1163GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIÊN TP. HCM (HDBANK)

TR NG CH IH CM TP.H NG TRỊNH ÀO T O CHệ MINH C BI T KHịA LU N T T NGHI P NGÀNH TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG GI I PHÁP NỂNG CAO HI U QU HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH T I NGỂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP HCM (HDBANK) SVTH: TR N TH MINH QUÂN MSSV: 0954032553 Ngành: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG GVHD: THS VÕ MINH LONG ThƠnh ph H Chí Minh ậ N m 2013 L IC M N Tr c tiên, em xin g i l i c m n chân thành nh t đ n quý th y ch ng trình t o đ c bi t c a tr ng i h c M thành ph H Chí Minh truy n đ t nh ng ki n th c h u ích đ em cịn th hồn thành khóa lu n t t nghi p H n h t, em xin dành l i c m n sâu s c đ n Th c s Võ Minh Long, th y t n tình giúp đ h ng d n em su t th i gian làm báo cáo th c t p đ n hồn thành khóa lu n này, th y đóng góp, góp ý đ em có th hồn thi n khóa lu n h n n a Em c ng xin g i l i c m n đ n Ban giám đ c c ng nh cán b nhân viên Trung tâm Th HDBank, đ c bi t anh Lê T n L c ch Hu nh Th Huy n Trang, t o m i u ki n thu n l i, giúp đ h ng d n em su t trình th c t p t i ngân hàng Sinh viên th c hi n Tr n Th Minh Quơn Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long NH N XÉT C A GI NG VIểN H NG D N Tp H Chí Minh, ngày tháng n m 2013 SVTH: Tr n Th Minh Quơn i Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long DANH M C T VI T T T ATM : Máy rút ti n t đ ng (Automatic Teller Machine) CNTT : Công ngh thông tin : n v ch p nh n th VCNT GDV : Giao d ch viên NH : Ngân hàng NHNN : Ngơn hƠng NhƠ n NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngơn hƠng th NHTT : Ngân hàng toán POS : Máy cƠ th (Point of sales) TCTQT : T ch c th Qu c t TMCP : Th TP.HCM : Thành ph H Chí Minh TS B : TƠi s n đ m b o SVTH: Tr n Th Minh Quơn c ng m i ng m i c ph n ii Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long M CL C DANH M C T VI T T T .ii DANH M C B NG vi DANH M C HỊNH vii CH NG 1: GI I THI U 1.1 T NG QUAN 1.2 Lụ DO CH N 1.3 M C TIểU NGHIểN C U 1.4 PH 1.5 PH M VI NGHIểN C U 1.6 K T C U C A KHịA LU N TÀI NG PHÁP NGHIểN C U CH NG 2: C S Lụ THUY T V TH NGỂN HÀNG VÀ HO T NG KINH DOANH TH 2.1 C S Lụ LU N CHUNG 2.1.1 Khái ni m th ngơn hƠng 2.1.2 Phơn lo i th 2.1.3 Các thƠnh ph n tham gia ho t đ ng kinh doanh th 2.1.4 Các ho t đ ng kinh doanh th c a NHTM 10 2.1.5 Các r i ro ho t đ ng kinh doanh th 14 2.2 CÁC NGHIểN C U LIểN QUAN N TÀI 16 2.2.1 Nghiên c u “Phát tri n tốn khơng dùng ti n m t t i Vi t Nam: Nhìn t c s th c ti n” 17 2.2.2 Nghiên c u “Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms” 18 CH NG 3: TH C TR NG HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH T I NGỂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP HCM 19 3.1 GI I THI U V NGỂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP HCM (HDBANK) 19 3.1.1 T ng quan v HDBank 19 3.1.2 Gi i thi u v Trung tơm th HDBank 25 3.1.3 Nh ng c h i vƠ thách th c c a Trung tơm th 28 SVTH: Tr n Th Minh Quơn iii Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long 3.2 TH C TR NG HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH T I NGỂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP.HCM 28 3.2.1 Khái quát tình hình th tr 3.2.2 Gi i thi u s n ph m th hdbank 32 3.3 TH C TR NG HO T ng th toán t i Vi t Nam 28 NG THANH TOÁN TH T I HDBANK 39 3.3.1 C s v t ch t 39 3.3.2 Phân tích k t qu ho t đ ng toán th n m v a qua 40 3.4 TH C TR NG PHÒNG CH NG R I RO TRONG HO T NG TH T I HDBANK 44 3.4.1 R i ro ho t đ ng phát hƠnh 44 3.4.2 R i ro trình s d ng vƠ ch p nh n toán th 45 CH NG 4: GI I PHÁP NỂNG CAO HI U QU HO T NG VÀ THANH TOÁN TH T I NGỂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP.HCM 46 4.1 GI I PHÁP V CHI N L C KINH DOANH 46 4.1.1 Chi n l c s n ph m 46 4.1.2 Chi n l c giá c 47 4.1.3 Chi n l c marketing vƠ d ch v 47 4.2 GI I PHÁP V T CH C 47 4.2.1 HoƠn thi n b máy t ch c 47 4.2.2 Nơng cao ch t l ng nhơn s 48 4.2.3 M r ng m ng l i ch p nh n th vƠ m ng l i ATM 48 4.3 GI I PHÁP QU N Lụ TI N M T HI U QU T I H TH NG ATM 48 4.3.1 t v n đ 48 4.3.2 C s lỦ lu n c a mơ hình ANN 49 4.3.3 Cách xơy d ng ANN đ áp d ng vƠo mô hình d báo nhu c u ti n m t t i máy ATM 50 4.4 M TS XU T, KI N NGH 51 4.4.1 i v i Chính ph 51 4.4.2 i v i Ngơn hƠng NhƠ n 4.4.3 i v i Hi p h i Ngơn hƠng 52 c 51 K T LU N 53 SVTH: Tr n Th Minh Quơn iv GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa lu n t t nghi p DANH M C TÀI LI U THAM KH O vi PH L C 1: Quy trình phát hƠnh th t i HDBank vi PH L C 2: S li u t ng h p t h i th x PH L C 3: Phơn nhóm đ i t SVTH: Tr n Th Minh Quơn ng th tín d ng t i HDBank xii v Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long DANH M C B NG Trang B ng 3.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a HDBank n m 2010 – 2012 22 B ng 3.2 Tình hình huy đ ng v n c a HDBank qua n m 23 B ng 3.3 D n tín d ng c a HDBank qua n m 24 B ng 3.4 S l ng th phát hƠnh vƠ l B ng 3.5 Th ph n th vƠ s l ng phát hƠnh (tích l y đ n 31/12/2012) .30 B ng 3.6 Th ph n th n i đ a vƠ s l B ng 3.7 S n l ng Ngơn hƠng phát hƠnh th 2008 – 2012 .29 ng phát hƠnh (tích l y đ n 31/12/2012) 31 ng th ghi n n i đ a phát hƠnh t i HDBank qua n m 33 B ng 3.8 Th ph n th ghi n n i đ a c a NHTM có v n u l x p x 5.000 t đ ng tính đ n tháng 12/2012 34 B ng 3.9 S l ng máy ATM tri n khai HDBank qua n m 39 B ng 3.10 Tình hình giao d ch theo lo i hình giao d ch c a HDBank qua n m 41 B ng 3.11 Tình hình giao d ch theo s n ph m c a HDBank qua n m 43 SVTH: Tr n Th Minh Quơn vi Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long DANH M C HÌNH Trang Hình 2.1 S đ phơn lo i th theo t ng g c đ Hình 2.2 Quy trình s d ng vƠ tốn th tín d ng 11 Hình 3.1 C c u t ch c c a HDBank 21 Hình 3.2 Tình hình huy đ ng v n qua n m ( VT: T đ ng) 23 Hình 3.3 D n tín d ng qua n m ( VT: T đ ng) .24 Hình 3.4 C c u t ch c trung tơm th HDBank 26 Hình 3.5 Th ph n th phát hƠnh (tích l y đ n 31/12/2011) 30 Hình 3.6 Th ph n th n i đ a (tích l y đ n 31/12/2012) 31 Hình Lƣi su t th tín d ng Visa c a m t s NHTM tháng 12/2012 .37 Hình 3.8 S l ng th tr tr c n i đ a đ c phát hƠnh giai đo n 2011 – 2012 ( vt: Th ) 38 Hình 3.9 S l ng máy ATM l y k qua n m ( vt: Máy) .40 Hình 3.10 Tình hình giao d ch th c a HDBank qua n m 40 Hình 3.11 S l ng giao d ch v n tin giai đo n 2010 – 2012 ( vt: l n) .42 SVTH: Tr n Th Minh Quơn vii Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long CH NG 1: GI I THI U 1.1 T NG QUAN Trong giai đo n hi n nay, ngƠnh ngơn hƠng vƠ ho t đ ng c a ngành ngân hàng đƣ tr thành m t nhân t quan tr ng không th thi u toƠn b ho t đ ng c a n n kinh t Kinh t Vi t Nam d n b c vƠo giai đo n ph c h i sau cu c kh ng ho ng chung c a n n kinh t th gi i nh ng nh ng m i nguy hi m nh tình hình l m phát gia t ng, khó kh n c a kinh t v mơ v n nh h ng m nh m lên ho t đ ng c a doanh nghi p, c ng nh gơy khó kh n đ i v i ho t đ ng c a ngơn hƠng Vi t Nam Trong b i c nh khó kh n đó, đ trì ho t đ ng kinh doanh theo h ng n đ nh, b n v ng, đ s c c nh tr nh th tr ng, ngân hàng đ u ph i c c u l i ho t đ ng kinh doanh, t p trung đ y m nh m ng bán l đa n ng, hi n đ i th c hi n thƠnh công m c tiêu lơu dƠi trên, nh ng n m qua, ngơn hƠng r t tích c c đ y m nh phát tri n d ch v th , đơy lƠ m t nh ng kênh quan tr ng vƠ hi u qu đ v a phát tri n d ch v ngơn hƠng bán l hi n đ i, v a huy đ ng v n v i m c lƣi su t th p H n n a, v i t c đ phát tri n v t b t c a khoa h c k thu t, s n ph m th ngƠy cƠng mang l i l i ích to l n cho ng i s d ng kèm theo d ch v ngơn hƠng n t (E-banking) thu n l i T có th th y đ c r ng, s n ph m th d n tr thƠnh m t công c toán thi t th c vƠ mang l i l i ích khơng th ph nh n đ i v i n n kinh t , gi m l u l ng ti n m t l u thông, thay th d n ph ng th c toán c r m rƠ cung c p cho c quan nhƠ n c m t công c qu n lỦ thu hi u qu Tuy mang l i l i ích t ng đ i to l n cho n n kinh t c ng nh ch th , nh ng s n ph m th t i Vi t Nam ch m i th c s phát tri n kho ng vƠi n m tr l i đơy, m t ph n lƠ ng i tiêu dùng v n ch a m n mƠ v i d ch v toán qua th , t t o nên s mơu thu n s l ng tƠi kho n th t ng lên đáng k nh ng vi c s d ng th đ tốn cho hƠng hóa vƠ d ch v ch a th c s t ng x ng, khơng nh ng khơng gi m l ng ti n m t l u thơng mƠ cịn t ng áp l c đ i v i chi phí trì ho t đ ng vƠ ti p qu ti n m t cho ATM; c s h t ng ph c v cho vi c toán qua th (máy POS, ATM) phơn b ch a đ u, ch y u t p trung khu v c thƠnh th ; h th ng đ ng truy n máy POS ch a th c s n đ nh đôi lúc b t t ngh n, d n đ n tình tr ng khó kh n vƠ t n th i gian cho doanh nghi p, ng i s d ng Hi u rõ nh ng l i ích, khó kh n th mang l i vƠ tri n v ng phát tri n c a d ch v th t ng lai, Ngơn hƠng th ng m i c ph n Phát tri n NhƠ TP HCM (HDBank) đƣ nhanh chóng tri n khai s n ph m th c a t đ u n m 2009 Cho đ n nay, s n ph m th t HDBank không ng ng mang l i ti n ích, d ch v đáp ng đ y đ ph c v nhu c u khách hƠng; đ c bi t lƠ nhu c u giao d ch không dùng ti n m t ng th i, vi c phát tri n s n ph m th c ng lƠ cách mƠ SVTH: Tr n Th Minh Quơn Trang Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long 8) Sau th c hi n hu n luy n, s d ng kh n ng thích nghi c a ANN vi c d báo nhu c u ti n m t vƠo kho ng th i gian đ nh tr c C n u ch nh t tr ng m i quan sát th c t thu t tốn đ mơ hình ANN ln ln phù h p v i môi tr ng th c N u có th t n d ng đ c mơ hình ANN đ xây d ng m t ch ng trình qu n lý ti n m t t n qu hồn thi n s t o l i th to l n cho ho t đ ng kinh doanh th c a HDBank ti t ki m r t nhi u chi phí, gi m chi phí mua l i ph n m m qu n lý ti n m t t n qu c a hãng khác th gi i 4.4 M T S XU T, KI N NGH Bên c nh nh ng thay đ i, n l c c a Trung tơm th HDBank nh m nơng cao ch t l ng ho t đ ng th , c ng c n nh ng s h tr thi t th c t Chính Ph , NHNN vƠ Hi p h i Ngân hàng đ t o nên môi tr ng toán th hi n đ i, quy mô vƠ h ng đ n nhi u đ i t ng 4.4.1 i v i Chính ph S tr giúp c a Chính Ph mang Ủ ngh a quan tr ng đ i v i m i ngƠnh, m i c p góp ph n t o u ki n đ NHTM m r ng m ng l i ATM, máy POS, Chính ph c n xem xét mi n gi m thu nh p kh u máy móc thi t b ch p nh n th ; nghiên c u t l h tr /mi n gi m c th đ v a đ m b o hƠi hòa b ng thu chi ngơn sách v a khuy n khích đ c th tr ng th phát tri n Bên c nh đó, Chính ph c n s m ban hƠnh vƠ áp d ng sách h tr tƠi c th (mi n/gi m/hoƠn thu đ i v i ph n doanh thu phát sinh t ho t đ ng toán th , đ i v i ph n thu nh p cá nhơn phát sinh t ho t đ ng ch p nh n tốn th ) s khuy n khích ng i dơn vƠ doanh nghi p th c hi n toán b ng th v i giao d ch kinh t /dơn s qua h th ng ngơn hƠng, đ ng th i c ng đ t đ c m c tiêu minh b ch hóa ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p vƠ thu nh p c a cá nhơn đ tránh tình tr ng tr n thu ( ng Công HoƠn, 2011) 4.4.2 i v i Ngơn hƠng NhƠ n c Ngơn hƠng NhƠ n c đóng vai trò quan tr ng vi c đ nh h ng chi n l c chung cho NHTM th c hi n ho t đ ng kinh doanh th thông qua gi i pháp tr giúp cho NHTM, có HDBank nh :  NHNN c n ti p t c đ y nhanh vi c k t n i liên thông m ng l i VCNT đ t o thu n l i cho ho t đ ng toán qua POS b ng th n i đ a di n r ng (không ch d ng l i ph m vi nh hi n nay) kh p c n c ng th i, có th xem xét lƠm vi c v i B K ho ch vƠ u t vƠ B Công th ng đ nghiên c u áp d ng quy đ nh b t bu c ch p nh n toán th m t s ngƠnh ngh , l nh v c kinh doanh nh kinh doanh bán l , du l ch, th ng m i SVTH: Tr n Th Minh Quơn Trang 51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long Sau đó, ti p t c m r ng đ i v i t t c đ n v cung ng hƠng hoá, d ch v , t o c s phát tri n m ng l i VCNT t ng t nh HƠn Qu c vƠ m t s qu c gia phát tri n khác đƣ lƠm  NHNN c n th c hi n bi n pháp nh m chu n hóa ho t đ ng toán gi a ngơn hƠng v i khách hàng vƠ gi a ngơn hƠng v i ngơn hƠng, b ng vi c chu n hóa m u bi u, quy trình, c ch x lỦ gi a ngơn hƠng song song v i ban hƠnh tiêu chu n v trang thi t b (ATM, POS), tiêu chu n ph n m m, thi t b h tr theo tiêu chu n qu c gia Th c hi n t t vi c nƠy s t ng t c đ x lỦ giao d ch qua gi m thi u chi phí  NHNN c n ch đ o ngơn hƠng, liên minh th ti p t c t ng c ng h p tác v i TCTQT, t ch c toán toƠn c u, t ch c cung ng gi i pháp toán hi p h i ngơn hƠng khu v c đ h c h i kinh nghi m vƠ nơng cao trình đ , đ ng th i h c h i mơ hình th m i đ có th ng d ng vƠo Vi t Nam m t cách hi u qu Song song đó, NHNN c n đ ngh u ch nh bi u phí giao d ch c a TCTQT đ phù h p v i đ c m th tr ng Vi t Nam, b o v l i ích c a ngơn hƠng vƠ khách hƠng Vi t Nam trình s d ng d ch v th tốn qu c t ( ng Cơng HoƠn, 2011) 4.4.3 i v i Hi p h i Ngơn hƠng Hi p h i Ngơn hƠng c n ph i h p v i NHNN th c thi bi n pháp (có th áp d ng ch tƠi) gi m thi u hƠnh vi c nh tranh không lƠnh m nh gi a ngơn hƠng vi c phát tri n m ng l i VCNT, đ c bi t lƠ bi n pháp c nh tranh gi m/mi n phí chi t kh u VCNT gơy r i lo n th tr ng ng th i, áp d ng quy đ nh v vi c cung c p d ch v tiêu chu n ph c v khách hƠng v i m c phí h p lỦ nh m t o u ki n cho ngơn hƠng đ u t đ y m nh ho t đ ng phát hƠnh vƠ toán th NgoƠi ra, Hi p h i Ngơn hƠng, c th lƠ hi p h i Th , c n t ch c bu i t p hu n đ nơng cao n ng l c ho t đ ng th c a Ngơn hƠng vƠ gi m thi u nh ng c nh tranh không lƠnh m nh K T LU N CH NG D ch v th ngƠy cƠng phát phát tri n, vƠ Vi t Nam có tri n v ng l n phát tri n th nhu c u ng i dơn ngƠy cƠng gia t ng, u nƠy t o u ki n cho HDBank phát tri n d ch v th c a đ b t k p xu h ng Tuy nhiên c ng gi ng nh l nh v c ho t đ ng khác, d ch v th c a HDBank c ng t n t i m t s kh kh n nh t đ nh Vì v y, ch ng đƣ đ a m t s gi i pháp m t s đ xu t, ki n ngh đ nơng cao hi u qu ho t đ ng phát hƠnh vƠ toán th c a HDBank, t o u ki n cho HDBank ti p t c phát tri n d ch v th th i gian t i SVTH: Tr n Th Minh Quơn Trang 52 Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long K T LU N Ho t đ ng phát hƠnh th ngƠy cƠng phát tri n t i NHTM Vi t Nam, b i đơy không ch mang l i l i nhu n mƠ lƠ kênh huy đ ng v n thi t th c cho ngơn hƠng Tuy nhiên, thói quen s d ng ti n m t c h u mƠ lo i th ch a phát huy h t ti n ích mang l i, đ ng th i m ng phát hƠnh th HDBank non tr th tr ng nên v n cịn nhi u thi u sót, h n ch Nh m m c tiêu h tr nh ng h n ch y c a Ngơn hƠng TMCP Phát tri n TP.HCM, khóa lu n cung c p nh ng gi i pháp, ki n ngh hoƠn thi n ho t đ ng phát hƠnh vƠ toán th t i HDBank Ngồi ra, khóa lu n t t nghi p cịn cung c p nhìn t ng quan v ho t đ ng c a Ngơn hƠng TMCP Phát tri n TP.HCM n m qua, c ng nh nh ng th c tr ng t n t i ho t đ ng phát hƠnh vƠ toán th t i Trung tơm th HDBank giai đo n 2010 – 2012 Qua vi c phơn tích nh ng th c tr ng đó, có th th y đ c non tr nh ng Trung tơm th HDBank nói chung, vƠ nhơn viên thu c phịng ban nói riêng ln n l c ho t đ ng đ t g y d ng nên uy tín c ng nh ch t l ng th c a ngơn hàng, u nƠy đ c th hi n thông qua t c đ t ng tr ng cao doanh thu Trong nh ng gi i pháp đ c khóa lu n đ ra, gi i pháp v “bó s n ph m” vƠ công c d báo nhu c u ti n m t t ng đ i m i m v i h th ng ngơn hƠng hi n Do đó, n u áp d ng thƠnh cơng, HDBank có th t t đón đ u vƠ có kh n ng v n lên d n đ u th tr ng th Vi t Nam th i gian t i Tuy nhiên, gi a lỦ thuy t vƠ th c t v n có m t kho ng cách xa, ngơn hƠng c n nh c nh ng gi i pháp phù h p v i b n thơn ngơn hƠng th i m hi n t i vƠ có th ti n hƠnh th nghi m mơ hình ANN th i gian ng n tr c ph bi n r ng rƣi cho toƠn h th ng ATM c a Hy v ng v i nh ng nghiên c u c a khóa lu n, đ tƠi có th đóng góp vƠo tình hình th c ti n c a ngơn hƠng Tuy nhiên, khóa lu n c ng cịn nhi u h n ch vƠ thi u sót, c n nh ng Ủ ki n đóng góp t quỦ th y cô vƠ ngơn hƠng đ hoƠn thi n h n n a SVTH: Tr n Th Minh Quơn Trang 53 Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long DANH M C TÀI LI U THAM KH O ng Công HoƠn (07/10/2011), “Phát tri n tốn khơng dùng ti n m t t i Vi t Nam: Nhìn t c s th c ti n”, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, đ c download t i đ a ch : http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0o s3gDFxNLczdTEwODMG9jA0 QHM_Y_dAAwNnM_2CbEdFAAJ9Ps8!/?WC M_PORTLET=PC_7_0D497F540G9520IOQVO48N20M7_WCM&WCM_GLO BAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/sbv_vn/sbv_vn/vn.sbv.print/vn.sbv.printing magazine/bb111e004899dea3975df759db6d04ae vào ngày 01/04/2013 Nguy n V n Ti n (2011), Qu n tr Ngân hàng th ng m i, NXB Th ng Kê Ph m Th Bích H nh (12/12/2008), “ nh h ng phát tri n th toán n n kinh t Vi t Nam”, Thông tin Pháp lu t Dơn s , đ c download t i đ a ch : http://www.thongtinphapluatdansu.edu.vn/2008/12/12/2076/ Rimvydas Simutis, Darius Dilijonas Lidija Bastina (2008), “Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms” Cùng m t s báo cáo, báo cáo th ng niên c a Ngơn hƠng TMCP Phát tri n TP.HCM vƠ H i th Ngơn hƠng Vi t Nam Các trang web tham kh o khác http://www.hdbank.vn/ http://www.vnba.org.vn/ http://www.vneconomy.vn/ SVTH: Tr n Th Minh Quơn Trang vi Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long PH L C 1: Quy trình phát hành th t i HDBank B c Khách hàng ngh phát hƠnh th No GDV H KSV ng d n vƠ ti p nh n đ ngh Phòng th Tham chi u Ki m tra thông tin Yes Nh n phi u h n, v SVTH: Tr n Th Minh Quơn M tƠi kho n ti n g i, n u ch a có, nh p thơng tin No Ki m tra, phê t h s Trang vi Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long Nh n, kỦ nh n th , PIN, đ i PIN Nh n th , PIN, h ng d n KH Cá th hóa th in PIN Ki m soát vƠ phơn ph i th Duy t kích ho t L uh s , ch ng t S đ : Quy trình phát hƠnh th ghi n c a HDBank Ngu n: Trung tâm th HDBank SVTH: Tr n Th Minh Quơn Trang vii GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa lu n t t nghi p 1) Khách hành yêu c u phát hƠnh th GDV ti p nh n yêu c u  GDV t v n s n ph m vƠ gi i thích rõ v n đ liên quan đ n s n ph m c a HDBank  GDV h ng d n khách hƠng n đ y đ thông tin bi u m u theo quy đ nh c a HDBank  Tr ng h p khách hƠng ch a có tƠi kho n tốn VND t i HDBank, GDV h ng d n khách hƠng lƠm th t c m tƠi kho n  Thu phí phát hƠnh th phí th ng niên theo bi n phí c a ngơn hƠng t i th i m phát hƠnh t ng giám đ c ban hƠnh 2) GDV ki m tra thông tin :  GDV ki m tra h s th khách hƠng n p vƠ yêu c u khách hƠng xu t trình b n g c CMT/ chi u/ CMND công an, Quơn đ i đ ki m tra ng i đ ng kí m tƠi kho n phát hƠnh th ho c ng i đ ng kí m tƠi kho n vƠ phát hƠnh th ho c ng i đ c ch th y quy n cho phép s d ng tƠi kho n ( tr ng h p phát hƠnh th ph )  GDV đ ng th i ph i ki m tra, đ i chi u thông tin h s khách hƠng n p v i thông tin khách hƠng h th ng Trong tr ng h p phát hi n có sai sót đ ngh khách hƠng di u ch nh 3) GDV nh n thông tin h th ng, trình KSV phê t:  Sau đƣ ki m tra thơng tin xác, thu phí phát hƠnh th theo quy đ nh  N u khách hƠng ch a có tƠi kho n ti n g i toán (TKTGTT),m TKTGTT theo quy đ nh, thu ti n vƠo TKTGTT theo yêu c u khách hƠng vƠ đáp ng s d t i thi u theo quy đ nh ( theo bi u phí hi n hƠnh c a HDBank)  N u khách hƠng đƣ có TKTGTT, s d ng TKTGTT có s n  GDV g i phi u h n giao th , th tƠi kho n (n u có),phi u thu (n u có), cho khách hƠng v Th i gian h n nh n th lƠ 05 ngƠy lƠm đ i v i khu v c TP.HCM vƠ 07 ngƠy đ i v i khu v c cịn l i  GDV nh n thơng tin vƠo h th ng, trình h s phát hƠnh th , h s m tƠi kho n ( n u có), phi u thu( n u có)ầ Cho KSV ki m tra vƠ phê t 4) KSV ki m tra h s vƠ phê t giao d ch: KSV ki m tra đ i chi u ch ng t vƠ thông tin h th ng, t h s thơng tin xác vƠ đ y đ (kí đ n yêu c u m th , gi y kí m tƠi kho n, phi u thu, ch kí c a khách hàng ầ) KSV t h s vƠ l u ch ng t 5) Cá th hóa th vƠ in PIN: SVTH: Tr n Th Minh Quơn Trang vi GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa lu n t t nghi p  Phịng th l y thơng tin h th ng vƠ ti n hƠnh cá th hóa th , in mƣ PIN  D p th t i phòng d p th , phơn lo i đ giao th cho VKD 6) Giao th vƠ PIN cho VKD, khách hƠng :  Trong vòng 05 ngày làm đ i v i khu v c TP.HCM vƠ vòng 07 ngƠy đ i v i khu v c l i Phịng th s giao phong bì ch a th vƠ PIN v VKD kèm theo gi y xác nh n th , PIN theo m u quy đ nh  Phòng th ghi s theo dõi s l ng th PIN đƣ g i đ đ i chi u v i gi y t xác nh n Th , PIN mƠ đ n v kinh doanh đƣ kí vƠ Fax v phịng th S th , PIN khơng đ c g i ngƠy ph i b o qu n két s t c a phòng th  Khi nh n đ c th , VKD c ng đ ng th i ki m traƠ đ i chi u th , PIN nh n đ c gi y xác nh n th , PIN vƠ danh sách đ ng kí phát hƠnh th , đƣ in vƠ l u l i t i V KKD Sau ki m tra xác thơng tin,GDV KSV kí vào gi y xác nh n th , PIN v i bên giao nh n th , fax t i phòng th  Các VKD nh n th vƠ PIN t phòng th vƠ ph i có trách nhi m b o qu n th vƠ th ch PIN cho đ n giao cho khách hƠng Trong vòng 05 ngƠy đ i v i khu v c TP.HCM vƠ 07 ngƠy đ i v i khu v c l i k t VKD g i h s phát hƠnh th mƠ v n ch a nh n th , PIN, VKD c n thơng báo cho phịng th đê ph i h p vƠ x lí  Yêu c u ch th xu t trình CMND/ h chi u/ CMND Công An, Quơn gi y h n nh n th N u ch th y quy n cho ng i nh n ng i đ quy n ph i mang theo CMND ho c h chi u /CMND Cơng An, Quơn gi y y quy n có ch kí c a ch th ghi rõ h tên, ngƠy sinh, s CMND h chi u c a ng i đ c y quy n Gi y y quy n ph i có cơng ch ng ch ng th c ho c đ c s xác nh n c a KSV  Ki m tra thông tin c a ch th ho c ng i đ c y quy n thn tr th đ đ m b o đ y đ xác thơng tin c n thi t i c y i vƠ ho c ho c c giao  Xác nh n vi c giao th , PIN v i khách hƠng kí vƠo m u gi y xác nh n th , PIN giao th ,PIN cho khách hàng,GDV đ ngh khách hƠng ki m tra niêm phong, ki m tra thông toin in th , đ ngh khách hƠng kí nh n lên xác nh n th , PIN lƠ m t ph n không tách r i c a h s phát hƠnh th , đ ng th i yêu c u khách hƠng kí vƠo m t sau th  GDV kí, ghi rõ h tên gi y xác nh n th , PIN, r i chuy n cho KSV kèm theo CMND cu khách hƠng KSV ti p nh n, đ i chi u thông tin h vƠ tên s CMND ch kí khách hƠng t i HDBank, phê t giao th , PIN, n u thông tin h p l , t ch i phê giao th , PIN, n u thông tin không h p l ki m sốt viên kí, ghi rõ h vƠ tên vƠo gi y xác nh n th , PIN SVTH: Tr n Th Minh Quơn Trang vii Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long  Tr ng h p khách hƠng lƠ m t doanh nghi p đ n nh n th cho toƠn b doanh nghi p, c n ph i có nh ng gi y t khác v i khách hƠng cá nhơn 7) Các VKD h  H ng d n khách hƠng s d ng vƠ b o qu n th : ng d n khách hƠng đ a m th HDBank đ c ch p nh n toán  H ng d n khách hƠng cách l y s PIN, H ng d n cho khách hƠng đ i PIN, h ng d n cho khách hƠng đ i mƣ pin c thƠnh mƣ pin m i  Khuy n cáo khách hƠng không đ a th cho ng i khác s d ng b t kì tr ng h p nƠo, khơng cho ng i khác bi t s PIN HDBank không ch u trách nhi m gi i quy t tr ng h p x y tranh ch p nƠy  ngh khách hƠng đ i mƣ s PIN sau nh n th N u không thay đ i s PIN, h th ng v n coi th ch a giao cho khách hƠng, không cho phép s d ng sau th c hi n thƠnh công vi c đ i s PIN h th ng t đ ng m khóa tƠi kho n cho th HDBank ho t đ ng, khách hƠng ph i nh s PIN đƣ thay đ i  PIN lƠ mƣ s t m t ch ch th bi t đ c, Trong tr ng h p khách hƠng nh p sai mƣ PIN l n h th ng ch p nh n th s t ch i vƠ th s b nu t Khách hàng ph i l y th kh i máy, không đ c c tình n th ng c l i  Giao d ch rút ti n t i ATM, khách hƠng ph i nh p s 50.000VND ti n lƠ b i s c a  Khi th c hi n giao d ch rút ti n, n u thƠnh công, tr c tiên máy s nh th ra, đ ngh khách hƠng nh n l i th , ti p theo máy s nh ti n ra, khách hƠng ph i nh n vƠ đ m l i ti n N u vòng 30 giơy k t máy nh Th ho c ti n mƠ khách hƠng không rút th ho c ti n kh i máy thì máy s t đ ng nu t th ho c ti n vƠo l i máy.S ti n mƠ khách hƠng không nh n t máy s b tr vƠo tƠi kho n Tr ng h p nƠy h ng d n khách hƠng g i n s n tho i c a t ng đƠi c a TT DVKH CSC đ c in m t sau th ho c đ n b t kì VKD nƠo c a HDBank g n nh t đ đ c h tr  i v i khách hƠng có đ ng kí phát hƠnh th ph ( m t ch th đ c phát hƠnh t i đa th ph ), HDBank ch gi i quy t đ ngh c a ch th ph phát sinh có đ y đ ch kí xác nh n c a c ch th vƠ ch th ph  Khách hƠng ch đ a th vƠo ATM mƠn hình máy lƠ mƠn hình ch vƠ b t c nƠo máy nh th ra, khách hƠng ph i nh n thè  H ng d n khách hƠng liên h s t ng đƠi c a TT DVKH liên h nh t c a HDBank ch có yêu c n khác v th  H ng d n khách hƠng liên h s t ng đƠi c a TT DVKH đ h hƠng lƠm th t c c a HD Bakhi có yêu c u khác v th SVTH: Tr n Th Minh Quơn VKD g n ng d n khách Trang viii GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa lu n t t nghi p  H ng d n khách hƠng b o qu n Th nh nên đ th ví n i an toàn, tránh va ch m, b cong ho c x c d i t m t sau ho c đ g n d ng c có ch a t tính nh : TV, n tho i di đ ng 8) L u h s , ch ng t t i VKD: GDV ti n hƠnh l u tr ch ng t theo quy đ nh hi n hƠnh c a HDBank Vi c l u tr ch ng t , h s phát hƠnh th đ c th c hi n t i b ph n k toán c a VKD n i phát hƠnh th cho khách hƠng g m:  H s phát hƠnh cho khách hƠng g m: n yêu c u ch p nh n th  Gi y xác nh n th , PIN SVTH: Tr n Th Minh Quơn Trang ix Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long PH L C 2: S li u t ng h p t h i th Th ph n th ghi n qu c t : B ng 1.1: Th ph n th ghi n qu c t tính đ n 6/2011 n v : Th STT Ngân hàng NH Ngo i Th ng NH SƠi gịn th ng tín NH K th ng NH Á Châu NH Xu t nh p kh u NH Nông nhi p Các ngân hàng khác Các đ n v không thu c hi p h i th T ng th tr ng S l ng Th ph n 558058 38.32% 194403 13.35% 136534 9.37% 109543 7.52% 76294 5.24% 73261 5.03% 308308 21.17% 223185 15% 1456401 100% (Ngu n: Th ng kê t Hi p h i th ngân hàng Vi t Nam) Th ph n th tr tr STT c qu c t : B ng 1.2: Th ph n th tr tr Ngân hàng NH Á Châu NH SƠi Gịn th ng tín NH K th ng NH Ph ng Nam NH Xu t nh p kh u NH Qu c t NH Vi t Á NH Nam Á T ng th tr ng c qu c t tính đ n 6/2011 n v : Th S l ng Th ph n 513807 73.87% 138152 19.86% 26106 3.75% 6203 0.89% 6186 0.89% 4524 0.65% 550 0.08% 0% 695531 100% (Ngu n: Th ng kê t Hi p h i th ngân hàng Vi t Nam) Th ph n th tín d ng n i đ a: B ng 1.3: Th ph n th tín d ng n i đ a tính đ n 6/2011 n v : Th STT Ngân hàng NH SƠi Gịn th ng tín NH Cơng th ng VN SVTH: Tr n Th Minh Quơn S l ng Th ph n 17124 43.46% 9601 24.31% Trang x Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long NH Á Châu NH Nam Vi t NH i Tín NH Nam Á T ng th tr 8937 3411 417 39494 ng 22.63% 8.64% 1.06% 0.01% 100% (Ngu n: Th ng kê t Hi p h i th ngân hàng Vi t Nam) Th ph n th tín d ng qu c t : B ng 1.4: Th ph n th tín d ng qu c t tính đ n 6/2011 n v : Th STT Ngân hàng NH Công th ng VN NH Ngo i th ng NH Á Châu NH SƠi Gịn th ng tín NH K th ng Các ngân hàng khác Các đ n v không thu c hi p h i th T ng th tr ng S l ng Th ph n 372768 29.50% 309507 24.50% 107311 8.50% 68895 5.50% 64440 5.10% 161350 12.90% 177391 14.00% 1261662 100% (Ngu n: Th ng kê t Hi p h i th ngân hàng Vi t Nam) SVTH: Tr n Th Minh Quơn Trang xi Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long PH L C 3: Phơn nhóm đ i t t i HDBank  ng th tín d ng i u ki n ch th i u ki n Nhóm khách hàng Nhóm A S h u h p pháp TTK ho c h p đ ng ti n g i dùng đ đ m b o phát hƠnh th Nhóm B ang có kho n vay có TS B lƠ B S t i HDBank v i th i h n vay l i 12 tháng Khơng phát sinh n x u (t nhóm tr lên) t i HDBank t ch c tín d ng khác n m g n nh t tình đ n th i m n p h s vay Nhóm C LƠ CBNV có h p đ ng lao đ ng th i h n t i thi u n m v i cơng ty vƠ có th i gian cịn l i c a h p đ ng lao đ ng tháng; ho c lƠ ch s h u, c đông c a công ty đ c công ty b o lƣnh toán b ng h n m c tín d ng HDBank c p  TƠi s n đ m b o Nhóm khách hàng TS B Nhóm A TTK/ H p đ ng ti n g i t i HDBANK T l cho vay t i đa 90% giá tr TTK HDBANK phát hƠnh ho c h p h p đ ng ti n g i t i HDBANK TTK/ H p đ ng ti n g i lƠm TS B ph i đ c phong t a vƠ có th i h n t i thi u = th i h n c p H N M C TÍN D NG c a th Khi gi i t a TTK/ H p đ ng ti n g i cho khách hƠng; VKD ti n hƠnh đóng th tín d ng c a KH ho c yêu c u KH có TS B khác theo quy đ nh hi n hƠnh s n ph m có giá tr >= giá tr TTK/ H p đ ng ti n g i đ c gi i t a Nhóm B SVTH: Tr n Th Minh Quơn B S đ c th ch p cho kho n vay B S t i HDBank T l cho vay/ giá tr TS B theo quy đ nh hi n hƠnh c a HDBank T i m i th i m, t l giá tr kho n vay th ch p t i HDBank Trang xii Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long vƠ h n m c th tín d ng/ giá tr TS B không v t t l cho vay t i đa theo quy đ nh hi n hành HDBANK VKD kỦ k t h p đ ng th ch p song ph ng b sung cho h n m c tín d ng th đ c c p v i khách hƠng Khi khách hƠng có nhu c u t t toán/ lỦ kho n vay th ch p t i HDBank, VKD đ ngh khách hƠng kỦ m i H p đ ng th ch p vƠ công ch ng th ch p/ đ ng kỦ giao d ch b o đ m đ b o đ m trì h n m c th tín d ng đ c c p t i HDBBank Nhóm C H n m c tín d ng c a công ty đ c HDBANK c p vƠ t i đa b ng m c c p tín d ng ch a s d ng c a công ty H n m c tín d ng th c a CBNV đ c c p s đ c tr vƠo h n m c tín d ng c a công ty HDBANK ch p nh n phát hƠnh th cho khách hàng Khi khách hàng không th c hi n ngh a v toán n phát sinh k kê theo quy đ nh hi n hƠnh, VKD yêu c u công ty b o lƣnh th c hi n ngh a v b o lƣnh  H n m c tín d ng C p th tín d ng khơng có TS B: h n m c tín d ng c p t i đa tháng l th c lƣnh, nh ng không v t 200 tri u đ ng ng/ thu nh p C p th tín d ng có TS B Nhóm khách hàng TS B H n m c c p tín d ng t i đa A TTK, h p đ ng ti n g i 500 tr đ ng B B S đ t i HDBank 300 tr đ ng C B o lƣnh c a công ty có m c tín d ng t i HDBank D Tín ch p c th ch p 300 tr đ ng Khách hƠng vay tiêu dùng tín ch p đ ng th i có th đ c c p h n m c ng tr c tƠi kho n cá nhơn khơng có TSB vƠ c p th tín d ng qu c t khơng có TS B T i m i th i m, t ng h n m c kho n vay khơng có TS B c a m t khách hƠng(bao g m ng tr c tƠi kho n có TS B, vay tiêu dùng tín ch p, h n m c tín d ng th khơng có SVTH: Tr n Th Minh Quơn Trang xiii Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long TS B) không đ c v t t ng h n m c tín d ng khơng có TS B c a khách hàng cá nhơn t i HDBbank theo đ nh hi n hƠnh HDBbank vƠ đ m b o m c tr n hƠng tháng không v t 40% thu nh p t l ng Khách hàng đ c c p tín d ng h tr tiêu dùng, ng tr c tƠi kho n có TS B ng th i có th đ c c p th tín d ng qu c t có TS B T i m i th i m t ng h n m c kho n vay có TS B c a khách hƠng cá nhơn t i HDBank bao g m ng tr c tƠi kho n có TS B, vay h tr tiêu dùng, h n m c d ng (th có TS B) khơng đ c v t q t ng h n m c tín d ng có TS B c a KHCN t i HDBank  H n m c ng tr c  H n m c ng tr c TK cá nhơn b ng t n h n m c đ c t theo h n m c tín d ng, h n m c th t i đa 45% h n m c ng tr c, h n m c th đ c đ m b o b ng h n m c phong t a h n m c ng tr c c a KH  H n m c rút ti n m t lƠ s ti n m t t i đa ch th đ c phép rút m t chu k tín d ng th theo quy đ nh t i t ng th i m, t i da = 50% h n m c th đ cc p  H n m c tốn hƠng hóa, d ch v lƠ m t ph n c a h n m c Th chu k tín d ng th , ph n h n m c rút ti n m t mƠ ch th ch a s d ng m t chu k tín d ng th s đ c t đ ng chuy n sang h n m c toán, hƠng, d ch v c a chu k  H n m c qu n lỦ s d ng th lƠ t ng s l n rút th ngƠy  ng ti n c p h n m c  Trong lƣnh th Vi t Nam, VND  NgoƠi lƣnh th , th đ nh n toán SVTH: Tr n Th Minh Quơn c t chuy n đ i vƠ đ ng ti n đ c TCTQT ch p Trang xiv