, giúp lưu giữ và áp dụng các kiến thức đó để dự đoán các dữ liệu chưa biết Trong nghiên cứu của chúng tôi, các tác giả đã áp dụng mô hình ANN để dự báo nhu cầu tiền mặt cho tất cả các máy ATM trong hệ thống, dựa trên dữ liệu lịch sử của nhu cầu tiền mặt Dữ liệu này thường mang tính chu kỳ và bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như thời gian (ngày trong tuần, cuối tuần) và địa điểm đặt máy ATM, cùng với hành vi của khách hàng Ví dụ, khách hàng có xu hướng rút lượng tiền lớn vào đầu mỗi tháng, trước khi có các dịp lễ hoặc cuối tuần; do đó, các máy ATM được đặt tại các trung tâm mua sắm thường có nhu cầu cao vào những ngày cuối tuần.

Tuy nhiên, việc phát triển mô hình dự báo lợn đòi hỏi phải thích ứng với những biến động thường xuyên Do đó, khi thiết lập mô hình, cần tính toán đầy đủ các yếu tố đầu vào để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả của dự báo.

 Mƣ hóa các giá tr các ngƠy trong tu n, tháng n m vƠ nh ng giá tr nh h ng đ nk ngh

 Các d li ul ch s v nhu c u ti n m t trung bình hàng ngày t i ATM, các d li u nƠy mang tính ch t h i quy tuy n tính có th i v

 Vi c tính toán các chi phí v n chuy n, ti p ti n m t vƠ th i gian đi đ n các đi m đ t máy ATM.

Mô hình ANN sử dụng Ủ t ng đ ng để lập bản đồ các mối quan hệ phi tuyến giữa các yếu tố ảnh hưởng đến rút tiền mặt Dựa trên mối quan hệ này, hệ thống ANN được huấn luyện thông qua phương pháp tối ưu hóa Levenberg – Marquardt, nhằm giảm thiểu chỉ tiêu chuẩn (root mean square error) giữa giá trị dự đoán và thực tế.

Cách xơy d ng ANN đ áp d ng vƠo mô hình d báo nhu c u ti n m t t i các máy ATM

nhu c u ti n m t t i các máy ATM

1) T p h n các d li u t t t c các máy ATM (d li u quá kh trong kho ng 2 -3 n m lƠ c n thi t trong vi c mô ph ng mô hình)

2) Phơn chia d li u t p h p thƠnh 70% cho vi c hu n luy n ANN và 30% cho vi c ki m tra

3) Hu n luy nANN d a trên mô hình t i u hóa Levenbeg –Marquard b ng cách s d ng nh ng giá tr khác nhau cho quy chu n D.

V i Yd, Y l n l t lƠ s n l ng mong mu n vƠ th c t I đ n v ma tr n : Gi i h n theo quy t c N: s các d ki n.W lƠ tr ng s

4) c tính t ng bình ph ng các l i đ c chu n hóa (NSSE - normalized sum square error) cho d li u ki m tra c a mô hình ANN

5) Ch n sao cho NSSE lƠ nh nh t trong d li u hu n ki m tra, sau đó s d ng nó lƠm h n quy t c t i u

6) L p l i s li u mô ph ng ANN cho toƠn b d li u b ng cách s d ng h n quy t c t i u vƠ dùng ANN lƠm c s cho vi c d báo nhu c u ti n m t.

7) Khi b sung d li u m i v ho t đ ng c a máy ATM (th ng lƠ trong m t tu n), thì c n l p l i t b c 2 đ n b c 6 v i l ng các phiên hu n luy n ít đi.

8) Sau khi th c hi n hu n luy n, s d ng kh n ng thích nghi c a ANN trong vi c d báo nhu c u ti n m t vƠo kho ng th i gian đ nh tr c C n đi u ch nh các t tr ng m i trong quan sát th c t trong thu t toán đ mô hình ANN luôn luôn phù h p v i môi tr ng th c.

HDBank đã áp dụng mô hình ANN để phát triển một chương trình quản lý tiền mặt, giúp tối ưu hóa hoạt động kinh doanh và tiết kiệm chi phí Việc này không chỉ giảm thiểu chi phí mua lại các phần mềm quản lý tiền mặt từ các hãng khác trên thế giới mà còn nâng cao hiệu quả quản lý tài chính của ngân hàng.

M T S XU T, KI N NGH

i v i Chính ph

Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển ngành ngân hàng và các dịch vụ tài chính Để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mở rộng mạng lưới ATM và máy POS, Chính phủ cần xem xét miễn giảm thuế nhập khẩu đối với máy móc, thiết bị chấp nhận thẻ Ngoài ra, nghiên cứu và hỗ trợ miễn giảm thuế cũng cần được thực hiện để đảm bảo sự hài hòa giữa thu chi ngân sách và khuyến khích phát triển ngành tài chính.

Chính phủ cần sớm ban hành và áp dụng chính sách hỗ trợ để khuyến khích người dân và doanh nghiệp thực hiện thanh toán qua hệ thống ngân hàng Điều này không chỉ giúp minh bạch hóa hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý thu nhập cá nhân, từ đó giảm thiểu tình trạng trốn thuế.

i v i Ngơn hƠng NhƠ n c

Ngôn ngữ nhân sự đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược chung cho các ngân hàng thương mại, giúp các ngân hàng, bao gồm cả HDBank, tối ưu hóa hoạt động kinh doanh thông qua các giải pháp hiệu quả.

NHNN đang tích cực triển khai kết nối liên thông mạng lưới các VCNT để thu hút hoạt động thanh toán qua POS bằng thẻ nội địa trên diện rộng Đồng thời, cơ quan này sẽ xem xét làm việc với Bộ Kế hoạch và Đầu tư cùng Bộ Công Thương để nghiên cứu áp dụng quy định bắt buộc chấp nhận thanh toán thẻ trong một số ngành nghề như bán lẻ, du lịch, và thương mại điện tử.

Sau đó, ti p t c m r ng ra đ i v i t t c các đ n v cung ng hƠng hoá, d ch v , t o c s phát tri n m ng l i VCNT t ng t nh HƠn Qu c vƠ m t s qu c gia phát tri nkhác đƣ lƠm

NHNN đang triển khai các biện pháp nhằm chuẩn hóa hoạt động thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng và giữa các ngân hàng với nhau Điều này bao gồm việc chuẩn hóa mẫu biểu, quy trình, cơ chế xử lý của các ngân hàng song song với ban hành tiêu chuẩn và các thiết bị như ATM, POS, tiêu chuẩn phần mềm, cùng các thiết bị hỗ trợ theo tiêu chuẩn quốc gia Việc thực hiện đồng bộ các hoạt động này sẽ giúp tối ưu hóa quy trình giao dịch, từ đó giảm thiểu chi phí.

NHNN cần chỉ đạo các ngân hàng, liên minh tài chính và các tổ chức thanh toán quốc tế, cùng với các tổ chức cung cấp giải pháp thanh toán, hợp tác nghiên cứu kinh nghiệm quốc tế để nâng cao trình độ và áp dụng các mô hình thanh toán mới một cách hiệu quả tại Việt Nam Đồng thời, NHNN cũng cần điều chỉnh biểu phí giao dịch của các tổ chức thanh toán quốc tế để phù hợp với đặc điểm thị trường Việt Nam, bảo vệ lợi ích của các ngân hàng và khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế.

i v i Hi p h i Ngơn hƠng

Hiệp hội Ngân hàng cần phối hợp với NHNN thực thi các biện pháp nhằm giảm thiểu hành vi cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng trong việc phát triển mảng lãi suất, đặc biệt là các biện pháp cạnh tranh giảm/mien phí chi tiết khấu VCNT gây rối loạn thị trường Đồng thời, áp dụng các quy định về việc cung cấp dịch vụ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng với mức phí hợp lý là một điều kiện cần thiết cho các ngân hàng đầu tư vào hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Ngoài ra, Hiệp hội Ngân hàng, có thể là Hiệp hội Thương mại, cần tổ chức các buổi tập huấn nhằm nâng cao năng lực hoạt động thực của Ngân hàng và giảm thiểu những cạnh tranh không lành mạnh.

Ngày càng có nhiều cơ hội phát triển ở Việt Nam, đặc biệt khi nhu cầu của người dân gia tăng Điều này tạo ra những điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế và xã hội, giúp nâng cao chất lượng cuộc sống và đáp ứng mong mỏi của cộng đồng.

HDBank đang nỗ lực phát triển dịch vụ thẻ để bắt kịp xu hướng, tuy nhiên vẫn gặp phải nhiều thách thức trong hoạt động này Để nâng cao hiệu quả trong phát hành và thanh toán thẻ, HDBank đã đưa ra một số giải pháp và đề xuất cụ thể Những nỗ lực này nhằm tạo điều kiện cho HDBank tiếp tục phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới.

Hoạt động phát hành thẻ công tại các NHTM Việt Nam không chỉ là kênh huy động vốn mà còn mang lại nhiều lợi ích cho ngành ngân hàng Tuy nhiên, HDBank vẫn còn non trẻ trên thị trường, dẫn đến nhiều hạn chế trong hoạt động này Nhằm hỗ trợ HDBank cải thiện những vấn đề này, Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM đã cung cấp các giải pháp và kiến nghị hoàn thiện hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Bài viết cũng cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động của ngân hàng trong hai năm qua, cùng những thực trạng đang tồn tại trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại HDBank giai đoạn 2010 – 2012 Qua phân tích các thực trạng này, có thể thấy rằng mặc dù HDBank còn non trẻ, nhưng nhân viên tại các phòng ban luôn nỗ lực trong hoạt động, góp phần nâng cao uy tín và chất lượng dịch vụ của ngân hàng, điều này thể hiện qua doanh thu ổn định.

Trong bối cảnh các giải pháp đề xuất hiện nay, việc áp dụng "bó sản phẩm" như một công cụ dự báo nhu cầu tín dụng đang trở thành một xu hướng mới trong hệ thống ngân hàng Để thành công, HDBank cần nắm bắt cơ hội và nâng cao vị thế trên thị trường tài chính Việt Nam trong thời gian tới Tuy nhiên, giữa lý thuyết và thực tiễn vẫn còn một khoảng cách đáng kể, do đó ngân hàng cần nghiên cứu và áp dụng những giải pháp phù hợp với bối cảnh hiện tại, đồng thời thực hiện các thí nghiệm mô hình ANN trước khi triển khai rộng rãi cho toàn hệ thống ATM của mình.

Hy vọng và ý nghĩa nghiên cứu của khóa luận đóng góp vào tình hình thực tiễn của ngành học Tuy nhiên, khóa luận còn nhiều hạn chế và thiếu sót, do đó cần những ý kiến đóng góp từ các thầy cô và ngành học để hoàn thiện hơn nữa.

DANH M C TÀI LI U THAM KH O

1 ng Công HoƠn (07/10/2011), “Phát tri n thanh toán không dùng ti n m t t i

Vi t Nam: Nhìn t c s th c ti n”, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, đ c download t i đ a ch : http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0o s3gDFxNLczdTEwODMG9jA0 QHM_Y_dAAwNnM_2CbEdFAAJ9Ps8!/?WC M_PORTLET=PC_7_0D497F540G9520IOQVO48N20M7_WCM&WCM_GLO BAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/sbv_vn/sbv_vn/vn.sbv.print/vn.sbv.printing. magazine/bb111e004899dea3975df759db6d04ae vào ngày 01/04/2013

2 Nguy n V n Ti n (2011), Qu n tr Ngân hàng th ng m i, NXB Th ng Kê

3 Ph m Th Bích H nh (12/12/2008), “ nh h ng phát tri n th thanh toán trong n n kinh t Vi t Nam”, Thông tin Pháp lu t Dơn s , đ c download t i đ a ch : http://www.thongtinphapluatdansu.edu.vn/2008/12/12/2076/

4 Rimvydas Simutis, Darius Dilijonas và Lidija Bastina (2008), “Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms”

5 Cùng m t s báo cáo, báocáo th ng niên c a Ngơn hƠng TMCP Phát tri n TP.HCM vƠ H i th Ngơn hƠng Vi t Nam.

6 Các trang web tham kh o khác http://www.hdbank.vn/ http://www.vnba.org.vn/ http://www.vneconomy.vn/

PH L C 1: Quy trình phát hành th t i HDBank

B c Khách hàng GDV KSV Phòng th Tham chi u

4 4 ngh phát hƠnh th H ng d n vƠ ti p nh n đ ngh

M tƠi kho n ti n g i, n u ch a có, nh p thông tin

S đ : Quy trình phát hƠnh th ghi n c a HDBank

Ngu n: Trung tâm th HDBank

Cá th hóa th và in PIN

Ki m soát vƠ phơn ph i th

Nh n th , PIN, h ng d n KH

Nh n, kỦ nh n th , PIN, đ i PIN

1) Khách hành yêu c u phát hƠnh th GDV ti p nh nyêu c u

 GDV t v n s n ph m vƠ gi i thích rõ các v n đ liên quan đ n s n ph m c a HDBank

 GDV h ng d nkhách hƠng đi n đ y đ thông tin trên bi u m u theo quy đ nh c a HDBank

 Tr ng h p khách hƠng ch a có tƠi kho n thanh toán VND t i HDBank, GDV h ng d n khách hƠng lƠm th t c m tƠi kho n

 Thu phí phát hƠnh th phí th ng niên theo bi n phí c a ngơn hƠng t i th i đi m phát hƠnh do t ng giám đ c ban hƠnh.

2) GDV ki m tra thông tin :

GDV kiểm tra thông tin khách hàng dựa trên yêu cầu của khách hàng, bao gồm việc xác thực thông tin từ CMT/CCCD hoặc CMND do công an cấp Quá trình này đảm bảo rằng người đăng ký đúng với thông tin đã cung cấp và việc phát hành thẻ hộ c đúng người được ủy quyền sử dụng tại tài khoản Trong trường hợp phát hành thẻ phụ, cần phải tuân thủ các quy định cho phép sử dụng tài khoản đó.

GDV cần thường xuyên kiểm tra và đối chiếu thông tin trên hồ sơ khách hàng với dữ liệu khách hàng trong hệ thống Trong trường hợp phát hiện có sai sót, cần yêu cầu khách hàng điều chỉnh thông tin để đảm bảo tính chính xác.

3) GDV nh n thông tin trên h th ng, trình KSV phê duy t:

 Sau khi đƣ ki m tra thông tin chính xác, thu phí phát hƠnh th theo quy đ nh

Khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi thanh toán (TKTGTT) có thể mở tài khoản này theo quy định, và HDBank sẽ thu tiền vào TKTGTT theo yêu cầu của khách hàng Việc sử dụng TKTGTT sẽ được thực hiện theo biểu phí hiện hành của HDBank.

 N u khách hƠng đƣ có TKTGTT, s d ng TKTGTT có s n.

GDV ghi phiếu hẹn giao hàng cho khách hàng Thời gian hoàn thành là 05 ngày làm việc đối với khu vực TP.HCM và 07 ngày làm việc đối với các khu vực khác.

 GDV nh n thông tin vƠo h th ng, trình h s phát hƠnh th , h s m tƠi kho n ( n u có), phi u thu( n u có)ầ Cho KSV ki m tra vƠ phê duy t.

4) KSV ki mtra h s vƠ phê duy t giao d ch:

KSV kí m tra và duy trì thông tin trên hệ thống để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của các dữ liệu như yêu cầu mật khẩu, giấy đăng ký mở tài khoản, phiếu thu và chữ ký của khách hàng KSV cam kết duy trì hồ sơ một cách hiệu quả và chính xác.

5) Cá th hóa th vƠ in PIN:

 Phòng th l y thông tin trên h th ng vƠ ti n hƠnh cá th hóa th , in mƣ PIN.

 D p th t i phòng d p th , phơn lo i đ giao th cho các VKD.

6) Giao th vƠ PIN cho VKD, khách hƠng :

Trong thời gian 05 ngày làm việc, các khu vực thuộc TP.HCM sẽ được kiểm tra, trong khi các khu vực khác sẽ hoàn tất trong vòng 07 ngày Phòng Tham mưu Giao thông chịu trách nhiệm kiểm tra PIN và VKD, kèm theo giấy xác nhận theo mẫu quy định.

Phòng th ghi s theo dõi số lượng thẻ PIN được cấp, đồng thời xác nhận thông tin với giấy tờ liên quan Các doanh nghiệp cần đăng ký PIN qua fax và lưu trữ an toàn trong két sắt của phòng th Việc bảo quản PIN là rất quan trọng và không nên để lộ ra ngoài.

Khi nhận được thông tin, VKD cần thực hiện kiểm tra đối chiếu thời gian và PIN với giấy xác nhận, đồng thời đối chiếu với danh sách đăng ký phát hành Sau khi kiểm tra chính xác các thông tin, GDV và KSV sẽ ký vào giấy xác nhận và PIN với bên giao nhận, sau đó fax về phòng thực hiện.