1139GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHÉ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỀN TP.HCM

TR NG CH I H C M THÀNH PH NG TRÌNH ÀO T O H CHÍ MINH C BI T KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GI I PHÁP PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO TRONG HO T NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP.HCM SVTH: TR NG TH PH NG DUYÊN MSSV: 0954 032 106 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: THS D NG T N KHOA Thành ph H Chí Minh, 2013 Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D L IC M Qua n m h c t p rèn luy n d ng T n Khoa N i gi ng đ ng Tr ng i H c M Tp.HCM k t h p v i th i gian th c t p t i Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, đƣ h c t p vƠ tích l y đ t c nhi u ki n th c quý báu nh ng k n ng c n thi t cho công vi c ng lai Tôi xin g i l i c m n chơn thƠnh đ n:  Quý th y cô ngành Tài ậ ngân hàng, khoa Ơo t o c bi t, tr ng i H c M Tp.HCM đƣ gi ng d y t n tình cho sinh viên chúng tơi có nh ng ki n th c n n t ng đ có th b th y D c vƠo đ i c bi t, xin g i l i c m n sơu s c đ n ng T n Khoa, dù th y có nhi u b n r n công vi c nh ng v n nhi t tình ch d n giúp đ nh h ng đ c đ tài, s a đ c ng vƠ b n th o, giúp tơi hồn thành t t khóa lu n  Ban lƣnh đ o Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM ậ Phòng giao d ch Duy Tân v i anh ch Phòng Kinh Doanh, đ c bi t anh Nguy n V n Long đƣ tr c ti p ch d y t o u ki n thu n l i cho h c h i đ c nhi u kinh nghi m trình th c t p Sau tơi xin kính chúc q th y công tác, gi ng d y t i tr ng i h c M Tp.HCM; ban lƣnh đ o anh ch Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM d i s c kh e thành công công vi c Xin c m n Tr SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên ng Th Ph ng Duyên ii Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D NH N XÉT C A GI NG VIểN H ng T n Khoa NG D N Tp.HCM, ngày tháng n m 2013 (Ký tên) SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên iii Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D ng T n Khoa M CL C M C L C iv DANH M C T VI T T T vi DANH M C HÌNH VÀ B NG BI U vii Ch ng GI I THI U 1.1 T NG QUAN V 1.2 LÝ DO CH N 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U IT 1.4 TÀI NGHIÊN C U TÀI NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U 1.5 PH 1.6 K T C U C A KHÓA LU N Ch NG PHÁP NGHIểN C U ng C S LÝ LU N VÀ CÁC NGHIÊN C U Ã TH C HI N LIểN QUAN N TÀI 2.1 C S LÝ LU N 2.1.1 Khái ni m v r i ro ho t đ ng cho vay 2.1.2 Phân lo i r i ro ho t đ ng cho vay 2.1.3 Nguyên nhân c a r i ro ho t đ ng cho vay 2.1.4 H u qu c a r i ro ho t đ ng cho vay 2.1.5 ánh giá r i ro ho t đ ng cho vay c a ngân hàng 10 2.2 Ch CÁC NGHIÊN C U Ã TH C HI N LIểN QUAN N TÀI 12 ng 13 TH C TR NG R I RO TRONG HO T NG CHO VAY T I HDBANK 14 3.1 TÌNH HÌNH CHUNG V HO T NG CHO VAY VÀ C C U CHO VAY C A HDBANK 14 3.1.1 Tình hình chung v ho t đ ng cho vay t i HDBank 14 3.1.2 C c u cho vay t i HDBank 15 3.2 TH C TR NG R I RO TRONG HO T NG CHO VAY T I HDBANK 21 3.2.1 ánh giá tình hình r i ro ho t đ ng cho vay t i HDBank 21 3.2.2 Nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng t i HDBank 27 3.2.3 Các công c đ c s d ng đ ng n ng a r i ro ho t đ ng cho vay t i HDBank 31 3.2.4 SVTH: Tr Nh n xét v th c tr ng r i ro ho t đ ng cho vay c a HDBank 35 ng Th Ph ng Duyên iv Khóa lu n t t nghi p Ch GVHD: THS D ng T n Khoa ng 39 GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO T NG CHO VAY T I HDBANK 39 4.1 GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO T NG CHO VAY T I HDBANK 39 4.1.1 Nghiêm ch nh ch p hƠnh quy đ nh, sách c a NHNN 39 4.1.2 Xây d ng sách khách hàng hi u qu 39 4.1.3 C ng c hồn thi n h th ng thơng tin tín d ng 40 4.1.4 Nâng cao ch t l 4.1.5 Qu n lý, giám sát ch t ch trình cho vay sau cho vay 41 4.1.6 Nâng cao hi u qu công tác ki m tra n i b 42 4.1.7 Th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n trích l p d phịng r i ro 43 4.1.8 Nâng cao ch t l 4.2 XU T, KI N NGH 44 4.2.1 Ki n ngh v i HDBank 44 4.2.2 Ki n ngh v i Chính Ph 45 4.2.3 Ki n ngh v i NHNN 46 ng th m đ nh phân tích kho n vay 41 ng đ o đ c ngu n nhân l c 43 K T LU N 48 TÀI LI U THAM KH O viii Ph l c ix QUY TRÌNH CHO VAY T I HDBANK ix SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên v Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D DANH M C T T VI T T T Báo cáo tài CBTD Cán b tín d ng CPDPRR Chi phí d phịng r i ro n v tính HDBank Ngơn hƠng th KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hƠng doanh nghi p NH Ngân hàng NHNN Ngơn hƠng NhƠ N NHTM Ngơn hƠng th QLRR Qu n lỦ r i ro TCTD T ch c tín d ng Tp.HCM ThƠnh ph H Chí Minh TS B TƠi s n đ m b o VN Vi t Nam đ ng SVTH: Tr VI T T T ụ NGH A BCTC VT ng T n Khoa ng Th Ph ng Duyên ng m i c ph n Phát Tri n ThƠnh ph H Chí Minh c ng m i vi Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D ng T n Khoa DANH M C HÌNH VÀ B NG BI U STT 2.1 TÊN HÌNH Phân lo i r i ro ho t đ ng cho vay STT TÊN B NG TRANG TRANG 3.1 Tình hình d n cho vay c a HDBank 14 3.2 C c u d n cho vay theo k h n 16 3.3 C c u d n cho vay theo lo i ti n 18 3.4 C c u d n cho vay theo đ i t 19 3.5 Phân lo i n t i HDBank 22 3.6 Tình hình n h n, n x u c a HDBank t 2009-2012 22 3.7 C c u n h n t i HDBank 23 ng khách hàng TÊN BI U STT TRANG 3.1 Tình hình d n cho vay c a HDBank giai đo n 2009 - 2012 14 3.2 Tình hình d n cho vay theo k h n giai đo n 2009 - 2012 17 3.3 Tình hình d n cho vay theo lo i ti n giai đo n 2009 - 2012 19 3.4 Tình hình d n cho vay theo đ i t 20 3.5 Tình hình n h n, n x u trích l p CPDPRR 23 3.6 T l n x u c a HDBank giai đo n 2009 ậ 2012 25 SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên ng giai đo n 2009 - 2012 vii Khóa lu n t t nghi p Ch GVHD: THS D ng T n Khoa ng GI I THI U 1.1 T NG QUAN V TÀI NGHIÊN C U Trong n n kinh t sôi đ ng hi n nay, khơng có b t c ho t đ ng kinh doanh khơng tìm n r i ro Và ho t đ ng kinh doanh c a Ngơn hƠng th ngo i l Nh đƣ bi t, Ngơn hƠng th ng m i c ng không ng m i m t lo i hình doanh nghi p đ c bi t v i m t hƠng đ c bi t: ti n t d ch v liên quan đ n ti n t Th nên, v n đ nh n di n qu n lí r i ro h t s c c n thi t Theo th ng kê c a y ban Basel, r i ro tín d ng nguyên nhân gây 70% thua l c a Ngân hàng th gi i i v i nhà qu n lý Ngân hàng Vi t Nam, r i ro tín d ng, c th r i ro ho t đ ng cho vay c ng đ c quan tâm nhi u nh t b i cho vay chi m t tr ng r t l n b ng cân đ i tài s n c a Ngân hàng M t nh ng nút th t l n c a n n kinh t hi n v n đ n x u c a h th ng ngân hàng Nhi u chuyên gia kinh t g i lƠ ắc c máu đơng m ch máu” c a n n kinh t Gi i quy t đ c v n đ m i có th khai thơng b t c cho n n kinh t , giúp n đ nh kinh t v mô vƠ thúc đ y s ph c h i c a t ng tr đ th ng kinh t N x u v n ng tr c ngân hàng, ho t đ ng tín d ng ln có r i ro n th i m hi n n x u đƣ t ng lên nhanh, nh ng lỦ khác nhau, đ c bi t lƠ tác đ ng t môi tr ng kinh doanh Theo s li u mƠ c quan Thanh tra giám sát c a Ngơn hƠng NhƠ n c cơng b th c vào cu i n m 2012, s n x u c a Vi t Nam 8,6% t ng d n cho vay, t ng đ ng 202 nghìn t đ ng Con s t ng đ ng 10 t USD th c s đáng lo ng i gây nh h ng t i ho t đ ng c a ngơn hƠng c ng nh n n kinh t Vi c m t kho n ti n l n lên t i 200 nghìn t đ ng không th đ a vƠo l u thông, b chôn tài s n đ m b o s gây lãng phí l n cho xã h i, nh t b i c nh kinh t khó kh n nh hi n V i ắc c máu đông m ch máu” l n nh th nƠy, nên có b m đ n m y, ắmáu tín d ng” v n khơng th ch y đ c N x u lý n ngân hàng th i gian qua không dám ti p t c cho vay, dù ngu n v n không thi u Ngân hàng ph i th n tr ng h n v i kho n vay đ tránh kho n n x u ti p theo, d n t i h u qu ngân hàng có ti n mà khơng cho vay đ c, cịn n n kinh t v n ti p t c khát v n N x u y u t t t y u ho t đ ng ngân hàng, song th c t ho t đ ng ngân hàng v a qua di n bi n n n kinh t đ SVTH: Tr c d báo cịn nhi u khó kh n, th i gian t i đòi h i ph i s m có gi i ng Th Ph ng Duyên Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D ng T n Khoa pháp nh m ki m soát hi u qu đƠ t ng c a n x u c ng nh nh ng tác đ ng khó l ng c a đ i v i h th ng ngân hàng toàn b n n kinh t Trong trình th c t p t i ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, c ng nh n th y r i ro ho t đ ng cho vay, c th tình tr ng n x u v n đ đ c ban giám đ c ngân hàng nhân viên phịng kinh doanh t p trung tìm h ng c i thi n gi i quy t B i vì, n x u t ng bu c ngân hàng ph i trích trích Qu D phòng r i ro, r i ro nhi u s nh h ng làm gi m l i nhu n kinh doanh (vì n nhóm ph i trích t i 20%; n nhóm trích t i 50%; n nhóm trích t i 100%); ngồi ra, n u t l n x u cao, ngân hàng b đánh giá khơng t t v uy tín m c đ kho n Khơng ch v phía ngân hàng, doanh nghi p b x p vào n x u, khơng tr đ khó mƠ vay đ cn s c m i đ đ u t phát tri n ti p, đ có th s ng sót phát tri n giai đo n kinh t không m y kh quan Nh ng u d n đ n ngu n v n không đ c kh i thông, tác đ ng x u đ n phát tri n kinh t - xã h i 1.2 LÝ DO CH N TÀI Trong giai đo n hi n nay, n x u đƣ vƠo ng ng báo đ ng vƠ tr thành m ngh n l n nh t c a n n kinh t N u x lý n x u ch m ngân hàng doanh nghi p s g p thêm khó kh n Vì nh v y, n n kinh t m t m t l l n, v n không đ ng v n c luân chuy n, dòng ti n n n kinh t không l u thông đ c, h th ng ngân hàng ti p t c khó kh n v kho n R i ro tín d ng lƠ đ tƠi đ c quan tâm mang tính th i s cao, đƣ vƠ lƠm ắnóng” m t báo kinh t Trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, ho t đ ng tín d ng, c th cho vay, m t nh ng ho t đ ng ch y u nh t vƠ c ng g p nhi u r i ro nh t, đòi h i ngân hàng ph i th ng xuyên qu n lý ch t ch Rõ ràng gi m thi u r i ro ho t đ ng cho vay đóng vai trị h t s c quan tr ng m t nh ng m c tiêu y u mà ngơn hƠng theo đu i Ngoài ra, đơy c ng lƠ m t đ tài thú v mà t lâu mu n tìm hi u nghiên c u đ có nhìn c th h n v v n đ r i ro ho t đ ng cho vay c ng nh đ c p m t s ki n ngh nh m phòng ng a gi m thi u r i ro ho t đ ng cho vay t i Ngơn hƠng th ng m i nói chung ngân hàng TMCP Phát tri n TP.HCM nói riêng T lý trên, tơi đƣ l a ch n đ tài ắGI I PHÁP PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO TRONG HO T NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP.HCM” lƠm đ tài khóa lu n t t nghi p c a SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D ng T n Khoa 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U M c tiêu c th mà khóa lu n h  ng t i là: Nghiên c u nh ng lỦ lu n c b n v r i ro ho t đ ng cho vay , tác đ ng c a r i ro đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a Ngơn hƠng th ng m i nói riêng n n kinh t nói chung  Nghiên c u s t p trung tìm hi u th c tr ng v r i ro ho t đ ng cho vay, v doanh s cho vay, d n vay, n h n, c a HDBank t n m 2009 đ n 2012  Bên c nh đó, đ tƠi c ng s tìm hi u nh ng nguyên nhân gây r i ro ho t đ ng cho vay h th ng qu n tr r i ro t i HDBank  T đ m t s bi n pháp nh m phòng ng a gi m thi u r i ro ho t đ ng cho vay t i HDBank IT 1.4 it NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U ng nghiên c u c a khóa lu n r i ro ho t đ ng cho vay gi i pháp nh m phòng ng a h n ch r i ro ho t đ ng cho vay c a HDBank Ho t đ ng kinh doanh l nh v c ti n t c a HDBank r t đa d ng phong phú Nh ng kho ng th i gian nghiên c u có h n, th tơi khơng th phân tích m t cách sâu s c t t c ho t đ ng m ng tín d ng c a ngơn hƠng Do đó, ph m vi đ tài ch t p trung sơu tìm hi u th c tr ng v r i ro ho t đ ng cho vay giai đo n t 2009 đ n 2012 t i HDBank 1.5 PH NG PHÁP NGHIểN C U Trên c s ki n th c đƣ h c qua sách báo, s d ng m t s ph tr ng, ki n th c tích lu th i gian th c t p ng pháp sau đơy vi c nghiên c u đ tài:  Ph ng pháp thu th p s li u t báo cáo tài c a HDBank  Ph ng pháp phơn tích th ng kê  Ph ng pháp so sánh s bi n đ ng c a dãy s qua n m 1.6 K T C U C A KHĨA LU N Khóa lu n đ  c chia làm ch ng Ch ng 1: Gi i thi u 1.1 T ng quan v v n đ nghiên c u 1.2 Lý ch n đ tài 1.3 M c tiêu nghiên c u SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên Khóa lu n t t nghi p Ch GVHD: THS D ng T n Khoa ng GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO T NG CHO VAY T I HDBANK 4.1 GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO T VAY T I HDBANK NG CHO T nh ng đánh giá v th c tr ng ho t đ ng c ng nh nh ng r i ro cho vay t i HDBank; rút nh ng m t đ t đ c, nh ng h n ch t n t i tìm hi u nh ng nguyên nhân gây h n ch đó, tơi xin đ xu t m t s gi i pháp x lý nh ng h n ch t n t i nh m gi m thi u r i ro tín d ng t i HDBank nh : Nghiêm ch nh ch p hƠnh quy đ nh, sách c a 4.1.1 NHNN Nh ng quy đ nh nhƠ n c ban hành nh m đ NHTM có m t môi tr ng c nh tranh lành m nh, t o u ki n đ ngân hàng phát tri n, tránh vi c l i nhu n mà kinh doanh r i ro, góp ph n n đ nh kinh t Có th t ban hành s t o m t s khó kh n cho ho t đ ng c a NHTM, nh ng v lâu dài nh ng sách, quy đ nh s giúp Ngân hàng phát tri n an toàn, lành m nh, b n v ng, nh t lƠ u ki n kinh t h i nh p nh hi n HDBank c n nghiêm ch nh th c hi n quy đ nh, sách NHNN ban hành Vi c ph i đ c tuyên truy n, ph bi n vƠ th ng xuyên nh c nh v i toàn b nhơn viên Ngơn hƠng đ tránh nh ng sai ph m, đ c bi t c p trên, ph i làm g ng cho nhơn viên c p d i làm theo Ngân hàng có th dán c u slogan hay danh ngôn lên bàn làm vi c c a nhơn viên đ m i nhân viên có th có ý th c v vi c làm c a Ho c Ngân hàng có th dán nh ng quy đ nh tr c c a v n phòng lƠm viêc đ nhân viên vào s th y ghi nh V i hành vi vi ph m nhi u l n ho c vi ph m gây h u qu nghiêm tr ng, ngân hàng c n ph i đ a nh ng hình th c x ph t th t nghiêm kh c 4.1.2 Xây d ng sách khách hàng hi u qu Chính sách khách hàng bao g m sách nh : sách ti p th , sách c p tín d ng, sách lãi su t cho vay, sách b o đ m ti n vay, sách v d ch v phí d ch v i v i m i khách hàng c n ph i có nh ng sách riêng phù h p v i m c đ r i ro c ng nh nh ng l i ích mà khách hàng mang l i cho ngân hàng SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên 39 Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D ng T n Khoa Hi n nay, m c dù HDBank đƣ đ a sách u đƣi riêng v i m t s khách hàng, nhiên, nhìn chung sách khách hàng v n ch a hoƠn thi n, khơng có c n c rõ ràng th ng nh t Do đó, đƣ lƠm gi m kh n ng cung c p tín d ng đ i v i khách hàng t t Vi c nâng cao h th ng x p h ng tín d ng khách hàng hi n m t c s đ đánh giá vƠ phơn đ nh r i ro, t đ a sách khách hƠng phù h p v lãi su t, h n m c cho vay c ng nh nh ng u đƣi nh t đ nh 4.1.3 C ng c hoàn thi n h th ng thơng tin tín d ng Thơng tin có Ủ ngh a vơ quan tr ng trình th m đ nh vƠ đ a quy t đ nh cho vay Mu n nơng cao đ c ch t l ng tín d ng vƠ đ a quy t đ nh cho vay không sai l m c n ph i nâng c p h th ng thu th p thông tin Khi thông tin đ c thu th p đ y đ xác m i có th đ a quy t đ nh tín d ng nhanh chu n xác, đ có th đáp ng đ cho ngơn hƠng c nhu c u tín d ng c a khách hàng mƠ vơn đ m b o an toàn ng th i, h th ng thơng tin hồn thi n lƠ c s đ đánh giá vƠ phát hi n r i ro, t đ a nh ng bi n pháp u ch nh phù h p Trong tình hình kinh t n doanh nghi p b n nghi p nh h c ta th c ta hi n nay, v i vi c th tr ng bi n đ ng m nh, ng sâu s c t tích c c l n tiêu c c Thông th ng, doanh ng thi u thơng tin mang tính minh b ch ho t đ ng kinh doanh c a mình, c n ph i m r ng chu n hóa thơng tin liên quan đ n vi c ph c v cho công tác th m đ nh, đánh giá r i ro quy t đ nh cho vay c a ngân hàng C th nh sau:  Các thông tin v n i b doanh nghi p: vi c thu th p thông tin ch y u t báo cáo tƠi chính, thơng tin đ c khách hàng kê khai gi y đ ngh cho vay vƠ thông tin trao đ i v i khách hàng Tùy vào cách x lý c a CBTD mà thông tin thu th p theo h ng k t qu khác  T ng c  C n đ a quy đ nh v vi c trao đ i, cung c p thông tin gi a b ph n, ng s d ng thông tin t trung tâm thơng tin tín d ng c a HDBank phịng ban c a ngơn hƠng có liên quan đ n vi c cung c p d ch v cho khách hàng, t có th thu th p đ  T ng c c nhi u lo i thông tin c a khách hàng ng s d ng thông tin t CIC, có th mua thơng tin n c ngồi n u c n thi t  H p tác, trao đ i thông tin gi a ngơn hƠng đ a bƠn đ có th chia s thông tin v i nhau, h n ch r i ro khách hàng gian l n, l a đ o ngân hàng SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên 40 Khóa lu n t t nghi p 4.1.4 GVHD: THS D Nâng cao ch t l ng T n Khoa ng th m đ nh phân tích kho n vay R i ro ho t đ ng cho vay xu t phát t nh ng phân tích th m đ nh không th n tr ng thi u xác d n đ n nh ng quy t đ nh sai l m cho vay M c tiêu c a vi c phân tích tín d ng tìm ki m vƠ đánh giá kh n ng khách hƠng gơy r i ro cho ngân hàng t vi c hoàn tr n Trên c s đ a nh ng d đoán v kh n ng ki m soát r i ro c a ngân hàng có th đ a nh ng bi n pháp ng n ng a, h n ch gi m thi u nh n thi t h i r i ro x y M t khác, phân tích tín d ng giúp cho ngân hàng có th ki m tra xác thông tin khách hàng cung c p, t đ a nh ng nh n đ nh v thái đ c a khách hàng Quá trình th m đ nh t i HDBank c n đáp ng đ tích th i gian quy t đ nh đ có th th c hi n đ c yêu c u v ch t l ng phân c yêu c u c a khách hƠng đ ng th i có th ng n ng a h n ch r i ro cho ngân hàng Ch t l ng th m đ nh tín d ng ph thu c vào ba y u t sau: trình đ th m đ nh tín d ng, ngu n thông tin công c s d ng vi c th m đ nh Vi c nâng cao ch t l ng th m đ nh có ngh a lƠ c n ph i nâng cao hoàn thi n ba y u t 4.1.5 Qu n lý, giám sát ch t ch trình cho vay sau cho vay R i ro tín d ng không ch xu t hi n b n thơn ph ng án kinh doanh hi u qu mà cịn vi c ngân hàng khơng ki m tra, giám sát ch t ch kho n vay đ cho khách hàng s d ng v n không m c đích ho c k t thúc chu k kinh doanh, khách hàng s d ng v n cho m c đích khác phịng ng a r i ro này, c n ph i th c hi n ki m tra giám sát ch t ch vƠ sau cho vay nh sau:  Trong trình cho vay: Th c hi n gi i ngơn theo quy t đ nh c p tín d ng c a c p phê t, đ i chi u gi a m c đích vay, yêu c u gi i ngơn vƠ c c u chi phí nhu c u v n c a khách hƠng, đ m b o vi c s d ng v n vay có đ y đ ch ng t ch ng minh h p l H n ch gi i ngân b ng ti n m t, tr nh ng tr ng h p đ c m kinh doanh c a khách hƠng nh : cho vay thu mua lo i nông, lâm, th y s n c a h dơn c , tr l  ng công nhơn viên,… Sau cho vay: Th c hi n ki m tra vi c s d ng v n vay phù h p v i đ c thù c a kho n vay, ch t l ng khách hƠng Thông th ng, m i kho n vay, m i khách hàng có nh ng đ c m khác bi t, c n ph i xây d ng k ho ch ki m tra m t SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên 41 Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D ng T n Khoa cách h p lỦ, đ m b o an toƠn cho ngơn hƠng c ng nh t o u ki n thu n l i cho ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng m i quan h gi a bên Ngân hàng c n nâng cao ch t l ng h th ng x p h ng tín d ng c a khách hƠng, lƠm c s cho vi c xác đ nh đ nh k hàng tháng, hàng quý ho c n a n m cho vi c ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng Nh ng khách hƠng có m x p h ng tín d ng cao ho c có uy tín quan h tín d ng v i ngân hàng kho ng cách gi a hai l n ki m tra dƠi h n, đ i v i nh ng khách hƠng có m x p h ng tín d ng th p c n t ng c ng công tác ki m tra Trong ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng, ngân hàng c n nghiêm túc th c hi n th c t , có đánh giá v m c đích s d ng v n, v TS B c a khách hƠng đ có th k p th i phát hi n nh ng r i ro có bi n pháp x lý, tránh tình tr ng ki m tra mang tính ch t đ i phó, th c hi n gi y t Do đó, CBTD t i HDBank c n ch đ ng đ xu t m t ho c đ ng th i nhi u ph t i hi n tr ng án ki m tra nh : ki m tra th c t ng, ki m đ m hàng t n kho t i kho hàng, c ng s đ i chi u giá tr hóa đ n v i ch ng t xu t nh p kho ho c ki m tra k s sách k toán,… 4.1.6 Nâng cao hi u qu công tác ki m tra n i b Song song v i công tác qu n lý, giám sát quy trình cho vay sau cho vay c a CBTD đ i v i khách hàng, ngân hàng c n ph i xây d ng quy đ nh ch t ch v công tác h u ki m tra c a b ph n ki m soát n i b nh m đ m b o vi c c p tín d ng đ c th c hi n theo quy đ nh hi n hành Vì v y, c n nâng cao hi u qu vai trò c a Ki m soát n i b đ i v i ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng Thơng th ng, b ph n Ki m soát n i b s không ch u áp l c b i ch tiêu tín d ng h có nhìn khách quan h n đ i v i nh ng r i ro tín d ng mà ngân hàng g p ph i B ph n c n ph i đ c l p đ có th đ a đ c nh ng đánh giá, ki n ngh khách quan đ i v i ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng Trong công tác ki m tra n i b , bên c nh vi c th c hi n ki m tra theo đ nh k , c n t p trung vƠ t ng n ng su t ki m tra khách hàng có n x u, đánh giá cơng tác qu n lý n có v n đ c ng nh kh n ng thu h i n Công tác ki m tra c n th c hi n có tr ng m, theo ngành ngh , l nh v c ti m n nguy c r i ro cao đ có th k p th i ch n ch nh vƠ đ xu t bi n pháp t ng c ng kh n ng phòng ng a r i ro tín d ng SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên 42 Khóa lu n t t nghi p 4.1.7 GVHD: THS D ng T n Khoa Th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n trích l p d phòng r i ro T l n x u s ti n trích l p d phịng r i ro nh ng tín hi u v nguy c r i ro tín d ng c a ngân hàng Vi c t l n x u gia t ng có ngh a lƠ ngơn hƠng g p ph i nhi u r i ro, c n ph i xem xét vƠ t ng c ng hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng C n ph i th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n , tránh tình tr ng k t qu ho t đ ng kinh doanh mà không tuân th vi c phân lo i n trích l p d phịng r i ro Bên c nh đó, c n ch đ ng phân lo i n theo tính ch t kh n ng thu h i c a kho n vay i v i khách hƠng có nguy c gơy r i ro, c n kiên quy t k t chuy n sang n h n h b c kho n n này, th c hi n trích l p d phịng nh m có kh n ng bù đ p t n th t x y r i ro i v i vi c trích l p d phịng r i ro, ngân hàng c n đánh giá l i TS B th ng xuyên đ có th ph n ánh m c đ r i ro v TS B Hi n nay, ngân hàng ch a có quy đ nh v th i gian t i đa ph i đánh giá l i TS B, v y c n ph i đánh giá TS B đ nh k t i đa tháng/l n đ có th ph n ánh giá tr TS B Nâng cao ch t l 4.1.8 Nhân l c đ ng đ o đ c ngu n nhân l c c coi m t nh ng tài s n quan tr ng nh t c a ngân hàng M t ngân hàng n u n m tay m t đ i ng nhơn viên chuyên nghi p, n ng đ ng, sáng t o nhi t tình cơng vi c coi nh ngơn hƠng đƣ n m đ c m t n a thành cơng tay Trong ho t đ ng tín d ng, ch t l ng CBTD m t nh ng y u t quy t đ nh quan tr ng N u m t ngân hàng có mơ hình qu n lý r i ro tín d ng hồn h o, quy trình tín d ng ch t ch đ n m y nh ng nh ng ng l c ho c lƠ không đáp ng đ i v n hành mơ hình b h n ch v n ng c yêu c u v đ o đ c nguy c x y r i ro tín d ng r t l n, gây t n th t thi t h i n ng n cho ngơn hƠng Do đó, vi c nâng cao ch t l ng CBTD nhi m v quan tr ng vi c xây d ng bi n pháp ng n ng a r i ro tín d ng C th nh sau:  Tiêu chu n c a CBTD: Cán b tín d ng đ v ngơn hƠng tr c coi nh ng ng i đ u tiên b o c nh ng thi t h i v tín d ng, v y ngân hàng c n tiêu chu n hóa CBTD theo tiêu chí v chun mơn, đ o đ c m t cách rõ rƠng, lƠm c s đ chu n hóa nâng cao ch t l SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên ng c a đ i ng cán b làm vi c mơi 43 Khóa lu n t t nghi p tr GVHD: THS D ng T n Khoa ng đ y r i ro Các CBTD c n ph i có nh ng k n ng đ có th nh n bi t đ c nh ng d u hi u r i ro mà ngân hàng g p ph i c ng nh tuơn th theo quy t c đ o đ c T ng c  ng công tác đƠo t o, tái đƠo t o, th c hi n đƠo t o đ nh k vƠ th ng xuyên nơng cao trình đ , ki n th c c ng nh kh n ng v n hành nh ng kinh nghi m, k thu t m i cơng tác th m đ nh tín d ng, qu n lý r i ro  B trí phân công công vi c h p lý cho CBTD, tránh tình tr ng cơng vi c q t i nh h ng đ n ch t l ng công vi c Th c hi n luân chuy n cán b khâu qu n lỦ khách hƠng đ có th t i thi u  hóa nh ng tiêu c c xu t phát t nh ng m i quan h lơu dƠi ng th i, t o u ki n cho CBTD có th ti p xúc v i nhi u lo i khách hƠng khác đ nâng cao n ng l c x lý, h n ch s nhàm chán công vi c 4.2 XU T, KI N NGH 4.2.1 Ki n ngh v i HDBank M t nh ng ki n ngh đ u tiên lƠ HDBank c n hồn thi n h th ng thơng tin tín d ng c a T ng c ng cơng tác t ng h p s li u c a khách hàng h th ng ngân hàng, thông tin v ngành ngh n n kinh t đ t có th đ a thơng tin có ch t l ng, có c s đ so sánh gi a nhi u doanh nghi p ngành ngh C n ph i t ng c ng h p tác h th ng thông tin tín d ng c a ngân hàng v i trung tâm thơng tin tín d ng ngân hàng khác đ có th m r ng tìm ki m h th ng thông tin đa d ng, nhanh chóng xác, nâng cao hi u qu th m đ nh tín d ng c a ngân hàng Có quy đ nh c th v vi c x lý thông tin, d li u c a khách hàng t ng chi nhánh c ng nh th i h n hồn t t quy trình th m đ nh, hồn t t h s , đ CBTD có c s th c hi n công vi c c a Hồn thi n nâng cao h th ng x p h ng tín d ng: HDBank c n đ a sách đ hồn thi n ph n m m ch m m khách hàng t đ ng thông qua thông s đ c c p nh t h th ng K t qu ch m m x p h ng tín d ng lƠ c s đ xác đ nh gi i h n tín d ng h ng n m, quy t đ nh c p tín d ng t ng l n cho t ng khách hàng, đánh giá th c tr ng khách hàng trình giám sát ki m tra kho n vay Xây d ng h th ng phân lo i n có tính ch t c nh báo cao h n g n li n v i h th ng x p h ng tín d ng trích l p d phịng r i ro Xây d ng quy trình ki m tra tồn h th ng đ có th nâng cao tính chun nghi p cơng tác ki m tra Nâng c p h SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên 44 Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D ng T n Khoa th ng qu n lỦ TS B c a toàn h th ng đ có th ph c v hi u qu h n công tác th m đ nh, đánh giá c a CBTD c ng nh h n ch r i ro tín d ng phát sinh t TS B HDBank c n đ sách b o hi m kho n vay c th , rõ rƠng h n Có nh ng quy đ nh vƠ tiêu chí đ phơn đ nh đ i t ng b t bu c b o hi m vƠ đ i t ng b o hi m t nguy n Xây d ng quan h t t v i công ty b o hi m đ có sách b o hi m h p lý, giá c ph i ch ng, ph c v t t cho khách hƠng, vƠ ngoƠi ngơn hƠng c ng s đ đ c nh n hoa h ng bán đ c b o nhi m này, v a mang l i l i ích v a h n ch c r i ro HDBank c n xây d ng sách, trung tơm đƠo t o nghi p v cho cán b nhân viên h th ng ngơn hƠng, th ng xuyên t ch c bu i t p hu n, h i th o, cu c thi ki n th c liên quan đ n nghi p v quan tr ng, đ a nh ng sách đƣi ng vƠ khen th ng h p lỦ đ nhơn viên có c h i tìm hi u k vƠ có đ ng l c th c hi n b c quy trình th m đ nh xét t kho n vay 4.2.2 Ki n ngh v i Chính Ph Trong vi c ho ch đ nh sách, Chính ph khơng nh ng c n đ i gi a m c tiêu phát tri n kinh t n đ nh ti n t mà ph i quan tâm t i s phát tri n b n v ng c a NHTM, tránh tình tr ng vi c th t ch t hay n i l ng ti n t m c, thay đ i đ nh h ng đ t ng t s gây nh h ngơn hƠng c ng nh nh ng đ i t ng không nh đ n ho t đ ng l i ích c a ng liên quan đ n Ti p t c hoàn thi n h th ng pháp lu t, không ng ng t o môi tr ng pháp lý lành m nh đ khuy n khích doanh nghi p s n xu t kinh doanh, đ ng th i b o v l i ích đáng cho NHTM, c th nh sau:  Hoàn thi n h n n a quy đ nh pháp lỦ liên quan đ n đ m b o n ti n vay, đ ngân hàng th c hi n th t c công ch ng, đ ng kỦ TS B có th x lý thu h i n m t cách nhanh chóng t vi c lý tài s n  C n rà soát h th ng v n b n ch ng chéo, thi u đ ng b ho c khơng cịn phù h p v i th c t đ nâng cao tính pháp lý c a h th ng v n b n c a ngành ch khơng cịn đ n thu n mang tính ch t h  ng d n nghi p v Hồn thi n c s h th ng thơng tin, ki m toán, k toán theo chu n m c qu c t ,… thúc đ y n n kinh t phát tri n n đ nh, t o u ki n cho ho t đ ng s n xu t kinh SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên 45 Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D ng T n Khoa doanh c a doanh nghi p NHTM nói chung phát tri n b n v ng đ h i nh p qu c t Chính ph c n t o môi tr ng pháp lý thu n l i, ban hƠnh v n b n, quy đ nh c ng nh tìm hi u, tham kh o cơng c tài phái sinh c a n c khác nh m t o u ki n thu n l i cho NHTM đ a công c phái sinh vào công tác qu n tr r i ro tín d ng Các cơng c phái sinh h p đ ng tƠi đ c ký k t b i bên tham gia giao d ch tín d ng (Ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty b o hi m, nhƠ đ u t ,…) bao g m công c nh : hốn đ i tín d ng, quy n ch n tín d ng, nh m đ a nh ng kho n đ m b o ch ng l i s d ch chuy n b t l i v ch t l t ho c nh ng t n th t liên quan đ n tín d ng ng tín d ng c a kho n đ u ơy lƠ m t công c hi u qu giúp ngân hàng gi m thi u r i ro tín d ng thông qua bi n pháp nh bán n , phân tán r i ro b o hi m,… 4.2.3 Ki n ngh v i NHNN NHNN c n nâng cao ch t l ng h th ng thơng tin tín d ng c a trung tâm thơng tin tín d ng CIC B i vì, cho m t khách hàng b t k nƠo vay đ u ph i có thơng tín xác nh n v khách hƠng t trung tơm nƠy đ có th đ a quy t đ nh cho vay đ n i v i thông tin CIC cung c p c n ph i mang tính ch t đ y đ , xác, c p nh t k p th i, bao g m thơng tin liên quan đ n tình hình vay v n, tài s n đ m b o, tình hình t i c a khách hƠng đ có th đánh giá khách hƠng m t cách xác, h n ch r i ro tín d ng lƠm đ c u này, NHNN ph i tr ng công tác đ i m i c ng nh hi n đ i hóa trang thi t b , giúp cho vi c thu th p thông tin tín d ng v khách hƠng đ c thơng su t k p th i Bên c nh đó, c n đƠo t o đ i ng nhơn viên có kh n ng thu th p thơng tin, phân tích, t ng h p vƠ đ a nh ng đánh giá xác, k p th i thay cho vi c ch đ a nh ng s mang tính ch t minh h a Ph i h p v i c quancó th m quy n vi c x lý n x u, tháo g nh ng khó kh n v th t c q trình phát mƣi TS B NHNN nên có nh ng b ch ng d n c th v trình t , th t c, trách nhi m c a TCTD, c quan Cơng an, quy n c s , S tƠi nguyên môi tr ng đ lƠm c s pháp lỦ đ n vi c ban hƠnh Thông t nh m nâng cao hi u qu công tác, đ y nhanh ti n đ c th hóa cơng vi c thi hành án T ng c ng công tác tra, ki m soát đ i v i NHTM d đ có th k p th i phát hi n nh ng r i ro vƠ ng n ch n Ch SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên i nhi u hình th c ng trình tra c n đ c 46 Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D ng T n Khoa xây d ng chi ti t, khoa h c, thông tin đ c thu th p c n phân tích k l tính hình th c, n i dung tra nên đ c c i ti n cho ch b o ki m sốt đ c vai trị c a c nh báo, ng n ch n c NHTM, th hi n đ phòng ng a r i ro, đ ng th i không gây nh h ng, tránh mang ng trình tra đ m ng đ n ho t đ ng c a NHTM Nâng cao cơng tác phân tích d báo n n kinh t ph c v cho công tác u hành sách tài chính, ti n t nh m đáp ng m c tiêu đ i m i NHNN a sách n đ nh v t giá, lãi su t v n đ v mô khác đ giúp cho ho t đ ng c a ngơn hƠng đ c n đ nh K t lu n ch ng T nh ng đánh giá v th c tr ng ho t đ ng cho vay c ng nh đánh giá nh ng r i ro cho vay t i HDBank, báo cáo đƣ đ xu t m t s gi i pháp x lý nh ng h n ch t n t i nh m gi m thi u nh ng r i ro tín d ng t i HDBank nh đƠo t o, nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c; nâng cao hi u qu c a ho t đ ng ki m soát n i b ; s d ng công c tín d ng phát sinh đ phịng ng a r i ro tín d ng…Bên c nh bƠi báo cáo c ng đƣ đ xu t m t s ki n ngh đ n NNHN Chính ph nh m góp ph n t o mơi tr ng kinh doanh thu n l i, thúc đ y s phát tri n c a ngƠnh Ngơn hƠng c s ki m sốt hi u qu r i ro tín d ng SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên 47 Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D ng T n Khoa K T LU N Ho t đ ng cho vay ho t đ ng mang l i nhi u l i nhu n nh t nh ng c ng lƠ ho t đ ng mang l i nhi u r i ro nh t cho ngân hàng R i ro ho t đ ng cho vay m t th c t khách quan, có th x y v i b t k ngơn hƠng nƠo vƠ HDBank c ng không ngo i l Trong th i gian v a qua, HDBank đƣ đ a nhi u bi n pháp h u hi u k t h p v i s n l c quy t tâm cao vi c h n ch r i ro ho t đ ng c a ngân hƠng, đƣ đ t đ c nh ng k t qu r t đáng khích l Ho t đ ng cho vay nói riêng c ng nh ho t đ ng kinh doanh c a ngơn hƠng nói chung đƣ vƠo n đ nh, v ng vàng th tr ng ti p t c phát tri n Tuy nhiên, h u qu c a r i ro cho vay v n l n có nh h ng khơng nh đ n ho t đ ng c a ngân hàng T vi c ti p c n nh ng lý lu n c b n v r i ro ho t đ ng cho vay c a ngân hàng n n kinh t th tr ng, so sánh v i th c ti n vƠ đánh giá ho t đ ng th c tr ng ho t đ ng tín d ng nh ng r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, bƠi báo cáo đƣ nghiên c u th c tr ng tìm hi u nh ng nguyên nhân gây r i ro ho t đ ng cho vay t i Ngơn hƠng c ng nh nh ng m t h n ch c n đ c kh c ph c Thơng qua q trình nghiên c u, tác gi đƣ m nh d n đ xu t nh ng bi n pháp nh ng gi i pháp c th đ có th h n ch r i ro tín d ng c s nh ng quan m vƠ đ nh h phát tri n t ng ng lai c a Ngân hàng Tuy nhiên, th i gian nghiên c u có h n, báo cáo v n m t s h n ch nh t đ nh, r t mong s đóng góp Ủ ki n c a Th y, Cơ giáo b n Qua đơy, m t l n n a, xin chân thành c m n Th y D ng T n Khoa đƣ giúp đ tơi hồn thành báo cáo SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên 48 Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D ng T n Khoa TÀI LI U THAM KH O  PGS.TS Nguy n b n ng D n, (2009), Nghi p v Ngơn hƠng th ng m i, Nhà xu t i h c Qu c gia Tp.HCM  PGS.TS Tr n Huy Hoàng, (2011), Giáo trình Qu n tr Ngơn hƠng th ng m i, Nhà xu t b n lao đ ng  Báo cáo th ng niên c a Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM n m 2009, 2010, 2011, 2012  Báo cáo tài c a Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM n m 2009, 2010, 2011  Quy ch cho vay t i Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, ban hành ngày 12/10/2011  Quy trình cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, ban hành ngày 30/9/2011  www.hdbank.com.vn  http://vneconomy.vn  http://cafef.vn  T p chí K Tốn t ng h p (01/06/2011): R i ro tín d ng qu n lý r i ro tín d ng c a ngơn hƠng th ng m i, đ c download t i đ a ch : http://www.tapchiketoan.com/ngan-hang-tai-chinh/ngan-hang-thuong-mai/rui-rotin-dung-va-quan-ly-rui-ro-tin-dung-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-tai-t.html  Doanh nhân Online th c hi n (02/05/2011): Phân tích r i ro tín d ng c a ngân hƠng, đ c download t i đ a ch : http://www.doanhnhan.net/phan-tich-rui-ro-tin-dung-cua-ngan-hang-p53a202.html  Lê V n Chi , ắR i ro ho t đ ng cho vay Ngơn hƠng th ng m i”, Vi t Nam Open Education Resources (VOER) th c hi n, t i đ a ch : http://www.voer.edu.vn/module/kinh-te/rui-ro-trong-hoat-dong-cho-vay-nganhang-thuong-mai.html SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên viii Khóa lu n t t nghi p GVHD: THS D ng T n Khoa Ph l c QUY TRÌNH CHO VAY T I HDBANK S đ d i đơy trình bƠy v quy trình cho vay đ i v i khách hàng c a HDBank Mơ hình l y khách hàng làm m c tiêu, b t đ u t khách hàng k t thúc ph ng trình c ng lƠ khách hƠng Yêu c u chung c a HDBank th c hi n quy trình cho vay ph i n m b t m i c h i đ tìm ki m m r ng khách hàng, hi u rõ nhu c u khách hàng, th c hi n nhanh chuyên nghi p b c quy trình đ đáp ng hài lòng khách hàng M i khách hƠng đ u lƠ kênh đ nhân r ng l qu ng cáo th ng khách hƠng đ n v i HDBank ng hi u HDBank Khách Hàng Nh n H S Theo Dõi Sau Cho Vay Th m nh Và Trình Duy t Lƣnh đ o ph trách theo dõi Thanh Lý H p ng Vay Gi i ngân ti n vay Chuy n N Quá H n Và Thu H i (S đ : Quy trình cho vay t i HDBank) Quy trình tín d ng c a HDBank g m b c, xu t phát t vi c nghiên c u khách hƠng đ đ a m t quy trình t t nh t nh m th c hi n t t công tác kinh doanh tín d ng SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên ix Khóa lu n t t nghi p  B GVHD: THS D ng T n Khoa c 1: Quy trình nh n h s Cán b tín d ng (CBTD) ti p xúc tìm hi u khách hàng vay m t cách chi ti t ghi nh n l i nh ng thông tin đ trao đ i Trong trình ti p xúc s b , n u khách hàng không đ u ki n vay, CBTD trao đ i v i lƣnh đ o đ n v cho vay, nêu rõ lý t ch i, th ng nh t ý ki n, tr l i h s cho khách hƠng vƠ ghi vƠo s theo dõi Tr ng h p khách hƠng có đ u ki n vay theo quy đ nh c a HDBank, CBTD phát h s vay, đ ng th i h ng d n khách hàng l p h s vay vƠ cung c p tài li u liên quan đ n vi c vay v n Vi c ti p nh n h s ph i có biên nh n ghi vào s theo dõi N u ti p nh n h s thi u nh ng khách hƠng xác nh n s b sung đ c theo yêu c u c a HDBank, CBTD v n có th ti p nh n h s  B c 2: Th m đ nh h s vay vƠ l p t trình th m đ nh ơy lƠ b c r t quan tr ng quy trình nghi p v cho vay, n u làm t t b th m đ nh s h n ch đ phân tích h s vƠ ph c c r t nhi u r i ro cho HDBank Vi c th m đ nh khách hàng, ng án vay v n cho CBTD th m đ nh ch u trách nhi m th c hi n v i s ph i h p c a CBTD qu n lý có liên quan M c đích c a vi c th m đ nh khách hƠng vƠ ph ng án vay v n lƠ đánh giá kh n ng hoƠn v n cho HDBank c s tìm hi u, đánh giá m t cách toàn di n xác v khách hàng Vi c quy t đ nh cho vay d n đ n r i ro, n u n i dung th m đ nh không chi ti t, đ y đ hay vi c đánh giá khách hƠng khơng khách quan vƠ xác, t d n đ n quy t đ nh sai l ch c a c p lƣnh đ o phê t đ i v i khách hàng gây r i ro cho HDBank Vi c th m đ nh khách hàng vay v n đ c ti n hƠnh thông qua b c thu th p thông tin th m đ nh t khách hàng l p báo cáo th m đ nh (t trình th m đ nh) CBTD th m đ nh c n c vào d li u đƣ thu th p đ  cđ : ánh giá nêu m t m nh, m t y u v tình hình tài chính, s n xu t kinh doanh c a khách hƠng đ k t lu n cho vay ho c không cho vay hay nêu rõ nh ng yêu c u b sung đ đ  c cho vay CBTD th m đ nh CBTD qu n lý ph i trung th c nh n xét, nêu rõ ý ki n c a mình, CBTD đ c b o đ m tính khách quan, đ c l p, khơng ch u s can thi p hƠnh đ i v i trình th m đ nh cho vay ch u trách nhi m v n i dung đ xu t c a SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên x Khóa lu n t t nghi p  GVHD: THS D ng T n Khoa Nêu ý ki n c a CBTD sau trình lên c p bàn lu n nh ng v n ch a th ng nh t, CBTD th m đ nh có quy n b o l u ý ki n t trình  CBTD th m đ nh ph i th ng nh t ý ki n đ tính m phân lo i tín d ng theo quy đ nh c a HDBank ơy lƠ c n c đ đ xu t lãi su t cho vay tránh tr  ng h p nhi u c p th m đ nh yêu c u khách hàng b sung h s vay nhi u l n vƠ đ đ m b o tính th ng nh t c a HDBank, CBTD th m đ nh ph i h p v i CBTD qu n lỦ đ xu t v i tr ng đ n v cho vay th ng nh t vi c yêu c u khách hàng báo cáo, b sung h s vay (ph n ngoƠi quy đ nh chung)  B c 3: Gi i ngân ti n vay CBTD h tr cho khách hàng kí k t h p đ ng tín d ng, kh b n) Phi u nh p ngo i b ng, sau trình tr c vay ti n (m i lo i ng đ n v cho vay (ban t ng giám đ c) đ ti n hành kí k t h p đ ng tín d ng c a khách hàng Khi h ng d n khách hàng gi i ngân ti n vay, CBTD h tr ph i cung c p cho b ph n toán ngân qu h p đ ng tín d ng, kh c vay ti n, phi u nh p tài s n đ đ m b o vay phong bì ch a h s đ đ m b o vay ti n B ph n toán ngân qu c n c vào h p đ ng tín d ng kh c vay ti n đ h ng d n khách hàng làm th t c kí nh n n vay gi i ngân cho khách hàng  B c 4: Qu n lý sau cho vay Trong nh ng tháng đ u c a kh hƠng đóng lƣi tr c vay ti n, CBTD qu n lý ph i nh c nh khách c ngày so v i th i h n đóng lƣi Tr ng h p khách hƠng ch a đóng lãi th i h n quy đ nh, CBTD qu n lý ph i nh c nh khách hàng ngày làm vi c li n k Cách lƠm nƠy đ trách tr h n làm nh h ng h p khách hƠng tránh thói quen đóng lƣi tr ng đ n ho t đ ng c a HDBank c ng nh tình tr ng khách hƠng th ng xuyên b chuy n n h n CBTD qu n lý c n th c hi n công vi c sau, th i gian theo dõi sau cho vay:  S p x p vƠ l u gi h s  M s ph theo dõi vi c tr n c a khách hàng  Nh c nh vƠ đôn đ c khách hƠng đóng lƣi vƠ tr v n theo cam k t kh SVTH: Tr ng Th Ph c vay ti n ng Duyên xi Khóa lu n t t nghi p  GVHD: THS D Theo dõi trình tr lãi, v n, tr ng T n Khoa ng h p khách hàng tr v n, lãi ph i thông báo lƣnh đ o đ n v đ x lý  Gia h n: ph i h n ch gia h n nên th m đ nh h s vay yêu c u hành ki m tra, l p biên b n, trình lƣnh đ o xét t theo th i h n quy đ nh h p đ ng tín d ng, kh  B c 5: Thanh lý h s vay v n Tr c 30 ngày kh c xác đ nh xác th i h n tr n c vay ti n, h p đ ng tín d ng đ n h n CBTD qu n lý ph i thông báo cho khách hàng th i gian đ n h n Tìm hi u nhu c u c a khách hàng s vay l i lỦ hay không Tr lý ti p xúc khách hƠng, h đ u Tr ng h p khách hàng có nhu c u vay l i, CBTD qu n ng d n khách hàng l p h s vay v n nh tr ng h p ban ng h p khách hàng khơng có nhu c u vay l i, CBTD qu n lý ki m tra xem khách hàng có s d nƠo, khách hƠng có liên quan đ n tài s n đ m b o ti n vay hay không r i chuy n giao h s cho chuyên viên h tr tín d ng chu n b làm h s xu t tài s n đ m b o ti n vay Cán b h tr tín d ng c n xem xét l i d n c a khách hàng mà CBTD qu n lý bàn giao h s đ ch c ch n tài s n không đ m b o kho n vay khác s d n vay Tr ng h p TS B ph i đ m b o cho kh cáo cho tr  B c vay ti n, h p đ ng tín d ng ph i báo ng đ n v cho vay gi i quy t c 6: X lý n h n Nh ng khách hàng ph i chuy n n h n đ kh i ki n thu h i n th ng có d u hi u trình vay n nh : ch m tr ho c khơng đóng v n lãi cho ngân hàng, CBTD qu n lý th i gian ph i n m b t đ c tình hình c a khách hƠng đ tìm hi u xem vi c ch m tr lý khách quan hay ch quan Sau đó, báo cáo cho tr ng đ n v cho vay đ gia h n cho khách hàng, thu h i n tr c h n ho c chuy n sang c quan pháp lu t x lý Thái đ ti p xúc nh ng khách hàng ph i có ch ng m c nh ng d t khoát Ph i cho khách hàng bi t đ c m b t l i c a khách hàng n u đ x y v n đ ki n t ng gi a HDBank vƠ khách hƠng nh : b t l i v tài (HDBank tính lãi h n), b t l i v uy tín (b kh i ki n)… Nh m đ khách hàng hi u HDBank gi i quy t n vay h n SVTH: Tr ng Th Ph ng Duyên xii