Ngu n: Trung tâm th HDBank
Nh m th c hi n t t ch c n ng c ng nh đ m b o quá trình ki m sốt, phịng ng a r i ro, m i phòng trong trung tơm th đ u chia ra nh ng b ph n v i ch c n ng riêng bi t nh ng l i có quan h t ng h nhau trong cơng vi c.
Phịng kinh doanh th
Ch c n ng ch y u c a phòng kinh doanh th lƠ đ m b o ho t đ ng kinh doanh c ng nh phát tri n các chính sách, s n ph m liên quan đ n th ; bao g m 3 b ph n:
B ph n kinh doanh th : th c hi n nhi m v phát tri n các lo i th vƠ nơng cao hi u qu s d ng th . Xơy d ng k ho ch kinh doanh th phù h p theo t ng th i k . Bên c nh đó, cịn đƠo t o k n ng bán th , h tr vƠ qu n lỦ đ n v kinh doanh th .
B ph n kinh doanh ATM/POS: th c hi n nhi m v nghiên c u, tri n khai,
đi u chuy n ATM/POS nh m t i u hóa vi c khai thác; đ ng th i xơyd ng vƠ phát tri n h th ng ch p nh n th vƠ phát tri n m ng l i đ i lỦ s d ng POS.
B ph n chính sách: có ch c n ng lƠ nghiên c u phơn tích th tr ng, phát tri n s n phơm th đ m b o hi u qu vƠ c nh tranh; xơy d ng s n ph m th vƠ các th d ch v ATM/POS c ng nh các chính sách hay ch ng trình thúc đơy kinh doanh th .
Phòng k thu t
Phòng k thu t t p trung vƠo giám sát h th ng c a trung tơm th , đ ng th i nghiên c u, c p nh t các ng d ng đ ph c v h th ng th . Nh m nơng cao hi u su t c ng nh tính chunmơn hóa, phịng k thu t bao g m 2 b ph n sau:
B ph n qu n lỦ h th ngcó ch c n ng tri n khai vƠ giám sát h th ng; tri n khai các thi t b đ u cu i theo yêu c u; theo dõi nh t kỦ ho t đ ng vƠ s c h th ng; giám sát k t n i ATM/POS vƠ liên minh th . ng th i h tr đ n v kinh doanh, đ i lỦ, khách hƠnh trong vi c x lỦ s c liên quan đ n h th ng giao d ch th .
B ph n phát tri n ng d ngt p trung nghiên c u, phát tri n vƠ c p nh t các ng d ng k thu t liên quan đ n h th ng c a Trung tơm th ; thi t l p vƠ đ nh h ng ki n trúc k thu t lơu dƠi cho h th ng th . NgoƠi ra còn qu n tr c s d li u đ m b o vi c b o m t vƠ toƠn v n d li u.
Phòng v n hành
Phòng v n hƠnh đ m b o ho t đ ng v n hƠnh c a Trung tơm th di n ra suông s vƠ thu n l i. Phịng v n hƠnh đóng vai trị nh m ng đ m gi a trung tơm th vƠ khách hƠnh; đ ng th i h tr cho các phòng khác trong trung tơm v i các b ph n sau:
B ph n k toán th c hi n đ i soát vƠ thanh toán các giao d ch liên quan đ n th cho các t ch c th trong n c vƠ qu c t ; đ i chi u vƠ k t chuy n các giao d ch rút ti n t i ATM c a ch th ngơn hƠng thƠnh viên cho các đ n v kinh doanh; k t chuy n các kho n thu nh p vƠ chi phí liên quan đ n ho t đ ng th ; ki m tra vƠ đ i chi u các tƠi kho n k toán c a Trung tơm th và báo cáo hàng quý cho TCTQT.
B ph n cá th hóa th có nhi m v cá th hóa th vƠ phơn ph i cho các đ n v kinh doanh; phơn b sao kê th tín d ng cho khách hƠng hƠng tháng; đ ng th i ph i h p v i b ph n k tốn đ ki m đ m phơi th đƣ s d ng.
B ph n d ch v khách hƠngcó ch c n ng t v n, gi i đáp th c m c vƠ cung c p thông tin cho khách hƠng v s n ph m, d ch v c a Ngơn hƠng; gi i quy t các khi u n i; vƠ th c hi n các cu c g i kh o sát, ch m sóc khách hƠng, h tr các đ n v theo đ n đ t hƠng c a các phòng ban.
B ph n ho t đ ng th t p trung xơy d ng quy trình qu n tr r i ro; x lỦ khi u n i liên quan đ n tƠi kho n th ; vƠ c p phép chu n chi cho các giao d ch c a ch th không nh ng trong cùng h th ng mƠ còn khác h th ng.
3.1.3 Nh ng c h i vƠ thách th c c a Trung tơm th
Trong t ng lai, vi c h n ch s d ng ti n m t theo đ nh h ng c a NHNN s lƠ ti n đ đ ho t đ ng thanh tốn khơng dùng ti n m t, trong dó có ho t đ ng thanh tốn qua th , s ngƠy cƠng phát tri n. H n n a, đ i t ng ch th chính c a HDBank là
nh ng c dơn thƠnh th n m trong đ tu i lao đ ng ngƠy cƠng gia t ng, t đó s t o c h i đ Trung tơm th t ng l ng th phát hƠnh c ng nh vi cnơng cao nh ng ti n ích, d ch v th mang l i. Bên c nh đó, vi c gia nh p các liên minh th vƠ m r ng m ng l i ATM/POS hi n nay c a HDBank s lƠ đi u ki n thu n l i cho m ng l i trong t ng lai.
Tuy nhiên, do th i gian ra m t các s n ph m th còn h n ch nên Trung tơm th c n đ y m nh tìm hi u nhu c u c ng nh m c đ hƠi lòng c a khách hƠng, đ t đó đ a ra nh ng d ch v , ti n ích, h n m c, bi u phí vƠ u đƣi phù h p v i t ng đ i t ng vƠ t ng th i k . H n n a, vi c đ a ra nh ng ti n ích phù h p v i m i đ i t ng s giúp khách hƠng tin dùng s n ph m th c a HDBank trong th i gian dƠi.
3.2 TH C TR NG HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP.HCM
3.2.1 Khái quát tình hình th tr ng th thanh toán t i Vi t Nam Vi t Nam
3.2.1.1 L ch s hình thƠnh th tr ng th t i Vi t Nam
Trên th gi i, th ngơn hƠng có l ch s hình thƠnh t ng đ i lơu đ i. Tuy nhiên, Vi t Nam, th thanh toán m i th c s ra đ i sau quy t đ nh s 74/Q – NH1 ngày
10/4/1993 c a NHNN, đơy lƠ quy t đ nh ban hƠnh th l t m th i v phát hƠnh vƠ s d ng th thanh toán vƠ giao cho Ngơn hƠng Ngo i th ng Vi t Nam t ch c thí đi m, sau đó rút kinh nghi m vƠ cho áp d ng ph bi n trên toƠn qu c.
n n m 1996 - 1997, sau m t kho ng th i gian lƠm đ i lỦ thanh toán th qu c t cho các ngơn hƠng n c ngoƠi, m t s NHTM c a Vi t Nam m i tr thƠnh thƠnh viên chính th c c a các TCTQT MasterCard và Visa, thi t l p h th ng n i m ng tr c ti p v i các TCTQT đó đ song song th c hi n d ch v thanh toán vƠ phát hƠnh th qu c
t . Tuy nhiên, vi c ng d ng th n c ta vƠo th i đi m đó cịn b gi i h n r t nhi u v c s pháp lỦ, đi u ki n kinh t , h t ng k thu tầ
Sau 2007 th tr ng th tr nên sôi đ ng vì Vi t Nam đƣ b c vƠo sơn ch i WTO, các NHTM trong n c ph i c nh tranh v i các ngơn hƠng n c ngoƠi trong vi c dƠnh th ph n th , đ c bi t lƠ m ng d ch v th tín d ng vƠ th ATM. T đó đ n nay, s l ng th c ng nh doanh thu t ho t đ ng th ngƠy cƠng gia t ng, tr thƠnh m t ngu n thu không nh đ i v i các NHTM. ng th i v i đ nh h ng thanh tốn khơng dùng ti n m t trong t ng lai thì th tr ng th s có nh ng b c ngo c thay đ i l n.
3.2.1.2 Th ph n th trong nh ng n m v a qua
Trong kho ng 5 n m tr l i đơy, th tr ng th Vi t Nam có s phát tri n v t b c c v ho t đ ng thanh toán vƠ phát hƠnh th , s l ng ngơn hƠng tham gia cung ng d ch v th ngƠy cƠng gia t ng v i vi c cho ra đ i hƠng lo t các s n ph m th hi n đ i, nhi u tính n ng, ti n ích đáp ng yêu c u c a khách hƠng. Song song đó, các ngơn hƠng đ ng đ u th ph n th ln có s c nh tranh vƠ sốn ngơi qua t ng n m t o nên th tr ng th sôi đ ng, nh n nh p.
B ng 3.4 S l ng th phát hƠnh vƠ l ng Ngơn hƠng phát hƠnh th 2008 ậ 2012
N m S Ngơn hƠng phát hƠnh th (l y k ) S th ng hi u th (l y k ) T ng s th phát hƠnh l y k (tri u th ) 2008 25 160 15,0 2009 34 210 22,0 2010 39 234 31,7 2011 46 245 42,3 2012 52 254 53,3
Ngu n: T ng h p báo cáo c a H i th Ngân hàng Vi t Nam
S l ng th phát hƠnh c ng nh l ng ngơn hƠng tham gia phát hƠnh th ngƠy cƠng gia t ng qua các n m. N u nh vƠo n m 2008 ch có kho ng 15,03 tri u vƠ kho ng 160 th ng hi u th các lo i thì đ n 31/12/2012, con s đƣ lên t i h n 53,25
Hình 3.5 Th ph n th phát hƠnh (tích l y đ n 31/12/2011) B ng 3.5 Th ph n th vƠ s l ng phát hƠnh (tích l y đ n 31/12/2012) Ngân hàng Th ph n phát hƠnh l y k S l ng th (tri u th ) Vietinbank 21,78% 11,6 Agribank 20,00% 10,7 Vietcombank 14,08% 7,5 DongA Bank 13,13% 7,0 BIDV 7,72% 4,1 Khác 23,29% 12,4
Ngu n: T ng h p t báo cáo c a H i th và BCTN c a các NHTM
Tính đ n n m 2012, th n i đ a chi m t tr ng l n v i 92,31%, th qu c t chi m kho ng 7,69%. Th ph n th t p trung vƠo nh ng ngơn hƠng có truy n th ng phát hƠnh th ; c th l ng th phát hƠnh Vietinbank đ t 11,6 tri u th (chi m
21,09% th ph n), Agribank đ t g n 10,7
tri u th (20%), Vietcombank v n đ ng th 3 v i trên 7,5 tri u th (14,08%).
DongA Bank vƠ BIDV v n l n l t gi v trí th 4 vƠ 5 v i h n 7 tri u th vƠ 4,1 tri u th , t ng đ ng 13,13% và 7,72%
th ph n3
.
Th ph n th n i đ a
Trong 92,31% th n i đ a trên tồn th tr ng thì th ghi n n i đ a chi m ph n l n, còn các s n ph m th tr tr c n i đ a, th tín d ng n i đ a t ng đ i ít v i s l ng phát hƠnh l n l t lƠ 1.092.103 th vƠ 45.354 th . ng đ u th ph n th n i đ a trong n m 2012 là Vietinbank, liên t c d n đ u trong 2 n m 2011 – 2012, sau khi sốn ngơi c a Agribank trong n m 2010 (B ng 3.6)
B ng 3.6 Th ph n th n i đ a vƠ s l ng phát hƠnh (tích l y đ n 31/12/2012)Ngân hàng Th ph n Sđ a phát hƠnh l ng th n i Ngân hàng Th ph n Sđ a phát hƠnh l ng th n i (tri u th ) Vietinbank 23,09% 11,0 Agribank 21,41% 10,5 Vietcombank 13,35% 6,6 DongA Bank 12,72% 6,3 Khác 30,14% 14,8
Ngu n: T ng h p t báo cáo c a H i th và BCTN c a các NHTM
Nhìn chung th ph n th n i đ a v n lƠ sơn ch i c a các ngơn hƠng l n, có truy n th ng lơu đ i trong phát tri n th . Trong đó trong n m 2012, Vietcombank đƣ v n lên v trí th 3 v i 6,6 tri u th đ c phát hƠnh (chi m 13,35%), ngơn hƠng ông Á tu t xu ng v trí th 4 v i 6,3 tri u th (chi m 12,72% th tr ng).
Hình 3.6 Th ph n th n i đ a (tích l y đ n 31/12/2012)
Th qu c t hi n nay trên th tr ng ch có 30/52 ngơn hƠng phát hƠnh th , trong đó t p trung ch y u lƠth ghi n qu c t v i h n 1,63 tri u th phát hƠnh; ti p đó lƠ th tín d ng qu c t v i h n 1,5 tri u th vƠ cu i cùng lƠ th tr tr c qu c t (đ t 763
nghìn th ). Trong phơn khúc th qu c t , m i ngơn hƠng có th m nh riêng trong t ng lo i th . C th , Vietcombank đ ng đ u trong th ph n th ghi n qu c t (chi m h n
40% th ph n); đ i v i th tín d ng qu c t , Vietinbank đang d n đ u v i 30% th ph n; còn ACB đang lƠm ch trong l nh v c th tr tr c qu c t v i 560.129 th
(chi m 74%).
Nhìn chung, th tr ng th n i đ a có s l ng ng i s d ng đông đ o vƠ th ph n t p trung vƠo nh ng ngơn hƠng l n thu c s h u c a nhƠ n c, nên sơn ch i nƠy có ph n khó kh n đ i v i nh ng ngơn hƠng m i gia nh p th tr ng. i v i th qu c t , bên c nh vi cc nh tranh v i nh ng ngơn hƠng trong n c thì các NHTM còn ph i c nh tranh v i nh ng ngân hàng n c ngoƠi v i kho ng 13% th ph n. Tuy nhiên vi c
c nh tranh giƠnh th ph n trong phơn khúc nƠy có ph n d dƠngh n khi s l ng th
phát hành trên th tr ng ch a nhi u.
3.2.2 Gi i thi u các s n ph m th hdbank
N m 2009, HDBank chính th c gia nh p th tr ng th c a Vi t Nam khi l n đ u ra m t th ghi n n i đ a. Tuy nhiên, vi c gia nh p vƠo th tr ng th t i th i đi m nƠy g p r t nhi u khó kh n vì HDBank ph i đ i m t v i m t th tr ng th sôi đ ng v n đƣ ra đ i t lơu vƠ th tr ng ch y u do các NHTM nh : Vietcombank, Vietinbank,
ơng Á, Agribankầ chi ph i, vì th th ph n th c a HDBank trong th i đi m hi n nay ch chi m kho ng 0,3%4 t ng s th trên th tr ng. Bù l i, do vi c tham gia vƠo th tr ng th mu n h n so v i các ngơn hƠng khác nên HDBank đƣ h c h i đ c nh ng kinh nghi m c a các ngơn hƠng đi tr c, r i áp d ng vƠo th c ti n vƠ t n d ng t t các c h i có đ c t th tr ng th , đ ng th i c ng bi t cách h n ch t i đa nh ng r i ro có th g p ph i trong kinh doanh th . c bi t lƠ xơy d ng đ ng b các công
ngh thanh toán hi n đ i, c ng nh các d ch v ti n ích đ i v i các s n ph m th c a
ngân hàng.
T i th i đi m hi n t i, HDBank đƣ cho ra m t g n 10 lo i th khác nhau. ơy lƠ nh ng b c đi sáng t o không ng ng trong vi c đ a ra các s n ph m m i mang nhi u d ch v vƠ ti n ích, trong t ng lai HDBank s t p trung nghiên c u đ đ a ra th tr ng nh ng s n ph m m i đáp ng đ y đ h n nhu c u th tr ng. D i đơy lƠ tình hình th c a HDBank trong th i đi m hi n nay
3.2.2.1 Th ghi n
Th ghi n lƠ m t trong nh ng lo i th đ u tiên đ c HDBank tri n khai nh m đáp ng nhu c u th tr ng trong vi c thanh toán qua th , đơy lƠ lo i hình th thanh tốn đ c s d ng t ng đ i r ng rƣi trên th tr ng Vi t Nam hi n nay. Tr i qua h n 3 n m hình thƠnh vƠ phát tri n, th ghin c a HDBank đƣ có 4 lo i th ghi n n i đ a
và 1 lo ith ghi n qu c t Visa.
(a) Th ghi n n i đ a
Th ghi n n i đ a có t c đ t ng tr ng khá cao, đ c bi t trong 3 n m g n