1074PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƯU

Khái quát v ho tăđ ng cho vay c a NHTM

Khái ni m ho tăđ ng cho vay (tín d ng ngân hàng)

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, trong đó bên cho vay (ngân hàng) chuyển giao tài sản cho bên đi vay (doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình) để sử dụng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc cải thiện đời sống trong một khoảng thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi.

Ch căn ngăc a tín d ng

CH NGă1:ă C ăS LÝ THUY T V HO T

NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NHTM

1.1 KHÁI QUÁT V HO Tă NG CHO VAY C A

1.1.1 Khái ni m ho tăđ ng cho vay (tín d ng ngân hàng):

Cho vay là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, diễn ra qua giao dịch giữa hai bên Bên cho vay (ngân hàng) chuyển giao tài sản cho bên đi vay (doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình) để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc chi tiêu sinh hoạt trong một khoảng thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi.

Tài s n giao d ch trong quan h tín d ng Ngân hàng bao g m hai hình th c là cho vay (b ng ti n) và cho thuê (b tăđ ng s n,ăđ ng s n)

Th i gian hoàn tr đ căxácăđnh m tăcáchăcóăc ăs đ đ m b oăbênăđiăvayăs hoàn tr tài s năchoăbênăchoăvayăđúngăth i h n th a thu n

Giá tr hoàn tr thôngăth ng l năh năgiáătr lúc cho vay, hay nói cách khác ng iăđi vay ph i tr thêm ph n lãi ngoài v n g c

Quan h tín d ngă đ c th c hi n b ng h pă đ ng tín d ng, kh c nh n n ầlƠmăc ăs phápălýăđ th c thi trách nhi m gi a các bên

1.1.3 Ch căn ng c a tín d ng:

Bao g m 5 ch căn ngăc ăb năc ăb n:

1.1.3.1 Tín d ngălƠăn iăt p trung và phân ph i l i v n ti n t trên c ăs có hoàn tr : ơyălƠăhaiăquáătrìnhăth ng nh t trong s v n hành c a h th ng tín d ng S có m t c a tín d ngăđ c xem là m t chi c c u n i gi a các ngu n cung - c u v ti n t

Việc ngăn ngừa tình trạng thiếu hụt nguồn vốn là rất quan trọng đối với các doanh nghiệp và cá nhân, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế hiện nay Các tổ chức kinh tế cần phải đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của những doanh nghiệp và cá nhân đang có nhu cầu nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng Hiện nay, việc đảm bảo nguồn vốn ổn định đóng vai trò quan trọng trong quyết định của các doanh nghiệp.

Trang 5 khâu t p trung, tín d ngălƠăn iăt p trung nh ng ngu n v n t m th i trong xã h iă(d i các hình th căhuyăđ ng ti n g i, phát hành trái phi uầ) khâu phân ph i v n ti n t , tín d ng lƠăn iăđápă ng nhu c u v n cho doanh nghi p, cá nhân và cho c ngơnăsáchă(d i các hình th c cho vay, b oălưnh,ăđ uăt ).ă Phân ph i v n trong h th ng tín d ng là d aătrênăc ăs hoàn tr l i, ph c v ch y u cho nhu c u s n xu t ậl uăthôngăhƠngăhóaăvƠădch v ,ăquaăđóăgópăph năgiaăt ngăđángă k vào nhpăđ t ngătr ng c a n n kinh t

Th c hi n ch căn ngănƠy,ătínăd ngăđưăgópăph n ti t ki m ti n m tăvƠăchiăphíăl uă thông xã h i:

 Ngu n v n nhàn r i trong xã h iăđ căhuyăđ ng k p th iăvƠăđ aăvƠoăchuă chuy n làm gi mă l ng ti năd ă th a,ă t ngănh pă đ vòng quay c a ti n t nh m năđ nhăl uăthôngăti n t

Quá trình tập trung và vận động trong lĩnh vực tài chính đang diễn ra mạnh mẽ, với nhu cầu phát hành các chứng từ có giá ngày càng gia tăng Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, như séc, chuyển khoản và thanh toán bù trừ, đang trở nên phổ biến hơn Điều này không chỉ giúp giảm thiểu chi phí giao dịch mà còn tăng cường tính an toàn và tiện lợi trong các hoạt động tài chính hàng ngày.

Ch căn ngănƠyălƠăch căn ngăc ăb n và quan tr ng nh t c a tín d ng

1.1.3.2 Tín d ngăđápă ng nhu c u tho mãn thanh toán và t o ti n:

Tín dụng luôn đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho các khoản mua sắm, chi tiêu hàng ngày và đầu tư kinh doanh Nó không chỉ giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận hàng hóa, mà còn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển bằng cách cung cấp nguồn vốn cần thiết Tín dụng còn là công cụ hữu ích để quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp, giúp tối ưu hóa chi phí và tăng trưởng kinh tế.

1.1.3.3 Tín d ng góp ph năthúcăđ y s n xu t phát tri n:

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, việc duy trì hoạt động liên tục của các yếu tố như đầu tư, sản xuất và lưu thông là rất quan trọng Do đó, tình trạng thiếu hụt nguyên vật liệu luôn xảy ra Tín dụng góp phần điều tiết các nguồn vốn và điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn.

Mỗi doanh nghiệp cần chú trọng đến việc mở rộng sản xuất kinh doanh, không chỉ dựa vào vốn mà còn phải biết tận dụng các nguồn lực khác trong xã hội Đặc biệt, việc đầu tư vào nguồn nhân lực chất lượng cao sẽ đáp ứng nhu cầu và bổ sung cho doanh nghiệp trong quá trình phát triển.

Nh ăv y, tín d ng v a giúp cho doanh nghi p rút ng năđ c th iăgianătíchăl yă v n cho n n kinh t

1.1.3.4 Tín d ngăthúcăđ y năđnh ti n t và năđ nh giá c :

Tín dụng luôn có một mục đích rõ ràng và thường xuyên thay đổi theo cảm kết Do đó, số lượng tín dụng có thể thay đổi, ảnh hưởng đến sự cân bằng giữa cung và cầu hàng hóa, dịch vụ trong nền kinh tế Sự thay đổi này tác động đến tình hình tài chính của người tiêu dùng, từ đó tạo ra sự biến động trong chi tiêu và quyết định mua sắm của họ.

1.1.3.5 Tín d ng góp ph n năđ nhăđ i s ng, t oăraăcôngă năvi c làm và năđ nh tr t t xã h i:

Tín d ngăthúcăđ y n n kinh t phát tri n, s n xu t hàng hóa và d ch v giúp các doanh nghi păcóăđi u ki n m r ng s n xu t s thuêăm n nhân công ph c v s n xu t t o côngă năvi c làm cho nhi uăng i

Ngành kinh tế gia đình đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội, giúp nâng cao chất lượng cuộc sống và tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho các hộ gia đình Các chính sách hỗ trợ cho ngành này cần được thiết kế hợp lý để khuyến khích sự phát triển bền vững, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh và đổi mới sáng tạo trong sản xuất Mặt khác, sự phát triển của ngành kinh tế gia đình cũng góp phần vào việc cải thiện môi trường sống và thúc đẩy sự gắn kết cộng đồng.

Trên thế giới, tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại cũng như mối quan hệ giao lưu quốc tế, giúp các nước có mối quan hệ thân thiện và hỗ trợ nhau trong quá trình phát triển.

Phân lo i tín d ng ngân hàng

Tín d ngăngơnăhƠngăđ c phân lo i d aăvƠoăcácăc năc sau:

 Cho vay b tăđ ng s n: là lo i cho vay liên quan t i vi c mua s m và xây d ng nhà ,ăđ tăđai,ăb tăđ ng s nătrongăl nhăv c công nghi p,ăth ngăm i, d ch v

 Cho vay công nghi păvƠăth ngăm i: là lo i cho vay ng n h năđ b sung v n l uăđ ng - cho các doanh nghi pătrongăl nhăv c công nghi p,ăth ngăm i, d ch v

Cho vay nông nghiệp là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ tài chính cho nông dân trong việc chi trả các khoản chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng và các chi phí khác liên quan đến canh tác.

 Choăvayăcácăđnh ch tài chính: bao g m c p tín d ng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty b o hi m, qu tín d ngăvƠăcácăđ nh ch tài chính khác

Cho vay cá nhân là hình thức tài chính đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, giúp người vay mua sắm, trang trải chi phí sinh hoạt và các khoản chi phí khác Hình thức này thường được thực hiện thông qua việc phát hành thẻ tín dụng, mang lại sự linh hoạt trong quản lý tài chính cá nhân.

C năc vào th i h n cho vay, tín d ngăđ c phân thành các lo i sau:

 Cho vay ng n h n: Th i h năchoăvayăđ nă12ătháng,ăđ c s d ngăđ bùăđ p s thi u h t v năl uăđ ng c a các doanh nghi p và nhu c u chi tiêu ng n h n c a cá nhân

 Cho vay trung h n:ăTheoăquyăđ nh hi n nay c aăngơnăhƠngănhƠăn c Vi t Nam, lo i cho vay này có th i h n t 12ăthángăđ nă5ăn m.

Cho vay trung hạn là hình thức tài chính hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến thiết bị, công nghệ, và mở rộng sản xuất kinh doanh Hình thức này giúp xây dựng các dự án mới với quy mô nhỏ, đồng thời đảm bảo thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.

Trong nông nghi p, ch y u cho vay trung h năđ đ uăt ăvƠoăcácăđ iăt ng sau:ămáyăcƠy,ămáyăb măn c, xây d ngăcácăv n cây công nghi pănh ăcƠă phê,ăđi u,ăch nănuôiăgiaăsúcầ

Bên cạnh việc cho vay trung hạn, ngân hàng còn là nguồn hình thành và nâng đỡ liên tục cho các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.

 Cho vay dài h n: th i h nătrênă5ăn măvƠăt iăđaălênăđ n 20-30ăn m,ăm t s tr ng h p cá bi t có th lênăđ nă40ăn m.

Cho vay dài h n là lo i tín d ngăđ c cung c păđ đápă ng nhu c u dài h n nh :ăxơyăd ng nhà , các thi t b,ăph ngăti n v n t i có quy mô l n, xây d ng xí nghi p m iầ.

1.1.4.3 C năc vào m căđ tín nhi măđ i v i khách hàng:

C năc trên m căđ tín nhi măđ i v i khách hàng, tín d ngăđ c phân thành các lo i sau:

Cho vay tín chấp (không cần tài sản đảm bảo) là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, mà dựa vào uy tín của khách hàng Hình thức cho vay này thường áp dụng cho những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt và ổn định trong kinh doanh, giúp họ có khả năng vay vốn mà không cần tài sản đảm bảo.

Cho vay thế chấp (có tài sản đảm bảo) là hình thức cho vay mà trong đó tài sản được sử dụng làm đảm bảo cho khoản vay thông qua các hợp đồng thế chấp Tài sản đảm bảo có thể là tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của bên vay, và có thể hình thành từ các giao dịch tín dụng hoặc các hình thức vay vốn khác.

Khái quát ho tăđ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM

Khái ni m cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân trong xã hội Đây là cách thức cấp tín dụng cho khách hàng sử dụng khoản tiền trên tài khoản ngân hàng để chi tiêu cá nhân và phục vụ các nhu cầu trong cuộc sống như mua sắm, học tập, du lịch Để được vay, khách hàng cần đáp ứng các yêu cầu về mức độ tín nhiệm và khả năng thanh toán của tổ chức tín dụng.

Mặc dù các khoản vay cá nhân không có giá trị lớn như các khoản vay của tổ chức, nhưng số lượng khách hàng tiềm năng trong dài hạn lại rất lớn Điều này cho thấy rằng các tổ chức tín dụng cần chú trọng đến việc thu hút khách hàng cá nhân.

căđi m cho vay tiêu dùng

Khách hàng vay chủ yếu là cá nhân và gia đình, điều này dẫn đến quy mô tổng món vay thường nhỏ, ảnh hưởng đến chi phí của ngân hàng khi cấp vốn cho vay Bên cạnh đó, khách hàng vay tiêu dùng thường gặp khó khăn trong việc chứng minh tài chính, do thông tin tài chính không đầy đủ Từ đó, việc xác định chất lượng của khách hàng vay trở nên khó khăn, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Vì vậy, nguy cơ rủi ro tín dụng cao hơn ở các khoản tín dụng này, dẫn đến lãi suất cho vay cũng cao hơn.

Ch y u cho vay tr góp v năvƠălưiăhƠngătháng.ă i u này s giúp ngân hàng đánhăgiáăđ c kh n ngătr n c aăkháchăhƠng.ăQuaăđóăngơnăhƠngăs có nh ngăđi u

Trang 9 ch nh thu n l i cho c ngơnăhƠngăvƠăkháchăhƠngănh ăc ăc u k h n n ,ăt ngăth i h n tr n

M căđíchăvayănh m ph c v m căđíchătiêuădùngăcáănhơn,ăh giaăđìnhăkhôngă ph i xu t phát t m căđíchăkinhădoanh Doăđóăph thu c vào nhu c u, tính cách c a t ngăđ iăt ng khách hàng và chu k kinh t c a m iăng i

KháchăhƠngăvayătiêuădùngăth ngăítăquanătơmăđ n lãi su t mà ch quanătơmăđ n s ti n mà h ph i thanh toán

Ngu n tr n c a c a khách hàng ch y u t thu nh p, không nh t thi t t vi c s d ng nh ng kho năvayăđó

Nh ng khách hàng có vi c làm, có thu nh p năđ nhăvƠăcóătrìnhăđ h c v n là nh ng tiêu chí quan tr ngăđ ngân hàng quy tăđnh cho vay

Thị trường tài chính hiện nay đang cung cấp cho khách hàng nhiều giải pháp giúp giảm thiểu rủi ro trong đầu tư, tránh việc chịu gánh nặng tài chính không cần thiết Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng gia tăng nguồn thu nhập ổn định và cải thiện quá trình hoạt động của mình.

Th t c cho vay tiêu dùng không quá ph c t p:

Khi vay tín chấp, khách hàng cần xác minh hộ khẩu thường trú và thu nhập hàng tháng tại địa bàn tỉnh hoặc thành phố có chi nhánh ngân hàng Điều này đảm bảo khả năng trả nợ và sử dụng vốn vay một cách hợp lý.

 i v i cho vay có tài s n th ch pă,kháchăhƠngăăc ngăch vi c b sung thêm h s ătƠiăs n và tho mãn v i giá tr v n vay

Phân lo i cho vay tiêu dùng

Có th phân lo i cho vay tiêu dùng thành hai lo i:

Cho vay tiêu dùng c ătrú: là các kho n vay nh m ph c v nhu c u xây d ng, mua s m, c i t o nhà c a cá nhân, h giaăđình

Cho vay tiêu dùng không c trú: là các kho n vay ph c v c i thi năđ i s ngănh ă mua s măph ngăti năđ dùng, du l ch h c hành và gi iătríầ

1.2.3.2 C năc vào hình th c cho vay:

Có th chia cho vay tiêu dùng thành hai lo i:

Cho vay gián ti p: là hình th c cho vay mà ngân hàng mua l i các kho n n phát sinh c a các công ty bán l đưăbánăchu hàng hóa ho căđưăcung c p d ch v cho

Trang 10 ng i tiêu dùng , hình th c này ngân hàng thông qua các doanh nghi p bán hàng ho c làm các d ch v mà không tr c ti p xúc v i khách hàng V i hình th c này, cho vay có nh ngă uăđi m sau:

 Các ngân hàng m r ngăvƠăt ngădoanh s cho vay

 Ti t ki m và gi m chi phí khi cho vay

 LƠăc ăs đ m r ng quan h v i khách hàng và t oăđi u kiên thu n l i cho các ho tăđ ng khác c a ngân hàng

 N u ngân hàng quan h t t v i doanh nghiêp bán l , thì hình th c cho vay tiêu dùng gián ti p có m căđ r i ro th păh năsoăv i tiêu dùng tr c ti p

Tuy nhiên, hình th c cho vay gián ti p có nh ng h n ch là:

 Khi cho vay, ngân hàng không tr c ti p ti p xúc v iăkháchăhƠngă(ng i vay v n ) mà ph i thông qua doanh nghi p bán ch u hàng hóa, d ch v

 Thi u s ki m soát c a ngân hàng (c tr c, trong và sau khi vay v n) khi doanh nghi p bán l hàng hóa d ch v , nh t là trong vi c l a ch n khách hàng

 K thu t và quy trình nghi p v v i hình th c vay này r t ph c t p

Cho vay tiêu dùng tr c ti p: là ngân hàng và khách hàng tr c ti p g pănhauăđ cho vay thu n Hình th c này có nh ngă uăđi m sau:

 Ngân hàng có th s d ngătrìnhăđ , ki n th c, k n ngăvƠătrìnhăđ c a nhân viên tín d ng,ădoăđóăcácăkho năvayănƠyăth ng có ch tăl ng cao h năsoăv i cho vay thông qua doanh nghi p

Cán bộ tín dụng cần chú trọng đến việc đánh giá các khoản vay, đặc biệt là trong bối cảnh doanh nghiệp bán lẻ đang gặp khó khăn Họ phải nhanh chóng xác định các khoản tín dụng có thể cấp ra, đồng thời đảm bảo rằng các khách hàng tiềm năng có khả năng thanh toán tốt.

Hình thức cho vay trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng giúp tối ưu hóa quy trình xử lý, mang lại lợi ích cho cả hai bên Việc giao dịch trực tiếp không chỉ tăng cường mối quan hệ mà còn đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của cả ngân hàng lẫn khách hàng được thực hiện một cách hiệu quả.

 Doăđ iăt ng khách hàng r t r ng, doăđóăvi căđ aăraăcácăd ch v ti n ích m i là r t thu n l i,ăđ ng th i là hình th c qu ng bá hình nh c a ngân hàng v i khách hàng

1.2.3.3 C năc vào m căđ tín nhi m:

Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay mà khách hàng có thể sử dụng tài sản như giấy tờ có giá để đảm bảo khoản vay Hình thức này thường áp dụng cho khách hàng mới và có uy tín cao với ngân hàng hoặc các tổ chức cho vay lớn Các khoản vay này có giá trị lớn và thường được quy định bởi ngân hàng Thông thường, hình thức cho vay này được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn như mua nhà, ô tô (có thể được đảm bảo bằng chính tài sản mua), sửa chữa và xây dựng nhà.

Cho vay tiêu dùng tín chấp là hình thức cho vay mà ngân hàng dựa vào uy tín của người vay, không yêu cầu tài sản bảo đảm Hình thức này chủ yếu áp dụng cho cán bộ công nhân viên và các khoản vay có giá trị nhỏ, phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt gia đình, mua sắm các máy móc, thiết bị gia đình.

ụăngh aăc a cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng mang l i khá nhi u ti n l iăchoăng i tiêu dùng

 KháchăhƠngăch aăđ tíchăl yănh ngăv n có ngay m t món ti n l năđ mua s m , gi i quy t nh ng nhu c u c p thi t

 Ti p c n nhanh v i các ti n ích hi năđ i trongăđ i s ngăgiaăđìnhămƠăkhôngă ph iăđ iătíchăl y

 Th i gian vay vƠăph ngăth c tr n linh ho t, th i gian tr góp dài, m c góp nh phù h p v i thu nh p

 Trongătr ng h p c n g p thì lãi su t vay h pălýăh năsoăv i vay nóng bên ngoài

Thông qua việc sử dụng ngôn ngữ vay mượn, người tiêu dùng có thể tiếp cận các tiện ích của hàng hóa một cách hiệu quả Điều này không chỉ nâng cao mức sống của khách hàng mà còn giúp họ nhanh chóng sở hữu các sản phẩm có trình độ khoa học kỹ thuật cao Việc thỏa mãn nhu cầu trong cuộc sống hàng ngày góp phần nâng cao chất lượng lao động và hiệu quả công việc.

Giúp khách hàng tiết kiệm chi phí khi mua hàng hóa, nếu không vay trả góp, khách hàng có thể tiêu phí một cách không cần thiết Điều này tạo điều kiện cho khách hàng làm việc hiệu quả hơn.

Nh ng nghiên c uătƠiăchínhăc ngăch ra r ng,ăđaăs khách hàng sau khi s d ng d ch v tín d ngătiêuădùngăđ c i thi n làm vi căđ u có thu nh p t ngălên.

 M r ng tín d ng,ăt ngădoanhăs ,ăt ngăs l ng kháchăhƠng,ăt ngăd ăn , đ m b o ch tiêuăt ngătr ng tín d ng

 Thôngă th ng khi cho vay khách hàng cá nhân tr lãi và v n góp hàng tháng, giúp vòng quay v n nhanh, s d ng v n hi u qu

 Phân tán r i ro do s l ngăkháchăhƠngăđông, cùng tham gia m t lo i cho vay

Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Khi khách hàng không thể trả nợ, ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp để thu hồi vốn Điều này tạo ra sự an toàn cho cả hai bên trong giao dịch tín dụng.

 Vi căđ y m nh tín d ng cá nhân s ph i c i ti n quy trình ph c v s đông

T đóăs giúp cho quy trình tín d ng ngày càng hoàn thi năh n

 Giúp cho các doanh nghi p m r ng doanh s tiêu th s n ph m, m r ng th tr ng,ăh ngăđ n m c tiêu t iăđaăhóaăl i nhu n

 Kích thích các doanh nghi pănơngăcaoăn ngăsu tălaoăđ ng

Các doanh nghiệp cần tối ưu hóa nguồn vốn từ khách hàng để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Việc này không chỉ giúp doanh nghiệp cải thiện khả năng quay vòng vốn mà còn gia tăng tính thanh khoản, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững.

 Không t n nhi u chi phí, nhân s đ theo dõi, thu h i n ă i u này giúp doanh nghi p an tâm s n xu t

 Nh năđ cătƠiătr v n c a ngân hàng Thông qua tài tr v n, các doanh nghi p có th b sung k p th i vi c thi u h t v n, duy trì vi c s n xu t n đnh

Cải cách công nghệ sản xuất và chất lượng sản phẩm đang trở thành xu hướng quan trọng đối với các doanh nghiệp Điều này tạo ra sự cạnh tranh trong quy trình sản xuất, nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm và không ngừng hợp tác với các doanh nghiệp khác Từ đó, giúp nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật cho các doanh nghiệp.

 Kích thích s n xu t, tiêu dùng, t o vi c làm

 C i thi n sinh ho tăvƠăđ i s ng c aăng i dân

 Ch ng hình th c cho vay n ng lãi

 Tri tăpháăđ c nh ng tiêu c c c a xã h i.

Nh căđi m c a cho vay tiêu dùng

 Lưiăgópăth ng cao, đ c bi t là cho vay tín ch p

 Khách hàng t ng l p th p d ch u r i ro do có nh ng r i ro khách hàng khôngăl ngătr căđ c nhăh ngăđ n ngu n tr n T đóăcóăth m t tài s n th ch p

 Ngân hàng t n nhi u nhân l c, chi phí, th i gian do s l ng khách hàng quáăđông

 B t bu c các ngân hàng ph i trang b cácăch ngătrìnhăqu n lý t n kém chi phí.ă ơyălƠăđi u không ph i d dàng,ăđ c bi tăđ i v i các ngân hàng nh có v n th p

Các ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt để đưa ra các điều kiện vay dễ dàng hơn cho những khách hàng có thu nhập thấp, nhằm hỗ trợ họ mua sắm hàng hóa thiết yếu Tuy nhiên, điều này cũng dẫn đến rủi ro về nợ nần, khi mà nhiều khách hàng quá lạc quan về thu nhập của mình trong khi cuộc sống lại không ổn định do những biến động kinh tế, thất nghiệp và các yếu tố vĩ mô ảnh hưởng đến đời sống hàng ngày.

Các ch tiêuăđánhăgiáăho tăđ ng CVTD

 Ch tiêu t ngăd ăn và k t c u n :

Tăng trưởng tín dụng là một chỉ tiêu phản ánh khả năng tăng trưởng của ngân hàng trong nền kinh tế tại một thời điểm nhất định Tăng trưởng tín dụng thấp chứng tỏ hoạt động của ngân hàng yếu kém, không có khả năng mở rộng, và không hấp dẫn khách hàng Mặc dù vậy, không có nghĩa là chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng tốt, bởi vì đằng sau những khoản tín dụng đó còn tiềm ẩn rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Tăng trưởng tín dụng của ngân hàng khi so sánh với tỷ lệ tín dụng của ngân hàng trên địa bàn cho chúng ta biết được sức hấp dẫn của ngân hàng là cao hay thấp.

 Ch tiêu t l d ăn CVTD trên v năhuyăđ ng:

D ăn CVTD là toàn b s ti năngơnăhƠngăđưăchoăvayănh ngăch aăthuăh i n ,ăd ă n đ c tính t i m t th iăđi măxácăđnh

Ch tiêu này giúp so sánh kh n ngăchoăvayăc a ngân hàng v i kh n ngăhuyăđ ng v n,ăđ ng th iăxácăđnh hi u qu c a m tăđ ng v năhuyăđ ng

T l d ăn CVTD trên v năhuyăđ ng = x 100%

Kết cấu ăn CVTD phản ánh tình trạng của các loại hình ăn trong tổng ăn Phân tích kết cấu ăn CVTD sẽ giúp ngân hàng biết được ngân hàng cần phải cho vay theo loại hình nào để phù hợp với thực tế của ngân hàng Kết cấu ăn CVTD khi so với kết cấu nguồn huy động sẽ cho biết rủi ro của loại hình cho vay nào là nhiều nhất.

Doanh số CVTD phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngành ngân hàng đối với nền kinh tế, các khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng vay Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác, tuy nhiên, hoạt động cho vay trong một thời gian dài thể hiện khả năng hoạt động tín dụng qua các tháng, quý, năm, mà không xét đến việc khoản tín dụng đó được thu về hay trả lại.

 Ch tiêu doanh s thu n CVTD:

Doanh thu từ cho vay tiêu dùng (CVTD) là khoản thu nhập phản ánh các khoản thu nợ mà ngân hàng thu được từ các khoản cho vay của mình, bao gồm cả các khoản vay của cá nhân và doanh nghiệp Doanh thu này chủ yếu đến từ lãi suất và phí dịch vụ, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo thanh khoản và lợi nhuận cho ngân hàng.

 Ch tiêu t l n quá h n và h s thu n CVTD:

N quá h n là hi năt ng phát sinh t m i quan h tín d ng không hoàn h o khi ng iăđiăvayăkhôngăth c hi năđ căngh aăv tr n c a mình cho ngân hàng đúngăh n

Ch tiêu này ph n ánh kh n ngăthuăh i v n c a các kho n vay, n u ch tiêu này càng cao thì ch tăl ng c a các kho n vay càng th păvƠăng c l i

T l n quá h n là t l % gi a n quá h n và t ngăd ăn c a NHTM 1 th i đi m nh tăđ nh,ăth ng là cu i tháng, cu i quý ho c cu iăn m.

Tín dụng là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng thanh toán của một doanh nghiệp Khi một khoản tín dụng không được trả đúng hạn, mà không có lý do chính đáng, nó có thể dẫn đến việc chuyển sang quá hạn với lãi suất cao hơn Thực tế cho thấy, phần lớn các khoản nợ quá hạn là những khoản nợ có giá trị lớn và có khả năng thanh toán kém Do đó, tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì ngân hàng thương mại càng gặp khó khăn trong kinh doanh, vì có nguy cơ mất vốn, khả năng thanh toán giảm và lợi nhuận cũng bị ảnh hưởng, dẫn đến chất lượng tín dụng ngày càng thấp.

Hồ sơ thu hồi nợ (CVTD) là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của ngân hàng, thể hiện khả năng thu hồi nợ của ngân hàng và khả năng trả nợ của khách hàng Hồ sơ càng cao thì thể hiện rằng vốn CVTD càng an toàn và công tác thu nợ thực hiện tốt.

Chỉ tiêu vòng quay và tín dụng ngân hàng là những yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng quản lý và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến việc tối ưu hóa quy trình cho vay và quản lý rủi ro để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, từ đó cải thiện sự hài lòng của khách hàng và gia tăng lợi nhuận.

Vòng quay vốn tín dụng là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay và thu nợ của ngân hàng Khi vòng quay vốn tín dụng cao, ngân hàng có khả năng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay mượn từ doanh nghiệp, đồng thời tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và tiêu thụ hàng hóa Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh mà còn đáp ứng linh hoạt nhu cầu của các doanh nghiệp, tạo ra sự khác biệt so với các ngân hàng khác.

Nh ăv y, h s nƠyăcƠngăt ngăph n ánh tình hình qu n lý v n tín d ng càng t t, ch t l ng tín d ng càng cao

Doanh s thu n k ho tăđ ng

Vòng quay v n tín d ng = (vòng)

D ăn bình quân k ho tăđ ng

 Ch tiêu thu nh p t ho tăđ ng CVTD:

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng, đồng thời là động lực phát triển kinh tế Các khoản tín dụng không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp và cá nhân trong việc phát triển hoạt động kinh doanh và cải thiện đời sống Việc quản lý và tối ưu hóa các khoản tín dụng là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Trang 16 vay không nh ng thu h iăđ c g cămƠăcònăcóălưi,ăđ m b oăđ căđ an toàn c a ngu n v n cho vay Lãi t ho tăđ ng CVTD

Thu nh p t ho tăđ ng CVTD T ng thu nh p

Ta thấy rằng ngân hàng thương mại chú trọng vào việc gia tăng và duy trì mức lãi suất hợp lý mà không ảnh hưởng đến thu nhập từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ lãi suất hợp lý không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động hiệu quả mà còn góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng.

Trong quá trình đánh giá chất lượng tín dụng, ngoài các tiêu chí có thể đo lường được, còn rất nhiều yếu tố mà không thể định lượng Các tiêu chí định tính được biểu hiện qua quy trình, chính sách, thái độ tín dụng và sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm của ngân hàng, cũng như tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Đánh giá về một khoản vay tiêu dùng của khách hàng dựa trên hai yếu tố, trước tiên là đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, bao gồm lãi suất vay và các chi phí liên quan, sau đó là chất lượng của món vay Khi mà bảng đánh giá khoản vay của các ngân hàng là ngang nhau hoặc chỉ chênh lệch không nhiều, thì yếu tố chất lượng sẽ quyết định sự lựa chọn của khách hàng Yếu tố chất lượng này bao gồm: sự tin cậy, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ của ngân hàng, sự giao tiếp với khách hàng và những yếu tố khác trong việc cung cấp sản phẩm.

Hệ thống tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối giữa ngân hàng và khách hàng Đối với khách hàng, sự tín nhiệm có thể được thể hiện qua việc tuân thủ quy trình hồ sơ, đảm bảo cung cấp đầy đủ thông tin theo yêu cầu của ngân hàng để có kết quả phê duyệt tín dụng.

Bên c nhăđó,ăs b o m t thông tin cho khách hàng ph iăluônăđ c coi tr ng M c đ b o m t thông tin c a ngân hàng càng cao thì khách hàng s tinăt ng ngân hàng h n.

Ngân hàng hiện nay đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhiều khách hàng một cách hiệu quả Đội ngũ nhân viên ngân hàng cần nâng cao kỹ năng và kiến thức để hỗ trợ khách hàng tốt hơn Việc cải thiện chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng.

Trang 17 nh ng th iăđi m, nh ngăgiaiăđo n có nhi uăkháchăhƠng,ăkhôngăđ khách hàng ph i ch đ i quá lâu

Ngân hàng cần chú trọng đến việc hiểu rõ nhu cầu của khách hàng để có thể cung cấp các giải pháp vay phù hợp Điều này không chỉ giúp phân biệt giữa các khách hàng mà còn tạo dựng mối quan hệ tín dụng vững chắc Đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng tốt, ngân hàng nên theo dõi thường xuyên và chia sẻ thông tin kịp thời khi khách hàng gặp khó khăn Sau đó, ngân hàng cần tìm kiếm các giải pháp tài chính thích hợp trong phạm vi trách nhiệm của mình Việc duy trì liên lạc thường xuyên với khách hàng sẽ giúp xây dựng lòng trung thành và mối quan hệ thân thiết.

Yếu tố hình ảnh là những yếu tố mà khách hàng có thể nhận trực tiếp qua các giác quan của mình Hình ảnh có thể là trang web, các cách trình bày quảng bá, giới thiệu hình ảnh ngân hàng, các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Một yếu tố quan trọng khác đó chính là hình ảnh nhân viên ngân hàng, qua hình ảnh nhân viên với tác phong chuyên nghiệp, ngoại hình, trang phục lịch sự, cách giao tiếp góp phần tạo nên nét đặc trưng của ngân hàng.

CH NGă2:ă T NG QUAN V NGÂN HÀNG

Gi i thi u khái quát v NHTMCP Á Châu

Quá trình hình thành và phát tri n

Tên g i: NgơnăHƠngăTh ngăM i C Ph n Á Châu

Tên giao d ch qu c t : ASIA COMMERCIAL BANK

Tr s chính: 442 Nguy n Th Minh Khai, Q.3, TP H Chí Minh i n tho i: (08) 3929 0999

Website: www.acb.com.vn

V năđi u l : 9.376.965.060.000ăđ ngă(Chínănghìnăbaătr măb y m iăsáuăt chínătr mă sáuăm iăl mătri uăkhôngătr măsáuăm iănghìnăđ ng) k t ngày 31/12/2012

Gi y phép thành l p: S 533/GP-UB do U ban Nhân dân TP H Chí Minh c p ngày 13/5/1993

Gi y phép ho tăđ ng: S 0032/NH-GP do Th ngă đ c NHNN c p ngày 24/4/1993

Pháp luật về Ngân hàng và Pháp luật về NHTM đã được thiết lập từ tháng 5 năm 1990, tạo ra khung pháp lý cho hoạt động của NHTM tại Việt Nam Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 24/04/1993.

Gi y phép s 533/GP-UB do U ban Nhân dân TP.H Chí Minh c p ngày13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính th căđiăvƠoăho tăđ ng

2.1.1.2 Quá trình phát tri n c a ACB:

Ngân hàng ACB hiện đang khẳng định vị trí của mình trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và chất lượng Với sự chú trọng vào khách hàng và những giải pháp tài chính sáng tạo, ACB không ngừng nâng cao giá trị thương hiệu và mở rộng mạng lưới hoạt động Sự phát triển bền vững của ACB cũng được thể hiện qua các chỉ tiêu kinh doanh khả quan và sự tin tưởng từ phía khách hàng.

Giai đoạn 1993-1995 đánh dấu sự hình thành của ACB Trong giai đoạn này, ACB tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng, hướng đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực, bắt đầu cung cấp dịch vụ mới mà thị trường đang cần.

Giai đoạn 1996-2000, ACB trở thành ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa Năm 1997, ACB bắt đầu chuyển mình sang ngân hàng hiện đại Đến năm 1999, ACB triển khai công nghệ thông tin ngân hàng Năm 2000, ACB thực hiện tái cấu trúc nhằm phát triển bền vững trong giai đoạn đầu thế kỷ 21 Các chiến lược đã được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ, với việc tái cấu trúc nhằm bổ sung sức cạnh tranh toàn hệ thống; sản phẩm được quản lý theo định hướng từ khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng phân khúc khách hàng cụ thể.

Từ năm 2001 đến 2005, ACB đã triển khai hệ thống công nghệ ngân hàng lõi TCBS (The Complete Banking Solution), cho phép tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch kết nối và giao dịch hiệu quả Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 Đến năm 2005, SCB đã trở thành cổ đông chiến lược của ACB.

 Giai đo n 2006 - 2010: ACB niêm y t t i trung tâm giao d ch ch ng khoán Hà

Ngân hàng ACB được thành lập vào tháng 11 năm 2006 và nhanh chóng mở rộng hoạt động với 31 chi nhánh và phòng giao dịch vào năm 2007 Đến năm 2008, ACB đã tăng số lượng lên 75 chi nhánh và phòng giao dịch Trong năm 2009, ngân hàng hoàn thành chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực và hệ thống kênh phân phối, đồng thời xây dựng mô hình chi nhánh theo định hướng bán hàng, nâng tổng số lên 51 chi nhánh và phòng giao dịch mới Hệ thống chi nhánh của ACB đã được cải thiện đáng kể, cung cấp dịch vụ tín dụng tốt hơn cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2010, ACB đã có tổng cộng 285 chi nhánh và phòng giao dịch, trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu.

CP có m ngăl i ho tăđ ng nhi uăđ aăph ngătrongăc n c

Trong quá trình ho tăđ ng kinh doanh ACB và các c pălưnhăđ oăngơnăhƠngăđưănh n đ c nhi u gi iăth ng c a các t ch căcóăuyătínătrongăvƠăngoƠiăn c.

T mănhìnăvƠăph ngăchơmăho tăđ ng c a ACB

Ngay t ngƠyăđ u thành l p,ăACBăđưăxácăđ nh t m nhìn là tr thành ngân hàng th ngăm i c ph n bán l hƠngăđ u Vi t Nam

Trong nh ngăn măt i, ACB s ti p t c phát huy th m nh c a mình cùng nh ng đ nhăh ng phát tri n tr thƠnhăắNgơnăhƠngăc a m iănhƠẰăvƠăchi m v tríăhƠngăđ u trong h th ng NHTM Vi t Nam

T ngătr ng cao b ng cách t o nên s khác bi tătrênăc ăs hi u bi t nhu c u kháchăhƠngăvƠăh ng t i khách hàng

Xây d ng h th ng qu n lý r iăroăđ ng b , hi u qu và chuyên nghi păđ đ m b o cho s t ngătr ngăđ c b n v ng

Ngân hàng ACB đang nỗ lực duy trì vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng ACB tiếp tục phát triển mạng lưới nhanh chóng, quản lý hiệu quả và nâng cao lợi nhuận Ngân hàng chú trọng đến việc kiểm soát và chất lượng tín dụng, với năm mục tiêu chính để đảm bảo sự bền vững và giảm thiểu rủi ro.

 T ngătr ng nhanh và b n v ng

 Ki m soát r i ro t tăđ đ m b o an toàn

 Duy trì c u trúc lành m nh và l i nhu n cao

VƠoăn mă2010-2011, ACB c g ngăđ t quy mô v n ch s h uăđ t 15.000 t đ ng, t ng tài s n vào kho n 315 ngàn t đ ng và ph năđ uăđ năn mă2015ăs tr thành 1 trong 3 t păđoƠnătƠiăchínhăngơnăhƠngăl n nh t Vi t Nam

Gi i thi u ngân hàng Á Châu ậ CNăPhană ngăL u

Quá trình thành l p và phát tri n

NgơnăhƠngăÁăChơuăchiănhánhăPhană ngăL uăchínhăth căđ căđiăvƠoăho tăđ ng ngày 12/08/2005 theo quy tăđnh thành l p s 253/TCQ -NS.05 c a Ch T ch H i ng Qu n Tr NgơnăHƠngăÁăChơuăsauăkhiăđ c s cho phép b i NHNN b ng quy t đnh s 1399/NHNN-HCM02 ngày 29/06/2005

Tên giao d ch: Ngân hàng TMCP Á Châu ậChiănhánhăPhană ngăL u a ch :ă30AăPhană ngăL u,ăQu n Bình Th nh, Tp H Chí Minh i n tho i: (84.8) 35103623 Fax: (84.8) 35103624

ACB Phană ngăL uălƠăđ năv tr c thu c H i S, h ch toán kinh t n i b có b ng tài kho n riêng để theo dõi thu chi và kết quả hoạt động kinh doanh Đơn vị này có trách nhiệm tổng hợp chi tiết, báo cáo định kỳ và xuất theo yêu cầu của H i S.

Khi mới thành lập, ACB Phan Rang chỉ có 20 nhân viên, nhưng hiện nay, chi nhánh đã phát triển thành một đội ngũ 63 nhân viên và vẫn đang tiếp tục mở rộng.

Chi nhánh ngân hàng có trách nhiệm tổ chức thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tín dụng theo luật định và các quy định của Ngân hàng Nhà nước, trong phạm vi phân cấp ủy quyền của Tổng Giám đốc Ngân hàng ACB.

- Huyăđ ng v n ng n h n, trung h n và dài h năd i các hình th c ti n g i có k h n, không k h n

- Cho vay ng n h n, trung h n, dài h n; chi t kh uăth ngăphi u, trái phi u và gi y t có giá

- Làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng

- Th c hi n kinh doanh ngo i t , vàng b c

- Thanh toán qu c t và ho tăđ ng bao thanh toán

Chi nhánh ACB Phan Lê Lợi tọa lạc tại trung tâm thành phố, nằm trên đường Phan Đình Phùng, thuộc quận Bình Thạnh, gần các quận Phú Nhuận và Tân Bình, thuận tiện cho việc giao dịch của khách hàng Kể từ khi đi vào hoạt động, chi nhánh đã xây dựng được uy tín vững chắc, với lượng khách hàng thân thiết gia tăng liên tục Chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong hoạt động chung của toàn hệ thống ACB, cung cấp các sản phẩm tài chính, tín dụng và dịch vụ ngân hàng cho người dân và doanh nghiệp trên địa bàn.

S ăđ t ch căACBăPhană ngăL u

Hình 2.2.2ăS ă T Ch c ACB ậ CNăPhană ngăL u

Ban Giám c: G m m tăgiámăđ c.ăGiámăđ călƠăng iăđ ngăđ u chi nhánh, đi u hành m i ho tăđ ng c a chi nhánh, ch u trách nhi mătr c H i S và v pháp lu t v các ho tăđ ng c a chi nhánh

Bộ phận kinh doanh bao gồm Phòng khách hàng cá nhân và Phòng khách hàng doanh nghiệp, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra doanh thu cho chi nhánh Các phòng này thực hiện các chiến lược nhằm phát triển mối quan hệ với khách hàng và tối ưu hóa doanh số bán hàng.

Cho vay ng n h n, trung h n, dài h n b ngăđ ng Vi t Nam và ngo i t

Chi t kh u gi y t có giá

Th c hi n Bão lãnh Ngân Hàng

Th c hi năBaoăthanhătoán:ăBaoăthanhătoánătrongăn căvƠăn c ngoài

Tìm ki m và phát tri n các m i quan h v i khách hàng

Bộ phận thanh toán quốc tế thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh liên quan đến thanh toán như L/C nhập khẩu, L/C xuất khẩu, thu hồi và chi hối, mua bán thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền, và tư vấn khách hàng trong các vấn đề liên quan đến thanh toán quốc tế, bao gồm cả thanh toán séc du lịch.

Bên ngân hàng cung cấp dịch vụ giao dịch và ngân quỹ, bao gồm các hoạt động như thanh toán tiền gửi, chi trả lãi suất, thu lãi, giải ngân khoản vay, và thu tiền từ khách hàng Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện chuyển tiền vào tài khoản của khách hàng và đáp ứng yêu cầu chuyển tiền trong nội bộ.

B ph n pháp lý ch ng t :

Th c hi n công vi căliênăquanăđ năTSB ătrongăth i gian ACB qu n lý tài s n

So n toàn b h s ăc p tín d ngăđưăđ c c p có th m quy n phê duy t

Tr c ti p th c hi n các th t c công ch ng,ăđ ngăkýăgiaoădch b oăđ m

H tr khách hàng th c hi n các th t căliênăquanăđ n h s ăTSB

T ăv n n i b t iăđ năv cácăquyăđnh pháp lu t

B ph n d ch v khách hàng: Bao g m d ch v khách hàng ti n g i (CSR) và d ch v tín d ng (Loan CSR)

CSR là một phương pháp quản lý tài khoản tiền gửi thanh toán, giúp tiết kiệm và tối ưu hóa quy trình giao dịch Quản lý cung cấp thông tin giao dịch và thực hiện các công việc liên quan đến tài khoản tiền gửi của khách hàng Quản lý lưu trữ thông tin khách hàng giao dịch tiền gửi và sử dụng dịch vụ thanh toán một cách hiệu quả.

Loan CSR: b ph n này có nhi m v th c hi n các th t c v s n ph m, d ch v tín d ng cho khách hàng, qu n lý h s ăvƠăkho n c p tín d ng,ăthôngăbáo,ăđônăđ c khách hàng thanh toán n khiăđ n h n

Tr c ti p qu n lý con d u, th c hi năcôngătácăhƠnhăchínhăv năth ,ăl tơnầ

LƠăđ u m iăch măloăđ i s ng v t ch t, tinh th n,ăth măh i, hi u h nhơnăviênầ

Tr c ti p qu n lý h s ăcánăb ,ăđ c cán b điăh c t p,ăcôngătácầ

Th c hi năcôngătácăthiăđuaăkhenăth ng t i chi nhánh

Xây d ng, báo cáoăcôngătácăhƠngătháng,ăquý,ăn măc a ngân hàng.

Các s n ph m d ch v chính c a chi nhánh

− Huyăđ ng v n ng n h n, trung h n, dài h n c a các t ch c,ădơnăc ăd i các hình th c ti n g i có k h n, không k h n, ch ng ch ti n g i

− Ti p nh n v n yăthácăđ u t ăvƠăphátătri n c a các t ch cătrongăngoƠiăn c, vay v n c a các t ch c tín d ng khác

− Cho vay ng n h n, trung h n, dài h năđ i v i các t ch c và cá nhân

− Chi t kh u trái phi u,ăth ngăphi u và các gi y t có giá

− Góp v n liên doanh theo lu tăđ nh

− Th c hi n kinh doanh ngo i t , vàng b c và thanh toán qu c t

− Các d ch v trung gian (th c hi năthanhătoánătrongăvƠăngoƠiăn c, th c hi n d ch v ngân qu , chuy n ti n ki u h i và chuy n ti n nhanh, b o hi m nhân th qua ngân hàng)

− Huyăđ ng các lo i v n t n c ngoài và các d ch v ngân hàng khác trong quan h v iăn căngoƠiăkhiăđ c NHNN cho phép

− Phát hành và thanh toán th tín d ng th ghi n

Tình hình ho tăđ ng kinh doanh c aăCNătrongă3ăn mă2010ăậ 2011 ậ

Trong bối cảnh ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nhiều ngân hàng đã phải thành lập các chi nhánh mới để mở rộng hoạt động Tuy nhiên, việc giám sát và quản lý lãi suất vẫn là một thách thức lớn, đòi hỏi sự chú ý đặc biệt từ các cơ quan chức năng nhằm đảm bảo tính minh bạch và ổn định trong hệ thống tài chính.

Trang 24 tranh, th c hi năcácăch ngătrìnhăkhuy n mãi v i các ph n quà gi iăth ng h p d n dành cho khách hàng g i ti n,ă ACBă đưă duyă trìă đ c t că đ t ngă tr ng ngu n v năhuyăđ ng

B ng 2.2.4.1ă C ă C uă Huyă ng V nă Theoă iă T ng Khách Hàng T i Chi Nhánh

( năv tính: T đ ng) iă t ngă

N mă2010 N mă2011 N mă2012 So sánh 2010-

(Phòng kinh doanh ACB-CNăPhană ngăL u)

Tình hình huy động vốn của ACB - CN Phan Rang đã duy trì tăng trưởng đáng kể qua các năm, góp phần đem lại thu nhập ổn định cho chi nhánh ACB nổi bật với nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng Ngân hàng này được xem là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tiến lãi suất tiết kiệm, linh hoạt và cạnh tranh, giúp khách hàng tối ưu hóa lợi ích tài chính Tính đến cuối năm 2011, tổng huy động vốn của chi nhánh đạt 195 tỷ đồng, tăng 13,90% so với năm 2010 Sang năm 2012, con số này tiếp tục tăng lên 223 tỷ đồng, với lãi suất đạt 13,95%.

Chi nhánh chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân với tỷ lệ đạt trên 89% Nguyên nhân chính là do vị trí trung tâm, dễ dàng tiếp cận, và khu vực có thu nhập cao, dẫn đến nhu cầu gửi tiết kiệm gia tăng Bên cạnh đó, khu vực Bình Thạnh cũng có nhiều hộ gia đình đang cần các dịch vụ tài chính.

Trang 25 đình,ăcáănhơnăđ uăt ăvƠoăho tăđ ng s n xu t kinh doanh, s l ng c a hàng, doanh nghi păt ănhơnăc ngăkháănhi u H có nhu c u m tài kho n ti n g i thanh toán t i chi nhánh đ thu n l i trong vi c thanh toán, s d ng các d ch v c a ngân hàng Vì v y hàng n m,ăl ng ti n g i t khách hàng cá nhân chi m t tr ng cao vào t ng ngu n v năhuyăđ ng

Tình hình kinh tế trong năm 2011 và 2012 đã có sự suy giảm so với năm 2010, với nhiều biến động tiêu cực Sức mua giảm, chi phí đầu vào tăng cao, và cạnh tranh ngày càng khốc liệt đã gây khó khăn tài chính cho nhiều doanh nghiệp.

2.2.4.2 ánhăgiáătìnhăhìnhăd ăn cho vay (DNCV) c a chi nhánh

B ng 2.2.4.2 C ăC uăD ăN ChoăVayăTheoă iăT ng Khách Hàng

( năv tính: T đ ng) iăt ngăKH

N mă2010 N mă2011 N mă2012 So sánh 2010-

(Ngu n: Phòng kinh doanh ACB - CNăPhană ngăL u)

− T ngăd ăn cho vay tínhăđ năn mă2011ălƠ:ă1.106ăt đ ng, so v iăn mă2010ăt ngă

249 t đ ng,ăt ngă ng 29,1% N mă2012ălƠ:ă1.390ăt đ ng,ăt ngă284ăt đ ng t ngă ng 25,7% so v iăn mă2011.

Tình hình tín dụng của khách hàng doanh nghiệp đang có sự chuyển biến tích cực, thể hiện qua số liệu tăng trưởng từ năm 2010 đến 2012, với các mức 449 tỷ đồng, 644 tỷ đồng và 908 tỷ đồng Sự gia tăng này cho thấy nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp đang tăng lên, đặc biệt trong các lĩnh vực đầu tư vào trang thiết bị và máy móc Ba nguyên nhân chính dẫn đến sự tăng trưởng này là nhu cầu vay trung và dài hạn cho mục đích đầu tư, tình hình lãi suất cao, và nhu cầu vốn lưu động ngày càng lớn của doanh nghiệp.

Trang 26 tình tr ng doanh nghi p này chi m d ng v n c a doanh nghi p kia, d nă đ n vi c doanh nghi p ch m thu h i v n, gi m kh n ngă tr n cho ngân hàng Nguyên nhân th 3ăc ngăxu t phát do lãi su t cao, m t s doanh nghi p dù có ngu n tr n nh ngăkhôngămu n tr , ch p nh n n quá h n và ch u lãi su t quá h n (g p 150% lãi su tăchoăvay)ăvìădùăsaoăc ngăcònăth păh năvi c tr n sauăđóă khi có nhu c u v n ph iăđiăvayăm i v i lãi su t cao

2.2.4.3 ánhăgiáăk t qu ho tăđ ng kinh doanh c a CN

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, mọi doanh nghiệp, từ doanh nghiệp nhỏ đến lớn, đều phải đối mặt với những thách thức và cơ hội để đạt được kết quả kinh doanh tốt nhất.

B ng 2.2.4.3 K t Qu Ho tă ng Kinh Doanh C aăCNăPhană ngăL u

( năv tính: Tri uăđ ng)

Thuăt ăho tăđ ngă d chăv 6.880 11.007 15.850 4.127 59,99 4.843 43,50

Thuăt ăho tăđ ngă khác 3.737 5.656 8.869 1.919 51,35 3.213 56,81

3.ăL iănhu nătr că chiăphíăd ăphòngă r iăro

(Ngu n: Báo cáo t ng k tă3ăn măc a ACB-Phană ngăL u)

Doanh thu của chi nhánh đạt được từ ba nguồn chính: doanh thu từ bán hàng, thu lãi tín dụng và thu phí dịch vụ Theo số liệu, doanh thu năm 2010 đạt 126.107 triệu đồng, tăng lên 256.104 triệu đồng năm 2011, tương ứng với tỷ lệ tăng 103,08% Đến năm 2012, doanh thu tiếp tục tăng lên 523.373 triệu đồng, tăng 104,36% so với năm 2011 Doanh thu năm 2012 so với hai năm trước đó cho thấy sự phát triển ổn định, với tỷ lệ tăng trưởng 111,19% Chi nhánh cũng chú trọng đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thu hút khách hàng vay và không vay, đặc biệt tại khu vực Bình Thạnh Doanh thu từ hoạt động tín dụng năm 2012 cao hơn 43,50%, trong khi chi phí hoạt động lại có xu hướng giảm, cho thấy sự cải thiện trong hiệu quả hoạt động tín dụng Tuy nhiên, chi phí vẫn gia tăng so với năm trước.

Trong quý IV/2012, ngân hàng ACB, đặc biệt là chi nhánh Phan Văn Luân, đối mặt với nhiều khó khăn do tâm lý lo ngại của người dân về việc rút tiền Ngân hàng buộc phải thực hiện các biện pháp để đảm bảo tính thanh khoản cho khách hàng, đồng thời duy trì sự ổn định trong hoạt động kinh doanh Mặc dù gặp thách thức, chi nhánh này vẫn nỗ lực đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tập trung vào việc cải thiện thanh khoản Doanh thu trong năm 2012 của chi nhánh tăng 104,36% so với năm 2010 và 2011, đạt 267.269 triệu đồng.

− Tr cătìnhăhìnhăđóăvi căhuyăđ ng v năđ đ m b o tính thanh kho n cho ti n g i c a c a khách hàng và uy tín c aă ngơnă hƠngă c ngă kéoă theoă phátă sinhă thêmă

Trang 28 l ng chi phí ho tă đ ng khá cao N mă 2012ă lƠă 476.982ă tri uă đ ng,ă t ngă 115,05%ăsoăv iăn măă2011ăt ngăđ ngt ngă255.179ătri uăđ ng.ă

Vào năm 2012, tình hình kinh tế đã có sự phục hồi mạnh mẽ, với mức tăng trưởng ngành ngân hàng đạt 115,05% so với năm 2011, tương đương với 476.982 tỷ đồng Điều này cho thấy sự hấp dẫn của ngành ngân hàng trong việc thu hút khách hàng và gia tăng giá trị tài sản Các chi nhánh ngân hàng đã nỗ lực cải thiện dịch vụ và tối ưu hóa chi phí, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngành.

Doanh thu ngành ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với mức tăng 50% trong năm 2011, đạt 10.450 tỷ đồng Tuy nhiên, vào năm 2012, do áp lực từ quy định và tình hình kinh tế khó khăn, doanh thu ngành ngân hàng chỉ tăng 22,01%, đạt 6.934 tỷ đồng.

Trong giai đoạn 2010-2012, tình hình hoạt động của chi nhánh ngân hàng đã có những kết quả đáng khích lệ, thể hiện qua các chỉ tiêu kinh doanh tích cực Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt từ các ngân hàng khác, chi nhánh cần nỗ lực cải thiện các dịch vụ tài chính và nâng cao quy mô hoạt động để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, ACB và chi nhánh cần chú trọng vào các hoạt động thương mại để duy trì và gia tăng thị phần trong ngành ngân hàng.

2.2.4.4 Nh ng thu n l iăvƠăkhóăkh năc a chi nhánh

Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với khả năng quản lý tài chính hiệu quả và dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp ACB cam kết cung cấp các giải pháp tài chính đa dạng, đáng tin cậy, hỗ trợ tối ưu cho khách hàng và các đối tác trong hoạt động kinh doanh.

Chi nhánh ACB Phan Rang tọa lạc ngay trung tâm thành phố, gần chợ và siêu thị, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động mua bán kinh doanh sôi nổi Với đối tượng khách hàng chủ yếu là những người có thu nhập cao và ổn định, chi nhánh cung cấp các sản phẩm tài chính hiện đại và dịch vụ uy tín, góp phần nâng cao vị thế của ACB trong hệ thống ngân hàng.

Có s đaăd ng v các s n ph m, d ch v đ c bi t dành cho các KHCN v i m c lãi su tă uăđưiănênăt oăđ c l i th c nhătranh,ăthuăhútăđôngăđ o khách hàng tham gia ho t đ ng tín d ng

Các s n ph m CVTD t i Ngân hàng TMCP Á Châu ậ CNăPhană ngăL u

Gi i thi u s n ph m

C ngănh ăcácăNHTMăkhác,ăNgơnăhƠngăÁăChơuăc ngăcóăcácăd ch v cho vay tiêu dùng r tăđaăd ng,ăđápă ng nhu c u ngày m tăt ngăcaoăvƠăđaăd ng c a khách hàng Các s n ph m CVTD hi n nay bao g m:

3.1.1.1 Cho vay tr góp mua nhà , n n nhà:

Cho vay tr góp mua nhà , n n nhà là s n ph m tín d ng h tr ngu n v n giúpăkháchăhƠngămuaăđ c nhà, n nănhƠăđúngătheoămongămu n

 i t ng và đi u ki n vay v n:

- Cáănhơnăng i Vi t Nam, Vi t Ki uăđ căphépămuaănhƠăđ t t i Vi t Nam

- Có thu nh p năđ nh,ăđ đ m b o kh n ngătr n cho ngân hàng

- Có tài s n th ch p, c m c (nhƠ,ăđ t, s ti t ki mầ)ădùngăđ b oăđ m thu c s h u c aăchínhăng i vay ho căđ c thân nhân có tài s n th ch p, c m c b o lãnh

- Tài s n th ch p có th lƠăchínhălƠăc nănhƠ,ăn n nhà d đnh mua ho c b ng tài s n khác

- Có v n t tham gia vào vi c mua bán, chuy nănh ng nhà, n n nhà

- Th i h n cho vay: T iăđaă120ăthángă(10ăn m).

- Lãi su t: Theo lãi su tăquiăđnh hi n hành c a ACB

- M c cho vay: c xác d nh d aăvƠoăcácăc năc sau:

 Nhu c u v n th c t (theo giá tr c nănhƠ,ăn n nhà mua)

 Không quá 70% giá tr tài s n th ch p, c m c đ m b o cho kho n vay (doăACBăđnh giá)

- Ph ngăth c tr n : tr d n (v n + lãi) hàng tháng (n u vay trung dài h n) ho c tr lãi hàng tháng và v n tr vào cu i k (n u vay ng n h n)

- Ph ngăth c gi i ngân: thanh toán tr c ti p cho bên bán ho c thông qua ngân hàng

- N u vay b ng vàng có th tr n b ngăVN ă(giáăquiăđ i theo giá vàng do ACB bán ra t i th iăđi m tr n )

- Gi yăđ ngh vay v n vƠăph ngăánătr n : Theo m u c a ACB

- Gi y t ch ng minh vi c mua nhà, n n nhà

- Gi y CMND/ H chi u, H kh u/ KT3 c aăng i vay,ăng i b o lãnh

- Gi y t liênăquanăđ n tài s n c m c th ch p

- Các gi y t ch ng minh ngu n thu nh p c aăng iăvay,ăng i cùng tr n

3.1.1.2 Cho vay tr góp xây d ng, s a ch a nhà:

Cho vay tr góp xây d ng, s a ch a nhà là s n ph m tín d ng h tr ngu n v n giúp khách hàng xây d ng, s a ch a, trang trí n i th tăc nănhƠăc aămìnhăđúngătheoăýă thích

- Cáănhơnăng i Vi t Nam, Vi t Ki uăđ căphépămuaănhƠăđ t t i Vi t Nam

- Có v n t có tham gia vào vi c xây d ng, s a ch a nhà

- Có gi y phép xây d ng, s a ch aădoăc ăquanăcóăth m quy n c pătheoăquiăđ nh (ngo i tr nh ngătr ng h p s a ch aămƠătheoăquiăđ nh không c n ph i có gi y phép)

- Có tài s n th ch p, c m c (nhƠ,ăđ t, s ti t ki mầ)ădùngăđ b oăđ m thu c s h u c aăchínhăng i vay ho căđ c thân nhân có tài s n th ch p, c m c b o lãnh

- Tài s n th ch p có th lƠăchínhăc nănhƠ,ăn n nhà d đnh xây ho c b ng tài s n khác

 Xây d ng nhà: T iăđaălênăđ nă120ăthángă(10ăn m).

 S a ch a nhà: T iăđaălênăđ n 84ăthángă(7ăn m)

 Nhu c u v n th c t (c năc vào d toán công trình)

 Không quá 70% giá tr tài s n th ch p, c m c đ m b o cho kho n vay (doăACBăđnh giá)

- Ph ngăth c gi i ngân: Có th gi i ngân m t l n ho c nhi u l n theo ti năđ xây d ng th c t ,ăđ c ân h n ch tr lưiăch aăph i tr v n góp trong th i gian thi công

- N u vay b ng vàng có th tr n b ngăVN ă(giáăquiăđ i theo giá vàng do ACB bán ra t i th i đi m tr n )

- Gi yăđ ngh vay v năvƠăph ngăánătr n : Theo m u c a ACB

- Gi y t ch ng minh m căđíchăs d ng v nănh :ăGi y phép xây d ng, s a ch a, h păđ ng thi công, d toán công trình (n u có)

- Gi y CMND/ H chi u, H kh u/ KT3 c aăng i vay,ăng i b o lãnh

3.1.1.3 Cho vay tr góp sinh ho tătiêuădùngă(cóăTS B):

Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ người tiêu dùng, giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà, sửa xe, làm kinh tế gia đình, thanh toán hóa phí, đi du lịch, chăm sóc bệnh, và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.

- Cá nhân ng i Vi t Nam, Vi t Ki uăđ căphépămuaănhƠăđ t t i Vi t Nam

- Có tài s n th ch p, c m c (nhƠ,ăđ t, s ti t ki mầ)ădùngăđ b oăđ m thu c s h u c aăchínhăng i vay ho c đ c thân nhân có tài s n th ch p, c m c b o lãnh

- Có m căđíchăs d ng v n ph c v cho nhu c u tiêu dùng h p pháp

- Th i h n cho vay: T iăđaă84ăthángă(7n m).

- M c cho vay: Theo nhu c u th c t c aăkháchăhƠngănh ngăt iăđaăkhôngăv t quá 2 t VN ăvƠă70%ătr giá tài s n th ch p, c m c do ACB th măđnh

 N u vay b ng vàng có th tr n b ngăVN ă(giáăquiăđ i theo giá vàng do ACB bán ra t i th iăđi m tr n )

- Gi yăđ ngh vay v n: Theo m u c a ACB

- Gi y CMND/ H chi u, H kh u/ KT3 c aăng iăvay,ăng i b o lãnh

- H păđ ngălaoăđ ng, Xác nh năl ng,ăH păđ ng cho thuê nhà, thuê xe, Gi y phép kinh doanh (n uăcó)ầăc aăng iăvayăvƠăng i cùng tr n

3.1.1.4 Cho vay h tr tiêu dùng:

Cho vay tiêu dùng là sản phẩm cho vay trả góp không cần thế chấp, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân có thu nhập ổn định.

- Là cán b công nhân viên ch c, có thu nh p năđnh hàng tháng t 6 tri uăđ ng tr lên,ăđ đ m b o kh n ngătr n cho ngân hàng

- Th i gian công tác t iăđ năv t 12 tháng tr lên

- Có m căđíchăs d ng v n ph c v cho nhu c u tiêu dùng h p pháp

- Cóăđi n tho i c đnh t iăn iăc ătrú.

- Th i h n cho vay: T iăđaă84ăthángă(7ăn m).

- M c cho vay: Theo nhu c u th c t c aăkháchăhƠngănh ngăt iăđaăkhôngăv t quá 500 tri u VND

- N u vay b ng vàng có th tr n b ng VND (giáăquiăđ i theo giá vàng do ACB bán ra t i th iăđi m tr n )

- H păđ ngălaoăđ ng, Xác nh năl ng,ăH păđ ng cho thuê nhà, thuê xe, Gi y phép kinh doanh (n uăcó)ầăc aăng iăvayăvƠăng i cùng tr n

- B n sao ch ng t ch ng minh thu nh p khác (n u có)

3.1.1.5 Cho vay mua xe ô tô:

Cho vay mua xe ô tô là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng sở hữu xe ô tô phù hợp với nhu cầu đi lại, giao dịch và kinh doanh, với tài sản thế chấp là chính xe mua.

- Cá nhân, h giaăđình ng i Vi t Nam

- Có tình hình tài chính lành m nh, thu nh p năđ nh,ăđ đ m b o kh n ng tr n cho ngân hàng

- Tài s năđ m b o là chính xe mua, v iăcácăđi u ki n sau:

 Xe bán t iăđ n 04 ch ng i

 Ngu n g c xe h p pháp và ph iăđ c mua t iăcácăđ i lý chính th c c a các doanh nghi p s n xu t xe t i Vi tăNamă(cóăđ ng h p tác v i ACB v vi c bán, cho vay mu axe)

 Tài s năđ m b o là chính xe mua, khách hàng gi b n sao gi y t đ ngă ký xe ô tô có xác nh n c aăACBăđ l uăhƠnhăxeătrongăth i gian c m c t i ACB

- Th i h n cho vay: không quá 5 n m

- M c cho vay: Tùy thu c vào s ti n mà khách hàng mu n vay và thu nh p c a kháchăhƠng.ăTrongăđó:

 Không quá 70% giá tr xe ôătôăđ i v i tài s năđ m b o là chính xe mua

 100% giá tr xeăôătôăđ i v iătr ng h p khách hàng b sung tài s năđ m b o là b tăđ ng s n (nhà/ăđ t)

- Lo i ti n cho vay: VND

- Ph ngăth c gi i ngân: Ti n vay s đ c ACB gi i ngân tr c ti p cho bên bán xe

Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập bao gồm hợp đồng lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà, hợp đồng thuê xe, và giấy phép kinh doanh (nếu có) của người vay.

Cho vay hỗ trợ du học là sản phẩm tín dụng giúp khách hàng thực hiện ước mơ du học cho con em mình Sản phẩm này hỗ trợ xin xét cấp Visa và thanh toán các chi phí du học, cũng như các chi phí phát sinh trong thời gian du học.

- Công dân Vi t Nam là ông bà, cha m đ , cha m nuôi, anh ru t, ch ru t, em ru t c aăng iăđiăduăh căn c ngoài

KháchăhƠngăcóăn ngăl căphápălýăvƠăn ngăl c hành vi dân s

- Ng i vay ph i có h kh uăth ng trú (ho c thu c di năKT3)ăcùngăđ a bàn ho t đ ng v i ngân hàng Á Châu, bao g m: H i s vƠăcácăchiănhánhă(n iăchoăvay).

- Ng i có thu nh p năđ nhăđ m b o kh n ngătr n vay

- Ng i vay có tài s n th ch pălƠăB S,ăgi y t có giá (TSTC) ho căđ căng i th 3 có tài s n th ch p b o lãnh

- Th i h n cho vay: b ng v i kho ng th i gian h c t p c a t ng du h c sinh và t iăđaălênăđ nă120ăthángă(10ăn m).ă

- M c cho vay: lênăđ n 100% chi phí c a du h c sinh

- Ph ngăth c gi i ngân: linh ho t, có th gi i ngân m t l n ho c nhi u l n theo ti năđ thanh toán th c t

- Gi y t ch ng minh quan h thân nhân gi a ng iă vayă vƠă ng iă điă duă h c (CMND/ H chi u, H kh u/ KT3, gi yăkhaiăsinhầ)

- Gi y ch ng minh chi phí du h c: các gi y t thông báo h c phí t các c ăs n c ngoài, các tài li uăcóăliênăquanăđ n vi c l p th t căđiăh că(tr ng h p m i có d đ nhăđiăduăh c)

- Gi y t ch ng minh ngu n thu nh p tr n c aăng i vay vƠăng i cùng tr n nh :ăgi y xác nh n thu nh p c aăc ăquan,ăgi y phép kinh doanh, H păđ ng thuê nhà ầ

- Gi y t liênăquanăđ n tài s năđ m b o kho n vay

3.1.1.7 Cho vay c m c th ti t ki m, gi y t có giá, vàng, ngo i t m t:

Cho vay cầm cố tài sản (TTK), giấy tờ có giá (GTCG), vàng và ngoại tệ là các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, giúp đáp ứng nhu cầu vay tiền để bù đắp sự thiếu hụt tài chính trong các khoản chi tiêu sinh hoạt, gia đình hoặc bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp.

- S h u h p pháp TTK, GTCG (do ACB ho c t ch c tín d ngăkhácăđ c ACB ch p nh n c m c phát hành), Vàng m t, Ngo i t m t (có niêm y t t i ACB)

- Th i h n cho vay: Theo k h n c a s ti t ki m, gi y t có giá

- Lo i ti n vay: VND, Ngo i t (theoăquyăđnh v qu n lý ngo i h i và chính sách ACB trong t ng th i k )

 M c vay t iăđaălênăđ n 90% giá tr tài s n c m c

- Ph ngăth c gi i ngân: t ng l n ho c m t l n tùy theo nhu c u KH

- Gi yăđ ngh vay v năvƠăph ngăánătr n : Theo m u c a ACB

- H s ăgi y t có giá, s ti t ki m

3.1.2 ánhăgiá s n ph m cho vay tiêu dùng c a ACB

V lý thuy tă mƠă nóiă thìă đaă s các các s n ph m cho vay tiêu dùng t i các NHTM trên m t b ngăchungăđ u gi ng nhau ch khác tên món vay nh m t o nên s

ánhăgiáăs n ph m cho vay tiêu dùng c a ACB

khác bi t v th hi u c a khách hàng Và các s n ph m cho vay t i ACB ậPhană ngă

L uăc ngăcóăđi mă uăvƠănh cănh ăsau:

- Các s n ph m cho vay tiêu dùng t i chi nhánh r tăđaăd ng, có th đápă ng nhu c u c a khách hàng m t cách phù h p nh t

- Th i h n cho vay linh ho t v i t ng món vay và m căđíchăvay (t iăđaălênăđ n

- S ti n cho vay daoăđ ng tùy thu c vào nhu c u món vay c a t ngăđ iăt ng khách hàng

- Ph ngăth c gi iăngơnăc ngăth a theo ý mu n c a khách hàng ( m t l n ho c t ng l n)

- NgơnăhƠngăc ngăt oăđi u ki n cho khách hàng l a ch năph ngăth c tr n phù h p v i kh n ngătƠiăchínhăc a m iăng i

- Các s n ph m vay không có nhi uăch ngătrìnhăquƠăt ng, khuy nămưiăđ thu hútăkháchăhƠngăđ n vay

- Ch aăcóăđi m gì n i b t t o nên s khác bi t gi aăcácămónăchoăvayăđ i v i các NHTM khác trên m t b ng chung

- Tính c nh tranh c a các s n ph măvayăch aăcao.

Sản phẩm cho vay tín chấp hiện nay gặp nhiều bất cập, dẫn đến số lượng khách hàng sử dụng loại hình vay này không cao Điều này cho thấy sản phẩm chưa phát huy được tính cốt lõi của nó, đó là cho vay tiêu dùng hiệu quả.

Ngân hàng cho vay tiêu dùng tập trung vào khách hàng có thu nhập cao và trung bình, yêu cầu người vay phải có thu nhập tối thiểu 6 triệu đồng mỗi tháng Do đó, những người có thu nhập thấp hơn 6 triệu đồng sẽ không đủ điều kiện để vay vốn tiêu dùng.

Quy trình CVTD t i ngân hàng TMCP Á Châu ậ CNăPhană ngăL u

Gi i thi u qui trình

Hình 3.2.1 Qui trình CVTD t i ACB ậPhană ngăL u

Quy trình CVTD t i Ngân hàng TMCP Á Châu bao g m nh ngăb c sau:

B c 1: Tìm hi u, ti p th kháchăhƠngăvƠăh ng d n khách hàng

- Khách hàng có nhu c u vay v n s đ n phòng tín d ng ngân hàng Á Châu

- Nhân viên tín d ng s ti păxúcăvƠăh ng d n khách hàng làm th t c vay v n

- Nhân viên tín d ng có trách nhi m tìm hi u:

B că1:ăTìmăhi u,ăti păth ăKHăvƠăh ngăd năKHălƠmăth ăt căvayăv n

B că2:ăNghiênăc uăth măđ nhăh ăs ăvayăc aăkháchăhƠng

B că3:ăL păt ătrìnhăth măđ nhăv ăh ăs ăvayăc aăkháchăhƠng

B că5:ăTi năhƠnhăth ăt căcôngăch ngăvƠăkỦăk tăh păđ ngăTD

B că8:ăThuăn ,ăđ iăchi uăd ăn

 Nh ng v năđ kháchăhƠngătrìnhăbƠy,ăt ăcáchăphápălýă(n ngăl c hành vi dân s ,ăn ngăl c pháp lu t dân s ) c a khách hàng

 ánhăgiáă tínhă cách,ă uyă tín,ă thuănh p, chi tiêu, tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính, tình hình công n c a khác hàng

 ngh khách hàng cung c p h s ,ătƠiăli uăliênăquanăđ năph ngăánă vay v n

Khách hàng cần cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho nhân viên tín dụng để được xem xét và đánh giá các điều kiện vay vốn Việc này giúp quá trình làm thủ tục vay vốn diễn ra thuận lợi và nhanh chóng hơn.

- SauăđóăkháchăhƠngăl y h s ăt nhân viên tín d ng

- Nhân viên tín d ng h n khách hàng ngày gi c th s g p khách hàng

- Nhân viên tín d ng l p t trìnhăs ăb v kháchăhƠngălênătr ng phòng tín d ng, nêu rõ ý ki n,ălýădoăđ xu t

- Nhân viên tín d ng ghi vào s theo dõi ti p nh n h s ăxinăvayăđ trình Ban Giámă c xem xét

B c 2: Nghiên c u th măđ nh h s ăvayăc a khách hàng

Ngay sau khi nhận yêu cầu từ khách hàng, nhân viên tín dụng tiến hành giới thiệu và báo cáo cho nhân viên đánh giá tài sản về những thông tin cần thiết để thẩm định khách hàng theo các nội dung đã quy định.

- Xácăđnh nhu c u v n, m căđíchăs d ng v n, ngu n tr n ,ăn ngăl c tr n và th i h n tr n

- Xác minh tính h p pháp c a tài s n th ch p, c m c ho c b o lãnh c a khách hƠngăvƠăđnh giá tài s năđó.

Bc hai cung cấp thông tin quan trọng về tình hình tài chính và nguồn trả nợ của khách hàng, là cơ sở để quyết định cấp phát tín dụng Nhân viên tín dụng có quyền từ chối cho vay nếu khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng.

B c 3: L p t trình th măđnh v h s ăvayăc a khách hàng

- Sau khiăđưănghiênăc u t m v khách hàng và h s ăvay,ănhơnăviênătínăd ng s l p 2 t trình th măđnh:

 T trình th măđ nh b tăđ ng s n trình Ban Tín d ng Chi Nhánh g m các n i dung sau:

 Ch ng t pháp lý v b tăđ ng s n (h păđ ng mua bán nhà, t khai l phíătr c b , b n v ầ).

 Mô t b tăđ ng s nă(đ t và nhà)

 nh giá b tăđ ng s nă(đ năgiáăđ t,ăđ năgiáăxơyăd ng, t ng giá tr b tăđ ng s n)

 T trình th măđ nh khách hàng cá nhân trình Ban Tín d ng phê duy t h n m c tín d ng cho khách hàng g m có các n i dung:

 Gi i thi uăkháchăhƠngă(t ăcáchăphápălý,ăquiămôăho tăđ ng, v trí trênăth ngătr ng, quan h tín d ng v i ACB và các ngân hàng, t ch c tín d ng khác)

 Tình hình tài chính c a khách hàng (m c thu nh p, v n t cóầ).

 Nhu c u vay c a khách hàng (nhu c u vay, m căđíchăs d ng v n vay, m c tr n vay, th i h n tr n )

 Tài s năđ m b o cho kho n vay

 Nh năxét,ăđánhăgiáăc a nhân viên tín d ng

B c 4: Quy tăđ nh cho vay

- T trình th măđ nhăđ c Ban Tín d ng xem xét và ra quy tăđnh cho vay

- Tr ng h p Ban Tín d ng t ch i cho vay:

 L păv năb n t ch i và trình Ban Tín d ng

 Thông báo lý do t ch i b ngăv năb n cho khách hàng

- Tr ng h p Ban Tín d ng ch p thu n cho vay:

 Thông báo cho khách hàng v n i dung xét duy t

 N uăkháchăhƠngăkhôngăđ ng ý thì th c hi n t ch i

 N uăkháchăhƠngăđ ng ý thì chuy n h s ăchoănhơnăviênăpháp lý ch ng t đ l p h păđ ng th ch p, c m c điăcôngăch ng

B c 5: Ti n hành th t c công ch ng và ký k t h păđ ng tín d ng

- Nhân viên pháp lý ch ng t c năc biên b n h p Ban Tín d ngăđ so n th o h păđ ng th ch p, c m c tài s n

- Ti n hành th t c công ch ng vi c th ch p, c m c , b oălưnhăđ m b o n vay theoăđúngăquiăđnh, cùng ký tên v i khách hàng trên h păđ ng th ch p, c m c ho c b o lãnh t i phòng công ch ng

- Ti năhƠngăđ ngăkýăth ch p t i phòng tài nguyên c a qu năhayătrungătơmăđ ngă ký th ch p

- Hoàn t t các th t c công ch ng,ăđ ngăkýăth ch p và nh n các gi y t liên quanăđ n tài s n th ch p

- H ng d n khách hàng ký tên h păđ ng tín d ng và các gi y t có liên quan

- Sau khi hoàn t t, h s ăđ cătrìnhălênăTr ng phòng Tín d ng xem l i,ăsauăđóă kýătênăvƠătrìnhălênălưnhăđ o ký h păđ ng tín d ng

- Sau khi ký k t h păđ ng tín d ng nhân viên tín d ngăl uă1ăb n h păđ ngăđ theo dõi, giao 1 b n cho khách hàng, chuy n cho phòng giao d ch ngân qu 2 b n

- Phòng ngân qu c năc h păđ ng tín d ngăđưăkýăk t, ti n hành th t c gi i ngân cho khách hàng

Trong trường hợp vay tín chấp, tất cả các lần giải ngân đều phải được phê duyệt bởi phòng Tín dụng thông qua việc đánh giá hồ sơ vay do nhân viên tín dụng lập.

B c 7: Ki m tra sau gi i ngân

- Th c hi n vi c ki mătraătr c, trong và sau khi gi i ngân theo qui ch chho vay

- Qu n lý h s , l p thông báo - l uătr thayăđ i lãi su t g i cho khách hàng

- Ki mătraăth ng xuyên vi c khách hàng s d ng ti năvayăcóăđúngăm căđíchă không, theo dõi ch t ch tình tình tài chính, công n c a khách hàng

- Ghi s theo dõi n vay, thu n , k h n n , in danh sách khách hàng tr n khôngăđúngăh n và nh c nh khách hàng tr lãi và v năđúngăh n

- Ki m kê tài s n th ch p, c m c , tái th măđ nh tài s n th ch p, c m c

- Vi c ki m tra, ki m kê ph i th c hi n m i tháng m t l n M i l n ki m tra, nhân viên tín d ng ph i l p biên b năđ xu t ý ki nălưnhăđ o

- Tr ng h p khi khách hàng tr m t ph n n vay và có th xin gi i ch p m t ph n tài s n có giá tr t ngăđ ngăv i s v năvayăđưătr

- Nhân viên tín d ng l p l nh gi i ch păđ i v i tài s n th ch p, l nh xu tăkhoăđ i v i tài s n c m c ,ătrìnhăGiámăđ c chi nhánh duy t

- Sau khi xu t tài s n xong, nhân viên tín d ng l p biên b n ki m kê l i tài s n v iăđ ch ký c a các bên có liên quan

B c 8: Thu n ,ăđ i chi uăd ăn

- Khách hàng ph iăđ n ngân hàng tr n vay (g c và lưi)ătheoăđúngăngƠyăđưăquiă đnh trong h păđ ng tín d ng.

ánhăgiáăv quy trình CVTD c a CN

- Tr căkhiăđ n h n tr n 7 ngày, nhân viên tín d ng liên l c v i khách hàng quaăđi n tho iăhayăth ăbáoănh c nh v vi c tr n hàng tháng

- Cu i tháng, cán b tín d ng ti năhƠnhăđ i chi u s li u v i phòng giao d ch ngân qu

Khách hàng có trách nhiệm thanh toán hàng tháng theo hợp đồng tín dụng đã ký với ngân hàng Nhân viên tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng về số tiền cần thanh toán, thời hạn và lãi suất áp dụng Khi đến hạn, khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán đúng hạn để tránh phát sinh phí phạt và lãi suất chậm trả.

B c 9: Thanh lý h păđ ng tín d ng

Khi khách hàng trả nợ gốc và lãi, nhân viên tín dụng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng với khách hàng Họ lập biên bản ghi nhận tình trạng tài sản đã thế chấp và thực hiện các bước cần thiết để đảm bảo tài sản đó được xử lý theo đúng quy định.

- Tr ng h păkháchăhƠngălƠmăđ năxinăgiaăh n n , nhân viên tín d ng s xem xét tình hình tài chính c a khách hàng và l p t trìnhălênăbanălưnhăđ o quy tăđ nh

Vi c gia h năđ c th c hi n theo nguyên t c:

 Th i gian gia h n t iăđaăkhôngăv t quá th i h năchoăvayătr c

- Khi tài kho năvayăđ c t t toán, nhân viên tín d ng ph i t o h s ătínăd ngăđ l uăghiărõăngƠyăthángăthanhălý các h păđ ng tín d ngăngoƠiăbìaăvƠăđ aăvƠoăb h s ăkháchăhƠngăvƠăl uătr t i phòng tín d ng qu n lý theo ch đ b o m t

B că10:ăXemăxét,ăđánhăgiáăl i quá trình

Việc cải tiến quy trình phục vụ khách hàng là rất quan trọng, giúp nâng cao trải nghiệm và tạo ra giá trị cho khách hàng Đồng thời, việc phát hiện và phòng ngừa rủi ro cũng đảm bảo an toàn cho hệ thống Do đó, việc xem xét và đánh giá lại quy trình là một trong những khâu quan trọng trong suốt quá trình hoạt động.

- Công vi c c a nhân viên tín d ng:

 Tham kh o ý ki n khách hàng

 Ti p thu các ý ki năđóngăgópăxơyăd ng c u khách hàng

 Thu th p các ý ki n phàn nàn c a khách hàng

 Th c hi n vi c ki m tra n i b ,ă đánhă giáă vi c th c hi n các qui trình trong h th ng

3.2.2 ánh giá v quy trình CVTD c a CN:

Quy trình tín d ng ch t ch , có s chuyên môn hóa So v i quy trình tín d ng c a m t s ngơnăhƠngăkhácănh ăAgribank,ăVietinbank,ăVietcombankăhayăEximbankầă

Phân tích ho tăđ ng CVTD c a chi nhánh

Phơnătíchăd ăn CVTD

3.3.1.1 Phơnătíchăd ăn CVTD theo s n ph m

B ng 3.3.1.1 D ăN CVTD Theo S n Ph m t i CN Trong 3 N mă2010 ậ 2011 -

N mă2010 N mă2011 N mă2012 So sánh

1 Cho vayătr ă góp mua nhƠă ,ăn nă nhà

2 Cho vayătr ă góp xây d ng,ăs aă ch aănhƠ

3 Cho vayătr ă góp sinh ho tătiêuă dùng (có

5 Cho vay h ătr ă tiêu dùng

6 Cho vay mua xe ô tô

(Ngu n: Phòng Tín D ng ACB ậ CNăPhană ngăL u)

Vay vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao đời sống của người dân, với tổng dư nợ đạt 339.124 tỷ đồng vào năm 2011, tăng 18,75% so với năm 2010 Sự gia tăng này cho thấy nhu cầu vay vốn ngày càng cao, góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống và hỗ trợ phát triển kinh tế.

433.893 tri uăđ ng,ăt ngă27,95%ăt ngă ngăt ngă94.769ătri uăđ ng so v iăn mă2011.ă

Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang tập trung vào cho vay trả góp mua nhà, với tỷ trọng cho vay này chiếm hơn 84% trong tổng dư nợ cho vay Nếu tính chung cả cho vay xây dựng, tỷ trọng cho vay chung đạt 86,52% trong tổng dư nợ vào năm 2011 và 86,21% vào năm 2012 Tỷ trọng của hai sản phẩm này giảm so với năm 2010 là 86,99% Sự giảm sút này xuất phát từ nhiều nguyên nhân, bao gồm số lượng khoản vay giảm và công tác thu hồi nợ chưa hiệu quả đối với hai sản phẩm này Việc rút ngắn thời gian thu hồi nợ sẽ giúp ngân hàng trong việc luân chuyển vốn, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn.

D ăn n mă2011ăc a cho vay h tr tiêu dùng là 7.974 tri uăđ ng,ăn mă2012ălƠă

Trong giai đoạn từ năm 2010 đến 2012, tỷ lệ lãi suất huy động của ngân hàng đã có sự biến động đáng kể Cụ thể, lãi suất huy động trong năm 2010 là 2,06%, nhưng đã tăng lên 2,35% vào năm 2011 và 3,18% vào năm 2012 Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng này là do nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là những người có thu nhập cao, đã gia tăng sử dụng sản phẩm huy động vốn.

Trang 48 th păvƠătrungăbình.ăDoăđó,ăvi c trích l ngătrênătƠiăkho năđ tr cho ngân hàng hàng tháng không cao d năđ n vi c thu h i n ch m

Chi nhánh Phanăng có những hình thức cho vay đa dạng và các sản phẩm tài chính hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng tham gia Để nâng cao hiệu quả hoạt động, chi nhánh cần tập trung vào các biện pháp tối ưu hóa quy trình cho vay và sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả.

3.3.1.2 Phơnătíchăd ăn CVTD theo kì h n

B ng 3.3.1.2 D ăN CVTD Theo Kì H n T iăCNăTrongă3ăN mă2010ăậ 2011 ậ2012

(Ngu n: Phòng Tín D ng ACB ậ CNăPhană ngăL u)

Bi uăđ 3.3.1.2ăD ăN CVTD Theo Kì H n T iăCNăTrongă3ăN mă2010ăậ 2011 ậ

Tăng trưởng tín dụng ngân hàng trong năm 2023 ghi nhận sự cải thiện, với tỷ lệ cho vay trung và dài hạn chiếm 88,73% tổng tín dụng Trong khi đó, các khoản vay ngắn hạn chỉ chiếm 11,26% Sự phân bổ này cho thấy xu hướng ưu tiên phát triển các khoản vay có thời hạn dài hơn trong hệ thống ngân hàng.

Năm 2010, tỷ lệ cho vay ngắn hạn chỉ đạt 11,22%, trong khi đó cho vay trung và dài hạn chiếm tới 88,78% Đến năm 2011, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tiếp tục tăng lên 88,93%, trong khi cho vay ngắn hạn giảm xuống còn 11,07%.

Cho vay tiêu dùng tại chi nhánh chủ yếu là hình thức cho vay trung và dài hạn, tập trung vào mục đích như mua sắm, xây dựng nhà ở, sửa chữa nhà cửa Khách hàng cần có thời gian dài để trả nợ, vì vậy hệ thống chủ yếu áp dụng hình thức vay này Các khoản vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu cấp bách của khách hàng như chi phí khám chữa bệnh, mua sắm thiết yếu Tuy nhiên, lãi suất cho vay ngắn hạn thường cao, khiến khách hàng ngần ngại khi vay Do đó, cho vay ngắn hạn chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng.

Theo tiêu chí CVTD, việc chi nhánh tập trung vào cho vay ngắn hạn và dài hạn là rất quan trọng Ngân hàng cần chú trọng đến quản lý các khoản vay dài hạn, vì đây là yếu tố quyết định đến sự ổn định tài chính Tuy nhiên, việc quản lý các khoản vay ngắn hạn cũng không kém phần quan trọng, bởi nếu không có sự giám sát thường xuyên, ngân hàng có thể gặp rủi ro lớn Do đó, cần có một chiến lược quản lý hiệu quả để đảm bảo an toàn cho cả hai loại khoản vay.

Trang 50 càng dài, vi c tr n g c và lãi c a khách hàng s không ch c ch n b i nh ngăthayăđ i b t l i v tình hình kinh t , môiătr ngầălƠmăsuyăgi m thi năchíăc ngănh ăkh n ngă tr n c a khách hàng

3.3.1.3 Phơnătíchăd ăn CVTD theo hình th căđ m b o t i chi nhánh

Tại ACB, bên cạnh các hình thức cho vay truyền thống, ngân hàng còn áp dụng hình thức cho vay tín chấp mà không cần tài sản bảo đảm Hiện tại, ACB cung cấp hai gói sản phẩm cho vay tín chấp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

- S n ph m th nh t là h tr tiêu dùng dành cho cán b công nhân viên công ty v i m c th u chi t iăđaălƠă500ătri uăđ ng

- S n ph m th hai là th u chi tài kho n v i m c th u chi t iăđaălƠă100ătri u đ ng, ngoài ra hi nănayăACBăc ngăápăd ngăchoăvayăkhôngăcóăTS BădƠnhăchoă cán b công nhân viên c a ngân hàng

B ng 3.3.1.3 D ăN CVTD Theo Hình Th că m B o T iă CNăTrongă 3ă N mă

(Ngu n: Phòng Tín D ng ACB ậCNăPhană ngL u)

Bi uăđ 3.3.1.3 D ăN CVTD Theo Hình Th că m B o T iăCNăTrongă3ăN mă

Trong những năm gần đây, thị trường cho vay tín chấp đã có sự phát triển mạnh mẽ, với tỷ lệ tăng trưởng đáng kể từ 82,52% năm 2010 lên 86,09% vào năm 2012 Điều này cho thấy nhu cầu vay tín chấp ngày càng cao trong các doanh nghiệp Sự gia tăng này không chỉ phản ánh tiềm năng của thị trường, mà còn cho thấy sự cạnh tranh giữa các đơn vị cung cấp dịch vụ cho vay tín chấp.

Nguyên nhân chính khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc cho vay là do các cán bộ công nhân viên có thu nhập thấp không đủ điều kiện vay vốn Xét theo tiêu chí bảo đảm cho khoản vay, nếu tỷ lệ cho vay bảo đảm cao, chi nhánh sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro, vì khách hàng có thể không thanh toán đúng hạn Hơn nữa, trong trường hợp khách hàng không đủ tiềm lực tài chính, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi khoản tiền đã cho vay Do đó, ngân hàng ưu tiên cho vay đối với các tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay, nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay tín chấp.

3.4 M T S CH TIểUă ÁNHăGIÁ HO Tă NG CVTD

Hợp đồng cho vay là một hình thức tín dụng chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh, trong đó các bên tham gia cam kết cung cấp và nhận tiền vay Hình thức này thường xuyên diễn ra, liên tục kết nối với nhau theo biến động thị trường.

Trang 52 có th đánhăgiáăđ c ch tăl ng ho tăđ ng CVTD c a chi nhánh c n phân tích m t s ch tiêu sau:

B ng 3.4 M t S Ch Tiêuă ánhăGiá Ho tă ng CVTD T iăChiăNhánhăN mă

STT Ch ătiêu năv ă tính

2 Doanhăs ăthuăn ăCVTD T ăđ ng 211,23 305,82 431,56

3 T ngăd ăn ăCVTD T ăđ ng 285,568 339,124 433,893

4 D ăn ăchoăvayăkháchăhƠngăcáă nhân T ăđ ng 408 462 482

5 T ng d ăn ăchoăvay T ăđ ng 857 1.106 1.390

10 T ngăthuănh pălưiăc aăCN T ăđ ng 115,490 239,441 478,654

15 D n ăCVTD/ăD ăn ăchoăvayă khách hàng cá nhân (3/4) % 70 73,4 90

M t s ch tiêuăđánhăgiáăho tăđ ng CVTD

H s thu n

Hệ số thu n là chỉ số biểu hiện khả năng ngắn hạn của ngân hàng, với hệ số càng cao cho thấy khả năng cho vay an toàn và công tác thu n hiệu quả Từ năm 2010 đến 2012, hệ số thu n tại các chi nhánh ngân hàng đã có sự gia tăng đáng kể, từ 64,65% lên 82,05% Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào công tác thu hồi nợ được thực hiện hiệu quả và một phần do khách hàng có sự cải thiện trong việc thanh toán nợ.

N quá h n CVTD/ T ngăd ăn CVTD

Trong giai đoạn từ năm 2010 đến 2012, tỷ lệ nợ xấu của các chi nhánh ngân hàng có sự biến động đáng kể, cụ thể là từ 0,66% vào năm 2010, tăng lên 0,83% vào năm 2011, và giảm xuống còn 0,61% vào năm 2012 Tình hình kinh tế trong những năm này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt là trong các khoản vay mua nhà và xây dựng Nguyên nhân chính dẫn đến sự thay đổi này là do sự biến động của giá cả các nguyên liệu như sắt thép và xi măng Ngân hàng đã thực hiện nhiều giải pháp hiệu quả để cải thiện tình hình nợ xấu, đồng thời tập trung vào việc phân tích nguyên nhân và cảnh báo nguy cơ phát sinh nợ xấu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.

Vòng quay v n tín d ng

Hệ số vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh hay chậm Hệ số này càng lớn thì hiệu quả hoạt động tín dụng càng cao Vòng quay vốn tín dụng của các ngân hàng trong các năm gần đây đã có sự gia tăng, từ 0,75 lần vào năm 2010 lên 0,99 lần vào năm 2011 và 1,09 lần vào năm 2012 Tuy nhiên, vòng quay vốn tín dụng vẫn chưa đạt mức cao nhất do các khoản vay tiêu dùng chủ yếu tập trung vào sản phẩm vay mua nhà, có thời gian đáo hạn dài Điều này dẫn đến doanh số cho vay cao nhưng doanh số thu nợ không tương xứng, làm cho hệ số vòng quay thấp Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, ngân hàng cần cải thiện công tác thu hồi nợ và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch.

D ăn CVTD/V năhuyăđ ng

Sử dụng ngân hàng để tiêu dùng các sản phẩm CVTD hiệu quả khi thực hiện giao dịch CVTD trên nền tảng ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng Nếu tỷ lệ này giảm, thì lợi nhuận của ngân hàng cũng sẽ bị ảnh hưởng, không mang lại lợi ích cho các sản phẩm tài chính khác ngoài CVTD Tuy nhiên, nếu tỷ lệ này càng cao, thì hiệu quả sử dụng ngân hàng sẽ được tối ưu hóa cho các sản phẩm khác.

Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn khác để tài trợ cho khách hàng vay tiêu dùng, nhằm đảm bảo an toàn cao trong hoạt động cho vay Trong ba năm qua, lãi suất cho vay tiêu dùng lần lượt đạt 20,35%, 21,22% và 23,83% theo các năm 2010, 2011 và 2012 Điều này cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chưa phát huy hiệu quả tối đa, chủ yếu do chi nhánh tập trung vào cho vay sản xuất kinh doanh hơn là tiêu dùng Phần vốn huy động không dùng cho vay tiêu dùng được chuyển sang các hình thức khác như cho vay trực thuộc và nhận lãi từ ngân hàng Do đó, trong thu nhập lãi, một phần lớn là lãi từ chuyển nguồn vốn, trong khi lãi từ cho vay tiêu dùng lại không cao Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ chi nhánh Phan Rang vẫn có tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng trong tương lai.

D ăn CVTD/T ngăd ăn cho vay

Tỷ lệ cho vay của chi nhánh đã có sự giảm sút từ 33,32% trong năm 2010 xuống còn 31,22% vào năm 2012 Điều này cho thấy công tác thu hồi nợ của nhân viên tín dụng cần được cải thiện Chính sách cho vay tại chi nhánh cần được triển khai và thực hiện một cách hiệu quả hơn để nâng cao tỷ lệ thu hồi nợ.

3.4.6 D ăn CVTD/ D ăn cho vay khách hàng cá nhân

Trong các sản phẩm tín dụng của các chi nhánh ngân hàng phục vụ khách hàng cá nhân, cho vay tiêu dùng là phân khúc chính Chi tiêu cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số khách hàng cá nhân, với các con số 70%, 73,4% và 90% cho ba năm liên tiếp.

2010, 2011, 2012 T l nƠyăt ngăm nhăquaă3ăn măc ngăcóăth hi u r ng các s n ph m CVTD t iăchiănhánhăđangăcóăd u hi uăt ngăv s l ng,ăkháchăhƠngăđangăb tăđ u có nhu c uăvayăđ tiêu dùng

3.4.7 Thu nh p lãi trong cho vay tiêu dùng/t ng thu nh p lãi c a chi nhánh

Chỉ tiêu doanh thu của các chi nhánh ngân hàng đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua Các chi nhánh không chỉ đạt được chỉ tiêu doanh thu mà còn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh Qua đó, chi nhánh có thể điều chỉnh chiến lược để phù hợp với các mục tiêu doanh thu cao hơn trong tương lai Mặc dù doanh thu tăng trưởng, nhưng vẫn cần chú trọng đến việc cải thiện chất lượng dịch vụ để giữ vững và phát triển thị phần Trong giai đoạn từ 2010 đến 2012, doanh thu của các chi nhánh đã tăng từ 11,52% lên 16,23%, cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong ngành ngân hàng.

3.5 ÁNHăGIÁăHO Tă NG CVTD T I CHI NHÁNH:

Ngân hàng tiêu dùng không chỉ tạo ra nguồn thu nhập bổ sung mà còn xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng Thông qua các chương trình cho vay tiêu dùng, ngân hàng có cơ hội mở rộng thị trường và nâng cao uy tín Điều này giúp cải thiện khả năng cạnh tranh và gia tăng sự tin tưởng từ phía khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích kinh tế cho cả ngân hàng và người tiêu dùng.

Chi nhánh Phană ngăL uăđưăcóăcôngăr t l n cung cấp sản phẩm CVTD cho người dân, giúp họ tiếp cận các tiện ích tiêu dùng một cách dễ dàng, từ đó nâng cao mức sống cho nhiều gia đình.

Kết quả thu thập từ các dữ liệu cho thấy rằng ngành cho vay tín dụng đang ngày càng phát triển mạnh mẽ Sự gia tăng này không chỉ phản ánh qua các chỉ số tài chính mà còn thể hiện rõ trong hoạt động cho vay của các chi nhánh ngân hàng.

Ho tăđ ng CVTD th iăgianăquaăđưăkhôngăng ng nâng cao v s l ng l n ch t l ng V s l ng th hi n d ă n CVTDă n mă 2011ă t ngă 18,75%ă vƠă 2012ă t ngă

27,95%; trong khi v ch tăl ng thì h s thu n c ngăt ngăd n t 64,65%ăn mă2010ă đ nă82,05%ăn mă2012.ă c bi t, t l n quá h n trên t ngăd ăn CVTD gi m m nh t 0,83%ăn mă2011ăcònă0,61%ă n mă2012

Trong hoạt động tín dụng, chi nhánh cần chú trọng đến việc thu nợ, thu lãi và thực hiện các chính sách chất lượng dịch vụ Vào cuối mỗi tháng, cán bộ tín dụng cần theo dõi tình hình nợ quá hạn của khách hàng để kịp thời nhắc nhở họ về việc thanh toán Thời gian xử lý nợ quá hạn của chi nhánh không nên kéo dài, nhằm duy trì sự tin tưởng từ phía khách hàng Điều này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng mà còn củng cố niềm tin của khách hàng đối với chi nhánh.

Chi nhánh đã thành công trong việc tính toán lãi suất phù hợp với thị trường Hiện tại, đội ngũ nhân viên tại chi nhánh có trình độ chuyên môn cao và rất năng động, có thể đáp ứng tốt các yêu cầu hoạt động của chi nhánh.

3.5.2.1 Ngu n v n trung ậ dài h n t i chi nhánh còn thi u:

Chi nhánh ngân hàng hiện nay đang cung cấp nhiều dịch vụ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân Người dân thường có thói quen sử dụng tiền mặt hoặc một số hình thức khác để vay vốn từ ngân hàng, với lãi suất cạnh tranh Tuy nhiên, việc vay vốn từ ngân hàng cũng gặp khó khăn do các khoản cho vay thường có thời hạn trung và dài hạn.

Chi nhánh chú trọng vào việc cho vay trung và dài hạn, đồng thời quản lý rủi ro hiệu quả so với các khoản vay ngắn hạn Các khoản vay có kỳ hạn dài giúp khách hàng ổn định tài chính, đồng thời lãi suất cũng được điều chỉnh linh hoạt theo tình hình kinh tế và môi trường biến động, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

3.5.2.2 H n ch trong th măđ nh, giám sát sau gi i ngân

Chính sách tín dụng của chi nhánh hiện nay được áp dụng một cách chặt chẽ với các tiêu chuẩn và yêu cầu cao Các tiêu chí tài chính và tài sản được xem xét kỹ lưỡng, điều này dẫn đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng trở nên khó khăn hơn.

Việc giám sát các khoản vay thường gặp khó khăn do nhiều nguyên nhân, trong đó có việc một nhân viên tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng cùng lúc Tâm lý chủ quan cũng đóng góp vào tình hình này, khi mà các khoản vay có vẻ ổn định, dẫn đến việc không phát sinh thêm các khoản nợ xấu trong thời gian gần đây Một phần khác là sự yên tâm từ việc có tài sản thế chấp, nhưng điều này có thể khiến việc giám sát các khoản vay bị lơi lỏng, dẫn đến khả năng đánh giá sai lệch về tình hình tài chính của khách hàng.

3.5.2.3 Côngătácăt ăv n,ăch măsócăkháchăhƠngăch aăhi u qu

Chính sách khách hàng của ACB phân chia khách hàng dựa trên các tiêu chí như số dư tài khoản, sản phẩm sử dụng, đặc điểm hiện tại và phí dịch vụ, nhằm tối ưu hóa lợi ích của ngân hàng và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng Chính sách này giúp chi nhánh thu hút khách hàng tiềm năng và nâng cao hiệu quả kinh doanh trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay.

3.5.2.4 S n ph m choăvayăch aăhoƠnăthi n và m căđ a chu ng gi a các s n ph m cho vay tiêu dùng khôngăđ ngăđ u

Sàn phẩm cho vay mua nhà của ACBRS tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm vay ưu đãi cho khách hàng có nhu cầu Hiện nay, dù không còn là chi nhánh lớn, ACBRS vẫn duy trì mối quan hệ tốt với các chi nhánh khác, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ vay vốn khi có nhu cầu mua nhà Khách hàng có thể được giới thiệu đến chi nhánh để được hỗ trợ tư vấn và thực hiện các thủ tục vay một cách nhanh chóng và thuận lợi.

Một nguyên nhân khác là các kho nợ tiêu dùng thường có lãi suất cao hơn so với các khoản vay tiêu dùng thông thường cho chi tiêu, mua xe, hoặc du học Điều này dẫn đến việc các tổ chức tài chính cá nhân (PFC) chú trọng vào việc tìm kiếm và mở rộng đối tượng khách hàng này Đồng thời, các ngân hàng cũng cần nỗ lực tìm kiếm khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ tài chính khác để phát triển mạnh mẽ hơn.

Thu nh p lãi trong cho vay tiêu dùng/t ng thu nh p lãi c a chi nhánh 55 3.5 ánhăgiáăho tăđ ng CVTD t i chi nhánh

Chỉ tiêu doanh thu tại chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể, với mức tăng từ 11,52% lên 16,23% trong giai đoạn từ 2010 đến 2012 Điều này cho thấy chi nhánh có khả năng cải thiện doanh thu và đáp ứng tốt các chỉ tiêu đề ra Bên cạnh đó, việc điều chỉnh các chiến lược kinh doanh và marketing có thể giúp chi nhánh tối ưu hóa doanh thu và đạt được hiệu quả kinh doanh cao hơn Mặc dù có những thách thức, nhưng với sự nỗ lực và đổi mới, chi nhánh hoàn toàn có thể đạt được những mục tiêu doanh thu trong tương lai.

3.5 ÁNHăGIÁăHO Tă NG CVTD T I CHI NHÁNH:

Nh ng m tăđ tăđ c

Ngân hàng cho vay tiêu dùng không chỉ giúp phân tán rủi ro mà còn tăng thêm thu nhập cho chính ngân hàng Thông qua cho vay tiêu dùng, các chi nhánh có thể tạo ra nhiều mối quan hệ hơn với khách hàng và gia đình họ Điều này không chỉ cải thiện khả năng thu hồi nợ mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có được nguồn tài chính linh hoạt trong cuộc sống hàng ngày.

Chi nhánh Phană ngăL uăđưăcóăcôngăr t l n trong việc cung cấp các sản phẩm CVTD cho nhiều người dân, giúp họ có thể hưởng thụ các tiện ích tiêu dùng khi tiết kiệm Từ đó, chi nhánh góp phần nâng cao mức sống cho nhiều gia đình.

Kết quả từ việc thu thập dữ liệu cho thấy rằng ngành công nghiệp cho vay đang phát triển mạnh mẽ, với các ngân hàng liên tục cải thiện hoạt động cho vay của mình Sự gia tăng này không chỉ phản ánh nhu cầu tín dụng cao mà còn cho thấy sự cạnh tranh giữa các chi nhánh ngân hàng trong việc thu hút khách hàng.

Ho tăđ ng CVTD th iăgianăquaăđưăkhôngăng ng nâng cao v s l ng l n ch t l ng V s l ng th hi n d ă n CVTDă n mă 2011ă t ngă 18,75%ă vƠă 2012ă t ngă

27,95%; trong khi v ch tăl ng thì h s thu n c ngăt ngăd n t 64,65%ăn mă2010ă đ nă82,05%ăn mă2012.ă c bi t, t l n quá h n trên t ngăd ăn CVTD gi m m nh t 0,83%ăn mă2011ăcònă0,61%ă n mă2012

Trong hoạt động tín dụng, chi nhánh rất xem trọng việc nâng cao thu nhập, thu lãi và thực hiện các chính sách chất lượng Cuối mỗi tháng, cán bộ tín dụng cần giám sát tình hình nợ quá hạn của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Điều này không chỉ giúp chi nhánh duy trì hoạt động hiệu quả mà còn tạo niềm tin trong lòng khách hàng.

Chi nhánh đã đạt được thành công trong việc tính toán lãi suất phù hợp với thị trường Hiện tại, đội ngũ công nhân viên tại chi nhánh có trình độ chuyên môn cao và năng động, có thể đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu của hoạt động chi nhánh.

Nh ng m t h n ch

3.5.2.1 Ngu n v n trung ậ dài h n t i chi nhánh còn thi u:

Chi nhánh ngân hàng có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng, cung cấp các khoản vay ngắn hạn cho khách hàng cá nhân Người dân hiện nay có xu hướng sử dụng tiền mặt hoặc một số hình thức khác để vay mượn từ ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính Tuy nhiên, việc vay vốn từ ngân hàng thường gặp khó khăn do các khoản cho vay phân loại chủ yếu là trung và dài hạn.

Chi nhánh tập trung vào cho vay trung và dài hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro so với vay ngắn hạn Các khoản vay có kỳ hạn dài giúp khách hàng ổn định tài chính, đồng thời điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo tình hình kinh tế và môi trường, nhằm đáp ứng nhu cầu và khả năng của khách hàng.

3.5.2.2 H n ch trong th măđ nh, giám sát sau gi i ngân

Chính sách tín dụng của chi nhánh hiện đang được áp dụng khá chặt chẽ, với các tiêu chuẩn và yêu cầu cao cho vay Điều này bao gồm những tiêu chí về tài chính và tài sản, làm cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng trở nên khó khăn hơn.

Việc giám sát các khoản vay sau giải ngân thường gặp khó khăn, một phần do nhân viên tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng, phần khác do tâm lý chủ quan khi các khoản vay đã được giải ngân và không phát sinh thêm khoản nợ xấu trong thời gian gần đây Một vấn đề nữa là sự chủ quan khi cảm thấy yên tâm vì có tài sản thế chấp, dẫn đến việc thiếu giám sát đối với các khoản vay, trong khi tài sản thế chấp có thể bị đánh giá sai lệch.

3.5.2.3 Côngătácăt ăv n,ăch măsócăkháchăhƠngăch aăhi u qu

Chính sách khách hàng của ACB được thiết lập dựa trên các tiêu chí quan trọng như sự tín nhiệm của khách hàng, sản phẩm mà họ sử dụng, và mức phí dịch vụ Chính sách này không chỉ giúp ngân hàng xác định nhanh chóng và chính xác đối tượng khách hàng mà còn mang lại lợi ích tối ưu cho cả hai bên Nhờ vào việc phân chia khách hàng một cách rõ ràng, chi nhánh có thể nâng cao sự hài lòng và giữ chân khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay.

3.5.2.4 S n ph m choăvayăch aăhoƠnăthi n và m căđ a chu ng gi a các s n ph m cho vay tiêu dùng khôngăđ ngăđ u

Sản phẩm cho vay mua nhà tại ACBRS tập trung vào việc cung cấp giải pháp tài chính cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Hiện nay, dù không còn là chi nhánh độc lập, ACBRS vẫn duy trì mối quan hệ tốt với các chi nhánh khác Khi khách hàng có nhu cầu mua nhà, họ sẽ được giới thiệu đến chi nhánh để được hỗ trợ vay vốn một cách nhanh chóng và hiệu quả.

Một nguyên nhân khác là do các kho nợ vay tiêu dùng có giá trị lớn hơn nhiều so với các kho nợ vay mua nhà, cho vay tiêu dùng thường được sử dụng cho chi tiêu, mua xe, và du học Điều này đã thúc đẩy các doanh nghiệp tài chính cá nhân (PFC) tập trung vào việc tìm kiếm và phát triển khách hàng trong lĩnh vực này Bên cạnh đó, việc tìm kiếm khách hàng cũng giúp họ sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác tại chi nhánh, từ đó phát triển mạnh mẽ hơn.

Chi nhánh ngân hàng hiện đại cung cấp các dịch vụ như homebanking, direct banking và ngân hàng trên thiết bị di động Nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ truyền thống đang giảm, trong khi phí dịch vụ cho thanh toán, chuyển tiền, rút tiền ATM và thanh toán lương cũng ngày càng thấp hơn.

đ nhăh ng

H p tác v i các doanh nghi p

Hiện nay, ACB đang tích cực hợp tác với các công ty trong lĩnh vực du học, đặc biệt là Công ty Phú M H Tuy nhiên, sự hợp tác này vẫn còn hạn chế Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, ACB cần mở rộng mối quan hệ với các doanh nghiệp trong các lĩnh vực khác Việc hợp tác này sẽ giúp ACB tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững trong thị trường.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý nguồn vốn và kiểm soát chất lượng cho vay thông qua các giao dịch với doanh nghiệp Điều này giúp ngân hàng và doanh nghiệp xử lý nhanh chóng các khó khăn, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong việc thu hồi vốn.

y m nh cho vay qua th

Thị trường thẻ Việt Nam đang phát triển nhanh chóng với sự gia tăng lượng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ (không dùng tiền mặt) còn thấp so với tiền mặt Trong khi đó, nhu cầu về du lịch, chăm sóc sức khỏe, và tiêu dùng đang gia tăng, tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng cho vay qua thẻ Đặc biệt, các ngân hàng ở châu Á, bao gồm ngân hàng Việt Nam, đang có tiềm năng lớn trong việc phát triển dịch vụ cho vay qua thẻ Do đó, các chi nhánh ngân hàng nên tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay qua thẻ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và phát triển công nghệ.

M r ng m ngăl i chi nhánh, phòng giao d ch

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và sự phát triển của ngân hàng nước ngoài, ACB cần mở rộng thêm số lượng chi nhánh và phòng giao dịch Mặc dù ACB đã có nhiều chi nhánh và phòng giao dịch, nhưng vẫn cần phải nâng cao số lượng để thu hút khách hàng hơn nữa Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ACB cần lựa chọn vị trí chi nhánh một cách chiến lược, tập trung vào những khu vực đông dân cư và phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp.

Trang 59 b , công nhân viên là nh ng khách hàng ti măn ngăc a m ng tín d ngătiêuădùng.ă giúp cho vay hiêu qu trong cho vay tiêu dùng , ngân hàng c n chú tr ng d ch v t ă v năkháchăhƠng.ă làm t tăcôngătácănƠyă,ătr c h t b năthơnăđ iăng ăcánăb ngân hàng ph i có ki n th căchuyênămônătrongăl nhăv c mà mình ph tráchă,ăh năn a c n quan tâm theo sát khách hàng c aămìnhăđ đ aăraănh ng l i khuyên k p th i và hi u qu

Phơnăkhúcăđ iăt ng khách hàng và khu v c cho vay

ACB đang phát triển theo hướng tích cực trong lĩnh vực ngân hàng, thể hiện qua việc gia tăng khả năng cung cấp dịch vụ tài chính Trong năm 2013, ACB đã đạt được những kết quả khả quan, với sự ổn định trong hoạt động kinh doanh và tăng trưởng bền vững Hiện nay, ngân hàng đang tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng các sản phẩm cho khách hàng, đồng thời duy trì lãi suất cho vay cạnh tranh dưới 12%/năm Sau đó, ACB đã mở rộng hoạt động tại TP Hồ Chí Minh và Hà Nội, nhằm tối ưu hóa sự hiện diện trên thị trường.

Ngân hàng ACB đã nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tài chính đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường hiện nay Với mục tiêu hỗ trợ người dân, ACB cung cấp những giải pháp tài chính linh hoạt và hiệu quả, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng, từ cá nhân đến doanh nghiệp Bằng cách này, ACB không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

GI I PHÁP

y m nhăhuyăđ ng ngu n v n trung và dài h n

Hiện nay, các kho vay của chi nhánh phân lân trung và dài hạn đang gặp khó khăn trong việc thanh khoản Điều này làm giảm khả năng sinh lời của ngân hàng Vì vậy, việc áp dụng các biện pháp nhằm tăng nguồn vốn vay trung - dài hạn là giải pháp cần thiết để mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh Chi nhánh cần tập trung thực hiện một số giải pháp để khắc phục tình trạng này.

Ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và theo dõi biến động lãi suất thường xuyên để thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng Điều này giúp đảm bảo lãi suất tiết kiệm phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền và tăng cường sự tin tưởng vào ngân hàng.

Hiện nay, sự phát triển mạnh mẽ của ngành bảo hiểm đã thu hút sự quan tâm của nhiều công ty Ngành ngân hàng cũng có thể tận dụng nguồn vốn này thông qua hình thức phát hành trái phiếu.

Các ngân hàng hiện nay đang phát triển các công cụ tìm kiếm mới nhằm nâng cao khả năng tiếp cận thông tin và dịch vụ Việc phát hành các chương trình tín dụng và phát triển các loại hình tín dụng linh hoạt giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc vay vốn Ngân hàng có thể cung cấp khoản vay cho khách hàng khi có nhu cầu, dựa trên tài sản đảm bảo Khi lãi suất tín dụng tăng, tâm lý của người tiêu dùng cũng có xu hướng muốn vay vốn từ ngân hàng hơn, đặc biệt khi họ cần nguồn tài chính cho các mục đích cá nhân hoặc kinh doanh.

H năn aăkhiăxácăđ nhăTS Băc n chú tr ng tính thanh kho n và giá tr th c c a tài s n đ đápă ng vi c thu h i n sau này n u khách hàng không có kh n ngătr đ c n

Hoàn thi n quy trình cho vay tiêu dùng

Trong quá trình cho vay, mục tiêu chính của ngân hàng là xây dựng một quy trình cho vay hoàn hảo, nhanh chóng và hiệu quả Phân tích tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất, vì nó giúp ngân hàng đánh giá các tình huống có thể xảy ra rủi ro, xác định khả năng chịu rủi ro và đề xuất các biện pháp phòng ngừa Do đó, khâu thẩm định luôn được coi là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng.

Ngân hàng cần chú trọng đến việc đánh giá tín dụng của khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi mà các yếu tố như chất lượng tài sản và giao dịch chứng khoán đang được quan tâm Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng nên tập trung vào việc tìm hiểu lịch sử tín dụng của khách hàng thông qua các trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng và Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) Việc này giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan về khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn và hạn chế những rủi ro không đáng có.

Việc quy định cho vay cần phải dựa vào khả năng trả nợ của khách hàng, không chỉ dựa vào tài sản thế chấp Tài sản thế chấp là một phương thức thu hồi nợ khi khách hàng không đáp ứng được nghĩa vụ tài chính Mục tiêu của ngân hàng khi cho vay là thu hồi vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của khách hàng, không chỉ dựa vào tài sản bảo đảm.

Có hai y u t quan tr ngăđ th măđ nh ra quy tăđ nhăchoăvayăđ i v i m t khách hàng là :

Hai y u t này th hi n qua 6 ch tiêu:

 Kh n ngăki m soát v n c a ngân hàng

C nălinhăđ ngăh nătrongăvi c xét duy t cho vay đ i v i nh ng khách hàng ch aă đ đi u ki n v TSTCănh ngăcóăkh n ngătƠiăchínhăv ng m nhăđ tránh t ch i nh ng KHăđ y ti măn ng.ă

Các tiêu chuẩn cần quan tâm ngoài TSTC bao gồm: khả năng tài chính của khách hàng, tình hình thu nhập, và ngành nghề mà họ đang hoạt động Những yếu tố này ảnh hưởng đến độ tin cậy và sự ổn định trong mối quan hệ với khách hàng.

M t khi phân tích t t nh ng y u t v tƠiăchínhăc ngănh ănh ng y u t khác v khách hàng thì lúc này vai trò c a tài s năđ m b o là không c n thi t.

Làm t t công tác th măđ nh khách hàng

Phân tích đúng nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp nhân viên tín dụng chú trọng vào việc xác định khả năng tài chính và nhu cầu vay mượn của khách hàng.

N u làm t t khâu này s gi măđángăk r i ro cho ngân hàng và bi tăđ c thông tin khách hàng cung c păcóăđ chínhăxácăkhôngăđ bi tătháiăđ khách hàng

Để tìm hiểu lịch sử khách hàng, bạn có thể sử dụng các trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng, trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và các ngân hàng mà bạn đã có giao dịch Những nguồn thông tin này sẽ cung cấp cái nhìn tổng quát về hành vi tín dụng của khách hàng.

Việc quy định cho vay nên dựa vào khả năng tài chính của khách hàng hơn là chỉ dựa vào tài sản thế chấp Tài sản thế chấp có thể là một công cụ thu hồi nợ hiệu quả khi khách hàng không đáp ứng được nghĩa vụ tài chính, nhưng không nên là yếu tố quyết định duy nhất trong việc xét duyệt khoản vay.

C nălinhăđ ngăh nătrongăvi c xét duy tăchoăvayăđ i v i nh ng khách hàng ch aă đ đi u ki n v TSTCănh ngăcóăkh n ngătƠiăchínhăv ng m nhăđ tránh t ch i nh ng khách hàng đ y ti măn ng.ă

Khi xem xét tiêu chuẩn tín dụng ngoài TSTC, các yếu tố quan trọng cần quan tâm bao gồm khả năng tài chính của khách hàng, thu nhập ổn định, và lịch sử tín dụng Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của khách hàng và giúp đánh giá mức độ rủi ro trong việc cấp tín dụng.

T ngăc ng ki m tra giám sát vi c s d ng v n vay, ngu n tr n c a khách hàng

4.2.4.1 Khâu giám sát m căđíchăs d ng v n

Ngân hàng ACB thực hiện kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng thông qua các đợt đánh giá định kỳ 30, 60, 90 ngày Việc kiểm tra này được giao cho nhân viên phân tích tín dụng phụ trách Kiểm tra việc sử dụng vốn sau giải ngân là một khâu quan trọng trong quy trình tín dụng, tuy nhiên, do lượng khách hàng đông đảo và tình hình thị trường biến động, việc giám sát thường gặp khó khăn.

Trong thời gian gần đây, các chi nhánh đã phải tăng cường công tác kiểm tra và giám sát hoạt động của nhân viên phân tích tín dụng Đối với những khoản vay lớn, nhân viên này cần thực hiện kiểm tra thực tế sử dụng vốn vay theo quy định Đặc biệt, với nhiều chi nhánh, việc áp dụng phương pháp kiểm tra định kỳ là rất cần thiết để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quá trình cho vay.

Trong quá trình kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, nhân viên tín dụng cần thu thập thông tin và chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng tiền vay Họ sẽ kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn để đảm bảo phù hợp với mục đích vay trong hợp đồng Việc kiểm tra phải được thực hiện trực tiếp với khách hàng và nhà cung cấp Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, nhân viên tín dụng phải báo cáo ngay cho cấp quản lý để có biện pháp xử lý phù hợp.

Sau khi thực hiện tái cấu trúc, chi nhánh có thể thúc đẩy việc giám sát trung tâm phân tích tín dụng thông qua việc kiểm tra chéo giữa các nhân viên phân tích tín dụng Điều này sẽ giúp nâng cao tính khách quan trong quá trình giám sát và đảm bảo chất lượng công việc.

Nhân viên phân tích tín dụng cần theo dõi thường xuyên tình hình thu nhập của khách hàng, đặc biệt là các nguồn thu nhập dành cho vị trí trong hợp đồng Khi có bất kỳ sự thay đổi nào liên quan đến nguồn thu nhập, yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh cho nguồn thu nhập mới Cần chú ý đến thời gian, kinh nghiệm làm việc và tình hình công việc hiện tại của khách hàng để đảm bảo đánh giá chính xác và khách quan.

Trang 63 và nh ngăphánăđoánăv xuăh ng phát tri n c aăngƠnhăđó,ăđ aăraăcácătr ng h p mà thu nh p c a khách hàng có kh n ngăb nhăh ng nghiêm tr ng t đóăđ aăraăcácă h ng gi i quy t ngay t đ u

Trong bối cảnh hiện nay, khi lãi suất đang ở mức cao và áp lực lạm phát gia tăng, việc quản lý chi phí vay mượn trở nên khó khăn hơn bao giờ hết Do đó, việc giám sát sau giải ngân cần được thiết kế chặt chẽ để tránh tình huống khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, đồng thời đảm bảo rằng các biện pháp phòng ngừa lạm phát được thực hiện hiệu quả nhằm duy trì sự ổn định tài chính cho ngân hàng.

Chi nhánh cần rà soát lại tất cả các hồ sơ vay và tiêu dùng, trong đó chú ý kiểm tra lại nguồn trả nợ của khách hàng Nhân viên phân tích tín dụng cần tính toán lại nguồn trả nợ sau khi tính toán chi phí của khách hàng và mức lãi suất tăng thêm Đối với những khách hàng sau khi được xem xét lại nguồn trả nợ, chi phí lãi phát sinh thêm do thay đổi lãi suất, nếu thấy khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ, nhân viên phân tích tín dụng sẽ sắp xếp gặp khách hàng nhằm tái thẩm định Nếu sau khi tái thẩm định mà khách hàng vẫn có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ thì sẽ kiến nghị với các bộ phận hay giảm mức chiết khấu hoặc gia hạn hồ sơ tín dụng, yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm nếu cần thiết.

4.2.4.3 Th c hi n chính sách ph c v vƠăch măsócăkháchăhƠngă phù h p v i t ngăđ iăt ng c th

Việc phân chia khách hàng theo quy mô và đặc điểm tiêu dùng là rất quan trọng trong ngành dịch vụ Các nhóm khách hàng như VIP, khách hàng kim cương, và khách hàng vàng đều có những nhu cầu và tính cách riêng Để nâng cao chất lượng phục vụ, các doanh nghiệp cần áp dụng phương pháp phân loại khách hàng hiệu quả, từ đó xác định các tiêu chí mới và thực hiện phân chia khách hàng thành từng nhóm cụ thể Mỗi nhóm sẽ tập hợp những khách hàng có yêu cầu tương đồng, giúp doanh nghiệp dễ dàng đáp ứng nhu cầu và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

N iădungăc ăb n v tiêu chu n ph c v vƠăch măsócăkháchăhƠngătheoătiêuăchíă m i có th tóm g n qua :

Hình 4.2.4.3 S ă C ăS Phân Nhóm Khách Hàng

Để phục vụ hiệu quả cho các nhóm khách hàng khác nhau, ACB cần xây dựng chính sách phù hợp, chú trọng đến việc phân công nhân viên có trách nhiệm tương ứng với từng đối tượng Đối với khách hàng trẻ tuổi, nhân viên nên năng động, sáng tạo và sẵn sàng hỗ trợ khi có yêu cầu Trong khi đó, với khách hàng trung niên, cần có nhân viên có kinh nghiệm, hiểu biết tâm lý để tránh áp lực và tạo sự thoải mái Chi nhánh cũng cần thực hiện khảo sát thường xuyên để nắm bắt nhu cầu của khách hàng vay tiêu dùng hiện tại, đồng thời phối hợp với bộ phận Marketing để thu thập thông tin và tìm hiểu mong muốn của khách hàng, từ đó cải thiện dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ.

4.2.4.4 aăd ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng

Vi căđaăd ng hóa các s n ph m tín d ng giúp ngân hàng phân tán và gi m thi u r i ro T ngăhi u qu s d ng v năhuyăđ ng,ăt ngădoanhăs choăvay,ăt ngăkh n ngă

Tr tu i (t 18-34) Trung niên (35-59) L n tu i (Trên 60)

Tiêu chu n v ch tăl ng ph c v vƠăch măsóc

S n ph m cho vay tiêu dùng t ng l a tu i

Nhu c u c u cao v s n ph m cho vay mua nhà, xe, cho vay du h c

Hi m khi vay tiêu dùng, ch y u g i ti t ki m hay d ch v chuy n ti n

Trang 65 c nh tranh v iăcácăngơnăhƠngăkhác,ăđ c bi tătrongăgiaiăđo n hi n nay cácăNHTMăđ u t ngăquyămôăvƠăm ngăl i ho tăđ ng i v i nh ng kho n vay nh , khách hàng có ngu n tài chính khá t t thì không c n có tài s năđ m b o,ănh ăcácăti uăth ngă các ch ch c n xác nh n c a ban qu n lý ch và h păđ ng thuê s p, gi y phép kinh doanh là có th xem xét

Khoảng 80% doanh thu của ngân hàng ACB đến từ sản phẩm cho vay mua nhà Do đó, trong thời gian tới, chi nhánh cần tập trung phát triển các sản phẩm này bằng cách triển khai một số giải pháp hiệu quả.

Dịch vụ cho vay mua xe kết nối trực tiếp với các đại lý, showroom và giới thiệu sản phẩm, giúp khách hàng tiếp cận thông tin chi tiết về xe Chúng tôi cung cấp hoa hồng hấp dẫn cho đại lý và hỗ trợ khách hàng mua xe một cách nhanh chóng và tiện lợi.

Dịch vụ cho vay du học của PFC kết nối với các công ty và trung tâm du học, hỗ trợ tài chính cho sinh viên thông qua các chương trình tại trường phổ thông và đại học Chúng tôi giới thiệu các sản phẩm cho vay du học với các điều kiện linh hoạt, bao gồm cả chi tiêu tiêu dùng, mua xe và du học Chi nhánh khuyến khích phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng an toàn, tin cậy, nhằm hỗ trợ khách hàng dễ dàng tiếp cận tài chính Khách hàng có thể sử dụng sản phẩm tiết kiệm, chuyển tiền cho người thân và tìm hiểu thêm về các nhu cầu khác để được tư vấn thêm về sản phẩm.

Chi nhánh nên khuyến khích nhân viên vay tiêu dùng bằng những hình thức lãi suất ưu đãi, thời hạn vay linh hoạt, và số tiền vay hợp lý Điều này không chỉ giúp nâng cao chất lượng cuộc sống của nhân viên mà còn tạo ra sự gắn bó lâu dài với ngân hàng.

4.2.4.5 Nâng cao s l ngăc ngănh ăch tăl ng ngu n nhân l c

Ki n ngh

Ki n ngh đ i v i ngân hàng ACB

Ngân hàng cần có biện pháp quản lý chất lượng cán bộ nhân viên hiệu quả để nâng cao dịch vụ khách hàng Để làm được điều này, ngân hàng cần có kế hoạch xem xét cải thiện điều kiện vay vốn, đồng thời điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với thị trường Chính sách chăm sóc khách hàng cần được thực hiện thường xuyên để thu hút thêm khách hàng mới Chi nhánh cũng cần linh hoạt điều chỉnh lãi suất trong giới hạn cho phép để đáp ứng nhu cầu của khách hàng thường xuyên vay tại ngân hàng.

Ngân hàng cần đảm bảo quy tắc cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi của cả bên vay và ngân hàng Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích là rất quan trọng, giúp duy trì uy tín và sự tin cậy của ngân hàng trong mắt khách hàng.

Ki n ngh đ i v i Chính ph

NhƠăn c c n xúc ti n và thành l păcácătrungătơmăđ ngăkýăgiaoăd ch b oăđ măđ tránh tình tr ngăng i vay có th dùng m t tài s năđ m b oăđ vay nhi u t ch c tín d ng

NhƠăn c c năđ y nhanh ti năđ thành l păphòngăbánăđ u giá tài s n thanh lý nhi uăn i,ăcóăuyătínăvƠătheoăđúngăphápălu tăđ ngân hàng có th bán, thanh lý tài s n m t cách d dƠng,ănhanhăchóngăh n.

Ki n ngh đ i v iăngơnăhƠngănhƠăn c

Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) là rất quan trọng CIC có nhiệm vụ thu thập, phân tích, dự báo và cung cấp dịch vụ thông tin về doanh nghiệp, cá nhân và các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng Điều này hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng, các cơ quan và cá nhân trong việc quản lý và ra quyết định liên quan đến tài chính.

Hệ thống cho vay tín dụng cá nhân tại CIC đã được triển khai từ năm 2010, cho phép các ngân hàng đánh giá khả năng tài chính của khách hàng vay vốn Hệ thống này cung cấp thông tin về tình hình quan hệ tín dụng hiện tại, bao gồm biến động trong 3 năm gần nhất và các thông tin khác liên quan đến khách hàng, như hình thức vay Mặc dù đây là một lợi thế cho các tổ chức tín dụng, nhưng khi sử dụng dịch vụ này, Ngân hàng Nhà nước sẽ thu phí 100.000 đồng/lần Việc triển khai hệ thống mới vào năm 2010 đã gây ra một số hạn chế trong dữ liệu, khiến thông tin từ Ngân hàng Nhà nước không hoàn toàn phù hợp với đặc thù của từng ngân hàng thương mại Do đó, trong quá trình hoàn thiện hệ thống, Ngân hàng Nhà nước cần chia sẻ thêm thông tin về khách hàng để giúp các ngân hàng thương mại xác định rủi ro khi cấp tín dụng.

Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn, ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Phan Rang vẫn đang phát triển mạnh mẽ và khẳng định vị trí của mình Ngân hàng đã thu hút được nguồn vốn dồi dào từ các tổ chức kinh tế, các thành phần đơn lẻ, và các hộ gia đình với các chính sách kinh tế hợp lý.

Việc phát triển ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế Ngân hàng không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà còn hỗ trợ cho vay, giúp các doanh nghiệp và cá nhân tiếp cận nguồn vốn Điều này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của nền kinh tế và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững.

Trong ngành ngân hàng, việc nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên là rất quan trọng để phục vụ khách hàng hiệu quả Ngân hàng cần thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi và đào tạo để khích lệ toàn thể cán bộ công nhân viên Tuy nhiên, các ngân hàng cũng cần phát huy khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trong quá trình hội nhập.

CN ngày càng ti n tri n theo chi uăh ng tích c c, l i nhu năgiaăt ngăquaăcácăn m,ă tuyănhiênăngơnăhƠngăđangăph iăđ i m t v i nhi u v năđ t n t i.ăBanălưnhăđ o ngân hàng c n xem xét và gi i quy t trong th i gian t i

Qua quá trình phân tích tín dụng đối với hoạt động cho vay, chúng tôi nhận thấy rằng việc quản lý tín dụng là rất quan trọng để phát triển và mở rộng hoạt động trong ngân hàng Hài hòa nguồn vốn và doanh thu cho vay giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh, từ đó cải thiện công tác thu nợ và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.

Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Á Châu chi nhánh Phan Rang, cần thực hiện các giải pháp sau: Tăng cường số lượng và chất lượng nguồn nhân lực; Hoàn thiện quy trình tín dụng; Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng; Tăng cường việc thực hiện xử lý nợ quá hạn và phòng ngừa nợ xấu; Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng; Đa dạng hóa hình thức quảng bá sản phẩm; Tập trung huy động nguồn vốn ngắn và dài hạn; Thực hiện chính sách phục vụ và chăm sóc khách hàng phù hợp với từng đối tượng.

Nguy n Minh Ki u, 2008 Nghi p v ngân hàng th ng m i,ă i h c Kinh t TP H Chí Minh, NXB th ng kê

Nguy n Vi t S n, 2011 Nghi p v tín d ng ngân hàng Bài gi ng khoa kinh t ,ă i h c Nông Lâm TP H Chí Minh

Báoăcáoăth ng niên c a chiănhánhăPhană ngăL uăn mă2010ăậ 2011 ậ 2012

S tay tín d ng khách hàng cá nhân c a ACB

Vào năm 2011, bài viết phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh TP Hồ Chí Minh, đã nêu rõ những khía cạnh quan trọng liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Nghiên cứu này được thực hiện bởi sinh viên ngành kinh tế tại trường Đại học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh, nhằm đánh giá tác động và hiệu quả của các chương trình cho vay đối với nhu cầu tài chính của cá nhân.

Lê Th Huy n Di u, 2008 Phân tích ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Phòng giao d ch

Ki n Thi t-Ngân hàng TMCP Á Châu, Lu năv năt t nghi p c nhân kinh t ă i h c kinh t TP.H Chí Minh

T H ng Ki u, 2011 Gi i pháp đ y m nh ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Á Châu Phòng giao d ch B n xe mi n ông-qu n Bình Th nh TP H Chí

Minh, Lu năv năt t nghi p c nhân kinh t ă i h c Nông Lâm TP H Chí Minh

Quy t đ nh 1627/2001/Q -NHNN c a Ngân hàng Nhà n c v vi c ban hành Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng

T ch c th c hi n chính sách ti n t và đ m b o ho t đ ng ngân hàng an toàn, hi u qu n m 2012, 01/CT-NHNN,ăNgơnăhƠngăNhƠăn c Vi t Nam

Theoă BBC,ă ắVi t Nam: L mă phátă n mă 2011ă m că 18.6%Ằ;ă ă 6,8%ă n mă 2012.ă

Theoăvaycanhan.com,ăắVayătínăch păACBẰ,ăthángă11ăn mă2013

Tiêu đề	Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP Á Châu - Chi Nhánh Phan Đăng Lưu
Tác giả	Võ Th Bích Trâm
Người hướng dẫn	Th.S. Phan Ngọc Thùy Nhân
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Ngành Ngân Hàng
Thể loại	Khóa Luận Tốt Nghiệp
Năm xuất bản	2013
Thành phố	Thành Phố Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	80
Dung lượng	1,12 MB